تاريخ النظام المصرفي لروسيا. تاريخ موجز للأعمال المصرفية في روسيا ولادة النظام المصرفي

مقدمة ………………………………………………………………………………… 3

1. نشأة وتطور النظام المصرفي في روسيا .................................................................................. 4

1.1 الجوهر والتطور الخدمات المصرفية……………….4

1.2. نشوء وتطور البنوك في روسيا .................. 7

1.2.1 البنوك في روسيا القيصرية ……………………………………………………… .7

1.2.2 الفترة السوفيتية للأعمال المصرفية .................................... 12

1.3.النظام المصرفي الحديث ....................................... 15

الجزء العملي …………………………………………………………؛ 27

اختبار ……………………………………………………………………………………… .. 27

المهمة №1 …………………………………………………………………………… .. 28

المهمة №2 ………………………………………………………………………………… 30

المهمة №3 ……………………………………………………………………………………… 31

المهمة №4 ……………………………………………………………………… ... 32

المهمة №5 ……………………………………………………………………………………؛ 34

المهمة №6 ……………………………………………………………………………………… 35

قائمة المصادر المستخدمة ………………………………………… .37

مقدمة

مؤسسة مصرفيةهي منظمة مالية تنتج وتخزن وتوفر وتوزع وتتبادل وتتحكم في الأموال وتداول الأموال والأوراق المالية. البنوكهي مؤسسات اقتصادية خاصة تتراكم نقديتقديم الائتمان ، التسويات النقدية، وإصدار الأموال والأوراق المالية ، وكذلك التوسط في المدفوعات والتسويات المتبادلة بين الدول والشركات والأفراد. يتم تقديم تعريف صارم من الناحية القانونية للبنك بموجب قانون البنوك والنشاط المصرفي:

بنك- منشأة تجارية ذات شخصية اعتبارية ، والتي وفقاً لهذا القانون وبناءً على ترخيص صادر البنك المركزيروسيا ، منحت الحق في جمع الأموال من القانونية و فرادىوبالأصالة عن نفسها لوضع هذه الأموال على شروط السداد والدفع والاستعجال ، فضلا عن القيام بعمليات مصرفية أخرى.

البنك هو مؤسسة متأصلة في أي تكوين اقتصادي يعمل بشكل طبيعي ، ويعمل في صناعة الإقراض والتمويل والتجارة على حساب رأس المال النقدي الذي يتم جذبه في شكل ودائع وعن طريق إصدار وسائل الدفع الخاصة به (الأسهم والسندات ، وما إلى ذلك).

النظام المصرفي -أهم هيكل إقتصاد السوق، موصلة ، تركز الجزء الأكبر من الائتمان و المعاملات المالية، دور قيادي نظام ائتمان.

1. أصل وميزات تطوير النظام المصرفي في روسيا

1.1 جوهر وتطور العمل المصرفي

بالمعنى العادي ، بالنسبة للشخص العادي ، فإن البنك هو مخزن للأموال. في الواقع ، لا يكشف مثل هذا التعريف للبنك عن جوهره ومكانته ودوره في ظروف السوق. يأتي مصطلح "بنك" من كلمة بانكا (الإيطالية - مقعد الصراف ، طاولة النقود) ، مما يعني المكان الذي كان صرافو العملات الإيطاليون يطرحون عملاتهم المعدنية في العصور الوسطى للتبادل. وسع الصرافون نطاق عملياتهم تدريجيًا من التبادل البسيط للعملات المعدنية إلى تنفيذ المدفوعات غير النقدية والكمبيالات.

في القوانين التشريعيةفي معظم البلدان ، يعني مفهوم "البنك" المنظمة التي تقبل الودائع ، وتقوم بالتسويات والإقراض ، وعادة ما تكون قصيرة الأجل. ومع ذلك ، لا يوجد تعريف واحد مقبول بشكل عام للبنك. في فرنسا ، في نهاية القرن العشرين ، تم التمييز بين مؤسسات الائتمان التي لها الحق في قبول الودائع عند الطلب ولمدة تصل إلى عامين ، والمؤسسات الأخرى المحرومة من هذا الحق. في المملكة المتحدة عام 1979 ، رسموا خطاً بين البنوك ومؤسسات الائتمان الأخرى.

في الوقت الحاضر ، البنوك التجارية ، مؤسسات الادخار الكبيرة ، متنوعة الشركات الماليةفي كثير من الأحيان تقوم بنفس العمليات بالضبط.

في الأدبيات الاقتصادية الروسية ، يُعرَّف البنك بأنه مؤسسة ائتمانية كبيرة ، حيث يتم إصدار الائتمان ليس فقط للاستهلاك ، ولكن أيضًا من أجل المعاملات التجاريةوأخيرًا ، يقوم الدائن (المصرفي) ، بناءً على طلب موكليه ، بإجراء التسوية وعمليات أخرى. يعتبر البنك مرحلة من مراحل تطور الأعمال الائتمانية حيث تتركز عمليات الائتمان والنقد والتسوية في مجملها في مركز واحد.

البنوك هي سمة لا غنى عنها لاقتصاد السلع النقدية. تاريخيًا ، كانوا جنبًا إلى جنب. يمكن اعتبار بداية تداول الشكل النقدي للقيمة أيضًا بداية الأعمال المصرفية ، ودائمًا ما تتوافق درجة تطور الأعمال المصرفية والنشاط ، بطريقة أو بأخرى ، مع درجة تطور العلاقات بين السلع والسلع المالية في اقتصاد.

كانت المتطلبات الأساسية لتكوين البنوك كمؤسسات ، وبالفعل البنوك نفسها ، هي المعابد القديمة في الشرق القديم ، واليونان ، وروما ، ثم في أوروبا في العصور الوسطى. جاء التدفق المستمر للأموال إلى المعابد من الدولة. كجزء من اقتصادهم ، في المعابد ، إلى جانب التخزين المجاني للممتلكات ، تبدأ عمليات التخزين المدفوعة. المعابد تشارك في وقت واحد في منح القروض. سمح لهم التوسع في عمليات الإقراض بالشراء والبيع أرضجمع الضرائب وإدارة ممتلكات الدولة.

في الحضارات القديمة ، مع أي قرض ، وكذلك مع تحصيل الفائدة ، كان الربا يسير بشكل وثيق ، أي قروض بأسعار فائدة عالية. تم إضفاء الطابع الرسمي على عمليات إقراض المعابد مع مراعاة القواعد القانونية بشكل خاص. وهكذا ، نفذت المعابد المعاملات النقدية الرئيسية ، وساهمت في ظهور المعاملات الائتمانية ، ونفذت عمليات مختلفة ، وحسنت معدل دوران المدفوعات.

تم تطوير الخدمات المصرفية من النوع الحديث في العصور الوسطى في إيطاليا. الضرائب النقدية لصيانة الكنيسة ، المدفوعة بالعملات المعدنية من مختلف البلدان ، تدفقت إلى إيطاليا من جميع أنحاء أوروبا. وهكذا ظهر فئة خاصةالصرافون ، الذين لم يستبدلوا عملة بأخرى فقط وقاموا بتخزين الأشياء الثمينة ، ولكنهم ساهموا أيضًا في زيادة معدل دوران الفواتير.

في بداية القرن الخامس عشر ، ظهرت البنوك الأولى من النوع الحديث. بنك في جنوة ، ثم بنوك في البندقية وفلورنسا. في بداية القرن السابع عشر ، على غرار البنوك الإيطالية ، تم إنشاء البنوك الأولى في أمستردام وهامبورغ. في هولندا ، في الأراضي التي لم تكن متصلة بواسطة الأنهار أو الطرق البحرية العادية ، كان لإنشاء البنوك نفس الأسس كما في العصور القديمة ، أي دور الوسيط للمعابد أو التجار الأفراد. في ألمانيا ، على أساس الفروع المختلفة للبيوت التجارية الإيطالية ، بدأت دور التجارة الألمانية في التطور. لم يكن لديهم ميثاق ولم يطلب منهم نشر الميزانيات العمومية. لتنظيم الإعدام المعاملات النقديةبحاجة للحصول عليه شهادة الدولةنمط معين.

من المستحيل عمليا تحديد تاريخ تاريخي محدد لظهور البنوك. وذلك لأن مقومات تطوير النشاط المصرفي كانت مختلفة بشكل أو بآخر في إيطاليا واليونان ومصر وبابل ودول أخرى ، وقبل فترة طويلة من العصر الجديد. في اليونان ، كان هناك نشاط مصرفي متطور إلى حد ما. في البداية ، تم تنفيذ العمليات المصرفية من قبل شركات الكهنة. في المستقبل ، دفعت الحاجة إلى الائتمان الأفراد للانخراط في العمليات المصرفية. كان المصرفيون اليونانيون ، في القرن الخامس قبل الميلاد ، لديهم تخصص معين. المصرفيون أنفسهم كانوا متورطين بشكل مباشر في قبول الودائع. انفصلت عنهم فئة من الصيارفة ، وأصبحوا فيما بعد خبراء في تحديد أصالة سعر العملات المتداولة. نفذت الفئة الثالثة من المصرفيين إصدار القروض الصغيرة.

1.2 نشأة وتطور البنوك في روسيا

1.2.1 البنوك في روسيا القيصرية

من المقبول عمومًا أن النشاط المصرفي في روسيا يبدأ في النصف الأول من القرن الثامن عشر. تم إنشاء الخطوة الأولى في إنشاء مؤسسة شبيهة بالبنك في روسيا في بداية القرن الثامن عشر.

في الواقع ، فإن تاريخ تطور البنوك في روسيا له جذور أعمق. في روس ، نتيجة للتجارة النشطة مع المدن الألمانية ، تم تحديد المراكز الرئيسية للمعاملات النقدية - نوفغورود وبسكوف. كانت الأديرة والمعابد والكنائس مكانًا لوجود البيوت التجارية. كانوا يشاركون في المعاملات النقدية: تكوين رؤوس أموالهم الخاصة على حساب رسوم دخول التجار ، وقبول الودائع ، وإصدار القروض ، والحصول على امتيازات مختلفة في استخدام الدخل. تدريجيا ، تبدأ العلاقات الجانبية في التطور والانتشار. قبل روس الأحكام الرئيسية للبيزنطية قانون الولايةواعتمدوا أيضًا تنظيمهم للمعاملات النقدية.

أصدر قانون قرض بسكوف معاملات ائتمانية على "مجالس" خاصة. بدأ إدخال التزامات الديون - الكمبيالات - في تداول الأموال. وفقًا لروسكايا برافدا ، تم تنظيم الحماية والإجراءات لضمان مصالح ملكية الدائن ، فضلاً عن تحصيل الديون.

