Depozyt bankowy w kodeksie cywilnym Federacji Rosyjskiej. Depozyt bankowy w kodeksie cywilnym Federacji Rosyjskiej Depozyt w kodeksie cywilnym Federacji Rosyjskiej artykuł 834

Oficjalny tekst:

Art. 834. Umowa lokaty bankowej

1. Na podstawie umowy lokaty bankowej (depozytowej) jedna ze stron (bank), która przyjęła pieniądze otrzymane od drugiej strony (deponenta) lub otrzymane za nią suma pieniędzy(kaucja), zobowiązuje się do zwrotu kwoty kaucji oraz zapłaty od niej odsetek na warunkach i w trybie określone w umowie.

2. Umowa lokaty bankowej, w której deponentem jest obywatel, jest umową publiczną (art. 426).

3. Zasady dotyczące umowy rachunku bankowego (rozdział 45) stosuje się do stosunków między bankiem a deponentem rachunku, na który została wniesiona wpłata, chyba że przepisy niniejszego rozdziału stanowią inaczej lub wynikają z istoty umowy lokaty bankowej.

Osoby prawne nie są uprawnione do przenoszenia depozytów (depozytów) gotówka inne osoby.

4. Przepisy niniejszego rozdziału dotyczące banków stosuje się także do innych organizacji kredytowych przyjmujących zgodnie z prawem depozyty (depozyty) od osoby prawne.

Komentarz prawnika:

Kaucja to gotówka w walucie Federacji Rosyjskiej lub obca waluta(), umieszczone w bankach lub organizacjach kredytowych przez osoby prawne lub osoby fizyczne. Umowa depozytu bankowego (depozytu) ze swej natury prawnej jest rodzajem umowy pożyczki (), ponieważ środki są przekazywane przez deponenta, który jest wierzycielem, do banku dłużnika. Jednak na mocy umowy pożyczki pożyczkobiorca po przekazaniu mu środków finansowych staje się ich właścicielem, przy czym w rozumieniu ust. 1 art. 834 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej, między bankiem a klientem nie istnieją żadne stosunki realnoprawne.

Umowa lokaty bankowej jest prawdziwa i opłacona. Zobowiązanie banku do zwrotu kwoty lokaty wraz z należnymi odsetkami powstaje po stronie banku dopiero po wpłaceniu przez deponenta środków na rachunek lokaty otwarty w jego imieniu w banku lub innej instytucji kredytowej. Umowa ta ma charakter kompensacyjny, ponieważ w każdych okolicznościach bank jest zobowiązany do wypłaty deponentowi odsetek. Uznanie umowy lokaty bankowej, której stroną jest obywatel, za publiczną oznacza zobowiązanie banku do zawarcia takiej umowy z każdym obywatelem na takich samych warunkach jak dla tej kategorii lokaty oraz zakaz ustanawiania jakichkolwiek korzyści lub ograniczeń dla poszczególnych obywateli.

Zawarcie umowy lokaty bankowej pomiędzy bankiem a klientem zostaje sformalizowane poprzez otwarcie dla tego ostatniego tzw. rachunku lokaty. Konto depozytowe jest rodzajem rachunku bankowego, dlatego pod wieloma względami zasady jego otwierania i prowadzenia są takie same, jak zasady otwierania i prowadzenia innych rachunków otwieranych w bankach i innych organizacjach kredytowych. Tak więc, aby otworzyć lokatę w banku, klient powinien złożyć te same dokumenty, co przy otwieraniu rachunku rozliczeniowego (w walucie bieżącej) osoby prawnej lub rachunku bieżącego osoby fizycznej.

Zgodnie z art. 1 Prawa bankowego, oprócz banków istnieją podmioty niebankowe organizacje kredytowe którzy mają prawo do ćwiczeń pewne rodzaje czynności bankowych przewidzianych ww. ustawą, na podstawie licencji wydanej przez CBR. Przyciąganie depozytów to jeden z rodzajów operacji bankowych, które mogą być przeprowadzane przez pozabankowe organizacje kredytowe, jeśli uzyskają specjalną licencję. W rozumieniu art. 834 ust. 4 to właśnie do takich niebankowych instytucji kredytowych, które przyjmują depozyty od osób prawnych, należy stosować przepisy rozdziału 44 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej.

3. Zasady dotyczące umowy rachunku bankowego (rozdział 45) stosuje się odpowiednio do stosunków między bankiem a deponentem rachunku, na który została wniesiona wpłata, chyba że przepisy niniejszego rozdziału stanowią inaczej lub wynikają z istoty umowy lokaty bankowej.

Osoby prawne nie są uprawnione do przekazywania środków w depozytach (depozytach) innym osobom.

4. Przepisy niniejszego rozdziału dotyczące banków stosuje się również do innych organizacji kredytowych przyjmujących depozyty (depozyty) od osób prawnych zgodnie z ustawą.

Artykuł . Prawo do przyciągania środków w depozytach

1. Prawo do pozyskiwania środków na lokaty mają banki, które uzyskały takie uprawnienie na podstawie zezwolenia (licencji) wydanego w trybie określonym w przepisach prawa.

2. W przypadku przyjęcia wkładu od obywatela przez osobę, która nie ma do tego prawa lub z naruszeniem procedury ustanowionej przez prawo lub przyjętej zgodnie z nim zasady bankowe, deponent może żądać natychmiastowego zwrotu kwoty depozytu, a także zapłaty od niego odsetek, o których mowa w art. 395 niniejszego Kodeksu, oraz odszkodowania przewyższającego kwotę odsetek za wszelkie straty poniesione przez deponenta.

Jeżeli taka osoba przyjmuje środki osoby prawnej na warunkach umowy depozytu bankowego, taka umowa jest nieważna ().

