Różnorodność banków i ilość nowych, atrakcyjnych programów kredytowych przyprawiają o zawrót głowy zwykłego kredytobiorcę. Aby wprowadzić trochę jasności, należy najpierw zrozumieć proponowane schematy spłaty kredytu, różnice między nimi, a także pozytywne i negatywne strony każdego z nich dla pożyczkobiorcy.

Schemat renty

Schemat renty polega na spłacie pożyczki w równych kwotach miesięcznie (przez cały okres). Dzięki temu systemowi spłat całkowita nadpłata będzie maksymalna w porównaniu z innymi programami. Ale jego główne zalety to:

Jednolity rozkład całkowitej kwoty na cały okres kredytowania i brak okresów, w których następuje znaczny wzrost płatności;
W przypadku częściowej wcześniejszej spłaty (jeśli ten warunek przewidziane w umowie kredytu), kwota płatności lub okres kredytowania mogą ulec znacznemu skróceniu, a co za tym idzie, zmniejszeniu ulegnie całkowita nadpłata;
Nie ma zamieszania co do płatności, ponieważ kwota jest stała i nie zmienia się w czasie.

Zróżnicowany schemat

Zróżnicowany system memoriałowe polega na zmniejszaniu spłaty kredytu w okresach miesięcznych. Maksymalne spłaty występują w pierwszych miesiącach obsługi kredytu. Główną zaletą systemu jest to, że kwota nadpłat jest znacznie niższa niż w przypadku renty dożywotniej (pod warunkiem, że kwota kredytu i oprocentowanie są równe). Potencjalny kredytobiorca, jeśli to możliwe, powinien porównać harmonogramy i kwoty spłat w przypadku obu programów, nawet jeśli oferowane zróżnicowane oprocentowanie będzie wyższe. Istnieje duże prawdopodobieństwo, że nawet przy większym oprocentowanie nadpłata w ramach programu zróżnicowanego będzie mniejsza. Ale ten schemat ma również dwie istotne wady:

W pierwszych miesiącach kwota płatności będzie maksymalna, co może powodować trudności w spłacie kredytu dla pożyczkobiorcy;
Miesięczna kwota płatności zmienia się z miesiąca na miesiąc, co powoduje zamieszanie dla pożyczkobiorcy.

Schemat Bullita

Schemat Bullita Spłaty są oferowane przez banki najrzadziej. W przypadku tego programu pożyczkobiorca musi jedynie spłacać naliczone odsetki co miesiąc. Spłata zadłużenia głównego następuje jednorazowo na koniec okresu kredytowania. Wskazane jest wybranie tego programu, jeśli kredytobiorca ma pewność, że do czasu spłaty zadłużenia głównego cała kwota będzie dostępna w całości (np. samochód jest obecnie wystawiony na sprzedaż, a po jego sprzedaży będzie można go spłacić całość zadłużenia jednorazowo). Niewątpliwą zaletą takiego systemu jest to, że przez cały okres kredytowania wysokość miesięcznych rat będzie minimalna.

Spłata długu. Jednak w niektórych przypadkach można wybrać płatność zróżnicowaną – rodzaj spłaty kredytu, w którym wysokość składek jest stopniowo zmniejszana. Dla kredytobiorcy korzystanie ze zróżnicowanych płatności jest bardziej opłacalne niż faktyczne korzystanie ze standardowego programu rent.

Co to jest zróżnicowana płatność

Jeśli w przypadku renty kwota płatności jest stała co miesiąc, a stosunek „dług główny - odsetki” zmienia się „w obrębie”, to przy zróżnicowanym rodzaju spłaty kredytu płatność jest inna w każdym miesiącu.

Tylko jedna wartość pozostaje niezmieniona - płatność główna, która służy do spłaty organu pożyczki. Część odsetkowa kształtowana jest co miesiąc według specjalnego schematu. A ponieważ wielkość długu stopniowo maleje, za każdym razem trzeba płacić mniejsze odsetki – stąd comiesięczne zmniejszenie kwoty spłaty.

Możliwe jest również zróżnicowanie płatności wcześniejszą spłatę pożyczka, podobnie jak w przypadku renty. Jednak eksperci radzą, aby nie zmniejszać całkowita kwota płatności, ale staraj się skrócić okres kredytowania, ponieważ obciążenie zadłużeniem będzie zmniejszane co miesiąc, a skrócenie czasu pozwoli na szybszą spłatę pożyczki i przy mniejszej nadpłacie.

