يأتي مصطلح "بنك" من الكلمة الإيطالية "banco" والتي تعني مقعدًا أو مقعدًا أو مكتبًا يقدم خلفه الصرافون خدماتهم.

منذ العصور القديمة، أجبرت احتياجات الحياة الاجتماعية الناس على الانخراط في أنشطة الوساطة، والتي تم التعبير عنها في المدفوعات المتبادلة المرتبطة بتداول العملات المعدنية المختلفة في وزن ومحتوى المعادن الثمينة.

في العديد من المصادر التي وصلت إلى عصرنا، يمكنك العثور على بيانات عن المصرفيين البابليين الذين قبلوا ودائع الفائدةوأصدرت قروضًا مقابل التزامات مكتوبة وبضمان مختلف الأشياء الثمينة. لاحظ المؤرخون ذلك في القرن الثامن. قبل الميلاد. كان البنك البابلي يقبل الودائع، ويدفع فوائدها، ويقدم القروض، بل ويصدر الأوراق النقدية. وبرزت أنشطة بيت إيجيبي المصرفي، الذي أصبح نوعا من روتشيلد بابل القديمة. كانت عمليات المصرفيين في إيجيبي متنوعة تمامًا. قام هذا البنك المصرفي بعمليات الشراء والبيع والمدفوعات على أساس العمولة على حساب العملاء. قبلت الودائع النقدية; قدم الائتمان للعملاء، والذي، بدلا من الفائدة، حصل على الحق في ثمار الحصاد من حقول المدين؛ القروض الصادرة عند الاستلام والمضمونة. كما قام بيت إيجيبي المصرفي بدور الضامن للمعاملات. لم يخجل الجد البابلي للمصرفيين المعاصرين من المشاركة في المباريات الودية المؤسسات التجاريةكمساهم في التمويل.

وأخيرا، هناك إشارة إلى وظيفة أخرى يؤديها المصرفيون الإيجيبيون - وهي دور المستشار والوصي في إعداد مختلف أنواع التصرفات والمعاملات. وبالإضافة إلى ذلك، ولد الربا والصرافة في بابل.

جنبا إلى جنب مع المصرفيين الخاصين، كبيرة المعاملات النقديةعقدت المعابد. في الأساس، كانوا يشاركون في تخزين الأموال الاحتياطية والكنوز، كما قدموا للمدن قروضا طويلة الأجل بأسعار فائدة منخفضة في ذلك الوقت. تم الاحتفاظ بمعلومات حول قرض المدينة الذي أصدره معبد ديليان لمدة خمس سنوات بمعدل 10٪ سنويًا.

في العصور القديمة، عندما سادت زراعة الكفاف، كانت القروض العينية هي الأكثر تميزًا (على سبيل المثال، في اليونان، قروض استئجار الأراضي).

في مصر القديمة، كانت الدولة تدير الأعمال المصرفية. ووفقا لبيانات موثوقة، بالإضافة إلى الوظيفة المالية، قامت البنوك المصرية القديمة بالعمليات التالية: شراء وبيع وتبادل العملات المعدنية؛ إصدار القروض؛ عمليات الرهن العقاري ومكاتب الرهن؛ المحاسبة عن الالتزامات في وقت مبكر؛ قبول الودائع. تحتوي البرديات على معلومات حول أنشطة المصرفيين المصريين كمستشارين في إدارة ممتلكات العملاء والتحويلات.

تم جلب الخدمات المصرفية إلى روما القديمة من اليونان. وكما هو الحال في أثينا، كان للمصرفيين الرومان أيضًا مؤسساتهم في المنتدى.

في إنجلترا، التي أصبحت في القرن السابع عشر. في الدولة الصناعية الأكثر تقدمًا، كان المصرفيون الأوائل، كقاعدة عامة، صائغين. بعد فترة وجيزة من بدء استخدام الذهب في المعاملات التجارية، أصبح من الواضح أنه من غير الملائم وغير الآمن لكل من المشترين والتجار نقل الذهب ووزنه والتحقق من نقائه في كل مرة يتم فيها إبرام معاملة. لذلك ترسخت القاعدة: إعطاء الذهب للتخزين لصائغي الذهب الذين لديهم أقبية أو مخازن خاصة ويمكنهم توفيرها مقابل رسوم. بعد استلام وديعة الذهب، أصدر الصائغ إيصالاً للمودع. وسرعان ما بدأ استبدال البضائع بإيصالات من الصاغة. وهكذا تطورت الإيصالات إلى شكل مبكر من النقود الورقية.

وكانت النقود الورقية (الإيصالات) المتداولة مدعومة بالكامل بالذهب. نظرًا لاستعداد الناس لقبول الإيصالات كنقود ورقية، بدأ الصاغة يدركون أن الذهب الذي يحتفظون به نادرًا ما يتم طلبه، ونتيجة لذلك بدأت كمية الذهب المستثمرة أسبوعيًا وشهريًا تتجاوز المبلغ المسحوب. ثم جاء أحد الصائغين الأذكياء بفكرة أن إصدار النقود الورقية يمكن أن يتجاوز كمية الذهب المتوفرة. بدأ هذا الصائغ في إرسال النقود الورقية الزائدة إلى التداول، ومنح قروض بفائدة للتجار والمنتجين والمستهلكين. هذه هي الطريقة التي ولدت بها الخدمات المصرفية الاحتياطية الجزئية. فإذا أقرض الصائغ مثلاً مبلغاً يعادل كمية الذهب المخزنة، إذن التكلفة الإجماليةوكانت قيمة النقود ضعف قيمة الذهب، وبلغت الاحتياطيات 50% من قيمة النقود الورقية المصدرة.

تم تشكيل النظام المصرفي العالمي في سياق عملية تطورية استمرت لعدة قرون. نشأت البنوك الأولى في مطلع القرنين السادس عشر والسابع عشر: على سبيل المثال، أنشأت النقابات التجارية في عدد من المدن (البندقية، وجنوة، وميلانو، وأمستردام، وما إلى ذلك) ما يسمى ببنوك جيرو للمدفوعات غير النقدية بين بلدانهم. عملاء. تأسس أول بنك إنجلترا مساهم في عام 1694 وحصل من الحكومة على حق إصدار الأوراق النقدية.

محاضرات

تاريخ الخدمات المصرفية

http://lekcii. /

بلاد ما بين النهرين

أطلق الجغرافيون اليونانيون القدماء على بلاد ما بين النهرين (Mesopotamia) المنطقة المسطحة الواقعة بين نهري دجلة والفرات. يقع مركز تطور الحضارة القديمة في الجزء الجنوبي من هذه المنطقة - في سومر القديمة.

ويعتقد أن فرض الفوائد على القروض هو "إنجاز" للحضارة السومرية. تم تشجيع تطور الربا في سومر من قبل النخبة الأكثر تديناً - الكهنة: كما تعلمون، وصل ما يسمى بربا المعبد إلى أقصى حد له، عندما كانت المعابد تقدم القروض. تم تسهيل ظهور وظيفة تضييق الأموال في المعابد من خلال حقيقة أنه خلال فترة ولادة الدول القديمة الأولى (بدءًا من الألفية الثالثة قبل الميلاد) كانت النقود موجودة في شكل سلعة(الماشية والحبوب والفراء) واستخدام هذه الأموال يتطلب تراكمها كمعادل عام. في أغلب الأحيان، أصبحت المعابد، التي كانت صندوق التأمين للمجتمعات والدول، مكانا للحفاظ على أموال السلع الأساسية. كان عملاء مكاتب قروض المعبد الملكي هم في الأساس من يُطلق عليهم "الصغار". تحول التجار أو الأرستقراطيون إلى خدمات المرابين. هم وحدهم من استطاعوا أن يقدموا له الفائدة المطلوبة على القرض، والتي وصلت إلى "3.5 أضعاف" (أي حتى 350%) من مبلغ القرض.

في القرنين التاسع عشر والثاني عشر. قبل الميلاد ه. تم توحيد بلاد ما بين النهرين تحت حكم بابل.

بابل

تم وضع اتفاقيات القروض على ألواح من الطين. إذا كان الوضع الاجتماعي للمقترض مرتفعا، فإنه ببساطة يسدد القرض (كمية معينة من الفضة) بعلاوة، عادة 20-30٪ سنويا. مع المشكوك فيه الوضع الماليأما بالنسبة للمقترض، فلم يتقاضى المُقرض أي فائدة، ولكنه استولى على بعض الممتلكات (على سبيل المثال، منزل، أو قطعة أرض، أو عبد) كضمان. من المعروف أنه كان هناك عدد غير قليل من المتخلفين عن السداد: فقد قام البابليون، كقاعدة عامة، بتدمير اللوح الذي يحتوي على سجل القرض إذا تم سداد الدين، لذلك تشهد العشرات من الألواح الباقية على هؤلاء التعساء الذين تمت مصادرة ممتلكاتهم وبضائعهم.

