"الإسكان مدخرات المباني» ، او غير ذلك "بنوك التوفير الانشائية"بالنسبة لروسيا ، نظام جديد تمامًا ولا يزال غير معروف للمواطنين الإقراض العقاري. وإن كان في بلدان أخرى هذا النظامموجود بالفعل بنجاح منذ أكثر من اثني عشر عامًا ويسمح لملايين الأشخاص بشراء مساكن في معدلات الرهن العقاريأقل بكثير من الأسواق بنسبة 4-6٪. دعونا نفهم هذا النظام ونحاول أن نفهم كل مزاياه ومميزاته.

مبدأ برنامج HCW

ينطوي مبدأ عمل مدخرات بناء المساكن على آلية تراكم الرهن العقاري ، والتي تنص على شراء المساكن على مرحلتين: التراكم والإقراض. اولا يقوم المشارك في البرنامج بادخار المال لدفع جزء من تكلفة السكن بشكل خاص وديعة بنكية، وتتراكم الدولة مكافأة في الميزانية (رسوم إضافية) على هذه المساهمة من مبلغ المساهمات الإضافية للمواطن. بعد انتهاء فترة التراكم ، يحصل المشارك في البرنامج على فرصة التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري في هذا البنك بسعر مخفض.

تتيح لك هذه الآلية جذب الاقتصاد ، ما يسمى بالمال "الطويل" لمدة 3-5 سنوات ، والذي يذهب لتمويل قطاع البناء ، وبعد ذلك عندما يكون الشخص قد جمع مبلغًا معينًا واستلمه القرض العقاري- تحفيز الطلب على العقارات.

الغرض الرئيسي من الآلية- ضمان توافر الإقراض العقاري للمواطنين ذوي الدخل المنخفض.

خبرة البرنامج في روسيا والعالم

ظهرت آلية مدخرات بناء المساكن لأول مرة في ألمانيا عام 1885. عندها ظهرت أول بنوك الادخار الإنشائية. أصبحت منتشرة بشكل خاص بعد الحرب العالمية الأولى ، عندما عانت ألمانيا من أزمة إسكان حادة.

منذ ذلك الحين ، هذا البرنامج موجود ويتطور. بالإضافة إلى ذلك ، تم تبني تجربة ألمانيا بنجاح من قبل دول أخرى في أوروبا (النمسا ، فرنسا ، الدنمارك ، بريطانيا العظمى) وأمريكا. منذ عدة سنوات ، كان مثل هذا البرنامج موجودًا ويتم تطويره بنجاح في كازاخستان.

في روسيا ، ظهرت مدخرات بناء المساكن منذ عدة سنوات. على هذه اللحظةتعمل هذه البرامج في منطقتين فقط: إقليم كراسنودار وجمهورية باشكورتوستان.

التوفير في بناء المساكن في باشكورتوستان

في باشكيريا ، وبدعم من حكومة جمهورية بيلاروسيا ، تم إطلاق البرنامج في عام 2014 وتقدم بالفعل أكثر من ألف شخص للمشاركة. في المرحلة الأولية ، كانت المشاركة متاحة لأي مواطن من الاتحاد الروسي تتراوح أعمارهم بين 18 و 65 سنة التسجيل الدائمفي إقليم باشكورتوستان.

منذ مارس 2019 ، وقع رئيس جمهورية باشكورتوستان ر. خابيروف مرسومًا بشأن إتاحة برنامج YCS لجميع مواطني الجمهورية.

لتصبح عضوًا في البرنامج ، يجب أن يفتح أحد سكان المنطقة مساهمة خاصةفي أحد البنوك المعتمدة. علاوة على ذلك ، كل شهر لمدة ثلاث سنوات على الأقل ، تحتاج إلى تقديم مساهمات إضافية لإيداع ما لا يقل عن 3 آلاف روبل. بالنسبة لمثل هذا الإيداع ، يتراكم البنك بنسبة 1.5-2٪ سنويًا (اعتمادًا على فترة التراكم).

في الوقت نفسه ، ستحول سلطات الجمهورية ما يسمى بمكافأة الميزانية إلى هذه المساهمة. من الناحية النسبية ، سيصل إلى 30 ٪ من مبلغ التجديد ، ومن الناحية النقدية - لا يزيد عن 3 آلاف روبل. على سبيل المثال ، عندما يودع العميل 10000 روبل لكل منهما ، فإنه سيزيد بنسبة 30٪ أخرى ، أي بمقدار 3000 روبل ، على حساب أموال الميزانية.

