تحسين الظروف المعيشيةيكون أولويةاستخدام رأس مال الأمومة. بالضبط بسبب هذا السبب القرض العقاريتحت رأس المال الأميتمتع بشعبية كبيرة بين تلك العائلات التي حصلت على حق دعم الدولة كرأس مال.

اتجاهات لاستخدام رأس مال الأمومة في إطار الإقراض العقاري

إذا قررت الأسرة استخدام رأس مال الأمومة لتحسين ظروفهم المعيشية من خلال الإقراض العقاري(سداد الرهن العقاري برأس مال الأمومة) ، إذًا عليك أن تتذكر أن هناك ثلاث حالات استخدام رئيسية رأس مال العائلة:

1. سداد أصل القرض والفائدة على قرض إسكاني سبق إصداره. هذا ممكن عند العمل مع Sberbank ، DeltaCredit Bank.
2. استخدام رأس مال الأمومة كدفعة مقدمة لقرض رهن عقاري تم إصداره حديثًا. هذا ممكن في بنك موسكو ، في VTB24 Bank ، في Nomos Bank ، في DeltaCredit Bank.
3. زيادة مبلغ قرض الرهن العقاري بمقدار رأس المال عند شراء منزل أغلى مما يسمح به الدخل. يمكن القيام بذلك في Rosbank ، Izhkombank ، مركز Tver للرهن العقاري ، في وكالة الرهن العقاري قروض الإسكان، في UniCredit Bank.

ميزات استخدام رأس مال الأمومة في إطار الإقراض العقاري

تشمل السمات الرئيسية لاستخدام رأس مال الأمومة في إطار الإقراض العقاري ما يلي:

• أولاً، رأس مال الأمومة ليس نقديًا ، ولكنه ببساطة حق الأسرة في ذلك مساعدات الدولةأكدتها الشهادة المقابلة. لذلك ، فإن فهم رأس المال كشيء يمكن أن يكون بمثابة ضمان لقرض أو ضمانه هو أمر خاطئ.
• ثانيًا، لا يقبل كل بنك رأس مال الأمومة في شكل دفع لأصل الدين والفائدة على استخدام القروض. تزداد صعوبة استخدام رأس مال الأمومة في شكل دفعة أولى لقرض رهن عقاري.
• ثالث، يمكن استخدام رأس مال الأمومة لشراء أي مسكن (مبني ، قيد الإنشاء ، قيد الإنشاء) ، ولكن لا يمكن القيام بذلك إلا بالبيع المباشر أو البناء.
  

  إذا تم استخدام رأس مال الأمومة كجزء من إقراض الرهن العقاري ، فإن نوع السكن الذي تم شراؤه يحدده البنك ومنتج القرض المحدد: بعض البنوك (منتجات القروض) تعمل فقط مع المباني الجديدة ، والبعض الآخر ، على العكس من ذلك ، مع الإسكان الثانوي.

• الرابعةمن أجل استخدام رأس المال لسداد قرض منزل تم إصداره مسبقًا ، لا داعي لانتظار ثلاث سنوات للطفل أو انتهاء فترة ثلاث سنوات من تاريخ تبني الطفل. ومع ذلك ، من أجل توجيه رأس مال الأسرة إلى رسم مبدئيللحصول على قرض عقاري قيد المعالجة ، يجب الانتظار لمدة ثلاث سنوات.
• الخامس، عند الحصول على سكن بأموال رأس المال (أو جزء من الأموال) ، يجب إصدار المباني السكنية الملكية المشتركةجميع أفراد الأسرة (الآباء وجميع الأطفال).

البنوك العاملة برأس مال الأمومة

يمكن تسميته البنوك التاليةالذين أصدروا قروض الرهن العقاري في عام 2014 مقابل رأس مال الأمومة (أي أنهم يقبلون رأس المال العائلي على شكل دفعة أولى) و / أو يسددون قروض الإسكان برأس مال الأمومة:

1. بنك دلتا كريديت. يصدر هذا البنك قرضًا للإسكان برأس مال خاص بالولادة بحد أدنى للدفعة الأولى - لا يزيد عن 5٪. يمكن استخدام أموال رأس المال العائلي لسداد دفعة أولى والسداد المبكر للمبلغ الأساسي والفائدة على القرض. يأخذ البنك في الاعتبار ملاءة المتقدمين ، وكذلك رصيد مبلغ رأس مال الأمومة عند الحساب الحد الأقصى للمبلغقرض للعمل برأس مال الأمومة ؛
2. بنك UniCredit. تسمح لك هذه المؤسسة الائتمانية باستخدام رأس مال الأمومة لسداد الرهن العقاري ؛
3. سبيربنك. يعمل هذا البنك حصريًا مع المباني الجاهزة ويصدر قروضًا بمعدل 14٪ سنويًا لمدة أقصاها 30 عامًا. المباني السكنية التي تم شراؤها باستخدام أموال القروضالبنك ، يجب أن يكون مسجلاً في ملكية المقترض / عام ملكية جزئيةالأزواج وأطفاله ؛
4. بنك موسكو.لا تقبل هذه المؤسسة المصرفية حتى الآن رأس مال الأمومة كمساهمة أولية ، ولكنها تسدد لهم مبلغ الدين الرئيسي على قروض الرهن العقاري والفائدة عليها ؛
5. VTB 24. في هذا البنك ، تبلغ نسبة قروض الإسكان 11٪ فأكثر ، ويتم إصدار القروض لمدة تصل إلى 50 عامًا. في السنة الحاليةقدم بنك VTB24 فرصة لاستخدام رأس مال الأمومة كدفعة مقدمة على الرهن العقاري ؛
6. بنك نوموس. هذا البنكبدأت مؤخرًا نسبيًا العمل برأس مال الأمومة ، لكنها تمكنت بالفعل من تقديم منتج قروض مربح للغاية يسمح لك باستخدام أموال رأس المال بشكل فعال لتحسين ظروف الإسكان ؛
7. روسبانك. يقدم هذا البنك للمقترضين لتوسيع فرصهم في شراء المساكن بالائتمان عن طريق سداد الديون على قرض برأس مال ؛
8. Izhkombank. يقدم البنك قروضًا لشراء المباني السكنية ولاستكمال تشييد مبنى غير مكتمل ؛
9. مركز تفير الرهن العقاري. سيسمح لك العمل مع هذه المؤسسة بشراء مساكن أكثر راحة عن طريق زيادة مبلغ القرض دون مراعاة قيود البنك ؛
10. . تقدم هذه المؤسسة المقرضة قروضًا رهنًا عقاريًا مربحة مع زيادة رأس المال كدفعة أولى وكمبلغ لسداد أصل القرض والفائدة على القرض.

يوجد أدناه جدول يميز نوع السكن (تحت الإنشاء ، النهائي ، الابتدائي أو الثانوي) الذي تعمل به البنوك المذكورة أعلاه.

بنك	تحت التشيد	انتهى
بنك دلتا كريديت	+	+
بنك UniCredit	-	+
سبيربنك	+	+
بنك موسكو	+	+
VTB 24	+	+
بنك نوموس	+	+
روسبانك	+	+
Izhkombank	-	+
مركز تفير الرهن العقاري	+	+
وكالة الإقراض العقاري السكني	+	+

أسعار الفائدة للبنوك على قروض الرهن العقاري التي تشمل رأس مال الأمومة

ضع في اعتبارك أسعار الفائدة للبنوك على القروض التي يُسمح فيها باستخدام رأس مال الأمومة. يتم تحديد أسعار الفائدة وفقًا لشروط كل منتج قرض.

البنوك العاملة برأس مال الأمومة	منتجات القروض	سعر الفائدة
بنك دلتا كريديت	دلتا إيكونومي	من 13٪
	دلتا ستاندرد	من 7٪ إلى 10٪
	دلتا روبل	من 10٪ إلى 13٪
	متغير دلتا	من 6٪ إلى 9٪
	دلتا دريم	من 11٪
بنك UniCredit	قرض لشراء شقة أو كوخ	من 12٪ إلى 13٪
سبيربنك	اقتناء مساكن قيد الإنشاء	12%
	اقتناء مساكن منتهية	من 12٪ إلى 13٪
بنك موسكو	الرهن العقاري + رأس مال الأمومة	من 11.9٪
VTB 24	الموزعين	من 11.95٪
	بناء جديد	من 12.95٪ إلى 13.95٪
بنك نوموس	شقة + مول للولادة	من 12.25٪ إلى 14.5٪
روسبانك	معيار	من 12.35٪ روبل ، من 9٪ بالدولار واليورو
	بناء جديد	من 13.3٪ روبل ، من 10.75٪ بالدولار واليورو
	الحوزة الريفية	من 12.6٪ روبل ، من 9.75٪ بالدولار واليورو
Izhkombank	رأس المال الأم	من 8.95٪ إلى 11.95٪
مركز تفير الرهن العقاري	رأس مال الأمومة بلس	(محسوبة كنسبة مئوية من المدفوعات الزائدة على القرض) - من 50٪ إلى 80٪
	رأس مال الأمومة بلس + منزل	(محسوبة كنسبة مئوية من المدفوعات الزائدة على القرض) - من 50٪ إلى 70٪
وكالة الإقراض العقاري السكني	رأس المال الأم	من 7.65٪ - عند العمل مع السوق الأولية ، من 8.95٪ - عند العمل مع السوق الثانوية

المستندات المطلوبة عند استخدام رأس مال الأمومة

سيكون لكل بنك مجموعة مختلفة من المستندات. في الأسفل يكون الحزمة القياسيةالمستندات التي قد يحتاج أي بنك لمعالجتها الرهون العقارية عندما تستخدم الأسرة رأس مال الأمومة:

• شهادة رأس مال الأمومة - أصل وصورة ؛
• مساعدة من الفرع المحلي صندوق التقاعدعلى مقدار رصيد رأس المال العائلي في حساب الأسرة ؛
• مساعدة 2-NDFL (شهادة الدخل لآخر ستة أشهر) ؛
• نسخ من آخر مكتملة وعادت عائدات الضرائب(أم و أب)؛
• المستندات التي تؤكد دخل الأقارب (بغض النظر عما إذا كانوا سيصبحون ضامنين للقرض) ؛
• جواز سفر مقدم الطلب ؛
• جميع المستندات المتعلقة بالمباني السكنية المعارة.

