Klienti finančných inštitúcií sa s pojmom úrokové sadzby stretávajú pravidelne. Ročná sadzba sa používa pri výpočte úverov a otváraní vkladov. V prvom prípade dlžník zaplatí peniaze banke a v druhom finančná inštitúcia odmeňuje klienta za vložený vklad. Článok pojednáva o výpočtoch, ktoré sa týkajú vkladov s úrokovou kapitalizáciou a bez nej.

Výpočty môžete vykonávať pomocou kalkulačky alebo pomocou MS Excel.

Potreba kalkulácií vzniká v prípadoch, keď chce klient poznať výšku zisku. Na základe výsledku môžeme vyvodiť záver o relevantnosti kontaktovania banky. Tiež klient, ktorý vie ako vypočítať 15 ročne zo sumy, bude môcť overiť poctivosť banky.

Celý proces časového rozlíšenia nepochybne prebieha automaticky. Nikto však nie je imúnny voči nesprávnemu fungovaniu systému a častejšie sa vyskytujú poruchy v neprospech klienta.

Ak hovoríme o vklade bez kapitalizácie, výpočty sa vykonávajú pomocou základného vzorca:

С = (Св x % x Дн)/Дг, kde

• C – výška úroku;
• sv – celková suma záloha;
• % - sadzba (napríklad 10 % ročne - 0,10);
• Deň – počet dní v roku, kedy sa budú pripisovať úroky;
• Dg – celkový počet dní.

Ak chcete určiť hodnotu Dn, musíte sa pozrieť do zmluvy. Musí uviesť počet dní, za ktoré finančná inštitúcia bude účtovať %.

Pre pochopenie problematiky je lepšie pozrieť sa na príklady. Klient teda vydá 500 000 rubľov z banky na šesť mesiacov za 10% ročne. To vyvoláva otázku: 10 percent ročne, koľko mesačne bude mať investor príjem?

Ak hovoríme o nuansách, potom všetko závisí od počtu dní, ktoré môžu byť 30 a 31.

Takže v prvom prípade investor dostane 4 109,58 rubľov a v druhom - 4 246,57. Základom pre výpočty sú vzorce:

1. (500 000 x 0,1 x 30)/365;
2. (500 000 x 0,1 x 31)/365.

IN v tomto prípade Do úvahy sa berie rok s 365 dňami. Treba počítať aj s tým, že február má menej dní.

Druhý príklad. Výpočet celkovej výšky úroku. Za celé obdobie dostane klient banky 49 863,01: výpočet úrokov na ročný vzorec– (500 000 x 0,1 x 364)/365. Vzorec označuje 364 dní, pretože deň uzavretia vkladu nezabezpečuje pripisovanie úrokov. Je dôležité, aby ste si pozorne prečítali zmluvu, pretože deň otvorenia účtu sa tiež nemusí brať do úvahy.

Treba sa zamerať aj na zložitejší výpočet. Napríklad klient banky mal 1. marca na účte 500 000 rubľov. 14. marca doplnil zálohu o 50-tisíc rubľov a 20. marca vybral 450-tisíc.

Výška vkladu je 8 %. Prvým krokom je vypočítať počet dní, počas ktorých boli peniaze na vkladovom účte. Podľa podmienok môžu byť prezentované tieto výsledky:

• 500 000 – 13 dní;
• 550 000 – 6 dní;
• 70 000 – 11 dní.

Výpočty sa vykonávajú takto: (500 000 x 0,08 x 13) + (550 000 x 0,08 x 6) + (70 000 x 0,08 x 11)/365 = 2 316,71 rubľov.

Existuje na to aj vzorec, na ktorý si príde každý, aj bez ekonomického vzdelania. Vzorec má nasledujúci tvar Sp = St x (1+%) k – St, kde:

• Sp – výška vkladu;
• % - úrok počas obdobia kapitalizácie;
• k – počet období kapitalizácie.

Umocňovanie je možné vykonať na kalkulačke, počítači, príp mobilné zariadenie. Aby ste porozumeli výpočtom, musíte sa pozrieť na príklady. Klient sa teda umiestni investičný fond 500 000 rubľov pod 30 ročne je koľko mesačne?

