Niektórzy eksperci postrzegają „ zdarzenie ubezpieczeniowe„i „zdarzenie ubezpieczeniowe” jako synonimy. Inni przez „wydarzenia” rozumieją możliwe nieszczęścia objęte umową; oraz przez „incydent” - uciążliwość, która już miała miejsce, odpowiedzialność finansowa, odszkodowanie za skutki spada na barki firmy ubezpieczeniowej.

Zdarzenie ubezpieczeniowe to nieszczęśliwy splot okoliczności, w którym powstają zobowiązania ubezpieczyciela wobec klienta. Definicja zdarzenie ubezpieczone określone w każdej konkretnej umowie ubezpieczenia.

Zdarzeniem ubezpieczeniowym jest potencjalna szkoda w przedmiocie ubezpieczenia, na który została zawarta umowa ubezpieczenia. Zdarzenie ubezpieczeniowe różni się od zdarzenia ubezpieczeniowego tym, że zdarzenie ubezpieczeniowe oznacza zrealizowaną możliwość wyrządzenia szkody w przedmiocie ubezpieczenia.

Zdarzenie ubezpieczeniowe jawi się zatem jako zdarzenie rozstrzygające, za którego wystąpienie pociąga za sobą odpowiedzialność ubezpieczyciela. Wypłata ubezpieczenia następuje tylko pod pewnym warunkiem, a mianowicie z chwilą zajścia określonego w umowie zdarzenia – zdarzenia ubezpieczeniowego. Jeżeli zdarzenie ubezpieczeniowe nie nastąpi, ubezpieczyciel nie dokonuje wypłaty. Co więcej, nie ma prawa go produkować.

Ryzyko ubezpieczeniowe w rozumieniu zdarzenia porównuje się zawsze ze zdarzeniem ubezpieczeniowym. Porównanie to ujawnia jednak istotne różnice, które objawiają się przede wszystkim tym, że zdarzeniem ubezpieczeniowym jest zdarzenie, które już nastąpiło, zakończyło się, natomiast ryzyko ubezpieczeniowe to możliwość lub prawdopodobieństwo wystąpienia określonego zdarzenia. wydarzeniem, co wyklucza jakąkolwiek z nich identyfikację, a tym bardziej uznanie ich za pojęcia zbieżne. Ryzyko ubezpieczeniowe i zdarzenie ubezpieczeniowe są ze sobą powiązane nie w sposób ogólny i szczegółowy, ale jako uogólnienie kategorii.

Rozważmy w Tabeli 1 zdarzenia ubezpieczeniowe i przypadki ubezpieczeniowe wg różne rodzaje ubezpieczenie.

Tabela 1

Porównanie roszczeń ubezpieczeniowych i zdarzeń ubezpieczeniowych
dla różnych rodzajów ubezpieczeń

Każde zdarzenie ubezpieczeniowe i zdarzenie ubezpieczeniowe wymagają potwierdzenia lub dowodu zaistnienia, wyrządzenia lub uszkodzenia przedmiotu ubezpieczenia.

Dobrowolnie ubezpieczenie zdrowotne, ubezpieczenia osób podróżujących za granicę oraz inne rodzaje polegające na świadczeniu usług przez osobę trzecią na koszt ubezpieczyciela, potwierdzeniem jest już samo żądanie klienta skierowane do osoby trzeciej (do firmy Assistance, przychodni itp.). W takim przypadku ubezpieczyciel otrzymuje powiadomienie od trzeciej osoby prawnej (zwykle jej wspólnika), że taki a taki klient skontaktował się z nim w sprawie umowy na ten numer. Klient otrzymuje usługę, ubezpieczyciel płaci jej koszt osobie trzeciej.

