DLACZEGO W USA I EUROPIE STANDARD ŻYCIA JEST WYŻSZY NIŻ W ROSJI.

Dlaczego w Niemczech i innych krajach Europy Zachodniej Japonia po wojnie osiągnęła poziom życia wyższy niż w ZSRR i wyższy obecnie niż w Rosji.

1. W tych krajach nie było tak ogromnych wydatków na obronność, na utworzenie tarczy nuklearnej, a w Niemczech i Japonii przez długi czas nie było armii i przemysłu obronnego, a to są ogromne koszty. ZSRR, w przeciwieństwie do tych krajów, był do tego obiektywnie zmuszony, aby przetrwać.

2. Plan Marshalla zadziałał – Stany Zjednoczone pomogły pożyczkami i sprzętem, aby szybko przywrócić przemysł cywilny, przemysł lekki, Rolnictwo oraz sfera krajowego zaopatrzenia ludności, które były wcześniej wystarczająco rozwinięte i nie upadły na ziemię, jak w ZSRR. Kraje te istniały w zupełnie innych warunkach historycznych. W tym samym czasie Stany Zjednoczone tylko się wzbogaciły i wzmocniły.

Dlatego w Niemczech, biorąc pod uwagę pracowitość, przestrzeganie prawa i dostępność wykwalifikowanego personelu, w krótkim czasie zbudowano potężny przemysł samochodowy, szybko przywrócono inne sektory gospodarki cywilnej i infrastruktury.

3. Osiągnęły to USA, Niemcy, Japonia i inne kraje rozwinięte wysoki poziomżycie i spokój w swoich krajach dopiero po przejęciu z ustroju socjalistycznego zasad sprawiedliwości społecznej, sprawiedliwego podziału dochodów ( podatek zróżnicowany) i wprowadził rygorystyczne przepisy dotyczące unikania podatków. Wprowadzono zasadę J.J. Rousseau – bogaci powinni dzielić się z biednymi. W społeczeństwie nie powinno być zbyt bogatych i zbyt biednych. Dlatego w Szwecji N.S. Chruszczow powiedział – my budujemy socjalizm, a oni już go zbudowali.

4. ZSRR, doszczętnie zniszczony w latach rewolucji i wojny domowej, zmuszony był odbudować gospodarkę, zbudować państwowość w jak najkrótszym czasie oraz w warunkach izolacji i sankcji. Do 1924 r. w kraju nadal toczyły się walki z Basmachi, a w 1939 r. doszło do Chalkhin-Gol, następnie wojna fińska 1939-1940, a następnie II wojna światowa 1941 r. Nawet w tak krótkim czasie całkowicie nowe sektory gospodarki zostały powstały, zbudowano zupełnie nowe gałęzie gospodarki - elektroenergetykę, hutnictwo, inżynierię ciężką i konwencjonalną, budowę samolotów, budowę traktorów, odbudowano rolnictwo, zbudowano nowe miasta. Stworzenie gospodarki zaopatrzenia gospodarstw domowych dla ludności zostało odłożone na później. A potem zaczęła się wojna.

Świetnie Wojna Ojczyźniana naruszył wszelkie plany stworzenia, przyniósł ogromne straty materialne i ludzkie. ZSRR, mając ogromne zniszczenia wszystkiego w europejskiej części kraju, został wówczas zmuszony do stworzenia tarczy antyrakietowej, wydając ogromne pieniądze na obronę. Dlatego kraj przez bardzo długi czas wychodził z ruiny. Jednak w możliwie najkrótszym czasie przemysł został ponownie przywrócony, powstały nowe gałęzie gospodarki. Stworzono tarczę przeciwrakietową i astronautykę. ZSRR stał się drugą gospodarką na świecie. Przemysł obronny zajmował 75% całkowitego wolumenu gospodarki. Jednak masową budowę mieszkań można było rozpocząć dopiero w 1958 roku.

