البطاقة المصرفية هي طريقة دفع لدفع ثمن سلع وخدمات مختلفة. توفر البطاقة المصرفية البلاستيكية لمالكها فرصة لسحب النقود من أجهزة الصراف الآلي ، ودفع قيمة المشتريات ، وشراء تذاكر السكك الحديدية (الجوية) ، وحجز الغرف في الفنادق (الفنادق) وتنفيذ عدد آخر المدفوعات اللازمة. امتلاك بطاقة مصرفية بلاستيكية ، لا يعلن صاحبها الأموال الموجودة بها عند السفر إلى الخارج ، كما يدير ويتحكم على الفور في جميع العمليات التي تتم باستخدام بطاقة مصرفية بلاستيكية.

• بطاقة التسوية (الخصم) ؛
• بطاقة السحب على المكشوف
• بطاقة إئتمان؛
• بطاقة مسبقة الدفع؛
• البطاقة المحلية (بطاقة أنظمة الدفع المحلية) ؛
• البطاقة الدولية (بطاقة أنظمة الدفع الدولية) ؛
• بطاقة افتراضية.

بطاقة التسوية (الخصم)

بطاقة الخصم (التسوية) مخصصة للمعاملات المالية من قبل مالكها ضمن المتاح مال، والتي هي في الحساب المصرفي ، ولكن ليس أكثر من الحدود المقررة.

لا تتطلب بطاقات الدفع (الخصم) التحقق الدقيق من الهوية والدراسة تاريخ الرصيدحامل البطاقة ، مما يساعد بشكل كبير في تبسيط عملية التسجيل ويقلل بشكل كبير من تكلفة الخدمة. في بعض الأحيان يتم احتساب الفائدة على رصيد الأموال ( هذا الشرطالتفاوض مع البنك عند توقيع الاتفاقية) ، كما هو الحال في الإيداع القياسي.

البطاقة مع السحب على المكشوف المسموح به

هذا النوع البطاقات المصرفيةهو استمرار لبطاقات الخصم (نسختها المحسنة). تسمح العديد من أنواع البطاقات المصرفية للعملاء باقتراض الأموال إذا كانت بطاقات السحب على المكشوف. يتم التفاوض على مبلغ قرض السحب على المكشوف في البداية عند توقيع العقد وفتح حساب. لا يمكن أن يتجاوز مبلغ السحب على المكشوف المبلغ المحدد (الثابت).

بطاقة إئتمان

تهدف بطاقات الائتمان إلى أن يقوم صاحبها بسداد المدفوعات التي تتم على حساب الأموال المقترضة ، أي الأموال المقدمة إلى العميل من قبل البنك المصدر في غضون حد معين يتم وضعه وفقًا لشروط اتفاقية القرض. يتم تحديد الحد الأقصى من قبل البنك بناءً على ملاءة المقترض. كقاعدة عامة ، يتم احتساب الفائدة على الرصيد النقدي ، ولكنها أقل بكثير مما هي على بطاقات الخصم مع السماح بالسحب على المكشوف.

يتم استبدال بطاقات الائتمان تدريجيا القروض الاستهلاكيةوقروض الطوارئ. الميزة الرئيسية لبطاقة الائتمان على القروض هي إمكانية إساءة استخدام الأموال المقترضة. يتم سداد بطاقات الائتمان بالتساوي ، بعد سداد الديون ، يقوم البنك بتجديد حد الائتمان.

بطاقة مسبقة الدفع

تهدف هذه الأنواع من البطاقات البلاستيكية البنكية إلى دفع مالكها على حساب أموال البنك المُصدر نيابةً عنه. يؤكد المُقرض حق مالك البطاقة المدفوعة مسبقًا في مطالبة البنك المُصدر عند الدفع مقابل سلع مختلفة (خدمات ، أعمال ، نتائج ملكية فكرية) ، بالإضافة إلى إصدار النقد.

أصدرت العديد من البنوك الروسية (بما في ذلك بعض أنواع بطاقات سبيربنك المصرفية) بطاقات مدفوعة مسبقًا وبطاقات هدايا. كرت هديةيتم استدعاء البطاقة المدفوعة مسبقًا ، والتي تمنح المالك الفرصة لتلقي السلع (الخدمات) بالمبلغ المحدد للبطاقة. تُستخدم هذه البطاقات عادةً كهدية بدلاً من النقد التقليدي أو هدية "الشيء".

البطاقة المحلية (بطاقة أنظمة الدفع المحلية)

لا يمكن استخدام البطاقة المحلية إلا في المحطات النقدية للمُقرض المُصدر ، وفي أجهزة الصراف الآلي ، وكذلك في سلاسل البيع بالتجزئةحيث توجد محطات طرفية لهذا البنك الدائن. من ألمع الأمثلة على بطاقة نظام الدفع المحلي المعالج الدقيق بطاقة بلاستيكيةمن سبيربانك الروسية (سبيركارت).

وتجدر الإشارة إلى أن هذه البطاقات لا تقبلها أجهزة الصراف الآلي ومحطات البنوك الخارجية. الدفع مقابل البضائع باستخدام البطاقات المحلية الروسية في المتاجر عبر الإنترنت غير متاح أيضًا.

البطاقة الدولية (بطاقة أنظمة الدفع الدولية)

تستخدم هذه الأنواع من البطاقات البلاستيكية المصرفية في أنظمة الدفع الدولية. تحظى بشعبية خاصة ومتاحة في العالم بطاقات MasterCard(منها MasterCard Cirrus و MasterCard Standart) و

لطالما كانت البطاقات البلاستيكية للبنوك جزءًا من حياة الجميع الإنسان المعاصر. وهناك عدد من الأسباب لذلك. شخص - راتب ، وآخرون - منحة دراسية أو مساعدة ماليةيستقبل على البطاقات المصرفية.

أنواع البطاقات المصرفية وشروط فتحها واستخدامها وطرق إغلاقها وتاريخ ذلك منتج مالييمكنك معرفة ذلك من خلال قراءة هذا المقال. سيتم أيضًا سرد الأكثر شيوعًا. الأنظمة الدوليةتشارك في إصدار ودعم البطاقات البلاستيكية.

