ساهم تطور التجارة الإلكترونية في ظهور أنظمة الدفع الإلكتروني التي تسمح لك بالدفع مقابل الشراء عبر الإنترنت من المنزل. يجمع الاسم الشائع "أنظمة الدفع" أنواع مختلفةالمدفوعات عبر الإنترنت. الاكثر انتشارا أنظمة الائتمان، مما يسمح لك باستخدام التقليدية بطاقات الائتمان.

يتم تمثيل تقنية بطاقات الائتمان التي تدعم مدفوعات البطاقات البلاستيكية في روسيا من خلال أنظمة مثل Assist و CyberPlat (الشكل 5.2). مخطط تشغيل مثل هذا النظام على النحو التالي: يحصل العميل على فرصة إجراء عمليات شراء في المتاجر عبر الإنترنت والدفع مقابلها في الوقت الفعلي إما من حسابه المصرفي أو ببطاقته المصرفية ، واستلام كشوفات الحساب ونتائج الدفع. يمكن للعميل أن يصدر مباشرة عبر الإنترنت أمر دفع، والذي يسمح لك بإجراء تحويل مصرفي إلى أي حساب في أي البنك الروسي. وبالتالي ، يمكنك تحويل الأموال من النظام إلى حسابك في أي بنك آخر أو الدفع مقابل الخدمات النموذجية ، مثل مشغلي الهاتف المحمول أو مزودي خدمة الإنترنت.

مكانة أخرى في سوق الدفع الإلكتروني تحتلها الأنظمة التي تستخدم النقود الإلكترونية. كما هو مذكور في القسم الفرعي 5.3 ، فإن جوهر هذه النقود هو إدخال المكافئ الرقمي مال حقيقي، والتي يتم إجراء الحسابات بها. في كثير من الحالات ، تكون هذه التقنية أكثر ملاءمة ، خاصة عند الدفع مقابل المشتريات الصغيرة التي تشكل جزءًا كبيرًا من سوق السلع. بالإضافة إلى ذلك ، تعتبر هذه الأنظمة جذابة لأنها مجهولة المصدر ولا تتطلب تأكيدًا من طرف ثالث.

يتم تمثيل تقنية النقد الرقمي في روسيا من خلال أنظمة مثل PayCash و WebMoney. يبدو مخطط تشغيل هذه الأنظمة على النحو التالي: يفتح العميل "محفظة إلكترونية" في "بنك إلكتروني" (يتم فتح حساب عبر الإنترنت "من المنزل") ويقوم بتحويل الأموال إلى هذا الحساب (عن طريق إيداع النقود في مكتب النقد في البنك ، عن طريق التحويل المصرفي أو البريدي ، باستخدام بطاقات الائتمان ، وأخيراً يمكن لعميل آخر الدفع له داخل النظام). بعد ذلك ، يصبح عميلاً. لكي يتمكن العميل من الدفع داخل النظام ، يقوم بإنشاء دفتر دفع واحد أو أكثر في جهاز الكمبيوتر الخاص به. ثم يقوم العميل بالتحويل

مبلغًا معينًا من المال من حسابك إلى أحد الكتب ، أي إلى جهاز الكمبيوتر الخاص بك. الآن أصبح العميل جاهزًا للدفع عبر الإنترنت ، وبشكل مجهول ، بالمال الموجود في دفاتر الدفع الخاصة به. كل دفعة مصرح بها من قبل البنك.

أرز. 5.2 صفحة نظام الدفع CyberPlat

بمساعدة "المحفظة الإلكترونية" من السهل الدفع في المتاجر عبر الإنترنت التي تقبل النقود الإلكترونية. بالإضافة إلى ذلك ، إذا دفع العميل "بحماية معاملة تجارية" ، لا يتلقى البائع الأموال إلا بعد تسليم البضائع ، أي أن حماية المشتري مدرجة في النظام بطريقة حسابية.

ضع في اعتبارك بعض أنظمة الدفع.

« CyberPlat » هو نظام دفع عالمي متكامل متعدد البنوك على الإنترنت ، والذي يوفر مجموعة كاملة من الخدمات المالية- من المدفوعات الصغيرة إلى التسويات بين البنوك.

الميزات الرئيسية لنظام CyberPlat هي:

1) التكامل - يجمع النظام بين الأدوات المختلفة لممارسة الأعمال التجارية على الإنترنت:

- "CyberPlat" - نظام فرعي لخدمة المعاملات التجارية من فئة الأعمال مع عناصر لإدارة المستندات الإلكترونية للعملاء المسجلين في "CyberPlat" ؛

- "CyberPlat" - نظام فرعي لخدمة المدفوعات بالبطاقات البلاستيكية لأنظمة الدفع الدولية والروسية ، يركز على خدمات "الأعمال" للمستهلك ولا يتطلب تسجيل المشترين في نظام CyberPlat ؛

الخدمات المصرفية عبر الإنترنت - إدارة حساب في أحد البنوك المشاركة في النظام عبر الإنترنت (سيتم مناقشة المزيد حول هذا الأمر في القسم الفرعي 5.6) ؛

2) خدمات مصرفية متعددة - يسمح نظام CyberPlat لعدد غير محدود من البنوك بالمشاركة فيه ، وهو مفتوح للتفاعل مع أي أنظمة دفع أخرى ، وعلى عكس العديد منها ، يوفر الدعم للعديد من مراكز المعالجة. مركز المعالجة - هذا كيان قانوني أو تقسيمه الهيكلي ، والذي يوفر المعلومات والتفاعل التكنولوجي بين المشاركين في المستوطنات. يتم استدعاء جمع ومعالجة وتوزيع المعلومات المتعلقة بالمعاملات بالبطاقات المصرفية للمشاركين في المستوطنات يعالج ;

3) العالمية - يسمح النظام باستخدام أدوات الدفع المختلفة: البطاقات البلاستيكية لأنظمة الدفع الدولية ، بما في ذلك Visa ، و Europay ، و Diners Club ، و JCB ، و American Express ، و Union Card ، بطاقات مفردةمنفذ إلكتروني ، وكذلك المدفوعات مباشرة من الحسابات المصرفية للدافعين في البنوك المشاركة في النظام إلى أي حساب بنكي بما في ذلك خارجي.

يضمن CyberPlat السرية التامة للمعاملات وعدم إمكانية الوصول إلى تفاصيل الدفع لأطراف ثالثة.

« يساعد" هو نظام يسمح بالتصريح في الوقت الفعلي ومعالجة المدفوعات التي تتم باستخدام بطاقات الائتمان من أي جهاز كمبيوتر متصل بالإنترنت. كونه نظامًا متعدد البنوك لإجراء مدفوعات على البلاستيك و بطاقات افتراضيةعبر الإنترنت ، تحتل "Assist" مكانة رائدة في السوق الروسيوتجري أكثر من 80٪ من جميع المعاملات عبر الإنترنت. لا يلزم تثبيت أي برامج إضافية بخلاف المستعرض. DynaSite يستخدم كبرنامج خادم. تتم جميع المدفوعات من خلال المكتب الخلفي لـ CyberPlat. لضمان أمان البيانات المرسلة من المشتري ، يستخدم Assist بروتوكول SSL (طبقة مآخذ التوصيل الآمنة). النظام ليس مجهول الهوية ، ولكن المعلومات السرية حول بطاقة ائتمان العميل (التفاصيل) لا يتم نقلها إلى المتجر عبر الإنترنت.

"Rapida" يوفر للأفراد والبنوك والتجار وشركات الخدمات إمكانية خدمة الدفع عن بعد (عن بعد

إدارة الحسابات المصرفية وبطاقات الدفع الشاملة وتحويلات الأموال). تعتمد تقنيات ومبادئ تشغيل النظام على استخدام الإدارة عن بعد للأموال في الوقت الفعلي ، دون فتح حسابات بنكية إضافية. دفع ثمن البضائع أو الخدمات (المحمول أو لمسافات طويلة أو اتصالات دولية، فواتير خدمات المرافق والتأمين ، والوصول إلى الإنترنت ، واستخدام مواد المعلومات المدفوعة ، والمشتريات في المتاجر عبر الإنترنت ، وما إلى ذلك) يمكن أن تكون على مدار الساعة على خط أرضي أو تليفون محمولوكذلك عبر الإنترنت. يمكنك استخدام خدمات النظام باستخدام العالمية بطاقة الدفع"رابيدا". فهو يجمع بين القدرة على الدفع مقابل الوصول إلى الإنترنت والمكالمات بعيدة المدى والمشتريات في المتاجر عبر الإنترنت.

« ويب موني تحويل" هو نظام عالمي غير مصرفي يسمح لك بإجراء تسويات فورية على الإنترنت. النظام مفتوح للاستخدام المجاني من قبل الجميع وليس له قيود إقليمية. وسائل الدفع في النظام هي وحدات عنوان WebMoney ، ويتم توفير استقرار سعر الصرف والسيولة من قبل الضامنين. حاليًا ، ضامنو WebMoney هم:

· في روسيا - منظمة غير ربحية مستقلة "VM-Center" (تنفذ التداول في نظام "WebMoney Transfer" من النوع R) ؛

في الولايات المتحدة - IMTB Inc. (يحقق التداول في نظام WebMoney type Z).

واحد WebMoney (WM) من النوع R يعادل روبل روسي واحد ، 1 WM من النوع Z تعادل دولارًا أمريكيًا واحدًا ، 1 WM من النوع E تعادل يورو واحد.

يتم تخزين كل WebMoney المتاح في النظام على حسابات إلكترونية (محافظ) من المشاركين فيه (نوع WM R - ما يعادل RUR - على محافظ R ، نوع WM Z - ما يعادل USD - على محافظ Z). في الوقت نفسه ، يتم إجراء التسويات المالية بين المشاركين فقط باستخدام نفس النوع من المحافظ. يمكن سحبها المخزنة في محافظ WebMoney في أي وقت من النظام مع التحويل إلى عملة من النوع المقابل عن طريق الدفع غير النقدي إلى الحساب المصرفي الذي يشير إليه مالكها.

يمكنك الحصول على WM:

· من الضامنين عن طريق التحويل البنكي من أي بنك ، بما في ذلك Sberbank of Russia ، وكذلك عن طريق التحويل البريدي إلى حساب تسوية الضامن الذي يشير إلى رقم المحفظة التي تم تجديدها (سيتم تحويل الأموال تلقائيًا إلى WM وإضافتها إلى المحفظة المحددة أثناء تحويل)؛

· من خلال بطاقة WM مسبقة الدفع (تجديد محافظ Z) ؛

· من أي من المشتركين في النظام مقابل سلع أو خدمات أو مقابل نقود.

بمساعدة "WebMoney Transfer" ، يمكنك إجراء عمليات شراء في المتاجر الإلكترونية ، وإنشاء متاجرك الخاصة التي تبيع مبيعات في الوقت الفعلي على الإنترنت ، وكذلك إجراء تسويات مع المشاركين الآخرين في النظام. يتمتع "WebMoney Transfer" بدرجة عالية من الحماية: يتم تشفير جميع المعلومات المرسلة عبر قنوات الإنترنت باستخدام خوارزمية مكافئة لـ RSA (انظر القسم الفرعي 5.8) ، بطول مفتاح يبلغ 1040 بت.

« ادفع نقدا. المشاركون في نظام الدفع هذا هم البنك (مشغل النظام) والعملاء. يمكن أن يكون العملاء أفرادا و الكيانات القانونية، وكذلك الروبوتات - تعمل بشكل مستقل برامج الحاسوب، تلعب دور المحلات التجارية ، والكازينوهات ، ومراكز التداول ، والمراهنات ، وما إلى ذلك ، بالنيابة عن كليهما. بالنسبة للبنك ، جميع العملاء متساوون. على وجه الخصوص ، لكي يكون العميل قادرًا على قبول المدفوعات ، لا يحتاج إلى أي وضع "متجر" خاص. يقوم العميل بإجراء جميع عملياته داخل نظام PayCash باستخدام برنامج Wallet الخاص. يتفاعل المشاركون في النظام مع بعضهم البعض عن طريق إرسال رسائل عبر الإنترنت.

