الممارسة الروسية الحديثة للإقراض من قبل البنوك فرادىيحتاج إلى تحسين. إن تطور العلاقات الائتمانية بين السكان والبنوك ليس مجرد قضية اقتصادية ، بل قضية سياسية واجتماعية أيضًا. بالإضافة إلى الاستقرار الاقتصادي والسياسي الضروري ، والتنمية بنوك تجاريةالموجهة اجتماعيا سياسة الائتمانفي العلاقات مع السكان ، يتطلب الأمر أيضًا تحديث أشكال وطرق الإقراض ، وتحسين القروض ، واستخدام تجربة الدول الأجنبية مع اقتصاد السوق.

يعتبر إقراض الأفراد عملية محفوفة بالمخاطر إلى حد ما ، وزيادة حصة هذه القروض في المحفظة تزداد مخاطر الائتمانإناء. أحد الإجراءات الرئيسية لمنع الخسائر المحتملة هو التقييم الصحيح لقدرة المقترض على الوفاء بالتزاماته. نفس القدر من الأهمية هو مشكلة التنظيم السليم لإجراء تقييم الائتمان ...

• - بنية تحتية متطورة (يجب أن يكون العملاء قادرين على إجراء مدفوعات غير نقدية في عدد كبير من المتاجر والمطاعم ودفع مقابل خدمات الاتصال ببطاقة) ؛
• - مجموعة متنوعة من قنوات الوصول للحصول على المعلومات والخدمات اللازمة ، وتزويد العملاء بإمكانية خدمة المعلومات عن بعد على مدار الساعة (مما يجعل الخدمة ملائمة للعملاء ، وتقديم أنواع جديدة من الخدمات ، تحتاج البنوك إلى السعي جاهدة لتحقيق الرئيسي الشرط الذي يمكن أن يكون فيه إقراض التجزئة مربحًا - النطاق) ؛
• - معدات كافية بالوسائل التقنية (على سبيل المثال ، في روسيا التي يبلغ عدد سكانها ما يقرب من 150 مليون شخص ، تم تركيب 9.5 ألف جهاز صراف آلي فقط ، وفي كندا ، حيث يعيش 33 مليون شخص ، يعمل 30 ألف جهاز صراف آلي) ؛
• - نهج موحد لإدارة الجميع التدفقات الماليةبنك التكامل تجارة التجزئةفي السياسة العامة للبنك لتحقيق أكبر قدر من الكفاءة في الخدمات المقدمة ؛
• - خفض التكاليف والمخاطر ، وتحسين كفاءة وجودة الخدمات العامة ، وخفض تكاليف التشغيل ، فضلا عن توقيت النظر في الطلبات وإصدار القروض.

أيضًا من أهم المشكلات في مؤخراهي منافسة البنوك مع المنظمات التجارية. تقدم الأخيرة قروضًا تقريبًا لكل من تقدم بطلب للحصول عليها. للقيام بذلك ، يجب أن تقدم إلى المتجر فقط جواز سفر وشهادة دخل من العمل لآخر 6 أشهر. في بعض الأحيان لا يطلبون حتى شهادات ، لكنهم يطلبون فقط رقم شهادة التأمين توفير المعاشأو TIN. أي أن عدد المستندات محدود بشكل حاد مقارنة بالبنك المطلوب ، ولا يحتاج المشتري لقضاء الوقت في جمع جميع أنواع الشهادات والوثائق ، وتأمين أشياء الإقراض وحياته وصحته. بالإضافة إلى ذلك ، هناك مشكلة مهمة تتمثل في مقدار الفائدة التي تصدر بها منظمة تجارية قروضًا. يتراوح من 0 إلى 29 بالمائة سنويًا في متاجر مختلفة ، اعتمادًا على البنك الذي يعمل معه المتجر. لذلك O.V.K. تتقاضى 29 بالمائة سنويًا. ولكن ، كقاعدة عامة ، فإن معدل الفائدة هو 10 بالمائة سنويًا. بالإضافة إلى ذلك ، يتم توفير دفعة مؤجلة لسداد الديون والفوائد لمدة شهر إلى شهرين. في بعض الأحيان ، يشتمل المتجر على الفائدة المفروضة على سعر البضائع مقدمًا ، ومن ثم يبدو بيع البضائع بالائتمان بمثابة دفعة أقساط للسلع ، الأمر الذي يثير اهتمام المشتري أيضًا. نقطة إيجابية أخرى للعميل هي عدم وجود ضمانات للقروض التي تقدمها المنظمات التجارية ، بينما تطلب البنوك ضمانًا أو ضمانًا 2-4 أضعاف مبلغ القرض والفائدة المستحقة.

إذا أخذ المشتري قرضًا من المتجر لشراء جهاز تلفزيون بقيمة 12 ألف روبل. لمدة 6 أشهر ، ستكون الفائدة على القرض 600 روبل. دفع رسم مبدئيمن مبلغ 12600 روبل. بمبلغ 10٪ ، الدفع الشهريلمدة 5 أشهر المتبقية سيكون 2280 روبل. كل شهر. علاوة على ذلك ، تستغرق معالجة القرض في مؤسسة تجارية 15 دقيقة.

إذا ذهب شخص ما إلى البنك ، فيجب عليه دفع 30 ٪ على الأقل من قيمة الشيء ، أي 3600 روبل. الفائدة على المبلغ المتبقي 8400 روبل. سوف تصل إلى 798 روبل لمدة 6 أشهر. بالإضافة إلى ذلك ، تحتاج إلى جمع الكثير من المستندات وإحضار الضامنين والانتظار لمدة تصل إلى أسبوع للحصول على إذن للحصول على قرض ، وإلا فقد لا تحصل عليه. بالإضافة إلى ذلك ، قد يطلب البنك وديعة تصل إلى عدة عشرات الآلاف من الروبلات. من الصعب أن نتخيل أنه في المنزل يمكن أن يكلف المشتري العادي 20 أو 30 أو حتى أكثر من ألف روبل ، وما يمكن تقديمه كتعهد.

أيضًا ، في اتفاقية القرض ، يمكن تعيين تعريفة لخدمة حساب القرض - تصل إلى 3 ٪ ، و 250 روبل كحد أدنى ، مما يجعل القرض أكثر تكلفة. وبالتالي ، يخسر البنك أمام المنظمات التجارية ، سواء في مقدار الفائدة أو في سرعة منح القروض. لذلك ، يحتاج البنك إلى تبسيط عملية إصدار القروض. الإقراض التجاري الفردي

عند دراسة المستندات التي يجب تقديمها للبنك ، اتضح أن بعض المستندات تتكرر مع بعضها البعض. يتم توفير جواز سفر للبنك ، يتم أخذ نسخة منه بواسطة موظف البنك. ولكن بالإضافة إلى بطاقة الهوية ، يجب على المقترض والضامن والمرتهن تقديم شهادة تسجيل في مكان الإقامة. هذا ، على الرغم من وجود علامة تسجيل في جواز السفر ، هناك حاجة أيضًا إلى شهادة بذلك. يجب على البنك أن يطلب شهادة من مكان الإقامة إذا كانت لا تتطابق مع مكان التسجيل.

عند استخدام الضمانات العقارية كضمان لسداد القرض ، يجب على المقترض أن يقدم عند رهن العقارات:

• - المستندات التي تؤكد ملكية شقة ، غرفة: شهادة ملكية مسكن ، اتفاقية نقل ، اتفاقية بيع وشراء ، اتفاقية تبادل ، اتفاقية هبة ؛
• - شهادة بقيمة الغرض من MUPTI أو هيئة أخرى تحافظ على المحاسبة الفنية للأشياء العقارية ؛
• - نسخة من الحساب المالي والشخصي ؛
• - مقتطف من كتاب المنزل ؛

يشير كتاب المنزل إلى التسجيل في مكان الإقامة ، ومنطقة المبنى ، ورقمه ، أي هنا سيتم تكرار بيانات التسجيل في مكان الإقامة ومنطقة العقارات والبيانات الأخرى التي حصل عليها البنك بالفعل من المستندات أعلاه.

في حالة الحصول على قرض مضمون بشقة أو غرفة يتم شراؤها أو قيد الإنشاء بموجب اتفاقية استثمار ، يجب أن تنص اتفاقية القرض على التزام المقترض بتقديمه إلى البنك المستندات المطلوبةلإبرام اتفاقية رهن عقاري ، بما في ذلك بوليصة تأمين: للعقار ولأجلك.

في بعض الأحيان ، بسبب تعقيد حزمة المستندات المقدمة ، يمكن إصدار قرض عقاري لمدة تصل إلى 4 أسابيع. ومن عيوبه أيضا إبرام عقد الزواج وتوفيره. من الضروري تقليل الشروط المحددة لتقديم المستندات لإبرام اتفاقية الرهن العقاري مرتين على الأقل.

