Linia kredytowa to zobowiązanie instytucja finansowa przed dostarczeniem przez klienta pożyczka pieniężna w ustalonej z góry kwocie w dogodnym dla pożyczkobiorcy terminie i w częściach dla niego niezbędnych. W ten sposób korzystnie wypada w porównaniu z pożyczką ryczałtową, w której dana osoba może otrzymać całą wymaganą kwotę tylko raz w określonym z góry dniu.

Co to jest linia kredytowa?

Linia kredytowa daje możliwość korzystania z banku pożyczone środki w razie potrzeby, pozostając w określonym limicie. W zależności od wypłacalności klienta, bank może zaproponować mu linię kredytową z limitem, który będzie się zwiększał lub zmniejszał w zależności od tego, jak szybko klient zaciąga pożyczone środki i spłaca zadłużenie.

Plusy i minusy linii kredytowych

Zalety otwarcia linii kredytowej to:

• łatwość obsługi (pożyczone środki można wypłacać w ratach w zależności od potrzeb);
• znaczna oszczędność czasu przy pozyskiwaniu pożyczonych środków;
• Odsetki naliczane są tylko od pożyczonej kwoty (a nie od całości limit kredytowy);
• brak jasnego harmonogramu spłat (umowa pożyczki określa jedynie okresy spłaty, których należy przestrzegać).

Linia kredytowa dla osoby prawne daje możliwość zakrycia niezbędne wydatki bez wycofywania własnych środków z obiegu. Linia kredytowa dla osoby Wygodne jest to, że pieniądze można wykorzystać na dowolny cel.

Wady linii kredytowej to:

• możliwość otwarcia go tylko w tych instytucjach finansowych, w których kredytobiorca posiada lokatę lub rachunek bieżący;
• zależność limitu kredytowego od dochodów kredytobiorcy (jeśli dochody spadają, zmniejsza się również limit kredytowy);
• krótkoterminowe (okres kredytowania w tym przypadku rzadko przekracza 1 rok).

Ponadto, aby otworzyć linię kredytową z dużym limitem, instytucja finansowa może wymagać zabezpieczenia.

Ważny: dostępność środków kredytowych oferowanych przez bank w ramach linii kredytowej to duża zaleta (nie trzeba za każdym razem zaciągać kredytu, tracić czasu na wypełnianie dokumentów i czekać na akceptację banku) i jednocześnie duża wada (pokusa ponownego wykorzystania środków kredytowych, co może prowadzić do nie do końca przemyślanych zakupów lub transakcji).

Rodzaje linii kredytowych

Przyjrzyjmy się bliżej rodzajom linii kredytowych.

Struktura

W takim przypadku bank zapewnia klientowi możliwość wykorzystania pożyczonych środków przez określony czas i w ramach z góry określonej kwoty na sfinansowanie konkretnego projektu. Jednocześnie umowa określa Ogólne warunki pożyczki i dla każdego oddzielna operacja w ramach umowy głównej zawierane są umowy dodatkowe. Ramowe linie kredytowe są zazwyczaj udzielane przedsiębiorstwom nastawionym na rozszerzenie działalności.

Onkolnaja

Oncolnoy (na żądanie) jest wywoływany Linia kredytowa, po której limit kredytowy jest odnawiany każdorazowo po spłacie części zadłużenia tylko dla jego wielkości. W miarę spłacania wcześniej zaciągniętych kredytów limit jest przywracany ta sprawa automatycznie (bez konieczności zawierania dodatkowych umów) i jest ustalana w zależności od oceny zobowiązań dłużnych zastawionych przez kredytobiorcę w banku.

Kontraktowanie

Linia kredytowa nazywana jest linią kredytową przy otwieraniu konta aktywno-pasywnego, z którego można nie tylko wypłacić środki, ale także je uzupełnić. W takim przypadku zadłużenie wobec banku spłacane jest automatycznie przy każdym wpływie środków na konto.

Nieodnawialne (proste)

Nieodnawialna linia kredytowa to wydanie przez bank klientowi pożyczonych środków, ograniczonych określonym limitem, w formie transz. Pożyczkobiorca może korzystać z przekazanych mu środków wtedy, kiedy ich potrzebuje, oraz w sposób określony umową pożyczki. Jednocześnie spłata części kredytu nie zwiększa limitu emisji. Oznacza to, że każdorazowo limit jest zmniejszany o pożyczoną wcześniej kwotę i nie jest przywracany nawet po terminowym i wraz z odsetkami zwróceniu. Klient po wyczerpaniu całego limitu nie ma już możliwości skorzystania z tej linii kredytowej.

