يتزايد حجم وعدد المدفوعات غير النقدية في الاتحاد الروسي باطراد. يتضح هذا من خلال البيانات الواردة من الوكالات والتقارير التحليلية النظام المصرفيبلدان. تشغل المحافظ الإلكترونية حصة كبيرة من هذا السوق. هم في المركز الثالث بعد البطاقات المصرفية والخدمات المصرفية عبر الإنترنت. اكتشف أنظمة الدفع الإلكترونية في روسيا التي حظيت بأعلى شعبية ، وما هي البدائل التي تتمتع بها طريقة الدفع هذه.

مفهوم EPS

إلكتروني أنظمة الدفع(EPS) مصمم للتسويات عبر الإنترنت بين المؤسسات المالية ومستخدمي الإنترنت وشركاء الأعمال. يمكن أن تكون هذه مدفوعات للسلع في المتاجر عبر الإنترنت أو للخدمات أو التحويلات الخاصة. هذا النوع من الدفع مقارنةً بالدفع دون اتصال بالإنترنت له عدد من المزايا التي لا يمكن إنكارها:

الحد الأدنى من الوقت للعملية
توفير المال مقارنة بالسداد من خلال البنك أو البريد ؛
طرق حديثة لحماية المعلومات عند إجراء المدفوعات ، والتي يتم توفيرها لجميع الأنظمة عبر الإنترنت ؛
سهولة تجديد الرصيد من خلال الخدمات عبر الإنترنت والبنوك ومحطات الدفع ؛
سهولة الدفع - لا توجد أوراق لملءها ، وبالتالي فإن احتمال حدوث أخطاء أقل.

المدفوعات من خلال EPS منتشرة على نطاق واسع في الوقت الحالي بحيث لا يوجد سوى عشرات في روسيا فقط. الأنظمة الكبيرة التي تعمل في دول مختلفةتلقى الوضع الدولي. أنها تسمح بالمدفوعات والتحويلات عبر الحدود.

غالبًا ما يستخدم EPS في:

مدفوعات للمشتريات
تحويلات الأفراد أو بين الأفراد والشركات ؛
المدفوعات ل الاتصالات المتنقلةوالإنترنت والغرامات وأنواع الخدمات الأخرى.

يشارك اثنان من المشاركين في الدفع من خلال EPS: المتجر والعميل. إذا كانت المعاملة تستخدم بطاقة مصرفية ، فسيتم ربط جهة إصدار البطاقة والمؤسسة المقتنية ، والتي تقوم بمعالجة الدفع.
لفهم كيفية سير عملية تبادل الأموال والمعلومات ، من الأنسب التفكير في نظام الدفع للبضائع:

يختار المشتري الشراء ويبدأ بالدفع.
يتلقى البائع البيانات ويرسلها إلى نظام الدفع.
يؤكد المشتري الدفع في EPS. إذا تم السداد ببطاقة مصرفية نظام الدفعينشئ طلبًا من البنك المقتني إلى البنك المصدر.
عندما يتم تأكيد الدفع ، يقوم نظام الاكتساب بتحويل الأموال من حساب الدافع الجاري إلى حساب رصيد البائع.

إن إجراء التسوية البسيط يجعلهم أكثر شيوعًا بين البائعين والمشترين ، ويأخذون النقود.

كيف تطورت مستوطنات الإنترنت في روسيا

لم تظهر أنظمة الدفع الإلكترونية الحديثة في روسيا على الفور. الأول في الاتحاد الروسي في عام 1997 كان CyberPlat. تم الدفع من خلاله مقابل خدمات "Beeline" بعد عام في آذار / مارس 1998. في بداية العقد الأول من القرن الحادي والعشرين ، كان العديد من EPS يعمل بالفعل:

PayCash ، تحولت في النهاية إلى Yandex.Money ؛
RUPay ، التي تحولت لاحقًا إلى RBK Money:
WebMoney ، التي اكتسبت أكبر شعبية على السوق الروسي.

يعتمد توزيع EPS على عدد من العوامل ، ولكن أولاً وقبل كل شيء ، ينتبه المستخدمون إلى سهولة التسجيل. كان أول نظام جماعي في الاتحاد الروسي هو WebMoney. منذ عام 2007 ، بدأت Yandex.Money في التنافس مع القائد. وبعد إطلاق EPS Qiwi الروسي وتركيب عدد كبير من المحطات على مسافة قريبة ، دخلت الخدمة في المراكز الثلاثة الأولى.

لم يتطرق المشرعون على الفور إلى مسألة تنظيم سوق الدفع الإلكتروني. لكن في عام 2011 ، تم تصحيح الوضع بموجب القانون الاتحادي رقم 161. يصف القواعد واللوائح الرئيسية في مجال أنظمة الدفع في روسيا.

على الرغم من جودة الخدمة وجيدة دراسة فنية، لم ينتشر EPS على نطاق واسع بين الروس على الفور. في البداية ، تم استخدامه فقط للمدفوعات على المواقع الأجنبية. لكن النظام اليوم يطيح بالقادة الروس المعترف بهم.

من عام 2010 إلى عام 2018 ، زاد عدد المدفوعات غير النقدية في روسيا 34 مرة ، من 5 إلى 172 معاملة لكل ساكن في البلاد. مثل هذه البيانات تقود BCG. احتل الاتحاد الروسي المرتبة الأولى في العالم من حيث عدد معاملات الرمز الآمن. تعد روسيا أيضًا أكبر لاعب أوروبي من حيث حجم المعاملات التي تتم من خلال المحافظ الافتراضية.

يمر أكبر عدد من المدفوعات غير النقدية في الاتحاد الروسي من خلال Yandex.Money ، سبيربنك على الإنترنتوبطاقات العملاء. وفي عام 2018 توزعت النسب على النحو التالي:

المستخدمون الرئيسيون للخدمات المصرفية عبر الإنترنت 93.9٪ والأنظمة الإلكترونية 82.2٪ من المدفوعات هم أشخاص تتراوح أعمارهم بين 25 و 34 عامًا. يفضل 94.4٪ من الروس الذين تتراوح أعمارهم بين 35 و 44 عامًا استخدام البطاقات.

ثلاثة قادة روس في مجال XPS

الأكثر شعبية في روسيا الأنظمة الإلكترونيةالمستوطنات - WebMoney و Yandex.Money و Qiwi. ضع في اعتبارك ميزاتها وقواعدها بمزيد من التفصيل. يتغير التصنيف والقائد باستمرار ، وإذا كان WebMoney قبل 3-5 سنوات في المقام الأول ، فإنه في عام 2019 هو PoISON.

ويب موني

في عام 1998 ، كان نظام WebMoney أول نظام دولي يدخل سوق الدفع الإلكتروني الروسي. حتى الآن ، هم في TOP-3 قادة روسيا ، لكن عدد المشاركين يتناقص تدريجياً ، يذهبون إلى EPS الأخرى.

لبدء استخدام النظام ، ستحتاج إلى التسجيل في موقع الشركة على الويب وتحديد البيانات الشخصية والهاتف المحمول والبريد الإلكتروني. ستصبح معظم الوظائف متاحة فقط بعد التحقق من الهوية. للقيام بذلك ، ستحتاج إلى مسح جواز سفرك ضوئيًا أو التوجه شخصيًا إلى أقرب مكتب تمثيلي للشركة.

WebMoney له إصداران: سطح المكتب والجوال. من الآمن إجراء التسويات بين المشاركين والدفع مقابل الخدمات في النظام. يمكنك طلب إصدار بطاقة مصرفية لسحب الأموال أو دفع ثمن البضائع دون اتصال بالإنترنت.

الميزة الرئيسية للنظام هي عدد العملات المدعومة. يمكن للمستخدم امتلاك ما يصل إلى 7 محافظ نقود في نفس الوقت في:

روبل روسي
اليورو؛
الدولارات.
الهريفنيا.
روبل بيلاروسي
تنغي.
دونج فيتنامي.

لذلك ، فإن النظام منتشر ليس فقط في الاتحاد الروسي ، ولكن أيضًا في رابطة الدول المستقلة وبلدان القرب و في الخارج. يتوفر أيضًا تسجيل المحافظ بالذهب أو بالعملات المشفرة.

كيوي

انتشرت خدمة Qiwi بسرعة كبيرة في روسيا منذ عام 2001 ، بفضل التثبيت الواسع لمحطات الشركة. دخل نظام الدفع إلى السوق برغبة في الاحتكار في مجال استلام المدفوعات وتسديدها. ظهر Qiwi على الإنترنت في عام 2007 بعد التحديث. يتم استخدام خدمات محطات Qiwi حتى من قبل المواطنين الذين لا يرغبون في الدفع عبر الإنترنت.

لتسجيل محفظة افتراضية ، أنت بحاجة إلى هاتف محمول. للوصول إلى الوظائف المتقدمة ، ستحتاج إلى تعريف شخصي. يعمل النظام بأربع عملات: الروبل الروسي والدولار واليورو والتنغي. يمكن الوصول إلى المحفظة من الموقع أو التطبيق.