Na výpočet mesačného príjmu je potrebné získať sadzbu pri kapitalizácii za mesiac: % = 0,3 x 1/12 = 0,0250. Teraz sa výpočet vykonáva pomocou vzorca: 500 000 x (1+0,0250) 12 – 500 000 = (500 000 x 1 344) – 500 000 = 172 000 rubľov. Na zjednodušenie výpočtov pomocou umocňovania môžete použiť online služby.

Pre klientov bánk, ktorí si často musia brať úvery alebo vybavovať vklady, je oveľa jednoduchšie používať Excel. Počítačový program sa veľmi rýchlo nastavuje.

Používateľ bude musieť zadať iba určité hodnoty, takže ako vypočítať ročný úrok program bude v automatickom režime.

Používaním softvér Môžete výrazne ušetriť čas a získať najpresnejšie výsledky bez ľudského faktora.

Mnohí čitatelia si môžu položiť naliehavú otázku: prečo vykonávať takéto výpočty sami, pretože na webovej stránke takmer každej banky sú kalkulačky. ročný úrok zo sumy možno vypočítať pomocou online kalkulačky bankovej inštitúcie alebo služby tretej strany. Pomocou takýchto kalkulačiek si môžete vypočítať takmer všetko, od úrokov z anuitných platieb až po efektívnu ročnú sadzbu.

Problém je v tom, že nikto okrem vlastníkov stránok nemôže vedieť, aké vzorce obsahuje online kalkulačka.

Nie je známe, v koho prospech kalkulačka svedčí. To však neznamená, že všetky kalkulačky klamú. Používateľovi stačí kalkulačku niekoľkokrát otestovať a priebežne používať. Nebude ťažké vykonať kontrolu, takže ako vypočítaťúrok z vkladu po prečítaní tohto článku každý môže.

Po prečítaní materiálu a zvážení príkladov výpočtov si každý bude môcť skontrolovať, ako poctivo banka počíta úroky z vkladu.

Určite veľa potenciálnych dlžníkov sníva o pôžičke s 0 percentami. A kto, povedzte, o tomto nesníva? A niektoré finančné štruktúry Presne tento typ úveru ponúkajú! v čom je háčik? Poďme na to.

Predstavte si banku, veľkú finančnú organizáciu, ktorej práca je zameraná predovšetkým na dosahovanie zisku. Vynára sa úplne logická otázka: prečo by banka, ktorá zarába peniaze, vydávala prostriedky s 0 %? Mimochodom, podľa zákona, poskytovanie úverov proti nula percent je zakázané, takže úroková sadzba musí byť v každom prípade prítomná.

Kedy banka ponúka využitie „nulového“ úveru?

• Najbežnejšou možnosťou je nákup produktu v obchode. Podobné ponuky nájdete napríklad v obchodoch s elektronikou. Prídete do obchodu, vyberiete si povedzme televízor a kúpite si ho na úver so zľavou 0 %. Ako je to možné, pýtate sa, najmä potom, čo ste zistili, že je zakázané poskytnúť pôžičku na 0 percent? V skutočnosti úroková sadzba z úveru nezmizne, len o tom kupujúci nemusí vedieť. Obchod nezávisle robí zľavu na produkt, čo zase kompenzuje úroky úverová ponuka. Menej časté sú situácie, keď obchod sám platí úroky z úveru banke. Niektoré predajne áut fungujú týmto spôsobom.

• Pri kúpe bytu môžete nájsť ponuky na bezúročné splátky. Samozrejme, nájsť takúto ponuku v reálnom živote je veľmi ťažké, pretože dopyt po bezúročných splátkach je obrovský a reálnych ponúk je veľmi málo. na rozdiel od pôžičky skutočne nemusí zahŕňať úrokovú sadzbu, najmä preto, že zvyčajne hovoríme o splátkovom programe od samotného vývojára, ale takýto program má niekoľko dodatočné podmienkyšpecifikované v zmluve.

• Ďalšia možnosť - kreditná karta s obdobie odkladu keď banka umiestni svoje dostupné finančné prostriedky a umožňuje ich vyplatenie klientovi počas určitého časového obdobia.

Kde hľadať benefity pre banku?

