إيداع مصرفي في القانون المدني للاتحاد الروسي. إيداع مصرفي في القانون المدني للاتحاد الروسي.إيداع القانون المدني للاتحاد الروسي المادة 834

نص رسمي:

المادة 834. اتفاقية الإيداع المصرفي

1. بموجب اتفاقية الإيداع المصرفي (الإيداع) ، أحد الطرفين (البنك) الذي قبل الأموال المستلمة من الطرف الآخر (المودع) أو التي استلمها مقابل ذلك مبلغ من المال(الإيداع) ، يتعهد بإعادة مبلغ الإيداع ودفع الفائدة عليه بالشروط وبالطريقة التي نصت عليها الاتفاقية.

2. يتم الاعتراف باتفاقية الإيداع المصرفي التي يكون فيها المواطن مودعًا على أنها اتفاقية عامة (المادة 426).

3. تسري قواعد اتفاقية الحساب المصرفي (الفصل 45) على العلاقات بين البنك والمودع على الحساب الذي تم الإيداع فيه ، ما لم تنص قواعد هذا الفصل على خلاف ذلك أو يتبع جوهر اتفاقية الإيداع البنكي.

لا يحق للكيانات القانونية تحويل الودائع (الودائع) نقديأشخاص آخرين.

4. تنطبق قواعد هذا الفصل المتعلقة بالمصارف أيضًا على مؤسسات الائتمان الأخرى التي تقبل ، وفقًا للقانون ، الودائع (الودائع) من الكيانات القانونية.

تعليق المحامي:

الوديعة نقدية بعملة الاتحاد الروسي أو عملة أجنبية() ، وضعها في البنوك أو مؤسسات الائتمان من قبل كيانات قانونية أو أفراد. اتفاقية الإيداع المصرفي (الإيداع) ، بطبيعتها القانونية ، هي نوع من اتفاقية القرض () ، حيث يتم تحويل الأموال من قبل المودع ، وهو الدائن ، إلى البنك المدين. ومع ذلك ، بموجب اتفاقية القرض ، يصبح المقترض ، بعد تحويل الأموال إليه ، مالكها ، في حين ، بالمعنى المقصود في الفقرة 1 من المادة. 834 من القانون المدني للاتحاد الروسي ، لا توجد علاقات قانونية حقيقية بين البنك والعميل.

اتفاقية الإيداع البنكي حقيقية ومدفوعة. تنشأ التزامات البنك بإعادة مبلغ الوديعة مع الفائدة المتراكمة من البنك فقط بعد أن يودع المودع الأموال في حساب إيداع مفتوح باسمه لدى بنك أو مؤسسة ائتمانية أخرى. هذه الاتفاقية تعويضية لأنه ، تحت أي ظرف من الظروف ، يلتزم البنك بدفع فائدة للمودع. يعني الاعتراف باتفاقية الإيداع المصرفي ، التي يكون المواطن طرفًا فيها ، بصفته عامًا ، التزام البنك بإبرام مثل هذه الاتفاقية مع أي مواطن وفقًا لنفس الشروط المنصوص عليها في هذه الفئة من الودائع ، وحظر إنشاء أي مزايا أو قيود للمواطنين الأفراد.

يتم إضفاء الطابع الرسمي على إبرام اتفاقية الإيداع المصرفي بين البنك والعميل من خلال فتح ما يسمى بحساب الإيداع لهذا الأخير. حساب الودائع هو نوع من الحسابات المصرفية ، لذلك ، من نواحٍ عديدة ، فإن قواعد فتحه وصيانته هي نفس قواعد فتح الحسابات الأخرى المفتوحة مع البنوك ومؤسسات الائتمان الأخرى والاحتفاظ بها. لذلك ، من أجل فتح حساب إيداع لدى أحد البنوك ، يجب على العميل تقديم نفس المستندات الخاصة بفتح حساب تسوية (بالعملة الحالية) لكيان قانوني أو حساب جاري للفرد.

وفقًا للمادة 1 من قانون البنوك ، باستثناء البنوك ، هناك بنوك غير مصرفية منظمات الائتمانالذين لديهم الحق في ممارسة الرياضة أنواع معينةالعمليات المصرفية المنصوص عليها في القانون أعلاه ، على أساس ترخيص صادر من CBR. يعد جذب الودائع أحد أنواع العمليات المصرفية التي يمكن أن تقوم بها مؤسسات الائتمان غير المصرفية إذا حصلت على ترخيص خاص. بالمعنى المقصود في الفقرة 4 من المادة 834 ، يجب تطبيق قواعد الفصل 44 من القانون المدني للاتحاد الروسي على وجه التحديد لمؤسسات الائتمان غير المصرفية التي تقبل الودائع من الكيانات القانونية.

لا يحق للكيانات القانونية تحويل الأموال في الودائع (الودائع) إلى أشخاص آخرين.

4. تسري قواعد هذا الفصل المتعلقة بالبنوك على مؤسسات الائتمان الأخرى التي تقبل الودائع (الودائع) من الكيانات القانونية وفقًا للقانون.

شرط . الحق في جذب الأموال في الودائع

1. يؤول حق جذب الأموال للودائع للمصارف التي مُنحت هذا الحق بموجب تصريح (ترخيص) صادر وفقًا للإجراءات المقررة وفقًا للقانون.

2 - في حالة قبول مساهمة من مواطن من قبل شخص ليس له الحق في ذلك ، أو في حالة انتهاك للإجراء المنصوص عليه في القانون أو المعتمد بموجبه القواعد المصرفية، يجوز للمودع أن يطالب بالإعادة الفورية لمبلغ الإيداع ، وكذلك دفع الفائدة عليه ، المنصوص عليها في المادة 395 من هذا القانون ، وتعويضات تزيد عن مبلغ الفائدة عن جميع الخسائر التي لحقت بالمودع.

إذا قبل هذا الشخص أموال الكيان القانوني بموجب شروط اتفاقية الإيداع المصرفي ، فإن مثل هذا الاتفاق غير صالح ().

3 - ما لم ينص القانون على خلاف ذلك ، فإن النتائج المنصوص عليها في الفقرة 2 من هذه المادة تنطبق أيضا في الحالات التالية:

جذب الأموال من المواطنين والكيانات القانونية عن طريق بيع الأسهم والأوراق المالية الأخرى لهم ، والتي يعتبر إصدارها غير قانوني ؛

جذب أموال المواطنين في الودائع بموجب الكمبيالات أو الأوراق المالية الأخرى ، باستثناء استلام أصحاب الودائع عند الطلب الأول وممارسة المودع للحقوق الأخرى المنصوص عليها في قواعد هذا الفصل.

