الاحتياطيات المطلوبة من البنوك التجارية- أموال المؤسسات الائتمانية ، والتي يتعين عليها الاحتفاظ بها كاحتياطي إلزامي في حساب مراسل لدى البنوك المركزية. تم إدخال نظام الاحتياطي الإلزامي لضمان التزامات البنوك على الودائع المودعة ، وكذلك لتنظيم الحجم المعروض النقديفي التداول.

انظر ما هي "الاحتياطيات المطلوبة من البنوك التجارية" في القواميس الأخرى:

احتياطيات البنك المطلوبة- أموال البنوك التجارية ومؤسسات الائتمان الأخرى ، والتي يتعين عليها الاحتفاظ بها في البنك المركزي كضمان لبعض عملياتها وفقًا لمعايير الاحتياطيات المطلوبة. الاحتياطيات المطلوبة هي ... مفردات مالية

الاحتياطيات الملزمة للبنوك- أموال البنوك التجارية ، ومؤسسات الائتمان الأخرى ، التي يتعين عليهم الاحتفاظ بها في البنك المركزي كضمان لبعض عملياتهم وفقًا لمعايير الاحتياطيات المطلوبة. حجم وهيكل هذه الاحتياطيات ... ... القاموس الموسوعي للاقتصاد والقانون

احتياطيات البنك المطلوبة- أموال البنوك التجارية ومؤسسات الائتمان الأخرى ، والتي يتعين عليها الاحتفاظ بها في البنك المركزي كضمان لبعض عملياتها وفقًا لمعايير الاحتياطيات المطلوبة ... قاموس المصطلحاتأمين المكتبة الاجتماعية والاقتصادية

استرداد تحت مدفوعات الاحتياطيات الإلزامية من البنوك التجارية- استرداد من قبل مكتب إقليمي (مركز تسوية نقدية) لبنك روسيا مبالغ من المالمن البنوك التجارية المرسلة لتجديد الاحتياطيات المطلوبة وغرامات مخالفة اجراءات الحجز ابتداء من الثالث ... ... قاموس محاسبة كبير

الاحتياطيات إلزامية القاموس الاقتصادي

احتياطيات البنك إلزامية- أموال البنوك التجارية ومؤسسات الائتمان الأخرى ، والتي يتعين عليها الاحتفاظ بها في البنك المركزي كضمان لبعض عملياتها وفقًا لمعايير الاحتياطيات المطلوبة. حجم وهيكل إلزامي ... ... القاموس الاقتصادي

احتياطيات البنوك (إلزامي)- أموال البنوك التجارية ومؤسسات الائتمان الأخرى ، والتي يتعين عليها الاحتفاظ بها في البنك المركزي كضمان لبعض عملياتها وفقًا لمعايير الاحتياطيات المطلوبة. حجم وهيكل إلزامي ... ... قاموس المصطلحات الاقتصادية

الاحتياطيات المطلوبة من البنوك التجارية- أموال المؤسسات الائتمانية ، والتي يتعين عليها الاحتفاظ بها كاحتياطي إلزامي في حساب مراسل لدى البنوك المركزية. يتم إدخال نظام الاحتياطي الإلزامي لضمان التزامات البنوك على الودائع المودعة ، وكذلك لتنظيم كمية الأموال المتداولة.

ثانيًا، النظام المصرفيبشكل عام (وليس بنكًا واحدًا فقط) يقوم بإنشاء أموال غير نقدية بمساعدة ما يسمى بمضاعف البنك. مع الحجز الإلزامي ، يحصل المنظمون على فرصة للتحكم في هذه العملية ومقدار الأموال المتداولة. وبالتالي ، يتم استخدام متطلبات الاحتياطي كأداة للسياسة النقدية.

في روسيا ، شرط الاحتياطي ل المؤسسات المالية، وفقًا للقانون الاتحادي رقم 86-FZ المؤرخ 10 يوليو 2002 "بشأن البنك المركزي للاتحاد الروسي (بنك روسيا)" ، يحدد البنك المركزي.