Opäť si pripomeňme, že banky nevznikajú len na pomoc obyvateľstvu, ale aj na vlastný prospech. Skúsme preto hľadať výhody v „nulových“ ponukách, ktoré banky ponúkajú.

• Takže prvá vec. Za nákup tovaru na úver alebo príjem prostriedkov v pobočke banky sa účtuje provízia za vydanie prostriedkov, vydanie karty, poistenie atď. Upozorňujeme, že provízia nie je vždy jednorazová - často je mesačná.

• Ak sa bavíme napríklad o kúpe rovnakého televízora, tak jeho cena môže byť v porovnaní s inými obchodmi príliš vysoká. Navýšená cena môže zahŕňať úrokovú sadzbu, o ktorej sa potenciálny kupujúci nič nedozvie. Ďalšiu možnosť možno použiť, keď sa pre kupujúceho v hotovosti poskytne výrazná zľava z ceny televízora, zatiaľ čo na úver sa produkt predáva za cenu uvedenú na cenovke.

• Táto schéma sa používa menej často: pri nákupe produktu kupujúci zaplatí akontáciu a produkt si neberie na úver, ale na splátky. Obchod zase predá dlh úverovej štruktúre, ktorá obchodu zaplatí nie celý dlh, ale len určitú sumu, aby z transakcie tohto druhu mal zisk.

• Pokiaľ ide o to isté, v niektorých prípadoch je skutočne možné kúpiť auto za 0% - úrokovú sadzbu kompenzuje štát. Samozrejme, takéto programy sú možné len počas daného obdobia štátna podpora a len pre niektoré modely.

Oplatí sa využiť pôžičku na 0 percent?

Upozorňujeme, že sumy provízií a iných platieb môžu byť také vysoké, že ľahko prekročia obvyklé úroková sadzba na úver, tak banka nezostane bez svojich zarobených prostriedkov.

Dlžník si musí zmluvu pozorne prečítať. Ak existujú body, ktoré vás mätú, je lepšie sa v tejto veci poradiť s právnikom, pretože, ako bolo napísané vyššie, provízie môžu byť veľmi vysoké.

Ak hovoríme o už spomínanom úvere na auto, tak jednou z hlavných podmienok zmluvy je väčšinou vysoká výška akontácie, ktorá môže byť až 50%, a to aj keď vezmeme do úvahy náklady z auta na 600 tisíc rubľov, je veľmi, veľmi veľká suma, ktorý nemá každý kupujúci (300 000 rubľov v našom prípade).

Čo sa týka splátkového kalendára pri kúpe bývania, ten môže byť skutočne bezúročný, no ako už bolo spomenuté vyššie, má svoje vlastnosti špecifikované v zmluve.

Celkom

Na trhu ich je naozaj veľa výhodné ponuky, ale sú aj také, ktoré sa dajú jednoducho nazvať - ​​syr v pasci na myši. Zmluvu si pozorne preštudujte a podpisujte len vtedy, ak v nej nie sú žiadne úskalia. To pomôže vyhnúť sa problémom s úverovými prostriedkami.

22.06.2017 0

Banky dnes ponúkajú obyvateľom množstvo služieb, z ktorých najobľúbenejšie sú úvery a vklady. Politika týkajúca sa úverov a vkladov je z veľkej časti kontrolovaná Centrálnou bankou Ruskej federácie, ako aj legislatívne akty Rusko. Banky si však zachovávajú právo poskytovať úvery a vkladať za určitých podmienok, ak to nie je v rozpore so zákonom.
Podľa štatistík je každý 10. Rus klientom tej či onej banky. To je dôvod, prečo je otázka, ako sa robí výpočet, taká dôležitá. ročný úrok na pôžičku alebo bankový vklad. Vo väčšine prípadov sa úrok vzťahuje na veľkosť stávky. Celková výška preplatku na úvere závisí od veľkosti sadzby, ako aj od výšky mesačná splátka.

Ročné percento vkladov: výpočet pomocou vzorca

V prvom rade uvažujme bankové vklady. Podmienky sú uvedené v zmluve pri zriadení vkladového účtu. Z vloženej sumy sa účtuje úrok. Ide o peňažnú odmenu, ktorú banka vypláca vkladateľovi za použitie jeho peňazí.

