45. Právna úprava poistenie vkladov jednotlivcov v bankách Ruskej federácie Poistenie vkladov je potrebné považovať za druh povinného poistenia zameraného na ochranu úspor obyvateľstva umiestnených v bankový sektor. Z pohľadu

46. ​​Systém poistenia vkladov

46. ​​Systém poistenia vkladov Hlavnými princípmi systému poistenia vkladov sú: 1) povinná účasť bánk v systéme poistenia vkladov, t.j. ak banka vykonáva obchody s prostriedkami občanov, musí byť účastníkom vkladu poistný systém

V dnešnej dobe už len málokto drží svoje úspory doma v skrini alebo pod matracom. Teraz takmer všetci ľudia dávajú prednosť otváraniu vkladov v jednej alebo druhej banke a dôverujú im hotovosť A. Je však tento spôsob ukladania úspor spoľahlivý? Každý predsa vie, že každá banka ako komerčná organizácia môže kedykoľvek skrachovať a zaniknúť! Čo by mali investori v tomto prípade robiť? Ako ochrániť svoje vklady?

Systém poistenia vkladov pre fyzické osoby: hlavné body

V skutočnosti náš štát na správnej úrovni zabezpečuje, aby banky dôsledne plnili svoje povinnosti voči vkladateľom. Aby klienti bánk, ktorí si otvorili vklad a zverili mu svoje peniaze do úschovy, mohli pokojne spať, existuje jeden špeciálne navrhnutý. Vďaka nej si každý občan Ruskej federácie pri otvorení vkladu môže byť istý, že bude poistený. Aj keby náhle skrachovala banka, v ktorej sú uložené úspory klienta, vkladateľ určite dostane svoje peniaze späť.

Niektorí ľudia, najmä starší ľudia, sa domnievajú, že je lepšie mať peniaze doma. Je to správne? V skutočnosti je tento názor nesprávny. Po prvé, nikto nie je v bezpečí pred lúpežou. Čoraz častejšie počujeme o podvodníkoch, ktorí vykrádajú byty starších ľudí. A po druhé, nezabudnite na infláciu. V týchto dňoch ceny potravín rastú neuveriteľným tempom, ale hotovosť ukrytá pod vankúšom, bohužiaľ, nie. Čo sa týka bankový vklad, potom sa tu pripisujú úroky, ktoré nedovoľujú znížiť hodnotu klientových úspor.

Ako funguje systém poistenia vkladov pre fyzické osoby?

Poďme sa teda bližšie pozrieť na tento systém, ktorý umožňuje vkladateľom nestarať sa o svoje úspory uložené v banke. Bol vyvinutý štátom a je pod starostlivou kontrolou zákonodarných orgánov Ruskej federácie. Tento systém schválené federálnym zákonom č. 177-FZ (2003). Podľa tohto zákona musia vklady ruského občana otvorené v banke podliehať poisteniu.

Čo sa týka výšky poistenia vkladov, má tendenciu sa pravidelne meniť. Zriaďujú ho aj zákonodarné orgány Ruskej federácie. Napríklad na konci roku 2014 bola stanovená výška povinného poistenia vkladov občanov - 1 400 000 rubľov. Federálny zákon č. 451-FZ o zvýšení sumy poistenia vkladov bol prijatý 29. decembra 2014.

Čo je podstatou systému? Povedzme, že banka, v ktorej si jednotlivec otvoril vklad, náhle skrachovala alebo prišla o licenciu. Takže vďaka poistnému systému dostane občan 100% náhradu. Ak jeho vklad presiahne 1 400 000 rubľov, potom sa vráti iba 1 400 000, aby títo investori otvorili niekoľko vkladov naraz, aby ich sumy nepresiahli určené sedemmiestne číslo.

Sú všetky banky zapojené do systému poistenia vkladov?

Ako zistíte, ktoré banky fungujú v systéme poistenia vkladov? Je to celkom jednoduché! Na vykonávanie svojich činností musí mať banka podľa právnych predpisov Ruskej federácie licenciu. O jeho dostupnosti v konkrétnej banke sa dozviete na stránke centrálnej banky Ruskej federácie. Ak má banka licenciu, znamená to, že je účastníkom systému poistenia vkladov. S tým určite súvisí, keďže banka dostane licenciu, ak bude fungovať podľa tohto systému.

Okrem toho vkladatelia nemusia podpisovať žiadne dodatočné zmluvy na poistenie svojich vkladov. Peňažné prostriedky občanov uložené v banke sú už poistené.

Povinné poistenie vkladov

V našom štáte je poistenie vkladov občanov povinné pre všetky fungujúce banky, ktoré dostali licenciu. Ak je licencia odobratá, investori musia byť splatení najneskôr o dva týždne neskôr.

Samozrejme, na vyplatenie kompenzácie investorom sú potrebné pomerne veľké sumy peňazí. Odkiaľ pochádzajú? Je to jednoduché: banky, ktoré sú účastníkmi systému poistenia vkladov, platia poistné štvrťročne. Tieto peniaze idú do individuálny fond Agentúry pre poistenie vkladov.

Stojí za zmienku, že výška poistenia vkladov pre občanov Ruskej federácie sa postupne zvyšuje. Takže v roku 2007 to bolo 400 000 rubľov. V roku 2008 - 700 000 rubľov. A tak sa do roku 2015 začala rovnať 1 400 000 rubľov. Táto poistná suma bude kompenzovať stratené finančné prostriedky v v plnom rozsahu takmer všetci investori.

