في كثير من الأحيان ، يكون ممثلو الشركات الصغيرة مقتنعين بأنه لا جدوى من التقدم بطلب للحصول على قرض من البنك - على أي حال ، كما يقولون ، سيرفضون. يبرر الكثيرون هذه الثقة ببساطة - سيطلب البنك بالتأكيد ضمانات سائلة ، وليس لدى الشركة واحدة. ما هو واضح ، من حيث المبدأ ، لأي شخص يتخيل ممثلًا نموذجيًا لشركة صغيرة: كقاعدة عامة ، يتم تأجير المباني ، ولا توجد معدات باهظة الثمن ، ومن الواضح أن المركبات ليست كافية لتغطية الأمن.

وفي الوقت نفسه ، تقدم المزيد والمزيد من البنوك برامج إقراض للشركات الصغيرة غير المضمونة ، ويصل مبلغ هذه القروض إلى مليون روبل ، أو 40 ألف دولار.

"Yuriku" باسم "الفيزياء"

في الواقع ، نفس المبلغ البنوك الفرديةيمكن أن تؤخذ على أنها غير مضمونة رصيد المستهلكللاحتياجات الشخصية ، ولكن هناك بعض الصعوبة هنا: سوف يتولى أحد المالكين ، بالطبع ، القرض أعمال صغيرة . ويقوم البنك ، عند تقييم المقترض وجمع المستندات ، بالتحقق دائمًا مما إذا كان المقترض المحتمل يمتلك أي شركة. ناهيك عن أن المالك هو المدير العام أيضًا. وتعامل البنوك الملاك المديرين العامين (وكذلك المديرين الماليين والتجاريين وغيرهم) بتحيز. بواسطة على الأقل، تطلب معظم البنوك من هذا الشخص الإبلاغ عن الشركة التي يرأسها والوثائق التأسيسية وغيرها من المستندات. وأحيانًا يمتد إلى أنواع القروض مثل الرهون العقارية . وهذا هو ، بداهة ، مديري ومالكي الشركات الذين يعلنون أنهم بحاجة قرض للاحتياجات الشخصية ، يقع تحت الشك (سواء استخدموا المال من أجل عمل ).

ومع ذلك ، فإن ممارسة توفير الأموال اللازمة لتطوير الأعمال في شكل قرض استهلاكي للفرد أمر شائع جدًا. بالطبع يوافق البنك على مثل هذا القرض فقط بعد التحقق من الأعمال وتقييم كفاية المبلغ لأهداف الشركة. وتجدر الإشارة إلى أن البنك يحدد الحالة الحقيقية للأمور ، أي أنه يفحص ليس فقط التقارير المقدمة في مصلحة الضرائب، ولكن أيضًا رقم الأعمال الحقيقي للشركة ، وجميع العقود الحالية ، وما إلى ذلك. هذه المعلومةلا يقوم البنك بالتحويل إلى أي سلطة. علاوة على ذلك ، غالبًا ما ينظر إلى المستندات مباشرة على الفور ولا يقوم بنسخها. يتم إعداد شهادة حالة المؤسسة ، والتي لا تحتاج دائمًا إلى التوقيع.

هناك عدة أسباب.

أولاً ، من المعقول أن تنفد المواعيد النهائية ، ولا يوجد وقت كافٍ لترتيب كل شيء بشكل صحيح المستندات المطلوبةبواسطة القروض التجارية .

ثانيًا ، لا تسمح خصائص التسويات مع الأطراف المقابلة ومسك الدفاتر دائمًا بأخذها قرض إلى الميزانية العمومية لكيان قانوني (لنفترض أن الطرف المقابل لديه محاسبة "رمادية" ، وهو ضد حقيقة أن الأموال يتم تحويلها رسميًا إليه من خلال حساب مصرفي).

هناك سبب آخر: عبء العمل العادي لموظفي البنك. لنفترض أن الموظف يحتاج بشكل عاجل إلى النظر في خمسة طلبات للحصول على قروض تجارية بقيمة مليون روبل لكل منها. وليس من المستحسن أن يصرف انتباهه عن النظر في الطلب السادس بمبلغ 300 ألف روبل - لن يكون لديه الوقت لتسجيل عميل أكثر قيمة.

