Główna działalność banków komercyjnych. Działalność handlowa banku. Funkcje banków komercyjnych

Rosyjskie banki przeprowadzają różne rodzaje operacji i transakcji w zależności od rodzaju instytucji finansowej. Dla organizacje komercyjne główny cel— uzyskiwanie dochodów ze swojej pracy, tak jak w przypadku każdej innej branży. Dowiedziałem się, jakie są rodzaje banków komercyjnych i jak zarabiają pieniądze.

Opis koncepcji

Banki komercyjne to organizacje finansowe przeprowadzające transakcje pieniędzmi gotówkowymi i bezgotówkowymi, papierami wartościowymi, metalami i kamieniami szlachetnymi oraz innymi przedmiotami wartościowymi. Świadczą także usługi dla społeczeństwa i agencje rządowe na zasadzie zwrotnej, czyli za zapłatą. Bank komercyjny kieruje się w swojej działalności następującymi zasadami:

pracuje dla zysku;
otrzymane od państwa oraz za prowadzenie działalności, transakcji i prac w zakresie tego typu usług;
ma prawo przyciągać środki od ludności i osób prawnych na rachunki depozytowe i lokować je według własnego uznania, w oparciu o prawo i dla zysku;
nie jest uprawniona do prowadzenia działalności handlowej, ubezpieczeniowej i produkcyjnej.

Cechy działalności bankowej

Banki komercyjne działają według innych zasad i zasad niż przemysłowe przedsiębiorstwo handlowe. Ich charakterystyczne cechy to:

Rodzaje banków

Banki w dowolnym kraju dzielą się na dwa typy:

Centralny. Założona przez państwo, zajmująca się wydawaniem waluta narodowa i krajach oraz pełnią funkcje regulacyjne i nadzorcze nad działalnością innych instytucji finansowych.
Handlowy. Wszystkie pozostałe banki, które mogą być państwowe lub w pełni komercyjne. Działają w ramach prawnych państwa i podlegają Bankowi Centralnemu.

Według lokalizacji banki w Federacji Rosyjskiej to:

lokalny;
federalny;
Republikański.

Banki komercyjne współpracują pod względem kierunku i obszarów działania z przedsiębiorstwami przemysłowymi, spółki handlowe i działalność rolniczą.

Klasyfikacja banków komercyjnych

W zależności od tego, kto jest właścicielem kapitału organizacja bankowa dokonaj następującej klasyfikacji:

Klasyfikacja według linii biznesowej i rodzaju usługi

Banki komercyjne w Rosji dzielą się na:

Uniwersalny. Współpracują z wszelkiego rodzaju firmami i osobami prywatnymi. Podaj całą możliwą listę usługi bankowe.
Inwestycja. Główną działalnością jest praca z papierami wartościowymi, funduszami, inwestycjami. Takie banki nie udzielają pożyczek ludności i nie przyjmują pieniędzy jako depozytów. Głównym celem jest pomoc przedsiębiorstwom przemysłowym i duży biznes w kapitale stałym. Pomagają w emisji akcji i obligacji dla spółek i zarabiają na pracy z tymi papierami wartościowymi.
Hipoteka. Podstawowa działalność takich banków ukierunkowana jest na kredytowanie zakupu mieszkań w nowym budownictwie lub na rynku wtórnym, a także na potrzeby biznesowe. Współpracują z osobami fizycznymi i prawnymi, ale mogą specjalizować się w jednym z obszarów.
Oszczędności. Oferują ludności i przedsiębiorcom najatrakcyjniejsze warunki gromadzenia i oszczędzania kapitału. Zebrane środki przeznaczane są na udzielanie pożyczek osobom fizycznym i podmiotom komercyjnym.
Specjalistyczne. Wybierają jeden lub dwa główne obszary działalności, na przykład kredyt i oszczędności.

Czasami można znaleźć następującą klasyfikację:

bank detaliczny – przeznaczony do transakcji z działalnością detaliczną;
captive – spółka zależna dużego banku, której głównym zadaniem jest obsługa zadań instytucji dominującej.

W Federacji Rosyjskiej nie ma wielu banków trzymających się jasnego typu, znacznie częściej struktury komercyjne rozwijają kilka obszarów jednocześnie lub obsługują powiązane.

Główne funkcje

Na główne funkcje banków komercyjnych składają się cele ich działalności. Na przestrzeni dziejów ulegały one przemianom, pojawiały się nowe, a nieistotne zniknęły:

Pierwszą funkcją banków było przechowywanie pieniędzy, za co klienci płacili opłatę. Teraz instytucje finansowe płacą odsetki klientom za ulokowanie kapitału w depozycie.
Dokonywanie zapisów na kontach osobistych poprzez system rachunków korespondencyjnych. Dokonywanie płatności bezgotówkowych poprzez zmianę zapisów w bilansach i rachunkach bieżących klientów.
Pożyczanie. Po wydaniu pożyczone pieniądze bank działa jak mnożnik, sztucznie tworząc wielkość dodatkowej podaży pieniądza, bez faktycznej jego emisji. Oznacza to, że pieniądze od ludności lub legalne firmy staje się „więcej”, ale ilość gotówki pozostaje taka sama.

Operacje i transakcje

Z czego składają się przychody i wydatki banków?

Najbardziej oczywistą opcją obliczania zysków banków jest obliczenie różnicy między oprocentowaniem depozytów a oprocentowaniem udzielonych kredytów. W rzeczywistości dochody dzielą się na dwie duże grupy - odsetkowe i pozaodsetkowe:

Przychody odsetkowe obejmują przychody z tytułu kredytów, transakcji papierami wartościowymi, wpłat za obsługę rozliczeniową i kasową fizyczne i osoby prawne.
Dochody pozaodsetkowe generowane są z transakcji walutowych, papierów wartościowych, wynajmu skrytek depozytowych, emisji gwarancje bankowe, udział w kapitale w działalności spółek i innej działalności.

Działalność dowolnej instytucji finansowej dzieli się na:

Aktywny. Pozwalają na tworzenie nowych zasobów, które można wykorzystać do pożyczania.
Pasywny - tworzy kapitał własny organizacji finansowej. Występują z powodu fundusze własne wprowadzić do obiegu.

Główne pozycje wydatków w działalności banków:

Organizacja bankowa musi posiadać wystarczającą ilość środków własnych na pokrycie bieżących potrzeb. Kiedy instytucja systematycznie „zaciąga” dług wobec swoich inwestorów, zwiększa zadłużenie wewnętrzne i może prowadzić do bankructwa.

Artykuły Brobanka mówią nie tylko o rodzajach banków, ale także o tym, co obejmuje ta koncepcja i jakie korzyści zapewnia klientom. A także na portalu możesz dowiedzieć się dlaczego

KB jest organizacja kredytowa, który ma prawo przyciągać środki z legalnych i osoby, złóż je we własnym imieniu i na własny koszt pod względem warunków spłaty, płatności i pilności, wykonaj transakcje rozliczeniowe w imieniu klientów.

Uregulowano kwestie tworzenia biura projektowego przepisy prawne Federacji Rosyjskiej, z których główną jest ustawa federalna „O bankach i Bankowość" W tym w Ogólny zarys zakres operacji wykonywanych przez banki, treść Statutu, wymagania dotyczące formacji kapitał zakładowy, wykaz dokumentów wymaganych do rejestracji banku. Oprócz tej ustawy federalnej Bank Centralny wydał wiele innych dokumenty regulacyjne, wyjaśnienie i wyjaśnienie procedury tworzenia biura projektowego. Ponadto, ponieważ CB są zasadniczo spółkami akcyjnymi, ogromne znaczenie ma blok dokumentów określających procedurę działania w Rosji spółki akcyjne. Cała ta baza dokumentacyjna podlega ciągłym zmianom. Wynika to przede wszystkim z poprawy ramy prawne, z koniecznością doprecyzowania kierunków polityki pieniężnej.

Przybliżona lista kontroli może wyglądać następująco:

kierownictwo operacyjne

dział automatyki i komunikacji

kontrola księgowość

zarządzanie prawne

Departament Bezpieczeństwa

zarządzanie kredytem

zarządzanie planowaniem gospodarczym

kontrola transakcje walutowe i płatności międzynarodowe

zarządzanie inwestycjami i cenne papiery

zarządzanie administracyjne i gospodarcze

KB w odróżnieniu od innych przedsiębiorstw wykonuje operacje specjalne tj. przyciąga tymczasowo dostępne środki od klientów będących deponentami i lokuje je w celu osiągnięcia zysku. Bank nie może osiągać zysku poprzez produkcję i sprzedaż produktów lub odsprzedaż towarów. Bank, operując pożyczonymi (czyli cudzymi) środkami, ponosi podwójną odpowiedzialność i ryzyko: wobec właścicieli pożyczonych środków, wobec właścicieli (akcjonariuszy) banku. Zwiększa to wymagania w zakresie zarządzania operacjami bankowymi i komplikuje je.