Občiansky zákonník Ruskej federácie poskytuje občanom možnosť kedykoľvek vybrať svoj vklad spolu s nahromadeným úrokom.

Všetky nuansy, podmienky a požiadavky na vklad sú zohľadnené v zmluve medzi bankou a vkladateľom. Ročný úrok sa počíta dvoma spôsobmi:

Ročný úrok z úveru: výpočet pomocou vzorca

Dnes je dopyt po úveroch obrovský, ale popularita jedného alebo druhého úverový produkt závisí od ročnej úrokovej sadzby. Výška mesačnej splátky zase závisí od úrokovej sadzby.

Pri zvažovaní otázky výpočtu úrokov z úveru je potrebné oboznámiť sa so základnými definíciami a vlastnosťami pôžičiek v ruských bankových inštitúciách.

Ročná úroková sadzba je sumu peňazí, ktorú sa dlžník zaväzuje zaplatiť na konci roka. Úrok sa však v prípade krátkodobých pôžičiek zvyčajne počíta na mesačnej alebo dennej báze.

Bez ohľadu na to, aká atraktívna sa môže zdať úroková sadzba úveru, stojí za to pochopiť, že úvery sa nikdy neposkytujú zadarmo. Nezáleží na tom, aký typ úveru si vezmete: hypotéka, spotrebný úver alebo úver na auto, banke bude aj tak vyplatená vyššia suma, ako bola čerpaná. Na výpočet sumy mesačné splátky, musíte ročnú sadzbu vydeliť 12. V niektorých prípadoch poskytovateľ pôžičky stanoví dennú úrokovú sadzbu.

Príklad: bol čerpaný úver na 20 % ročne. Koľko percent z pôžičky je potrebné zaplatiť denne? Počítame: 20% : 365 = 0,054% .

Pred podpísaním zmluvy o pôžičke sa odporúča dôkladne analyzovať svoje finančnej situácii a tiež urobiť predpoveď do budúcnosti. Dnes je priemerná sadzba ruských bánk je približne 14%, takže preplatok na úvere a mesačné splátky môžu byť dosť veľké. Ak dlžník nebude schopný splatiť dlh, bude to mať za následok sankcie, súdne spory a stratu majetku.

Tiež stojí za to vedieť, že úrokové sadzby sa môžu líšiť v závislosti od vášho stavu.:

• konštantný - sadzba sa nemení a je stanovená na celú dobu splácania úveru;
• plávajúce závisí od mnohých parametrov, ako sú výmenné kurzy, inflácia, sadzby refinancovania atď.;
• viacúrovňové - Hlavným kritériom sadzby je výška zostávajúceho dlhu.

Po oboznámení sa so základnými pojmami môžete pristúpiť k výpočtu úrokovej sadzby z úveru. K tomu potrebujete:

1. Zistite si zostatok v čase vyrovnania a výšku dlhu. Napríklad zostatok je 3 000 rubľov.
2. Zistite náklady na všetky prvky pôžičky výpisom z pôžičkového účtu: 30 rubľov.
   Pomocou vzorca vydeľte 30 3 000, aby ste dostali 0,01.
3. Výslednú hodnotu vynásobíme 100. Výsledkom je sadzba, ktorá reguluje mesačné platby: 0,01 x 100 = 1 %.

Ak chcete vypočítať ročnú sadzbu, musíte vynásobiť 1% 12 mesiacmi: 1 x 12 = 12 % ročne.

Hypotekárne úvery je oveľa ťažšie vypočítať, pretože obsahuje veľa premenných. Na správny výpočet vám výška úveru a úroková sadzba stačiť nebudú. Je lepšie použiť kalkulačku, ktorá vám pomôže vypočítať približnú sadzbu a výšku mesačných splátok hypotéky.

Výpočet ročného úroku z úveru. Online kalkulačka (zostatok podľa mesiaca a výška preplatku)

Na podrobné určenie ročného úroku z pôžičky, rozdelenie zostatku pôžičky podľa mesiacov a rokov, ako aj zobrazenie informácií vo forme grafu alebo tabuľky môžete použiť online kalkulačku na výpočet

Bankové organizácie sa zaoberajú emisiou požičané prostriedky, za použitie ktorej musí dlžník zaplatiť určité percento. Aby ušetril na preplatkoch, každý sa snaží nájsť ponuku s najnižšou ročnou sadzbou a za skutočné šťastie považuje úverový program s nulovou ročnou sadzbou.