يفتح العميل المستقبلي حسابًا مصرفيًا بمساعدة "المحفظة" ويقوم بتحويل الأموال إلى هذا الحساب. بعد ذلك ، يصبح عميلاً. لكي يتمكن العميل من الدفع في إطار نظام PayCash ، يقوم العميل بإنشاء دفتر دفع واحد أو أكثر على جهاز الكمبيوتر الخاص به باستخدام Wallet. ثم ، مرة أخرى ، بمساعدة "المحفظة" ، قام بتحويل مبلغ معين من المال من حسابه إلى أحد الكتب ، أي إلى جهاز الكمبيوتر الخاص به. في الوقت نفسه ، لا يمكن للبنك تحديد الكتاب الذي يتم تحويل الأموال إليه. بالإضافة إلى ذلك ، لا يعرف البنك من يملك دفاتر رواتب محددة. الآن ، أصبح العميل جاهزًا للدفع عبر الإنترنت ، وبشكل مجهول ، بالمال الموجود في دفاتر الدفع الخاصة به. كل دفعة مصرح بها من قبل البنك.

تبدو سلسلة الرسائل أثناء الدفع كما يلي:

البائع - المشتري - البائع - البنك - البائع - المشتري.

في الخطوة الأولى ، يطلب البائع من المشتري المال ، ويتم تضمين عقد المعاملة الموقع في الطلب. في الخطوة الثانية ، يرسل المشتري تفاصيل الدفع إلى البائع. بعد ذلك ، يرسل البائع بيانات الدفع إلى البنك للحصول على إذن. بنك

يجري الشيكات اللازمة ويرسل للبائع إيصالاً ، وكذلك إيصالاً للمشتري. يبلغ البائع المشتري بقراره ويرسل له البيانات المشفرة من قبل البنك باسم المشتري.

يجب أن يؤخذ في الاعتبار أنه في نظام PayCash ، يتلقى العميل نقودًا إلكترونية تحت تصرفه ، والتي يمكن أن تضيع ، مثل النقود الورقية العادية. على سبيل المثال ، إذا "احترق" جهاز الكمبيوتر الخاص بالعميل أو تمت سرقته ، فسيخسر العميل جميع الأموال التي حولها إلى جهاز الكمبيوتر الخاص به ولم يكن لديه وقت لإنفاقه. ومع ذلك ، إذا كان لدى العميل الحكيم نسخ احتياطية من معلمات Wallet لآخر تحويل للأموال من حساب إلى جهاز كمبيوتر ، فيمكنه استعادة أمواله.

وبالتالي ، فإن PayCash هو نظام مجهول الهوية النقود الإلكترونيةوليس مجرد نظام "بنك العميل". ويتجلى ذلك أيضًا في حقيقة أن البنك لا يمكنه ، على سبيل المثال ، بناءً على طلب المحكمة ، منع العميل من إنفاق الأموال الإلكترونية التي تمكن من تحويلها إلى جهاز الكمبيوتر الخاص به ، بخلاف إيقاف جميع المدفوعات في النظام. إذا احتاج العميل إلى سحب أمواله خارج نظام PayCash ، فإنه يرسل أمرًا لتحويل جزء أو كل الأموال من حسابه في بنك النظام إلى حساب في بنك غير افتراضي ، حيث يمكنه أو من يمثله استقبالهم جسديا. عند إرسالها عبر الشبكة ، يتم تشفير جميع البيانات بمفاتيح عامة لا تقل عن 1024 بت ومفاتيح متماثلة لا تقل عن 128 بت ، لذا فإن اعتراض الرسائل المشفرة أمر مستحيل حسابيًا في المستقبل المنظور. عند تنفيذ النظام ، يتم أيضًا توفير الاحتياطات لحماية العميل من محاولات سرقة المعلومات مباشرة من جهاز الكمبيوتر الخاص به.

"أموال Yandex" . هذا النظام(الشكل 5.3) ليس مجرد مزيج من تقنية PayCash الموثوقة وجمهور Yandex الذي يبلغ عدة ملايين ، ولكنه أيضًا شراكة مع مئات المشاركين. من بين الشركاء البنوك ومزودو الإنترنت والمتاجر عبر الإنترنت ومكاتب البريد والمرافق العامة وأنظمة الدفع الأخرى. إنضم لبرنامجمفتوح للجميع.

أرز. 5.3 مخطط تشغيل نظام Yandex.Money

لكي تصبح عضوًا في النظام ، لا تحتاج إلى أن يكون لديك حساب مصرفي أو بطاقة ائتمان ، ما عليك سوى التسجيل في نظام الدفع Yandex.Money (الشكل 5.3). في الوقت نفسه ، سيتم فتح حساب مرتبط بمحفظتك تلقائيًا في نظام الدفع. يمكنك إضافة أموالك إلى هذا الحساب بأي طريقة تناسبك ، وبعد ذلك يمكنك إجراء مدفوعات ، يمكنك تلقي الأموال في "محفظتك" من شخص ما. إذا كنت ترغب في ذلك ، يمكنك دائمًا استبدال الأموال الإلكترونية من حساب افتراضي بأموال حقيقية.

العمل في نظام Yandex.Money كالتالي:

1) قم بتثبيت برنامج الإنترنت على جهاز الكمبيوتر الخاص بك. المحفظة وإيداع الأموال في حسابك في مركز المعالجة لنظام Yandex.Money. ثم قم بتجديد "محفظتك" بمبلغ معين من المال - قم بتحويله من حساب في مركز المعالجة. وبالتالي ، لديك نقود إلكترونية في "محفظتك" ؛

2) اختر منتجًا أو خدمة في المتجر الإلكتروني وأرسل الطلب (الشكل 5.4) - انقر على زر "شراء". يجب أن تعمل محفظتك في هذه المرحلة. تقدم "محفظة" البائع (المتجر) طلبًا للدفع إلى "محفظتك" التي تحتوي على نص العقد (عقد البيع). يتم توقيع العقد بالتوقيع الرقمي الإلكتروني للبائع ؛

أرز. 5.5 عقد البيع

3) تعرض "المحفظة" الخاصة بك نص العقد. إذا وافقت ، وكان لديك ما يكفي من المال في حسابك ، فإن "محفظتك" ترسل الأموال الإلكترونية إلى "محفظة" البائع وتوقعها التوقيع الإلكترونيعقد (الشكل 5.5) ؛

4) تقدم "محفظة" البائع الأموال الإلكترونية المستلمة منك إلى مركز المعالجة للتأكد من صحتها (الشكل 5.6) ؛

أرز. 5.6 تحويل الأموال من محفظة المشتري إلى محفظة البائع

أرز. 5.7 الرد على البائع بشأن العملية

5) في حالة وجود نتيجة إيجابية للشيك ، يقوم مركز المعالجة التابع لنظام Yandex.Money بإيداع المبلغ المقابل من المال في حساب البائع. يتم إرسال رسالة حول هذا الأمر إلى "محفظة" البائع مع "إيصال" لك (الشكل 5.7) ؛

6) بعد تلقيها ردًا من البنك ، ترسل "محفظة" البائع رسالة حول التحويل الناجح للأموال إلى حسابه ، وترسل "إيصالًا" إلى "محفظتك" (الشكل 5.8).

أرز. 5.8 تحويل إيصال إلى المحفظة

7) عند إجراء عملية شراء باستخدام نظام Yandex.Money ، جنبًا إلى جنب مع النقود الإلكترونية ، يتم أيضًا نقل عقد البيع بين المشاركين في المعاملة. أثناء التسويات ، يتم توقيع هذه الاتفاقية تلقائيًا عن طريق التوقيعات الرقمية الإلكترونية لمالكي المحفظة الذين يقومون بتحويل الأموال واستلامها وفقًا لهذه الاتفاقية. وبالتالي ، يُترك للمشتري مستند إلكتروني يؤكد التزامات البائع السلعية بتوقيعه الإلكتروني.

لم تعد ممارسة الأعمال التجارية على الإنترنت شيئًا مبتكرًا وانتقلت إلى فئة المفاهيم "البديهية". يحتوي كل متجر تقريبًا على متجر أو كتالوج خاص به عبر الإنترنت.

ومع ذلك ، ما مدى سهولة العثور على منتج وطلبه عبر الإنترنت ، من الصعب دفع ثمن هذا المنتج عبر الإنترنت ، في هذه القضيةأنا أتحدث على وجه التحديد عن بيلاروسيا. في أفضل الأحوال ، سيأتي إليك ساعي مزود بمحطة للدفع عن طريق البطاقة. ومن أسباب هذه الظاهرة تدني ثقافة السكان في مجال المدفوعات الإلكترونية. إنها تأتي من سوء فهم عادي - كيف يعمل.

في هذا المقال أريد أن أتحدث عنه النقاط الرئيسيةإجراء الدفع عبر الإنترنت.

القليل من النظرية والمخططات والنقاط المهمة

لنبدأ بنظرية صغيرة.

1. لإجراء الدفع عبر الإنترنت ، يحتاج العميل إلى تحويل الأموال التي حصل عليها بشق الأنفس إلى شكل إلكتروني. للقيام بذلك ، عليك الذهاب إلى البنك وفتح حساب هناك. بعد ذلك يتحول النقد الغالي على القلب إلى مجموعة من البايتات على أحد خوادم البنك. في الواقع ، ليست هناك حاجة للذهاب إلى أي مكان ، لأن النظام المصرفي في البلاد متطور تمامًا. وفقًا للإحصاءات ، يمتلك السكان أكثر من 10 ملايين بطاقة مصرفية في أيديهم ، لذلك يمكننا أن نقول بأمان أن كل شخص في بلدنا لديه بطاقة بنك (خصم ، ائتمان ، راتب) ، مما يعني أن هناك نقودًا "إلكترونية". يُطلق على البنك الذي يصدر بطاقة الدافع ويضمن سلامة الأموال عليها اسم المُصدر.

2. لكي يتمكن عملاء البنوك المختلفة من سداد المدفوعات دون مشاكل واستخدام أي محطة طرفية أو ماكينة صراف آلي ، وليس فقط خدمات بنكهم "الخاص" ، وهو معيار مشترك للتفاعل بين البنوك ومنظم معين من شأنه أن يضمن هذا التفاعل مطلوب. يتم تنفيذ هذا الدور من قبل مراكز المعالجة. هذه المراكز هي الدفع الدولي أنظمة التأشيرات، بطاقة ماستر بطاقة ائتمان. في إطار بلدنا ، يوجد أيضًا BelKart ومركز معالجة البنك. كل بنك يصدر لك بطاقة تحمل شعار Visa MasterCard BelKart هو عضو في هذا النظام.

3. لقبول مدفوعات البطاقة ، عليك مرة أخرى الذهاب إلى البنك وفتح حساب تاجر خاص أو حساب تاجر هناك. يُطلق على البنك الذي يمكنك فتح مثل هذه الحسابات من خلاله اسم "المكتسب".

دعونا نرى كيف يعمل كل هذا بالفعل على مثال الدفع المعتاد عن طريق البطاقة في متجر عادي.

1. يتم إخبارك بالمبلغ - أنت تحمل بطاقتك.

2. يتم تمرير بطاقتك عبر جهاز خاص (طرفي) يقرأ البيانات من البطاقة.

من المهم أن نفهمأنه يتم قراءة رقم البطاقة فقط ومعلومات المالك.