شرط . نموذج اتفاقية الإيداع البنكي

1. يجب إبرام اتفاقية الإيداع المصرفي كتابةً.

يعتبر النموذج المكتوب لاتفاقية الإيداع البنكي مستوفيًا إذا كان الإيداع مصدقًا عليه من خلال دفتر ادخار أو شهادة ادخار أو إيداع أو مستند آخر صادر عن البنك للمودع يستوفي المتطلبات المنصوص عليها لمثل هذه المستندات بموجب القانون أو المصرفي القواعد الموضوعة بموجبه وعادات العمل المطبقة في الممارسة المصرفية.

2. يؤدي عدم الامتثال للشكل المكتوب لاتفاقية الإيداع المصرفي إلى بطلان هذه الاتفاقية. مثل هذا الاتفاق باطل.

شرط . أنواع الودائع

1. يتم إبرام اتفاقية الإيداع المصرفي بشأن شروط إصدار الوديعة عند الطلب الأول (الإيداع تحت الطلب) أو شروط إعادة الوديعة بعد انتهاء المدة المحددة في الاتفاقية (الإيداع لأجل).

قد تنص الاتفاقية على إجراء ودائع بشروط أخرى لعائدها لا تتعارض مع القانون.

2. بموجب اتفاقية الإيداع المصرفي من أي نوع ، يلتزم البنك بإصدار مبلغ الإيداع أو جزء منه بناءً على طلب المودع الأول ، باستثناء الإيداعات التي تقوم بها كيانات قانونية بشروط عائد أخرى ينص عليها اتفاق.

يعتبر شرط الاتفاق على رفض المواطن الحق في استلام وديعة عند الطلب الأول باطلاً.

3 - في الحالات التي يتم فيها إرجاع وديعة لأجل أو وديعة أخرى ، بخلاف الإيداع تحت الطلب ، إلى المودع بناءً على طلبه قبل انتهاء المدة أو قبل حدوث ظروف أخرى محددة في اتفاقية الإيداع المصرفي ، تكون الفائدة على الإيداع يُدفع بالمبلغ المقابل لمبلغ الفائدة المدفوع للبنك على الودائع تحت الطلب ، ما لم تنص الاتفاقية على مبلغ فائدة مختلف.

4. في الحالات التي لا يطلب فيها المودع إعادة المبلغ الودائعبعد انتهاء المدة أو مبلغ الإيداع الذي تم إجراؤه وفقًا لشروط العودة الأخرى - عند حدوث الظروف المنصوص عليها في الاتفاقية ، يتم اعتبار الاتفاقية ممتدة وفقًا لشروط الإيداع تحت الطلب ، ما لم ينص الاتفاق على خلاف ذلك .

شرط . الفائدة على الودائع

1. يدفع البنك للمودع فائدة على مبلغ الوديعة بالمبلغ الذي تحدده اتفاقية الإيداع البنكي.

في حالة عدم وجود بند في الاتفاقية بشأن مقدار الفائدة الواجب دفعها ، يلتزم البنك بدفع فائدة بالمبلغ المحدد وفقًا للفقرة 1 من المادة 809 من هذا القانون.

2. ما لم تنص اتفاقية الإيداع البنكي على خلاف ذلك ، يحق للبنك تغيير مقدار الفائدة المدفوعة على الودائع تحت الطلب.

إذا قام البنك بتخفيض مقدار الفائدة ، يتم تطبيق مبلغ الفائدة الجديد على الودائع التي تم إجراؤها قبل إشعار المودعين بتخفيض الفائدة ، بعد شهر من لحظة الإشعار المقابل ، ما لم ينص الاتفاق على خلاف ذلك.

3. مبلغ الفائدة على الوديعة ، التي تحددها اتفاقية الإيداع المصرفي ، التي قدمها مواطن على شروط إصدارها بعد فترة زمنية معينة أو عند حدوث الظروف المنصوص عليها في الاتفاق ، لا يمكن تخفيضها من جانب واحد من قبل بنك ، ما لم ينص القانون على خلاف ذلك. بموجب اتفاقية على هذا الإيداع المصرفي المبرم من قبل بنك مع كيان قانوني ، لا يمكن تغيير مبلغ الفائدة من جانب واحد ، ما لم ينص القانون أو الاتفاقية على خلاف ذلك.

شرط . إجراءات احتساب الفائدة على الودائع ومدفوعاتها

1. يتم استحقاق الفائدة على مبلغ الإيداع المصرفي من اليوم التالي ليوم استلام البنك له ، وحتى يوم إعادته إلى المودع ، بما في ذلك ، وإذا تم خصمه من حساب المودع لأسباب أخرى ، حتى يوم الخصم ، شاملًا. (بصيغته المعدلة بالقانون الاتحادي رقم 22-FZ المؤرخ 21 مارس 2005)

2. ما لم ينص اتفاق الإيداع المصرفي على خلاف ذلك ، تُدفع الفائدة على مبلغ الإيداع المصرفي إلى المودع بناءً على طلبه في نهاية كل ربع سنة بشكل منفصل عن مبلغ الإيداع ، وتزيد الفائدة غير المطالب بها خلال هذه الفترة من مبلغ الإيداع الذي تستحق عليه الفائدة.

عند إعادة الإيداع ، يتم دفع جميع الفوائد المتراكمة حتى تلك اللحظة.

شرط . ضمان إعادة الوديعة

1. يتم ضمان عودة ودائع المواطنين من قبل البنك عن طريق التأمين الإجباري للودائع التي تتم وفقا للقانون وفي الحالات التي ينص عليها القانون وبوسائل أخرى. (بصيغته المعدلة بالقانون الاتحادي رقم 182-FZ المؤرخ 23 ديسمبر 2003)

2. يتم تحديد أساليب البنك لضمان عودة الودائع من الكيانات القانونية من خلال اتفاقية الإيداع المصرفي.

3. عند إبرام اتفاقية الإيداع المصرفي ، يلتزم البنك بتزويد المودع بمعلومات عن ضمان إرجاع الوديعة.

