Poistný trh v rámci finančný systém funguje na základe partnerských podmienok a konkurenčných podmienok. Je to dané konkurenčným bojom o trh – cenné papiere, vtedy poistný trh ponúka bezplatné poistné produkty hotovosť obyvateľov a ekonomických subjektov medzi rôznymi finančnými inštitúciami. Ak banky ponúkajú vklady, akcie.

Hlavnými kritériami rozvoja poistného trhu sú zvyšovanie príjmov obyvateľstva, zvyšovanie platobnej schopnosti podnikov a získavanie drahého majetku obyvateľstvom (autá a nehnuteľnosti).

V roku 2013 reálny príjem počet obyvateľov vzrástol o 4 % a reálne mzdy o 6 %. Očakáva sa, že výdavky domácností na konečnú spotrebu v roku 2014 reálne vzrastú minimálne o 4-5 %, a to z dôvodu, že výdavky domácností rastú rýchlejšie ako HDP. Na základe toho sa zvýši aj pomer poistného k HDP.

Približne dve tretiny veľkých a stredných podnikov v Rusku si udržiavajú kladnú bilanciu ziskov a strát. Napriek tomu, že podiel ziskových podnikov sa oproti minulému roku mierne znížil. Podľa analytikov sa v roku 2015 platobná schopnosť ruských podnikov zníži. V tomto kontexte budú vyhliadky investičnej aktivity podnikov vyzerať stabilnejšie.

Investície do fixného kapitálu sú podľa Rosstatu aktuálne na úrovni minulého roka. IN posledné mesiace Tento ukazovateľ má tendenciu rásť.

Na základe výsledkov z roku 2013 úverový dlh obyvateľov podľa Centrálnej banky Ruskej federácie presiahne 33 %. V tomto smere vyzerajú prognózy rýchleho vývoja životného poistenia predávaného cez bankové kancelárie celkom rozumne. Bankové poistenieživot v posledných dvoch rokoch bol jedným z hlavných „motorov“ vývoja trhu - na celkovom náraste poistného v roku 2013 sa podieľal 13 %, hoci zaberá len 7 % trhu. Podľa odborníkov sa v roku 2014 príspevok životného poistenia do celkový nárast poistné bolo vyššie ako vlani.

Na základe toho môžeme predpokladať, že v roku 2015 nedôjde k poklesu ruskej ekonomiky a poistného trhu. Ekonomika krajiny sa bude rozvíjať pomalým tempom. Očakáva sa, že v roku 2015 trh prekročí prémiovú úroveň 1 bilióna. rubľov Zvýšenie poistného (bez povinného zdravotného poistenia) v roku 2014 bude 13-15%.

Podľa základnej (optimistickej) prognózy Expert RA tempo rastu poistného v roku 2015 presiahne 20 % pri zvyšovaní sadzieb povinného zmluvného poistenia motorových vozidiel, stimulácii poistenia majetku občanov a rozvoji životného poistenia. Pesimistický scenár vývoja trhu predpokladá absenciu týchto zmien. V tomto prípade bude tempo rastu príspevkov v roku 2015 5-7%.

Fungovať by mal v roku 2015 vonkajšie faktory- s najväčšou pravdepodobnosťou sa upravia tarify povinného zmluvného poistenia motorových vozidiel, začnú platiť opatrenia na stimuláciu poistenia majetku jednotlivcov. Okrem toho je možné akceptovať výhody v životnom poistení a zvýšiť dotácie v poľnohospodárskom poistení (ak sa zníži hranica straty úrody).

Prítomnosť infraštruktúry je nevyhnutnou podmienkou existencie efektívneho poistného trhu. Na tento účel sa navrhuje tento súbor opatrení:

Rozvoj inštitúcie sprostredkovateľov poistenia, ktorá zahŕňa:

• 1. Rozsah regulácie poisťovacích agentov a poisťovacích maklérov, vytvorenie mechanizmu efektívneho dohľadu nad poisťovacími agentmi a maklérmi, zvýšenie zodpovednosti sprostredkovateľov za kvalitu ich služieb, s cieľom vyvážiť záujmy poisťovateľov a sprostredkovateľov poistenia pri určovaní podmienky služby (vrátane výšky provízie).
• 2. Legislatívna úprava poistno-matematických záležitostí, vytvorenie inštitútu poistných matematikov, zavedenie praxe vypracovávania poistno-matematických správ poistnými matematikmi potvrdzujúce platnosť poistných sadzieb používaných poisťovateľom a primeranosť vytvorených poistných rezerv.
• 3. Vypracovanie systému hodnotenia poisťovní na posúdenie ich spoľahlivosti a finančnej stability. Zabezpečenie nezávislosti a transparentnosti ratingové agentúry, rozvoj prístupov k regulácii ich činnosti s prihliadnutím na princíp dobrovoľného ratingu pre poisťovacie organizácie;
• 4. zlepšenie postavenia a úlohy profesijných združení (zväzov, asociácií) poisťovateľov, samoregulačné organizácie poisťovní, postupné rozširovanie ich funkcií a právomocí;
• 5. Integrácia informačné zdroje združenia poisťovateľov na poistnom trhu informačnú podporu, informačných systémov orgány štátnej správy a združenia poisťovateľov napojené na medzirezortný elektronický interakčný systém na účely výmeny údajov potrebných na vykonávanie niektorých druhov poistenia;
• 6. Konsolidácia vykazovacích údajov členov profesijného združenia poisťovateľov o uzatvorených zmluvách povinné poistenie analyzovať straty, monitorovať poistné sadzby, monitorovať aktivity členov a oznamovať výsledky verejnosti;
• 7. Zavedenie jednotného softvéru pre združenia poisťovateľov, metodická a informačná podpora pri likvidácii škôd, najmä zisťovanie výšky škôd, nákladov na obnovu vrátane nákladov na náhradné diely (diely), pracovné odevy ako napr. ako aj definície skutočná hodnota majetku ku dňu vzniku poistná udalosť atď.;
• 8. Vypracovanie a implementácia „mapy rizík“ pre určité druhy poistenia a poistných udalostí;
• 9. Zhromažďovanie a sledovanie informácií od poisťovateľov na úhradu škôd, počet poistných udalostí poistencov, poistených a oprávnených osôb, počet poistných udalostí, o ktorých rozhodujú súdy;
• 10. Vykonávať funkcie na koordináciu poisťovateľov s medzinárodnou praxou.

K rozvoju ruského poistného trhu v súčasnosti prispievajú tieto faktory:

• 1. Integrácia do globálnej ekonomickej komunity;
• 2. Odstránenie „železnej opony“ medzi Ruskom a európskymi krajinami;
• 3. zvýšenie počtu ciest do zahraničia, ktoré sú sprevádzané nákupom poistiek;
• 4. Vývoj trhových vzťahov v Rusku, ktoré sú sprevádzané vysokými obchodnými, finančnými a inými rizikami.

V súčasnom desaťročí vynikajú tieto trendy:

• 1. Vznik nových konkurentov: napríklad banky vstupujú do tradičných typov poistenia;
• 2. Vývoj nových technológií;
• 3. Komplexné riešenie problémov poistenca;
• 4. Zameranie na zákazníka nie je v štandardných ponúkaných produktoch, ale v hľadaní nových riešení;
• 5. Uprednostňovanie spôsobilosti a vedomostí;
• 6. Vznik nových kanálov na predaj poisťovacích služieb, predovšetkým prostredníctvom internetu.

Výskumné centrum poisťovne Rosgosstrakh pripravilo do roku 2015 nové perspektívy vývoja poistného trhu v Rusku.

Prognóza na rok 2015 predpokladá tieto podmienky:

• - zvýšenie taríf v povinnom poistení zodpovednosti za škodu spôsobenú prevádzkou motorového vozidla;
• - realizácia dobrovoľné poistenie majetok občanov
• - zvýšenie štátnych dotácií v poľnohospodárskom poistení (ak sa hranica straty úrody zníži z 30 na 25 %)
• - propagácia životného poistenia (úvod daňové výhody a prijatie životných poisťovní do dôchodkového systému).

So vstupom Ruska do Svetovej obchodnej organizácie (WTO) a záväzkami prevzatými v súvislosti s tým je potrebný súbor opatrení na harmonizáciu ruskej legislatívy v oblasti poistenia:

• - určenie foriem a postupov účasti zahraničných investorov pri zakladaní a riadení poisťovní a ich pobočiek;
• - formovanie prístupov k dohľadu a kontrole činnosti zahraničných poisťovateľov a ich pobočiek v Ruskej federácie a cezhraničné poisťovacie operácie.

Ako kontrolné ukazovatele pre úspešnú realizáciu projektu boli vybrané ukazovatele charakterizujúce prienik poisťovníctva do ruskej ekonomiky, čo je uvedené v tabuľke 1.

Ide o všeobecne akceptované kvantitatívne finančné výsledky poisťovateľov, ukazovatele charakterizujúce pomer výšky dobrovoľného a povinného poistenia (rozsiahleho alebo intenzívneho), podľa ktorého sa poisťovníctvo vyvíja, ukazovatele úlohy poistenia v spoločnosti.

Pre posledné roky Poistný trh v Rusku prešiel zo „šedej“ a neprehľadnej oblasti činnosti na dôležitý segment ekonomiky. Začali sa rozprávať o potrebe poistného trhu na najvyššej úrovni, keďže cez poistenie si človek uvedomuje jednu zo svojich najdôležitejších potrieb – potrebu bezpečia.

Vďaka poisteniu sa znižuje miera závislosti poistencov na ľudskej chybe, zlomyseľnom úmysle, živelných pohromách.

Napriek tomu, že hlavné makroekonomické ukazovatele poistného trhu v Rusku sú stále výrazne nižšie ako vyspelé krajiny, dosiahol nová etapa jeho vývoja. Tým sa zmenila ideológia poisťovní a ich ciele.