يعد رمز PIN أو رمز CVC عناصر أمان - البيانات الموجودة عليها ليست مثبتة في شريط مغناطيسي أو شريحة. لذلك ، لا يمكن قراءتها بسهولة. قد يُطلب منك تأكيد الشيك عن طريق التوقيع أو إدخال رقم التعريف الشخصي. لكن من المستحيل تسمية أو نقل هذه البيانات بهذا الشكل. من المهم أن تعرف وتتذكر - لتجنب الاحتيال المحتمل ببطاقتك

3. الجهاز مبرمج لطلب معين إلى بنك التاجر ، والذي يصدره الجهاز إلى المتجر. يحتوي هذا الطلب على مؤشر إلى رقم حساب التاجر / المتجر في هذا البنك وبيانات البطاقة.

4. بعد تلقي هذا الطلب ، يرسل البنك طلبًا ببيانات البطاقة إلى مركز المعالجة. يحدد مركز المعالجة جهة إصدار البطاقة ويرسل طلبًا إلى هذا البنك. يقوم البنك المصدر ، بدوره ، بالتحقق مما إذا كانت الأموال المطلوبة موجودة في حساب البطاقة ، وإذا كان الأمر كذلك ، يقوم بتجميدها ويعطي استجابة إيجابية للعملية.

5. يقدم بنك التاجر ردًا إيجابيًا على الجهاز - وقد تم إكمال دفعتك بنجاح.

نقطة مهمةفي هذا المخطط الذي يفتقده كثير من الناس. يقوم البنك المُصدر بتجميد الأموال في حساب العميل ولا يقوم بذلك نقل فوريمن حساب العميل إلى حساب البائع. اعتمادًا على موقع البنوك وقواعد عملها ، يمكن أن تستغرق عملية التحويل النهائي للأموال ما يصل إلى عدة أيام. غالبًا ما يكون هناك سوء تفاهم لدى العديد من المتداولين في هذه المرحلة. تمت الموافقة على الدفع - يتم تسليم البضائع ، ولكن لا توجد أموال في الحساب. لا بأس - سيكون في غضون الأيام القليلة المقبلة.

ما هو الفرق الجوهري بين الدفع على الإنترنت والمخطط الموضح أعلاه؟ في الواقع ليس كثيرًا. يظل بنك التاجر والبنك المصدر ، وكذلك مخطط التفاعل بينهما ، دون تغيير. الاختلاف الوحيد هو كيفية وصول الطلب إلى بنك التاجر. لتنفيذ الدفع عبر الإنترنت ، يجب على بنك Acquirer فتح الوصول إلى مركز البيانات الخاص به. من أجل حماية نفسه ، يفتح البنك هذا الوصول إما إلى القسم المسؤول عنه المدفوعات عبر الإنترنتأو شركات المعالجة المعتمدة.

تفي هذه الشركات بدورين:

1. أنها توفر التحقق من الدفع مقابل الاحتيال قبل الدخول إلى شبكة البنك.
2. أنها توفر نموذج طلب مناسب للأسواق. كقاعدة عامة ، تحتاج إلى تقديم طلب POST بسيط لمورد شركة المعالجة ، والتي ستحوله بعد ذلك إلى الطلب المطلوب للبنك (في الواقع ، سيتظاهر بأنه محطة طرفية). من الملائم أيضًا أن يقوم التاجر بتغيير بنك Acquirer - لا تحتاج منصة التداول إلى تغيير التكامل.

لذا ، دعنا الآن نرى كيف يعمل في حالة الدفع عبر الإنترنت.

1. تذهب إلى عربة التسوق في أي سوق.
2. يتم عرض مبلغ الطلب ونموذج إدخال بيانات الدفع والبيانات الشخصية الخاصة بك. تبدو مثل الصورة في المقال.
3. بعد ملء جميع المعلومات ، انقر فوق الزر "دفع".
4. تجمع المنصة بياناتك وتشكل طلبًا إلى شركة المعالجة.
5. تقوم شركة المعالجة بالتحقق منه وإرساله إلى بنك التاجر.
6. علاوة على ذلك ، فإن المخطط مشابه للخطة السابقة: البنك المستحوذ - شبكة المعالجة - البنك المُصدر
7. تعطي شركة المعالجة الموقع النتيجة.

توجد مخططات أبسط للدفع: تقوم منصة التداول ببساطة بإعادة توجيه العميل إلى صفحة الدفع الخاصة بالشركة المعالجة. بعد ذلك ، سيتم الترحيب بالعميل من خلال نموذج إدخال بيانات مناسب ، مع عرض دوار جميل أثناء معالجة الدفع ، وإظهار نتيجة الدفع بلطف والعودة إلى الموقع الذي جاء منه العميل.

ومن هنا الاستنتاج الرئيسي: إذا كنت تريد البدء في قبول المدفوعات على منصة التداول الخاصة بك ، فأنت بحاجة إلى الاتصال بالبنك الذي يفتح "حسابات التاجر" ، أو شركة المعالجة التي ستدرس عملك وتختار بنك التاجر المناسب لك أيضًا. كمساعدة في تكامل موقعك.

إذا كان هناك اهتمام بهذه المقالة ، فيمكنني التحدث في المقالات التالية عن الأنواع المختلفة لتكامل موقعك ، والتطرق إلى النقاط الرئيسية للأمان ، وخطط إجراء المدفوعات وإلغائها.

القسم الأول: مفهوم نظام الدفع ، أنواعه أنظمة الدفع.

نظام الدفع- هذامجموعة من القواعد والإجراءات والبنية التحتية التقنية التي تضمن نقل القيمة من كيان اقتصادي إلى آخر. أنظمة السدادهي أحد الأجزاء الرئيسية للأنظمة النقدية الحديثة.

مفهوم نظام الدفع وأنواع أنظمة الدفع

في الأنظمة النقدية، حيث يتم تنفيذ وظائف النقود كوسيلة للتداول ووسيلة الدفع بواسطة عملات معدنية كاملة ، لا تنشأ مشكلة إنشاء وتنظيم نظام الدفع. نقل كامل مالمن البائع إلى المشتري ، من المقترض إلى المدين يعني حقيقة العمولة النهائية قسطوسداد الديون. عند استخدام الورق والائتمان مالهناك حاجة لتطوير قواعد خاصة لإجراءات تعميمها ونقلها ، والتي ينبغي أن تضمن الاعتراف الواضح من قبل جميع المشاركين في التسويات بحقيقة الالتزام قسطوالسداد دَين. يجري تشكيل نظام خاص لنقل معلومات الدفع.

تزداد أهمية هذه القواعد والإجراءات والأنظمة بشكل كبير مع الانتقال إلى استخدام المدفوعات غير النقدية والأموال الإلكترونية. في كل بلد داخل نظام مالييتم إنشاء نظام دفع مستقل. مع تطور التبادل الدولي ، تنشأ أنظمة الدفع الدولية التي توفر المدفوعات بين المشاركين الأسواق الدوليةتقع في دول مختلفة.

من المفهوم عادة أن الأموال يتم تحويلها من خلال أنظمة الدفع. من وجهة نظر قانونية ، في معظم الحالات هناك ترجمة دَين: الأموال التي يدين بها نظام الدفع لأحد العملاء ، تصبح مستحقة لعميل آخر. عندما يقوم العميل الأول بتحويل أمواله إلى نظام الدفع ، يتم تحديد مبلغ هذا التحويل ، أي مبلغ الدين للعميل الأول. بأمره ، يمكن للعميل أن يشير إلى أن نظام الدفع لا يدين له الآن ، ولكن للعميل الثاني. عندما يتقدم العميل الثاني إلى نظام الدفع ، تكون لديه الفرصة لتلقي المكافئ النقدي لمثل هذا الدين. في بعض الحالات طرق الدفعلا توجد أموال أو ديون مقومة بالمال ، ولكن هناك وحدات دفع مشروطة أو أوراق مالية متخصصة (مثال على ذلك WMR).

تعد أنظمة الدفع بديلاً للمدفوعات النقدية عند إجراء المدفوعات المحلية والدولية وهي إحدى الخدمات الأساسية التي تقدمها البنوك والمؤسسات المالية المتخصصة الأخرى. على الأكثر خدمة رائعةهذا النوع نظام سويفت(سنة 2012).

أشكال أنظمة الدفع الموسعة (بما في ذلك البنية التحتية المادية أو الإلكترونية والإجراءات والبروتوكولات ذات الصلة) هي إجراء المعاملات المالية باستخدام أجهزة الصراف الآلي وأكشاك الدفع ومحطات نقاط البيع وبطاقات الأموال المخزنة يكلف؛ إجراء المعاملاتفي أسواق العملات الأجنبية والعقود الآجلة والمشتقات وأسواق الخيارات. تشمل بعض أنظمة الدفع التسهيلات الائتمانيةومع ذلك ، يجب النظر إليها خارج جانب أنظمة الدفع.

أنظمة الدفع الإلكترونية هي نوع فرعي من أنظمة الدفع التي توفر التنفيذ المعاملاتالمدفوعات الإلكترونية عبر الشبكات (على سبيل المثال ، الإنترنت) أو شرائح الدفع.

تتمثل كفاءة نظام الدفع في حسن توقيت وموثوقية التحويل وحساب موارد الدفع المخصصة لسداد المدفوعات. مع الأداء الفعال لنظام الدفع ، يتم تخفيض تكاليف التشغيل بشكل كبير ، وهناك فرصة لتحسين إدارة السيولة وفي البنوكوفي المؤسسات. تؤدي حالات الفشل المختلفة والتأخيرات غير المقصودة أو غير المتوقعة في المدفوعات إلى تقويض مصداقية نظام الدفع بشكل كبير ، ويبدأ الوكلاء الاقتصاديون في الشك فيما إذا كانت المدفوعات ستتم على الإطلاق. كل هذا يؤدي إلى زيادة المخاطر ، وبالتالي زيادة في تكاليف المشاركين في نظام الدفع وإلى أزمة المدفوعات. يتضح هذا بوضوح من أزمات 1994 و 1998. الخامس الاتحاد الروسيعندما أدى عدم السداد من قبل العملاء إلى عدم السداد البنوك الخاصة.

مهام ووظائف نظام الدفع. تتمثل المهام الرئيسية التي تواجه نظام الدفع فيما يلي:

استمرارية وسلامة وكفاءة الأداء ؛

الموثوقية والمتانة ، مما يضمن عدم وجود اضطرابات أو فشل كامل في نظام الدفع ؛

الكفاءة ، وتوفير مخرجات سريعة واقتصادية ودقيقة لسير العمل ؛

نهج عادل ، مثل طلب المشاركة في نظام الدفع للأشخاص الذين يستوفون معايير التأهيل اللازمة.

تتمثل الوظيفة الرئيسية لأي نظام دفع في ضمان ديناميكيات واستدامة معدل الدوران الاقتصادي. إن وجود نظام دفع فعال يعزز الرقابة النقدية ويساعد البنوك على إدارة السيولة بفعالية ، وبالتالي تقليل الحاجة إلى الاحتياطيات الكبيرة والزائدة. نتيجة لذلك ، فإنه يبسط التجميع نقديبرامج وتسريع عمليات السياسة المالية.

عناصر نظام الدفع. وتشمل هذه ما يلي:

المؤسسات التي تقدم خدمات للتنفيذ تحويل الأموالوسداد التزامات الديون ؛

الأدوات المالية وأنظمة الاتصالات التي توفر الترجمة مالبين الوكلاء الاقتصاديين ؛

الاتفاقيات التعاقدية التي تنظم إجراءات المدفوعات غير النقدية.

