Współczesna rosyjska praktyka udzielania pożyczek przez banki osoby wymaga poprawy. Rozwój relacji kredytowych między ludnością a bankami to nie tylko kwestia ekonomiczna, ale także polityczna i społeczna. Oprócz niezbędnej stabilności gospodarczej i politycznej, rozwój banki komercyjne zorientowany społecznie Polityka kredytowa w relacjach z ludnością wymaga także unowocześnienia form i metod kredytowania, udoskonalenia kredytów, wykorzystania doświadczeń innych krajów o gospodarce rynkowej.

Kredytowanie osób fizycznych jest operacją dość ryzykowną, a wzrost udziału takich kredytów w portfelu zwiększa ryzyko kredytowe banku. Jednym z głównych środków zapobiegania ewentualnym stratom jest prawidłowa ocena zdolności kredytobiorcy do wywiązywania się ze swoich zobowiązań. Równie ważny jest problem właściwej organizacji procedury oceny kredytowej...

-rozwinięta infrastruktura (klienci powinni mieć możliwość dokonywania płatności bezgotówkowych w dużej liczbie sklepów, restauracji, płacenia kartą za usługi komunikacyjne);
- różnorodność kanałów dostępu do uzyskania niezbędnych informacji i usług, zapewnienie klientom możliwości zdalnej całodobowej obsługi informacyjnej (uczynienie usługi dogodną dla klientów, dostarczanie nowych rodzajów usług, banki muszą dążyć do wypełnienia głównego warunki, w których kredytowanie detaliczne może być opłacalne – skala);
- wystarczające wyposażenie w środki techniczne (np. w prawie 150-milionowej Rosji zainstalowanych jest tylko 9,5 tys. bankomatów, aw Kanadzie, gdzie mieszka 33 mln ludzi, działa 30 tys. bankomatów);
- ujednolicone podejście do zarządzania wszystkimi przepływy finansowe bank, włączenie działalności detalicznej do ogólnej polityki banku w celu uzyskania jak największej efektywności świadczonych usług;
- obniżenie kosztów i ryzyka, poprawa efektywności i jakości usług publicznych, obniżenie kosztów funkcjonowania, a także terminowości rozpatrywania wniosków i udzielania pożyczek.

Również jeden z najważniejszych problemów w Ostatnio jest konkurencja banków z organizacjami handlowymi. Te ostatnie udzielają pożyczek niemal każdemu, kto o nie wystąpił. Aby to zrobić, musisz złożyć w sklepie tylko paszport i zaświadczenie o dochodach z pracy za ostatnie 6 miesięcy. Czasami nawet nie wymagają zaświadczeń, a jedynie numer zaświadczenia o ubezpieczeniu świadczenie emerytalne lub NIP. Oznacza to, że liczba dokumentów jest znacznie ograniczona w porównaniu z wymaganym bankiem, a kupujący nie musi tracić czasu na zbieranie wszelkiego rodzaju zaświadczeń i dokumentów, ubezpieczanie wypożyczanych przedmiotów oraz własnego życia i zdrowia. Ponadto istotnym problemem jest wysokość oprocentowania, na jaką organizacja branżowa udziela pożyczek. Waha się od 0 do 29 procent rocznie w różnych sklepach, w zależności od banku, z którym współpracuje sklep. Więc O.V.K. pobiera 29 procent rocznie. Ale z reguły oprocentowanie wynosi 10 procent rocznie. Dodatkowo przewidziano odroczenie spłaty zadłużenia i odsetek na 1-2 miesiące. Czasami sklep wlicza odsetki naliczone w cenę towaru z góry, a wtedy sprzedaż towaru na kredyt wygląda jak spłata ratalna za towar, co również interesuje kupującego. Kolejnym pozytywnym punktem dla klienta jest brak zabezpieczenia kredytów udzielanych przez organizacje branżowe, podczas gdy banki wymagają poręczenia lub zabezpieczenia 2-4-krotności kwoty kredytu i naliczonych odsetek.

Jeśli kupujący bierze pożyczkę ze sklepu na zakup telewizora o wartości 12 tysięcy rubli. przez 6 miesięcy, wówczas odsetki od pożyczki wyniosą 600 rubli. Po zapłaceniu opłata wstępna od kwoty 12600 rubli. przy stawce 10% miesięczna płatność za pozostałe 5 miesięcy wyniesie 2280 rubli. na miesiąc. Co więcej, przetworzenie pożyczki w organizacji handlowej zajmuje 15 minut.

Jeśli osoba idzie do banku, musi zapłacić co najmniej 30% wartości rzeczy, czyli 3600 rubli. Odsetki od pozostałej kwoty 8400 rubli. wyniesie 798 rubli za 6 miesięcy. Poza tym trzeba zebrać masę dokumentów, sprowadzić poręczycieli i czekać nawet tydzień na uzyskanie pozwolenia na pożyczkę, w przeciwnym razie możesz go nie dostać. Ponadto bank może wymagać depozytu w wysokości kilkudziesięciu tysięcy rubli. Trudno sobie wyobrazić, że w domu zwykły nabywca może kosztować 20, 30 lub nawet więcej tysięcy rubli, a co można zapewnić jako zastaw.

Ponadto w umowie pożyczki można ustalić taryfę za obsługę rachunku pożyczki - do 3%, a minimum 250 rubli, co czyni pożyczkę jeszcze droższą. Tym samym bank przegrywa z organizacjami branżowymi, zarówno pod względem wysokości odsetek, jak i szybkości udzielania kredytów. Dlatego bank musi uprościć proces udzielania kredytów. pożyczka indywidualna komercyjna

Podczas studiowania dokumentów, które należy złożyć w banku, okazało się, że niektóre dokumenty się dublują. Do banku dostarczany jest paszport, z którego kserokopię pobiera pracownik banku. Ale oprócz dowodu osobistego kredytobiorca, poręczyciel, hipoteka musi złożyć zaświadczenie o rejestracji w miejscu zamieszkania. Oznacza to, że pomimo faktu, że w paszporcie znajduje się znak rejestracyjny, potrzebne jest również jego zaświadczenie. Bank musi wymagać zaświadczenia z miejsca zamieszkania, jeśli nie zgadza się ono z miejscem rejestracji.

Korzystając z zabezpieczenia majątkowego jako zabezpieczenia spłaty kredytu, kredytobiorca musi złożyć przy zastawie na nieruchomości:

- dokumenty potwierdzające własność mieszkania, pokoju: świadectwo własności lokalu mieszkalnego, umowa przeniesienia własności, umowa kupna-sprzedaży, umowa zamiany, umowa darowizny;
- zaświadczenie o wartości przedmiotu z MUPTI lub innego organu prowadzącego techniczną rachunkowość obiektów nieruchomości;
- kopię konta finansowego i osobistego;
- wyciąg z księgi domowej;

Księga domu wskazuje rejestrację w miejscu zamieszkania, powierzchnię budynku, jego numer, tj. tutaj powtórzą się dane dotyczące meldunku w miejscu zamieszkania, powierzchni nieruchomości i inne dane, które bank już otrzymał z ww. dokumentów.

W przypadku kredytu zabezpieczonego kupnem lub budową mieszkania lub pokoju na podstawie umowy inwestycyjnej, umowa kredytu musi przewidywać zobowiązanie kredytobiorcy do przedstawienia bankowi Wymagane dokumenty do zawarcia umowy kredytu hipotecznego wraz z polisą ubezpieczeniową: dla nieruchomości i dla siebie.

Czasami, ze względu na złożoność dostarczonego pakietu dokumentów, kredyt hipoteczny może zostać udzielony nawet na 4 tygodnie. Jedną z wad jest również zawarcie i zapewnienie umowy małżeńskiej. Konieczne jest co najmniej 2-krotne skrócenie wskazanych terminów składania dokumentów do zawarcia umowy kredytu hipotecznego.