Odnawialne (odnawialne)

Odnawialna linia kredytowa to udostępnianie pożyczonych środków, których wielkość jest ograniczona pewnym limitem częściowym. W takim przypadku możesz spłacić pożyczkę w dowolnym momencie w całym okresie kredytowania. W miarę spłacania części kredytu zwiększa się limit wypłat. Oznacza to, że jeśli w okresie kredytowania pożyczkobiorca, który spłacił już część kredytu, będzie musiał ponownie pożyczyć kwotę nieprzekraczającą salda na rachunku linii kredytowej, będzie miał do tego swobodę.

Jak otworzyć linię kredytową?

W celu otwarcia linii kredytowej należy skontaktować się z bankiem, Produkty finansowe którego używasz. Kwota, oprocentowanie i warunki kredytowania dla każdego klienta ustalane są indywidualnie i określane są w umowie kredytowej.

W tym przypadku historia kredytowa kredytobiorcy i jego kondycja finansowa i reputacji biznesowej. Dlatego jeśli takowy posiadasz, nie powinieneś liczyć na to, że zostanie Ci również otwarta linia kredytowa. Na wysokość limitu kredytowego ma wpływ obecność zabezpieczenia kredytobiorcy.

Bardzo istotne w tym przypadku są pojęcia „limitu zadłużenia” i „limitu emisji”, którymi posługują się banki przy otwieraniu linii kredytowych. Jeśli otworzyłeś linię kredytową z limitem wypłat, oznacza to, że spłata pożyczonych środków nie odnawia limitu pożyczkowego, co nie zawsze jest wygodne dla przedsiębiorców, którzy często potrzebują pożyczonych środków. Z kolei linia kredytowa z limitem wypłat jest bardzo wygodna dla tych, którzy planują poczynić duże wydatki w kilku etapach, ale chcą uniknąć wszelkich innych pokus. Jeśli zamierzasz dokonać tylko jednego dużego zakupu, otwarcie linii kredytowej nie ma sensu: lepiej po prostu lub w dowolnym innym banku.

Otwarcie linii kredytowej z limitem zadłużenia oznacza, że ​​limitowana jest tylko kwota zadłużenia. Oznacza to, że jeśli wypłacisz część środków, a następnie je zwrócisz, limit kredytowy nie zmniejszy się. Odnawialny limit kredytowy jest wygodny dla tych, którzy muszą często korzystać z pożyczonych środków, ale jednocześnie wiedzą, jak kontrolować swoje wydatki.

Często zadawane pytania

Rozważ typowe pytania na ten temat.

Czym różni się pożyczka od linii kredytowej?

Pożyczka różni się od linii kredytowej tym, że w przypadku linii kredytowej klient otrzymuje możliwość samodzielnego zaplanowania kalendarza spłaty zadłużenia, w zależności od sytuacji, natomiast przy pożyczce jednorazowej musi to zrobić z wyprzedzeniem. Dodatkowo w przypadku otwarcia linii kredytowej może wielokrotnie i w dogodnym dla siebie czasie wypłacać pożyczone środki z konta. Jednocześnie płaci odsetki za korzystanie z pożyczonych środków tylko za te okresy, w których faktycznie je wykorzystuje.

Jaka jest różnica między kredytem w rachunku bieżącym a linią kredytową?

Debet jest pożyczka krótkoterminowa, które bank jest gotów zapewnić swoim godnym zaufania klientom. W praktyce wygląda to na możliwość wycofania się z pensji plastikowa karta nieco więcej środków (wielkość debetu określa bank) niż zwykle otrzymuje, co jest bardzo wygodne w przypadku wystąpienia siły wyższej. Jednocześnie klient nie musi przedstawiać żadnych dowodów swojej wypłacalności, z wyjątkiem tych, które bank już posiada, natomiast aby otworzyć linię kredytową, trzeba zebrać i złożyć dużą paczkę dokumentów.

Błędem byłoby sądzić, że kredyt w rachunku bieżącym jest: oprocentowanie jest znacznie wyższe niż w przypadku kredytów konwencjonalnych. Po prostu ludzie rzadko korzystają z debetu, a jego spłata jest zwykle szybsza (ponieważ debet zawsze wiąże się z rachunek bieżący, która jest często uzupełniana) niż w przypadku celowego otwarcia linii kredytowej.

Zapisz artykuł za pomocą 2 kliknięć:

Linia kredytowa jest dziś dość popularna wśród osób fizycznych i prawnych, ponieważ umożliwia wielokrotne korzystanie z powierzonych im pożyczonych środków (w ramach limitu określonego w umowie) i wtedy, gdy klienci mają taką potrzebę.

