Pieniądze nie powinny leżeć bezczynnie – powinny pracować i przynosić zysk właścicielowi. Ta prosta zasada jest znana wielu. Kiedy są wolne zasoby finansowe osoba staje przed pytaniem o niezawodną i opłacalną inwestycję.

Większość naszych współobywateli nie jest ekspertem w dziedzinie inwestycji i analityki finansowej. Dlatego wolą najprostszy i najbardziej znany sposób - otwieranie depozyt bankowy i zarabiaj odsetki od inwestycji. Studiując liczne oferty różnych banków, natrafiają na nieznane terminy, które określają warunki lokowania środków i wysokość uzyskiwanego dochodu. Jednym z tych terminów, który nazywa się kapitalizacją, zajmiemy się w tym artykule.

Jaka jest kapitalizacja odsetek od lokaty

Pomimo dość nietypowej nazwy, istota koncepcji kapitalizacji odsetek od lokaty jest dość prosta: gromadzone przez określony czas (najczęściej miesiąc) Do kwoty głównej lokaty doliczane są odsetki. W takim przypadku wielkość lokaty wzrasta, a kolejne naliczanie odsetek następuje już od większej kwoty.

Zatem dochód przynoszą nie tylko początkowo ulokowane środki, ale także wszystkie naliczone od nich odsetki. Ten schemat jest czasami nazywany lokata o oprocentowaniu złożonym, ponieważ ostateczna, czyli efektywna stawka takiej składki jest wyższa od pierwotnej.

Najpopularniejsze są dziś lokaty z miesięczną, kwartalną i roczną kapitalizacją odsetek. Na rynku rzadko pojawiają się depozyty z kapitalizacją dzienną i tygodniową. Ważne jest, aby rozróżnić częstotliwość naliczania odsetek od częstotliwości kapitalizacji lokaty. Na przykład bank może naliczać odsetki codziennie i co miesiąc dodawać je do głównej części depozytu.

Istnieje narzędzie bardzo podobne do depozytu - weksel bankowy. Kliknij link, aby uzyskać informacje na temat tego, czym jest rachunek i w jaki sposób jest on rozliczany. Interesujący fakt: opóźnienia w spłacie weksli zdarzają się znacznie rzadziej niż w przypadku obligacji.

Na zakończenie podajmy kilka rad dotyczących wyboru sposobu lokowania środków finansowych w banku, biorąc pod uwagę temat tego artykułu – kapitalizację odsetek.

1. Wybierając strategię akumulacji, należy wziąć pod uwagę istniejące możliwości w chwili obecnej i ocenić ewentualne potrzeby w najbliższej przyszłości. Jeśli masz pewność, że dostępne pieniądze nie będą Ci w najbliższej przyszłości potrzebne, możesz poszukać lokaty o najwyższym efektywnym oprocentowaniu, także tej uzyskanej za pomocą kapitalizacji. Jeżeli nie ma takiego zaufania, może warto zrezygnować z tej opcji na rzecz np. częściowej wypłaty – pamiętaj jednak, że najczęściej rozwiązując wcześniej umowę lokaty bankowej, tracisz wszystkie zarobione odsetki.
2. W procesie wyboru konkretnego programu należy przeanalizować wszystkie oferty banku, zarówno z kapitalizacją odsetek, jak i bez niej. Porównanie warunków lokowania pieniędzy powinno być dokonywane w oparciu o wielkość efektywnej stopy procentowej. Odpowiednie informacje można uzyskać u pracowników banku lub w wyniku obliczeń za pomocą kalkulatora depozytowego na stronie internetowej instytucji finansowej.
3. Bez względu na to, jaki rodzaj depozytu preferujesz, Specjalna uwaga należy kierować się wiarygodnością banku. Informacje na ten temat można uzyskać z niezależnych ratingów, analiz struktury majątku i listy właścicieli. Istotny jest także czas istnienia banku, jego reputacja i wizerunek. Cóż, jest rzeczą oczywistą, że organizacja, której chcesz powierzyć swoje pieniądze, musi należeć do systemu ubezpieczeń depozytów bankowych, który zapewnia ochronę państwa dla wszystkich złożonych depozytów do 700 tysięcy rubli.

Niemal zawsze wybór banku jest kompromisem pomiędzy jego wiarygodnością a statusem i oprocentowaniem.

