Banka je hlavným subjektom peňažného obehu. V Ruskej federácii zákon stanovuje nasledujúcu definíciu takéhoto pojmu: banka - úverová organizácia, ktorá má právomoc vykonávať peňažné transakcie. Takéto operácie zahŕňajú:

1. Priťahovanie peňazí od občanov a organizácií do vkladov.
2. Otvorenie účtov pre občanov a organizácie.
3. Vedenie účtov občanov a organizácií.
4. Poskytovanie pôžičiek.

Dôležité aspekty činnosti každej banky:

1. Trezor na hotovosť.
2. Ekonomický orgán.
3. Agent na burze.
4. organizácia (kredit)

Druhy

IN moderné krajiny Banky sa delia na 2 typy – centrálne a komerčné. Hlavnou bankou krajiny je centrálna banka (CB) – štátna úverová inštitúcia, ktorá má právomoc vydávať peniaze a reguluje celý bankový systém.

Komerčná banka sa nazýva úverová inštitúcia o hromadení peňazí, teda ich akumuláciu, mobilizáciu peňazí a ich následné umiestnenie na trhu. IN rôznych krajinách Existuje obrovské množstvo komerčných bánk s rôznou štruktúrou a rôznymi vlastníckymi vzťahmi. Každá krajina si tento pojem vykladá po svojom, no najdôležitejší rozdiel je všade a spočíva v monopolnom práve vydávať bankovky.

centrálnej banky – hlavná banka krajín. Centrálna banka nemá žiadne spojenie s jednotlivcami. Na tento účel boli komerčné banky vynájdené, aby pôsobili ako sprostredkovatelia.

Všeobecné vlastnosti

Medzi spoločné črty centrálnych a komerčných bánk patria ich hlavné črty. Každá banka, ktorá má osobitný druh činnosti, je oprávnená vykonávať transakcie určitého druhu - bankové operácie. Ako účastník menového systému Banka má právomoc nad klientmi. Legislatíva upravuje všetky činnosti každej banky a stanovuje priamy zákaz vykonávania určitých druhov činností. Všetci sú povolaní vykonávať menovú a hospodársku politiku krajiny.

Ako sa líši centrálna banka od komerčnej banky?

Ako už bolo spomenuté vyššie, hlavný rozdiel medzi centrálnou bankou je jej monopolné právo vydávať bankovky. Čo sa týka ostatných funkcií, aj tu je veľa rozdielov. Tieto banky, ktoré majú spoločné charakteristiky, sa výrazne líšia svojimi právomocami a postavením v menovom systéme. Komerčné banky sú pod kompletný sprievodca centrálnych bánk. Môžu im požičiavať, plne kontrolovať ich činnosť a kontrolovať ich.

Centrálna banka so všetkou svojou podstatou nadradenosti dosahuje dôležitejšie a rozsiahlejšie ciele na úrovni makroekonomiky krajiny: implementuje menovej politiky krajiny, plne obsluhuje štátny rozpočet, uchováva devízové ​​a zlaté rezervy krajiny a reguluje ekonomickú stránku spoločnosti.

Funkcie komerčnej banky sú determinované náplňou jej činnosti – práca s jednotlivcami a organizáciami. hromadenie (hromadenie) hotovosť na úkor peňazí iných hospodárske objekty, otvárajú vklady za úrokových podmienok, poskytujú úvery a zabezpečujú nepretržité fungovanie platobný systém pomocou operácií prevodu peňazí vytvárajú platobné prostriedky.

Ďalší rozdiel možno vidieť pri analýze cieľov týchto bánk. Hlavný cieľ vždy bude existovať komerčná banka vytváranie zisku dirigovaním peňažné transakcie a uspokojovanie potrieb spoločnosti. Posilňovanie zabezpečuje centrálna banka bankový systém, jeho rozvoj zabezpečuje efektívny rozvoj a fungovanie platobného styku. Nenáleží mu teda hlavná úloha vytvárať zisk zo svojej činnosti.