قرض بدون ضمانات ، لكن ليس كثيرًا

الآن حول ما يعنيه القرض غير المضمون.بالطبع ائتمان فقط عند الإفراج المشروط لن يقدم البنك - سيكون ضروريًا ، وإن لم يكن تعهدًا ماديًا ، ولكن ضمانًا فرادى- أصحاب (أصحاب) الأعمال. يفترض اتفاق الكفالة أن الكفالة مسؤولة الالتزامات الائتمانية الممتلكات التي تخصه بحق الملكية.

لا تطلب بعض البنوك من الضامنين تأكيد حالة ممتلكاتهم وقيمة العقار لتتناسب مع الحجم يُقرض . النقطة المهمة هي أن البنك يتخذ قرارًا بناءً على معايير العمل و التدفقات الماليةوليس من حقيقة أن القرض لن يتم إرجاعه وأنه يجب بيع الممتلكات.

تحاول البنوك الأخرى ربط قيمة الممتلكات المملوكة لشخص ما عن طريق حق الملكية بحجم القرض.

ومع ذلك ، فإن معدلات البنوك السابقة أعلى إلى حد ما من تلك الخاصة بالأخيرة. في الوقت نفسه ، تطلب بعض البنوك إصدار ضمان من قبل زوج / زوجة صاحب العمل للحصول على قرض ، والبعض الآخر يقتصر على الحصول على موافقة خطية من الزوج على أن زوجها سيصبح الضامن للقرض.

سوف تقدم بعض البنوك قرض بدون ضمان الشركات التي هي بالفعل عملاء للبنك وتجري معاملات على الحساب في هذا البنك ، وسيقوم شخص ما بإصدار مثل هذا القرض للعملاء لأول مرة ولن يحتاج إلى تحويل لاحق لدورانهم إلى البنك.

أسعار الفائدة على قروض الأعمال غير المضمونة قابلة للمقارنة تقريبًا مع تلك الموجودة في قروض استهلاكية غير مضمونة الأفراد بصفتهم الشخصية. تشير البنوك عادة إلى المستوى "من N٪" ، ولكن هذا هو الحد الأدنى وفي الممارسة العملية يكون السعر أعلى. يؤثر مستوى شفافية الأعمال أيضًا على تكلفة القرض.(كلما زاد ما يسمى بمكون الإدارة ، زادت صعوبة عمل البنك وزادت تكلفة القرض) ، ومدة عمل الشركة ، وحقيقة ما إذا كان المقترض عميلاً للبنك ، وما إلى ذلك.

قروض غير مضمونة للشركات الصغيرة في سانت بطرسبرغ:

بالتينفيست بنك

المبلغ: 5-10 آلاف دولار ، 150-300 ألف روبل.

مدة القرض: تصل إلى 12 شهرًا.

مدة تشغيل المنشأة: لا تقل عن 6 أشهر. نهج مرن لمؤشرات الإبلاغ الرسمية (لا يوجد شرط لعدم وجود خسائر لآخر تاريخ التقارير).

السعر: من 17٪ بالعملة الأجنبية ، من 21٪ بالروبل ؛ عمولة مقطوعة - 1٪ من مبلغ القرض.

الموعد النهائي للنظر في الطلب: يومان (يُشار إليه فيما بعد من لحظة استلام جميع المستندات اللازمة).

بنك موسكو

اسم البرنامج: "قرض صغير".

المبلغ: 150 الف - 1 مليون روبل.

مدة القرض: 6-36 شهرًا.

مدة تشغيل المنشأة: لا تقل عن 6 أشهر. وفقًا للتقارير الرسمية ، يجب ألا تكون هناك خسائر اعتبارًا من تاريخ التقرير الأخير.

الضمان: ما يصل إلى 600 ألف روبل. - ضمانة المالك / المدير التنفيذي؛ ما يصل إلى مليون روبل - ضمان المالك (كفرد) ، وكذلك ضمان أي أفراد آخرين (إذا الدخل الخاصلا يكفي) لا علاقة لها بهذا العمل. من المستحسن أن يكون لديك مستندات تؤكد حالة ملكية الضامنين.

الأسعار: من 14٪ عمولة لمرة واحدة - 1٪ من مبلغ القرض.

وقت معالجة الطلب: 2-5 أيام.

بنك "سانت بطرسبرغ"

المبلغ: يصل إلى 850 ألف روبل. (تصدر للأفراد فقط).

مدة القرض: تصل إلى 18 شهرًا.