Płatność zróżnicowana nie jest zbyt popularna zarówno wśród banków, jak i wśród kredytobiorców ze względu na trudność w zrozumieniu zasad działania. W rzeczywistości nie ma nic skomplikowanego w obliczeniach, ale podczas brania małe ilości płatność zróżnicowana okazuje się znacznie bardziej efektywna.

Jak obliczyć płatność zróżnicowaną

Jak wskazano powyżej, płatność w ramach programu zróżnicowanego jest podzielona na dwie części:

główny, który idzie na spłatę organu pożyczkowego;
procent, tj zysk netto słoik.

Płatność = kwota pożyczki / liczba miesięcy

Tak więc, jeśli pożyczkobiorca zaciągnął pożyczkę w wysokości 300 tysięcy rubli przy oprocentowaniu 22% rocznie na 5 lat, wówczas wielkość części głównej będzie wynosić:

300000/60 = 5000 rubli

Druga część płatności – odsetki – naliczana jest według następującego schematu:

Płatność = saldo kapitału * stawka roczna / 12

Zatem odsetki za pierwszy miesiąc korzystania z kredytu wyniosą:

300000 * 0,22 / 12 = 5500 rubli

Dodatkowo ustalamy kwotę płatności za pierwszy miesiąc: 5000 + 5500 = 11 000 rubli.

Aby obliczyć odsetki za dowolny miesiąc, musisz znać saldo zadłużenia. Jeśli w drugim miesiącu kwotę całkowitego długu można ustalić, po prostu odejmując pierwszą płatność w wysokości 5000 rubli od 300 000 rubli, wówczas dla 10. lub 25. wartość można obliczyć zgodnie z tym schematem:

Saldo zadłużenia = całkowita kwota zadłużenia - (wielkość spłaty kapitału * liczba miesięcy, które upłynęły).

Zatem za 10 miesiąc część odsetkowa będzie równa:

(300000 - 5000 * 9) * 0.22 / 12 = 4675

całkowita kwota płatności: 9675 rubli.

W 25. miesiącu:

(300000 - 5000 * 24) * 0.22 / 12 = 3300

Całkowita kwota płatności: 8300 rubli.

Jak widać, w porównaniu do pierwszego miesiąca pożyczkobiorca będzie musiał zapłacić o 1700 rubli mniej. Zainteresowanie jak najbardziej w zeszłym miesiącu będzie minimalne:

(300000 - 5000 * 59) * 0.22 / 12 = 91.67

Oczywiście nie ma potrzeby siedzieć przed kalkulatorami i męczyć się z Excelem, wystarczy, że wprowadzisz wszystkie dane dotyczące swojej pożyczki w naszym kalkulatorze pożyczkowym i otrzymasz informację o przybliżonej spłacie za cały okres kredytowania.

Plusy i minusy zróżnicowanej płatności

Główną i oczywistą zaletą zróżnicowanego sposobu spłaty kredytu są oszczędności na nadpłatach. W przykładzie opisanym powyżej, gdy pożyczkobiorca wziął 300 000 rubli na 5 lat przy stawce 22% rocznie, przy płatności dożywotniej nadpłaci 197 140 rubli (65,7% kwoty pożyczki), a przy zróżnicowanej płatności - 167 750 rubli (55,9% ), czyli o 29 390 rubli mniej. Powód jest prosty - ponieważ pożyczka jest spłacana co miesiąc w ustalonej kwocie, zadłużenie zmniejsza się szybciej niż w przypadku renty dożywotniej, gdy początkowo zadłużenie główne zmniejsza się bardzo nieznacznie.

Inne korzyści:

przejrzysty schemat naliczania odsetek, w każdej chwili łatwo jest obliczyć, jaką kwotę należy uiścić;
stopniowe ograniczanie płatności zmniejsza obciążenie budżetu kredytobiorcy;
Poza tym, czysto psychologicznie, dużo łatwiej jest z każdym miesiącem płacić coraz mniej, a biorąc pod uwagę inflację, ostatnie płatności będą odbierane jako jeszcze mniej uciążliwe.

Warto jednak zwrócić uwagę na wady zróżnicowanych płatności:

dość wysoka kwota pierwszych płatności;
zwiększone wymagania wobec pożyczkobiorcy, ponieważ początkowo musi on zapłacić znaczne kwoty;
duży kredyt Mało prawdopodobne, że uda Ci się to wziąć, bo banki liczą największy rozmiar płatność miesięczna uzależniona od wypłacalności pożyczkobiorcy (przy płatnościach zróżnicowanych pierwsze raty są o 20-30% droższe niż w przypadku renty dożywotniej, dlatego trzeba mieć odpowiedni dochód);
Za każdym razem należy sprawdzić harmonogram spłat, aby wiedzieć, ile „zamknąć” kolejny miesiąc.