إذا كان مالك المحفظة يدفع بالمال دون سحبه ، فيمكنك الإصدار بطاقة مصرفية. ومنه للدفع حاليا. عند التقدم بطلب للحصول على قروض في Qiwi ، يمكن لحاملي البطاقات إجراء عمليات شراء عن طريق الائتمان. يمكنك تجديد الرصيد في المكاتب النقدية للبنوك أو حسابات البطاقات أو أرصدة الهاتف المحمول.

بطاقة التقسيط بنك الضمير QIWI

ياندكس المال

تطور نظام الدفع منذ عام 2002 على أساس التعاون بين Yandex و PayCash. المحفظة مرتبطة برقم هاتف المالك. لتوسيع قائمة الوظائف المتاحة ، يجب عليك متابعة أو إرسال نسخة ممسوحة ضوئيًا من جواز سفر مدني معتمد من كاتب عدل. العملة الرئيسية للمستوطنات هي الروبل الروسي ، ولكن للتحويل أو التحويل يمكنك فتح حسابات في:

اليورو؛
تنغي.
روبل بيلاروسي
جنيه استرليني
يوان؛
فرنك سويسري؛
التيجان.
ين؛
ذل.

من خلال نظام EPS هذا ، يمكنك إرسال أموال إلى مستخدمين آخرين ، ودفع ثمن البضائع ، ومقدمي الخدمات ، وإجراء مدفوعات أخرى. يمكنك تجديد محفظة Poison من حساب بطاقة ، أو من هاتف محمول ، أو من مكاتب البنوك والشركاء ، أو في محطات الدفع. يتقدم بعض العملاء بطلب للحصول على قروض في Yandex.Money من أجل عدم دفع عمولات إضافية للبنك واستخدام الأموال المقترضة عند الدفع مقابل المشتريات والخدمات.

بطاقة الائتمان Alfa-Bank Yandex.Plus

بطاقة الائتمان Tinkoff Yandex.Plus

في خدمة Poison ، يمكنك إصدار بطاقة وربطها بمحفظة افتراضية. سيسهل ذلك عملية الدفع بالأموال الإلكترونية في الحياة الواقعية دون صرف الأموال والبحث عن الأماكن وطرق السحب.

ما هي بدائل الأنظمة الإلكترونية

على الإنترنت ، تتم المدفوعات ليس فقط بمساعدة أنظمة الدفع الإلكترونية. تقوم العديد من البنوك بتطوير خدماتها الخاصة عن بعد للوصول للعملاء عن بعد إلى الحسابات والمعاملات الشخصية. هذه هي الخدمات المصرفية عبر الإنترنت تطبيق جوال، عميل البنك لأصحاب المشاريع الفردية أو الشركات الكبيرة.

من المفيد للبنوك أن يستخدم غالبية العملاء الخدمات عن بُعد. المدفوعات غير النقدية، المدفوعات والتحويلات تقلل من تكاليف مؤسسة الائتمان. لذلك ، بالنسبة لمستخدمي الخدمات المصرفية عبر الإنترنت أو إصدارات الهاتف المحمول ، فوائد إضافيةوالتفضيلات. يمكن أن تكون هذه تسويات ومدفوعات بدون عمولة أو بنسب مئوية أقل مما هي عليه في مكاتب البنوك ، أو تحويل العملات عبر الإنترنت بسعر أفضل لشخص عادي. الميزة الرئيسية للخدمات المصرفية عبر الإنترنت هي أنه لا توجد حاجة لسحب الأموال من أي مكان ، حيث تتم المدفوعات مباشرة من الحساب.

بالإضافة إلى ذلك ، يتم استخدام أنظمة تحويل الأموال للتسوية. لديهم عمولات منخفضة والمال يصل إلى روسيا في دقائق. يمكن استلامها نقدًا أو إضافتها إلى الحساب المصرفي للمستلم. في الاتحاد الروسي ، كانت الأكثر شعبية:

ويسترن يونيون؛
اتصال؛
قائد؛
تاج ذهبي؛
Unistream.

أسعار الشحن إلى أنظمة مختلفةتختلف في حدود 100-1000 روبل أو 1-1.5 ٪ من المبلغ. بمساعدتهم ، يمكن للروس إرسال الأموال في جميع أنحاء البلاد بدون محافظ افتراضية أو خدمات مصرفية عبر الإنترنت.

مزايا وعيوب الـ EPS

عند اختيار نظام الدفع الإلكتروني ، من المستحسن تنفيذه تحليل مقارنالتعريفات والواجهة وسهولة التسجيل بالإضافة إلى القيود التي وضعها المطور. لسهولة التقييم والوضوح ، يتم تلخيص جميع مزايا وعيوب EPS في جدول.

وصف	مزايا	عيوب
ويب موني	أكبر قائمة بالعملات المتاحة ، بما في ذلك التعامل مع العملات المشفرة دعم فني مؤهل تأهيلا عاليا مستوى عالٍ من حماية البيانات التوزيع الشامل في بلدان رابطة الدول المستقلة	تحويل مدفوع ضمن النظام 0.8٪ إجراء معقد لسحب الأموال من المحفظة فائدة عالية على السحب من 2٪ لا يوجد تحويل مباشر لأنظمة الدفع الإلكترونية الأخرى رسوم الإيداع الكبيرة
كيوي	تسجيل مريح وواضح عدد كبير من المحطات ذات العلامات التجارية وتجديد الرصيد مجانًا صنع البطاقات الخاصة بك التحويلات ضمن نظام الدفع مجانًا	ارتفاع رسوم السحب من 2.5٪ إلى 4٪ الحد اليومي لسحب وتحويل الأموال 15 ألف روبل
ياندكس المال	واجهة بديهية صنع بطاقتك الخاصة للمدفوعات دون اتصال بالإنترنت و مدفوعات وتحويلات مجانية داخل النظام نقل إلى حاملي محافظ أخرى 3٪ ، بحد أدنى 15 روبل	يتم تأمين المحفظة المحتملة عند التحويل إلى بطاقات غير معروفة ، ولكن من ناحية أخرى ، فإن هذا يعقد وصول المهاجمين
الخدمات المصرفية عبر الإنترنت	الوصول الدائم للحسابات والمعاملات المصرفية عمولات التحويلات والعمليات أقل مما هي عليه في المكاتب النقدية والمكاتب أو غائبة على الإطلاق عمولات إيداع وسحب الأموال من الحسابات بأسعار يوافق عليها البنك	يمكن أن تخضع المعاملات ومبالغ المدفوعات والتحويلات لحدود يومية وشهرية
تحويل الأموال	معدل فائدة منخفض لإرسال الأموال داخل الدولة سحب نقدي مجاني لمتلقي التحويل عدد كبير من نقاط الإصدار والمغادرة سرعة معالجة عالية القدرة على تحويل الأموال إلى الخارج أو استلام الأموال من هناك	يحظر التحويلات باستخدام الأنظمة للمعاملات المتعلقة بالأنشطة التجارية الأنظمة لها قيود على الحد الأقصى للمبلغترجمة واحدة

اتجاهات سوق XPS

تزداد شعبية في السوق المحليةتغزو EPS خدمة PayPal المعروفة منذ فترة طويلة و VK Pay الجديد. ظهر نظام المدفوعات الإلكترونية هذا متأخرًا عن الأنظمة الأخرى. ولكن بالفعل في عام 2018 ، استحوذت خدمة VK Pay على 15.4٪ من مستخدمي جميع المدفوعات غير النقدية في الاتحاد الروسي. في أغلب الأحيان ، يستخدم الشباب الذين تتراوح أعمارهم بين 18 و 24 عامًا نظام الدفع. استراحة الخدمات الإلكترونيةاختارها الروس الذين تتراوح أعمارهم بين 25 و 34 عامًا.

يجب التعامل مع اختيار نظام الدفع الإلكتروني بحذر شديد. يمكنك فتح محافظ افتراضية متعددة في نفس الوقت. الشيء الرئيسي هو الانتباه إلى ما يتم تقديم العمولات له الصيانة السنويةأو مع عدم نشاط المالك لفترة طويلة. لذلك ، على سبيل المثال ، في حالة عدم وجود مدفوعات وتحويلات إلى Yandex.Money لمدة عامين ، يتم تحصيل 270 روبل شهريًا للمستخدم.

في الوقت نفسه ، تسعى جميع EPS إلى جذب أكبر عدد ممكن من المستخدمين. يتم توفير العروض الترويجية والمكافآت والخصومات واسترداد النقود للمدفوعات التي تتم من خلال المحفظة الإلكترونية لهم.