Centrálna banka má právo vydávať nariadenia, ktoré sú pre vládne orgány záväzné. Veľkosť schválený kapitál centrálna banka je mnohonásobne väčšia ako kapitál komerčných bánk. V štruktúre bánk sú výrazné rozdiely.

Centrálna banka má vždy k dispozícii hlavný kolegiálny orgán. IN Ruskej federácie, je napríklad Národná banková rada, ktorá pozostáva z 12 členov. Zasiela ich prezident Ruskej federácie, vláda Ruskej federácie a Federálne zhromaždenie Ruskej federácie. Takáto rada má svojho predsedu, voleného spomedzi samotných účastníkov. Centrálna banka Ruskej federácie má vlastnú pečať s vyobrazením erbu a menom.

Všetky správy komerčných bánk sa pripravujú na základe predpisov vypracovaných centrálnymi bankami. Vedú ich bežné účty

Centrálne banky môžu mať z právneho hľadiska častejšie dvojaký charakter. Centrálna banka môže byť na jednej strane vládnym orgánom s osobitnými právomocami riadiť celú menovú politiku krajiny. Na druhej strane je to jednoduchá právnická osoba, ktorá sa zaoberá hospodárska činnosť, vstupuje do rôznych vzťahov s úverovými inštitúciami.

Centrálna banka na rozdiel od iných zabezpečuje posilňovanie a rozvoj bankového systému, normálne fungovanie a nepretržitá prevádzka platobného styku, je konečnou autoritou pri poskytovaní úverov komerčným bankám.

Centrálna banka je iná ako ostatné banky. A rozdiel je v tom, že to funguje na makro úrovni ekonomické vzťahy, slúži všeobecným národohospodárskym potrebám, robí to, čo žiadna iná banka, vydáva hotovosť do ekonomiky.

Rozdiel medzi centrálnou bankou a komerčnou bankou nájdeme aj v ďalších parametroch Základy bankovníctva / počet. autorov; upravil O.I. Lavrushin. - M.: KNORUS, 2008. - S. 32-34..

Podľa cieľovej orientácie. Dosahovanie zisku, ako je známe, nie je cieľovým motívom činnosti centrálnej banky. Na rozdiel od druhej komerčnej banky, naopak, pracuje pre zisk.

Podľa typu nehnuteľnosti. Kapitál centrálnej banky najčastejšie patrí

štátu, kým pre komerčné banky v trhové hospodárstvo Najtypickejšou formou vlastníctva kapitálu je akciová forma.

Z hľadiska počtu a kapitálovej základne. Každá jednotlivá krajina má svoju vlastnú národnú centrálnu banku; Komerčných bánk môžu byť desiatky, stovky a dokonca tisíce. Je preto prirodzené, že podľa kapitálovej základne sa komerčné banky delia na veľké, stredné a malé úverové inštitúcie. Centrálne banky nie je potrebné deliť podľa výšky kapitálu, keďže v každej jednotlivej krajine je len jedna centrálna banka.

Podľa oblastí činnosti. Komerčné banky poskytujúce určitý rozsah služieb môžu byť univerzálne aj špecializované. Takéto kritérium klasifikácie centrálnych bánk je ťažko prijateľné, pretože svojím postavením a právomocami, ktoré sú na ňu delegované, vystupuje ako univerzálna peňažná inštitúcia, ktorá vykonáva široké spektrum operácií a služieb.

Podľa zamerania odvetvia. Komerčné banky sa často zameriavajú na poskytovanie služieb konkrétnemu sektoru hospodárstva. Centrálne banky, ktorých činnosť zabezpečuje všeobecné národné ekonomické potreby, nemôžu mať sektorový charakter.

Na regionálnom základe. Centrálne banky sú svojou povahou svojej činnosti národnými inštitúciami, ktoré slúžia ekonomické subjekty v celej krajine. V rámci im zverených úloh vstupujú aj do medzinárodných menových vzťahov. Komerčné banky možno rozdeliť na regionálne (lokálne), mestské, medziregionálne a medzinárodné.