3. O ile ustawa nie stanowi inaczej, konsekwencje przewidziane w ustępie 2 niniejszego artykułu mają zastosowanie również w następujących przypadkach:

pozyskiwanie funduszy od obywateli i osób prawnych poprzez sprzedaż im akcji i innych papierów wartościowych, których emisja została uznana za nielegalną;

przyciąganie środków obywateli do depozytów wekslowych lub innych papierów wartościowych, z wyłączeniem przyjmowania ich depozytariuszy na pierwsze żądanie oraz wykonywania przez deponenta innych praw przewidzianych w przepisach niniejszego rozdziału.

Artykuł . Wzór umowy lokaty bankowej

1. Umowa lokaty bankowej wymaga formy pisemnej.

Pisemną formę umowy lokaty bankowej uważa się za zachowaną, jeżeli wpłata jest poświadczona książeczką oszczędnościową, świadectwem oszczędnościowym lub depozytowym lub innym dokumentem wydanym deponentowi przez bank, który spełnia wymogi przewidziane dla takich dokumentów przez prawo, ustanowione zgodnie z nim zasady bankowe oraz praktyki handlowe stosowane w praktyce bankowej.

2. Niedochowanie formy pisemnej umowy lokaty bankowej pociąga za sobą nieważność tej umowy. Umowa taka jest nieważna.

Artykuł . Rodzaje depozytów

1. Umowa lokaty bankowej zawierana jest na zasadach wydania lokaty na pierwsze żądanie (lokata na żądanie) lub na zasadach zwrotu lokaty po upływie terminu określonego w umowie (lokata terminowa).

Umowa może przewidywać dokonywanie depozytów na innych, nie sprzecznych z prawem, zasadach ich zwrotu.

2. Na podstawie umowy lokaty bankowej dowolnego rodzaju bank jest obowiązany wydać kwotę lokaty lub jej część na pierwsze żądanie deponenta, z wyjątkiem wpłat dokonywanych przez osoby prawne na innych warunkach zwrotu przewidzianych w umowie.

Warunek umowy o odmowie obywatelowi prawa do otrzymania kaucji na pierwsze żądanie jest nieważny.

3. W przypadku zwrotu depozytu terminowego lub innego niż depozyt na żądanie deponenta na jego żądanie przed upływem terminu lub przed zaistnieniem innych okoliczności określonych w umowie lokaty bankowej, wypłaca się odsetki od depozytu w wysokości odpowiadającej wysokości odsetek płaconych przez bank od depozytów na żądanie, chyba że umowa przewiduje inną wysokość oprocentowania.

4. W przypadkach, gdy deponent nie żąda zwrotu kwoty lokata terminowa po upływie terminu lub kwoty kaucji złożonej na innych warunkach zwrotu - z chwilą zaistnienia okoliczności przewidzianych umową, umowę uważa się za przedłużoną na warunkach kaucji na żądanie, chyba że umowa stanowi inaczej.

Artykuł . Odsetki od depozytu

1. Bank wypłaca deponentowi odsetki od kwoty lokaty w wysokości określonej w umowie lokaty bankowej.

W przypadku braku w umowie klauzuli dotyczącej wysokości odsetek do zapłaty, bank jest zobowiązany do zapłaty odsetek w wysokości ustalonej zgodnie z art. 809 ust. 1 niniejszego Kodeksu.

2. O ile umowa lokaty bankowej nie stanowi inaczej, bank ma prawo do zmiany wysokości oprocentowania lokat płatnych na żądanie.

Jeżeli bank obniży kwotę odsetek, nową kwotę odsetek stosuje się do depozytów dokonanych przed zawiadomieniem deponentów o obniżeniu odsetek, po upływie miesiąca od momentu odpowiedniego zawiadomienia, chyba że umowa stanowi inaczej.

3. Kwota odsetek od depozytu, określona w umowie depozytu bankowego, złożonego przez obywatela na warunkach jego wydania po upływie określonego czasu lub po zaistnieniu okoliczności określonych w umowie, nie może być jednostronnie obniżona przez bank, chyba że przepisy prawa stanowią inaczej. Zgodnie z umową o taką lokatę bankową zawieraną przez bank z osobą prawną wysokość oprocentowania nie może być jednostronnie zmieniana, chyba że przepisy prawa lub umowa stanowią inaczej.

Artykuł . Procedura naliczania odsetek od depozytów i ich płatności

1. Odsetki od kwoty lokaty bankowej naliczane są od dnia następującego po dniu jej otrzymania przez bank do dnia jej zwrotu deponentowi włącznie, a w przypadku obciążenia rachunku deponenta z innych przyczyn do dnia obciążenia włącznie. (zmieniona ustawą federalną nr 22-FZ z dnia 21 marca 2005 r.)

2. O ile umowa lokaty bankowej nie stanowi inaczej, odsetki od kwoty lokaty wypłacane są deponentowi na jego żądanie na koniec każdego kwartału odrębnie od kwoty lokaty, a odsetki nieodebrane w tym terminie powiększają kwotę lokaty, od której naliczane są odsetki.

Po zwróceniu depozytu wszystkie naliczone do tego momentu odsetki są spłacane.

Artykuł . Zapewnienie zwrotu kaucji

1. Zwrot wkładów obywateli przez bank zapewnia się przez obowiązkowe ubezpieczenie wkładów dokonywane zgodnie z ustawą, aw przypadkach przewidzianych w ustawie oraz w inny sposób. (zmieniona ustawą federalną nr 182-FZ z dnia 23 grudnia 2003 r.)

2. Sposób zapewnienia przez bank zwrotu depozytów osób prawnych określa umowa depozytu bankowego.

3. Zawierając umowę lokaty bankowej, bank jest obowiązany udzielić deponentowi informacji o zabezpieczeniu zwrotu lokaty.

