Będąc uczestnikami różnych stosunków prawnych i dokonując różnych transakcji mających na celu zaspokojenie naszych osobistych potrzeb, a nie osiągnięcie zysku, w tym poprzez zakup określonych towarów, korzystanie z określonych usług, my - osoby, w ten czy inny sposób działamy jako końcowi konsumenci towarów (usług). Jednocześnie nie tylko ponosimy pewne obowiązki, ale także mamy określoną liczbę praw zapisanych w ustawodawstwie. Ale trzeba przyznać, że często, po prostu z powodu nieznajomości praw konsumentów, mogą pojawić się negatywne konsekwencje finansowe.

Analizując kwestie, z którymi klienci-konsumenci zwracali się do naszej firmy, a także studiując praktykę sądową, postanowiliśmy dotknąć Ten artykuł najpopularniejszy, naszym zdaniem, rodzaj urojeń konsumenckich i najczęstsza forma nieuczciwości bankowej. Mianowicie zawarcie w umowie kredytowej warunku dotyczącego obowiązkowego ubezpieczenia na życie i zdrowotne kredytobiorcy. W kontekście obecnego kryzys finansowy wydaje nam się, że jest to jeden z najbardziej aktualnych tematów.

W jaki sposób bankierzy narzucają usługę ubezpieczeniową?

Zacznijmy od tego, że tzw. usługa ubezpieczenia w dokumentach przekazywanych Ci przez bank do wypełnienia jest na pierwszy rzut oka dobrowolna. Jednak w praktyce przedstawiciele banków nie pytają o chęć/niechęć ubezpieczenia życia i zdrowia. Po prostu przekazują dokumenty, wskazując, gdzie pożyczkobiorca powinien się podpisać.

Co więcej, możesz nie od razu zauważyć, że koszt ubezpieczenia jest już wliczony w kwotę kredytu i również jest rozłożony miesięczne płatności. Możliwe też, że nie zostaniesz zaproponowany do podpisania niczego dodatkowo, a warunek ubezpieczenia zostanie wpisany w umowie kredytowej (małym drukiem pod gwiazdką). Przy tych samych kilku odpowiedzialnych i tak zwanych skrupulatnych konsumentach, którym udało się wykryć oszustwo, banki po prostu odmawiają zawierania umów. I ta decyzja będzie całkiem rozsądna, ponieważ zgodnie z prawem bank ma prawo odmówić ci udzielenia kredytu bez wyjaśnienia przyczyn.

Co prawo mówi o ubezpieczeniu w ramach umowy kredytowej?

Rozważmy jednak bardziej szczegółowo element legislacyjny tej kwestii, stanowisko Służba Federalna o nadzorze w zakresie ochrony konsumentów i dobra ludzi (Rospotrebnadzor), a także analizuje praktykę sądową.

Jak wynika z zawieranych zwykle umów kredytowych, warunkiem jest dyspozycja kredytobiorcy przelewu części kredytu Pieniądze gdyż płatność z tytułu umowy ubezpieczenia jest ustalana przez banki w standardowym formularzu umowy kredytowej. A zaakceptować ją powinien kredytobiorca tylko poprzez przystąpienie do proponowanej umowy w całości. Banki zwykle nie ukrywają nawet przynależności ubezpieczyciela, ponieważ nazwa firmy ubezpieczeniowej z reguły jest bardzo podobna do nazwy banku.

Zgodnie z ust. 1 art. 421 Kodeksu cywilnego obywateli Federacji Rosyjskiej i osoby prawne swobodnie zawrzeć umowę. Wymuszanie do zawarcia umowy jest niedopuszczalne, z wyjątkiem przypadków, gdy obowiązek zawarcia umowy wynika z niniejszego Kodeksu, przepisów prawa lub dobrowolnie podjętego zobowiązania.

Ponadto, zgodnie z ust. 4 art. 3 ustawy Federacji Rosyjskiej z dnia 27 listopada 1992 r. Nr 4015-1 „O organizacji działalności ubezpieczeniowej w Federacja Rosyjska» warunki i tryb realizacji obowiązkowe ubezpieczenie określone przez ustawy federalne dotyczące określonych rodzajów ubezpieczeń obowiązkowych. W ramach stosunków kredytowych między konsumentem a bankiem ustawodawca ustanawia tylko jeden przypadek obowiązkowego ubezpieczenia z mocy prawa, a mianowicie ubezpieczenie tylko na wypadek ryzyka hipotecznego związanego z uszkodzeniem lub utratą nieruchomości. Ubezpieczenie to jest obowiązkowe na mocy ust. 1 art. 31 ustawy „O hipotece (zastaw nieruchomości)” z dnia 16 lipca 1998 r. N 102-FZ (dalej - nr 102-FZ). Ubezpiecz życie kredytobiorcy w ramach zwykłego Umowa pożyczki niekoniecznie.

Zgodnie z art. 16 ustawy „O ochronie praw konsumentów” z dnia 07.02.1992 nr 2300-1 (dalej - ustawa nr 2300-1), warunki umowy, które naruszają prawa konsumenta w porównaniu z zasadami ustanowionymi przez ustawy lub inne akty prawne Federacji Rosyjskiej w zakresie ochrony konsumentów, są uznawane za nieważne. Jednocześnie zabronione jest łączenie zakupu jednego towaru (robót, usług) przymusowe nabycie inne towary (roboty budowlane, usługi). Straty wyrządzone konsumentowi w wyniku naruszenia jego prawa do swobodnego wyboru towarów (robót, usług) zostaną zrekompensowane przez sprzedawcę (wykonawcę) w w pełni.

Tym samym imponująca Dodatkowe usługi w formie ubezpieczenia a nie udzielania kredytu bez wykupu polisa ubezpieczeniowa ubezpieczenia na życie, instytucja kredytowa narusza prawa konsumentów. Z kolei umowa, której warunki są sprzeczne z wymogami prawa, jest nieważna, a zatem nie ma skutków prawnych, nie rodzi praw i obowiązków stron umowy (art. 167, 168 kc Federacji Rosyjskiej).

Prawo do ubezpieczenia w umowie kredytowej: jak powinno być?

Zgodnie z ust. 2 art. 7 ustawy federalnej z dnia 21 grudnia 2013 r. Nr 353-FZ „O kredycie konsumenckim (pożyczka)” (dalej - nr 353-FZ), jeżeli przy udzielaniu kredyt konsumencki(pożyczki) pożyczkobiorcy oferowane są dodatkowe usługi świadczone przez pożyczkodawcę i (lub) osoby trzecie za opłatą, w tym ubezpieczenie na życie i (lub) zdrowie pożyczkobiorcy na rzecz pożyczkodawcy, a także inne podlegające ubezpieczeniu interesy pożyczkobiorcy, wniosek o udzielenie kredytu (pożyczki) konsumenckiego w formie ustalonej przez pożyczkodawcę, zawierający zgodę pożyczkobiorcy na świadczenie mu takich usług, w tym zawarcie innych umów, do zawarcia których kredytobiorca jest zobowiązany w związku z umową kredytu (pożyczki), musi być wykonany.

Kredytodawca we wniosku o udzielenie kredytu konsumenckiego (pożyczki) jest obowiązany wskazać koszt usługi dodatkowej kredytodawcy oferowanej za odrębną opłatą oraz musi zapewnić, aby kredytobiorca mógł wyrazić zgodę lub odmówić świadczenia mu takiej usługi dodatkowej za odrębną opłatą. W tym poprzez zawarcie innych umów, do których zawarcia obowiązany jest kredytobiorca w związku z umową o kredyt (pożyczkę) konsumencką.