W kontakcie z

W dzisiejszych czasach większość populacji dowolnego kraju aktywnie korzysta z usług pożyczkowych, ponieważ nie zawsze są dostępne ten moment wystarczająco dużo środków, aby dokonać zakupu, który jest potrzebny w tej chwili. Niewielka część osób odkłada środki do momentu, kiedy zakup stanie się możliwy, jednak większość nadal korzysta z usług banków. Jeden z instrumentów finansowych oferowanych przez banki, przeznaczony do wzrostu siła nabywcza i pozwalają na zakup niezbędnych usług lub towarów już teraz, jest linia kredytowa, która zostanie omówiona w tym artykule.

Linia kredytowa

W swej istocie ten rodzaj pożyczki jest jedną z najprostszych i najbardziej opłacalnych opcji zarówno dla klienta, jak i banku na udostępnienie środków na kredyt, który nazywa się pożyczką. Linia kredytowa to określona kwota pieniędzy na koncie kredytobiorcy. Opłata za faktyczne istnienie takiej pożyczki przez klienta w większości przypadków nie jest pobierana lub jest znikoma. W dowolnym momencie, gdy potrzebne są pieniądze, są one przelewane na wskazane konto, w wyniku czego następuje zapłata za usługi lub towar. Następnie od przekazanej kwoty zaczynają naliczać się odsetki, tak jak w przypadku zwykłej pożyczki. Umowa o linię kredytową może przewidywać wiele możliwości wykorzystania środków, ich dostępność, przeznaczenie, rodzaje samej linii i wiele innych czynników, dlatego należy ją uważnie przeczytać i wyjaśnić niezrozumiałe punkty.

Łatwa opcja

Najbardziej dostępną i podstawową opcją zrozumienia tego rodzaju pożyczek jest prosta linia kredytowa. Środki pozostają na koncie klienta do momentu, gdy będą potrzebne. W odpowiednim czasie są one przekazywane wskazanej osobie jako opłata. Następnie klient jest zobowiązany do spłaty tej samej kwoty zadłużenia wraz z narosłymi do tego momentu odsetkami. Limit linii kredytowej tego typu nie oznacza powrotu poziomu środków dostępnych kredytobiorcy do limitu, który istniał w chwili zawarcia umowy. Oznacza to, że aby ponownie otrzymać dużą kwotę pieniędzy na koncie, należy najpierw całkowicie spłacić istniejące zadłużenie, zamknąć pożyczkę i otworzyć nową linię.

Odnawialna linia kredytowa

Ten rodzaj pożyczki jest najbardziej powszechny i ​​wygodny dla klientów. Umowa określa określony czas trwania linii kredytowej, podczas którego kredytobiorca będzie miał dostęp do środków w określonej wysokości. Przez cały czas trwania pożyczki może brać i zwracać pieniądze w potrzebnych mu kwotach, nie zapominając o terminowym płaceniu prowizji i odsetek. Jedynym warunkiem, który zawsze istnieje, jest to, że odnawialna linia kredytowa musi zostać w pełni spłacona do czasu jej wygaśnięcia. Oznacza to, że nie powinno być długu. Jeśli ten wymóg nie zostanie spełniony, bank może odmówić dalszej współpracy, nawet jeśli kwota mimo to zostanie zwrócona w wymaganej wysokości, ponieważ ważniejsza jest tutaj terminowość zwrotu środków, co do których instytucja finansowa ma już dalsze plany.

Opcja ramowa

Nie tak częsta, ale wciąż wykorzystywana przez duże przedsiębiorstwa opcja kredytowania. W ramach tej pożyczki osoba prawna otrzymuje określoną kwotę środków, która jest przechowywana na specjalnym koncie i może być wykorzystana wyłącznie w ramach umowy. Wykorzystywana jest najczęściej przy zakupach na dużą skalę sprzętu, maszyn, urządzeń o różnym przeznaczeniu oraz podobnych kategorii towarów od tego samego dostawcy. Jest to wygodne ze względu na prostotę i szybkość aplikacji, ponieważ zarówno cel, jak i obie strony są znane z góry. Niewygodny ze względu na wąską specjalizację. Na przykład przez jakiś czas z rzędu dokonywano zakupów u jednego konkretnego dostawcy, ale później albo warunki współpracy z nim stały się niekorzystne, albo pojawiła się dogodniejsza oferta. W takim przypadku konieczne jest albo całkowite zamknięcie istniejącej linii i otwarcie nowej, pod innym dostawcą, albo wykorzystanie wyłącznie środków własnych firmy, ponieważ cel i kontrahent ściśle wskazany w umowie nie pozwalają na dowolne wykorzystanie pożyczki.