4. Jeżeli bank nie wywiąże się z obowiązków przewidzianych przez prawo lub umowę depozytu bankowego w celu zapewnienia zwrotu depozytu, a także w przypadku utraty zabezpieczenia lub pogorszenia jego warunków, deponent ma prawo żądać od banku niezwłocznego zwrotu kwoty depozytu, wypłaty odsetek od niego w wysokości określonej zgodnie z art. 809 ust. 1 niniejszego Kodeksu oraz odszkodowania za poniesione straty.

Artykuł . Wpłacanie środków przez osoby trzecie na konto deponenta

O ile umowa lokaty bankowej nie stanowi inaczej, środki otrzymane przez bank w imieniu deponenta od osób trzecich są zapisywane na rachunku depozytowym, wskazując niezbędne dane na jego rachunku depozytowym. Przyjmuje się, że deponent wyraził zgodę na przyjęcie środków od takich osób poprzez podanie im niezbędnych danych na rachunku lokaty.

Artykuł . Wpłaty na rzecz osób trzecich

1. Wpłata może być dokonana w banku na rzecz określonej osoby trzeciej. O ile umowa lokaty bankowej nie stanowi inaczej, osoba taka nabywa uprawnienia deponenta z chwilą zgłoszenia bankowi pierwszego roszczenia z tytułu tych praw lub wyrażenia wobec banku zamiaru skorzystania z tych praw w inny sposób.

Wskazanie imienia i nazwiska obywatela () lub nazwy osoby prawnej (), na rzecz której dokonywana jest wpłata, jest niezbędnym warunkiem zawarcia odpowiedniej umowy lokaty bankowej.

Umowa depozytu bankowego na rzecz obywatela, który zmarł w chwili zawarcia umowy, lub osoby prawnej, która w tym czasie nie istnieje, jest nieważna.

2. Zanim osoba trzecia wyrazi zamiar skorzystania z uprawnień deponenta, osoba, która zawarła umowę lokaty bankowej, może wykonać uprawnienia deponenta w stosunku do środków zdeponowanych przez nią na rachunku lokaty.

3. Zasady umowy na rzecz osoby trzeciej () stosuje się do umowy lokaty bankowej na rzecz osoby trzeciej, chyba że jest to sprzeczne z zasadami niniejszego artykułu i istotą lokaty bankowej.

Artykuł . Księga oszczędności

1. O ile umowa stron nie stanowi inaczej, zawarcie umowy lokaty bankowej z obywatelem i wpłata środków na jego rachunek depozytowy jest poświadczona książeczką oszczędnościową. Umowa lokaty bankowej może przewidywać wydanie książeczki oszczędnościowej osobistej lub książeczki oszczędnościowej na okaziciela. Książeczka oszczędnościowa na okaziciela jest bezpieczeństwo.

W księdze oszczędnościowej musi być wskazana i poświadczona przez bank nazwa i siedziba banku (), a jeżeli wpłata jest dokonywana w oddziale, także odpowiedni oddział, numer rachunku do wpłaty, a także wszystkie kwoty środków wpływających na rachunek, wszystkie kwoty środków pobieranych z rachunku oraz stan środków na rachunku w chwili przedstawienia książeczki oszczędnościowej bankowi.

O ile nie zostanie udowodniony inny stan lokaty, podstawą rozliczeń lokaty pomiędzy bankiem a deponentem są dane o lokacie wskazane w książeczce oszczędnościowej.

2. Wydanie lokaty, wypłata jej odsetek oraz wykonanie dyspozycji deponenta przekazania środków z rachunku lokaty innym osobom następuje po okazaniu książeczki oszczędnościowej.

Jeśli nominalny książeczka oszczędnościowa zagubionej lub doprowadzonej do stanu nienadającego się do okazania, bank na wniosek deponenta wydaje mu nową książeczkę oszczędnościową.

Przywrócenie praw z utraconej książeczki oszczędnościowej na okaziciela następuje w trybie przewidzianym dla papierów wartościowych na okaziciela (art. 148).

Artykuł . Świadectwo oszczędnościowe (depozytowe).

1. Świadectwo oszczędnościowe (depozytowe) jest papierem wartościowym poświadczającym wysokość złożonej w banku lokaty oraz prawo deponenta (posiadacza świadectwa) do otrzymania po termin kwotę lokaty wraz z oprocentowaniem wskazanym w zaświadczeniu w banku, który wystawił zaświadczenie, lub w dowolnym oddziale tego banku.

2. Bity oszczędnościowe (depozytowe) mogą być na okaziciela lub imienne.

3. W przypadku przedterminowego przedstawienia do wypłaty bonu oszczędnościowego (lokacyjnego), bank wypłaca kwotę lokaty oraz odsetki zapłacone od wkładów na żądanie, chyba że warunki bonifikaty przewidują inną wysokość oprocentowania.

1. Na podstawie umowy lokaty bankowej (depozytowej) jedna ze stron (bank), która przyjęła otrzymaną od drugiej strony (deponenta) lub otrzymaną za nią kwotę pieniężną (depozyt), zobowiązuje się do zwrotu kwoty kaucji oraz zapłaty od niej odsetek na warunkach i w trybie określonych w umowie. O ile przepisy prawa nie stanowią inaczej, na wniosek deponenta obywatela bank, zamiast wydawania depozytu i odsetek od niego, musi przelać środki na rachunek wskazany przez deponenta.

2. Umowa depozytu bankowego, w której deponentem jest obywatel, jest uznawana za umowę publiczną ().

O ile prawo nie stanowi inaczej, osoby prawne nie są uprawnione do przekazywania środków w depozytach (depozytach) innym osobom.

4. Przepisy niniejszego rozdziału dotyczące banków stosuje się również do innych organizacji kredytowych przyjmujących depozyty (depozyty) od osób prawnych zgodnie z ustawą.