أصل وتاريخ تطور آخر

ضع في اعتبارك البطاقات البلاستيكية ، بدءًا من اللحظة التي بدأت فيها البطاقات الأولى في الظهور البطاقات المصرفية.

قبل الطفرة التجارية في أمريكا في الخمسينيات من القرن الماضي ، وكذلك في جميع أنحاء العالم ، تم استخدام المال في شكلين: نقدي وغير نقدي.

إذا كان كل شيء واضحًا في النموذج الأول ، فسنركز على الشكل الثاني.

ثم تتكون الأموال غير النقدية من الشيكات و دفاتر الشيكات. يتفهم المستخدم الحديث للبطاقة البلاستيكية جميع الجوانب السلبية لاستخدام دفتر الشيكات:

إمكانية التزوير

تسجيل طويل لكل عملية ؛

يجب أن تحمل معك دائمًا شيكًا ورقيًا ، والذي يمكن إتلافه بسهولة.

خلال فترة الازدهار التجاري الأمريكي نفسه ، عندما تضاعف عدد الصفقات التجارية عدة مرات ، أصبحت الحاجة إلى وجود أداة أكثر موثوقية من الشيكات شديدة للغاية.

يجب أن يعتمد الاختيار على الاحتياجات

بمعرفة جميع الميزات المدرجة للبطاقات ، يمكنك بسهولة اختيار الميزة المناسبة لك. أهم شيء هو تحديد احتياجاتك بشكل صحيح. على سبيل المثال ، لماذا تحتاج إلى "بطاقة ائتمان" إذا كنت شخصًا ثريًا ، وكذلك بطاقة "Corn" إذا كنت لا تستخدم خدمات Euroset أو شركائها؟

ضع في اعتبارك أيضًا: كلما ارتفعت فئة البطاقة ، زادت تكلفة صيانتها. إذا كنت طالبًا بعد ذلك البطاقة الذهبيةمن الواضح أنك لا تهتم. ومع الرحلات المتكررة إلى الخارج وتحويل الأموال الشخصية الكبير نسبيًا ، لا يمكنك الاستغناء عن البطاقة المصرفية البلاتينية ، نظرًا لجميع الخدمات التي ستكون متاحة لك.

بطاقة مصرفية- أداة تتيح لك الوصول إلى ملف حساب شخصيفي البنك. مثل هذا الحساب يسمى خاص حساب البطاقة(SCS). يتم فتحه من قبل البنك ليعكس جميع المعاملات التي يقوم بها العميل باستخدام البطاقة المصرفية. لن يكون للبطاقات حساب بطاقة خاص بها فقط إذا كانت جميع البطاقات البلاستيكية من نفس النوع "مرتبطة" بحساب واحد في البنك ، أو إذا كانت البطاقة مسبقة الدفع.

تُستخدم البطاقات المصرفية للمدفوعات غير النقدية ، بما في ذلك عبر الإنترنت ، وكذلك لسحب النقود أو تجديد الحساب من خلال ماكينة الصراف الآلي أو نقطة النقد (PVN). يُطلق عليها أحيانًا اسم بطاقات الائتمان أو بطاقات الائتمان ، لكن هذا الاسم المعمم ليس صحيحًا ، حيث يمكن أن تكون البطاقات إما بطاقات ائتمان أو بطاقة خصم.

يتم تحديد نوع البطاقة أو الائتمان أو الخصم من خلال الحساب المرتبط به أو الحساب الرئيسي للبطاقة. يمكن إرفاق البطاقة بعدة حسابات في وقت واحد (تسمى هذه البطاقات بالبطاقات متعددة العملات) ، وعلى العكس من ذلك ، يمكن إرفاق عدة بطاقات بحساب واحد. بعض منظمات الائتمانتمكين عملائها من استبدال حساب البطاقة الرئيسي بحساب البطاقة الآخر المفتوح مع نفس البنك.

يمكن إصدار البطاقة كـ حاملة المواد، وكذلك في في شكل إلكتروني(بطاقة افتراضية).

يمكن طباعة أي صورة على الوجه الأمامي للبطاقة. في بدون فشلتحتوي البطاقة على رقمها وتاريخ انتهاء صلاحيتها. إذا تم إصدار البطاقة على وسيط ملموس ، فسيتم أيضًا تطبيق اسم البنك وشعار نظام الدفع واسم صاحب البطاقة (ليس دائمًا) عليها. على الجانب المعاكسيوجد شريط مغناطيسي وشريط ورقي لتوقيع الحامل. في بطاقات بعض الفئات ، يشار إلى الرمز CVV2 أو CVC2.

يمكن للبطاقة المصرفية استخدام عدد من التقنيات في وقت واحد والعمل في العديد من أنظمة الدفع في وقت واحد. على سبيل المثال ، تحتوي البطاقة على شعار أنظمة الدفع Mastercard و Cirrus ، أو تحتوي البطاقة على شريط مغناطيسي وشريحة ومجهزة بـ تقنية عدم التلامسبطاقة ماستر بطاقة ائتمان.

بلاستيك ، بنك ، دفع ، نادي ، خصم ، تعريف ، منقوش ، غير منقوش ، ائتمان ، خصم ، ماكينة صراف آلي ، مغناطيسي ، ذكي ، فردي ، شركة ، أسرة ، فيزا ، ماستر كارد ، أمريكان إكسبريس ، دينر كلوب ، قياسي ، ذهبي ، إلكتروني - هذه ويمكنك أن تجد العديد من الكلمات الأخرى في العبارة مع الكلمات بطاقة وبطاقة. دعونا نحاول فهم كل هذه الأنواع المتنوعة من البطاقات والبطاقات.

بطاقات بلاستيكية مخفضة	كروت بلاستيك كلوب		تأمين البطاقات البلاستيكية
بطاقات هدايا بلاستيكية	البطاقات البلاستيكية المصرفية	بطاقات التعريف البلاستيكية	البطاقات البلاستيكية العائلية

لذا ، كل هذه الأنواع من البطاقات هي بطاقات بلاستيكية. إنها مصنوعة من بلاستيك خاص والغالبية العظمى من هذه البطاقات بحجم قياسي: 2.125 "× 3.375" (حوالي 53.9 × 85.6 ملم) و 0.039 (~ 0.76 ملم) سميكة.