Wariant Oncol

To odmiana odnawialnej linii kredytowej, w której firma może pobrać z konta absolutnie dowolną kwotę (w ramach limitu) i zapłacić nimi za różne usługi lub towary. Po spłacie pożyczonych środków można je ponownie wziąć. Najczęściej takie kolejki albo nie mają daty końcowej, albo są na tyle długie, że nie pamiętają tego momentu przez lata. Opcja jest wygodna dla tych organizacji, które chcą zabezpieczyć się na każdą okazję i wolą mieć pewną ilość środków w rezerwie, którą w razie potrzeby zawsze można zabrać. Wśród mankamentów można zwrócić uwagę na prowizję, która przy tej opcji linii kredytowej jest najczęściej nieco wyższa niż w innych przypadkach. Wynika to z faktu, że bank jest zmuszony stale trzymać pewne kwoty na rachunkach, aby zagwarantować wykonanie własnych zobowiązań, a nie wykorzystywać ich do innych celów.

Wariant Conto-correct

Jedna z najwygodniejszych opcji dla osób prawnych. Rozumie się, że istnieje konto, z którego dokonywane są obciążenia w celu zapłaty za usługi lub towary innych osób, i są na nim zapisywane różne przychody i inne dochody przedsiębiorstwa klienta. Dzięki tym wpływom spłacane są wszystkie odsetki, prowizje i cała kwota pożyczki, co pozwala kierownictwu organizacji poświęcić mniej czasu na spłatę pożyczki, ponieważ wszystko odbywa się automatycznie. W większości przypadków banki otwierają tego typu linie kredytowe tylko dla tych klientów, którzy są przez nie obsługiwani od dłuższego czasu i nie mają żadnych reklamacji. Wśród wad tego rodzaju pożyczek można wymienić niemożność wykorzystania przez przedsiębiorstwo kredytowanych wpływów lub innych opcji dochodu, ponieważ wszystkie one służą przede wszystkim do spłaty pożyczki, odsetek, prowizji i podobnych płatności, a dopiero potem trafiają na konto klienta. Jeśli ta opcja jest akceptowalna dla przedsiębiorstwa, to efektywność jej wykorzystania instrument finansowy trudno przecenić.

Korzyści z używania

Jedną z głównych zalet tego typu pożyczek jest łatwość otwierania linii kredytowej. Najczęściej oferowane są tym klientom, którzy są w tym obsługiwani organizacja finansowa od dłuższego czasu, a bank posiada już wszystkie niezbędne dane dotyczące ich działalności. Dzięki temu od potencjalnego pożyczkobiorcy wymagana jest jedynie formalna zgoda na takie usługi oraz niewielki pakiet dokumentów wymaganych zgodnie z prawem. Do zalet korzystania z linii kredytowej należy również brak płatności odsetek do momentu rozpoczęcia korzystania ze środków przez klienta. W pozostałych opcjach pożyczki, bezpośrednio po ostatecznym podpisaniu umowy i przyznaniu środków, odsetki naliczane są od całej kwoty pożyczki, bez względu na to, w którym momencie pożyczkobiorca zacznie z nich korzystać. Tym samym koszt spłaty linii kredytowych jest znacznie niższy niż spłata kredytu konwencjonalnego.

Wady użytkowania

Większość niedociągnięć jest z góry określona w umowie o otwarcie linii kredytowej. Najczęściej są to takie pojęcia jak okres obrotu, limit emisji i inne tego typu. Oznacza to, że bank od razu deklaruje, że po otrzymaniu określonej kwoty klient jest zobowiązany do jej zwrotu w określonym terminie, który zależy od wielu czynników, począwszy od reputacji klienta, a skończywszy na wewnętrznych standardach instytucji bankowej. Limit emisji oznacza kwotę środków, ponad którą klient po prostu nie może wziąć, mimo że na koncie wciąż znajdują się pieniądze. Istnieje wiele innych, mniej powszechnych ograniczeń, które mogą znacznie różnić się od siebie w różnych instytucjach finansowych.

Wyniki

Ogólnie rzecz biorąc, ta opcja pożyczki jest dość wygodna dla obu stron. Bank udziela kredytu, choć nie od razu zaczyna na nim zarabiać, a klient ma możliwość skorzystania z niego w dowolnym momencie kwoty rezerwowe w przypadku braku fundusze własne lub brak chęci wydawania ich na dany produkt lub usługę. Pożyczkobiorca zyskuje większą swobodę w działaniu Przepływy środków pieniężnych, co znacznie zwiększa jej możliwości i pozwala firmie rosnąć i rozwijać się.

Linia kredytowa to formalna umowa między bankiem a kredytobiorcą. Zgodnie z dokumentem, bank zobowiązuje się zapewnić swoim klientom pożyczki finansowe w określonym przedziale czasowym, w ramach ustalonego limitu kredytowego.

Bankowa linia kredytowa różni się od innych form kredytowania nie tylko wielością spłat. Pożyczkobiorca z wiarygodnością zabezpieczenie finansowe, ma prawo spłacać zadłużenie w określonym terminie i jednocześnie nie płacić odsetek za wykorzystanie transzy kredytu.