W latach stagnacji kraj rozwinął się, przemysł naftowy i gazowy, elektroenergetyka, przemysł nuklearny, inżynieria mechaniczna, budowa samolotów, przemysł stoczniowy i znacznie więcej. Natomiast przemysł lekki i zaopatrzenie gospodarstw domowych pozostawały w tyle za wymaganiami światowymi, nie zdążyliśmy ich odbudować, choć były próby, ale były one nieskuteczne. Konieczne były zasadnicze zmiany w sferze życia codziennego (rolnictwo, przemysł lekki itp.) - stopniowe wprowadzanie wszelkich form własności przy wsparciu państwa, ale ówczesne władze nie były do ​​tego zdolne. Mieliśmy ograniczenia we wszystkim. Nie można było zarobić więcej niż norma. Pamiętajcie o szabaszkach, kiedy zespoły inżynieryjne budowały obory i inne rzeczy, pracując przez 10-12 godzin, a aby otrzymać zarobione pieniądze, konieczne było nawiązanie znajomości, ponieważ na wszystko były taryfy. I tak we wszystkim.

Dwukrotnie zostaliśmy w tyle za krajami rozwiniętymi pod względem wydajności pracy. Dlatego w podobnych branżach zatrudnialiśmy dwukrotnie więcej pracowników, a co za tym idzie, wynagrodzenia były odpowiednio niższe. Nie było więc bezrobocia, nie było zbyt bogatych, ale też nie było żebraków. Stało się tak, jak to się stało w danych warunkach, z tę pojemność zarządzanie i menedżerowie. W tych warunkach była to nieuchronność, która rządzi wszystkim (Tales), los. Karcenie i oburzenie jest tutaj bezużyteczne. Jednak przy niedostatku asortymentu w sklepach, lodówki wszystkich były zapełnione, a jakość produktów nieporównywalnie wyższa, nikt nie głodował, nikt nie grzebał w śmietnikach. Muszę powiedzieć, że w tym czasie czytaliśmy dużo literatury, a każda rodzina prenumerowała gazety i czasopisma. Społeczeństwo jako całość było znacznie bardziej wykształcone i zdrowsze. Nie usprawiedliwiam się, po prostu stwierdzam fakty. Trzeba było zmienić sytuację, ale nie w taki sposób, jak to miało miejsce, aby zadowolić wąską grupę społeczeństwa.

Porównaj, co zrobiono od 1985 do 2016 roku. Przez te 30 lat nie zbudowano nic nowego, korzystamy z bagażu ZSRR, tego, co naród radziecki stworzył przez lata i jednocześnie zachował Zasoby naturalne, które obecnie służą do wzbogacania się oligarchów i urzędników, w rzeczywistości dochodzi do zalegalizowanego rabunku mienia publicznego. Najgorsze jest to, że prowincja ulega zniszczeniu, co przez cały czas było podstawą odrodzenia kraju.

Wszelkie reformy przypominają i faktycznie są działaniami mającymi na celu całkowite uwolnienie państwa od ochrony interesów ludności. Medycyna wiejska i edukacja zostały zniszczone i stały się trudno dostępne, warunki mieszkaniowe i usługi komunalne uległy pogorszeniu, a ogólnie rzecz biorąc, bezpieczeństwo społeczne ludności uległo pogorszeniu.

W ZSRR panowała sprawiedliwość w podziale dochodów i życiu publicznym, choć w walce o władzę zdarzały się tragiczne ekscesy. Ale po Stalinie nie było przywódców, których skala osobowości odpowiadała wymogom czasu, umiejętność zmiany sytuacji politycznej, ideologicznej i gospodarczej tak, aby doprowadziła ona do efektywnego rozwoju kraju, a nie do stagnacji i upadku . Próbowano naprawić sytuację, próbowano rozwijać przemysł lekki i rolnictwo, ale nie udało się. Aby zrozumieć dlaczego, wystarczy przyjrzeć się i zrozumieć, kim byli wówczas nasi przywódcy i Biuro Polityczne. Na nasze nieszczęście i ostatniego przywódcę - M.S. Gorbaczow okazał się drobnym aparatczykiem partyjnym, a potrzebna była osobowość na miarę Stalina, osobowość posiadająca mądrość, siłę woli i umiejętność przekładania planów strategicznych na rzeczywistość.

Sytuacja jest teraz taka sama. W. Putin wzmocnił państwowość, wygłasza przemówienia patriotyczne, ale w gospodarce prowadzi lub pozwala na prowadzenie polityki liberalnej, szkodliwej dla kraju, korzystnej jedynie dla wąskiej grupy społeczeństwa.