تظهر الجدارة الائتمانية للعميل في الممارسة المصرفية العالمية كأحد الأهداف الرئيسية للتقييم في تحديد جدوى وأشكال العلاقات الائتمانية. ترتبط القدرة على سداد الدين بالصفات الأخلاقية للعميل ، وفنه ومهنته ، ودرجة استثمار رأس المال في العقارات ، والقدرة على كسب الأموال لسداد القروض والالتزامات الأخرى.

قد تكون قائمة عناصر الجدارة الائتمانية للمقترض والمؤشرات التي تميزها أوسع أو أقصر اعتمادًا على أهداف التحليل وأنواع القروض وشروط القرض وحالة العلاقات الائتمانية للبنك مع المقترض. يجب التمييز بين القيم المثلى أو المقبولة لهذه المؤشرات اعتمادًا على أنشطة المقترض ، والشروط المحددة للمعاملة ، وما إلى ذلك.

حتى الآن ، هناك عدة طرق أساسية لتقييم الجدارة الائتمانية للعملاء. تختلف الأنظمة عن بعضها البعض في عدد المؤشرات المستخدمة كمكونات التقييم العامالمقترض ، بالإضافة إلى المناهج المختلفة لخصائص وأولوية كل منها. إحدى طرق تقييم الجدارة الائتمانية للأفراد هي تسجيل النقاط.

يتم تقييم خصائص العملاء بالنقاط ، ويتم تلخيص النقاط ، ويتم مقارنة التصنيف الناتج قيمة العتبة. يجب تحديد قيمة التصنيف الحرج على أساس البيانات الإحصائية ومراجعتها بشكل دوري لتحقيق التوازن بين نوعي المخاطر (منح قرض لعميل معسر ورفض إصدار عميل ذي جدارة ائتمانية). بالإضافة إلى "حد القطع" ، يمكن تطوير فترات زمنية أخرى من الدرجات التي تم الحصول عليها ، على سبيل المثال ، يتم إنشاء مجموعة من القيم التي تتطلب تحليلًا إضافيًا ، أو لكل فترة زمنية ذات قيم درجات مقبولة ، الحد الأقصى يتم تحديد مبلغ القرض المحتمل وشروط ضمانه وسعر الفائدة.

معظم عوامل مهمةالعوامل التي تؤخذ في الاعتبار في هذا النموذج هي: العمر ، الحالة الاجتماعية ، عدد المعالين ، العقارات السكنية ، الدخل ، الحسابات المصرفية ، مدة العمل بشكل عام وفي هذه الوظيفة ، مدة الإقامة في المنطقة ، التوصيات من المؤسسات المالية الأخرى.

بجانب، السمة المميزةطريقة تسجيل النقاط هي أنه لا ينبغي تطبيقه وفقًا لقالب ، ولكن يتم تطويره بشكل مستقل من قبل كل بنك بناءً على الخصائص المتأصلة فيه وعملائه ، مع مراعاة تقاليد البلد ، والتغيرات في المجتمع ظروف اقتصاديةالتي تؤثر على سلوك الناس. قبل تقديم نظام التقييم الائتماني على نطاق واسع ، يقوم كل بنك بتحليل فعالية النموذج الحالي ، وإذا لزم الأمر ، يقوم بتعديل مجموعة خصائص المقترض ومقياس تقييماته العددية.

أشار مؤلف المنهجية ، ديفيد دوران ، إلى أن الصيغة التي استخلصها يمكن أن تساعد في تقييم موثوقية مقترض عادي ، ولكن في حالات استثنائية لا يمكن للمرء الاعتماد على توقعاته. حدد مجموعة من العوامل التي تجعل من الممكن تحديد الدرجة مخاطر الائتمانعند استلام القرض الاستهلاكي.

يمكن أيضًا أن تكون المعلمات والخصائص التالية للعميل بمثابة معاملات تسجيل ائتماني: مشاركة العميل في تمويل المعاملة (كلما زادت حصة الأموال التي يساهم بها العميل ، كان تقييمه أفضل) ، والغرض من القرض ، والحالة الاجتماعية ( تعطى الأفضلية لأسرة لديها أقل من ثلاثة أطفال) ، الحالة الصحية ، التعليم ، التطوير الوظيفي ، صافي الدخل السنوي ، متوسط ​​رصيد البنك ، مدة القرض ( قروض طويلة الأجلأكثر خطورة ، وبالتالي خفض التصنيف ، تعتمد مدة القرض على الغرض من الحصول عليه). كما ينبغي أن يؤخذ في الاعتبار أن الانتقال المتكرر للوظائف وتغييرها يثير الشكوك حول استدامة واستقرار وضع المقترض.

تُظهر تجربة البنوك الأجنبية أن مقدم الطلب للحصول على قرض استهلاكي يحصل على درجات أعلى من أجل السداد الدقيق للقروض المستخدمة سابقًا ، واستقرار الدخل (وقبل كل شيء ، الأجور) ، ومدة العمل في مكان واحد ووقت الإقامة عنوان معينتملك السكن. عند تقييم نطاق التوظيف ، تعطى الأفضلية خدمة عامة. يجب مراجعة القيمة الحرجة للتصنيف باستمرار من قبل البنك وفقًا لنتائج عمله ، بحيث لا تؤدي الظروف المتغيرة إلى أن يكون "حد القطع" مرتفعًا للغاية ويتكبد البنك خسائر ، ولكن ليس في في شكل نقود مفقودة ، ولكن في شكل أموال مفقودة. فوائد عدم تقديم الائتمان للمقترضين السليمين الذين لا يعكس تسجيلهم بدقة أهليتهم الائتمانية الحقيقية.

هناك نظام آخر لتقييم الجدارة الائتمانية لتقييم الجدارة الائتمانية للمقترضين الأفراد ، وتتمثل ميزته في أنه يسمح لك بأخذ العديد من العوامل في الاعتبار في نفس الوقت. من ناحية أخرى ، فإن طريقة التقييم أكثر ملاءمة للاستجابة بسرعة للتغيير. البيئة الاقتصاديةفي الحاضر أو ​​المستقبل. يجب أن يكون المتخصص ذو الخبرة قادرًا على أن يأخذ في الاعتبار بسرعة التغييرات في العالم الخارجي عند توقع الجدارة الائتمانية المستقبلية للمقترض. طريقة تصنيف الائتمان في مثل هذه الحالات ، كقاعدة عامة ، أقل فعالية ، وعيبها هو أنها تستند إلى البيانات الإحصائية للفترات الماضية التي فقدت ملاءمتها وصحتها بسبب التغييرات التي حدثت.

من خلال تهيئة الظروف للتحليل السريع ، تسمح طريقة تسجيل النقاط ، في وجود مقترض محتمل تقدم بطلب إلى البنك وملأ استبيانًا خاصًا ، بإعطاء إجابة حول إمكانية إصدار قرض في غضون بضع دقائق ، مع أخذ في الاعتبار المعلومات الواردة على الفور من مكتب الائتمان. إدراك المزايا التي لا شك فيها لطريقة التسجيل ، البنوك الأجنبيةتستثمر في تنميتها جهود كبيرة ، لا تدخر المال والوقت.

في الممارسة العملية ، يتم استخدام مزيج عقلاني من طريقة التقييم والتسجيل الائتماني. من الواضح أن طريقة حساب الائتمان تحدد المقترضين غير الموثوق بهم ومن الواضح أنهم يمكن الاعتماد عليهم. يخضع الأفراد الذين تقع درجاتهم بين هذين المعيارين لتحليل إضافي باستخدام مزيد من المعلومات وطرق التقييم في التحليل.

بدأ تطوير نظام تقييم الجدارة الائتمانية للأفراد في البنوك الروسية. كونها ذات تقنية عالية ، يتم استخدام هذه الطريقة في البنوك التي تنفذ برامج كبيرة الإقراض الاستهلاكياستخدام بطاقات بلاستيكية. حاليًا ، يقدم حوالي 20 مصرفًا بطاقات ائتمان. ومع ذلك ، يتم استخدام التصنيف الائتماني بشكل أساسي لتعزيز الشراكات بين الائتمان و المنظمات التجاريةفي النموذج عندما يقبل موظف البنك ، الموجود مباشرة في المتجر ، من أولئك الذين يرغبون في شراء سلع بالائتمان استبيانات مكتملة تحتوي على معلومات ضروريةحول العملاء (البيانات الشخصية ؛ بيانات وثيقة الهوية ؛ عنوان التسجيل في مكان الإقامة ؛ عنوان الإقامة الفعلي ؛ الحالة الاجتماعية؛ الوضع العائلي؛ عدد الأطفال والمعالين ؛ الحجم الشخصي و دخل العائلة؛ نوع الملكية معلومات حول التعليم ومكان العمل ، وما إلى ذلك).