صنف بطاقات بلاستيكيةممكن لعدد من المعلمات. واحدة من المعلمات الرئيسية هي الغرض الخاصالبطاقات. يمكن تقسيم البطاقات البلاستيكية إلى بنك (يسمى أحيانًا الدفع) ، وهوية ، ونادي ، وخصم.

أنواع البطاقات البلاستيكية

البطاقات المصرفية

تم تصميم البطاقات المصرفية لتسديد مدفوعات غير نقدية للسلع والخدمات من قبل حامل البطاقة ، وكذلك لتلقي النقد من حسابه المصرفي في أجهزة الصراف الآلي الخاصة في أي مكان في العالم تقريبًا. يعتبر هذا النوع من البطاقات هو الأكثر أهمية ، حيث يتم استخدام هذه البطاقات بشكل أساسي لإجراء عمليات شراء على الإنترنت وفي التجارة خارج الإنترنت.

عادةً ما توجد المعلومات التالية على البطاقة البلاستيكية المصرفية:
على الجانب الأمامي من البطاقة ، يتم تطبيق اسم المالك ورقم البطاقة وتاريخ انتهاء صلاحية البطاقة وشعار البنك الذي أصدر البطاقة وشعار نظام الدفع. في بعض البطاقات ، يتم استخدام الهولوغرام كوسيلة للحماية من التزوير.
على الجانب المعاكسبطاقة هناك مكان لتوقيع حامل البطاقة ، وشريط مغناطيسي ، وأحيانًا صورة للمالك وشعارات شبكات الصراف الآلي حيث يمكنك صرف البطاقة.

يتكون رقم البطاقة من 16 رقمًا: الستة الأولى هي رمز البنك المُصدر (البنك المُصدِر) ؛ التسعة المقبلة - عدد البنوكالبطاقات (رقم حساب البطاقة) ؛ الرقم الأخير هو عنصر التحكم.

وفقًا لخصائصها الوظيفية ، يتم تقسيم البطاقات المصرفية إلى الائتمان والخصم.

بطاقة إئتمانيسمح لمالكها بالحصول على ائتمان معين عند الدفع مقابل سلع أو خدمات ، تكون تكلفتها أعلى من رصيد الحساب المصرفي المرتبط بالبطاقة (حساب البطاقة). يجب سداد القرض الصادر خلال فترة معينة. يمكن سداد القرض من وديعة تأمين ، والتي يتم إجراؤها من قبل العميل عند فتح حساب بطاقة لدى البنك ، أو عن طريق إيداع الأموال المودعة من قبل حامل البطاقة نقدًا أو من خلال تحويل المال. وبالتالي ، فإن بطاقة الائتمان هي بطاقة تسمح لمالكها ، عند إجراء أي عملية شراء ، بتأجيل سدادها عن طريق الحصول على قرض من أحد البنوك.

بطاقات الخصم(المعلمات الخارجية انظر بطاقة الخصم) مخصصة للدفع الفوري للسلع والأعمال والخدمات عن طريق الخصم المباشر للأموال من الحساب الجاري لحامل البطاقة إلى حساب دائنه ضمن المبلغ المتاح هناك. في هذه الحالة ، إذا كانت الأموال غير كافية ، فلن يقوم البنك بإجراء التسويات ، حيث لا يمكن تخفيض الحد المدفوع عند فتح الحساب ، ولم يتحمل البنك التزامات لإقراض العميل.

كل من الائتمان و بطاقات الخصميمكن أن تكون فردية وشركات. البطاقات الفردية (بطاقات العملاء) فقط فرادى، الشركات - فقط للشركات (المنظمات). ترتبط بطاقة الشركة بحساب الشركة ولا يمكن إصدارها إلا لموظف الشركة. يمكن أن تكون هذه البطاقة مقيدة من قبل الشركة ، ومن ثم يتم تعيين حد أقصى لحامل البطاقة على استخدام الأموال من حساب الشركة. إذا لم يتم تعيين الحد ، يمكن لحامل البطاقة التصرف في المبلغ الكامل لحساب الشركة (المرتبط بهذه البطاقة).

كجزء من تصنيف البطاقات إلى الأفراد والشركات ، يمكن تمييز البطاقات العائلية في نوع منفصل. يتم إصدارها كبطاقات فردية للأفراد فقط ، ولكن أيضًا يمكن إصدار بطاقات فردية للشركات لكل فرد من أفراد عائلة صاحب حساب البطاقة. في الوقت نفسه ، عادة ما يتم وضع حد لاستخدام الأموال لبطاقات الائتمان لأفراد الأسرة.

يمكن أيضًا تقسيم البطاقات المصرفية إلى أنظمة دفع أو جمعيات بطاقات (جمعيات بطاقات) يتم من خلالها خدمة البطاقات. البطاقات الأكثر شيوعًا في العالم هي الأنظمة الرئيسية التالية: VISA و EuroCard / MasterCard و American Express (AMEX). يمكن دعم بطاقة واحدة وصيانتها عن طريق نظام دفع واحد فقط.

وتجدر الإشارة إلى أن بعض أنظمة الدفع يمكنها فقط إصدار بطاقات من نوع معين. على سبيل المثال ، تصدر أمريكان إكسبريس وداينرز كلوب بطاقات الائتمان فقط ، في حين أن الأنظمة الأخرى الأقل شهرة (خاصة تلك التي تعمل داخل دولة واحدة فقط) لا تخاطر بالاتصال ببطاقات الائتمان وإصدارها فقط بطاقات الخصم. إصدار VISA و EuroCard / MasterCard الرائدين في العالم ودعم كل من بطاقات الائتمان والخصم.

ميزات بطاقات الائتمان أنظمة مختلفةمثل تقسيمهم إلى فصول.

فيزا فئتان رئيسيتان - كلاسيك وذهبي. ماستر كارد - قياسي وذهبي ، أمريكان إكسبريس - ماس وذهبي. يؤثر اختيار بطاقة ائتمان من فئة أو أخرى بشكل كبير على مبلغ التأمين الذي يتم دفعه عند استلام البطاقة. خلاف ذلك ، فإن الاختلاف بين الطبقات هو في الأساس مسألة هيبة. بالإضافة إلى الفئات الرئيسية ، يمكن أيضًا إصدار بطاقات بلاتينية ، فضية ، أساسية وعدد من الفئات الأخرى. يتم تمييز بطاقات الشركات كنوع خاص من البطاقات. و في مؤخرابدأ تقسيم هذه البطاقات إلى بطاقات عمل (بطاقات للشركات الصغيرة) وبطاقات شركات مباشرة.