خلال القرنين الثالث عشر والسادس عشر ، تم إضفاء الطابع المحلي على تنفيذ المعاملات النقدية من خلال انخفاض التجارة الدولية ، ونقص الدعم للأمراء ومدنهم. في هذه الأوقات ، كان القرض بمثابة نوع من الهدايا (كان استخدام الفائدة محظورًا تمامًا).

بدأ إنشاء البنوك كمؤسسات اقتصادية محددة في روسيا فقط في منتصف القرن الثامن عشر. في ذلك الوقت ، كان يتم التداول بالنقد فقط. تطورت الصناعة بشكل رئيسي من خلال الأموال العامة. تأخر انتشار الائتمان التجاري في روسيا (مقارنة بأوروبا). تصرفت الحكومة وكبار ملاك الأراضي بصفتهم المقترضين الأوائل ، وعمل رجال الأعمال الأفراد كمقرضين. هذا الوضع جعل من الممكن رفع الفائدة على القرض بشكل لا يمكن السيطرة عليه. كان هذا أحد الحوافز لإنشاء البنوك المملوكة للدولة.

كان سلفهم هو مكتب النقد الذي تأسس عام 1733 في سان بطرسبرج. كان الغرض منه إصدار قروض لجميع القادمين بضمان الذهب والفضة ، بمعدل 8٪ سنويًا. في وقت لاحق ، في 1754 ، تم إنشاء بنكين عقاريين: نوبل وتجاري. كان لبنك النبلاء رأس مال ثابت قدره 750.000 روبل. كان لها فروع في موسكو وسانت بطرسبرغ. كان نطاق النشاط: 1) منح الائتمان. 2) منح القروض لأصحاب العقارات بضمان العقارات. يمكن للمالك أخذ الكفالة العقاراتقرض يصل إلى 10000 روبل ، بنسبة 6 ٪ مع السداد في ثلاث سنوات ، حيث كانت هذه شروطًا جذابة للغاية ، ثم رسوم قرض خاصوصلت إلى 20٪ سنويا.

بعد بضع سنوات ، تم إغلاق هذه البنوك. كان هذا بسبب حقيقة أن القروض قصيرة الأجل ، بسبب السداد المتأخرتحولت إلى طويلة الأجل ، وكان المقترضون في الغالب نفس الأشخاص (كبار ملاك الأراضي ، وملاك الأراضي).

في عهد كاترين الثانية ، وكذلك في عام 1764 ، تم افتتاح بنكين تجاريين مملوكين للدولة. واحد في سانت بطرسبرغ ، والآخر في أستراخان. روجوا للتجارة الخارجية. لكنهم لم يدموا كل هذا الوقت أيضًا. تم إغلاق بطرسبورغ ، بسبب استنفاد الموارد ، في عام 1782. استراخان بعد حريق كبير تحول إلى مؤسسة خيرية في عام 1767.

تميز عهد الإسكندر الأول في تاريخ البنوك من خلال تطوير مكاتب المحاسبة وتوزيعها في جميع أنحاء البلاد. ولكن نظرًا لأن معدل دوران فاتورة الصرف كان ضعيفًا في البلاد ، فضلاً عن نقص الأموال ، لم يكن لهذه المكاتب تأثير كبير على التجارة والصناعة في روسيا. في عام 1818 ، بدلا منهم دولة بنك تجاري.

كان إنشاء هذا البنك وتأسيسه يهدف إلى تحسين المؤسسات الائتمانية في روسيا ، التي تقوض وضعها بسبب الإصدارات الكبيرة من الأوراق النقدية ، وإصدار القروض طويلة الأجل والاقتراضات لاحتياجات الحكومة. لوقف كل هذا ، كان من المفترض إجراء الإصلاحات التالية.

في روسيا ، في مجال تداول الأموال والبنوك ، تم استعارة القانون البيزنطي في هذا المجال واحتكار الدولة الحصري لـ قضية المالوالبنوك. هذا الظرف محدد مسبقًا الميزات النظام المصرفيروسيا كنظام مملوك للدولة بشكل أساسي. حتى ستينيات القرن التاسع عشر ، لم تكن هناك بنوك خاصة في روسيا على الإطلاق.

للمقارنة ، في المملكة المتحدة ، تأسس بنك إنجلترا في عام 1694 بسبب الحاجة إلى تنظيم أنشطة النظام المعمول به بالفعل للبنوك الخاصة. وفقط في عام 1844 تم الإعلان عن احتكار نشاط الإصدار لبنك إنجلترا ، أي في بريطانيا العظمى ، نمت الأعمال المصرفية ، مثل أي عمل آخر ، من الأسفل.

يعتبر إنشاء بنك القرض الحكومي في عام 1733 عيد ميلاد النظام المصرفي الروسي.

كانت مراحل تطور النظام المصرفي الروسي هي إنشاء "بنك الأراضي التابع للدولة" (الإقراض العقاري) في عام 1797 ، في عام 1797 من "البنك المساعد للنبلاء" (إصدار قروض الرهن العقاري بأوراق بنكية بسعر صرف قسري ) ، في عام 1817 من "البنك التجاري الحكومي" (ودائع ، قروض ، تسويات جيرو).

تم إنشاء البنوك التجارية في روسيا خلال عصر الإصلاحات العظيمة للإمبراطور ألكسندر الثاني.

في عام 1860 ، تم إنشاء بنك الدولة الروسي على أساس البنك التجاري الحكومي ، وبدأت على الفور عملية مكثفة لإنشاء البنوك التجارية والعامة.

في 1864-1873. تم إنشاء حوالي 40 بنكًا تجاريًا ، كان أكبرها في ذلك الوقت بنك فولغا كاما التجاري.

بحلول عام 1914 ، تم تشكيل النظام المصرفي التالي ذي المستويين في روسيا:

1. بنك الدولة والعديد من البنوك الحكومية المتخصصة (لجنة سداد ديون الدولة ، وبنوك التوفير الحكومية (1834) ، ومصرف الدولة النبيل العقاري (1885) ، ومصرف الفلاحين العقاري (1881).
2. البنوك العامة والمدن والأراضي والبنوك الخاصة. المستوى الثاني للبنوك يتكون ، كما نرى ، من مستويين فرعيين. في المجموع ، كان هناك في ذلك الوقت 600 مؤسسة ائتمانية و 1800 فرع مصرفي. تضمنت البنوك العامة والخاصة 50 بنكًا تجاريًا مشتركًا ، و 300 جمعية ائتمانية للمدينة وبنوك عامة بالمدينة ، وبنوك زيمستفو ، وجمعيات ائتمان الأراضي المتبادلة ، و 80 بنكًا مشتركًا قرض قصير الأجل، 15،450 شراكة ادخار وقرض ، 16،000 شراكة ائتمانية ، بنوك ومكاتب نقدية ريفية ، و volost و stanitsa ، 11 اتحاد ائتماني ، تضمنت 558 شراكة و 4،724 مؤسسة فلاحية عامة ذات ائتمان صغير.

قامت البنوك المتخصصة التابعة للدولة بدور نشط ومباشر في تنفيذ "إصلاحات Stolypin".

بعد وصول البلاشفة إلى السلطة في عام 1917 ، تم تأميم البنوك الخاصة والعامة ، وتم حظر أنشطة البنوك الأجنبية في عام 1918.

مع الانتقال إلى السياسة الاقتصادية الجديدة ، تمت استعادة الإقراض التجاري مؤقتًا. بحلول عام 1926 ، نما عدد البنوك التجارية إلى 61 ، وانخفضت حصة بنك الدولة في القروض من 66 ٪ إلى 48 ٪. لكن بالفعل في عام 1927 بنوك تجاريةتم تمريرها تحت سيطرة بنك الدولة وتم تصفيتها بالفعل كمؤسسات ائتمانية مستقلة.

في اتحاد الجمهوريات الاشتراكية السوفياتية ، حتى عام 1987 ، شمل النظام المصرفي بنك الدولة لاتحاد الجمهوريات الاشتراكية السوفياتية ، و Stroybank من اتحاد الجمهوريات الاشتراكية السوفياتية و Vneshtorgbank.

خدم بنك الدولة لاتحاد الجمهوريات الاشتراكية السوفياتية كمركز للانبعاثات ، ومؤسسة الائتمان الرئيسية ، ومعهد التسوية والنقد في البلاد.

خدم Stroybank بناء رأس المال.

خدم Vneshtorgbank التجارة الخارجية.

تم تقسيم البنوك إلى البنك المركزي وبنوك الدولة التجارية في عام 1987. وتم إنشاء خمسة بنوك حكومية فرعية: Promstroibank (الائتمان للصناعة ، النقل ، الاتصالات) ، Agroprombank (الزراعة والمعالجة) ، Zhilsotsbank (الإسكان والخدمات الاجتماعية) ، سبيربنك (ودائع السكان) ، Vnesheconombank (النشاط الاقتصادي الأجنبي).

بدأ إنشاء البنوك التجارية في روسيا عام 1988 بعد صدور قانون "التعاون".

تبين أن النمو التلقائي في عدد البنوك التعاونية يشبه الانهيار الجليدي. وبحلول نهاية عام 1991 ، بلغ عدد البنوك 357 1 بنكا. ولم تكن هذه ، في جوهرها ، مصارف بالمفهوم المقبول عموما ، ولكنها أدوات للضخ أموال الميزانيةللأفراد.

بحلول عام 2002 ، تغلب النظام المصرفي على عواقب التخلف عن السداد واستعاد مستواه. في نهاية عام 2001 ، وفقًا لمركز التنمية ، بلغ إجمالي أصول النظام المصرفي الروسي 140٪ بالقيمة الحقيقية لمستوى ما قبل الأزمة ، ورأس المال 120٪. بلغ صافي الدخل لعام 2001 ما مقداره 2.2 مليار دولار وتجاوز أيضا مستويات ما قبل الأزمة. علاوة على ذلك ، كان المصدر الرئيسي لدخل البنوك في عام 2001 هو قروض القطاع الحقيقي للاقتصاد. بلغت حصة القروض الممنوحة للقطاع غير المالي للاقتصاد في أصول الجهاز المصرفي 42٪ في نهاية العام (بزيادة قدرها 43٪ في عام 2001). وهكذا ، بدأ النظام المصرفي في أداء وظيفته الرئيسية المتمثلة في إقراض الاقتصاد.

