الأنشطة الرئيسية للبنوك التجارية. الأنشطة التجارية للبنك. وظائف البنوك التجارية

تقوم البنوك الروسية بأنواع مختلفة من العمليات والمعاملات حسب نوع المؤسسة المالية. ل المنظمات التجارية الهدف الرئيسي- تلقي الدخل من عملهم ، وكذلك من أي مجال عمل آخر. ما هي أنواع البنوك التجارية وماذا تكسب؟

وصف المفهوم

البنوك التجارية هي مؤسسات مالية تجري معاملات بالأموال النقدية وغير النقدية والأوراق المالية والمعادن الثمينة والأحجار وغيرها من الأشياء الثمينة. كما أنها تقدم خدمات للجمهور وكالات الحكومةعلى أساس السداد ، أي للدفع. يسترشد البنك التجاري في أنشطته بالمبادئ التالية:

يعمل من أجل الربح
الواردة من الدولة لإجراء العمليات والمعاملات والعمل في هذا النوع من الخدمة ؛
له الحق في جذب الأموال من السكان والكيانات القانونية إلى حسابات الودائع ووضعها وفقًا لتقديره وفقًا للقانون والربح ؛
لا يحق لهم القيام بأنشطة التجارة والتأمين والإنتاج.

ميزات الخدمات المصرفية

تعمل البنوك التجارية وفقًا لقواعد ومبادئ مختلفة عن مؤسسة التصنيع أو التجارة. خصائصها المميزة هي:

أنواع البنوك

تنقسم البنوك في أي دولة إلى نوعين:

وسط. أنشأتها الدولة ، وتشارك في الانبعاث العملة الوطنيةوالبلدان وتؤدي وظائف تنظيمية ورقابية على أنشطة المؤسسات المالية الأخرى.
تجاري. جميع البنوك الأخرى التي قد تكون مملوكة للدولة أو تجارية بالكامل. إنهم يعملون ضمن الإطار القانوني للبلد ويخضعون للبنك المركزي.

حسب الموقع ، البنوك في الاتحاد الروسي هي:

محلي؛
الفيدرالية ؛
جمهوري.

في اتجاه ومجالات النشاط ، تعمل البنوك التجارية مع المؤسسات الصناعية ، الشركات التجاريةوالأعمال الزراعية.

تصنيف البنوك التجارية

حسب من يملك رأس المال منظمة مصرفية، قم بإجراء التصنيف التالي:

التصنيف حسب نوع العمل ونوع الخدمة

تنقسم البنوك التجارية الروسية من حيث الأعمال ونوع الخدمة إلى:

عالمي. إنهم يعملون مع جميع أنواع الشركات والأفراد. يقدم قائمة كاملة خدمات بنكية.
استثمار. النشاط الرئيسي هو العمل مع الأوراق المالية والصناديق والاستثمارات. مثل هذه البنوك لا تقرض السكان ولا تقبل الأموال للودائع. الهدف الرئيسي هو مساعدة المؤسسات الصناعية و عمل كبيرفي العاصمة الرئيسية. إنهم يساعدون الشركات على إصدار الأسهم والسندات وكسب المال من العمل بهذه الأوراق.
القرض العقاري. يهدف النشاط الرئيسي لهذه البنوك إلى الإقراض لشراء المساكن في المباني الجديدة أو في السوق الثانوية ، وكذلك لاحتياجات العمل. إنهم يعملون مع الأفراد والكيانات القانونية ، لكن يمكنهم التخصص في أحد المجالات.
مدخرات. أنها توفر للسكان ورجال الأعمال أكثر الظروف جاذبية لتراكم رأس المال وادخارها. ويتم جمع الأموال لإقراض الأفراد والهياكل التجارية.
متخصص. يختارون مجالًا أو مجالين رئيسيين في أنشطتهم ، على سبيل المثال ، الائتمان والادخار.

في بعض الأحيان يمكنك العثور على مثل هذا التصنيف:

بنك التجزئة - يهدف إلى المعاملات مع تجارة التجزئة ؛
أسير - شركة تابعة لبنك كبير ، يتمثل اتجاهها الرئيسي في خدمة مهام المؤسسة الأم.

لا يوجد الكثير من البنوك في الاتحاد الروسي التي تلتزم بشكل واضح المعالم ، وفي كثير من الأحيان تقوم الهياكل التجارية بتطوير العديد من المجالات في نفس الوقت أو تخدم المجالات ذات الصلة.

وظائف رئيسيه

تتكون الوظائف الرئيسية للبنوك التجارية من أهداف النشاط. على مدار التاريخ ، خضعوا لتحول ، وظهرت تحولات جديدة ، واختفت غير ذات صلة:

كانت الوظيفة الأولى للبنوك هي الاحتفاظ بالمال ، والتي يدفع العملاء رسومًا مقابلها. الآن ، تدفع المؤسسات المالية الفائدة للعملاء لإيداع رؤوس أموالهم.
إجراء قيود على الحسابات الشخصية من خلال نظام حسابات المراسلين. تنفيذ المدفوعات غير النقدية عن طريق تغيير القيود على الميزان وحسابات التسوية للعملاء.
الإقراض. عند اصدار مال مستلفيعمل البنك كمضاعف ، ويخلق بشكل مصطنع حجم المعروض النقدي الإضافي دون إصداره فعليًا. وهذا هو المال من السكان أو مؤسسات قانونيةيصبح "أكثر" ، ويظل مبلغ النقد كما هو.

العمليات والمعاملات

ما هي الإيرادات والمصروفات البنكية؟

الطريقة الأكثر وضوحًا لحساب ربح البنك هي حساب الفرق بين الفائدة على الودائع ومعدل القروض الصادرة. في الواقع ، ينقسم الدخل إلى مجموعتين كبيرتين - الفائدة وغير الفائدة:

تشمل إيرادات الفوائد الدخل من القروض وعمليات الأوراق المالية ومدفوعات التسوية خدمة النقديةالمادية و الكيانات القانونية.
تتكون عدم الفائدة من العمليات بالعملات الأجنبية والأوراق المالية وتأجير صناديق الأمانات والإصدار ضمانات بنكية, المشاركة في رأس المالفي أنشطة الشركات والأنشطة الأخرى.

تنقسم عمليات أي مؤسسة مالية إلى:

نشيط. إنها تسمح لك بإنشاء موارد جديدة يمكن توجيهها إلى الإقراض.
سلبية - تشكل رأس المال السهمي لمنظمة مالية. تحدث من خلال الصناديق الخاصةطرح في التداول.

أهم بنود الإنفاق في أنشطة البنوك:

يجب أن يكون لدى المؤسسة المصرفية أموال خاصة كافية لتلبية الاحتياجات الحالية. عندما تدين مؤسسة بشكل منهجي لمودعيها ، فإن ذلك يزيد الاقتراض الداخلي ويمكن أن يؤدي إلى الإفلاس.

لا تخبر مقالات Brobank فقط أنواع البنوك ، ولكن أيضًا عما يتضمنه هذا المفهوم وما هي الفوائد التي يقدمها للعملاء. وأيضًا على البوابة يمكنك معرفة ما يحدث

KB ذلك منظمة الائتمان، والتي لها الحق في جمع الأموال من القانونية و فرادى، وضعها نيابة عنهم وعلى نفقتهم الخاصة بشروط السداد والدفع والاستعجال ، لتنفيذ عمليات الاستيطاننيابة عن العملاء.

يتم تنظيم قضايا إنشاء CB أنظمة RF ، وأهمها القانون الاتحادي "على البنوك و الخدمات المصرفية". في ذلك بعبارات عامةنطاق العمليات التي تقوم بها البنوك ، ومحتوى الميثاق ، ومتطلبات التكوين رأس المال المصرح به، قائمة المستندات المطلوبة للتسجيل المصرفي. بالإضافة إلى هذا القانون الاتحادي ، أصدر البنك المركزي العديد من القوانين الأخرى الوثائق المعياريةوتوضيح وشرح إجراءات إنشاء مكاتب التصميم. بالإضافة إلى ذلك ، نظرًا لأن البنوك المركزية هي في الأساس شركات مساهمة ، فإن مجموعة الوثائق التي تحدد إجراءات العمل في روسيا لها أهمية كبيرة. الشركات المساهمة. كل هذه القاعدة الوثائقية في تغير مستمر. هذا يرجع في المقام الأول إلى التحسن الإطار التشريعيمع ضرورة توضيح توجهات السياسة النقدية.

قد تكون قائمة الأمثلة على عناصر التحكم كما يلي:

الإدارة التشغيلية

قسم الأتمتة والاتصالات

يتحكم محاسبة

الإدارة القانونية

قسم الأمن

إدارة الائتمان

التخطيط والإدارة الاقتصادية

يتحكم معاملات العملةوالمدفوعات الدولية

إدارة الاستثمار و أوراق قيمة

القسم الإداري والاقتصادي

KB ، على عكس المؤسسات الأخرى ، تقوم بعمليات خاصة ، أي يجذب أموالاً مجانية مؤقتًا للعملاء المودعين ويضعها بغرض تحقيق الربح. لا يمكن للبنك تحقيق ربح من خلال إنتاج وبيع المنتجات أو إعادة بيع البضائع. يتحمل البنك ، الذي يعمل بأموال مقترضة (أي شخص آخر) ، مسؤولية مزدوجة ومخاطرة: لأصحاب الأموال المقترضة ، لأصحاب (المساهمين) في البنك. هذا يزيد من متطلبات إدارة العمليات المصرفية ، ويعقدها.