Nie každý rozmýšľa prečo finančné organizácie vypracovať návrhy, ktoré im neprinesú žiaden úžitok. Po stretnutí kreditný program, v rámci ktorej banka ponúka poskytnutie úveru za 0%, nemali by ste zmluvu okamžite podpísať, je dôležité starostlivo preštudovať všetky jej podmienky uvedené v zmluve.

Kto musí platiť za bezúročnú pôžičku?

Bankové organizácie sa nezaoberajú dobročinnosťou, a preto nebudú uzatvárať transakcie, ktoré im neprinášajú úžitok. Podmienky, ktoré človek vidí v reklame, sa môžu veľmi líšiť od reality. Toto by sa malo vždy pamätať. Každý bezúročný úver poskytnutý bankou jej prináša zisk a niekedy sa takýto zisk ukáže ako významný.

Pri poskytovaní takýchto úverov ide banke hlavná časť príjmu z provízií. Môžu to byť mesačné alebo jednorazové provízie. Niektoré takéto provízie sú po dohode s predávajúcim zahrnuté ihneď v cene tovaru. Úverový konzultant nikdy nebude hovoriť o takýchto spôsoboch zarábania peňazí, naopak, finančná organizácia to všetko starostlivo skryje, vrátane úverová zmluva, inak môže prísť o potenciálneho dlžníka. Práve z tohto dôvodu odborníci odporúčajú, aby ste si pri získaní bezúročnej pôžičky obzvlášť dôkladne preštudovali úverová zmluva, vrátane malých fontov a všetkých druhov poznámok pod čiarou, od r dôležité informáciečasto sa to v nich snažia skryť.

Maskovacie provízie

Provízie, prostredníctvom ktorých finančná inštitúcia dostáva plánované príjmy, môžu byť skryté rôznymi spôsobmi. V niektorých prípadoch finančná inštitúcia súhlasí s poskytnutím úveru so sadzbou 0 % len po zaplatení jednorazového poplatku. Mnoho dlžníkov to zvažuje zálohová platba, v skutočnosti prostriedky nejdú na zaplatenie dlhu, ale sú čistým príjmom veriteľa. Zvyšnými splátkami dlžník splatí svoj dlh v plnej výške.

Stále existujú finančné organizácie, ktoré neopustili používanie provízií ako otváracích poplatkov. úverový účet a iné bankové operácie, ktoré je finančná inštitúcia povinná zo zákona poskytovať bezplatne. Existujú finančné organizácie, ktorým by sa vôbec malo platiť len za prijatie žiadosti na posúdenie, no môže sa stať, že im odmietnu poskytnúť pôžičku a platbu už človeku nikto nevráti.

V prípade obchodný úver V zmluve možno nenájdete žiadne ďalšie poplatky, pretože príjem veriteľa je už zahrnutý v cene tovaru, ktorý je možné zakúpiť v rámci programu bezúročných pôžičiek. Ukazuje sa teda, že náklady na bezúročnú pôžičku môžu byť vyššie ako náklady na štandardnú bankový úver.

Podrobnejšie sme o tom hovorili v jednej z našich predchádzajúcich recenzií.

Propagácia! Pôžičky 0% bez preplatkov! Určite si každý všimol všadeprítomnú reklamu tohto druhu. Ako iste tušíte, niečo tu nesedí... V každom prípade som u nás ešte nevidel, že by sa peniaze rozdávali naozaj pre nič za nič. Skúsme prísť na to, čo je tu zle, a nájsť to hlavné úskalia požičiavania pri 0 %.

Na tento účel navrhujem najprv rozdeliť všetky 0% pôžičky bez preplatkov na dva typy:

1. Úvery poskytnuté bankami;

2. Pôžičky poskytované obchodmi.

Pozrime sa na každý z týchto typov pôžičiek samostatne.

Pôžičky 0% bez preplatkov v bankách.