Zatem depozyty z kapitalizacją odsetek - świetny sposób na powiększenie kurs obowiązujący w momencie otwarcia lokaty dla tych, którzy mają pieniądze i chcą je zainwestować, aby zmaksymalizować swoje oszczędności. Jeżeli wynikająca z tego efektywna stopa depozytu z kapitalizacją jest wyższa niż w przypadku zwykłego lokowania w innym równe warunki, nie wahaj się zaakceptować warunków takiej lokaty i zyskać dodatkowy zysk.

Niektórzy uważają, że jedynym ważnym kryterium wyboru lokaty bankowej jest oprocentowanie. Ale to nie do końca prawda, oprocentowanie z pewnością jest ważny czynnik, ale nie zapomnij o innych parametrach.

Dzisiaj porozmawiamy o kapitalizacji odsetek. Co to jest i dlaczego jest tak ważne i dobre? Każdy matematyk lub finansista powie Ci, że kapitalizacja to odsetki składane, które oblicza się według wzoru:

P= N*(1+(Y* J/100* T)) A, Gdzie

- początkowa kwota depozytu;

— całkowitą kwotę depozytu;

- roczna stopa procentowa;

— liczba dni w okresie kapitalizacji;

- liczba dni w roku (365 lub 366);

— liczba procesów kapitalizacji;

Nie bójcie się, lepiej od razu takiego finansistę czy matematyka wysłać do łaźni i schować wzór... Tłumaczymy na rosyjski. Kapitalizacja depozytu- to po prostu automatyczne doliczenie kwoty odsetek do lokaty. Zatem w następnym okresie odsetki będą już naliczane od kwoty depozytu +% za miniony okres. I tak dalej, aż w rzeczywistości twój wkład się skończy.

Załóżmy, że 1 czerwca otworzyłeś lokatę na okres 1 roku miesięczna kapitalizacja. 1 lipca do lokaty głównej zostaną doliczone odsetki za miesiąc czerwiec, a 1 sierpnia naliczone zostaną już odsetki od kwoty lokaty i kwoty odsetek za czerwiec i tak dalej.

Myślę, że oczywiste jest, że im częściej dochodzi do kapitalizacji, tym jest ona bardziej opłacalna. W związku z tym, jeśli kapitalizacja jest miesięczna, wówczas znacznie wzrasta Efektywna stopa procentowa przez depozyt. A jeśli kapitalizujesz raz na kwartał lub raz na sześć miesięcy, praktycznie nie wpłynie to na oprocentowanie depozytu. A to tylko chwyt reklamowy banku, aby z całą pewnością powiedzieć przyszłemu deponentowi, że depozyt jest kapitalizowany, w nadziei, że nie określi okresu tej właśnie kapitalizacji, ale po prostu po usłyszeniu odpowiedniego słowa otworzy takie depozyt bez wahania.

Aby oszacować różnicę w oczekiwanych dochodach z dwóch lokat o tym samym rocznym oprocentowaniu, ale z inną procedurą naliczania odsetek, skorzystamy z usługi fincalculator.ru. Załóżmy, że otworzyliśmy 2 depozyty w wysokości 500 000 rubli po 18% rocznie, w jednym odsetki naliczane są na koniec okresu, a w drugim następuje miesięczna kapitalizacja. Wypełniamy wstępne dane w kalkulatorze finansowym (więcej o jego możliwościach przeczytasz w artykule „”) i na koniec okresu lokaty uzyskamy następujące wyniki:

Na lokacie bez kapitalizacji po roku otrzymaliśmy kwotę 590 246,58 rubli;

Na lokacie z miesięczną kapitalizacją po tym samym okresie mamy łącznie kwotę 597 589,76 rubli;

Poczuj różnicę... Innymi słowy, efektywne oprocentowanie pierwszej lokaty wynosiło 18%, natomiast drugiej, biorąc pod uwagę, że kwota, na którą naliczane było te 18% w skali roku, stale rosła, efektywne oprocentowanie wyniosło 18,75. %.

Prawie wszyscy deponenci wiedzą, czym jest stopa depozytowa, a wielu rozumie także, w jaki sposób wypłacane są odsetki klientom banków. Nie każdy jednak wie, czym jest kapitalizacja depozytu i jak z nią pracować – ten temat jest poruszany Ten artykuł.