ينشأ الالتزام بإيداع الأموال لجميع المؤسسات الائتمانية من تاريخ الحصول على الترخيص. يتم تقديم المساهمات بالروبل غير النقدي ، ولا يتم دفع أي فائدة على الاحتياطيات المطلوبة ، ولا يمكن تحصيل هذه المبالغ. في حالة تصفية البنك ، يتم تحويل الأموال المحجوزة إلى لجنة التصفية.

في الوقت نفسه ، تُعفى من الحجز الأنواع التالية من التزامات البنوك تجاه العملاء:

الأموال التي تم جمعها من الكيانات القانونية لمدة لا تقل عن 3 سنوات ؛

الخصوم لمؤسسات الائتمان الأخرى.

يتم تحديد مقدار الاحتياطيات المطلوبة من قبل مجلس إدارة البنك المركزي ويتم نشرها في نشرة بنك روسيا. في الوقت نفسه ، يمنح البنك المركزي الحق في استخدام آلية حساب متوسط ​​الاحتياطي المطلوبة لفئة معينة من مؤسسات الائتمان. أي بالنسبة للبنوك الكبيرة ، يتم أخذها في الاعتبار متوسطكميات مال، الذي يجب أن يودع له الاحتياطي ، عن الشهر السابق.

بالإضافة إلى ذلك ، يحدد مجلس الإدارة معاملين ، يمكن أن يأخذ كل منهما قيمة من 0 إلى 1.

عامل تعديل يقلل من مبلغ احتياطي سندات الدين الصادرة عن مؤسسة ائتمانية.

معامل المتوسط ​​الذي يحدد حصة الاحتياطي الذي لا يستطيع البنك التصرف فيه. في الوقت نفسه ، يجب ملاحظة المبلغ الإجمالي للاحتياطي في المتوسط ​​شهريًا.

بالنسبة لصيف 2011 ، فإن نسب الاحتياطي التالية سارية المفعول: للمطلوبات الأجنبية الكيانات القانونية- 5.5٪ للأفراد الروس والتزامات أخرى - 4٪.

معامل المتوسط ​​للبنوك هو 0.6 ، وللمؤسسات الائتمانية غير المصرفية - 1. معامل التعديل هو 0.2. في الوقت نفسه ، بلغ الحجم الإجمالي لاحتياطيات البنوك في البنك المركزي 341.6 مليار روبل.

لماذا ترفض البنوك إصدار قروض لبعض العملاء؟
ما هو الاهم؟
لماذا يعتبر التاريخ الائتماني للمقترض مهمًا جدًا للبنوك؟
هذا ما قاله خبراء في الاقتصاد والعمليات المصرفية.

ما هي الاحتياطيات؟

فيكتور أورلوف ، رئيس القسم العمليات السلبية النشطةبنك ITB: «النشاط الأساسي - جذب أموال العملاء وإيداعها في شكل قروض واستثمارات في أصول أخرى. نظرًا لوجود خطر عدم سداد القروض عند الإقراض للمقترضين ، من أجل حماية مصالح المودعين وعملاء البنوك ، قدم البنك المركزي متطلبات الحاجة إلى تكوين احتياطيات في حالة تعثر القرض.
يعتمد حجم الاحتياطي على تقدير احتمالية سداد المقترض للقرض ، وكلما زادت مخاطر المقترض ، زاد الاحتياطي الذي يجب أن يشكله البنك. كما أن حجم الاحتياطيات يسمح لك بإدارة شهية البنوك للمخاطرة ومنع تكوين فقاعات ائتمانية بإقراض غير محدود ".