Dobrovoľné poistenie vkladov občanov

Mnoho ruských bánk vstúpilo do systému povinného poistenia vkladov, no nie všetky. čo to vysvetľuje? Celá pointa je taká bezohľadná komerčné organizácie, teda môžu chcieť profitovať z vkladov svojich klientov. V praxi sa vyskytli prípady, keď niektoré banky náhle „praskli“ a náklady na vymáhanie prostriedkov boli prevedené na Poisťovňu vkladov. Ľahko si viete predstaviť, aké obrovské sumy to sú!

Preto existuje niečo ako dobrovoľné poistenie vklady. Banky, ktoré nie sú zapojené do systému povinného poistenia, musia ponúkať tento typ poistenie.

Dobrovoľné poistenie vkladov sa nelíši od ostatných druhov poistenia. Tu musí vkladateľ uzavrieť dodatočnú zmluvu s bankou na poistenie svojich prostriedkov. Potom občan, ktorý sa dobrovoľne poistil, platí banke príspevky uvedené v zmluve.

Aké vklady nepodliehajú povinnému poisteniu?

Bohužiaľ, nie všetci občania môžu otvoriť svoje vklady v systéme povinného poistenia. Existuje niekoľko výnimiek. Prostriedky nasledujúcich vkladateľov nebudú predmetom poistenia:

• notári, advokáti, jednotliví podnikatelia, ktorých vklady a účty sú zamerané na vykonávanie ich odborné činnosti;
• vklady umiestnené mimo krajiny v pobočkách bánk Ruskej federácie;
• otvorenie vkladu na doručiteľa;
• fondy držané v správe;
• elektronické fondy;
• kovové bankové účty;
• nominálne a kolaterálové účty.

Ak si plánujete založiť vklad v banke, tak si v prvom rade musíte zistiť, či má táto banka licenciu. Ak to chcete urobiť, prejdite na webovú stránku Centrálnej banky Ruskej federácie.

Ak máte viac ako 1 400 000 rubľov, otvorte niekoľko vkladov. Potom budú peniaze s najväčšou pravdepodobnosťou vrátené v plnej výške.

Ak zrazu zistíte, že banke bola odobratá licencia alebo skrachovala, neprepadajte panike. Po zhromaždení všetkých dokumentov o vklade musíte ihneď kontaktovať Agentúru poistenia vkladov.

Ak máte nesplatený úver, nemali by ste si otvárať vklad v tej istej banke, v ktorej ste si úver zobrali. S najväčšou pravdepodobnosťou budú z vkladu odpísané prostriedky na splatenie vášho dlhu voči banke.

Systém povinného poistenia vkladov (CDI)– špeciálne vládny program, implementovaný v súlade s federálnym zákonom z 23. decembra 2003 č. 177-FZ „O poistení vkladov v bankách Ruskej federácie“.

Hlavnými cieľmi CER sú:

• ochrana práv a oprávnených záujmov vkladateľov bánk Ruskej federácie;
• posilnenie dôvery v bankový systém Ruskej federácie a stimulácia priťahovania finančných prostriedkov do bankový systém Ruskej federácie.

Štátna korporácia „Poisťovňa vkladov“ (ďalej len Agentúra) bola vytvorená na zabezpečenie chodu DIS a v prvom rade na zabezpečenie výplaty náhrad za vklady v zúčastnených bankách DIS v prípade poistná udalosť.

Prevádzka systému povinného poistenia vkladov

Účasť v SSV je povinná pre všetky banky, ktoré majú právo pracovať s vkladmi fyzických osôb. Vklady sa považujú za poistené odo dňa zaradenia banky do registra bánk zúčastnených na kreditnej karte. Aktuálny zoznam bánk zúčastňujúcich sa na CER je zverejnený na oficiálnej webovej stránke agentúry na internetovej informačnej a telekomunikačnej sieti

V súčasnosti sú vkladatelia 721 (údaje k 24. januáru 2020) bánk zapojených do systému poistenia vkladov chránení CER, vrátane:

• prevádzkovanie bánk s licenciou na prácu s jednotlivcami - 360;
• existujúce úverové inštitúcie, ktoré predtým prijímali vklady, ale stratili právo získavať finančné prostriedky od jednotlivcov -6;
• banky v procese likvidácie - 355.

Peňažné prostriedky vkladateľov, ktorí s bankou uzatvorili zmluvu o bankovom vklade alebo zmluvu o bankovom účte, vrátane vkladov potvrdených sporiacimi certifikátmi, podliehajú poisteniu.

V súlade s federálnym zákonom medzi vkladateľov patria:

• fyzické osoby – občania Ruskej federácie, cudzí občan, osoba bez štátnej príslušnosti;
• fyzické osoby – jednotliví podnikatelia (IP);
• právnické osoby klasifikované v súlade s legislatívy Ruskej federácie na malé podniky, o ktorých informácie sú obsiahnuté v jednotnom registri malých a stredných podnikov (MSP), ktorý vedie Federálna daňová služba Ruska.