كيفية استخدام رأس مال الأمومة في البنوك: تعليمات خطوة بخطوة

للتقدم بطلب للحصول على قرض عقاري عند استخدام رأس مال الأمومة في شكل دفعة مقدمة ، يجب عليك اتباع التسلسل التالي من الإجراءات. تذكر أنه لا يمكنك استخدام رأس المال في هذا الاتجاه إلا بعد مرور ثلاث سنوات أو أكثر على ولادة الطفل أو تبنيه.

1. الحصول على شهادة لرأس مال الأمومة ، والتقاط مسكن لشرائه في الرهن العقاري.
2. بعد الحصول على شهادة من صندوق المعاشات التقاعدية ، بعد إبرام عقد لبيع المباني السكنية ، تحتاج إلى الاتصال بالبنك مع مجموعة كاملة من المستندات (انظر أعلاه).
3. سينظر البنك في طلب الحصول على قرض واستخدام رأس المال كدفعة مقدمة على قرض من بضعة أيام إلى شهر.
4. بعد الموافقة على طلب الحصول على قرض ، سيصدر البنك خطاب تأكيد أولي بشأن إصدار القرض وإخطار المقترض بالموعد النهائي لتحويل أموال رأس مال الأمومة لتسديد دفعة مقدمة.
5. بعد تلقي خطاب أولي بشأن إصدار القرض ، يجب على المقترض التقدم إلى صندوق التقاعد لتحويل أموال رأس المال. يتم ذلك من أجل طلب شهادة من صندوق المعاشات التقاعدية عن مبلغ رصيد الأموال الرأسمالية (حتى لو لم يتم استخدامها على الإطلاق من قبل).
6. اذهب إلى البنك واحصل على قرض. الحصول على نسخ من جميع وثائق الرهن العقاري.
7. التقدم إلى صندوق التقاعد مع طلب (مع مرفق اتفاقية قرضواتفاقيات الرهن العقاري) لإيداع أموال رأس المال في الحساب المصرفي.

في الواقع ، حتى عام 2015 ، كان يُمنع عمومًا استخدام أموال الدولة لدفع دفعة أولى. ضع في اعتبارك في هذه المقالة ما إذا كان من الممكن استخدام رأس مال الأمومة للدفع المقدم لرهن عقاري ومتى يمكن استخدام هذه الأموال؟

رأس مال الأمومة كدفعة مقدمة على الرهن العقاري

هل يمكن جعل رأس مال الولادة دفعة أولى على الرهن العقاري؟ نعم ، هذا ممكن الآن ، لقد كان ممنوعا من قبل. لكن يجب ألا تعتقد أن كل شيء سوف يسير بسلاسة وبدون ألم.

أولاً، ما الذي يجب أن تفكر فيه - هل يمكنك تحمل قرض عقاري على الإطلاق؟حسنًا ، يبدو الآن أن لديك أموالاً كافية. ماذا لو مرض أحد أفراد الأسرة؟

يجب أيضًا أن يؤخذ في الاعتبار أن الرهن العقاري يمثل فرصة كبيرة لخسارة كل من رأس المال السكني والحصري كدفعة مقدمة على الرهن العقاري ، إذا ظهر دين فجأة لا يمكنك سداده وستقوم المحكمة بحبس الرهن على الشقة المرهونة. حتى الحالة لن تساعد أسرة كبيرةسيتم طرده على أي حال.

الصعوبة الثانية هي اختيار البنك. لسوء الحظ ، فإن الوضع من هذا القبيل أن عددًا أقل من البنوك يوافق على التعامل مع رأس مال الأمومة. وأولئك الذين مع ذلك يذهبون إليها ، كقاعدة عامة ، لا يترددون في رفع سعر الفائدة.

من بين البنوك التي تعمل برأس مال عائلي ، أشهرها VTB-24 و Sberbank و Delta Bank و Bank of Moscow والبنك الزراعي الروسي وبعض الآخرين.

لذا ، دعونا نلقي نظرة أكثر تفصيلاً: "هل يمكن استخدام رأس مال الأمومة كدفعة أولى؟"

رأس مال الأمومة والرهن العقاري ، شاهد الفيديو:

ماهو رأي القانون؟

كما ذكرنا سابقًا ، لفترة طويلة جدًا القانون الاتحادي رقم 256-FZخيار حيث لم يتم توفير رأس مال الأمومة - دفعة أولى على الرهن العقاري على الإطلاق. كان من الممكن بمساعدة الإعانة فقط سداد جزء من القرض أو النسبة المئوية.

ومع ذلك ، في عام 2015 ، وافق مجلس الدوما على مشروع القانون رقم 752376-6 ، الذي يسمح باستخدام "قضية" عائلية لدفع دفعة أولى.

مهم:سيكون من الممكن دفع دفعة أولى على رهن عقاري برأس مال خاص بالولادة فقط عند الوصول إلى النسل الثاني أو النسل اللاحق ثلاث سنوات من العمر.

لا تنطبق هذه القاعدة إلا على سداد نصيب القرض. لا يمكن سداد الديون والغرامات عن طريق الدعم المستلم أبدًا ، تحت أي ظرف من الظروف.

شروط الاستخدام

في الواقع ، هناك القليل منهم:

• وجود عمل رسمي لكلا الزوجين ؛
• عدم وجود مساكن أخرى في العقار ؛
• شهادة أبوية سارية.

هل من الممكن استخدام رأس المال الخفيف لسداد دفعة مقدمة على الرهن العقاري وما هي الشروط ، شاهد الفيديو:

كيف تحسب الدفعة المقدمة؟ سيعتمد هذا على متطلبات البنك الذي تقدمت إليه.

يمكنك دفع أول مساهمة كاملة مع إعانة ، أو يمكنك استخدام رأس مال الأمومة كدفعة أولى جزئياً فقط. تحدد العديد من البنوك السعر - على الأقل 20٪ من التكلفة الإجمالية للإسكان.

تعليمات خطوة بخطوة

إذن فالابن أو الابنة الذي جلب لك الحق في الإعانة التي طال انتظارها يبلغ من العمر ثلاث سنوات.

لقد اخترت شقة يمكنك الحصول عليها من خلال رهن عقاري برأس مال خاص بالولادة ، في حين أن الدفعة الأولى ستكون أموال رأس مال مات.

الآن اختر البنك.تحتاج إلى دراسة جميع الشروط التي يتم تقديمها لك بعناية.

لا سيما أنك تحتاج إلى الانتباه إلى الطباعة الصغيرة تحت "العلامات النجمية" - هذا عادة مدفوعات إضافية. أو أن الفوائد المعلن عنها ستعمل فقط بشرط ... أن يقول أي واحد.

ولكن لنفترض أن البنك قد رتب لك ، وتم اختيار السكن. الآن ، قبل استخدام رأس مال الأمومة كدفعة أولى ، تحتاج إلى جمع حزمة من المستندات للبنك.

ما هو مدرج؟

• شهادة؛
• الإقرارات الضريبية (نسخ) ؛
• شهادة في شكل 2-NDFL ؛
• شهادة من صندوق التقاعد تفيد بوجود رأس مال الأمومة في الحساب ؛
• إفادة.

إضافي خبراء البنك يحسبون ملاءة مقدم الطلب.يضاف رأس مال العائلة إلى المبلغ المحسوب ، وسيكون هذا هو القرض النهائي.

بعد ذلك ، يجب أن تقدم إلى فرع صندوق المعاشات التقاعدية للاتحاد الروسي طلبًا للتخلص من الأموال من "الحالة". يستغرق هذا ستة أشهر كحد أقصى. سيتطلب أيضًا حزمة المستندات الخاصة به:

• بطاقة الهوية العامة
• سنايلز.
• شهادة؛
• اتفاقية الرهن العقاري (نسخة) ؛
• التزام موثق بتخصيص الأسهم لجميع أفراد الأسرة (يتم تنفيذه بعد إزالة الرهن من المسكن).

لماذا لا توجد عبارة "تحويل الأموال"؟ لأنه لن يفعل ذلك بعد.

إذا تم التخلص من الدعم بهذه الطريقة - باستخدام رأس مال الأمومة كدفعة مقدمة لرهن عقاري - فإن الآلية تختلف إلى حد ما عن السداد البسيط للقرض.