إيغور زادورين ، رئيس قسم التخطيط والتحليل في بنك كولتسو أورالا ،يوضح: "الاحتياطيات هي أموال نحتفظ بها (احتياطي) في حالة عدم قيام العميل بسداد القرض. في الواقع ، إنه شيء مثل بنك داخلي " صندوق التأمين(مشروطًا ، بالطبع). في حالة "تأخير" العميل ، نقوم بزيادة مبلغ المبلغ المحجوز للعميل المدين. وإذا لم يدفع لأكثر من 90 يومًا على التوالي ، فإننا نخصص 100٪ من المبلغ المستحق عليه ، + على المدفوعات٪. عندما يقرر البنك شطب ديون مثل هذا المقترض ، يجب عليه أن يعكس الخسارة - فقد خسر هذا المال. ويتم تعويض هذه الخسارة من خلال الاحتياطيات التي تم إنشاؤها مسبقًا للعميل.

تحدث بوريس بيفوفار ، كبير المحاضرين في قسم الاقتصاد والمالية ، كلية العلوم الاقتصادية والاجتماعية ، RANEPA ، بمزيد من التفاصيل حول احتياطيات البنوك: "احتياطيات البنوك هي الأموال التي يتركها البنك في حسابات خاصة في حالة وجود أي غير قياسي مواقف.
هناك احتياطيات بنكية مطلوبة - هذه أموال ، أو بالأحرى النسبة المئوية لذلك بنك تجاريمُلزم بالمغادرة من كل وديعة (إيداع) مأخوذة وإيداعها في حساب خاص للبنك المركزي للاتحاد الروسي. هذا أولاً هو تأمين في حالة الحاجة إلى عودة الأموال بشكل عاجل لبعض المودعين ، وثانيًا هو أحد الأدوات الأساسية السياسة النقدية. إذا شرحت بمثال ، إذن ، أخذ البنك المشروط وديعة بقيمة 100 روبل. قاعدة الاحتياطي الإجباري المشروط - 10٪. هذا يعني انه بنك معينتلتزم بتحويل 10 روبل (10 ٪ من 100 تم استلامها عند الإيداع) إلى حساب خاص لدى البنك المركزي للاتحاد الروسي. يمكن لبقية البنك أن يستخدمها وفقًا لتقديره ، أي إصدار قروض وما إلى ذلك. إذا ارتفع هذا المعدل ، فهذا يعني أنه يمكن للبنك العمل بمبلغ أقل من المال ، مما سيقلل من حجم الإقراض في الدولة. وإذا كان هناك عدد أقل من القروض ، فسيتم تداول أموال أقل ، مما قد يؤدي إلى إبطاء التضخم ، ولكنه يؤدي أيضًا إلى إبطاء الإقراض للمشاريع الجديدة والشركات وأشياء أخرى. على العكس من ذلك ، كلما انخفضت نسبة الاحتياطي المطلوبة ، فإن المزيد من الماليصبح في البلد ، مما يزيد من حجم الاستثمارات في الأعمال التجارية (الاستثمار) ، ولكن يمكن أن تشتت التضخم. وهذا هو سبب إدارة البنك المركزي لمتطلبات الاحتياطي هذا بعناية فائقة ".

"بعيدًا عن السوق الماليالناس ، السؤال الذي يطرح نفسه: لماذا من الضروري إلزام البنوك بإنشاء البعض الصناديق الاحتياطيةإذا في الافتراضي مقترض الرهن العقاريهل يمكن للبنك حجز الشقة المرهونة؟ يمكن للبنك أن يفرض غرامة ، فقط الشقة ليست قطة يمكن بيعها في محطة المترو في نصف ساعة. يستغرق بيع الشقة من عدة أشهر إلى عدة سنوات: فكلما زادت تكلفة القطعة ، زاد صعوبة العثور على مشتر. لذلك ، يأخذ البنك جزءًا من الأموال من الاحتياطيات لدفع الفوائد على الودائع ، ونفقات استئجار المباني والمباني ، والمعدات ، ورواتب الموظفين ، وما إلى ذلك " - يضيف أناستاسيا كوزنتسوفا ، مديرة القسم القانوني بالمكتب عقارات فاخرةيجب ان يملك».