Tym samym konsument powinien mieć możliwość albo wyrażenia zgody, albo odmowy zawarcia tego rodzaju usługi w umowie kredytowej dodatkowa opłata. Zawarcie w umowie kredytowej klauzuli ubezpieczenia na życie i ubezpieczenie zdrowotne narusza Twoje prawa, jeśli bez tego warunku nie możesz zawrzeć umowy kredytowej z bankiem. W takim przypadku bank może zostać pociągnięty do odpowiedzialności administracyjnej na podstawie części 2 art. 14.8 Kodeksu wykroczeń administracyjnych Federacji Rosyjskiej (klauzula 8 Przeglądu praktyka sądowa, zatwierdzony list informacyjny Prezydium Najwyższego Sądu Arbitrażowego Federacji Rosyjskiej z dnia 13 września 2011 r. Nr 146).

Jednocześnie ważne jest, aby konsumenci wiedzieli, że aby pociągnąć bank do odpowiedzialności administracyjnej, należy skontaktować się z Rospotrebnadzorem lub jego oddziałem terytorialnym.

Jednocześnie ustawodawca przewidział w części 11 art. 7 ustawy nr 353-FZ sytuacja wygląda tak, że jeżeli konsument zawarł umowę kredytu konsumenckiego z warunkiem ubezpieczenia na życie, pożyczkodawca jest uprawniony do podwyższenia oprocentowania udzielonego kredytu do poziomu oprocentowania określonego w umowach, w przypadku gdy zawarcie umowy ubezpieczenia nie jest obowiązkowe.

Tym samym, jeśli kredytobiorca nie spełni warunku obowiązkowego ubezpieczenia w ciągu 30 dni, wówczas oprocentowanie kredytu zostanie mu podwyższone, tak jakby umowa nie przewidywała obowiązkowego ubezpieczenia. Ponadto pożyczkodawca ma prawo żądać wcześniejszego rozwiązania umowy o kredyt konsumencki i (lub) zwrotu całej pozostałej kwoty kredytu konsumenckiego, jeżeli pożyczkobiorca nie wywiązywał się ze zobowiązań ubezpieczeniowych przez okres dłuższy niż 30 dni (z wyjątkiem przypadku podjęcia decyzji o podwyższeniu oprocentowania). Tym samym konsument, zgadzając się na warunek ubezpieczenia, zobowiązuje się zobowiązania finansowe za dokonanie płatności ubezpieczenia.

Rospotrebnadzor w sprawie ubezpieczenia w ramach umowy kredytowej

Rospotrebnadzor stoi na stanowisku, że ubezpieczenie na życie i zdrowie przy zawieraniu umowy kredytowej jest prawem, a nie obowiązkiem konsumenta, gdyż ubezpieczenie jest samodzielną usługą w stosunku do udzielania kredytu. Obowiązek ubezpieczenia życia lub zdrowia nie może być przeniesiony na obywatela, a ubezpieczenie osobowe będzie uważane za nałożone na konsumenta, jeżeli konsument nie mógł uzyskać kredytu bez tej usługi. W konsekwencji uzależnianie zawarcia umowy kredytowej od ubezpieczenia na życie i zdrowotne kredytobiorcy narusza prawa konsumentów.

Sądy o ubezpieczeniach w ramach umowy kredytowej

Jeśli zwrócimy się do praktyki sądowej, to istnieją różne stanowiska sądów, z których niektóre rozważymy.

1. Stanowisko, zgodnie z którym warunek umowy pożyczki dot przymusowe więzienie umowa ubezpieczenia na życie i rentę kredytobiorcy nie narusza praw konsumentów, jeżeli kredytobiorca miał możliwość zawarcia umowy kredytu z bankiem bez określonego warunku.

Jednocześnie wskazuje się, że w przypadku odmowy zawarcia przez konsumenta umowy kredytu z ubezpieczeniem, bank ma prawo ustanowić wyższą oprocentowanie. Stanowisko to znajduje odzwierciedlenie w dekrecie Sąd Najwyższy RF z dnia 03.04.2015 r. w sprawie nr 307-AD15-1698, A05-10422/2014, a także w dekrecie FAS obwodu Wołga-Wiatka z dnia 07.02.2014 r. w sprawie nr A31-6383/2013.

Pożyczkodawca może również odmówić pożyczkobiorcy udzielenia pożyczki konsumenckiej (pożyczki), jeżeli odmówi on zawarcia umowy ubezpieczenia (część 5 art. 7 ustawy nr 353-FZ).

2. Stanowisko, zgodnie z którym okres obowiązywania umowy pożyczki dotyczącej obowiązkowego ubezpieczenia narusza prawa konsumentów (Uchwała Federalnej Służby Antymonopolowej Okręgu Wołga-Wiatka z dnia 5 kwietnia 2012 r. w sprawie nr A43-12748 / 2011, Uchwała Federalnej Służby Antymonopolowej Okręgu Wschodniosyberyjskiego z dnia 24 grudnia 2010 r. w sprawie nr A33-10999 / 2 010, Uchwała Federalnej Służby Antymonopolowej Okręgu Wołga-Wiatka z dnia 25 października 2011 r. w sprawie nr А43-25336/2010, Uchwała Federalnej Służby Antymonopolowej Okręgu Dalekiego Wschodu z dnia 22 stycznia 2010 r. Nr Ф03-8374/2009 w sprawie nr А04-5826/2009, Uchwała Federalnej Służby Antymonopolowej Okręgu Zachodniosyberyjskiego z dnia 17 grudnia 2010 r. w sprawie nr А03-8828/2010, dekret Federalnej Służby Antymonopolowej Okręgu Moskiewskiego z dnia 30 czerwca 2010 r. nr KA-A40/6250-10 w sprawie nr A40-158683/09-21-1169).

Uzasadniając to stanowisko sądy powołują się na część 2 art. 935 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej, który stanowi, że obowiązek ubezpieczenia życia i zdrowia kredytobiorcy nie może być na niego przeniesiony z mocy prawa. Ponadto na mocy ustawy nr 2300-1 zabrania się uzależniania zakupu niektórych towarów (robót budowlanych, usług) od obowiązkowego zakupu innych towarów (robót budowlanych, usług).

3. Stanowisko, zgodnie z którym warunek umowy kredytowej o obowiązkowe ubezpieczenie u danego ubezpieczyciela nie narusza praw konsumentów.

Tak więc w Uchwale FAS Okręgu Moskiewskiego z dnia 24 lutego 2010 r. Nr KA-A41 / 1010-10 w sprawie nr A41-21180 / 09 sędziowie zauważyli, że Rospotrebnadzor nie udowodnił składu wykroczenie administracyjne, przypisanych do banku. Sąd uznał, że zaproponowane przez bank warunki ubezpieczenia miały na celu zapewnienie spłaty kredytu.

Jak chronić prawa, jeśli bank nakłada ubezpieczenie?

Podsumowując, pragniemy zauważyć, że jeśli uważasz, że umowa ubezpieczenia została na Ciebie narzucona, masz prawo złożyć wniosek o rozwiązanie tej umowy. Ponadto ustawa przewiduje kilka możliwe sposoby przywrócenia naruszonych praw konsumenckich, z których zalecamy skorzystać w przypadku zaistnienia sytuacji z nałożeniem przez bank usług ubezpieczeniowych.

