Hlavným problémom jednotlivcov aj organizácií je nedostatok vlastné prostriedky. To platí najmä pre malé a stredné podniky v počiatočnom štádiu rozvoja.

Na pomoc prichádzajú bankové spoločnosti úverových produktov, ktorá klientovi poskytuje priame financovanie a ručí za jeho záväzky na zlepšenie vzťahov s protistranami. Tento článok vám pomôže pochopiť rôzne druhy pôžičiek.

Bankový úver je jednou z foriem finančnej pomoci organizáciám a jednotlivcom, ktorá sa poskytuje na základe posúdenia platobnej schopnosti klienta a platobných podmienok (teda pri úročení za použitie prostriedkov).

Typy bankových pôžičiek

Pôžičky možno rozdeliť do skupín podľa niekoľkých rôznych kritérií.

Podľa zamýšľaného účelu a formy poskytovania jednotlivcom

Spotrebné úvery pre fyzické osoby – pôžičky na nákup akéhokoľvek tovaru alebo služieb každodenného dopytu. Poskytujú sa ako jednorazové vydanie na obdobie 5-10 rokov v závislosti od úverového programu a podmienok konkrétnej banky.

Zvláštnosťou takýchto úverov je nedostatok správ pre banku o smere použitia finančných prostriedkov. Peniaze môžu byť dokonca použité na splatenie už čerpaných úverov (hlavne nie prevodom z účtu na účet, ale výberom hotovosti, v opačnom prípade môže byť táto skutočnosť využitá na zhoršenie úverová história). Banky kompenzujú svoje riziká vyššími úrokovými sadzbami.

Hypotekárny úver sa poskytuje nielen na kúpu nehnuteľností na bývanie, ale aj na opravy, výstavbu, obstaranie komerčných nehnuteľností a iné potreby.

Ako zábezpeku možno použiť kupovanú nehnuteľnosť aj nehnuteľnosť klienta.

Hypotéky sú dostupné len pre fyzické osoby. Investičné úvery slúžia organizáciám na nákup nehnuteľností.

Investičné pôžičky– úvery, ktoré sa poskytujú na kúpu/rekonštrukciu/výstavbu dlhodobého majetku podniku. Za investičné úvery možno považovať aj úvery so splatnosťou nad 5 rokov, ktoré sa poskytujú na realizáciu konkrétneho projektu a slúžia na úhradu všetkých výdavkov s tým spojených.

Kreditné karty sú otvorené výlučne pre fyzické osoby a predstavujú úverovú linku s možnosťou prijímať tranže bez súhlasu banky platbou za služby a tovar z bankovej karty.

Vzhľadom na nedostatočnú kontrolu veriteľa nad používaním finančných prostriedkov, sadzby kreditné kartyčasto oveľa vyššie ako sadzby pri jednorazových úveroch.

Kontokorentný a zmluvný úver. Tieto typy financovania sa vydávajú súkromným aj právnických osôb na základe štúdie objemov obratov na bežných účtoch.

Oba typy financovania predstavujú poskytnutie finančných prostriedkov, ktorých výška prevyšuje zostatok na účte (čiže pri aktivácii kontokorentného úveru banka poskytuje možnosť ísť „do mínusu“). Finančné prostriedky následne pripísané na účet sa automaticky odpíšu na splatenie úveru.

Lízingová zmluva možno uzavrieť, ak má klient záujem o kúpu auta alebo vybavenia na prenájom. Banky často vystupujú ako sprostredkovatelia medzi lízingovými spoločnosťami, ktoré vlastnia predmety lízingu, a klientom.

Po prijatí žiadosti o leasing banka zvažuje možnosť kúpy zariadenia resp motorové vozidlo od leasingovej spolocnosti. Banka ho následne po dokončení kúpy a predaja klientovi dlhodobo prenajme tento objekt podlieha platobným podmienkam prenájmu.

Ak chce klient po skončení lízingovej zmluvy nehnuteľnosť odkúpiť, zaplatí banke zostatkovú hodnotu nehnuteľnosti mínus splátky nájomného.

Leasing je výhodný pre jednotlivcov, ktorí často menia autá, alebo spoločnosti, ktoré nemajú financie na nákup vybavenia naraz.

Podľa načasovania financovania

Podľa podmienok financovania sa bankové úvery delia na

• krátkodobé (do 1 roka);
• strednodobé (od 1 do 3 rokov);
• dlhodobé (viac ako 3 roky).