ترتبط عناصر نظام الدفع ارتباطًا وثيقًا ببعضها البعض ، ويتم تفاعلها وفقًا لقواعد معينة منصوص عليها في الإجراءات القانونية التنظيمية (NLA) تنص علىوالاتفاقيات الدولية. تشغيل نظام الدفع الاتحاد الروسيبشكل عام ، تم إنشاؤه وفقًا للوثائق القانونية ذات الصلة ، والتي تم على أساسها تطوير قواعد عملها. هي نفسها بالنسبة لأي نظام وتحدد مجموعة الإجراءات اللازمة لعمل نظام الدفع وتحويل الأموال من وكيل اقتصادي إلى آخر. تشمل إجراءات نظام الدفع الأشكال المعمول بهاإجراء المدفوعات غير النقدية ومعايير مستندات الدفع ووسائل التحويل المختلفة معلومة(خطوط الاتصال والبرامج والأجهزة).

نظام الدفع هو

المشاركون الرئيسيون في نظام الدفع هم البنك المركزي والبنوك الخاصة والمؤسسات غير المصرفية ، بما في ذلك مراكز المقاصة والتسوية. وهي بمثابة مؤسسات تقدم خدمات تحويل الأموال وتسديد الديون. يتم تعيين ضمان استمرارية المستوطنات مباشرة إلى البنك المركزي تنص على. وظيفةيرتبط نظام الدفع ارتباطًا وثيقًا بتنفيذ الهدف الرئيسي للنشاط البنك المركزي- ضمان استقرار النظام المصرفي. في هذه الحالة ، يمكن للبنك المركزي أن يعمل كالتالي:

مستخدم نظام الدفع ، أي للقيام بعملياته الخاصة ؛

مشارك في نظام الدفع ، أي إجراء أو تلقي المدفوعات نيابة عن عملائه ؛

شخص يقدم خدمات الدفع ؛

حامي المصالح العامة ، أي العمل "كمنظم" لنظام الدفع ، والإشراف على المشاركين فيه ووضع القواعد العامة لهم عمل.

يشمل اختصاص البنوك المركزية ، كقاعدة عامة ، إدارة مخاطر أنظمة الدفع. ضوابط البنك المركزي مخاطرةالسيولة والائتمان والنظام المخاطرفي نظام الدفع ، ينظم السيولةالمشاركين فيها ، بما في ذلك على أساس الوظيفة مستعيركملاذ أخير ، يعمل كمشغل لنظام الدفع. تتكون إدارة المخاطر من قبل البنك المركزي من:

تطبيق الإجراءات الوقائية على البنوك الخاصة التي تمر بظروف صعبة ؛

السيطرة على الأنشطة مؤسسات الائتمانفي مجال المستوطنات.

تطوير القواعد القانونية التي تضمن تنظيم المستوطنات بين الوكلاء الاقتصاديين ؛

إنشاء وتنفيذ الأشكال المناسبة لحماية قنوات الإرسال معلومةمع تعليمات الدفع وأدوات الدفع القابلة للتداول.

يمكن أن يؤدي عدم الاهتمام الواجب بأي من المخاطر وطرق إدارتها إلى عواقب وخيمة للغاية ، يتم التعبير عنها في زعزعة استقرار المستوطنات في المنطقة أو البلد ككل ، مما يتسبب في نظام الدفع. لتقليل مخاطر أنظمة الدفع ، من المهم اتباع مبادئ معينة في بنائها.

مبادئ بناء أنظمة الدفع.يتم تحديد المبادئ الأساسية لبناء أنظمة الدفع من قبل لجنة أنظمة الدفع ، والتي تعمل في إطار لجنة بازل للرقابة المصرفية. تنطبق على جميع أنظمة الدفع في مختلف الولايات وهي كالتالي:

يجب أن يكون للنظام إطار قانوني راسخ في جميع الولايات القضائية ذات الصلة ؛

يجب أن تمنح قواعد وإجراءات النظام المشاركين فهماً واضحاً لتأثيرها على كل من المخاطر الماليةالتي يتحملونها بحكم مشاركتهم في النظام ؛

يجب أن يحتوي النظام على إجراءات محددة بوضوح لإدارة مخاطر الائتمان والسيولة ، وتحديد المسؤوليات ذات الصلة لمشغل النظام والمشاركين فيه ، واحتواء الحوافز المناسبة لإدارة واحتواء هذه المخاطر ؛

يجب أن يوفر النظام تسوية نهائية فورية في يوم القيمة ، ويفضل أن يكون ذلك في اليوم أو أثناءه. الحل الأخيرفي نهايته

يجب أن يكون النظام الذي يتم فيه إجراء المقاصة المتعددة الأطراف قادرًا ، على الأقل ، على ضمان إتمام التسوية اليومية في الوقت المحدد في حالة عدم تمكن المشارك الذي لديه أكبر التزام تسوية منفردة من التسوية ؛

يجب أن يتمتع النظام بدرجة عالية من الأمان والموثوقية التشغيلية وأن يكون لديه إجراءات احتياطية لإكمال معالجة بيانات اليوم في الوقت المناسب ؛

يجب أن تكون وسائل الدفع التي يقدمها النظام عملية للمستخدمين وفعالة للاقتصاد ؛

يجب أن يكون للنظام معايير موضوعية ومعلنة للمشاركة فيه ، بما يضمن الوصول العادل والمفتوح ؛

يجب أن تكون إجراءات إدارة النظام فعالة وخاضعة للمساءلة وشفافة.

كما حددت لجنة نظم المدفوعات دور البنوك المركزية في نظام المدفوعات بالدولة ومهامها وفق الأسس الأساسية.

يجب على البنك المركزي أن يحدد أهدافه بوضوح وأن يعلن الاتجاهات الرئيسية سياسةفيما يتعلق بأنظمة الدفع الهامة.

يجب على البنك المركزي التأكد من مراعاة المبادئ الأساسية من قبل الأنظمة التي يديرها.

نظام الدفع هو

يجب أن يشرف البنك المركزي وأن يكون لديه القدرة على الإشراف على الامتثال للمبادئ الأساسية للأنظمة التي لا يديرها.

من أجل ضمان أمن وكفاءة أنظمة الدفع من خلال المبادئ الأساسية ، يجب على البنك المركزي التعاون مع البنوك المركزية للدول الأخرى وأي مؤسسات وطنية أو أجنبية ذات صلة.

عمليات التسوية. يشمل نظام الدفع ثلاث تسوية رئيسية عملية:

بدء الدفع - عملية، وبمساعدة الكيان الاقتصادي يوجه البنك الذي يخدمه لتحويل الأموال إلى كيان اقتصادي آخر. يبدأ الدفع باستخدام وسائل الدفع ؛

عملية تحويل وتبادل أدوات الدفع بين البنوك - المشاركين في نظام الدفع ؛

عملية التسوية بين البنوك الأعضاء التي تخصم (دائنة) الأموال من حسابات عملائها.

عند الدفع نقدًا ، يعمل النقد نفسه كأداة دفع. تتم التسويات مباشرة بين الدافع والمتلقي. ينحصر دور البنوك في خدمة تداول النقد: إصدارها من مكاتب النقد في البنك ، وإيداعها في الحسابات ، والتحصيل ، والتخزين ، وما إلى ذلك. يصدر البنك المركزي النقد للتداول ، ويضع قواعد إجراء العمليات معهم ، يتنبأ بالحاجة إلى معدل الدوران ، وينظم الأوراق النقدية في عرض النقود النقدية ، وما إلى ذلك. يحدث تداول النقد في معدل دوران غير مصرفي ، ويتم تقليل قواعد التسويات النقدية بشكل أساسي إلى قواعد المعاملات النقدية.

في حالة المدفوعات غير النقدية ، تتم جميع المدفوعات في إطار النظام المصرفي. لتنفيذها ، تفتح مؤسسة تسوية أو حسابًا جاريًا في بنك خاص ، يتم تخزين النقد المجاني فيه. في حالة الدفع غير النقدي ، يجب خصم الأموال من حساب الدافع وقيدها في حساب المستلم حساب - مشروع آخر. إذا كانت حسابات الدافع والمتلقي في نفس البنك ، فهناك حركة بسيطة للأموال من خلال الحسابات. إذا تم فتح حساباتهم في بنوك مختلفة، ثم يتم تحويل الأموال من بنك إلى آخر ، أي يتم إجراء التسويات بين البنوك. تستخدم حسابات المراسلة للتسويات بين البنوك المستقلة.

الحساب المراسل هو حساب يفتحه أحد (بنك ضامن) مع بنك آخر (بنك مراسل) للمعاملات على هذا الحساب ، التي نصت عليها المعاهداتبينهم. يسمى الحساب الذي يحتفظ به البنك المراسل LORO. في الميزانية العمومية للبنك الضامن ، يطلق عليه NOSTRO. يتم إجراء الإدخالات الرئيسية على حساب LORO. إنها حاسمة لضمان حسن توقيت المستوطنات. يتم تنفيذ العمليات على حساب NOSTRO وفقًا لطريقة المحاسبة المتطابقة.

نظام الدفع هو

تتم عمليات التسوية على هذه الحسابات رهنا بضمان المساواة اليومية لأرصدة هذه الحسابات وتنعكس في الميزانيات العمومية للبنك الضامن والبنك المراسل في تاريخ تقويمي واحد (يوم ، شهر ، سنة) - تاريخ تحويل الدفعة (DPP). يتم فتح حسابات المراسلة من قبل البنوك الخاصة لبعضها البعض بالاتفاق المتبادل. في البنك المركزي الترددات اللاسلكيةيتم فتح حسابات مراسلة للبنوك الخاصة في بدون فشل. لكل بنك حساب مراسل واحد في حساب التسوية البنوك الخاصةبنك نوغو التابع للاتحاد الروسي. تشمل أقسام التسوية للبنك المركزي الروسي مراكز التسوية النقدية الرئيسية ومراكز التسوية النقدية.

يمكن أن تتم التسويات بين البنوك من خلال شبكة التسوية التابعة للبنك المركزي للاتحاد الروسي ، وعلى أساس علاقات المراسلة الثنائية أو متعددة الأطراف بين البنوك الخاصة. يمكن لهذه الأخيرة تنفيذ هذه العلاقات مع بعضها البعض دون فتح حسابات مراسلة ، ولكن من خلال حساب يحتفظ به لدى بنك ثالث.

أي تفاعل بين المشاركين في نظام الدفع مبني على علاقات تعاقدية معينة. بناءً على الاتفاقية ، يتم فتح حساب مراسل في شبكة التسوية البنك المركزي الروسيوحسابات مراسلة مع بنوك ومؤسسات ائتمانية أخرى. تحدد الاتفاقية ، كقاعدة عامة ، إجراءات فتح الحساب والاحتفاظ به ، وإجراءات إجراء العمليات على الأخير (بما في ذلك توقيت المدفوعات) ، وحقوق والتزامات الأطراف ، ومسؤوليتهم. يحتوي على تفاصيل الدفع للأطراف. بالإضافة إلى ذلك ، ينص الاتفاق سعرتوفير الأطراف لخدمات معينة ، وفترة صلاحيتها ، وإجراءات تغيير وإنهاء وحل النزاعات.

امتيازاتتعمل حسابات المراسلة (الحساب الفرعي) والبنك (للأفراد والكيانات القانونية) كأساس لعمل نظام الدفع في الاتحاد الروسي.

إذا قام بنك مقيم بفتح حساب مع بنك غير مقيم ، فإنه لا يوقع مع البنك المراسل ، ولكن على تعريفات العمليات ، أي موافقته على شروط البنك المراسل ، والتي يتم بموجبها تقديم خدمات الدفع. يتم تنظيم جميع علاقاتهم في المستقبل فقط في إطار هذه التعريفة سياسةالطرف المقابل ، بشرط ألا يتعارض ذلك مع القواعد الدولية والمحلية لدولة البنك المراسل.

اعتمادًا على شركة التسويات بين البنوك ، هناك أنواع مختلفة من أنظمة الدفع.