Podľa klientov. Klientmi centrálnych aj komerčných bánk sú právnické a fyzické osoby. Zásadný rozdiel je však v tom, že centrálne banky neslúžia priamo výrobcom komodít (okrem prípadov, keď v určitej oblasti neexistujú obchodné bankové inštitúcie, klientmi centrálnej banky sú komerčné banky slúžiace konkrétnym agentom ekonomiky, vláde). vojenské a iné inštitúcie.

Podľa zákona. Najčastejšie sú regulované centrálne a komerčné banky rôzne druhy legislatívy.

Charakterom podriadenosti (zodpovednosti) sú centrálne banky ako subjekty zastupujúce štátnu moc v menovej sfére, najčastejšie sa zodpovedajú len zákonodarnej zložke, ktorej pravidelne podávajú správy o výsledkoch svojej činnosti. Komerčné banky sa zodpovedajú len svojim akcionárom, ktorým sú výročnej schôdzi oznámia výsledky svojej práce za vykazované obdobie.

O právnej podpore začatia jej činnosti. Začiatok činnosti centrálnej banky ustanovuje akt najvyššej štátnej moci. Začiatok činnosti komerčnej banky sa začína získaním licencie od centrálnej banky.

Ako určil vrcholový manažment. Keďže centrálna banka má celoštátny význam a väčšina jej kapitálu je často dokončená na štátny základ, šéfa centrálnej banky vymenúva a potvrdzuje prezident a najvyšší zákonodarný orgán krajiny. Šéfa komerčnej banky vymenúvajú jej akcionári.

Na dohľad a kontrolu. Kontrola nad prácou centrálnej banky sa vykonáva na štátnej úrovni. V Ruskej federácii napríklad kontrolovať činnosť Bank of Russia, a audítorská organizácia s vysokou odbornou reputáciou. V určitých otázkach činnosti môže byť Banka Ruska kontrolovaná Účtovnou komorou Ruskej federácie. Dohľad a kontrolu nad prácou komerčných bánk môžu vykonávať buď špeciálne oprávnené vládne orgány alebo centrálne banky (ako je napríklad zvykom v Ruskej federácii).

To všetko nám umožňuje definovať centrálnu banku ako verejnú peňažnú inštitúciu, ktorá reguluje cash flow v hotovosti a bezhotovostné formy vo verejnom záujme.

Vo všeobecne akceptovanom zmysle sa pojem komerčná banka scvrkáva na skutočnosť, že je založená za účelom dosahovania zisku a pôsobí ako subjekt bankového systému. Štátna banka nekoná za účelom dosahovania zisku, ale ako regulátor bankového systému a medzibankových vzťahov. V rovnakom čase štátna banka kontroluje fungovanie absolútne všetkých komerčných bánk, ako aj iných finančných organizácií.

Pre niektorých občanov pojem štátna banka sa scvrkáva na skutočnosť, že ju založili vládne agentúry, ako napríklad Sberbank. Treba si však uvedomiť, že Sberbank sa podobne ako ostatné úverové organizácie venuje činnostiam spojeným so ziskom, a teda patrí aj medzi komerčné banky.

Štátna banka je subjekt alebo inštitúcia, ktorá riadi bankový systém ako celok, ovplyvňuje v ňom rôzne procesy, organizuje spoluprácu so štátnymi bankami zahraničia a nevznikla za účelom dosahovania zisku. Štátnou bankou v Ruskej federácii je centrálna banka, ktorá má zastúpenia vo všetkých regiónoch krajiny.

Keďže ciele vytvorenia štátnych a komerčných bánk sa nezhodujú, existujú určité rozdiely medzi týmito inštitúciami. Činnosť oboch bánk podlieha týmto rozdielom, to znamená, že plnia úplne odlišné úlohy.

