Pożyczka wygasa, jeśli nie spłacisz. Przedawnienie kredytu konsumenckiego

Według aktualne ustawodawstwo, każdy instytucja finansowa który udzielił swojemu klientowi pożyczki, może żądać spłaty zadłużenia oraz kar i odsetek w terminie 3 lat, stanowiących termin okres przedawnienia. Wydawać by się mogło, że da się legalnie uniknąć spłaty kredytu – wystarczy spisać umowę, zniknąć z pola widzenia banku i pojawić się dopiero wtedy, gdy wygasną wszystkie warunki. Ale w rzeczywistości wszystko nie jest takie proste. Jaki jest haczyk? Właśnie tym się teraz zajmiemy.

Najczęstsze mity związane z przedawnieniem kredytów

Wszyscy pozbawieni skrupułów pożyczkobiorcy, którzy uznają przedawnienie za furtkę umożliwiającą niewykonanie swoich zobowiązań, mocno się zawiodą. Dlaczego? Zanim odpowiemy na to pytanie, przedstawimy popularne mity, które, o dziwo, można znaleźć nawet na niektórych całkiem poważnych stronach w Internecie. Jest ich kilka:

bieg przedawnienia rozpoczyna się z chwilą podpisania umowy kredytowej;
zarówno sama instytucja finansowa, jak i przyciągani przez nią kolekcjonerzy oszukują, mówiąc o możliwości przedłużenia przewidzianych w przepisach trzech lat na znacznie dłuższy okres;
termin przedawnienia nie jest zależny od kolejnych płatności i czasu przeznaczonego na spłatę zadłużenia wynikającego z umowy;
nawet jeśli bank aktywnie bombarduje Cię listami i telefonami z żądaniem spłaty zadłużenia, warunki nadal wygasają, a już w najbliższej przyszłości będziesz mógł uwolnić się od wszelkich zobowiązań.

Powtórzmy raz jeszcze, że wszystko, co zostało wymienione powyżej, nie ma nic wspólnego z obowiązującymi normami prawnymi. Jeśli uwierzysz choć w jeden z tych mitów, wpadniesz w bardzo poważne kłopoty. A teraz powiemy Ci szczegółowo dlaczego.

Jak to jest naprawdę?

Najwyższy czas obalić mity. Na początek spójrzmy na specyfikę liczenia trzyletniego terminu przedawnienia kredytów, o których mowa w ustawie:

Nie liczy się ona od dnia zawarcia umowy, lecz od momentu dokonania ostatniej płatności. Oznacza to, że jeśli na początku płaciłeś regularnie, a potem kilka miesięcy temu nagle zdecydowałeś się skorzystać z „luki”, znajdź ostatni paragon i spójrz na datę. To Ona daje początek tym trzem latom;
Jeżeli opóźnienie w spłacie kolejnej raty przekracza trzy miesiące, bank może wystawić Ci tzw. przedterminową windykację. Natychmiast po tym poprzednie kadencje wygasają, a nowe zaczynają się liczyć od daty jego powołania;
ale to nie wszystko. Wszelkie negocjacje, podpisanie umów, a nawet odebranie telefonu z banku uważa się za nawiązanie z nim oficjalnych relacji. W związku z tym bieg przedawnienia ulega ponownemu przedłużeniu. Aby temu zapobiec, będziesz musiał wyłączyć telefon, aby przypadkowo nie podnieść telefonu i zajść bardzo daleko, unikając oficjalnych pism i wizyt pracowników instytucji finansowych.

Co zrobić, jeśli terminy minęły

Biorąc to wszystko pod uwagę, możemy stwierdzić, że uniknięcie spłaty zadłużenia kredytowego jest dość trudne, ale nadal możliwe. Jeśli Ci się udało, ale instytucja finansowa w dalszym ciągu bombarduje Cię żądaniami, warto skontaktować się z doświadczonym prawnikiem. Dokładnie sprawdzi działania finansistów, aby upewnić się, że termin rzeczywiście upłynął i przekona o tym bank. Czasem trzeba tego dokonać jedynie za pośrednictwem sądu, jednak jeśli istnieją niepodważalne dowody, to on jednoznacznie podejmuje decyzję na korzyść dłużnika.