Operacje bankowe Ten:

atrakcja Pieniądze osoby prawne i osoby fizyczne w depozytach na żądanie i na pewien okres;

udzielanie pożyczek we własnym imieniu ze środków własnych i pożyczonych;

otwieranie i prowadzenie rachunków (rozliczeniowych, bieżących, pożyczkowych, depozytowych, walutowych, tranzytowych, specjalnych);

dokonywanie płatności w imieniu klientów;

odbiór pieniędzy, rachunków, dokumentów rozliczeniowych i płatniczych, obsługa kasowa;

Zarządzanie gotówką;

transakcje walutowe (zakup i sprzedaż w formie gotówkowej i bezgotówkowej);

operacje z metale szlachetne;

wystawianie gwarancji bankowych;

Inne rodzaje operacji:

wystawianie gwarancji na rzecz osób trzecich;

nabycie prawa do dochodzenia wykonania zobowiązań od osób trzecich;

udzielanie konsultacji i wydawanie informacji;

wynajem pomieszczeń specjalnych i sejfów;

Główne funkcje KB:

pozyskiwanie kapitału pieniężnego

pośrednictwo kredytowe

przeprowadzanie rozliczeń i płatności

tworzenie środków płatniczych

organizacja emisji i plasowania papierów wartościowych

obsługa informacji o kliencie

Pozyskiwanie wolnych środków przez bank pozwala klientom uzyskiwać dochody z lokowania środków w bankach komercyjnych i stanowi podstawę do lokowania środków kredytowych, co odbywa się w różne pola ekonomia i sfera społeczna. Przyciąganie kapitału pieniężnego ma znaczenie makroekonomiczne, gdyż przyczynia się do koncentracji pieniądza w skali gospodarki i jego funkcjonowania jako kapitału, tj. pieniądze. Wprowadzanie nowych pieniędzy.

Ponieważ pieniądze najczęściej pozyskiwane są na krótki okres i lokowane na dłuższy okres, bank pełni rolę wiarygodnego pośrednika pomiędzy posiadaczami chwilowo wolnych środków a pożyczkobiorcami. Bank bierze na siebie odpowiedzialność za racjonalną i efektywną alokację środków oraz ich zwrot, a kredytobiorca otrzymuje od banku pożądane środki za określoną opłatą. Ogólnie rzecz biorąc, zasoby kredytowe przyczyniają się do wzrostu produkcji.

Stabilność gospodarki, a także inne czynniki, zapewnia niezawodny system rozliczeń i płatności. Większość rozliczeń pomiędzy przedsiębiorstwami prowadzona jest w formie bezgotówkowej, biura projektowe prowadzą dokumentację wszystkich wpływy pieniężne i emisyjne, dlatego stale pracują nad organizacją rozliczeń. W tym celu tworzą centra rozliczeniowe doskonalone są rozliczenia za pośrednictwem rachunków banków korespondencyjnych, unowocześniany jest system płatności elektronicznych, co obniża koszty transakcji rozliczeniowych, zwiększa szybkość i niezawodność płatności, a co za tym idzie, jakość obsługi klientów.

Tworzenie środków płatniczych jest bezpośrednio związane z depozytem i działalność kredytową banki. Lokatę można założyć albo poprzez wpłatę przez klienta gotówki do banku (w którym kwota pieniędzy się nie zmienia), albo poprzez udzielenie pożyczkobiorcy pożyczki (w tym przypadku kwota pieniędzy wzrasta). Kiedy kredytobiorcy spłacają pożyczki, gdy pieniądze są odpisywane z ich rachunków depozytowych podaż pieniądza maleje.

CB emitują i plasują papiery wartościowe. Banki określają wielkość, warunki, warunki emisji, rodzaj papierów wartościowych oraz biorą na siebie odpowiedzialność za plasowanie i organizację wtórnego obrotu akcjami i obligacjami przedsiębiorstw i organizacji. Oceniają perspektywy emisji nowych akcji i realność ich uplasowania.

Banki przeprowadzają analizy działalność finansowa przedsiębiorstwa i księgowość, oceniają strategię rozwoju i możliwości zwiększenia dochodów, wydają rekomendacje dotyczące przeprowadzania transakcji na rynku pieniężnym, towarowym i giełdowym.

CB konkurują z niebankowymi instytucjami kredytowymi, co zachęca je do poszukiwania nowych obszarów działalności, zwiększania liczby usług, podnoszenia jakości obsługi klientów i wiarygodności transakcji rozliczeniowych. Banki aktywnie wchodzą w sferę przedsiębiorczości finansowej, a ich rola w gospodarce rośnie.

Praca na kursie

Pieniądze, banki, kredyt

Banki komercyjne, ich rodzaje i główne obszary działalności

Wstęp

1. Rodzaje banków komercyjnych

2. Podstawowa działalność banków komercyjnych

Wniosek

Słowniczek

Lista źródeł

Wstęp

Słowo „bank” pochodzi od włoskiego słowa „banco” i oznacza „stół”. Poprzednikami banków byli średniowieczni kantorzy – przedstawiciele kapitału monetarnego i handlowego; zaakceptowali wpłaty gotówkowe od kupców i specjalizował się w wymianie pieniędzy z różnych miast i krajów. Z biegiem czasu kantorzy zaczęli wykorzystywać te depozyty, a także własne środki, do udzielania pożyczek i pobierania odsetek, co oznaczało przekształcenie kantorów w bankierów.

Termin " Bank komercyjny" powstało na wczesnych etapach rozwoju bankowości, kiedy banki obsługiwały przede wszystkim handel, transakcje barterowe i płatności. Główną klientelą byli kupcy. Banki udzielały kredytów na transport, magazynowanie i inne operacje związane z wymianą towarów. Wraz z rozwojem produkcja przemysłowa, powstały krótkoterminowe operacje kredytowe cykl produkcyjny: pożyczki uzupełniające kapitał obrotowy, tworzenie zapasów surowców i wyrobów gotowych, wypłata wynagrodzeń itp. Warunki kredytu stopniowo wzrastały. Część środków bankowych zaczęto przeznaczać na inwestycje w kapitał trwały i papiery wartościowe. Innymi słowy, termin „bank komercyjny” stracił swoje znaczenie. Oznacza to „biznesowy” charakter banku, jego koncentrację na obsłudze wszelkiego rodzaju agentów biznesowych, niezależnie od rodzaju prowadzonej przez nich działalności.

W nowoczesny świat We wszystkich krajach o gospodarce rynkowej banki komercyjne zajmują wiodącą pozycję w mechanizmie płatniczym gospodarki. Rola ekonomiczna banki komercyjne polega na tym, że: operacje kredytowe przyczyniać się do zwiększania wolumenu i ciągłości produkcji, sprzedaży usług i produktów konsumentom; transakcje rozliczeniowe pośredniczą w płatnościach za usługi i produkty przez konsumentów oraz wzajemną kontrolę uczestników transakcji rozliczeniowych, transakcje papierami wartościowymi zwiększają dopływ środków na rozwój działalności produkcyjnej i handlowej, transakcje gotówkowe i ich regulacja pozwalają na poprawę podaży gotówki w obiegu.

Czym więc są banki komercyjne, jakie są ich rodzaje, jaką działalność prowadzą? Spróbujmy to rozgryźć.

W Rosji istnieje dwupoziomowy system bankowy: pierwszym poziomem jest Bank Centralny Federacja Rosyjska, a drugi poziom to banki komercyjne.

Działalność banków komercyjnych opiera się na następujących zasadach:

Zasada pierwsza: działalność finansowa banku musi być prowadzona w granicach faktycznie dostępnych środków. To jest „złote” reguła bankoważe wielkość i harmonogram potrzeb finansowych banku muszą odpowiadać wielkości i harmonogramowi jego zobowiązań.

Zasada druga: pełna niezależność ekonomiczna, która implikuje także odpowiedzialność ekonomiczną banku za wyniki jego działalności.

Zasada trzecia: Relacja banku komercyjnego z klientami budowana jest na wzór zwykłej rynkowej.

I czwarta zasada: regulacja działalności banku może odbywać się jedynie pośrednimi metodami ekonomicznymi (a nie administracyjnymi). Państwo ustala ramy prawne dla banków komercyjnych, ale nie może ich narzucać.

1 . Rodzaje banków komercyjnych

Zgodnie z art. 1 ustawy federalnej z dnia 2 grudnia 1990 r. nr 395-1 (ze zmianami z dnia 28 lipca 2012 r.) „O bankach i działalności bankowej”: Bank jest instytucją kredytową, która ma wyłączne prawo do wykonywania łącznie następujące operacje bankowe: pozyskiwanie depozytów środków pieniężnych osób fizycznych i prawnych, lokowanie tych środków we własnym imieniu i na własny koszt w zakresie warunków spłaty, płatności, pilności, otwieranie i prowadzenie rachunków bankowych osób fizycznych i prawnych.

Banki emitują, przechowują, pożyczają, kupują i sprzedają pieniądze i papiery wartościowe, kontrolują przepływ funduszy, obieg pieniędzy i papierów wartościowych oraz świadczą usługi płatnicze i rozliczeniowe.

Banki posiadają szeroką sieć oddziałów, oddziałów i przedstawicielstw oraz rozbudowaną wewnętrzną strukturę zarządzania funkcjonalnego.

Głównym celem banku komercyjnego jest wyciągnięcie jak największego zysku. Zysk banku to marża, czyli różnica pomiędzy oprocentowaniem udzielonych kredytów a oprocentowaniem depozytów.

