يدرك بعض الخبراء حدث التأمين"و" حدث مؤمن "كمرادفات. يفهم الآخرون من خلال "الأحداث" المصائب المحتملة التي يغطيها العقد ؛ وتحت "القضية" - مشكلة حدثت بالفعل ، مسؤولية مالية ، للتعويض عن عواقبها تقع على عاتق التأمين.
الحدث المؤمن عليه هو نوع من مزيج مؤسف من الظروف التي تدخل فيها التزامات شركة التأمين تجاه العميل حيز التنفيذ. تعريف حدث مؤمن عليهالمحددة في كل عقد تأمين محدد.
الحدث المؤمن عليه هو ضرر محتمل لموضوع التأمين ، والذي تم إبرام عقد التأمين من أجله. يختلف الحدث المؤمن عليه عن حدث مؤمن عليه في أن الحدث المؤمن عليه يعني إمكانية محققة للتسبب في ضرر لكائن التأمين.
وهكذا يبدو أن الحدث المؤمن عليه هو ذلك الحدث الحاسم ، الذي يترتب على وقوعه مسؤولية شركة التأمين. يتم دفع مبلغ التأمين فقط بموجب شرط معين ، أي عند وقوع حدث منصوص عليه في العقد - حدث مؤمن عليه. في حالة عدم وقوع الحدث المؤمن عليه ، لا تدفع شركة التأمين. علاوة على ذلك ، ليس له الحق في إنتاجها.
يتم دائمًا مقارنة المخاطر المؤمن عليها في معنى الحدث بالحدث المؤمن عليه. ومع ذلك ، تكشف هذه المقارنة عن اختلافات كبيرة ، والتي تتجلى بشكل أساسي في حقيقة أن الحدث المؤمن عليه هو حدث قد وقع بالفعل ، واكتمل ، في حين أن الخطر المؤمن عليه هو احتمال أو احتمال وقوع حدث معين ، والذي يستبعد أيًا منها. تحديد الهوية ، بل وأكثر من ذلك اعتبارها مفاهيم متطابقة. لا ترتبط المخاطر المؤمن عليها والحدث المؤمن عليه بشكل عام وخاص ، ولكن كتعميم للفئات.
ضع في اعتبارك في الجدول 1 الأحداث المؤمنة والأحداث المؤمن عليها وفقًا لـ أنواع مختلفةتأمين.
الجدول 1
مقارنة الأحداث المؤمن عليها والأحداث المؤمن عليها
لأنواع التأمين المختلفة
يتطلب كل حدث مؤمن وحدث مؤمن عليه تأكيدًا أو دليلًا على حدوثه أو التسبب في ضرر أو ضرر لكائن التأمين.
على أساس تطوعي تأمين صحي، تأمين السفر والأنواع الأخرى التي تتضمن تقديم خدمات من قبل طرف ثالث على حساب شركة التأمين ، التأكيد هو نداء العميل إلى طرف ثالث (لشركة مساعدة ، عيادة ، إلخ). في الوقت نفسه ، تتلقى المملكة المتحدة إخطارًا من كيان قانوني ثالث (عادةً شريكها) يفيد بأن هذا العميل قد اتصل به باتفاق رقم معين. يتلقى العميل الخدمة ، وتقوم شركة التأمين بدفع تكلفتها لطرف ثالث.
في حالات أخرى ، يجب على العميل أن يبرر لخبير الشركة سبب كون حريق في منزل ريفي أو سرقة سيارة حدثًا مؤمنًا عليه. العميل مطلوب عدد كبير منتأكيد الشهادات من مختلف السلطات المختصة ، ويمكن لـ IC ، إلى حد اللياقة أو عدم الأمانة ، قبول هذه الشهادات للنظر فيها أو البدء في العثور على خطأ مع كل فاصلة وتطلب من العميل الانتظار حتى يتحقق موظفو IC من كل شيء.
قد يكون أحد الخيارات الممكنة للخروج من هذا الموقف - يمكنك التوظيف وسيط التأمينمن سيتحدث مع شركة التأمين نيابة عن العميل. أثناء حماية الأعصاب ، سيتعين على المواطن أن يدفع الثمن خدمات الوساطةمن 0.5٪ إلى 5٪ من مبلغ التأمين ، ولكن بمبلغ لا يقل عن 100-200 دولار - لحادث مؤمن عليه من خطورة طفيفة أو متوسطة.
