الثقافة المالية هي المعرفة والمهارات التي تساعدك على اتخاذ قرارات مالية سليمة ومعقولة. لكي تعتبر مثقفًا ماليًا، تحتاج إلى فهم المفاهيم المالية الأساسية، والتنقل بين خدمات المؤسسات المالية واستخدامها مع الوعي بالإيجابيات والسلبيات والمخاطر، وتقييم الوضع في السوق بشكل صحيح، وإدارة الشؤون المالية: الحفاظ على الميزانية، تخطيط النفقات، وتجميع المدخرات، وتجنب الديون إن أمكن.

لماذا يعد محو الأمية المالية مهمًا

تعد المعرفة المالية ضرورية لحماية نفسك وعائلتك في الظروف غير المتوقعة وتحسين نوعية الحياة. وهذا مهم لكل واحد منا بشكل خاص، وكذلك للدولة والمؤسسات المالية. عندما لا يتخذ الناس قرارات مالية ذكية، تزداد ديون المستهلك والمستهلك. قروض الرهن العقاري، يبدو عدد كبير منالمحتالون، ومعدلات الجريمة آخذة في الارتفاع، والاستقرار الاقتصادي في تراجع، والناس يستثمرون في بنوك غير موثوقة أو يستخدمون أدوات مشبوهة لزيادة دخلهم. وعلى الدولة أن تتعامل مع النتائج: دفع التعويضات وتهدئة الاضطرابات الاجتماعية في المجتمع. على سبيل المثال، بواسطةرسالة البنك الوطني, وبحلول الأول من نوفمبر 2017، تم تقديم ما يقرب من 30 ألف طلب لإعادة تمويل القروض (تغيير شروط الدفع) إلى البنوك. لدعم المقترضين، قمنا بتطوير برنامج الدولة: تم تخصيص 130 مليار تنغي لهذا من ميزانية الجمهورية.

وفي الوقت نفسه، تجدر الإشارة إلى أن أموال الدولة هي أموال دافعي الضرائب، أي أن الدولة تقضي على عواقب انخفاض الثقافة المالية على حسابنا. يقترح القرار المنطقي نفسه: إنفاق الأموال على تحسين الثقافة المالية للسكان، حتى لا نتعامل مع العواقب. وهذا النهج سيؤتي ثماره في المستقبل.

ما تحتاج إلى معرفته لتكون مثقفًا ماليًا

تحدثنا عن الثقافة المالية مع بوتاغوز جومانوفا، المراقب المالي ومؤسس مشروع تحسين الثقافة الاستثمارية ومراقبة أنشطة نظام التقاعد "مخبر المعاشات التقاعدية الموحد".

أوضحت بوتاغوز زومانوفا أن هناك العديد من الأشياء التي تشكل الحد الأدنى من المعرفة المالية:

"أولاً وقبل كل شيء، تحتاج إلى التحكم في نفقاتك ودخلك. إذا كنت تعتبر راتبًا قدره 200 ألف كدخل، فهذا ليس صحيحًا تمامًا. المورد الرئيسي هو الوقت. أنت بحاجة إلى مراقبة كيفية تقييم السوق لوقتك. احسب كم تكلف ساعة عملك، سيساعدك هذا على اتخاذ الخطوة التالية: زيادة الدخل لكل ساعة عمل، ويعتمد ذلك على تفاصيل العمل: يمكنك زيادة الكفاءة، واستخدام الوقت بشكل أكثر كفاءة، والقيام بالمزيد إذا كان الدخل يعتمد عليها. أو تحمل مسؤوليات إضافية، واكتسب مهارات إضافية. وأيضًا، بناءً على تكلفة ساعة العمل، قم بتقييم التكاليف. سيساعدك هذا على إلقاء نظرة معقولة على ما إذا كنت قادرًا على تحمل بعض الأشياء أم لا. التحكم في النفقات أمر ضروري مهم، وإلا فسوف ينتهي بك الأمر حفرة الديونوالذي ليس من السهل الخروج منه. ثانيا، عليك أن تعوّد نفسك على قراءة جميع العقود وفهم جوهرها الخدمات المالية. إذا كنا نتحدث عن القروض، فأنا أوصي للمبتدئين بمقارنة العروض بناءً على المبلغ الذي تدفعه بما يزيد عن مبلغ القرض. لأنه بخلاف اسعار الفائدةهناك أيضًا لجان لتسليم المجرمين وشروط أخرى.

ما هو الوضع مع محو الأمية المالية في كازاخستان؟

من الصعب تقييم مستوى الثقافة المالية في كازاخستان، لأنه لا توجد دراسات حديثة عالية الجودة داخل البلاد. وعلى المستوى العالمي، يتم إجراء مثل هذه الأبحاث من قبل منظمة التعاون الاقتصادي والتنمية (OECD). بحسب آخر أخبارها وفي عام 2016، الذي حضره 51.5 ألف بالغ (من 18 إلى 79 عامًا) من 30 دولة، حقق 51-54٪ فقط من المشاركين الحد الأدنى من مؤشر الثقافة المالية.

وكالة التصنيفستاندرد آند بورز ، التي تتعامل مع تحليلات السوق المالية، بحثت في محو الأمية المالية في عام 2014. وشملت الدراسة عينة مكونة من 150 ألف شخص من 148 دولة. ووفقا لهذه الدراسة، يبلغ مؤشر الثقافة المالية في كازاخستان 40٪.

يجري البنك الوطني تحديد مستوى الثقافة المالية لدى الكازاخستانييناستطلاع . إذا نظرت إلى النتائج، يبدو أن كل شيء على ما يرام مع محو الأمية المالية.

يزعم معظم المشاركين أنهم يدرسون عقد تقديم خدمة مالية، ويفحصون الشروط ويختارون خدمة ومنظمة مالية تعتمد عليها، ويحتفظون بالميزانية ويعرفون إلى أين يتجهون إذا انتهكت حقوقهم.

ومع ذلك، في وقت كتابة هذا التقرير، شارك 90 شخصًا فقط في الاستطلاع: وهذا عدد قليل جدًا بحيث لا يمكن استخلاص أي استنتاجات. بالإضافة إلى ذلك، فإن معظم المشاركين هم من الشباب، ويدرسون الخدمات والمنظمات على الإنترنت على مواقع الويب. وكيف يعمل الجيل الأكبر سنا غير معروف.