وقد قدم الملك حمورابي، الذي حكم منذ سنوات، مساهمة كبيرة في تطوير بابل. قبل الميلاد ه. "قوانين حمورابي" , هي مجموعة من القوانين البابلية التي تم وضعها في نهاية عهد حمورابي حوالي عام 1760 ق.م. ه. تم العثور على النص الأصلي للقوانين، المنقوش بالخط المسماري على شاهدة من الديوريت، في السنوات الماضية. أثناء أعمال التنقيب في موقع عاصمة عيلام القديمة - مدينة سوسة. الشاهدة محفوظة حاليًا في متحف اللوفر.

يمكن اعتبار ذلك مثبتًا في القرن السادس. قبل الميلاد ه. ظهرت بيوت تجارية كبيرة، والتي، بالإضافة إلى المعاملات التجارية، نفذت أيضا المعاملات النقدية. كان لديهم دخل ثابتمن عمليات التسوية والقروض، لكن لم يتم طرحها للتداول، بل تم استثمارها في العقارات والعبيد.

في القرن الخامس قبل الميلاد ه. بيت التجارةقبل "أبناء موراشو" من مدينة نيبور الأرض كضمان بنسبة 40-70% سنويًا، وبالتالي توفير المال لأصحاب الأراضي الذين حاولوا الدفع ضرائب مرتفعةوالتي كانت تفرض ضرائب على العقارات في الإمبراطورية الفارسية التي حكمت بابل في ذلك الوقت.

مصر

ولم تعرف مصر في مملكتها القديمة القروض إطلاقاً، إذ كان اقتصادها مخططاً بحتاً بالمعنى الحديث للكلمة. المال على هذا النحو لم يكن موجودا، وتم تقديم جميع المدفوعات عينية. وبدءا من الدولة الوسطى ظهرت دولة منفصلة ومستقلة عن الدولة. النشاط الاقتصاديووحدة النقد المصرية القديمة - عصا نحاسية، وكذلك مفهوم القرض. في مصر، لم يتم استخدام "القرض الأكادي" مطلقًا - بدون فوائد، احتكار، معبد ملكي.

تتميز أواخر الدولة الحديثة (قبل الميلاد) بتطور تبادل السلع ونمو تداول الأموال. بحلول هذا الوقت، كانت مواد قانون حمورابي، التي تنظم أعمال القروض، قد انتقلت إلى مصر دون تغيير تقريبًا. فقط فيما يتعلق بالقروض المستقلة، تمت إضافة أنه بالنسبة لهم، وكذلك بالنسبة للمعابد، لا يمكن أن يتجاوز مبلغ الفائدة مبلغ القرض - 100٪. في هذا الشكل، كانت أعمال القروض المصرية موجودة منذ ما يقرب من ألف ونصف عام، وتكيفت بسهولة في القرن السادس. قبل الميلاد ه. لتشريعات الغزاة الفرس (المبنية على نفس قانون حمورابي) حتى القرون الأولى قبل الميلاد من بداية النفوذ اليوناني. في الجدول. 1 يوضح الفترات الرئيسية لتطور مصر.

الجدول 1

الفترات التاريخية لمصر

السلالات	فترات	سنين
	المملكة المبكرة	زز. قبل الميلاد ه.
	المملكة القديمة	زز. قبل الميلاد ه.
	الفترة الانتقالية الأولى	زز. قبل الميلاد ه.
	المملكة الوسطى	زز. قبل الميلاد ه.
	الفترة الانتقالية الثانية	زز. قبل الميلاد ه.
	المملكة الجديدة	زز. قبل الميلاد ه.
	أواخر المملكة الحديثة	زز. قبل الميلاد ه.
	سلالة سايس	664-525 قبل الميلاد ه.
	المملكة المتأخرة	525-332 قبل الميلاد ه.
	البطالمة	332-30 م قبل الميلاد ه.
		30 قبل الميلاد على سبيل المثال. ن. ه.
		642 قبل الميلاد ه. - الحاضر

"البنوك الملكية" التي نشأت في عهد الأسرة البطلمية معروفة. وانتشرت شبكة البنوك الملكية، التي خدم فيها آلاف الكتبة، في جميع أنحاء الدولة، وكانت تتم إدارتها من المكتب الرئيسي في العاصمة الإسكندرية. وفي مصر في عصر الإمبراطورية الرومانية (بعد 30 قبل الميلاد)، تم فرض الرقابة على البنوك من خلال الخدمة العامة، بحيث لم يتمكن المصرفيون من "الربح" على حساب شخص آخر إلا بصعوبة.

الهند

وفي الهند، تنعكس الالتزامات في قوانين مانو. تشير القوانين إلى سبعة الطرق الممكنةظهور حقوق الملكية: الميراث، الهبة (البحث)، الشراء، الفتح، الربا، أداء العمل، تلقي الصدقات. وينص القانون بشكل صارم على حرمة واستمرارية التزامات الديون. إذا لم يتمكن المدين من سداد الدين في الوقت المحدد، كان عليه أن يعمل على تسديده. وفي الوقت نفسه، لا يستطيع الدائن الذي ينتمي إلى طبقة دنيا أن يجبر مدين ينتمي إلى طبقة أعلى على سداد الدين. يجب على الشخص الذي لديه ولادة أعلى من المدين أن يسدد الدين تدريجياً. وبحسب القوانين يجوز الحصول على دين بالقوة والمكر والإكراه. وبعد سداد الدين مع الفوائد يصبح المدين حرا. في حالة وفاة المدين، يمكن نقل الدين إلى الابن وأقارب المتوفى الآخرين.

يتم تفسير خصوصية تقليد القروض الهندية من خلال الطبيعة الثابتة العامة للمجتمع الهندي، المحصور في نظام الطبقات والفارناس. شكلت مهنة المرابي، مثل أي مهنة أخرى، طبقة منفصلة في فارنا من الحرفيين. يحظر التقليد بشكل قاطع انتقال الذكور من طبقة إلى أخرى، لذلك، لم يكن تجديد قائمة المنافسين - المرابين غير مرجح فحسب، بل كان صعبا أيضا. ويمكن القول أن سلوك المقرضين والمقترضين لم يتم تحديده عوامل اقتصاديةوالنفعية، ولكن التقليد.

المرحلة الثانية - فترة تشكيل الخدمات المصرفية في العصور الوسطى (gg.) المرتبطة بظهور معدل دوران الدهون وبنوك الدولة

في العصور الوسطى، شهدت الأعمال المصرفية ولادة جديدة بعد الركود المرتبط بنهاية الإمبراطورية الرومانية وغزو البرابرة. وفي النصف الأول من العصور الوسطى بعد الحروب الإسرائيلية، انتشرت المشاركة على نطاق واسع في الخدمات المصرفيةاستقر اليهود في كل مكان ولم يحرمهم الدين الانخراط في الربا. وسرعان ما أنشأوا اتحادات تجارية ونقدية دولية.

هولندا(الهولندي)

ألمانيا

إنكلترا

في عام 1571، رفعت الحكومة الإنجليزية رسميًا الحظر المفروض على فرض الفائدة على القرض ورفضت خدمات المصرفيين الإيطاليين في تحصيل الضرائب والمدفوعات الحكومية، كما فرضت حظرًا واسع النطاق (حتى الإخلاء من البلاد) على أنشطة المصرفيين اليهود. مما ساهم في تطوير النظام المصرفي الوطني.

كما يرتبط تطور الخدمات المصرفية في إنجلترا بأنشطة تجار المجوهرات في القرن السابع عشر، الذين بدأوا في تقديم خدمات لتخزين المدخرات.

فرض الجواهريون رسومًا مقابل الخدمات التي يقدمونها. عند قبول الأموال لحفظها، كتب الصائغ إيصالًا بالمبلغ المستثمر. عندما احتاج أحد المودعين إلى استلام أموال من أجل سداد دين لشخص ما، قدم إيصالًا للصائغ، وأخذ العملات المعدنية وسدد دينه. ومع ذلك، سرعان ما أعيدت هذه العملات المعدنية إلى قبو الصائغ لأن متلقي الأموال أراد أيضًا تأمينها. أدت عملية إزالة العملات المعدنية من القبو حتى تعود إلى هناك بعد فترة قصيرة من الزمن إلى استنتاج مفاده أنه سيكون أكثر ملاءمة لنقل الإيصال من المدين إلى دائنه، وترك العملات المعدنية في القبو. وكان ذلك ممكناً بسبب السمعة الطيبة التي يتمتع بها الجواهريون وإيمانهم بمصداقية الإيصالات التي يصدرونها. اتخذت الإيصالات طابع الفاتورة المعتمدة الصادرة عن صائغ. لقد أظهرت الممارسة لصائغي المجوهرات أن إيصالاتهم (فواتيرهم) لن يتم تقديمها للدفع دفعة واحدة. يمكن تقديم جزء منها فقط في أي يوم، ولكن حتى في هذه الحالة، سيعود جزء من العملات المعدنية إلى الجواهريين مرة أخرى قريبًا جدًا. أصبح من الواضح أنه يمكن للمرء الاستفادة من هذا الظرف.

