Poprawa warunki życia Jest kierunek priorytetowy wykorzystanie kapitału macierzyńskiego. Właśnie z tego powodu hipoteka pod kapitał macierzyński cieszy się dużą popularnością wśród rodzin, które jako kapitał otrzymały prawo do pomocy rządowej.

Wskazówki wykorzystania kapitału macierzyńskiego w ramach kredytów hipotecznych

Jeśli rodzina zdecyduje się przeznaczyć kapitał macierzyński na poprawę swoich warunków życia poprzez kredyty hipoteczne(aby spłacić kredyt hipoteczny kapitałem macierzyńskim), należy pamiętać, że istnieją trzy główne możliwości wykorzystania kapitał rodzinny:

1. Spłata kwoty głównej i odsetek od wcześniej udzielonego kredytu mieszkaniowego. Jest to możliwe podczas współpracy z Sberbankiem, DeltaCredit Bank.
2. Wykorzystanie kapitału macierzyńskiego jako zaliczki na nowo udzielony kredyt hipoteczny. Jest to możliwe w Banku Moskwy, w banku VTB24, w banku Nomos, w banku DeltaCredit.
3. Zwiększenie kwoty kredytu hipotecznego ze względu na kapitał własny w zakupie domu droższego, niż pozwalają na to Twoje dochody. Można to zrobić w Rosbanku, Izhkombanku, Twerskim Centrum Hipotecznym, w Agencji Kredytów Hipotecznych kredyty mieszkaniowe w UniCredit Banku.

Cechy wykorzystania kapitału macierzyńskiego w ramach kredytów hipotecznych

Główne cechy wykorzystania kapitału macierzyńskiego w ramach kredytów hipotecznych są następujące:

• Po pierwsze kapitał macierzyński nie jest gotówką, ale po prostu prawem rodziny do niego pomoc państwa, potwierdzone odpowiednim certyfikatem. Błędne jest zatem rozumienie kapitału jako czegoś, co może stanowić zabezpieczenie kredytu lub jego zabezpieczenie.
• Po drugie, nie każdy bank akceptuje kapitał macierzyński w formie spłaty zadłużenia głównego i odsetek od wykorzystania kredytów. Jeszcze trudniej jest wykorzystać kapitał macierzyński w formie zaliczki na kredyt hipoteczny.
• Trzeci kapitał macierzyński można przeznaczyć na zakup dowolnego mieszkania (budowanego, w budowie, na etapie projektu), ale można tego dokonać wyłącznie w drodze bezpośredniego zakupu i sprzedaży lub budowy.
  

  Jeżeli kapitał macierzyński jest wykorzystywany w ramach kredytu hipotecznego, to o rodzaju kupowanego mieszkania decyduje bank i konkretny produkt kredytowy: niektóre banki (produkty kredytowe) współpracują tylko z nowymi budynkami, inne wręcz przeciwnie, z mieszkaniami wtórnymi.

• Czwarty Aby wykorzystać kapitał na spłatę wcześniej udzielonego kredytu mieszkaniowego, nie trzeba czekać do trzecich urodzin dziecka ani upływu trzyletniego okresu od dnia adopcji dziecka. Aby jednak skierować kapitał rodzinny do opłata wstępna Na kredyt hipoteczny trzeba czekać trzy lata.
• Po piąte przy zakupie mieszkania ze środków kapitałowych (lub części środków) lokal mieszkalny musi być zarejestrowany wspólna własność wszyscy członkowie rodziny (rodzice i wszystkie dzieci).

Banki pracujące z kapitałem macierzyńskim

Można zadzwonić następujące banki którzy w 2014 roku udzielają kredytów hipotecznych na kapitał macierzyński (tj. przyjmują kapitał rodzinny w formie zadatku) i/lub spłacają kredyty mieszkaniowe z funduszu kapitału macierzyńskiego:

1. banku DeltaCredit. Bank ten udziela kredytu na mieszkanie z kapitału macierzyńskiego z minimalnym wkładem własnym nie większym niż 5%. Fundusze kapitału rodzinnego mogą zostać przeznaczone na wpłatę zaliczki oraz wcześniejszą spłatę kapitału i odsetek od kredytu. Bank przy obliczaniu bierze pod uwagę wypłacalność wnioskodawców, a także pozostałą kwotę kapitału macierzyńskiego maksymalna ilość pożyczka na pracę z kapitałem macierzyńskim;
2. Banku UniCredit. Ta instytucja kredytowa umożliwia wykorzystanie kapitału macierzyńskiego na spłatę kredytu hipotecznego;
3. Sberbank. Bank ten współpracuje wyłącznie z gotowymi budynkami i udziela kredytów o oprocentowaniu 14% rocznie przez maksymalnie 30 lat. Lokale mieszkalne zakupione z wykorzystaniem fundusze kredytowe Bank, musi być zarejestrowany jako własność kredytobiorcy/wspólna współwłasność małżonkowie i ich dzieci;
4. Bank Moskwy. Ta instytucja bankowa nie przyjmuje jeszcze kapitału macierzyńskiego jako zaliczki, ale spłaca kwotę główną kredytów hipotecznych wraz z odsetkami;
5. VTB 24. W tym banku oprocentowanie kredytów mieszkaniowych wynosi 11% i więcej, a kredyty udzielane są na okres do 50 lat. W W tym roku Bank VTB24 zapewnił możliwość wykorzystania kapitału macierzyńskiego jako zaliczki na kredyt hipoteczny;
6. Banku Nomos. tego banku stosunkowo niedawno rozpoczął współpracę z kapitałem macierzyńskim, ale już był w stanie zaoferować bardzo opłacalny produkt pożyczkowy, który pozwala efektywnie wykorzystać środki kapitałowe na poprawę warunków mieszkaniowych;
7. Rosbanku. Bank ten oferuje kredytobiorcom poszerzenie możliwości zakupu mieszkania na kredyt poprzez spłatę zadłużenia kredytowego kapitałem;
8. Iżkombank. Bank oferuje kredyty na zakup lokalu mieszkalnego oraz na dokończenie budowy niezakończonej inwestycji budowlanej;
9. Twerska centrum kredytów hipotecznych . Współpraca z tą instytucją umożliwi zakup wygodniejszego mieszkania poprzez zwiększenie kwoty kredytu bez uwzględnienia ograniczeń bankowych;
10. . Ta instytucja kredytowa oferuje dochodowe kredyty hipoteczne z kapitałem pozyskanym w formie zadatku oraz w formie kwoty spłaty kapitału i odsetek od kredytu.

Poniżej znajduje się tabela różnicująca rodzaj mieszkań (w budowie, wykończonych, pierwotnych lub wtórnych), z którymi współpracują powyższe banki.

Bank	W budowie	Gotowy
banku DeltaCredit	+	+
Banku UniCredit	-	+
Sberbank	+	+
Bank Moskwy	+	+
VTB 24	+	+
Banku Nomos	+	+
Rosbanku	+	+
Iżkombank	-	+
Centrum kredytów hipotecznych w Twer	+	+
Agencja Kredytów Hipotecznych Mieszkaniowych	+	+

Oprocentowanie banków kredytów hipotecznych z wykorzystaniem kapitału macierzyńskiego

Rozważmy oprocentowanie banków od kredytów, w których dopuszcza się wykorzystanie kapitału macierzystego. Oprocentowanie wskazane jest zgodnie z warunkami każdego produktu kredytowego.

Banki pracujące z kapitałem macierzyńskim	Produkty kredytowe	Oprocentowanie
banku DeltaCredit	DeltaEkonomia	od 13%
	DeltaStandard	od 7% do 10%
	DeltaRublevy	od 10% do 13%
	Opcja delty	od 6% do 9%
	DeltaDream	od 11%
Banku UniCredit	Kredyt na zakup mieszkania lub domku	od 12% do 13%
Sberbank	Zakup mieszkania w budowie	12%
	Zakup gotowego mieszkania	od 12% do 13%
Bank Moskwy	Kredyt hipoteczny + kapitał macierzyński	od 11,9%
VTB 24	Obudowa wtórna	od 11,95%
	Nowy budynek	od 12,95% do 13,95%
Banku Nomos	Mieszkanie + Kapitał macierzyński	od 12,25% do 14,5%
Rosbanku	Standard	od 12,35% w rublach, od 9% w dolarach i euro
	Nowy budynek	z 13,3% w rublach, z 10,75% w dolarach i euro
	posiadłość wiejska	z 12,6% w rublach, z 9,75% w dolarach i euro
Iżkombank	Kapitał macierzyński	od 8,95% do 11,95%
Centrum kredytów hipotecznych w Twer	Kapitał macierzyński plus	(liczony jako procent nadpłaty kredytu) - od 50% do 80%
	Kapitał macierzyński plus + Dom	(liczony jako procent nadpłaty kredytu) - od 50% do 70%
Agencja Kredytów Hipotecznych Mieszkaniowych	Kapitał macierzyński	od 7,65% - przy pracy z rynkiem pierwotnym, od 8,95% - przy pracy z rynkiem wtórnym

Dokumenty wymagane przy korzystaniu z kapitału macierzyńskiego

Pakiet dokumentów w każdym banku będzie inny. Poniżej jest standardowe opakowanie dokumenty, które każdy bank może potrzebować przetworzyć kredyty hipoteczne, gdy rodzina korzysta z kapitału macierzyńskiego:

• Akt kapitału macierzyńskiego – oryginał i kopia;
• Certyfikat z lokalnego biura Fundusz emerytalny od wysokości salda kapitału rodzinnego na rachunku rodzinnym;
• Zaświadczenie 2-NDFL (zaświadczenie o dochodach za ostatnie sześć miesięcy);
• Kopie ostatnio wypełnionych i przesłanych dokumentów zwrot podatku(mama i tata);
• Dokumenty potwierdzające dochody bliskich osób (niezależnie od tego, czy będą oni poręczycielami kredytu);
• Paszport wnioskodawcy;
• Wszystkie dokumenty związane z wynajmowanym lokalem mieszkalnym.