بمجرد انتهاء فترة التراكم ، يكون لدى المودع فرصة التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري في نفس البنك بمعدل 6-7٪ سنويًا. الحد الأقصى لمدة هذا الإقراض لا يمكن أن يكون أكثر من 1.5 من مدة التراكم على الوديعة. أي ، إذا قمت بادخار لمدة 5 سنوات ، فعند الانتهاء من التراكم ، يمكنك الحصول على قرض عقاري بسعر مخفض لمدة لا تزيد عن 7.5 سنوات.

البنوك المشاركة في HSS في جمهورية بيلاروسيا

اعتبارًا من عام 2019 ، أصبحت البنوك الشريكة لهذا البرنامج في المنطقة سبيربنك (برنامج "بنوك التوفير الإنشائية")و أورالسيب (برنامج "مدخرات بناء المساكن"). في المستقبل ، مع تطورها ، تخطط لإضافة المزيد من البنوك الكبيرة.

المراحل الرئيسية لمدخرات بناء المساكن في جمهورية بيلاروسيا

أولئك الذين سمعوا عن برنامج ادخار الرهن العقاري للمرة الأولى يسألون أنفسهم: "كيف يمكن للمرء أن يشارك في برنامج مدخرات بناء المساكن؟". في الواقع ، لا يوجد شيء معقد هنا. يوجد أدناه خوارزمية الإجراءات خطوة بخطوة.

1. استئناف المواطن بجواز سفر وتطبيق النموذج المعمول به إلى أحد البنوك المشاركة في النظام (سبيربنك أو أورالسيب). نوصي بنك Uralsib ، حيث أن شروط الادخار هناك أكثر ربحية!
2. في حالة القبول الإيجابي للبنك وقبول Gosstroy Resp. يقرر Bashkortostan إمكانية مشاركة مقدم الطلب في HCS RB ، ويبرم البنك اتفاقية مع مقدم الطلب بشأن فتح وديعة ادخارية.
3. المواطنون - يساهم المشاركون في نظام HSS RB بأموال في وديعة ادخارية لمدة 3-6 سنوات.
4. بعد انتهاء فترة الإيداع ، يمكن استخدام المبلغ المتراكم على أنه رسم مبدئي(لا تزيد عن 50٪ من تكلفة الشقة) على قرض عقاري بمعدل تفضيلي 6-7٪ سنويا.

مزايا برامج HCW في جمهورية بيلاروسيا

الآن دعونا نلقي نظرة على إيجابيات وسلبيات البرنامج في الوقت الحالي.

• بموجب برنامج مدخرات بناء المساكن ، يمكنك التقدم بطلب للحصول على رهن عقاري بسعر مخفض لشراء شقة في مبنى جديد أو في السوق الثانوية أو منزل خاص أو أرض للبناء.
• لا يمنع البرنامج تجميع المبلغ المتراكم مع مشارك آخر في البرنامج. على سبيل المثال ، يمكنك حفظ فردين من العائلة في نفس الوقت. سيحصل الجميع على إعانة من الدولة.
• بعد 5 سنوات من التراكم ، إذا غير المشارك في البرنامج رأيه بشأن الحصول على قرض عقاري ، فيمكنه إنفاق الأموال المتراكمة مع أقساط الدولة وفقًا لتقديره الخاص. لكن هذا الشرطمتاح فقط لفئات معينة من المواطنين: المواطنون الذين لديهم طفل واحد أو أكثر ؛ عامل حكومي ، إلخ. لمزيد من التفاصيل ، يرجى الاطلاع على قواعد البرنامج.
• من بين السلبيات ، يمكن تمييز عدد محدود فقط من البنوك المشاركة.