Kapitalizacja odsetek na rachunku lokaty polega na doliczeniu należnych odsetek do kwoty głównej lokaty. W ten sposób inwestor nie tylko zwiększa wielkość swojego kapitału, który jest włączony rachunek depozytowy w banku, ale także zwiększa „zwrot” depozytu: niż większy wkład, tym więcej w liczbach bezwzględnych jest wypłacane klientowi według stopy procentowej.

Najłatwiej to pokazać na przykładzie:

• Pracownik warunkowy Jewgienij wpłacił na konto 300 tysięcy rubli, z czego co roku przysługuje mu 10% rocznie;
• Jeśli Eugene wybrał np. roczna kapitalizacja, licząc 10% rocznie - 30 tysięcy rubli - zostanie uwzględniony w głównym wkładzie. W takim przypadku depozyt wzrośnie do 330 tysięcy rubli, a wypłata odsetek w przyszłym roku wyniesie już 33 tysiące rubli;
• Gdyby Eugeniusz chciał otworzyć konto bez kapitalizacji, odsetki w wysokości 30 tysięcy rubli zostałyby po prostu przelane na jego konto. Wysokość depozytu pozostanie taka sama jak poprzednio, a Eugene będzie mógł wydać 30 tysięcy rubli otrzymanych z odsetek według własnego uznania.

Jak często można dokonywać kapitalizacji?

Częstotliwość kapitalizacji zależy wyłącznie od umowy podpisanej pomiędzy klientem a pracownikiem banku.

NA ten moment Najpopularniejsze wśród deponentów są kapitalizacje tygodniowe, miesięczne i kwartalne (co trzy miesiące).

Ponadto na poziomie legislacyjnym nie ma ograniczeń co do częstotliwości podwyższania kapitału: forma umowy i procedura relacji są prawie całkowicie uregulowane Kodeks cywilny RF, co oznacza, że ​​wszystko zależy od ustaleń pomiędzy stronami. Na przykład całkiem możliwe jest kapitalizowanie co sześć miesięcy, raz w roku, a nawet codziennie.

Jak naliczyć odsetki od kapitalizacji?

Pracownicy banku korzystają ze specjalnych wzorów do obliczeń i tylko w nielicznych przypadkach są one na tyle skomplikowane, że zwykły człowiek nie byłby w stanie ich zastosować samodzielnie. Do obliczenia ostatecznej kwoty lokaty po naliczeniu odsetek potrzebny będzie następujący wzór:

T = S*(1+N/100) w stopniu zależnym od okresowości kapitalizacji, Gdzie:

• T - całkowita kwota depozytu;
• S - kwota początkowa;
• N - stopa bankowa.

Analiza na przykładzie:

1. Eugene umieścił 300 tysięcy rubli na rachunku depozytowym przy oprocentowaniu 12% rocznie;
2. 1+12/100 = 1.12;
3. Liczbę tę należy podnieść do potęgi zależnej od okresu kapitalizacji. Załóżmy, że odsetki są naliczane co sześć miesięcy, a następnie 1,12 należy podnieść do potęgi 0,5, co daje liczbę 1,058;
4. 300000 mnożymy przez 1,058 = 317400. To kwota, którą otrzyma inwestor, jeśli wybierze kapitalizację co sześć miesięcy.

Uwaga: proszę o tym pamiętać Dokładna suma będzie nieco większa: w naszym przykładzie liczba po potęgowaniu została zaokrąglona w dół.

W związku z tym zysk inwestora za dwa kwartały wyniesie 317 400 - 300 000 = 17 400 rubli. Łatwo zauważyć, że w korzystaniu ze wzorów nie ma nic skomplikowanego, jednak deponent może przypadkowo popełnić błąd w procesie obliczania, dlatego zaleca się skorzystanie z internetowych usług banków w celu obliczenia całkowitej kwoty lokaty.

Która lokata jest najbardziej opłacalna – z kapitalizacją czy bez?

Odpowiedź na to pytanie zależy od tego, jakie cele realizuje inwestor. Jeżeli inwestor nie ma za zadanie inwestować pieniędzy na długoterminowy- na przykład musi jedynie odłożyć pieniądze, aby coś kupić w najbliższej przyszłości - opcja kapitalizacji może po prostu nie być potrzebna.