Kolekcjonerzy i sposoby radzenia sobie z nimi

Trudniejszym zadaniem jest pozbycie się wyspecjalizowanych firm windykacyjnych, którym wiele krajowych banków po prostu przekazuje informacje o uporczywych dłużnikach w celu „nieformalnego” wpływu na nie. „Specjaliści” z takich firm mogą Cię odwiedzać nawet po upływie wyznaczonego przez prawo terminu. Jednak rzadko spędzają czas na rozmowach telefonicznych, listach i procesy sądowe. Ich metody oddziaływania na psychikę potrafią „przekonać” każdą osobę, że nadal jest komuś coś winien. Nie brakuje przypadków, w których długi zostały spłacone już po pierwszej wizycie takiego gościa.

Ale z windykatorami można też walczyć. I całkiem pomyślnie. Masz trzy możliwości rozwiązania problemu bez wykraczania poza ramy prawne:

spłatę zadłużenia, niezależnie od okresu przedawnienia. Chcielibyśmy od razu powiedzieć, że kwota długu może być dość duża, ponieważ znaczne odsetki, grzywny i kary naliczane są przez trzy (lub więcej) lata;
skontaktowanie się z prawnikiem, który przekona bank, że wszystkie terminy minęły, a wszelkie żądania są niezgodne z prawem. Oczywiście do tego będzie potrzebował dobre powody i dowody;
pamiętaj, że agencje windykacyjne mają prawie takie same prawa jak banki - mogą zgłaszać Ci roszczenia na piśmie, składać pozwy do sądu i nic więcej. Wszelkie inne wpływy są inicjatywą nielegalną, dlatego najrozsądniejszą decyzją byłoby skontaktowanie się z organami ścigania. Jak skuteczny będzie ten środek? Praktyka pokazuje, że w zdecydowanej większości przypadków windykatorzy przyznają się do błędu i zostawiają pożyczkobiorcę w spokoju.

Proste recepty na rozwiązanie problemów kredytowych

Na koniec tego artykułu chciałbym wskazać Ci najskuteczniejszy środek, który pozwoli Ci nigdy nie spotkać się z legalnymi lub nielegalnymi żądaniami ze strony banków, windykatorów i licznymi roszczeniami. Jeśli zaciągniesz pożyczkę, spłacaj zadłużenie w terminie. Pamiętaj, że nawet jeśli obowiązuje okres przedawnienia, przed jego upływem nadal będziesz bombardowany telefonami i listami, a także możesz ponieść znaczną utratę reputacji.

W przypadku przeterminowania zaciągniętych zobowiązań kredytowych często dochodzi do sytuacji, gdy bank pozywa kredytobiorcę. Takie działania mają podstawa prawna jednak istnieje. Po jego zakończeniu organizacja finansowa traci zdolność prawną do żądania spłaty pożyczki za pośrednictwem sądu. Pytania pojawiają się właśnie w związku z tym okresem i momentem jego raportowania.

Czy zadłużenie kredytowe ma przedawnienie?

Zgodnie z Kodeksem cywilnym Federacji Rosyjskiej termin przedawnienia zobowiązań kredytowych wynosi trzy lata. Na jej koniec pożyczkobiorca otrzymuje prawo do niespłacania pożyczki (choć dostępność odpowiedniej może zmienić sytuację).
Istnieją jednak niuanse, o których powinieneś wiedzieć.

Praktyka sądowa ustala różne punkty sprawozdawcze, od których należy obliczać wymagany okres czasu. Często wielu pożyczkobiorców bierze pod uwagę datę raportu od zawarcia umowy lub od ostatniej płatności. Najczęściej jednak sąd oblicza termin przedawnienia zadłużenie kredytowe od momentu ostatniego kontaktu z przedstawicielami banku.

Niektóre sądy potrafią obliczyć okres ważności prawnej zobowiązań dłużnych na podstawie określonego w umowie terminu pełnej spłaty kredytu. Ponadto w każdym regionie sąd może uwzględnić datę odliczania od różnych zdarzeń. Najlepszym rozwiązaniem będzie konsultacja z prawnikiem, który indywidualnie rozpatrzy obecną sytuację.