مؤشرات أداء الاقتصاد الكلي للقطاع المصرفي في الاتحاد الروسي في 2001-2005. كما هو مبين في الجدول 68. وقد تضاعفت أصول القطاع المصرفي ثلاث مرات تقريبًا منذ عام 2001 وبلغت 350 مليار دولار في عام 2005. كما تضاعف رأس مال القطاع المصرفي ثلاث مرات تقريبًا ووصل إلى 44.4 مليار دولار في عام 2005. وزادت حصة القروض بشكل كبير في الأصول إلى 55.9 ٪ مقارنة بـ 41.9٪ في عام 2001. كما زاد حجم الإقراض قطاع حقيقيالاقتصاد ، بما في ذلك السكان ، 4 مرات. يقوم النظام المصرفي بشكل متزايد بأداء وظائفه كمصدر لتمويل الاقتصاد.

مؤشرات أداء الاقتصاد الكلي للقطاع المصرفي في الاتحاد الروسي في 2001-2005.

زادت القروض الممنوحة للمنظمات غير المالية بنسبة 30.5٪ في عام 2005 (بنسبة 39٪ في عام 2004) وبلغت 4110.6 مليار روبل. على 1.01.06. قروض قصيرة الأجل تصل إلى 1 سنة بلغت 43.5٪.

منافس جاد للإقراض الكيانات القانونيةكان يقرض السكان. في الحجم السنوي القروض الاستهلاكيةبنسبة 1.9 مرة من 616.05 مليار روبل. اعتبارًا من 1 يناير 2005 إلى 1174.9 مليار روبل. على 1.01.06.

ثاني أهم عملية نشطة للبنوك ومصدر للدخل هو الاستحواذ أوراق قيمةحوالي 16٪ من الأصول في عام 2005

استعادة ثقة الجمهور في النظام المصرفي بعد التخلف عن السداد. ونمت ودائع الأفراد خلال هذه الفترة بنحو أربعة أضعاف وبلغت نحو 30٪ من مطلوبات القطاع. تتراجع حصة سبيربنك في سوق الودائع بشكل مطرد ، من 60٪ في عام 2004 إلى 54.4٪ في عام 2005. ويشارك السكان بشكل متزايد في تمويل الاقتصاد من خلال النظام المصرفي. تضع حوالي 20٪ من دخلها في البنوك (المدخرات). ودائع الأسر تكاد تكون مساوية لإجمالي ودائع الكيانات القانونية.

اتخذ الاتجاه التصاعدي في النتائج المالية للبنوك التجارية طابعًا مستقرًا. في عام 2004 ، بلغت أرباح القطاع المصرفي ، وفقًا لبيانات بنك روسيا ، 177.9 مليار روبل ؛ - 128.4 مليار روبل و 93 مليار روبل على التوالي. في 2005 ، كان نمو الأرباح هو الأعلى في ثلاث سنوات وبلغ 47.3٪ (38.6٪ في 2004). وبلغت أرباح القطاع المصرفي في عام 2005 262.1 مليار روبل. أخذا بالإعتبار نتيجة ماليةالسنوات السابقة 304.5 مليار روبل. (بيانات من بنك روسيا). وارتفع نصيب البنوك الرابحة إلى 98.9٪. تقع الخسائر بشكل رئيسي على بنك أزمة واحد (95٪ من إجمالي الخسائر). الربحية عدالةعلى مدار العام من 20.3٪ إلى 24.2٪ ، والعائد على الأصول من 2.9٪ إلى 3.2٪. وبالتالي ، يعد القطاع المصرفي للاقتصاد أحد أكثر قطاعات الاقتصاد ربحية والأسرع نموًا في الاتحاد الروسي.

بلغ صافي الدخل الحالي للمؤسسات الائتمانية 665 مليار روبل. ونما بنسبة 42.4٪ مقارنة بـ السنة الماضية. كانت المساهمة الرئيسية في صافي الدخل من صافي دخل الفوائد (63٪ مقابل 62.3٪ في عام 2004) ، لكن حصتها زادت بشكل طفيف بسبب الانخفاض. اسعار الفائدةعلى مساهمات السكان. في المرتبة الثانية نصيب صافي الدخل من الرسوم(23.2٪ مقابل 22.6٪). صافي الدخل من معاملات شراء وبيع الأوراق المالية في المركز الثالث من حيث المساهمة في إجمالي الدخل الصافي. كانت حصتهم 12.4٪ (كانت 12.5٪ عام 2004). بلغت حصة مؤسسات الائتمان في العمليات بالعملات الأجنبية في عام 2005 5.1٪ (كانت 4.9٪).

بلغت نسبة المؤسسات الائتمانية المستقرة حسب البنك المركزي في عام 2005 99.6٪.

لا يزال رأس المال المصرفي الروسي يتركز بشكل كبير في موسكو ومنطقة موسكو. من بين أكبر 200 بنك ، تم تسجيل حوالي 70 ٪ في موسكو ومنطقة موسكو.

يتم تحديد أهداف وشروط تطوير القطاع المصرفي في "إستراتيجية تطوير القطاع المصرفي في الاتحاد الروسي للفترة حتى عام 2008" ، والتي تم اعتمادها بشكل مشترك من قبل بنك روسيا وحكومة الاتحاد الروسي في 5 أبريل 2005.

اعتبارًا من أوائل عام 2005 ، كانت نسبة أصول القطاع المصرفي إلى الناتج المحلي الإجمالي 42.5٪ (مقابل 32.3٪ اعتبارًا من 1 يناير 2001) ، ورأس المال 5.6٪ (مقابل 3.9٪) ، والقروض الممنوحة للمؤسسات والمنظمات غير المالية - 19.5٪ (مقابل 11.0٪) ، والتي لا تزال أقل بكثير من في الدول المتقدمةسلام.

لا يزال القطاع المصرفي في الاتحاد الروسي منخفضًا جاذبية الاستثمارعلى المستوى الدولي. يتضح هذا من خلال انخفاض حصة رأس المال الأجنبي. في الفترة من 1 يناير 2000 إلى 1 يناير 2005 ، انخفضت حصة غير المقيمين في إجمالي رأس المال المصرح به لمؤسسات الائتمان العاملة في الاتحاد الروسي من 10.7٪ إلى 6.2٪. اتخذ بنك روسيا عددا من القرارات والإجراءات التي تهدف إلى تدفق رأس المال الأجنبي إلى الخدمات المصرفيةوإزالة العوائق البيروقراطية في طريقها. وأدت هذه الإجراءات إلى زيادة تدفق رأس المال الأجنبي إلى القطاع المصرفي بالفعل في عام 2005. بشكل عام ، من المتصور تبسيط إجراءات تكوين رأس مال المؤسسات الائتمانية على حساب أموال غير المقيمين وجعلها قريبة قدر الإمكان من إجراءات تكوين رأس مال المؤسسات الائتمانية من قبل المقيمين. من أجل تسهيل قبول غير المقيمين في عاصمة القطاع المصرفي ، من المخطط تعديل تشريعات الاتحاد الروسي.

لا يزال القطاع المصرفي في روسيا صغيرًا نسبيًا. إجمالي رأس مال النظام المصرفي بأكمله صغير وأقل من رأس مال بنك غربي كبير. تكاليف ممارسة الأعمال المصرفية مرتفعة. مهام تطوير المنافسة في السوق لم يتم حلها بعد خدمات بنكيةزيادة شفافية إجراءات الإفلاس وتصفية البنوك.

الهدف الرئيسي من تطوير القطاع المصرفي ل مصطلح متوسطفي الاستراتيجية زيادة استقرار النظام المصرفي وكفاءة القطاع المصرفي.

حددت استراتيجية البنك المركزي وحكومة الاتحاد الروسي المهام الأساسية التالية لتطوير القطاع المصرفي:

- تعزيز حماية مصالح المودعين وغيرهم من دائني البنوك ؛
- تحسين كفاءة العمل الجاري القطاع المصرفيأنشطة لتجميع أموال السكان والمنظمات وتحويلها إلى قروض واستثمارات ؛
- زيادة القدرة التنافسية للمؤسسات الائتمانية الروسية ؛
- منع استخدام مؤسسات الائتمان في أنشطة تجارية لا ضمير لها ولأغراض غير مشروعة ؛
- تطوير بيئة تنافسية وضمان الشفافية في أنشطة مؤسسات الائتمان.
- تعزيز الثقة في القطاع المصرفي الروسي من جانب المستثمرين والدائنين والمودعين.

تتنبأ الاستراتيجية بتحقيق المؤشرات الكمية الإجمالية التالية للنظام المصرفي الروسي:

- الأصول / الناتج المحلي الإجمالي - 56-60٪ ؛
- رأس المال / الناتج المحلي الإجمالي - 7-8٪ ؛
- قروض للمنظمات غير المالية / الناتج المحلي الإجمالي 26-28٪ من الناتج المحلي الإجمالي.

تتركز أنشطة مؤسسات الائتمان بشكل متزايد على الاحتياجات الاقتصاد الحقيقي. هناك اتجاه نمو ثابت في الاستثمارات الائتمانية. تزداد المنافسة في سوق الخدمات المصرفية ، بما في ذلك ودائع الأفراد. نتيجة لذلك ، تميل حصة سبيربنك في أموال الأفراد التي يجذبها القطاع المصرفي في الودائع (الودائع) إلى الانخفاض.

مقدمة

1. أصل البنوك

2. تطوير النظام المصرفي في روسيا

2.1 أصل النظام المصرفي في روسيا.

النظام المصرفي قبل عام 1917

2.2 النظام المصرفي للدولة السوفيتية

2.3الوضع الحاليالنظام المصرفي

أزمة مصرفيةفي روسيا 2008-2009

خاتمة

قائمة الأدب المستخدم

مقدمة

النظام المصرفي جزء لا يتجزأ نظام اقتصاديأي بلد. البنوك هي الرابط بين الصناعة والتجارة والزراعة والسكان. وبالتالي ، فإن ضرورة وأهمية الهياكل المصرفية ، سواء بالنسبة للأعمال التجارية أو لاقتصاد البلاد ككل ، واضحة. البنوك ليست سمة واحدة المنطقة الاقتصاديةأو أي دولة ، نطاق أنشطتها ليس له حدود جغرافية ولا حدود وطنية ، هذه ظاهرة كوكبية ذات قوة مالية هائلة ، ورأس مال نقدي كبير.

تتنوع أنشطة المؤسسات المصرفية لدرجة يصعب معها تحديد طبيعتها الحقيقية بشكل لا لبس فيه. في مجتمع حديثتشارك البنوك في مجموعة متنوعة من الأنشطة. فهم لا ينظمون فقط تداول الأموال والعلاقات الائتمانية ؛ من خلالهم تمويل الصناعة والزراعة ، وعمليات التأمين ، وشراء وبيع الأوراق المالية ، وفي بعض الحالات يتم تنفيذ المعاملات الوسيطة وإدارة الممتلكات.