Za prezydenta W. Putina elektroenergetyka została sprywatyzowana, zgubny liberał Gajdar-Czubajs Polityka ekonomiczna, korupcja w biznesie i rządzie stała się totalna, ogromna liczba banków, które są w zasadzie offshore dziurami, miejscem prania pieniędzy i bezużytecznym dla realnej gospodarki. Zdecydowana większość stolicy znajduje się za granicą, stolica, nieruchomości i rodziny elit znajdują się za granicą, czyli w rzeczywistości Rosja zamienia się w kolonię oligarchów i urzędników. Wszelkie działania podejmowane w gospodarce są półśrodkami, które nie rozwiązują problemów. Dzięki Bogu, że udało się przywrócić porządek w obronności i przemyśle obronnym, a nawet w Polityka zagraniczna, z wyjątkiem Ukrainy, też wszystko jest w porządku. Ale z realna gospodarka i ideologia to kompletna porażka.

Dlatego ludność coraz częściej zwraca się ku osobowości Stalina. Nieuchronność kary, jeśli dana osoba jest winna, i skuteczność zarządzania są powiązane z jej imieniem. Nikt nie aprobuje ani nie wzywa do nieuzasadnionych represji, zostali potępieni. Aby jednak obecnie skutecznie naprawić sytuację w Rosji, przy zachowaniu zasad sprawiedliwości i standardów moralnych, konieczne są po prostu uzasadnione represje wobec skorumpowanych urzędników państwowych i biznesowych. Pytaniem głównym jest to, czy Putinowi uda się zrewidować swoje liberalne poglądy gospodarcze i czy wystarczy do tego skala jego osobowości. Albo pozostanie liberalnym mężem stanu, gdy wzmocni się władza państwowa i osobista, bogacą się oligarchowie i urzędnicy, a ludność wciąż potencjalnie najbogatszego kraju pozostaje zubożona.

Redaktorzy „TOLK” próbowali dowiedzieć się, dlaczego Sberbank w kraje europejskie ah wystawia kredyt hipoteczny na 3%.

Wielu mieszkańców Rosji widziało w Internecie zdjęcia przedstawiające oddziały europejskich banków, które mówią o pożyczki konsumenckie od 5 do 7% rocznie lub kredyty hipoteczne od 1,5 do 2% rocznie.

Jednak prawdziwy gniew pojawia się wśród obywateli, gdy widzą znajome oddziały Sbierbanku w jakimś europejskim kraju, gdzie stawka wynosi te same 3%. I tu oczywiście pojawia się pytanie, które kulturowo ujęte będzie brzmiało tak:

„Dlaczego więc wziąłem kredyt hipoteczny na 11, 13, 15% rocznie?”

Redakcja „TOLK-a” również jest bardzo zainteresowana tą kwestią. O tym, dlaczego w Europie i USA spłata kredytu hipotecznego trwa od trzech do dziesięciu lat, a w Rosji od 10 do 30 i dlaczego jest tak duża różnica w procentach, przeczytacie w naszym materiale.

Ile pożyczek Sbierbank udzielił na terytorium Ałtaju?

Zastępca kierownika Oddział Ałtaj PJSC Sbierbank Maxim Baukov powiedział TOLK, że w 2018 roku Sbierbank udzielił na terytorium Ałtaju 13,1 tys. pożyczek na kwotę 16,6 miliarda rubli. Dla porównania w 2017 roku udzielono ok. 9,5 tys. pożyczek, całkowita kwota co wyniosło 11,3 miliarda rubli.

„Przypisujemy to wysokiej efektywności technologicznej naszych usług: procedury aplikacyjne stały się prostsze, do otrzymania kredytu potrzeba mniej dokumentów i minimum czynności, których decyzja zapada maksymalnie w trzy dni, ale z reguły wystarczy jeden.Ponadto usługi elektroniczne pozwalają obniżyć koszty finansowe – na przykład przy ubieganiu się o pożyczkę online” – powiedział Baukov.