Nasledujúce fondy nie sú poistené:

• uložené na bankové účty (vklady) advokátov, notárov a iných osôb, ak sú takéto bankové účty (vklady) zriadené v súvislosti s odbornou činnosťou;
• uložené v bankových vkladoch, ktorých uloženie je potvrdené vkladovými certifikátmi;
• prevedené do bánk v správa dôvery;
• uložené v pobočkách bánk Ruskej federácie, ktoré sa nachádzajú mimo územia Ruskej federácie;
• ako elektronické peniaze;
• umiestnené na nominálnych účtoch, s výnimkou samostatných nominálnych účtov, ktoré otvárajú opatrovníci alebo poručníci v prospech zverencov;
• umiestnené na účtoch kolaterálu;
• uložené v podriadených vkladoch;
• vložené právnickými osobami alebo v ich prospech, s výnimkou finančných prostriedkov vložených malými podnikmi alebo v ich prospech.

Poistnou udalosťou je jedna z nasledujúcich udalostí:

1) zrušenie (zrušenie) Banky Ruska bankovej licencie na výkon bankové operácie; legislatívy 2) zavedenie Bankou Ruska v súlade s

Ruská federácia má moratórium na uspokojovanie pohľadávok bankových veriteľov.

Informácie o vzniku poistnej udalosti vo vzťahu k banke sú zverejnené na oficiálnej webovej stránke Ruskej banky a na oficiálnej webovej stránke agentúry na internete, ako aj v médiách.

Agentúra do 5 pracovných dní odo dňa prijatia od banky, v súvislosti s ktorou nastala poistná udalosť, zverejní register záväzkov banky voči vkladateľom na oficiálnej webovej stránke agentúry na internete a zašle ho aj tejto banke. pokiaľ ide o Banku Ruska, za zverejnenie na svojej oficiálnej webovej stránke na internetovej informačnej a telekomunikačnej sieti a v periodickej tlačenej publikácii na mieste tejto banky správu obsahujúcu informácie o mieste, čase, forme a postupe prijímania žiadostí od vkladateľov na vyplatenie náhrady za vklady. Agentúra navyše do 1 mesiaca odo dňa prijatia registra záväzkov banky voči vkladateľom z banky zašle zodpovedajúcu správu aj každému vkladateľovi tejto banky, ktorého údaje sú v registri obsiahnuté a ktorému, as dňom odoslania tejto správy má banka záväzky z vkladov. Všetky tieto informácie môže investor dostať telefonicky

horúcu linku

Agentúry (8-800-200-08-05) (hovory v rámci Ruska sú bezplatné). Vkladateľ sa tiež môže prihlásiť na odber noviniek o banke, o ktorú má záujem, na oficiálnej webovej stránke agentúry na internete. V tomto prípade sú vkladateľovi automaticky zasielané novinky zverejnené na webovej stránke Agentúry v časti „Poistenie vkladov/Poistné udalosti“ pre túto banku na e-mailovú adresu, ktorú uviedol pri prihlásení na odber.

Veľkosť

poistnú náhradu

Výška náhrady splatnej za vklady sa určuje na základe výšky záväzkov banky voči vkladateľovi poistenému v súlade s federálnym zákonom. Náhradu za vklady vypláca agentúra bankovému vkladateľovi vo výške 100 percent sumy všetkých jeho vkladov vrátane úrokov, ale nie viac ako 1,4 milióna rubľov. celkom. Pre viazané účty otvorené na vyrovnanie v rámci transakcie nákupu a predaja nehnuteľnosti, a na vyrovnania podľa účastníckej zmluvy v zdieľaná konštrukcia

maximálna veľkosť

poistná náhrada sa rovná 10 miliónom rubľov. Náhrada za viazané účty sa vypočítava a vypláca oddelene od náhrady za ostatné vklady. Úrok sa počíta ku dňu poistnej udalosti na základe podmienok každej konkrétnej zmluvy o bankovom vklade (účte)., výška náhrady škody sa vypočíta v mene Ruskej federácie kurzom stanoveným Bankou Ruska v deň vzniku poistnej udalosti.

Sumy protipohľadávok banky voči vkladateľovi (napríklad za úver prijatý vkladateľom od tej istej banky) sa pri výpočte náhrady vyplatenej agentúrou od sumy vkladov odpočítajú. Odpočítanie výšky protipohľadávok zároveň neznamená ich automatické splatenie (úplné alebo čiastočné). Záväzky vkladateľa voči banke zostávajú rovnaké a musia byť splnené riadne v súlade s podmienkami zmlúv uzatvorených s bankou.

Ak vkladateľ splatí banke dlh úplne alebo čiastočne, vkladateľ má právo na poistnú náhradu v primeranej výške. V takom prípade môže poslať žiadosť do banky v voľná forma o vykonaní príslušných zmien v registri záväzkov banky voči vkladateľom.

Získajte informácie o všetkých dostupné spôsoby Pôžičku môžete splatiť a zaplatiť banke, ktorej bolo odobraté povolenie na vykonávanie bankových operácií, na platobnom portáli Agentúry: www.payasv.ru.

Výplata poistnej náhrady

Prijímanie žiadostí vkladateľov o výplatu náhrady vkladov a výplatu náhrady vkladov začína spravidla 10 – 14 kalendárnych dní po vzniku poistnej udalosti. Agentúra potrebuje určený čas na to, aby od banky dostala informácie o vkladoch (register záväzkov), overila ich a zorganizovala platby.