أوضحت بوتاغوز جومانوفا: "إذا حكمنا من خلال مقياس مكون من عشر نقاط، أود أن أقول إن المستوى العام لمحو الأمية المالية في كازاخستان هو عند المستوى الثالث. المفاهيم الماليةإنهم لا يقيمون ولا يتحكمون في النفقات والدخل، فهم يقعون في الديون. الناس لا يميزون بطاقات الائتمانمن الخصم. يأخذ الكثيرون القروض ويقارنون البنوك بأسعار الفائدة فقط، دون فهم جوهر الشروط. أحد الأدوات المالية الشائعة لدينا هو الاستثمار في الذهب. يتجول البعض حول مكاتب الرهونات: لقد جعلوا من إعادة بيع الذهب المصدر الرئيسي للدخل واستثمروا فيه فقط. ولم يتحسن الوضع إلا من خلال زيادة محو الأمية الرقمية. الناس يبحثون عنه عرض مربح، مثل علي بابا وعلي بابا. وفي المزاد الذي أقيم في 11 تشرين الثاني (نوفمبر) ("يوم البكالوريوس" في الصين)، أجرى الكازاخستانيون 4.5 مليون عملية شراء. هناك فئات ذلك محو الأمية الماليةأعلى. في الغالب هؤلاء هم الأشخاص الذين لديهم دخل أعلى من المتوسط. إنهم يعرفون كيف وأين يستثمرون، ويتحكمون في التكاليف، ويزيدون الإيرادات، ويتنقلون بين الخدمات. ولكن ليس هناك الكثير."

يؤثر انخفاض المعرفة المالية والرغبة في الحصول على دخل مرتفع أيضًا على ما يعتبره الناس أهرامات الاستثمار (المالية)، والكازينوهات عبر الإنترنت وماكينات القمار كأدوات مالية.

تعد الأهرامات المالية بدخل سريع وعالي: الجميع يجلب المال، ويُزعم أنهم يستثمرون في الأوراق المالية ذات العائد المرتفع. ثم يحصل الجميع على الأرباح ويفرحون. في الواقع، وفقًا للقانون، لا يمكن إلا للبنوك من الدرجة الثانية وكازبوست قبول الأموال من السكان ( المشغل الوطنيالبريد) على أساس التراخيص الصادرة. لا تراخيص أو عقود أو وثائق قانونيةالأهرامات المالية لا توجد ولا يمكن أن تمتلكها: منذ عام 2014، أصبح إنشاء الهرم المالي جريمة جنائية بشكل عام.

في حالة الكازينوهات على الإنترنت وماكينات القمار، فإن الوضع أبسط من ذلك: يقولون إنهم يتبرعون بالمال تقريبًا مقابل لا شيء. لا تحتاج حتى إلى الإجهاد: العب وكن ثريًا. بالطبع، لا يعمل الأمر بهذه الطريقة: لن يعطي أحد المال بهذه الطريقة، ولا توجد شلالات أموال سحرية في الحياة. على المدى الطويل، تكون الكازينوهات وماكينات القمار دائمًا في وضع سيء، ولا يمكن ربح المال إلا من خلال شخص محظوظ عشوائي، والذي سيتم تحديده من خلال البرنامج المضمن. من المستحيل اعتبار هذه أداة مالية، وحتى أداة مربحة للغاية. تشرح بوتاغوز جومانوفا هذا الموقف من خلال حقيقة أن انخفاض المعرفة المالية بالنسبة للأغلبية يتم دمجه مع السذاجة: "في سيارات الأجرة الخاصة بنا، يمكنهم عرض شراء البيتكوين بسعر منخفض".

يعتقد بوتاغوز أنه من المهم جدًا تحسين الثقافة المالية ليس فقط بين البالغين، ولكن أيضًا بين الأطفال:

"كل شخص يأخذ الحلول الماليةعدة مرات في اليوم. ومع ذلك، نحن لا نعلم الأطفال كيفية القيام بذلك. في الصين، تم تقديم محو الأمية المالية منذ فترة طويلة في المدارس، ويتم تدريسها على مستوى الفهم والمعرفة للطفل من الصف الأول. على سبيل المثال، ماذا يحدث للأموال الموجودة في البنك الخنزير. عندما يتعلم الأطفال حساب الفائدة في الرياضيات، يتم تعليمهم كيفية حساب الدخل على الوديعة أو تقييم شروط القرض. إنها فعالة جدًا عندما يتم دمج هذه المعرفة في الحياة اليومية."

كيف يتم حل مشكلة محو الأمية المالية في كازاخستان

في المنتدى "تحسين الثقافة المالية" في 7 سبتمبر 2017، تحدثت دينا جالييفا، نائب رئيس مجلس إدارة البنك الوطني الكازاخستاني. وأخبرت ما تم تنفيذه بالفعل منذ عام 2007 لتحسين الثقافة المالية. وهي في الأساس برامج تلفزيونية تعليمية ومسابقات للأطفال ورسوم كاريكاتورية ومواد في صحف "أولان" و "الرجال الودودون" ومجلة "أويلا". لقد أطلقنا أيضًا تطبيق الهاتف المحمول الخاص بالبنك الوطني، والذي يمكنك من خلاله الحصول على المشورة بشأنه امور مالية. وكان الموقع فكرة جيدة. www.fingramota.kz ، والذي، من الناحية النظرية، كان من المفترض أن يصبح مرجعا معلومات مفيدةحول التمويل. لكن الموقع شبه فارغ: هناك مقال أو مقالان في كل قسم، والباقي ترك فارغا.

KMF وHomebank مفيدان في هذا الصدد. قدمت KMF مواد حول موضوع التمويل لمجلة "Isker"، كما عقدت منتدى "تحسين الثقافة المالية". عقد Homebank اجتماعات وندوات مفتوحة للجميع، حيث أجابوا على أسئلة السكان وشرحوا كيفية عمل الخدمات المالية.

مشروع "مخبر المعاش التراكمي الفردي"، الذي أسسته بوتاغوز جومانوفا، هو مبادرة من المساهمين في UAPF. علىموقع نشر بانتظام مواد تشرح نظام التقاعد في كازاخستان: كيف يعمل وما يحدث هناك وكيف تؤثر هذه الأحداث على معاشاتنا التقاعدية.

واقترحت دينا غالييفا إنشاء استراتيجية وطنية لتحسين الثقافة المالية، حيث سينتهي "برنامج تحسين الثقافة المالية للسكان للفترة 2016-2018" في العام المقبل. ويبقى أن نرى كيف أثرت أنشطة البرنامج على الثقافة المالية: لا توجد دراسات حول هذه المسألة. بشكل عام، هذا هو السؤال الأكبر: لماذا في كازاخستان قاموا بتحسين الثقافة المالية لسنوات عديدة ولم يجروا دراسة نوعية لمستواه؟ وقالت دينا جالييفا إنه من المقرر إجراء بحث اجتماعي حول مستوى الثقافة المالية في عام 2018. ويبقى أن نأمل أن يتم بالفعل تطوير تدابير المتابعة مع الأخذ في الاعتبار مستوى السكان والمعلومات التي ستكون مفيدة له حقًا. ومن بين أمور أخرى، اقترحت تقديم دروس الثقافة المالية في المدارس من أجل غرس هذه المهارات في أقرب وقت ممكن.