Investičné úvery sa poskytujú na dobu realizácie projektu. Pracovný kapitál - najčastejšie na obdobie do 5 rokov (ak sa požičiavanie uskutočňuje v rámci EBRD, IFC alebo iných programov cielené programy lehotu možno po dohode s financujúcou organizáciou predĺžiť na 10 rokov).

Podľa typu kolaterálu

Typy záruk, ktoré zaručujú splatenie úveru:

• Istota(v prípade LLC je potrebné poskytnúť záruky od všetkých zakladateľov LLC (majiteľov firiem); pri úvere fyzickému podnikateľovi - záruka od podnikateľa ako fyzickej osoby; pri úvere fyzickým osobám - akýchkoľvek solventných osôb) .
• Sľub nehnuteľnosti (najlikvidnejší kolaterál, ktorý vám umožní znížiť úrokovú sadzbu o 1-2 percentuálne body).
• Záložné právo na podiely na základnom imaní. Vydané v nominálnej hodnote. Akcie musia byť vyplatené v plnej výške v hotovosti.
• Záloha pohľadávok(relevantné pre faktoring) – prevoditeľnosť pohľadávky na splatenie dlhu podľa zmluvy o pôžičke.
• Záložné právo akcií, cenných papierov.
• Záloha tovaru v obehu. Najrelevantnejšie pre obchodné podniky. Spoločnosť by mala počítať dodatočné náklady o obhliadke založeného majetku prieskumnými spoločnosťami.

Na poistenie je potrebná akákoľvek záloha. Poisťovňa vybrané zo zoznamu bankou akreditovaných.

Podľa spôsobov doručenia

Podľa spôsobu poskytovania sa pôžičky delia na:

• jednorazovo;
• úverové linky.

Jednorazové úvery sa poskytujú naraz na bežný účet dlžníka.

Úverové linky môžu byť obnoviteľné(riadky s limitom dlhu) a neobnoviteľné(úvery s emisným limitom).

Za používanie linky môže byť účtovaný príplatok za nevyčerpaný limit (rezervácia prostriedkov) až do výšky 2 % ročne. Pri prijatí jednorazovej pôžičky sa z vydanej sumy účtuje provízia.

Dokumentárne financovanie

Typy dokumentárneho financovania:

Záruky (odvolateľné a neodvolateľné)

Záruky sú spôsob zabezpečenia plnenia záväzkov príkazcu (dlžníka) voči iným protistranám (dodávateľom).

Ak príkazca nesplní svoje povinnosti včas, banka vyplatí protistrane sumu finančných prostriedkov uvedenú v záruke s následným výberom finančných prostriedkov, pričom zohľadní províziu banky od dlžníka.

Záruky sú jedným z najlacnejších spôsobov potvrdenia solventnosti partnera (asi 2-3 % ročne).

Ak je záruka zverejnená (banka vydala prostriedky v hotovosti), výška úroku môže dosiahnuť 30-50% ročne.

Akreditívy (neodvolateľné a odvolateľné)

Akreditív je zárukou banky uskutočniť platbu v prospech dodávateľa v prípade nedostatku finančných prostriedkov od kupujúceho.

Schéma financovania je približne takáto:

• otvorenie akreditívu v ruskej banke;
• potvrdenie o akreditíve zo zahraničnej banky;
• predloženie dokladov od zahraničného dodávateľa so žiadosťou o sprístupnenie akreditívu (po doručení);
• platba financovania zahraničnou bankou;
• odpísanie prostriedkov z korešpondenčného účtu ruskej banky;
• vrátenie finančných prostriedkov dlžníkom ruskej banke.

Akreditívy sú veľmi bežné pri exportných a importných transakciách. Na jeho vydanie je potrebné potvrdenie zahraničnej banky a náklady požičané prostriedky pozostáva zo sadzby zahraničnej banky za poskytnuté financovanie a marže ruského veriteľa.

Aký typ bankového úveru je výhodnejší na podnikanie?