Jak wykorzystać kapitał macierzyński w bankach: instrukcje krok po kroku

Aby ubiegać się o kredyt hipoteczny korzystając z kapitału macierzyńskiego w formie zaliczki, należy postępować zgodnie z następującą sekwencją działań. Pamiętaj, że kapitał w tym kierunku możesz przeznaczyć dopiero po upływie trzech lub więcej lat od urodzenia lub adopcji dziecka.

1. Uzyskaj zaświadczenie o kapitale macierzyńskim, wybierz lokal mieszkalny, aby go kupić z kredytem hipotecznym.
2. Po otrzymaniu zaświadczenia z Funduszu Emerytalnego i zawarciu umowy sprzedaży i kupna lokalu mieszkalnego należy skontaktować się z bankiem z pełnym pakietem dokumentów (patrz wyżej).
3. Bank rozpatrzy wniosek o kredyt i wykorzystanie kapitału jako zaliczki pod kredyt od kilku dni do miesiąca.
4. Po zatwierdzeniu wniosku kredytowego bank wystawi wstępne potwierdzenie kredytu i powiadomi kredytobiorcę o terminie przekazania środków kapitału macierzyńskiego na wpłatę zadatku.
5. Po otrzymaniu wstępnego pisma w sprawie pożyczki pożyczkobiorca musi skontaktować się z Funduszem Emerytalnym w celu przekazania środków kapitałowych. Odbywa się to w celu zażądania od Funduszu Emerytalnego zaświadczenia o wysokości salda kapitałowego (nawet jeśli nie zostało ono wcześniej w ogóle wykorzystane).
6. Idź do banku i złóż wniosek o pożyczkę. Otrzymaj kopie wszystkich dokumentów hipotecznych.
7. Zgłoś się do Funduszu Emerytalnego z wnioskiem (z załącznikiem Umowa pożyczki i umowy o kredyt hipoteczny) wpłacają środki kapitałowe na rachunek bankowy.

Przecież do 2015 roku ogólnie zabraniano wykorzystywania pieniędzy państwowych na zaliczkę. Zastanówmy się w tym artykule, czy można przeznaczyć kapitał macierzyński na zaliczkę na kredyt hipoteczny i kiedy można przeznaczyć te środki?

Kapitał macierzyński jako zaliczka na kredyt hipoteczny

Czy można wpłacić kapitał macierzyński jako zaliczkę na kredyt hipoteczny? Tak, teraz jest to możliwe, wcześniej było to zabronione. Ale nie myśl, że wszystko pójdzie gładko i bezboleśnie.

Pierwszy, Coś do przemyślenia – czy w ogóle stać Cię na kredyt hipoteczny? OK, teraz wygląda na to, że masz wystarczające środki. A co jeśli któryś z członków rodziny zachoruje?

Zdecydowanie należy również wziąć pod uwagę, że kredyt hipoteczny to duża szansa na utratę zarówno domu, jak i kapitału w postaci zaliczki na kredyt hipoteczny, jeśli nagle pojawi się dług, którego nie będziesz w stanie spłacić, a sąd przejmie obciążone mieszkanie. Nawet status nie pomoże duża rodzina, i tak zostaną eksmitowani.

Drugą trudnością jest wybór banku. Niestety sytuacja jest taka, że ​​coraz mniej banków zgadza się zajmować kapitałem macierzyńskim. A ci, którzy się na to zdecydują, z reguły nie wahają się przed podniesieniem stóp procentowych.

Wśród banków współpracujących z kapitałem rodzinnym do najbardziej znanych należą: VTB-24, Sbierbank, Delta Bank, Bank Moskwy, Rosselkhozbank i kilka innych.

Przyjrzyjmy się zatem bliżej: „Czy kapitał macierzyński można wykorzystać jako zaliczkę?”

Kapitał macierzyński i kredyt hipoteczny, obejrzyj wideo:

Co mówi prawo?

Jak już wspomniano, od dłuższego czasu Ustawa federalna nr 256-FZ opcja, w której w ogóle nie zapewniono kapitału macierzyńskiego - zaliczki na kredyt hipoteczny. Za pomocą dotacji można było spłacić jedynie kwotę pożyczki lub część odsetkową.

Jednak w 2015 roku Duma Państwowa zatwierdziła projekt ustawy nr 752376-6, zezwalający na wykorzystanie „sprawy” rodzinnej do wpłacenia zaliczki.

Ważny: Wpłata zadatku na kredyt hipoteczny z kapitałem macierzyńskim będzie możliwa dopiero w momencie dojścia do rodzeństwa drugiego lub kolejnego potomka trzy lata.

Zasada ta nie dotyczy wyłącznie spłaty całości pożyczki. Długów i kar nie da się w żadnym wypadku spłacić otrzymaną dotacją.

Warunki korzystania

Właściwie jest ich kilka:

• Oboje małżonkowie mają pracę służbową;
• brak innej powierzchni mieszkalnej w nieruchomości;
• ważne prawo do zaświadczenia o macierzyństwie.

Czy można przeznaczyć kapitał mat na zaliczkę na kredyt hipoteczny i jakie są warunki, zobacz wideo:

Jak obliczyć zaliczkę? Będzie to zależeć od wymagań banku, z którym się kontaktujesz.

Całą pierwszą wpłatę możesz wpłacić z dotacją lub możesz wykorzystać kapitał macierzyński jako zaliczkę tylko częściowo. Wiele banków ustala standard na poziomie co najmniej 20% całkowitego kosztu domu.

Instrukcja krok po kroku

Tak więc syn lub córka, którzy przynieśli ci prawo do długo oczekiwanej dotacji, mają trzy lata.

Wybrałeś mieszkanie, które możesz zaciągnąć na kredyt hipoteczny z kapitałem macierzyńskim, a zadatek stanowić będą środki z kapitału macierzyńskiego.

Teraz powinieneś wybrać bank. Musisz dokładnie przestudiować wszystkie oferowane Ci warunki.

Szczególnie należy zwrócić uwagę na drobny druk pod „gwiazdkami” - zwykle tak jest dodatkowe płatności. Lub reklamowane świadczenia będą miały zastosowanie tylko pod warunkiem, że... zostanie określone które.

Załóżmy jednak, że bank załatwił Ci sprawę i wybrano mieszkanie. Teraz, zanim wykorzystasz kapitał macierzyński jako zaliczkę, Musisz odebrać paczkę dokumentów dla banku.

Co zawiera?

• certyfikat;
• zeznania podatkowe (kopie);
• certyfikat w formie 2-NDFL;
• zaświadczenie z Funduszu Emerytalnego stwierdzające obecność kapitału macierzyńskiego na koncie;
• oświadczenie.

Dalej Eksperci bankowi obliczają wypłacalność wnioskodawcy. Do wyliczonej kwoty dolicza się kapitał rodzinny, będzie to ostateczna pożyczka.

Następnie należy złożyć w oddziale Funduszu Emerytalnego Federacji Rosyjskiej wniosek o zbycie środków z „sprawy”. Na ten cel przeznacza się maksymalnie sześć miesięcy. Będzie również wymagać własnego pakietu dokumentów:

• ogólny dowód tożsamości cywilnej;
• SNILS;
• certyfikat;
• umowa kredytu hipotecznego (kopia);
• notarialne zobowiązanie przydzielenia udziałów wszystkim członkom rodziny (wykonane po usunięciu obciążenia z domu).

Dlaczego nie ma wyrażenia „przekazuje środki”? Ale ponieważ jeszcze tego nie zrobi.

Jeżeli w ten sposób wykorzystano dotację – wykorzystując kapitał macierzyński jako zaliczkę pod kredyt hipoteczny – to mechanizm jest nieco inny niż przy zwykłej spłacie kredytu.

Sam certyfikat nie oznacza czeku bankowego, ale po prostu symbolizuje prawo do otrzymania środków.