أنواع أنظمة السداد. من أجل تحديد النماذج المميزة المستخدمة في أنظمة تحويل الأموال ، من الضروري إبراز الاختلافات الرئيسية بينها ، على سبيل المثال ، مثل:

مشغل النظام (البنك المركزي أو القطاع الخاص شركة);

آلية التسوية (إجمالي أو صافي التسويات) ؛

آلية الائتمان (مع أو بدون تقديم قرض للمشترك في تسوياته خلال يوم العمل).

نظام الدفع هو

للمزيد من دراسة مفصلةمن هذه المفاهيم ، دعونا ننتقل إلى تصنيف أنظمة الدفع. حسب التسلسل الهرمي ، أو درجة التبعية ، يتم تمييز الأنظمة المركزية ، حيث يتم تمييز كل مجموعة من المشاركين المستويات الدنيايؤسس علاقة مع أحد المشاركين من المستوى الأعلى ، والأخير تابع لمركز واحد ، ولامركزي ، حيث يمكن تكوين روابط منفصلة بين المشاركين بشكل مستقل عن الآخرين. يمكن أن يُعزى النظام المركزي إلى نظام التسوية البنك المركزي للاتحاد الروسي، وإلى اللامركزية - نظام التسويات بين البنوك من خلال إقامة علاقات مراسلة مباشرة بين مؤسسات الائتمان ، ونظام مقاصة للتسويات بين البنوك ، ونظام تسوية داخل البنوك (بين الفروع).

وفقًا لشروط قبول المشاركين ، يتم تمييز الأنظمة ذات المتطلبات المتساوية ونفس الوصول لجميع المشاركين ، وكذلك الأنظمة التي يتم فيها وضع القيود (على سبيل المثال ، من حيث عدالةومقدار مدفوعات المشترك).

على سبيل المثال ، في مراكز التسوية النقدية للبنك المركزي للاتحاد الروسي (روسيا) ، يتم فتح حسابات مراسلة لجميع مؤسسات الائتمان في شروط متساويةوفي مؤسسات المقاصة غير الحكومية ، كقاعدة عامة ، يمكن فقط لمؤسسات الائتمان الكبيرة والمستقرة المشاركة الشركات.

وفقًا لترتيب حجز الأموال ، يتم تمييز معاملات الدفع ، والتي تتم فقط بعد الإيداع الأولي للأموال من قبل المشاركين في التسويات على حسابات منفصلة وبدون إيداعهم الأولي. وبالتالي ، في نظام التسوية للبنك المركزي لروسيا ، لا تتم المعاملات إلا إذا كانت الأموال متوفرة في الحساب المراسل لشركة الائتمان. في أنظمة التسويات بين البنوك القائمة على المقاصة ، في بداية تنفيذها ، المشاركون المقاصةقد يكون رصيد الحساب صفرا.

نظام الدفع هو

وفقًا لطرق الحصول على الدفعة النهائية (آلية التسوية) ، هناك أنظمة تسويات إجمالية ، أو تسويات على أساس إجمالي ، وأنظمة تسويات صافية ، أو تسويات على أساس صافي. الأنظمة التي يتم من خلالها تنفيذ التسويات على المدفوعات بين البنوك عن طريق الترحيلات المنتظمة لكل منها عملية منفصلةثم تلخيصها واحدة تلو الأخرى تسمى أنظمة التسوية الإجمالية. وتشمل هذه التسويات بين مؤسسات البنك المركزي للاتحاد الروسي ، والتسويات المباشرة بين المعاملات الائتمانية مع سحب الأموال. هناك نوعان رئيسيان من أنظمة التسوية الإجمالية ، حيث:

لا يمكن تنفيذ التسويات على المعاملات إلا إذا كان هناك مبلغ كافٍ من الأموال في الحساب ؛

تتم التسويات في الوقت الفعلي ، على الرغم من حقيقة أن الأموال اللازمة قد لا تكون متاحة في وقت التسوية.

تُستخدم أنظمة التسوية الإجمالية للتحويلات المالية الكبيرة. تُعرف الأنظمة القائمة على التسوية باسم أنظمة التسوية الصافية.

صافي التسوية هو تسوية يتم فيها سداد المطالبات أو الالتزامات المتساوية للبنوك الخاصة بشكل متبادل ، ويتم تحويل الفرق لصالح أحدها من الحساب المراسل لبنك خاص إلى حساب المستفيد. من الممكن التمييز بين نظامين - والأنظمة المصرفية متعددة الأطراف الموزعة على الشبكة هي مستوطنات غير حكومية مؤسسات المقاصة. أنظمة التسوية الصافية للبنوك الخاصة للمدفوعات كبيرة الحجم بمبالغ صغيرة. كما يظهر ممارسة العالم، في ال 1990. في التسويات بين البنوك ، زاد حجم المدفوعات الكبيرة بشكل حاد. في هذا الصدد ، من أجل حسن توقيت وأمن المستوطنات في عدد من البلدان المتقدمة إقتصاد السوقتم إنشاء أنظمة ترجمة متخصصة مبالغ كبيرةالمدفوعات. مبلغ الدفع الواحد الذي تتم معالجته بواسطة مثل هذا النظام لا يخضع لقيود ويمكن أن يتراوح من مليون إلى عدة مليارات من الدولارات. أحد المتطلبات الرئيسية لنظام لتحويل هذه المبالغ هو قدرته على معالجة المدفوعات في غضون يوم عمل واحد. تشمل الأنظمة من هذا النوع أنظمة الدفع في الولايات المتحدة الأمريكية وسويسرا وما إلى ذلك.

نظام الدفع هو

وفقًا لحجم المبالغ وضرورة الدفع ، هناك أنظمة يتم فيها سداد المدفوعات بشروط متساوية ، بغض النظر عن المبلغ و موعد التسليمالدفع ، وأنظمة تحويل المبالغ الكبيرة والصغيرة ، وكذلك المدفوعات المستعجلة. في الاتحاد الروسي ، لا يتم التمييز بين جميع أنظمة التسويات بين البنوك الحالية بمقدار المدفوعات المسددة. لتحويل الأموال بسرعة ، يتم استخدام شكل إلكتروني للدفع باستخدام أنظمة الاتصالات المصرفية.

فيما يتعلق بإمكانية منح قرض ، يتم التمييز بين الأنظمة التي تنص على الإنهاء التلقائي لعمليات التسوية في حالة النقص المؤقت في الأموال في حسابات المشتركين في التسوية ، والأنظمة التي يمكن من خلالها تقديم قرض لمشارك في التسوية في حالة عدم كفاية الأموال لفترة قصيرة نسبيًا (هذه قروض في شكل سحب على المكشوف لحساب). وكقاعدة عامة ، فإن شروط منح القروض لإتمام التسويات النهائية منصوص عليها في اتفاقيات علاقات المراسلة بين المشاركين في نظام التسوية.

شركة تسوية بين البنوك في الاتحاد الروسي. يوجد حاليًا في الاتحاد الروسي العديد من أنظمة التسويات بين البنوك بالتوازي ، والتي يمكن اعتبارها الأداة الرئيسية لتكنولوجيا الدفع المستخدمة في أنظمة التسوية.

1. نظام الدفع للبنك المركزي للاتحاد الروسي ، حيث تتم التسويات بين البنوك بطريقة مركزية - من خلال شبكة التسوية الخاصة به. وفقا لل التشريع الروسيعند الحصول على ترخيص للقيام العمليات المصرفيةيفتح كل بنك خاص حساب مراسل مع البنك المركزي الروسي. يخزن مجانًا الاحتياطيات النقديةبنك خاص. تتم التسويات من خلال مراكز التسوية النقدية.

2. أنظمة التسويات بين البنوك: قيام البنوك الخاصة بإنشاء علاقات مراسلة مباشرة بين البنوك الخاصة.

3. أنظمة المقاصة التي تتم فيها التسويات من قبل مراكز المقاصة المستقلة وغرف المقاصة ، أي مؤسسات الائتمان غير المصرفية. يتم إنشاء علاقات المراسلة بين البنوك الخاصة ومراكز المقاصة. عادة ما يكون أعضاء غرفة المقاصة البنوك الكبرى، يمكن للبنوك الأخرى إجراء التسويات من خلال البنوك المشاركة.

نظام الدفع للبنك المركزي الروسي مركزي

الثلاثة المتبقية هي أنظمة لامركزية. ومع ذلك ، تتم التسويات داخل البنوك أيضًا في النظام المركزي ، عندما يتم تنفيذها بين الأقسام الفرعية لشبكة التسوية - GRCC و RCC ، وكذلك على المستويين الإقليمي والأقاليمي. بالنظر إلى جميع الأنظمة الموجودة في الاتحاد الروسي ، تجدر الإشارة إلى أن نظام المقاصة فقط هو الذي يعتمد على التسويات الصافية.

يمكن استخدام تقنيات الدفع المختلفة في أنظمة الدفع. أولاً ، هناك تقنيات ورقية. يتم استخدامها في كل من الأنظمة المركزية واللامركزية للمستوطنات بين البنوك. ثانياً ، هناك المدفوعات الإلكترونية. يقود البنك المركزي للاتحاد الروسي البنوك الخاصة إلى التحول إلى طريقة الدفع الإلكترونية ، مما يزيد من الرسوم الجمركية للعمليات القائمة على التكنولوجيا الورقية.

في حالة علاقات المراسلة المباشرة بين البنوك ، يتم استخدام التقنيات القائمة على البنوك الخاصة لتنفيذ غالبية معاملات التسوية ، من خلال استخدام وسائل الاتصالات المصرفية المختلفة. حاليًا ، تستخدم السلطات الاقتصادية الأنواع الرئيسية التالية من أدوات الدفع: أوامر الدفع وأوامر الطلب وخطابات الاعتماد والشيكات والكمبيالات. أوامر الدفع هي الشكل السائد للدفع.

يشمل نظام الدفع الخاص بالاتحاد الروسي اعتبارًا من 1 يناير 2003 1172 مؤسسة تابعة للبنك المركزي الروسي و 1331 مؤسسة ائتمانية و 41 مؤسسة غير مصرفية منظمة المستوطنات، 3326 فرعا لمؤسسات الائتمان.

المدفوعات الإلكترونية. إنها تمثل نظامًا لأداء معاملات التسوية بين البنوك بناءً على أوامر العملاء المرسلة إلى نموذج إلكترونيباستخدام وسائل الاتصال الإلكترونية. الغرض من الدفع إلكترونيًا هو تسريع معدل الدوران وتقليل حجم الأموال في المستوطنات ، وتحسين جودة الخدمات المصرفية. المشاركون في التسويات الإلكترونية هم أقسام فرعية لشبكة التسوية للبنك المركزي الروسي ، والمستخدمون هم شركات الائتمان (وفروعها) وعملائها الآخرين. خصوصية المدفوعات الإلكترونية أنها مضمونة وغير قابلة للإلغاء ، بشرط الإعداد الصحيح لمستند الدفع الإلكتروني. بموجب ضمان الدفع الإلكتروني ، يُفهم سلامة نقله عبر قنوات الاتصالات من المصدر إلى الوجهة ، وفي ظل عدم قابلية إعادة الدفع الإلكتروني في جميع أنحاء طريقه غير القابل للإلغاء. بالإضافة إلى ذلك ، من المهم اتخاذ قرار بشأن نهائية الدفع. يصبح نهائيًا من اللحظة التي يمكن فيها إعادة مبلغه إلى الدافع فقط بمبادرة (أو بموافقة) المستلم.