فيما يتعلق بإمكانية التكيف العميق لنظام التصنيف الائتماني مع الشروط الروسية، ثم سيتطلب هذا إنشاء عدد من المتطلبات الاجتماعية والاقتصادية الأساسية: نمو مستويات المعيشة ، وتوسيع "الطبقة الوسطى" (على الأقل 25-30 ٪ من جميع أعضاء المجتمع النشطين اقتصاديًا) ، وتطوير نظام الإقراض العقاريوما إلى ذلك وهلم جرا. كما تظهر تجربة البلدان الأخرى ، فإن التطور المستقر والتدريجي للأعمال التجارية على أساس المساواة بين جميع أشكال الملكية يمكن في النهاية أن يخلق شروطًا أساسية نشطة لتطوير الإقراض في روسيا.

يمكن تسهيل توسيع نطاق التصنيف الائتماني (لا سيما في إصدار بطاقات الائتمان) إلى حد كبير من خلال زيادة المرونة تجاه شفافية الدخل الشخصي ، والإسراع في إنشاء مكتب مرجعي للائتمان ، والتدريب على المهارات وتبادل الخبرات التحليل الآلي طلبات القروض.

للمركز العمل الاقتصاديفيما يتعلق بالتسجيل ، من المستحسن إجراء اختبار منهجي لفعالية نموذج التسجيل الحالي لتعديل مقياس التصنيف ، والذي يجب إجراؤه عند تحديد القروض المعدومة ، وتغير الظروف الاقتصادية وأنماط الحياة الأسرية. قد تكون نتيجة المراجعة التالية لفعالية اختيار المقترضين قرارًا بتحويل التركيز من مؤشر تقديري إلى آخر ، وهو في الوقت الحاضر أكثر أهمية لتحديد الجدارة الائتمانية. والعكس صحيح - يجب تخفيض مؤشرات الأداء الفردية بالنقاط أو استبعادها من النموذج الحالي تمامًا. قد يكون من الضروري أيضًا تحديث التصنيف الداخلي للنتائج لمؤشر أو أكثر من المؤشرات التي تميز جودة طلبات القروض. وتجدر الإشارة إلى اتجاه آخر أكثر أهمية في التحليل: يمكن للبنك تجربة كمية حرجة من نقاط التقييم لتقليل أو زيادة الإقراض الاستهلاكي ، اعتمادًا على نسبة القروض "المعدومة" و "الجيدة". إذا تحسنت ديناميكيات هذه النسبة ، يمكن للبنك الذي يريد توسيع قاعدة عملائه وتلقي دخل إضافي زيادة مخاطر الائتمان عن طريق خفض المقدار الحرج من درجات "النجاح" لطلبات الائتمان.

إن تحسين نظام الدرجات لاختيار المقترضين مع الاستخدام المتوازن للتجربة الأجنبية من شأنه أن يحسن جودة الخدمات التي تقدمها البنوك للسكان ويساعد على زيادة إقراض المستهلكين ، وتحفيز الطلب على السلع وتوسيع إنتاجها.

أهم شرط لتطوير الائتمان الاستهلاكي المصرفي في روسيا هو التنشيط سياسة عامةفي مجال التنظيم الدخل النقديمن السكان ، والتي ، على وجه الخصوص ، تنطوي على الانتقال في جميع أنحاء بلدنا إلى مثل هذا الشكل التدريجي للدفع للموظفين المعينين كحد أدنى الأجرلمدة ساعة واحدة من وقت العمل. الحاجة إلى ذلك مدفوعة بما يلي: مستوى متوسطلا يزال إجمالي الدخل النقدي للطبقات الرئيسية في المجتمع الروسي منخفضًا. في أوائل الحادي والعشرينالخامس. كانت مداخيل المال الحقيقي للعديد من الروس أقل بكثير من الدخل المقابل لسكان البلدان - أعضاء الاتحاد الأوروبي والولايات المتحدة وحتى العديد من دول العالم الثالث. في روسيا الحديثةالأجر الاسمي التقديري للساعة هو 0.4 دولار فقط ، بينما في الولايات المتحدة يتراوح السعر بين 7 دولارات و 11 دولارًا في الساعة. وفقًا لخبراء الأمم المتحدة ، فإن الحد الأدنى للأجور أقل من 3 دولارات في الساعة غير مقبول ، لأنه يؤدي إلى تدمير إمكانات العمالة اقتصاد وطني. نظرًا للظروف الموضحة أعلاه ، يجب تضمينها في قانون العملتوفر تغييرات التردد اللاسلكي زيادة الحد الأدنى لحجمعمالة العمال.

لا يزال يتم دفع جزء معين من الراتب المقتطع في بلدنا للعديد من الموظفين بالروبلات النقدية المخفية أو بالدولار الأمريكي ، أي. "في مغلفات" في "نقود سوداء" ، أو وفقًا لما يسمى بالمخططات الرمادية ، والتي لا تسمح بذلك البنوك الروسيةرؤية الدخل النقدي الحقيقي للأفراد كمقترضين محتملين. جزء كبير سكان روسيايعيش تحت خط الفقر. وفقًا لحسابات المتخصصين من معهد المشكلات الاجتماعية والاقتصادية للسكان التابع لأكاديمية العلوم الروسية ، تبلغ نسبة الفقراء في روسيا حوالي 35٪. وفقا لخبراء مستقلين ، فإن أكثر حسابات بسيطةتبين أن إجمالي عدد الفقراء الروس يبلغ حوالي 100 مليون شخص ، أي أكثر من 70٪ ، وليس 34٪ ، بحسب الإحصائيات الرسمية الروسية. يشكل الروس "الأغنياء ببساطة" الآن حوالي 5٪ في البلاد. لا تزال الطبقة الوسطى في روسيا الحديثة ضعيفة للغاية ولا تزال تتشكل. بالطبع ، يجب إجراء بعض التعديلات هنا على المداخيل النقدية للروس من اقتصاد "الظل" ، والتي لا يتم أخذها في الاعتبار بشكل كامل من قبل الإحصاءات الروسية الرسمية.

يتطلب المزيد من التحسين في تنظيم الإقراض للأفراد حل عدد من المشاكل. يتم إصدار قروض المستهلك حاليًا ليس فقط من قبل البنوك ، ولكن أيضًا من قبل الشركات والمؤسسات التي ليس لديها وظائف ائتمانية. بالإضافة إلى الإقراض احتياجات المستهلكالسكان من قبل العديد من المنظمات يعيقون حل العديد من القضايا. آفاق التعلم صعوبة مزيد من التطوير القروض الاستهلاكيةوالموافقة على شروط استخدامها. يرتبط إصدار القروض وسدادها بمؤشرات ميزان الدخل والنفقات النقدية للسكان.

في هذا الصدد ، يبدو من المناسب توسيع قائمة أنواع القروض المقدمة للعملاء من أجل التعليم ، وتنظيم أعمالهم الخاصة ، فضلاً عن تقديم خدمات متنوعة ، بما في ذلك إطلاع العملاء على برامج تحفيز الاستثمار وريادة الأعمال.

من الضروري اعتماد تعديلات على التشريع قريبًا من شأنها تسهيل العمل مع العقارات والضمانات.

يجب على البنوك المحلية تصعيد نشاط الإقراضوفيما يتعلق بالسكان ، توسيع نطاق القروض المقدمة لهم لأغراض مختلفة. بادئ ذي بدء ، من الضروري تهيئة الظروف لتطوير القروض والقروض الاستهلاكية التي تحفز العمالة الفردية والخاصة النشاط الرياديسكان.

في الوقت الحالي ، يحتاج العديد من المواطنين إلى قروض طويلة الأجل لشراء الآلات الزراعية والمركبات والمعدات والمواد اللازمة لبناء المساكن. هنا إقتصاد السوقيقدم استخدامًا واسعًا لقرض الرهن العقاري - القروض طويلة الأجل التي تقدمها البنوك بضمان (الرهن العقاري) للعقارات ، وخاصة الأراضي.

في العقود الأخيرة ، أصبح هذا الشكل التدريجي منتشرًا بشكل متزايد. خدمة مصرفيةعملاء الشركات والقطاع الخاص ، مثل الخدمات المصرفية عبر الإنترنت ، والتي تُفهم عادةً على أنها تقدم البنوك للكيانات القانونية والأفراد الخدمات ذات الصلة عبر الإنترنت باستخدام مجمع برامج وأجهزة خاص.