عمليات البنكهذا:

جاذبية مالالكيانات القانونية والأفراد المودعين عند الطلب ولمدة محددة ؛

منح القروض نيابة عنه على حساب أمواله الخاصة والمقترضة ؛

فتح ومسك حسابات (تسوية ، جارية ، قرض ، إيداع ، عملة ، ترانزيت ، خاص) ؛

إجراء المدفوعات نيابة عن العملاء ؛

تحصيل الأموال والفواتير ووثائق التسوية والدفع والخدمات النقدية ؛

إدارة النقود؛

معاملات العملة (الشراء والبيع نقدًا وغير نقدي) ؛

المعاملات مع المعادن الثمينة;

إصدار ضمانات بنكية ؛

أنواع العمليات الأخرى:

إصدار ضمانات لأطراف ثالثة ؛

اكتساب الحق في المطالبة بالوفاء بالالتزامات من أطراف ثالثة ؛

تقديم المشورة وإصدار المعلومات ؛

إيجار الغرف والخزائن الخاصة ؛

الوظائف الرئيسية لـ KB:

جذب رأس المال النقدي

الوساطة الائتمانية

التسويات والمدفوعات

خلق وسائل الدفع

تنظيم إصدار الأوراق المالية وطرحها

خدمة معلومات العملاء

يتيح جذب النقد المجاني من قبل البنك للعملاء الحصول على دخل من استثمار الأموال في البنك التجاري وهو بمثابة أساس لتوظيف موارد القروض ، والتي يتم تنفيذها في مجالات متنوعةالاقتصاد و المجال الاجتماعي. إن جذب رأس المال النقدي له أهمية اقتصادية كلية ، لأنه يساهم في تركيز المال على نطاق الاقتصاد وعمله كرأس مال ، أي مال. جلب أموال جديدة.

نظرًا لأن الأموال تجتذب في أغلب الأحيان لفترة قصيرة ، وتوضع لفترة أطول ، يعمل البنك كوسيط موثوق به بين مالكي الأموال الحرة مؤقتًا والمقترضين. يتحمل البنك مسؤولية التخصيص الرشيد والفعال للموارد ، وعائدها ، ويتلقى المقترض الأموال المطلوبة من البنك مقابل رسوم. بشكل عام ، تساهم موارد الائتمان في توسيع الإنتاج.

يتم ضمان استقرار الاقتصاد ، إلى جانب عوامل أخرى ، من خلال نظام موثوق للتسويات والمدفوعات. يتم تنفيذ الجزء الرئيسي من التسويات بين الشركات في شكل غير نقدي، تحتفظ مكاتب التصميم بسجلات للجميع المقبوضات النقديةوإصدارها ، لذا فهم يعملون باستمرار على تنظيم المستوطنات. لهذا الغرض ، فإنهم يخلقون مراكز المقاصةيجري تحسين التسويات من خلال حسابات البنوك المراسلة ، وتحديث نظام المدفوعات الإلكترونية ، مما يقلل من تكاليف عمليات التسوية ، ويزيد من سرعة وموثوقية المدفوعات ، وبالتالي جودة خدمة العملاء.

إنشاء وسائل الدفع يرتبط مباشرة بالإيداع و أنشطة الإقراضالبنوك. يمكن إنشاء وديعة إما عن طريق إيداع نقود في البنك من قبل العميل (بينما لا يتغير مبلغ المال) أو عن طريق إصدار قرض للمقترض (بينما يزيد مبلغ المال). عندما يسدد المقترضون القروض عند شطب الأموال من حسابات الودائع الخاصة بهم المعروض النقديالنقصان.

يصدر البنك المركزي الأوراق المالية ويضعها. تحدد البنوك حجم الأوراق المالية وشروطها وشروط إصدارها ونوعها ، وتتحمل الالتزام بوضع وتنظيم التداول الثانوي لأسهم وسندات المؤسسات والمنظمات. يقومون بتقييم آفاق إصدار الأسهم الجديدة وحقيقة الاكتتاب.

البنوك تحلل الأنشطة الماليةالشركات والمحاسبة ، وتقييم استراتيجية التنمية وإمكانية زيادة الدخل ، وإعطاء التوصيات بشأن تنفيذ العمليات في أسواق المال والسلع والأوراق المالية.

تتنافس البنوك المركزية مع مؤسسات الائتمان غير المصرفية ، مما يحفزها على البحث عن مجالات نشاط جديدة ، وزيادة عدد الخدمات ، وتحسين جودة خدمة العملاء وموثوقية معاملات التسوية. تتجذر البنوك بنشاط في مجال ريادة الأعمال المالية ، ودورها في الاقتصاد آخذ في الازدياد.

عمل الدورة

المال والبنوك والائتمان

البنوك التجارية وأنواعها وأنشطتها الرئيسية

مقدمة

1. أنواع البنوك التجارية

2. الأنشطة الرئيسية للبنوك التجارية

خاتمة

قائمة المصطلحات

قائمة المصادر

مقدمة

تأتي كلمة "بنك" من كلمة "بانكو" الإيطالية وتعني "طاولة". كان رواد البنوك في العصور الوسطى صرافين نقديين - ممثلين لرأس المال النقدي والتجاري ؛ أخذوا الودائع النقديةمن التجار والمتخصصين في صرف النقود في مدن ودول مختلفة. بمرور الوقت ، بدأ الصرافون في استخدام هذه الودائع ، بالإضافة إلى أموالهم الخاصة ، لتقديم قروض وتلقي فوائد ، مما يعني تحويل الصرافين إلى مصرفيين.

على المدى " بنك تجاري"نشأت في المراحل الأولى من تطور العمل المصرفي ، عندما كانت البنوك تخدم بشكل أساسي التجارة ، وعمليات تبادل السلع والمدفوعات. وكان العملاء الرئيسيون التجار. وقد مولت البنوك النقل والتخزين والعمليات الأخرى المتعلقة بتبادل السلع. تطوير الإنتاج الصناعي ، نشأت عمليات الإقراض قصيرة الأجل دورة الإنتاج: قروض لتجديد القوى العاملة، وإنشاء مخزون من المواد الخام والمنتجات النهائية ، ودفع الرواتب ، وما إلى ذلك. زادت شروط القروض تدريجيا. بدأ استخدام جزء من الموارد المصرفية للاستثمار في الأصول الثابتة والأوراق المالية. بمعنى آخر ، فقد مصطلح "البنك التجاري" معناه. إنه يدل على طبيعة "العمل" للبنك ، وتركيزه على خدمة جميع أنواع الوكلاء الاقتصاديين ، بغض النظر عن نوع نشاطهم.

في العالم الحديثفي جميع البلدان ذات اقتصاد السوق ، تحتل البنوك التجارية مكانة رائدة في آلية الدفع للاقتصاد. الدور الاقتصاديتكمن البنوك التجارية في حقيقة أن: عمليات الائتمان تساهم في زيادة حجم واستمرارية الإنتاج وبيع الخدمات والمنتجات للمستهلكين ؛ تتوسط عمليات التسوية في تنفيذ الدفع مقابل الخدمات والمنتجات من قبل المستهلكين ، فضلاً عن التحكم المتبادل للمشاركين في عمليات التسوية ، وتزيد المعاملات مع الأوراق المالية من تدفق الأموال لتطوير الإنتاج و الأنشطة التجارية, المعاملات النقديةوتنظيمها يجعل من الممكن تحسين المعروض من دوران النقد.

إذن ما هي البنوك التجارية ، وما هي أنواعها ، وما هي الأنشطة التي تقوم بها؟ دعنا نحاول معرفة ذلك.

يوجد نظام مصرفي من مستويين في روسيا: المستوى الأول هو البنك المركزي الاتحاد الروسيوالمستوى الثاني البنوك التجارية.

يقوم نشاط البنوك التجارية على الأسس التالية:

المبدأ الأول: يجب أن يتم تنفيذ النشاط المالي للبنك في حدود الموارد المتاحة بالفعل. هذا هو "الذهب" القاعدة المصرفيةأن مبلغ وتوقيت المطالبات المالية للبنك يجب أن يتوافق مع حجم وتوقيت التزاماته.

المبدأ الثاني: الاستقلال الاقتصادي الكامل ، والذي يتضمن المسؤولية الاقتصادية للبنك عن نتائج أنشطته.

المبدأ الثالث: بناء علاقة البنك التجاري مع عملائه كسوق عادي.

والمبدأ الرابع: لا يمكن تنظيم نشاط البنك إلا بالطرق الاقتصادية غير المباشرة (وليس الإدارية). تحدد الدولة الإطار القانوني للبنوك التجارية ، لكنها لا تستطيع أن تأمر بها.

1 . أنواع البنوك التجارية

وفقًا للمادة 1 من القانون الاتحادي رقم 395-1 المؤرخ 2 ديسمبر 1990 (بصيغته المعدلة في 28 يوليو 2012) "بشأن البنوك والأنشطة المصرفية": البنك هو مؤسسة ائتمانية لها الحق الحصري في تنفيذ متابعة العمليات المصرفية بشكل إجمالي: أموال الأفراد والكيانات القانونية ، ووضع هذه الأموال نيابة عنهم وعلى نفقتهم الخاصة بشروط السداد ، والدفع ، والاستعجال ، وفتح الحسابات المصرفية للأفراد والكيانات القانونية والاحتفاظ بها.

تقوم البنوك بإصدار وتخزين وإقراض وشراء وبيع الأموال والأوراق المالية ، والتحكم في حركة الأموال ، وتداول الأموال والأوراق المالية ، وتقديم خدمات الدفع والتسوية.

البنوك لديها شبكة واسعة من الفروع والإدارات والمكاتب التمثيلية ، وهيكل إدارة وظيفي داخلي واسع النطاق.

الهدف الرئيسي للبنك التجاري هو تحقيق أقصى ربح ممكن. ربح البنك هو الهامش ، والفرق بين أسعار الفائدة على القروض الصادرة ومعدلات الفائدة على الودائع.

تعمل البنوك التجارية في روسيا على أساس التراخيص الصادرة البنك المركزيالترددات اللاسلكية. التراخيص عالمية ولها شكل موحد. يسردون أنواع الأنشطة التي يمكن للبنوك التجارية المشاركة فيها.

تنوع أنواع البنوك التجارية واسع النطاق.