Komentarz do art. 834 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej

1. Umowa lokaty bankowej (depozytu) jest umową, na podstawie której jedna ze stron (bank), która przyjęła otrzymaną od drugiej strony (deponenta) lub otrzymaną za nią kwotę pieniężną (depozyt), zobowiązuje się do zwrotu kwoty kaucji oraz zapłaty od niej odsetek na warunkach i w trybie określonych w umowie.

Terminy „depozyt” i „depozyt” są zatem uważane za synonimy i oznaczają kwotę pieniędzy otrzymaną przez bank od deponenta lub dla deponenta. Zgodnie z art. 36 ustawy Prawo bankowe, depozytem jest pieniądz w walucie obcej Federacja Rosyjska lub obca waluta składana przez osoby fizyczne w celu przechowywania i generowania dochodu. Niemniej jednak wkład (depozyt) może wnieść nie tylko osoba fizyczna, ale także osoba prawna.

2. W celu zawarcia umowy depozytu bankowego deponent składa w banku dokumenty przewidziane w Instrukcji Banku Centralnego Federacji Rosyjskiej N 28-I. Otwarcie rachunku lokaty następuje po identyfikacji klienta zgodnie z ustawą o zwalczaniu legalizacji dochodów z przestępstwa.

3. Na podstawie umowy lokaty bankowej bank jest zobowiązany do zwrotu kwoty lokaty wraz z jej odsetkami. Deponent nie ponosi zobowiązań wzajemnych. Tym samym umowa jest rzeczywista, kompensowana i jednostronna. Jeżeli deponent jest obywatelem, umowa jest również uznawana za publiczną i art. 426 GK.

Zgodnie z ust. 1 - 2 uchwały Sądu Najwyższego nr 7 w sprawie stosunków prawnych do przepisu usługi finansowe(w tym na podstawie umowy lokaty bankowej, jako niezwiązanej z realizacją przez konsumentów działalność przedsiębiorcza) podlega ustawie o ochronie konsumentów w zakresie nie sprzecznym z przepisami szczególnymi. Jednocześnie należy mieć na uwadze, że niektóre przepisy tej ustawy są sprzeczne z istotą umowy lokaty bankowej i nie mogą mieć do niej zastosowania. Stosunki wynikające z umowy lokaty bankowej z udziałem obywatela powinny podlegać ogólnym zasadom ustawy o ochronie praw konsumentów dotyczących prawa obywateli do udzielania informacji, zadośćuczynienia za szkody moralne, alternatywnej jurysdykcji oraz zwolnienia od zapłaty obowiązek państwowy kiedy idziesz do sądu. Konsekwencje prawne naruszenia warunków takiej umowy określają cywilne i specjalne przepisy bankowe (patrz: wyjaśnienia „W niektórych kwestiach związanych ze stosowaniem ustawy Federacji Rosyjskiej„ O ochronie praw konsumentów”, zatwierdzone rozporządzeniem Ministerstwa Polityki Antymonopolowej Rosji z dnia 20 maja 1998 r. N 160 // BNA. 1999. N 2).

Zgodnie z paragrafem 4.5 Regulaminu Banku Centralnego N 39-P, bank nie jest uprawniony do uprzywilejowania akcjonariuszy (członków) banku w stosunku do innych klientów banku, tj. ustalić inne warunki przyciągania środków (wyższe oprocentowanie, więcej częsty okres kapitalizacja (naliczanie) odsetek). Wszyscy klienci banku lokują środki na takich samych warunkach i mają prawo do otrzymywania od banku informacji o rodzajach i warunkach lokat, na warunkach aktualnie obowiązujących umów lokat (depozytów).

4. Charakter prawny Umowa lokaty bankowej w literaturze definiowana jest niejednoznacznie. Punkt 3 uwagi. Sztuka. daje podstawy do uznania go za swego rodzaju umowę rachunku bankowego, gdyż umożliwia zastosowanie zasad umowy rachunku bankowego do relacji między bankiem a deponentem. Wydaje się jednak, że norma ta przewiduje stosowanie prawa przez analogię, co jest dopuszczalne nie tylko dla stosunków tożsamych, ale także podobnych, podobnych (art. 6 kc). Podobieństwo tych umów polega na tym, że przyjęcie lokaty może nastąpić poprzez otwarcie rachunku. Rachunek ten nie jest jednak rodzajem rachunku bankowego, którego definicję podano w art. 11 NK.

Konto depozytowe (depozytowe) jest otwierane dla osób fizycznych i prawnych w celu rozliczania środków zdeponowanych w instytucjach kredytowych w celu uzyskania dochodu w postaci odsetek naliczonych od kwoty zdeponowanych środków. Podstawą otwarcia takiego rachunku jest zawarcie umowy lokaty bankowej.

Zabrania się stosowania prawa przez analogię w przypadkach: sprzeczności z normami prawa lub treścią umowy lokaty bankowej. W związku z tym nie jest dozwolone przekazywanie środków z depozytu innym osobom, jeśli deponent jest osobą prawną. Taki zakaz można wytłumaczyć możliwością przelewania środków przy zawieraniu innej umowy – rachunku bankowego. Osoby fizyczne nie mają obowiązku posiadania rachunku bankowego, więc nie ma dla nich takiego zakazu.

5. Przez główna zasada tylko banki mogą przyjmować depozyty. Ustęp 4 art. 834 przyznaje prawo przyjmowania depozytów nie tylko bankom, ale także innym instytucjom kredytowym. Ta zasada obecnie nie obowiązuje, ponieważ przepisy bankowe nie zezwalają niebankowym organizacjom kredytowym na gromadzenie środków w depozytach. Zgodnie z paragrafem 1.4 Instrukcji Banku Centralnego Federacji Rosyjskiej z dnia 26 kwietnia 2006 r. N 129-I „W sprawie operacji bankowych i innych transakcji rozliczeniowych niebankowych instytucji kredytowych, obowiązkowych wskaźników rozliczeniowych niebankowych instytucji kredytowych oraz specyfiki nadzoru Banku Rosji nad ich przestrzeganiem” (Biuletyn Banku Rosji. 2006. N 32), rozliczenia niebankowe instytucje kredytowe nie są uprawnione do pozyskiwania środków od osób fizycznych i prawnych w depozytach .