توفر الخدمات المصرفية الحديثة عبر الإنترنت للعملاء فرصة الحصول بسرعة ودون أي تدخل من موظفي البنك على قرض على شكل دفع مؤجل للسلع والخدمات المشتراة من خلال استخدام مدفوعات التجزئة غير النقدية بطاقات الائتمان. تقوم العديد من بنوك الإنترنت الأمريكية بالفعل بإصدار قروض السيارات الاستهلاكية وقروض الرهن العقاري لعملاء من القطاع الخاص. المباني السكنيةتقديم قروض لأصحاب المنازل بضمان العقارات.

في روسيا ، لا يزال سوق الخدمات المصرفية عبر الإنترنت في المرحلة الأولى من التطور. تقدم حصة صغيرة من البنوك الروسية لعملائها أشكال مختلفةالخدمة عن بعد عبر الإنترنت.

JSC "Avangard" في عملية تحسين الإقراض للأفراد يجب:

• - زيادة الوعي بأنواع القروض الجديدة.
• - تقيد البنوك بالنهج الفردي في الإقراض ومراعاة مصالح كل مقترض ؛
• - إجراء أبحاث تسويقية للبنوك من أجل تحديد احتياجات السكان في أنواع جديدة من القروض ؛
• - دراسة الخبرة الأجنبية في الإقراض لعملاء البنوك وتحليلها باستمرار الممارسة الروسيةفي هذا المجال.

خلال فترة انخفاض نشاط العملاء ، يجب إجراء عروض ترويجية مختلفة لجذب العملاء. على سبيل المثال ، لتقليل النسبة المئوية لخدمة حساب القرض ، لتطوير أنشطة ترويجية فعالة ، حيث لا يتم الطلب على جميع أنواع القروض بشكل متساوٍ.

من الضروري التركيز على تدريب موظفي إدارات الائتمان للمفتشين ، مع الأخذ في الاعتبار حقيقة أن البنك يخدم عملاء مختلفين ، لإيجاد نهج للمقترض المحتمل في أسرع وقت ممكن ، وكذلك لاستخلاص الاستنتاجات الصحيحة حول العميل الملاءة المالية ، وبالتالي تقليل مخاطر التخلف عن سداد القرض وعدم إخافة المقترض بأسئلتك.

مقترحات لتحسين الإقراض للأفراد في "ليتو بنك" PJSC

يتضمن عرض منتج PJSC "Leto Bank" قروضًا استهلاكية للأغراض العامة وقروضًا للمشتريات في المنظمات الشريكة التجارية و بطاقات الائتمان. لكن اليوم ، لا يوجد رهن عقاري وقروض سيارات في خط الإنتاج.

على الرغم من حقيقة أن سوق الرهن العقاري اليوم متجمد عمليا بسبب ارتفاعه اسعار الفائدةوعدم اليقين من العملاء في المستقبل ، ومع ذلك ، يعتبر العديد من الاقتصاديين أن هذا الاتجاه واعد للغاية. لذلك ، يتعين على Leto Bank PJSC النظر في إمكانية تقديم هذه الخدمة على المدى المتوسط.

قرر المرسوم الصادر عن حكومة الاتحاد الروسي بتاريخ 20 مارس 2015 رقم 255 أن تقوم الدولة بتعويض الفرق بين سعر الصرف المصرفي ، والذي لا ينبغي أن يكون أعلى من سعر الفائدة الرئيسي زائد 3.5 نقطة مئوية ، ومعدل المقترض النهائي والتي يجب ألا تتجاوز 12٪. على هذه اللحظة سعر الفائدة الرئيسيهو 14٪ ، أي اتضح أن الدولة ستدفع 4.5 جزء من ص. ينص المرسوم الحكومي على أنه بموجب البرنامج ، ستكون البنوك قادرة على الإصدار قروض الرهن العقاريبـ400 مليار روبل. البرنامج صالح للقروض الصادرة من 1 مارس 2015 إلى 1 مارس 2016 (أو حتى ينخفض ​​سعر الفائدة الرئيسي إلى 8.5٪ (سابقًا - 9.5٪)).

ومع ذلك ، فإن البرنامج الذي اقترحته الحكومة به بعض القيود. لذا، القرض العقاريحسب ما سبق برنامج الدولةيمكن الحصول عليها فقط لشراء شقة في مبنى جديد ؛ مدة القرض تصل إلى 30 سنة ؛ الحد الأدنى للدفعة الأولى 20٪. الحد الأقصى لمبلغ القرض الممكن هو 8 ملايين روبل لسكان موسكو ومنطقة موسكو وسانت بطرسبرغ ، 3 ملايين روبل. - لمناطق أخرى من روسيا.

وفقًا للخبراء ، لا تزال آفاق تطوير الإقراض العقاري في روسيا عالية وهناك فرصة كبيرة لإتاحة الإقراض العقاري لأكبر عدد من سكان البلاد. يُتوقع مستقبل عظيم للقروض العقارية ، لا ترتبط فقط بالأرض ، ولكن أيضًا بالطائرات والمراكب.

ينص التشريع الروسي على إمكانية الشراء أنواع مختلفةخاصية سائلة. على سبيل المثال ، يسمح قانون الرهن العقاري ، إلى جانب حيازة العقارات ، بوجود رهن عقاري للطائرات والسفن.

بسبب الأزمة ، تقريبا كل شيء أكبر البنوك، بما في ذلك PJSC "Leto Bank" علقت برامج قروض السيارات الخاصة بهم بسبب حجم الديون المتعثرة. في رأينا ، يجب على "ليتو بنك" PJSC النظر مرة أخرى في إمكانية تقديم قرض سيارة ، حيث يقوم السوق الآن بإعادة توزيع حصص البنوك في قطاع قروض السيارات. دفع قلة المنافسة ومشاكل تجار السيارات بعض البنوك إلى الاعتماد على إصدار قروض لشراء السيارات. مستوى منخفضتسمح المبيعات للبنوك بالتفاوض مع وكلاء السيارات بشروط مواتية للغاية لأنفسهم. بالنسبة للبنوك اليوم ، لا ترتبط الزيادة في قروض السيارات بدرجة كبيرة بمستوى سيولة المؤسسات ، ولكن مع وجود شراكات مبنية مع وكلاء السيارات وإدارة المخاطر المختصة.

في الوقت نفسه ، سيسمح العمل في قطاع إقراض السيارات لشركة PJSC Leto Bank ، أولاً ، بدخول قطاع جديد وزيادة حجم الإقراض ، وثانيًا ، جذب عملاء جدد وزيادة قاعدة العملاء.

للقيام بذلك ، من الضروري تطوير وتنفيذ برنامج قروض السيارات ، مع مراعاة خبرة مؤسسات الائتمان الأخرى. سيختلف نظام قرض السيارة عن العملية القياسية. يدخل البنك في اتفاقية مع أحد وكلاء بيع السيارات بشأن التعاون. يملأ الفرد طلبًا ، ويقوم البنك بتحويل الأموال إلى حساب الصالون ، ويستلم العميل السيارة.

يجب أن تأخذ قروض السيارات أيضًا في الاعتبار بعضًا نقاط مهمة. عند تقييم مخاطر قروض السيارات لشركة PJSC Leto Bank ، لن يكون كافيًا أن تقتصر على تقييم الجدارة الائتمانية للمقترض - فرد.

نظرًا لأن السيارة المشتراة ستعمل كضمان ، فمن الخطأ النظر في مخاطر قروض السيارات بمعزل عن سوق السيارات الوطني ، الذي يحدد سعر سيارة معينة في تاريخ معين. بنفس القدر من الأهمية في تقييم مخاطر قروض السيارات سوف تأخذ في الاعتبار حالة صناعة السيارات في البلاد.

سيكون من المناسب بشكل خاص أخذ هذا العامل في الاعتبار فيما يتعلق بالخطط المعلنة لحكومة الاتحاد الروسي من أجل تمديد محتمل لبرنامج دعم أسعار قروض السيارات من أجل دعم صناعة السيارات الوطنية. بسبب ال متوسط ​​المدىقروض السيارات في الاتحاد الروسي 5 سنوات ، فمن الضروري للبنوك أن تتنبأ بحالة سوق السيارات وتهزها على المدى المتوسط.

وبالتالي ، يمكن اعتبار تدهور الوضع في السوق والصناعة كأحد مكونات مخاطر الائتمان فيما يتعلق بقروض السيارات ، مما يؤكد على خصائص هذا النوع من القروض.