Minimum oprocentowanie w Rosji

• Obecnie minimalna możliwa stopa oprocentowania kredytu hipotecznego wynosi 6% w skali roku. Pożyczki tego typu udzielane są w ramach programu wsparcie państwa rodziny z dziećmi urodzonymi od 2018 roku.
• Obiekty, dla których deweloper jest gotowy partycypować w dopłatach do oprocentowania, można nabyć ze stawką 8,5%.
• Minimalna stawka za gotowe mieszkania wynosi 10,2%. Jest dostępny dla młodych rodzin, które otrzymują wynagrodzenie do karty Sberbank, wybrałeś swój obiekt w portalu DomClick i skorzystałeś z usługi rejestracji elektronicznej.
• Również od tego roku obowiązuje zniżka przy zapisie Kredyt hipoteczny z dużym zaliczka: jeżeli będzie to więcej niż 20% kosztów mieszkania, stawka będzie niższa.

Aktualne oprocentowanie kredytów hipotecznych w innych krajach:

• USA – od 2,5 do 7%
• Bułgaria – od 4,5 do 5%
• Cypr - od 4%
• Finlandia - 1,4%
• Czechy - 2%
• Szwecja - 1,85%
• Estonia – od 2 do 2,5%
• Polska – od 3,7 do 4%
• Holandia - 2,5%
• Dania - 2,2%

Pomimo możliwości szybkiej spłaty kredytu hipotecznego, ludzie najczęściej aranżują go dalej długoterminowy- od 10 do 30 lat. Płatności na tych warunkach stają się bardzo wygodne.

Dlaczego Sbierbank ma tam podobne stopy procentowe?

Wielu jest przekonanych, że gdyby oprocentowanie kredytów hipotecznych w Sbierbanku w Rosji wynosiło na przykład tak jak w Czechach, gdzie wynosi 2,26% rocznie, wówczas kredyty stałyby się przystępne, a to pomogłoby Rosyjska gospodarka. Odpowiedź kryje się w system finansowy odrębny stan. Oddziały Sbierbanku za granicą znajdują się w strefie regulacyjnej kraju, w którym działają. Nie podlegają kontroli Centralnego Banku Rosji.

Na przykład działalność Rosyjskiego Banku Oszczędności w Czechach jest kontrolowana przez Europejski Bank Centralny. Posiada również oddział naszego banku i pożycza pieniądze po kursie europejskiego regulatora. Stopa EBC wynosi obecnie 0,00%, stopa Banku Centralnego Federacji Rosyjskiej wynosi 7,75%. Po spotkaniu, które odbędzie się 8 lutego, ulegnie to zmianie.

Z czego składa się stopa procentowa?

Do kluczowej stopy EBC dowolne Bank komercyjny dodaje koszty prowadzenia działalności gospodarczej w kraju, biorąc pod uwagę poziom inflacji, który w strefie euro wynosi około 1%. Nawiasem mówiąc, w ciągu roku stopa inflacji, a także poziom głównej stopy banku głównego, mogą być ujemne. W Rosji oficjalna inflacja wynosi 4-4,5%, choć wielu ekonomistów kwestionuje tę liczbę.

Można zatem stwierdzić, że banki europejskie W koszt pożyczki wliczone są jedynie koszty ich pracy.

Kto jest winien wysokich stóp procentowych w Rosji?

Wielu powie, że chodzi o politykę Bank centralny Rosja, która oficjalna inflacja na poziomie 4,5% stale podnosi stopę procentową, ale nie jest to do końca prawdą. Kurs odgrywa kluczową rolę waluta narodowa. Pod uwagę brane są także wskaźniki stabilności rubla na giełdzie, poziom dochodów obywateli i tempo rozwoju gospodarczego.

Zdaniem ekspertów rosyjskie banki nie mają wystarczających środków, aby ustalić takie same oprocentowanie kredytów hipotecznych jak w krajach europejskich. Choć bardzo tego chcą, nie mają jeszcze takiej możliwości.

Rosyjskie banki w Rosji ryzykują więcej

Wskaźniki są wyższe niż w Europie, USA, Japonii itp. ze względu na niższe i zmienne dochody ludności, spowodowane dewaluacją rubla. Ponadto, ze względu na jedne z najwyższych na świecie ryzyk makroekonomicznych i operacyjnych, korzystają z nich rosyjskie banki wysokie stawki jako zabezpieczenie przed ewentualnymi stratami.

