نحن جميعًا نسعى جاهدين لتحقيق أقصى قدر من احتياجاتنا وإحاطة أنفسنا بأفضل الأشياء وأكثرها عملية. وهذا ينطبق على كل من الإصلاحات وشراء الأجهزة المنزلية والإكسسوارات والملابس. ولكن لا يستطيع الجميع تحديث خزانة ملابسهم أو شراء هاتف جديد نقدًا. ولهذا السبب تم اختراع القروض وخطط التقسيط. وهي مصممة لتسهيل حياتنا وتمنحنا الفرصة لشراء أكثر بقليل مما نستطيع تحمله الآن. لكن بالنسبة لأولئك الذين لم يفهموا بعد الفرق الأساسي بين القرض وخطة التقسيط، تمت كتابة هذه المقالة لتقديم إجابات لجميع الأسئلة الملحة.

الاختلافات بين القرض وخطة التقسيط

من أجل فهم الفرق الحقيقي بين خطة التقسيط والقرض، تحتاج إلى تحديد ما هي هذه الخدمات بشكل فردي.

القرض هو تمويل مستهدف من أحد البنوك لشراء منتج معين باستخدام الأموال المقترضة بأسعار فائدة معينة ولفترة محددة. أي أن البنك يدفع ثمن مشترياتك بالكامل، وتقوم أنت بإعادة الأموال إليه مع مراعاة ذلك سعر الفائدةتم إنشاؤه عند توقيع اتفاقية القرض.

يختلف مفهوم خطة التقسيط إلى حد ما - فهو طريقة شراء يوفر فيها المتجر للمشتري فرصة دفع ثمن البضائع على أقساط متساوية، دون مدفوعات إضافيةلعدة اشهر. أي أن المتجر، من أجل زيادة الطلب على منتجه، يسمح للمشتري بسداد دين المنتج على أقساط صغيرة.

ولذلك، فإن الفرق الرئيسي بين القرض وخطة التقسيط هو أنه لا يمكن إصدار القرض إلا من قبل البنك وسيطلب منك فائدة، ولكن يمكن التفاوض على خطة التقسيط في المتجر ولن تضطر إلى دفع أي شيء زائدًا مقابل المنتج الذي تم شراؤه.

ما الفرق بين خطة التقسيط وقرض المتجر عند الشراء؟

في كثير من الأحيان، تتعاون المتاجر الكبيرة للمعدات أو مبيعات السيارات أو المجوهرات مع البنوك، وتحاول زيادة حجم مبيعاتها، ودعوة ممثليها للتسجيل قروض فورية. وبناء على ذلك، عندما تأتي إلى المتجر لإجراء عملية شراء، يمكنك مباشرة على الفور، عن طريق الاتصال بموظف البنك، التقدم بطلب للحصول على قرض لمنتج معين.

بعض البنوك لا تقدم قرضًا، بل تقدم خطة التقسيط. لكن لا تنس أن البنك لا يعمل مجانًا. وإذا عرض عليك خطة تقسيط بدون فوائد، فهذا يعني أن المتجر باع البضاعة للبنك بسعر الجملة، والفرق بين الجملة والجملة سعر التجزئةأخذتها على أنها مصلحة. لم تدفع فعليًا أي شيء إضافي فيما يتعلق بالسعر المحدد مسبقًا، ولكنه سيظل رصيدًا. قد يُعرض عليك الكثير من الخيارات الإضافية الخاضعة للتقسيط بدون فوائد (التأمين، فترة الضمان، الصيانة).

لكن خطة التقسيط الصافية يتم ترتيبها مباشرة مع مندوب المتجر. وفي أغلب الأحيان، لا يمكن إجراء مثل هذه المشتريات إلا خلال فترة زمنية معينة. وإذا كنت تعتقد أن بيع البضائع في هذا الوقت قد يكون بسعر مخفض، فمن المرجح أن يتمكنوا من إعطائك إياها بالتقسيط فقط بالسعر القياسي.

كيفية التمييز بين القرض وخطة التقسيط؟

لتسهيل فهم الفرق بين خطة التقسيط والقرض، ضع في اعتبارك المؤشرات التالية:

1. لا فوائد- هذا فرق واضح بين خطة التقسيط والقرض (على الرغم من وجود بنوك تقدم بالفعل خطط تقسيط بدون فوائد لكل شيء، ولكن فقط في الشبكات الشريكة)؛
2. آخر موعد للتسجيل- في أغلب الأحيان، يمكن ترتيب خطة التقسيط خلال 15-20 دقيقة، ولهذا تحتاج فقط إلى أن يكون جواز سفرك معك، ولكن في حالة القرض، قد يستغرق الأمر وقتًا أطول، وستحتاج أيضًا إلى تقديم الكثير من الأوراق الإضافية؛
3. التاريخ الائتماني ليس مهمًا للمتجربتعبير أدق، لا يقومون بالتحقق منه، على عكس البنك. في معظم الحالات، يكون التاريخ الائتماني التالف هو السبب وراء رفض البنك القرض؛
4. تتطلب خطط التقسيط دفعات أولية لا تقل عن 30%على تكلفة البضاعة، ولكن لا يجوز للبنك أن يطلب ذلك؛
5. يمكن أن تصل مدة القرض عادة إلى 5 سنوات، ويقدم المتجر في أغلب الأحيان خطط التقسيط لمدة تصل إلى ستة أشهر؛
6. في أغلب الأحيان، يتم إصدار القرض مقابل ضمان أو ضمان.، وخطط التقسيط لا تدعمها أي شيء تقريبًا، وهو خيار مربح جدًا للمشترين؛
7. عند الإقراض، تصبح البضائع المشتراة ملكًا للعميل على الفور، وخلال خطة التقسيط يتم نقلها له على شروط الاستخدام، ولا يتم ذلك إلا بعد اكتمالها سداد الديونيصبح ملكية.