فالنتينا زاخاروفنا ، يصادف الأول من يوليو / تموز مرور ثلاث سنوات على إدخال نظام بناء المدخرات في بنك بيلاروسيا. والغرض منه واضح - لمساعدة الناس على تجميع الأموال لبناء أو شراء المساكن. وما هو جوهرها؟
- يعتبر نظام مدخرات البناء الذي اقترحه البنك جديدًا تمامًا على بيلاروسيا أداة مالية. وكان مصرفنا هو الذي طوره ونفذه لمواطني الجمهورية. يساعد النظام على تجميع المبلغ اللازم مال(على الأقل 25٪ من المبلغ الإجماليالاستثمار المخطط له في بناء أو شراء المساكن). بعد ذلك ، يقدم البنك قرضًا بمبلغ يصل إلى 75 ٪ من الاستثمار المخطط له لأكثر من شروط تفضيليةمقارنة بشروط الإقراض الحالية. أي أن هذا النظام يتكون من مرحلتين - التراكم والإقراض.
يقدم البنك ثلاثة خيارات: 3 سنوات و 5 و 7 سنوات من التراكم. يقدم متخصصو البنك توصيات حول كيفية بناء جدول للادخار ، وخيار الادخار الذي يجب اختياره ، وتاريخ الأهلية للحصول على قرض يتم تحديده بشكل أولي.
في حالة تراكم المدخرات على أقساط متساوية ، يأتي الحق في الحصول على قرض بعد انتهاء فترة خيار التراكم المختار بالكامل. إذا تم دفع المبلغ بالكامل في يوم إبرام العقد ، فإن الحق في الحصول على قرض يأتي بعد 19 شهرًا.
وبالتالي ، كلما تم إيداع الأموال في النظام مبكرًا ، كلما جاء تاريخ الحصول على الحق في القرض مبكرًا. وهذه القاعدة تعمل بصرامة.
بعد تراكم الأموال ، تبدأ مرحلة الإقراض. يتم إصدار القرض لمدة تصل إلى 20 عامًا بسعر إعادة التمويل البنك الوطنيجمهورية بيلاروسيا زائد نقطة مئوية واحدة. يصل مبلغ القرض إلى 75٪ من مبلغ البناء أو شراء المساكن ، اعتمادًا على المبلغ المتراكم للمدخرات.
سوف أتطرق بشكل منفصل إلى الجوانب الاقتصادية لجاذبية نظام مدخرات المباني.
أولاً ، في المرحلة التراكمية ، يدفع البنك (يحسب) الدخل بمقدار معدل إعادة التمويل للبنك الوطني لجمهورية بيلاروسيا. ثانيًا، طويل الأمدالإقراض - حتى 20 عامًا. ثالثًا ، معدل الفائدة على القرض أقل بمقدار 2-5 نقاط مئوية عن قروض أخرى لبناء أو شراء المساكن. رابعًا ، يتم سداد أصل القرض والفائدة على أقساط متساوية. بالإضافة إلى جميع المشاركين في النظام بغض النظر عن الحاجة إلى التحسين الظروف المعيشيةتقع في شروط متساويةشروط إصدار القرض ومقدار السداد مقابل استخدام القرض.
هذه الشروط جذابة للغاية وتزيد بشكل كبير من الجدارة الائتمانية للمشاركين في نظام مدخرات البناء.
- كم عدد الأشخاص الذين استخدموا نظام البنك هذا لحل مشكلة الإسكان لديهم؟
- أظهر عمل نظام التوفير بالمبنى لمدة ثلاث سنوات أن هذا المنتج مطلوب. شارك حوالي 5000 شخص في نظام مدخرات البناء لبنك بيلاروسيا ، ووضعوا أكثر من 60 مليار روبل على وديعة مدخرات الإسكان. مع الأخذ في الاعتبار استكمال مرحلة الادخار واستلام القروض ، اعتبارًا من 1 يونيو 2009 ، هناك 3.1 ألف حساب لـ "وديعة مدخرات الإسكان" برصيد 45.3 مليار روبل.
- هل مكان إقامة المشترك في النظام يؤثر على قدرته على شراء أو بناء سكن في منطقة أخرى؟
- أحد العوامل الجذابة هو أن عضو النظام يمكنه بناء أو شراء مساكن في أي منطقة من البلاد.
يتمتع أحد المشاركين في النظام بفرصة تحويل "وديعة الإسكان والادخار الخاصة به" مجانًا إلى أي مؤسسة تابعة لـ "Belarusbank" مع الاحتفاظ بتاريخ التراكم ، وليس هناك حاجة للبدء من جديد. يمكن لأي شخص أن يصبح عضوا في النظام ، على سبيل المثال ، الجدة ، والوالدين ، من أجل تجميع الأموال للأحفاد والأبناء ومساعدتهم في حل مشكلة السكن في المستقبل. يتمتع هؤلاء الأشخاص بفرصة التنازل عن الحق في المطالبة بموجب اتفاقية مدخرات الإسكان لأحفادهم أو أطفالهم ، الذين سيحصلون في المستقبل على قرض أو بناء أو شراء مسكن وسيدفعون أنفسهم للبنك مقابل القرض المستخدم.
- في فبراير من العام الماضي ، أطلق البنك المرحلة الثانية - إصدار القروض في إطار نظام الادخار الإنشائي. ما هي نسبة المشتركين في النظام الذين استخدموا القروض المصرفية خلال العام ونصف العام الماضيين؟ وما هو أكثر - بناء أو شراء مساكن؟
- خلال هذا الوقت ، تم إصدار قروض بقيمة ما يقرب من 50 مليار روبل لحوالي 800 مشارك في النظام. في الوقت نفسه ، تم إنفاق حوالي 20٪ على بناء المساكن وأكثر من 80٪ على شرائها. كما تظهر الأرقام ، فإن معظم المشاركين في النظام يشترون المساكن.
- كما هو الحال مع أي قرض ، من أجل الحصول على قرض بموجب نظام الادخار الإنشائي ، تحتاج إلى تقديم حزمة معينة من المستندات ...
- كل هذا يتوقف على ما إذا كنت تخطط لشراء شقة أو بناء. عند شراء منزل ، من أجل الحصول على قرض ، يجب عليك تقديم عقد بيع مسكن وشهادة القيمة السوقيةالسكن ، في حالة بناء شقة - عقد لبنائها. أيضًا ، لحساب الملاءة المالية ، يجب عليك تقديم معلومات عن دخلك ودخل الضامنين للأشهر الثلاثة الماضية.
- إذا انتقل شخص ما إلى مدينة أخرى ، فهل من الممكن تحويل وديعة التوفير هناك أيضًا ، أم يتعين علينا البدء من جديد؟
- يمكن تحويل وديعة في إطار نظام مدخرات البناء إلى أي منطقة في بيلاروسيا ، ولكن فقط إلى مؤسسة بيلاروس بنك.
- هل يمكن تغيير مبلغ العقد؟ على سبيل المثال ، كان من المفترض بناء شقة من غرفتين ، لكن الوضع تغير وأصبح من الضروري بناء شقة من 3 غرف.
- نعم هذا ممكن. تحتاج فقط إلى اتخاذ قرار بزيادة مبلغ المساهمات ، وكلما زاد تراكم مبلغ القرض ، سيكون مبلغ القرض أكبر. يمكنك القدوم إلى البنك ، وبمساعدة المتخصصين لدينا ، يمكنك ضبط وضع التراكم.
لا يتم تنظيم تراكم الأموال ، ويحدد المشارك في النظام بنفسه طريقة وشروط إيداع الأموال. هذا يعني أنه إذا تم التخطيط في المرحلة الأولية لبناء شقة من غرفتين ، ثم تغير الوضع ، فإن المشارك نفسه يتخذ قرارًا ويجمع مبلغًا أكبر.