W innych sytuacjach klient musi uzasadnić przed rzeczoznawcą firmy, dlaczego pożar w kraju lub kradzież samochodu jest zdarzeniem ubezpieczeniowym. Klient jest wymagany duża liczba potwierdzające zaświadczenia od wszelkiego rodzaju kompetentnych organów, a zakład ubezpieczeń, w granicach swojej rzetelności lub nieuczciwości, może te zaświadczenia przyjąć do rozpatrzenia lub zacząć szukać błędów w każdym przecinku i poprosić klienta, aby poczekał, aż pracownicy ubezpieczyciela sprawdzą wszystko.

Możliwym wyjściem z tej sytuacji może być ta opcja - możesz zatrudnić Broker ubezpieczeniowy, który w imieniu klienta „przeprowadzi rozmowę” z ubezpieczycielem. Chroniąc swoje nerwy, obywatel będzie musiał za to zapłacić usługi brokerskie od 0,5% do 5% sumy ubezpieczenia, ale w kwocie co najmniej 100-200 dolarów - w przypadku zdarzenia ubezpieczeniowego o niewielkiej lub umiarkowanej wadze.

Większość towarzystw ubezpieczeniowych przy ustalaniu zdarzenia ubezpieczeniowego „łapie” klientów, którym chcą odmówić wypłaty. Typową wymówką pracowników firmy może być: „Twoje wydarzenie nie podlega ubezpieczeniu”. Aby nie stać się uczestnikiem dyskusji na temat „kto ma rację – klient czy ubezpieczyciel?”, w której arbitrem jest zwykle i niestety sędzia, warto doprecyzować, co Twój ubezpieczyciel rozumie przez zdarzenie ubezpieczeniowe . Co więcej, zrób to już na etapie podpisywania umowy. W tym celu Klient powinien upewnić się, że umowa:

Określono ¾ ryzyka. Jeśli więc w polisie znajduje się klauzula „klęski żywiołowe”, ale nie ma definicji, jakiego rodzaju klęski żywiołowe pokrywa ubezpieczyciel, lepiej nie ryzykować i poprosić o doprecyzowanie w polisie;

Określono ¾ wyjątków od zdarzeń ubezpieczeniowych. Lista przyczyn zwalniających finansistów z wypłaty odszkodowania nie powinna zawierać sformułowań dwuznacznych, niedokładnych lub niezrozumiałych. Przecież w przypadku wystąpienia zdarzenia prawnicy firmy ubezpieczeniowej z pewnością będą starali się dopasować każdy wyjątek do przypadku klienta i zinterpretować każdą klauzulę umowy na korzyść pracodawcy.

Zdarzenie ubezpieczeniowe-Potencjalnie możliwe uszkodzenie przedmiotu ubezpieczenia. Zdarzenie ubezpieczeniowe różni się od zdarzenia ubezpieczeniowego tym, że oznacza zrealizowaną hipotetyczną możliwość spowodowania szkody w przedmiocie ubezpieczenia. Przy rejestracji ryzyka należy uwzględnić zdarzenie ubezpieczeniowe. Zdarzenie objęte ubezpieczeniem jest badane w statystykach ubezpieczeniowych.

Sprawa ubezpieczeniowa– zdarzenie faktycznie zachodzące, przewidziane przepisami prawa lub umową ubezpieczenia, do którego dokonania ubezpieczyciel ma obowiązek płatność ubezpieczenia(Klauzula 2 art. 9 ustawy Federacji Rosyjskiej „O organizacji działalności ubezpieczeniowej w Federacja Rosyjska„). Za zdarzenie ubezpieczeniowe uznaje się jedynie zdarzenie, które w chwili powstania ubezpieczeniowego stosunku prawnego jeszcze nie nastąpiło lub nastąpiło, ale ubezpieczający nie wiedział o nim i nie mógł o nim wiedzieć; ma to miejsce w przypadku z ubezpieczeniem osobistym na wypadek śmierci. Pojęcie zdarzenia ubezpieczeniowego jest ściśle powiązany z koncepcją ryzyko ubezpieczeniowe. Ryzyko ubezpieczeniowe to ryzyko, które rzekomo można przewidzieć, ale jeszcze nie wystąpiło, a w niektórych przypadkach, jeśli zostało to przewidziane w umowie, już wystąpiło, ale nie jest znane ubezpieczającemu. Zdarzenie ubezpieczeniowe to faktycznie zrealizowane, zrealizowane ryzyko ubezpieczeniowe.