AKTUÁLNY STAV, PROBLÉMY A PERSPEKTÍVY VÝVOJA POISTNÉHO TRHU RF Kokhno Natalya Olegovna, Ph.D. tech., veda (e-mail: [e-mail chránený]) Grosheva Angela Andreevna, študentka (e-mail: [e-mail chránený]) Khamidulina Diana Gumyarovna, študentka (e-mail: [e-mail chránený]) Inžiniersky a rekultivačný ústav Novocherkassk pomenovaný po. A.K. Štátna agrárna univerzita Kortunova Donskoy, Rusko, Novočerkassk

Článok pojednáva aktuálny stav trh poisťovacích služieb v Ruskej federácii. Dotýka sa rôznych problémov poistného trhu, ako aj perspektív jeho vývoja v najbližších rokoch.

Prezentuje sa teoretická argumentácia stavu zodpovedajúceho trhu v súčasnej situácii v Rusku.

Kľúčové slová: poistenie, poistný trh, vlastníckych práv, krytie strát.

V rozvíjajúcej sa trhovej ekonomike Ruskej federácie poistenie čoraz viac ovplyvňuje rôzne právne aspekty života a činnosti jednotlivcov a právnických osôb, štát ako celok a jeho moc.

Poistný trh je jedným z najvýznamnejších segmentov modernej doby trhové hospodárstvo, ktorých vplyv na rozvoj sociálno-ekonomického mechanizmu štátu nemožno preceňovať. Je to silný nástroj, ktorý podporuje a uľahčuje konsolidáciu investičných zdrojov, ktoré zase poskytujú potenciál pre sociálny rozvoj. Stabilita poistného trhu je kľúčom k neustálemu rozvoju ekonomiky, tak štátu, ako aj spoločnosti ako celku.

Poistný trh preukazuje rozsah špecifických ekonomických vzťahov medzi poistencom alebo oprávnenou osobou, ktorá potrebuje poistnú ochranu v súvislosti s možným vznikom nežiaducich udalostí, a poisťovateľom poskytujúcim ochranu prostredníctvom poistných fondov, ktoré pozostávajú z peňažného poistného, ​​ktoré platí poistník.

Poistný trh je tiež oblasťou finančného trhu, ktorú možno považovať za súhrn viacerých poisťovacích organizácií a poisťovateľov poskytujúcich relevantné služby pre poistenie a ochranu spoločnosti, kde dochádza k mnohým javom, ktoré priamo ovplyvňujú nízku úroveň finančné príležitosti umiestniť veľké poistné riziká, a to:

1. Nedostatočné poistné rezervy a schválený kapitál poisťovne.

2. Nedostatok vedomostí a skúseností v poisťovníctve, v oblasti hodnotenia poistného rizika, škody a jej náhrady, nekompetentné riadenie rizík.

3. Nízka úroveň pokrytia infraštruktúry a metodika výpočtu taríf.

Vznik poistenia v Ruskej federácii bol ovplyvnený historickými črtami vývoja a formovania Ruska. Začiatkom 21. storočia sa domáce poistenie len oživovalo, čiže dnes je ešte ďaleko od bodu saturácie, a tak sa v blízkej budúcnosti dá hovoriť o veľkých perspektívach rozvoja tejto oblasti. Legislatívny základ právnej úpravy v oblasti poisťovacej činnosti položil zákon „o poisťovníctve“ z 27. novembra 1992, ktorý dal obrovský impulz pre rozvoj domáceho poisťovníctva. Ďalším hlavným legislatívnym aktom upravujúcim túto oblasť bola kapitola 48 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie.

Dnes je v Rusku na trhu poisťovacích služieb asi 232 spoločností, ktoré sú rozdelené podľa typu vlastníctva takto: zmiešané - 58%; súkromné ​​- 36 %; s účasťou štátu - 5 %; komunálne - 1 %. (Obrázok 1).

zmiešané,% súkromné,% so štátnymi. účasť,% komunálne,%

Obrázok 1 - Domáce poisťovne podľa druhu vlastníctva

Za najrozvinutejšie druhy poistenia v Rusku sa považujú tieto: povinné poistenie zodpovednosti za škodu spôsobenú prevádzkou motorového vozidla, ktoré zaberá asi 40 % z celkového trhu, zdravotné a dôchodkové poistenie – zaujímajú 2. a 3. miesto, čo je v celkovom objeme mierne menej ako polovica trhu (25 % a 20 %) ., poistenie nehnuteľnosti Hodnotenie uzatvárajú aj fyzické a právnické osoby, ktoré tvoria viac ako 10 % a ďalšie druhy poistenia, ktoré si u nás získavajú na popularite (obrázok 2).

Oveľa menej populárne sú dnes u nás také druhy poistenia, ako je poistenie zodpovednosti za škodu, úrazové poistenie, poistenie detí, profesijné poistenie a ďalšie menej známe nástroje ochrany kapitálu (zodpovednosti).

40 35 30 25 20 15 10 5 0

sociálne poistenie, %

nové poistenie,%

poistenie

podiel nehnuteľností,%

ostatné druhy poistenia,%

podiel na celkovom objeme poistenia

Obrázok 2 - Hlavné typy poistenia v Ruskej federácii

Počet Rusov, ktorí používajú poisťovacie služby, sa v súčasnosti postupne zvyšuje, je to spôsobené rastúcimi príjmami obyvateľstva, rozvojom priemyslu a zvýšenou reguláciou zo strany štátu, ako aj zvyšujúcou sa spoľahlivosťou poisťovní.

Treba však poznamenať, že normálne tempo rozvoja poistenia v Rusku stále brzdia tieto problémy:

1. Nízke ukazovatele dopytu a solventnosti po poistných službách občanov a právnických osôb. Ľudia sú zvyknutí na to, že majú nariadené poistenie a nevnímajú to ako finančnú ochranu. Okrem toho sú Rusi zvyknutí spoliehať sa na „možno“. Napríklad namiesto poistenia bytu proti riziku záplav dúfajú, že sa všetko podarí.

2. Obmedzenie konkurencie, ktorá podnecuje podnikanie a núti ho hľadať nové spôsoby rozvoja, vážiť si zákazníkov a udržiavať vysokú úroveň kvality tovarov a služieb. Žiaľ, konkurencia na poistnom trhu je niekedy umelo obmedzovaná. Ak si klient zobral napríklad hypotéku v banke, poistenie môže získať len v partnerských spoločnostiach. Situácia je totožná so zdravotným poistením, t. j. ak chce byť pacient videný v konkrétnej ambulancii, bude si musieť vybrať poistenie len od jednej alebo viacerých poisťovní, s ktorými zdravotnícke zariadenie spolupracuje.

3. Nepriehľadnosť trhu. Je potrebné zvýšiť transparentnosť, t. j. rozšíriť zoznam dokumentov a údajov potrebných na zverejnenie. Ak sa informácie dostanú na verejnosť, ľudia pochopia, že poisťovne nemajú čo skrývať a dôvera v nich sa zvýši.

4. Nízke prevádzkové štandardy, ktoré vedú k tomu, že mnohé poisťovne nie sú voči klientom zodpovedné.

Po tom, čo sa centrálna banka stala regulátorom poistenia, sa situácia začala trochu meniť k lepšiemu. V posledných rokoch trh

Kým asi 200 poisťovateľov odišlo, najsilnejší zostali. Hlavným problémom tých, ktorým boli odobraté licencie, je nedostatočná finančná stabilita. To znamená, že spoločnosti spočiatku chápali, že nebudú schopné pokryť riziká, no napriek tomu poistky klientom predávali. Požiadavky regulátora by sa mali týkať nielen finančnej stability firiem, ale aj úrovne služieb a výšky platieb.

5. Podvod. Len prísna regulácia trhu a podpora želaného imidžu organizácií pomôže vyrovnať sa s nedôverou a strachom spotrebiteľov.

Všetky vyššie uvedené problémy, ktoré obmedzujú úroveň rozvoja poisťovníctva a jeho finančných možností, si vyžadujú urgentné riešenie. Zároveň by sa tieto problémy mali riešiť nielen samostatne, ale aj s prihliadnutím na skúsenosti cudzie krajiny, kde je poistný trh najrozvinutejší.

Nezabúdajme však na vyhliadky rozvoja poistenia v Rusku, pretože ak sa vyššie uvedené problémy vyriešia čo najskôr, skvelé príležitosti na propagáciu tohto trhu

Pod vplyvom pozitívnych trendov, berúc do úvahy postupné riešenie problémov, bude poistný trh v budúcnosti rásť, posilňovať a napredovať, avšak miernym tempom.

Opierajúc sa o názory odborníkov v oblasti poisťovníctva možno konštatovať, že poistný trh v Rusku má všetky predpoklady pre rast o 12-15%, čo prispeje k oživeniu v budúcnosti. rast HDP, posilnenie rubľa, zníženie bankové sadzby, ako aj vznik nových návrhov. Inovácie v systéme PZP a zvýšenie zodpovedajúcich sadzieb navyše v blízkej budúcnosti podnietia novú etapu vývoja poistného trhu. Rozvoj a rast trhu osobných pôžičiek pomôže rastu poistenia klientov bánk proti úrazom a chorobám, ako aj v dôsledku inflácie nákladov lekárske služby, dobrovoľné zdravotné poistenie, podľa prognóz poisťovní vykáže do konca roka 2019 nárast objemu.

Aj rozvoj a fungovanie poisťovníctva bude každoročne uľahčovať zlepšovanie činnosti poisťovní a podpora tejto oblasti zo strany vlády Ruskej federácie.

Na základe uvedeného môžeme konštatovať, že poistný trh sa pri správnom prístupe k riešeniu všetkých hlavných problémov v tejto oblasti bude v najbližších rokoch rozvíjať a má perspektívu na jeho ďalšie zlepšovanie.

Referencie

1. Aksjutina S.V. Poistný trh Ruskej federácie: problémy a perspektívy // Problémy rozvoja územia. - 2017. - č. 2 (70). - s. 115-126.

2. Bakanaev I.L., Ashaganov A.Yu., Tsokaeva L.A., Movtigova M.A. Problémy a vyhliadky rozvoja poistného trhu Ruskej federácie // Mladý vedec. - 2017. - Č. 23. - S. 468471.