مدة المنشأة: 3 أشهر - ل الشركات التجارية، 6 أشهر - للإنتاج. مؤشرات الإبلاغ الرسمية ليست مهمة (حيث يتم إصدار القرض إلى فرد).

النسبة: من 18٪ عمولة لمرة واحدة - 2٪ من مبلغ القرض.

الضمان: ضمان لأصحاب الأعمال وأزواجهم. لا يوجد شرط لتقديم مستندات تؤكد حالة الملكية ودخل الكفلاء.

KMB- بنك

المبلغ: من 3 آلاف - 1 مليون روبل.

مدة القرض: تصل إلى 36 شهرًا.

مدة تشغيل المنشأة: لا تقل عن 5 أشهر. نهج مرن لمؤشرات الإبلاغ الرسمية (المطلب هو عدم وجود ديناميكيات التنمية السلبية في الميزانية العمومية الرسمية ؛ عدم الربحية في الميزانية العمومية ليس عقبة).

المعدل: 18-20٪ ؛ عمولة مقطوعة - 1-5٪ من مبلغ القرض.

الأمان: ضمان لأصحاب الأعمال. لا يوجد شرط لتقديم مستندات تؤكد حالة الملكية ودخل الكفلاء.

وقت معالجة الطلب: 1-3 أيام.

"كريديت موسكو"

اسم البرنامج: القرض السريع.

المبلغ: 300-600 ألف روبل.

مدة القرض: تصل إلى سنة واحدة.

مدة تشغيل المنشأة: لا تقل عن 4 أشهر. نهج مرن لمؤشرات الإبلاغ الرسمية (المطلب هو عدم وجود ديناميكيات التنمية السلبية في الميزانية العمومية الرسمية ؛ عدم الربحية في الميزانية العمومية ليس عقبة).

السعر: 18-20٪ عمولة لمرة واحدة - 1.5-1.8٪ من مبلغ القرض (السعر والعمولة - اعتمادًا على ما إذا كان المقترض عميل بنك وما إذا كان يجري معاملات على حساب مفتوح مع أحد البنوك).

الأمان: ضمان لأصحاب الأعمال. سيكون وجود المستندات التي تؤكد حالة ملكية الضامنين ميزة.

مدة معالجة الطلب: تصل إلى 3 أيام.

Promsvyazbank

المبلغ: 300 ألف - 1 مليون روبل. (تصدر للأفراد فقط).

المدة: تصل إلى 18 شهرًا في حالة عدم وجود سجل ائتماني إيجابي في أي بنك ، حتى 24 شهرًا - إن وجدت.

مدة تشغيل المنشأة: لا تقل عن 9 أشهر. نهج مرن لمؤشرات الإبلاغ الرسمية (لا يوجد شرط لعدم وجود خسائر - حيث يتم إصدار القرض للفرد) لا يوجد شرط للخدمة من قبل البنك (تحويل جزء من حجم المبيعات ، وما إلى ذلك).

السعر: 17٪ بالعملة الأجنبية ، 18٪ بالروبل. عمولة مقطوعة - 2٪ من مبلغ القرض.

الأمان: ضمان لأصحاب الأعمال. من المستحسن أن يكون لديك مستندات تؤكد حالة ملكية الضامنين.

مدة معالجة الطلب: 1-2 يوم.

بنك UniCredit (IMB سابقًا)

المبلغ: ما يصل إلى مليون روبل. (ما يصل إلى 1.5 مليون روبل - لعملاء البنوك).

المدة: تصل إلى 18 شهرًا.

مدة تشغيل المنشأة: لا تقل عن 12 شهرًا. متطلبات إعداد التقارير: لا توجد خسائر كبيرة ، متوسط ​​الدخل ربع السنوي لا يقل عن مبلغ القرض ، حقوق الملكية غير السلبية.

المعدل: من 13٪ ، نفقات ترتيب القرض - 1-1.5٪ من مبلغ القرض ، ولكن ليس أقل من 10 آلاف روبل.

الضمان: ضمان المدير العام أو صاحب المشروع. من المستحسن أن يكون لديك مستندات تؤكد حالة ملكية الضامنين.

مدة معالجة الطلب: تصل إلى 3 أيام.

"أورالسيب"

اسم البرنامج: "قرض صغير" ("تطوير الأعمال")

المبلغ: 30-900 الف روبل. أو ما يعادله بالدولار واليورو.