الشهادة نفسهالا يعني شيك مصرفي ولكن فقط يرمز إلى الحق في تلقي الأموال.

وخلف عبارة "دفعة مقدمة" يكمن ما يلي - يتم إصدار قرض آخر للعميل ، ولكن بالفعل تحت رأس مال العائلة. يستخدم هذا القرض كدفعة مقدمة.

معدل الفائدة عليها 8.75٪.هذا هو المبلغ الذي حدده البنك المركزي كسعر إعادة التمويل. أي علاوة صغيرة ولكنها كبيرة على الفائدة على القرض.

وسيتعين على الأسرة دفع هذه الرسوم الإضافية حتى يتم سداد قرض الرهن العقاري بالكامل! عندها فقط سيقوم صندوق التقاعد بتحويل الأموال إلى البنك.

متطلبات البنك

المتطلبات العامة للائتمان المؤسسات الماليةالأتى:

• وجود مكاسب رسمية وراتب أبيض ؛
• خبرة عمل إجمالية لا تقل عن خمس سنوات ؛
• ستة أشهر على الأقل في آخر مكان عمل ؛
• إعلان دخل الأقارب المقربين ؛
• جذب المقترضين المشاركين.

بالإضافة إلى ذلك ، قد تعلن البنوك عن متطلبات إضافية ، والتي سنناقشها أدناه.

VTB 24

يتطلب VTB-24 المستندات التالية:

• تقديم معلومات حول التعليم ؛
• نسخ من عقود العمل ؛
• معلومات حول جميع القروض المتاحة ؛
• معلومات عن وجود ممتلكات ثمينة.

سبيربنك

تشمل المتطلبات الإضافية لـ Sberbank توفير:

• وجود ضامنين ؛
• خبرة في المركز الأخير من عام ؛
• جذب المقترضين المشاركين ؛
• بيانات عن دخل الأقارب ؛
• جيد تاريخ الرصيد.

روسيلخزبانك

هذه المنظمة بشكل عام مترددة للغاية في إجراء أي تخفيف للظروف. لا تحب إكستريم الموافقة على إعادة التمويل إذا كانت الأسرة تعاني من أي صعوبات مالية.

سيتم التحقق من السجل الائتماني لمقدم الطلب- هل يمكن استخدام رأس مال الأمومة كدفعة مقدمة لرهن عقاري لشخص معين. يمكنك جذب ما يصل إلى ثلاثة من المقترضين المشاركين.

بالنسبة للقيود ، يمكنك شراء شقة بدفعة مقدمة من رأس مال الأمومة واحدة فقط والتي ستكون بحد أقصى عشرة أضعاف تكلفة رأس مال الأسرة.

وبالنسبة للمباني الجديدة ، حتى أقل - في الخامسة. بالإضافة إلى ذلك ، يجب ألا يكون الكائن قيد الإنشاء.

كما ذكرنا سابقًا ، في حالة الدفعة المقدمة على حساب "حالة" عائلية ، يختلف الوضع عن السداد البسيط لهيئة القرض أو جزء الفائدة. الإجابة على السؤال: "هل من الممكن جعل رأس مال الأمومة دفعة أولى على الرهن العقاري؟" يجب أن تفهم ذلك بدلاً من قرض واحد ، سيكون لديك ، كما كان الحال ، اثنان.

يعد الادخار للدفعة الأولى أسهل من الادخار للشقة بأكملها ، لذلك عليك التفكير في الأمر عدة مرات الخيارات الممكنة. وبشكل عام ، إذا كانت هناك فرصة واحدة على الأقل - لا تأخذي شقة بالائتمان ، مع دفعة أولى من رأس مال الأمومة!

في أي حال ، يجب أن تذكر اتفاقية القرض ذلك بالضرورة السكن هو ضمانما هذا قرض سكنيبدلاً من المستهلك البسيط. لم يتم توفير الاستخدام الأخير لرأس مال الأمومة كدفعة مقدمة على الإطلاق.

يجب أن نتذكر ذلك أيضًا أي رهن عقاري هو دائما مخاطرة.ولا يهم إذا كان رهنًا عقاريًا برأس مال خاص بالولادة كدفعة أولى أو نوع آخر من قروض الرهن العقاري.

نتيجة لذلك ، لا يبقى الجميع في شققهم. إذا تعلق الأمر بالإفلاس وبيع المنزل المرهون بالمزاد ، لن يتم إرجاع مبلغ رأس المال.

ومن هذا ، وحتى في ظل وضع اقتصادي صعب ، من المستحيل أن يكون لديك تأمين. ببساطة ، ستجد نفسك بدون منزل وبدون دعم.

تحتاج أيضًا إلى إعداد نفسك لحقيقة أن البنوك عمومًا تحب "رفع" أسعار الفائدة إلى الحد الأقصى تقريبًا لكل شخص يعلن عن رأس مال غير محدد للدفعة الأولى على الرهن العقاري.

من المحتمل أن يكون السعر الخاص بك يقارب 20٪ سنويًا. هل هذا ممكن لعائلتك؟ إذا كنت في شك ، فمن الأفضل رفض هذا الخيار.

خصوصاً يجب ألا تقدم شهادات "مزيفة" 2- ضريبة الدخل الشخصية.بعد كل شيء ، إذا وجدت نفسك في موقف صعب والشيكات المصرفية ، فمن السهل أن تتهم بالحصول على قرض بطريقة غير مشروعة ، وهذا سيعني مسؤولية قضائية وجنائية.

تلخيص: "هل من الممكن استخدام رأس المال غير المسدد كدفعة مقدمة؟" - نجيب نعم. ولكن في كل شيء يتبين أن رأس مال الأمومة كدفعة مقدمة على الرهن العقاري هو عمل محفوف بالمخاطر للغاية وغير مربح بصراحة.

مناسب لأولئك الذين لا يتوقعون فعلاً ولا يتوقعون فرصة للحصول على أموال مقابل دفعة أولى من مصادر أخرى أو سيستغرق الادخار وقتًا طويلاً جدًا.

شاهد نصائح وتحذيرات الخبراء حول استخدام mat Capital في الدفعة الأولى على الفيديو:

اقترحت وزارة العمل تمديد برنامج رأس مال الأمومة لمدة 5 سنوات حتى عام 2023. وبحسب الإحصائيات ، فإن أكثر من 60٪ من العائلات تستثمر هذه الأموال في تحسين ظروفها المعيشية. يستخدم البعض رأس المال الأم لسداد ديون الرهن العقاري ، والبعض الآخر ينفق كل شيء على الدفعة الأولى على الشقة. دعنا نفكر في أي من هذه الخيارات هو أكثر ربحية.

شروط الاستخدام

يمكنك إنفاق رأس مال الأمومة لسداد الديون على قرض الرهن العقاري الذي حصلت عليه ، بغض النظر عن البنك الذي تتعامل معه. ولكن لا توافق جميع المؤسسات المالية على قبول الأموال التي تخصصها الدولة كدفعة مقدمة ، لذلك قد يكون من الصعب إيجاد شروط مناسبة للإقراض العقاري.

إذا قررت الأسرة شراء مساكن باهظة الثمن ، فقد لا يكون رأس مال الأمومة كافياً حتى للدفعة المقدمة ، مما يعني أنه سيتعين عليك دفع مبلغ إضافي. منذ بداية العام ، كان حجم رأس مال الأم 453 ألف روبل ، ولا ينبغي فهرسة هذا المبلغ في السنوات القادمة. تتراوح دفعة الرهن العقاري الأولية من 20 إلى 30٪ ، لذا فإن الراغبين في الاستقرار في مبنى جديد بموسكو سيبدأون بمبلغ يتجاوز 600 ألف. الأسعار شقق من غرفتينفي العاصمة يبدأون من 3 ملايين روبل ، مما يعني أنه حتى لو كنت محظوظًا للعثور على سكن رخيص في مكان ما في الضواحي ، فسيتعين عليك دفع 150 ألف روبل إضافية على الأقل.

مباشرة بعد تجديد الأسرة ، لن يكون من الممكن إنفاق رأس مال الأمومة على دفعة مقدمة. وفقًا للقواعد الحالية ، لا يمكنك استخدام هذه الأموال بهذه الطريقة إلا عندما يبلغ الطفل 3 سنوات من العمر. ولكن لسداد الرهن الحالي مسموح به فور استلام الشهادة.

لن يساعد رأس مال الأمومة المقترضين غير المنضبطين على الخروج منه. لا يمكنك إنفاق هذه الأموال على دفع الغرامات أو العمولات أو العقوبات بموجب اتفاقيات القروض. إذا كان هناك تأخير ، فيجب سداده ، وبعد ذلك فقط يمكن استخدام الشهادة. لن يلزم فقط الإشارة إلى الغرض من استخدام الأموال في طلب التخلص ، ولكن يجب أيضًا تأكيده من خلال المستندات ذات الصلة.

يرتبط إجراء جعل رأس مال الأمومة كدفعة مقدمة بتكاليف إضافية معينة. أولاً ، يجب على البنك إصدار قرض للمقترض مقابل دفعة أولى بمبلغ رأس مال الأمومة. معدل الائتمانفي نفس الوقت يساوي سعر إعادة التمويل للبنك المركزي (بواسطة هذه اللحظة 10٪ سنويا). ستسدد وحدة الاستخبارات المالية هذا القرض بعد شهرين فقط من إتمام الصفقة ، وسيتعين دفع الفائدة من الجيب. إذا قمت بسداد ديون على رهن عقاري قائم ، إذن تكاليف اضافيةلن تكون كذلك ، لذا فإن طريقة استخدام الشهادة هذه أكثر ربحية.