Podwyżka będzie ledwo zauważalna, ale deponent nie będzie mógł ot tak wypłacić pieniędzy: otwierając lokatę z odsetkami na koncie, z reguły pieniądze można wypłacić dopiero po upływie terminu ustalonego przez porozumienie.

Jeśli jednak deponent potrzebuje konta na okres dłuższy niż rok (szczególnie na okres dłuższy niż pięć lat), korzyść z memoriałowania staje się oczywista. Choć stopa procentowa pozostaje niezmieniona, zysk z niej uzyskiwany regularnie będzie rósł, bo. wielkość lokaty jest uzupełniana o naliczone odsetki z określoną częstotliwością.

Przykładowo deponent, który nie korzystał z naliczania odsetek, dziesięć lat później otrzyma z powrotem swoje 300 tys. rubli, a także otrzymał 30 tys. rubli rocznie według stawki 10% w skali roku - w sumie 600 tys. rubli, z czego zysk stanowi 300 tys. Z kolei inwestor, który co roku kapitalizował swój wkład, otrzyma w efekcie 778 tys. rubli, zysk wyniesie 478 tys. rubli.

Zatem w przypadku inwestycji długoterminowej kapitalizacja odsetek jest jedyną słuszną decyzją z finansowego punktu widzenia, natomiast w krótkim okresie jest mniej oczywista i zależy od subiektywnych preferencji inwestora.

Plusy i minusy kapitalizacji odsetek dla inwestora

Oczywiście takie korzystne rozwiązanie niesie ze sobą także szereg niedogodności, w przeciwnym razie banki po prostu nie oferowałyby innych rodzajów lokat.

• Przy długoterminowym lokowaniu środków okresowa kapitalizacja środków znacząco zwiększa końcowy zysk z lokaty. Uwaga: im częściej występuje kapitalizacja, tym większy zysk otrzyma inwestor;
• Dla tych, którzy planują zbierać duża suma- jako zabezpieczenie emerytury lub zakupu czegoś, - oprocentowana lokata pozwoli Ci się obejść dodatkowe wydatki, ponieważ wypłata pieniędzy jest dość trudna dla użytkowników tego typu depozytu. W takim przypadku konto staje się częściowo oszczędnościowe.

• Kwota otrzymywana co miesiąc z odsetek może czasami bardzo pomóc inwestorowi w jego sytuacji finansowej. Jednakże skapitalizowany depozyt oznacza, że ​​wszystkie te odsetki zostaną zwrócone na konto – oznacza to, że deponent rezygnuje z krótkoterminowych zysków na rzecz większych zysków długoterminowych;
• Jeśli dla obywatela niezwykle ważna jest możliwość wypłaty pieniędzy z konta bez ograniczeń lub dostępności, konieczna jest wczesne zakończenie umowa jednostronna, wówczas depozyt z kapitalizacją nie pasuje jednoznacznie, bo. zgodnie z warunkami umowy zarówno termin, jak i kwota wypłaty są ograniczone Pieniądze.

Jak wybrać lokatę z kapitalizacją odsetek?

Wybierając lokatę, należy zwrócić uwagę nie tylko na standardowe warunki lokowania pieniędzy – stopę procentową, minimalny okres otwarcia, minimalną kwotę lokowania itd. – ale także na warunki związane z samą kapitalizacją .

Po pierwsze, nie wszystkie organizacje bankowe oferują cotygodniowe naliczanie odsetek, a tym bardziej codzienne. Banki zazwyczaj oferują naliczanie miesięczne; w tym przypadku tygodniowa lub dzienna kapitalizacja staje się znaczącą zaletą, ponieważ. taka okresowość zapewni największy wzrost wkładu.

Po drugie, nie wszystkie organizacje przewidują przedłużenie umowy. Dla tych, którzy inwestują długoterminowo, może to być wada: jeśli konieczne będzie przetrzymywanie pieniędzy na rachunku przez jakiś czas, deponent zostanie po prostu odrzucony, powołując się na warunki umowy.

Po trzecie, niezwykle ważny jest parametr wypłaty i uzupełnienia środków. Dla tych, którzy chcą aktywnie prowadzić swoją lokatę, ten parametr staje się w ogóle kluczowy, ponieważ. zależy to od celowości prowadzenia konta.

Decydując się zatem na własne cele i pragnienia, inwestor może zwrócić uwagę na te parametry, które odgrywają dla niego niezwykle ważną rolę.