تم كتابة الكثير من الكتب حول البنوك والنشاط المصرفي ، ومع ذلك ، يواصل الاقتصاديون النقاش حول وقت ظهور البنوك ، وحول فهم دورها المحدد في الاقتصاد من مختلف التكوينات التاريخية ، ولا سيما أثناء الانتقال إلى سوق.

1. أصل البنوك

تأتي كلمة "بنك" من الكلمة الإيطالية "banco" ، والتي تعني "مقاعد البدلاء [الصراف]" (طاولة النقود). تاريخياً ، ظهر رواد البنوك الحديثة في وقت كانت فيه العملات الذهبية والفضية الشكل الرئيسي للنقود ، والتي لم تكن آمنة.

من أجل سلامة المعاملات التجارية وراحتها ، بدأ "رجال الأعمال" في العصور الوسطى في إحضار عملاتهم المعدنية إلى تجار المجوهرات المحليين ، وتلقي الإيصالات في المقابل. تم قبول إيصالات الجواهريين بسهولة كدفعة للسلع وأصبحت أول شكل من أشكال النقود الورقية ، وأصبح الجواهريون أنفسهم مصرفيين في العصور الوسطى. في البداية ، تم تبادل إيصالاتهم بالكامل مقابل الذهب ، أي لديها سيولة 100٪. ومع ذلك ، مع مرور الوقت ، بدأ الجواهريون يلاحظون أن مبلغ المال الذي يضعه الناس في متجرهم (البنك) يتجاوز المبلغ الذي قاموا بسحبه. أدى ذلك إلى فكرة تقديم جزء من ذهب المودعين لأشخاص آخرين مقابل أجر (بنسبة معينة). كانت هذه بداية إنشاء ما يسمى بالنظام المصرفي الاحتياطي الجزئي.

من أوائل البنوك بالمعنى الحديث للمصطلح بنك جنوة ، الذي أنشئ عام 1407. ظهرت المؤسسات ذات ميزات البنوك في مراكز التسوق - هولندا وألمانيا. بعد الصيارفة ، الذين تبادلوا الأموال وقبلوها لحفظها ، نشأت مهنة المصرفيين. وهكذا ، يمكن رؤية أصول المصرفية الحديثة في أنشطة البنوك في العصور القديمة والصرافين في العصور الوسطى.

أول البنوك الحديثة مبدأ المحاسبةظهرت إدخالات مزدوجة في القرن الخامس عشر. في ايطاليا. نشأت المؤسسات الائتمانية الخاصة الأولى ("البيوت التجارية") في الشرق القديم ، ووظائف الائتمان في اليونان القديمة و روما القديمةتم تنفيذ المعابد في أوروبا في العصور الوسطى - الأديرة.

مع تطور حجم الإنتاج والتداول ، ازداد دور البنوك في جميع البلدان. ظهرت الموارد النقدية الحرة ، والتي تم تجميعها وتوجيهها في شكل قروض للرأسماليين الصناعيين والتجاريين. أدى تطور تداول النقود السلعية في جميع قطاعات الاقتصاد إلى توسع رأس المال المصرفي. إلى الوظيفة الأصلية للبنوك - تداول الأموال ، تمت إضافة وظيفة جديدة - إدارة رأس المال المحمّل بالفائدة. بدأت البنوك ، بصفتها جامعي رأس المال ، في خدمة عملية الإنتاج بأكملها وتمكنت من التأثير فيها.

من المؤسسات المتواضعة لحفظ الأموال ، من الوسطاء المتواضعين ، أصبحت البنوك مشاركًا نشطًا في زيادة رأس المال الصناعي ومحفزات لتنمية الإنتاج الاجتماعي.

2. تطوير النظام المصرفي في روسيا

2.1 ظهور النظام المصرفي في روسيا.

النظام المصرفي قبل عام 1917

يمكن أن تُعزى بداية تطور الأعمال المصرفية في روسيا إلى النصف الأول من القرن الثامن عشر. جاءت المحاولات الأولى لتبسيط وتنظيم المؤسسات الائتمانية من الحكومة الإمبراطورية ، التي كانت راعية لتطوير الشؤون المالية في روسيا.

بالفعل في عهد آنا إيفانوفنا في روسيا كان هناك "مكتب العملات" ، والذي يعتبر إنشائه الخطوة الأولى نحو تطوير البنوك ومؤسسات الائتمان الأخرى. وكانت وظيفتها الأساسية إصدار قروض بضمان الذهب والفضة بـ "تحصيل" 8٪ للتخفيف من حالة المحتاجين للقرض.

مزيد من التطويرلوحظت الأعمال المصرفية في عهد إليزابيث بتروفنا ، في عام 1754 في اتجاه أول نوبل بنوك القروضوكان من أهم وظائفها إصدار قروض للنبلاء بضمان الأموال المنقولة وغير المنقولة. في وقت لاحق ، في عام 1766 ، بدأت البنوك في إصدار قروض للفلاحين أيضًا.

في عهد إليزافيتا بتروفنا ، نشأت أيضًا مؤسسات ائتمانية أخرى ، مثل ، على سبيل المثال ، "بنك النحاس" ، "مكاتب البنوك لإنتاج الفواتير" بين المدن ، والتي تعمل في إصدار قروض للتجار والمصنعين في عملات نحاسية مضمونة بسندات الصرف. عند السداد ، كان المقترض ملزمًا بسداد القروض بالفضة.

ومع ذلك ، فشلت جميع مؤسسات الائتمان القائمة في إحداث تأثير كبير على تطوير الائتمان في تلك الحقبة.

يستمر تطوير الخدمات المصرفية في عهد كاثرين الثانية.

1769 تم إنشاؤها بنوك التنازل، والتي كانت تعمل بشكل رئيسي في إدخال النقود الورقية للتداول. على الرغم من أن السيطرة تتركز في أيدي المحافظين ورؤساء البلديات ، إلا أن أنشطة جميع هذه المكاتب لم تنجح ، وبدأت في الإغلاق تدريجياً.

في عام 1796 ، تم تأسيس "بنك قرض الدولة" ، والذي كان يعمل على إصدار قروض لأصحاب الأراضي من طبقة النبلاء لتحسين اقتصادهم. أصدر قرضًا للعقارات والمنازل والمصانع لمدة 20 عامًا بنسبة 8 ٪ سنويًا للنبلاء ولمدة 22 عامًا بنسبة 7 ٪ للمدن.

في عهد الإمبراطور ألكسندر الأول ، خضعت البنوك ومعها المؤسسات الائتمانية لتغييرات كبيرة.

من أجل تحقيق الوحدة بين جميع مؤسسات الائتمان ، تم تشكيل مؤسسة خاصة ، مجلس مؤسسات الائتمان الحكومية ، والتي كانت مسؤولة عن جميع لوائح الائتمان.

في عام 1817 ، أسس الإمبراطور "بنك الدولة التجاري" ، وكانت الحاجة إلى إحياء الصناعة والمساعدة في تطوير الائتمان الصغير. تم منح هذا البنك الحق في تسجيل الكمبيالات ، والحق في قبول الودائع للتخزين والحق في إجراء التحويلات. البنك ، مع تطوره ، فتح فروعه تدريجيًا في مدن أساسيهبلدان.

في بداية عهد الإمبراطور ألكسندر الثاني ، تغير نظام مؤسسات الائتمان بأكمله بشكل جذري.
الفترة من 1862 إلى 1872 يعتبر وقت التطور التاريخي المستمر للأعمال المصرفية في روسيا. خلال هذه الفترة ، ولد 33 بنكًا مشتركًا ، و 11 بنكًا للأراضي المساهمة ، وفي عام 1873 ، كان 222 بنكًا عامًا للمدينة يعمل. أدى الظهور المفاجئ لمثل هذه الكتلة الائتمانية إلى إفراط في حاجتها الفعلية ، حيث ابتعد الكثير منها عن هدفها الرئيسي وابتعدت عن طريق عمليات المضاربة المختلفة التي أدت إلى انهيار البنوك نفسها. .

تم تقسيم جميع البنوك التي كانت موجودة في ذلك الوقت إلى حكومية ، عامة وخاصة.

كان الشكل الأكثر تطورًا للبنوك في ذلك الوقت هو البنوك التجارية ذات الأسهم المشتركة ، والتي ظهرت في روسيا منذ الستينيات. القرن التاسع عشر.
تم تحديد تكوين وهيكل وإجراءات أنشطتهم من خلال المواثيق المتكررة. يجب أن يكون عدد مؤسسي هذا البنك خمسة أشخاص على الأقل. كان من المقرر دفع نصف رأس المال عند الاكتتاب في الأسهم ، والنصف المتبقي في غضون ستة أشهر بعد فتح الاكتتاب.

في تاريخ ما قبل الثورة للنظام المصرفي الروسي ، لعب بنك الدولة للإمبراطورية الروسية دورًا رئيسيًا.

تأسس بنك الدولة لروسيا عام 1860 ، ولكن حتى نهاية القرن (1897) لم يكن له الحق في إصدار الأوراق النقدية بشكل مستقل. تم تنفيذه فقط "وفق أعلى المراسيم" لصالح الخزينة العامة والحكومة. من تلقاء نفسه ، يمكن لبنك الدولة فقط استبدال الأوراق النقدية البالية بأخرى جديدة ، وله الحق في قبول الودائع وإصدار القروض ، وشراء وبيع الذهب والفضة ، سعر صرف العملاتوالأوراق المالية. منذ البداية ، كان بنك الدولة تابعًا لوزارة المالية.

أصبح بنك الدولة لروسيا المركز الحقيقي للانبعاثات بعد إصلاح عام 1897. قبل الحرب العالمية الأولى ، كان لديها بالفعل 10 مكاتب و 124 فرعًا ، تم توسيعها نشاط الائتمانبنك الدولة ، أصبح "بنك البنوك" الحقيقي. في وقت لاحق ، اضطر بنك الدولة لروسيا إلى الجمع بين دوره كـ "بنك للبنوك" مع الإقراض التجاري المباشر للمؤسسات (قام بالإقراض المباشر لصناعة التصدير مثل شراء الحبوب).

بعد أكتوبر 1917 ، لم يعد بنك الدولة موجودًا تمامًا ، حيث بدأ إنشاء نظام توزيع شيوعي ، حيث بدا المال والائتمان غير ضروريين.