عند تعريف الحدث المؤمن عليه ، "تلتقط" معظم شركات التأمين العملاء الذين يريدون رفض الدفع. قد يكون العذر المعتاد من موظفي الشركة: "حدثك غير مؤمن". لكي لا تصبح مشاركًا في المناقشة حول موضوع "من هو على حق - العميل أم شركة التأمين؟" ، حيث يعمل القاضي عادةً ، ولسوء الحظ ، كمحكم ، يجب عليك توضيح ما تفهمه شركة التأمين الخاصة بك من قبل المؤمن حدث. علاوة على ذلك ، قم بذلك في مرحلة توقيع العقد. للقيام بذلك ، يجب على العميل التأكد من أنه في العقد:
¾ يتم تحديد المخاطر. لذلك ، إذا كانت السياسة تحتوي على بند "الكوارث الطبيعية" ، ولكن لا يوجد تعريف لنوع المراوغات في الطبيعة التي تغطيها شركة التأمين ، فمن الأفضل عدم المخاطرة وطلب توضيح لإضافته إلى السياسة ؛
¾ الاستثناءات من الأحداث المؤمن عليها محددة. يجب ألا تحتوي قائمة أسباب إعفاء الممولين من دفع التعويضات على صياغة غامضة أو غير دقيقة أو غير مفهومة. في الواقع ، عند وقوع حدث ما ، سيحاول محامو المملكة المتحدة بالتأكيد تلخيص كل استثناء لحالة العميل ، وتفسير كل بند من بنود العقد لصالح صاحب العمل.
حدث التأمين- ضرر محتمل لشيء التأمين. يختلف الحدث المؤمن عليه عن الحدث المؤمن عليه من حيث أن الأخير يعني إمكانية افتراضية محققة للتسبب في تلف كائن التأمين. يجب أن يؤخذ الحدث المؤمن عليه في الاعتبار عند تسجيل المخاطر. يتم دراسة الحدث المؤمن عليه من خلال إحصاءات التأمين.
حالة التأمين- حدث وقع بالفعل ، وهو ما ينص عليه القانون أو عقد التأمين وينطوي على التزام شركة التأمين بتنفيذها دفع التأمين(البند 2 ، المادة 9 من قانون الاتحاد الروسي "بشأن تنظيم أعمال التأمين في الاتحاد الروسي"). يتم التعرف على الحدث المؤمن عليه فقط على أنه حدث في وقت ظهور العلاقات القانونية للتأمين إما أنه لم يكن قد حدث بعد أو حدث ، لكن المؤمن له لم يكن على علم به ولا يمكن أن يعرفه ، وهذا يحدث في حالة تأمين شخصي في حالة الوفاة. مفهوم الحدث المؤمن عليهترتبط ارتباطًا وثيقًا بالمفهوم مخاطر التأمين. الخطر المؤمن عليه هو خطر من المفترض توقعه ، لكنه لم يحدث بعد ، وفي بعض الحالات ، إذا تم النص عليه في العقد ، يكون قد حدث بالفعل ، ولكنه غير معروف للمؤمن عليه. الحدث المؤمن عليه هو حقيقة واقعة ، ومخاطر تأمين محققة.
الضرر المؤمن عليه - تكلفة الجزء المفقود أو المستهلك تمامًا من الممتلكات التالفة وفقًا لتقييم التأمين. بناءً على المبلغ المحسوب الضرر المؤمنتحديد القيمة تعويض التأمينمستحق الدفع. في هذه الحالة ، تؤخذ في الاعتبار الشروط التي تم بموجبها إبرام عقد التأمين. يساوي مقدار الضرر المؤمن عليه مبلغ تعويض التأمين. يتم تنفيذ إجراءات تحديد الخسارة المؤمن عليها من قبل شركة التأمين أو خبير موثوق به (ضابط) يتم تعيينه نيابة عنه. في هذه الحالة ، تؤخذ في الاعتبار الشروط التي تم بموجبها إبرام عقد التأمين. قيد الدراسة مبلغ التأمين، على أساسه يتم حساب تعويض التأمين.