4. إذا فشل البنك في الوفاء بالالتزامات المنصوص عليها في القانون أو اتفاقية الإيداع المصرفي لضمان إعادة الوديعة ، وكذلك في حالة فقدان الضمان أو تدهور شروطه ، يحق للمودع أن يطلب من البنك العائد الفوري لمبلغ الإيداع ، ودفع الفائدة عليه بالمبلغ المحدد وفقًا للفقرة 1 من المادة 809 من هذا القانون ، والتعويض عن الأضرار.

شرط . إيداع الأموال من قبل أطراف ثالثة في حساب المودع

ما لم تنص اتفاقية الإيداع البنكي على خلاف ذلك ، فإن الأموال التي يتلقاها البنك باسم المودع من أطراف ثالثة يتم إيداعها في حساب الإيداع ، مع الإشارة إلى البيانات اللازمة على حساب الإيداع الخاص به. من المفترض أن المودع قد وافق على استلام الأموال من هؤلاء الأشخاص من خلال تزويدهم بالبيانات اللازمة في حساب الإيداع.

شرط . المساهمات لأطراف ثالثة

1. يجوز إيداع مبلغ في أحد البنوك باسم طرف ثالث معين. ما لم تنص اتفاقية الإيداع المصرفي على خلاف ذلك ، يكتسب هذا الشخص حقوق المودع منذ اللحظة التي يقدم فيها المطالبة الأولى إلى البنك بناءً على هذه الحقوق ، أو يعرب عن نيته في استخدام هذه الحقوق للبنك بطريقة أخرى.

إن الإشارة إلى اسم المواطن () أو اسم الكيان القانوني () الذي يتم الإيداع لصالحه هو شرط أساسي لاتفاقية الإيداع المصرفي ذات الصلة.

اتفاقية الإيداع المصرفي لصالح مواطن مات بحلول وقت إبرام الاتفاقية ، أو كيان قانوني غير موجود في ذلك الوقت ، يعد باطلاً.

2. قبل أن يعرب طرف ثالث عن نيته في ممارسة حقوق المودع ، يجوز للشخص الذي أبرم اتفاقية إيداع مصرفي أن يمارس حقوق المودع فيما يتعلق بالأموال المودعة من قبله في حساب الإيداع.

3. تسري قواعد اتفاقية لصالح طرف ثالث () على اتفاقية إيداع مصرفي لصالح طرف ثالث ، ما لم يتعارض ذلك مع قواعد هذه المادة وجوهر الإيداع المصرفي.

شرط . كتاب التوفير

1. ما لم ينص على خلاف ذلك بالاتفاق بين الطرفين ، فإن إبرام اتفاقية الإيداع المصرفي مع المواطن وإيداع الأموال في حساب الوديعة الخاصة به يجب أن يتم التصديق عليه من خلال دفتر التوفير. قد تنص اتفاقية الإيداع المصرفي على إصدار دفتر توفير شخصي أو دفتر توفير لحامله. دفتر التوفير لحامله هو حماية.

في دفتر التوفير ، يجب الإشارة إلى اسم وموقع البنك () والمصادقة عليهما من قبل البنك ، وإذا تم الإيداع في أحد الفروع ، وكذلك الفرع المقابل ، رقم الحساب للإيداع ، وكذلك جميع المبالغ من الأموال المقيدة في الحساب ، وجميع المبالغ المالية المشطوبة من الحساب ، ورصيد الأموال في الحساب وقت تقديم دفتر التوفير إلى البنك.

ما لم يتم إثبات حالة مختلفة للإيداع ، فإن البيانات الخاصة بالإيداع المشار إليها في دفتر التوفير هي أساس التسويات على الإيداع بين البنك والمودع.

2. يقوم البنك بإصدار الوديعة ودفع الفائدة عليها وتنفيذ أوامر المودع بتحويل الأموال من حساب الإيداع إلى أشخاص آخرين عند تقديم دفتر التوفير.

إذا كانت اسمية كتاب التوفيرفي حالة فقدانه أو إحضاره إلى حالة غير مناسبة للعرض ، يقوم البنك ، بناءً على طلب المودع ، بإصدار دفتر ادخار جديد له.

تتم استعادة الحقوق بموجب دفتر مدخرات لحامله المفقود بالطريقة المنصوص عليها للأوراق المالية لحاملها (المادة 148).

شرط . شهادة ادخار (إيداع)

1. شهادة الادخار (الإيداع) هي ضمان يثبت مبلغ الإيداع في البنك وحق المودع (حامل الشهادة) في الاستلام بعد تاريخ الاستحقاقمبلغ الوديعة والفائدة المنصوص عليها في الشهادة لدى البنك الذي أصدر الشهادة ، أو في أي فرع من فروع هذا البنك.

2. شهادات الادخار (الودائع) قد تكون لحاملها أو اسمية.

3. في حالة التقديم المبكر لشهادة ادخار (إيداع) للدفع ، يجب على البنك دفع مبلغ الوديعة والفائدة المدفوعة على الودائع تحت الطلب ، ما لم يتم تحديد مبلغ فائدة مختلف بموجب شروط الشهادة.

1. بموجب اتفاقية الإيداع المصرفي (الإيداع) ، يتعهد أحد الطرفين (البنك) ، الذي قبل مبلغ المال (الإيداع) الذي تلقاه من الطرف الآخر (المودع) أو حصل عليه ، بإعادة مبلغ الإيداع ودفع الفائدة على بالشروط وبالطريقة المنصوص عليها في الاتفاقية. ما لم ينص القانون على خلاف ذلك ، وبناءً على طلب المودع المواطن ، يجب على البنك ، بدلاً من إصدار وديعة وفائدة عليها ، تحويل الأموال إلى الحساب الذي يشير إليه المودع.

2. يتم الاعتراف باتفاقية الإيداع المصرفي التي يكون فيها المواطن مودعًا على أنها اتفاقية عامة ().

ما لم ينص القانون على خلاف ذلك ، لا يحق للكيانات القانونية تحويل الأموال في الودائع (الودائع) إلى أشخاص آخرين.

تعليق على المادة 834 من القانون المدني للاتحاد الروسي

1. اتفاقية الإيداع المصرفي (الإيداع) هي اتفاقية يتعهد بموجبها أحد الطرفين (البنك) ، الذي قبل مبلغ المال (الإيداع) الذي تم استلامه من الطرف الآخر (المودع) أو حصل عليه ، بإعادة مبلغ الإيداع و دفع الفائدة عليها بالشروط وبالطريقة المنصوص عليها في العقد.