Rosyjskie banki za granicą ryzykują mniej

Gałęzie Rosyjski bank w krajach europejskich otrzymują środki na zapewnienie swojej działalności od organu regulacyjnego w kraju, w którym się znajdują i prowadzą działalność. Waluta w krajach europejskich jest bardziej stabilna i stabilna, czego nie można powiedzieć o rublu. Pozyskanie środków w innym kraju pozwala na udzielanie wygodnych pożyczek lokalnym mieszkańcom.

A może wziąć kredyt hipoteczny za górkę?

Jeśli otrzymujesz pensję w rublach, możesz życzyć powodzenia. Być może wielu z Was słyszało o ludziach w Rosji, którzy mając kredyty hipoteczne w walutach obcych, znaleźli się w strasznej sytuacji, gdy po aneksji Krymu do Rosji dolar i euro zaczęły rosnąć w przyspieszonym tempie.

Jeśli masz pensję w dolarach lub innej walucie, opcję można uznać za akceptowalną.

Dlaczego ten sam Sbierbank nie pobierze środków z Banku Centralnego jakiegoś kraju europejskiego na poziomie 0,00 lub 0,5% i nie zacznie udzielać Rosjanom pożyczek po niższej stopie procentowej?

Głównym problemem jest ryzyko walutowe, które bank musi wziąć pod uwagę. Ponieważ pożycza w walucie obcej, będzie musiał dać w walucie obcej. W stosunkach z mieszkańcami Rosji niesie to za sobą podwójne ryzyko i jest nieskuteczne.

Sprawa dotyczy także samego Sbierbanku, który od sierpnia 2014 r. znajduje się pod sankcjami UE i USA. Nie ma sensu ryzykować podwójnie, bo nie wiadomo, jak długo będzie mógł kontynuować swoją działalność w Europie.

Co robić?

Najczęściej eksperci twierdzą, że lepiej w ogóle nie brać kredytu. Na przykład, jeśli mówimy o zakupie sprzętu AGD, łatwiej jest pożyczyć od krewnych lub znajomych. Jednak niewielu ma takie możliwości, dlatego należy uważnie wybierać najkorzystniejsze warunki spośród tych, które są oferowane.

Ta sama rada w przypadku kredytów hipotecznych. Nie ma co liczyć na gwałtowny spadek kursu, najprawdopodobniej będzie on nadal rósł.

Firmy mają możliwość dofinansowania do oprocentowania, co często pomaga wielu przedsiębiorcom, jednak nie ma sensu porównywać poziomu komfortu z europejskimi biznesmenami.

Z pewnością wielu słyszało, że największy bank w naszym kraju oferuje niższe oprocentowanie poza Federacją Rosyjską. Na przykład w Czechach Sbierbank oferuje pożyczkę na stopę 3 procent rocznie, podczas gdy w Rosji stopa procentowa wynosi 13 procent lub więcej. Nic dziwnego, że taka wiadomość wywołała ogromną falę oburzenia wśród Rosjan. W rezultacie przywódcy Sbierbanku musieli wyjaśnić, dlaczego tak się dzieje. Argumenty w tej sprawie wygłosił pierwszy wiceprezes zarządu Sbierbanku Lew Khasis.

Jak Sbierbank wyjaśnia różnicę w stawkach

Sbierbank ma swoje strony w sieciach społecznościowych i kanały na różnych platformach internetowych. Wszelkie ważne wiadomości dot największy bank naszego kraju, prawie nigdy nie pozostają niezauważone. Wiadomość, że Sbierbank oferuje wystarczająco dużo korzystne warunki udzielanie kredytów obywatelom krajów europejskich. Obywatel Czech czy np. Chorwacji może otrzymać pożyczkę z oprocentowaniem 4-5 razy niższym niż obywatel Federacji Rosyjskiej.

Oto jak Sbierbank skomentował tę sytuację.

Po pierwsze, nie do końca Sbierbank działa w tych stanach. Oznacza to, że Sbierbank CZ działa w tej samej Republice Czeskiej, co różni się od Sbierbanku Rosji. I te dwie struktury działają różne kraje z różnymi gospodarkami. Po drugie, nasze kraje mają różny poziom inflacji. O ile w tych samych Czechach inflacja w ciągu ostatnich kilku lat wyniosła 1,5 proc., to w Rosji przez ostatnie 5 lat wynosiła średnio 7,2 proc. A ponieważ stopa kluczowa powiązana jest z poziomem inflacji, w Czechach jest ona znacznie niższa i wynosi 1,75 proc., podczas gdy w Rosji stopa kluczowa wynosi 7,25 proc. Te. prawie 4 razy wyższy.