أدعوكم ، أيها القراء الأعزاء ، إلى أن تصبحوا مشاركين في نظام مدخرات البناء الذي يقدمه بنك بيلاروسيا ، لبناء أو شراء شقة أو مبنى سكني فردي.

مشكلة تحسين ظروف السكن مهمة لكثير من الناس. ليس من حق الجميع جمع المال الكافي لشراء العقارات بمفردهم. لذلك ، يلجأ المواطنون إلى البنوك للحصول على قروض.

اقتناء وبناء المساكن في ظل نظام مدخرات البناء

يقدم Belarusbank للمواطنين استخدام نظام مدخرات البناء. للقيام بذلك ، يفتح العميل وديعة خاصة ، ويودع الأموال في الحساب. يتم أيضًا تراكم الفائدة المستحقة على الوديعة. بعد انتهاء الفترة المحددة بموجب الاتفاقية ، يتقدم العميل بطلب للحصول على قرض. مدة استخدام الأموال تصل إلى 20 سنة من تاريخ تحويل القرض.يتم الإصدار عن طريق تحويل الأموال إلى حساب مالك العقار.

يمكن أن يصل المبلغ المخصص إلى 75٪ من التكلفة الإجماليةهدف. يتم تحديد المبلغ المحدد من قبل موظفي البنك ، مع مراعاة العوامل التالية:

• مقدار المدخرات في الحساب ؛
• مقدار الدخل
• مستوى دخل الضامنين للقرض ؛
• تاريخ الرصيد؛
• سعر السوق للعقار.

يمكن تحديد معدل استخدام القرض على مستوى معدل إعادة التمويل - + 3% . في هذه الحالة ، تتم مراجعتها بمجرد أن يغير البنك الوطني هذه القيمة. يمكن للعميل اختيار متوسط ​​السعر المرجح. ثم يتم أخذ معدل إعادة التمويل في الاعتبار ، والذي كان ساري المفعول في الفترة من لحظة إبرام اتفاقية الإيداع إلى الشهر الذي يسبق إصدار النقود. يمكن للمواطن الذي سبق له إيداع وديعة مدخرات بموجب نظام مدخرات البناء أن يأخذ قرضًا من بنك بيلاروسيا للإسكان وفقًا للشروط المحددة.