O platbu môžete požiadať počas celej doby likvidácie banky. Postup likvidácie banky trvá v priemere asi 3 roky.

Poistnú náhradu pre vkladateľov, ktorí nestihli požiadať o výplatu poistnej náhrady, vykonáva agentúra na základe žiadosti vo výnimočných prípadoch, napríklad pri ťažkej chorobe, dlhodobej zahraničnej služobnej ceste alebo vojenskej službe.

Aby sme zabezpečili čo najrýchlejšie vyplatenie náhrady vkladov, prijímame žiadosti vkladateľov o vyplatenie náhrady vkladov (formulár žiadosti je zverejnený na oficiálnej webovej stránke agentúry na internete) a iné potrebné dokumenty, ako aj samotnú platbu náhrady môže agentúra vykonať prostredníctvom sprostredkovateľských bánk konajúcich v jej mene a na jej náklady.

Výber sprostredkovateľských bánk sa vykonáva na konkurenčnom základe. Oznámenie o výsledkoch výberu sprostredkovateľských bánk je zverejnené na oficiálnej webovej stránke Agentúry na internete najneskôr do 7 dní od vzniku poistnej udalosti.

Výplata náhrady za vklady sa uskutoční do 3 pracovných dní odo dňa, keď vkladateľ predloží sprostredkovateľskej banke žiadosť o výplatu náhrady za vklady a identifikačný doklad. Výplata náhrady môže byť vykonaná buď v hotovosti alebo prevodom finančných prostriedkov na bankový účet otvorený v banke určenej vkladateľom. Výplata náhrady za vklady individuálnych podnikateľov vykonávané len na účet otvorený na realizáciu podnikateľskú činnosť. Výplata náhrady za vklady malého podniku sa vykonáva na bankový účet malého podniku otvorený v banke.

Dátumy začiatku platieb a názov sprostredkovateľskej banky vrátane adries jej kancelárií, kde je možné získať poistné plnenie, sú zverejnené na oficiálnej webovej stránke agentúry na internete a v médiách.

Ak súd rozhodne o likvidácii banky, v priebehu rozhodnutia sa vykonajú vyrovnania s vkladateľmi vo výške presahujúcej platbu vykonanú agentúrou. rozhodcovský súd konkurzného konania alebo nútenej likvidácie. Takéto pohľadávky vkladateľov sa uspokojujú ako súčasť pohľadávok prvoprioritných veriteľov.

Finančné základy NNE

Na vykonávanie platieb poistenia federálny zákon ustanovuje vytvorenie fondu povinného poistenia vkladov (ďalej len fond). Fond je tvorený z poistného bánk - účastníkov CER, dočasne výnosov z investovania voľné prostriedky Fond, majetkový vklad Ruskej federácie.

Poistné sú vyplácané bankami zúčastňujúcimi sa na CER štvrťročne. Výšku sadzieb poistného stanovuje predstavenstvo agentúry. Od 3. štvrťroka 2015 je zavedený mechanizmus platenia príspevkov v diferencovaných sadzbách. Aplikácia zvýšené sadzby závisí od maxima úrokové sadzby o vkladoch, ktoré prilákali, a o ich hodnotení Bankou Ruska finančnej situácii vrátane opatrení v oblasti dohľadu zavedených Bankou Ruska.

Postup a mechanizmy kontroly investovania dočasne dostupných prostriedkov fondu stanovuje vláda Ruskej federácie. Zoznam aktív povolených na investovanie je prísne regulovaný. Údaje o výnosoch z investovania prostriedkov Fondu sú zverejnené v výročné správy agentúry.

Prostriedky Fondu vynaložené na výplaty sa úplne alebo čiastočne vracajú Fondu po uspokojení pohľadávok Agentúry voči bankám v likvidácii, ktoré boli na ňu prevedené v dôsledku výplaty poistnej náhrady ich vkladateľom.

Finančné prostriedky fondu sú prísne účelové a môžu sa použiť len na vyplácanie náhrad za vklady. Aby bolo možné kontrolovať plánované výdavky, prostriedky fondu sa účtujú na špeciálne otvorenom účte agentúry v Ruskej banke.

Finančná stabilita CER je zabezpečený majetkom agentúry av prípade potreby aj finančnými prostriedkami federálny rozpočet, ako aj pôžičky poskytnuté Bankou Ruska.

Zákon o poistení vkladov

Slovník základných pojmov

Agentúra pre poistenie vkladov (DIA)– nezisková organizácia vytvorená štátom na poskytovanie práce Systémy poistenia vkladov (DIS) a ochranu záujmov investorov. DIA funguje na základe federálneho zákona z 23. decembra 2003 č. 177-FZ „O poistení vkladov v bankách Ruskej federácie“ (Federálny zákon č. 177-FZ). Organizačná a právna forma DIA – štátna korporácia. Je to DIA, ktorá organizuje vyplácanie náhrad fyzickým a právnickým osobám za vklady, ktorých poistenie sa vykonáva v súlade s Federálny zákon č. 177-FZ, z fondov fond povinného poistenia vkladov.

Banka je účastníkom SSV– úverová inštitúcia, ktorá má právo získavať finančné prostriedky od verejnosti vklady. Banka musí zaplatiť poistné V Fond povinného poistenia vkladov; informovať vkladateľov o ich účasti na hotovostných rezervách, o postupe a výške prijímania náhrad za vklady; viesť evidenciu záväzkov banky voči vkladateľom.