Ten rodzaj pożyczek jest aktywnie wykorzystywany do wzmocnienia ich działalności, ale jest również wykorzystywany dla osób fizycznych (dla właścicieli). Wygodny system płatności, dogodne warunki spłaty, liczne możliwości otrzymania gotówki sprawiają, że linia kredytowa cieszy się coraz większym zainteresowaniem.

Warunki otwarcia takiej linii w banku dobierane są ściśle indywidualnie. Główny wymóg: bezpieczeństwo finansowe i możliwość pełnej spłaty kredytów. Lepiej pozycja finansowa kredytobiorcy, tym większa szansa na uzyskanie kredytu na maksimum korzystne warunki. Obowiązuje tu ta sama zasada, co przy innych rodzajach akredytacji: mniejsze ryzyko bankowe – mniejsze oprocentowanie i atrakcyjniejsze warunki.

Rodzaje linii kredytowych

Bankowa linia kredytowa może mieć kilka rodzajów:

1. odnawialne (odnawialne);
2. nieodnawialne (proste);
3. struktura;
4. rachunek bieżący;
5. onkol.

Ramowa linia kredytowa dotyczy docelowej grupy kredytów. Użyty jeden raz zasoby materialne dla określonej dostawy produktów i ogranicza się do jednej umowy. Jest najmniej popularny właśnie ze względu na zamierzony cel.

Linia kontraktu- jest to pożyczka, w której bank otwiera dla swojego klienta rachunek, ten ostatni może w odpowiednim czasie wypłacić z niego pieniądze, a spłata następuje automatycznie przy uzupełnianiu. Dzięki temu firmy mogą pożyczać we właściwym czasie i płacić tylko za określony okres, w którym pożyczka jest faktycznie wykorzystywana.

typu Onkol akredytacja oznacza możliwość przywrócenia limitu kredytowego poprzez spłatę zobowiązanie dłużne. Na przykład bank zatwierdził i przyznał pół miliona rubli, ale osoba wypłaciła tylko część i była w stanie ją zwrócić. Wtedy znów wróci do 500 tys. i firma będzie mogła z niego korzystać w odpowiedniej ilości.

Odnawialna linia kredytowa (odnawialna)

Najpopularniejszy rodzaj akredytacji stosowany w biznesie. Szczególnie istotne dla tych działań, które zależą od pór roku. Definicja odnawialnej linii kredytowej oznacza zawarcie umowy o udzielenie kredytu z oznaczeniem określonej limit finansowy dług. Umowa reguluje relacje między klientem a bankiem-wierzycielem, uzgadnia możliwość takich działań jak dodatkowy kredyt i wcześniejsza spłata.

Taka linia kredytowa może być wystawiona na rok z dalszym przedłużeniem. Optymalne rozwiązanie dla organizacji, które potrzebują wsparcia finansowego w określonych porach roku. Np. dla przedsiębiorstw rolniczych, gdy przedsiębiorstwo potrzebuje transz nie na bieżąco, ale sezonowo. Zaletą tej formy akredytacji jest to, że jej nie ma maksymalna granica od kwoty samego paragonu, ponieważ limit dotyczy tylko salda samego długu.

Odnawialna linia kredytowa jest wykorzystywana przez banki do udzielania pożyczek osobom fizycznym przy wydawaniu kart kredytowych, które są dziś tak popularne. Posiadacz karty kredytowej może dowolnie korzystać z pieniędzy banku w ramach przyznanego mu limitu kredytowego – wystarczy doładować karty na określoną kwotę (niekoniecznie cały kredyt), gdyż limit kredytowy od razu wzrośnie o kwotę tego doładowania. Można to robić w nieskończoność. Co więcej, posiadacz karty ma możliwość skorzystania z kredytu za darmo, jeśli w terminie spłaci całą kwotę kredytu.

Karty kredytowe, które zapewniają takie funkcje, nazywane są odnawialnymi lub odnawialnymi.

Linia kredytowa nieodnawialna (prosta)

Uproszczona wersja linii odnawialnej, w przypadku zawarcia umowy o możliwość otwarcia jednorazowej linii kredytowej. Zgodnie z warunkami otrzymania, w tym limitem jednorazowego zadłużenia, nie ma różnic w stosunku do odnawialnego. Różnica jest jednak znacząca i polega na tym, że spłata zadłużenia nie może przywrócić limitu kredytowego. Oznacza to, że jeśli firma wykorzystała kwotę, w transzach lub jednorazowo, może spłacić zadłużenie, ale nie przywróci prawa do ponownego wykorzystania tej samej pożyczki.

Z tej formy częściej korzystają duże przedsiębiorstwa, które nie potrzebują okresowego zastrzyku finansowania, aby ożywić biznes, ale duża suma na zakup części wyposażenia dla przedsiębiorstwa.