بالنظر إلى كل ما سبق ، نقترح إضافة قرض سيارة "أشتري سيارة" إلى خط إنتاج Leto Bank PJSC. يتم توفيرها للسوق المحلية أو الأجنبية المستعملة سيارةأو النقل المائي أو السيارات أو السيارة الجديدة. الأهداف الرئيسية: زيادة ربحية الإقراض للأفراد لشراء السيارات ، وزيادة المبيعات من خلال إدخال منتجات جديدة والعمل النشط مع التجار.

في الجدول. 3.3 يوضح شروط هذه التعريفة.

الجدول 3.3 الخصائص الرئيسية لقرض السيارة "أشتري سيارة"

مبلغ الائتمان	من 50،000 إلى 3،000،000 روبل.
عملة القرض
السعر (مع كاسكو)
السعر (بدون كاسكو)
مصطلح الائتمان	من 6 شهور حتى 5 سنوات
رسم مبدئي	10٪ أو أكثر من سعر الغرض المقترح للصفقة
تأمين	يمكن تضمين CASCO (قد يتم تضمينها في مبلغ القرض) و OSAGO والتأمين على الحياة والتأمين الصحي للمقترض في مبلغ القرض طوال فترة القرض بناءً على طلب المقترض.
مخطط الحساب
· جزاء	في حالة الأداء غير السليم لشروط العقد ، يتم فرض غرامة قدرها 20٪ سنويًا على المبلغ الأساسي المتأخر والفائدة المتأخرة.
السداد المبكر	كليًا أو جزئيًا
طرق الدفع	الأقساط السنوية (شهرية على أقساط متساوية)
	غير مكلف
عمر السيارة في نهاية العقد	10 سنوات للسيارات الأجنبية و 8 سنوات للسيارات ذات العلامات التجارية المحلية
وقت معالجة الطلب	ليس أكثر من يوم عمل واحد
تقديم قرض	يحدث ذلك عن طريق تحويل دفعة غير نقدية من قبل البنك الدائن إلى حساب بائع السيارة.
حماية	رهن السيارة المشتراة

متوسط ​​مدة قرض السيارة هو من 3 إلى 5 سنوات ، وهذا النطاق من الحدود الزمنية لسداد الديون على قرض هو ما يفعله معظم المقترضين. منتج القرض. هذه الإطارات مقبولة تمامًا ، نظرًا لأن العلامات التجارية غير باهظة الثمن للسيارات ، والتي تتميز بأسعار معقولة ، يتم شراؤها في الغالب عن طريق الائتمان. وبالتالي ، خلال هذه الفترة من الإقراض ، يتمكن معظم المقترضين من قروض السيارات من التعامل مع الديون دون أي مشاكل.

يمكن شراء CASCO بشكل منفصل عن القرض من شركة التأمين أو تضمينه في مبلغ القرض.

معدل الفائدة بدون CASCO أعلى بكثير من التسجيل بالتأمين. ويفسر ذلك حقيقة أن CASCO تغطي بالكامل مخاطر الخسارة أو الانخفاض في القيمة عربةوهو ما يصب في مصلحة جميع أصحاب المصلحة.

يمكن أن تتعرض السيارة أثناء التشغيل للتلف أو الضياع بشكل غير قابل للإصلاح نتيجة لخسارة هيكلية كاملة في حادث أو سرقة. منع إمكانية الخسارة الجزئية أو التكلفة الكاملةدعت الضمانات إلى تأمين شامل على السيارة.

وبالتالي ، تعمل CASCO كأداة لاستعادة أو استرداد كاملتزيد تكلفة السيارة من سداد القروض وهي معيار مهم آخر لإمكانية منح قرض. في حالة عدم وجود تأمين إضافي ، من الضروري تقليل مخاطر التخلف عن سداد القرض ، وبهذه الطريقة ، في هذه القضيةهي زيادة في سعر الفائدة على القرض.

إن القدرة على بيع "سيارة حديثة" بسرعة وإمكانية التأمين عليها بموجب CASCO يجعل قرض السيارة لأحد البنوك نوعًا من أنواع الإقراض قليلة المخاطر. وبناءً عليه ، فإن الفائدة على مثل هذا القرض أقل. ويبين الجدول 3.4 المتطلبات الرئيسية لـ مقترض قرض سيارة "أشتري سيارة".

الجدول 3-4 المتطلبات الأساسية لمقترض قرض السيارة "أشتري سيارة"

مستندات الحصول على قرض السيارة:

1) جواز سفر مواطن من الاتحاد الروسي.

2) الوثيقة الثانية:

• -رخصة السائق؛
• -SNILS ( شهادة تأمينصندوق معاشات الدولة).

عند ملء الاستبيان ، يجب عليك تحديد رقم التعريف الضريبي (TIN) للمؤسسة التي يعمل فيها العميل. يمكن إبرام العقد في فروع البنوك والشركات الشريكة التجارية.

خلال كامل مدة استخدام القرض ، من الممكن ، إذا لزم الأمر ، تغيير شروط القرض باستخدام خدمات إضافيةتم النظر فيه في القسم 2. يتم تقديم القرض "أشتري سيارة" في هذه المرحلة لسكان المراكز الإقليمية التي يوجد بها مكاتب Leto Bank.

في سوق البنوك الروسية ، على سبيل المثال ، يمتلك بنك Rosselkhozbank من 14.75٪ إلى 17.25٪ (تم تخصيصه بناءً على المدة المختارة ومبلغ المساهمة) ، يمتلك Alfa-Bank 17.49-21.49٪ (مع CASCO) ، 25 ، 49٪ - 26.99٪ (بدون كاسكو) حسب الدفعة الأولى.

في الوقت الحالي - 2015 ، ليس لدى سبيربنك برنامج قرض سيارة واحد. اعتبارًا من 22 ديسمبر 2014 ، تقرر قبول طلبات الحصول على قروض السيارات فقط من خلال فرع Cetelem Bank ، الذي ينتمي إلى Sberbank (حصة 74 ٪). حاليًا ، يقدم بنك Cetelem معدل فائدة بنسبة 19٪.

يبلغ سعر فائدة سبيربنك اليوم 13.5 - 16٪ ،

في رأينا ، تقدم PJSC "Leto-bank" سعر فائدة مناسبًا إلى حد ما ، مع مراعاة الأسعار في البنوك الأخرى ، وبالتالي ، يمكنها جذب المزيد من العملاء. مطلوب أيضًا دفعة أولى صغيرة بنسبة 10٪ للتقدم بطلب للحصول على قرض سيارة.

مزايا قرض "أشتري سيارة":

• - الحصول على قرض سيارة من أي تاجر سيارات - شريك في Leto-Bank ؛
• - في برنامج "أشتري سيارة" لا يتطلب مشاركة الزوج في القرض ؛
• - لا يمكنك إصدار CASCO.
• - عند التقدم بطلب للحصول على قرض بدون CASCO ، تظل الدفعة الأولية كما هي مع تأمين 10٪ ؛

منتج جديد آخر يمكن اقتراحه للتنفيذ في خط إنتاج Leto Bank PJSC هو قرض المستهلك "العد التنازلي". هذا قرض يمكن إصداره لمدة 5 أو 10 أو 15 شهرًا بمبلغ 20 و 50 و 100 ألف روبل على التوالي. إذا قام المقترض بسداد مدفوعات القرض في الوقت المناسب ، فسيتم تخفيض السعر بشكل دوري. مدة القرض مقسمة إلى خمس فترات متساوية ، ولكل منها سعرها الخاص (الجدول 3.5).

الجدول 3.5 الائتمان الاستهلاكي "العد التنازلي"

مبلغ القرض ، فرك.	مدة القرض ، أشهر	معدل 49.9٪ سنويا	معدل 39.9٪ سنويا	معدل 29.9٪ سنويا	معدل 19.9٪ سنويا	معدل 9.9٪ سنويا
		1-2 شهر	3-4 شهور	5-6 شهور	7-8 شهور	9-10 شهور
		1-3 شهور	4-6 شهور	7-9 شهور	من 10 إلى 12 شهرًا	13-15 شهرًا

شروط تخفيض السعر هي: السداد المنتظم للقرض ، والاستخدام الفعال للبطاقة ، وكذلك تفعيل واستخدام الأجهزة الإلكترونية. خدمات بنكية.