Príspevok– prostriedky vložené investormi do banky - účastníci CER na území Ruskej federácie na základe zmluvy o bankovom vklade alebo zmluvy o bankovom účte. Pojem „vklad“ zahŕňa kapitalizovaný (akumulovaný) úrok zo sumy vkladu. Vklady v rubľoch aj cudzej mene podliehajú poistnej ochrane. Vylúčenie niektorých druhov peňažných záväzkov z poistenia ustanovuje zákon. Poisteniu nepodliehajú najmä: finančné prostriedky uložené na bankových účtoch (vklady) advokátov, notárov a iných osôb otvorených na výkon povolania; vklady, ktorých zloženie je potvrdené vkladovým listom; prostriedky prevedené do bánk na správu trustov; vklady v pobočkách ruských bánk v zahraničí; elektronické peniaze; peňažné prostriedky umiestnené na nominálnych účtoch, s výnimkou nominálnych účtov, ktoré sú otvorené pre opatrovníkov alebo poručníkov a ktorých príjemcami sú zverenci, kolaterálne účty a viazané účty, ak nie je ustanovené inak Federálny zákon č. 177-FZ; finančné prostriedky uložené v podriadených vkladoch; finančné prostriedky vložené právnickými osobami alebo v ich prospech, s výnimkou finančných prostriedkov vložených malými podnikmi alebo v ich prospech. Okrem toho vklady, ktoré nie sú denominované v peňažných jednotiek(napríklad v gramoch drahých kovov).

Investor- občan Ruskej federácie, cudzinec, osoba bez štátnej príslušnosti, vrátane tých, ktorí vykonávajú podnikateľskú činnosť, alebo právnická osoba klasifikovaná v súlade s právnymi predpismi Ruskej federácie ako malý podnik, o ktorej informácie sú uvedené v zjednotenom register malých a stredných podnikov, vedený v súlade s federálnym zákonom z 24. júla 2007 č. 209 - Federálny zákon „O rozvoji malého a stredného podnikania v Ruskej federácii“, ktorý uzavrel bankovú zmluvu s bankou príspevok alebo zmluvy o bankovom účte. Investor má zo zákona právo na prijatie poistnú náhradu v banke, ku ktorej poistná udalosť. Na uplatnenie tohto práva, individuálnemu vkladateľovi Stačí predložiť zodpovedajúcu žiadosť a doklad preukazujúci jeho totožnosť. Protinároky– peňažné záväzky investora banke (zostatok dlhu na úvere, prečerpaní a pod.). Protinároky znižujú výšku záväzkov pri vyrovnaní poistnú náhradu. Vyplatením poistnej náhrady sa automaticky nerušia (kompenzované) protipohľadávky.

Register bánk – účastníci CER- zoznam bánk, vklady v ktorej sú poistení v súlade s Federálny zákon č. 177-FZ. Register vedie DIA. Je k dispozícii na preskúmanie na oficiálnej webovej stránke DIA na internete. Ak má banka a poistná udalosť, potom podlieha vyradeniu z registra po ukončení konkurzného (likvidačného) konania banky DIA.

Register bankových záväzkov– zoznam záväzkov banky voči vkladateľom a protipohľadávky bankovať do investorom, na základe ktorej dochádza k platbe poistnú náhradu. Obsahuje informácie: o investorov; O príspevkov a o protipohľadávky bankovať do investorovi.

Systém poistenia vkladov (DIS)– osobitný štátny program realizovaný v súlade s federálnym zákonom „o poistení vkladov v bankách Ruskej federácie“. Jeho hlavnou úlohou je chrániť úspory obyvateľstva umiestnené v ruské banky. SSV umožňuje investorom pri vzniku poistnej udalosti prijať kompenzácie na vklady do maximálnej výšky poistnej náhrady ustanovenej zákonom. Mechanizmus poistenia vkladov je čo najjednoduchší a od vkladateľa nevyžaduje žiadne predbežné opatrenia: vklady a účty jednotlivcov a právnických osôb v zúčastnenej banke CER, s výhradou poistenia v súlade s Federálny zákon č. 177-FZ, sú poistené „automaticky“ od momentu vloženia prostriedkov do banky na základe bankového vkladu/zmluvy o účte.

Poistná náhrada (náhrada za vklad/vklady)– sumu peňazí, splatný investorovi pri príchode poistná udalosť. Stanovuje sa na základe výšky záväzkov banky voči investora mínus protipohľadávky jar.
Náhrada za vklady sa vypláca vo výške 100 % zo sumy všetkých vkladov v banke, najviac však do maximálnej výšky poistnej náhrady ustanovenej zákonom. Suma vkladu zahŕňa sumu peňažných prostriedkov vložených vkladateľom a kapitalizované (akumulované) úroky z vkladu. Poistná náhrada sa vypláca v rubľoch do troch pracovných dní po tom, čo vkladateľ (jeho zástupca, dedič, právny nástupca) predloží žiadosť o výplatu a potrebné doklady (doklad totožnosti, splnomocnenie, doklad o dedičskom práve), nie však skôr. do 14 pracovných dní odo dňa vzniku poistnej udalosti, ak je viac skorý dátum nie je určené rozhodnutím Rady DIA. Vklady v cudzej mene sa prepočítavajú na ruble výmenným kurzom Ruskej banky k dátumu poistná udalosť.