Popularne lokaty z kapitalizacją z innych banków.

Jakie możliwości oferuje rynek bankowy?

Najpopularniejszy wśród Rosjan organizacja bankowa– zarówno pod względem kredytów, jak i rachunków depozytowych – liderem pozostaje Sbierbank. W związku z tym rozważymy jego propozycje.

W sumie w tej chwili istnieją trzy programy depozytowe dla różnych kategorii populacji:

Wkład „Zarządzaj”. Idealny dla obywateli klasy średniej (pod względem dochodów), którzy nie zamierzają inwestować pieniędzy na dłuższą metę. Minimalny okres otwarcie - 3 miesiące, maksymalnie - 3 lata. Najwyższe oprocentowanie lokaty nie może przekroczyć 3,8% w skali roku, istnieje możliwość częściowej wypłaty środków, uzupełnienia lokaty, kapitalizacji odsetek i zamknięcia konta przed terminem. Minimalna kwota do otwarcia depozytu wynosi 30 tysięcy rubli.

Wpłać „Uzupełnij”. Termin otwarcia lokaty jest taki sam jak w poprzedniej ofercie Sbierbanku, jednak minimalna kwota zaczyna się od 1000 rubli. Stopa procentowa może wzrosnąć do 4,1% w skali roku, natomiast częściowe wycofanieśrodków nie jest możliwe wcześniejsze zamknięcie i kapitalizacja odsetek jest możliwa. Oferta jest odpowiednia dla obywateli, którzy chcą otworzyć konto na długi czas.

Wkład „Zapisz”. Okres lokaty - od jednego miesiąca do trzech lat. Minimalna kwota doładowania wynosi 1000 rubli. Maksymalna możliwa stawka wynosi 4,45% rocznie, przy czym deponent nie może uzupełnić ani częściowo wypłacić pieniędzy. Kapitalizacja jest również dostępna dla inwestora.

Przeglądając powyższą listę można zrozumieć, że warunki programów kierują się różnymi potrzebami klientów. Z tego powodu pierwszą i najważniejszą rzeczą dla ofiarodawcy powinno być ustalenie własne pragnienia, ponieważ od tego zależy ostateczna korzyść z otwarcia konta.

Niuanse kapitalizacji odsetek w przypadku kredytów

Jeśli porównamy lokatę i pożyczkę, udzielając pożyczki z kapitalizacją, pożyczkobiorca otrzymuje wręcz przeciwnie korzystne warunki. Powodem jest to, że odsetki naliczone od pożyczki są co miesiąc dodawane do kwoty pożyczki.

W związku z tym rosną odsetki. W efekcie może dojść do sytuacji, gdy pożyczkobiorca w ogóle zaciągnie pożyczkę mała ilość, ale przez długi czas - w rezultacie nadpłata może wynieść 50% lub więcej pierwotnie wydanych środków.

Istnieją dwa główne niuanse. Po pierwsze, warunek doliczenia odsetek do „organu pożyczki” w bezbłędnie należy wpisać w Umowa pożyczki. Brak tej klauzuli powoduje, że cały proces jest bezprawny, a oszukany kredytobiorca będzie miał pełne prawo zwrócić się do sądu ze skargą na bank. Dlatego przed podpisaniem dokumentu pożyczkobiorca musi go dokładnie przestudiować, w szczególności część „Przedmiot umowy”.

Po drugie, jeśli pożyczkodawca jest organizacją stosującą uproszczony system podatkowy, spłaty odsetek należy wykazać jako wydatki, a od każdej kwoty zapłaconej wierzycielowi należy potrącić podatek dochodowy od osób fizycznych. Jeżeli kredytobiorca indywidualny, całą odpowiedzialność za odliczenia podatkowe przejmuje organizacja wierzycieli.

Powiązane wideo

W tym materiale:

Jaka jest kapitalizacja depozytu? Każda instytucja bankowa działa w ten sposób, że przyciąga oszczędności finansowe jednych osób, oddaje je innym za opłatą i czerpie z tego zyski. Ale po to, aby przyciągnąć wolny kapitał właśnie sam w sobie instytucja finansowa, potencjalni klienci – posiadacze wolnych środków powinni zainteresować się ekonomicznie oferując im jak najbardziej atrakcyjne i korzystne warunki.