Zdolność kredytowa klienta w praktyce bankowości światowej jawi się jako jeden z głównych przedmiotów oceny przy ustalaniu wykonalności i form stosunków kredytowych. Zdolność do spłaty zadłużenia jest związana z cechami moralnymi klienta, jego sztuką i zawodem, stopniem inwestycji kapitałowych w nieruchomości, zdolnością do zarabiania środków na spłatę kredytów i innych zobowiązań.

Lista elementów zdolności kredytowej kredytobiorcy oraz charakteryzujących je wskaźników może być szersza lub krótsza w zależności od celów analizy, rodzajów kredytów, warunków kredytowania, stanu relacji kredytowych banku z kredytobiorcą. Optymalne lub akceptowalne wartości takich wskaźników powinny być zróżnicowane w zależności od działań kredytobiorcy, specyficznych warunków transakcji itp.

Do chwili obecnej istnieje kilka podstawowych metod oceny zdolności kredytowej klientów. Systemy różnią się między sobą liczbą wskaźników, które są używane jako komponenty ocena ogólna kredytobiorcy, a także różne podejścia do charakterystyki i priorytetu każdego z nich. Jednym ze sposobów oceny zdolności kredytowej osób fizycznych jest scoring.

Cechy klientów są oceniane w punktach, punkty są sumowane, a uzyskana ocena jest porównywana Wartość progowa. Krytyczna wartość ratingu powinna być ustalana na podstawie danych statystycznych i okresowo weryfikowana w celu zbilansowania dwóch rodzajów ryzyka (udzielenie kredytu niewypłacalnemu klientowi oraz odmowa wydania kredytu klientowi). Oprócz „granicy odcięcia” można opracować inne przedziały uzyskanych wyników, na przykład ustalić zakres wartości, przy których wymagana jest dodatkowa analiza, lub dla każdego przedziału z akceptowalnymi wartościami punktacji maksymalna ustalana jest możliwa kwota pożyczki, warunki jej zabezpieczenia oraz oprocentowanie.

Bardzo ważne czynniki czynniki brane pod uwagę w tym modelu to: wiek, stan cywilny, liczba osób na utrzymaniu, nieruchomość mieszkalna, dochód, konta bankowe, staż pracy w ogóle i w tej pracy, czas zamieszkania na danym terenie, rekomendacje innych instytucji finansowych.

Oprócz, cecha wyróżniająca Metoda scoringowa polega na tym, że nie powinna być stosowana według szablonu, ale opracowywana niezależnie przez każdy bank w oparciu o cechy tkwiące w nim i jego klientach, uwzględniać tradycje kraju, zmiany społeczne warunki ekonomiczne które wpływają na zachowanie ludzi. Każdy bank przed szerokim wprowadzeniem scoringu analizuje efektywność dotychczasowego modelu iw razie potrzeby modyfikuje zestaw cech kredytobiorcy oraz skalę jego ocen liczbowych.

Autor metodologii, David Duran, zauważył, że wyprowadzona przez niego formuła może pomóc w ocenie wiarygodności zwykłego pożyczkobiorcy, ale w wyjątkowych przypadkach nie można polegać na jej prognozie. Zidentyfikował grupę czynników, które umożliwiają określenie stopnia ryzyko kredytowe po otrzymaniu kredytu konsumenckiego.

Współczynnikami scoringu kredytowego mogą być również następujące parametry i cechy klienta: udział klienta w finansowaniu transakcji (im większy udział środków wniesionych przez klienta, tym lepszy jego rating), cel kredytu, stan cywilny ( preferowana jest rodzina z mniej niż trojgiem dzieci), stan zdrowia, wykształcenie, rozwój zawodowy, roczny dochód netto, średnie saldo w banku, okres kredytowania ( pożyczki długoterminowe są bardziej ryzykowne, a co za tym idzie, mają niższy rating, okres kredytowania zależy od celu jego uzyskania). Należy również wziąć pod uwagę, że częste przeprowadzki i zmiany pracy budzą wątpliwości co do trwałości i stabilności sytuacji kredytobiorcy.

Z doświadczeń banków zagranicznych wynika, że osoba ubiegająca się o kredyt konsumencki otrzymuje wyższe noty za trafność spłaty wcześniej zaciągniętych kredytów, stabilność dochodów (a przede wszystkim płac), czas pracy w jednym miejscu oraz czas pobytu podany adres, własne mieszkanie. Przy ocenie zakresu zatrudnienia preferuje się służba publiczna. Wartość krytyczna ratingu powinna być stale weryfikowana przez bank zgodnie z wynikami jego pracy, tak aby zmienione warunki nie prowadziły do zbyt wysokiego „limitu odcięcia” i poniesienia przez bank strat, ale nie w w postaci brakujących pieniędzy, ale w postaci utraconych pieniędzy korzyści płynące z nieudzielania kredytu solidnym kredytobiorcom, których ocena punktowa nie odzwierciedla dokładnie ich prawdziwej zdolności kredytowej.

Istnieje inny system scoringowy do oceny zdolności kredytowej poszczególnych kredytobiorców, którego zaletą jest to, że pozwala na uwzględnienie wielu czynników jednocześnie. Z drugiej strony metoda ewaluacji jest bardziej dostosowana do szybkiego reagowania na zmiany. otoczenie gospodarcze w teraźniejszości lub przyszłości. Doświadczony specjalista powinien umieć szybko uwzględnić zmiany zachodzące w świecie zewnętrznym przy przewidywaniu przyszłej zdolności kredytowej kredytobiorcy. Metoda scoringowa w takich przypadkach jest z reguły mniej skuteczna, jej wadą jest to, że opiera się na danych statystycznych z minionych okresów, które w wyniku zachodzących zmian straciły na aktualności i prawdziwości.

Stwarzając warunki do ekspresowej analizy, metoda scoringowa pozwala w obecności potencjalnego kredytobiorcy, który złożył wniosek w banku i wypełnił specjalny kwestionariusz, udzielić odpowiedzi na temat możliwości udzielenia kredytu w ciągu kilku minut, biorąc pod uwagę informacje otrzymane niezwłocznie od biura kredytowego. Dostrzegając niewątpliwe zalety metody scoringowej, banki zagraniczne zainwestować w jego rozwój wiele wysiłku, nie szczędząc pieniędzy i czasu.

W praktyce stosuje się racjonalne połączenie metody oceny i scoringu kredytowego. Metoda scoringu kredytowego określa oczywiście nierzetelnych i oczywiście wiarygodnych pożyczkobiorców. Osoby, których wynik mieścił się pomiędzy tymi dwoma wartościami kryterialnymi, poddawane są dodatkowej analizie z wykorzystaniem większej ilości informacji i metod oceny.

W rosyjskich bankach zaczyna rozwijać się system oceny zdolności kredytowej osób fizycznych. Jako zaawansowana technologicznie metoda ta stosowana jest w bankach realizujących duże programy kredyt konsumencki za pomocą plastikowe karty. Obecnie karty kredytowe oferuje około 20 banków. Jednak punktacja jest wykorzystywana głównie do wzmocnienia partnerstwa między kredytem a kredytem organizacje handlowe w postaci, w której pracownik banku, będąc bezpośrednio w sklepie, przyjmuje od osób chcących kupić towar na kredyt wypełnione ankiety zawierające niezbędne informacje o klientach (dane osobowe; dane z dokumentu tożsamości; adres zameldowania w miejscu zamieszkania; adres faktycznego zamieszkania; status społeczny; Status rodziny; liczba dzieci i osób na utrzymaniu; rozmiar osobisty i dochód rodziny; rodzaj nieruchomości; informacje o wykształceniu, miejscu pracy itp.).

Co do możliwości głębokiej adaptacji systemu scoringowego do Rosyjskie warunki, to będzie to wymagało stworzenia szeregu przesłanek społeczno-ekonomicznych: wzrostu poziomu życia, ekspansji „klasy średniej” (co najmniej 25-30% wszystkich aktywnych zawodowo członków społeczeństwa), rozwoju system kredyty hipoteczne i tak dalej. Jak pokazują doświadczenia innych krajów, tylko stabilny, progresywny rozwój biznesu oparty na równości wszystkich form własności może ostatecznie stworzyć aktywne przesłanki dla rozwoju akcji kredytowej w Rosji.