بدءًا بنك خاصفي إنجلترا، كان يعمل كمصرفي فردي أو عدة شركاء (من اثنين إلى ستة أشخاص)، متحدين بفائدة الإصدار.

كان الشرط الرئيسي للحفاظ على استقلالية نشاط الإصدار للبنوك هو شكل تنظيمها. بنوك على شكل شركات ليس لها ذات مسؤولية محدودةنصت على أنه في حالة الإفلاس، يجب أن يكونوا مسؤولين تجاه المودعين وحاملي السندات. على العكس من ذلك، سادت الشركات ذات المسؤولية المحدودة في إنجلترا خلال القرنين السابع عشر والتاسع عشر. وكان معدل الإفلاس في إنجلترا 4 مرات أو أكثر أعلى من هذا المؤشرلاسكتلندا. ولكن على الرغم من ذلك، كانت البنوك الخاصة موجودة في البلاد لفترة طويلة.

في النصف الثاني من القرن الثامن عشر. كانت هناك بنوك خاصة تصدر الفواتير. بحلول عام 1793 كان هناك حوالي 400 منهم.

في القرن الثامن عشر. وكانت هناك منافسة بين المجموعات المالية الغربية (بريستول وليفربول) والجنوبية الشرقية (لندن ويورك). الأول شكل رأس ماله على التجارة البحرية، والثاني - على تطوير إنتاج المصنع.

مظهر البنك المركزيإنجلترا بسبب حقيقة أنه بحلول نهاية القرن السابع عشر. كانت البلاد على وشك الانهيار المالي، حيث استنزفت 50 عامًا من الحروب شبه المستمرة مع فرنسا اقتصاد البلاد. ثم تواطأ المسؤولون الحكوميون مع الممولين والمقرضين من أجل الحصول على المال لتمويل الحملة العسكرية. اقترح الممول الاسكتلندي ويليام بيترسون خطة مختلفة للحكومة نيابة عن المجموعة المالية. وفي مقابل امتيازات من الدولة، نصح بإنشاء بنك يصدر أوراقًا نقدية جديدة ويغطي العجز. وهكذا تأسس بنك إنجلترا بموجب قانون صادر عن البرلمان في 27 يوليو 1694 رأس المال المصرح به 1,200,000 جنيه إسترليني. يمثل رأس مال البنك أول دين عام لبريطانيا العظمى. يعمل البنك كشركة مساهمة تضم 1268 مساهمًا. في البداية، كان لدى البنك 19 موظفًا. وفي عام 1697، أصدر البرلمان قانوناً يحظر إنشاء البنوك الكبيرة في إنجلترا، وأعطى بنك إنجلترا احتكار الإصدار في لندن. وبموجب نفس القانون، كان تزوير الأوراق النقدية لبنك إنجلترا يعاقب عليه بالإعدام. وفي عام 1708 أصبح التشريع أكثر صرامة. أصبح من غير القانوني إصدار سندات لحاملها (تم منح هذا الحق فقط لبنك إنجلترا) وإنشاء شركات تضم أكثر من ستة أشخاص (شركاء)، فضلاً عن تقديم قروض قصيرة الأجل لمدة تصل إلى ستة أشهر.

وبالتالي، فإن البنوك الصغيرة التي تضم أقل من سبعة مشاركين هي وحدها القادرة على التنافس مع بنك إنجلترا. في عام 1844، أصدر برلمان البلاد قانونًا (قانون روبرت بيل)، الذي أسند مهمة الإصدار حصريًا إلى بنك إنجلترا. بدأت مسألة الأوراق النقدية في الانفصال عن نشاطات تجاريةالبنك، تم تخفيض الأخير تدريجيًا، وبدأ بنك إنجلترا يبدو أكثر فأكثر مثله البنك المركزي.

فرنسا

نشأت الأعمال المصرفية والائتمانية في فرنسا مع توسع التجارة في البحر الأبيض المتوسط ​​وأنشطة فرسان الهيكل في القرن الثاني عشر. أصبحت هذه الرهبنة مصرفي العالم المسيحي خلال الحروب الصليبية. . أثارت الثروات التي تراكمت بموجب الأمر حسد السلطة الملكية، وتم حلها عام 1307 في عهد فيليب العظيم.

في فرنسا في القرنين الثاني عشر والسادس عشر. وجرت محاولات متكررة لإنشاء شراكات لإصدار القروض مقابل تعهدات متوسطة الحجم (الرهون العقارية). ينص مرسوم البابا ليو العاشر (أوائل القرن السادس عشر) على فرض قيود على تحصيل الفوائد، بما لا يتجاوز تكاليف إدارة الشراكات. في عام 1627، تم تأكيد حقوق ومزايا الشراكات على مكاتب الرهونات، التي كانت تفرض فوائد عالية على القروض. وقد حظيت الشراكات بالاعتراف العام والثقة على النقيض من مكاتب الرهونات، التي كانت تطالب باستمرار بقبول القروض العقارية الكبيرة فقط كضمان. في عام 1673، تم تنظيم إصدار القروض المضمونة بموجب القانون، مما ساهم في توزيع البنوك على نطاق واسع في جميع أنحاء البلاد. واستكمل الانتشار النشط للبنوك التي تركز على أموال صغار المودعين بتكوين دور مصرفية.

بحلول نهاية القرن السابع عشر. كانت هناك حاجة لبنك الدولة. في عام 1716، أنشأ جون لو أول بنك عام، والذي كان عبارة عن مؤسسة للإيداع والإصدار، بالإضافة إلى شركة استعمارية. وكانت نتيجة نشاط هذه المؤسسة هو الحجم الكارثي لإصدار النقود الورقية وإفلاسها المشين في عام 1720. وأبطأت ذكرى احتيال لو افتتاح البنوك الجديدة حتى عام 1776.

وكان البنك المُصدر التالي هو Caisse d'Escompte (Caisse d'Escomt)، وهي شراكة محدودة أسسها تورجو، وزير المالية الفرنسي. منذ بداية نشاطه، كان للبنك علاقة وثيقة جدًا مع الحكومة، وبمرور الوقت، أصبح في الواقع فرعًا من الإدارة المالية للحكومة.

وفي عام 1800، نجح نابليون في إقناع المساهمين في Cases de Comtes Courans بإغلاق الشركة، فحولها إلى بنك جديد، ويسمى بنك فرنسا (بنك فرنسا). تأسس بنك فرنسا كشركة مساهمة خاصة مع مدير يتم تعيينه تقليديا من بين أنجح قادة البنوك الخاصة.

سويسرا

النصف الثاني من القرن التاسع عشر - أوائل القرن العشرين وصفها بأنها انتقال إلى الرأسمالية الاحتكارية. وفي ظل هذه الظروف، بدأت البنوك تلعب دوراً أكثر نشاطاً. أصبح توحيد الصناعة، الذي أدى إلى زيادة حجم الإنتاج والحاجة إلى الإقراض المصرفي طويل الأجل، هو الأساس لتركيز ومركزية رأس المال المصرفي.

السياسية و نظام قانوني. ومن أجل زيادة استقرار النظام المصرفي حفاظاً على رأس المال المجتذب، تم اعتماد التشريعات المصرفية في معظم الدول.

مع زيادة حجم القروض، وإطالة مدة الإقراض، وتطوير التخصص في مجال الائتمان، تم أيضًا تحويل إجراءات منح القرض. بدأت البنوك في طلب ضمانات إضافية من العملاء. كانت هذه الضمانات - معرفة مفصلة الحالة الاقتصاديةشؤون المقترض، ومنح حق السيطرة في عملية استخدام القرض، والقيام بجميع العمليات من خلاله فقط البنك المعطىوإغلاق الحسابات في البنوك الأخرى، وإبرام اتفاقية بحيث يصبح البنك في حالة عدم سداد القرض هو مالك كائن الإقراض. ومع اندماج البنوك، ظهر اتجاه لتشكيل احتكارات مصرفية هي المهيمنة السوق المالييرجع ذلك أولاً إلى انخفاض عدد المؤسسات التي يمكنك التقدم بطلب للحصول على قرض فيها ؛ ثانياً، العوائق القانونية والإدارية والاقتصادية التي تحول دون الدخول إلى العالم الخدمات المصرفية; ثالثا، البنوك الكبيرةبدأت في إظهار الاهتمام بالعملاء الكبار.

ومع ظهور الاحتكارات الصناعية والتجارية والمصرفية، بدأ رأس المال السهمي وسوق الأوراق المالية في التطور. وهكذا ظهرت أشياء جديدة لاستثمار الأموال المتراكمة بالنسبة للبنوك. خلال هذه الفترة، بدأت البنوك في القيام بدور نشط في الأداء سوق الأوراق الماليةوإصدار الأوراق المالية ووضعها، وشراء وبيع الأسهم، وتوفير القروض المضمونة أوراق قيمة.