3.Informačný portál o poistení [ elektronický zdroj] - Režim prístupu. -

4. Stratégie rozvoja poisťovacích činností v Ruskej federácii do roku 2020, schválené. nariadením vlády Ruskej federácie z 22. júla 2013 č. 1293-r // Zbierka zákonov Ruskej federácie. - 2013. - č. 31. - čl. 4255.

5. Centrálna banka Ruskej federácie [elektronický zdroj] - Režim prístupu. - URL: http://www.cbr.ru/ (dátum prístupu: 21.10.2018)

Grosheva Angela Andreevna, študentka f-to BIST Hamidulina Diana Gumyarovna, študentka f-ta BIST

Novočerkaský inžiniersky a melioračný ústav A.K. Kortunov z Don GAU, Rusko, Novočerkassk.

SÚČASNÝ STAV A VYHĽADÁVANIE VÝVOJA POISTNÉHO TRHU AKO KĽÚČOVÉHO ČLÁNKU FINANČNÉHO SYSTÉMU RUSKEJ FEDERÁCIE

Abstraktné. V článku sa podrobne zaoberá súčasným stavom trhu poisťovacích služieb v Ruskej federácii. Dotknuté sú všestranné problémy poistného trhu a tiež jeho perspektíva rozvoja na niekoľko ďalších rokov. Predkladá sa teoretický argument o stave zodpovedajúceho trhu v podmienkach súčasnej hospodárskej a politickej situácie v Rusku.

Kľúčové slová: poistenie, trh poisťovacích služieb, vlastnícke práva, krytie strát.

ANALÝZA TRHU S POZEMKOM V KURSKU

OD OKTÓBRA 2018 Koshkin Andrey Aleksandrovich, študent (e-mail: [e-mail chránený]) Alexey Vasilievich Shleenko, Ph.D., docent Southwestern State University, Kursk, Rusko (e-mail: [e-mail chránený])

Tento článok poskytuje analýzu trhu pozemkov mesto Kursk za október 2018 pre konkrétne okresy na základe súhrnných cenníkových údajov na rôzne účely.

Kľúčové slová: okres, analýza, účel, pozemok, trh.

V železničnej štvrti Kursk sa nachádza množstvo veľkých podnikov rôznych priemyselných odvetví priemysel: elektrotechnický a rádiotechnický, obranný, strojársky a kovospracujúci, farmaceutický, medicínsky, ľahký, potravinársky; Je tu viac ako 623 podnikov obchodu, stravovania a služieb, vrátane dvoch obchodných centier, potravinového trhu, asi 50 stravovacích organizácií a obchodov rôznych typov.

Tabuľka 1 ukazuje náklady na pozemky v okrese Zheleznodorozhny v Kursku podľa webovej stránky Avito

Tieto opatrenia umožnia, aby sa rybársky priemysel stal efektívnejším a posilnili úroveň potravinovej bezpečnosti štátu.

Literatúra

1. Gravshina I.N., Denisova N.I. Konkurencieschopnosť agropriemyselného komplexu ako mechanizmus zabezpečenia ekonomické zabezpečenie uvádza // Zborník vedeckých článkov na základe materiálov medzinárodnej vedeckej a praktickej konferencie " Inovatívny vývoj- od Schumpetera po súčasnosť: ekonomika a vzdelávanie", Vydavateľ: Society with obmedzená zodpovednosť"Vedecký konzultant", Moskva, 2015, s. 122128.

2. Gravshina I.N. Hrozby pre zaistenie potravinovej bezpečnosti // Zborník vedeckých prác na základe materiálov Medzinárodnej vedeckej a praktickej konferencie 30. apríla 2015: v 14 zväzkoch, Ucom Consulting Company LLC, Tambov, 2015, str. 51-52. .

3. Denisová N.I. O problematike potravinovej bezpečnosti v regióne a faktoroch, ktoré ju určujú (na základe materiálov z regiónu Ryazan) // Bulletin agropriemyselného komplexu regiónu Verkhnevolzhye, Federálna štátna rozpočtová vzdelávacia inštitúcia vyššieho odborného vzdelávania „Yaroslavl State Poľnohospodárska akadémia“, Jaroslavľ, 2015, č. 3 (31), s. 9-12.

4. Denisová N.I. Potravinová bezpečnosť Ruska: problémy, vyhliadky // Bulletin Štátnej agrotechnologickej univerzity Ryazan pomenovaný po. P.A. Kostycheva, Rjazaň, 2014, č. 1 (21), s. 101-105.

Rozvoj rybárstva v rámci posilňovania potravinovej bezpečnosti štátu

Natalya Ivanovna Denisova, kandidátka ekonómie, vedúca. Katedra financií a úverov Ryazanská pobočka Moskovskej univerzity Witte

V článku je uvedené hodnotenie súčasného stavu rybného hospodárstva Ruskej federácie, pomer export - import v rybnom hospodárstve. Definujú sa perspektívy rozvoja rybieho odvetvia v rámci posilňovania potravinovej bezpečnosti štátu

Kľúčové slová: rybolov, potravinová bezpečnosť, odvetvie, rozvoj, koncepcia

POISTNÝ TRH RUSKA: PROBLÉMY A VYHĽADÁVKY VÝVOJA

Natalya Ivanovna Denisova, Ph.D. ekon. vedy, ved Katedra financií a úverov,

e-mail: [e-mail chránený] Lyudmila Mikhailovna Chizhenko, docentka. Katedra financií a úverov e-mail: miss.chijenko@yandex Ivan Petrovič Čiženko, docent. Katedra financií a úverov e-mail: chijenko.iw@yandex Ryazanská pobočka súkromnej vzdelávacej inštitúcie vyššieho vzdelávania „Moskovská univerzita pomenovaná po S.Yu. Witte"

http://www. muiv. ru/ryazan/

Článok odhaľuje vlastnosti ruského poistného trhu. Zisťujú sa príčiny a trendy jeho zmeny. Odhaľujú sa problémy a perspektívy rozvoja poistného trhu v Ruskej federácii.

N.I. Denisovej

Kľúčové slová: poistenie, poistný trh, poistenie majetku, poistenie osôb, poisťovatelia.

IN moderné podmienky rýchly rast hrozby škodlivých následkov rôznych nepriaznivých faktorov spojených s rozvojom vedecko-technický pokrok a zvýšené riziko strát spojených s vedením podnikateľskú činnosť, úloha takejto sféry sa výrazne zvyšuje finančné vzťahy, ako poistenie, určené na ochranu záujmov oboch zástupcov L.M. Chizhenko lei podnikania a bežných občanov, keď sú rôzne druhy škôd spôsobené v dôsledku pôsobenia nepriaznivých faktorov objektívnej povahy. Zapnuté moderná scéna rozvoj trhových vzťahov, spolu s tradičným účelom poistenia - zabezpečenie ochrany poistníkov pred živelnými pohromami, náhodnými udalosťami technologického a environmentálneho charakteru sa predmetom poistenia čoraz častejšie stávajú majetkové záujmy spojené s náhradou škody spôsobenej poisteným osoby alebo majetku tretích osôb. Prostredníctvom poistenia si človek uvedomuje jednu zo svojich najdôležitejších potrieb – potrebu bezpečia. V tejto súvislosti je mimoriadne dôležitý rozvoj takého segmentu finančného trhu, akým je poistný trh.

Poistný trh je špecifická trhová ^^^ sféra, ktorá existuje v jednote s komoditný trh,

je jeho pestrosťou a rozvíja sa v rámci všeobecných zákonov.

Poistný trh je oblasťou tvorby ponuky a dopytu po poistných službách. Vyjadruje vzťah medzi rôznymi poisťovacími organizáciami (poisťovateľmi), 7 ^ ponúkajúcimi príslušné služby, ako aj právnickými a fyzickými osobami, ktoré potrebujú poistnú ochranu (poistenci). Tak ako trh každého iného tovaru, prác, služieb, aj poistný trh podlieha cyklickosti, ekonomickým prirodzeným výkyvom rastu a poklesu cien poistných služieb. Všetky vzťahy medzi účastníkmi poistného trhu upravuje Občiansky zákonník Ruskej federácie a zákon Ruskej federácie „O organizácii poisťovníctva v Ruskej federácii“. Poistný trh pôsobiaci v Rusku je zložitý systém s mnohými vzťahmi medzi jeho účastníkmi, čo je znázornené na obrázku 1.

Upozorňujeme, že poistenie je oblasť činnosti, ktorá je pomerne prísne regulovaná štátom. V Občianskom zákonníku Ruskej federácie je v súčasnosti reguláciou poisťovníctva federálny zákon Ruskej federácie „O organizácii poisťovníctva v Ruskej federácii“ z 10. decembra 2003 č. 172-FZ. Činnosť všetkých poisťovacích subjektov podlieha povinnému licencovaniu. Vykonáva sa pravidelný dohľad nad činnosťou poisťovateľov (do 1. septembra 2013 ho vykonával Spolkový úrad pre dohľad nad poisťovníctvom (jeden z piatich federálne služby v aparáte ministerstva financií, po tomto dátume túto funkciu vykonáva megaregulačný orgán finančného trhu, ktorým je Banka Ruska). V dôsledku pomerne vysokých požiadaviek na činnosť poisťovateľov sa ich počet na poistnom trhu v porovnaní so začiatkom 90. rokov minulého storočia, ktorý sa považuje za začiatok oživenia národného poistného trhu v Rusku, zvýšil na viac. ako 3 tis. poisťovacích organizácií poklesol viac ako sedemnásobne. Podľa

Podľa Bank of Russia poskytovalo ku koncu roka 2014 v Rusku poistné služby 404 poisťovní a zaisťovní Len v roku 2014 odišlo z trhu 20 poisťovní. Podľa Centrálnej banky Ruskej federácie je celkový autorizovaný kapitál ruských poisťovateľov 219,94 miliardy rubľov (k 31. decembru 2013 - 210,4 miliardy rubľov), strednej veľkosti základné imanie - 544,41 milióna rubľov (k 31. decembru 2013 - 500,88 milióna rubľov). Tempo rastu kapitálu sa v porovnaní s minulým rokom znížilo.