وبالتالي ، فإن المصطلحين "إيداع" و "إيداع" يعتبران مترادفين ويعنيان مبلغ الأموال التي يتلقاها البنك من المودع أو المودع. وفقا للفن. 36 من قانون البنوك ، الوديعة هي نقود بالعملة الأجنبية الاتحاد الروسيأو العملات الأجنبية التي يضعها الأفراد لغرض التخزين وتوليد الدخل. ومع ذلك ، يمكن تقديم مساهمة (إيداع) ليس فقط من قبل الفرد ، ولكن أيضًا بواسطة كيان قانوني.

2. لإبرام اتفاقية إيداع مصرفي ، يقدم المودع إلى البنك المستندات المنصوص عليها في تعليمات البنك المركزي للاتحاد الروسي N 28-I. يتم فتح حساب وديعة بعد التعرف على العميل وفقًا لقانون مكافحة تقنين العائدات الإجرامية.

3. بموجب اتفاقية الإيداع المصرفي ، يلتزم البنك بإعادة مبلغ الإيداع ودفع الفائدة عليه. المودع لا يتحمل الالتزامات المقابلة. وبالتالي ، فإن العقد حقيقي ، ومقابل تعويضي وأحادي الجانب. إذا كان المودع مواطنًا ، فسيتم أيضًا الاعتراف بالعقد على أنه عام وفن. 426 حارس مرمى.

وفقا للفقرات. 1 - 2 من قرار المحكمة العليا رقم 7 بشأن العلاقات القانونية للحكم الخدمات المالية(بما في ذلك بموجب اتفاقية الإيداع المصرفي ، حيث لا تتعلق بالتنفيذ من قبل المستهلكين النشاط الريادي) تخضع لقانون حماية المستهلك إلى الحد الذي لا يتعارض مع التشريعات الخاصة. وفي نفس الوقت يجب مراعاة أن بعض أحكام هذا القانون تتعارض مع جوهر اتفاقية الإيداع المصرفي ولا تنطبق عليها. يجب أن تخضع العلاقات الناشئة عن اتفاقية الإيداع المصرفي بمشاركة مواطن للقواعد العامة لقانون حماية حقوق المستهلك بشأن حق المواطنين في تقديم المعلومات ، والتعويض عن الضرر المعنوي ، والولاية القضائية البديلة والإعفاء من قسط واجب الدولةعند الذهاب إلى المحكمة. يتم تحديد العواقب القانونية لانتهاكات شروط مثل هذا الاتفاق من خلال التشريعات المصرفية المدنية والخاصة (انظر: التوضيحات "بشأن بعض القضايا المتعلقة بتطبيق قانون الاتحاد الروسي" بشأن حماية حقوق المستهلك "، التي تمت الموافقة عليها بأمر الصادر عن وزارة سياسة مكافحة الاحتكار في روسيا بتاريخ 20 مايو 1998 N 160 // BNA 1999. رقم 2).

وفقًا للفقرة 4.5 من لوائح البنك المركزي N 39-P ، لا يحق للبنك إعطاء الأفضلية لمساهمي (أعضاء) البنك على عملاء البنك الآخرين ، أي وضع شروط أخرى لجذب الأموال (سعر فائدة أعلى ، أكثر فترة متكررةرسملة (استحقاق) الفائدة). يقوم جميع عملاء البنك بوضع الأموال وفقًا لنفس الشروط ولهم الحق في تلقي معلومات من البنك حول أنواع وشروط الإيداع ، وفقًا لشروط اتفاقيات الإيداع (الإيداع) السارية حاليًا.

4. الطبيعة القانونيةتم تعريف اتفاقية الإيداع المصرفي في الأدبيات بشكل غامض. نقطة 3 تعليقات. فن. يعطي سببًا لاعتباره نوعًا من اتفاقية الحساب المصرفي ، لأنه يسمح بتطبيق القواعد على اتفاقية الحساب المصرفي على العلاقات بين البنك والمودع. ومع ذلك ، يبدو أن القاعدة المذكورة تنص على تطبيق القانون بالقياس ، وهو أمر مسموح به ليس فقط لعلاقات متطابقة في طبيعتها ، ولكن أيضًا لعلاقات متشابهة متشابهة (المادة 6 من القانون المدني). يكمن تشابه هذه الاتفاقيات في حقيقة أن قبول الإيداع يمكن أن يتم عن طريق فتح حساب. لكن هذا الحساب ليس نوعًا من الحسابات المصرفية ، يتم تعريفه في الفن. 11 ناغورني كاراباخ.

يتم فتح حساب إيداع (إيداع) للأفراد والكيانات القانونية لحساب الأموال المودعة لدى مؤسسات الائتمان من أجل تلقي الدخل في شكل فائدة مستحقة على مبلغ الأموال المودعة. أساس فتح مثل هذا الحساب هو إبرام اتفاقية الإيداع المصرفي.

يحظر تطبيق القانون بالقياس في الحالات التالية: التناقض مع قواعد القانون أو جوهر اتفاقية الإيداع المصرفي. وبالتالي ، لا يُسمح بتحويل الأموال المودعة إلى أشخاص آخرين إذا كان المودع كيانًا قانونيًا. يمكن تفسير هذا الحظر بإمكانية تحويل الأموال عند إبرام اتفاقية أخرى - حساب مصرفي. لا يُطلب من الأفراد أن يكون لديهم حساب بنكي ، لذلك لا يوجد مثل هذا الحظر عليهم.

5. بقلم قاعدة عامةيمكن للبنوك فقط أخذ الودائع. الفقرة 4 من الفن. 834 يمنح الحق في قبول الودائع ليس فقط للبنوك ، ولكن أيضًا لمؤسسات الائتمان الأخرى. هذه القاعدة غير سارية المفعول حاليًا ، لأن التشريع المصرفي لا يسمح لمؤسسات الائتمان غير المصرفية بجمع الأموال في الودائع. وفقًا للفقرة 1.4 من تعليمات البنك المركزي للاتحاد الروسي بتاريخ 26 أبريل 2006 N 129-I "بشأن العمليات المصرفية والمعاملات الأخرى لمؤسسات التسوية الائتمانية غير المصرفية ، والنسب الإلزامية لمؤسسات التسوية الائتمانية غير المصرفية و تفاصيل إشراف بنك روسيا على مراعاتها "(نشرة بنك روسيا ، 2006. N 32) ، لا يحق لمؤسسات التسوية الائتمانية غير المصرفية جذب الأموال من الأفراد والكيانات القانونية في الودائع.