داخل كل فئة من هذه الفئات ، يمكن تقسيم البطاقات إلى عدد من الفئات الفرعية. يمكنك قراءة المزيد عن هذا التقسيم والفرق بين فئة أو فئة فرعية من البطاقات مباشرة على المواقع الإلكترونية لشركات البطاقات.

نوع آخر من البطاقات التي يتم إصدارها في إطار أنظمة الدفع هو البطاقات الإلكترونية. هذه البطاقات متوفرة في العديد من أنظمة الدفع. في VISA ، على سبيل المثال ، هذا هو VISA Electron ، في MasterCard - Maestro. كما لوحظ بالفعل ، هذه البطاقات ليست منقوشة وهي مخصصة للاستخدام الإلكتروني فقط. باستخدام هذه البطاقة ، يمكنك الحصول على النقود من أجهزة الصراف الآلي ، ويمكنك الدفع مقابل السلع والخدمات بها فقط في المنافذ المجهزة بأجهزة خاصة. المحطات الإلكترونية. هناك بطاقات إلكترونية مخصصة فقط لتلقي النقد من أجهزة الصراف الآلي ، على سبيل المثال ، في نظام MasterCard ، بطاقة Cirrus.

وفي الختام ، دعنا نتعرف على ما تعنيه بطاقات الصراف الآلي. ATM هو اختصار من ماكينة الصراف الآلي الإنجليزية (تسمى أحيانًا ماكينة الصراف الآلي التلقائية (ABM) أو ماكينة الدفع المصرفي (PBM)) أي ماكينة الصراف الآلي. يمكن تسمية جميع البطاقات المصرفية ، مع استثناءات نادرة ، ببطاقات الصراف الآلي ، حيث يتم خدمتها جميعًا بواسطة أجهزة الصراف الآلي ويمكنك الحصول على النقود منها.

تأمين البطاقات البلاستيكية

بطاقات التأمين - هذه البطاقة البلاستيكية هي بديل للورق بوليصة التأمين. لهذه الأغراض ، يتم استخدام البطاقات ذات الرمز الشريطي أو الدائرة المصغرة (الشريحة). قد تحتوي بطاقة التأمين معلومات مختلفة: رقم الوثيقة ، برنامج التأمين ، مدة التأمين ، البيانات الفردية للمالك. قد تظهر الخريطة معلومات ضروريةحول الإجراءات حدث مؤمن عليه. بالإضافة إلى ذلك ، قد تحتوي هذه البطاقة البلاستيكية أيضًا على خصائص بطاقة الخصم ، أي إعطاء الفرصة للحصول على خصومات في شبكة الشركات الخاضعة للرقابة.
تعد بطاقات التأمين البلاستيكية أكثر حداثة ودائمة لحفظ المعلومات حول مالك بوليصة التأمين.

يمكن أيضًا تقسيم بطاقات التأمين إلى فئات حسب مستوى الخدمة.

بطاقات ترويجية

يستخدم هذا النوع من البطاقات البلاستيكية لأغراض ترويجية. تعمل البطاقة البلاستيكية الإعلانية كوجه للشركة. تبدو التقويمات ذات العلامات التجارية ، المصنوعة من بطاقات العمل الشخصية البلاستيكية ، أغلى بكثير وأكثر ثراءً منها على الورق ويمكن أن تكون بمثابة إعلان وتذكار ممتع. يمكن استخدام هذه البطاقات البلاستيكية لأغراض ترويجية محلية ، مثل المعارض. أصبحت البطاقات الترويجية أكثر وأكثر فاعلية في الإعلان عن منتجاتها وخدماتها.

بطاقات النادي

بطاقات النادي - في الواقع ، هذه بطاقة بلاستيكية عادية ، ولكنها ذات اتجاه معين.

بطاقات النادي - الاسم يتحدث عن نفسه ، وهو مستند يثبت أن شخصًا ما ينتمي إلى نادٍ يوحد الأشخاص المعنيين. يمكن أن تمنح بطاقات النادي الشخص مزايا وامتيازات مختلفة. في بعض الأندية المرموقة ، تمنحك بطاقة النادي حق الدخول غير المقيد والمجاني وحتى الدخول وجبات غداء مجانية. إنه مثل قواعد الكازينو ، وبالتالي يجذب العملاء الأثرياء. عادة بطاقات الناديتنقسم إلى فصول وتحدد حالة العميل والنادي بطاقات VIPالمذهب ، لذلك غالبًا ما يتم إخفاء المعلومات المتعلقة بالوضع حتى لا تسيء إلى أعضاء النادي الآخرين ، وفي بعض الأحيان العكس بالعكس ، بحيث يسعى جميع العملاء للحصول على فئة مرموقة.

كلما كان النادي مرموقًا ، زادت تكلفة بطاقات النادي. يجب أن تبدو البطاقة أنيقة وجميلة وأحيانًا مقاومة للتزييف وأن تقارن بشكل إيجابي بالبطاقات البلاستيكية الأخرى. هذا هو السبب في أن تصميم بطاقات النادي يجب أن يكون على مستوى عالٍ.

عادةً ما تحمل بطاقات النادي بعض المعلومات (المفتوحة أو المخفية) عن مالكها ، ويمكن أن تكون أيضًا عبارة عن بطاقة مرور أو بطاقة هوية أو بطاقة خصمإلخ. في كثير من الأحيان ، يجب أن تحتوي بطاقات النادي على نوع واحد على الأقل من التخصيص ، ويمكن أن يكون هذا: النقش بالتلوين ، وتطبيق شريط مغناطيسي ، وترميز شريط مغناطيسي ، وطباعة البيانات الفردية ، وتطبيق شريط التوقيع ، وختم الرقائق ، والتسامي.

بطاقات المعالجات الدقيقة

إنهم يفتحون إمكانيات جديدة بشكل أساسي ، لأن لديهم منطقهم الداخلي الخاص بهم ، وفي الواقع ، هم حواسيب صغيرة.