ديمتري أوفسيانيكوف - المدير التنفيذيايبوتيك. RU ": حول تكوين الاحتياطيات من قبل البنوك ، بدأوا الحديث بجدية في عام 1998 ، بعد أزمة أغسطس. نتجت هذه الأزمة عن استحالة إعادة البنوك الودائع إلى السكان. "كيف ترتبط الودائع بالاحتياطيات؟" - أنت تسأل. بأكثر الطرق مباشرة! سأحاول شرح ما يسمى "على الأصابع وبطريقة بسيطة". والحقيقة أن البنك يعمل كنوع من الوسطاء الماليين: فهو يأخذ أموالًا من البعض على شكل ودائع على سبيل المثال ، ويعطي أموالًا للآخرين على شكل قروض. عن طريق الودائع - وحدها اسعار الفائدة(أقل) ، للقروض - أخرى (أعلى). يسمح الفرق في الأسعار للبنوك بالكسب.
ماذا حدث عام 1998؟ أخذ البنك الأموال من المودعين ، وأصدرها للمقترضين في شكل قرض ، ولا يقوم المقترضون بإعادة الأموال. وبالتالي ، ليس لدى البنك أي أموال ليعيدها إلى المودعين.
سؤال منطقي للبنك من جانب البنك المركزي: لمن تعطي المال؟ تحتاج إلى التحقق من المقترض! لماذا نعطي المال لمن يعرف مسبقا أنهم لن يعودوا؟ وتقرر أنه عندما يقدم البنك قرضًا ، فإنه بناءً على مدى انتظام دفع المقترض ، يجب على البنك تكوين احتياطيات ، ووضعها في حساب البنك المركزي بنسبة "سخيفة".
إذا كان المقترض يدفع بانتظام ، فلا داعي لتكوين احتياطيات. إذا دفع المقترض ، مما سمح بالعديد من التأخيرات ، يجب على البنك تكوين احتياطي. في بعض الأحيان قد يكون مبلغ هذا الاحتياطي مساوياً لميزان ديون المقترض للبنك.
ما هو الاحتياطي ل؟ ماذا لو توقف المقترض ، الذي أصدر له البنك قرضًا ، عن الدفع على الإطلاق ، بحيث يكون لدى البنك أموال لسداد المودعين. ولكن هذا ما يسمى "بطريقة بسيطة". نتيجة لذلك ، في 26 مارس 2004 ، تم إصدار لوائح بنك روسيا N 254-P "بشأن إجراءات تكوين المؤسسات الائتمانية للاحتياطيات للخسائر المحتملة على القروض والقروض والديون المعادلة"

كيف ترتبط احتياطيات البنوك والتاريخ الائتماني للمقترضين؟

فيكتور أورلوف: "إحدى أدوات تقييم احتمالية سداد المقترض لقرض ما هي تاريخه الائتماني. تشير الإحصاءات إلى أنه كلما كان السجل الائتماني للعميل أسوأ في الماضي ، زاد احتمال عدم قيام المقترض بسداد القروض في المستقبل ".

أناستاسيا كوزنتسوفا: "الآن يوجد 25 مسجلًا رسميًا في السوق ، أي متجر تاريخ الرصيدالمقترضين. قرار إصدار أو عدم إصدار القرض ، لا يتخذ البنك إلا بعد دراسة تاريخ المقترض. يرجع كل رفض خامس لإصدار قرض إلى تاريخ سوء الائتمان للمقترض. العلاقة بين حجم احتياطيات البنوك والتاريخ الائتماني للمقترضين مباشرة للغاية. كلما زاد عدد العملاء المعرضين لخطر التخلف عن سداد القرض ، يجب أن يكون مبلغ الاحتياطي أكبر. لذلك ، ليس من المربح للبنوك إصدار قروض للمقترضين الذين لديهم تاريخ من المشاكل ، حتى لا تزيد المبالغ المحولة إلى الاحتياطي ولا تؤدي إلى تفاقم النتائج المالية ".