تعويض التأمين- مبلغ الدفع من صندوق التأمينلتغطية الأضرار في تأمين الملكيةوالتأمين المسؤولية المدنيةالمؤمن له عن الأضرار المادية للغير. قد يكون تعويض التأمين مساوياً لمبلغ التأمين أو أقل منه ، بناءً على الظروف المحددة للحدث المؤمن عليه وشروط عقد التأمين (على سبيل المثال ، وجود امتياز). أساس دفع شركة التأمين لتعويض التأمين هو رأي الضابط في حقيقة وظروف الحدث المؤمن عليه. في ممارسة أجنبيةيسمى تعويض التأمين المدفوع بالمطالبة المستقرة للمؤمن عليه (المقدمة فيما يتعلق بالحدث المؤمن عليه). يكتسب المؤمن الذي دفع تعويض التأمين الحق في رفع دعوى الرجوع ضد المتسبب في الضرر (الذي تسبب في الضرر).
يقصد بمفهوم "الحدث القابل للتأمين" القدرة المحتملة على إنجاز حدث مؤمن عليه ، وفي هذه الحالة تكون شركة التأمين ملزمة بتعويض المؤمن له أو المستفيد عن الخسائر (الخسائر) المحددة في العقد أو الالتزامات بدفع مبالغ التعويض.
الفرق بين الحدث المؤمن عليه والحدث المؤمن عليه
كما ترى ، فإن مفهومي "الحدث المؤمن عليه" و "الحدث القابل للتأمين" غير متطابقين. يتضمن المفهوم الأول الفعلي ، وليس المحتمل (الممكن في المستقبل) ، بداية الحاجة إلى مدفوعات التأمين. يجب تأكيد الحدث المؤمن عليه ، والاعتراف به من أجل تحويله إلى فئة "الحدث المؤمن عليه". إذا تم التوصل إلى اتفاق بشأن احتمال وقوع حدث مؤمن عليه ، يتم إبرام العقد اللازم لك. لتجنب سوء الفهم في المستقبل ، لا تخف من طرح الأسئلة والتوضيح وتقديم اقتراحاتك.
مهم!!! يجب أن يحتوي عقد التأمين نفسه دائمًا على قائمة بالأحداث المؤمن عليها ، والتي يتم عند حدوثها تقديم التعويض المحدد في العقد.
أكثر الأحداث المؤمن عليها شيوعًا بموجب العقد تأمين شخصي- هذا هو ن حادثة، المرض والموت.
الإجراءات اللازمة في حالة وقوع حدث مؤمن عليه
هذه الإجراءات هي:
اتصل بخدمة شركة التأمين الخاصة بك على مدار الساعة طوال أيام الأسبوع ، وحدد العنوان وساعات عمل قسم معالجة المطالبات. خذ معك جميع المستندات المتاحة ، ويفضل أن يكون ذلك مع نسخة من كل مستند لنفسك. اطلب أن يتم تمييز كل نسخة من المستند بقبول النسخة الأصلية منك (التوقيع ، نسخة من توقيع الموظف الذي قبل المستندات منك وشرط إلزامي - وضع التاريخ) ؛
التصرف بشكل صحيح قدر الإمكان في الشركة ، مع الموظف. حاول مخاطبته باسمه الأول والأخير. يتم الاحتفاظ دائمًا في مثل هذه المنظمات بكل من التسجيلات المرئية والصوتية ، ولا نحتاج حتى إلى إجراءات بشأن الإهانات والافتراءات. حدد متى سيتم النظر في طلبك ؛ ما هي الإجراءات التي سيتخذها الموظف للنظر في حدثك المؤمن عليه ، وما هي خطواتك التالية التي يجب أن تكون.
إذا تم رفضك ، وكما تعتقد ، بشكل غير معقول ، فلا تيأس!
بامكانك الاتصال:
كل شركة تأمين جادة لديها خدمات عالية الجودة (تم إنشاؤها لهذا الغرض ، وكما تظهر الممارسة ، فإنها تحل معظم المشكلات المثيرة للجدل دون تجاوز الشركة).
في حالة وجود تعارض في التأمين على السيارات - الاتحاد الروسيشركات التأمين على السيارات يمكنك أيضا الاتصال رسميا الخدمة الفيدراليةالإشراف على التأمين في الاتحاد الروسي. ولا أحد ألغى المحاكمة!