Obrázok 1. Účastníci ruského poistného trhu

Vyššie uvedený federálny zákon č. 172-FZ rozlišuje tri odvetvia poistenia: 1) poistenie osôb; 2) poistenie majetku; 3) poistenie zodpovednosti za škodu. Táto klasifikácia je založená na významných rozdieloch v predmete poistenia. Druh poistenia predstavuje súčasť poisťovníctva. Charakterizuje ho poistenie rovnorodých majetkových podielov.

Poistenie osôb je forma ochrany pred rizikami, ktoré ohrozujú život, schopnosť pracovať a zdravie človeka. Život alebo smrť ako formu existencie nemožno objektívne posúdiť.

Na rozdiel od poistenia majetku v poistení osôb poistné sumy nepredstavujú náklady na vecné straty alebo škody, ktoré nie je možné objektívne vyjadriť, ale sú určené podľa želania poisteného na základe jeho finančných možností. Poistenie majetku v Ruskej federácii je poisťovníctvo, kde predmetom poistno-právnych vzťahov je majetok rôznych druhov. Majetkom sa rozumie súhrn vecí a hmotný majetok vo vlastníctve a prevádzke fyzickej alebo právnickej osoby. Majetok zahŕňa peniaze a cenné papiere, ako aj majetkové práva na získanie vecí alebo iné majetkové uspokojenie od iných osôb. Poistenie zodpovednosti je samostatnou oblasťou poisťovacej činnosti. Predmetom poistenia je tu zodpovednosť poisteného zo zákona alebo na základe zmluvného záväzku voči tretím osobám za spôsobenie škody im.

Poistenie ako forma činnosti poisťovateľov sa vykonáva v dvoch formách: dobrovoľné a povinné.

Dobrovoľné poistenie sa vykonáva na základe dohody medzi poistníkom a poisťovateľom. Povinné poistenie je poistenie vykonávané zo zákona. Druhy, podmienky a postup povinného poistenia určujú príslušné zákony Ruskej federácie.

Medzi povinné druhy patria druhy poistenia, ktorých význam je na úrovni životnej bezpečnosti celej spoločnosti, napríklad povinné zdravotné poistenie (CHI), poistenie občianskoprávnu zodpovednosť organizácie prevádzkujúce nebezpečné výrobné zariadenia (OSOPO), povinné poistenie zodpovednosti majiteľov vozidiel, povinné poistenie zodpovednosti dopravcu (OSGOP). Ktorý typ je povinný, určuje štát na legislatívnej úrovni.

Potreba dobrovoľného poistenia občana alebo podniku je vyjadrená v získaní peňažnú náhradu poisťovacia organizácia v prípade poistnej udalosti. Záruka tejto náhrady sa však neposkytuje bezplatne, ak chcete získať poistenie, musíte zaplatiť poistné. Dobrovoľné poistenie nie je povinné a poskytuje slobodu výberu poistných služieb na poistnom trhu a ich objemu. Dobrovoľné poistenie napríklad zahŕňa: dobrovoľné poistenie občianskej zodpovednosti majiteľov vozidiel (DSAGO) a dobrovoľné poistenie majetku (AUTOCASCO), dobrovoľné poistenie liečebných nákladov (VHI), dobrovoľné environmentálne poistenie.

Hlavné ukazovatele poisťovacej aktivity na ruskom poistnom trhu v čase sú uvedené v tabuľke 1.

Tabuľka 1

Dynamika ruského poistného trhu

~~ Ukazovateľ _rokov ~~ --------- 2010 2011 2012 2013 2014

Poistné(miliardy rubľov) 555,8 665,2 809,96 904,86 987,77

Miera rastu poistného (%) 4,2 19,65 21,66 11,1 8,5

Poistné platby(miliardy rubľov) 295,97 303,76 369,44 420,77 472,27

Miera rastu platieb (%) 3,8 2,63 21,62 12,9 11,4

Výplatný pomer (%) 53,25 45,68 45,66 46,5 47,81

Spomalenie ruská ekonomika ovplyvnilo aj sektor poisťovníctva. V roku 2014 bol pomer poistného k HDP 1,39 % oproti 1,3 % v roku 2013, ale tempo rastu poistného (8,5 %) bolo nižšie ako miera inflácie (11,36 %). Rok 2014 bol pre poistný trh ešte menej úspešný ako ten predchádzajúci. Objem poistného sa zvýšil na 987,77 miliardy rubľov, ale ročná miera rastu poistného sa znížila z 11 % na 8,5 %. Podľa očakávania pokračovala tendencia prevyšovania tempa rastu platieb nad tempom rastu poistného. Podľa Centrálnej banky Ruskej federácie sa štvrťročné spomalenie rastu, pozorované 1,5 roka, prerušilo v 4. štvrťroku 2014.

Poisťovne pracovali celý rok pod dohľadom nového regulátora. Hlavné úlohy, ktoré boli pred ním v roku 2014 splnené - zavedený inštitút dohľadu, vytvorený odbor ochrany práv spotrebiteľov finančné služby sa sprísnili požiadavky na kvalitu aktív. Dohľad si vypočuje názor poisťovní, efektívnosť svojej práce posudzuje podľa KR1.

Keď už hovoríme o ruskom poistnom trhu, nemožno si nevšimnúť jeho regionálne charakteristiky. Regionálna štruktúra Poistný trh z hľadiska objemu prijatého poistného podľa federálnych okresov je uvedený v tabuľke 2.

Tabuľka 2

Regionálna štruktúra ruského poistného trhu

Meno Federálny dištrikt Podiel na trhu

Stred 57,44

Severozápad 9.8

Privolžskij 23.12

Ural 6,49

Sibírsky 6.07

Ďaleký východ 2.23

Severný Kaukaz 1.19

Krymská 0,02

V porovnaní s rokom 2013 zostala štruktúra poistného takmer nezmenená. Centrálny federálny okruh má tradične vedúce postavenie

pozícia v štruktúre celkového poistného (57,44 % alebo 567,4 miliardy rubľov). Krymský federálny okruh priniesol za menej ako rok 178 miliónov rubľov. Z 3 spoločností, ktoré najaktívnejšie začali pracovať v nových zakladajúcich subjektoch Ruskej federácie, boli zavedené dočasné správy v dvoch - SK Severnaya Kazna LLC a RSTK OJSC.

V štruktúre poistenia podľa jeho foriem naďalej pretrváva tendencia znižovať podiel dobrovoľných druhov poistenia, ktoré nesúvisia so životným poistením. Podiel povinných druhov je stabilný (~18 % za posledné 3 roky), podiel životného poistenia sa naďalej zvyšuje (zo 6,65 % v roku 2012 na 10,99 % v roku 2014). Objem poistného za dobrovoľné druhy poistenia v roku 2014 dosiahol 808,92 miliardy rubľov, za povinné druhy poistenia - 178,85 miliardy rubľov. Na rozdiel od minulého roka tempo rastu dobrovoľných platieb (+10,5 %, 363 miliárd rubľov) prevýšilo tempo rastu poistného (+8,7 %). Vo všeobecnosti trh vykazoval pozitívnu dynamiku v poistnom pre všetky typy dobrovoľného osobné poistenie(328,11 miliardy rubľov, +11,3% v porovnaní s rokom 2013), 6 zo 7 druhov dobrovoľného poistenia majetku (420,4 miliardy rubľov, +5,9%), 5 z 8 druhov dobrovoľného poistenia zodpovednosti (37,85 miliardy rubľov, +10,3%) . Všetky druhy poistenia majetku, okrem poľnohospodárskeho poistenia, vodnej dopravy a osobného majetku, zaznamenali podpriemerné tempo rastu. Najvýraznejšie zmeny sa dotkli poistenia železničnej dopravy, za ktoré sa poistné znížilo o 16,8 %. V štruktúre poistného pre dobrovoľné druhy pripadá hlavná časť na poistenie fondov pozemná doprava(27,02 %), VHI (15,34 %), úrazové poistenie (11,81 %), životné poistenie (13,42 %), poistenie majetku pre právnické osoby (13,87 %).

Vedúcimi druhmi z hľadiska tempa rastu poistného za dobrovoľné druhy bolo poistenie majetku občanov (+29,4 % oproti minulému roku), životné poistenie (+27,9 %), poľnohospodárske poistenie (+16,3 %), poistenie zodpovednosti za škodu pri železničnej doprave. vlastníkov ( +202,7 %), za nesplnenie alebo nesprávne plnenie záväzkov zo zmluvy (+668 %) a zodpovednosť za spôsobenie škody tretím osobám (+24,5 %). Čo sa týka objemu poistného, ​​najväčší nárast dosiahlo životné poistenie (+23,7 mld. rubľov) a povinné poistenie zodpovednosti za škodu spôsobenú prevádzkou motorového vozidla (+16,7 mld. rubľov).

Atraktivita ruského poistného trhu pre zahraničný kapitál zostáva nízka. V roku 2014 niektoré medzinárodné spoločnosti oznámili úplné alebo čiastočné stiahnutie sa z ruského podnikania. poisťovacie skupiny(Allianz, Zurich, Achmea), čo súvisí s nízkou úrovňou rozvoja klasických druhov poistenia, závažným vplyvom nepoistných faktorov na finančné výsledky a rastom politických a menových rizík. Podľa Centrálnej banky Ruskej federácie podiel účasti zahraničné spoločnosti v základnom imaní ruských poisťovateľov naďalej klesá (k 31. decembru 2014 - 15,4 %, k 31. decembru 2013 - 15,88 %, rok predtým - 17,4 %). O segment životného poistenia je naďalej najväčší záujem cudzincov.

Pri analýze dynamiky ziskovosti poisťovacích činností je zaznamenaný jej pokles. Kríza neušetrila poisťovne. Takmer všetky spoločnosti čelia problému klesajúcej ziskovosti vlastného imania, aktíva, poisťovacie činnosti, ako možno usúdiť z údajov uvedených v tabuľke 3.