Ogólnie rzecz biorąc, zróżnicowany schemat spłaty kredytu stosuje się w przypadku małych pożyczek lub wystarczających wysoki poziom dochód. Wtedy pierwsze wpłaty nie będą tak obciążające dla Twojego budżetu, a zmniejszona kwota nadpłat pozwoli Ci zaoszczędzić pieniądze i ewentualnie wykorzystać uwolnione środki na wcześniejszą spłatę kredytu.

Nie przegap naszych nowych artykułów!
Subskrybuj aktualizacje

Banki zawierają umowy kredytowe z różnymi klientami na różnych warunkach. Dla osoby warunki pożyczki są takie same, ale dla osoby prawne i przedsiębiorstwa są zupełnie inne. odwdzięczyć się pożyczka gotówkowa przez internet Można to również zrobić na różne sposoby.

Czasami klient otrzymuje możliwość samodzielnego wyboru sposobu spłaty pożyczki. Jakie są sposoby spłaty kredytu i jak wybrać najbardziej opłacalny program?

Najczęściej stosowane są trzy schematy spłaty kredytu:

Renta.
Zróżnicowany.
Bullit.

Renta Sposób spłaty pożyczki jest najczęstszy w przypadku pożyczek osobistych. Za pomocą tego schematu jest to obliczane pełna cena pożyczki, oprócz jednorazowych prowizji, a otrzymana kwota jest dzielona przez okres pożyczki. Tym samym pożyczkobiorca wpłaca co miesiąc tę samą kwotę na rachunek bankowy przez cały okres trwania umowy kredytowej. Ta metoda jest korzystna, ponieważ nie wiąże się z większymi problemami. Kredytobiorca dokładnie zna i pamięta wysokość miesięcznej raty. W przypadku innych programów spłaty zadłużenia za każdym razem należy sprawdzić, jaką kwotę należy wpłacić na konto.

Zróżnicowany Sposób spłaty kredytu polega na obniżeniu miesięcznej raty. Klient banku na początku spłaca większe raty kredytu, jednak z każdą kolejną ratą kwota spłaty maleje. Ta możliwość spłaty kredytu jest coraz częściej rozważana przy zaciąganiu kredytów długoterminowych, udzielaniu kredytu mieszkaniowego itp.

Bullit Sposób spłaty różni się od opisanych powyżej opcji spłaty kredytu tym, że w pierwszej kolejności spłacane są jedynie odsetki od kredytu, a następnie sam kredyt. Schemat spłaty pożyczki typu bully w przypadku pożyczek osobistych praktycznie nie jest stosowany, z wyjątkiem zawierania umów pożyczki z dużymi firmami.

Każdy schemat spłaty kredytu ma swoją własną charakterystykę. W przypadku niektórych kredytów bardziej opłacalne i wygodne jest skorzystanie ze schematu spłaty kredytu w równych ratach. Tylko po zapoznaniu się z konkretną umową kredytową można dokładnie określić, który program jest najbardziej opłacalny.

Decyzja o zaciągnięciu pożyczki powinna być wyważona i przemyślana. Kredytobiorca musi realnie ocenić swoje możliwości i skalkulować ryzyko kredytu. Niezależnie od tego, jaki schemat wybierze dana osoba i w jaki sposób będą dokonywane płatności, warunki kredytu musi być zrobione.

Jeśli bank daje Ci możliwość wyboru schematu spłaty kredytu, to lepiej zwrócić się o poradę do dobrego finansisty lub samodzielnie obliczyć świadczenia. Aby to zrobić, należy poprosić doradcę kredytowego banku o podanie harmonogramu spłat kredytu i wysokości składek dla poszczególnych programów. Uzbrojony w kalkulator, ołówek i notatnik należy obliczyć nadpłaty dla wszystkich schematów i wybrać ten najbardziej opłacalny.

Obecnie istnieją dwa systemy spłaty pożyczek: dożywotni i zróżnicowany. Każdy pożyczkobiorca ma swoje własne podejście, w związku z czym schemat płatności dla każdego dobierany jest bardzo indywidualnie.

Schemat spłaty kredytu hipotecznego dożywotniego

Rata dożywotnia to wariant miesięcznej spłaty kredytu, w którym wysokość miesięcznej raty pozostaje stała przez cały okres kredytowania.