2. يتم الاعتراف باتفاقية الإيداع المصرفي التي يكون فيها المواطن مودعًا على أنها اتفاقية عامة (المادة 426).

لا يحق للكيانات القانونية تحويل الأموال في الودائع (الودائع) إلى أشخاص آخرين.

تعليقات على المادة 834 من القانون المدني للاتحاد الروسي

1. انبثقت اتفاقية الإيداع المصرفي عن النسخة المصرفية لاتفاقية القرض ، حيث كان المودع هو المقرض والبنك هو المقترض.

2. يجوز أن يكون المودعون المصرفيون أفراداً وكيانات قانونية - مقيمين وغير مقيمين في الاتحاد الروسي.

وفقا للفقرة 2 من الفن. 26 من القانون المدني للاتحاد الروسي ، يحق للقصر الذين تتراوح أعمارهم بين 14 و 18 عامًا أن يقوموا بشكل مستقل ، دون موافقة والديهم ، والآباء بالتبني والأوصياء ، بالإيداع في المؤسسات الائتمانية والتصرف فيها.

3. يمكن عمل الودائع بالروبل وبالعملة الأجنبية.

ينظم قانون تنظيم العملة. على وجه الخصوص ، ينص على أنه يحق للمقيمين فتح ودائع بالعملة الأجنبية دون قيود في البنوك المرخصة (البند الفرعي 2 ، البند 3 ، المادة 9) ، وكذلك في البنوك الموجودة في أراضي الدول الأجنبية التي هي أعضاء في المنظمة للتعاون الاقتصادي والتنمية (OECD) أو مجموعات التنمية التدابير الماليةغسيل الأموال (فاتف). وفقًا للإجراء الذي حدده CBR ، حتى 01.01.2007 ، يمكن للمقيمين إيداع البنوك الأجنبيةوبلدان أخرى. لا يمكن التعبير عن قيود العملة في الحالة الأخيرة إلا وفقًا للقاعدة الخاصة بالتسجيل الأولي لمثل هذا الإيداع. الكيانات القانونية - يحق للمقيمين ممارسة الرياضة دون قيود عمليات العملةبأموال مقيدة للودائع خارج أراضي الاتحاد الروسي ، باستثناء معاملات الصرف الأجنبي بين المقيمين. يحق للأفراد المقيمين ، دون قيود ، إجراء معاملات العملة التي لا تتعلق بنقل الممتلكات وتقديم الخدمات على أراضي الاتحاد الروسي ، وذلك باستخدام الأموال المودعة في الودائع المفتوحة في البنوك خارج الاتحاد الروسي (المادة 12). على أراضي الاتحاد الروسي ، يحق لغير المقيمين فتح الودائع المصرفية بالعملة الأجنبية وعملة الاتحاد الروسي ، بالطريقة التي يحددها CBR ، فقط في البنوك المرخصة (المادة 13).

4. نظرًا لأن اتفاقية الإيداع المصرفي مع المواطن عامة (المادة 426 من القانون المدني للاتحاد الروسي) ، لا يحق للبنك رفض قبول الإيداع وفقًا للشروط التالية: أ) وفقًا للوثائق التأسيسية والترخيص ، يحق للبنك تنفيذ عمليات الادخار ؛ ب) لن يؤدي قبول وديعة إلى انتهاك القانون والمعايير الاقتصادية الإلزامية التي وضعها البنك المركزي الأردني ؛ ج) لم يوقف البنك قبول المزيد من الودائع من الجمهور لأسباب اقتصادية أو لأسباب أخرى ؛ د) يمتلك البنك القدرات الإنتاجية والفنية اللازمة لقبول الودائع (الصرافون المجانيون ، وغرف العمليات الفسيحة ، وما إلى ذلك) ؛ هـ) عدم وجود أسباب أخرى تحرم البنك من فرصة قبول الوديعة. إذا رفض البنك ، في ظل الظروف المذكورة أعلاه ، قبول الوديعة ، يحق للمواطن التقدم إلى المحكمة لإجباره على إبرام اتفاقية إيداع بنكي على الشروط التي يتم تقديمها للمودعين الآخرين في هذا البنك ، مثل وكذلك تعويض الخسائر الناجمة عن تهرب البنك من إبرام هذه الاتفاقية. من الفن. 426 من القانون المدني للاتحاد الروسي ، يترتب على ذلك أنه يجوز للمحكمة رفض تلبية مثل هذا الادعاء في حالة واحدة فقط: لم تتمكن مؤسسة الائتمان من قبول الإيداع. في الوقت نفسه ، ينص مرسوم الجلسات المكتملة للقوات المسلحة للاتحاد الروسي ومحكمة التحكيم العليا للاتحاد الروسي رقم 6/8 على أنه منظمة تجارية(الخامس هذه القضية- على البنك) يتحمل عبء إثبات غياب مثل هذه الفرصة.

5 - من الفقرة 1 من قرار الجلسة الكاملة للمحكمة العليا للاتحاد الروسي رقم 7 ، يترتب على ذلك أنه اعتبارًا من 20 كانون الأول (ديسمبر) 1999 (وقت نشر القانون الاتحادي "بشأن التعديلات والإضافات على قانون الاتحاد الروسي "بشأن حماية حقوق المستهلك" بتاريخ 17 تشرين الثاني (نوفمبر) 1999 ") ، قد تنشأ العلاقات التي ينظمها التشريع المتعلق بحماية حقوق المستهلك من اتفاقية إيداع بنكي يكون فيها المواطن مودعًا.