Mniej powszechne są karty kredytowe z tą formą linii kredytowej (nieodnawialnej lub nieodnawialnej).

Linia Limitów Kredytowych

Istnieją linie kredytowe z limitem całkowitego zadłużenia oraz z limitem emisyjnym.

Linia kredytowa z limitem całkowitego zadłużenia implikuje uogólnioną kwotę całego zadłużenia, po spłaceniu którego klient ma prawo do dalszego korzystania z pożyczek. W takim przypadku, jeśli pożyczkobiorca zwrócił część pieniędzy, wielkość pożyczki zostaje przywrócona. Jest to więc odnawialna linia kredytowa

Linia kredytowa z limitem wypłat – całkowita kwota wszystkie pożyczki, jakie klient może otrzymać przez cały czas korzystania z linii kredytowej. Tutaj zwrócone pieniądze nie zwiększają limitu kredytowego. W związku z tym ta linia kredytowa jest klasyfikowana jako nieodnawialna.

Linia kredytowa

Dość często w bankach istnieje taki produkt jak linia kredytowa. Wyróżnia się na tle zwykłych metod pożyczkowych i posiada wiele cech wyróżniających. Dla niektórych klientów linia kredytowa jest kołem ratunkowym, ale dla innych może być trudna w użyciu. Zastanówmy się bardziej szczegółowo, czym jest linia kredytowa, dlaczego jest potrzebna, kto z niej korzysta, jak można z niej korzystać, jakie są jej rodzaje, zalety i wady standardowych pożyczek?

Co to jest linia kredytowa?

Reprezentuje zaangażowanie instytucja kredytowa zapewnić klientowi określoną kwotę pożyczki na określony czas. W przeciwieństwie do konwencjonalnej pożyczki, klient może otrzymać pieniądze w ratach lub poprzez określony okres czas. Warunki takiej emisji oraz wszelkie zobowiązania stron są negocjowane w momencie zawarcia umowy pożyczki. Najczęściej warunki ustalane są indywidualnie dla każdego klienta. Cechą charakterystyczną tego typu pożyczki jest stała relacja między pożyczkobiorcą a pożyczkodawcą. W praktyce banki otwierają linię kredytową stali klienci ciesząca się dobrą opinią, pozytywna Historia kredytowa i wysoką wypłacalność.

Kto korzysta z linii kredytowych?

Częstymi odbiorcami tego produktu są firmy, które okresowo go potrzebują środki kredytowe. Aby za każdym razem, gdy potrzebujesz pożyczki, nie odbierać paczki potrzebne dokumenty, firma otwiera linię kredytową w banku obsługującym. W takim przypadku może wziąć określoną kwotę i zwrócić ją. Na przykład firma zajmuje się handlem, stale kupując materiały i sprzedając produkty. Środki ze sprzedaży przychodzą nieco później, niż trzeba zapłacić za materiał. W takim przypadku organizacja pobiera środki z otwartej linii, płaci dostawcom, a następnie zwraca pieniądze otrzymane od kupującego.

Osoba prywatna może również otworzyć dla siebie linię kredytową np. na studia na uczelni. Najważniejsze jest to, że okres szkolenia wynosi 5 lat, a koszt szkolenia rocznie to 100 000 rubli. Klient zaciąga linię kredytową na 500 000 rubli, ale pieniądze nie są wykorzystywane od razu, ale w ratach, na przykład 50 000 rubli. co 6 miesięcy do wyczerpania ustalonego limitu.

Najczęstszym przykładem linii kredytowej jest karta kredytowa z limitem. W takim przypadku klient może wziąć potrzebną mu kwotę i zwrócić ją w ustalonym terminie. W efekcie limit zostaje przywrócony i można go ponownie wykorzystać. Przy odpowiednim użytkowaniu taka linka może działać przez długi czas.

Rodzaje linii kredytowych.

W bankach istnieje kilka rodzajów linii kredytowych:

• Nieodnawialne. Polega na przekazaniu określonej kwoty pieniędzy po określonym czasie. Na przykład klient chce kupić nowy sprzęt, ale jeszcze nie zdecydował się na dostawcę. W tym celu zawiera umowę o udostępnienie wymaganej kwoty. W trakcie poszukiwań odsetki od pożyczki nie są spłacane (w końcu klient nie wykorzystał jeszcze pieniędzy). Z chwilą przelania pieniędzy na rachunek płatniczy rozpoczyna się okres spłaty pożyczki. Brać nowy kredyt ze środków już wypłaconych nie będzie możliwe.
• Limit. W takim przypadku określone są zasady udostępniania określonej transzy (wielkość i termin). Na przykład co miesiąc klient potrzebuje N-tej kwoty. Jeśli w którymś z okresów z niej nie korzystał, to i tak musi zapłacić prowizję. Ta opcja jest wygodna dla przedsiębiorców, którzy muszą płacić za poszczególne przesyłki towaru np. przez cały rok. Zanim ustalony limit klient może skorzystać z transzy. Po osiągnięciu limitu pieniądze muszą zostać zwrócone.
• Odnawialne. Pozwala na otrzymywanie środków w miarę ich potrzeb i spłacanie w miarę możliwości w części lub w całości. Na przykład firma kupuje materiały i sprzedaje produkty w miarę wytwarzania towarów. Kupując klient bierze część środków z dedykowanej linii, a sprzedając zwraca środki, zmniejszając kwotę zadłużenia. Ta linia jest używana w karty kredytowe. Korzystając z przyznanego limitu i terminowo go oddając, unikając opóźnień, okres tego użyczenia może być wieczny.
• Onkolnaja. Przy tej linii zwrot części udzielonej pożyczki przywraca limit do pierwotnego. Na przykład firma wydała infolinię za 10 milionów rubli. Z przydzielonej kwoty potrzeba było tylko 7 milionów rubli. Po pewnym czasie pieniądze są zwracane, a klient może ponownie wziąć 10 milionów rubli.
• Kontakt poprawny. W takim przypadku dla klienta otwierane jest specjalne konto, z którego może on pobierać pożyczone środki, a po otrzymaniu na nim pieniędzy zostaną one obciążone na spłatę zadłużenia. Na przykład firma przelewa środki z konta do dostawcy, a następnie pieniądze są odbierane od kupującego na to samo konto, a linia jest automatycznie realizowana.

Tym samym każdy klient może wybrać dla siebie taki rodzaj linii kredytowej, który będzie dla niego wygodniejszy.

Cechy linii kredytowej.

Linia kredytowa to dość wygodny produkt, jednak za wszelkie wygody trzeba będzie zapłacić. Oto jego odwrotna strona:

• Kredyt jest otwierany w procentach, które są wyższe niż w przypadku zwykłych pożyczki konsumenckie(średnio 15-30%). Bardzo wysoki procent- Przez karty kredytowe(osiąga 50%). Kurs może być stały lub zmienny (ustawiany dla każdej transakcji osobno).
• Za otwarcie linii bank pobiera prowizję (1-2% kwoty). Prowizja może zostać naliczona również za to, że klient nie wykorzystał przekazanych środków, a także za różne „usługi operacyjne”, np. za prowadzenie rachunku z odnawialnym limitem.
• Kredyt techniczny. Teoretycznie nie da się wyjść z ustalonej kwoty, jednak w praktyce może się to zdarzyć debet techniczny(przekroczenie limitu), za które bank nie przepuści okazji do nałożenia kary.
• W przypadku podejrzenia zawodności bank może „zablokować” linię kredytową. Na przykład linia na kredyt hipoteczny jest otwarta. Podczas gdy klient szuka mieszkania, bank odkrywa, że ​​brakuje jakiegoś zaświadczenia lub kredytobiorca ma „plamę” w historii kredytowej. W rezultacie może się okazać, że klient znalazł już odpowiednią opcję, a nawet złożył depozyt, a bank odmówił udzielenia kredytu. Biznesmeni w takiej sytuacji mogą być nawet na skraju bankructwa.
• NA długi termin może być wymagane zabezpieczenie płynne. Na przykład nieruchomości należności towary w magazynach itp.
• Specjalny harmonogram spłat i wysokości rat zapewnia zwiększoną odpowiedzialność i dyscyplinę klienta.

Wady i zalety linii kredytowej.

• Oszczędzanie czasu. Często czas odgrywa dla klientów ważną rolę w transakcjach, więc nawet wyższe koszty nie wpływają na decyzję o otwarciu linii.
• Odsetki naliczane są tylko od pożyczonych środków. Jeśli klient wziął zwykłą pożyczkę i nie potrzebuje jeszcze części kwoty, wówczas musi zapłacić odsetki od całej zaciągniętej kwoty.
• Dzięki linii klient może zwiększyć swoją kapitał obrotowy na pokrycie nieoczekiwanych wydatków. Dla firm to szansa na wejście na nowy poziom.

Wady obejmują fakt, że przy najmniejszym błędzie w wypełnianiu zobowiązań przez klienta bank może zamknąć linię kredytową w najbardziej nieodpowiednim momencie. Koszt obsługi takiego kredytu może być wyższy ze względu na prowizje. Tylko zdyscyplinowani klienci z pozytywną historią kredytową i reputacją mogą zapewnić linię.

Linia kredytowa- jest to prawnie wykonane zobowiązanie banku do udzielenia klientowi kredytu w określonej kwocie w określonym czasie. Linia kredytowa różni się od pożyczki jednorazowej tym, że klient może otrzymać pożyczkę więcej niż jeden raz w określonym w umowie dniu, ale kiedy jej potrzebuje, w częściach.