2.2 النظام المصرفي للدولة السوفيتية

في سياق الجديد السياسة الاقتصاديةبموجب مراسيم عام 1921 ، تمت استعادة البنك تحت اسم بنك الدولة في جمهورية روسيا الاتحادية الاشتراكية السوفياتية ، وفي وقت لاحق في عام 1923 تم تحويله إلى بنك الدولة لاتحاد الجمهوريات الاشتراكية السوفياتية.

هذا البنكملك:

الحق في تقديم قروض للصناعة و الشركات التجاريةأشكال مختلفة من الملكية ، وكذلك الزراعة والحرف اليدوية فقط "بشرط أن تكون آمنة ومجدية اقتصاديًا".

الحق الاحتكاري في إجراء عمليات بالعملة وقيم العملات ، لإنشاء سعر الصرف الرسميعلى المعادن النفيسة والعملات الأجنبية ، وتنظيم المعاملات الخاصة للشراء والبيع في البورصة من الذهب والفضة والعملات الأجنبية ، وكذلك الشيكات والكمبيالات المسحوبة بالعملة الأجنبية.

· الحق في إصدار أوراق نقدية للتداول وتحويلها إلى مركز إصدار.

منذ عام 1922 ، بدأ إنشاء البنوك التجارية في البلاد ، بما في ذلك البنوك المساهمة الفرعية (البنوك الخاصة) وجمعيات الائتمان المتبادل ، والتي كان من المفترض أن تقدم إقراضًا قصير الأجل أو طويل الأجل لقطاعات معينة من الاقتصاد.

· حق الإدارة التشغيلية المباشرة لنظام الائتمان بأكمله. كان من المفترض أن يراقب بنك الدولة أنشطة مؤسسات الائتمان الأخرى وفقًا لتوجيهات الحكومة في هذا المجال سياسة الائتمان.

في ديسمبر 1990 ، تم تبني قوانين "البنك الحكومي لاتحاد الجمهوريات الاشتراكية السوفياتية" و "البنوك والنشاط المصرفي". وفقًا لهم ، فإن بنك الدولة لاتحاد الجمهوريات الاشتراكية السوفياتية ، جنبًا إلى جنب مع تلك التي تم إنشاؤها في ذلك الوقت على أساس المكاتب الجمهورية للبنك البنوك الوطنيةيجب أن يخلق نظام واحدالبنوك المركزية على أساس مشترك الوحدة النقدية(روبل) والعمل كنظام احتياطي.

في 20 ديسمبر 1991 ، تم إلغاء بنك الدولة لاتحاد الجمهوريات الاشتراكية السوفياتية وتم نقل جميع أصوله وخصومه ، وكذلك الممتلكات على أراضي روسيا الاتحادية الاشتراكية السوفياتية ، إلى البنك المركزي في روسيا الاتحادية الاشتراكية السوفياتية. بعد بضعة أشهر ، أصبح البنك يعرف باسم البنك المركزي. الاتحاد الروسي(بنك روسيا).

في 1992-1995 من أجل الحفاظ على استقرار النظام المصرفي ، أنشأ بنك روسيا نظامًا للإشراف والتفتيش على البنوك التجارية ، فضلاً عن نظام تنظيم العملةومراقبة العملة.

في نهاية القرن الماضي ، تم إلغاء احتكار الدولة للمصارف في بلدنا. تم تشكيل نظام مصرفي حديث من مستويين. تم تطوير تشريعات مصرفية خاصة وهي سارية المفعول. تتشكل تدريجياً بنية ائتمانية وتمويلية تنافسية ، والعنصر الرئيسي فيها هو البنوك التجارية. وقد حصل بعضهم بالفعل على تصنيف دولي عالٍ. أصبحت جمعية البنوك الروسية أكبر جمعية مصرفية وطنية.

2.3 الوضع الحالي للنظام المصرفي

الأزمة المصرفية في روسيا 2008-2009

لم تكن روسيا بأي حال من الأحوال الدولة الأولى التي واجهت أزمة اقتصادية واسعة النطاق في 2008-2009 ، وأزمة في النظام المصرفي على وجه الخصوص.

تكمن أسباب الأزمة المصرفية الروسية في 2008-2009 خارج البلاد ، و الوضع الاقتصاديلم يتفاقم في يوم واحد ، فقد سبقه عدد من العمليات الأخرى ، والتي تراكمت عواقبها تدريجياً ولم تستطع إلا أن تؤدي إلى ما لدينا الآن.

خلال الأزمة المالية ، يكون النظام المصرفي هو أول من يعاني. يمكننا القول أنه نتيجة للأزمة المالية العالمية 2007-2008 ، بدأت أزمة مصرفية في روسيا. تشمل أسبابه الرئيسية ما يلي: انخفاض رأس المال لمعظم البنوك في روسيا و مستوى منخفضثقة البنوك ببعضها البعض ، ونتيجة لذلك ، تخلف سوق الإقراض بين البنوك. كبير (العمود الفقري) البنوك الروسية، مثل Sberbank و VTB و Gazprombank و VEB لديهم الفرصة للحصول على قروض رخيصة في الغرب. عندما بدأ الغرب أزمة مالية، البنوك التي اقترضت هناك خسرت تلك الفرصة. وبالتالي ، فإن البنوك ذات رأس المال القليل تعيش عليها الأموال المقترضةاضطررت لسداد الديون. في هذه الحالة ، لم يكن لديهم مكان لإعادة التمويل - لم يتم منح قروض رخيصة في الغرب ، وسوق الإقراض بين البنوك لا يعمل. ونتيجة لذلك ، لا تستطيع هذه البنوك الوفاء بالتزاماتها تجاه كل من المودعين والدائنين.

قبل عام ، كان يعتقد أن نظامنا المصرفي محصن وآمن عمليًا لرأس المال. كان إفلاس البنوك الروسية غير مرجح. اليوم لم يعد هذا الموضوع مطروحًا. شهدت البنوك الروسية الكثير في الربع الثالث والرابع من عام 2008 والربع الأول من عام 2009: الأزمة المصرفية وأزمة السيولة وإغلاق أسواق رأس المال الدولية للبنوك الروسية ؛ الخسائر من القطاع الذي قدم خدمات التداول عليه تبادل الأسهم؛ تدفق كبير لأموال المودعين ، توقف نمو القطاع الإقراض الاستهلاكيومشاكل التخلف عن سداد القروض.

تختلف توقعات تطور الوضع مع الأزمة المصرفية بشكل كبير. من المتفائلين اللامعين ، الذي يعد باستعادة النظام المصرفي وإنهاء الأزمة بنهاية عام 2009 ، إلى التشاؤم الحاد ، الذي يقول إن الأزمة المصرفية في روسيا لم يتم الوصول إليها بعد ، وأن الأزمة المصرفية في روسيا لم يتم الوصول إليها بعد. ستكون أزمة عام 2009 أسوأ من أزمة 2008 المصرفية.

خاتمة

تطور العلاقات الائتمانية وصلتها الرئيسية - البنك - لديها أكثر من مائة عام. طوال هذا الوقت كانوا يتحسنون ويتكيفون مع الوضع الاقتصادي الحالي و الهياكل السياسية. لقد مرت المؤسسات المصرفية أيضًا بمسارها التطوري - من الصرافين الذين يزودون المسافر والتاجر بالعملة اللازمة ، إلى الشركات العملاقة الحديثة التي تقدم مئات الخدمات لعملائها وتعمل في جميع قطاعات الاقتصاد. تدخلت الدولة في هذه العملية ، وشكلت نظامًا مصرفيًا مقبولًا اقتصاديًا واجتماعيًا للمجتمع.

عند النظر في تاريخ تطور النظام المصرفي ، يصبح من الواضح أن أشكال البنوك كانت في تطور وتغير مستمر. في سياق تطوير السلع و الأسواق المالية، أصبح هيكل النظام المصرفي أكثر تعقيدًا ، وأنواع جديدة من المؤسسات الماليةوأدوات الائتمان الجديدة وطرق خدمة العملاء.

قائمة الأدب المستخدم

1.http: // ثورة

2. أندرييف أ. "تاريخ تطور البنوك في روسيا" ، www.zadachi.org.

3. الأزمة المصرفية في روسيا: أسباب ونتائج أزمة النظام المصرفي - 2008. // بوابة الإنترنت "Economic Crisis.ru" - http://www.economic-crisis.ru/novosti-crizisa/bankovskij- krizis-v- vrossii.html

وزارة التعليم والعلوم في الاتحاد الروسي

ولاية مؤسسة تعليمية

أعلى فائق التعليم المهني

"جامعة ولاية أورال الاقتصادية"

كلية

العمل بين التخصصات

حسب الانضباط: "المالية تداول نقديوالائتمان "

الموضوع: البنوك.

الطالب: ألفيروفا آي.

المجموعة رقم 12-01 BD-2

مدير العمل:

رومانوفا س.

مدينة يكاترينبورغ

الاحتفاظ بـ ………………………………………………………………………………………………………………… .3-4

1. تاريخ تطور النظام المصرفي لروسيا ……………………………………… ... 5-7

1.1 جوهر الخدمات المصرفية ……………………………………………………… ..… .8-11

1.2 تصنيف الخدمات المصرفية …………………………………… ..… ..12-18

2. الأنواع الرئيسية للخدمات المصرفية للأفراد ……………………………………………………………………………………………………………. 19-25

3. تحليل سبيربنك ، يكاترينبورغ ……………………………………………………………… .26-35

الخلاصة …………………………………………………………………………………………………………… ... 36

قائمة المصادر والأدب المستخدم ........................................................... 37-38

مقدمة

يعد النظام المصرفي أحد الهياكل الرئيسية والمتكاملة في الاقتصاد. سار تطور البنوك بالتوازي وكان متشابكًا بشكل وثيق مع إنتاج السلع وتداولها. في الوقت نفسه ، تساهم البنوك في نمو إنتاجية العمل الاجتماعي وزيادة الكفاءة الإجمالية للإنتاج بشكل كبير من خلال التسويات النقدية ، وإقراض الاقتصاد ، والعمل كوسطاء في إعادة توزيع رأس المال.

المجال الرئيسي للاقتصاد الوطني لأي دولة متقدمة هو النظام المصرفي الحديث. دورها العملي هو كما يلي: إدارة نظام المدفوعات والتسويات في الدولة ، وتوجيه مدخرات السكان إلى الشركات وهياكل الإنتاج ، وتنفيذ معظم معاملاتها التجارية من خلال الودائع والاستثمارات وعمليات الائتمان. تنظم البنوك التجارية حركة المرور تدفقات نقدية، التي تؤثر على كتلتها الإجمالية ، بما في ذلك كمية النقد المتداول ، ومعدل دوران التدفقات النقدية والانبعاثات ، وفقًا للسياسة النقدية للدولة. ضمان مستوى ثابت للأسعار ، عند الوصول إلى أي علاقات السوق تؤثر على اقتصاد الاقتصاد الوطني بالطريقة الأكثر فاعلية ، والمفتاح لخفض معدلات التضخم هو استقرار نمو المعروض النقدي.