يتم إيلاء اهتمام كبير لمحو الأمية المالية للسكان اليوم، ويتم ذلك على مستوى الدولة. غالبًا ما تُعقد الدورات التدريبية والعروض الترويجية للأعمال التي يمكنها جذب الأشخاص لتحسين مستوى التعليم فيها المجال الاقتصادي. إن الشخص المتعلم ماليا هو هبة من السماء للمجتمع والدولة ككل، لأنه قادر على التغلب على الأزمة بنجاح أكبر ومواكبة الأحداث التي تجري في اقتصاد البلاد. القدرة على التحايل على الوضع غير المستقر اقتصاديًا والاستعداد للمساءلة عنه القرارات المتخذة- تمييز المثقف ماليا عن الأمي، لكن الأول للأسف هو الأغلبية.

الحد الأدنى من فهم محو الأمية المالية

لا يتم تدريس فن إدارة النفقات والدخل في المدرسة، في المدارس العليا المؤسسات التعليميةإعطاء الأفكار النظرية فقط، والتدريبات التجارية توفر بالضبط نصف المعرفة. أفضل طريقةكن مثقفًا ماليًا - ثقف نفسك وتدرب قدر الإمكان. تساعد المعرفة المالية الشخص على الشعور بثقة أكبر في حالات عدم الاستقرار الاقتصادي، وعدم التسرع في اللحظة الأخيرة تحت تأثير الذعر.

الحد الأدنى لمستوى الثقافة المالية يشمل:

• فكرة الاحتيال على السوق المالي;
• حساب الميزانية الخاصة.
• تحقيق الادخار.

من خلال الحصول على فكرة عن الثقافة المالية في دول العالم، ستتمكن من تحليل مستوى استعدادك وتقرر بنفسك مدى استعدادك لتتبع نفقاتك ودخلك، كيف يكون ذلك ممكنًا لتحقيق وفورات وزيادة مبلغها، وقضاء الحد الأدنى من الوقت في العمل.

في اقتصاديا وضع صعبإن مشكلة محو الأمية المالية، أو بالأحرى، الأمية، ناضجة ليس فقط في المناطق، ولكن أيضا مدن أساسيه. الناس يفتقرون إلى المعرفة المالية! يجدر بنا أن نتذكر نوبة الذعر التي تتعرض لها متاجر الأجهزة عندما يشتري المستهلكون الثلاجات أو مبيعات الملابس الضرورية وغير الضرورية. ليس استثمار مربحإلى منتج مخفض، ولكن على العكس من ذلك، مضيعة للأموال.

بالرغم من ناس روسغالبا ما يركز على مستوى المعيشة الغربي، وليس هناك واحد بلد اوروبيحيث يعرف السكان كيفية توزيع دخلهم والتحكم في النفقات بشكل صحيح. على عكس المناطق الآسيوية وأستراليا و نيوزيلندامتقدمة جدًا من حيث محو الأمية المالية للسكان. الثقافة الصينية ضمنت في البداية وجود المدخرات، ومع ذلك، تحليل الحديث الوضع الاقتصادي، قد تبدأ في الشك في ذلك. في هولندا، لم يسمع أكثر من 60٪ من السكان أي شيء عن نظام التقاعد، وفي المملكة المتحدة والولايات المتحدة، الشباب الذين تتراوح أعمارهم بين 16 و 17 عامًا "مدينون" بالفعل، وهو أمر، لحسن الحظ، لا يسمح به القانون في روسيا . إذا أرادوا أن يأخذوا أداة جديدة أخرى، فإن الشباب لا يفكرون في الادخار ويقررون تخصيص جزء من الربح الشهري لسداد الديون، ولكن ليس هناك دائما ما يكفي من المال. يستمر الشخص الذي نشأ في الاتحاد السوفيتي في تعزية نفسه بفكرة أن الدولة تتحمل مسؤولية اتخاذ القرار الخاص مشاكل ماليةلنفسي. إذا تم إجراء واحدة غير ناجحة الودائع الاستثماريةيعتقد 40٪ من الروس أن الدولة يجب أن تعوض التكاليف - وهو خطأ شائع يمنع الكثيرين من الخروج من شبكة الديون.

لا تقع في أيدي المحتالين

الأرباح الصادقة المضمونة هي الأموال التي يتم الحصول عليها مقابل عملك الخاص. عندما تكون هناك إمكانية لتحقيق الثراء بأقل قدر من الاستثمار، كن على أهبة الاستعداد، لأن هذا على الأرجح عملية احتيال. الطريقة الوحيدة للاستثمار بمستوى منخفض من المخاطر هي الأسهم والسندات والاستثمارات. الهرم المالي هو أيضا طريقة بديلةالأرباح، مما يصل كل شهر إلى 100٪ من المساهمة الأولية. يبدو أن النظام بسيط للغاية: قم بإحضار 100 صديق يرغبون في الاستثمار والحصول على فوائد من كل منهم. السؤال الذي يطرح نفسه: هل من المحتمل أن يكون لديك الوقت لجلب العدد المطلوب من المشاركين قبل إغلاق الهرم المالي؟ بعد أن وصل الهرم إلى ذروته، ينهار في أغلب الأحيان، ويأخذ جميع الاستثمارات. لم يتبق لك شيء، بعد أن مررت بتجربة غير سارة. الفرصة الوحيدة للاستفادة من هذا النوع من الدخل هي حساب الوقت الذي يستحق إنفاقه على الترويج للهرم، وتوقع انهياره، والتوقف في الوقت المناسب.

اليوم، تحت الأهرامات المالية توجد ألعاب شبكية، يمكن وصف جوهرها بإيجاز على مرحلتين: استثمار مبلغ معين من المال ودعوة مشاركين جدد. كما في الأهرامات الماليةألعاب مع الاستنتاج الحقيقيالمال يفوز بالأكثر نشاطًا ويكون من الأوائل. الأشخاص الذين جاءوا، كقاعدة عامة، في ذروة ما يسمى "العمل"، لا يزالون بلا شيء.

يتوقع الأشخاص المتعلمون ماليًا احتمالية الخراب ولا يقبلون بالأرباح السريعة. لن تتاح لك الفرصة لتحقيق الثراء إلا من خلال الانتظار الطويل، لذلك من الأفضل اختيار الاستثمارات الآمنة.

حول الاستثمار: هل المخاطرة قضية نبيلة؟

لأن الاستثمار يعني الاستثمار على المدى الطويلرأس المال في الاقتصاد بهدف الحصول على فوائد في المستقبل، يمكنك دائمًا الاعتماد على الأموال الاحتياطية في اللحظة الحرجة. بفضل الودائع، لديك الفرصة لتحقيق الربح دون العمل، ولكن هناك بعض المخاطر. إذا قررت الاستثمار، فاستثمر أموالك فقط، وهي ليست الأخيرة، ولكنها احتياطية. سوف يعاني المستثمر من خسائر مع الشركة في حالة فشلها. تقنيات إدارة المخاطر في السنوات الاخيرةتحسن، ولكن حتى لو كان هناك شيء يمنعك، تذكر أن المخاطرة هي قضية نبيلة، وحتى لو كانت التجربة الأولى غير ناجحة، فإنها ستقربك من الفوز المزدوج - لا يحدث خلاف ذلك! بما أن الاستثمار له هدف ثلاثي وهو "الادخار - الزيادة - الاستلام"، فأنت بحاجة إلى تحديد الأولويات وتقرر بنفسك ما إذا كنت مستعدًا لتحمل المخاطر والحصول على عائد يتجاوز عشرة أضعاف استثماراتك الأولية؟ هل أنت مستعد لتأمين مستقبل مستقل لنفسك، لتحمي نفسك منه المخاطر الماليةوتترك وراءها إرثا حقيقيا؟ من خلال طريقة إجراء حساب عادي، يمكن الكشف عن أنه من خلال استثمار دولار واحد فقط بمعدل 26٪ سنويًا اليوم، ستحصل على 10 مليارات دولار خلال 100 عام.