Strata ubezpieczeniowa to koszt całkowicie utraconej lub zamortyzowanej części uszkodzonego mienia, zgodnie z kosztorysem ubezpieczenia. Na podstawie obliczonej kwoty strata ubezpieczeniowa określić wartość odszkodowanie z ubezpieczenia do zapłacenia. Pod uwagę w tym przypadku brane są pod uwagę warunki, na jakich została zawarta umowa ubezpieczenia. Wysokość ubezpieczonej szkody jest równa kwocie odszkodowania z tytułu ubezpieczenia. Procedurę ustalenia szkody ubezpieczonej przeprowadza ubezpieczyciel lub powołany w jego imieniu zaufany rzeczoznawca (likwidator). Pod uwagę w tym przypadku brane są pod uwagę warunki, na jakich została zawarta umowa ubezpieczenia. Jest studiowany suma ubezpieczenia, na podstawie którego obliczane jest odszkodowanie z tytułu ubezpieczenia.

Odszkodowanie z ubezpieczenia-Kwota płatności od fundusz ubezpieczeniowy na pokrycie szkód w ubezpieczenie majątku i ubezpieczenie odpowiedzialność cywilna ubezpieczonego za szkody materialne wyrządzone osobom trzecim. Odszkodowanie z ubezpieczenia może być równe lub niższe od kwoty ubezpieczenia, w zależności od konkretnych okoliczności zdarzenia ubezpieczeniowego i warunków umowy ubezpieczenia (na przykład obecności franczyzy). Podstawą wypłaty odszkodowania przez ubezpieczyciela jest wniosek likwidatora dotyczący faktu i okoliczności zdarzenia ubezpieczeniowego. W praktyka zagraniczna Wypłacone odszkodowanie z tytułu ubezpieczenia nazywane jest zaspokojonym roszczeniem ubezpieczającego (złożonym w związku ze zdarzeniem ubezpieczeniowym). Ubezpieczyciel, który wypłacił Odszkodowanie, nabywa prawo regresu wobec sprawcy szkody (powodującego szkodę).

Pojęcie „zdarzenia ubezpieczeniowego” oznacza potencjalną możliwość wystąpienia zdarzenia ubezpieczeniowego, w przypadku którego zakład ubezpieczeń staje się zobowiązany do naprawienia ubezpieczonemu lub uprawnionemu określonych w umowie strat (odszkodowań) lub obowiązku wypłaty odszkodowania kwoty.

Różnica między zdarzeniem ubezpieczeniowym a zdarzeniem ubezpieczeniowym

Jak widać, pojęcia „zdarzenie ubezpieczeniowe” i „zdarzenie ubezpieczeniowe” nie są tożsame. Pierwsza koncepcja uwzględnia faktyczne, a nie potencjalne (możliwe w przyszłości) wystąpienie konieczności dokonywania płatności ubezpieczeniowych. Aby móc zakwalifikować je do kategorii „zdarzenie ubezpieczeniowe”, konieczne jest potwierdzenie i rozpoznanie zdarzenia ubezpieczeniowego. W przypadku osiągnięcia porozumienia w sprawie ewentualnego zajścia zdarzenia ubezpieczeniowego dochodzi do zawarcia niezbędnej dla Państwa umowy. Aby uniknąć nieporozumień w przyszłości, nie bój się zadawać pytań, wyjaśniać i sugerować.

WAŻNY!!! Sama umowa ubezpieczenia musi zawsze zawierać wykaz zdarzeń ubezpieczeniowych, po zaistnieniu których następuje odszkodowanie określone w umowie.