مثال من الحياة الواقعية

حصلت عائلة فاسينين على قرض عقاري في خريف عام 2016. لقد حصلوا على شهادة رأس المال الأم في عام 2012 ، لكنهم لم يتعجلوا في استخدامها. كان استخدام هذه الأموال كدفعة مقدمة فكرة مغرية للوهلة الأولى ، ولكن ظهرت بعض الصعوبات. أولاً ، في هذه الحالة ، سيتعين عليك التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري من خلال سبيربنك ، بينما دفعت الأسرة زائدة ، نظرًا لأن مطورها يتعاون مع VTB 24. ثانيًا ، لماذا تمنح البنك 8 آلاف إضافية إذا كان من الممكن تجنب ذلك؟

يعد الإقراض العقاري للعائلات التي لديها طفلان أو أكثر أحد الفرص الرئيسية لاستثمار الأموال المضمونة بشهادة رأس مال الأمومة. من خلال استخدام الأموال من رأس مال الأمومة لقروض أو قروض الإسكان ، يمكن للأسرة التي تحتاج إلى تحسين ظروفها المعيشية الاعتماد على دفعة من الدولة بمبلغ يصل إلى 453 الف روبلدون انتظار 3 سنوات.

في الحالة العامةبواسطة التشريع الروسييعني الرهن العقاري رهن العقارات(شقة أو منزل أو غرفة أو حصة في عقار) ، والتي تحصل عليها مؤسسة مالية (راهن) حتى لحظة التسوية الكاملة لأموال الائتمان الصادرة.

هذا هو ، المقترض

• البيريه قرض سكنيأو قرض الرهن العقاري المستهدف ؛
• يتلقى البنك المساكن المشتراة أو قيد الإنشاء كضمان حتى يتم سداد الدين والفائدة على القرض بالكامل ؛
• لإمكانية التخلص الكامل من العقارات ، يتم إصدار الملكية النهائية بعد إزالة التعهد من مساحة المعيشة (أي بعد السداد الكامل للأموال المقترضة والفوائد والعمولات والغرامات على التأخير).

من الناحية القانونية ، يتم تنظيم الرهون العقارية قانون اتحاديرقم 102-FZ بتاريخ 16 يوليو 1998 " حول الرهن العقاري (رهن العقارات)". ليس فقط الإسكان ، ولكن أيضًا قطعة أرضأو عمل أو ممتلكات أخرى.

عادة ما يتضمن قرض الرهن العقاري لرأس مال الأمومة شقة كضمان. بناء أو شراء منزل ، والمؤسسات المالية ليست على استعداد للإقراض مثل متر مربعفي المباني السكنية.

كيفية استخدام رأس مال الأمومة في الرهن العقاري

وفقًا لمرسوم حكومة الاتحاد الروسي رقم 862 المؤرخ 12 كانون الأول / ديسمبر 2007 " بشأن قواعد تخصيص الأموال (جزء من الأموال) لرأس مال الأمومة (الأسرة) لتحسين ظروف الإسكان"، أحد الاحتمالات شراء أو بناء منزل. إذا تم تنفيذ هذه الإجراءات مع إبرام اتفاقية قرض ، فإن الأموال من رأس المال إلى شكل غير نقدييمكن تحويلها إلى مؤسسة الائتمان التي قدمت القرض. ومع ذلك ، هذا يتطلب شروط معينة ليتم الوفاء بها.

بعد إجراء عدد من التغييرات على المستوى التشريعي سابقًا ، في عام 2016 ، يمكن استخدام الأموال بموجب الشهادة للأغراض التالية:

• دفع القسط الأول بموجب اتفاقية قرض سكني ، بما في ذلك الرهن العقاري ، أو بموجب اتفاقية الهدف القرض;
• إيداع الأموال على حساب أصل الدين على القرض ودفع الفائدة.

يجوز الدفع بأموال رأس المال الأم فقط قروض مستهدفة - أي مأخوذ لشراء أو بناء المساكن. يمكن إبرام اتفاقية قرض قبل أن يكون للأسرة الحق في رأس مال الأمومة وبعده. في الوقت نفسه ، لا يحق فقط لحامل الشهادة ، ولكن أيضًا لزوجها (زوجها) أن يكون مشاركًا في المعاملة.

ممنوع منعا باتا توجيه الأموال من رأس المال الأم لسداد الغرامات والعقوبات أو العمولات المختلفة بموجب اتفاقيات القروض. يجب تحديد الغرض من استخدام الأموال في عنوان صندوق المعاشات التقاعدية (PFR) وتأكيده بالوثائق ذات الصلة المدرجة أدناه.

وتجدر الإشارة أيضًا إلى أن قروض الإسكان التي تستخدم رأس مال الأمومة يتم تنفيذها غالبًا بمساعدة خاصة البرامج المصرفيةالتي يمكن أن تستثمر الإعانة الحكومية من أجلها في سداد أصل القرض أو الفائدة أو قسط القرض الأول.

سداد قرض الرهن العقاري. عاصمة

إذا تم بالفعل أخذ رهن عقاري ، وولد طفل ثان (ثالث) في الأسرة ، فإن الأسرة لديها الفرصة للمساهمة بجزء من الأموال كدفعة مبكرة من الأموال المنصوص عليها في شهادة رأس المال الأم.

من الناحية العملية ، من الأسهل بكثير إرسال الأموال من رأس مال الأمومة إلى قرض الإسكان الذي تم الحصول عليه بالفعل بدلاً من التقدم بطلب للحصول على قرض جديد.

رأس مال الأمومة للسداد الرهن العقاري السابق، يمكن استخدامها بعد تقديم طلب مناسب إلى وحدة الاستخبارات المالية. يتم تحويل الأموال من حساب PFR إلى حساب مؤسسة مالية يتم تأمين المسكن الذي تم شراؤه منه.

عملية سداد رهن عقاري برأس مال خاص بالولادةيحدث بالتسلسل التالي:

1. إذا تم شراء مسكن جاهز (وليس في منزل قيد الإنشاء) ، يقوم المقترض على الفور بتسجيل الشقة كممتلكات في Rosreestr. في الوقت نفسه ، يتم وضع ملاحظة على شهادة الملكية تفيد بأن الشقة مرهونة للبنك (بموجب رهن عقاري).
2. تحصل مؤسسة الائتمان (البنك) على شهادة الديون الحاليعلى الائتمان.
3. يتم جمع حزمة المستندات المطلوبة وتقديمها مع وحدة الاستخبارات المالية للنظر فيها.
4. يتم النظر في الطلب من قبل صندوق التقاعد خلال شهر. إذا تمت الموافقة عليه ، فسيتم إنفاق نفس الفترة على تحويل الأموال من هيئة مراقبة التمويل السياسي إلى البنك.
5. بعد تحويل الأموال من قبل البنك ، تتم إعادة الحساب ويتم وضع جدول دفع جديد.
6. يواصل المقترض سداد القرض.
7. بعد التسوية النهائية مع البنك وتوقيع جميع الأوراق ، يتم رفع الرهن من الشقة ، و مالك جديديجعلها ملكية لجميع أفراد الأسرة.

مستندات سداد القرض

يتم تحويل رأس مال الأمومة لسداد الرهن الذي تم إصداره مسبقًا من قبل هيئة مراقبة التمويل العقاري إلى حساب مؤسسة ائتمانية بعد تقديم المستندات المدرجة فيالبند 6 والبند 13 المرسوم الحكومي رقم 862 بتاريخ 12 ديسمبر 2007

بالنسبة لأولئك الذين يرغبون في استخدام رأس مال الأمومة للحصول على قرض عقاري ، يتم تقديم المستندات وفقًا للقائمة التالية:

• شهادة الملكيةللعنصر المكتسب (إذا تم شراء شقة مكتملة بالفعل أو تم الانتهاء من بناء المساكن التي تم إصدار القرض من أجلها) ؛
• اتفاقية المشاركة في البناء المشترك (إذا اشترى مالك الشهادة أو زوجته شقة في مبنى سكني قيد الإنشاء) ؛
• شهادة جمعية الإسكان(إذا تم إصدار القرض لتقديم مساهمة أولية أو مساهمة في مجمع سكني أو تعاونية سكنية أو تعاونية سكنية) ؛
• إذن لبناء منزل خاص(إذا وافق البنك على إصدار قرض لمثل هذه الحالة ، ولم يتم تشغيل المنزل بعد).

رأس مال الأمومة للدفعة الأولى

حتى عام 2015 ، تم توفير فرصة استخدام الأموال للقسط الأول من قرض الرهن العقاري لحاملي الشهادات فقط بعد ثلاث سنواتمنذ ولادة أو تبني طفل.

من الناحية التشريعية ، ظهرت القدرة على توجيه الأموال بعد دخول:

• القانون الاتحادي رقم 131-FZ المؤرخ 23 مايو 2015 بشأن التعديلات على الفن. 7 و 10 من القانون الأساسي لرأس مال الأمومة ؛
• مرسوم حكومة الاتحاد الروسي رقم 950 بتاريخ 09.09.2015 بشأن التعديلات على "قواعد تخصيص الأموال الرأسمالية للأمومة لتحسين ظروف الإسكان".