Sbierbank daje też przykład, że tak naprawdę nie ma dużej różnicy. Przecież kredyt hipoteczny w Czechach można zaciągnąć na poziomie 3,3 proc., podczas gdy w Rosji oprocentowanie zaczyna się od 7,6 proc. Oznacza to, że różnica jest nieco ponad 2-krotna. Kolejnym ważnym argumentem Sbierbanku jest to, że dochody z depozytów w Rosji są wyższe. Jeśli w Czechach na depozycie można zarobić zaledwie 1,8 proc. rocznie, to w Rosji stopa na depozytach wynosi 6,3 proc. I ostatnią rzeczą, na którą zwraca uwagę Sbierbank, jest to, że jeśli rosyjska gospodarka będzie stabilna, jak w Czechach, to stopy będą dokładnie takie same.

Czy Sberbank powiedział już wszystko?

Z jednej strony jest to dość przekonujące. Ale mimo wszystko Sbierbank nie kończy mówić. Wszyscy doskonale wiedzą, że Sbierbank ma pozycję dominującą Rynek rosyjski. Dzięki temu bank otrzymuje dość duży zysk. Większość ludzi trzyma swoje gotówka w Sbierbanku i ich karty wynagrodzeń trochę popularny. Zatem nic nie stoi na przeszkodzie, aby Sbierbank obniżał oprocentowanie kredytów i czynił je bardziej przystępnymi dla naszych obywateli.

Jeśli na przykład obniżysz stopę procentową przynajmniej 1,5 razy, będzie to znacznie łatwiejsze. Tak, zysk Sbierbanku będzie niższy, ale zysk nadal będzie znaczący. Weźmy jako przykład oficjalne liczby. Na rok 2018 zysk netto Sbierbank wyniósł 831 miliardów rubli. A dochody odsetkowe od pożyczek wynoszą około 2 bilionów rubli. Z wyliczenia wynika, że ​​średnie oprocentowanie wynosi 10,5 proc.

Jeśli jednak obniżymy stopę procentową do co najmniej 7 proc., wówczas dochód odsetkowy spadnie do 1,3 bln rubli, tj. około 700 miliardów rubli. Ale Sbierbank nadal będzie zyskiwał, tylko kwota zysku wyniesie 131 miliardów rubli. Powstaje pytanie, dlaczego Sbierbank potrzebuje takich nieoczekiwanych zysków?

Ale najwyraźniej ze względu na fakt, że ponad 45 procent akcji Sberbanku na ogół należy do nierezydentów Federacji Rosyjskiej, możemy stwierdzić, że główni akcjonariusze postawili sobie za cel uzyskanie jak najwięcej więcej pieniędzy. Co więcej, trudno sobie wyobrazić, jakie kwoty wypływają z Federacji Rosyjskiej. A obywatele muszą zaciągać pożyczki według oferowanych stóp procentowych. W Rosji Sbierbank ma ogromne znaczenie, zwłaszcza w małych miasteczkach i wsiach, podczas gdy w Europie jest to zwykły bank, który musi walczyć o swoje miejsce na rynku usług bankowych.

Obiecane „prezenty” dla ludności zawarte w przesłaniu prezydenta do Zgromadzenia Federalnego zamieniły się w konkretne instrukcje dla rządu. Putin polecił Gabinetowi Ministrów i Bankowi Centralnemu podjęcie działań w celu obniżenia oprocentowania kredytów hipotecznych do 8%, i do duże rodziny z dziećmi - do 6%. Tymczasem w Europie średnia kredyty hipoteczne– 3%, a w Japonii 1,2% rocznie. Eksperci opowiedzieli nam o przyczynach takiego kontrastu z Rosją.

Część odbiorców łask państwa to rodziny z dziećmi, którym Władimir Putin obiecał nowe warunki preferencyjnych kredytów hipotecznych, czyli stawkę 6% na cały okres spłaty kredytu. Ponadto państwo przeznaczy z własnej kieszeni 450 000 rubli dla rodzin wielodzietnych z kredytami hipotecznymi. Szlachetny cel, jakim jest pomoc młodym rodzinom w zdobyciu mieszkania, tak naprawdę od razu dobija drugi kamień dla państwa – w ten sposób pomaga pogrążonej w stagnacji branży budowlanej.