Najczęstsze zdarzenia ubezpieczeniowe w ramach umowy ubezpieczenie osobiste- to jest n wypadek, choroba i śmierć.

Niezbędne działania w przypadku wystąpienia zdarzenia ubezpieczeniowego

Takie działania to:

Skontaktuj się z całodobowym serwisem swojej firmy, w której udzielałeś ubezpieczenia, podaj adres i godziny pracy działu likwidacji szkód. Zabierz ze sobą wszystkie dostępne dokumenty, najlepiej z kopią każdego dokumentu dla siebie. Poproś, aby każda kserokopia dokumentu była opatrzona znakiem wskazującym na przyjęcie od Ciebie oryginału (podpis, odpis podpisu pracownika, który przyjął od Ciebie dokumenty, oraz warunek - opatrzenie datą);

Zachowuj się jak najbardziej poprawnie w firmie, w stosunku do pracownika. Spróbuj zwrócić się do niego po imieniu i nazwisku. Prawie zawsze takie organizacje prowadzą zarówno nagrania wideo, jak i audio, ale nie potrzebujemy też postępowań w sprawie znieważenia i pomówienia. Określ ramy czasowe, w jakich Twój wniosek zostanie rozpatrzony; jakie działania podejmie pracownik w celu sprawdzenia Twojego zdarzenia ubezpieczeniowego i jakie powinny być Twoje dalsze działania.

Jeśli odmówiono Ci i Twoim zdaniem bezzasadnie, nie rozpaczaj!

Możesz się skontaktować:

Każda poważna firma ubezpieczeniowa ma swoją jakość usług (została stworzona w tym celu i jak pokazuje praktyka, rozwiązuje najbardziej kontrowersyjne kwestie bez wychodzenia poza firmę).

w przypadku konfliktów z ubezpieczeniem samochodu - Związek Rosyjski ubezpieczyciele samochodowi, Można też oficjalnie się skontaktować Służba federalna nadzór ubezpieczeniowy Federacji Rosyjskiej. I nikt nie odwołał rozprawy!

Pamiętaj też! Jeśli okaże się, że celowo dopuściłeś się działań, które doprowadziły do ​​zaistnienia zdarzenia ubezpieczeniowego, nie tylko zostaniesz pozbawiony wypłaty odszkodowań, ale mogą też zostać pociągnięci do odpowiedzialności (administracyjnej, cywilnej, a nawet karnej)!

„O ORGANIZACJI DZIAŁALNOŚCI UBEZPIECZENIOWEJ W FEDERACJI ROSYJSKIEJ” oraz w art. nr 9 zdefiniowano pojęcia ryzyka ubezpieczeniowego, zdarzenia ubezpieczeniowego i wypłaty ubezpieczenia.

• 1. Ryzyko ubezpieczeniowe jest oczekiwanym zdarzeniem, w przypadku którego następuje zawarcie ubezpieczenia. Zdarzenie zaliczane do ryzyka ubezpieczeniowego musi posiadać znamiona prawdopodobieństwa i losowości jego wystąpienia.
• 2. Zdarzeniem ubezpieczeniowym jest zdarzenie, które miało miejsce, określone w umowie ubezpieczenia lub prawa, w przypadku których ubezpieczyciel ma obowiązek dokonać wypłaty ubezpieczenia na rzecz ubezpieczającego, ubezpieczonego, uposażonego lub innych osób trzecich.
• 3. W przypadku zdarzenia ubezpieczeniowego dotyczącego mienia wypłata ubezpieczenia następuje w formie odszkodowania ubezpieczeniowego, w przypadku zdarzenia ubezpieczeniowego z udziałem osoby ubezpieczającego lub osoby trzeciej – w formie ochrony ubezpieczeniowej.