A za słowami „wpłata zadatku” kryje się następująca informacja – klientowi zostaje udzielona kolejna pożyczka, ale tym razem na kapitał rodzinny. Pożyczka ta stanowi zaliczkę.

Oprocentowanie wynosi 8,75%. Jest to dokładnie kwota ustalona przez Bank Centralny jako stopa refinansowania. Czyli niewielki, ale znaczący wzrost oprocentowania kredytu.

A rodzina będzie musiała płacić tę składkę do czasu całkowitej spłaty kredytu hipotecznego! Dopiero wtedy Fundusz Emerytalny przekaże pieniądze bankowi.

Wymagania banku

Ogólne wymagania dotyczące kredytu organizacje finansowe następujące:

• dostępność oficjalnych zarobków i białej pensji;
• łączne doświadczenie zawodowe wynoszące co najmniej pięć lat;
• co najmniej sześć miesięcy w ostatnim miejscu pracy;
• rachunek zysków i strat bliskich krewnych;
• przyciągnięcie współkredytobiorców.

Dodatkowo banki mogą postawić dodatkowe wymagania, które omówimy poniżej.

VTB 24

VTB-24 wymaga dostarczenia następujących dokumentów:

• udzielanie informacji o edukacji;
• kopie umów o pracę;
• informacja o wszystkich dostępnych pożyczkach;
• informację o obecności cennego mienia.

Sberbank

Dodatkowe wymagania Sbierbanku obejmują zapewnienie:

• obecność dwóch poręczycieli;
• doświadczenie na ostatnim miejscu od roku;
• przyciąganie współkredytobiorców;
• informacje o dochodach bliskich krewnych;
• Dobry Historia kredytowa.

Rosselchozbank

Organizacja ta jest na ogół niezwykle niechętna do wyrażenia zgody na jakiekolwiek złagodzenie warunków. Niezwykle nie lubi zgadzać się na refinansowanie, jeśli rodzina napotka jakiekolwiek trudności finansowe.

Sprawdzona zostanie historia kredytowa wnioskodawcy— Czy można wykorzystać kapitał macierzyński jako zaliczkę pod kredyt hipoteczny dla konkretnej osoby? Możesz przyciągnąć maksymalnie trzech współkredytobiorców.

Jeśli chodzi o ograniczenia, to mieszkanie można kupić jedynie z wkładem kapitału macierzyńskiego, który byłby maksymalnie dziesięciokrotnie droższy od kapitału rodzinnego.

A jeśli chodzi o nowe budynki, to jeszcze mniej – pięć. Ponadto obiekt nie może być w budowie.

Jak już zostało powiedziane, w przypadku zaliczki z „sprawy” rodzinnej sytuacja wygląda inaczej niż przy zwykłej spłacie kwoty kredytu lub jego procentu. Odpowiadając na pytanie: „Czy kapitał macierzyński można wpłacić jako zaliczkę pod kredyt hipoteczny?” musisz to zrozumieć Zamiast jednej pożyczki będziesz mieć dwie.

Łatwiej oszczędzać na wkład własny niż na całe mieszkanie, dlatego trzeba wszystko przemyśleć kilka razy możliwe opcje. I w ogóle, jeśli jest choć jedna szansa, nie zaciągaj mieszkania na kredyt z zaliczką na kapitał macierzyński!

W każdym razie umowa pożyczki musi koniecznie o tym wspominać zabezpieczeniem jest mieszkanie, Co to jest pożyczka na dom, a nie zwykły konsument. W przypadku tego ostatniego w ogóle nie przewidziano wykorzystania kapitału macierzyńskiego jako zaliczki.

O tym też należy pamiętać każdy kredyt hipoteczny jest zawsze ryzykiem. I nie ma znaczenia, czy jest to kredyt hipoteczny z kapitałem macierzyńskim jako zadatek, czy inny rodzaj kredytu hipotecznego.

W rezultacie nie wszyscy zostają w swoich mieszkaniach. Jeśli dojdzie do bankructwa i sprzedaży domu obciążonego hipoteką na aukcji, kwota kapitału nie może zostać zwrócona.

I od tego, nawet w trudnej sytuacji ekonomicznej, nie ma możliwości ubezpieczenia. Mówiąc najprościej, zostaniesz bez mieszkania i bez dotacji.

Trzeba się też przygotować na to, że banki z reguły lubią „podwyższać” oprocentowanie niemal do maksimum dla każdego, kto zadeklaruje odpowiedni kapitał na wkład własny w kredyt hipoteczny.

Może się zdarzyć, że Twoja stawka wyniesie prawie 20% rocznie. Czy Twoja rodzina jest w stanie to zrobić? W razie wątpliwości lepiej odrzucić tę opcję.

Zwłaszcza Nie należy dostarczać „fałszywych” certyfikatów 2-NDFL. Przecież jeśli znajdziesz się w trudnej sytuacji, a bank przeprowadzi kontrolę, to łatwo możesz zostać oskarżony o nielegalne uzyskanie kredytu, a to będzie oznaczać proces i odpowiedzialność karną.

Podsumowując: „czy kapitał matowy można wykorzystać jako zaliczkę?” – odpowiadamy, że tak. Okazuje się jednak, że kapitał macierzyński jako zaliczka na kredyt hipoteczny to bardzo ryzykowny biznes i szczerze mówiąc nieopłacalny.

Odpowiedni dla tych, którzy tak naprawdę nie mają i nie przewidują szansy na zdobycie pieniędzy na wkład własny z innych źródeł lub będą musieli oszczędzać bardzo długo.

Obejrzyj wskazówki i ostrzeżenia ekspertów dotyczące wykorzystania kapitału matowego jako zaliczki w filmie:

Ministerstwo Pracy zaproponowało przedłużenie programu kapitału macierzyńskiego o 5 lat, do 2023 roku. Według statystyk ponad 60% rodzin inwestuje te pieniądze w poprawę swoich warunków życia. Niektórzy wykorzystują kapitał macierzyński na spłatę zadłużenia hipotecznego, inni wydają wszystko na zaliczkę na mieszkanie. Zastanówmy się, która z tych opcji jest bardziej opłacalna.

Warunki korzystania

Kapitał macierzyński możesz przeznaczyć na spłatę zadłużenia z tytułu kredytu hipotecznego, niezależnie od tego, z jakim bankiem masz do czynienia. Jednak nie wszystkie instytucje finansowe zgadzają się przyjąć środki przyznane przez państwo jako zaliczkę, dlatego znalezienie odpowiednich warunków kredytu hipotecznego może być trudne.

Jeśli rodzina zdecyduje się na zakup drogiego mieszkania, kapitał macierzyński może nie wystarczyć nawet na zaliczkę, co oznacza, że ​​będzie musiała dopłacić. Od początku roku wysokość kapitału macierzyńskiego wynosi 453 tysiące rubli i nie należy liczyć na waloryzację tej kwoty w nadchodzących latach. Zaliczka na kredyt hipoteczny wynosi 20-30%, więc ci, którzy chcą zamieszkać w nowym moskiewskim budynku, zaczną od kwoty przekraczającej 600 tys. Ceny mieszkania dwupokojowe w stolicy zaczynają się od 3 milionów rubli, co oznacza, że ​​nawet jeśli uda ci się znaleźć tanie mieszkanie gdzieś na obrzeżach, będziesz musiał dopłacić co najmniej 150 tysięcy.

Bezpośrednio po przyłączeniu do rodziny nie będzie możliwości przeznaczenia kapitału macierzyńskiego na zaliczkę. Zgodnie z obowiązującymi przepisami pieniądze te można wykorzystać w ten sposób dopiero, gdy dziecko skończy 3 lata. Ale mogą spłacić istniejący kredyt hipoteczny natychmiast po otrzymaniu zaświadczenia.

Kapitał macierzyński nie pomoże niezdyscyplinowanym kredytobiorcom wyjść. Środki te nie mogą być przeznaczone na opłacenie kar, prowizji i kar wynikających z umów kredytowych. W przypadku opóźnienia należy je spłacić i dopiero po tym czasie będzie można korzystać z certyfikatu. Cel wykorzystania środków będzie musiał być nie tylko wskazany we wniosku o zbycie, ale także potwierdzony odpowiednimi dokumentami.

Procedura wniesienia kapitału macierzyńskiego w formie zaliczki wiąże się z pewnymi dodatkowymi kosztami. W pierwszej kolejności bank musi udzielić kredytobiorcy pożyczki na zadatek w wysokości kapitału macierzyńskiego. Stopa kredytowa w tym przypadku jest ona równa stopie refinansowania Banku Centralnego (at ten moment 10% rocznie). Fundusz Emerytalny spłaci tę pożyczkę dopiero po kilku miesiącach od zawarcia transakcji, a odsetki będą musiały zapłacić z własnej kieszeni. Jeśli spłacisz dług z istniejącego kredytu hipotecznego, to dodatkowe wydatki nie, więc ten sposób wykorzystania certyfikatu jest bardziej opłacalny.