Rozszerzenie scoringu kredytowego (zwłaszcza w zakresie wydawania kart kredytowych) mogłoby być znacznie ułatwione dzięki większej odporności na przejrzystość dochodów osobistych, przyspieszeniu tworzenia biura informacji kredytowej, szkoleniu umiejętności i wymianie doświadczeń zautomatyzowana analiza wnioski kredytowe.

Do centrum praca gospodarcza związanych z scoringiem, wskazane jest systematyczne testowanie skuteczności obecnego modelu scoringowego w celu dostosowania skali ratingowej, która powinna być dokonywana w miarę identyfikowania złych kredytów, zmiany warunków ekonomicznych i stylu życia rodzin. Efektem kolejnego przeglądu skuteczności doboru kredytobiorców może być decyzja o przesunięciu punktu ciężkości z jednego szacowanego wskaźnika na inny, który obecnie ma większe znaczenie dla określenia zdolności kredytowej. I odwrotnie – poszczególne wskaźniki efektywności powinny być obniżone punktowo lub całkowicie wyłączone z obecnego modelu. Konieczna może być również aktualizacja wewnętrznej oceny punktowej dla jednego lub kilku wskaźników charakteryzujących jakość wniosków kredytowych. Należy zwrócić uwagę na jeszcze jeden ważny kierunek analizy: bank może eksperymentować z krytyczną liczbą punktów oceny, aby zmniejszyć lub zwiększyć kredyty konsumpcyjne, w zależności od stosunku „złych” i „dobrych” kredytów. Jeśli dynamika tego wskaźnika ulegnie poprawie, bank, który chce poszerzyć bazę klientów i uzyskiwać dodatkowe dochody, może świadomie zwiększać ryzyko kredytowe poprzez obniżanie krytycznej liczby „pozytywnych” ocen wniosków kredytowych.

Poprawa punktowego systemu selekcji kredytobiorców przy zrównoważonym wykorzystaniu doświadczenia zagranicznego powinna poprawić jakość usług świadczonych przez banki ludności oraz przyczynić się do zwiększenia akcji kredytowej konsumentów, stymulując popyt na towary i zwiększając ich produkcję.

Najważniejszym warunkiem rozwoju bankowego kredytu konsumenckiego w Rosji jest aktywizacja Polityka publiczna w dziedzinie regulacji dochód pieniężny ludności, co w szczególności wiąże się z przejściem w całym naszym kraju na tak progresywną formę wynagradzania pracowników najemnych, jak min. płaca za jedną godzinę czasu pracy. Potrzeba tego uzasadniona jest następującymi przesłankami: średni poziom całkowity dochód gotówkowy głównych warstw rosyjskiego społeczeństwa pozostaje niski. W początek XXIw V. realne dochody pieniężne wielu Rosjan były znacznie niższe niż odpowiadające im dochody mieszkańców krajów - członków Wspólnoty Europejskiej (UE), Stanów Zjednoczonych, a nawet wielu krajów trzeciego świata. W współczesna Rosja szacunkowa nominalna stawka godzinowa wynosi zaledwie 0,4 dolara, podczas gdy w USA stawka waha się od 7 do 11 dolarów za godzinę. Zdaniem ekspertów ONZ płaca minimalna poniżej 3 dol. za godzinę jest nie do zaakceptowania, gdyż prowadzi do zniszczenia potencjału siły roboczej gospodarka narodowa. Biorąc pod uwagę okoliczności opisane powyżej, należy je uwzględnić Kodeks pracy Zmiany RF przewidujące wzrost minimalny rozmiar praca robotnicza.

Pewna część potrącanej pensji jest nadal wypłacana w naszym kraju wielu pracownikom w ukrytej gotówce rublach lub dolarach amerykańskich, tj. „w kopertach” w „czarnej gotówce”, czyli według tzw. szarych schematów, na co nie pozwala rosyjskie banki zobacz realny dochód pieniężny osób fizycznych jako potencjalnych pożyczkobiorców. Znaczna część ludność rosyjskażyje poniżej granicy ubóstwa. Według wyliczeń specjalistów z Instytutu Problemów Społeczno-Ekonomicznych Ludności Rosyjskiej Akademii Nauk odsetek ludzi biednych w Rosji wynosi około 35%. Według niezależnych ekspertów najbardziej proste obliczenia pokazują, że całkowita liczba biednych Rosjan wynosi około 100 milionów ludzi, czyli ponad 70%, a nie 34%, według oficjalnych rosyjskich statystyk. „Po prostu bogaci” Rosjanie stanowią obecnie około 5% w kraju. Klasa średnia we współczesnej Rosji jest wciąż bardzo szczupła i dopiero się kształtuje. Oczywiście należy tu wprowadzić pewne korekty dotyczące dochodów pieniężnych Rosjan z „szarej strefy”, które nie są w pełni uwzględniane przez oficjalne rosyjskie statystyki.

Dalsza poprawa organizacji akcji kredytowej dla osób fizycznych wymaga rozwiązania szeregu problemów. Kredyty konsumenckie są obecnie udzielane nie tylko przez banki, ale także przez przedsiębiorstwa i organizacje, które nie pełnią funkcji kredytowych. Poza tym pożyczka potrzeby konsumentów ludności przez wiele organizacji utrudniają rozwiązanie wielu problemów. Perspektywy trudności w nauce dalszy rozwój pożyczki konsumenckie, uzgadniając warunki ich użytkowania. Udzielanie i spłata kredytów jest powiązana ze wskaźnikami bilansu dochodów i wydatków gotówkowych ludności.

W związku z tym zasadne wydaje się znaczne poszerzenie listy rodzajów kredytów udzielanych klientom na naukę, organizację własnej działalności gospodarczej, a także świadczenie różnych usług, w tym informowanie klientów o programach stymulujących inwestycje i przedsiębiorczość.

Konieczne jest szybkie przyjęcie zmian legislacyjnych, które ułatwią pracę z nieruchomościami, zabezpieczeniami.

Banki krajowe powinny zwiększyć swoje działalność pożyczkowa aw stosunku do ludności rozszerzenie zakresu udzielanych im pożyczek na różne cele. Przede wszystkim konieczne jest stworzenie warunków dla rozwoju kredytów konsumpcyjnych oraz kredytów stymulujących pracę indywidualną i prywatną działalność przedsiębiorcza populacja.

Obecnie wielu obywateli potrzebuje długoterminowych kredytów na zakup maszyn rolniczych, pojazdów, sprzętu, materiałów do budownictwa mieszkaniowego. Tutaj gospodarka rynkowa oferuje szerokie zastosowanie kredytu hipotecznego - długoterminowych kredytów udzielanych przez banki pod zabezpieczenie (hipoteka) nieruchomości, przede wszystkim gruntów.

W ostatnich dziesięcioleciach taka progresywna forma staje się coraz bardziej rozpowszechniona. obsługa bankowa klientów korporacyjnych i prywatnych, takich jak bankowość internetowa, która jest zwykle rozumiana jako świadczenie przez banki podmiotom prawnym i osobom fizycznym odpowiednich usług przez Internet przy użyciu specjalnego kompleksu oprogramowania i sprzętu.

Nowoczesna bankowość internetowa daje klientom możliwość szybkiego i bez udziału personelu banku otrzymania kredytu w formie odroczonej płatności za zakupione towary i usługi poprzez wykorzystanie detalicznych płatności bezgotówkowych karty kredytowe. Wiele amerykańskich banków internetowych udziela już klientom prywatnym kredytów konsumpcyjnych na samochód i kredytów hipotecznych. budynki mieszkalne udzielać pożyczek właścicielom domów zabezpieczonych przez ich nieruchomość.

W Rosji rynek usług bankowości internetowej jest na początkowym etapie rozwoju. Niewielka część rosyjskich banków oferuje swoim klientom różne formy obsługa zdalna przez Internet.