المدة: لتجديد رأس المال العامل - حتى 3 سنوات ، لأغراض الاستثمار - حتى 5 سنوات (تخضع لتاريخ ائتماني إيجابي في البنك).

مدة تشغيل المنشأة: لا تقل عن 6 أشهر. نهج مرن لمؤشرات التقارير الرسمية (المطلب هو عدم وجود ديناميكيات التنمية السلبية في الميزانية العمومية الرسمية ؛ عدم الربحية في الميزانية العمومية ليس عقبة).

الضمان: ضمان صاحب العمل والأزواج. لا يوجد شرط لتقديم مستندات تؤكد حالة الملكية ودخل الكفلاء.

الأسعار: بالروبل - من 15.5٪ سنويًا ، بالدولار - من 14.5٪ سنويًا باليورو - من 13.5٪ سنويًا 0.5٪ - بالعملة الأجنبية عمولة فتح حساب قرض - 1٪ ، ولكن ليس أكثر من 7.5 ألف روبل.

وقت معالجة الطلب: حتى 5 أيام.

متى سيرفض البنك؟

أسباب قاطعة لرفض تقديم قرض ، بالإضافة إلى أسباب واضحة (عمل من الصفر ، غير مرضٍ الوضع الماليإلخ) يمكن أن تصبح أيضًا:

- سلبي تاريخ الرصيدالمقترض (له عيوب كبيرة مثل التخلف عن السداد أو التأخيرات المنتظمة) ؛

- السمعة السلبية لأصحاب المشروع ؛

- وجود ديون متأخرة على الميزانية و أموال خارج الميزانية;

- التقاضي الحالي ضد المؤسسة ، إذا كان المبلغ الإجمالي للمطالبات يتجاوز نسبة معينة من أصولها.

عدم الربحية الحالية للشركة ليست عقبة أمام الإقراض. على سبيل المثال ، بعض أنواع الأعمال لها طبيعة موسمية واضحة ، أو عدم الربحية ناتج عن ظروف قاهرة موضوعية ، لذلك ، يتم استخدام نهج متكامل عند النظر في تطبيق المؤسسة.

السؤال الأول هو الغرض من الإقراض ، وإلى أين سيذهب. قد يكون هذا تجديد رأس المال العامل ، والاستثمار في شيء جديد (بناء ، معدات) ، توسيع عمل تجاري قائم. بشكل عام ، تجديد رأس المال العامل مطلوب. سنتحدث عنه.

من الواضح على الفور أنه إذا كانت هناك حاجة إلى قرض ، فهناك مشاكل في ذلك القوى العاملة. وإلا فلماذا تحتاج إلى المال إذا كان كل شيء على ما يرام على أي حال؟ أي أن هناك بعض المشكلات في تخطيط الأعمال ، ومراقبة العمليات ، وتحفيز الموظفين ، ودوران الأموال ، ومراقبة التكاليف ، وإنتاجية العمالة ، وما إلى ذلك. يعمل الائتمان كمسكن للألم يخفف مؤقتًا من صعوبات المشروع. فهم هذا مهم جدا. قبول أموال القروضعلى الحساب توقف مؤقتًا المشاكل. هذا يشبه إلى حد ما برامج CUE من الاحتياطي الفيدرالي الأمريكي: تأخرت الأزمة في الوقت المناسب ، والصعوبات في الاقتصاد العالمي تتضاعف ، والمشاكل نفسها لم يتم حلها

أنا لا أقول أن هذا موجود في كل عمل. كل شخص مختلف. كل شيء يعتمد على ملاحظتي للأعمال التجارية في روسيا. خاصة الصغيرة والمتوسطة.

على سبيل المثال ، سأقدم تجربتي من أزمة عام 2008. نحن الآن بعمر 17 عامًا. في أوائل العقد الأول من القرن الحادي والعشرين ، بدأوا بنشاط في الإقراض ، وتوسيع أنشطتهم ، وزيادة مبيعاتهم. تم سداد قرض واحد ، وتم أخذ قرضين. الكفاءة انخفضت تدريجيا. كان هذا واضحًا من مخطط الربحية للشركة. في عام 2007 ، بدأ يهتم بشكل نشط بتعليم إدارة الأعمال. حضر العديد من التدريبات الممتازة. اقرأ كتبًا عن Lean Manufacturing. لقد قمت بتنزيل التدريبات الصوتية والمرئية من الإنترنت ، حيث إنها مجانية (من شركة صغيرة هناك فرص قليلة لتخصيص أموال كبيرة للتدريب): لقد استمعت وشاهدت آلاف الساعات. نتيجة لذلك ، بحلول نهاية عام 2007 ، غيرت الشركة استراتيجيتها ، وطوّرت نظام تحفيز الموظفين الخاص بها ، وأدخلت نظامًا للمسؤولية. لقد تغير نهج التسعير ، والعمل مع الموردين ، وتحولنا إلى نوع مختلف من العملاء. لماذا كل هذا؟