2. Umowa lokaty bankowej, w której deponentem jest obywatel, jest umową publiczną (art. 426).

Osoby prawne nie są uprawnione do przekazywania środków w depozytach (depozytach) innym osobom.

4. Przepisy niniejszego rozdziału dotyczące banków stosuje się również do innych organizacji kredytowych przyjmujących depozyty (depozyty) od osób prawnych zgodnie z ustawą.

Komentarze do art. 834 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej

1. Umowa lokaty bankowej powstała z bankowej wersji umowy kredytowej, w której deponent był pożyczkodawcą, a bank pożyczkobiorcą.

2. Deponentami banków mogą być osoby fizyczne i prawne - zarówno rezydenci, jak i nierezydenci Federacji Rosyjskiej.

Zgodnie z ust. 2 art. 26 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej małoletni w wieku od 14 do 18 lat mają prawo do samodzielnego, bez zgody rodziców, rodziców adopcyjnych i powierników, dokonywania depozytów w instytucjach kredytowych i dysponowania nimi.

3. Wpłaty można dokonywać zarówno w rublach, jak iw walutach obcych.

Tryb dokonywania wpłat w walutach obcych rezydentów i nierezydentów oraz rubli nierezydentów reguluje ustawa o regulacja walutowa. W szczególności stanowi, że rezydenci mają prawo do otwierania lokat w walutach obcych bez ograniczeń w uprawnionych bankach (podpunkt 2 ust. środki finansowe prania pieniędzy (FATF). Zgodnie z procedurą ustanowioną przez CBR, do dnia 01.01.2007 r. mieszkańcy mogą dokonywać wpłat w banki zagraniczne i inne kraje. Ograniczenia walutowe w tym drugim przypadku mogą być wyrażone jedynie zgodnie z zasadą wstępnej rejestracji takiej lokaty. Osoby prawne - mieszkańcy mają prawo do wykonywania bez ograniczeń operacje walutowe ze środkami zaksięgowanymi na depozytach poza terytorium Federacji Rosyjskiej, z wyjątkiem transakcji walutowych między rezydentami. Osoby będące rezydentami mają prawo bez ograniczeń przeprowadzać transakcje walutowe, które nie są związane z przenoszeniem własności i świadczeniem usług na terytorium Federacji Rosyjskiej, z wykorzystaniem środków zaksięgowanych na depozytach otwartych w bankach poza Federacją Rosyjską (art. 12). Na terytorium Federacji Rosyjskiej nierezydenci mają prawo otwierać, w sposób określony przez CBR, lokaty bankowe w walucie obcej i w walucie Federacji Rosyjskiej tylko w upoważnionych bankach (art. 13).

4. Ponieważ umowa depozytu bankowego z obywatelem jest jawna (art. 426 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej), bank nie ma prawa odmówić przyjęcia depozytu na następujących warunkach: a) zgodnie z dokumentami założycielskimi i licencją bank ma prawo przeprowadzać operacje oszczędnościowe; b) przyjęcie depozytu nie będzie prowadziło do naruszenia prawa i obowiązujących norm ekonomicznych ustanowionych przez CBR; c) bank nie zawiesił dalszego przyjmowania depozytów od ludności z powodów ekonomicznych lub innych; d) bank posiada niezbędne możliwości produkcyjne i techniczne do przyjmowania depozytów (bezpłatne kasy, przestronne sale operacyjne itp.); e) nie istnieją inne przesłanki pozbawiające bank możliwości przyjęcia lokaty. Jeżeli w obliczu powyższych okoliczności bank odmówił przyjęcia depozytu, obywatel ma prawo zwrócić się do sądu o przymus zawarcia umowy lokaty bankowej na warunkach oferowanych innym deponentom tego banku, a także odzyskać straty spowodowane uchylaniem się banku od zawarcia tej umowy. Z art. 426 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej wynika, że sąd może odmówić zaspokojenia takiego roszczenia tylko w jednym przypadku: instytucja kredytowa nie była w stanie przyjąć depozytu. Jednocześnie Dekret Plenum Sił Zbrojnych Federacji Rosyjskiej i Naczelnego Sądu Arbitrażowego Federacji Rosyjskiej N 6/8 stanowi, że na organizacja komercyjna(V ta sprawa- na bank) spoczywa ciężar udowodnienia braku takiej możliwości.

5. Z ust. 1 Dekretu Plenum Sądu Najwyższego Federacji Rosyjskiej nr 7 wynika, że od dnia 20 grudnia 1999 r. (czasu opublikowania ustawy federalnej „O zmianach i uzupełnieniach ustawy Federacji Rosyjskiej „O ochronie praw konsumentów” z dnia 17 listopada 1999 r.) z umowy lokaty bankowej, której obywatelem jest deponent, mogą wynikać stosunki uregulowane przepisami o ochronie praw konsumentów.

