جورجي جورشكوف
، عضو مجلس الإدارة ، مدير قسم تجارة التجزئة ، VTB24 خدمات بنكيةوبحسب المحللين فإن هذا أمر مهم رغم نموه السريع في سنوات ما قبل الأزمة. الآن ، ومع ذلك ، فقد تحول التركيز: تركز البنوك بشكل متزايد جهودها على إيجاد حلول لتحسين الكفاءة والإنتاجية. يعمل قادة الصناعة بنشاط على تطوير قنوات التوزيع والخدمات التقليدية والبديلة ؛ استثمار موارد كبيرة في تحسين العمليات ومركزية العمليات والأساليب البسيطة. ما هي الإجراءات التي ستساعد البنوك في الحفاظ على مراكز السوق وتقويتها في بيئة اليوم؟ ما هي الخبرات التي يتعين على اللاعبين التنمويين الرائدين مشاركتها؟ قنوات بديلةترويج المنتج وخدمة العملاء؟ ما هي النتائج التي يتم تحقيقها من خلال تنفيذ البرامج البسيطة ومركزية العمليات؟ سيتم مناقشة هذه القضايا في المؤتمر.المواضيع المطروحة للنقاش
- المبيعات والخدمة في الخدمات المصرفية للأفراد: كيفية تسريع تطوير المبيعات والخدمات متعددة القنوات
- الكفاءة التشغيلية: ما هي النتائج في مجال مركزية وتحسين العمليات التجارية لفروع البنوك
- الأكثر واعدة المنتجات المصرفيةوالمناقشون شرائح العملاء
إيفان أنيسيموف
نائب رئيس مجلس الإدارة ، Absolut Bankمايكل بيرنر
، مدير القسم منتجات القروض، عضو مجلس إدارة سيتي بنكإلدار بيكمايف
، النائب الأول لرئيس Probusinessbankيفجيني دانكيفيتش
نائب رئيس مجلس الإدارة رئيس الكتلة " تجارة التجزئة»البنك" الافتتاح "إدوارد إيسوبوف
عضو مجلس إدارة بنك UniCreditليونيد كاتشالوف
نائب رئيس دائرة الخدمات فرادى، رئيس قسم قنوات المبيعات ، Raiffeisenbankايرينا كوزلوفا
، عضو مجلس الإدارة ، مدير قسم العمل مع عملاء الشركات والشركاء ، Microsoft في روسياايلينا ريكالوفا
، عضو مجلس الإدارة ، العضو المنتدب لوحدة تطوير الأعمال ، NB "Trust"
دار نشر نادي الأعمال "كوميرسانت"
المتحدثون الوسطاءمعرض الصور
النظام المصرفي يغير مبادئ العمل. وفقًا للخبراء ، في غضون عامين أو ثلاثة أعوام ، سيصبح الوصول عن بُعد إلى مجموعة واسعة من المنتجات المالية جزءًا من الحياة اليومية. قدم بنك روسيا ، في أعقاب التحديات الجديدة ، في أبريل مفهوم تغيير نظام توزيع المنتجات المالية والنموذج الأولي لمثل هذه المنصة - سوبر ماركت مالي. بحلول نهاية العام ، يخطط المشاركون في المشروع لإطلاق نسخة عمل من منصة Marketplace ، والتي تعد محركًا تشغيليًا للعديد من مجمعي العروض من مختلف البنوك وغيرها. المؤسسات المالية. سيتمكن العملاء بعد إطلاقه على مدار الساعة ، دون مغادرة المنزل ، من الشراء المنتجات الماليةفي وضع الاتصال بالإنترنت. ما هي احتمالات مثل هذه التكنولوجيا؟ كيف البنوك الروسيةتتحول إلى تقنيات جديدة للعمل مع العميل وما هي العوائق التي تقف في طريقها خدمة عن بعدعملاء؟ هل سيتمكن المشاركون في الأسواق المالية من إعداد نظام الأمان الخاص بهم للخدمات عن بُعد وكم سيكلفهم ذلك؟ هل التشريعات المصرفية جاهزة للتحديات والاتجاهات الجديدة؟ أي من المشاركين سيتمكن من الوصول إلى نظام العمل الجديد في السوق الخدمات المالية؟ ما مدى أمان خدمة العملاء على الإنترنت؟ سنناقش هذه وغيرها من القضايا الموضوعية في حدث Kommersant Publishing House.