Maximálna výška poistného plnenia– zákonný limit na celkovú výšku náhrady za vklady vyplatené jednému vkladateľovi v jednej banke. Od 30. decembra 2014 je maximálna výška poistnej náhrady 1,4 milióna rubľov V predchádzajúcich obdobiach prevádzky bola CIC stanovená na 100 000, 190 000, 400 000, 700 000 rubľov v závislosti od dátumu vzniku poistnej udalosti. určité druhyúčty (podmienené účty otvorené na vyrovnanie v rámci transakcie nákupu a predaja nehnuteľností a viazané účty otvorené na vyrovnanie na základe dohody o účasti na spoločnej výstavbe), maximálna výška poistnej náhrady je 10 miliónov rubľov.

Poistná udalosť– odvolanie (storno) od banka - účastník CER licencie Ruskej banky na vykonávanie bankových operácií alebo zavedenie moratória zo strany Ruskej banky na uspokojovanie pohľadávok veriteľov banky.

Bankové poistné– štvrťročné príspevky od zúčastnených bánk do fondu povinného poistenia vkladov. Od 1. júla 2015 zavedené diferencované sadzby poistné: základné, dodatočné a zvýšené dodatočné.

Fond povinného poistenia vkladov – finančný základ CER. Fond pozostáva z majetkového vkladu Ruskej federácie, poistných príspevkov bánk zúčastňujúcich sa na CER, príjmov z umiestnenia prostriedkov fondu v štátnych a podnikových cenné papiere, hotovosť a majetok prijatý z uspokojenia pohľadávok DIA, nadobudnutý v dôsledku vyplatenia náhrady za vklady. Prostriedky fondu sa používajú na platby poistné náhrady za vklady a iné účely ustanovené federálnymi zákonmi.

Systém poistenia vkladov (DIS) je mechanizmus na ochranu vkladov fyzických osôb v bankách prostredníctvom ich poistenia (záruky). Poistenie vkladov v Ruskej federácii sa vykonáva v súlade s federálnym zákonom „O poistení vkladov fyzických osôb v bankách Ruskej federácie“ č. 177-FZ z 23. decembra 2003. S cieľom riadiť systém poistenia vkladov na základe zákona o poistení vkladov vytvorila Ruská federácia v januári 2004 štátnu korporáciu – „Agentúru poistenia vkladov“.

Všetky banky, ktoré získavajú prostriedky od občanov, sú povinné zapojiť sa do systému poistenia vkladov. V systéme poistenia je dnes podľa zoznamu zúčastnených bánk Poisťovne vkladov 874 bánk.

Poistenie sa vzťahuje nielen na rubeľ a účty v cudzej mene jednotlivci, ale aj plat plastové karty, úroky z účtov. Z poistného systému sú vylúčené tieto vklady:

· peňažné prostriedky uložené na účtoch fyzických osôb podnikajúcich bez založenia právnickej osoby, ak sú tieto účty zriadené v súvislosti s špecifikované činnosti;

· vklady na doručiteľa;

· finančné prostriedky prevedené jednotlivcami do bánk na správu trustu;

· vklady v pobočkách ruských bánk nachádzajúcich sa mimo Ruskej federácie;

· Nepridelené kovové účty.

Maximálna výška poistnej náhrady za vklady je 700 000 rubľov, aj keď vkladateľ drží peniaze na viacerých účtoch v jednej banke. Ak však má na to prostriedky rôzne banky, výška poistného plnenia sa určuje pre každú banku samostatne. Ak je vklad vložený v cudzej mene, výška náhrady za vklady sa vypočítava v rubľoch podľa kurzu stanoveného Bankou Ruska v deň, keď nastala poistná udalosť. V prípade nezaplatenia vinou Agentúry dohodnutá náhrada za vklady v termín vkladateľovi sa vypláca úrok zo sumy nezaplatenia podľa sadzby refinancovania stanovenej Bankou Ruska.

Poistenie hotovosti nevyžaduje, aby jednotlivec žiadne uzatváral jednotlivé postupy a poskytnutie samostatného balíka dokumentov.

Nárok investora na náhradu škody vzniká odo dňa poistnej udalosti. Poistnými udalosťami sú tieto okolnosti: odobratie bankovej licencie Banke Ruska na vykonávanie bankových operácií a zavedenie moratória na uspokojovanie pohľadávok veriteľov banky Bankou Ruska. Moratórium je pozastavenie plnenia peňažných záväzkov dlžníka, ako aj všetkých povinností platiť dane, a zastavenie všetkých opatrení, ktoré sú osobitne zamerané na zabezpečenie záväzkov. Dlžník nemá právo samostatne plniť akékoľvek peňažné záväzky. Zavedenie moratória často vedie k určitému špecifickému obmedzeniu občianskych práv veriteľov na všetky peňažné záväzky.

Agentúra pre poistenie vkladov (DIA) prijíma žiadosti a vypláca vkladateľom náhradu vkladov pri vzniku poistnej udalosti. Doklady možno poskytnúť odo dňa vzniku poistnej udalosti do dňa skončenia konkurzného konania, a ak je zavedené moratórium na uspokojovanie pohľadávok veriteľov, až do dňa skončenia moratória.