1. Pociągnięcie wierzyciela do odpowiedzialności administracyjnej (jeśli umowa pożyczki została zawarta nie więcej niż 1 rok temu). Powodem jest naruszenie przepisów dotyczących ochrony konsumentów, wyrażone w włączeniu do umowy pożyczki warunków naruszających prawa konsumenta ustanowione przez prawo (część 2 artykułu 14.8 Kodeksu wykroczeń administracyjnych Federacji Rosyjskiej). W takim przypadku Rospotrebnadzor wydaje polecenie wyeliminowania stwierdzonych naruszeń.

2. Prezentacja roszczeń majątkowych w pozwach i postępowaniach sądowych. Postępowanie reklamacyjne polega na przesłaniu wierzytelności w formie pisemnej do wierzyciela. nakaz sądowy rozstrzygnięcie sporu z wydaniem wymogu uznania części transakcji (warunek ubezpieczenia na życie i zdrowie kredytobiorcy) za nieważną i naprawienia poniesionych strat. W tej sytuacji konsument ma prawo do zaangażowania Urzędu Rospotriebnadzoru właściwego podmiotu Federacji Rosyjskiej i jego jednostek terytorialnych do udziału w sprawie w celu wydania opinii w celu ochrony praw konsumentów.

Pamiętaj, aby nie wdawać się w długotrwałe spory sądowe z organizacjami kredytowymi, musisz zachować czujność zarówno na etapie wnioskowania o pożyczkę, jak i w momencie bezpośredniego podpisania umowy kredytowej. Zalecamy, abyś najpierw poprosił bank o standardowy formularz umowy kredytowej i przedłożył go do analizy wykwalifikowanym prawnikom, którzy wyjaśnią ci wszystkie możliwe ryzyka związane z zawieraniem transakcji kredytowych i opcje ochrony twoich praw.

Nie daj się zwieść!

Do każdej pożyczki dołączona jest oferta ubezpieczenia. Mimo to jest to podwójnie korzystne dla banków. Ich pieniądze są ubezpieczone, a opracowując wspólny program, bank zarabia jak broker. Poza tym dla nikogo nie jest tajemnicą, że duże banki mają własne spółki zależne zajmujące się ubezpieczeniami.

Oczywiście narzucanie dodatkowych usług jest korzystne dla banków, ale są one zmuszone do działania w ramach prawa. Zastanówmy się, jakie przepisy dotyczące ubezpieczenia kredytu obowiązują obecnie w Rosji i jak pożyczkobiorca może odmówić przy składaniu wniosku lub dokonać zwrotu po otrzymaniu pożyczki.

W przypadku kredytów, gdy banki czują się zależne od potrzeby pożyczkobiorcy, działają na granicy tego, co jest dozwolone.

Kierownik stosuje sztuczki, zwroty mowy, które wzmacniają wrażenie tego, co zostało powiedziane. Klient, decydując się na bezpieczną grę, często godzi się na wszystkie warunki kredytu.

Jednakże, organizacje kredytowe, zgodnie z art. 5 ustawy federalnej „O bankach i Bankowość» nie mają prawa do prowadzenia działalności ubezpieczeniowej.

Decyzją Prezydium Federalnej Służby Antymonopolowej z dnia 05.09.2012 r. Nr 8-26/4 „W sprawie ubezpieczenia przy zawieraniu umowy kredytowej” zdecydowano, że banki nie mają prawa zmuszać kredytobiorców do ubezpieczenia życia i zdrowia.

Również w ustawie nr 2300-I „O ochronie praw konsumentów” z dnia 7 lutego 1992 r. Artykuł 16 stanowi, że usługodawcy nie wolno nabywać niektórych usług od innych.

Oznacza to, że wymóg ubezpieczenia z pożyczką nie jest prawny, z wyjątkiem obowiązkowego ubezpieczenia.

Wymóg obowiązkowego ubezpieczenia określa art. 935 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej.

Z punktu widzenia prawa istnieją tylko dwa rodzaje obowiązkowego ubezpieczenia kredytu:

1. Ubezpieczenie zabezpieczenia kredytu hipotecznego - budowa mieszkania.
2. Ubezpieczenie zabezpieczenia kredytu samochodowego – CASCO.

Obowiązek ubezpieczenia ścian w okresie hipoteki wynika z art. 31 ustawy o hipotece (zastaw na nieruchomości) z dnia 16 lipca 1998 r. Nr 102-FZ.

Absolutnie wszystkie inne rodzaje ubezpieczeń są dobrowolne, co gwarantuje ustawa „O kredycie konsumenckim (pożyczka)” N353-FZ i rozdział 48 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej.

Pożyczkobiorcę przekonuje się do ubezpieczenia, ale nie zobowiązuje. Od razu określimy obawy: trafią na czarną listę, w przyszłości nie udzielą pożyczki.

Czy odmówią pożyczki, jeśli odmówią?

Tysiące, jeśli nie miliony obywateli ma pożyczki bez ubezpieczenia. Większość doświadczeń pokazuje, że obecność lub odmowa ubezpieczenia nie ma wpływu na decyzję o udzieleniu pożyczki.

Bank potrzebuje pożyczkobiorców, co miesiąc przynoszą ogromne odsetki.

A jeśli wybierzesz między: otrzymywać od klienta zysk tylko w formie odsetek lub odmówić z powodu braku ubezpieczenia i nie mieć nic, bank zawsze wybierze zarabianie. Banków potrzebują nie tylko pożyczkobiorcy, ale także banki potrzebują pożyczkobiorców.

Czy dadzą ci więcej?

Gdyby nie było opóźnień, dadzą więcej. W banku historie kredytowe nie ma informacji o obecności lub braku ubezpieczenia przy pożyczce, a tym bardziej o tym, czy klient zwrócił ubezpieczenie po rejestracji, czy nie.

Co więcej, wielu udostępnia doniesienia, że ​​po zatwierdzeniu jednego banku od razu otrzymują oferty pocztą lub telefony od innych. A po spłacie długu jak grzyby po deszczu sypią się oferty.

Dlatego nie powinieneś ślepo ufać kierownikowi banku, może on celowo wprowadzać w błąd.

Cechy kredytów konsumenckich i kart

Zauważ, że obowiązkowe ubezpieczenie są jedynie ochroną dodatkową. W przypadku zaciągnięcia kredytu z rejestracją nieruchomości jako zabezpieczenia, bank ma prawo żądać jej ochrony.

Ale wszystkie pożyczki, które nie wiążą się z zabezpieczeniem – gotówką konsumencką lub kartą – nie wymagają ubezpieczenia. NIE!

Ustawa nr 353-FZ „O kredycie konsumenckim (pożyczka)” nie reguluje zwrotu ubezpieczenia, ale wskazuje na dobrowolność takich relacji.

Ubezpieczenie od następstw nieszczęśliwych wypadków, życia i zdrowia lub utraty pracy jest dobrowolne.

Prawo wyboru firmy dla konsumenta

Rozważając kwestię legalności narzucania przez bank usług ubezpieczeniowych, należy wspomnieć o prawie wyboru, jakie bank ma obowiązek zapewnić kredytobiorcy.

Nie tylko prawie wszystkie rodzaje ubezpieczeń są dobrowolne, ale także z ubezpieczeniem typy obowiązkowe bank ma ograniczone wymagania.

Nie możesz żądać ubezpieczenia od konkretnej firmy, ani nawet od firmy akredytowanej.

Zgodnie z prawem bank jest zobowiązany zapewnić kredytobiorcy prawo wyboru, które reguluje art. 421 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej -

FZ o powrocie

W drugiej części artykułu przeanalizujemy możliwość zwrotu pieniędzy na ubezpieczenie pożyczki po rejestracji.