أين يمكنني الحصول على خطة التقسيط؟

المكان الوحيد لتقديم طلب للحصول على خطة التقسيط هو مباشرة في المتجر أو المؤسسة التي تقدم هذه الخدمة أو تلك. فقط على أساس اتفاق شخصي بين البائع والمشتري يمكن إصدار خطة التقسيط. في هذه الحالة، لا يشارك أي طرف ثالث لتأكيد سداد خطة التقسيط المستلمة. ولكن لا يزال المتجر يتلقى من العميل اتفاقية شراء وبيع موقعة، أو إيصالًا يشير إلى بيانات جواز السفر، وعلى أساسه سيتمكن في المستقبل من المطالبة بتعويض الدين من خلال المحكمة، في حالة فشل المشتري في الوفاء بالتزاماته.

من يمكنه التقدم بطلب للحصول على خطة التقسيط؟

يمكن إصدار خطة التقسيط، على عكس القرض، من قبل أي مشتري لن يثير أي شك من البائع أو المدير المعتمد. في حالة القرض، يجب على الشخص تلبية عدد من المتطلبات التي يحددها البنك: العمر، الجنسية، الخبرة العملية، شهادات الدخل، إلخ. إذا كنا نتحدث عن متجر، فغالبًا ما لا يطلبون أي إثبات للدخل، إلا إذا كانوا يتحدثون عن مشتريات كبيرة. موافق، من الجيد أن تكون قادرًا على الحصول على خطة التقسيط إذا تم رفض القروض باستمرار.

ما هي الوثائق المطلوبة؟

عند التقدم بطلب للحصول على خطة التقسيط، يجب أن يكون جواز سفرك معك فقط. وعلى أساسها يتم تعبئة اتفاقية الشراء والبيع والتي توضح مبلغ القسط الأول المدفوع ومدة التقسيط وقيمة كل دفعة.

عند التقدم بطلب للحصول على قرض، بالإضافة إلى جواز سفرك، قد يُطلب منك تقديم وثيقة ثانية لتأكيد هويتك، وشهادة من مكان عملك حول الدخل لآخر 6 أشهر، ومستندات الملكية التي ترغب في تقديمها كضمان.

الميزات والفروق الدقيقة في خطط التقسيط

على عكس القرض الذي يمكن إصداره في أي وقت مناسب، يتم إصدار خطط التقسيط من قبل المتجر فقط خلال فترة "ترويجية" معينة أو بناءً على طلب فردي للمشتري. في أغلب الأحيان، تكون هذه العروض الترويجية بمثابة إجراء لمرة واحدة لزيادة الاهتمام بالمتجر وطريقة لزيادة تدفق العملاء لإجراء عمليات الشراء.

ولا تنس أيضًا أنه لا يمكن عرض جميع السلع بالتقسيط، ولكل نوع شراء قد يتم تطبيق فترة تقسيط مختلفة تمامًا.

المميزات والعيوب

تتمتع خطط التقسيط، مثل أي منتج مالي، بعدد من المزايا مقارنة بالقرض، ومع ذلك، لم يلغى أحد وجود العيوب.

دعونا نلقي نظرة فاحصة.

من بين المزايا التي تستحق تسليط الضوء عليها بشكل خاص:

• لا توجد رسوم إضافية أو عمولات على الدفع المؤجل للبضائع؛
• الحد الأدنى من المتطلبات للمقترض بدلاً من الإقراض؛
• سرعة معالجة الأقساط أعلى بكثير؛
• ليست هناك حاجة لإشراك الضامنين أو ترك ضمانات.

ولكن يمكنك إضافة بأمان إلى السلبيات:

• فترة تقسيط قصيرة
• الحاجة إلى تسديد دفعة أولى؛
• بسبب فترة قصيرة من الزمنالأقساط تزيد من مبلغ القسط الشهري.

ليس هناك إجابة واضحة عما هو الأفضل: التقسيط أم الائتمان. يجب أن يقرر الجميع هذا السؤال بشكل فردي، لأنه بالنسبة للبعض، فإن غياب المدفوعات الزائدة والقدرة على سداد الديون بسرعة سيلعب دورا أكثر أهمية، وبالنسبة للبعض الآخر، سيكون أكثر جاذبية للحصول على الحد الأقصى لفترة السداد المؤجلة، و الفوائد المدفوعة لن تسبب أي قلق.

الوضع الاقتصادي الصعب في البلاد، منخفض الأجر، فإن نقص المدخرات لا يسمح لأي شخص بإجراء عمليات شراء باهظة الثمن حسب الرغبة. إذا كان من المستحيل رفض شراء البضائع المرغوبة، فيمكنك إيجاد طريقة للخروج من الوضع باستخدام هذا المنتجات المالية، مثل خطط التقسيط والقروض. في هذا المقالسننظر في كيفية اختلاف خطة التقسيط عن القرض، بالإضافة إلى التفاصيل التي يجب الانتباه إليها عند إجراء عملية شراء.

المؤسسات المالية (البنوك) مستعدة حاليًا لتقديم مجموعة واسعة من عروض القروض. يمكن ان تكون القروض الاستهلاكيةوقرض السيارة وبطاقة الائتمان وغيرها.
يمكنك التقدم بطلب للحصول على قرض بأي طريقة تناسب المشتري:مباشرة في متجر يتواجد فيه أحد المتخصصين، أو في أحد مكاتب البنك. في الحالة الأولى، يكون للأموال المقترضة غرض مستهدف - أي شراء سلعة في متجر شريك للبنك، وفي الحالة الثانية لا يقتصر المستهلك على اختيار مكان الشراء والغرض منه. إنفاق الأموال المستلمة.

صفة مميزة

تحتوي منتجات القروض على عدد من الميزات القياسية:

• لاستخدام الأموال، يجب عليك دفع الفائدة للبنك؛
• يتم تحديد مدة القرض من قبل المقترض بشكل مستقل، ولكن ضمن الحدود المقررة مؤسسة ماليةحسب نوع المنتج
• مطلوب مبالغ كبيرة من الأموال المقترضة وثيقة إضافيةتعزيز الخط
  يحق للمستهلك سداد الدين قبل الموعد المحدد، وبالتالي توفير مبلغ الدفع الزائد؛
• يتم توفير الأموال المقترضة نقدًا وعمدًا للمستلم، وغير نقدًا - عن طريق إيداعها في حساب معين، من خلال توفير بطاقة بلاستيكية؛
• هناك قروض مستهدفة وغير مستهدفة.