يجب على الشخص المتعلم ماليًا، بعد أن قرر بنفسه أن يحاول العيش على الودائع، أن يتذكر القواعد التالية:

1. توزيع دخلك بطريقة عقلانية؛
2. لا تتحمل المخاطرة في الاستثمارات إلا بعد حصولك على دخل لائق؛
3. استثمر في الاستثمارات المحفوفة بالمخاطر فقط الأموال التي لا تمانع في خسارتها؛
4. استثمر 10-20% من الدخل.

وقال مارك توين أيضًا: "لا يمكنك تجنب الاستثمار إلا في حالتين: إذا كان لديك المال أو إذا لم يكن لديك المال على الإطلاق!". إذا كنت لا تزال تقرر أن الاستثمار يناسبك، فتذكر أن درجة المخاطرة تعتمد على حجم الوديعة والدخل.

ليس سراً أن حوالي 90٪ من المواطنين لا يحتفظون بميزانية ولا يرون مجالات الإنفاق حيث "يتسرب" المال بالمعنى الحقيقي للكلمة. يتفاجأ الناس أنه في الأيام الأولى بعد تلقي الراتب، تتباعد الأموال إلى مكان لا يعرفه أحد. بالطبع، تحتاج إلى الاسترخاء وتدليل نفسك بعمليات الاستحواذ باهظة الثمن، ولكن الأهم من ذلك أن يعرف الجميع متى يتوقفون. لا يدرك الجميع أنه يمكن توفير ما لا يقل عن 10% من الميزانية. ارفض الدفع في مطعم لزميلك، وفضل عدم الاقتراض من أشخاص غير موثوقين وانتظر التخفيضات الموسمية وستشعر على الفور بمدى نفقتك الدخل الشهريعن طريق خفض التكاليف. حاول خفض النفقات غير الضرورية وابدأ في الادخار الآن عن طريق الاستثمار أو إجراء عمليات شراء حيوية.

إن وجود المدخرات مهم بشكل خاص في حالة عدم الاستقرار الاقتصادي، عندما يكون الشخص غير قادر على التنبؤ بما قد يحدث له غدا. في كثير من الأحيان حتى أشخاص ناجحونقد يفقدون وظائفهم عن طريق الاقتراض - وهو الوضع الذي يمكن لأي شخص أن يواجهه بدون مدخرات. كما يظهر الممارسة الدوليةكمدخرات دائمة، يجب أن يكون لديك دخل احتياطي لمدة ثلاثة أشهر على الأقل. هذا هو ما يسمى "الوسادة الهوائية المالية"، والتي يمكنك اللجوء إليها للحصول على المساعدة في أي وقت. إذا كنت ترغب في تقليل درجة المخاطر، فاستخدم خدمات التأمين بحيث يكون لديك في أي لحظة غير سارة الدعم في شكل مدفوعات التأمين. إذا كنت لا تزال واثقًا من مكان عملك، فلا تدع ذلك يمنعك من الادخار شهريًا في حالة حدوث مشكلة، أو على العكس من ذلك، إذا كان عليك تقديم مساهمة مفيدة أو تنظيم حدث كبير.

منذ الطفولة، تعلمنا أن نذهب إلى العمل لكسب المال الذي نعيش فيه أو نعيش عليه. إذا فكرت في الأمر، فمن السهل أن تفهم أنه للحصول على المزيد من الربح، يجب عليك إما زيادة جودة العمل، أو عدد الساعات المخصصة له. قد يواجه الإنسان بعض الصعوبات التي قد تؤثر على حصوله على المطلوب أجور. أوافق، لا يمكن لأي شخص أن يصل إلى منصب مدير الشركة، وجودة عمل الموظف العادي، حتى الأكثر نجاحا، أقل بكثير من جودة المدير. كما يبدو للوهلة الأولى، يمكن إيجاد الحل في زيادة عدد الساعات، لكن هل يستحق التضحية بالمساحة الحرة لمتابعة تقدم العمل؟ معنى الحياة ليس أن تغادر في الصباح الباكر للعمل، وأن تأتي وتذهب إلى السرير. هناك حد معين لقدرة الإنسان على العمل، وهو ما يعني الحد الأدنى من التعب، لذلك من المهم تقليل الوقت الذي تقضيه في العمل مع زيادة الدخل. اسأل كيف؟ أولاً، قرر بنفسك من أنت وفقاً لروبرت كيوساكي، الخبير في مجال الثقافة المالية.

1. الشخص هو موظف لديه وظيفة (قدرة على العمل لمدة 40 عامًا، 40 ساعة في الأسبوع؛ عند التقاعد، في أحسن الأحوال، يحصل على 40٪ من إجمالي الدخل مدى الحياة).
2. الشخص هو صاحب عمل لديه شركته الخاصة والأشخاص الذين يعملون لديه (الحد الأدنى من التوظيف في شؤون الشركة؛ 99% من وقت الفراغ والتصرف الكامل في الأموال التي يكسبها الموظفون)؛
3. الشخص هو مالك شركته ويعمل لحسابه الخاص (التوظيف هو تقريبًا نفس مستوى توظيف الموظف؛ يتم استثمار نسبة ثابتة من دخل التقاعد مرة أخرى في الأعمال التجارية)؛
4. الشخص هو المستثمر الذي يعمل المال من أجله (الاستقلال الكامل عن الأموال والوقت؛ بالتقاعد لديك رأس مال قوي لنفسك ولأحفادك).

كل واحد منا ينتمي إلى فئة واحدة على الأقل من الفئات الأربع، مكانه هو مصدر للنقود. بعضهم موظفون ويعملون مقابل راتب، والبعض يعتمد على نفسه فقط. يتكون عالم الأعمال من أشخاص مختلفين، لذا فمن غير المعقول أن نتخيل واحدة على الأقل من الفئات فارغة. من المهم أن نفهم أن الحرية المالية يمكن العثور عليها في أي من الفئات الأربع، ولا يجب أن تقتصر على فئة واحدة فقط.

تتحقق الحرية المالية من فئتي "شخص - صاحب عمل" و"شخص - مستثمر"، كما يجب على الأشخاص من فئتي "شخص - صاحب شركة" و"شخص - موظف" أن يجربوا حظهم.