Pre malé a stredné podniky sú najziskovejšie z hľadiska preplatenia úrokov a jednoduchosti prijatia:

• záruky (pri nákupoch vo veľkých množstvách, absencia dlhodobých vzťahov s dodávateľom; neustály príjem cash flow) ako bezpečnostnú sieť a na zníženie pravdepodobnosti sankcií uložených dodávateľom;
• faktoring (najmä pre obchodné spoločnosti), ktorý vám umožňuje skrátiť trvanie hotovostných medzier a udržiavať vzťahy s protistranami aj v prípade nedostatku finančných prostriedkov v pokladnici a na účtoch;
• revolvingové úverové linky. Tento typ pôžičiek je výhodný najmä vtedy, keď je neustále potrebné dopĺňať si bežný účet v malých sumách. Takáto linka umožní možnosť trvalého financovania, avšak na rozdiel od jednorazových pôžičiek Vás nebude nútiť preplácať prostriedky, ktoré nie sú použité v r. momentálne. Navyše, na rozdiel od prečerpania, sadzby na úverové linky demokratickejšie.

Pôžičky pre malé podniky sú dostupné v mnohých bankách. Napriek tomu, že podmienky sa väčšinou vyberajú individuálne, pre všetky takéto úvery existujú všeobecné údaje bez ohľadu na banku. V tomto článku vám poviem, čo sú pôžičky pre malých a stredných podnikateľov, kedy si ich treba vziať a kedy ich odmietnuť a aké podmienky môžete získať kontaktovaním veriteľa.

Pôžička pre malé podniky: výhoda alebo škoda?

Pôžička pre malé podniky môže byť záchranou alebo zabijakom v závislosti od štádia rozvoja spoločnosti a jej mesačného obratu. Je dôležité pochopiť realitu splácania dlhu načas. IN v tomto prípade Podnikateľský plán je dobrý, ale nie je všeliekom. Osobne som videl veľa začínajúcich podnikateľov, ktorí si požičali peniaze z banky na adrese nový projekt, a potom sa ocitli v žalostnom stave.

Tu je niekoľko dobrých rád: pôžičky na rozvoj podnikania si berte len vtedy, ak máte výbornú zákazku, ktorá vám plne pokryje náklady na zabezpečenie úveru. Aj keď to neznamená, že by ste to nemali brať na otvorenie novej spoločnosti. Samozrejme, môžete a mali by ste si to vziať, ak nemáte dosť vlastného imania. Všetko si ale treba podrobne vypočítať.

Mnoho kníh o podnikaní hovorí, že by ste si nikdy nemali brať pôžičky na začatie vlastného podnikania. Musíme hľadať filantropa, ktorý je ochotný dať prostriedky na rozvoj v určitom percente zo zisku. Ale opäť poznám veľa podnikateľov, ktorí si zobrali pôžičku na 1-2 milióny rubľov, splatili ju a ich podnikateľský projekt teraz generuje vynikajúce príjmy.

Kde je najlepšie získať pôžičku na rozvoj podnikania?

Ako viete, nikto vás nezaväzuje vziať si pôžičku z banky
kde máte bežný účet 9 alebo si ho plánujete založiť). Na pochopenie zoznamu najlepších žiadateľov stačí naštudovať si úverové podmienky rôznych bánk. Chcem však teraz napísať tie banky, v ktorých by ste si nemali brať úver:

• Sberbank.
• VTB.
• Poštová banka.

Ako vidíte, ide o banky s veľkým podielom štátny kapitál. Nemali by ste k nim chodiť nie preto, že sú tam zlé podmienky. Naopak, sú celkom atraktívne. Len samotný proces požičiavania peňazí môže trvať dlho kvôli vysoko rozvinutému byrokratickému aparátu.

Dobré podmienky pre obchodných zástupcov dnes ponúkajú:

• Banka Otkritie.
• Gazprombank.
• Raiffeisenbank.
• Alfa-Bank.
• Bean Bank.
• Banka Tinkoff.

Navrhujem, aby ste sa sami rozhodli v prospech jedného z potenciálnych poskytovateľov pôžičiek. Nižšie vám poviem, na čo si treba dať pozor pri výbere banky. Na základe týchto údajov bude pre vás jednoduchšie získať požadovanú sumu za najvýhodnejších podmienok.

Na čo sa zamerať pri výbere veriteľa

Keď sa chystáte zobrať si pôžičku na rozvoj podnikania, musíte venovať pozornosť niekoľkým komponentom, a to:

• Spoľahlivosť banky.
• Maximálna suma.
• Možnosť prijatia tranže vo viacerých častiach.
• Požadované dokumenty.
• Rýchlosť zváženia aplikácie.
• Úroková sadzba.
• Potreba kolaterálu a to, čo je akceptované ako kolaterál.