بوريس بيفوفاريعطي مثالاً: "بشكل مشروط ، الشخص في سجله الائتماني لديه قروض أو يتخلف عن السداد. يمكن للبنك أن يمنحه قرضًا ، ولكن بالطبع أقل من ذلك نسبة عالية. ولكن ، وفقًا لذلك ، سيترك احتياطيات لهؤلاء المقترضين أكبر بكثير من تلك التي أنشأها البنك المركزي. إنه مثل الشخص ، إذا لم يكن متأكدًا من أنه سيحصل على راتب في الوقت المحدد ، لكنك تحتاج إلى شراء طعام كل شهر ، وتحتاج إلى دفع ثمن شقة. يمكنه الاحتفاظ بمخزون إضافي فوق ما يحتفظ به عادةً ، بحيث يمكنه شراء ما يحتاجه في حالة حدوث موقف غير سار (أي عدم دفع راتب).
سلوك البنوك في هذه القضيةلا يختلف. إنها فقط أن البنوك تستخدم وتعمل مع الكثير من المعلومات حول المقترضين ، بما في ذلك تاريخ الائتمان. هذا الجانب اسم جميل"إدارة المخاطر" بشكل عام - إنها مجرد وسيلة لتوقع وتقليل الخسائر المحتملة من العملاء المهملين.

لماذا تجد البنوك خطأ في التاريخ الائتماني للمقترض؟ لماذا يعد التاريخ السيئ للائتمان السبب الأكثر شيوعًا لرفض القروض؟

ديمتري أوفسيانكوف: "وفقًا للائحة بنك روسيا N 254-P" بشأن إجراءات تكوين الاحتياطيات من قبل مؤسسات الائتمان ... "، تنتمي قروض المقترض إلى إحدى فئات الجودة الخمس.
أفضل فئة جودة هي القروض القياسية. أسوأ فئة جودة هي القروض المعدومة (الفئة الخامسة). (كما يوحي الاسم ، في حالة القروض المعدومة ، يدرك البنك أنها ببساطة لن تتم إعادتها إليها).
عند تحديد فئة الجودة التي ينتمي إليها قرض المقترض ، فإن المركز الماليالمقترض وجودة خدمة الدين. علاوة على ذلك ، إذا كان لدى المقترض عدة قروض (ائتمانات) ، فإنها تنتمي إلى نفس فئة الجودة ، اعتمادًا على الفئة التي ينتمي إليها القرض ، ونوعيته الأسوأ. اعتمادًا على فئة جودة القرض ، يجب على البنك إما تكوين الاحتياطيات المطلوبة أم لا. كما أن حجم المخصص لقرض معين أو محفظة قروض متجانسة يعتمد على فئة القرض. لذلك ، يجب على البنك معرفة التاريخ الائتماني للمقترض ، وما إذا كان لديه قروض من أجل حساب مبلغ الاحتياطيات المطلوبة بشكل صحيح.

فيكتور أورلوف: "مع الأخذ في الاعتبار تشديد متطلبات البنك المركزي لتكوين الاحتياطيات ، وتدهور الملاءة العامة للسكان ، وتزايد التعثر في سداد القروض ، تضطر البنوك إلى اتباع نهج أكثر توازناً ، وربما أكثر صرامة. سياسة الائتمانمما أدى ، من بين أمور أخرى ، إلى زيادة حالات رفض القروض للمقترضين الذين لديهم تاريخ ائتماني سيئ ".

لماذا يكاد لا يوجد إعادة تمويل قروض بالعملات الأجنبية الآن ، على وجه الخصوص؟ (هل كل هذا حقًا بسبب اللائحة 254-P والحاجة إلى تكوين احتياطيات؟)