الإقراض لبناء وشراء المساكن الجاهزة

يصدر البنك أيضًا أموالًا تصل إلى 75 ٪ من القيمة السوقية للعنصر الذي تم الحصول عليه. مدة استخدام النقود تصل إلى 15 عامًا. يتم تحديد سعر الفائدة على أساس معدل إعادة التمويل + 3٪. يمكن إصدار قرض Belarusbank لبناء المساكن عند تقديم المستندات التالية:

1. عند بناء كائن من قبل منظمة للمطورين - شهادة من هذه المنظمة على إدراج مقدم الطلب فيها.
2. في البناء المشتركمطلوب شهادة من المشارك ونسخة من اتفاقية إنشاء كائن البناء المشترك.
3. أثناء البناء منزل فردي: عقد لأداء عمل العقد ؛ شهادة ملكية ل قطعة أرض؛ شهادة بتكلفة المنشأة قيد الإنشاء توضح نسبة الإنجاز.

يتم إصدار قرض من Belarusbank لشراء المساكن لأي شخص يستوفي المتطلبات التالية:

• مكان الإقامة الدائم على أراضي جمهورية بيلاروسيا ؛
• يوجد مصدر دخل دائم ؛
• المواطن قادر تماما.

يتضمن عمل نظام مدخرات البناء تعبئة الأموال المجانية للسكان في مؤسسات ائتمانية متخصصة ، بالإضافة إلى إيداعهم لاحقًا كقروض مستهدفة لبناء أو شراء قروض عقارية للإسكان.
تم إغلاق نموذج نظام توفير المبنى. مصادر موارد الإقراض العقاري هي الودائع والمدفوعات لسداد القروض ، وكذلك موارد الميزانيةكدعم لبناء المدخرات.

تتضمن آلية توفير البناء 3 مراحل رئيسية.
في مرحلة الادخار ، يدخل المستثمر في اتفاقية مع بنك مدخرات البناء ، والتي تحدد جميع شروط التمويل في إطار هذا النظام.
]]> ]]>

بموجب الاتفاقية ، يتعهد المودع بدفع مبلغ ثابت من الاشتراكات في حسابه على أساس شهري. بواسطة إيداع التوفيرعادة ما يتم دفع فائدة ثابتة أقل بكثير من سعر السوق. بعد أن تراكمت لهذه الفترة 40-50 من المبلغ المحدد في العقد ، يصبح المودع أحد المقترضين المحتملين. أثير استخدام البنك للموارد من خلال ودائع الادخار، مسموح به فقط في إطار هذا النظام.
في مرحلة توزيع الأموال ، يحسب بنك مدخرات البناء مؤشرًا معينًا ، وفقًا لدرجة مشاركة كل مساهم في المبلغ الإجمالي لموارد الائتمان ، يتم تحديد الترتيب في توزيع قروض مدخرات البناء.

في المرحلة الثالثة ، بالإضافة إلى المبلغ المتراكم للوديعة ، يُمنح المشارك في نظام مدخرات البناء قرض رهن عقاري حسب الأولوية. أسعار الفائدة على قروض مدخرات البناء هي أيضًا أقل من أسعار السوق وهي ثابتة طوال مدة العقد.

على الرغم من وجود قيود معينة على حجم استخدام نظام مدخرات البناء ، يتم تحديد مقدار الموارد التي يتم جذبها من خلال حجم مدخرات المودعين ، ويبدو أن احتمالات استخدام هذا الشكل من تنظيم الإقراض العقاري في روسيا في الوقت الحالي حقيقية تمامًا ، على وجه الخصوص ، على أساس شبكة الفروعسبيربنك من الاتحاد الروسي.

إن الأداء الفعال لنظام بناء المدخرات ممكن حتى في حالة عدم وجود طلب جماعي فعال على قروض الرهن العقاري. عندما تتحسن الوضع الاقتصاديسوف ينمو نطاق العمليات داخل هذا النظام.

في جميع أنحاء الإقليم الاتحاد الروسي، وكذلك في بلدان رابطة الدول المستقلة تعمل برنامج الإسكان الميسور "Stroykassa". تقارن الشروط بشكل إيجابي مع تلك التي من المخطط تقديمها في بنوك التوفير للبناء وتتعلق بالمرحلتين الثانية والثالثة (الأولى هي نفسها - تراكم الأموال في دفعات صغيرة شهرية).

]]>
]]>

المرحلة الثانية - يوقع المشارك في البرنامج اتفاقية التأجير والتي بموجبها تشتري الشركة له شقة.
وبالتالي ، فإن الاختلاف يكمن أيضًا في عدم وجود فائدة على القرض. في إطار برنامج Stroykassa ، يتم إجراء هامش ربح واحد بنسبة 20 ٪ التكلفة الأصليةشقق سكنية.

المرحلة الثالثة - المدفوعات بموجب اتفاقية التأجير ونقل الشقة لملكية المشترك في البرنامج بعد سداد الدفعة الأخيرة.