Výplata náhrady sa vykonáva v hotovosti aj bankovým prevodom na údaje vkladateľa. Náhradu škody vykoná agentúra v súlade s registrom záväzkov banky voči vkladateľom do 3 dní odo dňa predloženia potrebných dokladov vkladateľom, najskôr však do 14 dní odo dňa vzniku poistnej udalosti.

Vkladateľ, ktorý dostal náhradu za vklady od Poisťovne vkladov, si vyhradzuje právo požadovať od banky vyplatenie zvyšnej časti vkladu v súlade s platnou legislatívou.

Zavedenie systému poistenia vkladov v Rusku malo pozitívny vplyv na ekonomická situácia v krajine. Vkladatelia sa neboja zveriť svoje peniaze bankám. To slúžilo na oživenie ekonomiky krajiny.

Teraz Štátna duma prijala v prvom čítaní návrh zákona, ktorý zvyšuje maximálnu výšku poistenia na 1 milión rubľov. Po prijatí v Štátnej dume Ruskej federácie v troch čítaniach musí tento návrh zákona schváliť Rada federácie Ruskej federácie a podpísať prezident Ruskej federácie. Nadobudne platnosť odo dňa jeho uverejnenia v oficiálnej tlačenej publikácii („ Ruské noviny"). Ustanovenia zákona sa budú vzťahovať na všetky vklady v bankách bez ohľadu na to, kedy bol konkrétny vklad zriadený.

Dobrovoľné poistenie vkladov

V súčasnosti ponúkajú služby svojim klientom takmer všetky domáce banky rôznymi spôsobmi ochranu finančné zdroje. Najpopulárnejším spôsobom ochrany finančných prostriedkov je dobrovoľné poistenie.

Hlavným zmyslom tohto návrhu je, že vkladateľ si na želanie uzatvorí poistenie za investované peniaze v banke, vďaka čomu si aspoň ako-tak zabezpečí ochranu do budúcnosti. Každú chvíľu totiž môžu nastať rôzne zmeny v oblasti financií. Môže to byť napríklad dosť prudký pokles hodnoty meny spôsobený zmenami v politike alebo inými udalosťami.

Dobrovoľným použitím poistenia vkladov bude vkladateľ úplne presvedčený, že bez ohľadu na situáciu na finančný trh bude môcť dostať svoje peniaze späť v plnej výške. Treba však počítať s tým, že táto služba je platená, no mnohí odborníci na finančný trh radia využiť túto ponuku.

Dobrovoľné poistenie vkladov má skutočný zmysel iba vtedy, ak vklad presiahne 700 000 rubľov. Výška poplatkov za poistenie závisí od spoľahlivosti banky, ktorá vedie účet, a výšky vkladu.

Špeciálnym štátnym programom fungujúcim v súlade s federálnym zákonom „o poistení individuálnych vkladov v bankách Ruskej federácie“ je vytvorenie systému poistenia vkladov pre obyvateľstvo.

Historicky sa stalo, že občania našej krajiny nemôžu byť úplne presvedčení o bezpečnosti svojich úspor, ktoré sú uložené na bankových účtoch. Prípady, keď v dôsledku situácie na finančnom trhu alebo v dôsledku bankrotu samotnej banky „vyhoreli“ vklady obyvateľstva, nie sú ojedinelé.

To bol jeden z dôvodov vzniku systému poistenia vkladov. Umožňuje náhradu hmotnej škody fyzickým osobám v prípade, že dôjde k strate úspor z dôvodov ustanovených zákonom.

Poistenie vkladov fyzických osôb sa trochu líši od rovnakého poistenia vkladov právnických osôb. V prvom rade ide o odlišný systém platieb poistenia a poistných podmienok.

Systém poistenia vkladov nie je novinkou – používa sa už približne v stovke krajín. V prvom rade toto opatrenie pomáha predchádzať panike medzi obyvateľstvom, ak hrozí strata vkladov.

Takéto opatrenie, ako je poistenie vkladov, navyše zlepšuje výkonnosť bežných bánk a zvyšuje dôveru vkladateľov v činnosť banky, čo je v mnohých krajinách obzvlášť dôležité.

U nás je poistenie vkladov fyzických osôb, ako napr povinné poistenie vklady fyzických osôb sa objavili relatívne nedávno - v roku 2004, s príchodom vyššie uvedeného zákona „o poistení vkladov fyzických osôb v bankách Ruskej federácie“.

Ako možno zvážiť povinné a dobrovoľné poistenie vkladov? Umožňuje vám zvýšiť spoľahlivosť finančných prostriedkov bežných občanov.

Dnes je systémom poistenia vkladov chránených takmer deväťsto zúčastnených bánk. To zahŕňa:

• základné prevádzkujúce banky ktorí majú licenciu na prácu s jednotlivcami;
• prúd úverových organizácií ktorí predtým mali licenciu na operácie s vkladmi fyzických osôb, o ktorú teraz prišli;
• banky v procese likvidácie (spolu asi stoštyridsaťdva organizácií).

Fungovanie tohto poistného systému je jednoduché. Predpokladajme, že banková licencia je z nejakého dôvodu odobratá. Považuje sa to za vznik poistnej udalosti, ktorá zahŕňa náhradu škody investorom.