6. قبول الإيداع مصحوب بفتح حساب وديعة. لذلك ، تنطبق القواعد ذات الصلة في اتفاقية الحساب المصرفي على العلاقات بين البنك والمودع ، ما لم تنص قواعد الفصل الثاني على خلاف ذلك. 44 ولا يتبع من جوهر اتفاقية الإيداع المصرفي. على سبيل المثال ، اتفاقية الإيداع المصرفي المبرمة مع كيان قانوني (على عكس اتفاقية الحساب المصرفي) لا تسمح بتسوية المعاملات للبضائع (الأشغال والخدمات). لذلك ، فإن القواعد المتعلقة بالحسابات الواردة في ثانية. 45 من القانون المدني للاتحاد الروسي يجب ألا ينطبق على العلاقات القانونية بموجب اتفاقية الإيداع المصرفي المبرمة مع كيان قانوني. المودع - لا يمكن للكيان القانوني أن يوجه البنك لتحويل مبلغ الإيداع إلى حساب طرف ثالث. لا تحرم هذه القاعدة المودع من فرصة التنازل لطرف ثالث عن حقه في مطالبة البنك بدفع وديعة بموجب اتفاقية التنازل ، ما لم يتم ، بالطبع ، إبرام مثل هذه الاتفاقية من أجل التحايل على هذا الحظر ( المادة 10 من القانون المدني للاتحاد الروسي). (انظر أيضًا: مرسوم هيئة رئاسة محكمة التحكيم العليا للاتحاد الروسي بتاريخ 29 فبراير 2000 رقم 6041/97 (نشرة محكمة التحكيم العليا للاتحاد الروسي ، 2000 ، رقم 6).) اتفاقية الإيداع المصرفي المبرمة مع مواطن لا تختلف تقريبًا عن النظام القانوني لاتفاقية الحساب المصرفي. على سبيل المثال ، الفقرة 2 من الفن. يسمح القانون رقم 843 من القانون المدني للاتحاد الروسي بعمل قائمة محدودة من معاملات التسوية على ودائع المواطنين ، أي تحويل الأموال من حساب وديعة إلى أشخاص آخرين. ويترتب على ذلك أن ودائع المواطنين يُسمح لها بالقيام بها التحويلات المصرفية. ومع ذلك ، في هذه الحالة ، مثل هذه التحويلات هي واحدة من خياراتاسترداد الوديعة بناء على طلب العميل. يُسمح بتحويل الأموال إلى وديعة مواطن ، تتم بمبادرة من أطراف ثالثة (المادة 841 من القانون المدني للاتحاد الروسي). إجراء عمليات تحصيل على ودائع المواطنين يتعارض مع الطبيعة القانونية والاقتصادية للودائع المصرفية. على وجه الخصوص ، لا ينبغي السماح بإيداعات المواطنين للخصم المباشر أو غير القابل للجدل للأموال (البند 2 من المادة 854 من القانون المدني للاتحاد الروسي) ، بما في ذلك. في الحالات المنصوص عليها في الاتفاق بين المودع والطرف المقابل (البند 2 ، المادة 847 من القانون المدني للاتحاد الروسي).

7. اتفاقية الإيداع المصرفي لأجل هي اتفاقية انضمام ، شروطها ، وفقًا للفقرة 1 من الفن. يتم تحديد 428 من القانون المدني للاتحاد الروسي من قبل البنك في أشكال قياسية (البند 4 من مرسوم المحكمة الدستورية للاتحاد الروسي الصادر في 23 فبراير 1999 N 4-P "في حالة التحقق من دستورية أحكام الجزء الثاني من المادة 29 من القانون الاتحادي الصادر في 3 فبراير 1996 "بشأن البنوك و الخدمات المصرفية"فيما يتعلق بشكاوى المواطنين O.Yu. Veselyashkina و A.Yu. Veselyashkin و N.P. Lazarenko" (SZ RF ، 1999 ، العدد 10 ، المادة 1254)).

8. وفقا للفن. 30 من قانون البنوك ، يحق للعملاء فتح أي عدد من حسابات الإيداع التي يحتاجونها بأي عملة.

9. يجب أن يفي البنك بالالتزام بإعادة الإيداع وفقًا لشروط الاتفاقية ويخضع لمتطلبات الفقرة 3 من الفن. 834 والفن. 861 من القانون المدني للاتحاد الروسي. يمكن إعادة الإيداع للفرد نقدًا وبطريقة غير نقدية. علاوة على ذلك ، يجوز للمودع إصدار أمر بتحويل مبلغ الإيداع إلى حساب طرف ثالث. إلى كيان قانوني - مودع ، يحق للبنك إعادة مبلغ الإيداع فقط عن طريق تحويله إلى أحد حسابات التسوية التابعة لهذا العميل. بشأن متطلبات المودعين للبنك لإصدار الودائع الحد من الإجراءاتلا ينطبق (المادة 208 من القانون المدني للاتحاد الروسي).

من الناحية العملية ، كانت هناك مشكلة في تحديد عملة السداد عند إعادة وديعة قام بها المودع بالعملة الأجنبية. خلال أزمة مصرفيةبدأت بعض البنوك في العودة إلى المودعين ليس العملات الأجنبية ، ولكن ما يعادلها بالروبل ، محسوبة في تاريخ الدفع. لتبرير أفعالهم ، أشاروا إلى الفن. 140 من القانون المدني للاتحاد الروسي ، والتي بموجبها تكون العملة القانونية الوحيدة في أراضي الاتحاد الروسي هي الروبل. أي أن البنوك رفضت إعادة الودائع بالعملة الأجنبية ، وعرضت "عطاء قانوني" بدلاً من ذلك. هذا الموقف لا أساس له. وفقا للفقرة 3 من الفن. 317 من القانون المدني للاتحاد الروسي ، يُسمح باستخدام العملات الأجنبية ، وكذلك مستندات الدفع عند إجراء تسويات على أراضي الاتحاد الروسي للالتزامات ، في الحالات وبالطريقة والشروط التي يحددها القانون أو بالطريقة المنصوص عليها فيه. يتم تحديد حالات استخدام العملات الأجنبية لإجراء التسويات على أراضي الاتحاد الروسي من خلال تشريع العملة. وفقا للفرع. 2 ص .3 م. 9 من قانون تنظيم العملات ، يحق للمقيمين ، دون قيود ، إجراء معاملات العملة المتعلقة بإيداع الأموال في الودائع المصرفية وتلقي أموال المقيمين من الودائع المصرفية (عند الطلب ولفترة معينة). لذلك ، إذا اتفق الطرفان بشكل قانوني على تسويات بعملة أجنبية معينة وكان وفائهم الطوعي بهذا الالتزام لا يتعارض مع تشريع العملة ، فيجب على المحكمة ، بناءً على طلب المدعي ، استرداد الدين المقابل بهذه العملة الأجنبية ( الفقرة 10 من مراجعة ممارسة المقابل محاكم التحكيمالمنازعات المتعلقة بتطبيق التشريع على تنظيم العملة و مراقبة العملة، موافقة رسالة إعلاميةهيئة رئاسة محكمة التحكيم العليا للاتحاد الروسي بتاريخ 31 مايو 2000 رقم 52. (نشرة محكمة التحكيم العليا للاتحاد الروسي ، 2000 ، رقم 7)). في حالة وجود اتفاقية إيداع بنكي بعملة أجنبية ، فإن الوفاء المناسب بالتزام البنك سيتضمن إعادة مبلغ الإيداع إليهم بالعملة الأجنبية. لذلك ، سيادة القانون طرق الدفعفي هذه الحالة لا ينطبق ، لأن لا يلغي مبدأ حسن أداء الالتزام. هناك وجهة نظر مماثلة مشتركة بين المحاكم ذات الاختصاص العام. خلص المرسوم الصادر عن هيئة رئاسة محكمة مدينة موسكو بتاريخ 25 مايو 2000 إلى أن البنك يجب أن يفي بالتزامه بإعادة الوديعة بالعملة التي تم بها الإيداع (نشرة المحكمة العليا للاتحاد الروسي ، 2000 ، لا 11).