تذكر أيضا! إذا اتضح أنك ارتكبت عمداً إجراءات أدت إلى وقوع حدث مؤمن عليه ، فلن يتم حرمانك فقط من مدفوعات التعويض، لكن يمكنهم أيضًا تحميل المسؤولية (الإدارية أو المدنية أو حتى الجنائية)!
"بشأن تنظيم أعمال التأمين في الاتحاد الروسي" وفي المادة رقم 9 ، يتم تقديم تعريف مفاهيم مخاطر التأمين ، والحدث المؤمن عليه ، ودفع التأمين.
- 1. الخطر المؤمن عليه هو حدث متوقع ، في حالة حدوثه ، وهو مؤمن عليه. يجب أن يكون للحدث الذي يعتبر خطرًا مؤمنًا عليه علامات الاحتمال والعشوائية لحدوثه.
- 2. الحدث المؤمن عليه هو حدث وقع ، التي نصت عليها الاتفاقيةالتأمين أو القانون ، الذي يلتزم في بدايته شركة التأمين بدفع دفعة تأمين للمؤمن عليه أو المؤمن عليه أو المستفيد أو أطراف ثالثة أخرى.
- 3. في حالة وقوع حدث مؤمن عليه مع ممتلكات ، يتم دفع مبلغ التأمين على شكل تعويض تأميني ، في حالة وقوع حدث مؤمن عليه يتضمن هوية المؤمن له أو طرف ثالث - في شكل تغطية تأمينية.
تُفهم المخاطر على أنها موقف ، مع معرفة احتمالية كل نتيجة محتملة ، لا يزال من المستحيل التنبؤ بدقة بالنتيجة النهائية. مخاطر التأمين هي أساس التأمين.
تعتبر مخاطر التأمين مفهومًا غامضًا ، ولكن غالبًا ما يُفهم على أنه احتمال الخسارة. تعتبر المخاطر شرطًا موضوعيًا مسبقًا لظهور علاقات التأمين: إذا لم يكن هناك خطر ، فلا داعي للتأمين. ومع ذلك ، لا يمكن أن تشكل كل المخاطر أساس علاقات التأمين. يمكن أن يكون المؤمن عليه فقط هو الخطر الذي يمكن من خلاله تقييم احتمال وقوع حدث مؤمن عليه ، وتحديد مقدار الضرر المحتمل وحساب قسط التأمين المكافئ.
الحدث المؤمن عليه هو الحدث المنصوص عليه في عقد التأمين أو التشريع الذي حدث والذي يلتزم عند وقوعه المؤمِّن بدفع مبلغ التأمين (تعويض التأمين) إلى المؤمن له أو المؤمن عليه أو طرف ثالث آخر. يرد تعريف الحدث المؤمن عليه في الفن. 9 من قانون تأمين الأعمال، الذي يُعرِّف الحدث المؤمن عليه بأنه حدث وقع ، منصوصًا عليه في عقد التأمين أو القانون ، والذي ينشأ عند حدوثه التزام المؤمن بدفع دفعة تأمين إلى المؤمن له ، والشخص المؤمن عليه ، والمستفيد ، والثالث الآخر. حفلات.
في الواقع ، يرتبط أي مجال من مجالات حياة المجتمع البشري بإمكانية المخاطرة أو التهديد بالخسائر ، المادية والجسدية. من المعروف مدى الأضرار الجسيمة التي تلحق بالاقتصاد الوطني والسكان بسبب الكوارث الطبيعية. يكفي أن نتذكر الزلزال الذي ضرب أرمينيا ، حيث لم يتم تدمير المؤسسات الصناعية فحسب ، بل أيضًا المحلات التجارية والمستودعات والبنية التحتية ، المباني السكنيةأصيب الناس. وفي الوقت نفسه ، يشهد العالم أكثر من 18 زلزالًا في المتوسط كل عام.
حتى الكوارث الطبيعية الأصغر حجمًا - الحرائق والانفجارات والتدفقات الطينية والتسونامي والأعاصير والعواصف الترابية وما إلى ذلك - يمكن أن تسبب أضرارًا كبيرة وتعطيل رابط أو آخر للتكاثر الاجتماعي لفترة طويلة.
مع تطور القوى المنتجة ، واجه المجتمع مصدر خطر جديدًا مهمًا للغاية: ما يسمى بالمخاطر التقنية.