1 فيما يتعلق بالخدمة الإقليمية ، فإن البنوك هي: المحلية ، والإقليمية ، والأقاليمية ، والجمهورية ، والوطنية ، والدولية ، والمشتركة ، والأجنبية ، وعبر الوطنية.

في سوق رأس المال للقروض العالمية ، تحتل البنوك عبر الوطنية (TNB) المراكز الرائدة ، وهي نوع جديد من البنوك الدولية ووسيط في الهجرة الدولية لرأس المال. هذه هي أكبر المؤسسات المصرفية التي وصلت إلى هذا المستوى من التركيز الدولي ومركزية رأس المال ، والتي ، بفضل الاندماج مع الاحتكارات الصناعية ، تفترض مشاركتها الحقيقية في القسم الاقتصادي من السوق العالمية لرأس المال المقترض والائتمان والخدمات المالية. يكمن الاختلاف بين TNB والبنك الوطني الكبير في المقام الأول في وجود شبكة مؤسسية أجنبية ، ونقل ليس فقط العمليات النشطة إلى الخارج ، ولكن أيضًا جزء من عدالة، وتشكيل قاعدة الودائع ، التي تستخدم بنشاط شبكة TNB الأجنبية للحصول على أرباح مصرفية. وهكذا ، أصبحت TNB عنصرًا مهمًا في السوق العالمية لرأس المال المقترض ومعاملات الصرف الأجنبي والنظام الدولي بأكمله العلاقات الاقتصادية. البنوك عبر الوطنية ، والتي تشكلت بشكل أساسي على أساس أكبر البنوك التجارية في المجال الصناعي الدول المتقدمة، تهيمن على الوطنية و الأسواق الدوليةرأس المال المقترض.

وفقًا لبيانات بنك الاتحاد الروسي ، اعتبارًا من بداية عام 2011 ، كان عدد البنوك التجارية في روسيا 1012 ، واعتبارًا من 01.01.2012 وصل بالفعل إلى 978. على مدار السنوات الخمس الماضية (من عام 2007 حتى 2012) ، انخفض عدد البنوك التجارية بنحو 158 مصرفا. والشيء الأكثر إثارة للقلق هو أن هناك انخفاضًا سريعًا في جميع المقاطعات الفيدرالية. تم تسجيل العدد الرئيسي للبنوك في الجزء الأوروبي من البلاد ، وهناك عدد قليل جدًا من البنوك الإقليمية خارج جبال الأورال. وتجدر الإشارة بشكل خاص إلى قلة عدد البنوك التجارية الإقليمية على أراضي منطقة الشرق الأقصى الفيدرالية الشاسعة ، والتي ، علاوة على ذلك ، انخفضت بشكل كبير خلال الفترة التي تم تحليلها. إذا استمر الأمر على هذا النحو ، إذن البنوك الإقليميةقد تختفي قريبا. الملحق أ

2 حسب شكل الملكية ، تتميز البنوك الحكومية والمساهمة والتعاونية والخاصة والمختلطة.

بنوك الدولة هي البنوك التي تعود رؤوس أموالها إلى الدولة. شكل الدولةغالبًا ما تشير الملكية إلى البنوك المركزية.

3 وفقًا لطريقة تكوين رأس المال المصرح به ، يتم تقسيم البنوك إلى مساهمة وحصة.

البنوك المساهمة - البنوك التي يكون رأس مالها مساهمات المؤسسين.

4 بقلم استمارة قانونيةتنقسم البنوك إلى شركات ذات مسؤولية محدودةالأنواع المفتوحة والمغلقة.

5 حسب طبيعة الجمعيات مقسمة إلى جمعيات ، تجمعات ، كارتلات ، نقابات ، اتحادات.

6 حسب حجم رأس المال: كبير ومتوسط وصغير.

يتمتع البنك الكبير بمزايا لا يمكن إنكارها: موظفو الإدارة الأكثر خبرة ، ورأس ماله بشكل أفضل ، ويمكنهم الاستفادة من التنويع الجغرافي ، وبالتالي يتحمل بشكل أفضل المخاطر المرتبطة بعرض وتطوير أنواع جديدة من الخدمات.

بناءً على المادة 11 من القانون الاتحادي "بشأن البنوك والأنشطة المصرفية" (مع الإضافة.) الحد الأدنى لحجمرأس المال المصرح به للبنك في يوم تقديم طلب للحصول على تسجيل الدولةوتم تحديد إصدار ترخيص للعمليات المصرفية بمبلغ 180 مليون روبل.

وفقًا لبيانات بنك الاتحاد الروسي ، اعتبارًا من بداية عام 2011 ، كان عدد البنوك التجارية في روسيا 1012 ، منها 356 مصرفاً برأس مال مصرح به 300 مليون روبل أو أكثر. ما يصل إلى 10 مليار روبل وما فوق ، 406 (40.1٪) يمكن أن تُعزى بأمان إلى البنوك الصغيرة ، لأن حجم رأس مالها المصرح به لا يتجاوز 150 مليون روبل. و 250 (24.7٪) من البنوك التي تتوازن على هذه الحافة. ولكن اعتبارًا من 1 يناير 2012 ، انخفض عدد البنوك إلى 978 ، بينما زاد عدد البنوك الكبيرة بشكل طفيف - 380 ، برأس مال 150 مليون روبل. ما يصل إلى 300 مليون روبل هناك بالفعل 263 ، ولكن صغيرة بسبب التصفية الذاتية ، والاندماج مع البنوك الكبرى، الامتصاص ، أصبح أقل بكثير - 335. الملحق ب.

7 ـ طبيعة التخصص: متخصص وعالمي.

تختار البنوك المتخصصة لنفسها مجالات نشاط خاصة. هذا: بنوك الاستثمار, بنوك الرهن العقاريوبنوك التصدير والاستيراد وبنوك الادخار.

تتولى بنوك الاستثمار عمليات الإصدار والطرح على سوق الأوراق الماليةالحصول على الأوراق المالية من هذا الدخل. ليس لديهم الحق في قبول الودائع وزيادة رأس المال عن طريق بيع أسهمهم أو من خلال قرض من البنوك التجارية. يستخدمون رؤوس أموالهم في الإقراض طويل الأجل مختلف الصناعاتاقتصاد. اليوم في الاتحاد الروسي ليسوا كثيرين.

بنوك الرهن العقاري هي المؤسسات التي تقدم قروضاً طويلة الأجل بضمان العقارات (الأراضي ، المباني ، الهياكل).

تتخصص بنوك الادخار في خدمة السكان وتكديس أموال المواطنين وتنفيذ عمليات الائتمان والتسوية وغيرها من العمليات.

يعتبر بنك الادخار في روسيا مؤسسة ائتمانية ذات أوسع نطاق شبكة الفروععلى أراضي الاتحاد الروسي. تمتلك 40٪ من العدد الإجمالي لمؤسسات ائتمان الفروع في الدولة. حصتها في سوق الودائع الخاصة تتجاوز 80٪ لودائع الروبل و 50٪ لودائع الروبل ودائع العملات. السيطرة على حصةتعود ملكية أسهم سبيربنك إلى بنك روسيا.

8 فيما يتعلق بقطاع الخدمات ، يمكن تنويع البنوك وتخدم بشكل رئيسي إحدى الصناعات (الطيران والسيارات والبتروكيماويات ، صناعة الغاز، زراعة).

في روسيا ، تسود البنوك المتنوعة ، وهو أمر مفضل أكثر من حيث تقليل المخاطر المصرفية. في الوقت نفسه ، يوجد في البلاد طبقة تمثيلية إلى حد ما من البنوك التي أنشأتها مجموعة من الشركات الصناعية. إنها تخدم بشكل أساسي احتياجات مؤسسيها ، وتزيد هذه البنوك بشكل كبير من مخاطر عدم سداد القروض.

9 وفقًا لدرجة الاستقلال ، تنقسم البنوك إلى أقمار صناعية مستقلة ، فرعية ، أي تابعة بالكامل ، مصرح بها (بنوك وكيل) ، بنوك فرعية.

10 وفقًا لعدد الفروع ، يمكن تقسيم البنوك إلى غير فرعية ومتعددة الفروع.

2 . الأنشطة الرئيسية للبنوك التجارية

في مجتمع حديثتشارك البنوك في مجموعة متنوعة من الأنشطة. إنهم لا ينظمون فقط دوران المالوالعلاقات الائتمانية ، التي يعمل من خلالها تمويل الاقتصاد ، وشراء وبيع الأوراق المالية ، وفي بعض الحالات معاملات الوساطة وإدارة الممتلكات ، كمستشارين.

تقدم البنوك التجارية خدمة عملاء شاملة ، والتي تميزها عن مؤسسات الائتمان غير المصرفية الخاصة التي تؤدي نطاقًا محدودًا من المعاملات الماليةوالخدمات.

تجذب البنوك التجارية ، من ناحية ، الأموال المجانية مؤقتًا ، من ناحية أخرى ، فهي تلبي الاحتياجات المالية المختلفة للمؤسسات والمنظمات والسكان من خلال هذه الأموال المقترضة.

تشمل العمليات الرئيسية للبنوك التجارية والخدمات التي تقدمها ما يلي:

1 جذب الأموال من الكيانات الاعتبارية والأفراد في ودائع تحت الطلب ولفترة محددة.

أكثر من 90 ٪ من إجمالي الحاجة إلى الأموال لتنفيذ عمليات نشطة ، يغطيها البنك على حساب الأموال المقترضة. تقليديا ، الجزء الأكبر من هذه الأموال عبارة عن ودائع ، أي الأموال المودعة في البنك من قبل العملاء - الأفراد والشركات ، ويتم الاحتفاظ بها في حساباتهم واستخدامها وفقًا لنظام الحسابات والتشريعات المصرفية.

2 - منح القروض نيابة عنها على حساب أموالها الخاصة والمقترضة.

في ممارسة البنوك ، يتم التمييز بين القروض التجارية والقروض الشخصية. هذه الفئات تتوافق مع أنواع مختلفة اتفاقيات القروضالتي تحدد شروط منح القرض وسداده وما إلى ذلك.