يتم تنفيذ المدفوعات الإلكترونية في نظام البنك المركزي الروسي على المستويين الداخلي والأقاليمي. تُفهم التسويات الإلكترونية داخل المنطقة (VER) على أنها مجموعة من العلاقات بين التقسيمات الفرعية لشبكة التسوية للبنك المركزي الروسي ، وكذلك بين مؤسسات الائتمان ، وعملاء البنك المركزي الروسي الآخرين الموجودين في إقليم نفس المنطقة ( جمهورية ، إقليم) ، لإجراء المدفوعات باستخدام مستندات معلومات الدفع والخدمة المجمعة في شكل إلكتروني. التسويات الإلكترونية الأقاليمية (MED) هي علاقات بين الأقسام الفرعية لشبكة التسوية التابعة للبنك المركزي الروسي ومؤسسات الائتمان والعملاء الآخرين للبنك المركزي الروسي الموجودين على أراضي مختلف الكيانات المكونة للاتحاد الروسي.

يجب أن تتم المدفوعات الإلكترونية داخل المنطقة "في نفس اليوم" ، أي الأموال المخصومة من حسابات المرسلين (الحسابات المراسلة (الحسابات الفرعية) لمؤسسات الائتمان والعملاء الآخرين) لوحدة التسوية التابعة للبنك المركزي الروسي ، في غضون يوم العمليجب أن تقيد في حسابات المستفيدين المفتوحة مع قسم التسوية في البنك المركزي الروسي. في المناطق ، يتم وضع جداول زمنية للتسليم والتحويل وقبول المدفوعات الإلكترونية والرسائل. لكل منطقة إجراءاتها الخاصة لإجراء WER ، والتي تختلف بشكل كبير من الناحيتين المنهجية والفنية عن بعضها البعض. كل نظام تسوية إقليمي له خصائصه الخاصة.

يتم تنفيذ عمليات التسويات الإلكترونية بين الأقاليم والمحاسبة من قبل المشارك الرئيسي في وزارة التنمية الاقتصادية ، والتي ، كقاعدة عامة ، هي GRCC. يقوم الأخير بإرسال واستلام مستندات الدفع الإلكترونية عبر نظام الاتصالات بين الأقاليم ويحتفظ بسجلات المعاملات. تمت الموافقة على قواعد معالجة المدفوعات الإلكترونية بين الأقاليم المرسلة والمستلمة في المنطقة من قبل المكتب الإقليمي للبنك المركزي الروسي. توقيتيختلف إرسال رسائل المدفوعات بين الأقاليم وداخلها ، وفي الحالة الثانية تكون أقصر بكثير. هذا يرجع إلى الحد الأقصى لتقريب المواعيد النهائية. توصيلالرسائل من خلال نظام مركزي من الناحية القانونية المواعيد النهائيةاجتياز الدفع. لكي يصل الأخير إلى المستلم في أسرع وقت ممكن ، يحدث الخصم على المستوى الأقاليمي ، كقاعدة عامة ، في النصف الأول من اليوم.

نظام الدفع هو

الاستثناء هو منطقة موسكو ، حيث توجد تقنية خاصة لكل اتجاه لإرسال المدفوعات من خلال نظام مركزي للتسويات بين البنوك ، والذي ينص على خصم المدفوعات بين الأقاليم طوال يوم العمل.

ومع ذلك ، سيتم تسليم الدفعة إلى المستلم في منطقة أخرى خلال اليوم فقط إذا أرسلها الدافع في الرحلة الأولى أو الثانية (أي قبل الساعة 11 صباحًا).

في أنظمة MER و VER ، يتم إجراء تحويل المدفوعات على أساس أمر الدفع الإلكتروني (EPD). مثل هذه الأشكال من المدفوعات غير النقدية مثل أوامر التحصيل و خطاب اعتماد في شكل إلكتروني ، فقط قيد الإعداد للتنفيذ. لن يصبح استخدامها ممكنًا إلا بعد الحصول على إذن قانوني لاستخدام التوقيع الرقمي الإلكتروني (EDS) كتناظرية للتوقيع بخط اليد. يتم تبادل مستندات معلومات الخدمة الإلكترونية (EPD) ووثائق معلومات الخدمة الإلكترونية (ESID) بين مؤسسات الائتمان أو عملاء البنك المركزي الروسي ووحدة خدمة شبكة التسوية الخاصة بالأخير في حزم تتضمن مستندًا إلكترونيًا واحدًا أو أكثر (ED). كل حزمة موقعة (محمية) بتوقيع رقمي إلكتروني (EDS) [تنظمه لائحة البنك المركزي للاتحاد الروسي الصادرة في 3 أكتوبر 2002 رقم 2-P "بشأن المدفوعات غير النقدية في روسيا" (بصيغتها المعدلة في 03.03 .03) // Express-Law. 2003. رقم 9 ؛ نشرة البنك المركزي الروسي. 2003. رقم 17.] المرسل. عند نقل حزم ED ، يتم استخدام أدوات حماية المعلومات المستخدمة في نظام البنك المركزي الروسي.

هناك تنسيقات كاملة ومختصرة لأوامر الدفع الإلكترونية. يحتوي التنسيق الكامل على جميع التفاصيل الرئيسية لأمر الدفع. عند إجراء المدفوعات في نظام MED ، يتم استخدام التنسيق الكامل لـ ED فقط. في هذه الحالة ، لا يشترط تقديم مرافقة وثائق التسويةعلى نسخة ورقية. في المستوطنات داخل المنطقة ، يمكن استخدام كلا الشكلين لوثائق الدفع. ومع ذلك ، فإن استخدام التنسيقات المختصرة يزيد من وقت مرور المستندات ويؤدي إلى الحاجة إلى نقل المواد المصاحبة (أي أوامر الدفع على الورق).

يرتبط تحسين نظام الدفع في الاتحاد الروسي ارتباطًا وثيقًا بإنشاء وتطوير نظام إلكتروني للتسويات بين البنوك ، مع مراعاة واستخدام قدرات النظام الحديث والبيئة التقنية والاتصالات السلكية واللاسلكية وحماية المعلومات. حاليًا ، يتم حل هذه المشكلة من خلال إجراء تجربة دائمة التوسع في إجراء المدفوعات الإلكترونية داخل الإقليم وفيما بين الأقاليم ، وتطوير شبكة اتصالات واحدة ، وإدخال نظام متكامل لحماية المعلومات ، وإنشاء نظام من الأشكال الوطنية للرسائل المصرفية الإلكترونية ، الاختبار التجريبي للحلول التكنولوجية على المستوى الاتحادي وأمنها القانوني والتنظيمي.

خلال 1993-1997. في عدد من مناطق الاتحاد الروسي ، أجريت تجربة على تنفيذ المدفوعات الإلكترونية بين الأقاليم. كان الغرض منه اختبار وسائل إضافية لإجراء تسويات بين البنوك جنبًا إلى جنب مع النصائح البريدية والبرقية الحالية. ميزة الدفع الإلكتروني ، كما سبق أن أشرنا ، هي الضمان وغير القابل للإلغاء. أدى إدخال نظام التسويات الإلكترونية بين الأقاليم إلى تقليل وقت الدفع من 10 - 12 إلى 1 - 5 أيام.

تنفذ البنوك الخاصة أيضًا تسويات إلكترونية داخل هيكلها الخاص ، مما يسمح لها بإجراء تسويات تتجاوز نظام RCC ، أي وفقًا لمخطط "البنك الرئيسي - الفروع". هذا المخطط هو نموذجي بشكل خاص للمتخصصين السابقين الهياكل المصرفية(Promstroibank و Sberbank وما إلى ذلك) ، بالإضافة إلى البنوك الخاصة الكبيرة التي تم تشكيلها حديثًا مع العديد من الفروع في مناطق مختلفة من الاتحاد الروسي. يمكن أن يعتمد نظام المقاصة داخل البنك على مبادئ مختلفة للتسوية المتبادلة.

تعمل البنوك على تطوير أنظمة البيانات لتقليلها التكاليفمن أجل تنفيذ المدفوعات ، وتسريع مرورها ، ونموها السيولةترجمة.

تطهير المستوطنات. وهي تمثل نظامًا للمطالبات المصرفية الخاصة للبنوك تجاه بعضها البعض أو البنوك داخل مجموعة من البنوك - أعضاء في النظام. حاليا تحت المقاصةيُفهم على أنه نظام لتعويض مستندات الدفع الخاصة بمؤسسات الائتمان ، ويتم تنفيذه على أساس تسويات صافية أو متعددة الأطراف.

الخصائص الرئيسية خياراتشركات المقاصة بين البنوك هي:

شكل من أشكال الملكية (حكومية أو خاصة) ؛

العضوية (طوعية أو إلزامية) ؛

نوع تسوية المقاصة (مقابلتان أو مقاصة متعددة الأطراف) ؛

مستوى شركة المقاصة (داخل المنطقة ، داخل المنطقة ، بين الأقاليم ، بين الولايات ، مختلط) ؛

نوع المستندات المستخدمة في المقاصة (إلكترونية أو ورقية) ؛

طرق تسوية حسابات القبض من البنوك الأعضاء ( أقساط التأمين، بين البنوك ، إعادة الحساب مع إعادة المستندات ، تقديم السحب على المكشوف ، ضمان الديون ، إلخ) ؛

تأكيد وتكرار جلسات المقاصة الأولية والنهائية (في نهاية اليوم ، بعد فترة زمنية محددة) ؛

شركة محاسبة مصرفية (على حساب مراسل ، فتح حسابات مستقلة وحسابات غير متوازنة ، حسابات مراسلة فرعية أو حسابات مراسلة زائفة) ؛

شركة مقاصة بين البنوك (مع أو بدون إيداع أولي للأموال في حسابات البنوك المشاركة في تسوية التسويات) ؛

إجراءات الشركة والتسوية النهائية من قبل الوكيل ؛

إجراء تفاعل نظام المقاصة مع تسوية أخرى الأنظمة المصرفية ، ولا سيما مع نظام لتحويل مبالغ كبيرة من المدفوعات ؛ إلخ.

الغرض من إدخال نظام مقاصة للتسويات بين البنوك هو تسريع معدل دوران أموال البنوك المشاركة نظرًا لإمكانية قيام كل منها بإجراء تعويضات متبادلة في غضون فترة زمنية معينة ، وكذلك تقليل الأموال التي تطلبها البنوك إلى جعل المدفوعات. على أساس أنظمة المقاصة ، يتم إنشاء المتطلبات الأساسية لتطوير أشكال جديدة للمدفوعات غير النقدية (الشيكات ، الفواتير ، بطاقات الائتمانإلخ.).

تتركز عوامل مخاطر معينة في نظام تسويات المقاصة بين البنوك ، والتي يتم تحديدها وظيفيًا حسب حجم وتكلفة المعاملات. تخلق الاتصالات العديدة بين المشاركين ، جنبًا إلى جنب مع تسريع وكفاءة نقل المعلومات ، ظروفًا محتملة لتعطيل تدفقات المدفوعات. هذه المخاطر ، بسبب احتمالية حدوثها وانتشارها في القطاع المالي ، في مجملها ، يمكن أن تتشكل إلى مخاطر منهجية ، والتي بدورها يمكن أن تخلق شروطًا مسبقة لظهور الخطر الأخلاقي ، أي عدم الثقة بالنظام ككل من جانب من المشاركين فيها. لذلك ، في أنظمة المقاصة انتباه خاصيتم منحها لضمان الضمانات التي تسمح للمشاركين ليس فقط بالتحكم في المخاطر الخاصة بهم ، ولكن أيضًا لمنع انتشار المخاطر ذات الطبيعة النظامية.