أمان

وبحسب وزارة الداخلية ، فقد ارتفع عدد حالات الاحتيال باستخدام وسائل الدفع الإلكترونية لمدة 6 أشهر من عام 2019 بمقدار 8 مرات مقارنة بعام 2018. وزاد الاحتيال في استلام المدفوعات المتعلقة بالتسويات الإلكترونية بنسبة 27.6٪ خلال نفس الفترة. لذلك ، يطرح المشرعون باستمرار مبادرات لزيادة التدابير الأمنية عند استخدام محافظ الإنترنت.

في منتصف صيف 2019 ، وافق مجلس الاتحاد الروسي على مشروع قانون يحظر التجديد المجهول للمحافظ الافتراضية. كما يتوقع الخبراء ، إذا تم اعتماد القانون ، فسوف ينعكس بشكل سيء على السوق.

أصحاب النقود الإلكترونيةوالخدمات المصرفية عبر الإنترنت ملزمة بمراقبة أمان بياناتها بشكل مستقل ، بالإضافة إلى الاعتماد على الحماية داخل النظام. في الوقت نفسه ، من المهم:

عدم نقل معلومات حول تسجيل الدخول وكلمة المرور وكلمة الرمز وطلب المفتاح وطرق التعريف الأخرى المتوفرة في النظام إلى أي شخص ؛
انظر بعناية إلى حقل العنوان الخاص بالموقع حيث يتم الدفع ، في بداية السطر على الموارد المحمية يوجد رمز قفل ؛
التحقق بشكل منهجي من حماية الكمبيوتر المحمول والكمبيوتر اللوحي والكمبيوتر والهاتف الذكي من الفيروسات والبرامج الضارة ؛
عدم إرسال الرمز الذي يرسله نظام الدفع لتأكيد الدفع أو إرساله إلى أي شخص ؛

أكملت دراساتها بدوام كامل في جامعة الأمير سلطان وحصلت على دبلوم مع مرتبة الشرف في تأهيل "اقتصادي" مع تخصصات في "الاقتصاد والإدارة" و "تقنيات الكمبيوتر". بعد التخرج ، عملت في أحد البنوك في وظائف من صراف إلى التمثيل. رئيس القطاع الخاص و عملاء الشركة. اجتاز بنجاح الشهادات والتعليم والتدريب على خدمة مصرفية. إجمالي خبرة العمل في البنك أكثر من 15 سنة. في Brobank ، يشغل منصب خبير في هذا المجال محو الأمية الماليةالزائرين.

يتم تعريفها على أنها التزامات دائمة لمؤسسة ائتمانية مقومة بـ في شكل إلكترونيوشهادة التوقيع الإلكتروني. توفر النقود الإلكترونية فرصة لإجراء معاملات الدفع دون الوصول إلى الودائع. لذلك، نظام الدفع الالكتروني- مجموعة أدوات برمجية محددة يمكن بفضلها استخدام العملة الإلكترونية.

أنظمة الدفع الإلكترونية: الخصائص

تشمل الخصائص الرئيسية لنظام الدفع الإلكتروني ما يلي:

يتم استخدامه لصنع متنوععمليات.

يتم تسجيل القيمة النقدية بواسطة جهاز إلكتروني.

الدفعة المقدمة غير قابلة للاسترداد.

يمكن اعتبار النقود الإلكترونية أحد المكونات المعروض النقدي(M1).

يمكن تصنيف جميع خصائص نظام الدفع الإلكتروني إلى مجموعتين: تقليديو جديد. التقليدية هي تلك التي تتميز أيضًا بالنقد ، على سبيل المثال ، القابلية للقسمة وقابلية النقل. يطلق على الجديد خصائص فريدة ، مثل:

عدم الكشف عن هويته.

فوري (تستغرق المعاملة أقل وقت ممكن).

عمولات منخفضة (بالمقارنة مع العمولات المصرفية).

الأمان (يكاد يكون من المستحيل تزييف النقود الإلكترونية).

خارج الحدود الإقليمية.

يتم النظر في الأدوات الرئيسية للوصول الإلكتروني الشيكات الإلكترونية، بطاقات الدفع ، الخدمات المصرفية عن بعد.

مراحل تطور نظام النقود الإلكترونية

من الممكن تحديد ثلاث مراحل رئيسية فقط في تشكيل نوع نظام النقود الإلكترونية المألوف لدى دافعي الأموال الآن:

توزيع الكروت البلاستيكية الممغنطة.

تكامل البطاقات الذكية التي لديها بالفعل مبلغ معين. لم تحل البطاقة الذكية محل الوسائل الإلكترونية ، ولكنها جعلت الوصول إلى الحسابات الجارية أكثر سهولة.

ظهور "أموال الشبكة" - آخرها هذه اللحظةمرحلة تطوير أنظمة الدفع الإلكترونية: تتاح لمستخدمي الإنترنت فرصة إجراء المدفوعات عبر الإنترنت.

كيف يعمل EPS؟

أثناء إجراء معاملة إلكترونية باستخدام بطاقة بلاستيكيةيشارك خمسة مشاركين:

المشتري هو صاحب المال.

غالبًا ما يكون البائع متجرًا عبر الإنترنت.

إصدار البنك (إصدار بطاقة بلاستيكية).

بنك التزويد (تنظيم المعالجة الأساسية للمعاملة).

مباشرة EPS ، مما يضمن السلامة.

يمكن تمثيل مخطط إجراء الدفع الإلكتروني على النحو التالي:

مستشار الخدمة المدنية للدولة في الاتحاد الروسي ، الدرجة الثالثة

خاصة بالنسبة لتاكسكوم

القانون الاتحادي المؤرخ 22 مايو 2003 رقم 54-FZ "بشأن استخدام سجلات النقد في تنفيذ التسويات النقدية و (أو) التسويات باستخدام وسائل الدفع الإلكترونية" في طبعة جديدةإجراء تعديلات على تعريف التسوية ، والتي يكون البائع ملزمًا بتطبيقها في تطبيق CCP.
في السابق ، كان من الضروري استخدام أجهزة تسجيل النقد عند إجراء التسويات والتسويات النقدية باستخدام بطاقات الدفع في حالات بيع البضائع أو أداء العمل أو تقديم الخدمات. استخدام وسائل الدفع الإلكترونية الأخرى ، باستثناء بطاقة الدفع، اقترح إمكانية عدم استخدام CCP في الحسابات.
الآن ، تعني التسويات قبول الأموال أو دفعها باستخدام النقد ، وكذلك الوسائل الإلكترونية للدفع مقابل البضائع المباعة والعمل المنجز والخدمات المقدمة. عمليات مثل قبول الرهانات ودفع الأموال في شكل مكاسب في سياق الأنشطة لتنظيم وإجراء المقامرة ، وقبول الأموال في البيع تذاكر اليانصيبوقبول رهانات اليانصيب ودفع مبالغ نقدية على شكل مكاسب.

ما هي وسائل الدفع الإلكترونية

يرد تعريف وسائل الدفع الإلكترونية (المشار إليها فيما يلي باسم EMP) في القانون الاتحادي بتاريخ 06/27/2011 رقم. رقم 161-FZ "نظام الدفع الوطني". وفقًا للقانون ، يعد برنامج ESP وسيلة و (أو) طريقة تسمح لعميل مشغل تحويل الأموال بإعداد الطلبات والتصديق عليها وإرسالها من أجل تحويل الأموال في إطار الأشكال المعمول بها من المدفوعات غير النقدية باستخدام المعلومات وتقنيات الاتصال والوسائط الإلكترونية ، بما في ذلك عدد بطاقات الدفع ، فضلاً عن الأجهزة التقنية الأخرى.
وسائل الدفع الإلكترونية معروفة جيدًا للمستهلك الروسي بسبب انتشار التجارة عبر الإنترنت. لا يشمل ESP المدفوعات التي تتم عن طريق البطاقات المصرفية فحسب ، بل يشمل أيضًا جميع تطبيقات الدفع التي يعيد المتجر عبر الإنترنت توجيه المشتري إليها عند إجراء عملية شراء ، بالإضافة إلى تطبيقات الخدمات المصرفية عبر الإنترنت في الهواتف المحمولة وبنوك الإنترنت وأنظمة الدفع الأخرى.

يتم التعرف على تحويل الأموال باستخدام ESP كطريقة دفع غير نقدية ، يتم إجراؤها على حساب تقنيات المعلومات والاتصالات باستخدام ناقلات المعلومات الإلكترونية ، بما في ذلك بطاقات الدفع.

كقاعدة عامة ، يتم استيفاء الشروط التالية عند حساب ESP:

لا توجد إمكانية للتفاعل الشخصي بين المشتري وممثل البائع (يتم الشراء في إنترنت),
يتم استخدام الأجهزة عبر الإنترنت التي توفر إمكانية التفاعل عن بُعد بين المشتري والبائع أو شخص مخول.