Okres przedawnienia po decyzji sądu

Jeżeli kredytobiorca w jakiś sposób uzna swoje zobowiązania, przeprowadzi jakiekolwiek transakcje związane z kredytem lub nawiąże formalną interakcję z bankiem w sprawie aktualne długi, odliczanie terminu przedawnienia długu zostaje przerwane. W rezultacie, jeśli pożyczkobiorca musi uniknąć spłaty pożyczki, powinien unikać kontaktu z pożyczkodawcą.

Termin przedawnienia zadłużenia kredytowego po wydaniu wyroku sądu określa tytuł wykonawczy. O okresie jego obowiązywania wyznacza się także okres trzech lat, w ciągu którego na osobę niewykonującą zobowiązania mogą zostać nałożone kary. Po upływie ustalonego dla dłużnika terminu wszystkie przedstawione zobowiązania ulegają umorzeniu.

Jak ustalić termin spłaty zadłużenia kredytowego

Pomimo podstawy prawnej, określony okres zadłużenia kredytowego nie ma ściśle określonych ram. Każdy sąd może inaczej interpretować i obliczać przepisy Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej. Istnieją również niuanse, które mogą determinować różne decyzje w tej samej sprawie. Dlatego najlepiej jest zwrócić się o pomoc do lokalnego prawnika, aby określić wymagany czas. Przedstawiając mu całą obecną sytuację, możesz liczyć na w miarę trafną prognozę.

Przy określaniu wymaganych ram czasowych najczęściej popełnianych jest kilka typowych błędów:

W każdym przypadku odliczanie terminu przedawnienia zadłużenia kredytowego nie rozpoczyna się od dnia zawarcia umowy kredytowej;
okres rozliczeniowy ulega zresetowaniu, jeżeli kredytobiorca zawarł z bankiem jakiekolwiek umowy dotyczące bieżącego kredytu;
Pomimo zapewnień banku lub windykatora, że pożyczka nie ulega przedawnieniu, dłużnik może być pewien, że po upływie trzech lat wszelkie jego roszczenia o spłatę długu stracą moc prawną.

Zdarzają się sytuacje, gdy umowa kredytu określa ramy czasowe przedawnienia zobowiązań kredytowych. Na tej podstawie bank przedstawi żądania. W związku z tym warto zrozumieć, że prawo ustanawia okres trzech lat, a zatem wszelkie inne postanowienia banku, nawet te określone i podpisane w umowie, nie mają już mocy prawnej.

Jednocześnie prawo nie zabrania żądania zapłaty od osoby, która nie wywiązuje się ze zobowiązań, nawet po upływie ustalonego terminu. Jednak takich żądań nie można już formułować postępowanie sądowe poprzez roszczenia.

Okres przedawnienia zadłużenia kredytowego po śmierci kredytobiorcy

Istnieje Specjalny moment w związku ze śmiercią kredytobiorcy. W takim przypadku okres, w którym bank ma prawo żądać zwrotu pieniędzy w drodze pozwu, również zostaje zerowany. Zobowiązania kredytowe Zwykle przekazują je poręczycielom lub współkredytobiorcom, a w przypadku ich braku – dzieciom. Następne trzy lata ustanowione przez prawo, rozpocznij raport od pierwszego braku spłaty nowego kredytobiorcy. Obowiązują jednak również wszystkie niuanse związane z momentem obliczenia ustalonego okresu.

Jaki jest termin przedawnienia windykacji dla komorników?

Na trzy lata liczony jest także termin przedawnienia zadłużenia kredytowego po wydaniu postanowienia przez komornika. W tym przypadku odgrywa to pewną rolę lista występów. Możesz ubiegać się o zwrot zgodnie z jego treścią w wyznaczonym terminie. Jeśli tak się nie stanie, faktycznie straci swoją moc. Termin odliczania liczy się od chwili uprawomocnienia się orzeczenia sądu. Jednocześnie w sądzie możliwe jest przywrócenie lub przedłużenie okresu ważności decyzji o windykacji.

W ustawodawstwie rosyjskim istnieje coś takiego jak przedawnienie. W prostych słowach– to okres, przez który wierzyciel może samodzielnie lub na drodze sądowej odzyskać środki od dłużnika. Odpowiednio po tym czasie wierzyciel traci uprawnienia do windykacji pożyczone pieniądze. Termin przedawnienia zadłużenia kredytowego wynosi 3 lata.