JSC „Avangard” w procesie poprawy kredytów dla osób fizycznych powinien:

- Podnoszenie świadomości nowych rodzajów pożyczek;
- przestrzeganie przez banki indywidualnego podejścia w udzielaniu kredytów i uwzględnianie interesów każdego kredytobiorcy;
- prowadzenie badań marketingowych banków w celu rozpoznania potrzeb ludności w zakresie nowych rodzajów kredytów;
- studiuj zagraniczne doświadczenia w kredytowaniu klientów banków i stale je analizuj Praktyka rosyjska w tej domenie.

W okresie spadku aktywności klientów należy przeprowadzić różne promocje, aby przyciągnąć klientów. Na przykład, aby zmniejszyć procent obsługi rachunku kredytowego, opracować skuteczne działania promocyjne, ponieważ nie wszystkie rodzaje pożyczek są jednakowo poszukiwane.

Konieczne jest skupienie się na szkoleniu pracowników działów kredytowych inspektorów, biorąc pod uwagę fakt, że bank obsługuje różnych klientów, jak najszybsze znalezienie podejścia do potencjalnego kredytobiorcy, a także wyciągnięcie właściwych wniosków na temat sytuacji klienta wypłacalności, zmniejszając tym samym ryzyko niespłacania kredytu i nie odstraszając kredytobiorcy swoimi pytaniami.

Propozycje poprawy pożyczek dla osób fizycznych w PJSC „Leto Bank”

Oferta produktowa PJSC „Leto Bank” obejmuje kredyty konsumpcyjne ogólnego przeznaczenia, kredyty na zakupy w organizacjach partnerskich oraz karty kredytowe. Ale dzisiaj w linii produktów nie ma kredytów hipotecznych i samochodowych.

Pomimo faktu, że dziś rynek kredytów hipotecznych jest praktycznie zamrożony ze względu na wysokie stopy procentowe i niepewność klientów w przyszłości, jednak wielu ekonomistów uważa ten kierunek za całkiem obiecujący. Dlatego Leto Bank PJSC musi rozważyć możliwość świadczenia tej usługi w perspektywie średnioterminowej.

Dekretem Rządu Federacji Rosyjskiej z dnia 20 marca 2015 r. nr 255 zdecydowano, że państwo zrekompensuje różnicę między stopą procentową banku, która nie powinna być wyższa niż klucz plus 3,5 punktu procentowego, a stopą dla ostatecznego kredytobiorcy , który nie powinien przekraczać 12 %. NA ten moment kluczowa stawka wynosi 14%, czyli okazuje się, że państwo zwróci 4,5 p.p. Dekret rządu mówi, że w ramach programu banki będą mogły emitować kredyty hipoteczne o 400 miliardów rubli. Program obowiązuje dla kredytów udzielonych od 1 marca 2015 r. do 1 marca 2016 r. (lub do momentu spadku kluczowej stopy procentowej do 8,5% (poprzednio - 9,5%)).

Zaproponowany przez rząd program ma jednak pewne ograniczenia. Więc, hipoteka zgodnie z powyższym program państwowy można uzyskać tylko na zakup mieszkania w nowym budynku; okres kredytowania do 30 lat; minimalny wkład własny to 20%. Maksymalna możliwa kwota pożyczki wynosi 8 milionów rubli dla mieszkańców Moskwy, regionu moskiewskiego i Petersburga, 3 miliony rubli. - dla innych regionów Rosji.

Zdaniem ekspertów perspektywy rozwoju kredytów hipotecznych w Rosji są nadal wysokie i istnieje duża szansa, że kredyty hipoteczne będą dostępne dla szerszej populacji kraju. Wspaniałą przyszłość wróżą kredyty hipoteczne związane nie tylko z gruntami, ale także z samolotami i jednostkami wodnymi.

Rosyjskie ustawodawstwo przewiduje możliwość zakupu różne rodzaje płynna właściwość. Na przykład ustawa o hipotece dopuszcza, aby wraz z nabywaniem nieruchomości istniała i istnieje hipoteka na samoloty i statki.

Z powodu kryzysu prawie wszystkie największe banki, w tym PJSC "Leto Bank" zawiesił swoje programy kredytów samochodowych ze względu na dużą ilość problematycznego zadłużenia. Naszym zdaniem PJSC „Leto Bank” powinien ponownie rozważyć możliwość udzielenia kredytu samochodowego, ponieważ obecnie rynek redystrybuuje udziały banków w segmencie kredytów samochodowych. Brak dużej konkurencji i problemy dealerów samochodowych sprawiły, że niektóre banki polegają na udzielaniu kredytów na zakup samochodów. Niski poziom sprzedaż umożliwia bankom negocjowanie z salonami samochodowymi bardzo korzystnych dla siebie warunków. Dla banków wzrost kredytów samochodowych jest dziś związany nie tyle z poziomem płynności instytucji, ile z obecnością budowanych partnerstw z salonami samochodowymi i kompetentnym zarządzaniem ryzykiem.

Jednocześnie praca w segmencie kredytów samochodowych pozwoli PJSC Leto Bank, po pierwsze, wejść do nowego segmentu i zwiększyć wolumeny kredytowe, a po drugie, pozyskać nowych klientów i zwiększyć bazę klientów.

Aby to zrobić, konieczne jest opracowanie i wdrożenie programu kredytu samochodowego, biorąc pod uwagę doświadczenia innych organizacji kredytowych. Schemat kredytu samochodowego będzie się różnił od standardowego procesu. Bank zawiera umowę z salonem samochodowym o współpracy. Osoba fizyczna wypełnia wniosek, bank przelewa pieniądze na konto salonu, klient odbiera samochód.

Kredyty samochodowe muszą również uwzględniać niektóre ważne punkty. Oceniając ryzyko związane z kredytami samochodowymi dla PJSC Leto Bank, nie wystarczy ograniczyć się do oceny zdolności kredytowej pożyczkobiorcy - osoby fizycznej.

Ponieważ zakupiony samochód będzie pełnił funkcję zabezpieczenia, błędem jest rozpatrywanie ryzyka kredytów samochodowych w oderwaniu od krajowego rynku samochodowego, który określa cenę konkretnego pojazdu w określonym terminie. Równie ważne przy ocenie ryzyka kredytów samochodowych będzie uwzględnienie stanu branży motoryzacyjnej w kraju.

Uwzględnienie tego czynnika będzie szczególnie istotne w związku z zapowiadanymi przez Rząd Federacji Rosyjskiej planami ewentualnego przedłużenia programu dopłat do oprocentowania kredytów samochodowych w celu wsparcia krajowego przemysłu motoryzacyjnego. Ponieważ średnia kadencja kredyty samochodowe w Federacja Rosyjska wynosi 5 lat, to banki muszą przewidzieć stan rynku motoryzacyjnego i wstrząsnąć nim w średnim okresie.

Tym samym pogorszenie sytuacji na rynku iw branży można uznać za składową ryzyka kredytowego w odniesieniu do kredytów samochodowych, co podkreśla specyfikę tego typu kredytu.

Biorąc pod uwagę powyższe, proponujemy dodać kredyt samochodowy „Kupuję samochód” do linii produktów Leto Bank PJSC. Dostarczane na krajowy lub zagraniczny rynek wtórny samochód, transport wodny, pojazdy silnikowe lub nowy samochód. Główne cele: zwiększenie rentowności kredytów dla osób fizycznych na zakup samochodów, zwiększenie sprzedaży poprzez wprowadzanie nowych produktów oraz aktywną współpracę z dealerami.

w tabeli. 3.3 przedstawia warunki dla tej taryfy.