ترتبط المخاطر الفنية بتنفيذ عملية التكاثر. إنها تنمو مع نمو القدرات الإنتاجية ، وتعقيد التكنولوجيا ، واستخدام أنواع جديدة من الطاقة ، إلخ. إن كثافة المنشآت الصناعية في منطقة معينة لها تأثير كبير على حجم المخاطر الفنية ، منذ متى كثافة عاليةيمكن أن يتسبب حادث في منشأة ما في وقوع حادث في منشأة أخرى ، وما إلى ذلك. وفقًا لما يسمى "مبدأ الدومينو".
هناك أيضًا قطاعات من الاقتصاد الأكثر تعرضًا للخطر ، مثل زراعة، النقل البحري والجوي ، الصناعة الكيميائية ، الطاقة ، إلخ. كل رجل أعمال يستثمر في هذه الصناعات يعرض رأس ماله لمخاطر كبيرة. يرتبط مفهوم "ريادة الأعمال" بحد ذاته دائمًا بمخاطر أكبر أو أقل. تأتي المخاطرة دائمًا مع الشراء أوراق قيمةوشهادات الإيداع وغيرها من العمليات على سوق المال. في الخدمات المصرفيةموجود نظام كاملالتأمين (التحوط) من المخاطر المالية.
تحت تأثير عوامل مختلفة: اجتماعية ، سياسية ، بيئية ، تنشأ بعض المخاطر. دعونا نفكر فيها.
مخاطر محضة ومضاربة.
الخطر هو التهديد بالخسارة. يتم تحديد تعويضهم من قبل معين التعويض النقدي، والتي تحكمها المحكمة بالدفع للمدعي الذي ربح الدعوى. ولكن لا يتم تعويض كل الضرر. يتعامل التأمين بشكل رئيسي مع المخاطر الصافية. الخطر المحض هو الخطر الذي ينطوي فقط على إمكانية الخسارة. وبالتالي ، فإن الانهيار الجليدي هو نوع من المخاطر التي لا توجد جسدية أو كيانغير قادر على التنبؤ أو تجنب. بعبارة أخرى ، أي كارثة ، كالزلزال أو الحريق ، مكلفة على الناس التي تضربها ، لكن غيابها لا يزيد الأرباح. الخطر المحض يحتوي فقط على خطر الضرر ، دون أي احتمال للربح.
من ناحية أخرى ، تفتح مخاطر المضاربة احتمال تحقيق الربح ، والذي يشجع ، أولاً وقبل كل شيء ، الناس على القيام بأعمال تجارية. أي عمل يعني أنه من خلال كسب المال يمكن أن يضيع. مخاطر المضاربة هي مخاطر تنطوي على إمكانية الربح والخسارة.
عدم اليقين المتأصل إقتصاد السوق، يجعل من الممكن وجود وتطوير مخاطر المضاربة. يتم تطوير المضاربة بشكل خاص في البورصات. هناك 3 طرق لنشاط المضاربة في البورصات:
- 1. شراء البضائع وتخزينها لفترة معينة والبيع اللاحق. عند شراء منتج ما ، يتوقع المضارب زيادة في الأسعار. إذا لم ترتفع الأسعار وانخفضت ، فإن المضارب سوف يتكبد خسائر.
- 2. إبرام العقود (الآجلة) محددة المدة ، عندما يتعهد المستثمر ، بعد فترة معينة ، بشراء أو بيع كمية معينة من سلعة ما بسعر محدد اليوم. لكن اذا السعر سينخفضسوف يخسر.