من ومتى يستخدم CCT لـ ESP

في حالة قيام المشتري بدفع ثمن البضائع (العمل ، الخدمة) في شكل غير نقديإن مسألة استخدام أجهزة تسجيل النقد أكثر تعقيدًا من المدفوعات النقدية. يوجد حاليًا العديد من الطرق لتحويل الأموال. دعنا نفهم متى وتحت أي أنواع المدفوعات يصبح إلزاميًا على البائع استخدام السجل النقدي عبر الإنترنت وفقًا للمتطلبات الجديدة للقانون الفيدرالي رقم 54-FZ.

النوع الأكثر شيوعًا من ESP هو البطاقة المصرفية. وهناك عدة طرق لحساب استخدامه:

إذا قدم المشتري البطاقة المصرفية إلى البائع ، أي يتم الدفع من خلال جهاز POS ؛ أو يتم الدفع عن طريق البطاقة المصرفية على موقع البائع على الإنترنت ، ثم يستخدم البائع CCP بالطريقة المعتادة. منذ الأحكام السابقة للتشريع يلزم استخدام أجهزة تسجيل النقد عند إجراء المدفوعات باستخدام بطاقات الدفع.
إذا كان المشتري يدفع ثمن البضائع (العمل ، الخدمة) ليس مباشرة للبائع ، ولكن لشركة البريد السريع التي هي وكيل البائع ، فيجب على الساعي تطبيق السجل النقدي عند الحساب ، لأنه هو الذي يقبل نقدي.

نوع آخر من ESP هو النقود الإلكترونية (على سبيل المثال ، Yandex.Money و WebMoney وغيرها) ، ولم يُذكر أي شيء عن هذا النوع من الحسابات في أحكام الإصدار السابق من القانون الاتحادي رقم 54-FZ بشأن استخدام آلات تسجيل النقد. . عند استلام هذا النوع من الدفع ، يكون البائع ملزمًا أيضًا باستخدام نوع جديد من معدات تسجيل النقد. بالإضافة إلى ذلك ، يمكن إجراء الحسابات في النموذج تحويل المال(أمر الدفع) ، عندما يقوم المشتري بالدفع في مؤسسة ائتمانية أو من خلال ماكينة الصراف الآلي وفقًا لإيصال أو فاتورة ، أو وفقًا لتفاصيل مستند دفع البائع من خلال الخدمات المصرفية عبر الإنترنت (على سبيل المثال ، من خلال Sberbank Online). في الوقت نفسه ، وفقًا للقانون الاتحادي رقم 54-FZ ، لا يُطلب من المؤسسات الائتمانية استخدام CRE عند إجراء التسويات وغيرها من العمليات المصرفيةمع فرادى، لكن المنظمة أو صاحب المشروع الفردي لديه مثل هذا الالتزام.
يختلف الوضع عندما يدفع المشتري نقدًا عند التسليم عبر البريد الروسي ، والذي يعمل في هذه الحالة كوكيل البائع ويجب أن يستخدم CCP عند التسوية مع المشتري. نظرًا لأنه بموجب معاملة تم إجراؤها بواسطة وكيل مع طرف ثالث نيابةً عن الموكل وعلى نفقته ، فإن الحقوق والالتزامات تنشأ مباشرةً من الموكل (وبالتالي ، يتم تطبيق CCP من قبل الموكل).
لا يجوز سوى لبعض البائعين استخدام آلات تسجيل النقد عند إجراء أنواع معينة من الأنشطة المحددة في الفن. 2 من القانون الاتحادي رقم 54-FZ ، وكذلك عند القيام بأنشطة في مناطق يصعب الوصول إليها (وفقًا للقائمة المعتمدة من قبل السلطات الإقليمية).
ليست هناك حاجة أيضًا لتطبيق CCP عند إجراء تسويات بين المنظمات و (أو) رواد الأعمال الأفراداستخدام وسيلة دفع إلكترونية دون عرضها.

إصدار شيك أمين الصندوق بواسطة ESP

وفقًا لأحكام القانون الاتحادي رقم 54-FZ في الإصدار الجديد إيصال الدفعصدر وقت التسوية.
عند إجراء التسويات باستخدام ESP على الإنترنت ، يكون مستخدم CCP ملزمًا بضمان نقل إيصال نقدي أو نموذج إبلاغ صارم إلى المشتري نموذج إلكترونيإلى رقم المشترك أو عنوان البريد الإلكتروني المحدد من قبل المشتري قبل إجراء التسوية (ثم لا تتم طباعة الشيك أو BSO على نسخة ورقية).

يجب على مستخدم CRE ضمان نقل جميع البيانات المالية في شكل مستندات مالية تم إنشاؤها باستخدام CRE إلى السلطات الضريبية من خلال مشغل البيانات المالية (OFD) في وقت التسوية. من خلال توقيع اتفاقية مع OFD Taxcom ، لن تتلقى فقط نقلًا سريعًا وآمنًا للبيانات المالية ، ولكن أيضًا خدمات الحساب الشخصي المريحة التي تتيح لك التحكم في عمل المنافذ من أي مكان باستخدام الهاتف الذكي أو الكمبيوتر اللوحي.
عند إجراء تسوية في شكل غير نقدي ، عندما لا يكون هناك اتصال شخصي بين البائع والمشتري ، تنشأ أحيانًا صعوبات فيما يتعلق بما يجب اعتباره لحظة إجراء التسوية. وفقًا للموقف الرسمي ، عند إجراء التسويات بالوسائل الإلكترونية للدفع ، عندما لا يكون هناك تفاعل مباشر بين المشتري والبائع أو الشخص المرخص له ، يكون مستخدم CCP ملزمًا بإصدار إيصال نقدي في وقت استلام تأكيد تنفيذ أمر تحويل ESP من مؤسسة ائتمان المشتري.

وفقا للفقرة 3 من الفن. 16.1 من قانون الاتحاد الروسي الصادر في 7 فبراير 1992 رقم. رقم 2300-1 "بشأن حماية حقوق المستهلك" عند إجراء عملية شراء عن طريق تحويل الأموال في شكل غير نقدي ، تعتبر التزامات المستهلك تجاه البائع بالدفع مستوفاة من لحظة تأكيد الوفاء بها من قبل المستهلك مؤسسة ائتمانية. تتم الإشارة إلى هذا الظرف من خلال الاستنتاجات الواردة في العديد من الرسائل الصادرة عن وزارة المالية في الاتحاد الروسي بتاريخ 25 أغسطس 2017 برقم 03-01-15 / 54870 بتاريخ 15 أغسطس 2017 رقم 03-01-15 / 52359 ، بتاريخ 21 يوليو 2017 رقم 03-01-15 / 46714 وما إلى ذلك.

يتم تأكيد تنفيذ طلب العميل عند إجراء معاملة باستخدام ESP من قبل البنك عن طريق إرسال إشعار إلى العميل ، بالطريقة المنصوص عليها في الاتفاقية ، أو إشعارًا في شكل إلكتروني أو على الورق مع مجموعة معينة من التفاصيل التي تميز الدفع. في الوقت نفسه ، يتلقى البائع أموالًا في حسابه الجاري لاحقًا. وفقًا للجزء 11 من الفن. رقم 7 من القانون الاتحادي رقم 161-FZ ، يتم إجراء تحويل إلكتروني للأموال باستخدام بطاقة مدفوعة مسبقًا في غضون فترة لا تزيد عن ثلاثة أيام عمل بعد قبول مشغل النقود الإلكترونية لطلب العميل ، ما لم يتم النص على فترة أقصر بموجب الاتفاقية المبرمة مع العميل ، أو بقواعد نظام الدفع.

بمعنى آخر ، غالبًا ما تسبق لحظة التسوية باستخدام ESP لحظة استلام الأموال لحساب التسوية الخاص بمستخدم CCP. وبالتالي ، بالنسبة للبائع ، يصبح السؤال مناسبًا عندما يتعين عليه تحرير إيصال نقدي إذا لم يكن قد استلم المال بعد. تم توضيح حالة الدفع على موقع الشركة من خلال خطاب وزارة المالية الروسية بتاريخ 30 أغسطس 2017 برقم 03-01-15 / 55761 ، والذي ينص على: "التزامات المستهلك تجاه البائع لدفع ثمنها تعتبر السلع (الأعمال والخدمات) مستوفاة منذ لحظة تأكيد الوفاء بها من خلال خدمة الائتمان التي تخدم منظمة المستهلك ".
أي لحظة التسوية ، وبالتالي ، اختراق الشيك يحدث عندما يتم خصم أموال الخدمة أو المنتج من المشتري ، وليس عند وصولهم إلى حساب البائع. في أنظمة الدفع المختلفة ، يمكن أن يتراوح الفرق بين هاتين العمليتين من عدة دقائق إلى عدة أيام. ومن أجل عدم جعل المشتري ينتظر ، يتم التعرف على لحظة خصم الأموال من حساب المشتري على أنها لحظة التسوية.