ديمتري أوفسيانكوف: "إن الحاجة إلى تكوين احتياطيات ليست سوى أحد أسباب رفض البنوك إعادة تمويل البرامج. في الواقع ، أثناء إعادة التمويل ، يمكن تخصيص قرض المقترض لفئة أقل جودة ، مع الحاجة إلى تكوين احتياطي أكبر له. ولكن هناك سببان رئيسيان آخران لرفض البنوك إعادة التمويل.
والحقيقة هي أن البنوك تحاول وضع أي منتج قروض قيد التشغيل. هذا مهم لتشكيل محفظة قروض متجانسة. التواصل مع بنوك مختلفة، أسمع نفس الحجج ضد إعادة التمويل. على سبيل المثال ، بالنسبة لـ 3000 قرض صادر عن البنك ، هناك حوالي عشرين عملية إعادة تمويل ، وأكثر من نصف عمليات إعادة التمويل يتم إجراؤها من قبل موظفي بنك معين بأنفسهم: إنهم يعيدون تمويل قروضهم الخاصة. أي للحديث عن إعادة التمويل الجماعي منتج القرض- لا يجب عليك أن.
لكن السبب الأكثر شيوعًا لرفض البنوك إعادة تمويل قروض العملات الأجنبية مرتبط بنسبة القرض / الضمان. فيما يتعلق بنمو سعر الصرف ، اتضح أن حجم قرض المقترض بالعملة الأجنبية أقل قليلاً من قيمة الضمان ، وفي بعض الحالات أكثر. إذا استبدلنا الأرقام كمثال ، فإن البنوك لا تريد منح المقترض قرضًا ، على سبيل المثال ، 5 ملايين ، بضمان شقة تبلغ تكلفتها ثلاثة ملايين.

فيكتور أورلوف: فيما يتعلق بإعادة تمويل القروض بالعملات الأجنبية. خلال فترة النمو الأقصى في سعر الصرف ، لم يتمكن المقترضون عمليا من إعادة تمويل القروض بالروبل ، بسبب حقيقة أن البنوك عرضت إعادة التمويل في التصنيفات الحاليةالعملات. كان من الصعب على البنوك تنفيذ مقترحات المقترضين لتثبيت الأسعار في الوقت الحالي "قبل نموها" ، حيث تعرض البنك في هذه الحالة لخسارة كبيرة. في مؤخرا، بما في ذلك بسبب قيام البنك المركزي بتزويد البنوك بفرصة عزو هذه النتيجة بالتساوي إلى الخسائر ، وكذلك بسبب نمو الروبل ، يمكن لعدد متزايد من المقترضين تحويل قروضهم بالعملة الأجنبية إلى قروض روبل ".

لذلك ، وجدنا أن تكوين الاحتياطيات ، على ما يبدو ، أمر ضروري وجيد ، ولكن من ناحية أخرى ، فإن الحاجة إلى تكوين احتياطيات هي أحد أسباب عدم نجاح إعادة التمويل ، وخاصة قروض العملات الأجنبية ، و تعد الحاجة إلى تكوين احتياطيات أحد الأسباب التي تجعل البنوك ترفض إصدار قروض للمقترضين الذين لديهم تاريخ ائتماني سيئ.

احتياطيات البنوك - أموال البنوك التجارية ومؤسسات الائتمان الأخرى ، والتي يتعين عليها الاحتفاظ بها في البنك المركزي كضمان لبعض عملياتها وفقًا لمعايير الاحتياطيات المطلوبة.

في روسيا ، يحدد البنك المركزي الاحتياطيات المطلوبة للبنوك كنسبة مئوية من مبلغ الأموال التي يتم جمعها. احتياطيات الودائع المطلوبة للبنوك هي الأعلى. فرادىبالعملة الأجنبية والروبل. تضمن احتياطيات البنوك بشكل كافٍ عودة الودائع إلى السكان. بالإضافة إلى ذلك ، تلعب الاحتياطيات المطلوبة للبنوك دورًا في الاستقرار في الظروف الاقتصادية الصعبة.

الاحتياطيات الأساسية هي الأصول النقدية المحتفظ بها في خزينة البنك الخاصة أو الودائع لدى مؤسسات ائتمانية أخرى ، حيث يتم وضعها على أساس إلزامي أو طوعي. إذا كان إنشاء الاحتياطيات المطلوبة منصوصًا عليه في التشريعات المصرفية ، فإن هذه الاحتياطيات النقدية الأولية تسمى متطلبات الاحتياطي القانوني.