Tabela 3.3 Główne cechy kredytu samochodowego „Kupuję samochód”

Kwota kredytu	od 50 000 do 3 000 000 rubli.
Waluta kredytu
Stawka (z CASCO)
Stawka (bez CASCO)
Okres kredytowania	Od 6 miesięcy do 5 lat
Opłata wstępna	10% lub więcej ceny proponowanego przedmiotu transakcji
Ubezpieczenie	CASCO (może być wliczone w kwotę pożyczki), OSAGO, ubezpieczenie na życie i zdrowotne Pożyczkobiorcy może być wliczone w kwotę pożyczki na cały okres kredytowania na wniosek Pożyczkobiorcy.
Schemat obliczeń
· Kara	Za nienależyte wykonanie warunków umowy naliczana jest kara w wysokości 20% w skali roku od kwoty zaległego kapitału oraz zaległych odsetek.
Wcześniejsza spłata	W całości lub w częściach
Metody Płatności	Płatności renty (miesięcznie w równych ratach)
	Nie naładowany
Wiek samochodu na koniec umowy	10 lat dla samochodów pochodzenia zagranicznego, 8 lat dla samochodów marek krajowych
Czas przetwarzania wniosku	Nie więcej niż jeden dzień roboczy
Udzielanie pożyczki	Następuje to poprzez przekazanie wpłaty bezgotówkowej przez bank wierzyciela na rachunek sprzedawcy samochodu.
Bezpieczeństwo	Zastaw zakupionego samochodu

Średni okres kredytowania samochodu to 3 - 5 lat, to właśnie ten przedział terminów spłaty zadłużenia z tytułu kredytu jest dla większości kredytobiorców tego produkt pożyczkowy. Takie ramy są całkiem do przyjęcia, ponieważ niezbyt drogie marki samochodów, które wyróżniają się rozsądnymi cenami, najczęściej kupowane są na kredyt. W rezultacie przez taki okres kredytowania większość pożyczkobiorców kredytu samochodowego bez problemu radzi sobie z zadłużeniem.

CASCO można kupić oddzielnie od pożyczki w firmie ubezpieczeniowej lub wliczyć w kwotę pożyczki.

Oprocentowanie bez CASCO jest dużo wyższe niż rejestracja z ubezpieczeniem. Wyjaśnia to fakt, że CASCO w pełni pokrywa ryzyko utraty lub obniżenia wartości pojazd co leży w interesie wszystkich zainteresowanych stron.

Pojazd podczas eksploatacji może zostać uszkodzony lub bezpowrotnie utracony w wyniku całkowitej utraty konstrukcji w wyniku wypadku lub kradzieży. Zapobiegaj możliwości utraty częściowej lub pełny koszt zabezpieczenie wezwano do kompleksowego ubezpieczenia samochodu.

W ten sposób CASCO służy jako narzędzie do przywracania lub pełen zwrot kosztów koszt samochodu, zwiększa spłatę kredytów i jest kolejnym ważnym kryterium możliwości udzielenia kredytu. W przypadku braku ubezpieczenia zabezpieczenia konieczne jest ograniczenie ryzyka niespłacania kredytu, a tym samym m.in ta sprawa jest wzrost oprocentowania kredytu.

Możliwość szybkiej sprzedaży „młodego samochodu” oraz możliwość jego ubezpieczenia w ramach CASCO sprawia, że kredyt samochodowy dla banku jest kredytem o minimalnym ryzyku. W związku z tym oprocentowanie takiego kredytu jest niższe. Tabela 3.4 przedstawia główne wymagania dla kredytobiorca kredytu samochodowego „Kupuję samochód”.

Tabela 3.4 Podstawowe wymagania dla kredytobiorcy kredytu samochodowego „Kupuję samochód”

Dokumenty do uzyskania kredytu samochodowego:

1) Paszport obywatela Federacji Rosyjskiej.

2) Drugi dokument:

-prawo jazdy;
-SNILS ( polisa ubezpieczeniowa Państwowy Fundusz Emerytalny).

Wypełniając kwestionariusz, należy podać NIP organizacji, w której pracuje klient. Zawarcie umowy może nastąpić w oddziałach banku i firmach partnerskich.

W całym okresie korzystania z pożyczki istnieje możliwość, w razie potrzeby, zmiany warunków korzystania z pożyczki dodatkowe usługi omówione w punkcie 2. Kredyt „Kupuję samochód” jest na tym etapie wprowadzany dla mieszkańców ośrodków regionalnych, w których działa Leto Bank.

Na rynku banków rosyjskich, na przykład, Rosselkhozbank ma od 14,75% do 17,25% (przypisane na podstawie wybranego terminu i kwoty wkładu), Alfa-Bank ma 17,49-21,49% (z CASCO), 25, 49% - 26,99% (bez CASCO), w zależności od wysokości zadatku.

W tej chwili - 2015 r. Sberbank nie ma ani jednego programu pożyczek samochodowych. Od 22 grudnia 2014 r. Zdecydowano o przyjmowaniu wniosków o kredyty samochodowe wyłącznie za pośrednictwem spółki zależnej Cetelem Bank, która należy do Sbierbanku (74% udziału). Obecnie Cetelem Bank oferuje oprocentowanie na poziomie 19%.

Sberbank ma dziś oprocentowanie 13,5 - 16%,

Naszym zdaniem PJSC „Leto-bank” oferuje dość korzystne oprocentowanie, biorąc pod uwagę stawki w innych bankach, dzięki czemu może przyciągnąć więcej klientów. Do ubiegania się o kredyt samochodowy wymagany jest również niewielki wkład własny w wysokości 10%.

Zalety pożyczki „Kupuję samochód”:

- Uzyskanie kredytu samochodowego od dowolnego dealera samochodowego - partnera Leto-Banku;
-W programie „Kupuję samochód” nie wymaga zaangażowania współmałżonka w pożyczkę;
- Nie możesz wystawić CASCO.
-W przypadku ubiegania się o pożyczkę bez CASCO opłata początkowa pozostaje taka sama jak przy ubezpieczeniu 10%;

Kolejnym nowym produktem, który można zaproponować do wdrożenia w linii produktów Leto Bank PJSC, jest kredyt konsumencki „Countdown”. Jest to pożyczka, która może być udzielona na okres 5, 10 lub 15 miesięcy, odpowiednio w wysokości 20, 50 i 100 tysięcy rubli. Jeśli pożyczkobiorca terminowo spłaca pożyczkę, wówczas oprocentowanie jest okresowo obniżane. Okres kredytowania podzielony jest na pięć równych okresów, a każdy z nich ma swoją własną stawkę (Tabela 3.5).

Tabela 3.5 Kredyt konsumencki „Odliczanie”

Kwota pożyczki, rub.	Okres kredytowania, miesiące	Stawka 49,9% w skali roku	Stawka 39,9% w skali roku	Stawka 29,9% w skali roku	Stawka 19,9% w skali roku	Stawka 9,9% w skali roku

		1-2 miesiące	3-4 miesiące	5-6 miesięcy	7-8 miesięcy	9-10 miesięcy
		1-3 miesiące	4-6 miesięcy	7-9 miesięcy	10-12 miesięcy	13-15 miesięcy

Warunkiem obniżenia oprocentowania są: regularna spłata kredytu, aktywne korzystanie z karty oraz aktywacja i korzystanie z elektronicznego usługi bankowe.

Umowa określa okresy oprocentowania kredytu (przedziały stosuje się w kolejności ich pierwszeństwa od dnia zawarcia umowy). Od dnia zawarcia umowy do kredytu stosowane jest oprocentowanie dla przedziału nr 1. W każdym ostatnim terminie płatności w interwale dokonywana jest analiza możliwości zmiany oprocentowania oraz kwoty spłaty wynikającej z umowy. jeżeli w ostatnim terminie płatności w przedziale klient nie ma zadłużenia przeterminowanego przez okres dłuższy niż 5 (pięć) dni, wówczas do następnego okresu do pożyczki stosuje się oprocentowanie przewidziane dla odpowiedniego przedziału. W przypadku zadłużenia przeterminowanego oprocentowanie nie ulega zmianie, aw nowym przedziale stosuje się oprocentowanie kredytu, które obowiązywało w poprzednim przedziale.

W przypadku całkowitej spłaty zadłużenia przeterminowanego za okresy/okres rozpoczynający się od dnia następującego po najbliższym terminie płatności bieżącego interwału, stosuje się oprocentowanie i kwotę spłaty przewidziane dla odpowiedniego interwału.

w tabeli. 3.6 podane są warunki kredytu konsumenckiego „Odliczanie”.