Przykład z życia wzięty

Rodzina Waseninów zaciągnęła kredyt hipoteczny jesienią 2016 roku. Certyfikat na kapitał macierzyński otrzymały w 2012 roku, ale nie spieszyły się z jego wykorzystaniem. Wydanie tych pieniędzy w formie zadatku było na pierwszy rzut oka kuszącym pomysłem, jednak pojawiły się pewne trudności. Po pierwsze, w tym przypadku musieliby ubiegać się o kredyt hipoteczny za pośrednictwem Sbierbanku, a rodzina przepłaciłaby, skoro ich deweloper współpracuje z VTB 24. Po drugie, po co dawać bankowi dodatkowe 8 tys., skoro można tego uniknąć?

Kredyt hipoteczny dla rodzin z dwójką i większą liczbą dzieci to jedna z głównych możliwości lokowania środków zabezpieczonych certyfikatem kapitału macierzyńskiego. Wykorzystując pieniądze z kapitału macierzyńskiego na kredyty lub pożyczki mieszkaniowe, rodzina potrzebująca poprawy warunków życia może liczyć na dopłatę ze strony państwa w 2016 roku w wysokości do 453 tysiące rubli bez czekania 3 lat.

W przypadek ogólny Przez ustawodawstwo rosyjskieśrodki hipoteczne zastaw nieruchomości(mieszkanie, dom, pokój lub udział w nieruchomości), który otrzymuje organizacja finansowa (kredytobiorca) do czasu całkowitego rozliczenia wydanych środków pożyczkowych.

Oznacza to, że pożyczkobiorca:

• beret Kredyt mieszkaniowy lub ukierunkowany kredyt hipoteczny;
• Bank przyjmuje jako zabezpieczenie mieszkanie zakupione lub w budowie do czasu całkowitej spłaty zadłużenia i odsetek od kredytu;
• aby móc w pełni rozporządzać nieruchomością, ostateczne prawo własności zostaje sformalizowane po usunięciu hipoteki z lokalu mieszkalnego (czyli po całkowitej spłacie pożyczonych środków, odsetek, prowizji i opłat za zwłokę).

Na poziomie prawnym kredyty hipoteczne są regulowane Prawo federalne nr 102-FZ z dnia 16 lipca 1998 r. „ O hipotece (zastaw na nieruchomości)" Nie tylko mieszkaniowe, ale i działka, przedsiębiorstwo lub inny majątek.

Kredyt hipoteczny zabezpieczony kapitałem macierzyńskim najczęściej wymaga zabezpieczenia mieszkania. Instytucje finansowe nie są tak skłonne do udzielania kredytów na budowę lub zakup domu jak metry kwadratowe w apartamentowcach.

Jak wykorzystać matkapital do kredytu hipotecznego

Zgodnie z dekretem Rządu Federacji Rosyjskiej nr 862 z dnia 12 grudnia 2007 r. „ W sprawie zasad przeznaczania środków (części środków) kapitału macierzyńskiego (rodzinnego) na poprawę warunków mieszkaniowych", jedną z możliwości jest zakup lub budowę mieszkania. Jeśli procedury te zostaną przeprowadzone wraz z zawarciem umowy pożyczki, wówczas pieniądze z kapitału macierzyńskiego zostaną przekazane formie bezgotówkowej mogą zostać przekazane instytucji kredytowej, która udzieliła pożyczki. Wymaga to jednak spełnienia szeregu określonych warunków.

Po szeregu zmian na poziomie legislacyjnym dokonanych wcześniej, w 2016 roku, środki wynikające z certyfikatu będą mogły zostać wykorzystane na następujące cele:

• wpłata pierwszej raty z tytułu umowy kredytu mieszkaniowego, w tym kredytu hipotecznego, lub umowy kredytu celowego;
• deponowanie środków na poczet kwoty głównej pożyczki i płacenie odsetek.

Dopuszcza się wypłatę wyłącznie z funduszy kapitału macierzyńskiego ukierunkowane pożyczki - czyli zabrane na zakup lub budowę mieszkania. Umowę pożyczki można zawrzeć zarówno przed nabyciem przez rodzinę prawa do kapitału macierzyńskiego, jak i po. W takim przypadku uczestnikiem transakcji ma prawo być nie tylko posiadacz certyfikatu, ale także jego (jej) małżonek.

Zabronione skierować środki z kapitału macierzyńskiego na spłatę kar, kar czy różnego rodzaju prowizji wynikających z umów kredytowych. Cel wykorzystania środków musi być wskazany w adresie Funduszu Emerytalnego (PFR) i potwierdzony odpowiednimi dokumentami wymienionymi poniżej.

Warto także zaznaczyć, że kredyty mieszkaniowe korzystające z kapitału macierzyńskiego często realizowane są przy pomocy środków specjalnych programy bankowe, w ramach którego dotację rządową można przeznaczyć na spłatę kapitału, odsetek lub pierwszej raty kredytu.

Spłacić kredyt hipoteczny. kapitał

Jeżeli kredyt hipoteczny został już zaciągnięty, a w rodzinie urodzi się drugie (trzecie) dziecko, rodzina ma możliwość wykorzystania części pieniędzy wynikających z zaświadczenia o kapitale macierzyńskim w ramach wcześniejszej spłaty.

W praktyce znacznie łatwiej jest skierować pieniądze z kapitału macierzyńskiego na już zaciągnięty kredyt mieszkaniowy, niż ubiegać się o nowy.

Kapitał macierzyński do spłaty zaciągnięty wcześniej kredyt hipoteczny, można skorzystać po złożeniu odpowiedniego wniosku do Funduszu Emerytalnego. Pieniądze przekazywane są z rachunku Funduszu Emerytalnego na konto organizacji finansowej, od której zabezpieczone jest zakupione mieszkanie.

Proces spłatę kredytu hipotecznego kapitałem macierzyńskim występuje w następującej kolejności:

1. Jeśli kupujesz gotowe mieszkanie (a nie dom w budowie), kredytobiorca natychmiast rejestruje własność mieszkania w Rosreestr. W takim przypadku na akcie własności znajduje się oznaczenie, że mieszkanie jest zastawione na rzecz banku (pod hipoteką).
2. Instytucja kredytowa (bank) uzyskuje certyfikat aktualne zadłużenie na pożyczkę.
3. Wymagany pakiet dokumentów jest zbierany i przekazywany wraz z funduszem emerytalnym do rozpatrzenia.
4. Wniosek jest rozpatrywany przez Fundusz Emerytalny w ciągu miesiąca. Jeśli zostanie zatwierdzony, ten sam okres zostanie przeznaczony na przekazanie środków z funduszu emerytalnego do banku.
5. Po przelaniu pieniędzy przez bank przeprowadzane jest ponowne przeliczenie i ustalany jest nowy harmonogram płatności.
6. Kredytobiorca w dalszym ciągu spłaca pożyczkę.
7. Po ostatecznym rozliczeniu z bankiem i podpisaniu wszystkich dokumentów, obciążenie mieszkania zostaje usunięte, a nowy właściciel rejestruje ją jako własność wszystkich członków rodziny.

Dokumenty do spłaty kredytu

Kapitał macierzyński na spłatę wcześniej udzielonego kredytu hipotecznego przekazywany jest przez Fundusz Emerytalny na rachunek instytucji kredytowej po przedłożeniu dokumentów wymienionych w ust.klauzula 6 Iparagraf 13 Dekret Rządu nr 862 z dnia 12 grudnia 2007 r

Dla osób chcących przeznaczyć kapitał macierzyński na kredyt hipoteczny udostępniamy dokumenty według poniższego zestawienia:

• świadectwo własności za nabytą nieruchomość (jeżeli zakupiono już wykończone mieszkanie lub zakończono budowę lokalu mieszkalnego, na który został udzielony kredyt);
• umowa uczestnictwa w wspólna budowa (jeżeli właściciel certyfikatu lub jego małżonek nabywają mieszkanie w apartamentowcu w budowie);
• oświadczenie o przynależności do spółdzielni mieszkaniowej(jeżeli pożyczka została udzielona na wniesienie wkładu własnego lub udziałowego do zespołu mieszkaniowego, spółdzielni mieszkaniowej lub spółdzielni mieszkaniowej);
• pozwolenie na budowę indywidualnego budynku mieszkalnego(jeśli bank zgodził się udzielić kredytu na taki przypadek, a dom nie został jeszcze oddany do użytku).

Kapitał macierzyński na zaliczkę

Do 2015 roku posiadacze certyfikatów mieli możliwość wykorzystania środków na zaliczkę na kredyt hipoteczny dopiero po trzech latach od momentu urodzenia lub adopcji dziecka.

Legislacyjna możliwość kierowania środków finansowych na rzecz: pojawiła się po wejściu w życie:

• Ustawa federalna nr 131-FZ z dnia 23 maja 2015 r. w sprawie zmiany art. 7 i 10 ustawy zasadniczej o kapitale macierzyńskim;
• Uchwała Rządu Federacji Rosyjskiej nr 950 z dnia 09 września 2015 r. w sprawie zmiany „Zasad przeznaczania funduszy kapitału macierzyńskiego na poprawę warunków mieszkaniowych”.