Ryzyko rozumiane jest jako sytuacja, gdy znając prawdopodobieństwo każdego możliwego wyniku, nadal nie można dokładnie przewidzieć wyniku końcowego. Ubezpieczenie opiera się na ryzyku ubezpieczeniowym.

Ryzyko ubezpieczeniowe jest pojęciem niejednoznacznym, jednak najczęściej odnosi się do prawdopodobieństwa wystąpienia szkody. Ryzyko jest obiektywną przesłanką powstania stosunków ubezpieczeniowych: jeśli nie ma ryzyka, nie ma potrzeby ubezpieczenia. Jednak nie każde ryzyko może stanowić podstawę stosunku ubezpieczeniowego. Ubezpieczone może być tylko to ryzyko, dla którego można ocenić prawdopodobieństwo wystąpienia zdarzenia ubezpieczeniowego, określić wysokość ewentualnej szkody i obliczyć równowartość składki ubezpieczeniowej.

Zdarzenie ubezpieczeniowe to zdarzenie przewidziane w umowie ubezpieczenia lub przepisach prawa, które miało miejsce i po wystąpieniu którego ubezpieczyciel staje się zobowiązany do zapłaty kwoty ubezpieczenia (odszkodowania ubezpieczeniowego) ubezpieczającemu, ubezpieczonemu lub innej osobie trzeciej. Definicja zdarzenia ubezpieczeniowego zawarta jest w art. 9 ustawy o działalność ubezpieczeniowa, który definiuje zdarzenie ubezpieczeniowe jako zdarzenie dokonane przewidziane w umowie ubezpieczenia lub przepisach prawa, po zaistnieniu którego ubezpieczyciel staje się zobowiązany do wypłaty świadczenia ubezpieczeniowego na rzecz ubezpieczającego, ubezpieczonego, uprawnionego i innych osób trzecich.

Tak naprawdę każda sfera życia w społeczeństwie ludzkim wiąże się z możliwością ryzyka lub groźbą strat, zarówno materialnych, jak i fizycznych. Wiadomo, jak poważne szkody wyrządzają klęski żywiołowe zarówno gospodarce narodowej, jak i ludności. Wystarczy przypomnieć trzęsienie ziemi w Armenii, kiedy zniszczone zostały nie tylko przedsiębiorstwa przemysłowe, ale także sklepy, magazyny, infrastruktura, budynki mieszkalne, ludzie zostali ranni. Tymczasem na kuli ziemskiej średnio rocznie dochodzi do ponad 18 trzęsień ziemi.

Nawet klęski żywiołowe o znacznie mniejszej skali – pożary, eksplozje, wezbrania błota, tsunami, tajfuny, burze piaskowe itp. – mogą spowodować znaczne zniszczenia i trwale unieruchomić to czy inne ogniwo reprodukcji społecznej.

Wraz z rozwojem sił wytwórczych społeczeństwo napotkało nowe, bardzo istotne źródło niebezpieczeństwa: tzw. ryzyko techniczne.

Ryzyko techniczne wiąże się z realizacją procesu reprodukcji. Rosną wraz ze wzrostem mocy produkcyjnych, skomplikowaniem technologii, wykorzystaniem nowych rodzajów energii itp. Od kiedy to gęstość obiektów przemysłowych na danym terytorium ma ogromny wpływ na wielkość ryzyka technicznego duża gęstość wypadek w jednym obiekcie może spowodować wypadek w innym itp. zgodnie z tak zwaną „zasadą domina”.

Są też sektory gospodarki narodowej, które są na przykład najbardziej zagrożone Rolnictwo, transport morski i lotniczy, przemysł chemiczny, energetyka itp. Każdy przedsiębiorca inwestujący w te branże naraża swój kapitał na znaczne ryzyko. Samo pojęcie „przedsiębiorczości” zawsze wiąże się z większym lub mniejszym ryzykiem. Ryzyko prawie zawsze towarzyszy zakupowi. cenne papiery, certyfikaty depozytowe i inne transakcje na rynek pieniężny. W Bankowość istnieje kompletny system ubezpieczenie (hedging) ryzyk finansowych.