برنامج
تسجيل المشاركين. مرحبا بكم في القهوة
جلسة عمل
قضايا للمناقشة:
- تأثير نظام التوزيع الجديد على سوق الخدمات المالية: ماذا سيعطي للمستهلك العادي والمشاركين في السوق
- تكلفة تذكرة الدخول للمشاركين في النظام الجديد.
- نموذج أولي للنظام الذي ينشئ سوقًا في إطار مشروع بنك روسيا - هل سيتمكن المشاركون الآخرون من الانضمام إليه وتحت أي شروط
- خدمة جديدة - الخلق سوق تنافسيوتحسين جودة الخدمات
- نظام الأمن في خدمة رقمية: تطوير نظام لتحديد هوية العملاء عن بعد بالصوت والوجه ، وضمانات أمنية
- صعوبات في ربط البنوك وشركات التأمين والوسطاء ومؤسسات التمويل الأصغر بالمنصة الجديدة
- هل ستكون الخدمة الجديدة قادرة على أن تصبح خدمة نوعية جديدة للعملاء وكيفية كسب ثقة العميل
- ما هي المنتجات التي ستكون متاحة لعملاء النظام الجديد
- إلى أي مدى سيكون من الأسهل على المواطنين والأطراف المقابلة حماية أموالهم
- الصعوبات الرئيسية لبناء وتشغيل مستودع واحد. خلق برمجة، قنوات تبادل المعلومات ، حل القضايا القانونية والتشغيلية
مكبرات الصوت
- سيرجي شفيتسوفالنائب الأول لرئيس بنك روسيا
- ايلينا تشيكوفسكايا، مستشار النائب الأول لرئيس بنك روسيا
- الكسندر افاناسييف، رئيس مجلس إدارة شركة موسكو للصرافة ش.م.ع.
- رومان جوريونوفرئيس جمعية المشاركين في الأسواق المالية "شراكة غير تجارية لتنمية المالية" سوق RTS»
- إيكاترينا أندريفانائب رئيس NAUFOR
- تيمور تورلوف، الرئيس التنفيذي ، رئيس لجنة الاستثمار بشركة Freedom Finance
- دينارا يونسوفا، الرئيس التنفيذي لشركة Banki.ru القابضة
- ياروسلاف كاباكوفنائب المدير التنفيذي IC "Finam"
منتج:
ماريا سيندينسكايا
لدي بطاقة بنكية "أ" ، ويمكنني فتح إيداع فيها عبر الإنترنت دون أي مشاكل. ولكن إذا أردت أن أضع أموالي في البنك "ب" ، حيث لا أمتلك حسابًا ، فسأحتاج أولاً إلى تحديد هويتي. للقيام بذلك ، يمكنني طلب بطاقة عن بعد من هذا البنك ، ولكن بعد ذلك سيتعين علي زيارة مكتب مؤسسة ائتمانية أو مقابلة ممثلها (ساعي البريد) والتأكد من أنني أنا. وفقط بعد أن أصبح عميلاً للبنك ، سأتمكن من إجراء إيداع عبر الإنترنت. ربما كان ذلك مناسبًا في الماضي. لكني اليوم أريد المزيد - ألا أذهب إلى المكتب وألا أقوم من الأريكة لفتح الباب أمام الساعي.
كانت الخطوة الأولى نحو خلق مثل هذا الواقع هي إطلاق نظام القياسات الحيوية الموحدة (UBS). منذ 1 يوليو 2018 ، بدأت البنوك في جمع البيانات البيومترية للروس (صورة الوجه والتسجيل الصوتي) لتحديد الهوية عن بُعد. في المستقبل ، سيمكن هذا من تلقي الخدمات المالية عبر الإنترنت في أي بنك دون الرجوع إلى المدن. نعم ، سيتعين عليك زيارة مكتب إحدى المؤسسات الائتمانية مرة واحدة وتقديم القياسات الحيوية ، ولكن بعد ذلك لن تحتاج إلى الذهاب إلى أي مكان. سيكون من الممكن الذهاب إلى موقع البنك ، الذي يقدم أكثر منتج مربح، واحصل عليه ببضع نقرات.