تتيح لك خطط التقسيط الحصول على منتج أو خدمة دون دفع فائدة.

إجراءات التسجيل

يتم تأكيد حقيقة توفير الأموال المقترضة من خلال تنفيذ اتفاقية ثنائية بين العميل والبنك. يجب أن تنص الوثيقة على مبلغ رسوم استخدام القرض، والمبلغ المقدم للمستهلك، ومدة وإجراءات سداد الأموال.

لإبرام اتفاقية القرضيجب أن يكون لدى المواطن وثيقة واحدة على الأقل معه - جواز السفر. سيتم الإعلان عن المجموعة الكاملة لك من قبل أحد موظفي البنك.

في معظم الحالات، تتم الموافقة على القرض بعد فترة زمنية معينة (من يوم واحد إلى أسبوع). غالبًا ما تكون هناك عروض من البنوك في منافذ البيع بالتجزئة مع معالجة فورية للأموال المقترضة. لكن مثل هذه الاتفاقيات تنطوي بشكل رئيسي على الدفع أسعار الفائدة المرتفعةحيث أن مخاطر البنك في مثل هذه الحالات تزداد.

يمكن للعميل الوصول إلى الأموال المقترضة في يوم إبرام العقد، وفي كثير من الأحيان خلال 24 ساعة إذا كنا نتحدث عن بطاقة الائتمان.

المدفوعات

إذا كنا نتحدث عن القرض، فإن سداد الديون يحدث بشكل رئيسي على دفعات متساوية يحسبها البنك. يشمل مبلغ الدفع حصة الدين الرئيسي والفائدة.يحق للعميل إجراء الدفعات إما نقدًا في مكتب البنك أو بأي طريقة تناسبه، ولكن وفقًا لشروط السداد.

متعلق بطاقات الائتمانتختلف إجراءات سداد الدفعات قليلاً: يدفع المقترض الحد الأدنى للمبلغ بحلول تاريخ معين من الشهر، ويتم حسابه على أساس الأموال المنفقة والفائدة عليها. سمة مميزةبطاقات الائتمان هو توفير مثل هذا خدمات إضافية، مثل فترة بدون فوائد، واسترداد النقود، وإشعارات الرسائل القصيرة على هاتفك.

مسؤولية

إذا تم انتهاك شروط سداد الديون،بالإضافة إلى الشروط الأخرى للاتفاقية، يلتزم المقترض بدفع الغرامات والفوائد للبنك. يتم تحديد مبلغ التعويض مباشرة في العقد.

وبغض النظر عن شروط الالتزام بالالتزامات التعاقدية، فلن يخسر العميل البضاعة المشتراة (إلا في حالات الإيداع و العقوبات القانونيةدَين).

خطة الائتمان أو التقسيط – الأمر متروك للمستهلك ليقرر

الدفع بالتقسيط

خطة التقسيط هي عرض شائع في منافذ البيع بالتجزئة،السماح بشراء السلع والخدمات عن طريق تقسيم مبلغ الدفع إلى أسهم. يمكن منح الحق في سداد ثمن الشراء جزئيًا للعميل مباشرة من قبل البائع وكذلك من قبل البنك. تكلم بلغة بسيطةالقسط هو قرض لا يتعين عليك دفع فائدة عليه.

السمات المشتركة

ويتميز التقسيط كوسيلة لتمويل الديون بالشروط التالية:

• يتم سداد الديون على أقساط معتمدة؛
• عدم قيام العميل بدفع نسبة ثابتة مقابل استخدام الأموال المقترضة؛
• - أن تقتصر مدة التوفير على فترة زمنية قصيرة (لا تتجاوز سنة أو سنتين)؛
• يكون المنتج الذي تم شراؤه بمثابة ضمان للمعاملة بين الطرفين؛
• ولا يجوز سداد الدين قبل نهاية مدة العقد إلا باتفاق الطرفين؛
• يطلب معظم البائعين دفعة أولى.

توثيق

عند الشراء بالتقسيط، يبرم المستهلك اتفاقية مع المتجر لتقسيم تكلفة البضاعة. في الأساس، سيحتاج العميل فقط إلى جواز سفر، وفي كثير من الأحيان وثائق إضافية.

يمكن للبنك أن يعمل كضامن لخطة التقسيط. ثم الأمن النقدييتم توفير المشتريات أمام المتجر من قبل مؤسسة ائتمانية. لعميل في في هذه الحالةلا يوجد فرق في التكلفة في عملية الشراء. لكن المتجر يقوم بتضخيم تكلفة البضاعة مقدما حتى لا يخسر الربح.

الخلاص

تطلب العديد من المتاجر من مستخدمي خطة التقسيط دفع جزء من التكلفة عند توقيع العقد. يتم دفع الأموال إلى السجل النقدي لمنفذ البيع بالتجزئة. ويتم سداد المبلغ المتبقي على أقساط أيضا من خلال المتجر.

إذا تم تقديم خطة التقسيط من قبل البنك، فسيتم الوفاء بالتزام الدفع عن طريق تحويل المبلغ المطلوب مباشرة إليه، وليس إلى المتجر. نظرًا لأنه في وقت تنفيذ العقد، تقوم المؤسسة الائتمانية بسداد كامل ثمن البضائع أمام منفذ البيع بالتجزئة، ويتم بالفعل إنشاء التسويات المتبادلة بين البنك والعميل.

مسؤولية

يتعهد العميل بإيداع المبلغ المطلوب على الفور في ماكينة تسجيل النقد بالمتجر أو عن طريق رسوم شهريةإلى المصرف. في حالة انتهاك شروط العقد، يكون المشتري مسؤولاً أمام المتجر في شكل دفع غرامات، بما في ذلك إعادة البضائع. سيتعين على المستهلك أيضًا دفع الغرامات والغرامات للبنك لعدم الامتثال لمتطلبات العقد. وفي حال المخالفات الجسيمة يتعرض المواطن لخسائر في ممتلكاته.