Po podjęciu tej decyzji Rząd przewidywał wzrost rynku kredytów hipotecznych o 5-30%, ale nie nastąpił znaczący wzrost. W praktyce posiadacze certyfikatów chcący skorzystać z tego prawa napotkali trudności techniczne.

Przedstawiciele Funduszu Emerytalnego Rosji nadal nie mogą jednoznacznie zdecydować, gdzie środki powinny zostać przekazane: sprzedawcy czy bankowi.

• W tym drugim przypadku nie będzie to już zaliczka, ale spłata kredytu.
• Logiczne byłoby przelanie środków na konto sprzedającego, ale Fundusz Emerytalny odmawia przekazywania pieniędzy komukolwiek innemu niż bankom przez okres do 3 lat.

Z powodu niedoskonałego ustawodawstwa i wielu niuansów technicznych nieuwzględnionych w tych przyjętych przez Rząd i Dumę Państwową dokumenty regulacyjne, problem stwarza trudności dla kredytobiorców, zwłaszcza gdy preferencyjny kredyt hipoteczny przy wsparciu rządu.

Problem ten był wielokrotnie omawiany przy okrągłych stołach przez prawników, pracowników Funduszy Emerytalnych i osoby publiczne, ale nadal pozostaje otwarty w całym kraju.

• Od początku 2016 roku obowiązuje mechanizm przeznaczania środków na zaliczkę na okres do 3 lat nadal nie wyszło, a w wielu regionach obywatele borykają się z licznymi problemami, próbując skorzystać z zaświadczenia w celu uzyskania pożyczki.
• Tylko niektóre banki dają możliwość wykorzystania pieniędzy z kapitału macierzyńskiego na zaliczkę nawet po 3. urodzinach dziecka.

Dzięki ich ofertom można ogólnie zaciągnąć kredyt mieszkaniowy (hipoteczny). bez deponowania środków osobistych. Aby to zrobić, muszą być spełnione jednocześnie dwa wymagania:

• koszt mieszkania powinien być równy kwocie kredytu obliczonej przez bank i kapitałowi macierzyńskiemu;
• wpłata inicjalna nie powinna przekraczać kwoty przewidzianej w zaświadczeniu.

Dokumenty do uzyskania kredytu hipotecznego

W zależności od nieruchomości, na którą został zaciągnięty kredyt, dokumenty zbierane są według tego ogólnego wykazu, a następnie przekazywane do Funduszu Emerytalnego:

• wniosek o przelew pieniędzy ze wskazaniem celu w kierunku;
• paszport wnioskodawcy ze znakiem rejestracyjnym;
• w przypadku składania dokumentów do Funduszu Emerytalnego przez upoważnionego przedstawiciela posiadacza certyfikatu – paszport przedstawiciela i wydane mu pełnomocnictwo;
• jeżeli planowane jest zawarcie umowy pożyczki na rzecz małżonka posiadacza zaświadczenia – jego paszport z rejestracją, akt małżeństwa;
• Kopiuj Umowa pożyczki zawarta z bankiem, lub ukierunkowane umowy kredytowe z kredytową spółdzielnią konsumencką (CPC);
• kopia umowy kredytu hipotecznego, która przeszła rejestrację państwową;
• poświadczone notarialnie zobowiązanie do zarejestrowania mieszkania jako majątku wszystkich członków rodziny, ze wskazaniem wielkości udziałów wynikających z umowy, nie później niż w ciągu 6 miesięcy od usunięcia obciążeń, oddania mieszkania do użytkowania lub przekazania środków pieniężnych Fundusz emerytalny.

Dodatkowo w zależności od rodzaju kupowanej nieruchomości należy dołączyć dodatkowy pakiet dokumentów:

1. Przy zakupie na kredyt już wybudowane mieszkania dodatkowo potrzebne:
   • kopia umowy kupna-sprzedaży po jej rejestracji państwowej;
   • kopię aktu własności (jeżeli mieszkanie nie jest obciążone).
2. Jeżeli zaciągnięty zostanie kredyt mieszkaniowy inwestycje we wspólne budownictwo, wymagane również:
   • kopia umowy o udział we wspólnym budownictwie z państwowym znakiem rejestracyjnym;
   • oświadczenie zawierające kwotę zapłaconą w celu zapłaty ceny umownej oraz kwotę niezapłaconą.
3. Jeśli pożyczka zostanie wysłana do indywidualnego budownictwa mieszkaniowego (IHC) zabezpieczony domem w budowie, Fundusz Emerytalny zapewnia:
   • kopia pozwolenia na budowę;
   • kopia umowy o roboty budowlane.

Kapitał macierzyński do 3 lat

Kredyt hipoteczny na kapitał macierzyński ma niezaprzeczalną przewagę nad innymi rodzajami inwestycji celowych: rodzina może zawrzeć umowę kredytową z bankiem już od chwili urodzenia lub adopcji drugiego lub kolejnego dziecka.

Możliwość ta będzie bardzo przydatna dla tych, którzy spłacają już zaciągnięte wcześniej celowe kredyty mieszkaniowe, a także ułatwi rodzinie wcześniejszą przeprowadzkę do nowego domu.

Kredyt mieszkaniowy to jedyna legalna możliwość wykorzystania środków wkrótce po urodzeniu drugiego (trzeciego) dziecka. Wypłacić środki przed upływem 3 lat lub po tej dacie, zgodnie z prawem, niemożliwe(z wyjątkiem przypadków określonych do 31 marca 2016 r ).

Jeśli rodzice nie spieszą się z zakupem mieszkania, to nie ma dużej różnicy czy zaciągną kredyt mieszkaniowy w dniu, czy po:

• do przepisu z 2016 roku indeksowane corocznie od wysokości przewidywanej inflacji (była, ale przynajmniej była przeprowadzana regularnie);
• czyli do niedawna środki zgromadzone w certyfikacie nie uległy deprecjacji w zauważalny sposób – co innego, jeśli rodzina po prostu nie miała gdzie mieszkać i nie zgodziła się czekać 3 lat.

Warto jednak zwrócić uwagę na następujące kwestie:

Zgodnie z prawem planuje się wydawanie zaświadczeń dzieciom urodzonym do 31 grudnia 2018 roku, a pieniądze będziesz mógł wykorzystać po tym terminie. Jednak w bieżącym warunki ekonomiczne anulowanie jest całkiem możliwe roczna indeksacja mata. kapitału na bieżąco, tak jak to miało już miejsce.

W tym przypadku pieniądze opierają się na wydanych certyfikatach. Oznacza to, że mając na uwadze takie perspektywy, rodzice być może będą musieli się pospieszyć i znaleźć okazję do jak najszybszego zainwestowania środków przewidzianych w certyfikacie, bez odkładania ich na później. W takim przypadku kredyt hipoteczny może stać się dla wielu rodzin jedyny możliwe rozwiązanie .

Warunki kredytów hipotecznych pod zastaw kapitału w bankach

Nie każdy bank może pochwalić się odrębnym produktem kredytowym dla właścicieli. Jednak wiele instytucji finansowych ma oferty dla tych, którzy chcą zarządzać funduszami wsparcia rządowego.

W 2016 roku hipotek pod kapitał udzielały następujące banki:

• UniCredit Bank, Bank of Moskwa, Alfa Bank, Promsotsbank, Nomos Bank, Sberbank i VTB-24 oferują osobne produkty dla właścicieli kapitału rodzinnego. Te dwa ostatnie programy są najpopularniejsze;
• DeltaCredit Bank oferuje kredyty hipoteczne już od 5% w skali roku. Kapitał macierzyński można przeznaczyć zarówno na wpłatę zadatku, jak i spłatę wcześniej udzielonej pożyczki.
• Raiffeisen Bank oferuje kredyty hipoteczne z kapitałem na okres 1-25 lat pod mieszkania wykończone i w budowie.

Biorąc pod uwagę charakterystykę płatności odsetkowych i organ pożyczkowy (głównego), przedłużenie okresu nie zawsze znacząco zmniejsza kwotę środków zdeponowanych co miesiąc. Prawdopodobnie płatności 20- i 30-letnie nie będą się znacząco różnić.

Kredyt hipoteczny plus kapitał macierzyński w Sbierbanku

Podtytuł zawiera nazwę produktu, który bank oferuje osobom chcącym ulokować kapitał macierzyński. Sbierbank ma dwie oferty - osobno na mieszkania gotowe i w budowie. Na stronie możesz pobrać i wypełnić formularz kontaktu z bankiem oraz bezpośrednio na stronach obliczyć harmonogram spłaty kredytu hipotecznego. Warunki płatności są szczegółowo określone. Strona zawiera praktyczne porady, jak zaciągnąć kredyt hipoteczny z kapitału macierzyńskiego, zarejestrować dom jako nieruchomość i inne.