Zasady zwrotu ubezpieczenia są takie same dla wszystkich rodzajów pożyczek. Zwracając pieniądze za kredyt hipoteczny, pożyczkobiorca powołuje się na te same podstawy prawne, co przy anulowaniu polisy kredytu samochodowego. Umówmy się zatem tak: gdy w artykule pojawia się słowo „pożyczka”, czytelnik automatycznie odczytuje to jako kredyt samochodowy, hipoteczny lub konsumencki.

W zależności od terminu, podstawy do zwrotu ubezpieczenia pożyczki będą różne. I tak np. ustawodawca przewidział możliwość łatwego powrotu w okresie ochłodzenia – w ciągu pierwszych 14 dni, jeśli ten okres zostanie pominięty, należy szukać innych podstaw.

Weź pod uwagę wszystkie etapy spłaty kredytu, które są prawnie istotne dla zwrotu ubezpieczenia.

1. Pierwsze 14 dni po udzieleniu pożyczki.
2. W okresie spłaty kredytu.
3. Na wcześniejsza spłata.
4. Jakiś czas po spłacie pożyczki.

Każdą sprawę rozważymy osobno. Szczegółowo i na przykładach praktyki prawnej rozważyć podstawy prawne zwrotu ubezpieczenia kredytu.

Pierwsze 14 dni

Na stronie jest osobny artykuł o okresie chłodzenia. Okres chłodzenia to okres, w którym obywatel ma prawo odmówić ubezpieczenia bez wyjaśnienia przyczyn i poszukiwania przyczyn. Okres ten wynosi 14 dni.

20 listopada 2015 r Bank centralny Rosja wydała dyrektywę nr 3854-U „W sprawie minimalnych standardowych wymagań dotyczących warunków i trybu wdrażania pewne rodzaje ubezpieczenie dobrowolne”, który po prostu reguluje łatwy powrót.

W pierwszych dwóch tygodniach kredytobiorca ma prawo odmówić jakiegokolwiek rodzaju ubezpieczenia, z wyjątkiem polisy zabezpieczającej. Oczywiście ta lekkość jest nadal dość ostentacyjna. Banki rzetelnie zapewniają środki zapobiegające upadkom.

Na przykład przy kredycie hipotecznym, jeśli odmówisz ubezpieczenia na życie w okresie chłodzenia, bank podniesie oprocentowanie. Co bardziej opłacalny kredyt hipoteczny z obniżoną stawką pożyczki z ubezpieczeniem lub podwyższoną, ale bez ubezpieczenia, porównaliśmy w specjalnym artykule.

Aby dopełnić obraz, dodajmy pozostałe miary bankowe:

• ubezpieczenie zbiorowe, gdzie kredytobiorca nie jest ubezpieczonym;
• firma ubezpieczeniowa nie znajduje się w mieście;
• adnotację „zysk klienta” przy wpłacie, gdy bank zwraca ubezpieczenie.

Szczególnie nieestetycznie wygląda notatka w wypłacie o zwrot sumy ubezpieczenia kredytu. Rzeczywiście, w tym przypadku kredytobiorcy w przyszłym roku podatek wyśle pismo wzywające do zapłaty podatku dochodowego. Będziemy musieli biec, udowodnić...

Ważne jest, aby dodać 14-dniowy okres odliczania, który nie rozpoczyna się w dniu podpisania, ale następnego dnia, zgodnie z art. 191 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej.

Termin jest uważany za dni kalendarzowe, to znaczy obejmuje wszystkie święta i weekendy. Jednocześnie, zgodnie z art. 193 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej, jeżeli ostatni dzień terminu przypada na dzień wolny od pracy, za dzień wygaśnięcia terminu uważa się następny dzień roboczy. Termin jest uważany za dni kalendarzowe, to znaczy obejmuje wszystkie święta i weekendy.

Praktyka arbitrażu

Pęczek pozytywne decyzje praktyka sądowa została skumulowana w okresie obowiązywania Dyrektywy o Banku Centralnym w okresie dwóch tygodni. Rozważmy niektóre z nich.

Decyzja nr 2-1203/2018

Wyrok w powyższej sprawie dotyczył roszczenia kredytobiorcy, który złożył wniosek o zwrot w 14 dniu okresu ugodowego. Bank odmówił, wskazując, że termin upłynął, najwyraźniej mając nadzieję, że powódka zrezygnuje z tego przedsięwzięcia ze zwrotem. Ale sąd stanął po stronie powoda.

Decyzja nr 2-2082/2018

W drugiej decyzji bank opóźnił płatność kredytobiorcy, który w terminie złożył wniosek o wypowiedzenie ubezpieczenia. Powód skierował do banku drugie roszczenie, domagając się nie tylko zwrotu kosztów ubezpieczenia, ale także kary za każdy dzień zwłoki. Bank zignorował jej prośbę, a sąd ją przychylił.

Decyzja nr 33-5972/2018

Postępowanie to dotyczyło sprawy naruszenia praw konsumentów w związku z brakiem w umowie przystąpienia do ubezpieczenia zbiorowego klauzuli o możliwości zwrotu pieniędzy w okresie karencji. Brak takiej klauzuli wprowadzał kredytobiorców w błąd, dlatego umowa została rozwiązana po dwutygodniowym okresie.

Decyzja nr 2-1159/2018

Ten osąd ciekawe, że powódce odmówiono zwrotu pieniędzy z wniosku złożonego w okresie chłodzenia, ze względu na założenie prawników banku, że jeśli powódka jest związana z programem ubezpieczeń zbiorowych, to Dyspozycja Banku Centralnego z okresu chłodzenia jej nie dotyczy. Jak widać z decyzji sądu, mylili się, miała takie prawo.

W okresie płatności

Kontynuując spłatę pożyczki i nie czekając na wcześniejszą spłatę, możesz wypowiedzieć umowę ubezpieczenia. Istnieją ku temu różne podstawy prawne. Rozważmy je wszystkie:

1. Warunki umowy naruszają prawa konsumentów.
2. Jednostronna odmowa.
3. Niemożność zajścia zdarzenia ubezpieczeniowego.

Praktyka sądowa posiada orzeczenia o wypowiedzeniu umowy ubezpieczenia dla wszystkich tych okoliczności. Dlatego dla ułatwienia zrozumienia relacji między prawem a praktyką przedstawimy dalej orzecznictwo sądów.

Pozwy o prawa konsumenckie

Prawa konsumentów są rozległe. Bank ma obowiązek sporządzić zgodnie z nimi umowę, ale często w umowach są wskazówki.

Decyzja nr 2-2026/2018

I tak np. w powyższej decyzji powód stwierdził, że ubiegając się o kredyt bank w ankiecie wskazał jeden suma ubezpieczenia, ale treść umowy obejmowała kwotę o prawie 50 tysięcy rubli więcej. Być może to pomyłka, ale dla sądu ten powód wystarczył do rozwiązania umowy zgodnie z ust. 1-3 art. 10 ustawy o ochronie praw konsumentów, ponieważ informacja musi być przekazana konsumentowi prawidłowo, w pełni. Co w ta sprawa naruszone.

Decyzja 2-245/2019

W tej decyzji sądu podstawą wydania pozytywnego rozstrzygnięcia była obecność w sprawie Dekretu Rospotrebnadzoru, który przeprowadzając kontrolę na wniosek kredytobiorcy stwierdził sprzeczności w umowie pomiędzy umową ubezpieczenia a kredytem, ​​co doprowadziło do wydania Dekretu i nałożenia na bank kary pieniężnej na podstawie art. 14.8 Kodeksu wykroczeń administracyjnych – zawarcie w umowie warunków naruszających prawa konsumenta

Sąd, po zbadaniu Agencja rządowa i wydanie postanowienia o ukaraniu grzywną jest kierowane tym dokumentem, bez przeprowadzania jakichkolwiek innych analiz. Upraszczając, sąd ma obowiązek uznać dekret za udowodnione naruszenie.