الاختلافات الرئيسية بين خطط التقسيط والقروض

خطة التقسيط والقرض - ما الفرق؟

من أجل توضيح الفرق بين هذه الأنواع من التمويل، سنقوم بإجراء وصف مقارن.

شروط التقسيط:

• مكان التوفير - منفذ البيع بالتجزئة؛
• المستندات المطلوبة - جواز السفر؛
• رسوم المستخدم – 0%؛
• فترة التوفير - ما يصل إلى 24 شهرًا؛
• لحظة التسجيل - في وقت الشراء؛
• نموذج الإصدار – نقديلا يتم تقديمها للعميل؛
• التأمين - لا؛
• الضمان – عنصر الشراء؛
• الضامن - غير مطلوب؛
• الهدف - منتج أو خدمة محددة؛
• لم يتم تشكيل التاريخ الائتماني.

شروط الائتمان:

• مكان التوفير - منفذ البيع بالتجزئة، البنك؛
• الوثائق اللازمة - جواز السفر، SNILS، 2-NDFL وغيرها؛
• رسوم المستخدم - من 15% (في المتوسط)؛
• فترة الحكم - في المتوسط ​​تصل إلى 5 سنوات؛
• وقت التسجيل - من 1 إلى 7 أيام؛
• الدفعة الأولى - حسب المنتج؛
• شكل الإصدار - نقدي، غير نقدي؛
• التأمين - مطلوب؛
• الإيداع - إذا لزم الأمر؛
• الضامن - إذا لزم الأمر؛
• الهدف – بلا حدود؛
• يتم تشكيل التاريخ الائتماني.

من خلال تحليل الميزات المميزة، يمكنك فهم الفرق بين خطة التقسيط والقرض بإيجاز.ومن هذا نستنتج أن الخيار الأول ينطوي معالجة سريعةوشراء المنتج المرغوب لا يخلو دائمًا من المخاطر، وفي الحالة الثانية ستحتاج إلى الاستعداد جيدًا والتحلي بالصبر.

ما هو أكثر فائدة للشخص في موقف معين هو القرار الفردي. قبل اختيار الطريق لتحقيق الهدف، فإن الأمر يستحق وزن جميع النقاط بدقة والنظر في العديد من المقترحات المماثلة. ستكون خطط التقسيط حلاً لأولئك الذين لا يريدون ربط حياتهم بالقروض، ويريدون أيضًا إجراء عملية شراء الآن. وستعمل الأموال المقترضة من البنك على توسيع إمكانيات اختيار البضائع ومكان شرائها. لذلك أيهما أفضل: التقسيط أم القرض متروك لك أن تقرره.

في تواصل مع

أفضل القروض لهذا الشهر

لكي يعمل الاستطلاع، يجب عليك تمكين JavaScript في إعدادات المتصفح الخاص بك.

لقد أصبح شراء السلع بالدين أمرًا شائعًا منذ فترة طويلة. يمكنك اليوم العثور على العديد من العروض لشراء البضائع بالتقسيط. سنخبرك في هذه المقالة ما هي خطة التقسيط وكيف تختلف عن القرض.

في الواقع، خطط التقسيط والقروض هما برنامجان مختلفان. يتم إصدار القرض مؤسسة مالية، ويمكن تقديم خطط التقسيط من قبل أي شركة تقدم السلع والخدمات للجمهور.

تقدم سلاسل البيع بالتجزئة للعملاء شراء سلع باهظة الثمن بالتقسيط. غالبًا ما تكون هذه الأثاث والأجهزة المنزلية ومنتجات الفراء. إذا تم إبرام اتفاقية مع أحد البنوك في نفس الوقت، فلا يمكن تسمية هذا الإجراء بالشكل الكلاسيكي لخطة التقسيط.

تحديد المفاهيم

الدفع بالتقسيط هو وسيلة لشراء البضائع مع الدفع بالتقسيط خلال فترة معينة. يتم إضفاء الطابع الرسمي على الصفقة من خلال اتفاقية تحدد الشروط الأساسية.

وكقاعدة عامة، يستلم المشتري البضاعة بعد دفع القسط الأول. لكن نقل الملكية لا يمكن تحقيقه إلا بعد السداد الكامل للديون. يمكن أحيانًا العثور على هذا النوع من الاتفاقيات في وكلاء السيارات عند شراء سيارة أو دراجة نارية.

الائتمان هو مبلغ من المالوالتي يصدرها البنك للمقترض مقابل نسبة معينة. تحدد اتفاقية القرض شروط استخدام المبلغ وشروط الإقراض الأخرى.

للحصول على قرض، يجب على المقترض تزويد المُقرض بقائمة من المستندات التي تؤكد الملاءة المالية وضمانات سداد الديون. لا يمكن لأي شخص الحصول على قرض - فالبنوك تتحقق بعناية تاريخ الرصيدالمقترض ووضعه المالي.

الثلاجة بالتقسيط بموجب اتفاقية مع البنك. ما الفائدة؟

وبالتالي، فإن الفرق الرئيسي بين خطة التقسيط والقرض هو توافر الفائدة وحالة المُقرض. بواسطة التشريعات الحالية, منظمات الائتمانلا يمكن تقديم الخدمات والسلع بالتقسيط. ومع ذلك، في مراكز التسوق نرى شيئًا مختلفًا - فالإعلان يدعوك باستمرار إلى إيداع البضائع في أحد البنوك بخطة التقسيط بدون رسوم بنسبة 0٪.

في الواقع، يصدر بنك الإقراض قرضًا استهلاكيًا. وفي هذه الحالة، يدفع بائع البضاعة الفائدة. للوهلة الأولى، هذا مفيد للمشتري. ولكن يجب ألا ننسى أن كلا من البنك و شركة تجارية- الهياكل العاملة بغرض الحصول على منافع مالية.

وعلى الأرجح أن البائع قد أدرج بالفعل نفقاته في سعر البضاعة. عادةً، لا تحتوي اتفاقية التقسيط على سعر فائدة. ولكن في الوقت نفسه، يمكن أن يكون سعر البضاعة أعلى بكثير مما هو عليه عند الدفع عند التسليم.