يلتزم البنك التجاري بإجراء تصنيف الأصول ، وإبراز الديون المشكوك في تحصيلها والديون المعدومة ، وإنشاء احتياطيات (أموال) لتغطية الخسائر المحتملة.

يلتزم البنك التجاري بالامتثال للمعايير الإلزامية الموضوعة وفقًا للقانون الفيدرالي "في البنك المركزي الاتحاد الروسي(بنك روسيا). وبالتالي ، لا يمكن أن تتجاوز نسب الاحتياطي المطلوبة 20٪ من التزامات مؤسسة الائتمان ويمكن التمييز بينها لمؤسسات الائتمان المختلفة. ومع ذلك ، لا يمكن تغيير نسب الاحتياطي المطلوبة بأكثر من خمس نقاط في المرة الواحدة.

يحدد مجلس الإدارة مقدار الاحتياطيات المطلوبة كنسبة مئوية من التزامات مؤسسة الائتمان (نسبة الاحتياطي المطلوبة) ، وكذلك إجراءات إيداع الاحتياطيات المطلوبة لدى بنك روسيا.

في حالة انتهاك نسب الاحتياطي المطلوبة ، يحق لبنك روسيا أن يشطب بطريقة لا جدال فيها من الحساب المراسل لمؤسسة ائتمانية مفتوحة لدى بنك روسيا مبلغ الأموال المستحقة ، وكذلك استرداد الأموال المستحقة من مؤسسة ائتمانية في أمر قضائيبخير. عقوبة محددةلا يمكن أن يتجاوز المبلغ المحسوب على أساس معدل مزدوجإعادة تمويل بنك روسيا ، الذي كان ساريًا في الوقت الذي أصدرت فيه المحكمة القرار ذي الصلة.

لا يتم حظر الاحتياطيات الاختيارية المودعة من قبل مؤسسة ائتمانية لدى بنك روسيا.

البنك التجاري ملزم بالتنظيم تحكم داخلي، مما يوفر مستوى مناسبًا من الموثوقية يتناسب مع طبيعة وحجم العمليات المنفذة.

يلتزم البنك بالامتثال لنسبة الاحتياطي المطلوبة المودعة لدى بنك روسيا ، بما في ذلك شروط وحجم وأنواع الأموال التي تم جذبها.

في حالة الاستدعاء بنك تجاريتراخيص لممارسة العمليات المصرفيةيتم تحويل الاحتياطيات المطلوبة المودعة من قبله لدى بنك روسيا إلى حساب لجنة التصفية (المصفي) أو أمين الإفلاس ويتم استخدامها بالطريقة المحددة القوانين الفدراليةويتم نشرها وفقًا لها أنظمةبنك روسيا.

عند إعادة تنظيم بنك تجاري ، يتم وضع إجراءات إعادة إصدار احتياطياته المطلوبة المودعة مسبقًا لدى بنك روسيا وفقًا للوائح بنك روسيا.

عند استخدام احتياطيات البنك ، يجب على البنك إيداع نفس المبلغ لتجديد الاحتياطي. تختلف نسبة الاحتياطي المطلوب للبنوك وتعتمد على الحجم مؤسسة مالية، نوع الأموال التي تم جمعها ، جنسية المودعين وبعض الشروط الأخرى. عن طريق تعديل نسبة الاحتياطي المطلوبة ضمن حدود معينة ، البنك المركزيتنفذ سياستها المالية.

من أجل العمل دون مطالبات من البنك المركزي ، يلتزم كل بنك بالامتثال للقواعد واللوائح المعمول بها. أحد هذه القواعد هو نسبة الاحتياطي المطلوبة (NOR). لقد أصبح تقديمه الأداة الرئيسية للسياسة النقدية وضامنًا للوفاء بالتزامات البنك تجاه عملائه ، حتى لو كان المركز المالي للبنك قد اهتز.