تم تضمين نظام تشغيل متخصص في البطاقة ، مما يوفر نطاقًا واسعًا من عمليات الخدمة وميزات الأمان.

يدعم نظام تشغيل البطاقة نظام الملفات الذي يوفر التمايز في الوصول إلى المعلومات. للمعلومات المخزنة في أي سجل (ملف ، مجموعة ملفات ، دليل) ، يمكن ضبط أوضاع الوصول التالية:
متاح دائما للقراءة / الكتابة. يسمح هذا الوضع بقراءة / كتابة المعلومات دون معرفة الرموز السرية الخاصة ؛
يمكن قراءته ، ولكنه يتطلب أذونات كتابة خاصة. يسمح هذا الوضع بقراءة المعلومات مجانًا ، ولكنه يسمح بالكتابة فقط بعد تقديم رمز سري خاص ؛
أذونات قراءة / كتابة خاصة. يتيح هذا الوضع الوصول للقراءة أو الكتابة بعد تقديم رمز سري خاص ، ويمكن أن تكون رموز القراءة والكتابة مختلفة ؛
غير متاح. هذا الوضع لا يسمح بقراءة أو كتابة المعلومات. المعلومات متاحة فقط للبرامج الداخلية للبطاقة. عادةً ما يتم تعيين هذا الوضع للسجلات التي تحتوي على مفاتيح التشفير.

كقاعدة عامة ، يتم تضمين وسائل التشفير في هذه البطاقات ، والتي توفر تشفير المعلومات وتطوير التوقيع "الرقمي". تقليديا ، تستخدم البطاقات خوارزمية تشفير لهذه الأغراض. بالإضافة إلى ذلك ، تحتوي البطاقة على وسائل الحفاظ على نظام المفاتيح.

توفر البطاقات مجموعة مختلفة من أوامر الخدمة. للأغراض المصرفية ، فإن أكثرها إثارة للاهتمام هي وسائل إجراء المدفوعات الإلكترونية.

تشمل الأدوات الخاصة القدرة على منع العمل بالبطاقة. هناك نوعان من الحجب: عند تقديم ملف كود النقلوالوصول غير المصرح به.

يتمثل جوهر حظر النقل في أن الوصول إلى البطاقة مستحيل دون تقديم رمز "نقل" خاص. هذه الآلية ضرورية للحماية من الاستخدام غير القانوني للبطاقات في حالة السرقة أثناء نقل البطاقة من الشركة المصنعة إلى المستهلك. لا يمكن تفعيل البطاقة إلا عند تقديم رمز "النقل" الصحيح.

يتمثل جوهر الحظر في حالة الوصول غير المصرح به في أنه إذا تم تقديم رمز وصول بشكل غير صحيح عدة مرات عند الوصول إلى المعلومات ، فحينئذٍ تتوقف البطاقة عن العمل بشكل عام. في هذه الحالة ، اعتمادًا على الوضع المحدد ، يمكن تنشيط البطاقة لاحقًا عند تقديم رمز خاص أو لا. في الحالة الأخيرة ، تصبح البطاقة غير قابلة للاستخدام لمزيد من الاستخدام.

تتمتع البطاقات البلاستيكية ذات الرقائق الدقيقة بدرجة أعلى من الحماية ضد الاحتيال والتزوير.

على الرغم من المزايا الواضحة ، إلا أن استخدام البطاقات الذكية محدود حتى الآن نظرًا لحقيقة أن مثل هذه البطاقة أغلى من حيث الحجم من البطاقة ذات الشريط الممغنط. فقط في السنوات الاخيرةعندما يكون الضرر من الاحتيال مع البطاقات الممغنطةفي أنظمة الدفع الدولية أصبحت مرتفعة بشكل مخيف وتستمر في النمو ، قررت البنوك التحول تدريجياً إلى البطاقات الذكية.

بطاقات ذكية

ضع في اعتبارك تصنيف البطاقات الذكية. يعتمد على جهاز داخليوالوظائف المؤداة ، يقسم الخبراء البطاقات الذكية إلى نوعين: بطاقات الذاكرة وبطاقات المعالجات الدقيقة.
بطاقات ذكية

هذه بطاقة بلاستيكية بها معالج غير دقيق مدمج فيها ، مما يسمح لك بإجراء العمليات باستخدام البيانات المخزنة في البطاقة. هذه البطاقات لها نظام التشغيل، والذي يوفر مجموعة من ميزات إدارة الذاكرة والخدمة والأمان. اتجاه التطور الهائل للبطاقات الذكية في الحياة اليومية، في أنظمة التحكم في الوصول ، ومكافحة السرقة ، وأتمتة العمليات المختلفة ، والخدمات اللوجستية. البطاقات الذكية البلاستيكية الذكية التي لا تلامس هي: محافظ إلكترونية ، تمثل الوقت الذي تقضيه في مكان العمل وغير ذلك الكثير. تتفوق البطاقات الذكية من حيث خصائصها التشغيلية والمعلوماتية وأمن المعلومات بشكل كبير على البطاقات الممغنطة التقليدية. تعمل البطاقات الذكية في الوقت الفعلي. يتطلب إجراء معاملة باستخدام البطاقة الذكية فقط من المالك طلب رمز PIN الشخصي. كلمة المرور هذه مكتوبة على البطاقة نفسها ، مما يعني أنها لا تتطلب الوصول إلى مراكز التفويض

بطاقات ذكية فائقة. مثال على ذلك بطاقة Toshiba متعددة الأغراض المستخدمة في نظام Visa. بالإضافة إلى جميع ميزات البطاقة الذكية التقليدية ، تحتوي هذه البطاقة أيضًا على شاشة صغيرة ولوحة مفاتيح إضافية لإدخال البيانات.جهاز كمبيوتر محمول ، وما إلى ذلك نظرًا لارتفاع التكلفة ، لا يتم استخدام بطاقات supersmart على نطاق واسع اليوم ، ولكن يتم استخدامها من المحتمل أن تنمو.