6. Przyjęciu depozytu towarzyszy otwarcie rachunku depozytowego. W związku z tym do stosunków między bankiem a deponentem stosuje się odpowiednie przepisy dotyczące umowy rachunku bankowego, o ile przepisy rozdz. 44 i nie wynika z istoty umowy lokaty bankowej. Na przykład umowa lokaty bankowej zawarta z osobą prawną (w przeciwieństwie do umowy rachunku bankowego) nie pozwala na rozliczanie transakcji dotyczących towarów (robót, usług). W związku z tym zasady obliczeń zawarte w ust. 45 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej nie powinien mieć zastosowania do stosunków prawnych wynikających z umowy depozytu bankowego zawartej z osobą prawną. Deponent - osoba prawna nie może zlecić bankowi przelewu kwoty depozytu na rachunek osoby trzeciej. Zasada ta nie pozbawia deponenta możliwości przeniesienia na osobę trzecią jego prawa do żądania od banku wypłaty depozytu na podstawie umowy cesji, chyba że taka umowa jest oczywiście zawarta w celu obejścia tego zakazu (art. 10 kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej). (Patrz także: Dekret Prezydium Najwyższego Sądu Arbitrażowego Federacji Rosyjskiej z dnia 29 lutego 2000 r. N 6041/97 (Biuletyn Najwyższego Sądu Arbitrażowego Federacji Rosyjskiej, 2000, nr 6).) Reżim prawny umowy lokaty bankowej zawartej z obywatelem prawie nie różni się od reżimu prawnego umowy rachunku bankowego. Na przykład ust. 2 art. 843 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej zezwala na dokonywanie ograniczonej listy transakcji rozliczeniowych na depozytach obywateli, a mianowicie transfer środków z rachunku depozytowego na inne osoby. Wynika z tego, że depozyty obywateli mogą być przeprowadzane przelewy bankowe. Jednak w tym przypadku takie transfery są jednym z opcje zwrot zadatku na wniosek klienta. Dozwolone jest przekazywanie środków do depozytu obywatelskiego, przeprowadzane z inicjatywy osób trzecich (art. 841 kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej). Dokonywanie transakcji inkasowych na depozytach obywateli jest sprzeczne z prawnym i ekonomicznym charakterem depozytu bankowego. W szczególności depozyty obywateli nie powinny być dozwolone w celu bezspornego lub bezpośredniego obciążenia środków (klauzula 2 artykułu 854 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej), w tym. w przypadkach określonych w umowie między deponentem a jego kontrahentem (klauzula 2 artykułu 847 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej).

7. Umowa terminowej lokaty bankowej jest umową przystąpienia, której warunki, zgodnie z ust. 1 art. 428 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej są określane przez bank w standardowych formularzach (klauzula 4 dekretu Trybunału Konstytucyjnego Federacji Rosyjskiej z dnia 23 lutego 1999 r. N 4-P „W sprawie sprawdzenia zgodności z konstytucją przepisu art. 29 części drugiej ustawy federalnej z dnia 3 lutego 1996 r.” O bankach i Bankowość„w związku ze skargami obywateli O.Yu. Veselyashkina, A.Yu. Veselyashkin i N.P. Lazarenko” (SZ RF, 1999, nr 10, art. 1254)).

8. Zgodnie z art. 30 Prawa bankowego klienci mają prawo do otwarcia dowolnej liczby rachunków lokat w dowolnej walucie.

9. Zobowiązanie do zwrotu kaucji musi być wykonane przez bank zgodnie z warunkami umowy iz zastrzeżeniem wymogów ust. 3 art. 834 i art. 861 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej. Zwrot kaucji osobie fizycznej może nastąpić zarówno w formie gotówkowej, jak i bezgotówkowej. Ponadto deponent może zlecić przelew kwoty lokaty na rachunek osoby trzeciej. Osobie prawnej - deponentowi, bank ma prawo zwrócić kwotę depozytu tylko poprzez przekazanie jej na jeden z rachunków rozliczeniowych należących do tego klienta. Na wymagania deponentów do banku do wydawania depozytów ograniczenie działań nie ma zastosowania (art. 208 kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej).

W praktyce pojawiał się problem ustalenia waluty płatności przy zwrocie kaucji złożonej przez deponenta w walucie obcej. Podczas kryzys bankowy niektóre banki zaczęły zwracać deponentom nie obcą walutę, ale jej równowartość w rublach, obliczoną w dniu płatności. Dla uzasadnienia swoich działań powołali się na art. 140 Kodeksu Cywilnego Federacji Rosyjskiej, zgodnie z którym jedynym prawnym środkiem płatniczym na terytorium Federacji Rosyjskiej jest rubel. Oznacza to, że banki odmówiły zwrotu depozytów w obcej walucie, oferując zamiast tego „prawny środek płatniczy”. Stanowisko to jest nieuzasadnione. Zgodnie z ust. 3 art. 317 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej używanie waluty obcej oraz dokumentów płatniczych przy rozliczaniu zobowiązań na terytorium Federacji Rosyjskiej jest dozwolone w przypadkach, w sposób i na warunkach określonych przez prawo lub w sposób przez niego określony. Przypadki użycia obcej waluty do dokonywania rozliczeń na terytorium Federacji Rosyjskiej określają przepisy dewizowe. Zgodnie z podr. 2 pkt 3 art. 9 ustawy Prawo dewizowe, mieszkańcy mają prawo, bez ograniczeń, dokonywać transakcji walutowych związanych z lokowaniem środków na lokatach bankowych oraz przyjmowaniem środków mieszkańców z lokat bankowych (na żądanie i na czas określony). Dlatego też, jeżeli strony zgodnie z prawem uzgodniły rozliczenia w określonej walucie obcej, a ich dobrowolne wypełnienie takiego zobowiązania nie jest sprzeczne z przepisami walutowymi, sąd na wniosek powoda musi odzyskać odpowiedni dług w tej walucie obcej (paragraf 10 przeglądu praktyki dotyczącej wynagrodzenia) sądy arbitrażowe spory związane ze stosowaniem przepisów o regulacji walutowej i kontrola waluty, zatwierdzony list informacyjny Prezydium Najwyższego Sądu Arbitrażowego Federacji Rosyjskiej z dnia 31 maja 2000 r. N 52. (Biuletyn Najwyższego Sądu Arbitrażowego Federacji Rosyjskiej, 2000 r., Nr 7)). W przypadku umowy lokaty bankowej w walucie obcej należyte wykonanie zobowiązania banku polegać będzie na zwrocie mu kwoty lokaty w walucie obcej. Dlatego praworządność środki płatnicze w tym przypadku nie ma zastosowania, ponieważ nie uchyla zasady należytego wykonania zobowiązania. Podobny punkt widzenia reprezentują sądy powszechne. Dekret Prezydium Sądu Miejskiego w Moskwie z dnia 25 maja 2000 r. stwierdził, że bank musi wypełnić obowiązek zwrotu depozytu w walucie, w której depozyt został złożony (Biuletyn Sądu Najwyższego Federacji Rosyjskiej, 2000, nr 11).