Sbierbank, wykorzystując swoją popularność wśród klientów, narzuca kredytobiorcom najbardziej rygorystyczne wymagania, aby minimalizować ryzyko. Jednak w dużej mierze dzięki selektywności i kontroli potencjalnych klientów jego oferty są najbardziej lojalne.

Warunki programu kredytów hipotecznych od Sbierbanku dla posiadaczy certyfikatów w ramach programu państwowego w 2016 r .:

• 4% rocznie dla nieruchomości w budowie i 12,5% dla mieszkań gotowych;
• brak opłat za obsługę kredytu;
• możliwość wykorzystania kapitału macierzyńskiego, w tym na zaliczkę;
• kwota, na którą możesz liczyć, to 300 tysięcy - 15 milionów rubli;
• pierwsza rata - od 15-20% (oznacza to, że jeśli wykorzystasz kapitał macierzyński jako pierwszą ratę i nie pozyskujesz środków osobistych, możesz otrzymać pożyczkę na maksymalnie 3020-2265 mln rubli);
• płatności do 30 lat (kalkulacja indywidualna);
• specjalne warunki dla młodych rodzin;
• dodatkowe premie dla tych, którzy otrzymują wynagrodzenie na karcie Sberbank;
• program wymaga zabezpieczenia w postaci mieszkania - zanim będzie można na nim ustanowić hipotekę, następuje czasowe przeniesienie obciążenia na inną nieruchomość (ewentualnie wymagane jest poręczenie).

Przed złożeniem wniosku o kredyt bank wymaga potwierdzenia wypłacalności kredytobiorcy i obowiązku sformalizowania obciążonego hipoteką mieszkania we wspólną współwłasność. Właściciel zaświadczenia musi skontaktować się z funduszem emerytalnym nie później niż sześć miesięcy później po udzieleniu pożyczki.

Programy hipoteczne w VTB-24 z kapitałem macierzyńskim

Kolejnym bankiem popularnym wśród kredytobiorców posiadających certyfikaty jest VTB. Strona internetowa banku nie jest tak przyjazna dla użytkownika jak Sberbank i zawiera mniej przydatna informacja, Dlatego niezbędne informacje Lepiej sprawdzić to bezpośrednio w wydziale.

Kapitał macierzyński w VTB-24 może być wykorzystany wyłącznie na spłatę już udzielonego kredytu(nie można skorzystać z zaliczki). Jednak to organizacja kredytowa oferuje również kredyt hipoteczny ze wsparciem państwa (czyli z wykorzystaniem kapitału macierzyńskiego) na poziomie 11,4% (zwykła oferta to 13,5-14%).

W przypadku kredytu hipotecznego na kapitał macierzyński w VTB-24 warunki w 2016 r. Są następujące:

• możesz zaciągnąć kredyt hipoteczny na wykończone mieszkanie i mieszkanie w budynku będącym w budowie;
• przy zwykłej liście dokumentów zaliczka wynosi co najmniej 20%;
• będzie to plusem duża liczba akredytowane obiekty w budowie (do 10 tys.);
• wielkość pożyczki - 1,5-20 milionów rubli;

Złożenie wniosku do Funduszu Emerytalnego o kapitał macierzyński do kredytu hipotecznego następuje po zawarciu umowy z bankiem. Strona internetowa VTB również je posiada kalkulator hipoteczny. To prawda, że ​​​​jest to bezużyteczne dla tych, którzy chcą skorzystać ze specjalnych warunków w postaci wsparcia państwa.

Hipoteka społeczna AHML

Agencja Mieszkaniowych Kredytów Hipotecznych (AHML) nie tylko skupuje (refinansuje) kredyty już udzielone przez banki, ale także udziela kredytów hipotecznych przy wsparciu państwa na korzystnych warunkach.

W produkcie” Hipoteka socjalna» AHML udostępnia specjalną opcję „Kapitał macierzyński”, zgodnie z którą kapitał macierzyński jest brany pod uwagę przy ubieganiu się o pożyczkę dla specjalne warunki(różnią się nieco od tych produkty kredytowe oferowane przez banki).

Warunki oferty AHML:

1. Kredyt hipoteczny (pożyczka) zawiera dwa komponenty:
   • Pierwszy- zwykłe i spłacane w ratach przez okres ustalony w umowie (3-30 lat);
   • drugi wydawany jest na 180 dni i jest zwracany z kapitału własnego lub środków osobistych pożyczkobiorcy.
2. Współkredytobiorca w ramach tego programu małżonek musi działać właściciel
3. Podstawą wniosku jest program „Hipoteka społeczna” z korzystnymi warunkami dla pożyczkobiorcy:
   • zaliczka wynosi od 10% od wielkości pożyczki;
   • w zależności od jego ilości zmiany stóp procentowych(minimum na początku 2016 r. wynosiło zaledwie 9,9%).
4. Nieruchomość można kupić za pomocą kredytu hipotecznego na rynku pierwotnym lub wtórnym.
5. Kwota kredytu - od 300 tysięcy rubli.

Oprocentowanie korzystania ze środków kredytowych jest zmienne i jest bardziej opłacalne niż podobne oferty banków.

W przypadku korzystania z funduszy kapitału macierzyńskiego oprocentowanie może wynosić:

• 9% przy zaliczce w wysokości 50% lub wyższej (jednak korzystając z kapitału macierzyńskiego w formie zaliczki i nie przyciągając własnych środków, możesz uzyskać absolutnie mała pożyczka- tylko około 900 tysięcy rubli).
• 5% w przypadku zaliczki mniejszej niż 50%;
• 9% w przypadku pożyczki w wysokości ponad 1,5 miliona rubli.

Wniosek

Według aktualne ustawodawstwo, właścicielka macierzyńskiego świadectwa kapitałowego może przyjąć docelowe mieszkanie kredyt lub pożyczka na zakup lub budowę mieszkania. Zgodnie z wnioskiem do Funduszu Emerytalnego, środki zabezpieczone zaświadczeniem przeznaczone są na spłatę pożyczonych pieniędzy.

Niezaprzeczalną zaletą tak celowej inwestycji jest to, że pieniądze można wykorzystać od razu po otrzymaniu prawa do kapitału macierzyńskiego, czyli. Tak naprawdę zasada ta dotyczy obecnie wyłącznie spłacania już zaciągniętych kredytów hipotecznych. W praktyce kapitał macierzyński nadal przeznaczany jest na pierwszą ratę kredytu, jednak najczęściej już po ukończeniu przez dziecko 3. roku życia.

Ponadto niektóre rosyjskie banki oferują specjalne programy kredyty hipoteczne z wykorzystaniem kapitału macierzystego i oprocentowanie obniżone.

Czas czytania: 11 minut

Młode rodziny często nie mają wystarczającej ilości pieniędzy, aby kupić własne mieszkanie. W takim przypadku, jeśli jest dwoje lub więcej dzieci, obywatele mogą zwrócić się do Funduszu Emerytalnego Rosji (PFR) z wnioskiem o wykorzystanie kapitału macierzyńskiego jako zaliczki na kredyt hipoteczny.

Co to jest hipoteka na kapitał macierzyński?

Państwo stara się wspierać finansowo rodziny wychowujące kilkoro dzieci. Z tego powodu wprowadzono zmiany w programie kapitału macierzyńskiego, aby umożliwić wykorzystanie środków na poprawę warunków mieszkaniowych. Ustawodawstwo ściśle reguluje, w jaki sposób młoda rodzina może wydawać publiczne pieniądze:

• Spłacić główną część zadłużenia hipotecznego i zmniejszyć wysokość miesięcznych płatności.
• Jako zaliczka na kredyt hipoteczny.

Główną trudnością dla Rosjan jest to, że nie wszystkie banki zgadzają się akceptować kapitał macierzyński jako spłatę kredytu. Ale istnieje wiele instytucji, które przyjmują młode rodziny i udzielają pożyczek na zakup mieszkania według standardowych stóp procentowych (od 9 do 14% rocznie). Fundusz kapitału macierzyńskiego można wykorzystać na spłatę istniejącego zadłużenia przed ukończeniem przez dziecko 3. roku życia. W 2015 roku zniesiono także ograniczenie uniemożliwiające wykorzystanie środków pochodzących z certyfikatu jako zaliczki na kredyt hipoteczny.