10. لا يجوز استبدال التزام عملة البنك بإعادة وديعة بالتزام الروبل إلا في حالة واحدة.

وفقا للفن. 20 من قانون البنوك ، منذ اللحظة التي يتم فيها إلغاء الترخيص المصرفي لمؤسسة الائتمان ، يتم تسجيل التزامات مؤسسة الائتمان بالعملة الأجنبية بالروبل بسعر صرف CBR الساري في اليوم الذي تم فيه إلغاء ترخيص المؤسسة الائتمانية. من معنى قرار المحكمة العليا للاتحاد الروسي في قضية 02.12.99 N GK RDIF99-551 (نشرة القوات المسلحة للاتحاد الروسي ، 2000 ، N 7) يتبع ذلك قاعدة الفن. 20 من قانون البنوك ينظم الإجراء فقط محاسبةالالتزامات النقدية للبنك بعد إلغاء ترخيصه. ومع ذلك ، لا يحتوي القانون على معيار بشأن مبالغ المدفوعات لدائني البنوك على أساس سعر الصرف في يوم إلغاء الترخيص للالتزامات الناشئة عن الإيداع المصرفي. وفي الوقت نفسه ، نتيجة لإلغاء الترخيص ، لا تفقد مؤسسة الائتمان الروبل فحسب ، بل تفقد العملة أيضًا ترخيص مصرفي. لذلك ، لا يمكنها إجراء تسويات مع المودعين بالعملة الأجنبية. لذلك ، يجب أن يتم إرجاع الودائع بالروبل فقط.

يمكن حل مسألة سعر الصرف الذي يجب على أساسه حساب المعادل بالروبل لديون الصرف الأجنبي للبنك المفلس للمودعين على أساس الفقرة 1 من الفن. 4 من قانون الإفلاس. يشترطون أن التكوين والحجم الالتزامات النقديةيتم تحديد العملة الأجنبية بالروبل بسعر الصرف الذي يحدده البنك المركزي في تاريخ إدخال كل إجراء من إجراءات الإفلاس بعد تاريخ الاستحقاق للوفاء بالالتزام المقابل.

11. وفقا للفقرة 1 من الفن. 64 من القانون المدني للاتحاد الروسي ، يجب تلبية متطلبات المودعين المواطنين في حالة تصفية البنوك أو مؤسسات الائتمان الأخرى في المقام الأول.

12. في حالة إعادة الإيداع في الوقت المناسب ، قد يكون البنك مسؤولاً من قبل المودع بموجب المادة. 395 من القانون المدني للاتحاد الروسي. ومع ذلك ، تسمح ممارسة التحكيم بتراكم الفائدة المنصوص عليها فيه فقط على مبلغ الدين الرئيسي (أي على مبلغ الإيداع). لا ينبغي تحصيل فائدة استخدام أموال الأشخاص الآخرين على مبلغ الفائدة لاستخدام الوديعة ، ما لم ينص القانون على خلاف ذلك (قرارات هيئة رئاسة محكمة التحكيم العليا للاتحاد الروسي بتاريخ 10.02.98 N 6638 / 97 وتاريخ 19.05.98 شمال 129/98).

في حالة مخالفة شرط إعادة الوديعة في الوقت المناسب ، يحق للمودع الحصول على تعويض عن الودائع بالطريقة المنشأة بموجب القانونبشأن تأمين الودائع ، وإبلاغ وكالة تأمين الودائع بحقائق تأخر البنك في الوفاء بالتزاماته على الودائع (المادة 7 من القانون المذكور).

13. يسمح البند 4 من المادة المعلقة بإمكانية إبرام اتفاقيات الإيداع المصرفي ليس فقط من قبل البنوك ، ولكن أيضًا من قبل مؤسسات الائتمان غير المصرفية الأخرى. وفقا للفن. 1 من قانون البنوك ، مؤسسة الائتمان غير المصرفية لها الحق في تنفيذ بعض عمليات البنك، المجموعات المسموح بها التي أنشأتها CBR. من بين جميع الأنواع المعروفة لمؤسسات الائتمان غير المصرفية ، تتمتع مؤسسات الإيداع والائتمان غير المصرفية فقط بالحق في جذب الودائع من الكيانات القانونية وفقًا للائحة البنك المركزي الصادرة في 21 سبتمبر 2001 رقم. عمليات الائتمان"(نشرة بنك روسيا ، 2001 ، رقم 60).

لا يحق للمنظمات الائتمانية غير المصرفية جذب الودائع فرادى. منذ بدء نفاذ القانون الاتحادي الصادر في 23 ديسمبر 2003 رقم 181-FZ "بشأن التعديلات والإضافات على القانون الاتحادي"في البنوك والأنشطة المصرفية" (SZ RF ، 2003 ، N 52 (الجزء الأول) ، المادة 5033) ، بموجب 27 ديسمبر 2003 ، فقط تلك البنوك التي تفي بشرطين متزامنين يحق لها جذب الأموال من الأفراد: لديهم ترخيص مناسب من CBR والمشاركة في نظام تأمين الودائع للأفراد وفقًا لقانون تأمين الودائع (انظر التعليق على المادة 835).

14. وفقا للفن. 1128 من القانون المدني للاتحاد الروسي ، يمكن توريث ودائع المواطنين في البنوك إما في ترتيب عام، أو عن طريق إجراء تصرف وصي كتابي في فرع البنك الذي يقع فيه هذا الحساب (انظر التعليق على المادة 1128).

2. يتم الاعتراف باتفاقية الإيداع المصرفي التي يكون فيها المواطن مودعًا على أنها اتفاقية عامة (المادة 426).

ما لم ينص القانون على خلاف ذلك ، لا يحق للكيانات القانونية تحويل الأموال في الودائع (الودائع) إلى أشخاص آخرين.