بالإضافة إلى ذلك، غالبًا ما يضع البائعون متطلبات لتأمين العناصر المشتراة. سعر بوليصة التأمينيزيد من التكلفة الإجمالية للشراء.

ويحصل بائع المنتج على عمولته من شركة التأمين مقابل بيع الوثيقة.

لذلك، إذا عرض عليك خطة التقسيط بدون فوائد، اسأل عن سعر السلعة عند الدفع عند الاستلام و شروط إضافيةالمعاملات. على الأرجح، ستكون المدفوعات الزائدة أكبر من الفائدة المصرفية.

عروض البنك

اليوم يمكنك أن تجد في موسكو والمدن الأخرى عروض خاصةالبنوك - قروض لشراء السلع والخدمات. نحن نقدم عدة أمثلة:

بنك	برنامج	التعريفة (%)	المبلغ (روب)
ائتمان النهضة	للأثاث والسلع المنزلية	من 39	ما يصل إلى 250،000
ائتمان النهضة	للأجهزة المنزلية	من 41.8	ما يصل إلى 350،000
بنك سيتيلم	لا دفع مبالغ زائدة. للمنتجات في MVideo	من 6.9 إلى 40.1	ما يصل إلى 60،000
بنك روسفاينانس	خفيف للغاية. من اجل السفر	من 27.9	ما يصل إلى 180،000

بالإضافة إلى القروض السلعية، تقدم البنوك أيضًا تسويات في شبكات البيع بالتجزئة. على سبيل المثال، يمتلك بنك ألفا بطاقة ائتمان "M.Video-bonus" بحد يصل إلى 150.000 روبل وتعريفة تصل إلى 38.99٪ سنويًا.

إن مسألة كيفية الحصول على مثل هذا القرض ليست ملحة - فكل مركز تسوق رئيسي لديه قائمة بالبنوك الشريكة. وكقاعدة عامة، يتم التسجيل بسرعة، دون شهادات الدخل. لكن المعدلات أعلى بكثير من البرامج الاستهلاكية القياسية.

خطة التقسيط أو القرض؟ أيهما أكثر ربحية؟

الجواب على هذا السؤال يعتمد على حالة محددةالمشتري وشروط البيع.

دعونا نلاحظ الاختلافات الرئيسية بين البرنامجين:

• العناصر التي تم شراؤها بواسطة قرض غير مستهدف، تصبح ملكاً للمالك على الفور.

يتم تحديد الفوائد المالية لبرنامج معين في النهاية من قبل المشتري نفسه.

لو التكلفة الكاملةالمشتريات بالتقسيط قابلة للمقارنة بالدفع الزائد على قرض مصرفي، ثم يتم اتخاذ القرار على أساس المزايا غير المالية: وقت التسجيل، وسهولة خدمة الديون.

في السنوات الاخيرةهناك طلب كبير على المستهلكين لشراء سلع متنوعة باستخدام خطط التقسيط. الآن أصبح كل صالون أو متجر كبير تقريبًا يبيع المعدات والأثاث والسيارات والسلع الأخرى قادرًا على أن يعرض على المستهلكين شرائه بالدفع التدريجي.

من المهم أن نقول ذلك على الفور أما التقسيط فلا يتم من خلال البنوك، بل من خلال المحلات التجارية وصالات العرض نفسها التي تبيع منتجاتها. ولكن على الرغم من هذه الشعبية لخطة التقسيط، لا يفهم كل شخص حقًا ما هو الفرق بينه وبين القرض الكلاسيكي. دعونا معرفة ذلك.

بكل بساطة، الدفع بالتقسيط هو وسيلة لشراء سلع متنوعة عندما لا يتم السداد بالكامل، ولكن بشكل تدريجي، على أقساط معينة، يتم الاتفاق على حجمها وشروط الدفع مسبقًا بين أطراف الصفقة (المشتري) للمنتج وبائعه).

إذا تحدثنا عن القرض، فإنه ينص على أن يدفع المقترضون فائدة مقابل الاستخدام الأموال المقترضة. وبالتالي فإن الفرق الرئيسي الواضح بين خطط التقسيط و قرض مصرفيهو غياب الفائدة أو انخفاض الفائدة في الحالة الأولى. علاوة على ذلك، عند إعداد اتفاقية التقسيط، لا تحتوي على بند ينص على قيام المستهلك بدفع رسوم الخدمة. في معظم الحالات، يتم تضمين هذه النسبة بالفعل في تكلفة المنتج الذي تم شراؤه مقدما.

وهذا يعني أنه يمكنك أن ترى بصريًا أنه لا يتم تقديم أي فائدة على الأقساط، على الرغم من أنها في الواقع مخفية ببساطة إما في تكلفة المنتج نفسه، أو أنها تعمل كفائدة على المخاطر التي قد يتكبدها البائع إذا فشل المشتري في ذلك. دفع تكلفة البضائع في الوقت المحدد. عادة، ولا تزيد نسبة "التأمين" هذه على ثلاثة بالمائة من التكلفة الإجمالية للمنتج الذي تم شراؤه.

وبالتالي، فإن البائعين الذين لا يتمتعون بضمير حي يخفيون الاهتمام الخفي ببساطة عن طريق تضخيم تكلفة بضائعهم. في الواقع، قد تعتقد أن خطط التقسيط خالية من الفوائد. ولسوء الحظ، تلجأ العديد من مراكز التسوق إلى مثل هذه الحيل. ومع ذلك، لا بد من القول أنه حتى مع هذا النهج تعتبر الأقساط خيارًا أكثر ربحية من الحصول على قرض استهلاكي قياسيفي أقرب بنك. هذه النسب لا تكاد تكون ملحوظة للمستهلك، وبالتالي يبدو أن التقسيط هو الخيار الأفضل لشراء المنتج الذي يعجبك بسرعة.

كما هو مكتوب أعلاه، يتم إصدار خطة التقسيط من قبل البائع، وليس من قبل البنك، ويتم ذلك مباشرة على الفور، في منفذ البيع بالتجزئة حيث قرر المشتري شراء هذا المنتج أو ذاك. وبالتالي، فإن الفرق الرئيسي بين خطط التقسيط والإقراض المصرفي الكلاسيكي هو عدم وجود وسطاء يمثلهم البنك بين المشتري والبائع. يتم إبرام جميع المعاملات مباشرة بين طرفين معنيين.