يمكن تقسيم القروض الممنوحة للمؤسسات التجارية إلى مجموعتين:

قروض لتمويل رأس المال العامل ؛

قروض لتمويل رأس المال الثابت.

تتعلق المجموعة الأولى بنقص الأموال من المؤسسة لشراء عناصر رأس المال العامل اللازمة للعمليات اليومية. إنها في الأساس قروض قصيرة الأجلحتى سنة واحدة. المجموعة الثانية تتمثل في قروض متوسطة وطويلة الأجل لشراء العقارات والأراضي والمعدات وما إلى ذلك.

المجموعة الأولى تشمل:

خط ائتمان- اتفاق بين البنك والمقترض على الحد الأقصى للمبلغالائتمان ، والذي يمكن أن يستخدمه الأخير خلال فترة محددة وبشروط معينة. يستخدم هذا النموذج لتغطية التأثيرات أو المكاسب الموسمية. الحسابات المستحقة. غالبًا ما يتم تأمين خط الائتمان بواسطة الأسهم التي يودعها البنك أو الفواتير غير المدفوعة.

يتم توفير حد ائتمان متجدد من قبل البنك إذا كان المقترض يعاني من نقص طويل الأجل في رأس المال العامل للحفاظ على مستوى معين من الإنتاج. بعد سداد جزء من القرض ، يمكن للمقترض الحصول على قرض جديد الحد المقررومدة العقد.

قروض طارئة. صادرة عن أحد البنوك لتمويل زيادة غير عادية لمرة واحدة في حاجة العميل لها القوى العاملةالمرتبطة باستلام طلب كبير ، وإبرام صفقة مربحة وغيرها من الظروف الطارئة. قرض دائم لتجديد رأس المال العامل. يتم إصدار القروض من هذا النوع لعدة سنوات وتهدف إلى تغطية عجز طويل الأجل. الموارد الماليةمستعير. يتم السداد على أقساط. غالبًا ما يتم إصدار هذه القروض للتطوير الأولي للشركة.

المجموعة الثانية تشمل: - يتم إصدار القروض لأجل لمدة تزيد عن عام على شكل قرض واحد أو سلسلة قروض متتالية وتستخدم لشراء الآلات والمعدات وإصلاح المباني وإعادة تمويل الديون ، إلخ. المدة النموذجية هي 5 سنوات.

تستخدم قروض الرهن العقاري لتمويل شراء المباني والأراضي. هم مصممون ل طويل الأمد(فوق 15 سنة).

يتم إصدار قروض البناء لفترة دورة البناء (تصل إلى سنتين) ، ويقوم المقترض بدفع الفائدة بانتظام. ثم يتم إعادة تسجيل القرض كرهن ويبدأ سداد الدين الأساسي.

أما بالنسبة للقروض المقدمة للمقترضين الأفراد ، فهي مرتبطة بشراء العقارات.

قروض الرهن العقاري. الشكل الرئيسي لقرض الملكية العقارية هو الرهن العقاري المطفأ بالكامل بفائدة ثابتة. القرض مضمون بالممتلكات المشتراة ؛ يتم سداد مبلغ الدين بمبالغ متساوية طوال فترة القرض.

تستخدم قروض التقسيط لشراء السلع المعمرة. غالبًا ما يكون القرض غير قابل للاستهلاك بالكامل: فهو ينطوي على دفعة كبيرة في نهاية المدة ويحتوي على شرط إعادة الشراء. أولئك. يمكن للمقترض ، حسب اختياره ، إما سداد القرض بالكامل ، أو تحويل البضائع إلى البنك بالقيمة المتبقية في سداد الدين غير المسدد.

قروض دوارة. يفتح المقترض حد ائتمان مع الحق في الحصول على قرض خلال فترة معينة. يتم تحديد شروط السداد برغبات المقترض. يتم احتساب الفائدة على المبلغ الفعلي المستلم.

هناك أيضًا شكل شائع من الائتمان مثل ائتمان محل الرهن. إنه ينطوي على تعهد بالملكية أو الحقوق. عند منح قرض مرهن ، لا يتم تقييم الضمان وفقًا لـ التكلفة الكاملة، ولكن يؤخذ في الاعتبار حسب النوع ممتلكات متنقلة، فقط جزء صغير من قيمته. يرتبط هذا التقييم بالمخاطر الناشئة عن بيع الضمان. قرض لومبارد بضمان:

أوراق قيمة

المعادن الثمينة

متطلبات مالية.

تتكون تكلفة القرض من مدفوعات الفائدة والعمولات.

مراحل إصدار القرض

1 التقديم والمقابلة مع العميل.

يقدم العميل الذي يتقدم بطلب للحصول على قرض من البنك طلبًا يحتوي على البيانات الأولية للقرض المطلوب: الغرض ، ومبلغ القرض ، ونوع ومدة القرض ، والضمان المتوقع. يشترط البنك إرفاق المستندات بالطلب و تقارير مالية، كمبرر لطلب القرض وشرح أسباب الاتصال بالبنك. تتضمن حزمة المستندات المصاحبة: الميزانية العمومية ، وحساب الأرباح والخسائر لآخر 3 سنوات ، وبيان التدفق النقدي ، وتوقعات التمويل ، عائدات الضرائب، خطط العمل. يذهب الطلب إلى موظف القروض ، الذي يجري محادثة مع إدارة المؤسسة. يجب أن يحدد بدقة مستوى القيادة وإجراءات ممارسة الأعمال التجارية ، ومناقشة التفاصيل الدقيقة للوفاء بالالتزامات.

2 دراسة الجدارة الائتمانية وتقييم المخاطر.

إذا تقرر ، بعد المقابلة ، الاستمرار في العمل مع العميل ، يتم نقل المستندات إلى قسم تحليل الائتمان. هناك فحص معمق وشامل. المركز الماليالشركة المقترضة ، بينما يتم منح الخبراء صلاحيات واسعة جدًا.

3 التحضير لإبرام العقد.

تسمى هذه المرحلة هيكلة القرض ، حيث يتم تحديد الخصائص الرئيسية للقرض:

نوع القرض

طريقة السداد

حماية؛

سعر القرض

شروط أخرى.

مراقبة الائتمان.

4 يعد رصد التقدم في سداد القرض ودفع الفائدة عليه خطوة مهمة في عملية الإقراض بأكملها. وهو يتألف من التحليل الدوري للملف الائتماني للمقترض ، المراجعة محفظة القروضالبنك ، وتقييم حالة القروض وإجراء عمليات التدقيق.

في الوقت الحاضر ، يستمر حجم القروض الممنوحة للشركات الصغيرة والمتوسطة من قبل البنوك الروسية في اكتساب الزخم. وفقًا لتصنيف أكبر البنوك في سوق الأعمال الصغيرة والمتوسطة الحجم ، ارتفع الحجم الإجمالي للقروض الصادرة عن جميع المشاركين في التصنيف على مدار نصف العام الماضي بنسبة 55٪ مقارنة بالفترة نفسها من العام الماضي ، بينما زاد الحجم لم تزد محفظة القروض الممنوحة للشركات الصغيرة والمتوسطة الحجم كثيرًا - بنسبة 19٪ فقط. ومن حيث حجم القروض الممنوحة للشركات الصغيرة والمتوسطة الحجم في النصف الأول من عام 2011 ، يحتل بنك سبيربنك الصدارة. وفقًا للبيانات التي حصل عليها RBC ، قام بنك سبيربنك بإصدار قروض لـ المبلغ الإجمالي 385.41 مليار روبل ، وهو ما يزيد بنسبة 78 ٪ عن الفترة نفسها السنة الماضية. في الوقت نفسه ، تسقط 100٪ من جميع القروض المُصدرة على حساب الأموال الخاصة بالبنك فقط ، أي دون جذب الموارد المستهدفة من بنك التنمية الروسي. يحتل بنك أورالسيب المركز الثاني ، الذي لا يقل استقرارًا ، - 134.2 مليار روبل ، وقد نما هذا الرقم بنسبة 50 ٪ تقريبًا على مدار العام. بواسطة نسبة مئوية، زاد حجم القروض الممنوحة للشركات الصغيرة والمتوسطة في بنك Vozrozhdenie بشكل أكبر - بنسبة 103.71 ٪ إلى 73.7 مليار روبل ، وهو ما يتوافق مع المركز الثالث.

كما تضمنت قائمة العشرة الأوائل من حيث القروض الممنوحة للشركات الصغيرة والمتوسطة الحجم: Promsvyazbank - 65.4 مليار روبل ، RosEvroBank - 47.1 مليار روبل ، Center-Invest - 27.9 مليار روبل. ، "Transcapitalbank" - 26.3 مليار روبل ، "VTB 24 "- 20.8 مليار روبل ،" LOKO-Bank "- 19.3 مليار روبل. و "SB Bank" - 17.1 مليار روبل.

تسترشد البنوك ، التي تقيم جودة محفظة القروض ، بمؤشر مثل حصة القروض المتأخرة. في الممارسة الدوليةالقرض المتأخر هو القرض الذي فات موعد استحقاقه لأكثر من 90 يومًا.

وفقًا لبنك روسيا ، اعتبارًا من 1 يناير 2012 ، بلغت حصة القروض المتأخرة 5.3 ٪ من جميع القروض الممنوحة للأفراد ، وهو أدنى رقم في السنوات القليلة الماضية. خلال العام ، انخفضت نسبة القروض المعدومة بنسبة 1.7٪.

من المتوقع تشديد الإقراض للسكان. البنوك تبحث عن المقترضين المعتمدين ، بشكل أساسي عملاء الرواتبوالعملاء إيجابيين تاريخ الرصيد. على نحو متزايد ، هناك حالات رفض للحصول على قروض التجزئة.

رئيس Rospotrebnadzor G.G. يقلق Onishchenko من "خطورة توافر القروض" وسط نقص محو الأمية الماليةسكان. تتم حاليًا الدعوة إلى ما يسمى بالفزاعة وكالات التحصيل. وجودهم يمنع العملاء الأفراد من التخلف عن سداد القروض.