S prihliadnutím na riadenie a iné výdavky, ukazovatele čistý zisk celkovo sa trh znížil. V blízkej budúcnosti bude malý priestor na znižovanie nákladov. Poisťovne budú musieť prejsť na nový plánúčtov, zaviesť elektronický predaj, ktorý si vyžiada náklady na reformu a údržbu IT systémov. Ziskovosť poisťovacieho biznisu má tendenciu k 0. Tlak na ziskovosť je vyvíjaný vysokými nákladmi na podnikanie a nerentabilnosťou typov motorov. Kombinovaná škodovosť väčšiny poisťovní presahuje 105 %. V takýchto podmienkach investori strácajú záujem a sťahujú kapitál z tohto segmentu. Politické riziká vyvíjajú ďalší tlak na zahraničie

ny investorov, v dôsledku toho zahraničný kapitál opúšťa ruský poistný trh. Dennodenná výmena nízko likvidných aktív za tie, ktoré spĺňajú požiadavky centrálnej banky, si vyžaduje dodatočné zdroje od vlastníkov, a keďže zo 400 poisťovateľov reálne funguje asi 250, redukcia ich počtu je nevyhnutná. Spoľahlivosť mnohých poisťovní sa tak aj napriek vcelku stabilnému zloženiu účastníkov zhoršila.

Tabuľka 3

Finančné výsledky poisťovní pôsobiacich na ruskom poistnom trhu (v tisícoch rubľov)

Ukazovatele za rok 2012 2013 2014

Objem poistného priame poistenie 812 469 018 904 863 559 987 772 587

Provízia 117 149 354 147 835 411 151 327 583

Priame platby za poistenie 370 781 953 420 769 030 472 268 587

Prevedené do zaistenia 114 789 933 120 157 653 138 447 778

Podiel zaisťovateľov na platbách 26 403 470 25 807 013 38 727 314

Finančný výsledok(okrem došlých zaistení) 236 151 248 241 908 478 264 455 953

Došlé zaistné 42 798 000 44 732 071 48 447 064

Platby za prichádzajúce zaistenie 13 989 136 14 302 023 18 776 561

Finančný výsledok (vrátane došlých zaistení) 264 960 112 272 338 526 294 126 456

Poisťovne v súlade so zákonom vyplácajú federálne, regionálne a miestne dane. Poisťovne nemôžu uplatňovať osobitné daňové režimy.

Keď už hovoríme o vyhliadkach rozvoja ruského poistného trhu, poznamenávame, že v roku 2013 bola vypracovaná a prijatá Stratégia rozvoja poisťovacích činností v Ruskej federácii do roku 2020. Jeho hlavné smery sú:

Zlepšenie regulácie povinného poistenia;

Stimulácia rozvoja dobrovoľného poistenia;

Rozšírenie predmetu činnosti poisťovacích podnikateľských subjektov;

Rozvoj infraštruktúry poistného trhu;

Optimalizácia systému riadenia rizík prostredníctvom rozpočtové prostriedky;

Rozvoj systému poľnohospodárskeho poistenia;

Zvyšovanie efektívnosti foriem a metód štátna kontrola a dohľad nad poisťovacími subjektmi a zabezpečenie ich finančnej stability;

Ochrana práv spotrebiteľov poisťovacích služieb, zlepšenie kultúry poistenia, popularizácia poistenia;

Posilnenie úlohy ruského poistného trhu na medzinárodnej úrovni.

V súčasnej situácii na finančnom trhu Ruskej federácie, a najmä v sektore poisťovníctva, v podmienkach odchodu viacerých poisťovní z trhu, nízkej ziskovosti ich činnosti a neatraktívnosti z hľadiska investovania investičných zdrojov, je však potrebné dbať na to, že zhoršenie finančný stav veľa klientov a prítomnosť množstva ďalších krízových javov, nie je možné vypracovať stratégiu rozvoja ani na 3 roky. Na konci roka 2015 netreba očakávať kvalitatívnu zmenu na trhu. Nárast poistného je spôsobený najmä zvýšením taríf, no pravdepodobne nepokryje inflačnú zložku. V kontexte spomalenia rozvoja podnikania bude vývoj poistného trhu vo veľkej miere závisieť od organizácie finančné aktivity samotných poisťovateľov a kvalitu služieb, ktoré poskytujú. V tejto súvislosti sa javí ako relevantné zlepšiť poistný mechanizmus s cieľom zlepšiť kvalitu poskytovania služieb v záujme existujúcich a nových klientov. Osobitná pozornosť

treba venovať rozvoju vzdialená údržba klientov prostredníctvom predaja elektronické politiky; rozšírenie neagentúrnych obchodných kontaktov; zníženie škodlivého vplyvu problému poistných podvodov; zintenzívnenie predaja poistných produktov v sektore MSP; zlepšenie mechanizmu na úhradu strát v rámci povinného poistenia motorových vozidiel v rámci belgického modelu; oživenie segmentu dobrovoľného poistenia zodpovednosti majiteľov áut a ďalších progresívnych oblastí činnosti poisťovní.

Literatúra

1. Občiansky zákonník Ruská federácia: [federálny zákon: prijatý. Štátna duma prvá časť - 30. novembra 1994, druhá časť - 26. januára 1996, tretia časť - 26. novembra 2001, štvrtá časť - 18. decembra 2006]. SZ RF. 1994. Číslo 32.

2. O organizácii poisťovníctva v Ruskej federácii: [federal. Zákon: prijatý Štátnou dumou 27. novembra. Vydanie z roku 1992 Federálny zákon zo dňa 10. decembra 2003 č. 172-FZ]

3. O vykonávaní zmien jednotlivca legislatívne akty RF v súvislosti s prevodom centrálnej banky RF výkony pre reguláciu, riadenie a dohľad v teréne finančných trhoch[federálny zákon: prijatý štátom. Duma 23. júla 2013 č. 234-FZ]

4.Stratégia rozvoja poisťovacej činnosti v Ruskej federácii do roku 2020 /Schválené nariadením vlády Ruskej federácie zo dňa 22.7.2013 č.1293r

5. Oficiálna stránka Centrálnej banky Ruskej federácie www.cbr.ru

7. Denisova N.I., Chizhenko L.M., Chizhenko I.P. Moderné procesy v organizácii zdaňovania poistnej ochrany // Bulletin Moskovskej univerzity pomenovaný po S.Yu. Witte. Séria 1: Ekonomika a manažment, č. 3 (9). 2014. s. 32-40.

8. Denisova N.I., Chizhenko L.M., Chizhenko I.P. Finančné páky na realizáciu štátna podpora malé podniky // Zbierka Informačná spoločnosť A aktuálne problémy ekonomické, humanitné, právne a prírodné vedy. Materiály X. medzinárodnej vedeckej a praktickej konferencie. Ministerstvo školstva a vedy Ruskej federácie, Medzinárodné vzdelávacie konzorcium „Elektronická univerzita“, Federálny štátny rozpočet vzdelávacej inštitúcie vyššie odborné vzdelanie"Moskva štátna univerzita ekonomiky, štatistiky a informatiky (MESI)" pobočka Ryazan, 2014, s. 40-49.

9. Denisova N.I., Chizhenko L.M., Chizhenko I.P. Vlastnosti pôžičiek pre malé podniky v systéme služieb bankový sektor Rusko // Bulletin Moskovskej univerzity pomenovaný po S.Yu. Witte. Séria 1: Ekonomika a manažment, č. 2 (13). 2015. s. 3-8.

Poistný trh Ruska: problémy a perspektívy rozvoja

Natalya Ivanovna Denisova, kandidátka ekonómie, vedúca. Katedra financií a úverov, pobočka Ryazan Moskovskej univerzity Witte

Lyudmila Mihaylovna Chizhenko, docentka katedry „Financie a úver“, pobočka Ryazan Moskovskej univerzity Witte

Ivan Petrovič Čiženko, docent katedry „Financie a úver“, pobočka Ryazan Moskovskej univerzity Witte

V článku sú otvorené vlastnosti poistného trhu Ruska. Definujú sa príčiny a tendencie jeho zmeny. Otvárajú sa problémy a perspektívy rozvoja poistného trhu v Ruskej federácii.

Kľúčové slová: poistenie, poistný trh, poistenie majetku, poistenie osôb, poisťovatelia.

Poisťovníctvo je jednou z najdynamickejšie sa rozvíjajúcich oblastí ruského podnikania. Objem obchodov na poistnom trhu neustále rastie.

Zároveň sa rokmi transformácií trhu nepodarilo v plnej miere vytvoriť stabilný poistný trh, ktorý by vyhovoval moderným potrebám spoločnosti. Ďalší vývoj poisťovníctva v Rusku si vyžaduje objasnenie jeho úlohy pri riešení sociálno-ekonomických problémov štátu. Nie všetky úlohy sú definované v hlavných smeroch rozvoja národný systém poistenie v Ruskej federácii sa dá úspešne vyriešiť. Vývoj poisťovníctva negatívne ovplyvňujú:

• - súčasná úroveň solventnosti a dopytu občanov a právnických osôb po poisťovacích službách;
• - neúplné využívanie trhového mechanizmu v oblasti poisťovníctva a najmä nedostatočný rozvoj povinného poistenia, bez ktorého sa trh dobrovoľného poistenia nemôže aktívne rozvíjať;
• - nedostatok spoľahlivých nástrojov dlhodobého umiestňovania

poistné rezervy;

• - obmedzenie konkurencie v niektorých sektoroch poistného trhu na územiach, najmä vytváraním pridružených a autorizovaných poisťovacích organizácií;
• - chýbajúci systém opatrení na zlepšenie legislatívy v oblasti daní a poplatkov na trhu poisťovacích služieb;
• - nízka úroveň kapitalizácie poisťovacích organizácií, nedostatočná rozvinutosť národného zaisťovacieho trhu, čo vedie k nemožnosti poistiť veľké riziká bez výraznejšej účasti zahraničných zaisťovní a k neodôvodnenému odlevu značných súm poistného do zahraničia;
• - informačné tajomstvo trhu poistných služieb, vytváranie

problémy potenciálnych poistencov pri výbere udržateľných poisťovacích organizácií;

Nedokonalosť právnej a organizačnej podpory

štátnym poistným dozorom.