​عند شراء البضائع بالتقسيط، يُعرض على المشتري شرائها في نفس اليوم، فقط لن يتم الدفع على الفور، ولكن بشكل تدريجي. إن الشروط التي يمكن بموجبها تقديم خطط التقسيط أقصر بكثير من شروط الإقراض البنكي، لذا فهي تتراوح من شهر واحد إلى سنة. وفي حالات نادرة، يمكن تمديد هذه الفترة إلى أربعة وعشرين شهرًا. أما بالنسبة لحجم المدفوعات فيمكن أن يصل إلى 10-60 بالمائة التكلفة الإجماليةالبضائع شهريا ضمن الإطار الزمني المتفق عليه. قد تتضمن خطة التقسيط الدفع دفعة مبدئية. ومع ذلك، فإن هذا العامل يعتمد بشكل مباشر على الشروط التي طرحها البائع نفسه.

ويجب أن يقال أيضًا أنه سيتعين على المشتري على الأرجح دفع أقساط إضافية مختلفة فورًا عند التسجيل والنظر في طلبه. ضع في اعتبارك أنه لا توجد تعريفات موحدة في هذا الصدد، لأن كل صالون أو متجر يحدد بشكل مستقل هذه المعلمات لنفسه. لكن من الضروري أن نحجز على الفور أن هذه التعريفات ضئيلة، وبالتأكيد لا يمكن مقارنتها بالعمولات المصرفية.

على أية حال، قبل التوقيع على اتفاقية خطة التقسيط، يجب عليك قراءة كل بند بعناية فائقة. نظرًا لأن العديد من البائعين غير الشرفاء يستبدلون المفاهيم ببساطة. أي أنه (البائع) في الاتفاق يسمى المقرض، والمشتري يسمى المقترض. ونتيجة لذلك، قد يحدث أن يوقع الشخص ليس اتفاقية التقسيط، ولكن الكلاسيكية اتفاقية قرضحيث يعمل البائع فقط كوسيط، والمشارك الرئيسي في المعاملة هو البنك. ستحدد مثل هذه الاتفاقية بالضرورة العمولة التي يحددها البنك، بالإضافة إلى عقوبة التأخر في السداد.

ويجب أن يؤخذ ذلك بعين الاعتبار العقد الحقيقيخطة التقسيط لا تنص على أي غرامات أو عقوبات أخرى. لذلك، إذا بدأت مثل هذه الاتفاقية في التسبب على الأقل في أدنى شك في المشتري، فإن الأمر يستحق رفض الشراء من هذا الصالون. لأنه بخلاف ذلك، فإن الشخص يخاطر ببساطة بالوقوع في شبكة البنك وخسارة الأموال.

وبالتالي فإن خطة التقسيط الكلاسيكية بدون فوائد، ويتم الدفع ضمن الشروط المحددة في الاتفاقية على أقساط معينة دون تحصيل عمولة.

إذا كان لا يزال لديك أي نقاط غير واضحة أثناء عملية الشراء بضائع المستهلكينبالتقسيط، أو كنت ترغب في طرح سؤال محدد حول موقفك، سيكون محامينا عبر الإنترنت سعيدًا بالإجابة عليه. النموذج الخاص بذلك موجود في أسفل الصفحة.

في السنوات الأخيرة، يمكنك سماع عروض متزايدة من المتاجر الكبيرة لشراء البضائع بالدين أو بالتقسيط. ومع ذلك، قليل من الناس يعرفون كيف تختلف خطة التقسيط عن القرض. في هذه المقالة سننظر في كيفية اختلاف هذه المفاهيم وما هو الأكثر ربحية للترتيب.

الدفع بالتقسيط هو وسيلة خاصة للدفع مقابل منتج أو خدمة، والتي بفضلها يتم استلام الدفع على أقساط خلال فترة محددة. الميزة الأكثر أهمية لخطة التقسيط هي أنه بموجب العقد، يبقى مبلغ عائد تكلفة البضاعة دون تغيير، حتى لو أصبحت البضاعة أكثر تكلفة. تجدر الإشارة إلى أن أي خطة تقسيط يتم إصدارها حصريًا على أساس بدون فوائد. اتضح أن هذا هو فرصة عظيمةشراء البند المطلوبأو الدفع مقابل الخدمة عندما لا يتوفر المبلغ الكامل.

ما هو القرض

الائتمان هو النموذج العلاقات الاقتصادية، نتيجة لذلك كيانيحول إلى فرد مبلغ ثابت من المال بفائدة. وفي الوقت نفسه، بموجب العقد، يتم تحديد النسبة المئوية والمدة والشروط الأخرى شركة تمويل.

يتم إصدار الائتمان:

في الحالة الأولى، يمكن للعميل الحصول على الأموال بسعر فائدة أقل إذا قدم شهادة الدخل ونسخة من دفتر سجل عمله.

ماهو الفرق

دعونا نلقي نظرة على الاختلافات الرئيسية بين القروض والأقساط.

اتضح أنه، من ناحية، هناك اختلافات عديدة في المفاهيم المتطابقة تقريبًا.

مميزات خطة التقسيط

تؤكد جميع الشركات المالية تقريبًا أن خطط التقسيط هي أكثر الأشياء جاذبية وربحية التي تم اختراعها للعميل. ومع ذلك، لا ينبغي عليك التسرع في ذلك والانجذاب إلى العروض المغرية من المتاجر. الخطوة الأولى هي دراسة جميع ميزاته.