في عام 2008 ، ضربت الأزمة. في الخريف. واجه المنافسون مشاكل كبيرة في تحصيل المستحقات. في حالتنا ، كان الحد الأدنى: في نهاية عام 2007 ، رفضنا العملاء الذين دفعوا بشكل ضعيف. توقفت البنوك عمليا عن منح قروض جديدة ، وارتفعت أسعار الفائدة. من أين تحصل على المال؟ بدأنا العمل مع حجم المبيعات ، واتخذنا نهجًا أكثر منطقية في الشراء ، وتحسين خط الإنتاج. تم إنجاز الكثير. شركة عائلية ، عاش الثلاثة عمليا في العمل. ونتيجة لذلك ، تم تخفيض حجم القروض بشكل نشط في الفترة 2008-2010. أقل جديدة. في عام 2011 انطفأت تماما!

المساعدة في هذه الأزمة هو وجود القوى العاملة. نحن نأخذ الدفع المسبق ، بسبب وجود خصومات. نحافظ على الكميات ، ويزيد الموردون الخصومات. الدفع المسبق هو ميزة 3-6٪ على المنافسين. لا توجد قروض تقريبًا (يوجد قرض صغير لبناء مستودع جديد بمساحة 1000 متر مربع ، بنسبة 8 ٪ سنويًا من صندوق دعم الأعمال القرمزي) يعطي ميزة بنسبة 1-3 ٪. هذه النسب تساوي ربحيتنا. وبالتالي ، دون العمل المختصة على تغييرات إيجابيةالخامس السنوات السابقةلم نتمكن من تحقيق أي ربح في عام 2015. تتيح لك الكفاءة الحصول على أسعار أقل بكثير من أسعار المنافسين. الفائدة على القرض هي دائما نفقة. منافسونا يمتلكونها ، لكننا لا نملكها.

يود هذا المثال أن يوضح أن القروض ليست جيدة دائمًا. في بعض الأحيان يوقفون مؤقتًا المشكلات التي تتكاثر مثل كرة الثلج. عليك أن تكون ذكيا بشأن الإقراض. تحتاج الشركات إلى الاقتراض ، لكن الأموال يجب أن تذهب إلى التنمية. أهم شيء هو تحسين جودة العمليات التجارية.

في "Afteshok" يكتبون أنه لا حياة بدون بنوك ، تلك البنوك - ولأكون أكثر دقة ، إذن القروض المصرفية- جزءا لا يتجزأ من الاقتصاد الحديث. يقولون إن شركاتنا انفصلت عن القروض الدولارية ، وشعرنا على الفور بالعواقب في شكل أزمة اقتصادية:

ها هي أفكاري في هذا الشأن.

1. إذا تناول الإنسان بعض المواد المخدرة ثم توقف فجأة عن تناولها ، فإنه يمرض لفترة. المدمن على الكحول الذي توقف عن تناول الإيثانول ، على سبيل المثال ، يمكن أن يصاب بالهذيان الارتعاشي ، وفي مجموعة من الظروف غير النادرة ، قد يموت. حتى أن هناك مصطلحًا مثيرًا للسخرية - ARI - "مرتبط بشدة".

من الواضح أن الابتعاد عن إبرة القروض الدولارية كان مؤلماً للغاية لاقتصادنا. ومع ذلك ، فإن هذا يتحدث عن القروض أكثر مما يتحدث عنها.

2. على مستوى المستهلك البسيط ، ليست هناك حاجة للقروض على الإطلاق. لنقم بتجربة فكرية بسيطة.

هنا لدينا رفيقان بنفس الراتب - ترانج وجادون. أخذ ترانزي 600 ألف روبل من البنك وصرفهم على أشياء ضرورية مختلفة. جادون لم يقترض.