نظام الدفع هو

إن تطوير اقتصاد أي بلد مستحيل بدون نظام عالي الكفاءة للمدفوعات غير النقدية واستخدام آليات الدفع الحديثة. يتطلب معدل الدوران المتزايد بين كيانات الأعمال الثقة في الوفاء بالتزامات الدفع في الوقت المناسب وبدقة. يعتمد الهيكل أيضًا إلى حد كبير على الثقة في نظام الدفع. تدفق مالي، وهي زيادة في عنصرها غير النقدي ، والتي تعتبر حادة بشكل خاص بالنسبة للاتحاد الروسي و قضايا الساعة. يوفر تحسين نظام الدفع انتقالًا تدريجيًا إلى النظام الآليتعمل بشكل رئيسي في الوقت الفعلي على أساس التسويات الإلكترونية ، فضلاً عن تطوير مؤسسات التسوية الائتمانية غير المصرفية ، وتطوير أنظمة لتوحيد واعتماد التقنيات المصرفية. في هذا الصدد ، يقوم البنك المركزي الروسي بإصلاح الإطار التنظيمي للمستوطنات ، وتحسين وسائل ضمان أمنها وتقليل المخاطر ، فضلاً عن تغيير بنية المستوطنات. لكن العامل الأكثر أهميةالذي يضمن الإنشاء والتشغيل النظام الحديثالحسابات ، هو توافر شبكة اتصالات كافية قادرة على توفير خدمة عالية الجودة وفي الوقت المناسب لتدفق المعلومات لنظام الدفع.

إنه سريع و طريقة ملائمةالعمليات الحسابية. بمساعدة المدفوعات الإلكترونية ، يدفعون مقابل السلع والخدمات ، ويجددون حساب الهاتف المحمول ، ويدفعون مقابل شقة مشتركة ، ويسددون القروض ، وما إلى ذلك.

متطلبات نظام الدفع الإلكتروني: الأمان ، الموثوقية ، البساطة. يجب أن يضمن النظام سرية البيانات الشخصية للعميل وسلامة مدخراته ؛ لديك واجهة "ودية" وخدمة دعم مختصة ؛ وأخيرًا ، اعمل بثبات وبسرعة. هذه هي مكونات صورتها.

أنظمة الدفع الدولية

الحدود في العالم الحديث مشروطة ، على الإنترنت - فهي غير موجودة على الإطلاق. يشتري الناس ويبيعون في جميع أنحاء العالم ويستخدمون أنظمة الدفع الدولية لهذا الغرض.

أهمها:

PayPal هو نظام الدفع الأكثر شهرة في العالم. من خلال فتح حساب مجانًا ، تحصل على الكثير من الفرص: تحويل الأموال إلى العديد من المستخدمين في نفس الوقت ، والمدفوعات متعددة العملات ، والتأمين على الحساب ، وما إلى ذلك. عند التسجيل ، يشار إلى البيانات الشخصية (الاسم والعنوان وغيرها). يتم تجديد حساب Paypal من خلال التحويلات المصرفيةوالبطاقات المصرفية. عمليات السحب للمستخدمين الروس ليست متوفرة (حتى الآن).

MoneyBookers (Skrill) هو نظام دفع دولي آخر منتشر في الاتحاد الروسي. للعمل معها ، لا يلزم وجود برامج إضافية ، يدعم النظام الواجهة الروسية. إحدى "البطاقات الرابحة" الرئيسية هي سهولة التسجيل. تتم عمليات الإيداع والسحب من خلال البنوك ، وكذلك من خلال Visa و MasterCard.

Click2Pay هو نظام دفع إلكتروني أنشأته شركة ألمانية ، لكنه أصبح دوليًا. على وجه الخصوص ، تعمل في الاتحاد الروسي ورابطة الدول المستقلة. من السلبيات - لا يدعم اللغة الروسية ، والتي (جزئيًا) يقابلها وجود دعم يتحدث الروسية. تُستخدم البطاقة لتجديد الحساب تأشيرة.

أنظمة الدفع الإلكترونية في الاتحاد الروسي

هناك نوعان من "القادة" بلا منازع في Runet:

1. WebMoney - أكبر نظام محلي للدفع الإلكتروني (يدعم عدة عملات ويعمل في بلدان مختلفة). يتم تنفيذ العمل في النظام من خلال برنامج خاص (WM Keeper) ومن خلال واجهة الويب و تطبيقات الهاتف الجوال. يوجد نظام شهادات ، يمنح امتلاكه للمستخدمين قدرًا مختلفًا من الصلاحيات. يعتبر WebMoney أحد أكثر الأنظمة أمانًا ولكن يصعب استخدامها.

2. Yandex Money هو أيضًا نظام دفع مشهور وذو سمعة طيبة. الميزة الرئيسية على WebMoney هي البساطة. يتيح حساب Yandex الوصول إلى جميع خدماته ، بما في ذلك الخدمات المالية. يمكنك العمل من خلال الموقع ومن خلال برنامج المحفظة. عملة - . يمكنك دفع فواتير الخدمات ، ودفع مقابل الإنترنت ، والشراء من المتاجر عبر الإنترنت ، والمزيد. لكن " ياندكس المال»لا يمكن استخدامها في الأنشطة التجارية.

من بين أنظمة الدفع الإلكترونية الروسية ، يمكن للمرء أيضًا التمييز بين: Z-Payment و E-port و RUpay و Rapida وغيرها.

ميزة> بناء الأعمال التجارية عبر الإنترنت ، لا يمكنك الاستغناء عن أنظمة الدفع الإلكترونية. كل واحد منهم لديه "+" و "-" الخاصة به. يعتمد اختيار نظام دفع إلكتروني معين على الغرض من مشروع الإنترنت الخاص بك وأهدافه.

نظام الدفع عبارة عن مجموعة من القواعد والإجراءات والبنية التحتية التقنية التي تضمن نقل القيمة من كيان اقتصادي إلى آخر. تعد أنظمة الدفع أحد الأجزاء الرئيسية للأنظمة النقدية الحديثة. عادة ... ... ويكيبيديا

نظام الدفع عبر الإنترنت

CLS (نظام الدفع)- نظام الدفع CLS (التسوية المرتبطة المستمرة) هو نظام دولي للتحويل معاملات العملة. تم إنشاء نظام الدفع هذا من قبل كبار التجار سوق صرف العملات الأجنبية(ما يسمى بالعشرين الكبيرة) ... ويكيبيديا

نظام الدفع الالكتروني- نظام الدفع عبر الإنترنت هو نظام تسوية بين المؤسسات المالية ومؤسسات الأعمال ومستخدمي الإنترنت عند شراء وبيع البضائع والخدمات المختلفة عبر الإنترنت. هذه الأنظمة هي إصدارات إلكترونية من ... ويكيبيديا

فيزا (نظام الدفع)- هذا المصطلح له معاني أخرى ، انظر فيزا (معاني). شركة فيزا ... ويكيبيديا

سويفت (نظام الدفع)- SWIFT logo SWIFT (جمعية الاتصالات المالية العالمية بين البنوك ، المهندس مجتمع الاتصالات المالية العالمية بين البنوك ، تُنطق سويفت باللغة الروسية) هو نظام دولي لنقل المعلومات بين البنوك و ... ... ... ويكيبيديا كتاب صوتي للموسوعة السوفيتية العظمى

النقود الإلكترونية الالتزامات النقديةالمنظمة التي أصدرتها (المُصدر) ، الموجودة على الوسائط الإلكترونية في إدارة المستخدمين.

الملامح الرئيسية للنقود الإلكترونية:

• قضية في في شكل إلكتروني;
• التخزين على الوسائط الإلكترونية ؛
• ضمانات المُصدر لتزويدها بالنقد العادي ؛
• الاعتراف بها كوسيلة للدفع ليس فقط من قبل المُصدر ، ولكن أيضًا من قبل عدد من المنظمات الأخرى.

من أجل فهم واضح لماهية النقود الإلكترونية ، من الضروري التمييز بينها شكل غير نقديالنقود التقليدية (الإفراج عن الأخير ، الإنتاج البنوك المركزيةفي بلدان مختلفة ، فإنها تضع أيضًا قواعد تداولها).

بطاقات الائتمان ، التي هي مجرد وسيلة للإدارة ، ليس لها علاقة بالنقود الإلكترونية. حساب البنك. تتم جميع المعاملات باستخدام البطاقات بأموال عادية ، وإن كان ذلك في شكل غير نقدي.

تاريخ ظهور النقود الإلكترونية

ظهرت فكرة أنظمة الدفع الإلكتروني في الثمانينيات. كان يعتمد على اختراعات ديفيد شاوم ، الذي أسس شركة DigiCash في الولايات المتحدة ، والتي كانت مهمتها الرئيسية تقديم تقنيات تداول الأموال الإلكترونية.

كانت الفكرة بسيطة جدا. يقوم النظام بتنفيذ عمليات العملات الإلكترونية ، وهي ملفات التزام المُصدر بتوقيعه الإلكتروني. كان الغرض من التوقيع مشابهًا لغرض ميزات الأمان للملاحظات الورقية.

مبادئ عمل أنظمة النقود الإلكترونية

من أجل التشغيل الناجح لأداة الدفع هذه ، فإن استعداد المنظمات التي تبيع السلع وتقديم الخدمات لقبول النقود الإلكترونية كوسيلة للدفع أمر ضروري. تم توفير هذا الشرط من خلال ضمانات المُصدر لسداد المبالغ بالعملة الحقيقية مقابل العملات الإلكترونية التي تطرحها للتداول.

في شكل مبسطيمكن تمثيل مخطط عمل النظام على النحو التالي:

• ينتقل العميل إلى حساب المُصدر عملة حقيقية، والحصول في المقابل على ورقة بنكنوت (عملة) بنفس المبلغ مطروحًا منه العمولة. يؤكد هذا الملف التزامات الديون للمُصدر لحامله ؛
• من خلال العملات الإلكترونية ، يدفع العميل مقابل السلع والخدمات في المنظمات التي تكون على استعداد لقبولها ؛
• يقوم هذا الأخير بإعادة هذه الملفات إلى المُصدر ، مقابل تلقي أموال حقيقية منه.

مع مثل هذا التنظيم للعمل ، يستفيد كل طرف. المصدر يتلقى عمولته. توفر المؤسسات التجارية التكاليف المرتبطة بتداول النقد (التخزين ، والتحصيل ، وعمل الصرافين). يحصل العملاء على خصومات بسبب انخفاض تكاليف البائعين.

مزايا النقود الإلكترونية:

• الوحدة وقابلية القسمة. عند إجراء الحسابات ، ليست هناك حاجة للتغيير.
• الاكتناز. لا يتطلب التخزين مساحة إضافية وأجهزة حماية ميكانيكية خاصة.
• لا حاجة لإعادة الحساب والنقل. يتم تنفيذ هذه الوظيفة تلقائيًا عن طريق أدوات الدفع والتخزين.
• الحد الأدنى من تكاليف الإصدار. ليست هناك حاجة لسك العملات المعدنية وطباعة الأوراق النقدية.
• عمر خدمة غير محدود بسبب مقاومة التآكل.

المزايا واضحة ، لكن كالعادة لا توجد صعوبات بدون صعوبات.

عيوب:

• لا يتم تنظيم تداول النقود الإلكترونية بقوانين موحدة ، مما يزيد من احتمالية التعسف والتعسف ؛
• الحاجة إلى أدوات خاصة لإجراء المدفوعات والتخزين ؛
• لفترة تشغيل قصيرة نسبيًا ، لم يتم تطوير وسائل موثوقة لتخزين وحماية النقود الإلكترونية من التزوير ؛
• تطبيق محدود بسبب عدم رغبة جميع التجار في قبول المدفوعات الإلكترونية ؛
• صعوبة تحويل الأموال من نظام دفع إلكتروني إلى آخر.
• عدم وجود ضمانات من الدولة تؤكد موثوقية المصدر والنقود الإلكترونية على هذا النحو.

تخزين النقود الإلكترونية واستخدامها

محفظة على الإنترنت- هو برنامج مصمم لتخزين النقود الإلكترونية وإجراء المعاملات معهم ضمن نظام واحد.