Miesięczna opłata w ramach programu spłaty kredytu dożywotniego składa się z dwóch części. Pierwsza część płatności przeznaczona jest na spłatę odsetek od pożyczki. Druga część idzie na spłatę zadłużenia. Schemat spłat renty różni się od początkowo zróżnicowanego tym, czym jest okres kredytowania odsetki stanowią większość płatności. Zatem kwota zadłużenia głównego maleje powoli, a zatem nadpłata odsetek przy takim schemacie spłaty pożyczki jest wyższa.

W przypadku planu spłaty kredytu dożywotniego miesięczna rata obliczana jest jako suma odsetek naliczonych za bieżący okres i kwoty wykorzystanej do spłaty kwoty pożyczki.

Zróżnicowany schemat spłaty kredytu hipotecznego

Płatność zróżnicowana to wariant miesięcznej spłaty kredytu, w którym wielkość miesięcznej spłaty kredytu stopniowo maleje pod koniec okresu kredytowania.

Miesięczna rata, przy zróżnicowanym schemacie spłaty kredytu, składa się z dwóch składników. Pierwsza część nazywana jest spłatą kapitału, której wysokość nie zmienia się przez cały okres kredytowania. Podstawowy płatność jest w toku na spłatę głównego zadłużenia z tytułu pożyczki. Druga część ma charakter malejący, który maleje pod koniec okresu kredytowania. Ta część płatności w ramach programu zróżnicowanego przeznaczona jest na spłatę odsetek od pożyczki.

W przypadku zróżnicowanego schematu spłaty kredytu miesięczną ratę oblicza się jako kwotę kwoty głównej i odsetek naliczonych od pozostałej kwoty zadłużenia. Naturalnie pozostała kwota zadłużenia zmniejsza się pod koniec okresu kredytowania, stąd zmniejszenie miesięcznej raty.

Ci, którzy chociaż raz musieli się zarejestrować pożyczka bankowa, zauważył, że umowa musi określać sposób spłaty pożyczki – dożywotni lub zróżnicowany. Niestety nie wszyscy rozumieją, czym te schematy się różnią i który z nich jest bardziej opłacalny dla klienta.

Co to jest zróżnicowana spłata kredytu?

Jest to metoda spłaty zadłużenia, w której pożyczkobiorca zobowiązuje się do spłaty kwoty głównej w równych ratach. W takim przypadku od pozostałego zadłużenia naliczane są odsetki. Obniżenie całkowitej miesięcznej płatności następuje w wyniku stopniowego zmniejszania się naliczonych odsetek. W efekcie pierwsza wpłata będzie największa, a ostatnia wpłata najmniejsza. Spłata ze zróżnicowanymi płatnościami jest odpowiednia dla pożyczkobiorców, którzy początkowo mają pod ręką dużą kwotę. Z reguły taki program jest oferowany klientom, którzy zaciągają kredyt hipoteczny lub inny kredyt długoterminowy. Znacznie rzadziej stosowane jest w obszarze kredytów konsumenckich.

Zróżnicowany system płatności

Tym, którzy są gotowi pracować na przyszłość, znacznie ograniczając bieżące wydatki przez pewien okres po zaciągnięciu pożyczki, można polecić wybór pożyczki zróżnicowanej. Pierwsze i najtrudniejsze miesiące miną dość szybko, a potem już coraz mniej Miesięczna opłata nie będzie aż tak dużym obciążeniem dla budżetu rodzinnego. Większość analityków finansowych zdecydowanie doradza osobom planującym ubieganie się o pożyczkę długoterminowa pożyczka wybierz zróżnicowaną metodę spłaty kredytu.

Z czego składa się ta płatność?

Zróżnicowana płatność składa się z dwóch głównych części: części pożyczki i odsetek naliczanych co miesiąc od salda zadłużenia. Kwota dzielona jest na równe części, których ilość uzależniona jest od okresu kredytowania. Tak więc, zaciągając pożyczkę w wysokości 240 000 rubli na okres jednego roku, należy przygotować się na to, że co miesiąc będzie musiał spłacać bankowi 20 000. A to tylko treść pożyczki. Kwota ta pozostanie niezmieniona przez cały okres kredytowania. Wyjątek stanowi tylko dwa przypadki:

jeżeli pożyczkobiorca złożył wniosek o przedłużenie okresu kredytowania;
z częściową wcześniejszą spłatą zadłużenia.

Jeśli chodzi o odsetki naliczane miesięcznie, będą one stale zmieniać się w dół. Dzięki temu każda kolejna wpłata ulega zmniejszeniu. Częściowa wcześniejsza spłata jest w tym przypadku szczególnie korzystna. Deponując jednorazowo kwotę znacznie przekraczającą obowiązkowa płatność, klient otrzymuje możliwość znacznego zmniejszenia wielkości wszystkich kolejnych płatności.