Na základe týchto parametrov si musíte vybrať jeden alebo druhý. Stojí za zmienku, že všetky pôžičky právnickým osobám vyžadujú zabezpečenie a poistenie. Zabezpečenie znamená zábezpeku. Mohli by to byť výrobné zariadenia prevádzkových spoločností alebo bytové resp komerčné nehnuteľnosti pre spoločnosti, na rozvoj ktorých je poskytnutý úver.

Podmienky poskytnutia úveru na rozvoj podnikania

Podmienky vydania sa líšia v závislosti od banky. Tu sú však priemerné hodnoty:

• Maximálna výška úveru je až 10 miliónov rubľov.
• Splatnosť pôžičky až 5 rokov.
• Úroková sadzba od 12% ročne.
• Možnosť získať úver bez ručenia. Ak je množstvo dostatočne veľké, alebo produkt zabezpečuje povinné poskytnutím zabezpečenia, potom musíte dať do zálohu nehnuteľnosť, ktorej hodnota bude o 100% -150% vyššia ako výška úveru.

Existuje niekoľko druhov pôžičiek. Navrhujem ich podrobnejšie zvážiť nižšie.

Hotovostná pôžička pre obchodných zástupcov

Mnohé spoločnosti fungujú bez bežného účtu z dôvodu charakteru podnikania. Pri registrácii je potrebná aj hotovosť. nová organizácia. Klient bude musieť zaplatiť rôzne výdavky v hotovosti. V tomto prípade má zmysel požiadať o hotovostný úver na bankovú kartu.

Peniaze musia byť prevedené na kartu, pretože organizácie sú povinné účtovať každý vynaložený cent. Takže môžete vzlietnuť hotovosť v bankomate a potom poskytnúť faktúry, úkony a daňové potvrdenia. Oveľa lepšie by však bolo platiť kartou bezhotovostne, ak je to možné.

Chcel by som poznamenať, že hotovostné pôžičky sú zvyčajne relevantné pre individuálnych podnikateľov a malé spoločnosti, ktoré pôsobia na maloobchodnom trhu. Ak hovoríme o veľkoobchodných organizáciách, potom je výhodnejšie požiadať o úver s prevodom prostriedkov na bežný účet. Existujú aj kontokorentné úvery. Viac podrobností o tom je napísané nižšie.

Úverová linka alebo jednorazová pôžička

Úverová linka alebo kontokorent je veľmi výhodný typ pôžičky pre tých, ktorí môžu kedykoľvek potrebovať peniaze. Typicky tento typ úveru nepresahuje 2 milióny rubľov. Finančné prostriedky môžete použiť po poskytnutí potrebné dokumenty na realizáciu tranže. V tomto prípade je to:

• Podrobnosti o prevode.
• Dohoda (ak existuje).
• Skontrolujte.
• Faktúra, potvrdenie o vykonaní práce alebo dodací list (ak je k dispozícii).
• Ďalšie dokumenty, ktoré môže banka vyžadovať.

Pokiaľ ide o jednorazový prevod finančných prostriedkov, uskutočňuje sa na bežný účet organizácie. V závislosti od úverového programu možno finančné prostriedky použiť na akýkoľvek účel alebo na konkrétne účely stanovené zmluvou.

Mimochodom, ak hovoríme o lízingu, teda nákupe vybavenia alebo strojov na prevádzku firmy, tak toto vybavenie musí byť poskytnuté ako zábezpeka na celú dobu úveru. Musí byť tiež poistený pre prípad poškodenia, poruchy a iných okolností vyššej moci.

Podmienky splácania dlhu

Podmienky splácania sú podobné ako pri splácaní.
To znamená, že musíte vykonať platby podľa splátkového kalendára. Stojí za zmienku, že ak boli peniaze prevedené na bežný účet, musí sa platba uskutočniť z tohto účtu. V účele platby uveďte „splatiť dlh“ môžete uviesť aj číslo zmluvy.

Keď je dlh splatený, musíte si hypotéky vyzdvihnúť v banke a splatiť ich. Ak bola nehnuteľnosť poskytnutá ako záruka, potom sa vecné bremeno odstráni v Rosreestr.

Dúfam, že tento článok bol veľmi užitočný. Ak máte nejaké otázky, opýtajte sa ich v komentároch. Pokúsim sa na ne odpovedať. Čo sa týka výberu banky, venujte pozornosť tej, kde je služby riadenia hotovosti. Existuje vysoká pravdepodobnosť získania zvýhodnených sadzieb, ak je vaša spoločnosť už obsluhovaná touto bankou.