ومع ذلك ، هناك أيضًا مكان لـ "أريده أسهل". على سبيل المثال ، أرغب في تحويل الأموال من إيداع في أحد البنوك إلى إيداع في مؤسسة ائتمانية أخرى ، حتى لا أضطر إلى "الجري" عبر مواقع الويب لبنوك مختلفة لهذا الغرض. لا أرغب في تتبع حساباتي وإدارتها من خلال حسابات شخصية مختلفة.
ما هو السوق
إن السوق الذي أنشأه البنك المركزي يحاول فقط حل هذه المشكلة. تم تقديم نموذجها الأولي في يونيو من هذا العام ، وستعمل النسخة التجريبية في الربع الأول من عام 2019. أولاً ، ستكون الودائع متاحة في السوق. ستكون المرحلة التالية هي طرح السندات - قد يحدث هذا في الربع الثالث من العام المقبل. بعد ذلك ستبدأ مبيعات أسهم الصناديق المشتركة والتأمين والمنتجات المالية الأخرى.
ومع ذلك ، هذا لا يعني أنه في إطار السوبر ماركت المالي سيكون هناك منصة واحدة فقط لمعالجة جميع الخدمات. يمكن أن يكون هناك العديد من المنصات وواجهات العرض والمجمعات التي تسمح لك بمقارنة وشراء المنتجات من المؤسسات المالية المختلفة. لكن سيتم دمجها مع نظام السوق للبنك المركزي. سيقوم بتوصيل البائعين والمشترين ، والسماح بالمصادقة ، وإجراء المعاملات المالية وتخزين المعلومات المتعلقة بهم في واحد حساب شخصي. بمعنى آخر ، سيوفر النظام البيئي الوصول إلى البنية التحتية والتكنولوجيا اللازمة للقيام بذلك. وتشمل ، على سبيل المثال:
منصة لتحديد الهوية عن بعد ؛
منصة مسجل المعاملات المالية ، RFT (سيتم تخزين البيانات المتعلقة بجميع المعاملات التي أبرمها مستخدم السوق في السجل والحساب الشخصي للعميل على موقع الخدمات العامة) ؛
منصة الدفع السريع (سيتم استخدام تقنياتها في عمليات التحويل الفوري والرخيصة للأموال بين الحسابات في بنوك مختلفة).
لماذا هو مهم؟ تم تصميم السوق ليس فقط لتوفير وقت العملاء ، ولكن أيضًا لكسر الحواجز الجغرافية. لم يعد من الضروري اختيار المنتجات المناسبة مما هو موجود في منطقتي. إذا وجدت أداة مربحة تقدمها مؤسسة مالية تبعد عني ثلاثة آلاف كيلومتر ، يمكنني استخدامها في أي وقت.
سيكون النظام الجديد مناسبًا ، بما في ذلك للأشخاص ذوي القدرة المحدودة على الحركة وسكان المستوطنات ذات الاختراق المنخفض للخدمات المالية. في الوقت نفسه ، لن يأخذ مجمعو الخدمات المالية عمولة من المستخدمين. سوف يكسبون من البنوك وشركات التأمين ، والتي ستدفع عمولة لجذب العملاء.
هل هناك أي عيوب في النظام الجديد؟ حتى الآن ، هناك نوعان من أوجه القصور الرئيسية. أولاً ، لن تدخل جميع البنوك السوق مرة واحدة ، مما يعني أنه في المراحل الأولى من تشغيل النظام ، لن يرى العميل جميع العروض المتاحة في السوق. لكن قائمة المشاركين ستنمو تدريجياً.
ثانيًا ، عندما تظهر القروض في السوق ، بسبب نظام بيئي واحد ، الأشخاص الفقراء أو الهزيلون تاريخ الرصيدسيكون الحصول على قرض من البنوك المشاركة أكثر صعوبة.
كيف ستعمل
لنفكر في العملية برمتها باستخدام مثال فتح إيداع عبر الإنترنت ، لأن هذا هو المنتج الأول الذي سيكون متاحًا في السوق. تتمثل الخطوة الأولى في تسليم بياناتك البيومترية إلى مكتب البنك. بعد ذلك ، سيتمكن المساهم من الانتقال إلى موقع المجمّع والانتقال فورًا إلى تحديد الصوت والفيديو. للقيام بذلك ، سيوجهه النظام إلى موقع الخدمات العامة ، حيث سيحتاج إلى تسجيل الدخول وقراءة تسلسل عشوائي للأرقام على الكاميرا. إذا تطابق الصوت والصورة ، فسيقوم النظام بتأكيد هوية المودع. الآن سيكون قادرًا على اختيار وفتح وديعة عن بعد تمامًا في البنوك التي انضمت إلى المشروع.