تلعب سرعة وسهولة إجراء الدفعات دورًا مهمًا في سداد القروض في الوقت المناسب. عند اختيار بنك ، تأكد من الانتباه لطرق وطرق الدفع المتنوعة. لا تقدم البنوك الآن الدفع فقط في مكتب الدفع النقدي لفرع البنك حيث تم إصدار القرض ، ولكن أيضًا في أي قسم ، بغض النظر عن المنطقة. توجد أجهزة صراف آلي بوظيفة تلقي الأموال ، ومحطات دفع مختلفة ، وأنظمة "الاتصال" ، و "Rapida" ، وما إلى ذلك. يمكنك عمومًا الدفع دون تأخير دون مغادرة منزلك - من خلال بنك الإنترنت.

3 فتح ومسك حسابات الأفراد والكيانات الاعتبارية.

في جميع البلدان تقريبًا ، تبدأ العلاقة القانونية بين البنك والعميل بفتح حساب. في بلدنا ، يحق لعملاء البنوك فتح العدد المطلوب من حسابات التسوية والودائع والحسابات الأخرى بأي عملة في البنوك التجارية بموافقتهم ، ما لم ينص القانون الفيدرالي على خلاف ذلك.

في معظم البلدان ، يعتمد تصنيف حسابات الإيداع على نقطتين: مدة الإيداع حتى لحظة السحب وفئة المودع.

الودائع تحت الطلب - تمكن المالكين من تلقي النقد عند الطلب وإجراء المدفوعات عن طريق إصدار شيك. الميزة الرئيسية لهذه الحسابات هي السيولة العالية ، وإمكانية استخدامها المباشر كوسيلة للدفع. العيب الرئيسي هو عدم دفع الفائدة على الحساب. يتم إيداع الأموال وسحبها جزئيًا وكاملًا في أي وقت دون قيود. يدفع صاحب الحساب للبنك عمولة لاستخدام الحساب في شكل معدل شهري ثابت أو لكل شيك مسحوب.

Nau-accounts - حسابات الودائع التي يمكن إصدار كمبيالات تسوية لها ، على غرار المسودات. المبدأ الأساسي هو الجمع بين السيولة وتوليد الدخل. يتم فتح الحسابات للأفراد والمنظمات غير الهادفة للربح فقط. لا يشترط على المالك الاحتفاظ بحد أدنى من الرصيد.

حسابات الأجل والادخار

تحتوي هذه الحسابات على أموال تجلب إيرادات الفوائد للمالك وليست مخصصة للتسويات مع أطراف ثالثة. تتمثل إحدى ميزات حسابات التوفير في أنها لا تحتوي على مدة محددة ولا يحتاج المالك إلى إخطار مسبق بالسحب. الوديعة لأجل لها مصطلح محدد بوضوح ، فهي تدفع فائدة ثابتة ، وكقاعدة عامة ، هناك قيود على السحب المبكر للوديعة.

شهادة الإيداع - وثيقة عن الإيداع في أحد البنوك الودائعمع مدة محددةومعدل الفائدة. هذا نوع من أدوات سوق المال السائلة. من خلال شراء شهادة ، يمكن للشركات والأفراد استثمار رأس المال بشكل مربح ، وإذا لزم الأمر ، تحويله إلى نقد.

كان لثورة الكمبيوتر تأثير عميق على طبيعة وتقنية المعاملات النقدية. وقد تم تطوير نظامين آليين للتسوية: أنظمة التسوية الإلكترونية "بالتجزئة" وأنظمة تحويل الأموال بين البنوك.

على سبيل المثال ، المؤسسات الفيدرالية في روسيا لها مؤسساتها الخاصة التسويات النقديةمن خلال الخزانة من خلال نظام إدارة الوثائق الإلكترونية ، ما يسمى EDMS. تدفق المستند محمي بواسطة EDS (التوقيع الرقمي الإلكتروني للرأس). يتم تحويل الراتب إلى بطاقات الراتب المصرفية مما يساعد بالطبع على تقليل التدفق النقدي.

رقم البنك بطاقات بلاستيكيةفي التداول في روسيا يواصل تحطيم الأرقام القياسية. اتفق تماما العام الماضيارتفع العدد الإجمالي للبطاقات في أيدي السكان بنسبة 28٪ وبلغ أكثر من 138.5 مليون. الأكبر والأقدم البنك الروسيسبيربنك ليس فقط رائدًا واضحًا من حيث عدد البطاقات البلاستيكية المتداولة ، والتي لديها أكثر من 68.6 مليون قطعة ، ولكن أيضًا في إصدار بطاقات جديدة بمبلغ 25.8 مليون قطعة ، فقد حصل على حوالي 10.5 مليون أكثر. تم إعادة إصداره بنجاح. في المرتبة الثانية Alfa-Bank - 10 مليون وحدة. في المركز الثالث 24 - 9 مليون وحدة VTB ،

يتم تركيب أجهزة الصراف الآلي في مباني المحلات التجارية والفنادق والمطارات ومباني الجامعات ومحطات السكك الحديدية وما إلى ذلك. تتيح لك أجهزة الجيل الحالي إجراء العمليات التالية:

سحب الأموال من حساب جاري أو حساب توفير في أحد البنوك ؛

الحصول على قرض ضمن الحد المفتوح ؛

إيداع الأموال في حساب الاستلام المتزامنإيصال الإيداع

إيصال في أي وقت عن حالة الحساب المصرفي للعميل ؛

تحويل الأموال من حساب إلى آخر ؛

صرف الأوراق النقدية الأجنبية بالعملة المحلية ؛

تعد أجهزة الصراف الآلي ذات راحة كبيرة لعملاء البنوك ، لأنها تقلل من الحاجة إلى السفر إلى البنك للعمليات اليومية ، كما أنها فعالة في إجراء مدفوعات ضخمة ومتكررة بشكل منتظم.

تدفع الزيادة الكبيرة في حجم البطاقات البلاستيكية الصادرة عن البنوك البنوك إلى توسيع شبكة أجهزة الصراف الآلي الخاصة بها بشكل أكثر نشاطًا. خلال العام الماضي عدد كبير منزادت البنوك من عدد أجهزة الصراف الآلي من خلال شركتها الخاصة ومن خلال المشاركة في شبكة شركاء أجهزة الصراف الآلي. اعتبارًا من 1 يناير 2012 ، بلغ عدد أجهزة الصراف الآلي لـ Sberbank ما يقرب من 34.5 ألف وحدة. يحتوي VTB24 على 5.75 ألف وحدة ، بينما يمتلك Master-Bank 3.1 ألف وحدة. بالطبع ، توجد كل هذه الآلاف من القطع في الجزء الأوروبي من البلاد ، في مدن الشرق الأقصى المقاطعة الفيدراليةبل وأكثر من ذلك في القرى ، فإنهم يعانون من نقص شديد. بالطبع ، كل شيء معقد بسبب التكلفة العالية وسوء عرض النطاق الترددي للإنترنت في الشرق الأقصى. مع انتقال الإنترنت إلى الألياف ، ربما يتغير شيء ما.

يتم تثبيت المحطات في كل مكان في منافذ البيع بالتجزئة. الفكرة هي الدفع مقابل المشتريات اليومية في المتاجر والمقاهي والمطاعم ومحطات الوقود وما إلى ذلك.

يعتبر العمل المصرفي في المنزل عنصرًا واعدًا آخر من عناصر المستوطنات. هذه مجموعة من الخدمات لتزويد عملاء البنوك بالمعلومات المالية ، وكذلك للتنفيذ على مبادرتهم المعاملات المصرفيةمع نقل المعلومات عبر الإنترنت. يفترض هذا النموذج أن العميل لديه جهاز كمبيوتر شخصي. الخدمات المصرفية عبر الإنترنت هي شكل جديد واعد لخدمة العملاء في البنك.

4 إجراء التسويات نيابة عن العملاء بما في ذلك البنوك المراسلة.

5 تحصيل الأموال والكمبيالات ووثائق الدفع والتسوية والخدمات النقدية للعملاء.

6 إدارة النقد بموجب اتفاقية مع مالك أو مدير الأموال.

7 الشراء من الكيانات الاعتبارية والأفراد وبيعها لهم سعر صرف العملاتفي شكل نقدي وغير نقدي. مع الترخيص المناسب من بنك روسيا.

8 العمليات بالمعادن الثمينة والأحجار الكريمة وفقًا للقانون المعمول به.

9- إصدار ضمانات بنكية.

10- إصدار ضمانات للغير ، تنص على الوفاء بالالتزامات نقدًا.

11 تقديم الاستشارات وخدمات المعلومات.

12- تأجير المباني الخاصة أو الخزائن للأفراد والكيانات الاعتبارية الموجودة بها لتخزين المستندات والأشياء الثمينة.

13- عمليات التأجير.

هذا النموذج ينطبق على تمويل الإيجارات طويلة الأجل للمعدات باهظة الثمن. وفقًا لاتفاقية الإيجار ، يتلقى المستأجر معدات للاستخدام طويل الأجل بشرط سداد مدفوعات دورية لمالك المعدات. يمكن أن يكون المؤجرون مؤسسات صناعية لها شركات تأجير خاصة بها ، وكذلك شركات تأجير متخصصة. هناك أنواع مختلفة من التأجير:

التأجير التشغيلي. قد لا تهتم شركات التصنيع القوية ببيع منتجاتها ، بل بتأجيرها. عادة ما يتم إبرام العقد لمدة 3-5 سنوات.

تأجير العقارات. تقوم بعض الشركات ، بالتعاون مع البنك ، بإنشاء مرافق كبيرة مثل أرض المصنع ، والتي يمكن استخدامها بطرق مختلفة. بعد انتهاء مدة الإيجار ، وهي 15-20 سنة ، يتم بيع الكائن للمستأجر.