Len málokto u nás dokáže vybudovať biznis bez finančných príspevkov zvonku. Veď aj ten najprimitívnejší biznis bez investícií si vyžaduje aspoň nejaké investície. V podstate, aby ste sa postavili na nohy, potrebujete solídny štartovací kapitál.

Výhody a nevýhody podnikateľského úveru

Čo robiť, ak neexistuje, zostane sen o vlastnom podnikaní skutočne snom? Existuje cesta von - to sú úverové programy.

Výhody úveru na rozvoj podnikania

Aby som bol úprimný, nerozumiem, prečo si brať pôžičku na nábytok alebo televízor a nakoniec za to zaplatiť dvakrát alebo trikrát, ak požadovanú sumu zarobíte doslova za pár mesiacov a dokonca získať zľavu. Ale pri tom podnikateľská činnosť, Sám som si požičal peniaze za úrok, videl som, ako to robili iní a ako to umožnilo oživiť podnikanie. Veľa malých podnikateľov si napríklad v predvečer Nového roka berie podnikateľský úver.

Majiteľ obchodu s potravinami si v novembri vezme úver na nákup sladkostí (kto nevie, v decembri začínajú zdražovať a čím bližšie k sviatkom, tým sú drahšie), nakúpi veľkú dávku (tj. čím väčší veľkoobchod, tým väčšia zľava) a dobre na tom zarobí. Ďalšia vec je, že ide o skúseného podnikateľa, ktorý vie predvídať svoje príjmy, pretože tento produkt predáva už niekoľko rokov.

Pôžičky pre malých a stredných podnikateľov

Teraz ich má takmer každá banka úverové programy pre podnikateľov. Preto ak sa rozhodnete pre pôžičku, neponáhľajte sa! Najprv si zozbierajte informácie a s kalkulačkou v ruke si vypočítajte, ktorý program je pre vás najlepší. Majte na pamäti, že po prvé, vy sami možno nie ste pre banku vhodní – máte krátke obdobie činnosti, nie je čo registrovať ako zabezpečenie atď. Po druhé, ide o programy na špecifické výdavky, napríklad na vývoj inovatívnych technológií, na sektor poľnohospodárstva, na nákup strojov alebo zariadení atď.

Ďalší dobrý príklad. Majiteľ píly kupuje KAMAZ. Časť peňazí si našetril, časť si požičal od priateľov, časť získal predajom auta a zvyšok mu dala banka. Teraz si nemusí najímať nákladné autá zvonku, rýchlo splatil svoje dlhy svojim priateľom a takmer splatil banke.

Vo všeobecnosti, ak je pôžička ekonomicky opodstatnená, ak sú vypočítané všetky klady a zápory pôžičky, potom je možné dosiahnuť novú úroveň, zmeniť vaše podnikanie na ziskovejšie a technologicky vyspelejšie. Na banky sa totiž podnikatelia väčšinou obracajú, keď chcú reorganizovať výrobu, rozširovať ju, meniť priestory či zamestnávať pracovníkov.

Nevýhody úveru na rozvoj podnikania

Hlavná nevýhoda sa odráža v prísloví „ak vezmeš niekomu inému, rozdáš svoje“. Peniaze sú zvyčajne všetky investované a získať z nich akúkoľvek sumu je dosť ťažké (aj morálne). Navyše, ako som písal vyššie, nie každý dostane úver na rozvoj podnikania tak ľahko alebo za prehnané úroky, pretože to nie je požičiavanie obyvateľstvu. V priemyselnom podniku minimálny termín na získanie úveru – šesť mesiacov a pre podnik v sektore služieb – tri mesiace. Budete musieť poskytnúť aj objemný balík dokumentov, rôzne banky vyžadujú iný súbor dokumentov, ale všetci chcú vidieť štvrťročné správy, a ak preukážu, že príjem je nulový alebo spoločnosť utrpela straty, potom budú šance na získanie peňazí od úverovej inštitúcie mizivé. A samozrejme, peniaze bude treba zaplatiť v dohodnutej výške a načas, inak hrozia penále, sankcie a iné problémy.

Súvisiace témy

mallistSR o 17:11
http://15fifa.ru/

Podľa mňa je to relevantné a do diskusie sa zapojím.

