Wygaśnięcie przedawnienia długu kredytowego. Przedawnienie długu kredytowego po sądzie: cechy i zalecenia

Jeśli pożyczkobiorca w pewnym momencie przestanie dokonywać płatności, organizacja zaczyna podejmować działania mające na celu spłatę długu w ciągu kilku miesięcy. Ale robi to tylko do pewnego momentu. Przez zadłużenie kredytowe wygasa, gdy instytucja finansowa zrezygnuje z próby odzyskania środków. Trwa to trzy lata. Tyle czasu ma wierzyciel na spłatę długu. Ale kiedy dokładnie zaczyna się odliczanie? A co grozi kredytobiorcy niespłacaniem kredytów?

Czy bank

Pozycja finansowa osoba może nagle ulec pogorszeniu. Powodów jest wiele: choroba, utrata pracy lub inne okoliczności. W takiej sytuacji rozsądni ludzie z reguły ograniczają swoje wydatki. Co jednak powinna zrobić osoba, której udało się zawrzeć jedną lub kilka umów kredytowych w bardziej sprzyjających czasach, a niemożność wywiązywania się ze zobowiązań czyni jej życie nie do zniesienia? Dla kredytobiorców, którym od kilku lat nie poprawiło się, obowiązuje prawo, zgodnie z którym banki nie mają prawa przeszkadzać mu po upływie określonego czasu od ostatniej wpłaty pieniędzy na rachunek kredytowy. Czy bank może zapomnieć o dłużnikach?

Każdy kredytobiorca wie, że przedawnienie długu kredytowego wynosi trzy lata. Jednak z jakiegoś powodu nawet wśród ekspertów nie ma zgody co do tego, od którego momentu należy rozpocząć odliczanie. Ponadto niemal każda instytucja sądownicza skłania się ku własnej interpretacji terminu przedawnienia długu kredytowego (art. 196 k.c.).

Od której daty należy dokonać odliczania?

To pytanie jest dość kontrowersyjne. Przede wszystkim trzeba wiedzieć, że punkt startowy nie liczy się od dnia zawarcia umowy z bankiem. Wielu kredytobiorców uważa, że przedawnienie zadłużenia kredytowego powinno być liczone od dnia otrzymania pożyczki. I to jest główne nieporozumienie. Sądy często stawiają warunek, że termin ten zaczyna biec od momentu ostatniej transakcji, czyli od dnia, w którym kredytobiorca spłacił miesięczna płatność kredyt po raz ostatni. Stanowisko to jest często podstawą rozstrzygnięć podejmowanych przez Sąd Najwyższy i Sąd Najwyższy. sąd arbitrażowy Federacja Rosyjska.

Kolejna opinia

Ale w naszym kraju wciąż istnieje wiele instytucji sądowniczych, które wyrażają sprzeciw wobec takiej interpretacji. Odnosząc się do art. 200 kc podnoszą, że termin przedawnienia zadłużenia kredytowego powinien być liczony od dnia, w którym upływa koniec umowy między osobą fizyczną a bankiem. Dlatego na podstawie takiego oświadczenia, jeśli pożyczkobiorca wziął kredyt na sześć lat, ale przestał go spłacać rok po jego wydaniu, to dopiero osiem lat później termin dla niego wygaśnie okres przedawnienia w sprawie zadłużenia kredytowego.

Odwołanie

Należy zauważyć, że nie wszystkie sądy kierują się tym stanowiskiem. A odliczanie następuje tylko w tych sprawach sądowych, w których mowa o zadłużeniu z tytułu kredytów gotówkowych, bo często karty są bez limitu. Ale w przypadku, gdy dla osoby ustawa o przedawnieniu długu kredytowego stała się jedynym wyjściem z tej sytuacji, a sąd zajął dla niego niewygodne stanowisko, zawsze można liczyć na apelację.

To sąd ustala termin przedawnienia, ale bierze przy tym pod uwagę wszystkie relacje kredytobiorcy z bankiem, które miały miejsce od zawarcia Umowa pożyczki. Konieczne jest zapamiętanie kilku niuansów. Jeżeli w trakcie obowiązywania umowy kredytowej dłużnik wystąpił do sądu z wnioskiem o restrukturyzację lub z innym wnioskiem, którego spełnienie zazwyczaj pomaga złagodzić los osoby, która nie jest w stanie wpłacić środków na konto, fakt ten może przerwać bieg przedawnienia. Dlaczego to się dzieje? Faktem jest, że z reguły wszelkie próby negocjacji z bankiem wiążą się z wpłatą przynajmniej symbolicznej kwoty na rachunek kredytowy. A nawet gdyby tak się nie stało, w sądzie nawet sam fakt złożenia wniosku instytucja finansowa można postrzegać jako ostatnią wypłatę, od której zaczyna się odliczanie.

Co nie wpływa na czas trwania?

Warto zaznaczyć, że niektóre działania banków nie mogą w żaden sposób wpłynąć na ustalenie daty, od której biegnie ten okres. Do takich działań należy na przykład odsprzedaż wierzytelności komornikom. Mimo wspomnianych powyżej artykułów Kodeksu cywilnego nie jest łatwo ustalić datę, od której rozpoczyna się bieg przedawnienia pożyczki. Być może rada prawnika jest właściwym krokiem w rozwiązaniu tego problemu. Nie polegaj na zaleceniach nieprofesjonalnych, po których może tylko pogorszyć się sytuacja dłużnika.

Co się dzieje po upływie terminu przedawnienia

Rok 2015 to trudny ekonomicznie okres dla Rosji. Kilka lat przed początkiem tzw. kryzysu organizacje bankowe zawierały umowy kredytowe ze swoimi klientami w dużych ilościach. Jednocześnie wymagania stawiane potencjalnym kredytobiorcom były niskie.

Ale niestabilny sytuacja ekonomiczna w kraju doprowadziła do znacznego pogorszenia standardu życia większości obywateli. Wzrosło bezrobocie, wzrosły ceny żywności. Dla wielu Rosjan miesięczna rata kredytu stała się ciężarem nie do zniesienia. Niedawna lojalność banków wobec klientów doprowadziła do ogromnego wzrostu zadłużenia kredytowego. W tych okolicznościach wielu kredytobiorców liczy na notoryczne przedawnienie zadłużenia kredytowego. Wierzą, że po procesie wszystkie długi zostaną umorzone, a życie będzie można zacząć od zera. Taka opinia to jednak gruba pomyłka.

Upływ trzyletniego okresu, po którym bank przestaje domagać się swoich pieniędzy, świadczy jedynie o tym, że dłużnik ma wiarygodny argument. Na nim, z zastrzeżeniem ponownego odwołania się wierzyciela do sądu, kredytobiorca może wskazać. Wygaśnięcie okres roszczenia nie pozbawia banku prawa dzwonienia i przypominania o zobowiązaniach. Ale nawet w takich przypadkach przewidziana jest droga przeciwdziałania dla dłużnika. Polega na oświadczeniu o wycofaniu danych osobowych.

Sprzedaż długu

Po tym, jak bank straci nadzieję na zwrot pieniędzy, życie dłużnika może nie być łatwe. Wiele struktury finansowe, jak wiadomo, wolą komunikować się z pracownikami takich organizacji - to nie jest przyjemna rzecz. Wiedzą o tym nawet ci, którzy nigdy nie zawarli umowy kredytowej. Niewłaściwe postępowanie tych osób jest często relacjonowane w telewizji, w gazetach i na internetowych serwisach informacyjnych.