Rozdiely medzi komerčnými bankami a štátnymi bankami

Nasledujú rozdiely medzi komerčnými úverovými inštitúciami a štátnou bankou:

• komerčné banky majú v predpísanej forme majetok - akciová spoločnosť alebo spoločnosť s obmedzená zodpovednosť, pričom štátna banka túto vlastnosť nemá, hoci všetky banky sú právnickými osobami. Komerčná banka, ktorá má formu vlastníctva, sa teda v tejto charakteristike zhoduje s inými právnickými osobami a štátna banka patrí viac k vládnym orgánom ako k právnických osôb, hoci je
• činnosť centrálnej banky je v súlade s bankovým systémom Ruskej federácie, to znamená, že vyvíja a schvaľuje rôzne regulačné právne akty, na základe ktorých vykonáva banková činnosť v krajine. Zároveň je úplne pod jeho kontrolou tento systém a má právo kontrolovať fungovanie komerčných bánk, vydávať alebo odnímať im povolenia, vykonávať ich reorganizáciu (alebo finančnú sanáciu)

Komerčné banky pôsobia v rámci bankového systému, slúžia právnemu a jednotlivcov. Majú právo vypracovávať a schvaľovať len internú dokumentáciu samotnej banky, ktorá má lokálny charakter. Komerčné banky podliehajú legislatíve schválenej štátnou bankou a tiež jej podávajú správy o rôznych ukazovateľoch, kritériách a skutočnostiach svojej činnosti:

• Centrálna banka obsluhuje korešpondenčné účty komerčných bánk, ktoré zase obsluhujú bežné účty právnických a fyzických osôb
• samotná činnosť štátnej banky je spojená výlučne s komerčnými bankami, to znamená, že im môže v prípade potreby aj požičiavať. Činnosť komerčných bánk súvisí s právnickými a fyzickými osobami, ich službami v rôznych oblastiach
• uvoľniť bankovky V Rusku má právo iba Centrálna banka Ruskej federácie a komerčné banky majú právo iba ich používať pri svojej činnosti.
• trezory centrálnej banky obsahujú rezervy krajiny a zlaté a devízové ​​rezervy, ako aj prostriedky komerčných bánk a trezory komerčnej banky obsahujú iba prostriedky fyzických a právnických osôb, ktorým slúži
• Centrálna banka sa podieľa na vývoji a úpravách menovej politiky funguje v meradle celej ekonomiky ako celku. Komerčné banky pôsobia na federálnej alebo regionálnej úrovni, nikdy sa však nezúčastňujú na tvorbe menovej politiky štátu
• komerčné banky môžu obyvateľstvu a podnikateľským subjektom poskytovať rôzne služby, vrátane prijímania peňažných prostriedkov ako vkladov, vydávania financií vo forme úverov, vzájomného vyrovnania medzi právnickými a fyzickými osobami, zmenárenských, inkasných a investičných služieb. Centrálna banka takéto operácie nevykonáva, má však právo kontrolovať všetky oblasti činnosti komerčných bánk

Ak uvažujeme o komerčných bankách z pozície vlastníka, môžu byť súkromné ​​alebo verejné, ale vo všeobecnosti je ich činnosť podobná bez ohľadu na zriaďovateľa. Hlavný rozdiel je v tom, kto konkrétne banku vlastní – súkromný vlastník alebo štát.

Vlastnosti spolupráce s komerčnými bankami

Fyzické a právnické osoby spolupracujúce s komerčnými bankami majú určité záruky zákonnosti svojich obchodov. Faktom je, že činnosť komerčných bánk je plne kontrolovaná centrálnou bankou, ktorá pravidelne kontroluje, či si komerčné banky poctivo plnia svoje povinnosti.

Ruskí občania sa často obávajú, že ich peniaze prevedené do komerčnej banky ako vklad sa môžu stratiť v dôsledku zrušenia licencie úverovej inštitúcie alebo jej bankrotu. Treba však poznamenať, že vklady Rusov vo výške až 1,4 milióna rubľov. poistencom Agentúry pre poistenie vkladov. To znamená, že ak nastane takáto negatívna situácia, keď komerčná banka nemôže vrátiť vklad vkladateľa, urobí tak agentúra.