أوه ، ومراجعة طويلة! آمل أن يكون مفيدا. كن مرتاحًا ، لأنك لا تستطيع إيقافي)

الحصول على مسكن خاص بك هو حلم 70٪ من السكان ، خاصة عندما تتجول في شقق مستأجرة (وليس واحدة فقط). لأول مرة سمعت عن "نظام مدخرات البناء" (CSS) منذ حوالي ثلاث سنوات ، عندما أخبرني مستشار من "بيلاروس بنك" (وبالنسبة لي كانت عمة مألوفة كاتيا ، كنت أعمل في مكان قريب) كيف قامت ببنائها شقة الابنة. قرأت في الموقع ، وتحدثت معها مرة أخرى ورفضت هذا الخيار ، لأن استئجار شقة وتوفير المال في نفس الوقت بدا فكرة مجنونة.

يعد نظام توفير المباني حلاً لمشكلة الإسكان الخاصة بك ، بشرط أن تقوم بتجميع جزء من مدخراتك الخاصة والحصول على قرض لبناء المساكن بشروط ميسرة.

وبعد ذلك ... اشترى أحد أصدقائي وزوجها شقة ، وقبل عامين أعطت جدتي شقة لصديقة أخرى (كان المبلغ الرئيسي منها ، كما ساهمت صديقتها في استثماراتها) واعتنت والدتي بتزويدني بشقة: "كل الفتيات لديهن شقق ولكن ابنتي لا تملك!" بصراحة ، كانت "نيرانها" هي التي أشعلت اهتمامي ونشاطي. كان ذلك في ديسمبر 2016. لقد درست بنشاط القروض في جميع البنوك ، وقمت للأسف بتقييم فرصي ، ودرست مرارًا وتكرارًا. ودرس في نفس الوقت الأسعار. وفجأة ... تحدثت والدتي مع شقيقها وطلبت منه المساعدة - لإعطاء المال بشرط ألا أتقدم بطلب للحصول على شقة والدي. كان مبلغ النقد 4000 دولار ، بدأ التفكير في ما يجب القيام به. ثم رأيت معلومات حول CCC مرة أخرى ، كنت أول من قرأ المراجعات السلبية على airek ، ثم صادفت نقاشًا كبيرًا في أحد المواقع حيث تبادل المستخدمون المعرفة ومضغوا ميزات هذه المساهمة مع بعضهم البعض (و في البداية من الضروري تقديم مساهمة). كان هناك العديد من الصفحات ، أقرأها في الليل بعد العمل. وحلمت. في نفس الوقت ذهبت إلى البنك واستشرت وطرحت أسئلة وأوضحت نقاطًا لم أفهمها. ذهبت إلى البنك مرتين قبل مرحلة إبرام اتفاقية الإيداع ، وكانت الفروع والفروع مختلفة وكذلك المستشارين). بالطبع ، كان الأمر أسهل بالنسبة لي ، لأنه. كان لدي مبلغ مساهمة بنسبة 25٪ وإمكانية الحصول على قرض خلال 19 شهرًا.

يتكون نظام توفير المباني من مرحلتين:

• تراكم مدخرات الفرد عن طريق فتح وديعة "مدخرات الإسكان" ؛
• فترة الائتمان.

أولئك. يمكنك إبرام عقد لمدة 36 شهرًا ، ودفع المبلغ في الشهر الأول - 25 ٪ من تكلفة السكن المقترح ، وبعد 19 شهرًا مؤهل للإقراض بالفعل. أو يمكنك تجديد مساهمتك على أقساط لمدة 36 شهرًا وفي النهاية تتراكم نفس النسبة البالغة 25٪. بالمناسبة ، هناك ثلاث فترات تراكمية للاختيار من بينها: 3 سنوات ، 5 أو 7 سنوات. يمكنك الحصول على قرض خلال عام واحد من تاريخ انتهاء المدة التعاقدية لمرحلة الادخار.