من ينظم عمل هذه الأنظمة ويصدر النقود الإلكترونية؟

مصدرو النقود الإلكترونية

تختلف متطلبات جهة الإصدار من دولة إلى أخرى. في الاتحاد الأوروبي ، يتم تنفيذ المشكلة من قبل مؤسسات النقود الإلكترونية - فئة خاصة جديدة المؤسسات المالية. وفقًا لتشريعات عدد من البلدان ، بما في ذلك الهند والمكسيك وأوكرانيا ، يحق للبنوك فقط المشاركة في هذا النشاط. في روسيا - كل من البنوك وغير المصرفية المؤسسات الماليةرهنا بالحصول على ترخيص.

أنظمة الدفع الإلكترونية في روسيا

دعونا نلقي نظرة على أكثر الأنظمة المحلية شيوعًا ونقدم إجابات لأسئلة حول كيفية الشراء وكيفية صرف النقود الإلكترونية في كل منها.

أكبر المشغلين هم "Yandex.Money" و "WebMoney" ، بإجمالي حصتهم تتجاوز 80٪ من السوق ، ولكن هناك أيضًا "PayPal" ، و "Moneybookers" ، و "Qiwi" ....

ويب موني

"WebMoney" ، تحديد موضع نفسه " النظام الدوليالمستوطنات "، التي تأسست في عام 1998. مالكها هو WM Transfer Ltd. وهي مسجلة في لندن ، لكن الخدمات الفنية ومركز الاعتماد الرئيسي موجودان في موسكو.

يتم تنفيذ العمليات بمعادلات إلكترونية لعدد من العملات.

لكل منها ، الضامن كيانات قانونية مسجلة في بلدان مختلفة: روسيا وأوكرانيا وسويسرا والإمارات العربية المتحدة وأيرلندا وبيلاروسيا.

بالنسبة للعمل ، يتم استخدام محفظة إلكترونية "WebMoney Keeper" يمكن تنزيلها من موقع الشركة على الإنترنت. هناك أيضًا تعليمات حول التثبيت والتسجيل والاستخدام. يتيح لك البرنامج العمل بما يعادل الدولار الأمريكي (WMZ) والروبل الروسي (WMR) واليورو (WME) والروبل البيلاروسي (WMB) و الهريفنيا الأوكرانية(WMU). يتوفر تداول الذهب ، ووحدة قياسه 1 جرام إلكتروني (WMG).

لإجراء المعاملات ، من الضروري التسجيل في النظام والحصول على شهادة مشاركة ، والتي يوجد منها 12 نوعًا.

أكثر مستوى عالتوفر الشهادة فرص عظيمةفي العمل.

عند إجراء المعاملات ، يدفع الدافع عمولة قدرها 0.8٪ من مبلغ التحويل. من الممكن استخدام أنواع مختلفةحماية الدفع. يتم الفصل في جميع النزاعات من قبل التحكيم.

فيما يلي طرق لإيداع الأموال الإلكترونية في المحفظة:

• التحويل المصرفي أو البريدي أو البرقية ؛
• من خلال نظام ويسترن يونيون ؛
• شراء بطاقة مسبقة الدفع ؛
• عن طريق إيداع النقود في مكاتب الصرافة ؛
• من خلال المحطات الإلكترونية ؛
• مع محافظ إلكترونيةأعضاء آخرين في النظام.

جميع الطرق المذكورة أعلاه مرتبطة بدفع العمولات. يعتبر البدء بالمال من خلال الأجهزة الطرفية وشراء البطاقات المدفوعة مسبقًا هو الأقل ربحًا.

وكيف يتم صرف النقود الإلكترونية في نظام WebMoney؟يمكنك استخدام الطرق التالية:

• التحويل إلى حساب مصرفي من محفظتك الإلكترونية ؛
• استخدام خدمات مكتب الصرافة ؛
• من خلال نظام ويسترن يونيون.

هناك نقاط افتراضية حيث يمكن استبدالها العملة الإلكترونيةإلى آخر بالسعر المحدد ، على الرغم من أن النظام رسميًا لا يشارك في هذا.

منذ عام 2009 ، تم حظره قانونًا في ألمانيا باستخدام WebMoney. ينطبق هذا الحظر أيضًا على الأفراد.

"أموال Yandex"

يعمل النظام منذ عام 2002. ويوفر التسويات بين المشاركين في روبل روسي. باع مالك نظام Yandex.Money LLC في ديسمبر 2012 حصة 75 ٪ إلى Sberbank في روسيا.

هناك نوعان من الحسابات:

• "Yandex.Wallet" ، المتاح من خلال واجهة الويب ؛
• "إنترنت. Wallet "- حساب يتم من خلاله تنفيذ العمليات برنامج خاص. تم إنهاء تطويره في عام 2011.

الآن للمستخدمين الجدد ، فقط Yandex. حافِظَة.

يمكن لمستخدمي Yandex.Money الدفع مقابل المرافق ودفع ثمن الوقود في محطات الوقود وإجراء عمليات شراء في المتاجر عبر الإنترنت.

تتمثل ميزة Yandex.Money في عدم وجود عمولات لمعظم عمليات الشراء وتجديد الحساب. للمعاملات داخل النظام 0.5٪ وللسحب 3٪. عند قبول المدفوعات وسحب الأموال ، يمكن لشركاء Yandex.Money تعيين عمولات وفقًا لتقديرهم الخاص.

عيوب كبيرة هي استحالة إجراء من خلال النظام النشاط الرياديوقيود صارمة على المدفوعات.

يمكنك تجديد محفظة Yandex.Wallet بعدة طرق:

• تحويل النقود الإلكترونية للأنظمة الأخرى ؛
• عن طريق التحويلات المصرفية ؛
• من خلال محطات الدفع ؛
• إيداع النقود في نقاط البيع ؛
• من خلال أنظمة Unistream والاتصال ؛
• من بطاقة مسبقة الدفع (تم الآن إيقاف إصدار البطاقات ، ولكن تفعيل البطاقات التي تم شراؤها مسبقًا ممكن).

يمكنك صرف النقود الإلكترونية للنظام بالطريقة التالية:

• التحويل إلى بطاقة أو حساب مصرفي ؛
• الاستلام من بطاقة Yandex.Money في ماكينة الصراف الآلي ؛
• من خلال نظام التحويل.

تقع الحصة الرئيسية لسوق تداول النقود الإلكترونية في روسيا على WebMoney و Yandex.Money ، دور الأنظمة الأخرى أقل أهمية بكثير. لذلك ، فإننا نعتبر فقط ميزاتها المميزة.

باي بال

"PayPal" هو أكبر نظام دفع إلكتروني في العالم ، تم إنشاؤه عام 1998 في الولايات المتحدة ولديه أكثر من 160 مليون مستخدم. يسمح لك باستلام وإرسال التحويلات ودفع الفواتير وإجراء عمليات الشراء.

بالنسبة للمشاركين الروس ، أصبح قبول المدفوعات ممكنًا فقط في أكتوبر 2011 ، ولا يتم سحب الأموال حتى الآن إلا في البنوك الأمريكية. تقلل هذه الظروف بشكل كبير من شعبية النظام بين المستخدمين المحليين.

يمكن للإبرام المخطط لاتفاقية بين PayPal و Russian Post تصحيح الموقف ، لكن هذه مسألة مستقبل بعيد.

إذا كنت مهتمًا بـ PayPal ، فإن مقالة PayPal - التسجيل والإيداع وسحب الأموال ستكون مفيدة للغاية.

كيوي

"Qiwi" - محلي خدمة الدفع، مع التركيز على دفع الخدمات المختلفة ، بما في ذلك الإسكان والخدمات المجتمعية ، الاتصالات المتنقلةوسداد القروض المصرفية.

مستقبل أنظمة الدفع

على مدى السنوات الخمس المقبلة ، البيع بالتجزئة الأعمال المصرفيةسوف يتغير في روسيا بشكل كبير - تقنيات الدفع تتطور بسرعة. لقد حدثت بالفعل تغييرات خطيرة: يتم إدخال قواعد البيانات الإلكترونية ، ويتم تحسين أنظمة المعالجة ، والتشريعات وظروف السوق تتغير. ستدفع الخدمات المصرفية عبر الإنترنت والخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول الصرافين العاديين تدريجياً للخروج من الأعمال المصرفية.

ما هو نظام الدفع

يُفهم نظام الدفع على أنه مجموعة من القواعد والوسائل التي تسمح بالتسويات بين مشتري المنتج أو الخدمة وبين مؤسسة تجارية أو خدمة. تتضمن الدفعة مجموعة من المعاملات الخاصة بالتخويل والتسويات المتبادلة وتحويل المدفوعات ، بالإضافة إلى المعلومات المالية وغير المالية الأخرى. عادةً ما تتضمن عملية الدفع ما يلي:

1. العميل والمشتري
2. متجر ، بائع سلع أو خدمات
3. البنك كفيل بشرعية الدفع
4. شركة تجهيز كوسيط تكنولوجي بين جميع المشاركين في الصفقة.

هناك عدة أنواع رئيسية من المدفوعات غير النقدية

• باستخدام بطاقة مصرفيةوالرمز الشخصي المشار إليه على البطاقة
• استخدام المحفظة الإلكترونية (تطبيق منفصل لنظام الدفع)
• استخدام حساب إلكتروني بإذن من خلال متصفح الإنترنت
• استخدام الهاتف المحمول من حساب العميل لدى شركة تشغيل الهاتف المحمول
• عبر الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول (عندما يكون الحساب المصرفي مرتبطًا بهاتف العميل المحمول)

واجهة مستخدم أنظمة الدفع

هل تتساءل كيف تبدو المساحة الشخصيةالعميل في أنظمة الدفع المختلفة؟

الخدمات المصرفية عبر الإنترنت ، الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول

استخدام الأموال غير النقدية

التسديد نقذا

حتى الآن ، نوع واحد فقط من أجهزة التحكم عن بعد دفع نقداالسلع أو الخدمات - من خلال محطات الدفع لأنظمة الدفع المستقلة (على سبيل المثال ، QIWI) أو من خلال ما شابه ذلك محطات البنوك. يتم قبول الدفع من خلال متلقي الفاتورة التلقائي للمحطة.

تحويل الأموال الإلكترونية بين أنظمة الدفع

تعرف على المزيد حول الأمان في أنظمة الدفع

تؤمن أنظمة الدفع معاملات الدفع لمنع المتسللين من إجراء المدفوعات. أولاً ، يتم استخدام البروتوكولات المشفرة. ثانيًا ، غالبًا ما تتم حماية كل دفعة عن طريق التأكيد باستخدام رمز يتم إرساله عبر الرسائل القصيرة إلى رقم الهاتف المسجل من قبل العميل. ثالثًا ، إذا كنا نتحدث عن المدفوعات عبر الإنترنت باستخدام بطاقات بلاستيكيةأو المحافظ الإلكترونية ، يمكن حماية المعاملات في نظام الدفع بشكل إضافي عن طريق الارتباط بجهاز كمبيوتر معين أو عنوان IP ، بالإضافة إلى طرق ترخيص محدودة الوقت - وهذا يساعد على تجنب مستخدم آخر يقوم بتسجيل الدخول إلى النظام على أجهزة الكمبيوتر العامة.

يحاول كل نظام دفع المصادقة على المشاركين في المعاملة - البائع والمشتري. من أجل الحصول على شهادة في نظام الدفع الإلكتروني ، للفردأنت مطالب بتقديم إثبات الهوية (مثل جواز السفر). المنظمات تقدم وثائق شرعية، مع الإشارة إلى التسجيل وتوافر التراخيص المناسبة للأنشطة المقدمة.