في عام 1981 ، اخترع J. Drexler البطاقة الضوئية. تتمتع بطاقات الذاكرة الضوئية بسعة أكبر من بطاقات الذاكرة ، ولكن لا يمكن كتابة البيانات إليها إلا مرة واحدة. تستخدم هذه البطاقات تقنية WORM (اكتب مرة واحدة اقرأ الكثير). يتم تسجيل المعلومات من هذه البطاقة وقراءتها بواسطة معدات خاصة باستخدام الليزر (ومن هنا جاء اسم آخر - بطاقة ليزر). التكنولوجيا المستخدمة في البطاقات مماثلة لتلك المستخدمة في أقراص الليزر. الميزة الرئيسية لهذه البطاقات هي القدرة على تخزين كميات كبيرة من المعلومات. لم يتم استلام هذه البطاقات بعد في تقنيات التوزيع المصرفية بسبب التكلفة العالية لكل من البطاقات نفسها ومعدات القراءة.

بطاقات الذاكرة

بطاقات الذاكرة غير المحمية ليس لها قيود على قراءة البيانات أو كتابتها. يشار إليها أحيانًا على أنها بطاقات ذاكرة ممتلئة / متوفرة. يمكنك هيكلة الخريطة بشكل تعسفي على المستوى المنطقي ، مع الأخذ في الاعتبار ذاكرتها كمجموعة من البايتات التي يمكن نسخها إلى ذاكرة الوصول العشوائي أو تحديثها بأوامر خاصة.

من الخطير للغاية استخدام البطاقات ذات الذاكرة غير المحمية كبطاقات دفع. يكفي شراء مثل هذه البطاقة بشكل قانوني ، ونسخ ذاكرتها إلى قرص ، ثم بعد كل عملية شراء استعادة الذاكرة عن طريق نسخ الحالة الأولية للبيانات من القرص ، أي أن تشفير البيانات في ذاكرة البطاقة لا يحفظ هذا النوع من احتيال. تظهر الممارسة أنه يوجد في روسيا عدد كافٍ من الأشخاص القادرين على مثل هذا الاحتلال.

تستخدم بطاقات الذاكرة الآمنة آلية خاصة للسماح بقراءة / كتابة أو مسح المعلومات. لتنفيذ هذه العمليات ، يجب عليك تقديم بطاقة خاصة إلى البطاقة. الرمز السري(وأحيانًا أكثر من واحد). تقديم الكود يعني إنشاء اتصال به ونقل الكود "داخل" البطاقة. ستقارن البطاقة نفسها الرمز مع مفتاح حماية قراءة / كتابة (محو) البيانات و "إبلاغ" قارئ / كاتب البطاقة الذكية بذلك. لا يمكن قراءة مفاتيح الأمان المخزنة في ذاكرة البطاقة أو نسخ ذاكرة البطاقة. في نفس الوقت ، مع معرفة الرمز (الرموز) السرية ، يمكنك قراءة أو كتابة البيانات المنظمة بأكثر الطرق منطقية لنظام الدفع. وبالتالي ، فإن بطاقات الذاكرة الآمنة مناسبة لتطبيقات الدفع الشاملة ، وهي محمية جيدًا وفي نفس الوقت غير مكلفة. وبالتالي ، فإن سعر بطاقة CPM896 لا يزيد عن 4 دولارات لعمليات الطباعة التي تزيد عن 5000 نسخة.

عادةً ما تتضمن بطاقات الذاكرة الآمنة منطقة تُكتب فيها بيانات التعريف. لا يمكن تغيير هذه البيانات لاحقًا ، وهو أمر مهم جدًا لضمان عدم إمكانية العبث بالبطاقة. لهذا الغرض ، يتم "حرق" بيانات الهوية الموجودة على البطاقة.

ومن الضروري أيضا أن بطاقة الدفعكان هناك ما لا يقل عن منطقتين محميتين. لقد لوحظ بالفعل أن ثلاثة أشخاص مستقلين قانونًا يشاركون عادةً في تقنية المدفوعات غير النقدية عن طريق البطاقات: عميل وبنك ومتجر. يقوم البنك بإيداع الأموال على البطاقة (يقيدها) ، ويقوم المتجر بسحب الأموال من البطاقة (الخصم منها) ، ويجب تنفيذ جميع هذه العمليات بإذن من العميل. وبالتالي ، يجب فصل الوصول إلى البيانات الموجودة على الخريطة والعمليات عليها. يتم تحقيق ذلك من خلال تقسيم ذاكرة البطاقة إلى منطقتين محميتين بمفاتيح مختلفة - الخصم والائتمان. كل مشارك في العملية لديه مفتاحه السري الخاص به.

يفتح التقديم الصحيح لرمز PIN الوصول إلى البطاقة (عن طريق قراءة البيانات) ، ومع ذلك ، لا ينبغي تغيير المعلومات التي يديرها دائن البطاقة (البنك) أو المدين (المتجر). مفتاح تسجيل المعلومات في منطقة الائتمان للبطاقة متاح فقط للبنك ؛ مفتاح تسجيل المعلومات في منطقة الخصم موجود في المتجر. فقط عند تقديم مفتاحين في وقت واحد (رقم التعريف الشخصي للعميل ومفتاح البنك عند الإقراض ، ورقم التعريف الشخصي للعميل ومفتاح المتجر عند الخصم) ، يمكن تنفيذ الأمر المقابل المعاملات المالية- إيداع الأموال أو خصم مبلغ الشراء من البطاقة.

إذا تم استخدام البطاقات البلاستيكية التي تحتوي على منطقة ذاكرة آمنة كبطاقة دفع ، فسيعمل البنك والمتجر في نفس المنطقة باستخدام نفس مفاتيح الأمان. إذا كان البنك ، بصفته جهة إصدار البطاقة ، يمكنه الخصم منها (على سبيل المثال ، في أجهزة الصراف الآلي) ، فلن يكون لدى المتجر الحق في ائتمان البطاقة. ومع ذلك ، تُمنح هذه الفرصة له ، لأنه بسبب الحاجة إلى الخصم من البطاقة عند الشراء ، فهو يعرف مفتاح محو المنطقة المحمية. حقيقة أن كلاً من دائن البطاقة ومدينها (عادةً أشخاص مختلفون) يستخدمان نفس المفتاح ينتهك العديد من المبادئ الأساسية لحماية المعلومات في وقت واحد (على وجه الخصوص ، مبادئ الفصل بين السلطات والحد الأدنى من الصلاحيات). سيؤدي هذا عاجلاً أم آجلاً إلى الاحتيال. لا تحفظ الموقف وطرق التشفير لحماية المعلومات.