محو الأمية المالية هو خطوة نحو النجاح

إذا قرأت هذا المقال بصبر حتى النهاية، فهذا يعني أنك تهتم بمقدار ما تكسبه الآن، وكيف يمكنك توفير دخلك والمبالغة فيه واستثماره في مستقبلك. إذا قرأت المقال بصبر، فأنت مستعد للانتظار ببطء ولكن بثبات حتى يبدأ المال في العمل من أجلك، وفي نفس الوقت تستمر في تحسين نفسك في مجال التمويل. الأمر متروك لك لتقرر من ستصبح الآن - موظفًا أو مديرًا لشركتك الخاصة. لا تقع في فخ المحتالين واختر الطريقة الأكثر ضمانًا لكسب المال، وبعد ذلك ستتمكن من ضمان مستقبل سعيد ليس فقط لنفسك، ولكن أيضًا لأحفادك.

أين تبدأ محو الأمية المالية؟

ما هو محو الأمية المالية

لقد خطرت ببالي منذ فترة طويلة فكرة كتابة مقال منفصل على المدونة حول محو الأمية المالية بالمعنى الأوسع للمصطلح. أنا متأكد من أنها ستكون ذات صلة بالعديد من القراء، وخاصة المستثمرين المبتدئين. لسوء الحظ، فإن سلسلة الأخطاء التي أسمعها باستمرار من القراء تثبت هذه الأهمية. لم أستطع التغلب على قضايا الموقف المختص تجاه ثقافة وعلم نفس الاستثمار من قبل، وتطرق مرارا وتكرارا إلى جوانب مختلفة من هذه القضية. على سبيل المثال، في منشوره في أبريل، وكذلك في المراجعات. سأحاول اليوم التعامل مع المشكلة بشكل شامل والإجابة على الأسئلة المهمة:

• ماذا يشمل مفهوم الثقافة المالية وأين يبدأ؟
• كيف يؤثر الوعي المالي على نجاح المستثمر؟
• كيف يمكن للمستثمر تحسين ثقافته المالية وكيف يحدد ذلك طريقك إلى الحرية المالية؟

أصل ومحتوى مفهوم الثقافة المالية

لقد قمت بالتدوين منذ أكثر من 6 سنوات حتى الآن. خلال هذا الوقت، أنشر بانتظام تقارير عن نتائج استثماراتي. الآن تبلغ محفظة الاستثمارات العامة أكثر من 1000000 روبل.

لقد قمت بتطوير دورة Lazy Investor Course خصيصًا للقراء، والتي أوضحت لك فيها خطوة بخطوة كيفية ترتيب أموالك الشخصية واستثمار مدخراتك بشكل فعال في عشرات الأصول. أوصي بأن يتابع كل قارئ الأسبوع الأول من التدريب على الأقل (وهو مجاني).

من أجل عدم طمس موضوع المحادثة، لنبدأ بالتعريف. الصياغة التالية أقرب إلي: محو الأمية المالية هو مستوى المعرفة والمهارات في مجال التمويل الكافي للتقييم الصحيح العمليات الاقتصاديةولاتخاذ قرارات مستنيرة تتعلق بالمدخرات والاستثمارات والتأمين والتقاعد المستقبلي.

يجب أن يشمل مفهوم الثقافة المالية أيضًا سلوك المستهلك المؤهل للشخص. من غير المرجح أن تتجادل مع حقيقة ذلك اتحاد الجمهوريات الاشتراكية السوفياتية السابق، تم بناء الشيوعية مؤخرًا نسبيًا، معظم السكان ليس لديهم حتى معرفة مالية أولية. من الصعب التغلب على هذا الإرث التاريخي، وهو يؤثر حتى على الأشخاص العاملين فيه القطاع المالي. أنا شخصياً أعرف موظفي البنوك الذين يتمتعون بدخل جيد وفقًا للمعايير الروسية، ويدخلون باستمرار في الاعتماد على الائتمان ولم يكن لديهم خطة واضحة.

للأسف، حتى الحصول على تعليم مالي أعلى لا يضمن تلقائيًا المعرفة المالية. وبطبيعة الحال، فإن الوضع يتغير تدريجيا، ولكن روسيا لا تزال تحتل المرتبة 24 في هذا المؤشر، بعد الكاميرون ومدغشقر وزيمبابوي وبيلاروسيا (دراسة ستاندرد آند بورز، 2015)، ويبلغ عدد المتعلمين ماليا 38٪. سكان دول مختلفةطُلب من العالم فهم ثلاثة أسئلة: النسبة المئوية (بما في ذلك)، . وكشفت الدراسة عن تفاصيل حزينة أخرى: فالروس، في المتوسط، لا يعرفون على ماذا ينفقون نحو 30% من نفقاتهم، لكنهم يخططون لذلك. ميزانية الأسرةلأكثر من شهر 10٪ من السكان. 77% من الأسر لا تتحدث مع أبنائها عن المال إطلاقاً، معتبرين ذلك أمراً مستهجناً. باختصار، لا يوجد في بلدنا تقليد جماعي للتخطيط المالي، ولا انتشار واسع للمهارات العملية.

في بعض الأحيان، نتذكر قصصًا قاتمة مع قصص ما بعد الاتحاد السوفيتي - MMM، Vlastelina، Chara-Bank، House of Selenga الروسي، مجموعة Khoper، التي سرقت الملايين من مواطنينا، مستفيدة من موقفهم السذاجة والتافه تجاه أموالهم الخاصة . وصحيح أيضاً أن الروس ليسوا فريدين في هذا الأمر: ويكفي أن نتذكر الشركة المثيرة لملياردير وول ستريت برنارد مادوف، الذي أفلس الآلاف من المستثمرين السذج في مختلف أنحاء العالم، وفي عام 2008 ذهب إلى السجن لمدة 150 عاماً. لسوء الحظ، في مسائل التعليم المالي لأطفالنا، لا يمكننا الاعتماد على المدرسة. تم تقديم دروس البرنامج التعليمي فقط اعتبارًا من 1 سبتمبر 2016، وحتى ذلك الحين فهي اختيارية. لذلك، من المهم أن تعمل باستمرار على التعليم الذاتي المالي وأن تكون قدوة لجميع الأسر. وبالطبع، الالتزام بالموقف الإداري تجاه المال، على عكس هذا النهج الاستهلاكي الواسع النطاق (المكتسب - المنفق).