مزيد من المعلومات حول التبديل إلى طلب جديديمكن الاطلاع على تطبيق سجلات النقد ، والإجابات على الأسئلة المتداولة ، وجدول الندوات والندوات عبر الإنترنت مع الخبراء في مجال سجلات النقد وممثلي دائرة الضرائب الفيدرالية ، بالإضافة إلى شروط التعاون ، على الموقع الإلكتروني

أناتولي أوبارين / أبريل ، 2018

المدفوعات الإلكترونية- ليست جديدة على الإطلاق ، ولكن في الآونة الأخيرة فقط تدخلت على نطاق واسع في الجماهير ، تكنولوجيا الدفع مقابل السلع والخدمات ، التي تمارس في جميع أنحاء العالم المتحضر. هذه المدفوعات مفيدة لكل من المشتري والبائع ، كل على طريقته الخاصة ، مع وجود مزايا مشتركة.
مشتربعد إعفائه من الحاجة إلى حمل النقود الورقية معه (مع عدد من طرق الدفع الإلكترونية) ، يمكنه الدفع في المتاجر عبر الإنترنت والخدمات عبر الإنترنت دون مغادرة منزله على مدار الساعة ، كما يمكنه الدفع مقابل الخدمات عبر الإنترنت غير المتصلة بأي شكل من الأشكال ، على سبيل المثال ، للإسكان والخدمات المجتمعية والهاتف المحمول ، في حساب نظام الدفع الخاص به ، فإنه يرى إحصائيات المصروفات والإيصالات ...
بائعاستفد أيضًا من حقيقة أن منتجه / خدمته متاحة للبيع على مدار الساعة طوال أيام الأسبوع ، كما أن تقارير المبيعات متاحة دائمًا له ... هناك العديد من الطرق لإجراء المدفوعات الإلكترونية عندما لا يضطر البائع إلى الاحتفاظ بسجل نقدي وفتاة عند الخروج لا يزال يتعين عليك دفع الأجور.

طرق الدفع الالكتروني

طرق الدفع الالكترونيما يلي:

من خلال المحطات (غير متصل)

محافظ إلكترونية (عبر الإنترنت)

البطاقات المصرفية (دون اتصال بالإنترنت + عبر الإنترنت)

مدفوعات الرسائل القصيرة

الخدمات المصرفية عبر الإنترنت

البطاقات المرتبطة (بالمحافظ الإلكترونية)

قبول بطاقات الدفع كوسيلة للدفع مقابل البضائع والأعمال والخدمات يسمى الحصول. يتم تنفيذه من قبل بنك اكتساب معتمد عن طريق تثبيت محطات دفع أو أدوات طباعة في مؤسسات التجارة أو الخدمات. في حالة الاستحواذ ، "تنتقل" الأموال عبر الشبكات الإلكترونية ، لذلك يمكن أن تكون هذه المعاملات معادلة للمدفوعات الإلكترونية.

موجود الحصول على الإنترنت- قبول الدفع بالبطاقات المصرفية والأموال الإلكترونية عبر الإنترنت باستخدام واجهة ويب مصممة خصيصًا.

هناك أيضا الحصول على المحمول- تقنية تسمح لك بقبول الدفع مقابل سلع أو خدمات باستخدام بطاقات مصرفية باستخدام هاتف ذكي أو كمبيوتر لوحي ومحطة mPOS متصلة بها (نقطة بيع متنقلة - نقطة بيع متنقلة).

في بعض الأحيان شركة أو مزود دفع (عنهم - في القسم التالي من المقالة) ، والذي يدمج الإنترنت أو الحصول على المحمولفي العمليات التجارية للمشتري يسمى أيضًا المشتري.

تقدم بعض البنوك ، ويطبق مقدمو الدفع ، خدمة مثل الفواتير. هذه فاتورة للمشتري في حسابه في عميل الإنترنت الخاص بالبنك. سبيربنك ، ألفا بنك لديها مثل هذه الخدمة. هذه الطريقة توحي بالثقة في المشتري ، لأن. لا يترك المال حسابه على الفور ، ولكنه ينتظر تأكيد السحب في مكان موثوق به ، في حساب شخصيمستخدم البنك. لذلك ، إذا حصل المهاجم على تفاصيل بطاقة المشتري وأجرى عملية شراء في متجر عبر الإنترنت ، ووصلت الفاتورة إلى حساب المشتري الحقيقي ، فلن يدفع ثمن هذا الشراء المزيف.

بشيء من التفصيل ، يمكننا التحدث عن الطبيعة الإلكترونية للدفع بطريقة الدفع هذه ، عندما يكتب البائع في خدمة الإنترنت الخاصة به كود الكتروني، والتي يتم إدخالها من قبل المشتري في محطة طرفية غير متصلة بالإنترنت (Svyaznoy ، Euroset ، CONTACT) للدفع نقدًا مقابل الخدمة.

أنظمة الدفع الإلكتروني ومزوديها

أنظمة السداد

لإجراء الدفع الإلكتروني ، يجب أن يكون لديك نظام الدفع، التي يرتبط بها المشتري والبائع. أنظمة الدفع الإلكترونيةهي نوع من أنظمة الدفع التي توفر معاملات الدفع الإلكتروني من خلال شبكات الكمبيوتر (الإنترنت عادةً) أو شرائح خاصة. أنظمة الدفع الإلكترونية هي الخصم (النقود الإلكترونية) والائتمان (بطاقات الائتمان).

أشهر أنظمة الدفع الإلكتروني في روسيا:

ياندكس المال

ويب موني

RBK المال

باي بال

مزودي الدفع

لذا ، فإن ربط المشتري والبائع بنظام الدفع نفسه يعد شرطًا ضروريًا لمعاملة ناجحة. لكن هذا لا يكفي للبائع إذا أراد الوصول إلى المشترين من أنظمة دفع مختلفة. هذا هو المكان الذي تلعب فيه الشركات. مزودي الدفعالذين قد يشيرون إلى أنفسهم أيضًا على أنهم متكاملين للدفع أو مجمعين للدفع. يتمثل جوهر نشاطهم في تزويد البائع بخدمات لإجراء مدفوعات إلكترونية بطرق مختلفة من أنظمة دفع إلكترونية مختلفة وليس فقط أنظمة دفع. يتيح نهج "النافذة الواحدة" للتاجر عدم التعامل مع كل نظام دفع على حدة ، ويبرم عقدًا واحدًا فقط مع مزود الدفع ، ويعفي من الحاجة إلى إعادة تكوين البنية التحتية الداخلية للدفع عند ربط طريقة دفع إضافية. ولكن بمجرد مطالبة المطورين بإعداد نظام قبول الدفع.

أشهر مزودي المدفوعات الإلكترونية:

يساعد

روبوكاسه

Cyberplat

المحفظة الأولى

ياندكس

ECommPay IT

يوجد الكثير منهم في السوق الروسية - أكثر من 30 منهم. ينظمون خدمات الدفع عن طريق البطاقات المصرفية ، من خلال المحافظ الإلكترونية و أجهزة محمولة، اعتني بأمن المعاملات. عند اختيار مزود الدفع ، يجب الانتباه إلى سنة التأسيس ، وعمولة الخدمات ، وتوقيت استلام الأموال لحساب البائع ، ومجموعة طرق الدفع المدعومة ، ونوعية وكمية عملاء الشركة.

مخطط معالجة مبسط

دون الخوض في تفاصيل غير ضرورية (للعرض التقديمي الأولي) عن تفاعل المشاركين في التنفيذ معاملات الدفعلنرسم مخططًا مثل هذا:

يضغط المشتري على الزر [شراء] في واجهة عرض المتجر عبر الإنترنت في قائمة البضائع.
يتم إرسال معلومات المنتج إلى نظام موفر الدفع.
ينشئ موفر الدفع نموذج شراء (انظر أدناه للحصول على نموذج نموذج) مع اختيار طريقة الدفع.
يختار المشتري الطريقة المناسبة ويضغط على زر [Pay].
المعلومات مع بيانات البضائع ويدخل المشتري في نظام مزود الدفع.
يقوم مزود الدفع بإرسال البيانات إلى نظام الدفع وفقًا للطريقة المحددة.
بعد إجراء فحوصات مختلفة ، سيقوم نظام الدفع بتحويل الأموال من حساب المشتري إلى حساب المتجر عبر الإنترنت.

بعد ذلك ، يقوم مزود الدفع و / أو نظام الدفع بإبلاغ المشتري بالشراء. يقوم البائع بتسليم البضائع إلى المشتري.