Komornicy nie mogą występować do sądów po upływie okresu dochodzeniowego, a jedynym środkiem zaradczym dla nich jest presja moralna na dłużnika. Osoba dotknięta kontaktem z takimi pracownikami powinna niezwłocznie skontaktować się z Policją. Jeśli nie ma odpowiedzi na wniosek złożony na podstawie nielegalnych działań kolekcjonerów, nie rozpaczaj. Następnym krokiem powinien być kontakt z prokuraturą.

Nadużycie praw kredytobiorcy

Odpowiada za nią ten, kto sporządza pożyczkę. W ostatnie lata znacznie wzrosła liczba niepłacenia. To nie tylko wina kredytobiorców, ale także banków, a nawet państwa. Jednak w niektórych przypadkach brak spłaty kredytu zależy całkowicie od klienta banku. Takie przypadki mogą obejmować okoliczności osobiste lub jawne oszustwo. Pożyczkobiorca musi mieć świadomość, że jeśli zaciągnie pożyczkę i początkowo liczy na możliwość jej niespłacenia, do czego może przyczynić się prawo o przedawnieniu, ryzykuje poniesieniem odpowiedzialności administracyjnej, a nawet karnej. Minimalną karą, jaka grozi dłużnikowi, jest odzyskanie mienia. Ustawodawstwo przewiduje jednak również bardziej rygorystyczne środki.

Odpowiedzialność karna

Jeżeli klient banku zaciągnął kredyt zabezpieczony tzw odpowiedzialność karna on nie jest zagrożony. W przypadku braku zapłaty wszystko idzie pod młotek. Chociaż i tutaj są ustępstwa. Bank nie może pozwać mieszkania i dłużnika, jeśli jest jedyny nieruchomość. Wyjątkiem są przypadki, w których w działaniach dłużnika dochodzi do oszustwa.

Zrozumienie, czy pożyczkobiorca kierował się złymi myślami, nie jest takie trudne do ustalenia. Jeśli po złożeniu wniosku o pożyczkę celowo się ukrywa, nie przemawia to na jego korzyść. W zależności od konkretna sytuacja dłużnik może zostać skazany na prace naprawcze, a nawet na karę pozbawienia wolności do lat trzech. Jednak takie środki karne mają zastosowanie tylko wtedy, gdy zostanie udowodniony fakt defraudacji środków bankowych.

Jeśli pożyczkobiorca znajduje się na liście dłużników, to z pewnością musi zapoznać się z takim pojęciem jak przedawnienie kredytu w banku. Całkiem możliwe, że pozwoli to uniknąć nieadekwatnych żądań ze strony pożyczkodawcy lub w ogóle nie spłacać zaciągniętego wcześniej kredytu.

W ostatnich latach liczba osoby, złapany w trudnej sytuacji sytuacja finansowa, znacznie wzrosła. Ludzie mają zaległości w spłacie kredytów, w wyniku czego staje się dłużnikiem. Bank nie podejmuje żadnych działań w celu windykacji należności wynikających z umowy kredytowej i czeka przez określony czas. Po kilku latach kwota zadłużenia kredytowego wzrasta wielokrotnie i już teraz dłużnikowi niezwykle trudno jest poradzić sobie z zaistniałą sytuacją. Oznacza to, że termin wygaśnięcia pożyczki jest niezwykle ważną cechą, która zostanie opisana w tej notatce.

Zgodnie z podstawowymi przepisami Kodeks cywilny, termin przedawnienia zadłużenia kredytowego nie jest jednym z głównych terminów prawnych. Wielu kredytobiorców interesuje, który artykuł kodeksu cywilnego reguluje tę kwestię, ponieważ często przedawnienie staje się kołem ratunkowym dla rozwiązania problematycznej sytuacji z bankiem.

Właściwe użycie terminologii zadecyduje o wyniku wszelkich sporów sądowych, w tym rozważenia kwestii zadłużenia kredytowe. W Rosji taka koncepcja nie istnieje, co oznacza, że niespłacona pożyczka nie podlega przedawnieniu.

Co ramy prawne czy organizacje regulacyjne i organy sądowe kierują się przy ustalaniu terminu zwrotu przeterminowanej pożyczki? Szczegóły określa art. 199 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej, który stanowi, że czas windykacji zgodnie z prawem nie może przekraczać 3 lat. Jeśli minęły trzy lata, dłużnik może się nie martwić, ponieważ wierzyciel nie będzie w stanie odzyskać od niego długu z tytułu kredytu bankowego.

W jaki sposób obliczany jest termin dla różnych spraw?

Dowiedziawszy się, że termin przedawnienia pożyczki zgodnie z prawem nie może przekraczać trzech lat, należy dokładnie przestudiować procedurę rozpoczęcia tego okresu. Nie jest jasne, jak ustalić, czy okres przedawnienia upłynął, czy nie. Prawnicy interpretują to pojęcie na różne sposoby i podają jasną definicję daty rozpoczęcia roszczenia. Dostępne są opcje:

po zakończeniu umowy pożyczki;
od dnia spłaty ostatniej raty kredytu.

Dłużnik powinien być świadomy niuansów. Po podjęciu przez pożyczkodawcę decyzji o wcześniejszej spłacie pożyczki, bieg terminu biegnie od nowa. Taki manewr możesz wykonać po 90 dniach od daty ostatniego wpływu środków. Dziś kwestionowane są postanowienia dotyczące przedawnienia po wykonaniu umowy.

Kiedy termin jest zawieszony?

Bieg przedawnienia umowy pożyczki może zostać zawieszony. Możliwość ta jest określona w art. 202 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej i jest dozwolona, jeżeli:

poprawki do rachunków;
Siła wyższa;
nałożono zakaz;
służba wojskowa;
stan wojenny w państwie.

Po wyeliminowaniu wymienionych punktów bieg biegu będzie trwał od momentu jego zawieszenia. Powód ma prawo domagać się przeglądu terminu przedawnienia indywidualnej pożyczki, pod kątem tego, że pożyczkobiorca spotkał się z pracownikiem pożyczkodawcy po zakończeniu płatności. Jeśli zostanie to udowodnione, okres zaczyna być liczony od dnia spotkania. W tym zakresie lepiej, aby dłużnik wiedział, że:

komunikacja telefoniczna nie jest dowodem, w przypadku braku zapisu;
fiksacja na filmie z wizyty klienta w banku nie jest uważana za argument;
pokwitowanie odbioru dokumentu nie stanowi dowodu faktycznego podjęcia działań w celu spłaty kredytu, biorąc pod uwagę warunki banku.

Jaka jest data raportowania dla różnych rodzajów pożyczek?

Biorąc pod uwagę, o jaki rodzaj kredytu chodzi, obliczany jest również termin przedawnienia windykacji. Aby wziąć pod uwagę wszystkie niuanse i móc korzystać z takiej normy prawnej, ważne jest, aby mieć pojęcie o dodatkowych niuansach:

okoliczności sprawy	przedawnienie	Którego dnia rozpoczyna się kalkulacja?
Kartą kredytową	3 lata	Trudność polega na braku daty kredytowej. W tym celu zastosuj: obliczenie od ostatniej dokonanej płatności; od momentu otrzymania listu poleconego długu; od daty wypłaty, ale nie do spłaty długu.
Decyzją sądu	Termin reguluje art. 21 FZ-229	Zwrot pieniędzy musi być dobrowolny lub przy udziale komorników. Z tego powodu termin przedawnienia liczony jest tutaj inaczej.
Na pożyczkę od zmarłego dłużnika	Na 6 miesięcy (okres rejestracji spadku) bieg terminu ulega zawieszeniu.	Dług spłacają spadkobiercy. Terminy zwrotów pozostają bez zmian. Sześć miesięcy później spadkobierca ma prawo wejść w spadek lub go odrzucić.