يسمح الاحتياطي للبنك المركزي بتأمين ودائع المودعين. تؤثر هيئة الموارد الوطنية أيضًا على حجم القروض الصادرة والتضخم العام للعملة الوطنية وإصدار الديون. الأموال غير النقدية. حتى أصغر زيادة في نسبة الاحتياطي يمكن أن تؤدي إلى انخفاض كبير في النشاط المصرفي. يحاول البنك المركزي الحفاظ على معايير الاحتياطيات عند نفس المستوى ، وإلا فإن التغييرات سيكون لها تأثير مؤلم على مؤسسة الائتمان. عندما يرتفع المعيار ، يضطر البنك للبحث عن أموال إضافية من أجل توفير نفسه الاستقرار المالي. تأتي الأموال من مصدرين: قروض البنك المركزي وبيع الأسهم الخاصة. كلا الطريقتين تقلل السيولة. إذا تم تخفيض المعيار ، فسيتم تحرير البنك الأموال المتاحةالتي تذهب لتؤتي ثمارها الديون الحاليوزيادة السيولة.

ما هي نسبة الاحتياطي المطلوبة للبنك؟

من خلال تغيير NRA ، يؤثر البنك المركزي على الجدارة الائتمانية للبنك. من خلال خفض المعيار ، يسمح البنك المركزي للبنك بإقراض المزيد من الأموال والحصول على المزيد من الأرباح.

يُطلق على تخفيض NOR أيضًا "سياسة الأموال الرخيصة". مطلوب لزيادة الحجم ائتمان المال، وتحفيز الإنفاق العام ، والحد من البطالة.

إن زيادة هيئة الموارد الطبيعية جزء من "سياسة الأموال العزيزة". يقلل من قدرة البنك على إصدار القروض. وهذا بدوره يحد من كمية الأموال المتداولة ويقلل من التضخم.

يتم تشكيل التزامات تكوين الاحتياطيات من قبل البنك من لحظة الحصول على الترخيص. يتم الاحتفاظ بالاحتياطيات في البنك المركزي في حسابات بدون فوائد. في حالة تصفية البنك ، يتم تحويل الاحتياطيات إلى لجنة خاصة تتعامل مع تصفية المؤسسة الائتمانية. الأموال التي يتم جمعها من كيان قانوني لمدة 3 سنوات أو أكثر ، والسندات التي تستحق خلال 3 سنوات أو أكثر ، والمطلوبات في شكل غير نقدي ( ضمانات، والمعادن) ، والمطلوبات لمؤسسات الائتمان.

إذا لم يتم عمل الاحتياطيات في وقت ثابت، للبنك المركزي الحق في شطب الدفعة الناقصة من الحساب المراسل للبنك. بالإضافة إلى ذلك ، ووفقًا للمادة 38 من القانون الاتحادي رقم 86 الصادر في 10 يوليو / تموز 2002 ، فإن البنك المركزي يطبق عقوبة على المخالفة بمبلغ لا يزيد عن ضعف معدل إعادة التمويل لمبلغ المساهمة.

كيف سيكون حجم NOR خطرا على البنك؟

قد يكون للزيادة في NOR تأثير سلبي على وضع البنك. الزيادة تعني أنه يجب على البنك زيادة حصة الاحتياطيات في حسابه لدى البنك المركزي في وقت قصير. من المستحيل سحب الأموال من التداول. تم تمديد شروط سداد القروض الصادرة على مدى عدة سنوات. لا يمكن تغيير المعيار في وقت واحد بأكثر من 5 نقاط مئوية. بالنظر إلى المحافظ الاستثمارية الضخمة ، يمكن حتى لمثل هذا التغيير أن يكون مبلغًا كبيرًا من الناحية النقدية. الحصول على مئات الملايين من الروبلات في الوقت الحالي هو أمر يفوق قوة حتى أكثر البنوك استقرارًا.