سيناريوهات الدفع الإلكتروني

متخصص في تكنولوجيا المعلومات، الذي يفكر في تنفيذ نظام الدفع لمتجره المشروط ، يجب أن يقرر أيهما سيناريوهات الدفعسيتم استخدامها عند الدفع مقابل سلع / خدمات المتجر. أمثلة على السيناريو:

الشطب بناء على الأمر. يضغط المشتري على الزر [Pay] ويتلقى طلبًا لخصم المبلغ -> يوافق المشتري -> يتلقى المشتري إشعارًا بشأن الخصم الناجح. يجب على المحلل ، جنبًا إلى جنب مع المطور ، توفير خيار أن المشتري ، لسبب ما (لا توجد أموال كافية في الحساب ، موقع البنك لا يعمل ...) لن يتلقى إشعارًا بشأن الخصم الناجح - في هذا في الحالة ، يجب منح المشتري الفرصة لإعادة المحاولة أو فرصة اختيار طريقة دفع بديلة.

تأكيد الدفع عبر الرسائل القصيرة. سيناريو شائع جدًا للمدفوعات الإلكترونية ، عندما يتلقى المشتري طلبًا لشطب المبلغ في رسالة نصية قصيرة ويرد على هذه الرسائل النصية القصيرة بنص معين للموافقة أو الرفض.

شطب الاشتراك. يوافق المستخدم على الشطب المنتظم لمبلغ معين من حسابه لصالح المتجر. على سبيل المثال، الدفع الشهريلاستخدام التطبيق عبر الإنترنت. سيكون من الجيد إخطار المشتري مقدمًا بأنه سيتم إجراء شطب من حسابه في يوم واحد. أولاً ، سيتم تذكير المشتري بأنه تم تمكين الدفع التلقائي ، وثانيًا ، يشجع المشتري على التأكد من أن المبلغ المطلوب موجود في حسابه. في اليوم والوقت المحددين ، يتم خصم المبلغ دون مشاركة المشتري ، ويتلقى إشعارًا بالخصم. ينبغي النظر في خيار الشطب غير الناجح ، حسب على الأقلأبلغ المشتري بذلك عبر قنوات الاتصال المعتمدة (البريد الإلكتروني ، الرسائل القصيرة).

الشطب عند بلوغ العتبة. تجديد رصيد المستخدم الذي تحدث منه عمليات شطب منتظمة في بعض خدمات الإنترنت. من أجل عدم الذهاب إلى الصفر ، يسمح المستخدم لهذه الخدمة (على سبيل المثال ، مضيف الإنترنت) بخصم مبلغ معين من حسابه المصرفي أو من حساب المحفظة الإلكترونية في حالة يصبح فيها ، بعد انخفاض آخر في رصيده ، صغير للغاية. من الضروري هنا أيضًا إبلاغ المستخدم ، اعتمادًا على إعداد سيناريو الشطب: أ) تحويل الأموال من الحساب المصرفي / الإلكتروني للمستخدم إلى حساب المضيف وإبلاغ المستخدم بذلك ؛ ب) اطلب تأكيد المستخدم قبل الخصم.

شطب من البطاقة المرتبطة. حتى يتمكن المشتري من إجراء عمليات شراء في أي متجر / خدمة بنقرة واحدة ، يمكنه ربط بطاقته المصرفية بحسابه في هذا المتجر. يتم تبسيط سيناريو الدفع بعد الإلزام.

تحتجز. أو التفويض المسبق. هذا حجز بمبلغ معين لفترة معينة على بطاقة المشتري. يحتوي السيناريو على ممارسة في مثل هذه الحالات عندما يحتاج المتجر إلى التحقق في غضون يوم أو يومين من توفر السلع (البضائع) في المستودع الذي طلبه المشتري. ثم يقوم المتجر بتجميد المبلغ المطلوب على بطاقة المشتري ، لكنه لا يشطبها. إذا أعطى الشيك نتيجة إيجابية ، فسيتم شطب المال.

تكامل أنظمة الدفع الإلكتروني

تكامل نظام مزود الدفع مع مواقع التجارممكن بعدة طرق:

إنشاء ارتباطلدفع ثمن الطلب ؛

قم بتوصيل وحدة الدفع الجاهزة بـ CMSمتجر / خدمة عبر الإنترنت ؛

استخدام APIمزود الدفع

تثبيت النظام على الموقعمزود الدفع.

يتم تصنيف الأساليب من البسيط إلى المعقد ، ومن الأقل وظيفيًا إلى الأكثر فاعلية. من المطور المشارك في التكامل ، ستكون معرفة HTML و CSS و Javascript و PHP و SQL مطلوبة في مجلد أو آخر ، اعتمادًا على الطريقة المختارة.

رابط الدفع

هذه هي الطريقة الأساسية ، حيث يتعين على المطور فقط وضع زر مثل [شراء] على موقع البائع على الويب ، بعد النقر عليه سيتم عرض رابط للمشتري لدفع ثمن الطلب عن طريق البريد الإلكتروني أو على صفحة في المتصفح.

وحدة الدفع في CMS

تعمل معظم مواقع البيع على CMS (نظام إدارة المحتوى - نظام إدارة محتوى الموقع). كقاعدة عامة ، يمتلك مقدمو خدمات الدفع في ترسانتهم وحدات لأنظمة إدارة المحتوى الأكثر شيوعًا (WordPress و Joomla و Drupal و Bitrix ...).

يمكن عادةً تحميل الوحدة من داخل المنطقة الإدارية لنظام إدارة المحتوى. دليل المستخدم مرفق بالوحدة.

API

تسمح واجهة برمجة التطبيقات (واجهة برمجة التطبيقات) للمطور بتخصيص عمل أنظمة الدفع على موقع التاجر بشكل أكثر مرونة من الطريقتين المذكورتين أعلاه ، اللتين تستخدمان أيضًا واجهة برمجة التطبيقات ، ولكن بطريقة مخفية وغير موثقة بقدرات منخفضة.
يتم كتابة API وصيانته وتوثيقه ونشره من قبل مالك نظام الدفع.

يتمثل جوهر عمل التكامل في إنشاء صفحات ثابتة وديناميكية على الموقع وفقًا لمنطق الشراء الذي وضعه المحللون. التفكير في سيناريوهات الدفع وشروط تنفيذها وتنفيذها. يجب أن يحتوي المتجر الإلكتروني على معرّف البائع حتى يتمكن نظام الدفع من استخدامه لمعرفة من يتم تحويل أموال المشتري إليه.

مثل مثال جيدعملية التكامل ، يمكنك إعطاء الكود والواجهة الخارجية لنموذج الشراء لكتاب جيد جدًا:

هنا ، يتم تفسير كود HTML الموجود على اليسار بواسطة المتصفح في النموذج الموجود على اليمين (لا تنطبق صورة الكتاب والعنوان على النموذج). دعنا نلقي نظرة فاحصة على عناصر النموذج ومعلمات العناصر:

تحتوي الحاوية الرئيسية للنموذج على معلمة الإجراء بالقيمة payintergator.com/buyme.php - هذا هو النص البرمجي الذي سيعالج بيانات النموذج بعد النقر فوق الزر [شراء].

PAYMENT_AMOUNT - حقل نصي للمبلغ.

CURRENCY_ID - التحديد من قائمة العملات.

الوصف - حقل إدخال للتعليق.

حقول النموذج المخفية هي عناصر MERCHANT_ID و SUCCESS_URL و FAIL_URL - على التوالي ، معرف المتجر ، الصفحة لعرض رسالة للمستخدم في حالة النجاح وفي حالة الفشل. إنها مخفية عن المستخدم ، ولكن ليس لمعالج بيانات النموذج.

حقل نوع الإرسال هو زر ، بعد النقر عليه يتم إرسال بيانات النموذج المملوء إلى معالج payintergator.com/buyme.php.

وفقًا لقواعد برمجة الويب الجيدة ، لا يكفي للمطور إنشاء مثل هذا النموذج بشكل صحيح للمنتج الذي حدده المستخدم. تحتاج أيضًا إلى كتابة معالج Javascript قبل إرساله إلى الخادم. ستقوم Javascript بتحليل بيانات النموذج من جانب العميل وإبلاغ العميل على الفور بالحقول المملوءة بشكل غير صحيح. في هذه الحالة ، يجب عليك:

لعلامة الزر ، أضف onclick = "parseForm ()" ؛

اكتب parseForm () دالة js لتحليل حقول النموذج المعبأة وإصدار التعليقات ؛

إذا نجح الفحص ، فأرسل البيانات إلى الخادم باستخدام الأمر form.submit () ، حيث يكون النموذج هو واصف النموذج الذي تم إنشاؤه مسبقًا.

يمكن أن يدعم النموذج خيارات أكثر مما سبق. راجع وثائق API للحصول على قائمة مع الشروحات.

قد يقوم المعالج بإرجاع رمز خطأ. هناك العديد من الخيارات للأخطاء. يجب على المطور التأكد من قراءتها وتحديدها بشكل صحيح والاستجابة لها بشكل مناسب.

حماية الكود نموذج الدفعمن التدخل غير المصرح به من جانب العميل أو في الطريق من المتجر إلى المعالج ، فأنت بحاجة إلى التأكد بطريقة ما ، على سبيل المثال ، باستخدام EDS (التوقيع الرقمي الإلكتروني). للعمل مع EDS ، سيحتاج المطور إلى معرفة لغة الخادم ، مثل PHP ، ووثائق من مزود الدفع.