بمجرد أن يفتح العميل وديعة ، سيرى جميع تفاصيل المعاملة في حسابه الشخصي. حتى لو أجرى عدة معاملات على منصات مختلفة ، فسيتم تجميع جميع المعلومات المتعلقة بها في مكان واحد. إذا لزم الأمر ، سيتمكن المستخدم من طلب مقتطف من السجل واستخدامه ، على سبيل المثال ، في المحكمة كوثيقة ملزمة قانونًا.
من يشارك في المشروع
الآن البنك المركزي والمشاركين في السوق يفكرون في تكوينين محتملين للسوق في المستقبل.
الخيار الأول- مشغل المنصة هو بورصة موسكو ، التي توفر الجزء الفني من المشروع. يتم تنفيذ وظائف مسجل المعاملات المالية من قبل جهة الإيداع الوطنية للتسوية.
في المرحلة الأولى ، سيقدم 14 بنكًا خدماتهم إلى الروس: Ak Bars و Zenit و FC Otkritie و Uralsib و Center-Invest و Gazprombank و Promsvyazbank و Rosbank و Rosselkhozbank و Svyaz-bank و SKB-bank و Sovcombank و Tinkoff Bank و Expobank . لكن هذه القائمة سوف تنمو.
يمكن شراء المنتجات المالية من خلال أدوات التجميع الشهيرة ، بما في ذلك ، على سبيل المثال ، Fins.Money ومستودع Infinitum الخاص (في المستقبل ستبيع أسهم الصناديق المشتركة).
الخيار الثاني- مشغل المنصة هو بورصة موسكو ، التي توفر الجزء الفني من المشروع. يتم تنفيذ وظائف مسجل المعاملات المالية من قبل جهة الإيداع الوطنية للتسوية. ستنضم خمس صالات عرض إلى السوق ، حيث يمكنك اختيار المنتجات المالية.
في المرحلة الأولى ، ستقدم نفس البنوك الأربعة عشر خدماتها: Ak Bars و Zenit و FC Otkritie و Uralsib و Center-Invest و Gazprombank و Promsvyazbank و Rosbank و Rosselkhozbank و Svyaz-bank و SKB-bank و Sovcombank و Tinkoff Bank و Expobank . ستستمر القائمة في النمو.
صناعة الخدمات المالية هي بيئة مربحة ولكنها شديدة التنافسية. تحاول الشركات هنا تزويد العملاء بنطاق أكثر اكتمالاً وحداثة من الخدمات. لم تعد الخيارات التي تقدمها البنوك تعتبر شاملة اليوم. اكتساب الشعبية صيغة جديدةالمنظمات - سوبر ماركت مالي. سنقوم في المقالة بتحليل ماهيتها ، وما هي ميزاتها ، والخدمات المقدمة. نناقش ما إذا كانت هناك احتمالات لتطوير مثل هذا الأشكال الماليةفي روسيا.
ما هذا؟
السوبر ماركت المالي هو قسم لمؤسسة مالية ائتمانية تقدم مجموعة كاملة من الخدمات والمنتجات المالية. المصرفية تأتي أولاً. ولكن إلى جانبهم ، يتوفر الاستثمار والاستشارات والتأمين.
المهمة الرئيسية لمحلات السوبر ماركت المالية: تبسيط عملية الحصول على المنتجات والخدمات المالية للمواطنين. يريد المبدعون أيضًا جعل إقامة العملاء في مثل هذه المؤسسات مريحة قدر الإمكان: تقليل وقت الانتظار وتقليل مقدار الأموال التي يتم إنفاقها.
تصنيف
على الرغم من أن محلات السوبر ماركت المالية تبدو مؤسسات عالمية ، إلا أن ممارسة تقسيمها إلى مجالات نشاط في العالم أمر مهم:
- يعمل مع منتجات استثمارية.
- العمل في صناعة التأمين.
- خدمات في البيع بالتجزئة الخدمات المصرفية.
كقاعدة عامة ، يتم التقسيم على طول المتجه السائد لنشاط الشركة العالمي.