V krátkom čase sa vkladateľovi, ktorý utrpel v dôsledku odňatia bankovej licencie, vyplatí kompenzáciu vo vopred stanovenej výške. Ak dôjde k likvidácii banky, sumy vyššie ako dohodnutá náhrada budú vrátené vkladateľom neskôr, keď dôjde k likvidácii bankových úspor.

Stojí za zmienku, že na rozdiel od iných druhov poistenia, poistenie vkladov pre fyzické osoby nevyžaduje uzavretie dodatočnej zmluvy s bankou. Proces prebieha automaticky.

Agentúra pre poistenie vkladov preberá zodpovednosť za kompenzáciu strát vkladateľov, čím sa stáva ďalším veriteľom skrachovanej banky. Vrátenie peňazí, ktoré agentúra vynaložila na kompenzáciu strát vkladateľov, už nie je záležitosťou bežných občanov.

Ďalší príklad fungovania systému poistenia vkladov bolo možné pozorovať nie tak dávno na Kryme. Po anexii Krymskej republiky Banka Ukrajiny odmietla ďalšie služby obyvateľstvu.

Potom som začal naplno pracovať. Každý investor dostal náhradu za stratu svojich úspor.

Povinné poistenie vkladov fyzických osôb

V Ruskej federácii je povinné poistenie vkladov fyzických osôb bankami, ktoré priťahujú finančné prostriedky od občanov. Teda prilákaním vkladov od jednotlivcov do ich operácií, bánk povinné získať licenciu na takúto prácu.

Každý vklad stratený jednotlivcom v dôsledku havárie banková organizácia, má právo očakávať 100% náhradu straty. Nemali by ste však očakávať, že táto suma presiahne sedemsto tisíc rubľov.

Existuje cesta von, dostanete ju plnú náhradu vkladmi, ak boli vklady vedené v rôznych bankách. Je tiež potrebné zvážiť, že prebytky, ktoré nie sú zahrnuté vo výške sedemsto tisíc rubľov, môžu byť tiež uhradené, ale konkurenčným spôsobom.

Platba do poistná udalosť vykonať najneskôr do štrnástich dní od odobratia bankového povolenia.

• zrušenie bankového povolenia na prácu s vkladmi občanov;
• zavedenie moratória na aktivity organizácie v tomto smere zo strany Banky Ruska.

Každá poistná udalosť sa posudzuje individuálne, každý prípad samostatne.

V zozname sú však výnimky, ktoré pod poistnú udalosť nespadajú. Výnimkou sú niektoré typy vkladov, v ktorých by investori nemali očakávať náhradu škôd. Táto skupina zahŕňa:

• účty otvorené pre podnikateľskú činnosť, ustanovené zákonom, napríklad účty právnikov;
• vklady na doručiteľa;
• vklady, ktoré sa prevádzajú do banky na správu trustu;
• vklady v pobočkách ruských bánk nachádzajúcich sa mimo krajiny;
• elektronické peniaze bez otvorenia účtu;
• prevody bez otvorenia účtu.

Prirodzene, aby sa to zabezpečilo veľké množstvo na kompenzáciu investorov je potrebné disponovať značnými finančnými prostriedkami. Agentúra pre poistenie vkladov má individuálny fond, ktorého fondy dosahujú miliardy rubľov.

Odkiaľ tieto prostriedky pochádzajú? Prirodzene, z poistného, ​​ktoré platia banky zapojené do systému štvrťročne.

História vývoja systému poistenia vkladov v Rusku má niekoľko etáp. Najprv poistná suma bola len stotisíc rubľov. Moderná realita si však vyžadovala zvýšenie týchto veľmi skromných ukazovateľov.

Takže v roku 2006 sa výška poistného zvýšila na sto deväťdesiat tisíc rubľov. Neskôr, v roku 2007, sa suma stala štyristo tisíc rubľov.

V roku 2008, keď bola celosvetová kríza v plnom prúde, bolo rozhodnuté zvýšiť výšku platieb poistenia vkladov na sedemstotisíc rubľov. Tieto čísla sa zachovali dodnes.

Podľa vývojárov zákona bude takáto suma schopná kompenzovať straty a zostať nad vodou.

Dobrovoľné poistenie vkladov fyzických osôb

Prijatím zákona o poistení vkladov fyzických osôb plánovali developeri do práce zapojiť všetky existujúce banky. To sa však nestalo, nie každá banka je súčasťou poistného systému.

Prečo sa systém nazýva povinný a nie dobrovoľný? Pre banky, ktoré nie sú zahrnuté v systéme poistenia vkladov, existuje osobitný zákon upravujúce vzťah medzi bankou a vkladateľom.

Odmietnutie všetkých bánk zapojiť sa do systému je vysvetlené jednoducho. Viaceré bezohľadné organizácie by jednoducho mohli využiť existujúci zákon a presunúť zodpovednosť za stratu úspor vkladateľov na plecia Agentúry pre poistenie vkladov.

Počet bankrotov bánk by sa zvýšil nad rámec prvej stovky, čo by znamenalo kolosálne náklady z poistného fondu.

Poistenie vkladov fyzických osôb, ako napríklad dobrovoľné poistenie vkladov fyzických osôb, funguje ako každý iný druh poistenia. Vkladateľ uzatvorí dodatočnú zmluvu o poistení vkladov a platí príspevky do banky.

Propagácia! Platená konzultácia - ZDARMA!