يمكن لواجهة برمجة التطبيقات التأكد من إرسال الشيك إلى خدمة الضرائبوفقا لل قانون اتحادي FZ-54 "بشأن استخدام سجلات النقد في تنفيذ التسويات النقدية و (أو) التسويات باستخدام بطاقات الدفع." وفقًا لهذا القانون ، اعتبارًا من 1 فبراير 2017 ، يجب على سجلات النقد إرسال نسخ إلكترونية من الإيصالات إلى مشغل البيانات المالية ، واعتبارًا من 1 يوليو 2017 ، يتعين على المتاجر الروسية عبر الإنترنت تحديث سجلات النقد والبدء في إصدار إيصالات للمدفوعات عبر الإنترنت.

نظام الدفع الداخلي

إذا كنت بائعًا كبيرًا ، فأنت تريد الاحتفاظ بجميع حركة مرور المعالجة تقريبًا في البنية التحتية لتكنولوجيا المعلومات لديك ولديك أقصى قدر من الوظائف ، فمن المنطقي تثبيت نظام الدفع بالكامل لمزود الدفع.

يتطلب نشر مثل هذا النظام وتكوينه وصيانته مطورين ذوي مهارات عالية.

أناتولي أوبارين(عند إعادة الطباعة ، أشر إلى التأليف)

المزيد من المقالات لمشرفي المواقع التي توسع آفاقك التكنولوجية:
. تذكير لمدير الموقع المبتدئ
. رموز HTML الخاصة - رموز لحوالي 2000 رمز مصمم
. موودل - ممارسة إدارية
. Blumentals WeBuilder - محرر كود مفيد مع معاينة
. WYSIWYG Web Builder - منشئ مواقع بصري قوي
. الجنون - لتخطيط صفحة الويب
. استخدام ميدياويكي للحفاظ على الوثائق وتخزينها
. قم بتنزيل صفحات Wiki إلى PDF
. إبراز بناء جملة التعليمات البرمجية في ميدياويكي
.

بفضل الإنترنت ، ظهرت أشياء جديدة كثيرة في العالم تبسط الحياة بشكل كبير. من بينها أنظمة دفع إلكترونية متنوعة تسمح لك بالدفع مقابل الخدمات وتحويل الأموال دون مغادرة منزلك.

هذه إيلينا زايتسيفا ، محللة مالية في مجلة HeatherBober. سأتحدث عن ميزات وإمكانيات أنظمة الدفع الإلكتروني وأقوم بتحليل أشهرها. إذا كنت ترغب في تحديد أو تغيير خدمة لجهاز التحكم عن بعد المعاملات الماليةستجد الكثير من المعلومات المفيدة في المقالة.

1. ما هي أنظمة الدفع الإلكتروني

نظام الدفع الإلكتروني (EPS) هو منظمة توفر تسويات متبادلة بين المستخدمين على الإنترنت. المشاركون في العملية هم أفراد ومؤسسات تجارية ومصارف ومؤسسات مالية أخرى.

يتم تنظيم نشاط EPS في روسيا من قبل الدولة. رئيسي قانون معياري- قانون "نظام المدفوعات الوطني".

تسمح أنظمة الدفع الإلكترونية بما يلي:

يدفع مرافق عامة، والاتصالات المتنقلة ، والتلفزيون ، وما إلى ذلك ؛
شراء البضائع من المتاجر عبر الإنترنت ؛
سحب الأموال إلى البطاقات والحسابات المصرفية ؛
عملة الصرف
تحويل الأموال إلى مشاركين آخرين في النظام ، على سبيل المثال ، داخل شركة.

القائمة غير كاملة. إن إمكانيات الخدمات الافتراضية واسعة النطاق ، ويتم تحسين وظائفها وتوسيعها باستمرار.

بالنسبة للمستوطنات ، يتم استخدام النقود الإلكترونية - وحدات رقمية افتراضية صادرة عن النظام.

ميزات النقد الرقمي:

تصدر في شكل إلكتروني فقط.
بدعم من المال الحقيقي.
بضمان EPS (المُصدر) الذي أصدرها.
مخزنة على الوسائط الإلكترونية.
يتم التعرف عليها ليس فقط داخل النظام ، ولكن أيضًا في المستوطنات مع الأطراف المقابلة الخارجية.

يتم تخزين الأموال الافتراضية في المحافظ الإلكترونية - وهذا هو اسم حساب المستخدم في النظام المحدد.

2. كيف تعمل

مبدأ تشغيل EPS مشابه للمبدأ التقليدي المعاملات غير النقدية. لكل مستخدم حساب شخصي ، يتم من خلاله إجراء التسويات مع الأطراف المقابلة وبين محافظهم.

مخطط العمل المبسط على النحو التالي:

يتم تحويل الأموال الحقيقية إلى الحساب الرقمي للمستخدم ؛
بالسعر الداخلي ، تبادل الخدمة للعملة الافتراضية ؛
يقوم صاحب الحساب بإجراء المعاملة اللازمة (تحويل الأموال إلى شخص عادي ، أو شراء البضائع ، وما إلى ذلك) ؛
يتلقى الطرف المقابل العملة الإلكترونية ؛
يسترد النظام أمواله الداخلية ، ويعيد الأموال التقليدية في المقابل.

بعد التبادل مال حقيقيبالنسبة إلى مبلغ الإيصال الرقمي ، فإن المُصدر عليه التزامات تجاه المستخدم. تضمن EPS أنه بناءً على طلب المشارك ، سيتم استبدال العملة الافتراضية بأموال حقيقية.

من أجل أن يكون استخدام النقد الرقمي ممكنًا ، يجب أن تقبل المؤسسة المتلقية الدفع بالعملة الافتراضية.

غالبًا ما تمر المعاملات عبر وسطاء.

مثال:
يقدم مالك المحفظة طلبًا لتحويل الأموال الافتراضية إلى بطاقة مصرفية. تتم العملية من خلال وسيط - منظمة تقبل النقود الرقمية ، وتبادلها بأموال تقليدية وتحولها إلى التفاصيل المحددة.
نتيجة لذلك ، يتلقى حساب العميل مبلغًا قدره العملة المطلوبة، على سبيل المثال ، روبل أو دولار.

وبالمثل ، يتم تنفيذ العمليات لصالح الشركات التي لا تقبل الأموال الافتراضية. في بعض الأحيان يتم تنفيذ دور الوسيط بواسطة EPS نفسها.

3. كيف تكسب أنظمة الدفع الإلكترونية؟

الدخل الرئيسي يأتي من رسوم المعاملات. على سبيل المثال ، يحجب Webmoney ، أحد رواد سوق النقد الرقمي ، 0.8٪ من كل عملية مستخدم. تطبق التعريفة على التحويلات الخارجية وعلى الإجراءات بين حسابات مستخدم واحد.

الدخل الإضافي الذي تحصل عليه EPS من:

شهادات المستخدم.هناك محافظ ذات إمكانيات مختلفة. لأداء مجموعة موسعة من الإجراءات أو ترجمتها المزيد من المال، تحتاج إلى اجتياز الشهادة - تقديم بيانات جواز السفر ، وتأكيد رقم هاتفك ، ومقابلة ممثل الشركة لتحديد الهوية الشخصية. غالبًا ما يتم فرض رسوم على الخدمة.
استخدام المحطات.يمكنك شحن محفظتك طرق مختلفة, محطة الدفعأو جهاز صراف آلي شريك واحد منهم. هناك رسوم للعملية. على سبيل المثال ، تحجب خدمة Yandex.Money ، اعتمادًا على الجهاز الطرفي المحدد ، من 0٪ إلى 19٪ لتجديد واحد.
استخدام البطاقات الخاصة بك.لتبسيط المدخلات والمخرجات من المال ، بطاقات إصدار EPS ، والتي تكلف صيانتها وصيانتها أموالاً. يتم أخذ الرسوم للإصدار والسحب النقدي وإبلاغ الرسائل القصيرة وغيرها من العمليات.

القائمة غير كاملة. بالإضافة إلى تلك المدرجة ، هناك العديد من الطرق الأخرى لكسب المال - الدفع لتأكيد المعاملات ، والعمولات من المنظمات الشريكة ، وتقديم خدمات الوساطةإلخ.

4. مزايا وعيوب

تعتبر المعاملات الإلكترونية مفيدة لكل من EPS نفسها ولشركائها من الشركات. يتلقى مُصدر العملة الافتراضية عمولة عن المعاملة ، ولا تنفق المنافذ الأموال على تحصيل وتخزين النقد.