بعد تبني الحكومة لمثل هذا القرار ، كان من المتوقع نمو سوق الإقراض العقاري بنسبة 5-30٪ ، ولكن لم تكن هناك زيادة كبيرة. في الممارسة العملية ، واجه حاملو الشهادات الراغبون في ممارسة هذا الحق صعوبات فنية.

لا يزال ممثلو وحدة الاستخبارات المالية غير قادرين على تحديد مكان تحويل الأموال بشكل لا لبس فيه: إلى البائع أو البنك.

• في الحالة الأخيرة ، لن يكون هذا هو القسط الأول ، ولكن سداد القرض.
• سيكون من المنطقي تحويل الأموال إلى حساب البائع ، لكن وحدة الاستخبارات المالية ترفض إقراض الأموال لمدة تصل إلى 3 سنوات لأي شخص آخر غير البنوك.

بسبب النقص في التشريعات والعديد من الفروق الفنية الدقيقة التي لم تؤخذ في الاعتبار في اعتماده من قبل الحكومة ومجلس الدوما الوثائق المعيارية، المشكلة تخلق صعوبات للمقترضين ، وخاصة عندما الرهن العقاري التفضيليبدعم من الحكومة.

نوقشت هذه المشكلة مرارًا وتكرارًا في موائد مستديرة من قبل المحامين وموظفي وحدة الاستخبارات المالية والشخصيات العامة ، لكنها لا تزال مفتوحة في جميع أنحاء البلاد.

• اعتبارًا من بداية عام 2016 ، آلية توجيه الأموال للقسط الأول تصل إلى 3 سنوات لا يزال لم ينجحويواجه المواطنون في كثير من المناطق مشاكل عديدة عند محاولة استخدام الشهادة للحصول على قرض.
• لا يوفر سوى عدد قليل من البنوك الفرصة لاستخدام الأموال من رأس مال الأمومة لدفع دفعة أولى حتى بعد عيد ميلاد الطفل الثالث.

بفضل عروضهم ، يمكنك الحصول على قرض سكني (رهن عقاري) بشكل عام بدون أموال شخصية. للقيام بذلك ، يجب استيفاء متطلبين في وقت واحد:

• يجب أن تكون تكلفة السكن مساوية لمبلغ القرض الذي يحسبه البنك ورأس مال الأمومة ؛
• يجب ألا يتجاوز الدفعة الأولية المبلغ المنصوص عليه في الشهادة.

مستندات الحصول على الرهن العقاري

اعتمادًا على العقار الذي تم الحصول على القرض من أجله ، يتم جمع المستندات وفقًا لهذه القائمة العامة ، وبعد ذلك يتم تقديمها إلى وحدة الاستخبارات المالية:

• طلب تحويل أموال يوضح الغرض من التوجيه ؛
• جواز سفر مقدم الطلب مع علامة التسجيل ؛
• إذا تم تقديم المستندات إلى وحدة الاستخبارات المالية من قبل ممثل مفوض لحامل الشهادة - جواز سفر الممثل والتوكيل الرسمي الصادر له ؛
• إذا كان من المخطط إبرام اتفاقية القرض لزوج حامل الشهادة - جواز سفره مع التسجيل وشهادة الزواج ؛
• ينسخ اتفاقية قرضاختتمت مع أحد البنوك ، أو اتفاقيات القروض المستهدفةمع جمعية تعاونية ائتمانية استهلاكية (CPC) ؛
• نسخة من اتفاقية الرهن العقاري التي اجتازت تسجيل الدولة ؛
• التزام كتابي مصدق عليه من كاتب العدل لتسجيل السكن كممتلكات لجميع أفراد الأسرة ، مع الإشارة إلى حجم الأسهم بموجب الاتفاقية في موعد لا يتجاوز 6 أشهر بعد إزالة الرهن أو التكليف بالإسكان أو تحويل الأموال من وحدة الاستخبارات المالية.

بالإضافة إلى ذلك ، بناءً على نوع العقار الذي تم شراؤه ، من الضروري إرفاق حزمة إضافية من المستندات:

1. عند الشراء عن طريق الائتمان تم بناء المساكن بالفعلبالإضافة إلى ذلك:
   • نسخة من عقد البيع بعد تسجيله لدى الدولة ؛
   • نسخة من شهادة الملكية (إذا كان السكن غير مرهون).
2. إذا تم الحصول على قرض لشراء منزل الاستثمار في البناء المشتركمطلوبة أيضًا:
   • نسخة من اتفاقية المشاركة في البناء المشترك مع علامة تسجيل الدولة ؛
   • مستخرج يحتوي على المبلغ المساهم في دفع ثمن العقد والمبلغ غير المسدد.
3. إذا تم إرسال القرض لبناء المساكن الفردية (IZHS)مؤمنة بمنزل قيد الإنشاء ، توفر وحدة الاستخبارات المالية:
   • نسخة من رخصة البناء.
   • نسخة من عقد البناء.

يصل رأس مال الأمومة إلى 3 سنوات

يتمتع رهن رأس المال الخاص بالأمومة بميزة لا يمكن إنكارها على الأنواع الأخرى من الاستثمار المستهدف: يمكن للعائلة أن تضع اتفاقية قرض في أحد البنوك منذ لحظة الولادة أو تبني طفل ثانٍ أو طفل لاحق.

ستكون هذه الفرصة مفيدة جدًا لأولئك الذين يسددون بالفعل قروض الإسكان المستهدفة التي تم الحصول عليها مسبقًا ، كما ستساعد الأسرة على الانتقال إلى مساكن جديدة في وقت مبكر.

القروض العقارية هي الطريقة القانونية الوحيدة لاستخدام الأموال بعد فترة وجيزة من ولادة الطفل الثاني (الثالث). سحب الأموال قبل 3 سنوات أو بعد هذا التاريخ ، وفقًا للقانون ، مستحيل(باستثناء الحكم حتى 31 مارس 2016 ).

إذا لم يكن الآباء في عجلة من أمرهم لشراء مسكن ، إذن لا يوجد فرق كبيرما إذا كانوا سيحصلون على قرض سكني في أو بعد:

• حتى توفير 2016 تتم فهرستها سنويًامن خلال مقدار التضخم المتوقع (كان ، ولكن على الأقل تم تنفيذه بانتظام) ؛
• هذا حتى وقت قريب لم يتم استهلاك الأموال بموجب الشهادةبطريقة ملحوظة - إنها مسألة أخرى إذا لم يكن للعائلة مكان آخر للعيش فيه ولم يكونوا على استعداد للانتظار 3 سنوات.

ومع ذلك ، يجب الانتباه إلى ما يلي:

وفقًا للقانون ، يخططون لمنح شهادات للأطفال المولودين حتى 31 ديسمبر 2018، وسيكون من الممكن استخدام المال بعد هذا التاريخ. ومع ذلك ، في الوقت الحالي ظروف اقتصاديةمحتمل الإلغاء المقايسة السنويةحصيرة. رأس المال على أساس دائم ، كما كان بالفعل.

في هذه الحالة ، المال على الشهادات الصادرة. أي ، مع مراعاة هذه الاحتمالات ، قد يحتاج الآباء إلى الإسراع وإيجاد فرصة لاستثمار الأموال المنصوص عليها في الشهادة في أسرع وقت ممكن ، دون تأخير. يمكن أن يصبح الرهن العقاري في هذه الحالة للعديد من العائلات الوحيد حل ممكن .

شروط قروض الرهن العقاري برأس المال الأم في البنوك

لا يمكن لكل بنك أن يتباهى بمنتج قرض منفصل لأصحابه. لكن هناك عروض لأولئك الذين يرغبون في التصرف بأموال دعم الدولة في العديد من المؤسسات المالية.

في عام 2016 ، تم إصدار الرهون العقارية لرأس المال الأم من قبل البنوك التالية:

• يتم تقديم منتجات منفصلة لأصحاب رأس المال العائلي من قبل UniCredit Bank و Bank of Moscow و Alfa-Bank و Promsotsbank و Nomos Bank و Sberbank و VTB-24. برامج الأخيرين هي الأكثر شعبية ؛
• يقدم بنك دلتا كريديت قروضًا عقارية تبدأ من 5٪ سنويًا. يمكن استخدام رأس مال الأمومة في كل من القسط الأول ودفع قرض تم إصداره مسبقًا.
• يقدم بنك Raiffeisen قروضًا عقارية مع materkapital لمدة 1-25 عامًا للمساكن المبنية وقيد الإنشاء.

بناءً على خصائص مدفوعات الفائدة وجسم القرض (الدين الرئيسي) ، لا يؤدي إطالة المدة دائمًا إلى تقليل مبلغ الأموال المودعة كل شهر بشكل كبير. ربما دفعات 20 و 30 سنة لن تختلف بشكل كبير.