Od jakiego dnia rozpoczyna się bieg przedawnienia?

Wiele osób błędnie uważa, że punktem wyjścia jest moment podpisania umowy Umowa pożyczki lub data ostatniej płatności, po której dług zaczął narastać. Nie jest to prawdą, przedawnienie zadłużenia kredytowego rozpoczyna się z chwilą skontaktowania się dłużnika z bankiem w sprawie przeterminowanego zadłużenia. To jest podczas komunikacji telefonicznej lub otrzymania powiadomienia o zobowiązaniach dłużnych okres rozpoczyna się od nowa.

Wiele banków nie spieszy się z kontaktem z organem sądowym, próbując samodzielnie odzyskać dług, wykorzystując w tym celu osobiste spotkania, rozmowy telefoniczne lub pisma. A na kilka tygodni przed upływem terminu przedawnienia pełnomocnik organizacja finansowa spotyka się z dłużnikiem i zawiadamia go o kwocie długu, po czym proszony jest o jego podpisanie i od tego momentu bieg przedawnienia zaczyna się od zera.

Jeżeli bank zapewni dłużnika, że nie ma przedawnienia zadłużenia kredytowego - to nie prawda.

Jakie działania opóźniają termin windykacji kredytu:

wpłata dowolnej kwoty na rachunek kredytowy;
osobiste spotkania z wierzycielem lub windykatorem;
komunikacja telefoniczna;
otrzymywanie listów pocztowych ma znaczenie tylko wtedy, gdy odbiorca otrzymał kopertę z własnoręcznym podpisem.

Czy istnieje możliwość odzyskania długu po upływie terminu przedawnienia?

Na pewno jest to możliwe, ale tylko nielegalnymi metodami. W w tym przypadku kolekcjonerzy zajmą się zbieraniem, a nie komornicy. Wielu dłużników zwraca do banków ogromne kwoty pieniędzy pod presją pośredników i nie ma dla nich znaczenia, czy doszło do przedawnienia, czy też nie.

Przedawnienie

Każdy dłużnik może samodzielnie wyliczyć, kiedy ostatni raz spłacał kredyt, kontaktował się z pracownikami banku, a przynajmniej odbierał ich telefony. Jeśli więcej niż 3 lata, wówczas dłużnik ma prawo zapomnieć o swoich zobowiązaniach. A jeśli kolekcjonerzy lub wierzyciele w dalszym ciągu nalegają na zwrot środków, możesz bezpiecznie zwrócić się do sądu.

W jaki sposób bank może zwrócić środki?

Jedyną drogą dla wierzyciela jest zwrócenie się do sądu. Co więcej, może to zrobić w ciągu trzech lat, nie ma znaczenia, miesiąca czy 2,5 roku od ostatniej płatności. Ale bankom nie spieszy się z wystąpieniem do sądu, powód jest oczywisty, za każdy dzień opóźnienia wierzyciel nalicza odsetki, grzywny i kary. Jeżeli dług został sprzedany windykacjom na podstawie umowy cesji, to oni są powodem.

Ale dłużnik może być spokojny, jeśli termin na odzyskanie długu z tytułu pożyczki jest zgodny z ustawodawstwo rosyjskie już upłynął, sąd nie przyjmie wniosku wierzyciela. Natomiast jeżeli powodowi uda się wykazać, że przez ostatnie trzy lata kontaktował się z kredytobiorcą i uprzedzał go o istniejącym zadłużeniu, sąd może oświadczenie o żądaniu rozważać.

W większości przypadków rozprawa odbywa się bez obecności stron, pozwany otrzymuje jedynie postanowienie sądu o odzyskaniu od niego środków pieniężnych.

Dłużnik nawet po nakaz sądowy ma prawo wystąpić z wnioskiem o ponowne rozpatrzenie sprawy w jego obecności oraz o umorzenie grzywien, kar i kar, a mogą one znacznie przekraczać kwotę pożyczki oraz kwotę odsetek.

Co się dzieje po upływie terminu przedawnienia?