تحدد الاتفاقية فترات زمنية لتطبيق سعر الفائدة على القرض (يتم تطبيق الفواصل الزمنية حسب أولويتها من تاريخ إبرام الاتفاقية). من تاريخ إبرام الاتفاقية ، يتم تطبيق سعر الفائدة للفترة رقم 1 على القرض. في كل تاريخ دفع أخير في الفترة الزمنية ، يتم إجراء تحليل لإمكانية تغيير سعر الفائدة ومبلغ السداد بموجب الاتفاقية. إذا لم يكن على العميل ، في تاريخ الدفع الأخير في الفترة الزمنية ، أي دين متأخر السداد لمدة تزيد عن 5 (خمسة) أيام ، فسيتم تطبيق سعر الفائدة المنصوص عليه للفترة التالية على القرض. إذا كان هناك دين متأخر السداد ، فإن معدل الفائدة لا يتغير ، وسعر الفائدة على القرض الذي كان ساريًا في الفترة السابقة يتم تطبيقه في الفترة الجديدة.

في حالة السداد الكامل للديون المتأخرة عن فترات / فترة تبدأ من التاريخ الذي يلي أقرب تاريخ سداد للفترة الحالية ، يتم تطبيق معدل الفائدة ومبلغ الدفع المقدم للفترة المقابلة.

في الجدول. 3.6 شروط القرض الاستهلاكي "العد التنازلي" معطاة.

الجدول 3.6 شروط الائتمان الاستهلاكي "العد التنازلي"

حد معاملات الخصم على البطاقة ، روبل ، في اليوم / الشهر
مصطلح الائتمان	5/10/15 شهرًا
عملة القرض
لا يتم تحصيل عمولة الدفع مقابل السلع والأعمال والخدمات على البطاقة (بما في ذلك الإنترنت)	غير مكلف
رسوم السحب النقدي مالعن طريق البطاقة في أجهزة الصراف الآلي التابعة لشركة PJSC "Leto Bank"	غير مكلف
الرسوم الإضافية والعمولات ووقف السداد المبكر للقروض.	غير مكلف
إمكانية السداد المبكر	يمكن سدادها بالكامل أو على أقساط
عمولة السحب النقدي على البطاقة في جميع الحالات الأخرى	3٪ ، 300 روبل على الأقل
يتم فرض الغرامة ، سنويًا ، على مبلغ الدين الأساسي المتأخر والفائدة المتأخرة
وقت معالجة الطلب

في الجدول. يوضح الشكل 3.7 المتطلبات الأساسية لمقترض قرض "العد التنازلي".

الجدول 3.7 المتطلبات الأساسية لمقترض قرض "العد التنازلي"

المواطنة	جنسية الاتحاد الروسي
	النساء من سن 18 إلى 70 الرجال الذين تتراوح أعمارهم بين 21 و 70 عامًا
تسجيل	التسجيل الدائم في المنطقة التي يوجد بها فرع Leto-Bank
متطلبات الخبرة
	التوفر تليفون محمول، هاتف أرضي (منزلي) في عنوان الإقامة والعمل الفعليين
قائمة الوثائق التي سيتم تقديمها	جوازات السفر الروسية جواز سفر أجنبي / رخصة قيادة / بطاقة مصرفية / شهادة معاش سنايلز
بالإضافة إلى ذلك	من الضروري الإشارة إلى رقم التعريف الضريبي الخاص بصاحب العمل في الاستبيان

إذا لم يفوت العميل أو يتأخر في سداد الدفعات الشهرية ، فهناك انخفاض موحد في سعر الفائدة خلال مدة القرض بالكامل بنسبة 10٪ في كل مرة - من 49.9٪ إلى 9.9٪. لا يحتوي قرض العد التنازلي على رسوم إصدار ، ولا يتطلب ضمانات وبيانات الدخل ، وهو أمر مهم للعديد من الذين لا يزالون يتلقون رواتب "في مظاريف". على هذا النحو عرض القرضيتم توفير التأمين ولكن هذه الخدمة تكون بناء على طلب العميل وتبلغ تكلفتها 0.99٪ من مبلغ القرض شهرياً.

خيارات القرض الإضافية:

يحق للمقترض مرة واحدة في العام تغيير تاريخ الدفع إلى تاريخ أكثر ملاءمة. هذا مفيد للغاية ، على سبيل المثال ، إذا وقع الدفع قبل الراتب ببضعة أيام. بتحريكه بعد يوم أو يومين من يوم الراتب ، يمكنك حفظ أعصابك. تكلفة هذه الخدمة 190 روبل فقط.

• - تخطي الدفعة الحالية مرة كل 12 شهرًا.
• - إمكانية تقليص مبلغ السداد الشهري مرة واحدة عن طريق زيادة مدة القرض.

إذا تمت الموافقة على القرض وتوقيعه من قبل العميل اتفاقية قرض، سيتم تحويل الأموال إلى البلاستيك بطاقة فيزا، والتي ستسمح لك بالسحب النقدي أو الدفع مقابل السلع أو الخدمات بدون عمولة.

ويرد في الجدول حجم سعر الفائدة الفعلي لهذا الإقراض. 3.8

الجدول 3-8 سعر الفائدة الفعلي على الائتمان الاستهلاكي "العد التنازلي"

مبلغ القرض ، فرك.	مدة القرض ، أشهر	المعدل الفعلي بدون تأمين ، ٪ بالسنة	المعدل الفعلي بما في ذلك التأمين ، ٪ بالسنة

فوائد قرض العد التنازلي:

• - لا يوجد دليل على الدخل من العمل مطلوب ؛
• - لا يوجد ضمانات مطلوبة ولا عمولة ؛
• - يمكن الحصول على قرض من وكالة سيارات خلال يوم واحد ؛
• - تأمين لا يؤثر على السعر.
• - الحد الأدنى لسن النساء - من 18 سنة ؛
• - تخفيض سعر الفائدة بنسبة 10٪ شهريًا ، مع مراعاة السداد في الوقت المناسب ؛
• - السداد المبكر بدون عمولة.
• - إمكانية سداد القرض بطاقة مصرفيةبنك آخر.

وبالتالي ، كما أظهر التحليل ، قد تصبح مجالات الإقراض مثل قروض السيارات والائتمان الاستهلاكي "العد التنازلي" واعدة لشركة Leto Bank PJSC.

مقدمة .. 3

تطبيقات

مقدمة

تحليل الأنشطة المالية لـ SBERBANK OF RUSSIA OJSC

طرق زيادة كفاءة الإقراض للأفراد

خاتمة

موضوع أُطرُوحَةذات صلة نظرًا لحقيقة أن عمليات الائتمان الحالية هي الأكثر شيوعًا ، فضلاً عن كونها المصدر الرئيسي للدخل للبنك. كل عام يزداد حجم الإقراض للسكان.

الغرض من الأطروحة هو النظر في الأسس النظرية لإقراض الأفراد ، ووضع تدابير لتحسين الإقراض للأفراد باستخدام مثال Sberbank of Russia OJSC.

لتحقيق الهدف أعلاه تم تحديد المهام التالية في عمل الأطروحة:

1. وصف المفاهيم الأساسية للإقراض.

2. تحديد الطرق الرئيسية لكفاءة الإقراض.

3. تحديد الاتجاهات الرئيسية لزيادة كفاءة الإقراض للسكان.

4. تحليل الهيكل التنظيمي والقانوني لـ Sberbank of Russia OJSC ؛

5. تحليل الوضع الماليهيئة الأوراق المالية "سبيربنك روسيا" وتحليل القروض الممنوحة للسكان في الفترة 2012-2014 ؛

6. التعرف على المشاكل في عملية إقراض الأفراد.

7. وضع إجراءات لتحسين كفاءة الإقراض للأفراد وحساب الأثر الاقتصادي للإجراءات المقترحة.

موضوع دراسة الأطروحة هو نظام الإقراض للأفراد.

موضوع الدراسة هو النشاط الاقتصادي OJSC "سبيربنك روسيا".

قاعدة البحث الخاصة بالأطروحة هي Sberbank of Russia OJSC.

في الفصل الأول ، تم النظر في الأسس النظرية للإقراض. في نظام العلاقات الائتمانية ، فإن العنصر الأكثر أهمية هو إقراض الأفراد. يساهم البنك في تلبية احتياجات المستهلك على أكمل وجه - وهذا هو الهدف الرئيسيإقراض الأفراد. العلاقة بين المقرض (البنك) والمقترض (الفرد) هي السمة الرئيسية للإقراض للأفراد. يتم إجراء تحليل للإقراض للأفراد في البنوك للحصول على الصورة الأكثر اكتمالا لتطور الإقراض في هذا البنك المحدد وفي الصناعة المصرفية ككل. الهدف الرئيسي من زيادة كفاءة الإقراض للأفراد هو تقليل المخاطر وزيادة حجم الإقراض وزيادة كفاءة الأصول وتحسين جودة القروض (تقليل الديون المتأخرة).