Kredyty hipoteczne ze wsparciem państwa zostały zaoferowane rodzinom z dziećmi już w 2015 roku. Wtedy z powodu problemy ekonomiczne rynek kredytowy załamał się, a sytuacja branży budowlanej była jeszcze gorsza: bardziej opłacało się kupować mieszkania wtórne niż mieszkania w nowym budownictwie. Ponieważ państwo zawsze bardzo dbało o budowniczych (branża ma znaczenie dla gospodarki), zdecydowało się pobudzić popyt wśród szczególnie potrzebujących mieszkań i wprowadziło obniżoną stawkę 12% dla rodzin z dwójką i więcej dzieci. Średnia stawka za ogólne warunki potem było dużo wyżej. Pomysł był taki, że państwo wybierało banki, które wezmą udział w programie i rekompensowało im różnicę pomiędzy stawką preferencyjną a stawką główną. Pomysł okazał się sukcesem: pożyczki miękkie było zapotrzebowanie, kredytobiorcy otrzymali korzystne warunki, a rynek budowlany ożywił się.

Program kredytów hipotecznych wspieranych przez państwo obowiązywał do 2017 roku. Od początku 2018 roku ponownie zdecydowano się na jego reanimację do końca 2022 roku, ale na innych zasadach. Preferencyjna stawka spadła do 6%, mogły ją otrzymać rodziny z dwójką dzieci, ale ulgowa stawka dla nich obowiązywała tylko przez 3 lata. Dla rodzin z trójką dzieci - 5 lat. Jeśli rodzina zaciągnęła preferencyjny kredyt hipoteczny i pojawiło się w nim trzecie dziecko, to do trzech lat doliczano pięć lat. W związku z tym maksymalny okres obowiązywania preferencyjnej stawki wynosił 8 lat. Jednocześnie średnie podstawowe oprocentowanie kredytu hipotecznego wynosiło około 10%. Aby zrekompensować tę różnicę bankom, państwo przeznaczyło z budżetu 600 miliardów rubli. Preferencyjne warunki skorzystało prawie 580 tys. rodzin.

Czym różni się obecny program zaproponowany przez prezydenta od poprzedniego? Najważniejsze: dotować oprocentowanie kredytu hipotecznego w wysokości 6% przez cały okres kredytu. W swoich instrukcjach nakazał opracowanie konkretnych poprawek do 25 marca. Nie jest jeszcze jasne, czy obecni właściciele kredytów preferencyjnych będą mogli refinansować na nowych warunkach, czyli przez cały okres trwania kredytu. Przeszłe warunki stwarzały taką możliwość. Ciekawe też czy preferencyjny kredyt hipoteczny dla drugiego stopnia? Najprawdopodobniej nie. W ubiegłych latach „rabat” hipoteczny udzielany był wyłącznie na mieszkania w nowym budownictwie i tylko te kupowane od deweloperów. Powinna pojawić się także lista banków uczestniczących w programie. I najważniejsze pytanie: czy państwo naprawdę jest gotowe zrekompensować bankom utracone dochody z kredytów hipotecznych, które wiele rodzin zaciąga nie na 3, a nawet 8 lat, ale na 15-25 lat.

Poprosiliśmy ekspertów, aby obliczyli, ile innowacja z prezydenckiego wystąpienia może kosztować budżet. „Jeśli państwo przeznaczyło 600 miliardów rubli na maksymalnie 8 lat wsparcia hipotecznego, okazuje się, że na 1 rok wydatków na ten projekt - 75 miliardów rubli. Rosjanie udzielają kredytów mieszkaniowych średnio na 15 lat. Jeśli preferencyjna stawka będzie obowiązywać przez cały okres zapadalności kredytu hipotecznego, może to kosztować budżet państwa 1,125 biliona rubli” – powiedziała Katya Frenkel, szefowa działu analitycznego w FinIst. Zdaniem eksperta nowe warunki będą korzystniejsze i 2-3-krotnie zwiększą podaż i popyt.