Pod wpływem różnych czynników: społecznych, politycznych, środowiskowych powstają pewne zagrożenia. Przyjrzyjmy się im.

Ryzyko czyste i spekulacyjne.

Ryzyko to groźba straty. Ich wynagrodzenie jest ustalane przez pewną osobę Rekompensata pieniężna, którą sąd przyznaje powodowi, który wygrywa sprawę. Ale nie wszystkie szkody zostaną zrekompensowane. Ubezpieczenia zajmują się przede wszystkim czystym ryzykiem. Ryzyko czyste to ryzyko, które wiąże się jedynie z możliwością straty. Zatem lawina stanowi rodzaj zagrożenia, którego nie ma fizyczne lub podmiot nie można przewidzieć ani uniknąć. Innymi słowy, każda katastrofa, taka jak trzęsienie ziemi czy pożar, jest kosztowna dla dotkniętych nią ludzi, ale jej brak nie prowadzi do zwiększenia zysków. Czyste ryzyko zawiera jedynie niebezpieczeństwo szkody, bez możliwości zysku.

Z drugiej strony ryzyko spekulacyjne otwiera perspektywę zysku, co przede wszystkim popycha ludzi do robienia interesów. Każdy biznes zakłada, że ​​zarabiając pieniądze, możesz je stracić. Ryzyko spekulacyjne to ryzyko, które wiąże się z możliwością wystąpienia zarówno zysków, jak i strat.

Wrodzona niepewność gospodarka rynkowa, umożliwia istnienie i rozwój ryzyka spekulacyjnego. Spekulacja jest szczególnie rozwinięta na giełdach. Istnieją 3 metody działalności spekulacyjnej na giełdach:

• 1. Zakup towaru, jego przechowywanie przez określony czas i późniejsza sprzedaż. Kupując produkt, spekulant spodziewa się wzrostu cen. Jeśli ceny spadną zamiast wzrosnąć, spekulant poniesie straty.
• 2. Zawieranie kontraktów na instrumenty pochodne (futures), gdy po upływie określonego czasu inwestor zobowiązuje się kupić lub sprzedać określoną ilość towaru po ustalonej dzisiaj cenie. Ale jeśli cena spadnie, przegra.
• 3. Zawarcie umowy opcyjnej. Opcja to kontrakt, na mocy którego inwestor nabywa prawo do zakupu lub sprzedaży w przyszłości ilości towaru po ustalonej dzisiaj cenie. Specyfika tej metody polega na tym, że inwestor może skorzystać ze swojego prawa lub nie, w zależności od jego chęci, o czym decydują okoliczności. Jeśli Cena sprzedaży spadnie wbrew oczekiwaniom, inwestor nie skorzysta z przysługującego mu prawa. W tym przypadku jednak straci część, którą uiścił w formie wynagrodzenia brokerowi przy zawieraniu z nim umowy. Kontrakt na opcje jest bezpieczniejszym (mniej ryzykownym) sposobem spekulacji w porównaniu z kontraktem forward, ponieważ strata może być równa jedynie prowizji brokera. Zarówno kontrakty futures, jak i opcje wykorzystywane są w zabezpieczeniach – ubezpieczeniach produkcji i handlu firm przemysłowych i handlowych korzystających z giełdy. Hedging pomaga ograniczyć ryzyko niekorzystnej zmiany ceny, ale nie daje możliwości skorzystania z korzystnej zmiany ceny. Podczas operacji zabezpieczających ryzyko nie znika, lecz zmienia swojego nosiciela: producent przenosi ryzyko na spekulanta giełdowego, gdyż ten ma awersję do ryzyka. Spekulant bierze na siebie ryzyko, ponieważ w istocie jest osobą podejmującą ryzyko.

Ryzyka ubezpieczalne i nieubezpieczalne.