Jak obliczana jest wysokość miesięcznej składki?

Wszystkie rodzaje płatności zróżnicowanych obliczane są według tego samego schematu. Zasada naliczania różni się znacznie od spłaty kredytu dożywotniego. Jak pokazuje praktyka, wysokość miesięcznej raty stale się zmienia w dół. Aby obliczyć płatność zróżnicowaną, należy całą kwotę zadłużenia podzielić na równe części, których liczba odpowiada liczbie miesięcy określonej w art. Umowa pożyczki. Następnie do każdej z tych płatności doliczane są odsetki, które naliczane są od pozostałego salda zadłużenia. Wraz ze spadkiem salda zadłużenia topnieją również naliczone odsetki.

Zalety i wady

Za jeden z najważniejszych czynników zachęcających wielu kredytobiorców do wyboru zróżnicowanej spłaty można uznać stopniowe zmniejszanie obciążeń finansowych. Jest to bardzo ważne, szczególnie jeśli chodzi o zaciągnięcie kredytu długoterminowego. W takim przypadku co miesiąc nastąpi spadek obciążenia budżet rodzinny.

Ostateczna nadpłata będzie znacznie mniejsza niż w przypadku innego schematu spłaty zadłużenia. Tłumaczy się to tym, że renta zbytnio wydłuża warunki spłaty „ciała” pożyczki. Przykładowo osoba, która zaciągnęła kredyt hipoteczny na okres 20 lat, po 10 latach nadal będzie winna instytucji bankowej około 80% pierwotnej kwoty. I to biorąc pod uwagę fakt, że przez cały ten czas musiał regularnie spłacać naliczone odsetki. W takim przypadku zróżnicowaną płatność można uznać za bardziej opłacalną, ponieważ zapewnia proporcjonalne obniżenie odsetek i kwoty głównej. Zatem przez te same 10 lat pożyczkobiorca będzie miał czas na spłatę połowy zaciągniętego kredytu.

Wady tego programu obejmują duże obciążenie finansowe, które spada na barki osoby w pierwszych miesiącach. Najtrudniejszy czas czeka klienta na początku, kiedy wysokość miesięcznych rat mocno uderza w budżet rodzinny, zmuszając do oszczędzania na niezbędnych rzeczach. Ponadto kredytobiorca będzie musiał regularnie sprawdzać u pracowników banku wysokość kolejnej płatności. Nie należy pomijać faktu, że wysokość zatwierdzonej pożyczki zależy bezpośrednio od poziomu dochodów klienta. Bank w swoich wyliczeniach musi uwzględnić wysokość pierwszej i największej raty.

Który schemat spłaty kredytu jest najbardziej opłacalny?

Większość osób planujących zaciągnięcie pożyczki długoterminowej interesuje się nią z wyprzedzeniem płatność renty bardziej dochodowe lub zróżnicowane. W takim przypadku konieczne jest zbudowanie możliwości finansowych konkretnego pożyczkobiorcy. Tym samym spłata renty ułatwia planowanie budżetu rodzinnego. Jednak tylko ci, którzy wybrali schemat zróżnicowany, mogą szybko i przy znacznie mniejszych nadpłatach spłacić kwotę główną zadłużenia. Dlatego też, jeśli pracownicy banku proponują wybór jednego z tych schematów spłaty kredytu, zanim się na niego zdecydujesz, musisz dokładnie rozważyć wszystkie zalety i wady każdej metody.

Jakie trudności może napotkać pożyczkobiorca?

Przede wszystkim trzeba stwierdzić, że banki krajowe rzadko oferują możliwość korzystania ze zróżnicowanego programu. Dzieje się tak z powodu wystarczającej ilości niski poziom dochody ludności, gdyż pierwsze „szczytowe” spłaty oznaczają dość wysoką wypłacalność klienta, wystarczającą do obsługi kredytu. We współczesnej praktyce często zdarza się, że kredytobiorca, który zaciągnął kredyt hipoteczny ze zróżnicowanymi ratami, znalazł się później w bardzo trudnej sytuacji. Ze względu na zwiększone ryzyko związane z tego typu pożyczkami, udzielane są one wyłącznie przez duże instytucje bankowe. Poza tym banki często muszą na danym poziomie obniżyć kwotę, którą zgadzają się wyemitować. wynagrodzenie. Wynika to z faktu, że zgodnie z prawem wysokość rat kredytu nie powinna przekraczać połowy dochodów kredytobiorcy.