Banki komercyjne w Rosji działają w oparciu o wydane licencje Bank centralny RF. Licencje mają charakter uniwersalny i mają standardową formę. Wymieniają rodzaje działalności, w jaką mogą angażować się banki komercyjne.

Różnorodność typów banków komercyjnych jest szeroka.

1 Według służb terytorialnych banki są: lokalne, regionalne, międzyregionalne, republikańskie, krajowe, międzynarodowe, wspólne, zagraniczne, ponadnarodowe.

Na światowym rynku kapitału pożyczkowego wiodące pozycje zajmują banki transnarodowe (TNB), które reprezentują nowy typ bank międzynarodowy oraz pośrednik w międzynarodowej migracji kapitału. Są to największe instytucje bankowe, które osiągnęły taki poziom międzynarodowej koncentracji i centralizacji kapitału, co w wyniku łączenia się z monopolami przemysłowymi oznacza ich realny udział w gospodarczym podziale światowego rynku kapitału pożyczkowego oraz usług kredytowych i finansowych. Różnica między TNB a dużym bankiem krajowym polega przede wszystkim na obecności zagranicznej sieci instytucjonalnej, przeniesieniu za granicę nie tylko aktywnej działalności, ale także części słuszność oraz utworzenie bazy depozytowej, w związku z czym zagraniczna sieć TNB jest aktywnie wykorzystywana do generowania zysków bankowych. Tym samym TNB stały się ważnym elementem światowego rynku kapitału pożyczkowego, transakcji walutowych i całego systemu międzynarodowego stosunki gospodarcze. Banki ponadnarodowe, które powstały głównie na bazie największych przemysłowych banków komercyjnych kraje rozwinięte, dominują w kraju i rynki międzynarodowe kapitał pożyczkowy.

Według danych Banku Federacji Rosyjskiej na początku 2011 roku liczba banków komercyjnych w Rosji wynosiła 1012, a na 1 stycznia 2012 roku było ich już 978. W ciągu ostatnich 5 lat (od 2007 do 2012 roku) ), liczba banków komercyjnych spadła o 158 banków. Najbardziej niepokojące jest to, że redukcje postępują w szybkim tempie we wszystkich okręgach federalnych. Większość banków jest zarejestrowana w europejskiej części kraju, a poza Uralem jest bardzo niewiele banków regionalnych. Na szczególną uwagę zasługuje niewielka liczba regionalnych banków komercyjnych na terenie rozległego Dalekowschodniego Okręgu Federalnego, która również znacząco spadła w analizowanym okresie. Jeśli tak będzie dalej banki regionalne mogą po prostu zniknąć w najbliższej przyszłości. Załącznik A.

2 Ze względu na formę własności wyróżnia się banki państwowe, akcyjne, spółdzielcze, prywatne i mieszane.

Banki państwowe to banki, których kapitał należy do państwa. Mundur państwowy własność najczęściej odnosi się do banków centralnych.

3 Ze względu na sposób kształtowania kapitału docelowego banki dzielą się na akcyjne i akcyjne.

Banki akcyjne to banki, których kapitał stał się wkładami założycieli.

4 Po forma prawna Organizacje bankowe dzielą się na spółki ograniczona odpowiedzialność typy otwarte i zamknięte.

5 Ze względu na charakter stowarzyszeń dzieli się je na stowarzyszenia, grupy, kartele, syndykaty i konsorcja.

6 Według wielkości kapitału: duży, średni i mały.

Duży bank ma niezaprzeczalne atuty: ma bardziej doświadczoną kadrę zarządzającą, jest lepiej dokapitalizowany, potrafi wykorzystać dywersyfikację geograficzną, a co za tym idzie, jest w stanie lepiej wytrzymać ryzyko związane z oferowaniem i rozwojem nowych rodzajów usług.

Na podstawie art. 11 ustawy federalnej „O bankach i działalności bankowej” (z dodatkowymi) minimalny rozmiar kapitału docelowego banku na dzień złożenia wniosku rejestracja państwowa a wydanie licencji na prowadzenie działalności bankowej ustalono na kwotę 180 milionów rubli.

Według danych Banku Federacji Rosyjskiej na początku 2011 roku liczba banków komercyjnych w Rosji wynosiła 1012, w tym 356 banków z kapitałem zakładowym wynoszącym 300 mln rubli. do 10 miliardów rubli i więcej, 406 (40,1%) można bezpiecznie zaliczyć do małych banków, ponieważ wielkość ich kapitału docelowego nie przekracza 150 milionów rubli. i 250 (24,7%) banków balansujących na tej krawędzi. Jednak od 1 stycznia 2012 r. liczba banków spadła do 978, podczas gdy liczba dużych banków nieznacznie wzrosła – 380, z kapitałem 150 mln rubli. do 300 milionów rubli jest ich już 263, ale małe ze względu na samolikwidację, połączenie z duże banki, wchłanianie, stało się znacznie mniejsze - 335. Załącznik B.

7 Ze względu na charakter specjalizacji: wyspecjalizowana i uniwersalna.

Wyspecjalizowane banki wybierają dla siebie specjalne obszary działalności. Ten: banki inwestycyjne, banki hipoteczne, banki eksportowo-importowe, kasy oszczędnościowe.

Banki inwestycyjne prowadzą operacje w zakresie emisji i plasowania Giełda Papierów Wartościowych papierów wartościowych, uzyskiwać z nich dochody. Nie mają prawa przyjmować depozytów i pozyskiwać kapitału poprzez sprzedaż własnych akcji lub poprzez pożyczki z banków komercyjnych. Wykorzystują swój kapitał do długoterminowego udzielania pożyczek różne branże farmy. Dziś w Federacji Rosyjskiej jest ich niewielu.

Banki hipoteczne to instytucje udzielające długoterminowych kredytów zabezpieczonych nieruchomością (grunty, budynki, budowle).

Kasy oszczędnościowe specjalizują się w obsłudze ludności, gromadzeniu środków obywateli oraz przeprowadzaniu operacji kredytowych, rozliczeniowych i innych.

Oszczędnościowy Bank Rosji jest instytucją kredytową o najszerszym zakresie sieć oddziałów na terytorium Federacji Rosyjskiej. Jest właścicielem 40% ogólnej liczby oddziałowych instytucji kredytowych w kraju. Jego udział w rynku depozytów prywatnych przekracza 80% dla depozytów rublowych i 50% dla depozytów depozyty walutowe. Udział kontrolny Akcje Sbierbanku należą do Banku Rosji.

8 Pod względem sektora usług banki mogą być zdywersyfikowane i obsługiwać przede wszystkim jedną z branż (lotniczą, motoryzacyjną, petrochemiczną, przemysł gazowy, Rolnictwo).

W Rosji dominują banki zdywersyfikowane, co jest korzystniejsze z punktu widzenia ograniczenia ryzyka bankowego. Jednocześnie kraj posiada dość reprezentatywną warstwę banków utworzoną przez grupę przedsiębiorstw przemysłowych. Służą przede wszystkim potrzebom swoich założycieli, ryzyko niespłacenia kredytu dla takich banków znacznie wzrasta.

9 Ze względu na stopień niezależności banki dzielą się na niezależne, zależne, satelitarne, tj. w pełni zależny, autoryzowany (banki-agent), oddział.

10 Ze względu na liczbę oddziałów banki można podzielić na nieoddziałowe i wielooddziałowe.

2 . Główna działalność banków komercyjnych

W nowoczesne społeczeństwo Banki przeprowadzają różnorodne transakcje. Nie tylko organizują obrót pieniężny i stosunki kredytowe, za pośrednictwem których odbywa się finansowanie gospodarki, zakup i sprzedaż papierów wartościowych, a w niektórych przypadkach transakcje pośrednictwa i zarządzanie nieruchomościami, pełnią rolę doradców.

Banki komercyjne zapewniają kompleksową obsługę klienta, co odróżnia je od specjalnych niebankowych instytucji kredytowych, które wykonują ograniczony zakres działalności transakcje finansowe I usług.

Banki komercyjne z jednej strony przyciągają czasowo wolne środki, z drugiej strony za pomocą pozyskanych środków zaspokajają różnorodne potrzeby finansowe przedsiębiorstw, organizacji i społeczeństwa.

Do głównych działań banków komercyjnych i świadczonych przez nie usług należą:

1 Przyciąganie środków od osób prawnych i osób fizycznych do depozytów na żądanie i na określony czas.

Bank pokrywa ponad 90% całkowitego zapotrzebowania na środki na prowadzenie aktywnej działalności środkami pożyczonymi. Tradycyjnie większość tych środków to depozyty, tj. pieniądze zdeponowane w banku przez klientów – osoby fizyczne i firmy, przechowywane na ich rachunkach i wykorzystywane zgodnie z regulaminem rachunków i przepisami bankowymi.

2 Udzielanie pożyczek we własnym imieniu ze środków własnych i pożyczonych.

W praktyce banków rozróżnia się kredyty komercyjne i pożyczki osobiste. Kategorie te odpowiadają różnym typom umowy pożyczki, określenie warunków kredytu, jego spłaty itp.

Kredyty dla przedsiębiorstw komercyjnych można podzielić na dwie grupy:

pożyczki na finansowanie kapitału obrotowego;

pożyczki na finansowanie kapitału trwałego.