Je potrebné vziať do úvahy hlavný bod: keďže existuje limit na veľkosť poistenej časti vkladu, je potrebné zamerať sa na túto hodnotu. A ak potrebujete zložiť vklad na veľkú sumu peňazí, má zmysel rozdeliť ho na niekoľko častí, aby bola každá z nich poistená a vrátená v prípade okolností vyššej moci z komerčnej banky.

Odborníci spravidla odporúčajú investovať peniaze do komerčných bánk, ktoré majú vládnu podporu, a potom môže byť pravdepodobnosť negatívnej udalosti minimálna. Takéto banky však ponúkajú veľmi skromné úrokové sadzby o vkladoch, ktoré sú však stabilné a chránené. Naproti tomu súkromné ​​komerčné banky, ktoré sú menej chránené a nemajú štátna podpora, aby prilákali zákazníkov, ponúkajú vyššie úrokové sadzby. S takouto ponukou môžu investori získať veľmi dobrý príjem, ak nenastane negatívna situácia v zmysle konkurzu alebo odňatia povolenia komerčnej banke.

Má zmysel vybrať si komerčnú banku na uzavretie zmluvy o vklade po preštudovaní špeciálneho ratingu spoľahlivosti komerčných bánk umiestneného na oficiálnej webovej stránke centrálnej banky. Keďže Centrálna banka Ruskej federácie úplne kontroluje činnosť komerčných bánk a analyzuje ich správy, môže zostaviť takýto zoznam s vysokou zárukou. Na základe tohto hodnotenia má investor možnosť zorganizovať výhodnú spoluprácu s komerčná banka a zároveň neprísť o svoje peniaze.

Spolupráca s komerčnými bankami má určité princípy alebo pravidlá, medzi ktoré patria:

• vzájomný záujem, v ktorom obe strany sledujú svoje vlastné záujmy, ktoré nie sú v rozpore so záujmami druhej strany
• platba, ktorá spočíva v tom, že komerčné banky poskytujú služby a fyzické osoby umiestňujú svoje prostriedky nie zadarmo, ale za peňažnú odmenu
• likvidity, pri ktorej komerčná banka musí vrátiť zálohu a klienti splatiť svoj úverové záväzky
• vzájomný záväzok, v ktorom sa komerčné banky a ich klienti zaväzujú splniť všetky podmienky zmluvy alebo dohody bez toho, aby boli dotknuté záujmy druhej strany
• zodpovednosť na základe splnenia určitých požiadaviek v prípade porušenia podmienok zmluvy o spolupráci

Prakticky všetky banky v krajine sú komerčné. S výnimkou jedného štátu - Centrálnej banky Ruskej federácie (Bank of Russia). Aký je rozdiel medzi týmito bankami? A čo je najdôležitejšie, ako si vybrať spoľahlivú komerčnú banku?

Rozdiely medzi komerčnými bankami a štátnymi bankami

1. Iba centrálna banka má právo vydávať.
2. Ruská centrálna banka pripravuje predpisy na podávanie správ a ich udržiavanie účtovníctvo vo všetkých komerčných bankách.
3. Centrálna banka obsahuje všetky komerčné banky, pričom obsahujú účty fyzických a právnických osôb.
4. Ruská banka požičiava výlučne komerčným bankám. Zatiaľ čo operácie komerčných bánk zahŕňajú poskytovanie úverov právnickým osobám a obyvateľstvu. Okrem toho medzi funkcie komerčných bánk patrí prijímanie vkladov, vykonávanie transakcií atď.