Kierując się wszystkimi powyższymi punktami, dłużnik będzie mógł uregulować wszystkie kwestie związane ze spłatą pożyczki.

Termin przedawnienia dla poręczycieli

Nieco inny jest termin przedawnienia dla poręczycieli. Jeżeli data rozpoczęcia i zakończenia poręczenia nie jest określona w umowie kredytowej, wówczas zobowiązania takie będą obowiązywać tylko przez rok po upływie okresu obowiązywania kredytu konsumenckiego lub innego rodzaju kredytu.

Jeśli termin przedawnienia kredytu jeszcze nie upłynął, a bankowi udało się przedstawić swoje roszczenia poręczycielowi, to ten ostatni będzie musiał spłacić całe istniejące zadłużenie. W przypadku uchybienia terminu nawet sąd nie będzie mógł przywrócić biegu terminu, gdyż mówimy o samym wygaśnięciu zobowiązania, a nie z powodu przedawnienia sprawy.

Dodatkową kwestią, która może odegrać istotną rolę, jest to, że jeśli pożyczkodawca zmienił procent kredytu, umowa poręczenia jest automatycznie uznawana za nieważną. Ważne jest, aby gwarant nie podpisywał umowy dodatkowej ani innych dokumentów.

Termin przedawnienia pożyczki zmarłego kredytobiorcy

Aby ustalić, jak ustala się termin przedawnienia pożyczki na wypadek śmierci pożyczkobiorcy, należy dokładnie przestudiować umowę pożyczki:

jeżeli dokument zawiera klauzulę, że poręczyciel nadal spłaca dług za zmarłego, wówczas gwarancja pozostaje w mocy;
jeśli w umowie nie ma takiej klauzuli, to pożyczka jest „zamrożona”, a jej zwrotu dokonuje już obywatel, który przyjmie spadek po zmarłym.

Warto dodać, że śmierć dłużnika nie wpływa na okres gwarancji. Jeśli chodzi o przedawnienie kredytu bez poręczycieli, np. kredytu samochodowego czy konsumpcyjnego, to tutaj istnienie długu ustaje z powodu śmierci obywatela.

Czy przedawnienie się kończy? W jakich przypadkach tak się dzieje

Istnieje zasada, zgodnie z którą bieg przedawnienia można przerwać i po przywróceniu rozpocznie się nowe odliczanie trzyletniego okresu. Istnieją warunki, w których może się to zdarzyć:

dłużnik złożył wniosek o konieczność przedłużenia pożyczki lub odroczenia spłaty;
strony podpisały porozumienie restrukturyzacyjne, zgodnie z którym przedłużono termin i zmniejszono płatności;
obywatel otrzymał roszczenie od wierzyciela żądającego zwrotu gotówka i odpowiedział, że nie zgadza się z wysokością długu;
inne działania, które potwierdzą zgodę obywatela na złożone roszczenia.

Należy zauważyć, że jeśli obywatel nie chce, aby bank go pozwał, to po upływie terminu przedawnienia nie trzeba podpisywać żadnego dokumentu uznającego dług. Panuje błędne przekonanie, że jeśli obywatel wpłaci jakąkolwiek kwotę na spłatę długu, to jego działanie będzie traktowane jako zgoda na wysokość długu. Zgodnie z prawem wszystko jest inne i przedawnienie nie zaczyna być liczone od nowa.

Co dzieje się po upływie terminu

Z upływem terminu przedawnienia w przypadku kredytu konsumenckiego lub hipotecznego dłużnik zostaje całkowicie zwolniony ze zobowiązań wobec wierzyciela, a wszelkie próby instytucja finansowa zwrot środków zostanie uznany za nielegalny.

Oprócz pozytywnych aspektów, o których klient musi wiedzieć możliwe konsekwencje ten scenariusz:

obywatel przez 15 lat nie będzie mógł wziąć pożyczki w bankach państwowych;
ustanawia się dożywotni zakaz zaciągania kredytu w banku, w którym kredyt nie został zwrócony;
ustalane są ograniczenia pracy w różnych bankach.

Oprócz powyższych punktów prawo nie przewiduje żadnych innych konsekwencji.

Czy zwrot pożyczki następuje po upływie terminu przedawnienia?

Nawet po upływie terminu przedawnienia pożyczkodawca będzie starał się zwrócić pieniądze. Będzie działać w następujący sposób:

Skontaktuj się z wymiarem sprawiedliwości pozew w sprawie odzyskania środków.
Sprzedaż długu.
Ustnie lub pisemnie będzie regularnie żądać długu.

W pierwszym przypadku konieczne jest wydanie oświadczenia o zastosowaniu art. 199 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej, a mianowicie o przedawnieniu. Dokument musi być zarejestrowany w urzędzie. Apelacja może zostać odrzucona przez sąd, a wtedy trzeba będzie złożyć apelację. Takie postępowanie może trwać długo, ale nie dłużej niż 10 lat.

Wzięli kredyt w banku i znaleźli się w sytuacji, w której spłata stała się problematyczna: straciłeś pracę lub zachorowałeś? Albo jeszcze gorzej: kiedyś, niemądrze, poręczyli za dalekiego krewnego, który zresztą niedawno zmarł, a dziś otrzymałeś wezwanie! Kiedy następuje przedawnienie pożyczki? Czy bank umorzy dług? Czy można nie płacić?

W tym materiale zajmiemy się subtelnościami i niuansami związanymi z przedawnieniem pożyczki bankowe i karty osób fizycznych w Rosji.

Okres przedawnienia kredytu to czas, w którym bank może odzyskać kredyt na drodze sądowej. Bank może żądać spłaty kredytu na drodze sądowej od kredytobiorcy, poręczyciela lub cesjonariusza. Następcą jest spadkobierca zmarłego dłużnika.

Poniżej w artykule szczegółowo opisaliśmy, jak bank działa w takich przypadkach, jakie komornicy majątkowi mogą opisać w tobie, podaliśmy przykłady z praktyki sądowej, w jednym z takich przykładów osoba wzięła pożyczkę w wysokości 100 000 rubli, przestała spłacać, a po rozprawie zwróciła łącznie 213 608 rubli.

Ile wynosi i od jakiego momentu liczy się termin przedawnienia

Kodeks cywilny stanowi (art. 196), że termin ogólny Okres przedawnienia wynosi trzy lata.

Od kiedy liczysz trzy lata? Ta kwestia jest kontrowersyjna. Niektórzy prawnicy uważają, że każdą pojedynczą płatność należy rozpatrywać osobno. Ich przeciwnicy proponują liczenie od daty końcowej pożyczki lub umowy pożyczki. Jeszcze inne liczą się od daty ostatniej wpłaty.

Który z nich ma rację? Przejdźmy do przepisów. Artykuł 200 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej mówi, że należy liczyć od momentu, w którym strona, której prawo zostało naruszone, dowiedziała się o tym naruszeniu. Co to znaczy?

Umowa pożyczki zawiera harmonogram spłat, zgodnie z którym pożyczka musi być spłacana w określonym dniu każdego miesiąca. Gdy tylko spóźnisz się z płatnością, bank się o tym dowie. Od tego dnia liczymy więc trzy lata. W przypadku kolejnej płatności bieg przedawnienia zaczyna być brany pod uwagę, gdy tylko jest przeterminowany itp.