Pierwsza grupa związana jest z brakiem środków finansowych przedsiębiorstwa na zakup elementów kapitału obrotowego niezbędnych do codziennej działalności. To jest w zasadzie pożyczki krótkoterminowe na okres do jednego roku. Drugą grupę reprezentują pożyczki średnio- i długoterminowe na zakup nieruchomości, gruntów, sprzętu itp.

Do pierwszej grupy zaliczają się:

Linia kredytowa- umowa pomiędzy bankiem a kredytobiorcą ws maksymalna ilość pożyczkę, z której ten ostatni będzie mógł skorzystać w określonym terminie i na określonych warunkach. Formularz ten służy do uwzględnienia wpływów sezonowych lub wzrostu należności. Często zabezpieczeniem linii kredytowej są zapasy lub niezapłacone rachunki za kredyt z banku.

odnawialna linia kredytowa jest udostępniana przez bank w przypadku, gdy kredytobiorca odczuwa długotrwały niedobór kapitału obrotowego na utrzymanie określonego wolumenu produkcji. Po spłacie części kredytu, pożyczkobiorca może otrzymać nowy kredyt w ciągu ustalony limit i czas trwania umowy.

pożyczki na pilne potrzeby. Wyemitowany przez bank w celu sfinansowania jednorazowego nadzwyczajnego wzrostu potrzeb klienta kapitał obrotowy związane z otrzymaniem dużego zamówienia, zawarciem korzystnej transakcji i innymi sytuacjami awaryjnymi. pożyczka stała na uzupełnienie kapitału obrotowego. Pożyczki tego typu udzielane są na kilka lat i mają na celu pokrycie długoterminowych deficytów. zasoby finansowe pożyczający. Spłata odbywa się w ratach. Pożyczki te są często udzielane na początkowy rozwój firmy.

Do drugiej grupy zaliczają się: - kredyty terminowe udzielane są na okres dłuższy niż rok, w formie pojedynczego kredytu lub serii kolejnych kredytów i przeznaczone są na zakup maszyn, urządzeń, remonty budynków, refinansowanie zadłużenia itp. Typowy okres wynosi 5 lat.

Kredyty hipoteczne służą finansowaniu zakupu budynków i gruntów. Są przeznaczone długoterminowy(ponad 15 lat).

Kredyty budowlane udzielane są na okres cyklu budowlanego (do 2 lat), kredytobiorca regularnie płaci odsetki. Następnie pożyczka zostaje zamieniona na hipotekę i rozpoczyna się spłata kapitału.

Jeśli chodzi o pożyczki dla kredytobiorców indywidualnych, są one związane z zakupem nieruchomości.

kredyty hipoteczne. Podstawową formą kredytu pod zastaw domu jest w pełni amortyzowana hipoteka o stałym oprocentowaniu. Zabezpieczeniem kredytu jest nabyta nieruchomość; Kwota zadłużenia spłacana jest w równych kwotach przez cały okres trwania pożyczki.

Kredyty ratalne służą zakupowi dóbr trwałego użytku. Często pożyczka nie jest w pełni amortyzowana: wymaga dużej płatności na koniec okresu i zawiera klauzulę wykupu. Te. pożyczkobiorca, według własnego wyboru, może spłacić pożyczkę w całości lub przekazać bankowi towar według wartości rezydualnej w ramach spłaty niespłaconego długu.

kredyty odnawialne. Dla kredytobiorcy otwierana jest linia kredytowa z prawem do otrzymania kredytu w określonym terminie. Warunki spłaty ustalane są na podstawie życzeń pożyczkobiorcy. Odsetki naliczane są od faktycznie otrzymanej kwoty.

Istnieje również tak powszechna forma pożyczki jak pożyczka pod zastaw. Oznacza zastaw na majątku lub prawach. Udzielając pożyczki w lombardzie, zabezpieczenie nie jest oceniane według pełny koszt, ale jest brany pod uwagę w zależności od typu majątek ruchomy, tylko ułamek jego kosztów. Ocena ta wiąże się z ryzykami wynikającymi ze sprzedaży zabezpieczenia. Zabezpieczeniem kredytu lombardowego są:

cenne dokumenty;

metale szlachetne

wymagania finansowe.

Na koszt kredytu składają się odsetki i prowizja.

Etapy udzielania pożyczki

1 Aplikacja i rozmowa z klientem.

Klient ubiegający się o kredyt składa w banku wniosek zawierający wstępne dane dotyczące wymaganego kredytu: cel, kwota kredytu, rodzaj i okres kredytu, oczekiwane zabezpieczenie. Bank wymaga dołączenia do wniosku dokumentów i raporty finansowe, stanowiący uzasadnienie wniosku o kredyt i wyjaśniający powody kontaktu z bankiem. Pakiet dokumentów towarzyszących obejmuje: Bilans, rachunek zysków i strat za ostatnie 3 lata, Rachunek przepływów pieniężnych, Prognozę finansowania, zwrot podatku, plany biznesowe. Wniosek składa się do doradcy kredytowego, który przeprowadza rozmowę z zarządem przedsiębiorstwa. Musi dokładnie określić poziom zarządzania i porządek spraw oraz omówić subtelności wypełniania obowiązków.

2 Badanie zdolności kredytowej i ocena ryzyka.

Jeżeli po rozmowie kwalifikacyjnej zostanie podjęta decyzja o dalszej współpracy z klientem, wówczas dokumenty przekazywane są do działu analiz kredytowych. Przeprowadzane jest tam szczegółowe i dokładne badanie. sytuacja finansowa spółką zaciągającą pożyczkę, podczas gdy eksperci mają bardzo szerokie uprawnienia.

3 Przygotowanie do zawarcia umowy.

Ten etap nazywa się strukturowaniem kredytu i określa się w nim główne cechy kredytu:

rodzaj pożyczki;

sposób spłaty;

bezpieczeństwo;

cena kredytu;

inne warunki.

Monitorowanie kredytu.

4 Monitorowanie postępu spłaty kredytu i płatności odsetek to ważny etap w całym procesie kredytowym. Polega na okresowym analizowaniu dokumentacji kredytowej kredytobiorcy, jej przeglądaniu portfel kredytów banku, oceniając stan kredytów i przeprowadzając audyty.

Obecnie wolumen kredytów udzielanych małym i średnim przedsiębiorstwom przez rosyjskie banki w dalszym ciągu nabiera tempa. Według ratingu największych banków rynku małych i średnich przedsiębiorstw, łączny wolumen kredytów udzielonych przez wszystkich uczestników ratingu w ciągu ostatnich sześciu miesięcy wzrósł o 55% w porównaniu do analogicznego okresu ubiegłego roku, natomiast wielkość portfela kredytów dla małych i średnich przedsiębiorstw nie wzrosła aż tak bardzo – tylko o 19%, pod względem wolumenu kredytów udzielonych małym i średnim przedsiębiorstwom w pierwszym półroczu 2011 roku liderem jest Sbierbank. Według danych otrzymanych przez RBC.Rating w sekcji małych i średnich przedsiębiorstw za pierwsze sześć miesięcy 2011 r. Sbierbank udzielił pożyczek dla całkowita kwota 385,41 miliardów rubli, czyli o 78% więcej niż podobny okres Poprzedni rok. Co więcej, 100% wszystkich udzielonych pożyczek pochodzi wyłącznie ze środków własnych banku, to znaczy bez pozyskiwania docelowych środków z Rosyjskiego Banku Rozwoju. Drugie miejsce, nie mniej stabilne, zajmuje Uralsib Bank - 134,2 miliarda rubli, w ciągu roku liczba ta wzrosła o prawie 50%. Przez odsetek, wolumen kredytów udzielonych małym i średnim przedsiębiorstwom przez Bank Vozrozhdenie wzrósł bardziej znacząco - o 103,71% do 73,7 miliarda rubli, co odpowiada trzeciemu miejscu.

W pierwszej dziesiątce liderów pod względem wolumenu kredytów udzielonych małym i średnim przedsiębiorstwom znalazły się także: Promsvyazbank - 65,4 miliarda rubli, RosEvroBank - 47,1 miliarda rubli, Center-Invest - 27,9 miliarda rubli, "Transcapitalbank" - 26,3 miliarda rubli , „VTB 24” – 20,8 mld rubli, „LOKO-Bank” – 19,3 mld rubli. i SB Bank - 17,1 miliarda rubli.

Banki oceniając jakość portfela kredytowego skupiają się na takim wskaźniku jak udział kredytów przeterminowanych. W praktyka międzynarodowa Za pożyczkę przeterminowaną uważa się pożyczkę, której termin spłaty przekracza 90 dni.

Według Banku Rosji na dzień 1 stycznia 2012 r. udział kredytów przeterminowanych stanowił 5,3% wszystkich kredytów udzielonych osobom fizycznym i jest to najniższy wynik od kilku lat. W ciągu roku udział złych kredytów spadł o 1,7%.

Oczekuje się zaostrzenia akcji kredytowej dla ludności. Banki poszukują przede wszystkim sprawdzonych kredytobiorców klienci płacowi i klientów z pozytywnymi opiniami Historia kredytowa. Coraz częstsze są odmowy zaciągnięcia kredytu detalicznego.