أسئلة التحكم 3 و 4 المرحلة

1. ما هي العوامل الاقتصادية والسياسية في القرن السابع عشر. هل شكلت المتطلبات الموضوعية لتغيير وضع البنوك والمصارف في أوروبا؟

2. ما هي الابتكارات في مجال الخدمات المصرفية التي تم تقديمها في أمستردام؟

3. لماذا يعتبر جاكوب فوجر من أغنى الأشخاص في أوروبا؟

4. ما الذي ساهم في تطور العمل المصرفي في إنجلترا؟

5. ما هي ملامح تشكيل العمل المصرفي في العصر الحديث؟

قصة أصول الروسية الخدمات المصرفية أمور

بدأت أوروبا الغربية في الانتقال من الصرافين البدائيين إلى دور البنوك والبنوك المساهمة في مطلع القرنين السابع عشر والثامن عشر. اتبعت روسيا نفس المسار بعد قرن من الزمان. التطور الرئيسي للخدمات المصرفية في الإمبراطورية الروسيةينتمي إلى العصر الحديث.

منذ أن بدأ إنشاء النظام المصرفي في وقت لاحق بكثير، يمكن تمييز خمس مراحل من تطوره:

1) من منتصف القرن الثامن عشر. حتى عام 1860 - فترة إنشاء وعمل البنوك كدولة (دولة)؛

2) سنوات. - فترة تطوير وتحسين النظام المصرفي؛

3) سنوات. - فترة تشكيل النظام المصرفي السوفيتي؛

4) سنوات. - فترة الأداء المستقر للنظام المصرفي "الاشتراكي"؛

5) 1988 حتى الوقت الحاضر - فترة تشكيل النظام المصرفي الحديث في السوق.

كافٍ مستوى عالأدى تطور الزراعة وتربية الماشية والحرف اليدوية في روس والبناء السريع للمدن إلى تكوين علاقات تجارية وظهور المال.

ومن المعروف أنه في نهاية القرن الثاني عشر. في فيليكي نوفغورود، التي كانت لها علاقات تجارية وثيقة مع التجار الألمان، عمل الصرافون، الذين يمثلون العملات ويحددون سعر صرفها.

لفترة طويلة، الشحن الفائدة المرتفعةاعتبر عملاً دمويًا ("تمردًا دمويًا") وأدانه الشعب والكنيسة. قانون 1626 و "قانون الكاتدرائية" لأليكسي ميخائيلوفيتش لعام 1649 يحظر رسميًا الفائدة على القروض.

إن مسألة من ومتى أنشأ أول بنك في روسيا هي موضوع نقاش تاريخي. أحد المتنافسين على أمجاد المكتشف هو أفاناسي لافرينتيفيتش أوردين ناشوكين (1605-1680). بصفته حاكم بسكوف، أجرى إصلاحًا تقدميًا يهدف إلى تعزيز حقوق التجار. كان إنشاء نقابات التجار بهدف تنظيم قرض في كوخ zemstvo (حكومة المدينة) أحد النماذج الأولية لبنك القروض.

· "البنك الروسي الآسيوي"؛

"سان بطرسبورج البنك الدولي»;

· "بنك آزوف دون"؛

· "البنك التجاري والصناعي الروسي"؛

· "بنك فولجا كاما".

تأسس البنك الروسي الآسيوي عام 1910 على أساس البنك الروسي الصيني وبنك ليون الائتماني. تم انتخاب أليكسي إيفانوفيتش بوتيلوف رئيسًا لمجلس إدارة البنك الجديد. قدم البنك بنشاط القروض للمؤسسات التجارية، ونفذ عمليات واسعة النطاق لتجارة الخبز والقطن وغيرها من السلع. لكن الاتجاه الرئيسي لنشاطه كان تمويل بناء السكك الحديدية، وإنتاج الأسلحة، فضلا عن عدد من فروع الصناعة الثقيلة. وبحلول عام 1914، كان البنك قد استثمر 323 مليون روبل في هذا القطاع، أي نصف أصوله. عشية الحرب العالمية الأولى، اتجه بوتيلوف إلى جذب رأس المال المحلي إلى البنك. أقام علاقات تجارية مع أكبر تجار الحبوب ومطاحن الدقيق في منطقة الفولغا. بحلول عام 1917، كان بوتيلوف نفسه، كممثل للبنك، عضوًا في مجالس إدارة 44 شركة مساهمة استثمر فيها البنك أمواله. بعد الثورة، هاجر بوتيلوف إلى فرنسا، وترأس فرع باريس للبنك الروسي الآسيوي، وحوّله إلى "بنك فرنسي آسيوي" مستقل.

تأسست أول مؤسسة ائتمانية خاصة متخصصة في روسيا، وهي جمعية سانت بطرسبرغ للائتمان المتبادل، في مارس 1864. وقد تم تحديد تكوينها الأولي بـ 300 شخص يقفون أساس الجمعية، وكان رأسمالها 14 ألف روبل. تم توفير المباني للجمعية من قبل بنك الدولة. لقد كانت أول مؤسسة ائتمانية غير حكومية في روسيا ما بعد الإصلاح، وبفضلها بدأ تجار سانت بطرسبرغ الروس، الذين أتيحت لهم الفرصة للحصول على قرض غير مكلف، يشعرون بمزيد من الثقة والاستقلالية عن تجار الجملة والمستوردين التجاريين. كان الأعضاء الرئيسيون في المجتمع هم تجار النقابتين الأولى والثانية، الذين ساهموا بمبلغ 01.01.01 روبل. اقتربت جمعية الائتمان المتبادل في وظائفها من أحد البنوك التجارية المساهمة. وقبلت الودائع وقدمت القروض بأسعار فائدة منخفضة. قريبا جدا، بدأ مجتمع الائتمان المتبادل في رفض خدمات بنك الدولة، مفضلا إجراء أعمال تجارية بأموالها الخاصة.

كانت الاختلافات بين جمعيات الائتمان المتبادل والبنوك المساهمة هي: 1) تم طرح أموال حاملي الأسهم فقط للتداول؛ 2) كان من الممكن أن تكون عضوا في مجتمع واحد فقط. اعتبارًا من 1 يناير 1914، كان هناك 1108 جمعيات ائتمان متبادل في روسيا، والتي احتلت المركز الثاني من حيث حجم العمليات بعد البنوك التجارية المساهمة.

البنوك العامة بالمدينةكانوا الأوائل البنوك الإقليميةالإمبراطورية الروسية. لقد تصرفوا تحت إشراف مجالس المدينة (التي ظهرت في نهاية القرن الثامن عشر)، والتي انتخبت مجلس إدارة البنك. ارتبط ظهورها وعملها بمرسوم كاثرين الثانية "بشأن حرية النبلاء" (1785) وميثاق الحق والمزايا لمدن الإمبراطورية الروسية (1785). وبفضل هذه التدابير، أصبح الائتمان غير الحكومي بدأت المؤسسات في الظهور، على سبيل المثال، بنك مدينة فولوغدا في عام 1788. وبنك سلوبودا في عام 1809.

تم إنشاء "البنك الدولي للتعاون الاقتصادي" وفقًا لاتفاقية التسويات المتعددة الأطراف بالروبل القابل للتحويل وتنظيم IBEC بتاريخ 01.01.01 بين 9 دول. الموقع - موسكو.

"دولي بنك الاستثمار» - تم إنشاء بنك للإقراض طويل الأجل (حتى 15 عامًا) ومتوسط ​​الأجل (حتى 5 سنوات) على أساس اتفاقية تشكيل بنك الاستثمار الدولي المؤرخة 01.01.01 بين 9 دول وبدأ العمل في 01 يناير 1971. الموقع - موسكو.

في عام 1987، تمت إعادة هيكلة المستوى الأدنى من النظام المصرفي داخل البلاد وتم إنشاء خمسة بنوك متخصصة: Agroprombank من اتحاد الجمهوريات الاشتراكية السوفياتية، وVnesheconombank من اتحاد الجمهوريات الاشتراكية السوفياتية، وZhilsotsbank من اتحاد الجمهوريات الاشتراكية السوفياتية، وPromstroybank من اتحاد الجمهوريات الاشتراكية السوفياتية، وSberbank من اتحاد الجمهوريات الاشتراكية السوفياتية.

في الجزء العلوي من النظام المصرفي كان بنك الدولة، الذي كان بمثابة البنك الرئيسي في البلاد. تم تكليفه بوضع خطة ائتمانية موحدة وخطط لتوزيع الموارد والاستثمارات الائتمانية لجميع البنوك.

يرتبط التطوير الإضافي للنظام المصرفي الروسي باعتماد قانون "التعاون" (1988)، الذي سمح بتكوين بنوك تعاونية تملأ مكانًا مجانيًا في الإقراض وجمع الأموال.