Značné náklady spojené s likvidáciou následkov majú negatívny vplyv na stav ekonomiky prírodnými katastrofami, havárie a katastrofy hradené z rozpočtových prostriedkov a prostriedkov občanov a právnických osôb. V dôsledku nedostatku finančných prostriedkov dochádza často k náhradám strát selektívne, v dôsledku čoho sú vo veľkej miere porušované majetkové záujmy občanov a právnických osôb. Rastú aj straty z podnikateľských rizík. Kumulatívne druhy dlhodobého poistenia osôb plne nezodpovedajú potrebám občanov.

Rozvoj poisťovníctva by v týchto podmienkach mal smerovať k rozvoju a realizácii opatrení na uspokojenie potrieb poistnej ochrany obyvateľstva, organizácií a štátu, prispievať k rozšíreniu podnikateľských aktivít a akumulácii dlhodobých investičných zdrojov. pre rozvoj ekonomiky štátu.

Hlavnými cieľmi rozvoja poisťovníctva sú:

• - formácia legislatívneho rámca poistný trh;
• - vývoj povinných a dobrovoľné typy poistenie;
• - vytvorenie účinného mechanizmu vládne nariadenie a dohľad nad poisťovacími činnosťami;
• - stimulácia presunu úspor domácností do dlhodobá investícia využívanie mechanizmov dlhodobého životného poistenia;
• - postupná integrácia systému národného poistenia s

medzinárodný poistný trh.

O aktuálna úroveň V záujme uspokojenia efektívneho dopytu po službách dobrovoľného poistenia je prioritou povinné zmluvné poistenie, ktoré vytvorí poistnú ochranu pre potenciálne rizikové skupiny obyvateľstva, právnické osoby, ako aj výrazne zníži náklady štátu na náhradu škôd obetiam živelných pohrôm. , nehody a katastrofy.

Aby sa zastavila prax prijímania regulačných právnych aktov obsahujúcich deklaratívne pravidlá o povinnom poistení, je potrebné vytvoriť legislatívny základ pre povinné poistenie na území Ruskej federácie. Systém povinného poistenia by mal zabezpečiť účinnú ochranu majetkových záujmov štátu pred živelnými pohromami, haváriami a katastrofami s minimálnymi výdavkami rozpočtových prostriedkov. Na tento účel je potrebné vykonať inventarizáciu príslušných predmetov, určiť ich hodnotu, riziká, z ktorých sa bude poskytovať rezerva. poistná ochrana a formy poistenia, ako aj nájsť zdroje poistnej ochrany.

Povinné poistenie by malo byť založené na princípe tvorby poistných rezerv na náhradu škôd a na náhradu strát poisteným osobám a iným oprávneným osobám a vylúčiť financovanie opatrení zameraných na zatajenie skutočností o zlom hospodárení organizácií na úkor poistencov. Prijatie legislatívnych aktov by sa malo uskutočniť na základe predbežnej finančnej a ekonomickej štúdie, potvrdzujúcej možnosť riešenia problematiky poistnej ochrany v povinnej forme a za navrhnutých podmienok.

Vývoj povinného poistenia zahŕňa:

Posilnenie kontroly nad konaním povinného štátu

poistenie vrátane povinného poistenia;

Zavedenie druhov povinného poistenia predmetov podliehajúcich

značné riziká a straty, občania a právnické osoby, ktoré utrpeli značné škody v dôsledku živelných pohrôm, nehôd a katastrof (poistenie zodpovednosti vlastníkov vozidiel, poistenie výrobné zariadenia proti nehodám spôsobeným človekom, poistenie majetku proti požiarom a živelným pohromám, poistenie pre prípad škody v dôsledku veľkých havárií pri premiestňovaní nebezpečného tovaru).

Na zabezpečenie platieb poistného za povinné poistenie možno vytvárať centralizované garančné fondy (rezervy poistenia).

Rozvoj podnikania zahŕňa realizáciu poistenia zodpovednosti za výrobu tovaru, výkon práce, poskytovanie služieb, v dôsledku čoho môže byť spôsobená škoda tretím osobám, ako aj implementáciu poistenia profesijnej zodpovednosti lekárov, realitných kancelárií , audítori, arbitrážni manažéri a pod. Zavedenie poistenia zodpovednosti jednotlivé kategórie výrobcov tovarov a vykonávateľov prác (služieb) umožní efektívnu kontrolu nad svojou činnosťou zabezpečiť ochranu práv spotrebiteľov služieb najmä v tých oblastiach národného hospodárstva, kde neexistujú jasné a efektívne mechanizmy štátnej kontroly a dozoru. Rozvoj poisťovníctva bude mať pozitívny vplyv na podnikateľskú aktivitu občanov.

Zároveň si bude vyžadovať prilákanie investičných zdrojov do ekonomiky ďalší rozvoj poistenie finančných a podnikateľských rizík, vývoj poistných technológií v oblasti priemyselných, dopravných, stavebných a poľnohospodárskych rizík.

Základom trhu poistných služieb a rezervou na jeho rozvoj je dobrovoľné poistenie. Prioritnými oblasťami rozvoja dobrovoľného poistenia osôb by malo byť životné poistenie a dôchodkové poistenie.

Životné poistenie je dôležitou oblasťou poisťovníctva, tradičným a stálym zdrojom významných investičných zdrojov, ktoré prispievajú k úspešnému ekonomickému rastu. Demografická situácia, charakterizovaný nárastom podielu populácie starších ľudí vekových skupín, a prechod na kapitalizačný systém v dôchodkovom poistení, vrátane samostatného založenia vlastného dôchodkového fondu občanmi, zahŕňa rozšírenie účasti poisťovní na vykonávaní dôchodkového poistenia.

Podnetom na rozvoj dlhodobého životného poistenia by malo byť vytvorenie systému záruk pre poistencov a poistených občanov pri prijímaní akumulovaných súm na základe poistných zmlúv. Okrem sprísnenia regulačných požiadaviek na finančnú stabilitu poisťovateľov by sa mala zaviesť špecializácia poisťovacích organizácií s vylúčením poskytovania osobného poistenia (životné poistenie a dôchodky) a poistenia majetku jedným poisťovateľom. Na tieto účely by sa mala vypracovať klasifikácia druhov poisťovacích činností, mali by sa určiť vlastnosti organizácie a vykonávania životného poistenia a dôchodkov.

Je potrebné vypracovať opatrenia na rozšírenie rozsahu a objemu dobrovoľného nemocenského poistenia a dobrovoľného úrazového poistenia. Tieto druhy poistenia by sa mali stať dôležitým prvkom „sociálneho balíčka“, ktorý zamestnávatelia poskytujú svojim zamestnancom.

Ďalší rozvoj dobrovoľného zdravotného poistenia si vyžaduje vytvorenie právny rámec, zohľadňujúc špecifiká tohto druhu poistenia, prispievajúce k zlepšeniu pravidiel upravujúcich interakciu subjektov zdravotného poistenia, reflektujúcich osobitosti zdaňovania operácií zdravotného poistenia.

Dôležitou oblasťou rozvoja poistenia je zlepšenie systému povinného zdravotného poistenia občanov Ruskej federácie. V prvom rade musíte ísť do poistný princíp pri realizácii tohto druhu poistenia a iných druhov poistenia, ktoré majú sociálne zameranie a dopĺňajú povinný systém sociálneho poistenia a sociálne zabezpečenie.

V dôchodkovej reforme musí zohrávať významnú úlohu poistenie.

Účasť poisťovateľov spolu s neštátnymi dôchodkové fondy v povinnom dôchodkovom poistení s prihliadnutím na špecifiká právnej úpravy poistenia predpokladá dodržiavanie jednotných zásad činnosti subjektov tohto poistného systému ustanovených zákonom.

Po prijatí opatrení na rozvoj povinného a dobrovoľného poistenia sa objem poistných operácií výrazne zvýši, čím sa zvýši zodpovednosť poisťovacích organizácií za plnenie. prijaté záväzky podľa poistných zmlúv. Táto situácia si vyžaduje prijatie legislatívnych opatrení zameraných na zvýšenie minimálna veľkosť základné imanie poisťovateľov, ktorého tvorba sa uskutočňuje v hotovosti.

Je potrebné vypracovať opatrenia na ekonomickú stimuláciu zakladateľov poisťovacích organizácií a kapitalizáciu získaných ziskov na zvýšenie veľkosti schváleného kapitálu. V záujme zvýšenia konkurencieschopnosti ruských poisťovacích organizácií a v súvislosti so vstupom Ruska do Svetovej obchodnej organizácie je potrebné prijať legislatívne opatrenia zamerané na zvýšenie základnej minimálnej veľkosti povoleného (akciového) kapitálu ruských poisťovateľov, tvoreného v hotovosti. .

Na zvýšenie kapacity trhu poistných služieb je potrebné vypracovať opatrenia na stimuláciu spolupoistenia a zaistenia.

Väčšina poisťovní nemá významné finančné prostriedky a nemôže poistiť veľké riziká, avšak prenesením časti rizík na zaisťovateľa môže poisťovňa garantovať plnenie svojich záväzkov voči klientom. Na zabezpečenie takýchto záruk je však potrebné vypracovať legislatívne normy stanovujúce limity záväzkov poisťovateľa, štandardné ustanovenia zaistných zmlúv a tiež určovať pravidlá obchodného obratu na ruskom zaisťovacom trhu.

Rozvoj poistenia a zaistenia by sa mal stimulovať vytvorením špecializovaných poisťovacích združení, rozšírením účasti ruských poisťovateľov v medzinárodné systémy zmluvy o zaistení a spolupoistení, vytváranie garančných fondov a využívanie iných ekonomicky opodstatnených opatrení zameraných na zvýšenie potenciálu národných investorov na trhu poistných služieb.