Oznacza to, że dla każdej płatności okres przedawnienia jest rozpatrywany osobno.

Przykład: Pavel wziął pożyczkę w wysokości 36 000 rubli na 12 miesięcy 14 lutego 2015 r. Płatność 14 dnia każdego miesiąca miesięczna rata na kredyt. Pierwsze trzy miesiące: do 14 maja włącznie Pavel regularnie dokonuje płatności. 14 czerwca to data kolejnej płatności, ale Paweł nie płaci lub nie dokonuje płatności w całości. Od tego momentu wierzyciel wie już o opóźnieniu, zaczyna płynąć termin przedawnienia tej płatności.

Miesiąc później kwota kolejnej płatności plus kara za zwłokę jest doliczana do należnej kwoty. W przypadku tej kwoty rozważa się trzyletni okres od 14 lipca 2015 r. itd. (patrz tabela 1).

Tabela 1: Obliczanie terminu przedawnienia spłaty kredytu

	Termin następnej płatności zgodnie z harmonogramem	Początek biegu przedawnienia	Kiedy upływa termin przedawnienia
Rozpoczęcie pożyczki	14.02.2015	–	–
Płatny	14.03.2015	–	–
Płatny	14.04.2015	–	–
Płatny	14.05.2015	–	–
Opóźnienie	14.06.2015	15.06.2015	15.06.2018
Opóźnienie	14.07.2015	15.07.2015	15.07.2018
Opóźnienie	14.08.2015	15.08.2015	15.08.2018
Opóźnienie	14.09.2015	15.09.2015	15.09.2018
Opóźnienie	14.10.2015	15.10.2015	15.10.2018
Opóźnienie	14.11.2015	15.11.2015	15.11.2018
Opóźnienie	14.12.2015	15.12.2015	15.12.2018
Opóźnienie	14.01.2016	15.01.2016	15.01.2019
Koniec pożyczki	14.02.2016	15.02.2016	15.02.2019

Termin przedawnienia pożyczki dla poręczyciela

Jeśli masz podpisaną umowę poręczenia kredytu, którą wziął krewny, znajomy lub inna osoba, a ta osoba przestała spłacać kredyt, wówczas skontaktują się z Tobą przedstawiciele banku. Zaproponuj spłatę długu. To oczywiste, że wcale tego nie chcesz. Zajmijmy się kwestią przedawnienia roszczeń gwaranta.

Gwarancja jest ważna tak długo, jak długo jest udzielana. Okres ten musi być określony w umowie gwarancyjnej. W przypadku braku określenia konkretnej daty poręczenie jest ważne przez rok od zakończenia umowy kredytowej. Jeśli w tym okresie bank nie wystąpi z roszczeniem do sądu, wówczas gwarancja wygasa.

Należy mieć tutaj na uwadze, że termin ten ma charakter pierwokupny – czyli samo zobowiązanie wygasa: nie można go przywrócić, przerwać ani naliczyć ponownie.

Nawet jeśli bank pozwie poręczyciela po ponad roku od zakończenia umowy kredytowej lub po upływie okresu określonego w umowie poręczenia, wówczas należy złożyć oświadczenie o wygaśnięciu zobowiązania, powołując się na art. 367 ust. 6 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej.

W praktyce zdarzają się sytuacje, gdy umowa pożyczki jest nadal ważna, a pożyczkobiorca umiera, zanim zdąży w pełni spłacić pożyczkę. Co w takim przypadku czeka gwaranta?

Termin przedawnienia pożyczki zmarłego kredytobiorcy

Wszystko zależy od warunków umowy gwarancyjnej. I są dwie opcje:

Jeżeli umowa gwarancji zawiera klauzulę, że poręczyciel zgadza się odpowiadać za nowego dłużnika na wypadek śmierci dłużnika, to gwarancja nie wygasa. A po ustaleniu następcy (spadkobiercy zmarłego dłużnika) poręczyciel nadal będzie odpowiadał z tytułu umowy, ale za inną osobę.
Jeżeli umowa gwarancji nie zawiera klauzuli, że poręczyciel zgadza się odpowiadać za nowego dłużnika, to po przejściu długu na inną osobę (spadkobiercę zmarłego dłużnika) gwarancja wygasa.

W przypadku śmierci dłużnika nie ma to wpływu na okres gwarancji. Obowiązuje tak długo, jak określono w umowie lub przez rok po zakończeniu umowy kredytowej.

Przedawnienie karty kredytowej

W przypadku karty kredytowej, podobnie jak w przypadku kredytu, termin przedawnienia wynosi trzy lata. W umowy bankowe Zwykle nie ma harmonogramu płatności za wydanie karty kredytowej. Warunki umowy przewidują jednak, że zadłużenie należy spłacać w ratach.

Na przykład takie sformułowanie: „pożyczkobiorca jest zobowiązany do zapłaty co najmniej 10% wykorzystanej kwoty limit kredytowy nie później niż w taką a taką datę.

Jeżeli kolejna płatność nie zostanie dokonana, bank dowiaduje się o tym (dowiaduje się o naruszonym prawie) odpowiednio od dnia zwłoki i zaczyna biec termin przedawnienia.

Bieg przedawnienia może zostać przerwany

Bieg przedawnienia może zostać przerwany i trzeba będzie liczyć trzy lata od nowa – w takim przypadku bank otrzyma korzyść. Stanie się tak, jeśli:

napisać wniosek o przedłużenie pożyczki lub odroczenie płatności;
podpisać - rewizja warunków umowy pożyczki, w której płatności stają się mniejsze, a okres spłaty dłuższy;
otrzymał od banku pozew o spłatę zadłużenia i napisał odpowiedź, że nie zgadza się z zadłużeniem;
oraz inne działania wskazujące na przyjęcie obowiązku.

Uwaga! Jeśli nie chcesz, aby bank mógł pozwać po upływie terminu przedawnienia, nie podpisuj żadnych dokumentów potwierdzających.

Te pytania są szczegółowo wyjaśnione Sąd Najwyższy w dekrecie plenum z dnia 29 września 2009 r. nr 43 „W niektórych kwestiach związanych ze stosowaniem norm Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej dotyczących okresu przedawnienia”.

Istnieje opinia: jeśli wpłacisz jakąkolwiek kwotę na spłatę długu, to bank uzna to za zgodę dłużnika na zadłużenie i bieg przedawnienia zostanie przerwany.

Uchwała plenum stwierdza jednak, że jeżeli pożyczkobiorca wniósł tylko część pieniędzy, nie oznacza to, że uznał dług w całości, a zatem nie przerywa biegu przedawnienia dla pozostałych spłat.

W praktyce zdarzają się przypadki, gdy termin minął, ale bank i tak poszedł do sądu, co zrobić w takim przypadku?

Przedawnienie się przedawniło, czy bank umorzy dług?

Po pierwsze, nie należy mieć nadziei, że bank nie dotrzyma terminu i „kredyt się wypali”.

Po drugie, bank może pozwać Cię nawet po upływie terminu przedawnienia. Ponadto sąd może zaspokoić roszczenie wierzyciela i opisać Twój majątek. Ale możesz tego uniknąć, jeśli będziesz się odpowiednio zachowywać. Jak dokładnie? Szczegółowo opisaliśmy to poniżej w sekcji „Co zrobić, gdy minęły trzy lata, a bank złożył pozew”

Trzeci jeśli bank nie pójdzie do sądu, to przenosi prawo do roszczenia (nazywa się to umową cesji). I zaczną pilnie „wybijać” od ciebie długi, wzywać twoją pracę, krewnych, organizować wszelkiego rodzaju brudne sztuczki, grozić i szantażować. Do tej pory zdarzały się przypadki, gdy windykatorzy plombowali drzwi dłużników klejem, malowali ściany wejścia, bili dłużników i torturowali ich jak oszuści biznesmenów w latach 90.