النظام المصرفي الحديث هو مجال من الخدمات المتنوعة: من التسوية النقدية التقليدية وعمليات الإيداع والقروض ، التي تحدد أساس العمل المصرفي ، إلى أحدث الأشكالالأدوات المالية والنقدية التي تستخدمها الهياكل المصرفية (الثقة ، التأجير ، التخصيم ، إلخ).

من أهم مهام الإصلاح الاقتصادي في روسيا تنظيم بنية تحتية مصرفية مستقرة ومرنة وفعالة. إن تشكيل نظام مصرفي محلي حديث يحدد مسبقًا ممارسة البنوك الأجنبية في البلدان المتقدمة. بالإضافة إلى ذلك ، فهي تساعد في تقريب الهيكل المصرفي المحلي من المعايير الدولية ورفع مستوى البنوك الروسية إلى المستوى العالمي.

في عصرنا ، في ظروف متطورة المالية و أسواق السلع الأساسية، هيكل النظام المصرفي أكثر تعقيدًا بكثير. هناك أدوات وطرق جديدة لخدمة العملاء وأنواع جديدة من المؤسسات المالية والائتمانية.

في الواقع ، إن مفهوم "البنك" ليس بهذه البساطة كما يبدو للوهلة الأولى. عادة ، يُفهم البنك على أنه "متجر نقود". لكن هذا التفسير الدنيوي للبنك يخفي هدفه الحقيقي في الاقتصاد الوطني.

بسبب حقيقة أن أنشطة المؤسسات المصرفية في الوقت الحاضر متنوعة للغاية ، فإن طبيعتها الحقيقية غير مؤكدة. اليوم ، تشارك البنوك في أنواع مختلفة من العمليات. بالإضافة إلى التنظيم تدفق ماليوعلاقات الائتمان ، من خلال عمليات التأمين وشراء وبيع الأوراق المالية والمعاملات الوسيطة وإدارة الممتلكات وتمويل الاقتصاد الوطني. تحتفظ مؤسسات الائتمان بالإحصاءات ، وتشارك في مناقشة البرامج الاقتصادية الوطنية ، وتعمل كمستشارين ، ولها مؤسساتها المساعدة.

تاريخ تطور النظام المصرفي لروسيا

البنوك هي إنجاز ضخم للحضارة. إنها هيئات اقتصادية مصممة لخدمة جميع علاقات السوق. يجب اعتبار البنوك جزءًا مهمًا من الأعمال ، عالم الأعمال. إنهم يجمعون الأموال ويقدمون القروض وينفذون التسويات النقدية ويصدرون الأوراق النقدية، يخدم أسواق الأمنتقديم مجموعة متنوعة من الخدمات الاقتصادية.

نشأت الأعمال المصرفية وتطورت على أساس رأس المال المحمّل بالفائدة. حتى أثناء تحلل النظام المشاعي البدائي ، تم استخدام رأس المال الربوي. أقرض الممثلون الأثرياء من النخبة المال. وضع تطور رأس المال الربوي الأساس للبنوك.

في العصور القديمة ، كانت هناك بعض المؤسسات التي تؤدي وظائف البنوك. هناك إشارات في الأدبيات التاريخية إلى أن البنوك كانت تعمل في بابل ، اليونان القديمة، مصر، روما. لقد أجروا مجموعة متنوعة من المعاملات - من معاملات العمولة للمشتريات والمبيعات والمدفوعات على حساب العملاء إلى إصدار القروض والعمل كضامن ووصي في ارتكاب مختلف الأعمال والمعاملات. على سبيل المثال ، في القرن الثامن قبل الميلاد ، وافق البنك البابلي الودائع النقديةمن خلال تقديم القروض وحتى الإصدار القروض المصرفية"جودو".

في بابل تطور الربا والصرافون. حاولت الدولة حتى ذلك الحين تنظيم العلاقات الائتمانية الشخصية قانونًا وحماية مصالح المرابين. في اليونان ، كان يتم تنفيذ العمليات المصرفية في الأصل من قبل الكهنة. فيما يتعلق بالتنمية المكثفة للتجارة ، زادت الحاجة إلى الائتمان ، مما أدى إلى تطوير العمليات المصرفية. كانت المعابد القديمة في اليونان نوعًا من البنوك والمصرفيين ومكانًا لتخزين الأموال. من المثير للاهتمام أن نلاحظ أن مصطلح "عملة معدنية" نشأ من أحد مرادفات جونو ، الذي يوجد في معبده في روما في وقت مبكر من القرن الثالث. BC كانت دار سك جونو (اسمها الأوسط مونيتا).

مع نمو التجارة الدولية ، تطورت أعمال التغيير. كان الصرافون الناشئون مؤسسات متخصصة في تبادل الأموال. تطلب سك النقود من قبل الإقطاعيين المختلفين عملاتهم المعدنية وأضرارهم المتكررة تبادل العملات المختلفة. تبادل العملة الوطنيةإلى الخارج ، والعكس بالعكس ، هي الوظيفة الرئيسية لهذه المكاتب. كان الصرافون أيضًا رواد البنوك. تم تحديد مواقف البداية لتطوير الخدمات المصرفية في أنشطة الصرافين في العصور الوسطى في إيطاليا. أحد إصدارات أصل كلمة "بنك" هو من كلمة "banko" الإيطالية (طاولة النقود).

من أوائل البنوك بالمعنى الحديث للمصطلح بنك جنوة ، الذي أنشئ عام 1407. ظهرت المؤسسات ذات ميزات البنوك في مراكز التسوق - هولندا وألمانيا. بعد الصيارفة ، الذين تبادلوا الأموال وقبلوها لحفظها ، نشأت مهنة المصرفيين. لقد اختلفوا في البداية عن الصيارفة في ذلك ، إلى جانب المشاركة في المدفوعات ، بدأوا في إقراض المال. وهكذا ، يمكن رؤية أصول المصرفية الحديثة في أنشطة البنوك في العصور القديمة والصرافين في العصور الوسطى.

في أوروبا الغربية ، حدث التحول إلى دور البنوك الائتمانية والبنوك التجارية في النصف الثاني من القرن 17. وفي إنجلترا ، في عام 1664 ، تم إنشاء بنك إنجلترا ، والذي قام بنشاط بإقراض حجم الأعمال التجارية والصناعية.

يبدأ تاريخ الأعمال المصرفية في الولايات المتحدة في النصف الثاني من القرن الثامن عشر ، مع أداء مكاتب القروض الاستعمارية الخاصة لوظائف إصدار القروض بضمان الأرض وإصدار النقود الورقية. كان أول بنك تجاري في الولايات المتحدة ، والذي حصل على وثيقة الحق في إجراء العمليات المصرفية ، هو بنك أمريكا الشمالية ، الذي تأسس في فيلادلفيا عام 1781.

تعود جذور البنوك الروسية إلى عصر فيليكي نوفغورود (القرنان الثاني عشر والخامس عشر). في ذلك الوقت ، تم تنفيذ العمليات المصرفية ، وقبول الودائع النقدية ، وإصدار القروض بضمان ، وما إلى ذلك. تلقت الخدمات المصرفية في روسيا تطوراً أكثر جدية في النصف الأول من القرن الثامن عشر ، عندما بدأت الحكومة الإمبراطورية في رعاية الشؤون المالية وتطوير البنوك بكل طريقة ممكنة.

بدأ إنشاء النظام المصرفي للاتحاد الروسي في وقت متأخر جدًا عن الدول الغربية ، وقد مر بمراحل عديدة في تطوره. تقليديا ، يمكن تمييز خمس مراحل: الأولى - من منتصف القرن الثامن عشر. حتى عام 1860 - فترة إنشاء وعمل البنوك كدولة (دولة) ؛ الثانية - من 1860 إلى 1917 - فترة تطوير وتحسين النظام المصرفي ؛ الثالث - من 1917 إلى 1930 - تشكيل نظام مصرفي جديد ؛ الرابعة - من 1932 إلى 1987 - الأداء المستقر للنظام المصرفي "الاشتراكي" ؛ الخامس- من عام 1988 حتى الوقت الحاضر- تشكيل نظام مصرفي حديث للسوق.

كانت بداية المرحلة الأولى في تطوير النظام المصرفي هي إنشاء بنك القروض الحكومي في عام 1733 ، والذي لعب إلى حد كبير دور مرهن حكومي. ولكن حتى قبل ذلك ، في روسيا بالفعل في عام 1665 في بسكوف ، حاول الحاكم أفاناسي أوردين-ناشوكين إنشاء بنك تجاري ، والذي لم تتم الموافقة عليه. الحكومة المركزيةوالبنك لم يبدأ العمل.

تطلبت تنمية الاقتصاد زيادة فرص الإقراض. لذلك ، في عام 1754 ، تم إنشاء بنكين - بنك القرض الحكومي للنبلاء ، المصمم لتقديم قروض قصيرة الأجل بضمان العقارات للنبلاء ، ومصرف التصحيح في ميناء سانت بطرسبرغ للتجارة والتجار لتقديم التجار الذين لديهم قروض قصيرة الأجل بضمان البضائع ، المعادن الثمينة، وكذلك ضمانات قضاة المدينة. ومع ذلك ، سرعان ما توقفت هذه البنوك عن أنشطتها ، وواجهت عدم سداد الجزء الأكبر من القروض. نفس المصير حلت البنوك التجارية في سانت بطرسبرغ وأستراخان ، التي تم إنشاؤها عام 1764 لتشجيعها التجارة الخارجية.

إلى جانب البنوك ، ظهرت مؤسسات الائتمان المتخصصة في عام 1772 ، حيث تقبل الودائع تحت الطلب وإصدار القروض إما بضمان الرهن العقاري (مكاتب النقد الآمن) أو بضمان المعادن الثمينة (مكاتب القروض النقدية). في عام 1775 ، ظهرت أوامر العمل الخيري العام ، لتشكيل رأس المال عن طريق قبول الودائع وإصدار قروض قصيرة الأجل بضمان العقارات. Naushnaya منذ عام 1786 ، عندما تم إنشاء بنك الأراضي التابع للدولة للنبلاء على أساس البنوك العقارية في سانت بطرسبرغ وموسكو ، والمؤسسات طويلة الأجل الإقراض العقاري. من بينها البنك المساعد للنبلاء (1797) ، والذي كان من سماته إصدار قروض الرهن العقاري طويلة الأجل ليس بالمال ، ولكن في الأوراق النقدية بسعر الصرف القسري. كانت إلزامية للقبول من قبل كل من الأفراد والخزانة بتكلفة قسرية وجلبت دخلاً سنويًا معينًا.