Tabela 3.6 Warunki kredytu konsumenckiego „Odliczanie”


Limit transakcji debetowych na karcie, ruble, na dzień/miesiąc
Okres kredytowania	5/10/15 miesięcy
Waluta kredytu
Prowizja za płatność za towary, prace, usługi na karcie (w tym w Internecie) nie jest pobierana	Nie naładowany
Opłata za wypłatę gotówki Pieniądze kartą w bankomatach PJSC „Leto Bank”	Nie naładowany
Dodatkowe opłaty, prowizje, moratorium na wcześniejszą spłatę kredytu.	Nie naładowany
Możliwość wcześniejszej spłaty	Możliwość spłaty w całości lub w ratach
Prowizja za wypłatę gotówki z karty we wszystkich innych przypadkach	3%, minimum 300 rubli
Kara w skali roku naliczana jest od kwoty przeterminowanego długu głównego i odsetek zaległych
Czas przetwarzania wniosku

w tabeli. 3.7 przedstawia podstawowe wymagania dla pożyczkobiorcy pożyczki „Odliczanie”.

Tabela 3.7 Podstawowe wymagania dla pożyczkobiorcy pożyczki „Odliczanie”.

Obywatelstwo	Obywatelstwo Federacji Rosyjskiej
	Kobiety w wieku od 18 do 70 lat Mężczyźni w wieku od 21 do 70 lat
Rejestracja	Stała rejestracja w regionie, w którym znajduje się oddział Leto-Banku
Wymóg doświadczenia
	Dostępność telefon komórkowy, telefon stacjonarny (domowy) pod adresem zamieszkania i pracy
Lista dokumentów, które należy dostarczyć	rosyjskie paszporty paszport zagraniczny / prawo jazdy / karta bankowa / zaświadczenie o emeryturze SNILS
Dodatkowo	W ankiecie konieczne jest podanie NIP pracodawcy

Jeśli klient nie spóźnia się ani nie opóźnia miesięcznych płatności, następuje równomierny spadek oprocentowania w całym okresie kredytowania każdorazowo o 10% – z 49,9% do 9,9%. Pożyczka Odliczanie nie ma opłaty za wydanie, nie wymaga zabezpieczeń i zaświadczeń o dochodach, co jest ważne dla wielu, którzy nadal otrzymują pensje „w kopertach”. Według tego oferta pożyczki ubezpieczenie jest zapewnione, ale ta usługa jest na życzenie klienta, jej koszt to 0,99% kwoty pożyczki miesięcznie.

Dodatkowe opcje pożyczki:

Raz w roku pożyczkobiorca ma prawo do zmiany terminu spłaty na dogodniejszy. Jest to bardzo korzystne, jeśli np. wypłata przypada na kilka dni przed wypłatą wynagrodzenia. Przesuwając go dzień lub dwa po dniu wypłaty, możesz oszczędzić sobie nerwów. Koszt tej usługi to tylko 190 rubli.

- Raz na 12 miesięcy pomiń bieżącą płatność.
- Możliwość jednokrotnego zmniejszenia rozmiaru miesięczna płatność poprzez wydłużenie okresu kredytowania.

Jeśli pożyczka zostanie zatwierdzona i podpisana przez klienta Umowa pożyczki, pieniądze zostaną przelane na plastik Karta Visa, która pozwoli Ci wypłacić gotówkę lub zapłacić za towary lub usługi bez prowizji.

Wielkość efektywnej stopy procentowej dla takich kredytów podano w tabeli. 3.8.

Tabela 3.8 Efektywne oprocentowanie kredytu konsumenckiego „Odliczanie”

Kwota pożyczki, rub.	Okres kredytowania, miesiące	Efektywna stawka bez ubezpieczenia, % rocznie	Efektywna stawka z ubezpieczeniem, % rocznie

Korzyści z odliczania pożyczki:

- Nie jest wymagane zaświadczenie o dochodach z tytułu zatrudnienia;
-Brak wymaganego zabezpieczenia i prowizji;
- Pożyczkę można uzyskać w salonie samochodowym w ciągu 1 dnia;
-Ubezpieczenie, które nie wpływa na stawkę;
- Minimalny wiek dla kobiet to 18 lat;
- Obniżenie oprocentowania o 10% miesięcznie, pod warunkiem terminowej spłaty;
- Wcześniejsza spłata bez prowizji;
-Możliwość spłaty pożyczki karta bankowa inny bank.

Tak więc, jak wykazała analiza, takie obszary kredytowania, jak kredyty samochodowe, kredyt konsumencki „Countdown” mogą stać się obiecujące dla Leto Bank PJSC.

WSTĘP.. 3

APLIKACJE

WSTĘP

ANALIZA DZIAŁALNOŚCI FINANSOWEJ SBERBANK ROSJI OJSC

SPOSOBY ZWIĘKSZENIA SKUTECZNOŚCI POŻYCZKI OSOBOM OSOBOWYM

WNIOSEK

Temat Praca dyplomowa jest istotny ze względu na fakt, że obecnie operacje kredytowe są najpopularniejszym i głównym źródłem dochodów banku. Każdego roku zwiększa się wielkość kredytów dla ludności.

Celem pracy jest rozważenie teoretycznych podstaw udzielania pożyczek osobom fizycznym oraz opracowanie środków usprawniających udzielanie pożyczek osobom fizycznym na przykładzie Sberbank of Russia OJSC.

Aby osiągnąć powyższy cel w pracy postawiono następujące zadania:

1. Opisać podstawowe pojęcia pożyczania;

2. Określ główne metody efektywności kredytowej;

3. Identyfikacja głównych kierunków zwiększania efektywności kredytowania ludności;

4. Przeanalizuj strukturę organizacyjną i prawną Sbierbanku Rosji OJSC;

5. Analizuj kondycja finansowa JSC „Sbierbank Rosji” i analiza pożyczek udzielonych ludności w latach 2012-2014;

6. Identyfikować problemy w procesie kredytowania osób fizycznych;

7. Opracować środki mające na celu poprawę efektywności udzielania pożyczek osobom fizycznym oraz obliczyć efekt ekonomiczny proponowanych środków.

Przedmiotem opracowania pracy jest system udzielania pożyczek osobom fizycznym.

Przedmiotem badania jest działalność gospodarcza OJSC „Sbierbank Rosji”.

Bazą badawczą dla pracy jest Sbierbank Rosji OJSC.

W pierwszym rozdziale omówiono teoretyczne podstawy kredytowania. W systemie stosunków kredytowych najważniejszym elementem jest udzielanie pożyczek osobom fizycznym. Bank przyczynia się do jak najpełniejszego zaspokojenia potrzeb konsumenckich ludności - to znaczy główny cel udzielanie pożyczek osobom fizycznym. Relacja między pożyczkodawcą (bankiem) a pożyczkobiorcą (osobą fizyczną) jest główną cechą udzielania pożyczek osobom fizycznym. Analiza akcji kredytowej dla osób fizycznych w bankach jest przeprowadzana w celu uzyskania jak najpełniejszego obrazu rozwoju akcji kredytowej w tym konkretnym banku oraz w całej branży bankowej. Głównym celem zwiększenia efektywności kredytowania osób fizycznych jest minimalizacja ryzyka, zwiększenie wolumenu akcji kredytowej, zwiększenie efektywności aktywów, poprawa jakości kredytów (zmniejszenie zadłużenia przeterminowanego).

W drugim rozdziale przeanalizowano działalność Sberbank of Russia OJSC. Jest to jedna z największych i najszybciej rozwijających się rosyjskich instytucji finansowych o najszerszym zasięgu sieć oddziałów nie tylko w Rosji, ale także w obce kraje są reprezentacje.

OJSC Sberbank of Russia zajmuje wiodącą pozycję w rankingach wśród wszystkich banków w Rosji, będąc najbardziej wiarygodnym i stabilnym bankiem.

Według wszystkich głównych wskaźników płynności wskaźniki Sberbank of Russia OJSC przekraczają minimalne wskaźniki i nie osiągają maksymalnego poziomu.