Jednak oprocentowanie kredytów hipotecznych w Rosji pozostaje wysokie, nawet dla młodych rodzin w potrzebie. Dla porównania: w Japonii odsetek kredyty mieszkaniowe nie przekracza 1,2% rocznie, w Szwajcarii – 1,4%, w pozostałej części Europy – 3%. "W kraje rozwinięte rata kredytu hipotecznego jest na tyle niska, że ​​nie ma szczególnej potrzeby tworzenia instrumentów preferencyjnych dla niektórych kategorii” – wyjaśnia Frenkel, „ale w Uzbekistanie istnieje system podobny do rosyjskiego: rodziny z dziećmi przez 5 lat otrzymują preferencyjną stawkę w wysokości 7 %.”

Dlaczego oprocentowanie kredytów mieszkaniowych jest tak niskie w większości krajów rozwiniętych, a wielokrotnie wyższe w Rosji? Faktem jest, że oprocentowanie kredytów hipotecznych, jak inne stawki na pożyczki bankowe, są bezpośrednio powiązane kluczowa stawka ustalane przez Bank Centralny. Przez cały 2017 rok rosyjski regulator obniżał stawkę w obliczu stabilizacji sytuacja ekonomiczna i niską inflację, a w 2018 roku zaczęli ją zwiększać – do dzisiejszego poziomu 7,75%. Decyzją Banku Centralnego banki podniosły oprocentowanie kredytów hipotecznych. Obecnie średnie oprocentowanie kredytu hipotecznego wynosi 9,6%. Liczba ta Putin zaproponowała obniżenie do 8%.

„Inflacja w naszym kraju utrzymywała się przez długi czas na wysokim poziomie i Bank Centralny na wszelkie sposoby się z nią zmagał. W krajach rozwiniętych po kryzysie kredytów hipotecznych w 2008 roku inflacja spadła do zera, a nawet popadła w deflację. Trudno sobie wyobrazić Rosjanina, ale tam, na tym, że ceny nie rosną, a spadają, ucierpiał biznes i cała gospodarka.

Przedsiębiorcom nie opłacało się prowadzić działalności przynoszącej straty, gdyż ceny towarów spadały, bardziej opłacało się przenieść cały kapitał do banku i ulokować go choć na jakiś procent. Aby pomóc wielu firmom utrzymać się na rynku, Rezerwa Federalna Stanów Zjednoczonych, EBC (Europejski Bank Centralny) i Bank Anglii zdecydowały się pomóc ich firmom. Jak? Stymuluj nie depozyty, ale kredyty.

Obniżyli stopy procentowe, w niektórych przypadkach do zera, aby firmy mogły teraz zaciągać tanie kredyty w tak trudnej sytuacji na rehabilitację po kryzysie. Inwestycje stały się dla nich nieopłacalne: stawka zerowa nie przyniesie żadnego dochodu ”- wyjaśniła Katya Frenkel, kierownik działu analitycznego w FinIst.

W związku z tym w Europie i Ameryce, po ożywieniu biznesu, inflacja ustabilizowała się. Oprocentowanie kredytów hipotecznych automatycznie ustawiony na niski. Wydawać by się mogło, że nie jest to opłacalne dla banków, a jednak instytucje finansowe w krajach rozwiniętych zarabiają inaczej: dostają własne ze względu na wielkość popytu, można im dopłacić firmy budowlane, plus niż mniej stopa kredytu, tym mniej opóźnień i braków w płatnościach, wyjaśnia ekspert.

Należy pamiętać, że kredyty hipoteczne w ogóle portfel kredytów zajmują znaczącą niszę – 43%. „Jednocześnie średnia kwota kredytu hipotecznego w całej Rosji wynosi około 2 miliony rubli” – zauważa prezes Krajowego Stowarzyszenia Profesjonalistów agencje windykacyjne Elmana Mehdijewa.

Mając do dyspozycji statystyki kredytów mieszkaniowych, głosowane przez ekspertów, łatwo je policzyć kalkulator hipoteczny ile będzie kosztować „przeciętne” 15 lat spłaty „przeciętnego” kredytu na 2 miliony przy oprocentowaniu 6% rocznie. Miesięczna płatność wyniesie prawie 17 tysięcy rubli, a nad pożyczkę trzeba będzie zapłacić 1 milion 37 tysięcy rubli.