Szef Rospotrebnadzora G.G. Oniszczenko jest zaniepokojony „niebezpieczną dostępnością kredytów” ze względu na ich brak wiedza finansowa populacja. Tak zwany straszak jest obecnie agencje windykacyjne. Ich istnienie odstrasza klientów indywidualnych od niespłacania kredytów.

Ważną rolę w terminowej spłacie kredytów odgrywa szybkość i łatwość dokonywania płatności. Wybierając bank, należy zwrócić uwagę na sposoby i różnorodność metod płatności. Teraz banki oferują płatność nie tylko w kasie oddziału banku, w którym został udzielony kredyt, ale także w dowolnym oddziale, niezależnie od regionu. Istnieją bankomaty z funkcją przyjmowania pieniędzy, różne terminale płatnicze, system Kontakt, Rapida itp. Z reguły możesz płacić bez opóźnień, bez wychodzenia z domu - za pośrednictwem bankowości internetowej.

3 Otwieranie i prowadzenie rachunków dla osób fizycznych i prawnych.

Niemal we wszystkich krajach stosunek prawny pomiędzy bankiem a klientem rozpoczyna się od otwarcia rachunku. W naszym kraju klienci banków mają prawo otwierać za swoją zgodą dowolną liczbę rachunków rozliczeniowych, depozytowych i innych rachunków w dowolnej walucie w bankach komercyjnych, chyba że prawo federalne stanowi inaczej.

W większości krajów klasyfikacja rachunków depozytowych opiera się na dwóch czynnikach: okresie depozytu do wypłaty oraz kategorii deponenta.

Depozyty na żądanie umożliwiają właścicielom otrzymywanie gotówki na żądanie i dokonywanie płatności w drodze wystawienia czeku. Główną zaletą tych rachunków jest ich duża płynność i możliwość bezpośredniego wykorzystania jako środka płatniczego. Główną wadą jest brak odsetek na koncie. Wpłaty i wypłaty pieniędzy realizowane są zarówno w części, jak i w całości, w dowolnym momencie, bez ograniczeń. Właściciel rachunku wnosi do banku opłatę za korzystanie z rachunku w formie ryczałtowej stawki miesięcznej lub za każdy wypisany czek.

Rachunki Nau to rachunki depozytowe, na które można zapisywać projekty rozliczeniowe, podobnie jak weksle. Podstawową zasadą jest łączenie płynności z generowaniem dochodów. Konta są otwierane wyłącznie dla osób fizycznych i organizacji non-profit. Właściciel nie ma obowiązku posiadania minimalnego salda.

Konta terminowe i oszczędnościowe

Rachunki te przechowują środki pieniężne, które generują dla właściciela dochód odsetkowy i nie są przeznaczone do rozliczeń z osobami trzecimi. Specyfiką rachunków oszczędnościowych jest to, że nie mają one określonego terminu ważności, a właściciel nie ma obowiązku wcześniejszego powiadamiania o wypłacie środków. Lokata terminowa ma jasno określony czas trwania, oprocentowanie jest stałe i co do zasady istnieją ograniczenia dotyczące wcześniejszego wycofania lokaty.

Certyfikat Depozytowy – dokument potwierdzający złożenie depozytu w banku lokata terminowa Z Na czas określony i stopę procentową. Jest to rodzaj płynnego instrumentu rynku pieniężnego. Kupując certyfikat, firmy i osoby prywatne mogą z zyskiem inwestować kapitał, a w razie potrzeby zamienić go na gotówkę.

Rewolucja komputerowa wywarła głęboki wpływ na charakter i technologię transakcji pieniężnych. Opracowano dwa zautomatyzowane systemy rozliczeń: „detaliczne” elektroniczne systemy rozliczeń oraz systemy międzybankowego przekazu środków.

Na przykład instytucje federalne Rosji mają swoje rozliczenia gotówkowe realizowanych za pośrednictwem Skarbu Państwa poprzez Elektroniczny System Zarządzania Dokumentami, tzw. EDMS. Obieg dokumentów chroniony jest elektronicznym podpisem cyfrowym (elektroniczny podpis cyfrowy menedżera). Wynagrodzenie jest przelewane na pensję karty bankowe, co oczywiście pomaga zmniejszyć przepływ środków pieniężnych.

Numer banku karty plastikowe w obiegu w Rosji nadal bije rekordy. Kompletnie się zgadzam Ostatni rokłączna liczba kart w rękach ludności wzrosła o 28% i wyniosła ponad 138,5 mln sztuk. Największy i najstarszy rosyjski bank Sbierbank jest nie tylko zdecydowanym liderem pod względem liczby kart plastikowych w obiegu, których posiada ponad 68,6 mln, ale także w wydawaniu nowych kart w ilości 25,8 mln i o 10,5 mln więcej. miliony utworów zostało przez niego pomyślnie ponownie wydanych. Na drugim miejscu znajduje się Alfa-Bank – 10 mln jednostek. Na trzecim miejscu jest VTB 24 – 9 mln sztuk,

Bankomaty instalowane są w sklepach, hotelach, na lotniskach, w budynkach uniwersyteckich, na dworcach kolejowych itp. Maszyny obecnej generacji pozwalają na wykonanie następujących operacji:

wypłata pieniędzy z rachunku bieżącego lub oszczędnościowego w banku;

uzyskanie kredytu w ramach otwartego limitu;

wpłata pieniędzy na konto i jednoczesne otrzymanie dowodu wpłaty;

Otrzymuj w każdej chwili status rachunku bankowego Klienta;

transfer środków z jednego konta na drugie;

wymiana banknotów zagranicznych na walutę lokalną;

Bankomaty są dużym udogodnieniem dla klientów banków, ponieważ zmniejszają potrzebę dojazdów do banku w celu przeprowadzenia codziennych transakcji i skutecznie realizują duże, regularnie powtarzające się płatności.

Znaczący wzrost wolumenu kart plastikowych wydawanych przez banki wymusza na bankach aktywniejszą rozbudowę sieci bankomatów. W ciągu zeszłego roku duża liczba banki zwiększały liczbę bankomatów zarówno poprzez własne, jak i poprzez uczestnictwo w partnerskiej sieci bankomatów. Na dzień 1 stycznia 2012 r. Liczba bankomatów Sbierbanku wyniosła prawie 34,5 tys. VTB24 ma 5,75 tys. jednostek, a Master Bank 3,1 tys. jednostek. Oczywiście wszystkie te tysiące egzemplarzy znajdują się w europejskiej części kraju, w miastach Dalekiego Wschodu Okręg Federalny, a tym bardziej na wsiach, bardzo ich brakuje. Oczywiście wszystko komplikuje wysoki koszt i słaba przepustowość Internetu na Dalekim Wschodzie. Wraz z przejściem Internetu na światłowód może coś się zmieni.

Terminale są instalowane wszędzie w punktach sprzedaży detalicznej. Chodzi o to, aby płacić za codzienne zakupy w sklepach, kawiarniach i restauracjach, na stacjach benzynowych itp.

Bankowość domowa to kolejny obiecujący element płatności. Jest to zakres usług polegających na udostępnianiu klientom banku informacji finansowych, a także przeprowadzaniu na ich zlecenie transakcji bankowych z wykorzystaniem przekazu informacji za pośrednictwem Internetu. Formularz ten zakłada, że Klient posiada komputer osobisty. Bankowość internetowa to nowa, obiecująca forma obsługi klientów banków.

4 Prowadzenie rozliczeń w imieniu klientów, w tym banków korespondentów.

5 Gromadzenie środków, rachunków, dokumentów płatniczych i rozliczeniowych oraz obsługa gotówkowa dla klientów.

6 Zarządzanie funduszami na podstawie umowy z właścicielem lub zarządzającym funduszami.

7 Zakupy od osób prawnych i osób fizycznych oraz sprzedaż im obca waluta w formie pieniężnej i bezgotówkowej. Jeśli posiadasz odpowiednią licencję od Banku Rosji.

8 Przeprowadzanie transakcji metalami szlachetnymi i kamieniami szlachetnymi zgodnie z obowiązującymi przepisami.

9 Wystawianie gwarancji bankowych.

10 Wydawanie gwarancji na rzecz osób trzecich, przewidujących wykonanie zobowiązań w formie pieniężnej.

11 Świadczenie usług doradczych i informacyjnych.

12 Udostępnianie osobom fizycznym i osobom prawnym specjalnych pomieszczeń lub znajdujących się w nich sejfów do przechowywania dokumentów i kosztowności.

13Działalność leasingowa.

Formularz ten ma zastosowanie przy finansowaniu długoterminowego leasingu drogiego sprzętu. Zgodnie z umową leasingu leasingobiorca otrzymuje sprzęt do długotrwałego użytkowania pod warunkiem okresowych opłat na rzecz właściciela sprzętu. Leasingodawcami mogą być przedsiębiorstwa przemysłowe posiadające własne firmy leasingowe, a także wyspecjalizowane firmy leasingowe. Istnieją różne rodzaje leasingu:

Leasing operacyjny. Potężne firmy produkcyjne mogą być zainteresowane nie sprzedażą swoich produktów, ale ich wynajmem. Umowa zawierana jest zazwyczaj na 3-5 lat.