Odpoveď

Marff o 09:30


Pôžičky berú malé podniky aj veľké podniky s obratom v hotovosti v miliardách dolárov. Rozvojové pôžičky je možné čerpať, keď už podnik úspešne funguje, ale na expanziu sú potrebné ďalšie peňažné injekcie, ak je všetko vopred vypočítané a premyslené. A keď začínate podnikať od nuly, je lepšie nebrať si pôžičky, ale najprv zarobiť peniaze pre svoje podnikanie.

Odpoveď

Irina o 8:49


Ak si majiteľ obchodu s potravinami vezme pôžičku na nákup sladkostí, potom je zlý obchodník. S výrobcami a veľkoobchodníkmi je zvyčajne možné vyjednať obchodný úver...

Odpoveď

saška o 11:43


Úrokové sadzby sú veľmi veľké a platby takejto pôžičky jednoducho meškajú. Stojí za to vziať si pôžičku, chápať, že ju treba splatiť a tento proces je náročný a dlhý a nemôžete sa vzdať až do poslednej platby.

Odpoveď

Ksenia o 17:06


U nás si pri takýchto prehnaných úrokoch zoberiete úver len na “revitalizáciu” už zabehnutého biznisu. A šanca na vytvorenie nového podniku je nulová.

Odpoveď

hatidge o 11:06


Rozumiem pravidlu obchodovania – ak neinvestujete, nedostanete späť. Ale nerád riskujem, zrejme nepijem šampanské. Pred našimi očami je však už priveľa negatívnych príkladov a u blízkych ľudí. Ak si teda požičiam peniaze za úrok, ide o malú sumu.

Odpoveď

Stinger o 20:08


V našej dobe skutočne existuje pomerne veľa ponúk od bánk na pôžičky malým podnikom, od „starého“ kolaterálu po nezabezpečený (na rozvoj podnikania od nuly). A je celkom ľahké ich získať bez „poškodenej“ úverovej histórie. Tu ide skôr o splácanie. Najdôležitejšie je vypočítať ziskovosť podniku. Samozrejme, na jeho rozvoj je lepšie vziať si pôžičky na hotový, zabehnutý biznis. Ak je však nápad skutočne zaujímavý a existuje dôvera v rýchlu návratnosť, pôžička bude dobrým štartom pre ďalšiu prosperitu.

Odpoveď

Nikolaja o 23:36


V tom s autorom súhlasím spotrebný úver Je lepšie to nebrať. Podnikatelia niekedy potrebujú úver. Závisí to od druhu činnosti. Na aké účely potrebujete pôžičku? Niekedy sa bez toho jednoducho nezaobídete. Lepšie je však nájsť si činnosť, pri ktorej sa zaobídete bez pôžičiek, keďže sa občas vyskytnú nepredvídané okolnosti a splácať úver načas je jednoducho nemožné Rady pre podnikateľov, ako sa bez pôžičiek v podnikaní zaobísť výroby a môžete nájsť spoločnosti, ktoré hľadajú predajcov vo vašom regióne. VŽDY to nájdete! Takto fungujem. A stal sa dílerom pre tri firmy naraz. Z mojej strany neexistujú žiadne náklady Všetci moji veľkoobchodní zákazníci (obchody a predajcovia na trhoch) platia zálohu.

Odpoveď

Dobrý deň, milí čitatelia stránky! Každý človek minie určitú sumu peňazí vlastné potreby. Často sa stáva, že ide nad rámec svojho rozpočtu a človek súrne potrebuje peniaze. Niekedy sa naskytne príležitosť kúpiť správnu vec (napríklad nehnuteľnosť) za dobrú cenu, opäť ju táto osoba naliehavo potrebuje, aby nepremeškala ziskovú príležitosť vo svojom živote. Tu prichádzajú na pomoc úvery a pôžičky. Pozrime sa, prečo sú potrebné pôžičky.

Sú prospešné aj škodlivé. Nie každý človek vie, ako správne používať úver z dôvodu jeho nedostatku finančnej gramotnosti. Nie každý dlžník bude schopný identifikovať dobrý a zlý úver, a aký je medzi nimi rozdiel. Prečo sa to deje, poďme na to spoločne prísť neskôr v tomto článku.