Kapitał w gospodarce jest zasobem, który może się zwiększać, jeśli jest odpowiednio zarządzany. Kapitalizacji mogą podlegać zarówno środki bezpośrednio zainwestowane, jak i odsetki. Kapitalizacja lokaty to zwiększenie jej całkowitej wielkości w wyniku naliczenia odsetek prostych lub składanych (dyskonta). Odsetki to zapłata banku na rzecz klienta za powierzenie swojego kapitału tej instytucji finansowej.Jeżeli odsetki są kapitalizowane, to są to naliczenia naliczone od odsetek już wcześniej doliczonych do kwoty lokaty w poprzednich okresach. Za pomocą proste zainteresowanie ich obliczenia na zaliczone poprzednie okresy kwoty nie są utrzymywane.

Jak obliczana jest wysokość wkładu wraz z kapitalizacją?

Obliczanie kwoty depozytów z kapitalizacją w ogólna perspektywa dokonywana jest według formuły dyskontowej:

BS \u003d NS * (1 + α) t,

gdzie BS i NS to odpowiednio kwota przyszła i początkowa,

α - wartość % dodana po upływie określonego okresu;

t to liczba okresów, po których należy określić kwotę z wielką literą.

Opłaty w zależności od określone w umowie warunki składania lokat mogą być dokonywane rocznie, kwartalnie, miesięcznie albo jednorazowo po upływie całego okresu korzystania z lokaty. W tym drugim przypadku zwiększa się tylko kwota depozytów, a nie odsetki. We wszystkich pozostałych opcjach kapitalizowane są zarówno rozliczenia międzyokresowe, jak i same składki.

Jak ustalić, która inwestycja jest bardziej opłacalna?

Im częściej pobierany jest %, tym z reguły bardziej opłacalny wkład z kapitalizacją, choć oprocentowanie na nich jest zazwyczaj nieco niższe od standardowego.

Obliczenie wielkości depozytu zgodnie z powyższą formułą dyskontową zostanie rozważone na przykładzie zdeponowania oszczędności w wysokości 100 tysięcy rubli. w wysokości 12% rocznie dla różnych opcje opłaty:

• raz na rok;
• kwartalny;
• miesięczny.

Załóżmy, że wszystkie pieniądze dodane przez bank do konta w ciągu roku nie zostaną pobrane przez właściciela aż do końca roku. Na tej podstawie obliczymy kwotę lokat z kapitalizacją na rok od ich zaksięgowania na rachunku (tabela 1).

Tabela 1.

Obliczanie wielkości depozytów wraz z kapitalizacją

Jak widać z tabeli. 1, przy tej samej rocznej stopie procentowej, najbardziej opłacalna lokata z jej miesięcznym naliczaniem. Jednak w praktyce w takich przypadkach zwykle stosuje się nieco więcej. niskie raty, ponieważ bankierzy starają się stymulować lokowanie u nich środków deponentów na dłuższy okres.

Należy pamiętać, że w przypadku pierwszej z rozważanych opcji w pierwszym roku lokowania środków odsetki nie są kapitalizowane. Aby tak się stało, trzeba zainwestować pieniądze na okres 2 lat lub dłużej.

Jaka jest kapitalizacja wkładu i 3 wady kapitalizacji. Od jakich warunków może zależeć depozyt bankowy? Jakie są zasady naliczania odsetek od lokaty? Jak wybrać opłacalną lokatę bankową?

Lokata to jeden z najpopularniejszych sposobów przechowywania pieniędzy.

Aby kwota nie tylko leżała w domu, pod materacem, ale zazwyczaj trafiała do instytucji finansowej w określonym procencie.

Tym samym kapitał jest częściowo ubezpieczony od utraty wartości. A przynajmniej jest przechowywany w bezpiecznym miejscu i cały czas „w pracy”.

Istnieją różne depozyty, a każdy bank oferuje własne warunki. Zazwyczaj wybór warunków uzależniony jest od terminu i celu takiej inwestycji.

Jedną z nieistotnych cech lokaty bankowej są okresy, w których klient może osiągnąć zysk, to właśnie definiuje koncepcję, czym jest kapitalizacja depozytu.

Kapitalizacja lokaty – na czym polega?

Jaka jest kapitalizacja wkładu w uproszczeniu?

Kapitalizacja depozytu to rodzaj obliczenia i naliczenia kwoty, która została wpłacona na konto.