في الفصل الثاني ، تم تحليل أنشطة Sberbank of Russia OJSC. إنها واحدة من أكبر وأسرع المؤسسات المالية الروسية نموًا على نطاق واسع شبكة الفروعليس فقط في روسيا ، ولكن أيضًا في الدول الأجنبيةهناك تمثيلات.

يحتل OJSC Sberbank of Russia مكانة رائدة في التصنيفات بين جميع البنوك في روسيا ، باعتباره البنك الأكثر موثوقية واستقرارًا.

وفقًا لجميع نسب السيولة الرئيسية ، تتجاوز مؤشرات Sberbank of Russia OJSC الحد الأدنى من المؤشرات ولا تصل إلى الحد الأقصى.

خلال الفترة قيد المراجعة ، ارتفعت أصول البنك بنسبة 68٪ ، مما يشير إلى تطور البنك بوتيرة طبيعية لنشاط الأعمال.

المؤشرات محفظة القروضارتفع Sberbank of Russia OJSC بنسبة 61.6٪ خلال الفترة قيد المراجعة.

مكاسب عامةارتفعت محفظة قروض البنك للفترة 2011-2013 ، حيث بلغت 67٪. ولوحظت أهم زيادة في المؤشرات في إقراض الإسكان

في الفصل الثالث ، تم اقتراح طرق لتحسين كفاءة الإقراض للأفراد وتم اقتراح الأنشطة التالية:

1. افتح منصب مدير القرض - سيسمح تنفيذ هذا الحدث لسكان مدينة كراسنوكامسك بالحصول على قروض في وحدتهم ، دون إضاعة الوقت والجهد في الرحلات إلى أقرب فروع البنوك الأخرى. ستكون نتيجة هذا الحدث زيادة في عملاء البنوك ، وبالتالي زيادة في الأرباح.

2. تنظيم وإصدار لوحات إعلانية لإقراض الأفراد - سيؤدي نشر المعلومات حول خدمات ومنتجات البنك إلى جذب العملاء لشراء خدمات ومنتجات مبتكرة جديدة تعود بالفائدة على العملاء والبنك نفسه ، فضلاً عن جذب عملاء جدد.

3. تنفيذ برنامج إعادة هيكلة القروض للأفراد - تحسين شروط خدمة العملاء وتحقيق مصالح البنك في جذب عملاء جدد وتفعيل العملاء القدامى.

سيسمح تنفيذ هذه الإجراءات للفروع الصغيرة للبنك بزيادة الربحية عمليات الائتمان، كل من البنك ككل والفروع الصغيرة.

الدخل من تنفيذ جميع التدابير المقترحة للفرع رقم 6984/0299 من Sberbank of Russia OJSC في مدينة كراسنوكامسك سيصل إلى 590.3 مليون روبل. ستعمل الإجراءات المقترحة على تحسين كفاءة الإقراض للأفراد.

مقدمة .. 3

1. الأسس النظرية لإقراض الأفراد

1.1 التنظيم التنظيميووظائف الإقراض للأفراد .... 7

1.2 طرق تقييم فعالية الإقراض. 12

2 - تحليل الأنشطة المالية لشركة OAO SberBANK في روسيا

2.1 الخصائص التنظيمية والقانونية لـ Sberbank of Russia OJSC. 23

2.2 التحليل الماليأنشطة OJSC Sberbank of Russia. 29

2.3 تحليل القروض الممنوحة للأعوام 2012-2014 .. 35

3. طرق زيادة كفاءة إقراض الأفراد

3.1 وضع إجراءات لتحسين كفاءة الإقراض للأفراد 38

3.2 الكفاءة الاقتصاديةمن الأنشطة المقترحة. 42

خاتمة………………………………………………………………...

قائمة المصادر المستخدمة ……………………….

تطبيقات

مقدمة

خدمة الأفراد كأحد المجالات الرئيسية الخدمات المصرفيةبدأت تتطور فقط في بداية القرن الحادي والعشرين ، تلقت عمليات إقراض سكان البلاد تطوراً كبيراً وسريعاً.

يعد الإقراض للأفراد الخدمة الأكثر استخدامًا من بين مجموعة كبيرة من الخدمات التي تقدمها البنوك. بمساعدة القروض ، يلبي الأفراد احتياجاتهم من الأجهزة المنزلية الحيوية والسيارات والشقق وأكثر من ذلك بكثير. في روسيا ، يواجه كل شخص ثاني تقريبًا الحاجة إلى الحصول على قرض من أحد البنوك لتلبية الاحتياجات الشخصية.

درجة دراسة المشكلة من قبل العلماء الروس والمؤلفين الأجانب.

في و. بوكاتو ، أوي. لافروشينا ، إل جي. باتراكوفا ، أ. فيكولينا ، ن. فالينتسيفا ، أ. إيفانوفا: - في الأعمال العلمية لهؤلاء المؤلفين المحليين والأجانب ، يتم عرض الأحكام الأساسية لنظرية الائتمان.

تكرس أعمال Maksutov Yu.G. و Batrakova L.G. و Andreeva A.V. لتشكيل أسعار المنتجات المصرفية. يركز هؤلاء العلماء في أعمالهم على المناهج العامة لتحديد الربحية. المنتجات المصرفيةوالتكلفة.

أعمال سوكولينسكايا إن إي ، فالينتسيفا إن آي ، بادالوف لوس أنجلوس ، كوفالتشوك دي إيه ، لافروشين أوي ، مكرسة لدراسة البنوك التجارية وأنواع مخاطرها وطرق تقليلها. يقدم هؤلاء العلماء في أعمالهم نماذج مختلفة لتقييم مخاطر الائتمان بشكل عام ، وكذلك الانتباه إلى الأساليب العامة لإدارة المخاطر في البنوك.

إن تقديم البنوك لخدمات الإقراض للسكان ليس موضوعًا مهمًا بحث علميفي دراسة قسم منفصل من سوق الإقراض. هذه الحقيقة تعطي مؤشرا على المستوى غير الكافي لتطوير موضوع الإقراض للأفراد.

الغرض من الأطروحة هو تطوير تدابير لتحسين الإقراض للأفراد باستخدام مثال Sberbank of Russia OJSC.

لتحقيق الهدف أعلاه تم تحديد المهام التالية في عمل الأطروحة:

1. وصف المفاهيم الأساسية للإقراض.

2. تحديد الطرق الرئيسية لكفاءة الإقراض.

3. تحديد الاتجاهات الرئيسية لزيادة كفاءة الإقراض للسكان.

4. تحليل الهيكل التنظيمي والقانوني لـ Sberbank of Russia OJSC ؛

5. إجراء تحليل للوضع المالي لشركة OJSC Sberbank of Russia وتحليل القروض الممنوحة للسكان في الفترة 2012-2014 ؛

6. التعرف على المشاكل في عملية إقراض الأفراد.

7. وضع إجراءات لتحسين كفاءة الإقراض للأفراد وحساب الأثر الاقتصادي للإجراءات المقترحة.

موضوع دراسة الأطروحة هو نظام الإقراض للأفراد.

موضوع الدراسة هو النشاط الاقتصادي لـ Sberbank of Russia OJSC.

قاعدة البحث الخاصة بالأطروحة هي Sberbank of Russia OJSC.

في عملية كتابة الرسالة تم استخدام طرق البحث مثل:

1. تحليل الأدبيات حول موضوع الدبلوم.

2. عمودي و التحليل الأفقي OJSC "سبيربنك روسيا" ؛

3. تحليل محفظة قروض سبيربنك في روسيا ، إلخ.

زيادة القدرة التنافسية السوق الروسي خدمات الائتمانيركز السكان على التطبيق غير المحدود للاستنتاجات والتوصيات والمقترحات المقترحة في أنشطتهم من قبل البنوك التجارية الروسية - هذه هي الأهمية العملية للإقراض للأفراد.

في الفصل الأول من الأطروحة ، اساس نظرىالإقراض للسكان "- يتم النظر في المفاهيم والأنواع والمبادئ الرئيسية وخصائص نظام الإقراض ، فضلاً عن الاتجاهات الرئيسية لزيادة كفاءة الإقراض للأفراد.

الفصل الثاني - "تحليل الأنشطة المالية والاقتصادية لسبيربنك روسيا" - يرد الخصائص العامةالبنك ، تم إجراء تحليل للوضع المالي ، بالإضافة إلى تحليل لفعالية الإقراض للأفراد ، للفترة 2012-2014.

الفصل الثالث - "طرق تحسين كفاءة الإقراض للأفراد" - يقترح طرقًا لتحسين كفاءة الإقراض للأفراد ، كما يحسب الأثر الاقتصادي لتنفيذ الإجراءات المقترحة.

في الختام ، يتم عرض نتائج البحث والاستنتاجات العامة للرسالة.