Banki mogą umorzyć długi z kilku powodów:

Niewielka kwota długu, jego zwrot będzie nieopłacalny ekonomicznie dla organizacji.
Jeżeli bank sceduje na windykatorów prawa do dochodzenia przeterminowanych długów, poniesie straty w wysokości od 90 do 99% kwoty, ale zwróci minimalną część środków.
W przypadku śmierci dłużnika.
Po upływie terminu przedawnienia.

Na ostatni punkt warto zwrócić uwagę Specjalna uwaga. Zgodnie z prawem termin przedawnienia można wyzerować, jeśli złożysz wizytę dłużnikowi, a wierzyciel z pewnością będzie próbował to wykorzystać. Dlatego rozsądniej jest, aby dłużnik spłacał pożyczkę regularnie lub w szczególności ignorował wierzyciela, nie przychodził do oddziału banku i nie odbierał telefonów.

Konsekwencje dla kredytobiorcy

Jeśli bank nie zwróci środków, będzie zmuszony je umorzyć, a w konsekwencji dłużnik nie będzie miał możliwości uzyskania kredytu.

Nie powinieneś powoływać się na przedawnienie zadłużenia wobec banku, musisz wypełniać swoje zobowiązania w dobrej wierze. Jeżeli nie uda się spłacić pożyczki w terminie i terminie w pełni zawsze możesz uzgodnić z wierzycielem odroczenie lub restrukturyzację. Jeśli nie udało się rozwiązać problemu pokojowo, bardziej opłaca się skierować sprawę do sądu, aby ten mógł rzetelnie ocenić kwotę długu i procedurę jego rekompensaty.

Przedawnienie pożyczkiprzewidziane przez obowiązujące prawo cywilne. Podobnie jak w przypadku większości rodzajów naruszeń praw, okres przedawnienia pożyczek wynosi 3 lata. Od jakiego momentu jest ona obliczana, jak z niej korzystać i co zrobić, jeśli wierzyciel mimo wszystko złożył pozew, przeczytaj nasz artykuł.

Kiedy nie można spłacić długu? Czy istnieje przedawnienie pożyczki?

Czy w przypadku przedawnienia kredytu można w ogóle go nie spłacić? W życiu są różne sytuacje i może pojawić się następujące pytanie. Przykładowo kredytobiorca ma trudności finansowe, w wyniku których przez długi czas nie jest w stanie spłacić swojego zadłużenia, albo mogą mieć problemy bank - aż do cofnięcia mu licencji. Co zrobić w tym przypadku?

Po pierwsze, musimy o tym przypomnieć przy zawieraniu umowy kredytowej gotówka wydawane są kredytobiorcy na warunkach spłaty. Tym samym pozostaje on zobowiązany do spłaty pożyczki do końca okresu obowiązywania umowy, a w przypadku naruszenia terminów wykonania zobowiązań jeszcze dalej.

Zatem jeśli chodzi o przedawnienie kredytu, w kontekście czasu pod uwagę bierze się nie obowiązek spłaty długu, ale możliwość jego dochodzenia poprzez złożenie pozwu (czyli na drodze sądowej).

Po drugie, prawo określa szereg warunków, pod którymi wierzyciel nie może żądać od dłużnika wykonania swoich zobowiązań. Do warunków tych zalicza się przede wszystkim okres, jaki upłynął od naruszenia umowy kredytu i powstania prawa wierzyciela do żądania wykonania zobowiązań dłużnika – tzw. przedawnienia kredytu.

Jaki jest termin przedawnienia niespłacanych pożyczek?

Okres przedawnienia pożyczki wynosi 3 lata. Ustala się go od chwili naruszenia praw wierzyciela wynikających z umowy pożyczki – tj ogólne wymaganie, co jest zapisane w art. 200 ust. 1 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej. Dlatego też, aby dokładniej określić moment, od którego będzie liczony termin przedawnienia, konieczne jest odwołanie się do umowy.

Ważny! Przedawnienia zobowiązań dodatkowych (kary, odsetki itp.) upływają jednocześnie z upływem terminu spłaty kwoty głównej zadłużenia, niezależnie od daty ich naliczenia.