تم تسجيل أول بنك تجاري في أغسطس
1988 أدت الظروف المواتية لفتح التعاونيات المصرفية إلى موجة واسعة من ظهور البنوك، وهو نوع من "الطفرة المصرفية". بحلول الأول من كانون الثاني (يناير) 1989، كان هناك 43 بنكًا تجاريًا في البلاد، وبعد مرور عام - 224، وبحلول نهاية عام 1991 - 1357.

ومع ذلك، فإن الجزء الأكبر من هذه البنوك كان عبارة عن "بنوك اليوم الواحد"، والتي تم إنشاؤها فقط للحصول على جزء معين من الأرباح، وبعد ذلك تم إغلاقها، وحلت مكانها بنوك جديدة، مما يوفر ظروفًا مواتية للغاية للعملاء، ولكن أيضًا لا الوفاء بالتزاماتهم.

صدر أمر معين في عام 1991، عندما تم اعتماد قانونين في ديسمبر 1990: "في بنك الدولةاتحاد الجمهوريات الاشتراكية السوفياتية" و"على البنوك و الخدمات المصرفيةوبينت شروط فتح البنوك وطرق وطرق مراقبتها.

أسئلة التحكم

1. ما هي المهام والعمليات التي قام بها بنك الدولة للإمبراطورية الروسية؟

2. ما هي العوامل التي ساهمت في نمو البنوك التجارية المساهمة في النصف الثاني من القرن التاسع عشر؟

3. قم بتسمية الأكبر البنوك المساهمةالإمبراطورية الروسية.

4. ما هي المؤسسات التي كانت تنتمي في روسيا ما قبل الثورة إلى نظام الائتمان قصير الأجل؟

5. ما نوع العمليات التي قامت بها بيوت البنوك؟

6. ماذا حدث للنظام المصرفي بعد الثورة؟
1917؟

7. ما الذي يميز النظام المصرفي في الحقبة السوفيتية؟

إرسال عملك الجيد في قاعدة المعرفة أمر بسيط. استخدم النموذج أدناه

سيكون الطلاب وطلاب الدراسات العليا والعلماء الشباب الذين يستخدمون قاعدة المعرفة في دراساتهم وعملهم ممتنين جدًا لك.

نشر على http://www.allbest.ru/

ملخص الانضباط

منظمة العمل الائتمانيحول هذا الموضوع

"تاريخ تطور الخدمات المصرفية"

أكمله أحد طلاب المجموعة BD1-O/SPO/KRA13

فيدوروفا اناستازيا

دفع الأوراق النقدية نقدا

يأتي مصطلح "بنك" من الكلمة الإيطالية "banco" والتي تعني متجر أو مقعد أو مكتب يقدم خلفه الصرافون خدماتهم.

منذ العصور القديمة، أجبرت احتياجات الحياة الاجتماعية الناس على الانخراط في أنشطة الوساطة في المدفوعات المتبادلة المتعلقة بتداول العملات المعدنية المختلفة في الوزن والمحتوى من المعادن الثمينة.

في العديد من المصادر التي وصلت إلينا، يمكن العثور على بيانات عن المصرفيين البابليين الذين قبلوا الودائع بفائدة وأصدروا قروضًا مقابل التزامات مكتوبة وعن ضمان القيم المختلفة. لاحظ المؤرخون أنه في القرن الثامن. قبل الميلاد. كان البنك البابلي يقبل الودائع، ويدفع فوائدها، ويقدم القروض، بل ويصدر الأوراق النقدية. وبرزت أنشطة بيت إيجيبي المصرفي الذي لعب دور «روتشيلد» البابلي. كانت عمليات منزل إيجيبي متنوعة للغاية: فقد قاموا بعمليات الشراء والبيع والمدفوعات على حساب العملاء على أساس العمولة، وقبلوا الودائع النقدية، وقدموا القروض للعملاء، والتي حصل الدائن بدلاً من الفائدة على الحق في ثمارها الحصاد من حقول المدين، وصدرت القروض عند الاستلام وبالكفالة. كما عمل المصرفي كضامن للمعاملات. لم يكن الجد البابلي للمصرفيين المعاصرين غريبًا عن المشاركة في المشاريع التجارية الزميلة كمساهم مالي.

وأخيرا، هناك إشارة إلى وظيفة أخرى يؤديها المصرفي إيجيبي - وهي دور المستشار والوصي في إعداد مختلف أنواع التصرفات والمعاملات. وبالإضافة إلى ذلك، ولد الربا والصرافة في بابل.

إلى جانب المصرفيين الخاصين، نفذت الكنائس أيضًا معاملات مالية واسعة النطاق. في الأساس، كانوا يشاركون في تخزين الأموال الاحتياطية والكنوز، كما قدموا للمدن قروضا طويلة الأجل بأسعار فائدة منخفضة في ذلك الوقت. هناك معلومات عن قرض المدينة الذي نفذه معبد ديليان لمدة خمس سنوات بمعدل 10٪ سنويًا.

في العصور القديمة، عندما كانت زراعة الكفاف هي السائدة، كانت القروض العينية هي الأكثر تميزًا، على سبيل المثال، في اليونان لاستئجار الأراضي.

كانت الأعمال المصرفية في مصر القديمة تديرها الدولة. وبحسب المعلومات الباقية، فإن البنوك المصرية القديمة، بالإضافة إلى الوظيفة المالية، كانت تقوم بالعمليات التالية: شراء وبيع وتبادل العملات المعدنية، وإصدار القروض، وعمليات الرهن العقاري ومكاتب الرهن، ومحاسبة الالتزامات قبل تاريخ الاستحقاق. ، وقبول الودائع. تحتوي البرديات على معلومات حول أنشطة المصرفيين المصريين كمستشارين في صياغة القوانين، وإدارة ممتلكات العملاء، والتحويلات.

تم جلب الخدمات المصرفية إلى روما القديمة من اليونان. وكما هو الحال في أثينا، كان للمصرفيين الرومان أيضًا مؤسساتهم في المنتدى.

في إنجلترا، والتي أصبحت في القرن السابع عشر. في الدولة الصناعية الأكثر تقدمًا، كان المصرفيون الأوائل، كقاعدة عامة، صائغين. بعد فترة وجيزة من بدء استخدام الذهب في المعاملات، أصبح من الواضح أنه كان من غير المناسب وغير الآمن لكل من المشترين والتجار نقل الذهب ووزنه والتحقق من نقاءه في كل مرة يتم فيها إبرام معاملة. لذلك، أصبح من المعتاد إعطاء الذهب للتخزين للصائغين الذين لديهم أقبية أو مخازن خاصة ويمكنهم توفيرها مقابل رسوم. بعد استلام وديعة الذهب، أصدر الصائغ إيصالاً للمودع. وسرعان ما بدأ استبدال البضائع بإيصالات من الصاغة. وهكذا تطورت الإيصالات إلى شكل مبكر من النقود الورقية.

وكانت النقود الورقية (الإيصالات) المتداولة مدعومة بالكامل بالذهب. نظرًا لاستعداد الناس لقبول الإيصالات كنقود ورقية، بدأ الصاغة يدركون أن الذهب الذي يحتفظون به نادرًا ما تكون هناك حاجة إليه، لذا فإن كمية الذهب الموضوعة أسبوعيًا وشهريًا تجاوزت المبلغ المسحوب. ثم جاء بعض الصائغين الأذكياء بفكرة أن إصدار النقود الورقية يمكن أن يتجاوز كمية الذهب المتاحة. وبدأ في توجيه هذه النقود الورقية الفائضة إلى التداول، ومنح القروض بفائدة للتجار والمنتجين والمستهلكين. هذه هي الطريقة التي ولدت بها الخدمات المصرفية الاحتياطية الجزئية.

تعود جذور البنوك الروسية إلى عصر فيليكي نوفغورود (القرنين الثاني عشر والخامس عشر). بالفعل في ذلك الوقت نفذت عمليات البنكتم قبول الودائع النقدية وإصدار القروض المضمونة وما إلى ذلك.

حتى عام 1861، كان النظام المصرفي في روسيا ممثلا بشكل رئيسي البنوك النبيلةوالشركات المصرفية. الأول ينسب الفضل لأصحاب العقارات في ضمان ممتلكاتهم، والثاني - الصناعة والتجارة. وازدهر الربا، وعملت البورصات.

بعد إلغاء القنانة، تطور النظام المصرفي بسرعة: تم إنشاء بنك الدولة، ونشأت جمعيات الائتمان المتبادل. في 1914-1917. يشمل نظام الائتمان في روسيا: بنك الدولة، البنوك التجارية، جمعيات الائتمان المتبادل، البنوك العامة في المدينة، المؤسسات القرض العقاريوالتعاون الائتماني وبنوك الادخار ومكاتب الرهونات.