التأجير التمويلي. ويشمل هذا النوع تأجير البضائع مثل الطائرات والسيارات ، ومدته 2-6 سنوات. في التأجير التمويلييتم فصل خدمات الصيانة والإصلاح.

يتم احتساب معدلات الإيجار على أساس تكاليف الإنتاج والفوائد والضرائب.

14 التخصيم و forfaiting.

يشتري بنك العامل مطالبات الشركة ثم يتلقى مدفوعات عنها. في هذه الحالة ، نحن نتحدث ، كقاعدة عامة ، عن المطالبات قصيرة الأجل الناشئة عن تسليم السلع. هناك ثلاثة مشاركين في عملية التخصيم: العامل ، والدائن الأصلي والمدين الذي يستلم البضائع من العميل بالدفع المؤجل. يحتفظ العامل بجميع الحسابات ، ويتحمل مسؤولية تحذير المدين بشأن المدفوعات ، ويقوم بتحصيل المطالبات ، ويتحمل أيضًا جميع المخاطر المرتبطة باستلام المدفوعات بالكامل وفي الوقت المناسب. تتكون نفقات العميل من عمولة ورسوم عامل ، تتكون من الفائدة على الدفعة المقدمة وأرباح الشركة المقدمة.

15 عمليات الثقة.

تتولى العديد من البنوك التجارية وظائف الوكيل وتؤدي في هذا الدور مجموعة متنوعة من المعاملات للأفراد و عملاء الشركة. على سبيل المثال ، يريد رجل أعمال أن يحصل ابنه سنويًا على نصيب من رأس المال الذي يمتلكه والده في البنك ، وعند بلوغه سن الرشد يحصل على رأس المال بالكامل. لا تؤدي بعض البنوك التجارية أي وظيفة أخرى غير الائتمان. هناك ثلاث فئات رئيسية لخدمات الثقة للأفراد:

التصرف في الممتلكات بعد وفاة المالك ؛

إدارة الممتلكات على أساس الثقة والوصاية ؛

وظائف الوكالة؛

يعتبر التصرف بعد الوفاة لصالح الورثة أكثر أنواع خدمات الثقة شيوعًا. يحضر جرد تفصيلي للممتلكات وتسديد الديون ويوزع الباقي على الورثة وفق القانون.

قد تختلف إدارة الممتلكات في شكل ائتمان الأساس القانونيالكلمات المفتاحية: وصية ، اتفاق خاص ، أمر محكمة. أنواع الصناديق الاستئمانية التي تديرها البنوك متنوعة للغاية:

يتم إنشاء ائتمان الحياة من قبل شخص بالاتفاق مع البنك. على سبيل المثال ، يقوم العميل بتحويل الأموال إلى إدارة الثقةبتكليفه بدفع الدخل خلال حياته وبعد وفاته بتحويل رأس المال إلى زوجته وأولاده.

ينشأ ائتمان التأمين إذا قام العميل بتعيين البنك وصيًا له بوليصة التأمينويأمره بدفع الدخل لزوجته بعد وفاته وتحويل مبلغ البوليصة إلى الأبناء بعد وفاة زوجته.

يتم إنشاء ائتمان الشركة في شكل ملكية مرهونة في أحد البنوك لتأمين إصدار سندات الشركة.

ثقة الموظف قد تأخذ النموذج صندوق التقاعدأو خطة تقاسم الأرباح. في الحالة الأولى ، يساهم رائد الأعمال بالمال وفقًا لخطة معتمدة لصندوق يديره البنك لشراء المعاشات السنوية أو المدفوعات المباشرة للموظفين عند بلوغهم سن التقاعد. إذا كان الموظفون يساهمون بالمال في الصندوق ، فيُطلق عليه صندوق التقاعد بالمشاركة ، إن لم يكن كذلك ، بدون مشاركة. في الحالة الثانية ، يقوم صاحب المشروع بتحويل جزء من الأرباح إلى صندوق استئماني مفتوح مع أحد البنوك للتوزيع اللاحق للمساهمات والدخل اللاحق من الصندوق لصالح موظفي الشركة عند بلوغهم سن التقاعد أو في تاريخ آخر.

تختلف وظائف الوكالة عن الثقة في أنه في حالة الائتمان ، يتلقى الوصي الحق القانوني في التصرف في الممتلكات ، بينما يظل الحق في علاقة الوكالة مع الموكل. مهام الوكالة هي كما يلي:

تخزين الأشياء الثمينة في خزنة. يستقبل البنك الأشياء الثمينة ويخزنها ويصدرها نيابة عن المدير دون أي مبادرات أو وظائف نشطة.

تخزين الممتلكات مع الوظائف النشطة. لا يقوم البنك فقط بتخزين الأشياء الثمينة في خزنة ، بل يشتريها ويبيعها ، ويتلقى دخلًا منها ، ويتصرف وفقًا لتعليمات المدير.

يتحكم. يقوم البنك بجميع وظائف أمين الحفظ على الممتلكات ويدير الممتلكات بنشاط ، على سبيل المثال ، يقوم بتحليل حالة محفظة الأوراق المالية ، ويقدم التوصيات ويقترح طرقًا لاستثمار رأس المال ، إلخ. إذا كانت الممتلكات العقارية تحت سيطرة البنك ، فيمكن للبنك تأجيرها وتشغيلها وفقًا لتعليمات المدير.

تؤدي البنوك وظائف الوكالة لشركات الأعمال:

نقل عامل. يقوم البنك بعمليات للمؤسسة لنقل ملكية الأسهم والسندات المسجلة من مالك إلى آخر.

مسجل الأسهم. يحتفظ البنك بسجلات للأوراق المالية المصدرة لمنع الإفراط في إصدارها الذي يعاقب عليه القانون.

يعمل البنك كمستودع للأشياء الثمينة المختلفة أثناء إعادة الهيكلة المالية

يتولى البنك وظائف وكيل لدفع أرباح الأسهم على الأسهم والفوائد (وكذلك سداد الدين الرئيسي) - على سندات الشركة.

يقدم قسم الثقة بالبنك العديد من الخدمات و نصيحة ماليةالمدراء الأفراد والأوصياء والمسؤولون الذين يديرون ممتلكات الآخرين على أساس الثقة.

يحظر على البنوك التجارية ، على أساس القانون الاتحادي "بشأن البنوك والنشاط المصرفي" ، الانخراط في أنشطة الإنتاج والتجارة والتأمين ، ويصنف هذا النشاط على أنه غير مصرفي.

خاتمة

تلعب البنوك التجارية دورًا مهمًا في اقتصاد أي بلد. يتحدث في السوق الماليمع الطلب على موارد الائتمان ، لا تقوم البنوك التجارية فقط بتعبئة المدخرات المتاحة في الاقتصاد ، ولكن أيضًا تشكل حوافز فعالة للغاية لتجميع الأموال. تتشكل الحوافز لتجميع الأموال وتوفيرها على أساس مرن سياسة الإيداعبنوك تجارية.

يعد النظام المصرفي اليوم من أهم الهياكل الأساسية وأكثرها تكاملاً إقتصاد السوق. تاريخيًا ، استمر تطور البنوك وإنتاج السلع وتداولها بالتوازي وكانا متشابكين بشكل وثيق. في نفس الوقت ، البنوك ، التي تعمل كوسطاء في إعادة توزيع رأس المال ، تزيد بشكل كبير من الكفاءة الإجمالية للإنتاج.

تنتمي البنوك التجارية إلى فئة خاصة من مؤسسات الأعمال تسمى الوسطاء الماليون. فهي تجتذب رأس المال ومدخرات السكان والأموال الأخرى التي يتم إطلاقها في سياق النشاط الاقتصادي ، وتوفرها للاستخدام المؤقت للوكلاء الاقتصاديين الآخرين الذين يحتاجون إلى رأس مال إضافي. تقوم البنوك بإنشاء مطالبات والتزامات جديدة تصبح سلعًا في سوق المال. وبالتالي ، من خلال قبول ودائع العملاء ، ينشئ البنك التجاري التزامًا جديدًا للودائع ، ومن خلال إصدار قرض ، وهو مطلب جديد للمقترض. هذا التحول يجعل من الممكن التغلب على صعوبات الاتصال المباشر بين المدخرين والمقترضين ، الناشئة عن التناقض بين المبالغ المعروضة والمطلوبة ، وشروطها ، والربحية ، وما إلى ذلك.

إن الأداء المستقر للبنك لوظائفه يخلق الأساس الذي يقوم عليه استقرار اقتصاد البلد ككل. وعلى الرغم من أن تنفيذ كل نوع من العمليات يتركز في الأقسام الخاصة بالبنك ويتم تنفيذه بواسطة فريق خاص من الموظفين ، إلا أنهم متشابكون.

وبالتالي ، تتمتع البنوك بقدرة فريدة على إنشاء وسائل الدفع المستخدمة في الاقتصاد لتنظيم تداول السلع وتسوياتها. نحن نتحدث عن فتح وصيانة الشيكات والحسابات الأخرى التي تعمل كأساس للمدفوعات غير النقدية. لا يمكن للاقتصاد أن يتواجد ويتطور بدون نظام تسويات نقدية يعمل بشكل جيد. ومن هنا تأتي الأهمية الكبرى للبنوك كمنظمين لهذه المستوطنات.

اكتساب الخبرة و الإدارة الفعالةسمح بحلول نهاية عام 2011 أكبر 500 البنوك الروسيةتحقيق ربح 672.56 مليار روبل. مقارنة بعام 2010 ، ارتفع هذا الرقم بنحو 49٪. وتعزو البنوك هذا النمو الكبير إلى الانتعاش في سوق الإقراض وإلى الانخفاض المستمر في الاحتياطيات بسبب خسائر القروض المحتملة. يتم عرض بيانات ربحية البنك لعامي 2010 و 2011 في الملحق ب.