من بين البطاقات المعروفة ذات الذاكرة الآمنة ، تحتوي بطاقة CPM896 المذكورة بالفعل على منطقتين آمنتين للذاكرة وتفي بمتطلبات تقييد الوصول إلى المعلومات ، سواء من البنك أو من المتجر.

بطاقات قابلة للحك

بطاقات الخدش والدفع والبطاقات مسبقة الدفع

بطاقات الدفع هي بطاقات بلاستيكية تصدرها شركات مختلفة للتسويات في شبكة التجارة أو الخدمة الخاصة بالشركة. تُستخدم هذه البطاقات في الهواتف العمومية ومحطات الوقود وما إلى ذلك ، على سبيل المثال ، إذا كان من الممكن تنظيم الوصول إلى الحساب المصرفي للعميل. من بين بطاقات الدفع ، غالبًا ما توجد "البطاقات الذكية". تستخدم هذه البطاقات شريحة صغيرة مدمجة في بطاقة بلاستيكية ، والتي يمكن أن تحتوي على كمية كبيرة من المعلومات ، ويمكن قراءتها ومعالجتها من خلال واجهة الكمبيوتر. خلاف ذلك ، تسمى هذه البطاقات البلاستيكية "المعالجات الدقيقة" أو "البطاقات الذكية".

تسمى بطاقات الخدش البطاقات المدفوعة مسبقًا. هذه بطاقة بلاستيكية ، من سماتها وجود بعض البيانات السرية ، والتي تتيح معرفتها الوصول إلى أي خدمة (تسجيل الدخول ، كلمة المرور لمزود الإنترنت ، الرمز السري لإيداع النقود في الحساب تليفون محمول، وما إلى ذلك وهلم جرا.). المعلومات مغطاة بلوحة خدش خاصة قابلة للمسح ، وحقيقة إزالة اللوحة تفتح المعلومات لتفعيل الخدمة. تختلف طريقة تطبيق لوحة التسويد على البطاقة ، والأكثر شيوعًا هي النقش أو الطباعة بالشاشة الحريرية أو طابعة التسامي.

مقالات حول البنوك والأنشطة المصرفية

سؤال:
لقد حصلت على بطاقة خصم ، لكن موظف البنك لم يشرح شيئًا عن المعلومات التي تظهر على البطاقة المصرفية ، وما الذي يحمله مظهر البطاقة. هل أحتاج إلى معلومات عن بطاقة مصرفية ، وفي أي حالات؟

إجابة: أولاً ، حول شكل البطاقة المصرفية ، أو بالأحرى ، كيف يمكن أن تبدو البطاقة. تتميز البطاقة المصرفية بالتنسيق المحدد بواسطة معيار ISO 7810 ID-1: 85.6 مم × 53.98 مم × 0.76 مم وهي مصنوعة أساسًا من البلاستيك. يحمل الجانبان الأمامي والخلفي للبطاقة معلومات وظيفية مختلفة. تمت الموافقة على الخلفية العامة للجانب الأمامي للبطاقة المصرفية من قبل البنك وفقًا للقسائم التي طورها المصممون ، ويكون للجانب العكسي دائمًا خلفية عادية. أي أن رسم ولون البطاقة يعتمدان على تفضيلات البنك المصدر ، ويراعي أيضًا المتطلبات نظام الدفعالذي يخدم هذه البطاقة.

يجب أن تساهم الخلفية في التصور الجمالي للبطاقة والاعتراف بالبنك الذي أصدر البطاقة. بواسطة أنواع معينةتقدم البنوك لحاملي البطاقات اتخاذ قرار بشأن التصميم بأنفسهم ، أي أنها توفر للعميل الحق في الاختيار التصميم الفردي.

باستخدام بطاقات الاسم المسروقة ، يكون من الصعب شراء البضائع من منافذ البيع بالتجزئة ، خاصةً الباهظة الثمن ، لأنه مع وجود مبلغ شراء كبير أو أدنى شك ، يحق للبائعين طلب جواز سفر.

تاريخ انتهاء صلاحية البطاقة- يقع أسفل رقم البطاقة ، ويشير إلى الشهر وآخر رقمين من السنة بتنسيق رقمي - مم / سنة (شهر / سنة). البطاقة صالحة حتى بالأمسالشهر المشار إليه على البطاقة ، شاملًا. تعرض بعض البطاقات تاريخ البدء وتاريخ انتهاء صلاحية البطاقة. بعد انتهاء صلاحية البطاقة (التاريخ) ، يتم حظر البطاقة من قبل البنك ، و عمليات البنكلم يعد استخدامه ممكنًا. وبما أن فترة إغلاق حساب البطاقة لا تنتهي بانتهاء صلاحية البطاقة ، فيمكن للعميل ، إذا لزم الأمر ، إصدار بطاقة جديدة لفترة الصلاحية التالية.

لذلك ، قبل شهر واحد من تاريخ انتهاء صلاحية البطاقة ، من الضروري الاتصال بالبنك لإعادة إصدارها بطاقة جديدةأو كتابة طلب لإغلاق حساب البطاقة.

شعار وصورة ثلاثية الأبعاد لنظام الدفعيشير إلى النظام الذي يوفر خدمات لإجراء معاملات الدفعبهذه البطاقة المصرفية. البنوك الروسيةالعمل بالعديد من أنظمة الدفع التي تخدم البطاقات البنكية. تعتبر الأكثر شيوعًا الأنظمة التالية:

عند اختيار إجراء الدفع ، يجب أن يؤخذ في الاعتبار أن اسم وشعار نظام الدفع على البطاقة المصرفية يجب أن يتطابق مع نظيره على جهاز الخدمة الذاتية أو ماكينة الصراف الآلي. إذا لم يكن هناك مثل هذا الشعار على الجهاز ، فلن يقوم جهاز الخدمة الذاتية / ماكينة الصراف الآلي بخدمة بطاقتك.