مميزات خطة التقسيط:

نوع المنتج	لسوء الحظ، لا يمكنك شراء أي منتج تريده بالتقسيط. في هذه الحالة، يأتي العرض من المتجر. في الممارسة العملية، يعرضون الشراء: أثاث تقنية نوافذ بلاستيكية الحزم السياحية
قسط	عند التسجيل يتم إبرام اتفاقية تنص بوضوح على جدول سداد الاشتراكات خلال الفترة المتفق عليها. يجب أن يتم الدفع إلى حساب خاص باستخدام رقم العقد.
سعر	ولسوء الحظ، تقوم بعض المتاجر بحيلة تسويقية وتعرض البضائع بالتقسيط بسعر مبالغ فيه. لذلك، قبل إجراء عملية شراء، تحتاج إلى دراسة السعر في المتاجر المختلفة.
تبادل	لا يمكنك استبدال السلعة إذا كانت معيبة حتى يستلم المتجر المبلغ كاملاً. ويعتبر هذا عيبا كبيرا، حيث أن فترة الضمان في بعض الأحيان لا تتجاوز 12 شهرا.
توثيق	لشراء منتج ما، ما عليك سوى تقديم الوثيقة الأساسية - جواز السفر
سرعة	يمكنك شراء البضائع بالتقسيط في أي يوم من أيام الأسبوع عندما يكون المتجر مفتوحًا
اهتمام	وبموجب الاتفاقية، لا يتقاضى المتجر أي رسوم، على شكل سعر فائدة ثابت
تأمين	غالبًا ما تكون المتاجر جاهزة لتقديم خطط التقسيط فقط في حالة شراء التأمين على الحياة. في مثل هذه الحالة، تجدر الإشارة إلى أن هذا غير قانوني ويمكنك دائمًا رفض العقد.

أين يمكنني التقديم؟

تجدر الإشارة إلى أنه يمكنك التقدم بطلب للحصول على خطة التقسيط سواء شخصيًا في مركز التسوق أو عن بُعد. الخيار الثاني يحظى بشعبية كبيرة اليوم، لأنه يسمح لك بالحصول على حل على الفور، دون مغادرة شقتك الخاصة.

في الحالة الأولى، سيحتاج العميل إلى:

• اتصل بالمتجر
• تقديم جواز سفرك إلى أخصائي طابق التجارةوأخبرني ما هو المنتج الذي تريد شراءه
• الإجابة على الأسئلة
• انتظر بضع دقائق حتى يتم اتخاذ القرار
• التوقيع على اتفاقية التقسيط
• انقل البضائع

يستغرق هذا الإجراء، إذا لم يكن عليك انتظار دورك، حوالي 20 دقيقة.

في الحالة الثانية سوف تحتاج:

• قم بزيارة الموقع الرسمي للمتجر
• اختر المنتج
• أكمل عملية الشراء ووضح أنك تريد شرائها بالتقسيط
• املأ نموذجًا قصيرًا تشير فيه إلى المعلومات الشخصية ومعلومات جواز السفر
• الحصول على الحل في 5 دقائق
• اذهب إلى المتجر لشراء البضائع أو طلب خدمة التوصيل إلى المنازل

إذا كان لدى العميل بطاقة تقسيط، فيكفي طلب البضائع عبر الإنترنت وإجراء الدفع. في هذه الحالة، يتلقى المتجر الأموال في كليا، ويتعهد العميل بسداد الدفعات في الموعد المحدد، وفقًا لشروط الاتفاقية. اليوم، هناك طلب كبير على بطاقة Halva، والتي يمكنك من خلالها شراء المنتجات في السوبر ماركت.

من يمكنه التقدم بطلب

أما بالنسبة للتصميم، فيمكن لأي شخص تقريبًا يلبي الحد الأدنى من متطلبات المتجر شراء المنتج.

متطلبات العميل:

• العمر من 18 سنة
• وجود الجنسية الروسية و التسجيل الدائمفي منطقة الدورة الدموية
• دخل ثابت
• العمالة الرسمية

كما ترون، المتجر لديه الحد الأدنى من المتطلبات.

قائمة الملفات

كما تبين الممارسة، للحصول على خطة التقسيط تحتاج إلى:

• جواز سفر شخصي
• مستند العميل الثاني

أما بالنسبة للمستند الإضافي، ففي هذه الحالة يُظهر العملاء SNILS، والذي يكون في متناول اليد في معظم الحالات.

ما الذي يجب عليك الانتباه إليه عند شراء منتج بالتقسيط؟

وبطبيعة الحال، فإن خطط التقسيط الجذابة من المتاجر الكبيرة مغرية بكل بساطة. بعض المشترين يشترون المنتج ببساطة لأنه كذلك شروط مربحة. لهذا السبب يوصي الخبراء ذوو الخبرة بشدة بأخذ وقتك والاهتمام بعناية بجميع الفروق الدقيقة في هذه المعاملة.

ما يجب الانتباه إليه:

• سعر. كما ذكرنا سابقًا، في كثير من الأحيان تقوم المتاجر برفع الأسعار من أجل بيع منتج معين
• ضربات الجزاء. بعد توقيع عقد شراء البضائع، يلتزم كل مشتري بتحويل الأموال في الوقت المحدد. وفي حالة مخالفة الشروط يجوز للمتجر طلب إرجاع البضاعة. وفي هذه الحالة لا يتم إرجاع المبلغ المدفوع إلى المشتري.
• طرق الدفع. يجب أن يعرف كل عميل بوضوح كيف ومتى يقوم بالدفع من أجل الامتثال لمتطلبات العقد
• مواقف مثيرة للجدل. كقاعدة عامة، يتم حل جميع القضايا المثيرة للجدل إما من خلال المفاوضات أو الإجراء القضائي. في الممارسة العملية، الطريقة الثانية لحل المشكلة هي الأكثر شيوعا
• واجبات الأطراف. يجب أن يعرف كل عميل مسؤولياته بالضبط. وكقاعدة عامة، يتم تحديدها في بند منفصل في العقد.
• تأمين. في كثير من الأحيان، يصف المقرضون شرطا إلزاميا - وهذا هو التنفيذ السنوي لعقد التأمين على الحياة والصحة. لو هذا الشرطسيتم انتهاكه، يجوز للبنك زيادة سعر الفائدة بنسبة 1-3٪
• رسوم اضافية. من المهم الانتباه إلى الرسوم الإضافية المنصوص عليها في العقد. غالبًا ما تفرض الشركة المالية رسومًا مقابل صيانة الحساب أو إشعارات الرسائل النصية القصيرة. يمكن التنازل عن بعض الرسوم

بطاقات التقسيط – المزايا والعيوب

اليوم، يقدم العديد من المقرضين منتجًا جذابًا مثل بطاقة التقسيط. يبدو أن ما يمكن أن يكون أفضل؟ شراء البضائع بأسعار منتظمة، والدفع عن طريق البطاقة والدفع بالتقسيط. لا الشيكات في المتجر. ومع ذلك، كل شيء ليس بهذه البساطة، لأن هذه البطاقات لها مزاياها وعيوبها الكبيرة.