يتلقى المستخدم من هذه الحسابات:

الراحة - يتم تنفيذ العمليات من المنزل أو من مكان آخر متصل بالإنترنت ؛
الموثوقية - وفقًا لقواعد الأمان لاستخدام المحفظة ، تضمن الخدمة حماية المعلومات وسلامة الأموال ؛
استخدام غير محدود - النقد الرقمي ليس له تاريخ انتهاء ولا يحترق ؛
دعم مجاني - لا يتم فرض رسوم على صيانة المحفظة ؛
سرعة عالية في الدفع - يتم تنفيذ العديد من المعاملات على الفور تقريبًا ، ومن الممكن حدوث تأخيرات عند مشاركة الوسطاء ؛
الشفافية - يتم تسجيل جميع المعاملات ، ويمكن طلب تاريخ المدفوعات الإلكترونية في أي وقت.

ولكن بالإضافة إلى المزايا ، فإن EPS لها أيضًا عيوب:

الحاجة إلى التحقق من الهوية - من أجل الاستخدام الكامل للحساب ، ستحتاج إلى تقديم بيانات ووثائق شخصية ؛
قيود على الاستخدام - ليس كل الشركات و المنظمات التجاريةقبول الأموال الافتراضية ، على الرغم من أن قائمتهم آخذة في الازدياد ؛
العمولات - بعض الرسوم الإلزامية كبيرة ، والتي يمكن ملاحظتها بشكل خاص على المبالغ الكبيرة ؛
صعوبات في الاسترداد - إذا فقدت كلمة المرور الخاصة بك ، فسيكون من الصعب استئناف العمل بسبب متطلبات الأمان المتزايدة ، وسوف تحتاج إلى تقديم الكثير من معلومات الهوية.

سيجد كل مستخدم لنفسه فضائل كبيرةوأوجه القصور الكبيرة. على سبيل المثال ، بالنسبة لي ، عمولة سحب الأموال من Webmoney إلى البطاقة مرتفعة للغاية. لهذا السبب ، أحاول تقليل استخدام الأموال الافتراضية.

شاهد الفيديو للحصول على رأي خبير مستقل حول ميزات وآفاق النقد الرقمي:

5. ما هي أنواع الـ EPS

هناك عدة أنواع من أنظمة الدفع الإلكتروني. يمكن تقسيمها على المشاركين في المعاملة ، ومقدار المعاملة ، وشروط الدفع ، والعملة ، وما إلى ذلك.

في كثير من الأحيان ، يتم استخدام التصنيف وفقًا للحظة إدخال الأموال في النظام. وفقا لذلك ، تخصيص الائتمان و أنواع الخصم EPS.

ائتمان

للتسويات بين المشاركين في هذه الخدمات ، بطاقات الائتمانمع حماية إضافية- تشفير الرسائل والتوقيع الرقمي. لتنفيذ العملية ، يلزم تأكيد الجدارة الائتمانية وامتثال بيانات الدفع المقدمة للواقع.

السمة الرئيسية لهذه المعاملات هي أنه يتم أولاً إبرام العقد ، ثم يتم الدفع أو تحويل الأموال.

يشمل Credit EPS First Virtual و Open Market و CyberCash و CheckFree وغيرها.

دَين

تقريبًا جميع أنظمة الدفع الإلكترونية الدولية مدين. مبدأ عملهم هو أن عمليات التحويل والدفع متاحة للمستخدم بشكل صارم بعد تجديد الحساب.

لا تستخدم بعض EPS المدين النقد الرقمي ، ولكن الشيكات الإلكترونية.

مبدأ عملهم على النحو التالي:

يُصدر مرسل الدفع شيكًا ويصادق عليه بتوقيع افتراضي.
يتم تحويل المستند إلى المستلم من خلال نظام التحكيم.
تقوم الخدمة بفحص الشيك.
إذا لم يتم العثور على مخالفات ، فسيتم قبول الدفع.
يتم تحويل الأموال من حساب المستخدم الذي أصدر الشيك إلى المستلم.

تستخدم الشيكات الرقمية عددًا محدودًا من الأنظمة - NetCash و NetChex و NetCheque وبعض الأنظمة الأخرى.

6. أفضل 5 أنظمة دفع إلكتروني في روسيا

ليس كل العالم EPS معروفا أو مستخدما في روسيا. ويرجع ذلك إلى كل من الصعوبات المتعلقة بتجديد الأموال وسحبها ، والقيود المفروضة على التطبيق.

ويب ماني

تعتبر الشركة الرائدة في السوق. بدأ تطوير الشركة في عام 1998. خلال هذا الوقت ، انضم أكثر من 36 مليون شخص إلى Webmoney.

يحق لمالك الحساب فتح عدد غير محدود من المحافظ بنظرائهم الافتراضي من مختلف العملات ، بما في ذلك البيتكوين والذهب. يتم دمج جميع الحسابات في نوع من خزينة Keeper ، يتم تخصيص كل منها رقم فردي WMID.

جميع المعاملات فورية وغير قابلة للإلغاء. العمولة على أي صفقة هي 0.8٪. للعمل ، يجب عليك تقديم بيانات شخصية وتأكيدها. هناك عدة أنواع من الشهادات. كلما ارتفعت حالة الحساب ، زاد ملف المزيد من الاحتمالاتالمستخدم لديه.

ياندكس المال

منظمة تجارية غير مصرفية مرخصة من البنك المركزي.

يُطلب من المستخدم فتح واحدة من ثلاث محافظ محتملة - مجهول أو مسمى أو محدد. تؤثر الحالة على أقصى رصيد ممكن في الحساب الإلكتروني وحدود التحويلات.

لدى NPO Yandex.Money البطاقة الخاصةللدفع والسحب النقدي المرتبط بالمحفظة. التكلفة لمدة 3 سنوات - 200 روبل.

باي بال

يوحد EPS الدولي أكثر من 200 مليون مستخدم. يسمح لك PayPal بالدفع مقابل المشتريات عبر الإنترنت وإجراء التحويلات داخل الدولة وخارجها. يمكنك فتح حسابات شخصية وشركات.

الميزة الرئيسية للخدمة هي أن التحويل داخل البلد لعميل خاص سيكون مجانيًا عند خصم الأموال من محفظة PayPal. لا توجد عمولة على دفع الخدمات.

إذا كان التحويل على حساب الأموال الموجودة على البطاقة المرتبطة ، فستكون العمولة 3.4٪ + 10 روبل لكل عملية.

كيوي

يقدم تسجيلًا مبسطًا - لإنشاء محفظة ، ما عليك سوى تحديد الرقم تليفون محمول. عند فتح حساب ، ستعين خدمة Qiwi للعميل حالة الحد الأدنى ، والتي ، بعد اجتياز الشهادة ، سيتم استبدالها بـ Basic أو Professional.

من خلال الخدمة يمكنك الدفع مقابل الخدمات أو تحويل الأموال. لسهولة الاستخدام ، يطلب من العميل إصدار خريطة مجانيةالمرتبطة بالأموال في المحفظة.

دافع

تقدم الخدمة تحويل الأموال إلى أكثر من 200 دولة بعشرات الطرق. في وقت كتابة هذه السطور (مارس 2018) ، تم الإعلان عن 157 تبادلًا عبر الإنترنت على موقع Payeer الإلكتروني.

من الممكن إصدار بطاقة مجانية وسحب الأموال إليها بدون عمولة.

لفهم الخدمة الأكثر ربحية لاستخدامها في سحب الأموال إلى الحسابات المصرفية والبطاقات ، يتم تلخيص البيانات الخاصة بالعمولات في الجدول:

№	اسم الخدمة	رسوم سحب البطاقة	عمولة السحب إلى الحساب
1	ويب ماني	2.5٪ + 40 روبل أو 2٪ إذا وجدت الخدمة طلبًا مضادًا من مشارك آخر	يعتمد على عروض المشاركين الآخرين ، بمتوسط 2٪
2	ياندكس المال	3٪ + 45 روبل	3٪ + 45 روبل
3	باي بال		مجاني ، يخضع لاستخدام الأموال من المحفظة
4	كيوي	2٪ + 50 روبل	2٪ + 15 روبل
5	دافع	0٪ إلى 5٪	0٪ إلى 5٪

7. الخاتمة

الآن ، بمعرفة المعلومات الأساسية حول EPS ، يمكنك بسهولة اختيار المعلومات التي تناسب احتياجاتك.

الشيء الرئيسي هو ضمان سلامة استخدام الخدمة. استخدم كلمات مرور قوية ولا تشارك المعلومات الشخصية مع أي شخص. أثناء العمل على الكمبيوتر الذي تقوم من خلاله بتسجيل الدخول إلى حسابك الافتراضي ، لا تقم بزيارة المواقع المشبوهة ولا تتبع الروابط المشبوهة.

سؤال للقراء:
هل تعتبر إمكانيات المال الافتراضي مفيدة لك شخصيًا؟

نتمنى أن تجد نظام دفع إلكتروني ملائم وعملي وسهل الاستخدام. إذا كان لديك أي أسئلة ، فاطرحها في التعليقات. سنقوم بالرد عليهم بكل سرور!