Dokładniej - naliczanie dochodu nie na koniec wybranego okresu, od kwoty początkowej, ale przez cały okres na określonych etapach.

Na przykład kwartalnie, gdy dywidenda jest kumulowana etapami, cztery razy w roku. Każdorazowo naliczany jest nie od kwoty początkowej, ale od tej, do której naliczony został już określony udział.

Aby było to bardziej jasne, możesz przeanalizować to na przykładzie:

Weźmy kapitał początkowy w wysokości 1 000 000 rubli, który został zdeponowany w banku, przy oprocentowaniu 12% rocznie.
Jednocześnie wybierzemy wysokość miesięcznego obciążenia lokaty. Co miesiąc kwota na koncie będzie rosła o 1%.
W pierwszym miesiącu na konto „wpadnie” 10 000 rubli. W rezultacie otrzymujemy 1 010 000.
W przyszłym miesiącu również zostanie naliczony 1%, ale już nie będzie to 10 000, ale 10 100.
I tak co miesiąc.

Ogólny wzór według którego dokonuje się przelewów wygląda następująco:

Na przykład te same 100 000 rubli i jeśli przyjmiemy stopy procentowe w wysokości 10%, 15% lub 20%.

W połowie przypadków decydując się na rodzaj inwestycji z warunkiem comiesięcznego zasilenia konta, ale nie z tak wysokim procentem, można zyskać więcej niż w przypadku rozliczenia rocznego, ale z wyższą stopą bankową.

„Za i przeciw” kapitalizacji depozytów

Zalety takiej propozycji wydają się oczywiste. Przynajmniej widzieliśmy to w powyższym przykładzie.

Jednakże, jak w wielu innych sytuacje finansowe, bez wad nie da się tego zrobić.

Wśród minusów można wyróżnić następujące punkty:

Nawet jeśli kredyty pojawiają się często, można je wycofać jedynie w określonych w umowie terminach.

Ale to wątpliwy minus, ponieważ dezorientuje nie wszystkich.

1. W przypadku przedwczesnego wycofania inwestycji w w pełni(rozwiązanie umowy na określony czas) inwestor otrzymuje zupełnie inną dywidendę, która jest uzależniona od stanu rachunków bieżących w wybranej instytucji.

Nie zawsze oprocentowanie składane jest bardziej opłacalne niż standardowa metoda obliczania stopy dochodu, gdyż taka stopa jest zwykle niższa, dlatego nie zawsze warto wybierać lokatę ze złożonym kalkulacją.

Lepiej przeanalizować wszystkie oferty i wybrać tę najbardziej opłacalną, która pozwoli Ci uzyskać jak najwięcej.

Gdzie jeszcze może wystąpić kapitalizacja i jej rodzaje?

1. Na pożyczce (kredytie).

Oczywiście w przypadku inwestycji bankowych, odsetki składane działać na korzyść deponenta, jeśli poprawnie obliczył i zrozumiał warunki.

Ale czasami taki czynnik jak wielkość liter nie jest pozytywny. Na przykład w przypadku pożyczki.

Często zdarza się taka sytuacja, gdy osoba bierze nie tak ogromną kwotę, ale płaci ją przez bardzo długi czas. W tym okresie już dawno można byłoby spłacić zadłużenie w całości, jednak czasami udaje się spłacić tylko połowę.

Tutaj właśnie pojawia się procent składany.

W tej sytuacji uzyskujemy następujący obraz: co miesiąc kwota początkowa rośnie o określony procent. Co to znaczy - nadpłatę nalicza się od kwoty wraz z naliczonymi już odsetkami.

Są to dalekie od najkorzystniejszych warunków kredytowania, gdyż w tym przypadku nadpłatę można zmniejszyć jedynie poprzez jak najszybszą spłatę zadłużenia.

2. Na rynku (rynku).

Proces ten można prześledzić niemal wszędzie w gospodarce, na przykład na rynku.

Jeśli mówimy o kapitalizacji rynkowej, możemy rozważyć obliczenia wzrost pieniędzy określonego obszaru gospodarki, przemysłu, czy nawet pojedynczej firmy.

Jeśli wybierzesz działalność określonego przedsiębiorstwa, to za jego pomocą raport księgowy, możesz zobaczyć wzrost lub spadek kapitał obrotowy tej firmy.