Na szczęście 1 stycznia 2017 r. weszła w życie ustawa o ochronie praw obywateli Federacji Rosyjskiej przed pozbawionymi skrupułów agencje windykacyjne i organizacji mikrofinansowych, która ma chronić dłużników przed takimi działaniami. Mimo to zbieracze nadal dysponują narzędziami wywierania presji moralnej.

Jeśli masz trudności ze zbieraczami, zalecamy zapoznanie się z naszymi materiałami, jak prawidłowo się z nimi zachowywać:

Co zrobić, jeśli minęły trzy lata, a bank złożył pozew

Bank może zgodnie z prawem wystąpić z pozwem nawet po upływie terminu przedawnienia. Dlatego nie zdziw się, jeśli po upływie trzyletniego okresu otrzymasz wezwanie.

Faktem jest, że sami sędziowie nie sprawdzają przedawnienia, dopóki pozwany tego nie zadeklaruje (art. 199 kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej). Twoim obowiązkiem jest obrona swoich interesów.

Wystarczy, że podczas rozprawy powiesz sędziemu, że żądasz art. 199 GK (Zastosowanie terminu przedawnienia). Po takim oświadczeniu sąd odmówi bankowi roszczenia, a Ty możesz odetchnąć z ulgą.

Po tym, jak sąd odrzuci roszczenie banku, bank nie dokona odpisu, nawet jeśli otrzymasz wynagrodzenie na karcie w tym banku, i nie zabierze majątku, który pozostawiłeś jako zabezpieczenie tego kredytu.

Upływ terminu przedawnienia możesz zadeklarować nie tylko na rozprawie, ale także w inny sposób:

napisać pisemne oświadczenie (petycję) i przedstawić je na rozprawie;
złożyć pozew do sądu listem poleconym za potwierdzeniem odbioru;
złożyć wniosek w sekretariacie sądu.

Jeśli składasz za pośrednictwem urzędu, lepiej napisać w dwóch egzemplarzach, na jednym z których pracownik kancelarii musi zaznaczyć pokwitowanie. .

Przyjrzyjmy się kilku przykładom z praktyki sądowej, które pokażą, jak zachowywali się prawdziwi ludzie w takich przypadkach.

Sprawy z praktyki sądowej

Swietłana odwołała się od decyzji sądu pierwszej instancji

Swietłana zaciągnęła kredyt bankowy w marcu 2011 roku na okres jednego roku. Przez trzy miesiące regularnie spłacała raty, czwartego z powodów osobistych przestała spłacać kredyt. Ostatnią ratę wpłaciła w czerwcu 2011 roku.

W październiku 2016 roku otrzymała wezwanie do sądu. Jak się okazało, bank złożył pozew o odzyskanie należności z tytułu kredytu – kapitału, odsetek, opłat za zwłokę za cały okres od czerwca 2011 do października 2016. Swietłana zachorowała i nie pojawiła się w sądzie. Sędzia zdecydował na korzyść banku - odzyskać całą kwotę długu.

Svetlana złożyła apelację - odwołała się od decyzji do sądu wyższej instancji. Powołała się na pominięcie terminu przedawnienia i zwróciła się do sądu o zastosowanie art. 199 GK. Sąd Apelacyjny podzielił jej argumenty i uchylił decyzję sądu I instancji – postanowił oddalić powództwo banku.

Jakub zmniejszył kwotę długu

We wrześniu 2017 r. bank pozwał Jakowa o odzyskanie zaległych spłat kredytów. Dług został obliczony od września 2013 do września 2015 roku.

W sądzie Jakow powiedział, że nie zgadza się z kalkulacją banku i przedstawił własną. Według jego wyliczeń od września 2013 r. do września 2014 r. (trzy lata przed wniesieniem pozwu) przedawniał się.

Sędzia zgodził się z argumentami Jacoba i nakazał bankowi ponowne obliczenie kwoty długu. W rezultacie sąd zdecydował o ściągnięciu długu tylko za okres od października 2014 do września 2015 roku.

Te przykłady podano wyłącznie po to, abyś zrozumiał, jak zachować się w sądzie w takich sytuacjach. Ale to wcale nie oznacza, że pożyczki nie można spłacić. Dlaczego, spójrzmy dalej.

Co się stanie, jeśli w ogóle nie zapłacisz?

Jeśli z jakiegoś powodu zdecydujesz się w ogóle nie spłacać pożyczek, grozi to następującymi nieprzyjemnymi konsekwencjami:

niszczysz swoje Historia kredytowa a zaciągnięcie nowych kredytów będzie dla Ciebie problematyczne w przyszłości;
dług będzie rósł – doliczane są odsetki i kary za zwłokę;
jeśli nie dokonano ani jednej płatności, takie działania można uznać za oszustwo, a to już stanowi odpowiedzialność karną (art. 159 Kodeksu karnego Federacji Rosyjskiej);
komornicy mogą zakazać wyjazdów za granicę, do tego nie trzeba mieć milionów długów, wystarczy dług w wysokości ponad 30 tysięcy rubli.

Jeśli zdecydujesz się w ogóle nie spłacać kredytu, bank będzie Ci przeszkadzał telefonami i reklamacjami. Funkcjonariusze ochrony banku będą wysyłać SMS-y i pisać do sieci społecznościowych, w tym do Twoich znajomych. Sama zmiana karty SIM nie wystarczy, aby pozbyć się presji moralnej.

Najbardziej irytujące jest to, że będą dzwonić na wszystkie znalezione numery telefonów. W tym twoi przyjaciele, krewni, współpracownicy. Matka, teściowa i szef dowiadują się o obowiązku. Tak, zgodnie z prawem banki i windykatorzy nie mogą grozić dłużnikom i wprowadzać ich w błąd, ale w niektórych przypadkach nie jest to wymagane. Celem pracowników banku jest osiąganie wypłat poprzez kierowanie się nerwami, sumieniem i pokrewnymi uczuciami.

Historia z życia:

Masza dostała pożyczki. Na początku przegapiłem jedną wypłatę, ponieważ źle naliczyłem pensję i wydałem ją na nowe ciuchy, chociaż najpierw musiałem spłacić pożyczkę. Potem przegapiłem kolejną płatność. Dług zaczął rosnąć jak kula śnieżna. W rezultacie dziewczyna „zaliczyła” pożyczki.

Po pewnym czasie zbieracze zaczęli dzwonić. Na początku byli dla niej uprzejmi. Potem zaczęli straszyć nas sądami i komornikami. Masza obiecała zapłacić, nawet dokonała pewnych płatności, ale nie pokryła całej kwoty długu. Komornicy zaczęli wzmagać presję, znaleźli telefony jej rodziców, zaczęli do nich dzwonić, straszyć ich, że zabiorą mieszkanie z powodu drobnego długu.

Mama dłużnika, nieświadoma w aspekty prawne, przestraszyła się i zaczęła wywierać na córkę gorszą presję niż kolekcjonerzy. Jedną rzeczą jest ignorowanie kolekcjonerów, nie odpowiadanie. blokując im telefony. Ale ukrywanie się przed gniewem rodziców jest znacznie trudniejsze.