10. Zobowiązanie walutowe banku do zwrotu kaucji może zostać zastąpione zobowiązaniem rublowym tylko w jednym przypadku.

Zgodnie z art. 20 Prawa bankowego, od momentu cofnięcia licencji bankowej instytucji kredytowej, zobowiązania instytucji kredytowej w walutach obcych są ujmowane w rublach po kursie CBR obowiązującym w dniu cofnięcia licencji instytucji kredytowej. Z treści postanowienia Sądu Najwyższego Federacji Rosyjskiej w sprawie 02.12.99 N GK RDIF99-551 (Biuletyn Sił Zbrojnych Federacji Rosyjskiej, 2000, N 7) wynika, że norma art. 20 Prawa bankowego reguluje jedynie procedurę księgowość zobowiązań walutowych banku po cofnięciu mu licencji. Ustawa nie zawiera jednak normy dotyczącej wysokości wypłat na rzecz wierzycieli bankowych w oparciu o kurs waluty z dnia cofnięcia zezwolenia na zaciąganie zobowiązań wynikających z lokaty bankowej. Tymczasem w wyniku cofnięcia licencji instytucja kredytowa traci nie tylko rubla, ale i walutę licencja bankowa. W związku z tym nie może dokonywać rozliczeń z deponentami w walutach obcych. Dlatego zwrot depozytów powinien być dokonywany tylko w rublach.

Kwestia kursu wymiany, na podstawie którego należy obliczyć równowartość w rublach długu walutowego upadłego banku wobec deponentów, można rozwiązać na podstawie ust. 1 art. 4 Prawa upadłościowego. Zastrzegają, że skład i wielkość zobowiązania pieniężne wyrażone w walucie obcej są przeliczane w rublach według kursu wymiany ustalonego przez Bank Centralny w dniu wszczęcia każdego postępowania upadłościowego następującego po terminie wymagalności wykonania odpowiedniego zobowiązania.

11. Zgodnie z ust. 1 art. 64 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej, w pierwszej kolejności muszą być spełnione wymagania deponentów-obywateli w przypadku likwidacji banków lub innych instytucji kredytowych.

12. W przypadku nieterminowego zwrotu depozytu bank może zostać pociągnięty do odpowiedzialności przez deponenta na podstawie art. 395 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej. Jednak praktyka arbitrażowa dopuszcza naliczanie przewidzianych przez nią odsetek tylko od kwoty długu głównego (tj. od kwoty depozytu). Od kwoty odsetek za korzystanie z depozytu nie należy naliczać odsetek za korzystanie z cudzych środków, chyba że prawo stanowi inaczej (uchwały Prezydium Najwyższego Sądu Arbitrażowego Federacji Rosyjskiej z dnia 10.02.98 N 6638/97 i z dnia 19.05.98 N 129/98).

W przypadku naruszenia warunku terminowego zwrotu depozytu deponent ma prawo do otrzymania odszkodowania za depozyty w sposób ustalona przez prawo o gwarantowaniu depozytów oraz poinformować agencję gwarantowania depozytów o fakcie opóźnienia banku w wykonaniu zobowiązań z tytułu depozytów (art. 7 tej ustawy).

13. Klauzula 4 komentowanego artykułu dopuszcza możliwość zawierania umów lokat bankowych nie tylko przez banki, ale także przez inne pozabankowe organizacje kredytowe. Zgodnie z art. 1 ustawy Prawo bankowe, pozabankowa instytucja kredytowa ma prawo przeprowadzać określone czynności Operacje bankowe, których dopuszczalne kombinacje określa CBR. Spośród wszystkich znanych rodzajów niebankowych instytucji kredytowych tylko niebankowe instytucje depozytowe i kredytowe mają prawo przyciągać depozyty od osób prawnych zgodnie z rozporządzeniem Banku Centralnego z dnia 21 września 2001 r. operacje kredytowe„(Biuletyn Banku Rosji, 2001, N 60).

Pozabankowe organizacje kredytowe nie są uprawnione do przyciągania depozytów osoby. Od wejścia w życie ustawy federalnej z dnia 23 grudnia 2003 r. N 181-FZ „O zmianach i uzupełnieniach do prawo federalne„O bankach i działalności bankowej” (SZ RF, 2003, N 52 (część I), art. 5033), na mocy 27 grudnia 2003 r. tylko te banki, które spełniają jednocześnie dwa warunki, mają prawo przyciągać środki od osób, które spełniają jednocześnie dwa warunki: posiadają odpowiednią licencję Centralnego Banku Rosji i uczestniczą w systemie gwarantowania depozytów osób fizycznych zgodnie z ustawą o gwarantowaniu depozytów (patrz komentarz do art. 835).

14. Zgodnie z art. 1128 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej depozyty obywateli w bankach można zapisać albo w ogólny porządek albo przez złożenie pisemnej dyspozycji testamentowej w oddziale banku, w którym rachunek ten jest prowadzony (zob. komentarz do art. 1128).

2. Umowa lokaty bankowej, w której deponentem jest obywatel, jest umową publiczną (art. 426).

O ile prawo nie stanowi inaczej, osoby prawne nie są uprawnione do przekazywania środków w depozytach (depozytach) innym osobom.