Co stało się w obecnej sprawie, gdzie dzięki obecności grzywny od RosPotrebNadzor udało się wygrać sprawę bez większych trudności.

Decyzja nr 2-1232/2018

Tutaj podstawą sporu o zwrot ubezpieczenia pożyczki była norma prawa dotycząca braku w umowie prawa wyboru, przewidzianego w art. 421 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej - prawo konsumenta do swobody zawierania umów.

Faktem jest, że zgodnie z warunkami umowy nie można było zapłacić prowizji za przystąpienie do programu ubezpieczeń zbiorowych, z wyjątkiem uwzględnienia jej w treści pożyczki. Sąd stanął po stronie prawdy.

Za wcześniejszą spłatę

Wcześniejsza spłata kredytu nie oznacza sama w sobie rozwiązania umowy ubezpieczenia. Kredytobiorca jest nadal ubezpieczony. Ale jeśli zgodnie z warunkami umowy suma ubezpieczenia jest równa saldzie zadłużenia, to po spłacie ochrona wynosi zero.

Ta sytuacja jest podstawą do rozwiązania umowy na podstawie art. 958 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej - wczesne rozwiazanie umowy ubezpieczenia. Zdarzają się jednak również umowy, w których suma ubezpieczenia nie jest równa saldo zadłużenia, w przypadku których zwrot pieniędzy za ubezpieczenie jest niemożliwy, ponieważ ryzyko ubezpieczeniowe nie zniknęło.

Czy sama spłata kredytu jest sytuacją, w której zniknęło zagrożenie życia ubezpieczonego?

Sąd stanie po stronie kredytobiorcy. Od momentu wystąpienia zdarzenia ubezpieczeniowego kwota do zapłaty będzie równa zeru. Dlatego możliwość zdarzenie ubezpieczeniowe upuszczony.

Na przykład pożyczkobiorca jest ubezpieczony na 1 000 000 rubli. Nic jednak nie wskazuje na to, że kwota do zapłaty jest równa saldzie zadłużenia. Wskazane jest jednak, że w przypadku zdarzenia ubezpieczeniowego najpierw spłacane jest zadłużenie kredytowe, a reszta przechodzi na kredytobiorcę/spadkobierców. W takim przypadku spłata pożyczki nie jest podstawą, gdy ryzyko ubezpieczeniowe zniknęło zgodnie z art. 958 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej. Pożyczkobiorcy odmówi się zwrotu pieniędzy. Taka jest praktyka prawa.

Rozważ przykłady.

Wyroki

Po jakimś czasie

Czy odsetki od sumy ubezpieczenia są nielegalne?

Jeśli pożyczkobiorca nie ma pieniędzy na natychmiastową spłatę składki ubezpieczeniowej, co jest logiczne, przecież wnioskował o pożyczkę, to koszt ubezpieczenia jest wliczony w treść pożyczki. W związku z tym od tej kwoty naliczane są odsetki od pożyczki. Formalnie takie działania banku nie są nielegalne.

Bank przy rejestracji wziął od klienta dobrowolną zgodę na ubezpieczenie. Klient, bojąc się odrzucenia, zgadzał się na wszelkie, nawet uciążliwe warunki. W momencie rejestracji klient nie miał pieniędzy na opłacenie ubezpieczenia. Dzielny bank dał mu tę kwotę na ubezpieczenie na procent.

I teraz, formalnie, w ramach umowy pożyczkobiorca płaci za zabrane pieniądze na własne cele. Nie dla ubezpieczenia kredytu. Oszukał bank klienta? Raczej wykorzystałem sytuację. Ale legalne.

W kontakcie z

Zawierając umowę kredytową, pracownicy banków proponują (a nawet nakładają) na swoich klientów ubezpieczenie kredytu, argumentując, że jest to warunek otrzymania środków. Spróbujmy dowiedzieć się, czy tak jest naprawdę, co się stanie, jeśli odmówisz ubezpieczenia kredytu i jak tego uniknąć, aby w końcu zdobyć pieniądze.

Co to jest ubezpieczenie kredytu

Główne zadanie ubezpieczenie kredytu jest ochrona banku przed ewentualnym ryzykiem utraty pieniędzy przy udzielaniu pożyczek ludności. Ta metoda pozwala na obniżenie oprocentowania, po jakim udzielana jest pożyczka, ponieważ jeśli pożyczkobiorca nie będzie mógł samodzielnie spłacić zadłużenia, zrobi to za niego firma ubezpieczeniowa.

Wyciąg z ustawy

Działalność ubezpieczeniowa w Bankowość regulują następujące regulacyjne akty prawne:

• ustawa federalna „O kredycie konsumenckim (pożyczka)” (FZ nr 353 z 21 grudnia 2013 r.);
• Kodeks cywilny Federacji Rosyjskiej (art. 935);
• ustawa Federacji Rosyjskiej „O ochronie praw konsumentów” (art. 16);
• Ustawa federalna „O hipotece (zastaw nieruchomości)”, art. 31 (FZ nr 102 z 16 lipca 1998 r.).

Przypadki, kiedy ubezpieczenie jest obowiązkowe, a kiedy nie

Artykuł 935 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej stanowi, że ubezpieczenie na życie i zdrowie jest dobrowolnym prawem każdej osoby, a ustawa „O ochronie praw konsumentów” stanowi, że zabrania się łączenia odbioru niektórych towarów (może to obejmować pożyczkę) z obowiązkowym zakupem innych (polisa ubezpieczeniowa). Jednak pracownicy banków upierają się, że warunkiem uzyskania kredytu jest posiadanie polisy ubezpieczeniowej.

Rozważ główne rodzaje ubezpieczeń, z którymi spotyka się klient, kontaktując się z bankiem.

1. Ubezpieczenie na życie i zdrowie. Jest to najczęściej spotykany rodzaj ubezpieczenia oferowany przez banki, w którym w przypadku śmierci (lub inwalidztwa) kredytobiorcy firma ubezpieczeniowa dokona zwrotu wydanych przez bank środków. Średni koszt polisy wynosi od 10 do 15%. całkowita kwota pożyczka. Przy wyborze tego rodzaju ubezpieczenia należy dokładnie podejść do wyboru towarzystwa ubezpieczeniowego, ponieważ warunki, na jakich następuje wypłata, mogą się różnić.
2. Ubezpieczenie utraty pracy. W przypadku utraty pracy firma ubezpieczeniowa będzie co miesiąc spłacać zadłużenie wobec banku w określonym terminie (w zależności od wybranego programu średnio 6 miesięcy). Ten rodzaj ubezpieczenia wygląda bardzo kusząco, ale niewiele osób wie, że pod pojęciem utraty pracy firmy ubezpieczeniowe rozumieją zwolnienie w trakcie likwidacji organizacji lub redukcję personelu. Jeśli pożyczkobiorca zrezygnuje własna wola lub w związku z naruszeniem dyscypliny pracy (które są najczęstszymi przyczynami utraty pracy), wówczas nie otrzyma zapłaty. Koszt polisy wynosi średnio od 1 do 5% całkowitej kwoty kredytu.
3. Odpowiedzialność pożyczkobiorcy za brak spłaty pożyczki. Jeśli kredytobiorca nie spłacił długu wobec banku, to zamiast tego zrobi to firma ubezpieczeniowa (najrzadszy rodzaj ubezpieczenia, ponieważ żadna ze stron nie jest korzystna ze względu na wysokie koszty).
4. Tytuł ubezpieczenia. Jeśli klient nieświadomie nabył nieruchomość, której właścicielem jest inna osoba (nielegalne transakcje z mieszkaniem), firma ubezpieczeniowa zwróci bankowi koszt tej nieruchomości. Ten rodzaj ubezpieczenia jest najczęściej stosowany, gdy kredyty hipoteczne. Koszt polisy wynosi średnio od 0,5 do 1% całkowitej kwoty kredytu.