Większość (ale nie wszystkie) czystych ryzyk podlega ubezpieczeniu; Ryzyko spekulacyjne nie jest ubezpieczone. Ryzyko nieubezpieczalne to ryzyko, którego większość firm ubezpieczeniowych unika ubezpieczenia, ponieważ prawdopodobieństwo strat z nim związanych jest prawie nieprzewidywalne. Ubezpieczenie możesz wykupić u klęska żywiołowa jak powódź lub trzęsienie ziemi. Ale Firmy ubezpieczeniowe zawsze niechętnie, rozważ możliwość współpracy w przypadkach, gdy ryzyko jest związane z działaniami rządowymi lub ogólnymi sytuacja ekonomiczna. Niepewność, taka jak zmiany regulacyjne i wahania gospodarcze, wykracza poza zakres ubezpieczenia.

Czasami ryzyko, którego nie można ubezpieczyć, staje się możliwe do ubezpieczenia, gdy zgromadzi się wystarczającą ilość danych, aby dokładnie oszacować przyszłe straty. Firmy ubezpieczeniowe początkowo niechętnie ubezpieczały pasażerów linii lotniczych, jednak dziesięć lat później ryzyko stało się przewidywalne.

Ryzyka nieubezpieczalne obejmują:

• 1. Ryzyka rynkowe – czynniki mogące prowadzić do utraty majątku lub dochodów, np.: sezonowe lub zmiany cykliczne ceny; obojętność konsumentów; zmiany mody; konkurent oferujący produkt wyższej jakości.
• 2. Ryzyka polityczne – niebezpieczeństwo wystąpienia takich zdarzeń jak:

zmiana rządu; wojna; ograniczenia wolnego handlu; nieuzasadnione lub nadmierne podatki; ograniczenia swobodnej wymiany walut.

• 3. Ryzyka produkcyjne – niebezpieczeństwo wystąpienia takich czynników jak: nieekonomiczna eksploatacja urządzeń; brak surowców; potrzeba rozwiązywania problemów technicznych; strajki, absencje, konflikty pracownicze.
• 4. Ryzyka osobiste – niebezpieczeństwo wystąpienia takich czynników jak: bezrobocie; ubóstwo spowodowane rozwodem, brakiem wykształcenia, niemożnością podjęcia pracy lub utratą zdrowia w czasie służby wojskowej.

Ryzyko ubezpieczone to ryzyko, dla którego łatwo jest określić poziom akceptowalnych strat, dlatego też zakład ubezpieczeń jest gotowy je zrekompensować. Ubezpieczone ryzyka obejmują:

• 1. Ryzyka majątkowe- ryzyko strat w wyniku klęski żywiołowej, które prowadzą do: bezpośredniej utraty mienia; pośrednią utratę majątku.
• 2. Ryzyka osobiste – ryzyko strat na skutek: przedwczesnej śmierci; inwalidztwo; podeszły wiek.
• 3. Ryzyka związane z odpowiedzialnością prawną – ryzyko strat wynikających z: użytkowania samochodu; pozostać w budynku; zawód; produkcja towarów; błędy zawodowe.

Ubezpieczane ryzyko, które zakład ubezpieczeń jest skłonny przejąć, zwykle spełnia następujące warunki: ubezpieczane ryzyko nie może być wynikiem działań umyślnych. Oznacza to, że zakłady ubezpieczeń nie płacą za szkody wyrządzone umyślnie przez ubezpieczonego lub samego ubezpieczonego indywidualne pod jej kierunkiem lub za jej wiedzą. Przykładowo polisa od ognia nie obejmuje szkód powstałych w wyniku podpalenia ubezpieczonej firmy. Taka polisa zapewnia jednak pokrycie strat w przypadku, gdy podpalenia dopuści się pracownik firmy.