Bankové pôžičky sú založené na tom, že banky priťahujú hotovosť lacnejšie a prerozdeliť ich do úverov za vyššiu cenu. Ako viete, ani jedna banka nebude fungovať so stratou, takže tento druh reklamy nie je ničím iným ako návnadou pre úzkoprsých a finančne negramotných ľudí.

Aký je tu háčik? V prvom rade v províziách. Predtým banky dostávali najmä úrokové výnosy z úverov a všetko bolo jednoduché a prehľadné. Teraz sú úroky z pôžičky často sprevádzané početnými províziami, pri ktorých si zlomí nohu sám diabol. Okrem toho je platenie provízie banke z pohľadu dlžníka oveľa nerentabilnejšie ako platenie úrokov.

Napríklad pri pôžičke na rok s mesačným splácaním v rovnakých splátkach bude jednorazová provízia vo výške 10 % z výšky úveru ekvivalentná úroku naakumulovanému zo zostatku dlhu so sadzbou 20 % ročne! To znamená, že čísla sa líšia 2 krát!

Vo všeobecnosti môže banka vymyslieť veľké množstvo provízií, ktoré dlžník zaplatí, napriek tomu, že si berie úver za 0% ročne:

- poplatok za preskúmanie žiadosť o pôžičku;

– provízia za poskytnutie úveru;

– provízia za otvorenie úverového účtu;

– provízia za otvorenie bežného účtu;

– emisná komisia plastová karta za pripísanie;

– provízia za ročná služba plastová karta;

– provízia za výber hotovosti z registračnej pokladnice;

– provízia za mesačné vedenie účtu alebo karty;

– provízia za splatenie úveru (za každú platbu);

– poplatok za správu úveru (mesačný alebo ročný);

– provízia za predčasné splatenie pôžička;

– provízia za uzatvorenie účtov po splatení úveru;

– atď.

Ak teda banka ponúka úver za 0 % ročne, takýto úver zahŕňa množstvo vyššie uvedených poplatkov, ktoré dlžníka určite nebudú stáť menej ako klasický úver s úrokovou sadzbou a v mnohých prípadoch výrazne viac!

0% pôžičky bez preplatkov v obchodoch.

Tu budeme hovoriť o pôžičkách, ktoré obchody poskytujú na zvýšenie predaja. Nie zamestnanci bánk, ktorí žiadajú o úvery v obchodoch, ale samotné obchody!

V predajniach skutočne poznám prípady, kedy sa tovar predáva na splátky bez akýchkoľvek preplatkov na strane kupujúceho. Najčastejšie sa, samozrejme, takéto preplatky stále vyskytujú, ale v niektorých prípadoch nie. Aký je tu háčik?

Háčik je tu v cene produktu, ktorý sa predáva na úver s 0% bez preplatkov. Jeho cena je pravdepodobne vyššia ako cena konkurentov a ešte viac ako v internetových obchodoch. Táto cena už zahŕňa preplatok, ktorý zaplatí kupujúci, ktorý súhlasil s nákupom tohto produktu na splátky vo výške 0%.

Navyše sa týmto spôsobom obchody často vypredávajú aj zvyšky zastaraného tovaru, po ktorom výrazne klesá dopyt (napríklad vybavenie domácnosti či výpočtovej techniky, mobilné telefóny predchádzajúce generácie atď.). Za účelom predaja zastaraného tovaru obchod vyhlasuje akciu na splátkový predaj vo výške 0% a teda existujú kupujúci, ktorí s týmito podmienkami súhlasia.

Pri nákupe tovaru na úver za 0% bez preplatkov v obchodoch ho pravdepodobne nakupujete za nadhodnotenú cenu, alebo je tento tovar zastaraný a obchod sa takouto akciou snaží predať niečo, čo už nikto nepotrebuje.

Pozrel som sa na hlavné úskalia požičiavania s 0 %. Pamätajte, že ani obchod, ani najmä banka sa nikdy nezapoja do tohto druhu „charity“. A pod lákavou reklamou „0 % bez preplatkov“ sa vždy skrýva množstvo nástrah, na ktoré dôverčiví ľudia naďalej narážajú. A potom, keď sa „odhalia všetky karty“, príde sklamanie a vytvorí sa silný názor