Výhody pôžičiek

Výhodou pôžičiek je, že môžu urgentne vyriešiť problém človeka a poskytnúť príležitosť zaplatiť peniaze za výhodný nákup. Pôžičky sú užitočné pre ľudí, ktorí nevedia zbierať a hromadiť peniaze na nákup drahých vecí - chladničky, televízora, auta a nehnuteľností.

Pôžičky sa často využívajú v predajniach domácich spotrebičov, predajniach áut a realitných kanceláriách. Pomocou pôžičky spotrebiteľ okamžite dostane požadovanú položku alebo službu a zaplatí ich náklady neskôr.

Škody na úveroch

Hlavnou škodou úveru pre slovanské obyvateľstvo je možnosť rozšíriť si svoje osobné úverový limit v obsluhovanej banke alebo úverovej spoločnosti. Mať pôžičku raz a splatiť ju načas, príp úverová inštitúcia predĺži úverový limit a nabudúce poskytne viac veľkú sumu. Vo väčšine prípadov ľudia určite využijú túto možnosť a prevezmú dlh od banky alebo veriteľa.

Ako sa hovorí: "Čo je dobré pre Rusa, je pre Nemca smrť!" Podstata tohto príslovia jasne ukazuje podstatu kreditný systém v Rusku a SNŠ v porovnaní s Európou.

IN cudzie krajiny, vezmite si bankové úvery na kúpu nehnuteľnosti a splácanie nízke percento o úveroch. Preplatenie za celú dobu čerpania úveru nie je viac ako 30%, v prípade čerpania úveru na 20 rokov. Preto všetci Američania splácajú svoje pôžičky na bývanie, pretože každý z nich má možnosť kúpiť si dom, o akom sníva.

Ale v Rusku a krajinách SNŠ, ak si vezmete pôžičku na 20 rokov, budete musieť zaplatiť 300% po dobu používania pôžičky! Banka má právo zmeniť podmienky úverová zmluva jednostranne, čo je napísané v samotnej zmluve drobným písmom, medzi desiatkami doložiek a podmienok zmluvy.

Preto sú pôžičky pre slovanské obyvateľstvo škodlivé. V Rusku minimum úverového úroku sa pohybuje od 20 do 30 % ročne av zahraničí až do 3 %. Rozdiel je občas badateľný.

Inteligentný prístup k využívaniu pôžičiek

Pôžičky by sa mali použiť vtedy, keď sú naliehavé. Ak súrne potrebujete práčku, ale nemáte dostatok peňazí, mali by ste sa zamyslieť nad tým, či môžete počkať alebo si požičať peniaze od priateľov. Pri nákupe domácich spotrebičov budete musieť preplatiť ich náklady o 30% ročne.

Záver

Ak to zhrnieme, treba poznamenať, že priemerní občania majú pre nedostatočnú finančnú gramotnosť o úveroch, najmä spotrebných, mylnú predstavu. V tejto súvislosti dlžníci preplatia 2 až 3-násobok nákladov na nákupy zakúpené na dlhodobý úver.

Malo by sa chápať, že pôžička je dobrá v prípade, keď je nákup zakúpený úverových prostriedkov pokrýva všetky splátky úveru a ešte mu trochu zostáva. Príkladom môže byť kúpa bytu, jeho rozdelenie na niekoľko garsónok a ich prenájom.

Naučte sa šetriť a zvyšovať svoj osobný kapitál pomocou, bankové vklady a ďalšie riešenia na zvýšenie osobného kapitálu.

Ak sa vám materiál v našej recenzii páčil, podeľte sa o svoje názory a skúsenosti v komentároch nižšie. Dôležité pre nás spätná väzba s tebou! Ďakujeme, že ste si prečítali našu recenziu a ďakujeme všetkým!

Na „Afteshoku“ píšu, že bez bánk niet života, že banky – a presnejšie povedané bankové pôžičky- neoddeliteľná súčasť moderná ekonomika. Hovorí sa, že naše korporácie boli exkomunikované z dolárových pôžičiek a my sme okamžite pocítili následky v podobe hospodárskej krízy:

Tu sú moje myšlienky na túto záležitosť.

1. Ak človek užil nejaké látky a potom ich zrazu prestal užívať, bude mu na chvíľu zle. Napríklad alkoholik, ktorý prestane užívať etanol, môže dostať delírium tremens a za nie veľmi zriedkavých okolností dokonca zomrieť. Existuje dokonca taký ironický výraz - ORZ - "veľmi náhle zastavený."