قائمة المصطلحات

أموال الودائع المصرفية التجارية

بنك - مؤسسة ائتمانية لها الحق الحصري في تنفيذ العمليات المصرفية التالية بشكل إجمالي: جذب الأموال من الأفراد والكيانات القانونية إلى الودائع ، ووضع هذه الأموال نيابة عنها وعلى نفقتها الخاصة بشروط السداد ، الدفع والاستعجال وفتح الحسابات المصرفية للأفراد والكيانات القانونية والاحتفاظ بها

النظام المصرفي - إجمالي أنواع مختلفةالبنوك المترابطة ومؤسسات الائتمان الأخرى العاملة في ظل آلية مالية وائتمانية واحدة

البنك التجاري - مؤسسة ائتمانية ، يشملها التعريف العام "للبنك"

البنك الفرعي (مؤسسة ائتمانية) - في الاتحاد الروسي ، يُعتبر البنك (مؤسسة ائتمانية) الذي حصل فيه البنك الأم على أكثر من 50 ٪ من رأس المال المصرح به على حساب أرباحه ، وتنعكس هذه الحقيقة في ميثاقه

بنوك الاستثمار هي مؤسسات ائتمانية تحشد رأس مال القروض طويلة الأجل وتوفره للمقترضين من خلال إصدار وطرح سندات أو أنواع أخرى من التزامات الديون.

مخاطر الائتمان - مخاطر عدم سداد المقترض للقرض المستلم والفائدة على القرض الممنوح

ربح البنك - مؤشر معمم لأنشطة البنك نهائي النتائج المالية، مما يعكس الفرق بين دخل ومصروفات البنك

مبادئ النشاط المصرفي - عمل البنوك في حدود الموارد المتاحة فعلاً ؛ الاستقلال الاقتصادي الكامل والمسؤولية عن نتائج أنشطتها ؛ تنظيم العلاقات بين البنك التجاري وعملائه على أساس السوق الحقيقي ؛ تنظيم أنشطتها من قبل السلطات العامة بشكل غير مباشر الأساليب الاقتصادية، باستثناء الأوامر الإدارية البحتة

بنوك التوفير - مؤسسات الائتمان التي تبني أنشطتها من خلال جذب الودائع الصغيرة لفترة معينة ؛ كقاعدة عامة ، يمارس معظمهم الاحتفاظ بحسابات عاجلة بأنماط استخدام مختلفة

البنوك المتخصصة - البنوك التي تركز أنشطتها في ظروف السوق على تقديم نوع أو نوعين من الخدمات المصرفية بشكل أساسي لمعظم عملائها أو خدمة فئة معينة فقط من العملاء (المنطقة الجغرافية أو التخصص الصناعي)

قائمة المصادر المستخدمة

1. - القانون الاتحادي RF بتاريخ 2 ديسمبر 1990 رقم 395-1 (بصيغته المعدلة في 28 يوليو 2012) "بشأن البنوك والأنشطة المصرفية"

2. - المال والائتمان والبنوك: كتاب مدرسي / محرر. O.I. Lavrushin - الطبعة الثانية ، المنقحة. وإضافية - م: المالية والإحصاء ، 2003.

3. - التمويل والائتمان: كتاب مدرسي. بدل / إد. O. I. Lavrushina. - م: KnoRus ، 2009.

4. - المال والائتمان والبنوك: كتاب مدرسي للجامعات / G. N. Beloglazova .- م: التعليم العالي ، 2009.

5. - النقود والائتمان والبنوك: كتاب مدرسي. بدل / E. I. Kuznetsova ؛ تحت. إد. D. Eriashvili. - الطبعة الثانية ، المنقحة. وإضافية - م: UNITI-DANA ، 2009 (تم وضع علامة عليها من قبل وزارة الدفاع في الاتحاد الروسي

6. - المالية ، دوران المالوالائتمان: الكتاب المدرسي / V. A. Galanov. - م: المنتدى ، 2009.

7. - المالية والتداول النقدي والائتمان: كتاب مدرسي. - الطبعة الثانية ، المنقحة. وإضافية / إد. في.ك.سنكاجوفا ، أ.أرخيبوفا. - م: TK Velby ؛ بروسبكت ، 2008.

8. - التمويل والائتمان: كتاب مدرسي / A.N Troshin، T. Yu. Mazurina، V. I. Fomkina. - M.: INFRA-M، 2009 (تحمل علامة وزارة الدفاع في الاتحاد الروسي: 978-5-16-003527-7.

9. - البنوك: كتاب مدرسي / محرر. جي جي كوروبوفا. - م: ماجستير ، 2009

10. - النظرية الاقتصادية: كتاب مدرسي / محرر. في آي فيديانينا ، جي بي زورافليفا. - م: Infra-M، 2008.

وثائق مماثلة

دراسة مكانة البنوك التجارية في النظام المصرفي الحديث لروسيا الاتحادية. طرق تصنيف البنوك التجارية. تحليل لأنشطة أكبر البنوك الروسية. عمليات التأجير والائتمان والاستشارات والخدمات الائتمانية.

ورقة مصطلح ، تمت إضافة 11/30/2014

البنوك التجارية ووظائفها وأنواع العمليات الرئيسية. أنواع اسعار الفائدةوأنواع أرباح البنوك التجارية ومصادر نموها. مفهوم الملاءة المصرفية. حالة البنوك التجارية لجمهورية بيلاروسيا وتصنيف موثوقيتها.

ورقة المصطلح ، تمت إضافة 09/23/2010

دراسة الهيكلية والأشكال التنظيمية والقانونية والإطار التنظيمي لأنشطة البنوك التجارية. خصائص أنواع البنوك التجارية ووظائفها الرئيسية. تحليل أنشطة البنوك التجارية: العمليات النشطة والسلبية.

ورقة المصطلح ، تمت إضافة 09/27/2011

جوهر ودور البنوك التجارية ووظائفها. الإطار القانوني والتنظيمي القطاع المصرفيفي الاتحاد الروسي. العمليات الرئيسية التي تقوم بها البنوك التجارية. تحليل أنشطة البنوك التجارية في الاتحاد الروسي.

ورقة مصطلح ، تمت إضافتها في 12/07/2015

مفهوم البنوك التجارية وانواعها. وظائف ومبادئ نشاط البنوك التجارية. تشكيل وتقييم تطوير البنوك التجارية لجمهورية بيلاروسيا. الاتجاهات الرئيسية لتحسين أنشطة البنوك التجارية لجمهورية بيلاروسيا.

ورقة مصطلح ، تمت الإضافة في 04/03/2007

تفاصيل البنك كمشروع. التفاعل بين الدولة والمصارف التجارية. دور البنوك في جذب الاستثمارات. الدور الذي تلعبه البنوك في روسيا. تنظيم نشاط البنوك التجارية. رابطة البنوك الروسية.

ورقة مصطلح ، تمت الإضافة في 03/25/2004

جوهر البنوك التجارية ووظائفها وأنواعها ودورها في الاقتصاد. العمليات السلبية والفعالة والعمولة للبنوك التجارية. المتطلبات التاريخية لظهور البنوك التجارية في روسيا ، ملامح دولتهم في المرحلة الحالية.

ورقة مصطلح ، تمت الإضافة في 05/15/2012

البنك كعنصر من عناصر اقتصاد الدولة. الجوهر والمفهوم والمتطلبات التاريخية لظهور البنوك التجارية في روسيا. تحليل تجاري روسي النظام المصرفي. الاتجاهات الرئيسية لتحسين أنشطة البنوك التجارية.

ورقة مصطلح ، تمت إضافة 10/23/2014

تشكيل سياسة الودائع للبنوك التجارية في نظام الإدارة الموارد المصرفية. تحليل هيكل الودائع في الاتحاد الروسي. تصنيف عمليات الإيداع في البنوك التجارية. مقترحات لتحسين سياسة الإيداع لشركة UbrIR OJSC.

ورقة مصطلح ، تمت إضافة 10/10/2011

البنوك التجارية ووظائفها الرئيسية. السلبي و عمليات نشطةبنوك تجارية. الموقف الحالىالبنوك التجارية في النظام النقديالترددات اللاسلكية. الاتجاهات في تطوير البنوك التجارية في أداء السياسة النقدية.

يمكن تلخيص الأنواع الرئيسية للأنشطة المصرفية في المجالات السبعة التالية:

قبول وتخزين الرواسب ؛

الإقراض - يتم إجراؤه غالبًا على ضمان الأوراق المالية والسلع وكذلك الأراضي والعقارات الأخرى ( القرض العقاري) ؛ لا تُمنح القروض بدون ضمانات إلا للمقترضين الموثوق بهم ؛

خدمات التسوية - الوساطة في المدفوعات لتسليم البضائع ، أجوروالضرائب والرسوم بين رواد الأعمال والسكان والدولة ، وكذلك مسك حساباتهم ؛

تتكون محاسبة الكمبيالات (أو خصمها) من حقيقة أن البنك يشتري الفواتير التي لم يتم استحقاقها بعد ، مع الاحتفاظ بفائدة الخصم (الخصم) لصالحه (لاحقًا ، عند تاريخ الاستحقاق ، يقدمها إلى الأدراج من أجل قسط). وبالتالي ، فإن خصم الفاتورة يعني شرائها بسعر أقل من قيمتها الاسمية ؛

تغطي أنشطة التجارة والعمولات تجارة الذهب ، والعمليات المتعلقة بالأوراق المالية ، وإيداع القروض ، وتحويل العملات ، والخدمات المتعلقة بالتأجير (الإيجار طويل الأجل أو تأجير مرافق الإنتاج ، والآلات والمعدات الأخرى ، وأحيانًا مع الشراء اللاحق للممتلكات) ، والعوملة (عاملية) المعاملات) ؛

العمليات الائتمانية (أو الثقة) هي إدارة ممتلكات شخص ما (الأرض ، الأوراق المالية ، إلخ) بالوكالة.

لذا: الأنواع الرئيسية للأنشطة المصرفية:

قبول الودائع وتخزينها - الإقراض وخدمات التسوية ومحاسبة الفواتير ؛

خدمات المعلومات والاستشارات.

أنشطة التجارة والعمولات - عمليات الأمانة.