مزايا:

اهتمام	لا توجد فوائد على بطاقات التقسيط لاستخدام الأموال. بفضل هذا، يمكنك شراء أي منتج دون دفع مبالغ زائدة.
قسط	ويمكن تحديد مبلغ المساهمة مسبقاً، لأنه يعتمد على مدة القسط وكمية البضاعة. كقاعدة عامة، توفر البطاقة خطة تقسيط تتراوح من 3 إلى 12 شهرًا.
مشتريات متعددة	إذا رغبت في ذلك، يمكن للعميل شراء العديد من المنتجات في وقت واحد في متاجر مختلفة
ديكور	اليوم يمكنك حتى الحصول على البطاقة عن بعد. كل ما تحتاجه هو ببساطة ملء الطلب واستلام البطاقة عن طريق البريد أو البريد السريع
استرداد نقدي	يقدم العديد من المقرضين مكافآت يعتمد حجمها بشكل مباشر على كمية البضائع
بنك الانترنت	يمكن التحكم بجميع معاملات البطاقة في أي وقت من خلال حسابك تليفون محمولأو الكمبيوتر اللوحي أو الكمبيوتر.

عيوب:

بطاقة الائتمان الحلاوة الطحينية من Sovcombank

الحد الائتماني:

350.000 فرك.

فترة السماح:

1095 يوما

من 0%

من 25 إلى 75 سنة

اعتبار:

خدمة:

مميزات القرض البنكي

قبل الاستخدام قرض مصرفي، تحتاج إلى دراسة جميع ميزاته بعناية.

الخصائص:

نسبه مئويه	يصدر البنك الأموال بسعر فائدة ثابت. كما تبين الممارسة، يتراوح سعر الفائدة من 15 إلى 35٪ سنويا.
إجراء التحقق	قبل الحصول على قرض لمنتج ما، يخضع كل مقترض لإجراءات تحقق شاملة. لا يقوم البنك بفحص مستندات العميل فحسب، بل يقوم أيضًا بفحص ملف الائتمان. إذا كان لديك العديد من التأخير أو القروض غير المغلقة، فسيكون من المستحيل تقريبا الحصول على البضائع عن طريق الائتمان.
الغرامات	إذا لم يتم الدفع في الوقت المحدد، فيمكن للشركة المالية فرض غرامة بشكل قانوني على شكل مبلغ ثابت أو نسبة مئوية من الدين.
حزمة من الوثائق	لتقديم طلب للحصول على قرض، يمكنهم طلب شهادة من العمل حول مقدار الأجور.
صدر في البنك	يتم إبرام اتفاقية القرض فقط في البنك أو نقطة بيع خاصة.

ميزات إبرام اتفاقية مع البنك

قبل استخدام القرض، يجب عليك دراسة تفاصيل استنتاجه بعناية.

الخصائص:

من يمكنه التقدم بطلب

في ظروف المنافسة الكبيرة، بدأت البنوك في تحديد الحد الأدنى من المتطلبات لعملائها. يمكنك الحصول على قرض:

• مقترض مؤهل قانونيًا يبلغ من العمر 18 أو 21 عامًا (حسب البنك)
• موظفا رسميا
• يقيمون في الاتحاد الروسي
• موظف

ومع ذلك، فإن العديد من البرامج لا تتطلب إثبات التوظيف والدخل. ومع ذلك، لا ننسى أن هذا المعدل اتفاق الائتمانسوف تكون عالية.

قائمة الملفات

لاقتراض الأموال، سيحتاج المقترض إلى الاستعداد الحزمة المطلوبةوثائق. عادة، سوف يسأل المُقرض:

• جواز سفر
• الوثيقة الثانية: SNILS، TIN، جواز السفر الأجنبي أو رخصة القيادة

لخفض سعر الفائدة يمكنك تقديم:

• شهادة الراتب
• وثيقة أخرى تؤكد الدخل
• نسخة من كتاب العمل أو العقد
• وثائق الملكية الشخصية: شهادة لشقة أو سيارة

يجب تقديم جميع المستندات إلى المُقرض في الأصل.

ماذا تختار

في الواقع، لا توجد إجابة دقيقة على السؤال المطروح، حيث يتم تحديد كل شيء بشكل فردي.

إذا كنا نتحدث عن قرض، يمكننا القول أنه سيكون مربحا إذا:

• سعر البضاعة مرتفع جدًا ومن الضروري إبرام عقد طويل الأمدلتكون قادرة على تقديم مساهمات شهرية
• لا يقدم المتجر خطط التقسيط للمنتج المطلوب

سوف تساعد خطط التقسيط وتصبح مربحة إذا:

• أنت على استعداد لسداد الدين بالكامل خلال فترة زمنية قصيرة
• لا ترغب في دفع مبالغ زائدة وترغب في شراء منتج أو الدفع مقابل خدمة بأكبر قدر ممكن من الربح

وتبين أنه عند الإجابة على السؤال، من الضروري أن تأخذ في الاعتبار الفرص الماليةوتكلفة البضاعة.

في الختام، يمكن الإشارة إلى أن كل عميل نفسه يقرر ما هو أكثر ربحية لترتيب: خطة التقسيط أو القرض. الشيء الرئيسي هو دراسة جميع بنود العقد بعناية قبل التسجيل، وإذا لزم الأمر، طرح الأسئلة التي تهم أحد المتخصصين من المتجر أو البنك. إذا لم تكن راضيًا عن أي قسم من العقد، فمن الأفضل دائمًا رفضه.

خطط الائتمان والتقسيط – كيف تتجنب الوقوع في المشاكل؟