كيف يؤثر محو الأمية المالية على نجاح المستثمر

يمثل المستثمرون جزءًا صغيرًا من الأثرياء من سكان البلاد، والعديد منهم لديهم مفاهيم خاطئة نموذجية حول المال. على أية حال، ليس من السهل التغلب عليها والوصول إلى المستوى المهني: فالأمر يتطلب وقتًا وجهدًا وإتقانًا دؤوبًا للمعرفة المفيدة وقواعد السلوك. بالتفكير في موضوع المقال، سألت نفسي: كيف ترتبط المؤهلات المالية المهنية والمعرفة المالية بالمعنى الواسع ببعضهما البعض؟ هل يجب على المستثمر أو المتداول ذو الخبرة أن يعمل على تحسين ثقافته المالية، أم أن هذا ينطبق فقط على الأشخاص من المهن الأخرى والأشخاص العاديين؟

الجواب هو الحياة نفسها لقد شهدتم جميعًا، بطريقة أو بأخرى، مواقف عندما كان مدير حساب أو متداول ذو خبرة كبيرة تداول الاسهمليس بسبب القوة القاهرة، ولكن تحت تأثير التوتر والإثارة وعدم التواجد في المكان الذي ينبغي أن يكونوا فيه. في كثير من الأحيان بسبب الجشع العنصري. نحن جميعًا أناس أحياء، لكن سلس العواطف، والاندفاع، والموقف التافه تجاه أنفسنا استراتيجية الاستثمارهو انتهاك لقواعد السلوك المالي وإهمال إدارة المخاطر. وهذا يتحدث عن الفجوات في الكفاءة المالية الشاملة.

ولإعادة صياغة الحكمة الشرقية: الشخص المثقف ماليًا والذي لا يملك المال سوف يحصل عليه عاجلاً أم آجلاً؛ الشخص الأمي ماليًا والذي لديه الكثير من المال سيخسره بالتأكيد.

كيف يمكن للمستثمر تحسين معرفته المالية؟

لقد اقتربنا من مسألة ما هي الأساليب والوسائل مستثمر في مجال القطاع الخاصيمكنهم تحسين الثقافة المالية الخاصة بهم، وكذلك التأثير على تربية أطفالهم في الاتجاه الصحيح. أقدم مجموعة القواعد الخاصة بي.

1. نهج مدروس وجاد للمال. التخلص من تفكير المستهلك والانتقال إلى تكوين أفكار مستقبلية تحقق دخلاً ثابتًا (ويفضل أن يكون سلبيًا).
2. المحاسبة وتخطيط الميزانية الشخصية/العائلية. توزيع الموارد المالية إلى إيرادات ونفقات، مع تقديم التقارير سطرًا بسطر، على غرار ورقة التوازن. تغيير موقف الأسرة من هذه العملية، وجعلها مهمة مثيرة، وإقناع الأسرة بالفوائد والمصالح الشخصية للجميع. لا شيء يحفز بقدر ما يتم الحصول عليه بصدق من المكافآت والهدايا، والأهم من ذلك، تحقيق هدف مشترك محدد بشكل مشترك.
3. تحديد أهداف مالية طويلة المدى من شأنها أن تحفزك على اكتساب المعرفة والمهارات المالية. من المستحسن توفير دخل إضافي يسمح باستثمار جزء من العائدات (من 10٪). حتى لو كان دخلك الحالي من وظيفتك الرئيسية يسمح لك بعدم البحث عن وظائف بدوام جزئي، يمكن أن يكون المصدر الإضافي هو الربح من الاستثمار والادخار في النفقات الحالية. الشيء الرئيسي هو أن تبدأ ممارستك الاستثمارية في أقرب وقت ممكن من أجل تكوين مهارات مفيدة مستدامة وبالتالي زيادة المعرفة المالية لديك. أعتقد أن هذا أكثر أهمية من الربح الذي تم الحصول عليه خلال هذا الوقت.
4. بناء العلاقة الصحيحة مع المؤسسات المالية: شركات التأمين، خدمة الضرائبإلخ. القواعد بسيطة: اقرأ الشروط والأحكام والعقد (حتى الحروف الصغيرة). لا تأخذ القروض الاستهلاكيةدون حاجة خاصة، لا تسمح بالائتمان المتأخر و الديون الضريبية. قم بإجراء الحسابات الأولية الخاصة بك، حيث أن جميع الآلات الحاسبة متاحة الآن عبر الإنترنت.

1. تخصيص ميزانية التطوير الذاتي (). التعليم الذاتي، والقراءة، والدورات التدريبية، والندوات عبر الإنترنت، والاستشارات المدفوعة - كل هذا يعمل بشكل مباشر على تحسين مهاراتك المالية. يمكن العثور على الكثير من هذا عبر الإنترنت مجانًا، ويعتبر الانضباط والتحفيز أكثر أهمية هنا.
2. تعامل مع الأدوات المالية في كثير من الأحيان: لا شيء سيزيد من معرفتك المالية مثل النشاط الحقيقي. إن الافتقار إلى الممارسة هو الذي يجعل الناس عاجزين مالياً.

لاحظ أنني لا أدرج هنا توصيات حول كيفية الاستثمار أو التداول بشكل مربح وآمن، فهذه موضوعات لمقالات أخرى. أنا أتحدث عن قواعد السلوك، والتي بدونها لا يمكن إنشاء شروط التحسين المستمر لمحو الأمية المالية الخاصة بك. هذه متطلبات أساسية حاسمة بالنسبة لك ولعائلتك لتشق طريقك نحو الحرية المالية.

بكلمات بسيطة محو الأمية الماليةهو نظام من المعرفة والمهارات حول كيفية إدارة أموالك بشكل عقلاني، والتنقل في الخدمات المالية وعدم الوقوع في فخ حيل المحتالين الماليين.

إن المعرفة المالية اليوم ليست مهمة فحسب، بل إنها مرموقة أيضًا. بعد كل شيء، الإدارة المالية السليمة هي مفتاح الرفاهية المالية!

وتتجلى التهديدات التي يتعرض لها تدني الثقافة المالية لدى السكان في زيادة عدد الانتهاكات المالية، وفي تراكم القروض الزائدة التي لا يمكن سدادها، والتوزيع غير الفعال للمدخرات الشخصية. هذا مصدر إضافي للتوتر - لماذا نحتاجه ؟؟؟

محو الأمية الماليةيساعدنا معك تخطيط واستخدام ميزانيتك الشخصية بفعاليةاتخاذ القرارات في مجال التمويل الشخصي، بناءً على اهتماماتهم ورغباتهم طويلة المدى، تجنب الديون المفرطة، والتنقل بين الخدمات والمنتجات المعقدة التي تقدمها البنوك والمؤسسات المالية الأخرى، والتعرف على التهديدات و تقليل مخاطر الاحتيال.

أنت وأنا، نظرًا لكوننا متعلمين ماليًا، فإننا بشكل عام أفضل استعدادًا للأزمات و يمكننا حماية أنفسنا بشكل أفضلالتنقل بشكل أفضل في ظروف العالم أزمة مالية: التعامل مع عائدات الضرائب، اختر نفسك خطط التقاعدوادخر مدخراتك وقم بالاستثمار الصحيح والقرارات المالية الأخرى ولا تستسلم للذعر. إذن لا داعي للقلق بشأن الأمور المالية والعيش من أجل متعتك 😉 .