Aby uzyskać prawdziwy obraz, należy wziąć pod uwagę jedynie kapitał, jaki posiada samo przedsiębiorstwo, z wyłączeniem wszystkich pożyczone środki z obliczeń.

Kapitalizacja rynkowa nie ma tu nic do rzeczy depozyty ale odzwierciedla Ogólna charakterystyka ten proces.

Jak wybrać optymalne warunki dla inwestycji bankowych?

Jakie są okresy zapisywania dywidendy na lokacie?

Wszystkie przedziały, w jakich bank osiąga dochody z kredytów, są wybierane i oferowane przez sam bank. Deponent akceptuje lub odrzuca warunki oferowane przez bank.

Istnieją takie okresy naliczania dochodów według stawki:

1. Kredyt jednorazowy- najbardziej nierentowna kapitalizacja, ponieważ w rzeczywistości nie ma wewnętrznych rozliczeń międzyokresowych, dopiero na koniec okresu depozytu.

Zapisy co roku- przynosi nieznaczne dochody, jeśli mówimy o krótkim okresie czasu (2-3 lata).

Jeśli weźmiemy pod uwagę dłuższy okres (np. od 5 lat) może się to okazać bardzo opłacalnym rozwiązaniem.

Kapitalizacja kwartalna– opcja ta jest bardziej opłacalna i wygodna dla osób zainteresowanych lokatą krótkoterminową.

Powodem jest to, że określony procent, zgodnie ze stawką, będzie kapał co 3 miesiące.

2. Kapitalizacja miesięczna- najbardziej odpowiedni na krótki okres lokaty, ponieważ oprocentowanie spada z każdym miesiącem.
3. Dzienna sytuacja jest bardzo rzadka, ponieważ tego typu lokata będzie bardzo opłacalna dla deponenta, ale bardzo nieopłacalna dla banku.

Jakie są główne punkty, na które należy zwrócić uwagę?

Czy po przeanalizowaniu wszystkich ofert i korzyści zdecydowałeś już, że rodzaj lokaty ze składanym oprocentowaniem będzie dla Ciebie odpowiedni?

Mimo to należy wziąć pod uwagę dodatkowe niuanse, które mogą mieć wpływ na rentowność tego depozytu.

Lista niuansów, które zawsze należy omówić z pracownikiem banku:

• Jaka będzie stopa procentowa, jeśli nie zostanie uwzględniona kapitalizacja?
• Warunki i okresy naliczania kwoty inwestycji.
• Jak będą naliczane odsetki tymczasowe?

Musisz zrozumieć, że dywidendy zaliczkowe można zaksięgować na osobnym koncie, co oznacza, że ​​kwota początkowej wpłaty nie ulegnie zmianie w wybranym okresie.

I tylko na koniec okresu całkowity procent na wkład od kwoty początkowej.

Lub, jak w powyższych wyliczeniach, do kapitału początkowego można doliczyć narzuty pośrednie i w rezultacie od całkowitej kwoty zostanie naliczony dalszy procent.

Wniosek dotyczący kapitalizacji wkładu i krótkiej korzyści

Z powyższego możemy wywnioskować, że takie zjawisko jak kapitalizacja nadal ma więcej plusów niż minusów.

Ten rodzaj inwestycji przeznaczony jest dla osób, którym zależy na stabilności dochodów, a także chęci ich otrzymywania maksymalna ilość na najkrótszy okres.

Jeśli mówimy o zbieraniu pieniędzy na zakup nieruchomości lub na inne kosztowne cele, to depozyt, który uwzględnia kapitalizacja inwestycji jest dokładnie to, co jest potrzebne.

Są jednak obszary, w których nie jest to tylko pozytywny moment. Jeden z nich - . Szybko rośnie także kapitalizacja odsetek w kredytach oraz zainteresowanie lokatami długoterminowymi.

Tylko o kompleksie. Jaka jest kapitalizacja depozytu?

Jak to działa? Szczegóły w filmie:

Jednak w przypadku zdecydowanego wyboru lokaty z kapitalizacją należy bardzo ostrożnie dobierać warunki, gdyż bardzo trudno jest znaleźć bank oferujący wysoki procent na uczciwych warunkach...

Przydatny artykuł? Nie przegap nowych!
Podaj swój adres e-mail i otrzymuj nowe artykuły pocztą