Vlastnosti spolupráce s komerčnými bankami

Niektorí ľudia sa domnievajú, že aktivity komerčných bánk sú nekontrolované. A ak sa tak stane, peniaze „zmiznú“. V skutočnosti v prípade zrušenia licencie ruskou bankou alebo bankrotu komerčnej banky vkladateľ dostane svoj vklad. Zálohu a úroky z nej musí štátna Poisťovňa vkladov uhradiť maximálne do 14 dní. Je pravda, že existujú obmedzenia: výška kompenzácie nepresahuje 1 400 000 rubľov

• Existujú alebo štátne spoločnosti a vládne agentúry vystupujú ako akcionári. Pre dlhodobú spoluprácu, napríklad pri otvorení vkladu, by ste si mali vybrať tieto finančné inštitúcie. Napríklad Sberbank, Gazprombank, TransCreditBank a ďalšie. Či je štát akcionárom, sa dozviete na oficiálnej stránke banky.
• Tí, ktorí plánujú vložiť peniaze na vkladový účet v konkrétnej banke, by si mali najskôr zistiť rating danej banky. Rating je zostavený na základe údajov centrálnej banky o kľúčových ukazovateľoch výkonnosti. To umožní

Mnoho ľudí sa dnes obracia na komerčné banky s rôznymi druhmi služieb, ako sú pôžičky, vklady alebo transakcie s cenné papiere a drahých kovov. Existuje však aj taká organizácia ako centrálna banka, ktorá má trochu iné funkcie. A hoci sa všetky tieto organizácie nazývajú banky, stále sú v nich rozdiely a sú dostatočne významné na to, aby ich rozdelili do rôznych kategórií organizácií.

Definícia

centrálnej banky predstavuje vládna agentúra určené na zriadenie a reguláciu kreditný systémštátov. Má na starosti činnosť všetkých komerčných bánk v krajine, keďže bežné účty týchto konkrétnych subjektov systému sú v kompetencii centrálnej banky. Vyvíja systém účtovných a výkazníckych zásad pre všetky úverové inštitúcie a tie sú zase povinné ich dodržiavať. V prípade potreby môže tento štátny orgán poskytovať úvery komerčným bankám na ich finančné a ekonomické transakcie. Okrem toho je centrálna banka a iba ona oprávnená vydávať alebo vydávať bankovky.

Centrálna banka Ruskej federácie

Komerčná banka – mimovládna organizácia, ktorej hlavnou funkciou je vychádzať v ústrety právnickým a fyzickým osobám krajiny za účelom získania vlastného prospechu. Môžu poskytovať úvery na rôzne potreby a prijímať vklady od verejnosti za rôzne úrokové sadzby, viesť bežné účty firiem, vykonávať devízové ​​obchody a obchody s cennými papiermi a drahými kovmi. Okrem toho majú komerčné banky právo vymeniť poškodené bankovky za nové. Bežný účet takejto úverovej inštitúcie sa nachádza v centrálnej banke av prípade potreby môže prijímať úverových prostriedkov z centrálnej banky Ruska.

Porovnanie

Dá sa teda povedať, že centrálna banka dominuje všetkým komerčným bankám, vyvíja rôzne predpisy a princípy, ako banky vykonávajú svoju činnosť a tiež kontroluje ich prácu, vykonáva rôzne kontroly a analyzuje výkazníctvo. Činnosť komerčných bánk je zasa zameraná na uspokojovanie záujmov obyvateľstva a legálne registrovaných ekonomických subjektov krajiny. Môžu vydávať pôžičky, prijímať vklady, vymieňať menu, predávať drahých kovov.

Webová stránka Závery

1. Iba centrálna banka má právo vydávať štátne bankovky;
2. Centrálna banka obsahuje zúčtovacie účty komerčných bánk a obchodné banky účty právnických osôb a fyzických osôb;
3. Centrálna banka pripravuje predpisy o účtovníctve a výkazníctve v komerčných bankách;
4. Centrálna banka poskytuje úvery len komerčným bankám a tie môžu poskytovať úvery obyvateľstvu a právnickým osobám, ako aj vykonávať vklady a rôzne transakcie s cennosťami, ako sú mena alebo kovy.