الرهن العقاري بالإضافة إلى رأس مال الأمومة في سبيربنك

يحتوي العنوان الفرعي على اسم المنتج الذي يقدمه البنك للراغبين في استثمار رؤوس أموالهم. لدى سبيربنك مقترحان - منفصلان للإسكان الجاهز وقيد البناء. في الصفحة ، يمكنك تنزيل وملء استبيان للاتصال بالبنك وحساب جدول سداد قرض الرهن مباشرة على الصفحات. تم تحديد شروط وأحكام التسجيل وميزات الدفع بتفصيل كبير. يحتوي الموقع على ملفات نصيحة عمليةكيفية الحصول على رهن عقاري برأس مال الأمومة ، وتسجيل السكن كممتلكات ، وغير ذلك.

يفرض سبيربنك ، باستخدام شعبيته بين العملاء ، أكثر المتطلبات صرامة على المقترضين لتقليل المخاطر. ولكن ، إلى حد كبير بسبب الانتقائية وفحص العملاء المحتملين ، فإن عروضه هي الأكثر ولاءً.

شروط برنامج الرهن العقاري من سبيربنك لحاملي الشهادات في إطار برنامج الدولة في عام 2016:

• 4٪ سنويًا للعقارات قيد الإنشاء و 12.5٪ للإسكان الجاهز ؛
• لا توجد رسوم لخدمة القرض ؛
• القدرة على استخدام رأس مال الأمومة ، بما في ذلك القسط الأول ؛
• المبلغ الذي يمكنك الاعتماد عليه - 300 ألف - 15 مليون روبل ؛
• القسط الأول - من 15 إلى 20٪ (مما يعني أنه إذا كنت تستخدم رأس المال الأم كدفعة أولى وبدون جذب الأموال الشخصية ، يمكنك الحصول على قرض بحد أقصى 3.020-2.265 مليون روبل) ؛
• مدفوعات تصل إلى 30 عامًا (حساب فردي) ؛
• شروط خاصة للعائلات الشابة ؛
• مكافآت إضافية لأولئك الذين يتقاضون رواتبهم على بطاقة سبيربنك ؛
• يتطلب البرنامج تعهدًا على شكل شقة - قبل إصدار الرهن العقاري عليها ، يتم فرض الرهن مؤقتًا على العقارات الأخرى (أو يلزم تقديم ضمان).

قبل التقدم بطلب للحصول على قرض ، يطلب البنك تأكيدًا على ملاءة المقترض والالتزام بإصدار مسكن مرهون في الملكية المشتركة. يجب أن يتقدم مالك الشهادة إلى وحدة الاستخبارات المالية مع في موعد لا يتجاوز ستة أشهربعد إصدار القرض.

برامج الرهن العقاري في VTB-24 برأس المال الأم

بنك آخر مشهور بين المقترضين الذين يمتلكون شهادات هو VTB. موقع البنك ليس سهل الاستخدام مثل موقع سبيربنك ويحتوي على أقل معلومات مفيدة، لهذا معلومات ضروريةمن الأفضل مراجعة الفرع مباشرة.

يمكن استخدام رأس مال الأمومة في VTB-24 فقط لسداد قرض قائم(بدون دفعة أولى). ومع ذلك، هذا منظمة الائتمانيعرض أيضًا الحصول على رهن عقاري بدعم من الدولة (أي باستخدام رأس مال الأمومة) بنسبة 11.4٪ (العرض المعتاد هو 13.5-14٪).

بالنسبة للرهن العقاري برأس مال الأمومة في VTB-24 ، فإن الشروط في عام 2016 هي كما يلي:

• يمكنك الحصول على رهن عقاري على مسكن جاهز وشقة في منزل لا يزال قيد الإنشاء ؛
• مع قائمة المستندات المعتادة ، تكون الدفعة الأولى على الأقل 20٪ ؛
• زائد سيكون عدد كبير منالمرافق المعتمدة قيد الإنشاء (حتى 10000) ؛
• مبلغ القرض - 1.5-20 مليون روبل ؛

الاستئناف إلى صندوق التقاعد لرأس مال الأمومة للحصول على رهن عقاري يحدث بعد إبرام اتفاق مع البنك. يحتوي موقع VTB أيضًا على ملفات آلة حساب الرهن العقاري. صحيح أنه غير مجدي لأولئك الذين يريدون الاستفادة من الظروف الخاصة في شكل دعم الدولة.

الرهن الاجتماعي AHML

لا تشتري وكالة إقراض الرهن العقاري (AHML) قروض (إعادة تمويل) التي أصدرتها البنوك بالفعل فحسب ، بل توفر أيضًا قروضًا عقارية مدعومة من الدولة بشروط مواتية.

داخل المنتج الرهن الاجتماعي»يوفر AHML خيارًا خاصًا" رأس مال الأمومة "، والذي بموجبه يتم أخذ رأس مال الأمومة في الاعتبار عند التقدم بطلب للحصول على قرض شروط خاصة(هم مختلفون إلى حد ما عن هؤلاء منتجات القروضتقدمها البنوك).

شروط العرض المقدم من AHML:

1. قرض عقاري (قرض) يتضمن مكونين:
   • أولاً- عادية ومسددة على أقساط على مدى الفترة المحددة في العقد (3-30 سنة) ؛
   • ثانيةيتم إصدارها لمدة 180 يومًا ويتم سدادها على حساب رأس مال الأم أو الأموال الشخصية للمقترض.
2. المقترض المشارك بموجب هذا البرنامج مطلوب الزوج لمالك.
3. أساس العرض هو البرنامج "الرهن الاجتماعي"بشروط مواتية للمقترض:
   • القسط الاول يبدأ من 10٪.على حجم القرض ؛
   • حسب الكمية تغير سعر الفائدة(كان الحد الأدنى في بداية عام 2016 9.9٪ فقط).
4. يمكن شراء العقار برهن عقاري في السوق الأولية أو الثانوية.
5. مبلغ الائتمان - من 300 ألف روبل.

الفائدة على استخدام أموال الائتمان عائمة ، وهي أكثر ربحية من العروض المصرفية المماثلة.

عند استخدام صناديق رأس المال الخاصة بالأمومة ، يمكن أن يكون معدل الفائدة:

• 9٪ بمساهمة أولية 50٪ أو أكثر (ومع ذلك ، باستخدام رأس مال الأم على شكل دفعة أولى وبدون جمع أموالك الخاصة ، سيكون من الممكن أخذها بهذه النسبة المئوية قرض صغير- فقط حوالي 900 ألف روبل).
• 5٪ دفعة أولية أقل من 50٪ ؛
• 9٪ بقرض يزيد عن 1.5 مليون روبل.

خاتمة

وفق التشريعات الحالية، يمكن لصاحبة شهادة رأس مال الأمومة أن يأخذ السكن المستهدف ائتمان أو قرض لشراء أو بناء المساكن.وفقًا للطلب المقدم إلى صندوق المعاشات التقاعدية للاتحاد الروسي ، يتم استخدام الأموال المضمونة بموجب الشهادة لدفع الأموال المقترضة.

الميزة التي لا جدال فيها لمثل هذا الاستثمار المستهدف هي أنه يمكن التصرف في الأموال فور الحصول على الحق في رأس مال الأمومة ، أي. في الواقع ، هذه القاعدة صالحة حتى الآن فقط لدفع قروض الرهن العقاري التي تم الحصول عليها بالفعل. من الناحية العملية ، لا يزال رأس المال الأم مستخدمًا للدفعة الأولى على القرض ، ولكن عادةً بعد أن يبلغ الطفل سن الثالثة.

بالإضافة إلى ذلك ، تقدم بعض البنوك الروسية برامج خاصةإقراض الرهن العقاري بمشاركة رأس المال الأم بسعر فائدة مخفض.

وقت القراءة: 11 دقيقة

لا تملك العائلات الشابة في كثير من الأحيان ما يكفي من المال لشراء شقتها الخاصة. في هذه الحالة ، إذا كان هناك طفلان أو أكثر ، يمكن للمواطنين التقدم إلى صندوق المعاشات التقاعدية في روسيا (PFR) مع طلب لاستخدام رأس مال الأمومة كدفعة مقدمة على الرهن العقاري.

ما هو الرهن العقاري للمنزل

تحاول الدولة دعم العائلات التي تربي العديد من الأطفال ماديًا. لهذا السبب ، تم إجراء تغييرات على برنامج رأس مال الأمومة ، مما سمح باستخدام الأموال لتحسين ظروف الإسكان. ينظم التشريع بصرامة كيف يمكن لعائلة شابة إنفاق المال العام:

• لسداد الجزء الرئيسي من ديون الرهن العقاري وتقليل مبلغ الأقساط الشهرية.
• كدفعة مقدمة على الرهن العقاري.

تكمن الصعوبة الرئيسية التي يواجهها الروس في عدم موافقة جميع البنوك على قبول رأس مال الأمومة كدفعة قرض. لكن هناك العديد من المؤسسات التي تلبي احتياجات الأسر الشابة وتصدر قروضًا لشراء المساكن بسعر فائدة قياسي (من 9 إلى 14٪ سنويًا). يمكن استخدام الأموال من رأس مال الأم لسداد الديون القائمة حتى يبلغ الطفل سن 3 سنوات. في عام 2015 ، تمت إزالة القيد أيضًا ، بسبب استحالة استخدام الأموال من الشهادة كدفعة مقدمة على الرهن العقاري.