W przypadku nieokreślenia terminu przedawnienia kredytu, termin przedawnienia liczony jest od chwili nieuregulowania kolejnej raty kredytu. W przypadku braku regularnych wpłat przez okres dłuższy niż 90 dni bank ma prawo żądać jednorazowej spłaty całej kwoty wynikającej z umowy. W takim przypadku termin przedawnienia będzie liczony od chwili zgłoszenia roszczenia.

Ważny! Jeżeli we wniosku podany jest termin na jego realizację, wówczas naliczanie terminu przedawnienia pożyczki rozpoczyna się od końca tego okresu.

Przy obliczaniu terminu przedawnienia pożyczki podlegającej egzekucji w określonych ramach czasowych występują niuanse. Zaprowiantowanie Kodeks cywilny wskazać, że w przypadku kredytów z określonym terminem realizacji przedawnienie kredytu rozpoczyna się od końca okresu realizacji, nie może jednak w żadnym przypadku przekroczyć 10 lat od dnia powstania obowiązku.

Upływ terminu przedawnienia zadłużenia kredytowego

Należy pamiętać, że upływ terminu przedawnienia pożyczki nie stanowi przeszkody dla złożenia przez wierzyciela wniosku o windykację (art. 199 ust. 1 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej). Sądy przyjmują takie roszczenia do rozpatrzenia, a nawet podejmują w ich sprawie decyzje pozytywne decyzje. Aby zaskarżyć orzeczenie, należy wystąpić do sądu ze skargą zawierającą wniosek o uznanie przedawnienia za przedawnione, jednak najlepszym rozwiązaniem byłoby złożenie odpowiedniego oświadczenia na rozprawie.

Pomimo zdecydowanej pozycji pożyczkobiorcy w momencie upływu terminu przedawnienia, trzeba wiedzieć, że w niektórych przypadkach pożyczkodawca ma możliwość uzyskania odmowy ustalenia terminu przedawnienia. Przyczynami tego mogą być:

Wystąpienie do sądu w celu windykacji długu przed upływem terminu przedawnienia długu. Jednak sama rozprawa może odbyć się później.
Radzenie sobie z długiem. Mamy tu na myśli każdą formę pozasądowego uregulowania zadłużenia:

pisma urzędowe do pożyczkobiorcy – w tym przypadku pożyczkodawca musi udowodnić, że pożyczkobiorca osobiście otrzymał pismo (z reguły listy polecone z powiadomieniem o dostawie lub dostawą kurierem);
rozmowy telefoniczne (pod warunkiem, że zostały nagrane za wiedzą pożyczkobiorcy i zawierały jego potwierdzenie o istnieniu długu).

Ponadto sam pożyczkobiorca, nie znając specyfiki ustalania terminu przedawnienia, może pomóc w skróceniu okresu brane pod uwagę. Tym samym bieg przedawnienia może zostać przerwany, jeżeli kredytobiorca w tym okresie:

podpisał co najmniej jeden dokument dotyczący spornego zadłużenia;
spłacił część długu (nawet jeśli jest nieznaczna);
dobrowolnie przyznał się jako dłużnik kredytu (oświadczył to).

W takich przypadkach naliczanie terminu przedawnienia zatrzymuje się i rozpoczyna od nowa od chwili zdarzenia, które spowodowało zatrzymanie.

Kiedy niespłacanie pożyczki staje się oszustwem?

Próba wykorzystania przedawnienia spłaty pożyczki może mieć poważne konsekwencje. Przykładowo, oprócz roszczenia o spłatę długu, wierzyciel może żądać wytoczenia sprawy o oszustwo ze strony pożyczkobiorcy. W efekcie pożyczkobiorca ryzykuje znalezieniem się w trudniejszej sytuacji, niż się spodziewał.

Aby temu zapobiec (np. jeśli przyczyną braku spłaty są kłopoty finansowe kredytobiorcy działającego w dobrej wierze), konieczne jest pisemne powiadomienie banku o chwilowej niemożności spłaty kredytu.

Dodatkowo na brak złych zamiarów ze strony pożyczkobiorcy mogą wskazywać:

posiadanie wielu spłat kredytu;
Dostępność majątek zabezpieczający na pożyczce;
niewielka kwota niespłaconego długu (jeżeli saldo pożyczki nie przekracza półtora miliona rubli).