تنقسم الخدمات المصرفية إلى نوعين: تقليدية وغير تقليدية:

تقليدي:

خدمات التسوية والنقد للمؤسسة ؛

قبول الأموال للإيداع بنسبة ٪ ؛

إقراض

عمليات بالعملة الأجنبية ؛

عمليات الأوراق المالية ؛

عمليات باستخدام البطاقات البلاستيكية ؛

عمليات بالمعادن النفيسة.

غير تقليدى:

خدمات استشارية؛
استثمار؛
خدمات الطريق.

7. الإقراض المصرفي لشركات SC&T

قرض بنكي كـ الفئة الاقتصاديةهو أحد أشكال حركة رأس مال القرض. في قرض مصرفيتوجد علاقات اقتصادية (نقدية) ، يتم خلالها تحرير أموال الدولة مؤقتًا ، جور. والجسدية يتم توفير الأشخاص للمنظمات على أساس السداد.

يتم تنفيذ التنظيم القانوني للأنشطة المصرفية ، بما في ذلك الإقراض ، بموجب القانون الاتحادي "بتاريخ البنك المركزيالترددات اللاسلكية"؛ القانون الاتحادي "بشأن البنوك والأنشطة المصرفية" والقوانين الاتحادية الأخرى والوثائق التنظيمية.

القروض المصرفية- هذه الأموال التي يتلقاها كيان ، بما في ذلك مؤسسة حكومية ، لأغراض محددة بشروط الاستعجال والسداد والدفع والأمن والهدف.

يتم إضفاء الطابع الرسمي على استلام المؤسسة للقرض من خلال اتفاقية قرض وفقًا لمعايير القانون المدني.

تعمل البنوك على أساس مواثيقها.

القروض هي:

طويل الأجل - فترات صلاحية تصل إلى 20 عامًا ؛

متوسط المدى - تتراوح مدة الاستخدام من 1 إلى 3 سنوات ؛

قصير الأجل - لا تتجاوز مدة الاستخدام سنة واحدة.

يتم تصنيف القروض المصرفية على الأسس التالية:

حسب طريقة السداد ؛

حسب طريقة تحصيل فوائد القرض ؛

من خلال توافر الضمان ؛

الغرض المقصود.

إن فارق أسعار الفائدة على القروض مهم للغاية. في روسيا ، من 19 إلى 42٪. في المتوسط ، قرض تجاري تكاليف الوجه 22 - 25٪.

لتقديم طلب للحصول على قرض ، يرجى الاتصال قسم الائتمانالبنك والخطوة الأولى للحصول على قرض هو طلب موجه إلى مدير أو مدير البنك. بعد ذلك تبدأ إجراءات المراجعة والتقدم بطلب للحصول على قرض. يشير طلب الحصول على قرض إلى المبلغ المطلوب وفترة السداد والغرض الذي تم الحصول على القرض من أجله. إذا قرر البنك النظر في قضية قرض ، فسيبدأ تحصيل المستندات لمعالجة القرض. قائمة الوثائق تشمل:

الميزانية العمومية لمدة 2 أ سنة ؛

تقرير الأرباح والخسائر؛

خطة الدخل والمصروفات ؛

معاملات الحساب المصرفي للسنة ؛

المستندات القانونية ، إلخ.

تأكد من عدم وجود ديون ؛ لا ينبغي أن تكون ممتلكات المشروع وممتلكات المؤسسة قيد الاعتقال ، في عقد إيجار طويل الأجل.

يتخذ قرار إصدار أي قرض مجلس الائتمان بالبنك برئاسة المدير. لذلك ، حتى بعد جمع المستندات ، قد يقرر مجلس الائتمان للبنك عدم إصدار قرض.

يتم إصدار القروض بثلاث طرق:

بدون كفالة مقابل عفو مشروط. هذا النوعلا يتم استخدام الإقراض في روسيا ؛

بضمان ثلاثة أشخاص. إذا لم يقم المقترض بإعادة مبلغ القرض ، يدفع الضامنون للبنك بأموالهم الخاصة ؛

المضمونة (الممتلكات المنقولة وغير المنقولة).

لتنفيذ كبير المشاريع الاستثماريةيتم إصدار خطوط الائتمان. كقاعدة عامة ، يتم إصدارها لعدة سنوات. بموجب اتفاقية حد الائتمان ، يتم الاتفاق على مبلغ القرض بالكامل مقدمًا ويتم إصدار القرض على أجزاء على مدى عدة سنوات ، بشرط ألا تتجاوز جميع هذه الأجزاء المبلغ الإجمالي المحدد في الاتفاقية.

البنك التجاري هو مؤسسة ائتمانية لها الحق في جمع الأموال من الكيانات القانونية والأفراد ، ووضعها نيابة عنها وعلى نفقتها الخاصة فيما يتعلق بشروط السداد والدفع والاستعجال ، وتنفيذ عمليات التسوية نيابة عن العملاء.

يتم تنظيم القضايا المتعلقة بإنشاء البنوك المركزية من خلال القوانين التنظيمية للاتحاد الروسي ، وأهمها القانون الاتحادي "بشأن البنوك والنشاط المصرفي". يحدد بشكل عام نطاق العمليات التي تقوم بها البنوك ، ومحتوى الميثاق ، ومتطلبات تكوين رأس المال المصرح به ، وقائمة المستندات المطلوبة لتسجيل البنك. بالإضافة إلى هذا القانون الاتحادي ، أصدر البنك المركزي العديد من الوثائق التنظيمية الأخرى التي توضح وتوضح إجراءات إنشاء البنك. بالإضافة إلى ذلك ، نظرًا لأن البنوك المركزية هي في الأساس شركات مساهمة ، فإن مجموعة الوثائق التي تحدد إجراءات عمل الشركات المساهمة في روسيا لها أهمية كبيرة. كل هذه القاعدة الوثائقية في تغير مستمر. ويرجع ذلك في المقام الأول إلى تحسين الإطار التشريعي ، مع الحاجة إلى توضيح التوجيهات لإدارة السياسة النقدية.

قد تكون قائمة الأمثلة على عناصر التحكم كما يلي:

ن الإدارة التشغيلية

ن قسم الأتمتة والاتصالات

ن قسم المحاسبة

ن الإدارة القانونية

ن إدارة الأمن

ن إدارة الائتمان

ن التخطيط والإدارة الاقتصادية

n قسم عمليات الصرف الأجنبي والتسويات الدولية

n دائرة الاستثمار والأوراق المالية

ن الدائرة الادارية والاقتصادية

العمليات المصرفية هي:

n جذب الأموال من الكيانات القانونية والأفراد في ودائع تحت الطلب ولفترة محددة ؛

نمنح القروض نيابة عنه على حساب أمواله الخاصة وأمواله المقترضة ؛

ن فتح ومسك الحسابات (تسوية ، جارية ، قرض ، إيداع ، عملة ، ترانزيت ، خاص) ؛

ن إجراء التسويات نيابة عن العملاء ؛

ن تحصيل الأموال والفواتير ووثائق التسوية والدفع والخدمات النقدية ؛

n إدارة النقد ؛

n المعاملات بالعملات (الشراء والبيع نقدًا وغير نقدي) ؛

n العمليات بالمعادن النفيسة ؛

إصدار ضمانات بنكية.

أنواع العمليات الأخرى:

نإصدار ضمانات لأطراف ثالثة ؛

ناكتساب الحق في المطالبة بالوفاء بالالتزامات من أطراف ثالثة ؛

نتقديم المشورة وإصدار المعلومات ؛

نإيجار الغرف والخزائن الخاصة ؛

نتأجير.

الوظائف الرئيسية لـ KB:

نجذب رأس المال النقدي

نالوساطة الائتمانية

نالتسويات والمدفوعات

نخلق وسائل الدفع

نتنظيم إصدار الأوراق المالية وطرحها

نخدمة معلومات العملاء

يتيح جذب النقد المجاني من قبل البنك للعملاء الحصول على دخل من استثمار الأموال في البنك التجاري ، ويعمل كأساس لتوظيف موارد القروض ، والتي يتم تنفيذها في مختلف قطاعات الاقتصاد والمجال الاجتماعي. إن جذب رأس المال النقدي له أهمية اقتصادية كلية ، لأنه يساهم في تركيز المال على نطاق الاقتصاد وعمله كرأس مال ، أي مال. جلب أموال جديدة.

يتم ضمان استقرار الاقتصاد ، إلى جانب عوامل أخرى ، من خلال نظام موثوق للتسويات والمدفوعات. يتم تنفيذ الجزء الرئيسي من التسويات بين الشركات في شكل غير نقدي ، وتحتفظ البنوك المركزية بسجلات لجميع المقبوضات والمدفوعات النقدية ، وبالتالي فهي تعمل باستمرار على تنظيم التسويات. وتحقيقا لهذه الغاية ، يتم إنشاء مراكز المقاصة ، وتحسين التسويات من خلال الحسابات المراسلة للبنوك ، وتحديث نظام المدفوعات الإلكترونية ، مما يقلل من تكاليف عمليات التسوية ، ويزيد من سرعة وموثوقية المدفوعات ، وبالتالي جودة المدفوعات خدمة الزبائن.

يرتبط إنشاء وسائل الدفع ارتباطًا مباشرًا بأنشطة الإيداع والإقراض للبنوك. يمكن إنشاء الإيداع إما عن طريق إيداع نقود في البنك من قبل العميل (بينما لا يتغير مبلغ المال) أو عن طريق إصدار قرض للمقترض (في نفس الوقت ، يزيد مبلغ المال). عندما يسدد المقترضون القروض عند شطب الأموال من حسابات الودائع الخاصة بهم ، ينخفض المعروض النقدي.

تقوم البنوك بتحليل الأنشطة المالية للمؤسسات والمحاسبة ، وتقييم استراتيجية التنمية وإمكانية زيادة الدخل ، وتقديم توصيات بشأن تنفيذ العمليات في أسواق المال والسلع والأوراق المالية.