Widać, że tego typu ubezpieczenia mają wpływ na życie i wypłacalność kredytobiorcy i to od niego zależy, czy chce się zabezpieczyć przed wyżej wymienionymi zdarzeniami ubezpieczeniowymi (śmierć, utrata pracy, niespłacanie długów).

Istnieje jednak inny rodzaj ubezpieczenia, który jest bezpośrednio związany z działalnością banku:

• Ubezpieczenie mienia zabezpieczonego kredytem. Ten rodzaj ubezpieczenia jest stosowany głównie w kredytach hipotecznych i jest obowiązkowy (wymóg ten jest zapisany w art. 31 ustawy federalnej „O hipotece”). Do momentu wypłaty środków nieruchomość należy do banku, który musi mieć gwarancję, że nic się nie stanie z jego własnością. Koszt tego rodzaju ubezpieczenia wynosi średnio od 0,5 do 1% kosztów mieszkania.

Tym samym większość zdarzeń ubezpieczeniowych ma charakter dobrowolny, jedynym wyjątkiem są ubezpieczenia majątkowe, ponieważ do czasu spłaty kredytu należy ono do banku.

Należy pamiętać, że ubezpieczenie to gwarancja bankowa, że ​​w razie problemów z kredytobiorcą będzie mógł odzyskać swoje pieniądze. To właśnie ubezpieczenie pozwala bankowi na obniżenie stopy procentowej, po której emituje środki. W przypadku braku takiej gwarancji bank ma pełne prawo do podwyższenia oprocentowania lub pod innym uzasadnionym pretekstem do odmowy udzielenia kredytu.

Lista banków, w których ubezpieczenie jest opcjonalne

Prawie każdy duży bank może mieć kilka różnych programów pożyczkowych, w tym bez konieczności posiadania ubezpieczenia. Alfa Bank, Tinkoff Bank, Raiffeisen Bank, SKB Bank, UniCredit Bank, Sberbank, Touch Bank, Otkritie Bank, Post Bank, Sovcombank mają takie programy. Jednak należy być przygotowanym na to, że oprocentowanie takiej pożyczki może być wyższe, a kwota pożyczki może być mniejsza.

informacje o wszystkich programy kredytowe można uzyskać na oficjalnych stronach internetowych, a także w placówkach bankowych.

Warunki ubezpieczenia określone w umowie kredytowej

Pierwszym krokiem przy zawieraniu umowy kredytowej jest ustalenie, czy zawarcie polisy ubezpieczeniowej jest obowiązkowe. Jeżeli nie jest hipoteka, Związany z zabezpieczenie, to zawarcie umowy ubezpieczenia jest dobrowolnym prawem każdej osoby. W takim przypadku konieczne jest poinformowanie pracownika banku o odmowie ubezpieczenia przed podpisaniem umowy i wspólne z nim wybranie programu kredytowania, który będzie odpowiadał obu stronom.

Jeśli kredytobiorca decyduje się na skorzystanie z umowy ubezpieczenia, koniecznie należy dowiedzieć się, jaką formę ubezpieczenia oferuje bank. Alokuj ubezpieczenia zbiorowe i indywidualne.

• Przy ubezpieczeniu zbiorowym bank samodzielnie zawiera umowę z konkretną firmą i zaprasza wszystkich klientów, którzy złożyli wniosek o kredyt do przystąpienia do tej umowy. Ta forma ubezpieczenia jest najbardziej nieopłacalna dla kredytobiorcy, gdyż nie daje możliwości wypowiedzenia umowy, otrzymania zwrotu w przypadku wcześniejszej spłaty kredytu. Wynika to z faktu, że ubezpieczonym jest bank i tylko on ma prawo do zmiany warunków ubezpieczenia.
• Przy indywidualnym ubezpieczeniu kredytobiorca wybiera firma ubezpieczeniowa z którym zawiera umowę, może ją wypowiedzieć, jak również otrzymać płatność ubezpieczenia w przypadku wcześniejszej spłaty zadłużenia.

Następną rzeczą, na którą należy zwrócić uwagę, jest to, czy w umowie kredytowej jest zapis, że w przypadku niewywiązywania się ze zobowiązań ubezpieczeniowych (wypowiedzenie ubezpieczenia wcześniej niż po 30 dniach) bank ma prawo do podwyższenia oprocentowania, a nawet do jego wypowiedzenia.

Czy mogę zrezygnować z ubezpieczenia?

Według prawo federalne„O kredycie konsumenckim (pożyczce)” klient może odmówić wystawienia polisy ubezpieczeniowej (z wyjątkiem ubezpieczenia mienia, na które zaciągany jest kredyt), jednak może to prowadzić do podwyższenia oprocentowania lub odmowy udzielenia kredytu pod innym wiarygodnym pretekstem.

Bank nakłada ubezpieczenie – co robić?

Co więc zrobić, gdy bank zmusza Cię do wykupienia ubezpieczenia? Jeśli jest to ubezpieczenie majątkowe, na zabezpieczenie którego zaciągana jest pożyczka (hipoteka), wówczas nie będzie można odmówić ubezpieczenia. W innych przypadkach wszystko jest w gestii klienta. Ale najpierw musisz zdecydować, czy ubezpieczenie nie jest konieczne, jak się wydaje.

W związku z zaostrzeniem wymogów wobec zakładów ubezpieczeń, polisa stała się w dobry sposób chroń siebie i swoich bliskich przed nieprzewidzianymi sytuacjami. Na długoterminowa pożyczka ubezpieczenie na życie i zdrowie jest w miarę uzasadnioną inwestycją.

Jeśli jednak kredytobiorca jest zdecydowany odmówić ubezpieczenia, ale obawia się, że może zostać odmówiony kredytu lub podwyższenia oprocentowania, umowę ubezpieczenia można wypowiedzieć po podpisaniu umowy z bankiem.

W przepisach ubezpieczeniowych stosuje się takie pojęcie jak okres ochłodzenia. To czas, w którym bez problemu można zrezygnować z niepotrzebnej polisy (obecnie okres na ochłonięcie wynosi 14 dni od daty podpisania umowy ubezpieczenia).

Aby otrzymać zwrot pieniędzy, należy skontaktować się z zakładem ubezpieczeń z wnioskiem o odstąpienie od umowy ubezpieczenia. Jednocześnie należy pamiętać, że kwota zwrotu ubezpieczenia będzie pomniejszona o liczbę dni, które upłynęły od daty wystawienia polisy.

Ważna uwaga – okres chłodzenia nie dotyczy ubezpieczeń zbiorowych.

Również w przypadku wcześniejszej spłaty kredytu można zwrócić się do ubezpieczyciela o zwrot pieniędzy (z wyjątkiem ubezpieczeń zbiorowych).

Czy wypowiedzenie umowy przez bank przy odmowie ubezpieczenia jest zgodne z prawem?