يتضمن التطبيق المستندات التالية: ورقة التوازن، بيان الدخل ، بيان الدخل.

لذلك ، دعونا ننظر في الجوانب النظرية والمنهجية لإقراض السكان في الفصل الأول من الأطروحة.

الأساس النظري لإقراض الأفراد

ديناميكيات أحجام الإقراض حسب العملة ، جنبًا إلى جنب مع الاتجاهات في معدلات الفائدة المنخفضة على القروض في العملة الوطنيةيشرح تفضيلات المقترضين للحصول على قروض بالعملة الوطنية.

وفقًا لغرض الاستخدام ، فإن قروض بناء وشراء الشقق هي الأكثر شيوعًا (93.4٪ من حجم الاستثمارات الائتمانية لتمويل العقارات في 2005). هناك أيضًا اتجاه متزايد في الطلب على تشييد المباني السكنية الفردية وشرائها (5٪ في 2005) وسيتطور هذا الاتجاه في الإقراض العقاري مع نمو رفاهية الأمة.

كضمان للوفاء بالالتزامات ، يتم الاحتفاظ بالحصة الأكبر من خلال الضمان (81٪ في 2005) ، في حين أن هناك اتجاه نمو في قبول تعهدات الملكية كضمان للوفاء بالالتزامات (التي تم إنشاؤها على حساب أموال القروضأشياء من الممتلكات غير المنقولة) - في عام 2005 قبل الفرع تعهدًا بالممتلكات كضمان بمبلغ 851.5 مليون روبل. الالتزامات الائتمانية.

يوضح تحليل ديناميكيات التغيرات في أسعار الفائدة على استخدام القروض أنه بالنسبة للفترة من 2003 إلى 2005 ، هناك اتجاه لخفض أسعار الفائدة ، وخاصة في العملة الوطنية - من 15.1٪ في عام 2003 إلى 11.1٪ سنويًا في 2005. يساعد انخفاض أسعار الفائدة على القروض بالعملة الوطنية على زيادة جاذبيتها للمقترضين وزيادة ثقة الجمهور في الروبل البيلاروسي بشكل عام.

عند تحليل جودة محفظة القروض ، يتم إيلاء اهتمام خاص لحصة الديون المتأخرة في الحجم الإجمالي لاستثمارات القروض وتحصيل إيرادات الفوائد من عمليات الإقراض.

تعمل حاليا بشكل جيد قسم الائتمان، قسم الخدمات القانونية والأمن يقدم الفرع 100 سداد الديون. التأخير قصير الأجل ، وتجدر الإشارة إلى أنه مع نمو الإقراض ، ستكون هناك زيادة في الجودة المنخفضة (القروض المتأخرة). إذا لم يتم سداد القرض قبل بداية الشهر التالي لشهر السداد ، والذي يتم خلاله تنفيذ إجراءات السداد التصالحية (مكالمات هاتفية ، اجتماعات ، بما في ذلك مع ضامني المقترض) ، ستقوم الدائرة القانونية بتنفيذ الإجراء التحصيل الإجباري بأمر بخصم مبالغ من دخل المقترض وضامنيه.

3 طرق لتحسين الإقراض للأفراد

المتخصصين البنك الوطنيوضعت وزارة المالية والبنوك وكبار العلماء في جمهوريتنا واعتمدها رئيس جمهورية بيلاروسيا مفهوم التنمية النظام المصرفيجمهورية بيلاروسيا للفترة 2001-2010. وفقًا لهذا المفهوم ، تتمثل إحدى مهام النظام المصرفي في توسيع نطاق وجودة الخدمات المصرفية وتقريبها من مستوى البنوك الأوروبية المتقدمة. في هذا الصدد ، في العمل العملي للبنوك ، يتم استخدام أشكال مختلفة لخدمة السكان بشكل متزايد ، ويتم إدخال تقنيات جديدة لإقراض السكان ، ولا سيما تنظيم الإقراض باستخدام مبدأ النافذة الواحدة والسحب على المكشوف تلقى الإقراض أكبر قدر من التطور في الوقت الحالي.

عند الحديث عن آفاق تطوير الإقراض المصرفي للسكان في بيلاروسيا ، يمكننا تحديد المجالات التالية التي ستحدث فيها التغييرات الكمية والنوعية في المستقبل القريب.

1) سيظل التأثير الكبير للدولة على عملية منح القروض للسكان لتمويل بناء المساكن وعلى حجم أسعار الفائدة لاستخدام القروض.

2) ستستمر البنوك في التوسع في سوق الإقراض الاستهلاكي. ومن المتوقع أيضًا حدوث تغييرات في الهيكل المؤسسي لسوق الإقراض المصرفي للسكان وإطاره القانوني. على وجه الخصوص ، قضايا البدء مكاتب الائتمان، مما سيسمح بإنشاء قاعدة بيانات واسعة للمقترضين ، وكذلك صنع قانون تشريعيعلى الرهن العقاري الذي يزيل مشكلة مؤسسة التسجيل بالعقار المحول للبنك كضمان. هذا الأخير يمكن أن يعطي زخما لعمل البنوك في اتجاه خلق آليات للإقراض العقاري.

3) إمكانية توريق ديون الأفراد للبنوك. قد يكون موضوع التوريق قروضًا لشراء السيارات والسلع المعمرة الأخرى.

4) لتسريع عملية إصدار القروض الاستهلاكية ، ستلجأ البنوك إلى إدخال تقنية التسجيل. ومع ذلك ، لن يتم استخدام هذه التكنولوجيا على نطاق واسع في المستقبل القريب بسبب عدم كفاية قاعدة بيانات البنوك عن قروض المستهلكين.

5) الإقراض باستخدام البطاقات البلاستيكية (السحب على المكشوف ، بطاقات الائتمان والمصروفات). التطوير النشط للبرامج الجماعية الإقراض بالتجزئةعلى أساس بطاقات الدفع هو اليوم أحد العوامل الرئيسية التي يمكن أن تضمن دخول البنوك البيلاروسية في مجالات نشاط مربحة جديدة. بالإضافة إلى جذب عملاء جدد وزيادة الأرباح ، يحصل مصدرو منتجات بطاقات الائتمان على فرصة لتنويع أعمالهم ، فضلاً عن التوسع بشكل فعال في أسواق جديدة.

6) من الفائدة الكبيرة للبنوك الإقراض في منافذ البيع بالتجزئة ، والتي ستحل محل بطاقات الائتمان تدريجياً ، كما حدث بالفعل في الغرب. للبنوك المتخصصة في البريد السريع القروض الاستهلاكيةفي المستقبل ، يُنصح بالانتقال إلى أنواع أخرى من الإقراض ، على سبيل المثال ، عن طريق إرسال بطاقات الدفع المصرفية إلى المقترضين.

استخدام التقنيات التنظيمية المبتكرة القائمة على نهج قائم على المشروع لتوسيع نطاق الخدمات ، وتنظيم تصرفات موظفي البنك خلال فترة عملهم. العمليات المصرفيةوتطوير وإنفاذ معايير الإقراض. على الرغم من أهمية توحيد الخدمات المصرفية ، التي حددها مفهوم تطوير النظام المصرفي لجمهورية بيلاروسيا للفترة 2001-2010 ، في البنوك البيلاروسيةلا يوجد عملياً إضفاء الطابع الرسمي على الإجراء قروض الإسكانولا توجد مواصفات لمنتجات القروض.

سيؤدي توحيد خدمات الائتمان المصرفي من حيث معاييرها التكنولوجية والاقتصادية إلى زيادة حجم الخدمات المقدمة مع تحسين جودة خدمة العملاء وتقليل المخاطر المصرفية وتقليل تكاليف المعاملات وتقديم الأنظمة الحديثةتضمن إدارة الجودة ، القريبة من المعايير العالمية ، الشفافية والانفتاح في خدمات الائتمان المقدمة ، وزيادة مسؤولية وانضباط الموظفين ، مما سيساعد على تعزيز ثقة المواطنين في أنشطة البنك ؛ جذب عملاء إضافيين من خلال تحسين صورة البنك.

كجزء من تلبية متطلبات البنك الوطني لجمهورية بيلاروسيا من حيث أسعار الفائدة (على القروض الصادرة حديثًا في روبل بيلاروسيإلى مستوى متوسط ​​معدل إعادة التمويل الشهري بما لا يزيد عن 3 نقاط مئوية) تواجه البنوك مشكلة صعبة بشكل خاص تتمثل في ضمان ربحية عمليات الإقراض ، مع الأخذ في الاعتبار الإنشاء الإلزامي لاحتياطيات الأصول المعرضة لمخاطر الائتمان.