بعيد عنه. في غضون 5 سنوات فقط ، سيدفع ترانجي للبنك في شكل فائدة تلك الـ 600 ألف التي أخذها منه ، وبعد ذلك سيظهر موقف مضحك: لدى ترانزي وجادون نفس المال في جيوبهم ، لكن لا يزال يتعين على ترانجي الدفع 600 الف وزادون لا يدين بشيء. هذا كل شيء ، جادون أكثر ثراءً - لم يعد بإمكان ترانزي اللحاق به.

3. هناك خرافة مفادها أن القروض تجعل عمليات الشراء الكبيرة (مثل الشقة) ميسورة التكلفة. لسوء الحظ ، الأمر ليس كذلك. هناك عدد أقل من الشقق من أولئك الذين يرغبون في شرائها ، لذا فكلما كان الرهن العقاري ميسور التكلفة في الدولة ، زادت تكلفة الشقق هناك.

ببساطة ، من خلال رهن عقاري بنسبة 100 ٪ سنويًا ورهنًا عقاريًا بنسبة 1 ٪ سنويًا ، ستكون الشقق متاحة بشكل متساوٍ - فقط في الحالة الأولى ، عائلة بها متوسط ​​الدخلستحتاج إلى الادخار لهم لمدة ثلاث سنوات ، ثم الشراء نقدًا ، وفي الحالة الثانية ، ستحتاج إلى شراء شقة على الفور ، ثم تكريم البنك لمدة 50 عامًا أخرى.

4. لا تحتاج الشركات إلى قروض أيضًا - للأسباب نفسها التي لا يحتاجها الأفراد. المعجزات لا تحدث: المصنع الذي ينفق كل دخله على تطوير الإنتاج سيكون أكثر نجاحًا من المصنع الذي يعطي معظم دخله للبنك.

5. الاعتمادات مثل الجيوش. من الناحية النظرية ، لا تحتاج الدولة إلى جيش - فالجنود يأكلون ويتدربون فقط ، دون القيام بأي عمل مفيد. ومع ذلك ، إذا رفضت الدولة إطعام جيشها ، فسوف تضطر بسرعة كبيرة لإطعام جيش آخر.

هكذا الحال مع القروض. ربما كانت بعض المصانع ستعمل بدون قروض ... لكن المشكلة هي أن المنافسين يحصلون على قروض. وإذا كان المصنع أعزل ، فسوف يلتهمونه ببساطة بمساعدة الإغراق والأساليب المماثلة ، التي سيأخذون من البنوك أموالاً لتنفيذها.

لذلك ، للعيش مع الذئاب - تعوي مثل الذئب. إما أنك تشارك في هذا السباق غير المواتي للجميع ، أو أنك تخسر بشكل واضح. إذا كان للأفراد وللشركات الصغيرة العيش بدون قروض - استراتيجية جيدة، ثم ل عمل كبيرغالباً ما يكون سداد القروض مستحيلاً بكل بساطة.

من الناحية العملية ، يحتوي هذا الخيار على الكثير من المزالق فورًا لدرجة أنه حتى أكثر الاقتصاديين يأسًا من غير المرجح أن يوصوا بمثل هذا الحل الجذري للمشكلة الآن.

ومع ذلك ، عالمية أزمة ماليةلا أحد ألغى. على ما يبدو ، ما نراه الآن هو مجرد دقات الرعد الأولى قبل وصول العاصفة. وعندما تظهر العاصفة القادمة قوتها التدميرية ، سيكون من الممكن البدء في الحديث عن حظر كامل على الفائدة على القروض بمزيد من التفصيل.

7. هل أريد أن أقول إن البنوك غير مطلوبة؟ بالطبع لا. من غير المحتمل أن ينكر أي شخص مزايا التحويلات غير النقدية وأجهزة الصراف الآلي ، على سبيل المثال. من الواضح أن الأنواع المختلفة من الأدوات المصرفية التي تسمح بتخفيف عامل الموسمية والتأمين على المخاطر مفيدة أيضًا.

8. إذا كان لديك عمل كبير (أو متوسط) ، فأنت تعرف أفضل مني من هم المصرفيون ولماذا أنت مجبر على التعاون معهم.