Formalnie bank nie może wypowiedzieć umowy kredytowej w przypadku odmowy wystawienia polisy ubezpieczeniowej. Należy jednak rozumieć, że umowa ubezpieczenia jest swego rodzaju gwarancją, że pożyczka zostanie zwrócona do banku. W przypadku odmowy wystawienia ubezpieczenia, bank w celu zabezpieczenia się ma prawo do podwyższenia oprocentowania, po jakim udziela kredytu.

W tym celu w umowie kredytowej zapisuje się klauzulę, że w przypadku niewypełnienia zobowiązań ubezpieczeniowych bank ma prawo podnieść oprocentowanie, a nawet wypowiedzieć umowę.

Kredyt konsumencki – czy potrzebuję ubezpieczenia?

Podczas uzyskiwania kredytu konsumenckiego ubezpieczenie nie jest potrzebne, ale nic nie stoi na przeszkodzie, aby bank odmówił udzielenia kredytu (pod jakimkolwiek wiarygodnym pretekstem).

Porady prawników dotyczące kredytu i ubezpieczenia (wideo):

Ubezpieczenie bankowe to szansa na zminimalizowanie ryzyka braku spłaty środków, a także sposób na udzielenie pożyczki z niższym oprocentowaniem. Jednocześnie ubezpieczenie jest dobrowolne i możesz z niego zrezygnować, jeśli chcesz (wyjątkiem są ubezpieczenia majątkowe, których zabezpieczeniem jest kredyt hipoteczny).

Jeśli bank, w którym kredytobiorca planuje wziąć kredyt, nalega na polisę ubezpieczeniową, możesz albo ją wystawić, a następnie bezproblemowo wypowiedzieć w ciągu 14 dni, albo wybrać inny, bardziej lojalny bank. Jednocześnie warto pamiętać, że ubezpieczenie jest korzystne nie tylko dla banku, ale również dla kredytobiorcy, gdyż pozwoli zabezpieczyć siebie i bliskich na wypadek niemożności spłaty kredytu z powodu nieprzewidzianej sytuacji.

Od 1 czerwca 2016 r. w Rosji obowiązują nowe zasady dobrowolnego ubezpieczenia, które dotyczą również ubezpieczenia kredytu. Pytanie - czy można odmówić ubezpieczenia pożyczki po jej otrzymaniu, martwiło kredytobiorców wcześniej, ale po innowacji sytuacja stała się jeszcze bardziej zagmatwana.

W tym artykule wspólnie zrozumiemy obecną sytuację, a ty również otrzymasz szczegółowe instrukcje jak anulować ubezpieczenie kredytu. Jeśli nie chcesz zrozumieć zawiłości prawa dotyczącego zwrotu ubezpieczenia, zalecamy skorzystanie z prostego testu – wykaże on, czy zwrot ubezpieczenia jest możliwy.

Test: Dowiedz się, czy możesz zwrócić ubezpieczenie pożyczki

Ramy prawne

Działalność banków i firm ubezpieczeniowych jest regulowana przepisami prawa. Relacje między klientami a bankiem reguluje umowa, a on - przez prawo. Zgodnie z instrukcjami Centralnego Banku Rosji z dnia 20 listopada 2015 r. N 3854-U ubezpieczyciele są zobowiązani zapewnić możliwość odmowy ubezpieczenia dobrowolnego w ciągu 14 dni od zawarcia umowy. Niniejsza instrukcja dotyczy również ubezpieczenia kredytu.

Zgodnie z tą dyrektywą, która weszła w życie 1 czerwca 2016 roku, klienci mają możliwość wypowiedzenia umowy ubezpieczenia.
Jest to możliwe, jeżeli od dnia zawarcia umowy nie upłynęło więcej niż 14 dni, a także jeżeli w ciągu tych 5 dni nie wystąpiło zdarzenie ubezpieczeniowe. Należy pamiętać, że okres 14 dni jest uważany za dzień inny niż kalendarzowy

Okres ten nie jest w żaden sposób związany z opłaceniem ubezpieczenia, jest liczony od dnia zawarcia umowy. Dlatego jeśli zawarłeś umowę, ale zapłaciłeś dopiero po 13 dniach roboczych, to masz tylko 1 dzień roboczy na jej rozwiązanie. Dekret Banku Rosji został zarejestrowany w Ministerstwie Sprawiedliwości pod numerem N 41072 z dnia 12 lutego 2016 r.

Dostarczane firmom ubezpieczeniowym Okres karencji w ramach którego ubezpieczyciele mogliby przygotować się na innowację. 01.06.2016 innowacje w pełni weszły w życie. Zgodnie z tym rozporządzeniem firma ubezpieczeniowa jest zobowiązana do rozwiązania umowy i zwrotu pieniędzy w ciągu 10 dni. Kwota zwrotu wynosi 100% wpłaconej kwoty, pomniejszona o dni, w których klient był ubezpieczony. Na przykład, jeśli anulujesz ubezpieczenie po 3 dniach roboczych, otrzymasz zwrot pełnej kwoty zapłaconej za ubezpieczenie, pomniejszonej o koszt trzech dni ubezpieczenia. Ubezpieczenia reguluje 935 artykułów Kodeks cywilny RF. Wyraźnie stwierdza, że ​​ubezpieczenie na życie lub zdrowie jest dobrowolne.


Również po stronie pożyczkobiorcy i ustawy „O ochronie praw konsumentów”. Zgodnie z literą prawa nikt nie ma prawa wiązać otrzymania jednej usługi (pożyczki) z zakupem innej usługi (ubezpieczenia).


Jeśli zostałeś zmuszony do posiadania ubezpieczenia i wprowadzono Cię w błąd, że jest ono obowiązkowe, to musisz udać się do sądu i zwrócić ubezpieczenie
Przeczytaj także:
Jest tylko jeden wyjątek - ubezpieczenie kredytu hipotecznego. Dlatego ważne jest, aby zrozumieć, które ubezpieczenie kredytu można anulować, a które są obowiązkowe.

Które ubezpieczenie jest wymagane, a które nie?

Prawo stanowi, że ubezpieczenie na życie jest dobrowolnym wyborem kredytobiorcy. Wynika z tego, że ubezpieczenie jest opcjonalne. Niestety praktyka uzyskiwania pożyczki różni się od tego, czego można by się spodziewać na gruncie prawa.

W praktyce okazuje się, że banki wymuszają na swoich klientach dobrowolne-obowiązkowe wykupienie ubezpieczenia kredytu. Innowacja z 01.06.2016 chroni klientów, ponieważ pozwala odmówić nałożonego ubezpieczenia, jeśli masz na to czas ustalony czas. Takie narzucone ubezpieczenia najczęściej dotyczą następujących grup kredytów:

• konsument;
• hipoteka;
• Automobilowy;

Klientom zapewniane jest ubezpieczenie na życie i zdrowie, ubezpieczenie od utraty pracy, uszkodzenia mienia, aw przypadku kredytów samochodowych – CASCO. Wszystko to odbywa się w jednym celu - aby zmniejszyć ryzyko dla banku. Ubezpieczenie pozwala zniwelować ryzyko, że nie będziesz w stanie spłacić kredytu w przypadku wystąpienia jednego ze zdarzeń objętych ubezpieczeniem. W Rosji ubezpieczenie jest postrzegane wrogo, ale to narzędzie może również zabezpieczyć kredytobiorcę.

Z całej listy ubezpieczeń ubezpieczenie nabytej własności od utraty jest obowiązkowe. Na przykład przy zakupie mieszkania z hipoteką. W takim przypadku bank ma prawo zażądać od ciebie wykupienia ubezpieczenia, ten moment reguluje ustawa 935 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej i 31 artykułów ustawy „O hipotece”. Ubezpieczenia na życie, pracę lub tytuł własności są ubezpieczeniami fakultatywnymi, nawet jeśli bank nalega inaczej.