Kolejny krok - bank idzie do sądu lub przyciąga kolekcjonerów.

Jeśli bank pozwie w terminie, decyzja nie będzie dla Ciebie korzystna. Dług będzie musiał zostać zwrócony, tylko kara za opóźnienia w płatnościach, koszty prawne banku i zostaną do tego doliczone.

Gdy decyzja wejdzie w życie, komornicy przyjadą do Ciebie, aby opisać nieruchomość, aby sprzedać ją na licytacji i spłacić bankowi. Jeśli nieruchomość nie wystarczy, zostanie do Ciebie wysłany dokument w pracy - tytuł egzekucyjny. Pewna część (do 50%) będzie potrącana z każdej pensji i przekazywana do banku.

Jeśli oficjalnie nie pracujesz i nie ma majątku, to bank będzie okresowo wysyłał komornikom tytuł egzekucyjny, do wysokości Twojej emerytury. Gdy zostaniesz emerytem, tytuł egzekucyjny zostanie wysłany do Fundusz emerytalny i powstrzyma się od przejścia na emeryturę.

Przypadek z praktyki:

Giennadij zaciągnął pożyczkę - 100 tysięcy rubli na 20% rocznie przez rok. Co miesiąc, zgodnie z harmonogramem płatności, musisz zarobić 9263 rubli. Całkowita nadpłata pożyczki za rok wynosi 11 159 rubli. Całkowicie akceptowalna kwota. Ale dzieje się tak, jeśli Giennadij regularnie płacił. Jednak po pięciu miesiącach przestał płacić. Jak się okazało, w umowie pożyczki znalazł się zapis o karze za brak spłaty - 0,5% dziennie (!) kwoty zadłużenia.

Rok później bank pozwał. całkowita kwota roszczenie wyniosło 152 379 rubli, z czego 87 538 rubli stanowiła kara za opóźnienia w płatnościach. Dodatkowo do tej kwoty dodano koszty prawne (cło państwowe) - 4248 rubli.

Sąd uwzględnił roszczenia banku. Ponadto komornicy pobrali od Giennadija opłatę za wyniki w wysokości siedmiu procent kwoty odzyskania - 10 666 rubli.

Ale wcześniej Giennadij zapłacił już 46 315 rubli, kiedy płacił regularnie. Okazało się, że wziął z banku 100 tysięcy rubli i zwrócił w sumie 213 608 rubli. Aby to zrobić, musiał sprzedać samochód.

Nie musisz czekać na sąd. Jeśli masz trudności: straciłeś pracę, zachorowałeś i musisz spłacić kredyt, ustal z bankiem odroczenie lub rozłożenie płatności na raty i nie czekaj, aż dług urośnie jak kula śnieżna lub wezwanie windykatora.

Jaki dług nie zostanie zwolniony za granicą

Jeśli kwota długu w tytule egzekucyjnym wynosi 30 tysięcy rubli (od 1 października 2017 r. Wcześniej - 10 tysięcy rubli) lub więcej, pamiętaj, że najprawdopodobniej nie będziesz mógł odpocząć za granicą, ponieważ komornik nakłada ograniczenie na opuszczenie Federacji Rosyjskiej - wysyła odpowiednią decyzję do Departamentu Kontroli Granicznej.

Decyzja ta jest ważna przez sześć miesięcy. Jeśli dług nie zostanie spłacony w tym czasie, komornik prześle nowe postanowienie.

Ale nawet jeśli kwota długu jest mniejsza niż 30 tysięcy rubli, ale więcej niż 10 tysięcy, to po wejściu tytułu egzekucyjnego do służby komornicy, dłużnik ma 5 dni na dobrowolną spłatę długu. Jeśli po tych 5 dniach plus dwa miesiące dłużnik nie spłaci długu, wówczas komornik ma prawo również ograniczyć wyjazd za granicę. Ponadto kwota może składać się z różnych tytuł egzekucyjny. Oznacza to, że w tym przypadku kwota przekraczająca zaledwie 10 tysięcy rubli wystarczy, aby ograniczyć wyjście.

Czy przekazanie długu windykatorom jest legalne?

Należy pamiętać, że upływ terminu przedawnienia nie stoi na przeszkodzie sprzedaży wierzytelności przez bank windykatorom. Co więcej, jest to powszechna praktyka. Oczywiście banki zwykle nie czekają do trzech lat, ale pozbywają się problematycznych aktywów wcześniej.

W Internecie krąży wiele sprzecznych informacji, że przekazywanie długu windykatorom jest nielegalne. Podobno jest to naruszenie tajemnicy bankowej i ustawy o danych osobowych.

Rozwiążmy to.

Wszystko zależy od warunków dokumentów, które podpisałeś w momencie otrzymania pożyczki: umowy pożyczki i zgody na przetwarzanie danych osobowych oraz daty otrzymania pożyczki.

Jeśli zaciągnąłeś pożyczkę przed 1 lipca 2014 r., to umowa pożyczki i zgoda na przetwarzanie danych osobowych muszą zawierać zapis, że pożyczkobiorca nie sprzeciwia się przekazywaniu danych osobom trzecim. Wtedy bank może zgodnie z prawem przenieść dług na windykatorów.

1 lipca 2014 roku weszła w życie ustawa, zgodnie z którą bank może przenieść dług na osoby trzecie, nawet jeśli nie jest to określone w umowie. Wystarczy, że umowa nie zawiera bezpośredniego zakazu takich działań (art prawo federalne„O kredycie konsumenckim (pożyczka)”.

Jeśli okaże się, że dług został przekazany windykatorom nielegalnie, złóż skargę do Roskomnadzoru. Aby złożyć skargę:

Otworzy się formularz do wypełnienia - podaj w nim wymagane dane (imię i nazwisko, przedmiot odwołania, e-mail, miejsce zamieszkania).

Zrzut ekranu 2

Opisz sytuację - krótko, zwięźle, na temat, bez emocji.
Dołącz dokumenty potwierdzające: umowę pożyczki, pisemne żądania windykatorów lub zapisy rozmów telefonicznych.
Wprowadź kod zabezpieczający, kliknij wyślij.

W jakich przypadkach dług nie może zostać spłacony zgodnie z prawem

Nie ma podstaw prawnych, na podstawie których można po prostu wziąć i nie spłacać długu z tytułu pożyczki. Firmom, które obiecują pomóc anulować pożyczkę, lepiej nie ufać. Ale zdarzają się przypadki, gdy prawo jest po stronie dłużnika:

upłynął termin przedawnienia kredytu, a sąd oddalił powództwo banku z powodu upływu terminu;
bank odpisał dług jako zły: w praktyce takie przypadki są niezwykle rzadkie - bankowi łatwiej jest sprzedać problematyczne aktywa, zwłaszcza że prawo nie zobowiązuje banków do umorzenia długów;
z bankiem zawarto pisemną umowę, w której dłużnik zgodził się na spłatę części długu, a bank na umorzenie salda;
jeżeli została zawarta umowa ubezpieczenia i nastąpiło zdarzenie ubezpieczeniowe, zgodnie z którym w umowie ubezpieczenia przewidziano warunek spłaty pozostałej części zadłużenia Firma ubezpieczeniowa.

Przykład: Umowa ubezpieczenia stanowi, że w przypadku inwalidztwa dłużnika saldo kredytu jest objęte ubezpieczeniem. Aby firma ubezpieczeniowa wypłaciła za Ciebie saldo zadłużenia, musisz wysłać do niej powiadomienie o zdarzeniu zdarzenie ubezpieczeniowe. W odpowiedzi na zgłoszenie ubezpieczyciel przekaże listę dokumentów i dalszych działań.