رقم البطاقة- هذا هو الرقم الفردي لبطاقتك. للدفع أنظمة التأشيراتويتكون رقم MasterCard من 16 رقمًا مقسمة إلى 4 مجموعات من 4 أرقام لكل منها (4-4-4-4). في بعض الأحيان ، يمكن أن يتكون رقم البطاقة من 18 أو 19 رقمًا.

بالنسبة لنظام الدفع American Express ، يتكون رقم البطاقة من 15 رقمًا ، مقسمة إلى 3 كتل كل منها 4.6 و 5 أرقام (4-6-5).
ونظام الدفع الوطني الروسي Mir لديه رقم بطاقة يتكون من 16 رقمًا مقسمة إلى 4 مجموعات من 4 أرقام لكل منها (4-4-4-4).
رقم البطاقة هو رقم الوصول إلى الحساب المصرفي لحامل البطاقة.
يستخدم حامل البطاقة رقم البطاقة عندما " بنك المحمولنظام "أو" OnL @ yn ".

من خلال الرقم الأول من رقم البطاقة ، يمكنك الحصول على معلومات حول نظام الدفع الذي تنتمي إليه البطاقة وما إذا كان يتطابق مع الشعار. إذن ، الأرقام الأولى لأنظمة الدفع التي تعمل في روسيا هي كما يلي:

• العالم - 2 ؛
• تأشيرة - 4 ؛
• أمريكان إكسبريس - 3
• ماستركارد - 5
• المايسترو - 3 أو 5 أو 6
• China UnionPay - 6
• JCB الدولية - 3
• UEC - 7.

- تقع على الجانب الأمامي للبطاقة فوق رقم البطاقة (يمينًا أو يسارًا) وتتكون من أربعة أرقام. تم العثور على الرمز الموجود هنا فقط في بطاقات American Express. هذه وسيلة إضافية لتحديد هوية حامل البطاقة عند إجراء المدفوعات ، خاصة على الإنترنت. بالنسبة لأنظمة الدفع MasterCard و Visa ، يوجد رمز مصادقة البطاقة على ظهر البطاقة (انظر البند 10).

رقاقةهو أكثر وأكثر مستوى عالحماية البطاقة من الوصول غير المصرح به إلى الحساب. الرقاقة المدمجة موجودة على البطاقات في شكل معالج دقيق يعمل مثل الكمبيوتر الصغير. يحتوي على جميع المعلومات الموجودة على الخريطة. تعد البطاقات ذات الرقاقة الإلكترونية أكثر أمانًا من البطاقات ذات الشريط الممغنط. لذلك ، لتعزيز الحماية ، تقوم البنوك بإصدار بطاقات مجمعة بشكل متزايد - مع شريحة وشريط مغناطيسي.

اصدار شعار البنكتقع في الجزء العلوي من البطاقة في الزاوية اليمنى أو اليسرى من البطاقة وتحدد البطاقة على أنها ملك لبنك معين أصدر هذه البطاقة. يحتوي الشعار دائمًا على اسم الشركة المختصر للبنك. على سبيل المثال:

الجانب العكسي للبطاقة

رسم مظهريبدو الجانب العكسي للبطاقة المصرفية مع ترقيم العناصر كما يلي:

يعرض الجانب العكسي للبطاقة المصرفية معلومات عن العناصر التالية:

1. اسم البنك- في أسفل البطاقة ، يتكرر بالضرورة اسم البنك الذي تنتمي إليه البطاقة.


2. شريط ورق أبيضيقع بجوار الشريط المغناطيسي. وهي متوفرة فقط على البطاقات الشخصية - والغرض منها تطبيق نموذج توقيع حامل البطاقة. هذه أيضًا حماية - عند محاولة تزوير عينة توقيع في وقت إجراء المدفوعات باستخدام بطاقة مسروقةقد تظهر مشاكل.

   الشريط الورقي ، بالإضافة إلى نموذج توقيع حامل البطاقة ، مليء بالمعلومات ، مع مراعاة عناصر نوع نظام الدفع ورمز المصادقة على البطاقة.

   لذلك ، على سبيل المثال ، يمكن ملء الشريط بـ:

   
   
   • خطوط قطرية مكتوب عليها كلمة VISA باللون الأزرق / الأزرق والذهبي ورقم مكون من 19 رقمًا مطبوع بخط مائل لليسار خاص يتضمن 16 رقمًا من رقم البطاقة و 3 أرقام من رمز الحماية
   
   
   • خطوط قطرية بها كلمة MasterCard أو MC باللون الأحمر والأزرق / السماوي والأصفر ورقم مكون من 7 أرقام في وسط اللوحة مطبوع بخط مائل لليسار يتضمن آخر أربعة أرقام من رقم البطاقة وثلاثة أرقام من رمز الحماية
   
   


3. رمز المصادقة على البطاقة(CVV2 و CVC2) - لأنظمة الدفع ، MasterCard أو Visa ، تتكون من ثلاثة أرقام ، وموجودة على شريط أبيض ، بجانب توقيع صاحب البطاقة بعد الأرقام الأربعة الأخيرة من رقم البطاقة المصرفية المشار إليه هناك. يتم استخدام الرمز كوسيلة إضافية لتحديد هوية حامل البطاقة عند إجراء المدفوعات ، خاصة على الإنترنت. لم يتم العثور عليها في جميع فئات خرائط هذه الأنظمة.

   رمز المصادقة على البطاقة حسب التقنية MirAccept (MirAccept)نظام الدفع "MIR" - يتكون من ثلاثة أرقام ويقع على ظهر البطاقة. في سبيربنك في روسيا ، على سبيل المثال ، يوجد الرمز قبل الكلمات "شكرًا لك من سبيربنك".



4. شريط مغناطيسي على البطاقة- هذا شريط مغناطيسي ملحوم بالبلاستيك ، وهو ناقل للمعلومات. تتم كتابة البيانات على البطاقة مرة واحدة ولا يتم استبدالها في المستقبل. يتم الإدخال (أو الترميز) بناءً على تعليمات البنك ويتضمن بيانات: حول حامل البطاقة ورقم حسابه والبنك والبيانات الإضافية الأخرى اللازمة للبنك.

   يمكن أن يكون الشريط المغناطيسي أسود أو بني داكن أو أي لون آخر.

حول المظهر والمعلومات الكاملة التي يحملونها الخرائط الروسيةيمكن قراءة "السلام"