في عام 1817 ، تم إنشاء البنك التجاري الحكومي ، والذي لم يقبل الودائع فحسب ، بل نفذ أيضًا مدفوعات جيرو (تحويلات مجانية - تحويلات). ضمن عمليات نشطةقام هذا البنك بتخصيص قروض ومحاسبة للسندات الإذنية والكمبيالات. في الوقت نفسه ، مُنحت بعض الامتيازات للبنك ، على وجه الخصوص ، لم يتم فرض ضرائب على رأس المال والودائع ولم يتم استخدامها لتمويل الإنفاق الحكومي. احتفظت الدولة ببعض السيطرة على البنك من خلال تعيين نصف أعضاء مجلس الإدارة والموافقة على قرارات مجلس إدارة البنك بشأن العمليات النشطة. هذا البنك لديه 12 فرعا.

في الخمسينيات. القرن ال 19 بدأت في تشكيل الشروط المسبقة لتوسيع النظام المصرفي. بعد كل شيء ، في الواقع ، كانت البنوك القائمة مؤسسات مملوكة للدولة ذات سمات ربوية متأصلة. لذلك ، في عام 1859 ، تم اتخاذ قرارات شكلت بداية مرحلة جديدة في تطوير النظام المصرفي. نص إصلاحه في عام 1861 على تصفية جميع مؤسسات الائتمان الحكومية وإنشاء البنوك التجارية.

كانت بداية الإصلاح هي إلغاء بنك القروض في عام 1860 ، الذي تم نقل شؤونه إلى الخزانة الآمنة في سانت بطرسبرغ. في نفس العام ، تم إنشاء بنك الدولة الروسي على أساس البنك التجاري الحكومي. بالتزامن مع افتتاح بنك الدولة ، بدأت عملية إنشاء مؤسسات ائتمانية خاصة طويلة الأجل وقصيرة الأجل. من بين أشهرها على المدى الطويل:

جمعية ائتمان مدينة سانت بطرسبرغ ، التي تم إنشاؤها على أساس الإقراض المتبادل والمسؤولية المشتركة لإصدار قروض بضمان عقارات المدينة ؛
بنك خيرسون زيمستفو ، الذي تم إنشاؤه على أساس مبدأ الإقراض المتبادل ؛
جمعية ائتمان الأراضي المتبادل (أفلست عام 1890). تشمل المؤسسات قصيرة الأجل جمعية سانت بطرسبرغ للائتمان المتبادل وبنك سانت بطرسبرغ التجاري الخاص ، والذي أصبح أول بنك مساهمة.

بحلول عام 1872 ، كان النظام المصرفي الروسي يتألف من:

بنك الدولة
المدن العامة والبنوك العقارية ؛
البنوك الخاصة: إقراض طويل الأجل - بضمان عقاري بضمان متبادل وأسهم مشتركة ؛ بضمان عقارات المدينة - شركات ائتمان المدينة ؛ الإقراض قصير الأجل - البنوك التجارية المساهمة ؛ جمعيات الائتمان المتبادل التي ظهرت في عام 1863 ، والمدخرات الريفية وشراكات القروض للائتمان المتبادل التي نشأت في عام 1870.

في بداية ثمانينيات القرن التاسع عشر. في روسيا ، كان هناك 44 بنكًا مشتركًا (ظهرت لأول مرة في عام 1864) مع 49 فرعًا ، و 83 جمعية ائتمانًا متبادلًا ، و 729 شراكة ادخار وقرض ، و 32 بنكًا تجاريًا ، و 232 بنكًا عامًا حضريًا. بالإضافة إلى ذلك ، ظهرت مكاتب مصرفية وبيوت تجارية وصرافين ، نفذوا عددًا كبيرًا من العمليات المصرفية البحتة وأيضًا جذبوا أموال العملاء للعمليات عالية المخاطر.

توقف التطور الشامل للنظام المصرفي بسبب الحرب العالمية الأولى. ولكن بحلول عام 1914 ، كان هناك 600 مؤسسة ائتمانية و 1800 فرع مصرفي ، تم تقسيمها إلى حكومية ، عامة وخاصة. وشملت الدولة: بنك الدولة. عمولة الاسترداد الدين العاموبنوك التوفير الحكومية (1834) وبنك الدولة نوبل العقاري (1885) وبنك الأراضي الفلاحين (1881).

تضمنت البنوك العامة والخاصة: 50 بنكًا تجاريًا مشتركًا ، و 300 جمعية ائتمان حضرية وبنوك عامة حضرية ، وبنوك زيمستفو ، وجمعيات ائتمان الأراضي المتبادلة (1866) ، و 80 جمعية ائتمان متبادل قصير الأجل ، و 15450 شراكة ادخار وقروض ، و 16000 شراكة ائتمانية ، البنوك والمكاتب النقدية الريفية ، والبنوك الضخمة ، والستانيتسا ، 11 اتحاد ائتماني ، توحد 558 شراكة و 4724 مؤسسة فلاحية عامة ذات ائتمان صغير. معظم البنوك الكبرىهم: بطرسبورغ بنك دولي(1869)، Russian Bank for Foreign Trade (1871)، St. .

منذ الحرب العالمية الأولى ، بدأ تدهور النظام المصرفي الروسي ، وفي عام 1917 - إعادة تنظيمه بالكامل.

في عام 1917 ، تم إعلان احتكار الأعمال المصرفية ، مما أدى إلى تأميم البنوك التجارية الخاصة ومؤسسات الائتمان الأخرى واندماجها مع بنك الدولة ، الذي أعيد تسميته البنك الوطنيروسيا الاتحادية الاشتراكية السوفياتية ونقلها إلى اختصاص مفوضية الشعب المالية. في عام 1918 ، تم حظر أنشطة البنوك الأجنبية. أدى تطور سياسة "شيوعية الحرب" إلى الحاجة إلى تمويل مركزي للميزانية ، مما أدى إلى إلغاء بنك الشعب ونقل وظائفه في عام 1920 إلى ناركومفين. ومع ذلك ، لم يتبع التدهور الكامل للنظام المصرفي ، حيث تطلب الانتقال إلى السياسة الاقتصادية الجديدة في عام 1921 ترميمه. وبالفعل في نفس العام ، أعيد تأسيس بنك الدولة في روسيا الاتحادية الاشتراكية السوفياتية ، وفي عام 1922 - بنوك تعاون المستهلكين و Prombank. في 1922-1924. نشأ عدد من البنوك ومؤسسات الائتمان ، وأصبح النظام المصرفي مرة أخرى متعدد الروابط.

في عام 1924 ، تم تشكيل Vneshtorgbank كـ شركة مساهمة. وكان المساهمون فيها هم الدولة والتعاونية والمنظمات العامة. كان هذا البنك يديره بنك الدولة لاتحاد الجمهوريات الاشتراكية السوفياتية وكان يعمل في إقراض عمليات التجارة الخارجية والتسويات الدولية. بحلول عام 1925 ، بنك الدولة ، Prombank ، Torgbank (خدمة التجارة) والبنك الزراعي (الائتمان زراعة). في الوقت نفسه ، تم تمييز كل من البنوك الزراعية المركزية والجمهورية ، والبنك المركزي للمرافق العامة (Tsekombank) ، والبنوك التعاونية (Vsekombank). كان هناك أيضا شركة مساهمة ، فرع ، البنوك الإقليمية، في المقام الأول الشرق الأقصى ، وآسيا الوسطى ، وبنك التجارة الخارجية ، وجمعيات الائتمان المتبادل ، وجمعيات الائتمان الزراعي ، وبنوك الادخار ، والتعاون الائتماني. كان ظهور روابط نظام الائتمان هذه نتيجة لتطور الإنتاج الصغير ، الذي كان بحاجة إلى الائتمان. لذلك ، فإن نظام الإقراض التعاوني يخدم جميع أنواع التعاونيات ، وكذلك بشكل مباشر للفلاحين والحرفيين. في الوقت نفسه ، أصبحت جمعيات الائتمان المتبادل جمعيات متبادلة من الحرفيين ورجال الأعمال الخاصين ، حيث تقبل الودائع وتقدم القروض تحت سيطرة Narkomfin. الغرض الخاصكل بنك تم تسميته سابقًا لا يعني تخصصه الصارم. لقد حاولوا جذب عملاء من مختلف قطاعات الاقتصاد الوطني ، مما قلل من المخاطر وأعطى الاستقرار.

في النصف الثاني من العشرينات. أدى تطور النقابات إلى تركيز جميع القروض المصرفية المخصصة للصناعة المقابلة وتوزيعها بين الصناديق الاستئمانية. أخذت هذه النقابات على نحو متزايد على عاتق واجبات وسيطة في الائتمان. أعطى هذا دفعة لبدء إعادة تنظيم النظام المصرفي. في عام 1927 ، تم اعتماد مرسوم اللجنة التنفيذية المركزية ومجلس مفوضي الشعب لاتحاد الجمهوريات الاشتراكية السوفياتية "بشأن مبادئ بناء نظام الائتمان" ، والذي بموجبه تلقى بنك الدولة الإدارة التشغيلية للنظام المصرفي بأكمله ، مما أدى إلى إلغاء حق الاستقلالية في سياسة سعر الفائدة للبنوك. هذا القرارالقضاء على تخصص البنوك. كانت الخطوة التالية في إعادة التنظيم هي التمييز الصارم بين الإقراض قصير الأجل وطويل الأجل. في عام 1928 ، تم دمج Prombank و Electrobank في بنك واحد للاعتمادات طويلة الأجل للصناعة والكهرباء. كل القروض قصيرة الاجل سيصدرها بنك الدولة وفقا للخطط الفصلية. بشكل عام ، نتيجة 1927-1929. كان إلغاء وظائف الائتمان المحددة للبنوك ، والتي حولت الإقراض المصرفي إلى نوع من التمويل المخطط للدولة.