Ważny! Jeżeli upłynął termin przedawnienia pożyczki, wierzyciel nie ma prawa ścigać dłużnika przed sądem za oszustwo.

Jednak nawet jeśli upłynie termin przedawnienia, a wierzyciel nie będzie miał możliwości odzyskania długu, kredytobiorca może ponieść pewne negatywne konsekwencje w postaci zniszczonej historii kredytowej.

Czy po postanowieniu sądu o upadłości banku następuje przedawnienie kredytu?

Wielu obywateli interesuje się specyfiką stosowania przedawnienia kredytu bankowego, uznany przez sąd zbankrutowany lub pozbawiony licencji. Co w tej sytuacji powinien zrobić pożyczkobiorca – zapłacić czy nie zapłacić? Przecież pozbawienie banku licencji nie zawsze prowadzi do jego likwidacji organizacja kredytowa, choć często przyczynia się do zawieszenia jej działalności.

Istnieje kilka opcji rozwoju sytuacji. Po pierwsze, pożyczkobiorca prawie zawsze może kontynuować spłatę swoich zobowiązań. Po drugie, nawet jeśli płatność jest niemożliwa z przyczyn od niego niezależnych (biura banku jest zamknięta, bankomat nie działa itp.), ust. „a” art. 202 ust. 1 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej, regulujący zawieszenie biegu przedawnienia na skutek działania siły wyższej.

Jeśli bank ogłosi upadłość, dług również zostanie uregulowany. Ponadto w przyszłości, gdy zostanie wyłoniony następca instytucji kredytowej, będzie ona starała się odzyskać długi upadłego banku.

Jeżeli nie spłacasz pożyczki przez dłuższy czas, to możliwe, że minął termin przedawnienia, tj. bank nie ma już prawa żądać pieniędzy za pośrednictwem sądu. Wielu pożyczkobiorców wie, że przedawnienie wynosi trzy lata, jednak nawet wśród prawników nie ma zgody co do tego, kiedy zacząć naliczanie. Co więcej, różne sądy odmiennie interpretują prawo i podejmują różne decyzje w tych samych sytuacjach.

W każdym razie musisz zrozumieć, że przedawnienie nie rozpoczyna się od dnia otrzymania pożyczki. Większość sądów stoi na stanowisku, że przedawnienie zaczyna biec od dnia ostatniej transakcji na rachunku rozliczeniowym.

Oznacza to, że jeśli pożyczka została zaciągnięta 1 stycznia 2010 r. na pięć lat, ostatnia wpłata pieniędzy na konto miała miejsce 1 stycznia 2011 r., to od tego dnia będzie liczony sądowy termin przedawnienia. Stanowisko to widać w szczególności w wydanych decyzjach Sąd Najwyższy RF i wyższe sąd arbitrażowy RF:

Zazwyczaj trzyletni termin przedawnienia liczony jest od ostatniej spłaty kredytu

Część sądów pierwszej instancji nie zgadza się jednak z taką wykładnią prawa, opierając się na przepisach art. 200 Kodeks cywilny Federacji Rosyjskiej. Artykuł ten stanowi, że „w przypadku zobowiązań o określonym terminie wykonania bieg przedawnienia rozpoczyna się z upływem okresu wykonania”. W takich przypadkach sądy wskazują, że bieg przedawnienia rozpoczyna się z chwilą zakończenia umowy kredytu.

Oznacza to, że jeśli pożyczka została zaciągnięta 1 stycznia 2010 r. na okres pięciu lat, wówczas sąd policzy przedawnienie od 1 stycznia 2015 r., niezależnie od tego, kiedy ostatnio spłaciłeś:

Czasami trzyletni termin przedawnienia liczony jest od dnia wygaśnięcia umowy kredytowej

Praktyka pokazuje, że takie stanowisko sądów jest mniej powszechne. Poza tym dotyczy tylko „zwykłych” pożyczek, a nie kart kredytowych, których ważność nie jest ograniczona umową (jest to jedyna istotna różnica w liczeniu terminu przedawnienia pomiędzy kredytem a karta kredytowa). Jeżeli w Twoim konkretnym przypadku sąd I instancji stwierdzi, że bieg przedawnienia rozpoczyna się z chwilą zakończenia umowy, to masz duże szanse zmienić tę decyzję w drodze odwołania. Musisz jednak zrozumieć, że każda decyzja zależy od indywidualnego sędziego i nigdy nie można dać 100% gwarancji.