- 3. إبرام عقد الخيار. الخيار هو عقد يشتري بموجبه المستثمر الحق في شراء أو بيع أي كمية من سلعة ما في المستقبل بسعر محدد اليوم. خصوصية هذه الطريقة تكمن في أن المستثمر قد يمارس حقه أو لا يمارسه حسب رغبته التي تحددها الظروف. لو سعر البيعانخفاض خلافا للتوقعات ، لن يمارس المستثمر حقه. ومع ذلك ، في هذه الحالة ، يخسر الجزء الذي دفعه في شكل رسوم للوسيط عند إبرام العقد معه. عقد الخيار هو طريقة أكثر أمانًا (أقل خطورة) للمضاربة من العقود الآجلة ، لأن الخسارة يمكن أن تكون مساوية فقط لرسوم الوسيط. يتم استخدام كل من العقود الآجلة والخيارات في تنفيذ التحوط - تأمين الإنتاج والتجارة للشركات الصناعية والتجارية باستخدام البورصة. يساعد التحوط على تقليل المخاطر الناتجة عن تغيير السعر غير المواتي ، لكنه لا يوفر فرصة للاستفادة من تغيير السعر المناسب. أثناء عمليات التحوط ، لا يختفي الخطر ، لكنه يغير حامله: يقوم المصنع بتحويل المخاطر إلى المضارب في الأسهم ، لأنه مضاد للمخاطرة. يتحمل المضارب المخاطرة لأنه في الأساس مجازف.
مخاطر قابلة للتأمين وغير قابلة للتأمين.
معظم (وليس كل) المخاطر الخالصة قابلة للتأمين ؛ لا يتم تأمين مخاطر المضاربة. المخاطر غير القابلة للتأمين هي المخاطر التي تتجنب معظم شركات التأمين التأمين عليها لأن احتمال الخسائر المرتبطة بها يكاد يكون غير متوقع. يمكنك شراء التأمين من كارثة طبيعيةمثل فيضان أو زلزال. لكن شركات التأمينمترددًا دائمًا ، ففكر في التعاون في الحالات التي تكون فيها المخاطر مرتبطة بإجراءات الحكومة أو العامة الوضع الاقتصادي. عوامل غير مؤكدة مثل التغييرات في التشريعات والتقلبات الاقتصادية هي خارج نطاق التأمين.
في بعض الأحيان تصبح المخاطر غير القابلة للتأمين قابلة للتأمين عندما يتم جمع بيانات كافية لتقدير الخسائر المستقبلية بدقة. في البداية ، كانت شركات التأمين مترددة في تأمين الركاب الجويين ، ولكن بعد عقد من الزمان ، أصبح هذا الخطر متوقعًا.
تشمل المخاطر غير القابلة للتأمين ما يلي:
- 1. مخاطر السوق - العوامل التي يمكن أن تؤدي إلى خسارة الممتلكات أو الدخل ، مثل: الموسمية أو تغييرات دوريةالأسعار ؛ لامبالاة المستهلك تغييرات الموضة منافس يقدم منتجًا عالي الجودة.
- 2 - المخاطر السياسية - خطورة أحداث مثل:
تغيير الحكومة حرب؛ قيود على التجارة الحرة؛ ضرائب غير معقولة أو مفرطة ؛ قيود على الصرف الحر للعملات.
- 3. مخاطر الإنتاج - مخاطر عوامل مثل: التشغيل غير الاقتصادي للمعدات. نقص المواد الخام الحاجة إلى حل المشاكل التقنية ؛ الإضرابات والتغيب والنزاعات العمالية.
- 4. المخاطر الشخصية - مخاطر عوامل مثل: البطالة. الفقر بسبب الطلاق ، ونقص التعليم ، وعدم وجود فرصة للحصول على وظيفة أو فقدان الصحة في الخدمة العسكرية.
تعتبر المخاطر المؤمن عليها مخاطرة يسهل من خلالها تحديد مستوى الخسائر المقبولة ، وبالتالي فإن شركة التأمين مستعدة لتعويضها. تشمل المخاطر المؤمنة:
- 1. مخاطر الممتلكات- مخاطر الخسائر الناجمة عن الكوارث التي تؤدي إلى: خسارة مباشرة للممتلكات ؛ الخسارة غير المباشرة للممتلكات.
- 2. المخاطر الشخصية - مخاطر الخسائر نتيجة: الوفاة المبكرة. عجز؛ كبار السن.
- 3. المخاطر المرتبطة بالمسؤولية القانونية - مخاطر الخسائر بسبب: استخدام السيارة. البقاء في المبنى إشغال؛ إنتاج البضائع أخطاء مهنية.