Tieto opatrenia tiež umožnia zefektívniť cezhraničné zaistenie a zabrániť neodôvodnenému odlevu devízových prostriedkov do zahraničia.

Je potrebné pokračovať v ďalšom zlepšovaní zdaňovania poisťovacích operácií. Režim zdaňovania dlhodobých poistných operácií by sa mal stať stimulom pre fyzické a právnické osoby, aby vytvorili účinnú ochranu pred najvýznamnejšími rizikami. Tieto otázky by sa mali zvážiť v súlade s analýzou praxe používania Daňový poriadok Ruská federácia a predpisy účtovníctvo v kontexte prechodu na medzinárodné účtovné štandardy a štandardy finančného výkazníctva.

Jednou z prioritných úloh pri rozvoji systému národného poistenia je zlepšenie investičnej politiky, ktorým sa zabezpečuje vypracovanie a vykonávanie opatrení na vytvorenie priaznivého investičné prostredie v krajine, zabezpečenie rozšírenia oblastí pre investovanie prostriedkov poisťovateľov. S cieľom prilákať investície do rozvoja ekonomiky krajiny a poskytnúť poistencom možnosť využívať spoľahlivé formy uchovania ich úspor investovaných do poistenia je vhodné koordinovať smery investícií finančných zdrojov poisťovacích organizácií, berúc do úvahy typy poistenia a dobu trvania zmlúv, stanoviť štandardy pre ich investície a oddeliť investičné toky pre životné poistenie a iné druhy poistenia, ako aj na stimuláciu dlhodobých investícií.

Postup umiestňovania finančných prostriedkov získaných v dôsledku povinných druhov poistenia, ako aj osobného poistenia občanov, by mal minimalizovať riziká ich investícií. Problémy rozvoja poistného trhu by sa mali stať predmetom pozornosti orgánov vykonávajúcich kontrolu nad poisťovacou činnosťou na trhu poistných služieb a protimonopolnej regulácie.

Efektívne fungovanie trhu poistných služieb zahŕňa vytvorenie rovnaké podmienkyčinnosti pre všetky poisťovacie organizácie na území Ruskej federácie, pre ktoré je potrebné zabezpečiť:

• - posilnenie kontroly nad konaním vládnych orgánov na všetkých úrovniach, ktoré obmedzujú hospodársku súťaž na poistnom trhu;
• - vývoj systému organizovania otvorených súťaží v poisťovníctve

organizácie zapojené do poskytovania poistenia na úkor rozpočtových prostriedkov;

Sledovanie činnosti poisťovacích organizácií obsadzujúcich

dominantné postavenie a zabránenie vstupu iných poisťovacích organizácií na trh;

Štátna kontrola koncentrácie kapitálu na trhu

poisťovacie služby;

Zlepšenie foriem štatistického účtovníctva a výkazníctva poisťovacích organizácií, a to aj na účely analýzy konkurenčného prostredia na federálnych a regionálnych trhoch poisťovacích služieb a určovania dominantného postavenia poisťovacích organizácií na takýchto trhoch.

Dôležitou podmienkou hospodárskej súťaže na trhoch finančných služieb je vylúčenie účasti štátu na základnom imaní poisťovateľov.

Rozvoj trhu poisťovacích služieb by mal byť založený na prijímaní rozhodnutí, ktoré zabezpečia predovšetkým skvalitnenie fungovania národného poistného systému v konkurencii poisťovateľov, ktorých kapitál sa formoval za účasti zahraničných investorov. Proces liberalizácie poistného trhu v r strednodobý by mala vychádzať zo skutočnosti, že poistenie je najdôležitejším nástrojom na formovanie dlhodobých, pre rozvoj ruskej ekonomiky najdôležitejších, domácich investičných zdrojov.

Rozhodnutia o charaktere a podmienkach prístupu zahraničných poisťovní na ruský trh, prijaté počas rokovaní o vstupe Ruska do Svetovej obchodnej organizácie, budú mať strategický význam, a preto musia zohľadňovať tempo rastu ruskej ekonomiky a poisťovníctva. rozvoj.

Základným princípom integrácie Ruska do medzinárodných finančných a obchodné organizácie je postupná liberalizácia trhu poistných služieb v súlade s prioritami a úrovňou rozvoja jednotlivých sektorov tohto trhu. Na tieto účely je v prvom rade potrebné zabezpečiť:

• - formovanie adekvátneho medzinárodné požiadavky regulačný rámec;
• - zavedenie účtovných a výkazníckych ustanovení

súlad s medzinárodné normy;

Finančná stabilita firiem pôsobiacich v národ

poistný trh;

• - vytvorenie infraštruktúry poistného trhu, ktorá bude slúžiť poistencom, poistencom a iným zainteresovaným stranám vrátane ochrany ich práv;
• - vytvorenie priaznivých makroekonomických podmienok,

vyznačujúce sa nízkou a relatívne stabilná úroveň inflácia, pokles hladiny ekonomická kriminalita atď.

V strednodobom horizonte musia mať poisťovacie organizácie, ktoré sú rezidentmi Ruskej federácie, v súlade s požiadavkami právnych predpisov o poisťovníctve, možnosť zúčastniť sa na poistnom trhu. Okrem toho, v záujme zvýšenia kapitalizácie trhu poistných služieb, rozsahom činnosti ruských poisťovní by mal zostať trh povinného poistenia (vrátane štátneho poistenia), ktorý je súčasťou systému poistnej ochrany, trhu poistenia majetku spojeného s tzv. realizácia dodávok alebo zmluvných prác pre potreby vlády, ako aj majetkových štátnych a obecných organizácií. Potom sa rozhodne o postupe a načasovaní prijatia zahraničné organizácie k implementácii jednotlivé druhy

povinné poistenie. Štátny dozor nad poisťovacou činnosťou v Ruskej federácii sa vykonáva na princípoch zákonnosti, transparentnosti, organizačnej jednoty dohľadu a zabezpečuje vykonávanie jednotnej verejnej politiky v oblasti poisťovníctva. Do guleštátny dozor poisťovacie činnosti by mali zahŕňať vypracovanie plánov rozvoja poisťovníctva, analýzy finančnej situácii

zakladatelia (akcionári, účastníci, pridružené spoločnosti) a ich podiely na základnom imaní poisťovne, postup pri reorganizácii a likvidácii poisťovní, ich solventnosť a finančná stabilita. Tieto ustanovenia plne zodpovedajú medzinárodným skúsenostiam a štandardom dohľadu nad poisťovníctvom.

Zlepšenie dohľadu nad štátnym poisťovníctvom činnosti poisťovacích organizácií a iné profesionálnych účastníkov

• trh poisťovacích služieb, ako aj ochrana práv a záujmov jeho subjektov, predpokladajú:
• - zvýšenie spoľahlivosti poistného systému stanovením jednotných požiadaviek a štandardov na poskytovanie poistných služieb používaných v medzinárodnej praxi;
• - - stanovenie pravidiel, predpisov a ukazovateľov solventnosti a finančnej stability na základe výkazníctva zostaveného v súlade s medzinárodnými štandardmi pre oceňovanie poistných služieb; finančné ozdravenie poisťovne vrátane povinného navýšenia základného imania a žiadosti donucovacích opatrení
• na správu svojho majetku;

požiadavky na primerané vzdelanie a pracovné skúsenosti v odbore, umožňujúce im vykonávať funkcie, ktoré im boli zverené, ako aj vykonávanie opatrení, ktoré osobám, ktoré sa dopustili finančného zneužívania, znemožňujú prístup k vedeniu poisťovne.

Riešenie týchto problémov nám umožní pokračovať v práci na úprave základov legislatívnej úpravy poisťovníctva, ktorá by mala zodpovedať zvyšujúcemu sa stupňu rozvoja poisťovníctva a v strednodobom horizonte si vyžiada kodifikáciu legislatívy v oblasti poisťovníctva. .

Realizácia takýchto podujatí umožní:

zvýšiť úroveň ochrany organizácií a občanov z rôznych rizikových skupín, skvalitniť a rozšíriť rozsah ponúkaných poistných služieb;

prilákať značné investičné zdroje do ruskej ekonomiky;

riešiť prioritné úlohy v oblasti rozvoja poisťovníctva v Ruskej federácii a posilňovania systému štátneho dozoru nad poisťovacou činnosťou;

vytvoriť štrukturálny základ pre rozvoj dobrovoľného poistenia;

formovať systém právnych základov poistnej ochrany majetkových záujmov obyvateľstva, organizácií a štátu, dodržiavania práv a záruk majetkovej bezpečnosti jednotlivca a sféry podnikania.

V súvislosti s realizáciou opatrení na zlepšenie zdaňovania poistných operácií, rozvojom dlhodobého životného poistenia a dôchodkového poistenia a zavedením nových druhov povinného poistenia dôjde k ďalšiemu zvýšeniu počtu poistných zmlúv, resp. veľkosť platieb poistného a v dôsledku toho zvýšenie objemu finančných prostriedkov v poistnom systéme a poskytovanie poistnej ochrany širšiemu okruhu občanov a právnických osôb. Realizácia opatrení na rozvoj poisťovníctva a zlepšenie regulácie vzťahov v tejto oblasti prispeje k zvýšeniu celkového objemu poistného a objemu platieb za poistenie. Rast objemu poistného umožní poisťovniam akumulovať dodatočné finančné zdroje, ktoré budú slúžiť ako zdroj investovania finančných zdrojov do ekonomiky krajiny.