Leasing nieruchomości. Niektóre firmy tworzą we współpracy z bankiem duże obiekty typu hala fabryczna, które można wykorzystać na różne sposoby. Po zakończeniu okresu najmu, który wynosi 15-20 lat, nieruchomość zostaje sprzedana najemcy.

Leasing. Ten rodzaj leasingu polega na leasingowaniu towarów takich jak samoloty, samochody, na okres 2-6 lat. W Leasing Usługi konserwacji i naprawy są rozdzielone.

Stawki leasingowe obliczane są na podstawie kosztów produkcji, odsetek i podatków.

14 Faktoring i forfaiting.

Bank faktorowy wykupuje wierzytelności firmy, a następnie sam otrzymuje z ich tytułu zapłatę. W tym przypadku mówimy co do zasady o negocjowanych roszczeniach krótkoterminowych wynikających z dostaw towarów. W operacji faktoringowej biorą udział trzej uczestnicy: faktor, pierwotny wierzyciel i dłużnik, który otrzymuje towar od klienta z odroczonym terminem płatności. Faktor prowadzi całą księgowość, przejmuje odpowiedzialność za upomnienie dłużnika o płatnościach, prowadzi windykację wierzytelności, a także ponosi całe ryzyko związane z pełnym i terminowym otrzymaniem płatności. Wydatki klienta składają się z prowizji i opłat faktoringowych, na które składają się odsetki od przekazanej zaliczki oraz zysk firmy zaliczkowej.

15 transakcji zaufania.

Wiele banków komercyjnych pełni funkcję powiernika i w tej roli dokonuje różnorodnych transakcji na rzecz swoich klientów indywidualnych klienci korporacyjni. Przykładowo przedsiębiorca chce, aby jego syn co roku otrzymywał część kapitału, który ojciec ma w banku, a po osiągnięciu pełnoletności otrzymywał cały kapitał. Niektóre banki komercyjne nie pełnią żadnych innych funkcji niż powiernicze. Istnieją trzy główne kategorie usług zaufania dla osób fizycznych:

rozrządzenie majątkiem po śmierci właściciela;

zarządzanie majątkiem na zasadzie powiernictwa i powiernictwa;

funkcje agencyjne;

Rozrządzenia pośmiertne na rzecz spadkobierców są najczęstszym rodzajem trustu. Należy sporządzić szczegółowy spis majątku, spłacić długi, a pozostałą kwotę rozdzielić pomiędzy spadkobierców zgodnie z prawem.

Zarządzanie majątkiem w formie trustu może wyglądać inaczej podstawa prawna: testament, umowa specjalna, postanowienie sądu. Rodzaje trustów zarządzanych przez banki są bardzo zróżnicowane:

Zaufanie dożywotnie jest ustanawiane przez osobę w drodze umowy z bankiem. Na przykład klient przesyła pieniądze do zarządzanie zaufaniem banku, polecając mu wypłacać dochody przez całe życie, a po śmierci przekazać kapitał żonie i dzieciom.

Trust ubezpieczeniowy powstaje, gdy klient wyznacza bank jako powiernika polisa ubezpieczeniowa i instruuje go, aby wypłacił dochód swojej żonie w przypadku jego śmierci i przekazał kwotę polisy swoim dzieciom w przypadku śmierci żony.

Trust korporacyjny powstaje w formie zastawu na majątku na rzecz banku w celu zabezpieczenia emisji obligacji spółki.

Zaufanie na rzecz pracowników może przybrać formę Fundusz emerytalny lub plan podziału zysków. W pierwszym przypadku przedsiębiorca lokuje pieniądze według zatwierdzonego schematu w zarządzanym przez bank funduszu, którego celem jest zakup rent dożywotnich lub bezpośrednich dopłat dla pracowników po osiągnięciu wieku emerytalnego. Jeśli pracownicy wpłacają pieniądze do funduszu, nazywa się go funduszem emerytalnym uczestniczącym, w przeciwnym razie nazywa się go funduszem nieuczestniczącym. W drugim przypadku przedsiębiorca przekazuje część zysku do funduszu powierniczego utworzonego w banku w celu późniejszego podziału składek i późniejszych dochodów z funduszu na rzecz pracowników spółki po osiągnięciu wieku emerytalnego lub w innym terminie.

Funkcje agencyjne różnią się od trustu tym, że w przypadku trustu powiernik otrzymuje prawo do rozporządzania majątkiem, podczas gdy w stosunku agencyjnym prawo to pozostaje przy mocodawcy. Funkcje agenta są następujące:

Przechowywanie kosztowności w sejfie. Bank przyjmuje, przechowuje i wydaje wartościowe przedmioty w imieniu zleceniodawcy bez żadnych inicjatyw i aktywnych funkcji.

Przechowywanie mienia z aktywnymi funkcjami. Bank nie tylko przechowuje w sejfie wartościowe przedmioty, ale je kupuje i sprzedaje, czerpie z nich dochód, postępując zgodnie z instrukcjami mocodawcy.

Kontrola. Bank pełni wszystkie funkcje depozytariusza majątku i aktywnie nim zarządza, np. analizuje stan portfela papierów wartościowych, wydaje rekomendacje i sugeruje sposoby inwestowania kapitału itp. W przypadku oddania pod opiekę banku nieruchomości, Bank może ją wynająć i użytkować zgodnie z poleceniami mocodawcy.

Banki pełnią funkcje agencyjne na rzecz firm biznesowych:

Agent Transferowy. Bank dokonuje na rzecz spółki operacji przeniesienia własności akcji i obligacji imiennych z jednego właściciela na drugiego.

Rejestrator akcji. Bank prowadzi ewidencję wyemitowanych papierów wartościowych w celu zapobieżenia ich nadmiernej emisji, która jest karalna.

Bank pełni funkcję depozytariusza różnych aktywów podczas reorganizacji finansowych

Bank przejmuje funkcję agenta wypłaty dywidend od akcji oraz odsetek (oraz spłaty kapitału) od obligacji spółki.

Dział powierniczy banku świadczy liczne usługi i Porada finansowa indywidualni zarządcy, opiekunowie i administratorzy zarządzający cudzym majątkiem na zasadzie powiernictwa.

Bankom komercyjnym na podstawie ustawy federalnej „O bankach i działalności bankowej” zabrania się prowadzenia działalności produkcyjnej, handlowej i ubezpieczeniowej; działalność ta jest klasyfikowana jako działalność niebankowa.

Wniosek

Banki komercyjne odgrywają znaczącą rolę w gospodarce każdego kraju. Rozmawiam o godz rynek finansowy Banki komercyjne, wraz z zapotrzebowaniem na środki kredytowe, nie tylko mobilizują dostępne w gospodarce oszczędności, ale także tworzą w miarę skuteczne zachęty do akumulacji środków. Zachęty do gromadzenia i oszczędzania pieniędzy kształtowane są na zasadzie elastyczności polityka depozytowa banki komercyjne.

Dzisiejszy system bankowy jest jedną z najważniejszych i integralnych struktur gospodarka rynkowa. Rozwój banków oraz produkcja i obrót towarowy historycznie przebiegały równolegle i były ze sobą ściśle powiązane. Jednocześnie banki, pośrednicząc w redystrybucji kapitału, znacząco zwiększają ogólną efektywność produkcji.

Banki komercyjne należą do szczególnej kategorii przedsiębiorstw zwanych pośrednikami finansowymi. Przyciągają kapitał, oszczędności ludności i inne środki uwolnione w procesie działalności gospodarczej i udostępniają je do czasowego wykorzystania innym podmiotom gospodarczym potrzebującym dodatkowego kapitału. Banki tworzą nowe żądania i obowiązki, które stają się towarem rynek pieniężny. Tym samym bank komercyjny przyjmując depozyty klientów tworzy nowy obowiązek depozytowy, a udzielając kredytu – nowy wymóg dla kredytobiorcy. Transformacja ta pozwala przezwyciężyć trudności w bezpośrednim kontakcie oszczędzających i pożyczkobiorców, które powstają na skutek rozbieżności pomiędzy oferowanymi a wymaganymi kwotami, ich warunkami, rentownością itp.

Stabilne wykonywanie przez bank swoich funkcji tworzy fundament, na którym opiera się stabilność całej gospodarki kraju. I chociaż każdy rodzaj operacji jest skoncentrowany w specjalnych działach banku i realizowany przez specjalny zespół pracowników, są one ze sobą powiązane.

Tym samym banki posiadają unikalną zdolność tworzenia środków płatniczych, które służą w gospodarce do organizacji obrotu towarowego i rozliczeń. Mówimy o otwieraniu i utrzymywaniu rachunków czekowych i innych, które służą jako podstawa płatności bezgotówkowych. Gospodarka nie może istnieć i rozwijać się bez sprawnie funkcjonującego systemu rozliczeń gotówkowych. Stąd duże znaczenie banków jako organizatorów tych rozliczeń.

Zdobywanie doświadczenia i Efektywne zarządzanie dopuszczone na koniec 2011 roku do 500 największych banki rosyjskie osiągnąć zysk w wysokości 672,56 miliardów rubli. W porównaniu do 2010 roku liczba ta wzrosła o prawie 49%. Banki tłumaczą ten znaczący wzrost ożywieniem na rynku kredytowym, a częściowo utrzymującym się spadkiem rezerw na ewentualne straty kredytowe. Dane dotyczące rentowności banków za lata 2010 i 2011 przedstawiono w załączniku B.