عادة ما يفي الخطر المؤمن عليه الذي تكون شركة التأمين على استعداد لتحمله بالمتطلبات التالية: لا يمكن أن يكون الخطر المؤمن عليه نتيجة إجراءات متعمدة. هذا يعني أن شركات التأمين لا تدفع تعويضات عن الأضرار التي سببتها عمداً الشركة المؤمن عليها نفسها أو فرديبتوجيه منها أو بعلمها. على سبيل المثال ، لا تشمل بوليصة التأمين ضد الحريق الخسائر الناجمة عن الحرق العمد للشركة المؤمن عليها. ومع ذلك ، توفر مثل هذه السياسة تغطية للخسائر إذا ارتكب أحد موظفي الشركة الحرق العمد.
يجب اعتبار الحدث المؤمن عليه كعنصر من عناصر الحدث المؤمن عليه على أنه خطر يمكن أن يؤثر على موضوع التأمين بطريقة يعاني فيها الشخص المؤمن عليه أو المستفيد أو المؤمن عليه نتيجة لهذا التأثير من ضرر في الممتلكات.
يجب وصف الحدث المؤمن عليه (الخطر) في عقد التأمين ، مع بيان تفصيلي لجميع ميزاته الأساسية ، مما يسمح بإثبات حقيقة وقوع الحدث المؤمن عليه. يتم تعريف هذه القاعدة بالفقرة 1 من الفن. 942 من القانون المدني للاتحاد الروسي. في الوقت نفسه ، تجدر الإشارة إلى أن الحدث المؤمن عليه والحدث المؤمن عليه هما مفهومان مختلفان لهما اختلاف المعنى القانوني، على الرغم من تشابه تصورهم. الفرق بين الحدث المؤمن عليه والحدث المؤمن عليه هو أن الحدث المؤمن عليه هو ضرر محتمل لعنصر التأمين ، والإمكانية المحققة للتسبب في ضرر لكائن التأمين تعني حدثًا مؤمنًا عليه.
في هذه القضية ، يمكن إضافة أن مفهوم الحدث المؤمن عليه ، بالإضافة إلى ما سبق ، يعني أيضًا حقيقة قانونية معينة تفيد بأن الشرط المنصوص عليه في العقد (الحدث المؤمن عليه) قد حدث بالفعل. من الان فصاعدا هذا الشرطمن فئة العرضي ينتقل إلى فئة الحقيقة ويصبح حقيقة قانونية ، نظرًا لأن مفهومًا آخر عشوائي في عقد التأمين - حدث مؤمن عليه ، أي خطر ، حدوثه بسبب الصدفة. لذلك ، يعتبر الحدث افتراضًا ، والحدث المؤمن عليه هو حقيقة موضوعية.
لا يشير وقوع حدث واحد فقط (خطر) حتى الآن إلى وقوع حدث مؤمن عليه ، لأن حدوث الخطر ليس سوى بداية عملية وقوع حدث مؤمن عليه ، أي المرحلة الأولى من حدث مؤمن عليه. كقاعدة عامة ، فإن الخطر في وقت الحدوث يفوق دائمًا الحدث المؤمن عليه. بعد بداية الخطر ، يجب أن تبدأ المرحلة الثانية من عملية الحدث المؤمن عليه - تأثير الخطر على موضوع التأمين ، أي على الممتلكات المؤمن عليها أو غيرها من المصالح العقارية.
تساهم المرحلة الثانية من الحدث المؤمن عليه في إثبات حقيقة حدوثه. بالإضافة إلى ذلك ، في هذه المرحلة فقط يتم تحديد لحظة بداية تأثير الخطر على الكائن المؤمن عليه ، والذي يجب أن يحدث خلال فترة صلاحية عقد التأمين ، ما لم ينص العقد على فترة مختلفة.
وتجدر الإشارة أيضًا إلى أنه مع بداية المرحلة الثانية ، تبدأ عملية التأثير الضار لحدث خطير على موضوع التأمين في نفس الوقت. تعتبر هذه المرحلة من الحدث المؤمن عليه مكتملة عندما يتم إثبات حقيقة تلف ممتلكات الشخص. هذه إما خسارة كاملة للممتلكات ، أو ضرر جزئي للممتلكات ، أو حدث آخر في حياة الشخص المؤمن عليه.
يجب إبرام عقد التأمين قبل بداية جميع مراحل الحدث المؤمن عليه. عند التقدم بطلب دفع تعويض التأمين ، كان على المؤمن له أن يؤكد وقوع الحدث المؤمن عليه وأن الممتلكات المفقودة مؤمنة من قبله.