ميزات تمويل قرض من البنك

في 70٪ من الحالات يكون من الصعب للغاية استخدام رأس مال الأم لسداد الدفعة المقدمة ، لأن الشقة مرهونة للبائع حتى يتم تحويل الأموال. بموجب القانون ، يعتبر الرهن العقاري غير مدفوع ، وهو أمر غير مربح للمؤسسات المالية من الناحية الاقتصادية. بالإضافة إلى ذلك ، سيكون من الصعب جدًا على العائلة العثور على مالك العقار ، الذي سينتظر حتى وصول الأموال من وحدة الاستخبارات المالية. يقدم البنك رهنًا بمبلغ رأس مال الولادة على النحو التالي:

1. يجمع الفرد مجموعة من المستندات اللازمة للنظر في طلبه. تأكد من تقديم ، مع جميع الشهادات ، اتفاق مكتوب من الزوج للحصول على قرض.
2. تقييم ملاءة العميل. بعد أن تقدم المواطن إلى مؤسسة مالية، سيحدد المدير مبلغ القرض ، مع مراعاة مبلغ الأرباح الرسمية للمقترض. يمكن أخذ الجزء "الأسود" من الدخل في الاعتبار ، ولكن كجزء غير منتظم. سيضيف المُقرض قيمة رأس المال إلى مبلغ الأرباح ويحسب مبلغ القرض النهائي.
3. يتلقى الفرد قرضًا ، ثم يرسل على الفور إشعارًا بالاستلام إلى وحدة الاستخبارات المالية مال مستلفوالحاجة إلى تحويل الأموال من رأس مال الأمومة إلى حساب مصرفي لتخفيض الديون.
4. بعد شهرين إلى ثلاثة أشهر ، سيتم إضافة المبلغ بالكامل إلى الحساب المصرفي كدفعة لمرة واحدة.

الرهن الاجتماعي AHML

يمكن لفئات معينة من المواطنين الحصول على قرض إسكاني لـ شروط تفضيلية. تقدم وكالة الإقراض العقاري (AHML) للعائلات ، كجزء من منتج الرهن الاجتماعي ، استخدام رأس مال أمهاتهم فورًا عند الحصول على قرض. تختلف شروط منح القرض إلى حد ما عن تلك التي تقدمها المؤسسات المالية والائتمانية:

• يتم تقسيم القرض في البداية إلى جزأين. الأول هو رهن عقاري كلاسيكي من 3 إلى 30 عامًا. يتم إصدار الجزء الثاني من القرض لمدة 180 يومًا. يجب أن يدفع مقترضها الصناديق الخاصةأو بمساعدة رأس المال.
• يجب أن يكون المقترض المشارك هو الزوج القانوني لمالك شهادة رأس مال الأمومة.
• يعتمد العرض على برنامج الرهن الاجتماعي. القسط الأول من القرض هو 10٪ فقط من قيمته. حسب الحجم رأس المال الأوليمعدل الفائدة يتغير أيضا. قيمته الدنيا 5٪ بمساهمة لا تقل عن 50٪ من تكلفة السكن.
• يمكن شراء العقارات في السوق الأولية أو الثانوية.
• الحد الأدنى لمبلغ القرض 300 ألف روبل.

التنظيم القانوني

يتم توفير القدرة على استخدام رأس مال الأمومة كدفعة مقدمة على الرهن العقاري بموجب القانون الاتحادي رقم 131-FZ المؤرخ 23 مايو 2015 ومرسوم حكومة الاتحاد الروسي رقم 950 المؤرخ 9 سبتمبر 2015. على الرغم من معدلات التضخم لا تزال مرتفعة ، فإن مقدار رأس مال الأمومة الذي يمكن للأسر الشابة استخدامه ، لم يتغير منذ عام 2015 ويبلغ 453026 روبل. تم تعليق فهرستها بموجب القانون الاتحادي رقم 444-FZ المؤرخ 19 ديسمبر 2016. الاستخدام المقصوديحظر القانون أموال رأس المال العائلي.

استخدام رأس مال الأمومة لتحسين ظروف السكن حتى 3 سنوات

منذ عام 2015 أصبح استخدام ممكنالأموال مباشرة بعد ولادة الطفل الثاني. يمكن للوالدين التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري حتى يبلغ الطفل الأصغر سن الثالثة. للقيام بذلك ، كدليل على الاستخدام المقصود للأموال ، سيكون من الضروري تقديم خطاب مصرفي إلى وحدة الاستخبارات المالية. من الممكن أيضًا سداد قرض الرهن العقاري برأس مال الأمومة. للقيام بذلك ، ستحتاج إلى إرفاق نسخة من اتفاقية القرض بالطلب.

كيفية الحصول على رهن عقاري برأس مال خاص بالولادة مقابل دفعة أولى

ترغب جميع العائلات الشابة تقريبًا في شراء عقارات بمساعدة الدولة. إن الحصول على قرض عقاري برأس مال خاص بالأمومة ليس بالعملية السهلة. من الضروري ليس فقط اختيار المؤسسة المناسبة ، ولكن أيضًا للمصادقة على الكثير من المستندات مع كاتب عدل. بالإضافة إلى ذلك ، يحق للدائن بموجب القانون طلب أي معلومات إضافية لإبرام الصفقة. تتكون عملية الحصول على قرض ومنزلك بشكل رسمي من 3 خطوات:

1. اختيار برنامج الإقراض المصرفي والرهن العقاري. أموال من الموازنة العامة للدولةسيخصص للمقترض إذا أصدر قرضًا عقاريًا في مؤسسة معتمدة تشارك رسميًا في برنامج قرض رأس مال الأمومة.
2. الحصول على إذن من وحدة الاستخبارات المالية. بعد أن يأخذ المواطن خطاب تأكيد من المقرض ، يجب عليه زيارة أقرب فرع لصندوق التقاعد وترك طلب تحويل الأموال من رأس المال إلى الرهن العقاري. سيأتي إذن هيئة مراقبة التمويل السياسي للمواطن في غضون 10-30 يومًا. بعد ذلك ، مع تطبيق آخر ، يذهب المقترض إلى المُقرض.
3. تسجيل الرهن العقاري برأس مال الأمومة. وفقًا للمخطط القياسي مع توقع الأموال حتى 6 أشهر ، نادرًا ما تصدر المؤسسات المالية قروضًا. في كثير من الأحيان ، يتم إصدار قرضين للمواطن ، أحدهما سيكون الرهن العقاري الرئيسي ، والثاني لمبلغ رأس مال الأم.

الإجراء كالتالي:

1. الفرد ينقل كل شيء إلى موظف البنك المستندات المطلوبة. يستغرق الأمر ما يصل إلى 10 أيام لمعالجتها.
2. في قرار إيجابييتم دعوة العميل إلى البنك للتوقيع على اتفاقيات القرض.
3. مع اتفاقية قرض ثانية (لمبلغ أصغر) ، يذهب المقترض إلى وحدة الاستخبارات المالية ، ويضع طلبًا لاستخدام رأس المال الأم لسداد الديون القائمة. حتى وصول الأموال إلى حساب مصرفي ، يكون الفرد ملزمًا بدفع كلا القرضين.

شروط الإقراض

تقدم كل مؤسسة مالية متطلباتها الخاصة للمرشحين للحصول على قرض برأس مال أم كدفعة مقدمة. قد تشمل في قائمة إلزاميةالإجراءات قبل توقيع العقد تقييم أولي لخصائص العقار. قائمة شروط الرهن العقاري مع دعم الدولةعمليا لا يختلف عن قائمة الشروط للأفراد الذين يحصلون على قرض إسكاني بشكل عام:

• الحصول على دخل ثابت. تأخذ معظم البنوك في الاعتبار العام الأقدميةموظف مع وقت عمله في الشركة السابقة. في مكان العمل الأخير ، يجب أن يعمل المتلقي المحتمل للقرض لمدة 6 أشهر على الأقل. يجب أن تكون خبرة العمل الإجمالية أكثر من 1 سنة لمدة 5 سنوات.
• لا يشترط أن يكون العميل مالك العقار السكني. إذا كانت شقة أو قطعة أرض مخصصة للبناء الفردي مع حق دائم في الاستخدام وكان المنزل مسجلاً لمواطن ، فلن يكون قادرًا على التقدم بطلب للحصول على رهن عقاري.
• تاريخ ائتماني جيد. إذا كان هناك تأخير في أي نوع من القروض ، فلن يتم إصدار قرض الرهن العقاري للفرد.
• المساكن المشتراة برهن عقاري بدفعة مقدمة من رأس مال الأم ، بعد سداد الدين ، يجب إعادة تسجيلها في ملكية مشتركة. هذا شرط إلزامي ، يمكن للدائن أن يثبت تنفيذه في العقد.