Je jasné, že zmiznutie dolárových úverov bolo pre našu ekonomiku veľmi bolestivé. To však hovorí skôr v neprospech úverov ako v ich prospech.

2. Na úrovni jednoduchého spotrebiteľa nie sú pôžičky vôbec potrebné. Urobme si jednoduchý myšlienkový experiment.

Máme tu dvoch súdruhov s rovnakým platom - Tranzhey a Jadon. Trangey vzal z banky 600 tisíc rubľov a minul ich na rôzne potrebné veci. Jadon si nezobral pôžičku.

Vôbec nie. Už o 5 rokov zaplatí Trangey banke vo forme úroku 600 tisíc, ktoré od neho zobral, načo nastane vtipná situácia: Trangey a Jadon majú vo vrecku rovnakú sumu peňazí, ale Trangey ešte musí zaplatiť 600 tisíc a Jadon nič nedlhuje. To je všetko, Jadon je bohatší - Tranzhey ho už nemôže dobehnúť.

3. Existuje mýtus, že vďaka pôžičkám sú veľké nákupy (napríklad byt) dostupnejšie. Žiaľ, nie je to tak. Bytov je menej, ako je ľudí ochotných ich kúpiť, takže čím sú v krajine dostupnejšie hypotéky, tým sú byty drahšie.

Zjednodušene povedané, ako pri hypotéke 100% ročne, tak aj pri hypotéke 1% ročne budú byty rovnako dostupné - akurát v prvom prípade rodina s priemerný plat budete si na ne musieť tri roky sporiť a potom kúpiť za hotovosť a v druhom prípade si budete musieť hneď kúpiť byt a potom ešte 50 rokov splácať banke hold.

4. Ani podniky nepotrebujú pôžičky – z rovnakých dôvodov, prečo ich nepotrebujú jednotlivci. Zázraky sa nedejú: závod, ktorý vynaloží všetky svoje príjmy na rozvoj výroby, bude úspešnejší ako závod, ktorý väčšinu svojich príjmov dá banke.

5. Pôžičky možno prirovnať k armádam. Teoreticky štát armádu nepotrebuje – vojaci len jedia a cvičia, bez toho, aby robili nejakú užitočnú prácu. Ak však štát odmietne nakŕmiť svoju armádu, bude veľmi rýchlo nútený nakŕmiť niekoho iného.

To isté s pôžičkami. Možno by sa nejaký závod zaobišiel aj bez úverov... problém je však v tom, že konkurenti si úvery berú. A ak je rastlina bezbranná, jednoducho ju zhltnú pomocou skládky a podobných techník, za čo budú brať peniaze z bánk.

Preto žiť s vlkmi znamená vyť ako vlk. Buď sa zúčastníte tohto pre všetkých nevýhodných pretekov, alebo zjavne prehráte. Ak jednotlivci a malé podniky žijú bez pôžičiek - dobrá stratégia, potom pre veľký biznis Vzdať sa pôžičiek je často jednoducho nemožné.

V praxi má táto možnosť hneď toľko úskalí, že je nepravdepodobné, že aj tí najzúfalejší ekonómovia teraz odporučia také radikálne riešenie problému.

Zároveň svet finančná kríza nikto nezrušil. Zdá sa, že to, čo teraz vidíme, je len prvé dunenie hromu pred príchodom búrky. A keď blížiaca sa búrka ukáže svoju ničivú silu, bude možné začať hovoriť o úplnom zákaze úročenia úverov podrobnejšie.

7. Chcem povedať, že banky nie sú potrebné? Samozrejme, že nie. Je nepravdepodobné, že niekto bude popierať výhody povedzme bezhotovostných prevodov a bankomatov. Užitočné sú samozrejme aj rôzne typy bankových nástrojov, ktoré vám umožňujú vyhladiť faktor sezónnosti a poistiť riziká.

8. Ak máte veľký (alebo stredný) podnik, viete lepšie ako ja, kto sú bankári a prečo ste nútení s nimi spolupracovať.

Ak máte malú firmu, alebo ste súkromník, aj tak si dovolím poradiť. Prijmite fakt, že život „na vlastnú päsť“ je z dlhodobého hľadiska zvyčajne výnosnejší ako život „na úver“: z rovnakých dôvodov, z ktorých je zvyčajne výhodnejšie nechodiť do kasína, ako pravidelné stávkovanie svojich zárobkov tam.