4. Przepisy niniejszego rozdziału dotyczące banków stosuje się również do innych organizacji kredytowych przyjmujących depozyty (depozyty) od osób prawnych zgodnie z ustawą.

Komentarze do art. 834 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej

1. Umowa lokaty bankowej (depozytu) jest rodzajem umowy pożyczki (art. 807 kc), w której deponent jest pożyczkodawcą, a bank pożyczkobiorcą. Uczestnikami mogą być wszystkie podmioty prawa cywilnego.

2. Ponieważ umowa lokaty bankowej z obywatelem jest jawna (art. 426 kc), bank nie ma prawa odmówić przyjęcia lokaty na następujących warunkach: a) zgodnie z dokumentami założycielskimi i licencją bank ma prawo przeprowadzać operacje oszczędnościowe; b) przyjęcie depozytu nie doprowadzi do naruszenia prawa i obowiązkowych standardów ekonomicznych ustanowionych przez Bank Centralny Federacji Rosyjskiej; c) bank nie zawiesił dalszego przyjmowania depozytów od ludności z powodów ekonomicznych lub innych; d) bank posiada niezbędne możliwości produkcyjne i techniczne do przyjmowania depozytów (bezpłatne kasy, przestronne sale operacyjne itp.); e) nie istnieją inne przesłanki pozbawiające bank możliwości przyjęcia lokaty. W przypadku wystąpienia powyższych okoliczności i odmowy przyjęcia depozytu przez bank, obywatel ma prawo zwrócić się do sądu o przymus zawarcia umowy lokaty bankowej na warunkach oferowanych innym deponentom tego banku, a także odzyskać straty spowodowane uchylaniem się banku od zawarcia tej umowy. Prawo banku do odmowy przyjęcia depozytu przez klienta może być przewidziane ustawą lub innym aktem prawnym.

Zawierając umowę, bank nie jest uprawniony do preferowania niektórych deponentów w stosunku do innych, na przykład do pobierania wyższego oprocentowania depozytów pracowników banku (w porównaniu z depozytami innych obywateli). Zasada ta ma jednak zastosowanie wyłącznie do depozytów przekazywanych na tych samych warunkach. Bank ma prawo do różnicowania oprocentowania w zależności od okresu obowiązywania umów, wysokości lokat oraz warunków ich zwrotu. W związku z tym dopuszczalne jest ustalanie różnych stóp procentowych depozytów osób prawnych i osób fizycznych, ponieważ w praktyce warunki umów z tymi deponentami znacznie się różnią.

Zgodnie z paragrafem 2 dekretu plenum Sądu Najwyższego Federacji Rosyjskiej nr 7 ustawa o ochronie praw konsumentów ma zastosowanie do stosunków prawnych wynikających z umowy lokaty bankowej. Można to tylko zastosować Główne zasady ustawy o ochronie praw konsumentów, gdyż przepisy szczególne rozdziałów 2 i 3 tej ustawy dotyczące sprzedaży towarów i świadczenia pracy (świadczenia usług) stoją w sprzeczności z istotą umowy lokaty bankowej.

3. Przyjęciu lokaty towarzyszy otwarcie rachunku lokaty. W związku z tym do stosunków banku z deponentami stosuje się odpowiednie zasady dotyczące umowy rachunku bankowego, o ile przepisy rozdz. 44 i nie wynika z istoty umowy lokaty bankowej. Na przykład umowa lokaty bankowej (w przeciwieństwie do umowy rachunku bankowego) nie pozwala na transakcje rozliczania towarów (robót budowlanych, usług). W związku z tym zasady obliczeń zawarte w ust. 45 nie powinien mieć zastosowania do stosunków prawnych wynikających z umowy lokaty bankowej.

Po zakończeniu okresu obowiązywania umowy depozytu z deponentem - osobą prawną, kwota depozytu musi zostać mu zwrócona w formie bezgotówkowej lub, w przypadku przewidziane prawem przypadkach gotówką. Deponent będący osobą prawną nie jest jednak uprawniony do polecenia bankowi przelewu kwoty depozytu na rachunek osoby trzeciej. Zasada ta nie pozbawia deponenta możliwości przeniesienia na osobę trzecią prawa do dochodzenia wobec banku zapłaty kaucji na podstawie umowy cesji, o ile oczywiście taka umowa nie jest zawarta w celu obejścia tego zakazu (art. 10 kc). Umowa lokaty bankowej zawarta z obywatelem nie może również przewidywać możliwości przelewania kwoty lokaty na rachunki osób trzecich, gdyż czynność taką należy uznać za transakcja rozliczeniowa. Zawarcie takiego warunku w umowie lokaty bankowej zamienia ją w umowę rachunku bankowego.

Zgodnie z art. 30 Prawa bankowego klienci mają prawo do otwarcia dowolnej liczby rachunków lokat w dowolnej walucie.

4. Klauzula 4 dopuszcza możliwość zawierania umów lokat bankowych nie tylko przez banki, ale także przez inne organizacje kredytowe. Artykuły 1 i 13 ustawy o bankach stanowią, że w tym celu konieczne jest posiadanie odpowiedniej licencji Banku Centralnego Federacji Rosyjskiej. Jednak zasady wydawania licencji na przyciąganie depozytów zarówno od osób fizycznych, jak i prawnych są takie, że wykluczają wydawanie takiej licencji niebankowym instytucjom kredytowym (bankom o ograniczonym zakresie działalności) (art. 36 ustawy o bankach, telegramy Banku Centralnego Federacji Rosyjskiej z dnia 21.02.94 N 47-94; z dnia 27.12.94 N 221-94; z dnia 12.01.9 6 N 5-96). Dlatego obecnie pozabankowe organizacje kredytowe w ogóle nie mają możliwości przyciągania depozytów. Dlatego zasada ta nie jest stosowana w praktyce.