في عام 1917، نتيجة للتأميم، تمت مصادرة رأس مال البنوك الخاصة، التي أصبحت ملكية الدولة، وتم تشكيل احتكار الدولة للخدمات المصرفية، واندمجت البنوك الخاصة السابقة وبنك الدولة الروسي في بنك واحد على مستوى البلاد في جمهورية روسيا الاتحادية الاشتراكية السوفياتية. ، تصفيتها بنوك الرهن العقاريومؤسسات الائتمان التي تخدم البرجوازية الحضرية المتوسطة والصغيرة، يحظر التعامل مع الأوراق المالية.

ولم يتم تأميم التعاون الائتماني. وكان الاستثناء هو بنك موسكو الشعبي (التعاوني) الذي يخدمه، والذي تم تأميمه، وأعيد انتخاب مجلس إدارته في الإدارة التعاونية للإدارة المركزية. بنك الشعبروسيا الاتحادية الاشتراكية السوفياتية.

نتيجة للتأميم، تم تشكيل النظام المصرفي على أساس المبادئ التالية: احتكار الدولة للعمل المصرفي (جميع المؤسسات الائتمانية مملوكة للدولة)، ودمج جميع مؤسسات الائتمان في بنك واحد على مستوى البلاد، وتركيز جميع المؤسسات الائتمانية. تدفق ماليبلدان.

قبل ثورة أكتوبر، كان النظام الائتماني في روسيا يتكون من أربعة مستويات: البنك المركزي؛ نظام البنوك التجارية والأراضي. شركات التأمين; عدد من المؤسسات المتخصصة. خلال السياسة الاقتصادية الجديدة، إلى جانب تطور العلاقات السلعية والسوق، كان هناك إحياء جزئي لنظام الائتمان الذي تم تدميره خلال الثورة والحرب الأهلية. ومع ذلك، فقد تم تمثيله بمستويين فقط: بنك الدولة كبنك مركزي وشبكة واسعة إلى حد ما من البنوك التجارية المساهمة، والبنوك التعاونية المجتمعية، والبنوك الزراعية، والتعاون الائتماني، وجمعيات الائتمان المتبادل، وبنوك الادخار.

وفي ثلاثينيات القرن العشرين، أعيد تنظيم نظام الائتمان، مما أدى إلى تعزيزه ومركزيته بشكل مفرط. في جوهرها، بقي مستوى واحد فقط، والذي شمل بنك الدولة، وبنك التعمير، وبنك التجارة الخارجية. لم يعكس هذا الهيكل لنظام الائتمان الكثير من الهدف الاحتياجات الاقتصاديةالاقتصاد الوطني، وكذلك تسييس الاقتصاد، والذي يتم التعبير عنه في التصنيع المتسارع والتجميع القسري. لقد تم "تكييف" نظام الائتمان ليتوافق مع المبادئ التوجيهية الطموحة سياسياً، والتي كانت تفتقر في بعض الحالات إلى الأساس الاقتصادي.

وكانت نتيجة إعادة التنظيم هذه إضعاف مفهوم نظام الائتمان ذاته (تم استبداله بمفهوم النظام المصرفي) وجوهر الائتمان. تم بناء النظام المصرفي عضويًا في نموذج الإدارة الإدارية، وكان خاضعًا سياسيًا وإداريًا كاملاً للحكومة، وقبل كل شيء، لوزير المالية.

وبدلا من نظام ائتماني واسع النطاق، كان هناك ثلاثة بنوك ونظام بنوك الادخار. تم إخراج نظام التأمين من نظام الائتمان. وعكست هذه التحولات إلغاء علاقات السوق بالمعنى الواسع للكلمة والانتقال إلى نظام الإدارة الإدارية.

وكانت أوجه القصور الرئيسية في النظام المصرفي التي كانت موجودة قبل إصلاح عام 1987 هي:

غياب تداول الفاتورة.

أداء البنوك في جوهره دور الموازنة العامة للدولة الثانية؛

شطب ديون المؤسسات، وخاصة في مجال الزراعة؛

عمليات إعادة الإقراض لجميع مجالات الاقتصاد؛

فقدان التخصص المصرفي؛

الاحتكار بسبب عدم وجود مصادر بديلة للائتمان للمؤسسات؛

معدل إهتمام قليل؛

ضعف سيطرة البنوك (المعتمدة على الائتمان) على الأنشطة مناطق مختلفةاقتصاد؛

قضية غير المنضبط من الائتمان والأموال المصرفية.

وكانت إعادة تنظيم النظام المصرفي في عام 1987 ذات طبيعة إدارية مماثلة. تم استبدال احتكار ثلاثة بنوك باحتكار (بشكل أكثر دقة، احتكار القلة) لعدة بنوك. شمل النظام المصرفي الجديد: State Bank، Agroprombank، Promstroybank، Zhilsotsbank، Sberbank، Vnesheconombank. من بين هؤلاء، تم إعادة إنشاء Agroprombank وZhilsotsbank فقط، وتم إعادة تنظيم الباقي وإعادة تسميته فقط للبنوك السابقة.

أدت عملية إعادة التنظيم عام 1987 إلى ظهور لحظات سلبية أكثر من الإيجابية:

استمرت البنوك في الاعتماد على الأول شكل موحدالملكية - الدولة؛

تم الحفاظ على احتكارهم، وزيادة عدد المحتكرين فقط؛

وتم تنفيذ الإصلاح في غياب آليات اقتصادية جديدة؛

لم يكن هناك خيار لمصدر الائتمان، حيث ظل التنازل عن المؤسسات للبنوك؛

واستمر التوزيع الرأسي لموارد الائتمان بين العملاء؛

وواصلت البنوك دعم المؤسسات والصناعات، وإخفاء انخفاض السيولة؛

لم يتم إنشاؤها سوق المالوالتجارة في الموارد الائتمانية؛

كانت هناك زيادة في تكاليف صيانة الجهاز المصرفي.

ونشأت "حرب مصرفية" بسبب الفصل بين الحسابات الجارية وحسابات القروض؛

ولم تؤثر عملية إعادة التنظيم على أنشطة مؤسسات التأمين - وهي مصادر ائتمانية مهمة.

ويبدو أن الجوانب الإيجابية الوحيدة للإصلاح كانت تبسيط المدفوعات غير النقدية وتضييق نطاق التخصص في الأنشطة المصرفية.

ومن ثم، فإن إعادة التنظيم التي جرت في عام 1987 لم تجعل هيكل نظام الائتمان أقرب إلى احتياجات علاقات الأسواق الناشئة، مع الإبقاء على نظام أحادي الطبقة غير فعال. وكانت هناك حاجة لمزيد من الإصلاح في نظام الائتمان وتقريبه من هيكل الدول الغربية. في السنوات الاخيرةلقد شهد النظام المصرفي الروسي تغييرات كبيرة. اعتبارًا من 1 مايو 1995، تم تسجيل 2559 بنكًا و5680 فرعًا لها. العديد من البنوك الجديدة التي ظهرت "فجأة" حققت تقدماً سريعاً للغاية. دون الاعتماد على البنوك المملوكة للدولة سابقا.

مستضاف على Allbest.ru

...

وثائق مماثلة

إصدار وسحب الأموال من التداول. علامات ملاءة الأوراق النقدية. موضوع عملية الإصدار. مبادئ تنظيم عمليات الانبعاثات للبنك المركزي للاتحاد الروسي. التنظيم القانونينشاط الانبعاث. الأمثلية للعرض النقدي.

الملخص، تمت إضافته في 21/03/2012


تاريخ تطور الخدمات المصرفية في روسيا. جوهر نماذج بناء البنوك المركزية الهيكل التنظيميعددها وأنواعها وأنواع أنظمة الائتمان ودورها في تنمية الاقتصاد. تشكيل نظام مالي ومصرفي حديث.

الملخص، تمت إضافته في 17/11/2009


دور الإقراض في القطاع المصرفي في الاتحاد الروسي. عاصمة القطاع المصرفي RF وتصنيفها في الأسواق العالمية. المنافسة ومخاطر القطاع المصرفي الروسي. تنظيم البنوك من قبل الحكومة والبنك المركزي للاتحاد الروسي. اتجاهات تطور القطاع المصرفي.

تمت إضافة الاختبار في 02/06/2008


مفهوم وجوهر العمل المصرفي عوامل في تطور النظام المصرفي. تاريخ تطور هذا المجال في روسيا: قبل ثورة 1917، في الفترة السوفيتية. ملامح ونتائج الإصلاح المصرفي في روسيا وتشكيل نظام مالي حديث.

تمت إضافة الاختبار في 19/03/2016


جوهر التسويق وتقنياته. مكان التسويق في أنشطة البنك التجاري. تحليل الأنشطة التسويقية لـ "Bank VTB 24". تأثير العالم أزمة ماليةللتسويق البنكي . آفاق تطوير التسويق المصرفي في روسيا.