W omawianym okresie aktywa banku wzrosły o 68%, co wskazuje na rozwój banku w normalnym tempie działalności biznesowej.

Wskaźniki portfel kredytowy Sbierbank Rosji OJSC wzrósł o 61,6% w analizowanym okresie.

Ogólny zysk portfel kredytowy banku na lata 2011-2013 wzrósł i wyniósł 67%. Największy wzrost wskaźników odnotowano w kredytach mieszkaniowych

W rozdziale trzecim zaproponowano sposoby poprawy efektywności pożyczania osobom fizycznym oraz zaproponowano następujące działania:

1. Otwarcie stanowiska kierownika ds. pożyczek – realizacja tego wydarzenia pozwoli mieszkańcom miasta Krasnokamsk otrzymać pożyczki w swojej jednostce, bez marnowania czasu i wysiłku na wycieczki do innych najbliższych oddziałów banków. Efektem tego zdarzenia będzie wzrost liczby klientów banku, a co za tym idzie wzrost zysków.

2. Organizowanie i emitowanie billboardów kredytowych dla osób fizycznych – rozpowszechnianie informacji o usługach i produktach banku doprowadzi do zachęcenia klientów do zakupu nowych innowacyjnych usług i produktów, korzystnych zarówno dla klientów, jak i samego banku, a także pozyskania nowych klienci.

3. Wdrożenie programu restrukturyzacji kredytów dla osób fizycznych – poprawi warunki obsługi klientów, zrealizuje interesy banku w pozyskiwaniu nowych klientów i aktywizacji starych.

Wdrożenie tych działań pozwoli małym oddziałom banku na zwiększenie rentowności operacje kredytowe, zarówno całego banku, jak i małych oddziałów.

Dochód z realizacji wszystkich proponowanych środków dla oddziału nr 6984/0299 Sbierbanku Rosji OJSC w mieście Krasnokamsk wyniesie 590,3 mln rubli. Proponowane działania poprawią efektywność kredytowania osób fizycznych.

WSTĘP.. 3

1. TEORETYCZNE PODSTAWY UDZIELANIA POŻYCZEK OSOBOM OSOBOWYM

1.1 Rozporządzenie regulacyjne i funkcje pożyczania osobom fizycznym... 7

1.2 Metody oceny efektywności akcji kredytowej. 12

2. ANALIZA DZIAŁALNOŚCI FINANSOWEJ OAO SBERBANK ROSJI

2.1 Charakterystyka organizacyjno-prawna Sbierbanku Rosji OJSC. 23

2.2 Analiza finansowa działalności Sbierbanku Rosji OJSC. 29

2.3 Analiza udzielonych pożyczek za lata 2012-2014. 35

3. SPOSOBY ZWIĘKSZENIA SKUTECZNOŚCI UDZIELANIA POŻYCZEK OSOBOM OSOBOWYM

3.1 Rozwój działań poprawiających efektywność kredytowania osób fizycznych 38

3.2 Wydajność ekonomiczna z proponowanych działań. 42

WNIOSEK………………………………………………………………...

WYKAZ WYKORZYSTANYCH ŹRÓDEŁ……………………….

APLIKACJE

WSTĘP

Obsługa osób fizycznych jako jeden z głównych obszarów Bankowość zaczął się rozwijać dopiero na początku XXI wieku, operacje pożyczkowe dla ludności kraju otrzymały duży i szybki rozwój.

Kredytowanie osób fizycznych to najczęściej wykorzystywana usługa z ogromnej gamy usług oferowanych przez banki. Za pomocą pożyczek osoby fizyczne zaspokajają swoje potrzeby w zakresie niezbędnych urządzeń gospodarstwa domowego, samochodów, mieszkań i wielu innych. W Rosji prawie co druga osoba staje przed koniecznością uzyskania pożyczki z banku na własne potrzeby.

Stopień zbadania problemu przez rosyjskich naukowców i zagranicznych autorów.

W I. Bukato, OI Lavrushina, L.G. Batrakova, A.Yu. Vikulina, N.I. Valentseva, A.N. Ivanova: - w pracach naukowych tych autorów krajowych i zagranicznych prezentowane są podstawowe postanowienia teorii kredytu.

Prace Maksutova Yu.G., Batrakova L.G., Andreeva A.V. poświęcone są kształtowaniu cen produktów bankowych. Naukowcy ci w swoich pracach koncentrują się na ogólnych podejściach do wyznaczania rentowności. produkty bankowe i koszt.

Prace Sokolinskaya NE, Valentseva NI, Badalov LA, Kowalczuk DA, Lavrushin O.I. poświęcone są badaniu banków komercyjnych, rodzajom ich ryzyka i sposobom ich minimalizowania. Naukowcy ci w swoich pracach proponują różne modele oceny ryzyka kredytowego w ogóle, a także zwracają uwagę na ogólne podejścia do zarządzania ryzykiem w bankach.

Świadczenie usług kredytowych dla ludności przez banki nie jest przedmiotem znaczącym badania naukowe w badaniu odrębnej części rynku pożyczkowego. Fakt ten świadczy o niedostatecznym poziomie rozwoju tematu kredytowania osób fizycznych.

Celem pracy jest opracowanie środków mających na celu poprawę akcji kredytowej dla osób fizycznych na przykładzie Sberbank of Russia OJSC.

Aby osiągnąć powyższy cel w pracy postawiono następujące zadania:

1. Opisać podstawowe pojęcia pożyczania;

2. Określ główne metody efektywności kredytowej;

3. Identyfikacja głównych kierunków zwiększania efektywności kredytowania ludności;

4. Przeanalizuj strukturę organizacyjną i prawną Sbierbanku Rosji OJSC;

5. Przeprowadzić analizę sytuacji finansowej OJSC Sbierbank Rosji oraz analizę pożyczek udzielonych ludności w latach 2012-2014;

6. Identyfikować problemy w procesie kredytowania osób fizycznych;

7. Opracować środki mające na celu poprawę efektywności udzielania pożyczek osobom fizycznym oraz obliczyć efekt ekonomiczny proponowanych środków.

Przedmiotem opracowania pracy jest system udzielania pożyczek osobom fizycznym.

Przedmiotem badania jest działalność gospodarcza Sbierbanku Rosji OJSC.

Bazą badawczą dla pracy jest Sbierbank Rosji OJSC.

W procesie pisania pracy wykorzystano metody badawcze takie jak:

1. Analiza literatury przedmiotu dyplomu;

2. Pionowe i analiza pozioma OJSC „Sbierbank Rosji”;

3. Analiza portfela kredytowego Sbierbanku Rosji itp.

Zwiększenie konkurencyjności rynek rosyjski usługi kredytowe ludność jest skupiona na nieograniczonym zastosowaniu proponowanych wniosków, zaleceń i propozycji w swojej działalności przez rosyjskie banki komercyjne - takie jest praktyczne znaczenie udzielania pożyczek osobom fizycznym.

W pierwszym rozdziale pracy pt. Podstawy teoretyczne kredytowanie ludności” - rozważane są główne koncepcje, rodzaje, zasady, cechy systemu kredytowego, a także główne kierunki zwiększania efektywności kredytowania osób fizycznych.

W drugim rozdziale - "Analiza działalności finansowej i gospodarczej Sbierbanku Rosji" - podano ogólna charakterystyka banku przeprowadzono analizę kondycji finansowej oraz analizę efektywności akcji kredytowej dla osób fizycznych za lata 2012-2014.

Rozdział trzeci – „Sposoby poprawy efektywności kredytowania osób fizycznych” – sugeruje sposoby poprawy efektywności kredytowania osób fizycznych, a także oblicza efekt ekonomiczny wdrożenia proponowanych działań.

W podsumowaniu przedstawiono wyniki badań oraz ogólne wnioski dotyczące pracy.

Wniosek zawiera następujące dokumenty: bilans, rachunek zysków i strat, rachunek zysków i strat.

Rozważmy więc teoretyczne i metodologiczne aspekty kredytowania ludności w pierwszym rozdziale pracy.