Cechy finansowania kredytem bankowym

W 70% przypadków bardzo trudno jest wykorzystać kapitał macierzyński na spłatę zaliczki, ponieważ mieszkanie jest zastawione sprzedającemu do czasu przekazania środków. Zgodnie z prawem kredyt hipoteczny zostanie uznany za niespłacony, co jest niekorzystne ekonomicznie dla instytucji finansowych. Poza tym rodzinie bardzo trudno będzie znaleźć właściciela nieruchomości, który będzie czekał, aż napłyną pieniądze z Funduszu Emerytalnego. Bank udziela kredytu hipotecznego na kwotę kapitału macierzyńskiego w następujący sposób:

1. Osoba fizyczna zbiera pakiet dokumentów niezbędnych do rozpatrzenia jej wniosku. Koniecznie należy przedstawić pisemną zgodę współmałżonka na otrzymanie pożyczki wraz ze wszystkimi zaświadczeniami.
2. Ocena wypłacalności klienta. Po złożeniu skargi przez obywatela instytucja finansowa menedżer określi wielkość pożyczki, biorąc pod uwagę oficjalne zarobki pożyczkobiorcy. Można uwzględnić „czarną” część dochodu, ale jako nieregularną. Pożyczkodawca doliczy do kwoty zarobków kwotę kapitału macierzyńskiego i wyliczy ostateczną kwotę pożyczki.
3. Osoba fizyczna otrzymuje pożyczkę, a następnie natychmiast wysyła powiadomienie o jej otrzymaniu do Funduszu Emerytalnego pożyczone pieniądze oraz konieczność przelewania pieniędzy z kapitału macierzyńskiego na konto bankowe w celu zmniejszenia zadłużenia.
4. Po 2-3 miesiącach cała kwota zostanie przelana na Twoje konto bankowe jednorazowo.

Hipoteka społeczna AHML

Niektóre kategorie obywateli mogą otrzymać kredyt mieszkaniowy preferencyjne warunki. Agencja Kredytów Hipotecznych (AHML) oferuje rodzinom w ramach produktu „Hipoteka Społeczna” natychmiastowe wykorzystanie kapitału macierzyńskiego w momencie otrzymania pożyczki. Warunki pożyczki odbiegają nieco od tych oferowanych przez instytucje finansowe:

• Pożyczka jest początkowo podzielona na 2 części. Pierwszy to klasyczny kredyt hipoteczny na okres od 3 do 30 lat. Druga część pożyczki udzielana jest na 180 dni. Kredytobiorca musi zapłacić od fundusze własne lub przy pomocy kapitału macierzystego.
• Współkredytobiorcą musi być prawny małżonek posiadacza certyfikatu kapitałowego macierzyńskiego.
• Oferta oparta jest o program Hipoteka Społeczna. Zaliczka za pożyczkę wynosi tylko 10% kwoty pożyczki. W zależności od rozmiaru kapitał początkowy zmienia się także stopa procentowa. Jego minimalna wartość wynosi 5% przy wkładzie co najmniej 50% kosztów mieszkania.
• Nieruchomości można kupić na rynku pierwotnym lub wtórnym.
• Minimalna wielkość pożyczki wynosi 300 tysięcy rubli.

Regulacje prawne

Możliwość wykorzystania kapitału macierzyńskiego jako zaliczki na kredyt hipoteczny przewiduje ustawa federalna nr 131-FZ z dnia 23 maja 2015 r. oraz dekret rządu nr 950 Federacji Rosyjskiej z dnia 09 września 2015 r. Chociaż stopy inflacji pozostają wysokie , wysokość kapitału macierzyńskiego, z którego mogą korzystać młode rodziny, nie zmieniła się od 2015 roku i wynosi 453 026 rubli. Jego indeksowanie zostaje zawieszone na mocy ustawy federalnej nr 444-FZ z dnia 19 grudnia 2016 r. Nie przeznaczenie fundusze kapitału rodzinnego są prawnie zabronione.

Wykorzystanie kapitału macierzyńskiego do poprawy warunków mieszkaniowych do 3 lat

Od 2015 roku stało się możliwe zastosowanieśrodków bezpośrednio po urodzeniu drugiego dziecka. Rodzice mogą ubiegać się o kredyt hipoteczny do czasu, aż ich najmłodsze dziecko skończy trzy lata. Aby to zrobić, będziesz musiał złożyć list bankowy do funduszu emerytalnego jako dowód zamierzonego wykorzystania środków. Możliwa jest także spłata kredytu hipotecznego z kapitału macierzyńskiego. W tym celu do wniosku będziesz musiał dołączyć kopię umowy pożyczki.

Jak uzyskać kredyt hipoteczny z kapitałem macierzyńskim na zaliczkę

Prawie wszystkie młode rodziny chcą kupić nieruchomość przy pomocy rządu. Ubieganie się o kredyt hipoteczny z kapitałem macierzyńskim nie jest procesem łatwym. Konieczne jest nie tylko wybranie odpowiedniej instytucji, ale także posiadanie wielu dokumentów poświadczonych przez notariusza. Ponadto wierzyciel z mocy prawa ma prawo żądać wszelkich dodatkowych zaświadczeń w celu zawarcia transakcji. Proces uzyskania kredytu i własnego domu formalnie składa się z 3 kroków:

1. Wybór banku i programu kredytu hipotecznego. Fundusze z budżet państwa zostanie przydzielony kredytobiorcy w przypadku zaciągnięcia przez niego kredytu hipotecznego w akredytowanej instytucji, która oficjalnie uczestniczy w programie pożyczania kapitału macierzyńskiego.
2. Uzyskanie zezwolenia z funduszu emerytalnego. Po otrzymaniu przez obywatela pisma potwierdzającego od pożyczkodawcy musi udać się do najbliższego oddziału funduszu emerytalnego i zostawić wniosek o przeniesienie środków z kapitału macierzyńskiego na hipotekę. Obywatel otrzyma pozwolenie od Funduszu Emerytalnego Rosji w ciągu 10–30 dni. Po tym terminie pożyczkobiorca udaje się do pożyczkodawcy z kolejnym wnioskiem.
3. Rejestracja hipoteki z kapitałem macierzyńskim. Według standardowego schematu z czasem oczekiwania na środki do 6 miesięcy, organizacje finansowe udzielają pożyczek bardzo rzadko. Często obywatelowi udzielane są 2 pożyczki, z których jedna będzie główną hipoteką, a druga kwotą kapitału macierzyńskiego.

Procedura wygląda następująco:

1. Osoba fizyczna przekazuje wszystko pracownikowi banku Wymagane dokumenty. Ich sprawdzenie może zająć do 10 dni.
2. Na pozytywna decyzja Klient zapraszany jest do banku w celu podpisania umów kredytowych.
3. Z drugą umową pożyczki (na mniejszą kwotę) pożyczkobiorca udaje się do Funduszu Emerytalnego i wypełnia wniosek o wykorzystanie kapitału macierzyńskiego na spłatę istniejącego zadłużenia. Do czasu wpływu pieniędzy na konto bankowe osoba fizyczna jest zobowiązana do spłaty obu pożyczek.

Warunki pożyczki

Każda organizacja finansowa przedstawia własne wymagania dla kandydatów na pożyczkę z kapitałem jako zaliczkę. Mogą one obejmować lista obowiązkowa procedury przed podpisaniem umowy, wstępna ocena cech nieruchomości. Lista warunków kredytu hipotecznego z wsparcie państwa praktycznie nie odbiega od katalogu warunków stawianych na zasadach ogólnych osobom otrzymującym kredyt mieszkaniowy:

• Posiadanie stałego dochodu. Większość banków bierze pod uwagę sumę starszeństwo pracownika wraz z czasem jego pracy w ostatniej firmie. Potencjalny pożyczkobiorca musi przepracować w ostatnim miejscu pracy co najmniej 6 miesięcy. Całkowite doświadczenie zawodowe musi przekraczać 1 rok w ciągu 5 lat.
• Klient nie może być właścicielem nieruchomości mieszkalnej. Jeżeli obywatel zarejestrował mieszkanie lub działkę pod zabudowę indywidualną z prawem użytkowania na czas nieokreślony oraz dom, nie będzie mógł uzyskać kredytu hipotecznego.
• Dobra historia kredytowa. Jeśli wystąpią zaległości w spłacie jakiegokolwiek rodzaju pożyczki, dana osoba nie otrzyma kredytu hipotecznego.
• Mieszkanie zakupione na kredyt hipoteczny z wpłatą wstępną z kapitału należy po spłacie zadłużenia ponownie zarejestrować jako współwłasność. Jest to klauzula obowiązkowa, której spełnienie pożyczkodawca może określić w umowie.

Wymagania dla kredytobiorcy i mieszkania hipotecznego

Rodziny decydujące się na zakup mieszkania za pomocą kredytu muszą przygotować się na spełnienie określonych warunków. Tylko wypłacalni obywatele mogą wykorzystać kapitał macierzyński jako zaliczkę na kredyt hipoteczny. Jeśli dana osoba nie ma stałego oficjalnego dochodu, lepiej dla niego nie kontaktować się z bankami, ponieważ jego prośba o pożyczkę zostanie odrzucona. Wymagania pożyczkodawców wobec kredytobiorcy i mieszkania hipotecznego:

• Eksperci firmy w pierwszej kolejności przeprowadzą oględziny nieruchomości. Mieszkanie nie powinno znajdować się w zrujnowanym budynku przygotowywanym do rozbiórki.
• Nieruchomość nie może być zlokalizowana na terenie przeznaczonym do celów komercyjnych.
• Rodzina decydująca się na zakup nowego budynku może wybrać mieszkanie w kompleksy mieszkalne deweloperzy zweryfikowani przez pożyczkodawcę.
• Kredytobiorca ma obowiązek potwierdzić swoje dochody oświadczeniem 2-NDFL. Jeżeli osoba fizyczna wystawi zaświadczenie w formie bankowej, oprocentowanie kredytu wzrośnie o 0,5–1,5%.
• Obowiązkowe ubezpieczenie kredytobiorcy i nieruchomości. Każdy bank stawia własne wymagania dotyczące tej klauzuli umowy. Niektóre instytucje wymagają od kredytobiorcy wykupienia ubezpieczenia rentowego, inne natomiast wymagają kompleksowej polisy na życie i majątku.