ورقة مصطلح، أضيفت في 28/09/2011


مبادئ تطبيق تقنيات الإنترنت في الخدمات المصرفية. تاريخ تطورهم و مزايا تنافسيةقبل أشكال الخدمة التقليدية. إمكانيات الاستخدام تجربة أجنبيةلتطوير الخدمات المصرفية الآمنة عبر الإنترنت في روسيا.

ورقة مصطلح، تمت إضافتها في 04/07/2015


المهام والعمليات الرئيسية للبنك المركزي الاتحاد الروسيودورها في التنظيم النقدي للاقتصاد. تحليل عمليات تشكيل وتطوير النظام المصرفي. ميزات الرقابة على أنشطة البنوك التجارية في الدولة.

أطروحة، أضيفت في 22/02/2012


وظائف وعمليات البنك التجاري. تراكم الأموال المجانية مؤقتا. تنظيم تداول الأموال. نشاط البنك كوسيط في المدفوعات. إنشاء وسائل الائتمان للدفع. تحديد حد للرصيد النقدي.

تمت إضافة الاختبار في 22/01/2011


دور الدولة في خلق النقود. أهمية البنك المركزي ودوره في خلق النقود. عملية الرسوم المتحركة لكسب المال والتعليم عرض النقود. منحنى عرض النقود. تفعيل النشاط المصرفي في روسيا في ظروف السوق.

ورقة مصطلح، أضيفت في 23/10/2015


قيمة النقود المعدنية وعلاقتها بسعر المعدن النقدي. تاريخ ظهور العملات المعدنية والأعمال النقدية. النقود الورقية أو الأوراق النقديةكممثلين للأموال القيمة وقيمتها الاسمية والحقيقية. تحليل الأشكال الحديثة للنقود.

بنك المال الائتمان

البنوك هي إنجاز كبير للحضارة. إنها هيئات اقتصادية مصممة لخدمة جميع علاقات السوق. ينبغي اعتبار البنوك جزءا هاما من الأعمال التجارية، وعالم الأعمال. أنها تتراكم نقدي، تقديم القروض، الإنفاق التسويات النقديةوإصدار الأوراق النقدية للتداول، وخدمة أسواق الأوراق المالية، وتقديم مجموعة متنوعة من الخدمات الاقتصادية.

نشأت الأعمال المصرفية وتطورت على أساس رأس المال الذي يدر الفائدة. وحتى أثناء تحلل النظام المشاعي البدائي، تم استخدام رأس المال الربوي. أقرض ممثلو النخبة الأثرياء المال. لقد وضع تطور رأس المال الربوي الأساس للعمل المصرفي.

في العصور القديمة، كانت هناك بعض المؤسسات التي تؤدي وظائف البنوك. هناك دلائل في الأدبيات التاريخية على أن البنوك كانت تعمل في بابل، اليونان القديمة, مصر , روما . لقد أجروا مجموعة متنوعة من المعاملات - بدءًا من معاملات العمولة على الشراء والبيع والمدفوعات على حساب العملاء وحتى إصدار القروض والعمل كضامن ووصي في ارتكاب الأعمال والمعاملات المختلفة. على سبيل المثال، في القرن الثامن قبل الميلاد، قبل البنك البابلي الودائع النقدية، وقدم القروض، وحتى أصدر القروض المصرفية "gudu".

وفي بابل تطور الربا والصيارفة. وحاولت الدولة حتى ذلك الحين تنظيم علاقات الائتمان الشخصية بشكل قانوني وحماية مصالح المرابين. في اليونان، كان الكهنة ينفذون العمليات المصرفية في الأصل. ونظراً للتطور المكثف للتجارة، زادت الحاجة إلى الائتمان، مما أدى إلى تطور العمليات المصرفية. كان الأثينيون يمارسون حرفة التبادل الخاصة بهم، ويجلسون على طاولة في السوق، ومن هنا جاء اسم الوجبة من كلمة المائدة اليونانية "وجبة" (مائدة). تجدر الإشارة إلى أنه، إلى جانب المصرفيين الخاصين، أجريت عمليات مصرفية كبيرة في المعابد. كانت المعابد القديمة في اليونان بمثابة نوع من البنوك والمصرفيين ومكان لتخزين الأموال. ومن المثير للاهتمام أن نلاحظ أن مصطلح "العملة" يأتي من أحد مرادفات جونو، الذي يعود تاريخ معبده في روما إلى القرن الثالث. قبل الميلاد كانت دار سك العملة جونو (اسمها الأوسط مونيتا).

ومع نمو التجارة الدولية، تطورت أعمال التغيير. وكانت شركات الصرافة الناشئة عبارة عن مؤسسات متخصصة في تبادل الأموال. يتطلب سك العملات المعدنية الخاصة بهم من قبل العديد من الإقطاعيين والأضرار المتكررة التي لحقت بهم، تبادل عملات مختلفة. تبادل العملة الوطنيةإلى الأجانب، والعكس بالعكس، هي الوظيفة الرئيسية لهذه المكاتب. وكان الصرافون أيضًا رواد البنوك. تم تحديد المواقف الأولية لتطوير الخدمات المصرفية في أنشطة الصرافين في العصور الوسطى في إيطاليا. كلمة "بنك" تأتي من كلمة "banko" الإيطالية (جدول النقود).

هناك نسختان من أصل مصطلح "البنك" في الأدبيات. وبحسب أحدهم، جلس الصرافون في "مكاتبهم" - خيام أصلية على مقاعد خشبية. الكلمة الإنجليزية القديمة "بنك" تعني مقعد. عندما يُدان أحد الصرافين بالاحتيال، غالبًا ما يكسر العملاء الغاضبون هذا المقعد. عبارة "bankerotta" - الإفلاس تعني "مقعد مكسور"، ومن هنا جاءت كلمة "الإفلاس". وفقًا لنسخة أخرى، تأتي كلمة "بنك" من كلمة "banka" الإيطالية - وهي طاولات في أسواق الموانئ في جنوة في القرن الثاني عشر، وكان الصرافون أنفسهم يُطلق عليهم اسم "banchieri".

كان أحد البنوك الأولى بالمعنى الحديث للمصطلح هو بنك جنوة، الذي تأسس عام 1407. ظهرت مؤسسات ذات سمات البنوك في مراكز التسوق - هولندا وألمانيا. بعد الصرافين، الذين كانوا يستبدلون الأموال ويقبلونها لحفظها، ظهرت مهنة المصرفيين. لقد اختلفوا في البداية عن الصرافين من حيث أنهم، إلى جانب المشاركة في المدفوعات، بدأوا في إقراض الأموال. وهكذا يمكن رؤية أصول الأعمال المصرفية الحديثة في أنشطة البنوك في العصور القديمة والصرافين في العصور الوسطى.

في أوروبا الغربية، تم الانتقال إلى دور الخدمات المصرفية الائتمانية و بنوك تجاريةحدث ذلك في النصف الثاني من القرن السابع عشر، وفي إنجلترا، تم إنشاء بنك إنجلترا عام 1664، والذي قام بنشاط بإقراض حجم الأعمال التجارية والصناعية.

يبدأ تاريخ الأعمال المصرفية في الولايات المتحدة في النصف الثاني من القرن الثامن عشر، مع قيام مكاتب القروض الاستعمارية الخاصة بمهام إصدار القروض المضمونة بالأرض وإصدار النقود الورقية. كان أول بنك تجاري في الولايات المتحدة، الذي حصل على وثيقة الحق في إجراء العمليات المصرفية، هو بنك أمريكا الشمالية، الذي تم تشكيله في فيلادلفيا في عام 1781. وبحلول عام 1800، كان هناك بالفعل 29 بنكا تجاريا في الولايات المتحدة، و في عام 1820 - 300. النقود - أدت الأوراق النقدية والودائع التي أنشأتها هذه البنوك إلى زيادة المعروض من النقود والائتمان للاقتصاد المتنامي.

وفي عام 1863، اعتمدت الولايات المتحدة قانون النقد الوطني، وبعد ذلك بعام، قانون البنوك الوطنية، الذي أعطى الحكومة الحق في إصدار ميثاق (ترخيص في الأساس) للعمليات المصرفية. ومنذ ذلك الوقت، أصبحت البنوك المرخصة من قبل الحكومة الفيدرالية، بدأ يطلق عليها اسم البنوك الوطنية، وتلك التي حصلت على ميثاق من حكومة الولايات - بنوك الولايات. وهكذا نشأ نظام التبعية المزدوجة المصرفي في الولايات المتحدة. في الظروف الحديثةالجميع البنوك الوطنيةيجب على الولايات المتحدة أن تنضم إلى نظام الاحتياطي الفيدرالي، ولكن مع مراعاة متطلبات معينة.