لقد قمت بتقييم المخاطر بشكل رصين ، وأدركت مدى هشاشة سعر الصرف في بلدنا وأننا قد نخسر المال بسبب التضخم. لكني أخبرتك أن أمي وأنا أحرقنا الشقة معًا؟ يا له من القليل من odnoshechki أخذنا في الاعتبار ، في أي المجالات كانوا! دفء الفكر: بائس ، بعيدًا ، لكن خاصته! علاوة على ذلك ، استأجرت شقة في مكان مجهول. تكلفة odnushki غير مكلفة في بداية عام 2017 حوالي 16-17 ألف دولار ، قرروا اقتراض 1000 دولار أخرى وتقديم مساهمة. في النهاية ، من لا يخاطر ... المرحلة الأولى كانت تبادل العملة للسناجب الأصلية ، لقد غيرت المال مع والدي في المدينة (لم يكن الأمر مخيفًا جدًا مع أخي) ، بفضل المراجعات ، لقد فهمت بالفعل أن "أكياس المال" من المراجعة السلبية - هذه ليست مبالغة. كان سعر الصرف للدولار في ذلك الوقت حوالي 1.93 روبل عند التسليم. لقد استبدلت المبلغ بالكامل في فواتير بقيمة 5 روبل. - 2000 ورقة نقدية !!! تقريب ما يصل إلى 10000 روبل بيلاروسي. أستطيع أن أعلن بمسؤولية: هذه حقيبة كبيرة من المال. لقد فكرت مسبقًا مسبقًا في كيفية التعامل مع هذا المبلغ ، لأنني اضطررت إلى فتح وديعة في Gomel ، وكان السفر مع حقيبة الظهر هذه مخيفًا وصعبًا: فتحت حسابًا وأودعت المال هناك. بدون اي مشاكل قمت بتحويل المبلغ الى حساب الوديعة بتاريخ 02/08/2017 ونذهب بعيدا ...

انضم إلى المجموعة قضايا الإسكانحيث ناقشوا المباني الجديدة وأسعار المساكن وطرق شرائها. ونظرت بلا كلل إلى الشقق في الإعلانات ... وتوصلت إلى استنتاج مفاده أنه من الممكن استهداف قطعة kopeck ، حتى لو كانت أدنى ، صغيرة ... لقد وقعت في حب الشقق و "افترقنا" معهم ، بكيت من العجز والخوف من الغد. وتابعت التغييرات في التشريع ، في CCC ، درست الأعمال القانونية بالتفصيل. وغني عن القول أن مناقشة شراء منزل أصبح موضوعًا مفضلًا؟ لقد قمت بحفظ المنتدى حيث يمكنك الشكوى والشعور بالدعم وكذلك والدتي. لم يمر 19 شهرًا - حلقت. كنت مستعدًا لهذا الحدث ، لأنني أتيت بشكل دوري وأخذ بيانات حول التغييرات في مبلغ الإيداع ، كما أوضحت الأسئلة التي ظهرت على طول الطريق. لسوء الحظ ، يمكنني سرد ​​قصتين عن عدم كفاءة الموظفين ، لكنني كنت محظوظًا لتلقي المشورة المهنية خلال كل من مرحلة التمويل ومرحلة القرض. كان الموعد النهائي للحصول على قرض 09/08/2018 ، لكننا بدأنا في النظر إلى الشقق منذ أغسطس. وقفز المسار. يبدو أنه من 2 روبل نما إلى 2.05 ، ثم 2.20 ، لكن بالنسبة للمبالغ الكبيرة كانت كارثة ... لم أحب الشقق: إما أن السعر لم يكن هو نفسه ، ثم الحجم كان مثل بيت الدمية ، ثم الافعى كانت حقيقية. ومع ذلك ، قمت بزيارة قسم الرهن العقاري للاستشارة. في المرة الأولى التي حولوني فيها بعبارة "ستنتهي المساهمة ، وستأتي" ، لذلك كنت حذرًا. وكنت محظوظًا: أصبحت إيرينا أليكسيفنا بايدون مستشاري ومرافقي. شرحت كل شيء بالتفصيل. واكتشفت أن قائمة الانتظار للتقدم بطلب للحصول على قرض كانت بالفعل أسبوعين (!) وقمت بالتسجيل "فقط في حالة". وواصلت البحث. يمكن أن تكون مراجعة كبيرة منفصلة لأحد أفراد أسرته وعدة أشهر من القراد العصبي.

مهم! جميع الـ 19 (وانتهى بي الأمر بـ 20 شهرًا) عملت أموالي على الوديعة: لقد تراكمت عليهم ٪ من مبلغ معدل إعادة التمويل. في المجموع ، في وقت تحويل الأموال ، تحولت 10000 إلى 12179 ، أو من 5181 دولارًا إلى 5612 دولارًا (في وقت المعاملة ، "قفز" السعر إلى 2.17 روبل). نتيجة لذلك ، تبين لي أنني كنت في الأسود.

معدل إعادة التمويل - معدل البنك الوطني لجمهورية بيلاروسيا ، وهو الأداة الأساسية لتنظيم مستوى أسعار الفائدة على سوق المالوالعمل كأساس لتحديد أسعار الفائدة للعمليات التي توفر السيولة للبنوك.