إصلاح الائتمان 1930-1932 إيذانا ببدء مرحلة جديدة في تطوير النظام المصرفي. كان جوهرها هو استبدال الإقراض المصرفي التجاري وغير المباشر بالإقراض المصرفي المباشر. تمت إعادة هيكلة النظام المصرفي على أساس وظيفي: تم تخصيص بنك وطني للائتمان قصير الأجل وإنشاء نظام من البنوك المتخصصة لخدمة استثمارات رأس المال. كان مثل هذا النظام المصرفي رابطًا واحدًا ، يتكون من بنك الدولة لاتحاد الجمهوريات الاشتراكية السوفياتية ؛ أربعة بنوك متخصصة من All-Union للتمويل والإقراض طويل الأجل لاستثمارات رأس المال - Prombank و Selkhozbank و Tsekombank و Torgbank ؛ Vneshtorgbank ، الذي كان لديه شبكة واسعة من العلاقات مع المراسلين البنوك الأجنبية؛ وبنوك الادخار ، التي كانت مؤسسة ائتمانية واحدة على الصعيد الوطني تخدم عموم السكان من خلال الجذب أموال مجانية، الدفع مقابل الخدمات ، وضع القروض.

في عام 1959 ، أعيد تنظيم نظام البنوك طويلة الأجل: تم إلغاء بنكين ، Selkhozbank و Tsekombank ، وتم نقل وظائفهم إلى بنك الدولة. على أساس Prombank و Torgbank ، تم إنشاء بنك All-Union لتمويل استثمارات رأس المال ، Stroybank. وتشمل وظائفها التمويل والإقراض طويل الأجل للمؤسسات والمنظمات مختلف الصناعاتالاقتصاد الوطني (باستثناء الزراعة). كان الهيكل النهائي للنظام المصرفي بحلول عام 1960 على النحو التالي: بنك الدولة ، Stroybank ، Vneshtorgbank ، نظام بنوك الادخار. استمر هذا النظام لفترة طويلة حتى عام 1988.

التغييرات المنتظمة في سياسة الدولة ، أدى الانتقال إلى علاقات السوق إلى تغييرات في النظام المصرفي. في عام 1987 ، انعقدت الجلسة الكاملة للجنة المركزية للحزب الشيوعي ، والتي قررت تحسينها. نتيجة لذلك ، إلى جانب بنك الدولة ، الذي لعب دور "بنك البنوك" ، تم إنشاء 5 بنوك فرعية - بنك الإنشاءات الصناعية (Promstroybank) ، الذي كان يعمل في إقراض الصناعة والبناء والنقل والاتصالات ؛ بنك الصناعات الزراعية (Agroprombank) ، الذي قدم قروضًا لمجمع الصناعات الزراعية ؛ بنك الإسكان والاجتماعي (Zhilsotsbank) ، الذي كانت مهمته الإقراض والخدمة السكنوالمجال الاجتماعي. بنك التوفير (سبيربنك) ، الذي تحول من بنوك الادخار ويخدم السكان ، وبنك الاقتصاد الأجنبي (Vnesheconombank) ، الذي يخدم النشاط الاقتصادي الأجنبي.

أدى هذا العدد الكبير من البنوك بنظام المستوى الواحد إلى تشابك وظائفها ، مما أدى إلى تفاقم أسباب إعادة تنظيم النظام المصرفي. جاء قانون "التعاون" (1988) للإنقاذ ، والذي سمح بتكوين بنوك تعاونية ملأت المكانة الفارغة في الإقراض وجمع الأموال. تم تسجيل أول بنك تجاري في أغسطس 1988. أدت الظروف المواتية لفتح تعاونيات مصرفية إلى موجة واسعة من البنوك ، نوع من "الازدهار المصرفي". بحلول الأول من كانون الثاني (يناير) 1989 ، كان هناك 43 مصرفاً تجارياً في البلاد ، وبعد ذلك بعام - 224 ، وبحلول نهاية 1991-1357. ومع ذلك ، كان الجزء الأكبر من هذه البنوك "بنوكًا ليوم واحد" ، والتي تم إنشاؤها فقط من أجل الحصول على جزء معين من الربح ، وبعد ذلك تم إغلاقها ، وفي مكانها كانت أخرى جديدة ، والتي قدمت ظروفًا مواتية للغاية للعملاء ، ولكنها أيضًا لم تف بالتزاماتهم.

صدر أمر معين في عام 1991 ، عندما تم اعتماد قانونين في نهاية عام 1990 - قانون "بنك الدولة" و "قانون البنوك والمصارف" ، والذي حدد شروط فتح البنك وطرق وأساليب الرقابة فوقهم. بعد هذه القوانين ، تم اعتماد قانون "البنوك والنشاط المصرفي في الاتحاد الروسي" ، والذي أنشأ أخيرًا نظامًا مصرفيًا من مستويين في الشكل البنك المركزي. بنك الادخار والبنوك التجارية. بموجب هذا القانون ، حصلت البنوك التجارية على وضع مستقل في مجال جذب الودائع وسياسة الائتمان ، وكذلك في تحديد أسعار الفائدة. بالإضافة إلى ذلك ، تم منحهم الحق في ممارسة الرياضة عمليات العملةبناء على تراخيص صادرة عن البنك المركزي. البنوك المتخصصةتحولت إلى بنوك تجارية على أساس الشركات. بحلول الوقت الذي تم فيه اعتماد هذه القوانين ، كان هناك 1215 بنكًا تجاريًا وتعاونيًا في البلاد مع 2293 فرعًا.

تطور النظام المصرفي الجديد إلى حد ما معقد ومتناقض. مع بداية عام 1992 ، كان هناك بالفعل 1414 بنكًا تجاريًا ، تم إنشاء 767 منها على أساس البنوك المتخصصة السابقة و 646 تم تشكيلها حديثًا. ولكن ، في الواقع ، كان الجزء الرئيسي منها يتألف من البنوك الصغيرة - 1037 ، أو 73 ٪ من إجمالي عدد البنوك ( رأس المال المصرح بهمن 5 إلى 25 مليون روبل). كان هناك 24 بنكًا كبيرًا (رأس مال مصرح به يزيد عن 200 مليون روبل) ، أو 2٪ من العدد الإجمالي. البنوك الرئيسية كانت Sberbank و Vnesheconombank. ومن سمات البنوك في هذه الفترة "عدم استقرارها لأسباب منها على الأقل عدم كفاية المؤهلات ونقص رأس المال وسياسة أسعار الفائدة غير الصحيحة ، مخاطرة عاليةو سيولة منخفضة. كل هذا أدى إلى عدد كبير من حالات الإفلاس.

بحلول عام 1994 ، يمكن اعتبار النظام المصرفي متطورًا بالكامل. وشمل عام 2019 مصرفاً تجارياً وتعاونياً بعدد 4539 فرعاً و 414 مؤسسة ائتمانية. لم تتغير جغرافية موقع هذه البنوك عمليًا منذ عام 1990 - يقع الجزء الرئيسي في المنطقة المركزية - 43.6 ٪ ، وتظل موسكو في الصدارة ، حيث تعمل 37.3 ٪ من البنوك. في شمال القوقاز - 13.4٪ من جميع البنوك ، في غرب سيبيريا- 8٪ في منطقة الفولغا - 7.4٪ ، في جبال الأورال - 7.3٪ ، في الشرق الأقصى - 5.1٪ ، في شرق سيبيريا- 3.3٪. كانت المنطقة الأقل تشبعًا هي Central Chernozemny - 1.5 ٪ من إجمالي عدد البنوك. كما زاد إجمالي رؤوس أموال البنوك ، حيث بلغ 968 مليار روبل. عند الحديث عن تخصص البنوك ، تجدر الإشارة إلى أن جميعها تقريبًا عالمية بشكل أساسي ، وبعضها فقط ، الذي تم إنشاؤه إما كـ "جيب" أو على أساس بنوك متخصصة ، يختلف في اتجاه أنشطتها. ومن الأمثلة على ذلك Neftekhimbank و Promstroybank و Rosselkhozbank و Agroprombank. ومن السمات الخاصة لعام 1994 إنشاء أول بنوك الرهن العقاري التي تقدم قروضاً طويلة الأجل بضمان العقارات. من بينها الرهن العقاري في موسكو بنك مساهمة، الرهن العقاري Standardbank ، بنك سانت بطرسبرغ للرهن العقاري.

لم تجلب السنوات التالية شيئًا جديدًا بشكل خاص لتطوير النظام المصرفي. أولاً ، استمر النمو في عدد البنوك - في عام 1995 أصبحوا 2517 ، ومنذ عام 1996 بدأ تخفيضها: في 1 يناير 1996 - 2295 ، في 1 أكتوبر 1996 - 2030 ، وفي 1 أكتوبر 1997 - 1764. في في الوقت نفسه ، كان هناك المزيد من البنوك المسجلة - 2558.

لكن على الرغم من ذلك ، فإن هيكل البنوك التجارية في الدولة لا يتغير. حتى الآن ، لا تزال نفس الاتجاهات مميزة:

البنوك الصغيرة والمتوسطة هي المسيطرة.
وفقًا لشكل الملكية ، تنقسم البنوك إلى أسهم ، مساهمة ومختلطة.
لا يزال الجزء الرئيسي من البنوك يتركز في المنطقة الوسطى.
عدد الفروع والمكاتب التمثيلية آخذ في الازدياد ، سواء في روسيا أو في الخارج.
يتميز الاتحاد الروسي ببنوك عالمية ؛ لم يتم تطوير شبكة من البنوك المتخصصة ، مثل بنوك الرهن العقاري.
الهدف الرئيسي للنظام المصرفي هو إقراض الاقتصاد في مواجهة ثلاثة وكلاء اقتصاديين - السكان ورجال الأعمال والدولة. في هذا الصدد ، فإن النظام المصرفي المحلي متأخر كثيرًا عن النظام الغربي. يكاد بنك التوفير هو الوحيد الذي يقوم بإقراض السكان. يحتل إقراض الشركات مكانًا صغيرًا نسبيًا في عمليات البنوك التجارية.
في الهيكل العمليات السلبيةالحصة الرئيسية تحتلها ودائع الروبل للسكان والكيانات القانونية.

يتحسن تدريجيا ، بدأ النظام المصرفي للاتحاد الروسي في أن يصبح على نحو متزايد نظام متطور، ليس فقط خارجيًا ، ولكن أيضًا في جوهر العمليات المنفذة. تتوسع شبكة الفروع والمكاتب التمثيلية داخل الدولة وخارجها ، وتنمو شبكة المؤسسات الائتمانية غير المصرفية. إن سياسة البنك المركزي للاتحاد الروسي ، التي تهدف إلى زيادة استقرار وموثوقية النظام المصرفي ، ينبغي أن تؤدي إلى تطوير بنوك كبيرة وتنافسية ومستقرة ، والإزاحة التدريجية للبنوك الصغيرة.