إذا كان لديك عمل تجاري صغير ، أو إذا كنت فردًا خاصًا ، فما زلت أجرؤ على تقديم المشورة لك. تقبل حقيقة أن العيش بمفردك عادة ما يكون أكثر ربحية على المدى الطويل من العيش على الائتمان: لنفس الأسباب التي تجعل الامتناع عن الذهاب إلى الكازينو أكثر ربحًا من المراهنة بانتظام على أرباحك هناك.

بادئ ذي بدء ، دعنا نكتشف لماذا أثبتت هذه الخدمة نفسها جيدًا ، أي دعونا نتحدث عن مزايا القرض.
الأول ، بالطبع ، هو أن القرض يجعل من الممكن ، إذا جاز التعبير ، تحقيق حلمك هنا والآن. لا داعي للانتظار لمدة شهر أو سنة ، المبلغ المطلوب سيكون بين يديك.

بالنسبة للأزواج العاملين ، فإن سداد القرض لن يكون ملحوظًا ، منذ ذلك الحين ميزانية الأسرةيعاني من ضرر طفيف. موافق ، هذه أيضًا ميزة إضافية. أسهل في الدفع كمية قليلةبعض الوقت من إعطاء كل المال دفعة واحدة.

لا تنس أن سداد القرض يعتمد على الانضباط الذاتي ، حيث يجب دائمًا دفع الأموال في الوقت المحدد. وهذه صفة مفيدة جدا وضرورية. وقد ثبت أيضًا أن الشخص الذي يقترض المال بهذه الطريقة يحاول كسب المزيد. بمعنى آخر ، لديه حافز لتحسين أدائه.

يمكنك توفير الكثير من الفوائد على القرض. للقيام بذلك ، كل ما عليك فعله هو دفع المبلغ بالكامل في الوقت المحدد فترة السماح. كل بنك له خاصته. ومع ذلك ، في أي بنك لا تتجاوز مدة شهرين ، أي 60 يومًا.

حسنًا ، والأخير ، في رأيي ، تكمن ميزة القرض في أنه يمكن سداده بشكل أسرع ، بل ويبقى ، إذا جاز التعبير ، محققًا ربحًا. للقيام بذلك ، تحتاج إلى تشغيل الشيء الذي تم شراؤه عليه بشكل صحيح. حتى أن البعض يفعل ذلك: يأخذون شقة برهن عقاري ويؤجرونها. وبالتالي ، فإنهم يكسبون وينتقلون إلى منازلهم أسرع بكثير مما يستطيعون.

كل هذا كان قرض ائتماني زائد. الآن دعنا نتعرف على المخاطر التي يمكن أن تتوقعها عند استخدام هذه الخدمة.
العيب الأكبر بالطبع هو المدفوعات الزائدة. في بعض الحالات ، يكون الأمر ببساطة ضخمًا. يجدر النظر في ذلك ، خاصة عندما يمنحك البنك قرضًا بأسعار فائدة عالية.

كما ذكرنا سابقًا ، فإن الانضباط الذاتي في هذا الأمر مهم جدًا ، حيث يعاقب البنك بشدة التأخير في القرض في شكل جميع أنواع العقوبات والغرامات. راقب إنفاقك ودفعك قروض ائتمانيةفي الوقت المحدد ، وإلا سيكون القرض أغلى بكثير مما كنت تتوقع.

ننتقل إلى آخر ناقص. يكمن في حقيقة أن البنك غير مهتم بظروفك غير المتوقعة. لا يهمه أنك فقدت وظيفتك أو أصبت بمرض خطير. بالطبع ، البنك المصدر مبلغ كبير، يهتم أيضًا قليلاً ، إذا جاز التعبير ، بمقترضيه. يطلب التأمين. لكن هذا أيضًا لا يجلب الكثير من الفوائد. يتم إعطاء تأخير أيضًا ، ولكن ، للأسف ، لا يساعد أيضًا في كثير من الأحيان. هذا هو السبب في أن الكثير من الناس يفقدون ممتلكاتهم المرهونة.

لذلك دعونا نلخصها. الائتمان ، بالطبع ، أمر خطير للغاية. تحتاج إلى التعامل معها بشكل صحيح ، وليس بلا مبالاة. قبل التقدم بطلب للحصول على قرض من البنك ، عليك التفكير في كل شيء بعناية فائقة وإبلاغ أحبائك. وازن جميع الشروط التي يقدمها البنك وبعد ذلك فقط اتخذ القرار. تذكر أنك تحتاج إلى أن تفعل كل شيء في عقلك الصحيح.