Słowniczek

pieniądze z depozytu w banku komercyjnym

Bank jest organizacją kredytową, która ma wyłączne prawo do wykonywania łącznie następujących operacji bankowych: pozyskiwanie środków od osób fizycznych i prawnych na depozyt, lokowanie tych środków we własnym imieniu i na własny koszt na warunkach spłaty, płatności, pilność, otwieranie i prowadzenie rachunków bankowych osób fizycznych i prawnych

System bankowy - całość różne rodzaje wzajemnie powiązane banki i inne instytucje kredytowe działające w ramach jednego mechanizmu finansowo-kredytowego

Bank komercyjny to organizacja kredytowa podlegająca ogólnej definicji „banku”

Bank zależny (instytucja kredytowa) - w Federacji Rosyjskiej za bank (instytucję kredytową) uważa się, w którym bank dominujący nabył ponad 50% kapitału docelowego kosztem swoich zysków, co znajduje odzwierciedlenie w jego statucie

Banki inwestycyjne to instytucje kredytowe, które mobilizują kapitał pożyczek długoterminowych i udostępniają go kredytobiorcom poprzez emisję i plasowanie obligacji lub innych rodzajów zobowiązań dłużnych

Ryzyko kredytowe – ryzyko braku spłaty przez kredytobiorcę otrzymanego kredytu oraz odsetek od udzielonego kredytu

Zysk banku jest ogólnym wskaźnikiem działalności banku, ostatecznym wyniki finansowe, odzwierciedlającą różnicę pomiędzy przychodami i wydatkami banku

Zasady bankowości - praca banków w granicach faktycznie dostępnych środków; pełną niezależność ekonomiczną i odpowiedzialność za wyniki swojej działalności; organizowanie relacji pomiędzy bankiem komercyjnym a jego klientami na realnych warunkach rynkowych; regulacja ich działalności przez władze rządowe ma głównie charakter pośredni metody ekonomiczne, z wyłączeniem zarządzeń czysto administracyjnych

Kasy oszczędnościowe to instytucje kredytowe, które budują swoją działalność w oparciu o pozyskiwanie niewielkich depozytów na określony czas; Z reguły większość z nich praktykuje prowadzenie rachunków terminowych z różnymi trybami użytkowania

Banki wyspecjalizowane to banki, których działalność w warunkach rynkowych koncentruje się na świadczeniu głównie jednego lub dwóch rodzajów usług bankowych dla większości swoich klientów lub obsłudze tylko określonej kategorii klientów (specjalizacja terytorialno-geograficzna lub branżowa)

Lista wykorzystanych źródeł

1. - prawo federalne RF z dnia 2 grudnia 1990 r. Nr 395-1 (ze zmianami z dnia 28 lipca 2012 r.) „O bankach i działalności bankowej”

2. - Pieniądze, kredyt, banki: Podręcznik / wyd. O.I. Lavrushin – wyd. 2, poprawione. i dodatkowe - M.: Finanse i statystyka, 2003.

3. - Finanse i kredyt: podręcznik. podręcznik / wyd. O. I. Lavrushina. - M.: KnoRus, 2009.

4. - Pieniądze, kredyt, banki: podręcznik dla uniwersytetów / G. N. Beloglazova - M.: Wyższa edukacja, 2009.

5. - Pieniądze, kredyt, banki: podręcznik. zasiłek / E. I. Kuznetsova; pod. wyd. D. Eriashvili. - wyd. 2, poprawione. i dodatkowe - M.: UNITY-DANA, 2009 (pieczęć Ministerstwa Obrony RF

6. - Finanse, obrót pieniężny i zaliczenie: podręcznik / V. A. Galanov. - M.: Forum, 2009.

7. - Finanse, obieg pieniądza i kredyt: podręcznik. - wyd. 2, poprawione. i dodatkowe / wyd. V. K. Senchagova, A. I. Arkhipova. - M.: TK Velby; Perspektywa, 2008.

8. - Finanse i kredyty: podręcznik / A. N. Troshin, T. Yu. Mazurina, V. I. Fomkina. - M.: INFRA-M, 2009 (pieczęć Ministerstwa Obrony RF: 978-5-16-003527-7.

9. - Bankowość: podręcznik / wyd. G. G. Korobova. - M.: Mistrz, 2009

10. - Teoria ekonomiczna: podręcznik / wyd. V. I. Vidyanina, G. P. Zhuravleva. - M.: Infra-M, 2008.

Podobne dokumenty

Badanie miejsca banków komercyjnych we współczesnym systemie bankowym Federacji Rosyjskiej. Metody klasyfikacji banków komercyjnych. Analiza działalności największych rosyjskich banków. Leasing, działalność powiernicza i doradcza, usługi kredytowe.

praca na kursie, dodano 30.11.2014

Banki komercyjne, ich funkcje i główne rodzaje działalności. Rodzaje stopy procentowe i rodzaje zysków banków komercyjnych, źródła ich wzrostu. Pojęcie wypłacalności banku. Stan banków komercyjnych Republiki Białorusi i ich ocena wiarygodności.

praca na kursie, dodano 23.09.2010

Badanie struktury, form organizacyjno-prawnych i ram regulacyjnych działalności banków komercyjnych. Charakterystyka rodzajów i głównych funkcji banków komercyjnych. Analiza działalności banków komercyjnych: działalność aktywna i pasywna.

praca na kursie, dodano 27.09.2011

Istota i rola banków komercyjnych, ich funkcje. Ramy prawne i regulacyjne sektor bankowy W Federacji Rosyjskiej. Główne operacje przeprowadzane przez banki komercyjne. Analiza działalności banków komercyjnych w Federacji Rosyjskiej.

praca na kursie, dodano 12.07.2015

Pojęcie banków komercyjnych, ich rodzaje. Funkcje i zasady działania banków komercyjnych. Tworzenie i ocena rozwoju banków komercyjnych Republiki Białorusi. Główne kierunki doskonalenia działalności banków komercyjnych Republiki Białorusi.

praca na kursie, dodano 03.04.2007

Specyfika banku jako przedsiębiorstwa. Interakcja państwa z bankami komercyjnymi. Rola banków w przyciąganiu inwestycji. Rola banków w Rosji. Regulacja działalności banków komercyjnych. Stowarzyszenie Banków Rosyjskich.

praca na kursie, dodano 25.03.2004

Istota banków komercyjnych, ich funkcje i rodzaje, rola w gospodarce. Działalność pasywna, czynna i komisowa banków komercyjnych. Historyczne przesłanki powstania banków komercyjnych w Rosji, cechy ich kondycji na obecnym etapie.

praca na kursie, dodano 15.05.2012

Bank jako element gospodarki państwa. Istota, koncepcja i tło historyczne powstania banków komercyjnych w Rosji. Analiza rosyjskiej reklamy system bankowy. Główne kierunki doskonalenia działalności banków komercyjnych.

praca na kursie, dodano 23.10.2014

Kształtowanie polityki depozytowej banków komercyjnych w systemie zarządzania zasobami bankowymi. Analiza struktury złóż Federacji Rosyjskiej. Klasyfikacja działalności depozytowej banków komercyjnych. Propozycje ulepszenia polityki depozytowej OJSC „UBRIR”.

praca na kursie, dodano 10.10.2011

Banki komercyjne i ich główne funkcje. Pasywne i aktywne operacje banki komercyjne. Obecna sytuacja banki komercyjne w system walutowy RF. Tendencje rozwojowe banków komercyjnych w funkcjonowaniu polityki pieniężnej.

Główne rodzaje działalności bankowej można sprowadzić do siedmiu następujących obszarów:

przyjmowanie i przechowywanie depozytów;

pożyczanie - najczęściej przeprowadzane na zabezpieczenie papierów wartościowych, towarów, a także gruntów i innych nieruchomości ( hipoteka); pożyczki niezabezpieczone udzielane są wyłącznie wiarygodnym pożyczkobiorcom;

usługi rozliczeniowe – pośrednictwo w płatnościach za dostawy towarów, wynagrodzenie, podatków, ceł, pomiędzy przedsiębiorcami, ludnością i państwem, a także prowadzenie ich rachunków;

dyskontowanie weksli (lub dyskontowanie) polega na tym, że bank nabywa bony jeszcze niezapadłe, zachowując na swoją korzyść odsetki dyskontowe (dyskonto) (później, gdy stanie się wymagalna płatność, przedstawia je wystawcom do zapłaty). Zatem dyskontowanie weksla oznacza jego zakup po cenie niższej od jego wartości nominalnej;

działalność handlowo-prowizyjna obejmuje obrót złotem, transakcje papierami wartościowymi, udzielanie pożyczek, wymianę walut, usługi związane z leasingiem (długoterminowy wynajem lub dzierżawa obiektów produkcyjnych, maszyn i innego sprzętu, czasami z późniejszym odkupem majątku), faktoring (faktoring operacje);

Działalność powiernicza (lub trust) polega na zarządzaniu czyimś majątkiem (gruntami, papierami wartościowymi itp.) przez pełnomocnika.

Więc: Główne rodzaje działalności bankowej:

przyjmowanie i przechowywanie depozytów – usługi kredytowe, rozliczeniowe, księgowanie rachunków;

usługi informacyjne i konsultacyjne;

działalność handlowa i prowizyjna – operacje powiernicze.