TEORETYCZNE PODSTAWY UDZIELANIA POŻYCZEK OSOBOM OSOBOWYM

Dynamika wolumenów kredytów walutowych w powiązaniu z tendencjami spadku oprocentowania kredytów w woj waluta narodowa wyjaśnia preferencje kredytobiorców w zakresie uzyskiwania kredytów w walucie krajowej.

Największym zainteresowaniem ze względu na cel wykorzystania cieszą się kredyty na budowę i zakup mieszkań (93,4% wolumenu inwestycji kredytowych na finansowanie nieruchomości w 2005 roku). Obserwuje się również tendencję wzrostową popytu na budowę i zakup indywidualnych budynków mieszkalnych (5% w 2005 r.) i ten kierunek udzielania kredytów hipotecznych będzie się rozwijał wraz ze wzrostem dobrobytu narodu.

Jako zabezpieczenie wykonania zobowiązań największy udział zatrzymuje poręczyciel (81% w 2005 r.), przy czym obserwuje się tendencję wzrostową przyjmowania zastawów majątkowych na zabezpieczenie wykonania zobowiązań (konstruowanych kosztem fundusze pożyczkowe nieruchomości) – w 2005 roku oddział przyjął zastaw na nieruchomości w wysokości 851,5 mln rubli. zobowiązania kredytowe.

Analiza dynamiki zmian stóp procentowych za korzystanie z kredytów wskazuje, że w okresie od 2003 do 2005 roku istnieje tendencja do obniżania stóp procentowych, zwłaszcza w walucie krajowej – z 15,1% w 2003 roku do 11,1% rocznie w 2005. Spadek oprocentowania kredytów w walucie krajowej pomaga zwiększyć ich atrakcyjność dla kredytobiorców i ogólnie zwiększyć zaufanie społeczne do białoruskiego rubla.

Analizując jakość portfela kredytowego szczególną uwagę zwraca się na udział zadłużenia przeterminowanego w całkowitym wolumenie inwestycji kredytowych oraz pobór dochodów odsetkowych z działalności kredytowej.

Obecnie działa dobrze Dział kredytu, obsługa prawna i dział bezpieczeństwa zapewnia oddziałowi 100 spłatę zadłużenia. Opóźnienia mają charakter krótkoterminowy, a należy zaznaczyć, że wraz ze wzrostem akcji kredytowej nastąpi wzrost kredytów niskiej jakości (przeterminowanych). Jeżeli pożyczka nie zostanie spłacona przed początkiem miesiąca następującego po miesiącu spłaty, w trakcie którego przeprowadzana jest ugodowa procedura spłaty (rozmowy telefoniczne, spotkania, w tym z poręczycielami pożyczkobiorcy), obsługa prawna przeprowadzi procedurę przymusowej windykacji w drodze postanowienia o potrąceniu kwot z dochodów kredytobiorcy i jego poręczycieli.

3 SPOSOBY ULEPSZENIA UDZIELANIA KREDYTÓW OSOBOM OSOBOWYM

Specjaliści Bank Narodowy, Ministerstwo Finansów, banki i czołowi naukowcy naszej republiki opracowali i zatwierdzili przez Prezydenta Republiki Białoruś Koncepcję Rozwoju system bankowy Republiki Białoruś na lata 2001-2010. Zgodnie z tą Koncepcją jednym z zadań systemu bankowego jest poszerzanie zakresu i jakości usług bankowych oraz zbliżanie ich do poziomu rozwiniętych banków europejskich. W związku z tym w praktycznej pracy banków coraz częściej stosuje się różne formy obsługi ludności, wprowadzane są nowe technologie udzielania pożyczek ludności, w szczególności organizacja udzielania pożyczek z wykorzystaniem zasady kompleksowej obsługi i kredytu w rachunku bieżącym udzielanie pożyczek odnotowało obecnie największy rozwój.

Mówiąc o perspektywach rozwoju akcji kredytowej banków dla ludności Białorusi, możemy wyróżnić następujące obszary, w których w najbliższej przyszłości nastąpią zmiany ilościowe i jakościowe.

1) Utrzyma się istotny wpływ państwa na proces udzielania ludności kredytów na finansowanie budownictwa mieszkaniowego oraz na wysokość oprocentowania korzystania z kredytów.

2) Banki będą kontynuować ekspansję na rynku kredytów konsumpcyjnych. Oczekiwane są również zmiany w strukturze instytucjonalnej rynku kredytów bankowych dla ludności i jego ramach prawnych. W szczególności kwestie związane z początkiem biura kredytowe, co pozwoli na stworzenie szerokiej bazy pożyczkobiorców, a także dokonywanie akt prawny na hipotekę, która likwiduje problem instytucji wpisu z nieruchomością przekazaną bankowi jako zabezpieczenie. Te ostatnie mogą dać impuls do pracy banków w kierunku tworzenia mechanizmów udzielania kredytów hipotecznych.

3) Istnieje możliwość sekurytyzacji zadłużenia osób fizycznych wobec banków. Przedmiotem sekurytyzacji mogą być kredyty na zakup samochodów i innych dóbr trwałego użytku.

4) Aby przyspieszyć proces udzielania kredytów konsumpcyjnych, banki zwrócą się ku wprowadzeniu technologii scoringowej. Technologia ta nie będzie jednak w najbliższym czasie powszechnie stosowana ze względu na niewystarczającą bazę danych banków o kredytach konsumpcyjnych.

5) Pożyczanie za pomocą kart plastikowych (debetowe, kredytowe i wydatkowe). Aktywny rozwój programów masowych kredyty detaliczne w oparciu o karty płatnicze jest dziś jednym z kluczowych czynników, które mogą zapewnić wejście białoruskich banków w nowe dochodowe obszary działalności. Oprócz pozyskiwania nowych klientów i zwiększania zysków, wydawcy produktów kart kredytowych zyskują możliwość dywersyfikacji swojej działalności, a także skutecznej ekspansji na nowe rynki.

6) Dużym zainteresowaniem banków cieszy się kredytowanie w punktach detalicznych, które stopniowo będzie zastępować karty kredytowe, jak to już miało miejsce na Zachodzie. Dla banków specjalizujących się w ekspresach pożyczki konsumenckie w przyszłości wskazane jest przejście na inne formy udzielania pożyczek, na przykład poprzez wysyłanie pożyczkobiorcom bankowych kart płatniczych.

Wykorzystanie innowacyjnych technologii organizacyjnych opartych na projektowym podejściu do poszerzania zakresu usług, regulujących działania pracowników banku podczas ich operacje bankowe oraz opracowywanie i egzekwowanie standardów udzielania pożyczek. Pomimo znaczenia standaryzacji usług bankowych, określonego w Koncepcji rozwoju systemu bankowego Republiki Białoruś na lata 2001-2010, w białoruskie banki praktycznie nie ma sformalizowania procedury kredyty mieszkaniowe i nie ma specyfikacji dla produktów kredytowych.

Standaryzacja bankowych usług kredytowych pod względem ich parametrów technologicznych i ekonomicznych zwiększy wolumen świadczonych usług przy jednoczesnej poprawie jakości obsługi klienta, zmniejszy ryzyko bankowe, obniży koszty transakcyjne oraz wprowadzi nowoczesne systemy zarządzanie jakością, zbliżone do światowych standardów, zapewnia przejrzystość i otwartość świadczonych usług kredytowych, zwiększa odpowiedzialność i dyscyplinę personelu, co przyczyni się do wzmocnienia zaufania obywateli do działalności banku; pozyskać dodatkowych klientów poprzez poprawę wizerunku banku.

W ramach spełnienia wymagań Narodowego Banku Republiki Białoruś w zakresie stóp procentowych (od nowo udzielonych pożyczek w rubli białoruskich do poziomu przeciętnej miesięcznej stopy refinansowania z przekroczeniem nie większym niż 3 punkty procentowe) banki stają przed szczególnie trudnym problemem zapewnienia rentowności akcji kredytowej, z uwzględnieniem obowiązkowego tworzenia rezerw na aktywa narażone na ryzyko kredytowe.