متطلبات إسكان المقترض والرهن العقاري

يجب أن تكون العائلات التي تقرر شراء شقة بمساعدة القروض على استعداد لتلبية شروط معينة. يمكن للمواطنين الموسرين فقط استخدام رأس مال الأمومة كدفعة مقدمة على الرهن العقاري. إذا لم يكن للفرد دخل رسمي دائم ، فمن الأفضل له عدم الاتصال بالبنوك ، لأن. سيتم رفض طلبه للحصول على قرض. مطالبات الدائنين للمقترض وسكن الرهن:

• سيقوم الخبراء الأوليون في الشركة بإجراء فحص تقييمي للعقار. لا ينبغي أن تكون الشقة في مبنى طوارئ يجري إعداده للهدم.
• يجب ألا يكون العقار موجودًا في موقع مخصص للاستخدام التجاري.
• يمكن للعائلة التي تقرر شراء مبنى جديد اختيار شقة فيها مجمعات سكنيةالمطورين التحقق من المقرض.
• يلتزم المقترض بتأكيد دخله من خلال مقتطف من 2-NDFL. إذا قام الفرد بسحب شهادة في شكل بنك ، فإن معدل القرض سيرتفع بنسبة 0.5-1.5٪.
• التأمين الإجباري للمقترض والعقار. يضع كل بنك متطلباته الخاصة فيما يتعلق بهذا البند من العقد. تطلب بعض المؤسسات من المقترض تأمين نفسه ضد الإعاقة ، بينما تطلب مؤسسات أخرى بوليصة تأمين كاملة على الحياة والممتلكات.

مستندات لاستخدام رأس مال الأمومة في الرهن العقاري

بدون تقديم شهادات معينة تؤكد التعاون مع المُقرض ، لن يكون من الممكن الحصول على مساعدة مالية مجانية من الدولة. لا يمكنك استرداد الشهادة أيضًا. شروط سداد الرهن العقاري برأس مال الأمومة موضحة بوضوح على الموقع الرسمي لهيئة مراقبة التمويل العقاري. إذا كان عمر الطفل أقل من 3 سنوات ، الدفع غير النقدييمكن تحويل الأموال حصريًا إلى البنك ، ولن يكون من الممكن إبرام صفقة مع البائع مباشرةً. يتعين على المقترض تقديم المستندات التالية إلى وحدة الاستخبارات المالية:

• تطبيق للإنفاق المستهدف للأموال ؛
• جواز سفر يثبت هوية مقدم الطلب ، حيث يشار إلى التسجيل ؛
• نسخة من اتفاقية القرض واتفاقية الرهن العقاري (إن وجدت) مع ختم تسجيل الدولة ؛
• إذا تم إبرام اتفاقية القرض من قبل زوج / زوجة مالك شهادة رأس المال الأم ، فستكون هناك حاجة إلى جواز سفره وشهادة تؤكد المعاشرة وشهادة الزواج ؛
• شهادات الميلاد وجوازات سفر الأطفال القصر ؛
• شهادة بنكية بميزان الدين الرئيسي والفوائد المستحقة ؛
• إذا لم يقم مقدم الطلب بإضفاء الطابع الرسمي على العقار إلى ملكية مشتركة ، فيجب عليه تقديم التزام كتابي للوفاء بهذا المطلب في غضون 6 أشهر بعد إزالة الرهن من العقار ، أو تشغيل المنزل أو تحويل الأموال من وحدة الاستخبارات المالية (إذا تم استخدامها لسداد رصيد الدين) ؛
• وثائق التخطيط العمراني ، إلى جانب المخطط المساحي ، وتخطيط الهياكل والاتصالات على الممتلكات المكتسبة.

المستندات المذكورة مطلوبة بغض النظر عما إذا كانت الأسرة تريد الحصول على أموال لإقراض الرهن العقاري للدفعة الأولى أو أنها ستسدد الدين بالكامل للدائن. اعتمادًا على الغرض من القرض ، ستحتاج الأسرة إلى تحويل عدد من الشهادات والشهادات الإضافية إلى موظفي الخدمة المدنية في PFR. إنها ضرورية لتأكيد الاستخدام المقصود للمال. تشمل هذه الوثائق:

• شهادة ملكية الشيء المكتسب. يمتلكها المقترض إذا تم إصدار الرهن لشقة منتهية.
• اتفاقية للمشاركة في البناء المشترك. مرفقة بالوثائق إذا كانت الشقة تقع في منزل قيد الإنشاء.
• بيان العضوية في جمعية تعاونية سكنية. إذا تم أخذ القرض لسداد دفعة مقدمة ZhNK ، ZhSK ، ZhK.
• تصريح بناء مبنى سكني فردي. إذا وافق المقرض على إصدار قرض لبناء مساكن فردية ، لكن الكوخ لم يكتمل بعد.

البنوك التي تقدم القروض

هناك عدد قليل من المؤسسات المالية التي توافق على قبول رأس مال الأمومة كدفعة مقدمة لرهن الإسكان. المشكلة الأساسيةهو توقيت إصدار الأموال من الموازنة العامة للدولة. تضطر بعض العائلات إلى الانتظار لمدة 5-6 أشهر للحصول على المال ، وهو أمر غير مربح على الإطلاق للدائنين. إذا كان المواطن مصممًا على الحصول على قرض عقاري باستخدام رأس المال الأم كدفعة مقدمة ، فيمكنه الاتصال بالمنظمات التالية:

اسم المعهد	سعر الفائدة (٪)	الحد الأقصى لمبلغ القرض بالروبل	مدة القرض في شهور	شروط خاصة
سبيربنك من روسيا	من 7.4	30 مليونا	360	يمكن للزوج والأقارب أن يعملوا كمقترضين مشاركين ؛ من الممكن تأجيل سداد الدين الأساسي عند ولادة الطفل ؛ تسريع إعادة تسجيل حقوق الملكية عند سداد الديون.
VTB 24	11,95	90 مليون	600	التأمين الإجباري على الممتلكات ؛ تسجيل ملكية متر مربع فى اسبوعين.
Raiffeisenbank	9,25	25 مليون	360	في وقت الموافقة على القرض ، يجب ألا يحصل المقترض على قروض إسكان ؛ الدخل الرسمي المطلوب.
بينبانك	11,5	15 مليونا	360	قروض الإسكان متاحة لأصحاب المشاريع الفردية ؛ السداد المبكر بدون عمولات ؛ دفعة أولى - 5٪ يمكنك جذب المقترضين المشاركين ؛
غازبرومبانك	من 9	60 مليون	360	أن يكون عمر المقترض 20 عامًا على الأقل ؛ حقوق الملكية بمثابة ضمان ؛ في المستقبل ، يمكنك إعادة تمويل القرض ؛ تأكد من تقديم مستندات الملكية الخاصة بالسكن الذي تم شراؤه.
Svyaz-Bank	11,5	30 مليونا	360	عمر المقترض - من 21 عامًا ؛ التأمين الإجباري على الممتلكات بعد إبرام العقد ؛ لا توجد قيود على الحد الأدنى للمبلغ ؛ لا يوجد حظر على السداد المبكر للديون.
افتتاح البنك	9,2	30 مليونا	360	عند تحديد الفائدة ، يتم أخذ الدخل من 3 من المقترضين المشاركين في الاعتبار ؛ التأمين الإجباري على الحياة والعجز ، وخطر فقدان الحقوق في العقارات المكتسبة.
بنك UniCredit	11,5	30 مليونا	360	ألا يقل عمر المقترض عن 21 عامًا ؛ خبرة في العمل - سنتان على الأقل ؛ يمكنك استخدام شقة المساكن القديمة كدفعة مقدمة.
بنك موسكو	12,45	90 مليون	600	إمكانية اتخاذ قرار بشأن الطلب على وثيقتين عند تقديم مساهمة بنسبة 35 ٪ ؛ المحاسبة عن الدخل من 4 من المقترضين المشاركين ؛ فرصة للتغيير سعر الفائدةفي السداد المبكرالجزء الأكبر من القرض.

مزايا وعيوب الحصول على رهن عقاري بدفعة أولى على حساب رأس مال الأمومة

بفضل برنامج دعم الدولة ، حصل العديد من العائلات الشابة على فرصة لتحسين ظروفهم المعيشية. الرهن العقاري باستخدام رأس مال الأمومة مفيد للمواطنين الذين ليس لديهم أموال احتياطي لشراء شقة أو للاستثمار في بناء مساكن فردية. يمكن للعائلة اختيار شقة في منزل كامل التشطيب والانتقال إليها بعد توقيع اتفاقية القرض. تشمل مزايا الإقراض بدفعة مقدمة من رأس مال الأمومة ما يلي:

• زيادة مبلغ الإقراض العقاري على حساب شهادة الأسرة ؛
• الحق في الحصول على دعم إضافي لأسرة شابة وخصم ضريبي ؛
• تخفيض مبلغ الدين بسبب المساعدة المجانية من الدولة.

استخدام رأس مال الأمومة لسداد الرهن العقاري له عيب كبير ، وهو الإطار الزمني. إذا كان المواطن يستثمر في مبنى جديد ، فلن تكون هناك مشاكل في انتظار الأموال من ميزانية الدولة. ولكن عند شراء منزل في السوق الثانوية ، نادرًا ما يوافق أي من الملاك القانونيين للعقار على الانتظار لمدة تصل إلى 4-6 أشهر لتحويل الأموال إلى الحساب الخاص بصفقة الشراء والبيع.

بالنسبة لبعض المواطنين ، فإن العيب هو أنه بعد إزالة الرهن ، يتم تقسيم الممتلكات إلى حصص متساوية. إذا قررت العائلة بيع الشقة أو استبدالها في المستقبل ، فسيكون من الضروري إعداد موافقة موثقة من جميع أصحاب الأسهم. في الوقت نفسه ، ستتحقق خدمات الوصاية بالتأكيد من المعاملة للتأكد من عدم انتهاك حقوق الأطفال عند بيع الممتلكات.

فيديو