Ponadto sądy ustalając początek przedawnienia biorą pod uwagę fakt prowadzenia oficjalnych negocjacji z bankiem w sprawie zadłużenia kredytowego. Jeżeli wysłałeś do banku pismo w sprawie udzielenia urlopu bankowego, restrukturyzacji zadłużenia itp., to może to spowodować zatrzymanie biegu przedawnienia. I oczywiście świadczenie tych usług przez bank w niemal stu procentach przypadków zatrzymuje upływ czasu. Z reguły dzieje się tak dlatego, że klient w porozumieniu z bankiem wpłaca określoną kwotę na rachunek kredytowy. Jednak dla sądu wystarczający może być sam fakt podpisania dodatkowej umowy.

Osobno chciałbym zauważyć, że odsprzedaż kredytów agencje windykacyjne lub jakąkolwiek inną organizację nie ma wpływu na bieg przedawnienia. Jednak w każdej sytuacji istnieje wiele drobnych czynników, które w taki czy inny sposób mogą wpłynąć na obliczenie terminu przedawnienia. Zdecydowanie zalecamy, aby nie polegać na ogólnych zaleceniach, ale przyjść na spotkanie z prawnikiem kredytowym aby mógł przeanalizować Twój konkretny przypadek. Przynajmniej jeśli nie możesz przyjść na osobiste spotkanie skorzystaj z konsultacji telefonicznej .
Czy można dochodzić pieniędzy po upływie terminu przedawnienia?

Wielu kredytobiorców uważa, że upływ terminu przedawnienia automatycznie oznacza, że bank zrezygnuje z prób spłaty zadłużenia, jednak w praktyce sytuacja wygląda inaczej. Po pierwsze, prawo nie zabrania bankowi żądania pieniędzy nawet sto lat po rozwiązaniu wszystkich stosunków. Upływ terminu przedawnienia oznacza jedynie, że masz bardzo mocne argumenty na wypadek, gdyby bank skierował sprawę do sądu. Przedawnienie nie ma wpływu na prawo banku do dzwonienia do kredytobiorcy, pisania pism lub w inny sposób przypominania o niespłaconej pożyczce. Ze strony kredytobiorcy w tej sytuacji nie ma skuteczna metoda przeciwdziałanie – napisać wniosek o wycofanie danych osobowych. Często to wystarczy, aby bank się rozluźnił i przestał zawracać Ci głowę.

Po drugie, bank może sprzedać Twój dług windykatorom niezależnie od upływu terminu przedawnienia. Jeśli przedawnienie minie, a windykatorzy zrozumieją, że nie będą już w stanie uzyskać czegoś przez sąd, wówczas prawdopodobieństwo wystąpienia silnej presji znacznie wzrasta. Możesz napotkać nie tylko groźby przez telefon, ale także bezpośredni wpływ przestępczy. Komornicy mogą na przykład przebić opony w Twoim samochodzie, wlać klej do zamka mieszkania lub po prostu wysłać silnych facetów na poważną rozmowę. Aby zabezpieczyć się w takich sytuacjach, musisz natychmiast napisać skargi na windykatorów na policję a jeśli policja nie podejmie żadnych działań, zeznania do prokuratury .

Po trzecie, bank może skierować pozew do sądu niezależnie od upływu terminu przedawnienia zadłużenia kredytowego. Ważne jest, aby zrozumieć, że sam sąd nie obliczy terminu przedawnienia i automatycznie odmówi bankowi. Aby tak się stało, trzeba się przygotować i skierować sprawę do sądu. wniosek o zastosowanie terminu przedawnienia. W zasadzie jest to prosta operacja, a pożyczkobiorcy często mogą ją wykonać samodzielnie. Czasami jednak w sprawie wychodzą drobne szczegóły, które może rozgryźć tylko prawnik zajmujący się kredytami.

Jeśli nie chcesz podejmować ryzyka, przed podjęciem jakichkolwiek działań powinieneś skonsultować się ze specjalistą, szczególnie jeśli sprawa dotyczy procesu sądowego.

Pomocna informacja