Linie kredytowe w praktyce bankowej zazwyczaj dzielą się na kilka rodzajów.

Prosta (nieodnawialna) linia kredytowa polega na ustanowieniu limitu emisyjnego, gdy pożyczkobiorca ma możliwość jednorazowego zaciągnięcia pieniędzy w określonym czasie. To znaczy w przypadku, gdy klient tego potrzebuje, ale tylko na raz. Załóżmy, że firma planuje zakup niezbędnego sprzętu. Kończy z bankiem Umowa pożyczki, otwierają linię kredytową. Firma poszukuje najlepszego dostawcy. A kiedy to robi, od pożyczki nie są spłacane żadne odsetki - ponieważ pożyczka nie została jeszcze zaciągnięta. Gdy tylko firma zawiera umowę na dostawę sprzętu, spłaca ją, otrzymując pożyczkę w ramach linii kredytowej – i zaczyna płacić odsetki od wykorzystania pożyczki. Załóżmy, że umowa została zawarta, sprzęt dostarczony, firma zaczyna spłacać pożyczkę do banku. Zmniejsza się zadłużenie, ale nie zwiększa to limitu kredytowego. Oznacza to, że nie możesz ponownie wziąć pieniędzy, które zostały wpłacone do banku.

Odnawialna (odnawialna) linia kredytowa to program pożyczkowy, który umożliwia pożyczkobiorcy okresowe otrzymywanie środków w miarę potrzeb w ramach z góry określonego limitu, spłatę całej kwoty zadłużenia lub tylko jego części oraz ponowne zaciągnięcie pożyczki w okresie obowiązywania linii kredytowej. Wyobrażać sobie firma Handlowa, która okresowo kupuje produkty od innych firm. Sprzedając, dokonuje nowych zakupów. Ale sprzedając produkty, otrzymuje za to pieniądze, które wpływają na jej rachunek bieżący i zmniejszają kwotę zadłużenia. W razie potrzeby firma ponownie zaciąga pożyczkę, aby uzupełnić swój asortyment. Jednocześnie płaci tylko wtedy i tylko za to, co jest winna bankowi w każdym momencie swojej działalności.

Ramowa linia kredytowa to kredyt otwierany przez bank na warunkach jednej umowy, w ramach którego dokonuje się płatności za kilka powiązanych ze sobą dostaw lub finansowanie określonego projektu. Umowa określa ogólne warunki pożyczki. A dla każdej oddzielnej operacji zawierana jest dodatkowa umowa w ramach głównej.

Linia kredytowa na wezwanie oznacza taki schemat kredytowania, w którym spłata części zadłużenia przywraca limit kredytowy na tę kwotę. Załóżmy, że bank zapewnił firmie linię kredytową na wezwanie na milion rubli. Z tej kwoty firma wzięła pół, pięćset tysięcy. Wtedy może wziąć taką samą kwotę. Ale załóżmy, że pieniądze nie były potrzebne, ale wręcz przeciwnie, można było zwrócić pierwszą pożyczkę. Wtedy firma ponownie ma możliwość wzięcia całego miliona.

Kontraktowa linia kredytowa to kredyt, w ramach którego bank otwiera dla klienta jeden rachunek aktywno-pasywny, z którego kredyty są pobierane i spłacane automatycznie po otrzymaniu środków. Tym samym firma ma możliwość pożyczenia pieniędzy we właściwym czasie i spłacenia tylko za okres, w którym pożyczka jest faktycznie wykorzystywana.

Ponadto w umowach z bankami często stosowane są jeszcze dwa pojęcia związane z udostępnianiem linii kredytowych. Są to, po pierwsze, linie kredytowe z limitem wypłaty, kiedy łączna kwota uruchamianych środków jest ograniczona. Zwrot pieniędzy nie zwiększa limitu pożyczkowego, czyli de facto taki kredyt należy do kategorii nieodnawialnych. A po drugie tzw. linia kredytowa z limitem zadłużenia – całkowita kwota zadłużenia jest ograniczona. Jeśli firma zwróciła część pieniędzy, wielkość pożyczki zostaje przywrócona. Jest to więc odnawialna linia kredytowa.

Ogólnie rzecz biorąc, świadczenie linii kredytowej to więcej niż wygodnym sposobem uzyskiwanie kredytów dla klientów, pozwalających na korzystanie z kredytu w razie potrzeby i spłacanie go tylko za okres, w którym jest zaciągany. To nie przypadek, że same banki stosują właśnie taki schemat we wzajemnych relacjach: ustalają sobie nawzajem granice. I w tych granicach zarządzają swoimi bieżąca płynność- pożyczać pieniądze i odwrotnie, umieszczać wolne salda.