Dokumenty do wykorzystania kapitału macierzyńskiego do kredytu hipotecznego

Bez przedstawienia określonych zaświadczeń potwierdzających współpracę z pożyczkodawcą nie będzie możliwości otrzymania bezpłatnej pomocy finansowej od państwa. Certyfikatu nie można również spieniężyć. Warunki spłaty kredytu hipotecznego z kapitałem macierzyńskim są jasno opisane na oficjalnej stronie internetowej Funduszu Emerytalnego. Jeśli dziecko ma mniej niż 3 lata, płatności bezgotówkowe pieniądze można przelać jedynie do banku, ale nie będzie możliwości bezpośredniego zawarcia umowy ze sprzedającym. Kredytobiorca ma obowiązek złożyć w Funduszu Emerytalnym następujące dokumenty:

• wniosek o celowe wydatkowanie środków;
• paszport identyfikujący wnioskodawcę, w przypadku gdy wskazano rejestrację;
• kopia umowy kredytu i umowy kredytu hipotecznego (jeśli istnieje) z państwową pieczątką rejestracyjną;
• jeżeli umowę pożyczki zawarł małżonek właściciela aktu macierzyńskiego, wymagany będzie jego paszport, zaświadczenie o wspólnym pożyciu oraz akt małżeństwa;
• akty urodzenia i paszporty małoletnich dzieci;
• zaświadczenie bankowe o saldzie zadłużenia głównego i naliczonych odsetkach;
• jeżeli wnioskodawca nie zarejestrował jeszcze nieruchomości jako współwłasności wspólnej, wówczas musi złożyć pisemne zobowiązanie do spełnienia tego warunku w terminie 6 miesięcy od dnia zdjęcia obciążenia nieruchomości, oddania domu do użytkowania lub przekazania środków z Funduszu Emerytalnego (jeśli zostaną przeznaczone na spłatę pozostałego zadłużenia);
• dokumentacja urbanistyczna wraz z planem katastralnym, rozmieszczeniem obiektów i komunikacją na zakupionej nieruchomości.

Wymienione dokumenty są potrzebne niezależnie od tego, czy rodzina chce otrzymać pieniądze na kredyt hipoteczny na wkład własny, czy też zamierza w całości spłacić zadłużenie pożyczkodawcy. W zależności od celu pożyczki rodzina będzie musiała przedstawić szereg dodatkowych zaświadczeń i zaświadczeń urzędnikom Funduszu Emerytalnego. Są niezbędne do potwierdzenia przeznaczenia pieniędzy. Dokumenty te obejmują:

• Certyfikat własności zakupionego przedmiotu. Kredytobiorca ma je w przypadku, gdy hipoteka została udzielona na wykończone mieszkanie.
• Umowa o udział we wspólnej budowie. Załączany do dokumentów jeżeli mieszkanie znajduje się w budynku w budowie.
• Oświadczenie o przynależności do spółdzielni mieszkaniowej. Jeżeli kredyt został zaciągnięty w celu wpłaty zadatku na spółdzielnie mieszkaniowe, spółdzielnie mieszkaniowe, zespoły mieszkaniowe.
• Pozwolenie na budowę indywidualnego budynku mieszkalnego. Jeśli pożyczkodawca zgodził się udzielić pożyczki na indywidualne budownictwo mieszkaniowe, ale domek nie został jeszcze wykończony.

Które banki udzielają kredytów?

Niewiele jest organizacji finansowych, które zgadzają się przyjąć kapitał macierzyński jako zaliczkę na kredyt hipoteczny. główny problem leży w terminie uwolnienia środków z budżetu państwa. Niektóre rodziny na pieniądze muszą czekać 5–6 miesięcy, co wcale nie jest korzystne dla wierzycieli. Jeśli obywatel zdecydowanie zdecydował się na kredyt hipoteczny z wykorzystaniem kapitału jako zaliczki, może skontaktować się z następującymi organizacjami:

Nazwa instytucji	Oprocentowanie (%)	Maksymalna kwota pożyczki w rublach	Okres kredytowania w miesiącach	Specjalne warunki
Sbierbank Rosji	od 7.4	30 milionów	360	współkredytobiorcami mogą być małżonek i bliscy krewni; istnieje możliwość odroczenia spłaty zadłużenia głównego w momencie urodzenia dziecka; przyspieszona ponowna rejestracja własności przy spłacie zadłużenia.
VTB 24	11,95	90 milionów	600	obowiązkowe ubezpieczenie nieruchomości; rejestracja własności metrów kwadratowych w ciągu 2 tygodni.
Raiffeisenbanku	9,25	25 milionów	360	w momencie zatwierdzenia kredytu kredytobiorca nie powinien posiadać kredytów mieszkaniowych; wymagany jest oficjalny dochód.
Binbank	11,5	15 milionów	360	kredyty mieszkaniowe są dostępne dla przedsiębiorców indywidualnych; wcześniejsza spłata bez prowizji; zadatek – 5%; możesz przyciągnąć współkredytobiorców;
Gazprombanku	od 9	60 milionów	360	Wiek pożyczkobiorcy wynosi co najmniej 20 lat; zabezpieczeniem są prawa majątkowe; pożyczka może być w przyszłości refinansowana; Konieczne jest przedstawienie dokumentów tytułowych zakupionego mieszkania.
Swiaz-Bank	11,5	30 milionów	360	Wiek kredytobiorcy – od 21 lat; obowiązkowe ubezpieczenie mienia po zawarciu umowy; nie ma ograniczeń co do kwoty minimalnej; Nie ma moratorium na wcześniejszą spłatę zadłużenia.
Otwarcie banku	9,2	30 milionów	360	przy ustalaniu odsetek uwzględnia się dochody od 3 współkredytobiorców; obowiązkowe ubezpieczenia na życie i rentowe, ryzyko utraty praw do nabytych nieruchomości.
Banku UniCredit	11,5	30 milionów	360	Wiek pożyczkobiorcy to co najmniej 21 lat; doświadczenie zawodowe – co najmniej 2 lata; możesz korzystać ze starego mieszkania zasobów mieszkaniowych jako zaliczka.
Bank Moskwy	12,45	90 milionów	600	możliwość podjęcia decyzji w sprawie wniosku na podstawie dwóch dokumentów przy udziale 35%; rozliczanie dochodów od 4 współkredytobiorców; możliwość zmiany oprocentowanie Na wcześniejszą spłatę znaczną część kredytu.

Wady i zalety uzyskania kredytu hipotecznego z wkładem własnym z funduszy kapitału macierzyńskiego

Dzięki państwowemu programowi wsparcia wiele młodych rodzin ma szansę na poprawę warunków życia. Kredyt hipoteczny z kapitałem macierzyńskim jest korzystny dla obywateli, którzy nie mają środków na zakup mieszkania lub inwestycję w indywidualne budownictwo mieszkaniowe. Rodzina może wybrać mieszkanie w gotowym budynku i wprowadzić się po podpisaniu umowy kredytowej. Do zalet pożyczania z wkładem własnym z kapitału macierzyńskiego zalicza się:

• zwiększenie kwoty kredytów hipotecznych z wykorzystaniem rodzinnych funduszy zaświadczeń;
• prawo do dodatkowej dotacji na młodą rodzinę i ulgi podatkowej;
• zmniejszenie kwoty zadłużenia dzięki nieodpłatnej pomocy państwa.

Wykorzystanie kapitału macierzyńskiego do spłaty kredytu hipotecznego ma jedną istotną wadę, jaką jest rama czasowa. Jeśli obywatel zainwestuje w nowy budynek, to nie będzie problemów z oczekiwaniem na środki z budżetu państwa. Jednak przy zakupie mieszkania na rynku wtórnym rzadko kiedy któryś z legalnych właścicieli nieruchomości zgodzi się czekać nawet 4-6 miesięcy na wpływ środków na konto transakcji kupna-sprzedaży.

Dla niektórych obywateli wadą jest to, że po usunięciu obciążenia majątek zostaje podzielony na równe części. Jeśli w przyszłości rodzina zdecyduje się na sprzedaż lub zamianę mieszkania, będzie musiała uzyskać notarialnie potwierdzoną zgodę wszystkich wspólników. Jednocześnie służby opiekuńcze na pewno sprawdzą transakcję, aby upewnić się, że podczas sprzedaży majątku nie zostaną naruszone prawa dzieci.

Wideo