Odpowiedzi na często zadawane pytania:

Rok temu dług przeszedł na windykatorów, jak w tym przypadku liczony jest termin przedawnienia?

Odpowiedź: Przelew wierzytelności na windykatorów nie ma wpływu na bieg terminu przedawnienia.

Jak liczony jest termin przedawnienia zaległych pożyczek?

Odpowiedź: dla każdej zaległej płatności termin przedawnienia liczony jest odrębnie.

Zadłużenie z tytułu kredytu konsumenckiego dziewięć lat temu. Czy trzeba dawać?

Odpowiedź: Tylko wtedy, gdy otrzymana zostanie korzystna dla banku decyzja o odzyskaniu długu od Ciebie i nie możesz się od niej odwołać. W innych przypadkach decyzja należy do twojego sumienia.

Czy termin przedawnienia pożyczki wygasa i zaczęły przeszkadzać windykatorzy? Co robić?

Odpowiedź: Zaproponuj spotkanie w sądzie. Jeśli minął termin przedawnienia, zadeklaruj to w sądzie, a zgodnie z prawem nikt nie będzie od ciebie niczego żądał.

Wniosek

Przed zaciągnięciem pożyczki rozważ opcje.
Jeśli nie możesz spłacić kredytu z powodu choroby, utraty pracy, dokładnie przeczytaj umowę ubezpieczenia, być może w tym przypadku dług da się pokryć ubezpieczeniem;
Umów się z bankiem na refinansowanie kredytu (zobacz też:,;
Uważnie czytaj dokumenty, które podpisujesz.
Pamiętaj, że sam sąd nie jest zobowiązany do stosowania pewnych norm prawnych. A jeśli bank cię pozwał, a ty uważasz to za nieuzasadnione, koniecznie udowodnij swój punkt widzenia w sądzie, odwołaj się do przepisów.

Wideo na temat deseru: zapierające dech w piersiach nagranie z kamery akcji

Wielu kredytobiorców chwycić koło ratunkowe - przedawnienia dla rachunki do zapłacenia. Dla wielu pozostaje tajemnicą, jak korzystać z tej metody. Wszystkie fora radzą porozmawiać z prawnikiem, ale jeśli nie jest to możliwe, sam to rozwiąż. Dowiedz się, co i dlaczego przedawniają się w windykacji.

Co to jest przedawnienie kredytu

Taki okres jest znany praktyka kredytowa w którym bank-wierzyciel może żądać zwrotu długu. Jednocześnie może wezwać kredytobiorcę do sądu w związku z niespłacona pożyczka. Okres ten jest okresem przedawnienia wynikającym z umowy pożyczki. Tylko w tym czasie można dokonać spłaty zadłużenia i wezwania do jego zapłaty. Możesz skorzystać z tej praktyki, aby uniknąć spłacania pożyczki, czekając na upłynięcie terminu. Takie próby udaremnia się na wszelkie możliwe sposoby. Jednak dla niektórych upływ terminów będzie wyjściem z impasu.

Jak poprawnie obliczyć przedawnienie pożyczki

Pod względem czasowym termin przedawnienia pożyczki jest ograniczony – trzy lata, ale może istnieć kilka punktów widzenia na to, w którym momencie należy rozważyć początek tego okresu. Oczywiście daty zawarcia umowy nie można uznać za dokładne odniesienie. Sądy uznają datę ostatniego przelewu środków na konto za dogodny punkt wyjścia. Jednak niektóre sądy są w stanie uznać, że w momencie wygaśnięcia umowy rozpoczyna się bieg przedawnienia pożyczki. Ponieważ takie decyzje zdarzają się rzadko, pożyczkobiorcy przysługuje prawnie prawo do odwołania się i zmiany wyniku.

Na słuszność pierwszej opinii wskazuje również fakt, że praktyki arbitrażowe rozprzestrzenia się tak samo jak pożyczki konsumenckie lub pożyczki na produkcję i na karty kredytowe. Te ostatnie nie mają daty wygaśnięcia, więc możesz raportować tylko z ostatniej transakcji. Jednak windykacja z tytułu zadłużenia i roszczenie o zwrot środków również kończy się po trzech latach.

Istnieje jednak sytuacja, w której termin przedawnienia postępowania egzekucyjnego komornika jest liczony inaczej. Stosowanie tej zasady nie może odnieść skutku, jeżeli kredytobiorca prowadził korespondencję służbową lub inną komunikację z pracownikami banku, np. dyrektor wykonawczy. W takich warunkach licznik jest resetowany do zera. Przedawnienie kredytu to historia ograniczona w czasie, więc nie wierzcie w zastraszanie banków czy windykatorów na koniec określony okres.

Konsekwencje upływu terminu przedawnienia

Często nawet po upływie czasu banki nadal domagają się zwrotu pieniędzy. Aby rozwiązać problem, prawnie doświadczony kredytobiorca może po prostu złożyć wniosek. Dokument musi zawierać informację, że termin przedawnienia egzekucji komorniczej upłynął, a organizacja nie może dochodzić niezapłaconych środków. Należy pamiętać, że na długość trzyletniego okresu nie ma wpływu prośba banku o pomoc od windykatorów.

Sąd nie może zabronić wezwania, przypominając dłużnikowi o niezwrocie nawet po upływie trzyletniego terminu. Nawet ta beznadziejna sytuacja ma rozwiązanie: dłużnik musi napisać oświadczenie, w którym poprosi o wycofanie danych osobowych. Dzięki temu w większości przypadków bank stopniowo zaczyna zapominać o swoim dłużniku. Możliwe, że trafisz na „czarną” listę banku, mogą pojawić się problemy, jeśli będziesz chciał wziąć kolejny kredyt w banku na coś innego.

Rola kolekcjonerów

Żaden bank nie zgodzi się po prostu wybaczyć dłużnikowi, więc zwracają się o pomoc do specjalnych organizacji - kolekcjonerów. Będzie bardzo dobrze, jeśli przedstawiciele tej firmy będą po prostu dzwonić i grozić, ale mają inną tendencję. Nieskrupulatny organizacje stron trzecich przebijają opony, malują ściany wejścia przerażającymi napisami, wypełniają zamek klejem, aby właściciel nie mógł wrócić do domu. W najbardziej skrajnym przypadku mogą zatrudnić umięśnionych facetów, o niezbyt przyjemnym wyglądzie, aby „poważnie rozmawiali” z pożyczkobiorcami.

Obywatel jest chroniony: w przypadku skarg należy natychmiast skontaktować się z policją. Jeśli groźby będą się utrzymywać, należy skontaktować się z prokuraturą. Następnie inkasenci, jeśli za wszelką cenę będą chcieli „wybić” pieniądze dłużnika, pozostaną w tyle, ponieważ są zaangażowani w nielegalne zajęcia. Nie mają ochoty stawiać czoła wyższym władzom. Warto pamiętać, że przedawnienie windykacji nie wiąże się z przekazaniem danych windykatorom. Bank stara się więc przyspieszyć zwrot pieniędzy do siebie, ale nie kontaktuje się bezpośrednio z kredytobiorcą.