ومع تطور حجم الإنتاج والتداول، زاد دور البنوك في جميع البلدان. وظهرت موارد نقدية مجانية، تم تجميعها وتوجيهها على شكل قروض للرأسماليين الصناعيين والتجاريين. تطوير السلعة التداول النقديفي جميع قطاعات الاقتصاد أدى إلى توسع رأس المال المصرفي. إلى الوظيفة الأصلية للبنوك - تداول الأموال، تمت إضافة وظيفة جديدة - إدارة رأس المال الذي يحمل فائدة. بدأت البنوك، باعتبارها جامعي رأس المال، في خدمة عملية الإنتاج بأكملها وتمكنت من التأثير عليها.

فمن مؤسسات متواضعة لحفظ الأموال، ومن وسطاء متواضعين، أصبحت البنوك مشاركين نشطين في زيادة رأس المال الصناعي ومحفزات لتطوير الإنتاج الاجتماعي.

الخدمات المصرفية. أسرة كانوفسكايا ماريا بوريسوفنا

1. تاريخ ظهور وتطور العمل المصرفي

نشأت الأعمال المصرفية وتطورت على أساس رأس المال الذي يدر الفائدة. وتم استخدام رأس المال الربوي حتى أثناء تحلل النظام المشاعي البدائي. في العصور القديمة، كانت هناك مؤسسات تؤدي وظائف البنوك. لقد عملوا في بابل واليونان القديمة ومصر وروما. نفذت البنوك مجموعة متنوعة من المعاملات - بدءًا من معاملات العمولة على المشتريات والمبيعات والمدفوعات على حساب العملاء وحتى إصدار القروض والعمل كضامن ووصي في ارتكاب الأعمال والمعاملات المختلفة. وحتى ذلك الحين، حاولت الدولة تنظيم علاقات الائتمان الشخصية بشكل قانوني وحماية مصالح المرابين. ونظراً للتطور المكثف للتجارة، زادت الحاجة إلى الائتمان، مما أدى إلى تطور العمليات المصرفية.

تم تحديد المواقف الأولية لتطوير الخدمات المصرفية في أنشطة الصرافين في العصور الوسطى في إيطاليا. كلمة "بنك" وفقًا لإحدى الإصدارات تأتي من الكلمة الإيطالية "banko" (جدول النقود).

كان أحد البنوك الأولى بالمعنى الحديث للمصطلح هو بنك جنوة، الذي تأسس عام 1407. ظهرت مؤسسات ذات سمات البنوك في مراكز التسوق - هولندا وألمانيا.

في أوروبا الغربية، حدث الانتقال إلى دور الخدمات المصرفية الائتمانية والبنوك التجارية في النصف الثاني من القرن السابع عشر. في إنجلترا، في عام 1664، تم إنشاء بنك إنجلترا، الذي نفذ بنشاط الإقراض لدوران التجارة والصناعية.

يبدأ تاريخ الأعمال المصرفية في الولايات المتحدة في النصف الثاني من القرن الثامن عشر. كانت مكاتب القروض الاستعمارية الخاصة تعمل على إصدار القروض المضمونة بالأرض وإصدار النقود الورقية. كان بنك أمريكا الشمالية أول بنك تجاري في الولايات المتحدة يحصل على وثيقة الحق في إجراء العمليات المصرفية.

ظهرت البنوك الروسية في عصر فيليكي نوفغورود (القرنين الثاني عشر والخامس عشر). وحتى ذلك الحين، تم إجراء العمليات المصرفية، وقبول الودائع النقدية، وإصدار القروض المضمونة بضمانات. تلقت الخدمات المصرفية في روسيا تطورا أكثر خطورة في النصف الأول من القرن الثامن عشر، عندما بدأت الحكومة الإمبراطورية في رعاية الشؤون المالية وتطوير البنوك بكل طريقة ممكنة.

من كتاب المحاسبة مؤلف شيرستنيفا جالينا سيرجيفنا

1. نشأ تاريخ ظهور وتطور المحاسبة المحاسبية في القرن الثالث عشر وفي القرن الخامس عشر. تم نشر كتاب L. Pacioli عن المحاسبة (أطروحة). في القرن العشرين. بدأ الفهم الأدبي محاسبة، أي الإنشاءات النظرية الأولى للمحاسبة

من كتاب الدولة و التمويل البلدي: ملاحظات المحاضرة مؤلف

من كتاب تمويل الدولة والبلديات مؤلف نوفيكوفا ماريا فلاديميروفنا

2. تاريخ ظهور تمويل الدولة والبلديات العلاقات الماليةارتبطت بعملية فصل خزينة الدولة عن ممتلكات الملك، ومنذ ذلك الحين بدأ استخدام مصطلح "المالية". في العصور الوسطى تحت هذا المصطلح

من كتاب الإحصائيات المالية مؤلف شيرستنيفا جالينا سيرجيفنا

من كتاب الإحصاءات المالية: ملاحظات المحاضرة مؤلف شيرستنيفا جالينا سيرجيفنا

1. تاريخ ظهور الإحصاءات المالية يرتبط عمل الاقتصادي في أي تخصص بالضرورة بجمع وتطوير وتحليل جميع أنواع البيانات الرقمية، والتي تسمى البيانات الإحصائية. الإحصاء كعلم نشأ في المراحل المبكرة

من الكتاب قانون الضرائب. ملاحظات المحاضرة مؤلف بيلوسوف دانيلا س.

المحاضرة 1. تاريخ ظهور وتطور الضرائب 1.1. المراحل الرئيسية في تطور الضرائب الضرائب هي واحدة من أقدم المؤسسات المالية. لقد نشأت في نفس الوقت الذي نشأت فيه الدولة. في تطوير الضرائب في جميع الدول، من المعتاد أن نفرد

من كتاب قانون البنوك. اوراق الغش مؤلف كانوفسكايا ماريا بوريسوفنا

من كتاب الخدمات المصرفية. اوراق الغش مؤلف كانوفسكايا ماريا بوريسوفنا

1. تاريخ ظهور وتطور الأعمال المصرفية نشأت وتطورت الأعمال المصرفية على أساس رأس المال الذي يدر الفائدة. وتم استخدام رأس المال الربوي حتى أثناء تحلل النظام المشاعي البدائي. في العصور القديمة، كانت هناك مؤسسات تنفذ

من كتاب نظرية المحاسبة. اوراق الغش مؤلف أولشيفسكايا ناتاليا

6. تاريخ نشأة مؤسسة البنك المركزي البنك المركزي هو الحلقة الأساسية النظام النقديتقريبا جميع البلدان التي لديها أنظمة مصرفية. يتم تحديد مكانتها ودورها الخاص في النظام المصرفي من خلال مستوى وطبيعة التطور

من كتاب المال قرض مصرفيوالدورات الاقتصادية مؤلف هويرتا دي سوتو جيسوس

25. شروط ظهور القانون المصرفي يتم تنظيم تنظيم البنوك وأنشطتها من خلال مجموعة من القواعد القانونية التي تشكل القانون المصرفي. يخضع تنظيم وأنشطة مؤسسات الائتمان للقواعد المنظمة

من كتاب صعود المال المؤلف فيرغسون نيال

1. تاريخ المحاسبة تعتبر المحاسبة من أقدم العلوم: فقد تم إجراء الحسابات الأولى منذ 4000 عام. لقد ظهر بالتزامن مع الكتابة، وأصبح اليوم من أهم الشروط التي تحدد مدى فاعليته

من كتاب المال. ائتمان. البنوك [إجابات على تذاكر الامتحان] مؤلف فارلاموفا تاتيانا بتروفنا

تطور الأعمال المصرفية في إشبيلية نحن ندين ببعض تفاصيل الأعمال المصرفية في إشبيلية في عهد شارل الخامس إلى رامون كاراندا. وبحسب كاراندا، فقد تم العثور على قائمة بالمصرفيين في الأرشيف، تم تجميعها من قبل

من كتاب المؤلف

ولادة الأعمال المصرفية لم يكن شيلوك هو المُقرض الوحيد الذي يشعر بالوضع غير المستقر للدائن، وخاصة الأجنبي. في وقت مبكر من بداية القرن الرابع عشر، كل شيء تقريبا العمليات الماليةفي إيطاليا عبر أحد البنوك الفلورنسية الثلاثة - باردي،

من كتاب المؤلف

تطور البنوك يختلف المؤرخون حول تأثير التطور الهائل للتمويل منذ القرن السابع عشر على تسارع النمو الاقتصادي الذي بدأ في بريطانيا العظمى في أواخر القرن الثامن عشر ثم امتد إلى أوروبا الغربية وبلدان كبيرة.

من كتاب المؤلف

75. الخلفية الاقتصاديةتطور النظام المصرفي بدأ النظام المصرفي الحديث في التبلور في العصور الوسطى. كان ظهور البنوك ناجما عن عمليات موضوعية لزيادة التجارة بين المدن والبلدان، فضلا عن تشكيل مصير السكان

من كتاب المؤلف

82. ملامح المرحلة الحالية من تطور العمل المصرفي إقتصاد السوقيتميز تطور الخدمات المصرفية بما يلي الميزات الهامة: 1) التركيز الهائل ومركزية رأس المال المصرفي؛ 2) ظهور و