Warunki ubezpieczenia w umowie z bankiem

Warunki ubezpieczenia kredytu określa umowa. Znalezienie ich nie jest więc trudne. Możliwe, że nie będziesz musiał osobno płacić za ubezpieczenie, ponieważ bank przekaże płatność ubezpieczycielowi. Idealna opcja, jeśli odmówisz ubezpieczenia jeszcze przed zawarciem umowy. Aby to zrobić, musisz poznać wszystkie warunki pożyczki, zanim twoje podpisy pojawią się na dokumentach.

Musisz nie tylko zapytać pracownika banku, ale także samodzielnie dokładnie przestudiować umowę. Dla przykładu poniżej znajduje się umowa konsumencka, zgodnie z którą klient otrzymuje ubezpieczenie.

W takich przypadkach można spróbować zrezygnować z ubezpieczenia przed zawarciem umowy. Tylko w rzadkich przypadkach nie wpłynie to na kredyt. Bank może odmówić wydania bez podania przyczyny. Ale prawdziwym powodem byłoby to, że anulowałeś ubezpieczenie. Inna opcja - bank zgodzi się, ale zaoferuje ci więcej wysokie stawki. W związku z tym pojawia się pytanie, czy można wykorzystać nowość w przepisach do zawarcia umowy z bankiem na korzystnych warunkach, a następnie rezygnacji z nałożonego ubezpieczenia?

Czy mogę zrezygnować z ubezpieczenia?

Dzięki innowacjom – tak, możesz odmówić nałożonego ubezpieczenia. Okres chłodzenia to pierwsze 14 dni po podpisaniu umowy. W tym okresie możesz odstąpić od umowy ubezpieczenia. W tym, jeśli to ubezpieczenie jest związane z pożyczką. Banki wymyślają schematy, które próbują obejść prawo. Na przykład bank może stworzyć jedno ogólne ubezpieczenie zbiorowe dla wszystkich kredytobiorców.

W takim przypadku pożyczkobiorcy nie sprzedaje się ubezpieczenia, jest on po prostu podłączony do systemu ubezpieczeń zbiorowych. Okazuje się, że aby wypowiedzieć umowę ubezpieczenia, klient musi „odłączyć się od systemu” ubezpieczeń zbiorowych, a nie bezpośrednio wypowiedzieć umowę. Prawo nie ma zastosowania do tego rodzaju ubezpieczenia, w związku z czym klient nie może wypowiedzieć takiego ubezpieczenia. Oczekuje się, że w przyszłości mogą pojawić się inne schematy, ponieważ banki nie chcą znosić tych innowacji.

Jak zrezygnować z ubezpieczenia?

Rozważmy zastosowany przykład. Złożyłeś wniosek do VTB Bank o pożyczkę na zakup samochodu. Stawka wynosi 7,9% w skali roku, ale obowiązuje tylko w przypadku zawarcia umowy ubezpieczenia na życie. Jeśli odmówisz zawarcia ubezpieczenia, możesz odmówić kredytu lub zaproponować znacznie wyższą ratę roczną. Po przestudiowaniu wszystkich warunków umowy rozumiesz, że potrzebujesz pożyczki. Warunki pożyczki są następujące:

Okazuje się, że ubezpieczenie zwiększa Twój kredyt o 6,24%, czyli o około 2% rocznie. To zmienia realne oprocentowanie pożyczki z 7,9% do około 9,9% w skali roku. Zgodnie z umową kredytową Twoim ubezpieczycielem jest VTB Insurance, spółka stowarzyszona z VTB Bank. Załóżmy, że bank zatwierdził dla Ciebie kredyt i podpisałeś umowę w czwartek, 1 grudnia.

Od tej daty masz 14 dni, w ciągu których możesz zrezygnować z przymusowego ubezpieczenia na życie. Okazuje się, że do 17 grudnia (włącznie) można wysłać wniosek o odmowę do banku. 14 dni roboczych liczy się od dnia roboczego następującego po dniu podpisania umowy. Aby zrezygnować z ubezpieczenia, należy dostarczyć bankowi:

• Oświadczenie o odstąpieniu od umowy;
• Kopia umowy;
• Czek lub inny dokument potwierdzający opłacenie składki ubezpieczeniowej;
• Kserokopia paszportu ubezpieczonego;

Możesz przekazać dokumenty osobiście, ale w tym celu będziesz musiał odwiedzić biuro ubezpieczyciela. Dokumenty można przesłać pocztą, ale jest to obowiązkowe listem poleconym z opisem załącznika. Pierwszy sposób jest lepszy, ponieważ odzyskasz większość składki ubezpieczeniowej, pomniejszonej o dni, w których ubezpieczenie było ważne. Okres ubezpieczenia kończy się w momencie otrzymania wniosku przez ubezpieczyciela. Po przesłaniu wszystkich dokumentów do firmy ubezpieczeniowej odszkodowanie zostanie zaksięgowane na Twoim koncie w ciągu 10 dni roboczych.

Praktyka pokazała, że ​​banki zwlekają Tej procedury i przekroczyć ustawowy limit 10 dni roboczych. Po upływie tego okresu możesz skontaktować się z firmą ubezpieczeniową z nowym wnioskiem i kontrolować proces. Recenzje pokazują, że środki są zwracane w ciągu 1 miesiąca kalendarzowego.

Wzór pisma o rezygnacji z ubezpieczenia

Najlepiej, jeśli skontaktujesz się ze swoim ubezpieczycielem, który dostarczy Ci przykładowy wniosek o odstąpienie od umowy ubezpieczenia. Możesz sam złożyć wniosek. Pamiętaj, aby uwzględnić:

• Twoje dane paszportowe;
• Twoje dane dotyczące umowy;
• Powód wypowiedzenia;

Wymagana jest również data i podpis. Możesz podać dowolny powód rozwiązania umowy, w tym najprostszy: kierując się ustawodawstwem Federacji Rosyjskiej, korzystam z prawa do rozwiązania umowy w ciągu 5 dni roboczych od daty podpisania. Możesz użyć następującego przykładu instrukcji zakończenia:

Co stanie się z pożyczką w przypadku odmowy?

Bardzo często zadawane pytanie, jest też głównym strachem ludzi - czy bank może wypowiedzieć umowę kredytową, jeśli odmówisz ubezpieczenia. Oczywiście, że Twoja odmowa wpływa na ryzyko dla banku, one rosną. Ale jeśli już zawarłeś umowę pożyczki, to odmowa ubezpieczenia, dokonana zgodnie z prawem, nie jest powodem do wypowiedzenia umowy pożyczki.

Okazuje się, że taki krok nie powinien doprowadzić do tego, że bank zażąda wcześniejszej spłaty. Jest też przykład odwrotny. Niektóre banki nie tylko nie szukają luk w prawie, ale wychodzą naprzeciw swoim klientom. Na przykład w niektórych umowach kredytowych Sberbank istnieje warunek, że pożyczkobiorca może odmówić ubezpieczenia w ciągu 14 dni od podpisania.

Witam, jestem autorem tego artykułu i twórcą wszystkich kalkulatorów w tym projekcie. Mam ponad 3-letnie doświadczenie w bankach Renaissance Credit i Promsvyazbank. Jestem dobrze zorientowany w kredytach, pożyczkach i przedterminowej spłacie. Proszę wskaźnik ten artykuł, oceń poniżej.