Wideo: czy istnieje przedawnienie pożyczek

Bez względu na to, jak bardzo banki starają się stworzyć w świadomości konsumentów obraz własnej wszechmocy, muszą liczyć się z legislacją i rządami prawa. Nikt nie może wisieć na obywatelu Federacji Rosyjskiej w nieskończoność: albo jest on zobowiązany do żądania powrotu metodami prawnymi, albo po prostu przedawnia się. Okoliczności związane z kwestią przedawnienia nie są łatwe do zrozumienia dla osoby bez wykształcenia prawniczego. Ale można to łatwo naprawić za pomocą prostego programu edukacyjnego.

Okres przedawnienia to określony czas wyznaczony przez prawo na ochronę ich praw przed sądem. W przypadku kredytów termin ten interpretuje się następująco: po upływie terminu przedawnienia instytucja kredytowa nie może już żądać od kredytobiorcy spłaty zadłużenia. Jeśli przed tym terminem wierzyciel nie zgłosił roszczenia o windykację długu i odsetek - to wszystko, pociąg odjechał. Pozostaje tylko odsprzedać umowę pożyczki inkasentom w pakiecie ze złymi długami lub po prostu odpisać ją w koszty.

Artykuł 196 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej określa termin przedawnienia pożyczki na okres trzech lat. Art. 200 tego samego Kodeksu Cywilnego w pierwszej części wskazuje wyjątki, w których bieg przedawnienia nie występuje – stan wojenny w państwie, zmiana artykułów definiujących prawo oraz szereg okoliczności siły wyższej. Ale jeśli Rosja żyje w pokoju i nie ma wiadomości o pilnych zmianach w Kodeksie cywilnym, bankowi trudno będzie znaleźć powód do zniesienia biegu przedawnienia z art. 200.

Z analizy artykułów Kodeksu Cywilnego wynika, że w większości przypadków termin przedawnienia można liczyć od momentu wystąpienia zwłoki w harmonogramie spłat zobowiązania kredytowe. Wierzyciel, reprezentowany przez bank, ma wystarczająco dużo informacji o wystąpieniu długu, a jeśli go nie bierze metody prawne do jej odzyskania – faktycznie rozpoczyna odliczanie terminu przedawnienia. Ten moment nie pozwala bankom sztucznie opóźniać początku biegu przedawnienia.

Artykuł 198 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej (jest to sprzeczne z ustawodawstwem innych krajów WNP) nie zezwala na zmianę okresów przedawnienia w drodze porozumienia między stronami umowy. Nawet jeśli w umowie pożyczki znajdują się jakieś wyjaśnienia, łatwo można je uznać za nieistotne i sprzeczne z prawem.

Artykuły Kodeksu dotyczące przedawnienia nie są panaceum na pozbawionych skrupułów dłużników. Organizacja kredytowa może w każdej chwili zgłosić roszczenie, które automatycznie kończy bieg przedawnienia. Ważny niuans: jeśli minęły trzy lata przed złożeniem roszczenia, wierzyciel ma wszelkie szanse zostać z niczym. Nie można przerwać biegu przedawnienia po jego upływie.

Poza pozwem przedawnienie pożyczki można zneutralizować także pochopnymi działaniami. Jeśli dana osoba jest głęboko przekonana, że nie zamierza spłacać zadłużenia lub po prostu nie może tego zrobić, niewskazane jest wchodzenie w jakikolwiek związek z instytucją kredytową przed sądem.

Przyczyną zakończenia biegu terminu przedawnienia będą następujące zdarzenia:

Pisemne uznanie długu. Może to być podpisanie dowolnego aneksu do umowy, niezależnie od tego, czy będzie to umowa o odroczeniu, umowa restrukturyzacyjna, czy po prostu niewinne zawiadomienie, które rzekomo wymaga podpisu klienta. Nie można podpisywać żadnych dokumentów, pomimo wszelkich sztuczek przedstawicieli wierzyciela.
Częściowa spłata kredytu. Czasami sumienie zmusza dłużnika do zdeponowania części pieniędzy, aby uspokoić bank i siebie. Każda wpłata wydłuża okres kredytowania.
Zapłata odsetek, kar lub odsetek. Zaspokojenie wszelkich roszczeń kredytowych automatycznie potwierdza zasadność roszczeń pożyczkodawcy.

Nie przerywaj biegu przedawnienia:

bezczynność dłużnika.
Wielokrotne rozmowy z banku, nawet jeśli są nagrywane.
Pisma doręczane bez podpisu dłużnika.
Wizyty i uporczywe rozmowy poszukiwane przez przedstawicieli instytucji kredytowej.
Przeniesienie umowy pożyczki na windykatorów lub osoby trzecie.

We wszystkich tych przypadkach kredytobiorca nie podejmuje żadnych dających się wykazać działań w celu uznania zasadności roszczeń wierzyciela.

Zawiadamiając wierzyciela do sądu, dłużnik musi radykalnie zmienić strategię postępowania. Kompletna ignorancja jest tutaj nie do przyjęcia i może bardzo zaszkodzić. Bez udziału pozwanego sąd jest w stanie z łatwością zaspokoić roszczenia powoda i obciążyć dłużnika nie do udźwignięcia kwotą płatności, które służby wykonawcze chętnie wyegzekwują.

Konieczne jest przygotowanie pozwu stwierdzającego upływ terminu przedawnienia, wymieniającego przyczyny i wzywającego powoda do uzasadnienia wysokości długu. Bez wniosku sąd nie będzie się trudził ustaleniem terminu i będzie miał rację. Jeżeli oskarżony nie wykazuje chęci obrony swoich praw, nikt nie jest zobowiązany do tego za niego.

Pozew musi koniecznie zawierać żądanie pozwanego. Przykładowy tekst: „Proszę o zastosowanie terminu przedawnienia roszczeń powoda takiego a takiego i odrzucenie roszczenia bez uwzględnienia faktycznych okoliczności.” Pożądane jest, aby wniosek sporządził doświadczony prawnik, w przeciwnym razie sąd lub strona powoda może znaleźć lukę w brzmieniu lub zapisach wniosku i postawić na swoim.

Sąd ma obowiązek rozpatrzyć protest oskarżonego iw miarę możliwości uwzględnić go. Jeśli tak się nie stanie, konieczne jest zwrócenie się do sądów następujących instancji - o wniesienie apelacji, a następnie kasacji. Dodatkowym środkiem może być wniesienie skargi lub wniosku do składu orzekającego na czynności prezesa sądu.

Życzliwość powinna być z pięściami, nawet jeśli jest komuś winna pieniądze

Aktywny opór pokazuje najlepszy wynik. W odpowiedzi na reklamację możesz złożyć nieograniczoną liczbę protestów z dowolnego powodu. W sądzie można zobowiązać powoda do dostarczenia kopii umowy podpisanej przez pozwanego, kalkulacji długu, odsetek i kar w formie wydruku i wielu innych. Wskazane jest, aby wziąć w swoje ręce ostatni dokument - nie pozwoli to pożyczkodawcy na naliczanie po kryjomu znacznie większej kwoty, niż jest to wymagane zgodnie z umową.
Jeżeli wysokość kar i grzywien znacznie zwiększa wysokość roszczeń powoda, to również należy zwrócić uwagę sądu. Prawo zabrania wierzycielom naliczania kar i grzywien w celu uzyskania dodatkowego zysku. Jeśli dodatkowe rozliczenia międzyokresowe nie są porównywalne z rzeczywistą szkodą poniesioną przez powoda, mogą zostać uznane za nieważne. Gdy pozytywna decyzja w przypadku zastosowania terminu przedawnienia dla kwoty głównej długu automatycznie stosuje się go do wszystkich dodatkowych wymagania finansowe pretendent.