Usługi bankowe dzielą się na dwa rodzaje: tradycyjne i nietradycyjne:

tradycyjny:

obsługa rozliczeniowa i kasowa przedsiębiorstwa;

przyjmowanie pieniędzy do depozytu w %;

pożyczanie;

transakcje w walucie obcej;

transakcje papierami wartościowymi;

operacje kartami plastikowymi;

operacje na metalach szlachetnych.

nietradycyjne:

usługi doradcze;
inwestycja;
usługi trasowe.

7. Kredyty bankowe dla przedsiębiorstw SC&T

Kredyt bankowy jako kategoria ekonomiczna jest jedną z form przepływu kapitału pożyczkowego. Na pożyczka bankowa Powstają stosunki gospodarcze (walutowe), podczas których tymczasowo uwalniane są środki państwa, osób prawnych. i fizyczne osoby przekazywane są organizacjom w formie zwrotnej.

Regulacje prawne dotyczące działalności bankowej, w tym udzielania pożyczek, reguluje ustawa federalna „Wł Bank centralny RF”; Ustawa federalna „O bankach i działalności bankowej” oraz inne ustawy federalne i dokumenty regulacyjne.

pożyczki bankowe– są to środki otrzymane przez podmiot, w tym przedsiębiorstwo państwowe, na określone cele pod względem pilności, spłaty, zapłaty, zabezpieczenia i celowości.

Otrzymanie pożyczki przez przedsiębiorstwo formalizowane jest umową pożyczki zgodną z normami prawa cywilnego.

Banki działają w oparciu o swoje statuty.

Pożyczki to:

długoterminowe – okres ważności do 20 lat;

średnioterminowy – okres użytkowania wynosi od 1 roku do 3 lat;

krótkoterminowe – okres użytkowania nie przekracza 1 roku.

Kredyty bankowe klasyfikuje się według następującej zasady:

według metody spłaty;

metodą naliczania odsetek od kredytu;

poprzez dostępność zabezpieczenia;

zamierzony cel.

Rozpiętość oprocentowania kredytów jest bardzo znacząca. W Rosji od 19 do 42%. Średnio komercyjna pożyczka prawna. kosztuje to osobę 22–25%.

Aby ubiegać się o pożyczkę należy się skontaktować Dział kredytu banku, a pierwszym krokiem do uzyskania kredytu jest złożenie wniosku skierowanego do menadżera lub dyrektora banku. Następnie rozpoczyna się procedura przeglądu i ubiegania się o pożyczkę. We wniosku o pożyczkę określa się wnioskowaną kwotę, okres spłaty oraz cel, na jaki zaciągana jest pożyczka. Jeżeli bank zdecyduje się na rozpatrzenie sprawy kredytowej, wówczas rozpoczyna się zbieranie dokumentów do obsługi kredytu. Na liście dokumentów znajdują się:

bilans za 2 lata;

Raport zysków i strat;

plan dochodów i wydatków;

transakcje na rachunku bankowym za rok;

dokumenty ustawowe itp.

Upewnij się, że nie masz długów; majątek przedsiębiorstwa oraz majątek przedsiębiorstwa nie powinny być aresztowane ani objęte długoterminową dzierżawą.

Decyzję o udzieleniu kredytu podejmuje rada kredytowa banku, na której czele stoi dyrektor. Dlatego nawet po zebraniu dokumentów rada kredytowa banku może podjąć decyzję o nieudzieleniu kredytu.

Pożyczki udzielane są na 3 sposoby:

bez zwolnienia za kaucją. Ten typ w Rosji nie stosuje się pożyczek;

na poręczeniu trzech osób. Jeżeli kredytobiorca nie spłaci kwoty kredytu, poręczyciele spłacają bank ze środków własnych;

zabezpieczone (ruchomości i nieruchomości).

Aby wdrożyć duże projekty inwestycyjne wystawiane są linie kredytowe. Z reguły wydawane są na kilka lat. Zgodnie z umową o linię kredytową kwota całego kredytu negocjowana jest z góry i kredyt udzielany jest w częściach na kilka lat, pod warunkiem, że wszystkie te części nie przekroczą łącznej kwoty określonej w umowie.

CB jest instytucją kredytową, która ma prawo pozyskiwać środki od osób prawnych i osób fizycznych, lokować je we własnym imieniu i na własny koszt na warunkach spłaty, płatności i pilności oraz przeprowadzać transakcje rozliczeniowe w imieniu klientów.

Kwestie utworzenia banku komercyjnego regulują przepisy Federacji Rosyjskiej, z których główną jest ustawa federalna „O bankach i działalności bankowej”. Określa w sposób ogólny zakres działalności banków, treść Statutu, wymogi dotyczące tworzenia kapitału docelowego oraz wykaz dokumentów wymaganych do rejestracji banku. Oprócz tej ustawy federalnej Bank Centralny wydał wiele innych dokumentów regulacyjnych, które wyjaśniają i wyjaśniają procedurę tworzenia banku komercyjnego. Ponadto, ponieważ banki komercyjne są zasadniczo spółkami akcyjnymi, ogromne znaczenie ma blok dokumentów określających tryb funkcjonowania spółek akcyjnych w Rosji. Cała ta baza dokumentacyjna podlega ciągłym zmianom. Wynika to przede wszystkim z usprawnienia ram legislacyjnych i konieczności doprecyzowania kierunków polityki pieniężnej.

Przybliżona lista kontroli może wyglądać następująco:

n zarządzanie operacyjne

n Dział Automatyki i Łączności

dział księgowości

n administracja prawna

n dział bezpieczeństwa

n zarządzanie kredytami

n zarządzanie planowaniem gospodarczym

n Departament Transakcji Walutowych i Rozliczeń Międzynarodowych

n Departament Inwestycji i Papierów Wartościowych

n zarządzanie administracyjno-gospodarcze

Operacje bankowe to:

n pozyskiwanie środków od osób prawnych i osób fizycznych na depozyty na żądanie i na określony czas;

n udzielanie pożyczek we własnym imieniu ze środków własnych i pożyczonych;

n otwieranie i prowadzenie rachunków (rozliczeniowych, bieżących, pożyczkowych, depozytowych, walutowych, tranzytowych, specjalnych);

n dokonywanie płatności w imieniu klientów;

n odbiór pieniędzy, rachunków, dokumentów rozliczeniowych i płatniczych, obsługa kasowa;

n zarządzanie gotówką;

n transakcje walutowe (zakup i sprzedaż w formie gotówkowej i bezgotówkowej);

n operacje na metalach szlachetnych;

n wystawianie gwarancji bankowych;

Inne rodzaje operacji:

N wystawianie gwarancji na rzecz osób trzecich;

N nabycie prawa do dochodzenia wykonania zobowiązań od osób trzecich;

N udzielanie konsultacji i wydawanie informacji;

N wynajem pomieszczeń specjalnych i sejfów;

N leasing

Główne funkcje KB:

N pozyskiwanie kapitału pieniężnego

N pośrednictwo kredytowe

N przeprowadzanie rozliczeń i płatności

N tworzenie środków płatniczych

N organizacja emisji i plasowania papierów wartościowych

N obsługa informacji o kliencie

Pozyskiwanie przez bank wolnych środków pozwala klientom uzyskiwać dochody z lokowania środków w bankach komercyjnych i stanowi podstawę do lokowania środków kredytowych, co odbywa się w różnych obszarach gospodarki i sfery społecznej. Przyciąganie kapitału pieniężnego ma znaczenie makroekonomiczne, gdyż przyczynia się do koncentracji pieniądza w skali gospodarki i jego funkcjonowania jako kapitału, tj. pieniądze. Wprowadzanie nowych pieniędzy.

Stabilność gospodarki, a także inne czynniki, zapewnia niezawodny system rozliczeń i płatności. Większość rozliczeń pomiędzy przedsiębiorstwami prowadzona jest w formie bezgotówkowej, banki komercyjne prowadzą ewidencję wszystkich wpływów i wydatków pieniężnych, dlatego też stale pracują nad organizacją rozliczeń. W tym celu tworzone są centra rozliczeniowe, doskonalone są rozliczenia za pośrednictwem rachunków banków korespondencyjnych, unowocześniany jest system płatności elektronicznych, co zmniejsza koszty transakcji rozliczeniowych, zwiększa szybkość i niezawodność płatności, a co za tym idzie, jakość obsługi klientów .

Tworzenie środków płatniczych jest bezpośrednio związane z działalnością depozytowo-kredytową banków. Lokata może zostać utworzona albo poprzez wpłatę przez klienta gotówki do banku (w tym przypadku kwota pieniędzy się nie zmienia), albo poprzez udzielenie pożyczkobiorcy pożyczki (w tym przypadku kwota pieniędzy wzrasta). Kiedy pożyczkobiorcy spłacają pożyczki po odpisaniu pieniędzy z ich rachunków depozytowych, podaż pieniądza maleje.

Banki analizują działalność finansową przedsiębiorstw i rachunkowość, oceniają strategię rozwoju i możliwości zwiększenia dochodów, a także udzielają rekomendacji dotyczących przeprowadzania transakcji na rynku pieniężnym, towarowym i giełdowym.