محو الأمية الماليةتعني قدرة الناس على العيش في حدود إمكانياتهم، ومراقبة حالة مواردهم المالية، وتخطيط دخلهم ونفقاتهم المستقبلية، وخاصة التقاعد، واختيار المنتجات المالية المناسبة وفهم الأمور المالية.

كيف نعرف إذا كنا مثقفين ماليا أم لا؟ إذن، فإن صورة الإنسان المثقف ماليا (من خلال عيون البنك المركزي) هي كما يلي:

1. يحتفظ بالسجلات الدخل الخاصوالنفقات (أي أنه من المهم معرفة مقدار الدخل الذي تلقيته، وما الذي أنفقت عليه الأموال، وما هو الفرق بين الدخل والنفقات - من الناحية المثالية، يجب أن يبقى شيء ما ويجب زيادة هذا "الشيء" لتحقيق النجاح المالي في المستقبل الأهداف).

2. ينفق أقل مما يكسب - فالشخص المثقف مالياً ليس لديه مجموعة من القروض بنوك مختلفةو/أو مؤسسات التمويل الأصغر، فهو يعرف كيف يعيش في حدود إمكانياته (ينفق ما يكسب) ويدخر مجانًا نقدي.

3. موجه نحو عالم التمويل (يعرف مكان العثور على المعلومات التي تحتاجها). بالطبع، من المستحيل تتبع كل شيء، لكنك بحاجة إلى معرفة وفهم مكان الوصول إليه معلومات ضرورية(من مصادر موثوقة) واستخدامها مع أقصى فائدةلنفسي.

4. يقوم باختيار عقلاني للخدمات المالية. يجب الاهتمام بالموثوقية المؤسسات الماليةحتى لا تخسر أموالك.

5. لديها صندوق احتياطي خاص بها - "وسادة هوائية" (في حالة الظروف غير المتوقعة). هذا هو واحد من أكثر قواعد مهمةمحو الأمية المالية. يمكنك أن تفقد وظيفتك، وتمرض وتذهب في إجازة مرضية لفترة طويلة، وأموالك من صندوق احتياطيتساعدك على العيش والدفع الاحتياجات الخاصةو المدفوعات الإلزاميةدون أن يكون لها تأثير كبير على نوعية الحياة.

6. يعرف كيفية حماية حقوق مستهلك الخدمات المالية - أي. يعرف الإنسان إلى أين يتجه إذا انتهكت حقوقه في السوق المالية.

ويجب ألا تعتمد بشكل كامل على الدولة وربما - أنت بحاجة إلى التفكير في مستقبلك المالي اليوم وتحسين معرفتك المالية. علاوة على ذلك، تتوفر الآن العديد من المواد للتعليم الذاتي. هنا نأتي للإنقاذ 🙂 .

في هذا القسم (وفي جميع أنحاء البوابة) نشاركك النصائح المالية ونناقش القضايا المهمة من عالم التمويل الشخصي ونتابع الأخبار ونساعد في تحسين معرفتك المالية.

تعلم، وتطبيق المعرفة المكتسبة في الممارسة العملية وتحقيق أهدافك!

أوه نعم، الآن سوف نرشدك خلال القسم:

• مقالات

  — مقالات مثيرة للاهتمام حول الثقافة المالية لكل يوم (وفي الليل، إذا كنت لا ترغب في النوم).

• لن تخدعنا

  مسلحًا بالمعرفة، يمكنك أن تفعل الكثير. سنخبرك هنا بالفروق الدقيقة عند استخدام الأكثر شيوعًا المنتجات الماليةوالخدمات (على سبيل المثال، ما تحتاج إلى معرفته قبل الحصول على قرض وما يجب عليك الاهتمام به جيدًا).

• تمويل شخصي

  - وهنا قمنا بجمع نصائح حول التخطيط المالي الشخصي وشرائح أخرى من أموالك الشخصية وكيفية إدارتها بنجاح (بحيث لا تقل، بل تزيد فقط، ويتجاوز الدخل النفقات). أوه، لو كان هناك مثل هذه المحفظة التي قمت بوضعها في المساء، وفي الصباح مليئة مرة أخرى! 😉 سنحاول أن نفهم من أين يمكن الحصول على مثل هذه الرسوم (وهي موجودة بالفعل، والبعض يسميها "الاستثمار").

• تعليم

  - القسم المفضل لدينا! هنا نقدم التدريب دورات محو الأمية الماليةللجميع. عند الانتهاء من الدورة بنجاح واجتياز جميع الاختبارات عبر الإنترنت، سوف تحصل على شهادة 🙂 . لكن المعرفة المكتسبة من حضور الدورات (وتطبيقها عمليًا) هي الشيء الأكثر قيمة الذي يمكنك أن تأخذه لنفسك.

- وهنا قمنا بجمع الكتب الرائعة، تطبيقات الهاتف الجوالوأفلام شيقة وألعاب اقتصادية لوحية - وكل شيء يتعلق بالمواضيع المالية. إيه، في يوم من الأيام سوف يتحول هذا إلى صندوقنا الذهبي ...

• تصنيف الثقافة المالية

كما يمكن العثور على مواد مفيدة حول الثقافة المالية في مجموعاتنا في في الشبكات الاجتماعية(انقر وانضم)

بيئة الاستهلاك. الأعمال: كقاعدة عامة، تأتي المعرفة المالية من خلال عدد كبير من الأخطاء والتجارب، واكتساب الخبرة تدريجياً...

من خلال إدارة أموالك بشكل صحيح، لا يمكنك تقليل التكاليف بشكل كبير فحسب، بل يمكنك أيضًا زيادة سمك محفظتك بشكل كبير. كقاعدة عامة، يأتي محو الأمية المالية من خلال عدد كبير من الأخطاء والاختبارات، واكتساب الخبرة تدريجيا وتجاهل النصائح الحكيمة للممولين.

فيما يلي بعض النقاط الأساسية التي يجب الانتباه إليها في طريق محو الأمية المالية.

1. "الوسادة الهوائية"

تعتقد الغالبية العظمى من الناس أن نوعًا من التراكم عديم الفائدة تمامًا: ستخسر كل شيء على أي حال، فلماذا تدخر إذا كان بإمكانك إنفاق كل شيء الآن وشراء بعض الأشياء الضرورية؟

ربما، في لحظة معينة من الحياة، قد يبدو هذا القرار صحيحا، ولكن بعد فترة من الوقت قد تحتاج إلى مبلغ معين لتغطية النفقات غير المتوقعة: إصلاحات طفيفة في المكتب، وزيادة الأسعار لدى الموردين، وما إلى ذلك.

كيف يتم دفع هذه النفقات إذا لم يكن هناك مدخرات على الإطلاق؟ قد لا يتم إصدار القرض، وغالباً ما يستغرق الحصول عليه عدة أيام أو حتى أسابيع، وقد لا يكون لديك هذا الوقت.