لقد قمت بشراء شقة بمساعدة وكالة ، سأترك المراحل مع إعداد المستندات خارج المراجعة (وقد أتيت بشكل أساسي للتوقيع والتقاط المستندات). في الفرع الذي قمت فيه بالإيداع ، أخذت مستخرجًا ، حيث تمت الإشارة إلى مبلغ المدخرات و قرض ممكن، واكتشف أيضًا معامل SMR. بالمناسبة ، يمكن أن تعمل في + وفي - الائتمان. هذا هو السبب في أنه يمكن للمقترض إما استخدامه أم لا. كان CMP الخاص بي 1.21 ، مما أعطاني حوالي 5000 روبل بيلاروسي + للقرض!

نظام مؤشرات (معاملات) إعادة الحساب (التغييرات) التكلفة المتوقعةالبناء هو أهم أداة تسعير في البناء في الظروف الحديثة. تُستخدم المؤشرات لتحديد تكلفة الإنشاء بالأسعار الجارية (أو المتوقعة) وللتسويات لأعمال البناء والتركيب المكتملة بين العملاء والمقاولين.

الغرض الرئيسي من المؤشرات (المعاملات) هو مراعاة عامل ارتفاع تكلفة البناء فيما يتعلق بالمستوى الأساسي.

لقد طلبت شهادة الدخل مقدمًا ، لأن. سلمتها لي من مدينة أخرى. نصحني البنك بثلاثة ضامنين ، لكن لم يكن هناك سوى 2 ضامنين ، ومرة ​​أخرى كنت محظوظًا: وافقت زوجة أحد الكفلاء. كما تم طلب الشهادات من قبل الضامنين ، أثناء الحصول على الشهادات ذهبت إلى البنك للتحقق منها. كنت خائفًا جدًا قبل يوم تقديم المستندات (العقد الأولي ، شهادات الراتب ، نسخ من جوازات السفر) من بعض العقبات ، لكن كل شيء سار على ما يرام ، أعلنت عن ضامنين (كان من الصعب على أحدهما أن يأتي لاحقًا) ، غادرت الثالث "في استقبال". وقدمت الوثائق يوم الجمعة ، ومساء الثلاثاء سمعت "نعم". لقد وقعت اتفاقية مع كاتب عدل ، وسجلتها في BTI ، وأخذتها إلى البنك للتحقق منها. ومرة أخرى ، ساعدت إيرينا ألكسيفنا: أحضرت المستندات في الساعة 16-17 ، وفي الصباح وصلت مع الضامنين لتوقيع العقد. لقد قمت بتحويل الجزء الخاص بي من الأموال من الوديعة إلى حساب البائع ، وأخذت الدفعة إلى قسم الرهن العقاري ، وتمكنت من تحويل جزء من أموال البنك في نفس اليوم إلى البائع. لقد طلبت العملة في فرع البنك الذي أتعامل معه ، ولحسن الحظ ، نسقت إيلينا فلاديميروفنا فويتكوفيتش (مديرة فرع البنك ، كما نصحتني بشأن الإيداع طوال الفترة) عمل الموظف في تحويل الأموال من الإيداع وطلبت العملة دون أي مشاكل خلال ساعات "خارج ساعات العمل" (تُركت الطلبات حتى الساعة 10.30 وكنت في 12).

وبلغ المبلغ الإجمالي للقرض 39427 روبل. بسبب القفزة في سعر الصرف ، اضطررت إلى الإيداع الصناديق الخاصةلا ينص عليها الإيداع ، لأن لم يتمكن البنك من إصدار قرض بأكثر من 75٪ من قيمة الشقة. اتفاق مبدئيتم إبرامها بمعدل 2.10 روبل ، والمعاملة نفسها - 2.17 روبل. نعم ، العقد يحدد التكلفة بالروبل البيلاروسي ، ولكن هناك سطر "يعادل ... ألف دولار بسعر الصرف". لا يهتم البائع بسعر الصرف وكل شيء آخر ، فهو يريد استلام المبلغ بالعملة الصعبة.
منذ 1.5 شهر وأنا أعيش في بلدي شقة كبيرة، قبل الإصلاحات و 20 عامًا من سداد القرض. بالمناسبة ، خلال الأشهر الثمانية عشر الأولى ، أدفع فقط ٪ - 195.07 روبل ، اعتبارًا من مايو 2020 ، ستتم إضافة الدين الرئيسي البالغ 178.40.
بضع كلمات حول٪: عند إبرام اتفاقية قرض ، يمكنك اختيار خيارين سعر الفائدة- ريال سعودي + 1٪ أو متوسط ​​السعر المرجح (ما زلت لا أفهم ما هو) لمدة الإيداع. يمكنك فقط الانتقال من الخيار الأول إلى الثاني طوال العشرين عامًا. لأن في الوقت الحالي ، CMP هو 10 ، ثم اخترت CMP + 1 ، لأن المتوسط ​​المرجح هو 13.