Zdarzenie ubezpieczeniowe, jako element zdarzenia ubezpieczeniowego, należy rozpatrywać jako niebezpieczeństwo, które może oddziaływać na przedmiot ubezpieczenia w taki sposób, że w wyniku tego oddziaływania ubezpieczający, uprawniony lub ubezpieczony poniesie szkodę majątkową.

Zdarzenie ubezpieczeniowe (zagrożenie) musi zostać opisane w umowie ubezpieczenia, ze szczegółowym wskazaniem wszystkich jego istotnych cech, które pozwalają na ustalenie faktu zajścia zdarzenia ubezpieczeniowego. Zasadę tę definiuje ust. 1 art. 942 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej. Należy zauważyć, że zdarzenie ubezpieczeniowe i zdarzenie ubezpieczeniowe to różne pojęcia, które mają różne znaczenie prawne pomimo jednorodności ich postrzegania. Różnica między zdarzeniem ubezpieczeniowym a zdarzeniem ubezpieczeniowym polega na tym, że zdarzeniem ubezpieczeniowym jest potencjalna szkoda w ubezpieczanym przedmiocie, a zrealizowana możliwość spowodowania szkody w ubezpieczonym przedmiocie będzie oznaczać zdarzenie ubezpieczeniowe.

W tej kwestii można dodać, że pod pojęciem zdarzenia ubezpieczeniowego oprócz tego, co zostało wskazane powyżej, rozumie się także pewien fakt prawny stwierdzający, że przewidziany w umowie warunek (zdarzenie ubezpieczeniowe) już wystąpił. Od teraz ten warunek z kategorii losowości przechodzi do kategorii rzeczywistej i staje się faktem prawnym, gdyż przypadkowe jest już inne pojęcie w umowie ubezpieczenia – zdarzenie ubezpieczeniowe, tj. niebezpieczeństwo, o którego zaistnieniu decyduje przypadek. Zatem zdarzenie jest założeniem, a zdarzenie objęte ubezpieczeniem jest obiektywną rzeczywistością.

Wystąpienie choćby jednego zdarzenia (niebezpieczeństwa) nie oznacza jeszcze wystąpienia zdarzenia ubezpieczeniowego, gdyż wystąpienie niebezpieczeństwa stanowi dopiero początek procesu zaistnienia zdarzenia ubezpieczeniowego, tj. pierwszy etap zdarzenia ubezpieczeniowego. Co do zasady moment wystąpienia niebezpieczeństwa zawsze poprzedza zdarzenie ubezpieczeniowe. Po wystąpieniu zagrożenia musi rozpocząć się drugi etap procesu zdarzenia ubezpieczeniowego – wpływ niebezpieczeństwa na przedmiot ubezpieczenia, tj. z tytułu ubezpieczonego mienia lub innych odsetek majątkowych.

Drugi etap zdarzenia ubezpieczeniowego pozwala na ustalenie faktu jego wystąpienia. Ponadto dopiero na tym etapie ustalany jest moment początku oddziaływania niebezpieczeństwa na przedmiot ubezpieczenia, który musi nastąpić w okresie obowiązywania umowy ubezpieczenia, chyba że w umowie określono inny okres.

Należy także zaznaczyć, że wraz z początkiem drugiego etapu rozpoczyna się jednocześnie proces szkodliwego oddziaływania zdarzenia niebezpiecznego na przedmiot ubezpieczenia. Ten etap zdarzenia ubezpieczeniowego uważa się za zakończony w momencie ustalenia faktu powstania szkody w mieniu. Jest to albo całkowita utrata mienia, albo częściowe uszkodzenie mienia, albo inne zdarzenie w życiu ubezpieczonego.

Umowa ubezpieczenia musi zostać zawarta przed wystąpieniem wszystkich etapów zdarzenia ubezpieczeniowego. Ubiegając się o wypłatę odszkodowania z tytułu ubezpieczenia, ubezpieczający musiał potwierdzić fakt zajścia zdarzenia ubezpieczeniowego oraz to, że ubezpieczył utracone mienie.