ولهذا السبب من المهم أن نتذكر القاعدة الأولى: يجب أن يكون لديك دائمًا مدخرات بمبلغ 3-6 نفقات شهرية لحدث غير متوقع.

2. الادخار "تحت الفراش" بدلا من البنك

في روسيا، يستخدم أقل من 50% من السكان الودائع المصرفية، وما يصل إلى 5% يستثمرون فيها سوق الأوراق المالية. وكل ذلك لسبب أن قلة من الناس يثقون بأي منها أدوات مالية، مفضلاً تخزين المدخرات في المنزل تحت وسادة / مرتبة / في منضدة، إلخ.

وفي الواقع فإن هذا النوع من "الاستثمار" يعطي دخلاً مضموناً مطروحاً منه 10-13% سنوياً! والسبب بسيط -- التضخم. لذا، فإن مبلغ 500 ألف روبل الحالي الخاص بك، الذي وضعته على طاولة بجانب السرير، سيتحول إلى 310 ألف روبل خلال 5 سنوات. مع معدل تضخم 10% سنويا.

لذلك القاعدة الثانية: لا تقم بتخزين المدخرات في منضدة - فمن الأفضل وضعها على الأقل في وديعة بنكية من أجل الحفظ من التضخم. هل تخاف من فشل البنك؟ علم أنه عند إيداعه في بنك واحد يصل إلى 700 ألف روبل. عند إلغاء ترخيصه، نضمن لك إعادة وديعتك بشكل آمن وسليم بفضل نظام تأمين الودائع.

3. معلمات القرض غير صحيحة

تقرر أن تأخذ قرض مصرفي، من المهم أن نتذكر ذلك ويجب أن يكون بالعملة التي تتلقى بها أرباحك. في أغلب الأحيان يكون روبل. إذا استسلمت لإغراء الحصول على قرض بعملة بسعر فائدة أقل، فيمكنك بعد ذلك الحصول على زيادة في رصيدك مدفوعات شهريةعلى قرض بنسبة 30-50٪ بسبب انخفاض قيمة الروبل.

لا تكن كبيرًا جدًا:خذ قرضًا ليس "بهامش" فقط في حالة حدوث ذلك، ولكن بالمبلغ الذي تحتاجه. يرجى ملاحظة أنه بأخذ 50 ألف روبل إضافية. على الائتمان، سيتعين عليك العودة إلى البنك بالفعل 75 ألف أو أكثر.

لذلك، من الأفضل الحصول على قرض بالروبل، بالمبلغ الأكثر ضرورة ومقابلًا الحد الأدنى للمصطلحبحيث يصل سداد القرض إلى 20-30% من دخلك.

4. الاستثمار بدون أجل

من المستحيل الاستثمار بذكاء إذا كنت لا تعرف الغرض المحدد الذي يتم القيام به. وفي الوقت نفسه، "الكسب" ليس هو الهدف. يجب أن يكون للهدف إطار زمني وتكلفة وأولوية.فقط من خلال تحديدها بوضوح، يمكنك تحديد أدوات الاستثمار المناسبة لك بشكل صحيح.

لذا، إذا كنت تستثمر بهدف الادخار لتحقيق هدف مهم خلال 1-3 سنوات، فمن الأفضل أن تفضل ذلك الودائع المصرفيةوالسندات أو صناديق السندات الموثوقة للغاية.

إذا كنا نتحدث عن هدف خلال 3-10 سنوات، فبالإضافة إلى الودائع والسندات، يمكنك إضافة ما يصل إلى 50٪ من الأسهم أو صناديق الأسهم إلى محفظتك. حسنًا، إذا استثمرت لمدة 10 سنوات أو أكثر، فيمكنك زيادة حصة الأسهم إلى 70-80٪.

5. تحمل المخاطر بحكمة

إذا كان زميلك أو جارك يستثمر في الأسهم ويتمتع بعائد 20% سنويا أو أكثر، فهذا لا يعني أنك بحاجة إلى شرائها بشكل عاجل. والحقيقة هي أن كل شخص لديه مستوى خاص به من الرغبة في المخاطرة. وإذا كان جارك مستعدا في بعض الأحيان لتحمل انخفاض قيمة أسهمه بنسبة تصل إلى 50٪، فقد لا تكون مستعدا لذلك، وبيع الأسهم فقط في أكثر اللحظات غير المناسبة، وتحمل الخسائر وتشعر بخيبة أمل في الاستثمارات.

لهذا من المهم جدًا تحديد مدى رغبتك في المخاطرة بشكل صحيح: إذا لم تكن مستعدًا لانخفاض كبير في قيمة استثماراتك، ضع معظم الأموال في الودائع والسندات الآمنة. إذا كنت على استعداد ل تقلبات حادةحجم مدخراتك - يمكنك وضع جزء كبير منها في الأسهم.

6. الخطة المالية

إذا كان الشخص يفكر فقط في شراء سيارة خلال عام، ولا يخطط لشراء شقة خلال 3 سنوات ودفع تكاليف تعليم ابنه في 10 سنوات، فإنه سيشتري المبلغ المطلوب للسيارة، ولكن سيبقى بلا دفعة مبدئية. بسبب سداد القروض الكبيرة، لن يتمكن من توفير المبلغ اللازم لتعليم ابنه، ولن يدخل أفضل جامعة للوصول إلى قسم مجاني. ليست هناك حاجة للحديث عن التقاعد. تم تحقيق هذا السيناريو غير المواتي برمته بسبب كان أمام الإنسان هدف واحد، وليس خطة مالية كاملة.

7. إهمال التأمين

في روسيا، التأمين على الشقق والسيارات، وحتى أكثر من ذلك، لا يحظى بشعبية كبيرة، لأنه. يعتقد معظمهم أنه لا يمكن أن يحدث لهم شيء. تكاليف إصلاح الشقة، وتعويض الجيران الذين غمرتهم الفيضانات، واستعادة الصحة الخاصة بهم هي في معظم الحالات غير متوقعة وتتطلب نفقات كبيرة، والتي ليس الجميع على استعداد لها. ولذلك فإن التأمين على الممتلكات والمسؤولية والتأمين على الحياة هو ضمان الثقة في مستقبل كل شخص.

8. ابدأ في الادخار للتقاعد قبل عامين من التقاعد.

عليك أن تفكر في التقاعد قبل 10 سنوات على الأقل من ذلك.

9. إهمال الإعفاءات الضريبية

لا يعرف الكثير من الناس ويستخدمون جميع الأنواع التخفيضات الضريبية. وفي الوقت نفسه، يمكن لأي شخص أن يحصل على ما يصل إلى 15600 روبل سنويًا على حسابه إذا دفع تكاليف التعليم والعلاج والاستثمار في حياته. توفير المعاشات التقاعديةأو القيام بأعمال خيرية. إذا اشتريت شقة أو منزل، فيمكنك الحصول على ما يصل إلى 260 ألف روبل إلى حسابك. بالإضافة إلى تعويض إضافي عن الفائدة على قرض لشراء العقارات.نشرت