Ruský poistný trh prešiel dlhou cestou vývoja od úplne otvoreného (do roku 1786) cez čiastočne otvorený (od roku 1885) až po uzavreté až po priame zahraničné poistenie (od roku 1917 po súčasnosť). Poistný trh je u nás ešte len v plienkach. Väčšina ruských poisťovacích organizácií, ktoré zastávajú vedúce pozície v tomto sektore, má teraz 5-7 rokov, zatiaľ čo západní poisťovatelia majú skúsenosti z mnohých desaťročí. Avšak aj v tak krátkom čase sa poistenie v našej krajine stalo pomerne významnou súčasťou ruskej ekonomiky a poisťovne, ktoré idú spolu s našou krajinou po náročnej ceste na národný poistný trh, položili spoľahlivý základ. pre vznik poistných vzťahov v rôznych odboroch a odvetviach hospodárskej činnosti.

Štruktúra poistného trhu dnes zahŕňa poisťovne a zaisťovne, poisťovacích maklérov, agentov, profesijné orgány a združenia; má dva základné segmenty trhu – dobrovoľné poistenie – 60 % a povinné poistenie – 40 % celková suma poistné.

Vážne problémy vznikajú, keď sú sektory poistného trhu monopolizované. Rozmanitosť poistných produktov na ruskom trhu je oveľa menšia ako v zahraničí, napríklad v USA existuje 3 000 druhov poistenia, v Európe - 400 - 500 a v Rusku nie viac ako 60.

Rozvoju poistného trhu bráni nízky dopyt právnických a fyzických osôb po poistných službách, a to tak z dôvodu nízkej úrovne príjmov, ako aj z dôvodu nedôvery v spoľahlivosť poisťovacích organizácií, nedostatočného rozvoja trhových vzťahov v odvetví, nedostatok rozvinutého trhu s cennými papiermi v krajine (čo obmedzuje možnosti umiestňovania poistných rezerv), nedokonalosť regulačného rámca poistenia, ako aj chýbajúci systém opatrení na zlepšenie legislatívy v oblasti daní a poplatkov na poistnom trhu, nízka úroveň kapitalizácie poisťovacích organizácií, ako aj nedostatočná rozvinutosť národného trhu zaistenia.

Riešenie problémov rozvoja poisťovníctva v Rusku bude do značnej miery determinované úlohou štátu. Nepanuje však konsenzus o rozsahu pôsobenia štátu na poistnom trhu, ako aj o metódach a nástrojoch regulácie poistného trhu zo strany štátu.

Štátna regulácia ruského poistného trhu by mala mať predovšetkým stimulačný charakter a mala by sa vykonávať v dvoch hlavných smeroch:

• - vývoj povinných druhov poistenia;
• - daňové stimuly.

Rozvoj povinných druhov poistenia vedie k prudkému nárastu objemu poistného trhu krajiny jednak z dôvodu priameho nárastu klientskej základne, ale aj z dôvodu rastu súvisiaceho predaja dobrovoľných poistiek.

O niečo ťažšie riešiteľný je problém daňových stimulov pre rozvoj poistného trhu krajiny.

Poskytovanie špeciálnych daňových režimov Poistenci zatiaľ stanovujú pripisovanie poistného do nákladov len pri niektorých druhoch poistenia (napríklad pri poistení majetku). Pri ostatných druhoch poistenia sa takéto plnenia poskytujú buď nedostatočne, alebo sa neposkytujú vôbec. Tieto výhody sa jednotlivcom vôbec neposkytujú.

Štátna regulácia poisťovníctva by mala byť založená na rozvoji čo najefektívnejších stimulačných mechanizmov. Z analýzy štatistických údajov zároveň vyplýva, že možnosti rastu trhu zavedením povinných druhov poistenia nie sú neobmedzené a v posledných rokoch má podiel povinného zmluvného poistenia na celkovom objeme poistného tendenciu klesať. Samostatným problémom je určenie maximálnej hranice poistné, čo by bolo výhodné pre poistníka aj pre poisťovateľa.

Na to, aby si spotrebiteľ mohol kúpiť povinné a dobrovoľné poistenie, musí mať určitú úroveň príjmu, z ktorej len pevnú časť môže minúť na poistné služby.

Najúčinnejším nástrojom na stimuláciu rozvoja ruského poistného trhu sú podľa nás stále daňové stimuly, ktorých vyhliadky sú dnes, žiaľ, dosť iluzórne.

Zároveň nemožno podceňovať možnosť využitia alternatívnych spôsobov regulácie poistného trhu, vrátane využitia jeho samoregulačného mechanizmu, prostredníctvom rozvoja profesionálnych štandardov kvalitu poistných služieb a flexibilnú reakciu na potreby poistencov na vyššiu kvalitu poistných služieb. Využitie samoregulačného mechanizmu má osobitný význam v súvislosti so zvýšením minimálneho základného imania, ktoré je určené zmenami v zákone o organizácii poisťovníctva v Ruskej federácii“ - do roku 2007 je potrebné priniesť výška schváleného kapitálu na zákonom stanovenú minimálnu úroveň 30 miliónov rubľov. Pre organizácie poskytujúce životné poistenie je hranica stanovená na 60 miliónov rubľov a pre zaisťovateľov - 120 miliónov rubľov.

Podľa odboru dohľadu nad poisťovníctvom Ministerstva financií Ruska je možné predpovedať zníženie počtu poisťovní o viac ako 2 krát, z 1 408 na 500-600 organizácií.

Ruský poistný trh tak prechádza do kvalitatívne novej etapy svojho rozvoja, ktorá sa vyznačuje zvýšenou koncentráciou a centralizáciou kapitálu.

Samozrejme, ruské poistenie má určité špecifiká. Nie všetky trendy Ruské poistenie zodpovedajú svetovým trendom.

Povinné poistenie zohráva oveľa väčšiu úlohu ako je zvykom vo svetovej praxi a poskytuje vyššiu výnosnosť ako dobrovoľné poistenie. Povinné typy poistenie vo všetkom rozvinuté krajiny nie sú považované za vysoko ziskové, ale poskytujú stabilný príjem. Základom trhu poistných služieb a rezervou na jeho rozvoj je dobrovoľné poistenie, prioritné oblasti Do vývoja patrí životné poistenie a dôchodkové poistenie.

Životné poistenie je dôležitou oblasťou poisťovníctva, tradičným a stálym zdrojom významných investičných zdrojov, ktoré prispievajú k úspešnému ekonomickému rastu.

Zlepšenie regulačného rámca trhu poisťovacích služieb zahŕňa vývoj a implementáciu opatrení na zlepšenie a rozvoj legislatívy upravujúcej poisťovníctvo, a to najmä:

• - vytvorenie právneho rámca pre činnosť vzájomných poisťovní;
• - zlepšenie legislatívy v oblasti daní a poplatkov;
• - stanovenie základov povinného poistenia, ako aj určenie ich prioritných druhov.

Po prijatí opatrení na rozvoj povinného a dobrovoľného poistenia sa objem poistných transakcií výrazne zvýši. V tomto smere sa zvyšuje zodpovednosť poisťovacích organizácií za plnenie prijatých záväzkov z poistných zmlúv.

Táto situácia si vyžaduje prijatie legislatívnych opatrení na ekonomickú stimuláciu zakladateľov poisťovacích organizácií a kapitalizáciu zisku.

Na zvýšenie kapacity trhu poistných služieb je potrebné vypracovať opatrenia na stimuláciu spolupoistenia a zaistenia.

Väčšina poisťovateľov nedisponuje významnými finančnými zdrojmi a nemôže poistiť veľké riziká.

Rozvoj poisťovníctva a zaistenia by sa mal stimulovať vytvorením špecializovaných poisťovacích združení, rozšírením účasti ruských poisťovateľov v medzinárodných systémoch zaistenia a dohôd o spolupoistení, vytvorením garančných fondov a uplatnením ďalších ekonomicky opodstatnených opatrení zameraných na zvýšenie potenciálu národných investorov na poistnom trhu. .

Je potrebné zlepšiť zdaňovanie poistných operácií, najmä dlhodobých poistných operácií. Je potrebné, podľa nášho názoru, zaradiť do zoznamu sociálnych daňové odpočty výdavky občanov na poistenie, ako aj rozšírenie zoznamu výdavkov organizácií za rôzne druhy poistenie zahrnuté do nákladov prijatých na odpočet pri výpočte dane z príjmov právnických osôb.

Pre efektívne fungovanie trhu poisťovacích služieb je potrebné posilniť kontrolu nad konaním orgánov štátnej správy na všetkých úrovniach, ktoré obmedzujú hospodársku súťaž na trhu poisťovacích služieb.

S cieľom skvalitniť dohľad štátneho poisťovníctva nad činnosťou poisťovacích organizácií a ostatných odborných účastníkov trhu poisťovacích služieb, ako aj chrániť práva a záujmy jeho subjektov je potrebné realizovať tieto opatrenia:

• trh poisťovacích služieb, ako aj ochrana práv a záujmov jeho subjektov, predpokladajú:
• - zvýšenie spoľahlivosti poistného systému stanovením jednotných požiadaviek a štandardov na poskytovanie poistných služieb používaných v medzinárodnej praxi;
• - finančné ozdravenie poisťovne vrátane povinného navýšenia základného imania a použitia povinných opatrení na správu jej majetku;
• - stanovenie požiadavky, aby mali účastníci profesionálneho poistenia primerané vzdelanie a pracovné skúsenosti vo svojej špecializácii, čo im umožní vykonávať funkcie, ktoré im boli pridelené, ako aj vykonávanie opatrení na zamedzenie prístupu k vedeniu poisťovne osobám, ktoré sa zaviazali finančne zneužívanie.

Dôležitou podmienkou hospodárskej súťaže na trhoch finančných služieb je liberalizácia trhu poistných služieb, ako aj integrácia ruského poistného systému s globálnym poistným systémom.

Hlavnými úlohami rozvoja ruského poistného trhu sú teda:

• - zlepšenie regulačného rámca trhu poisťovacích služieb;
• - rozvoj povinného a dobrovoľného poistenia;
• - zvýšenie efektívnosti štátnej regulácie a dohľadu nad poisťovacou činnosťou;
• - podpora presunu úspor domácností do dlhodobých investícií s využitím mechanizmov dlhodobého životného poistenia;
• - integrácia národného poistného systému s medzinárodným poistným trhom.