تعليقات ل Art. 834 من القانون المدني للاتحاد الروسي

1. اتفاقية الإيداع المصرفي هي نوع من اتفاقيات القرض (المادة 807 من القانون المدني) ، حيث يكون المودع هو المُقرض والبنك هو المقترض. يمكن لجميع موضوعات القانون المدني أن يكونوا مساهمين.

2. نظرًا لأن اتفاقية الإيداع المصرفي مع المواطن عامة (المادة 426 من القانون المدني) ، لا يحق للبنك رفض قبول الإيداع بالشروط التالية: أ) وفقًا للوثائق التأسيسية والترخيص ، يحق للبنك تنفيذ عمليات الادخار ؛ ب) لن يؤدي قبول الإيداع إلى انتهاك القانون والمعايير الاقتصادية الإلزامية التي وضعها البنك المركزي للاتحاد الروسي ؛ ج) لم يوقف البنك قبول المزيد من الودائع من الجمهور لأسباب اقتصادية أو لأسباب أخرى ؛ د) يمتلك البنك القدرات الإنتاجية والفنية اللازمة لقبول الودائع (الصرافون المجانيون ، وغرف العمليات الفسيحة ، وما إلى ذلك) ؛ هـ) عدم وجود أسباب أخرى تحرم البنك من فرصة قبول الوديعة. في ظل الظروف المذكورة أعلاه ورفض البنك قبول الوديعة ، يحق للمواطن التقدم إلى المحكمة لإلزامه بإبرام اتفاقية إيداع بنكي وفقًا للشروط المعروضة على المودعين الآخرين في هذا البنك ، وكذلك لاسترداد الخسائر الناجمة عن تهرب البنك من إبرام هذه الاتفاقية. يجوز النص على حق البنك في رفض قبول العميل وديعة بموجب قانون أو أي إجراء قانوني آخر.

عند إبرام اتفاقية ، لا يحق للبنك إعطاء الأفضلية لبعض المودعين على الآخرين ، على سبيل المثال ، فرض سعر فائدة أعلى على ودائع موظفي البنك (مقارنة بإيداعات المواطنين الآخرين). ومع ذلك ، تنطبق هذه القاعدة فقط على الودائع المحولة بموجب نفس الشروط. للبنك الحق في التفريق بين أسعار الفائدة الخاصة به حسب مدة الاتفاقيات ومقدار الودائع وشروط عائدها. في هذا الصدد ، يجوز تحديد معدلات فائدة مختلفة على ودائع الكيانات الاعتبارية والأفراد ، حيث تختلف شروط العقود مع هؤلاء المودعين اختلافًا كبيرًا في الممارسة العملية.

وفقًا للفقرة 2 من مرسوم الجلسة المكتملة للمحكمة العليا للاتحاد الروسي رقم 7 ، ينطبق قانون حماية حقوق المستهلك على العلاقات القانونية بموجب اتفاقية الإيداع المصرفي. يمكن تطبيقه فقط قواعد عامةمن قانون حماية حقوق المستهلك ، لأن الأحكام الخاصة بالفصلين 2 و 3 من هذا القانون بشأن بيع البضائع وأداء العمل (تقديم الخدمات) تتعارض مع جوهر اتفاقية الإيداع المصرفي.

3. قبول وديعة مصحوبة بفتح حساب وديعة. لذلك ، تنطبق القواعد ذات الصلة في اتفاقية الحساب المصرفي على علاقات البنك مع المودعين ، ما لم تنص قواعد الفصل الثاني على خلاف ذلك. 44 ولا يتبع من جوهر اتفاقية الإيداع المصرفي. على سبيل المثال ، لا تسمح اتفاقية الإيداع المصرفي (بخلاف اتفاقية الحساب المصرفي) بتسوية المعاملات للبضائع (الأشغال والخدمات). لذلك ، فإن القواعد المتعلقة بالحسابات الواردة في ثانية. 45 لا تنطبق على العلاقات القانونية بموجب اتفاقية الإيداع المصرفي.

في نهاية مدة اتفاقية الإيداع مع المودع - كيان قانوني ، يجب إعادة مبلغ الإيداع إليه بطريقة غير نقدية أو ، في المنصوص عليها في القانونحالات نقدا. ومع ذلك ، لا يحق لمودع الكيان القانوني أن يأمر البنك بتحويل مبلغ الإيداع إلى حساب طرف ثالث. لا تحرم هذه القاعدة المودع من فرصة التنازل لطرف ثالث عن حقه في مطالبة البنك بدفع وديعة بموجب اتفاقية التنازل ، ما لم يتم ، بالطبع ، إبرام مثل هذه الاتفاقية من أجل التحايل على هذا الحظر ( المادة 10 من القانون المدني). كما لا يمكن لاتفاقية الإيداع المصرفي المبرمة مع مواطن أن تنص على إمكانية تحويل مبلغ الإيداع إلى حسابات أطراف ثالثة ، حيث يجب اعتبار مثل هذا الإجراء على أنه معاملة التسوية. إن إدراج مثل هذا الشرط في اتفاقية الإيداع المصرفي يحوله إلى اتفاقية حساب مصرفي.

وفقا للفن. 30 من قانون البنوك ، يحق للعملاء فتح أي عدد من حسابات الإيداع التي يحتاجونها بأي عملة.

4. يسمح البند 4 بإمكانية إبرام اتفاقيات الإيداع المصرفي ليس فقط من قبل البنوك ، ولكن أيضًا من قبل مؤسسات الائتمان الأخرى. تنص المادتان 1 و 13 من قانون البنوك على أنه من الضروري الحصول على ترخيص مناسب من البنك المركزي للاتحاد الروسي. ومع ذلك ، فإن قواعد إصدار ترخيص لجذب الودائع من كل من الأفراد والكيانات القانونية هي بحيث تستبعد إصدار مثل هذا الترخيص لمؤسسات الائتمان غير المصرفية (البنوك التي لديها نطاق محدود من العمليات) (المادة 36 من قانون البنوك ، برقية البنك المركزي للاتحاد الروسي بتاريخ 21 فبراير 1994 N 47 -94 ؛ من 27.12.94 N 221-94 ؛ من 12.01.96 N 5-96). وبالتالي ، في الوقت الحالي ، لا تتاح للمنظمات الائتمانية غير المصرفية الفرصة لجذب الودائع على الإطلاق. لذلك ، لا يتم تطبيق هذه القاعدة في الممارسة العملية.