أغراض الخلق
يتم إنشاء محلات السوبر ماركت المالية بأهداف محددة:
- احصل على جمعية تعمل بشكل جيد ، وهي شركة كبيرة تقدم منتجات مالية.
- قم بتبادل قواعد العملاء بين مجالات نشاط منفصلة لمثل هذا السوبر ماركت.
- يحفظ نقدينتيجة لزيادة النشاط. على سبيل المثال ، لتقليل عدد الوظائف مع وظائف الخدمة المكررة.
- تقليل تكلفة الإعلان ودراسة شرائح السوق الجديدة. في حالة وجود سوبر ماركت مالي ، يمكن لمؤسسه الترويج للعديد من الخدمات والمنتجات في وقت واحد.
اتجاهات الظهور
لماذا ظهرت متاجر Tinkoff المالية وغيرها مثلها؟ كل شيء عن الاتجاهات العالمية:
- المنافسة الأكثر صرامة في البيئة المؤسسات المالية. إنه ملحوظ بشكل خاص في القطاعات الأكثر ربحية. الأعمال المصرفية.
- الشرط الضروري لبقاء المؤسسات المالية هو توحيدها.
- تبسيط المجال التشريعي للعديد من الدول. على وجه الخصوص ، حظرت قوانين عدد كبير من الدول السابقة على المؤسسات الائتمانية تقديم خدمات تجارية.
ماذا يحدث في العالم؟
وبالتالي ، فإن محلات السوبر ماركت المالية ETP GPB (الإلكترونية منصات التداول"Gazprombank") لم تظهر بالصدفة ، ولكن تحت تأثير الظروف. اليوم ، تحتاج البنوك إلى إنشاء وسطاء ماليين متكاملين قويين قادرين على تقديم مجموعة واسعة من المنتجات والخدمات المالية للسكان. في الوقت نفسه ، يتم اختيار برامج تطوير أعمال البيع بالتجزئة لتقليل هامش الفائدة وجذب عملاء الشركات الكبيرة.
يحاول الوسطاء الماليون جذب انتباه العملاء من خلال تسمية أنفسهم بمحلات السوبر ماركت المالية العالمية. إنهم قادرون على تقديم نهج فردي شامل. هذا هو ، زيادة إلى الأبعاد القصوىحجم المبيعات المشتركة للمنتجات المصرفية وغير المصرفية.
اليوم ، تعمل مثل هذه النماذج من المؤسسات المالية على تطوير سلاسل البيع بالتجزئة الخاصة بها بسرعة ، وتحسين جودة خدمة العملاء ، وتوسيع قائمة الخدمات المقدمة ، واستكشاف مجالات نشاط جديدة.
تعمل هنا محلات السوبر ماركت المالية الأكثر تطورًا:
- دول البنلوكس.
- جنوب اوروبا.
- اليابان.
الأشكال الأساسية للتنظيم
هناك أيضًا عدة أشكال رئيسية لظهور وتطور مثل هذا الشكل من أشكال التنظيم المالي كسوبر ماركت مالي:
- مشروع مشترك. تتكون هذه المنظمة من بنك وشركة تأمين وشركة استثمار.
- يعتمد هذا النموذج للمؤسسة على تحالف استراتيجي ، اتفاقية توزيع. سيعمل البنك هنا كقناة لبيع بعض المنتجات الموحدة. يمكن أن يكون OSAGO ، وأسهم الصناديق المشتركة ، وما إلى ذلك.
- البنك ، إلى حد ما ، هو مالك شركة استثمار أو تأمين.
- يؤسس البنك شركة تأمين جديدة.
- يتم تشكيل سوبر ماركت مالي جديد نوعيًا. لديها القدرة على تقديم مجموعة متنوعة من الخدمات المالية والمنتجات المالية تحت علامة تجارية واحدة.
مكان في الاقتصاد الحديث
يبدو أن السوبر ماركت المالي هو خطوة تطورية جديدة النظام المصرفي. لكن في الوقت نفسه ، يعتقد العديد من الاقتصاديين البارزين أن مثل هذا النموذج غير مقبول في الظروف الحديثةالنمو الإقتصادي.
ترتبط الصعوبة الرئيسية في تنفيذه بدقة مع النطاق الموسع للخدمات المقدمة. من الصعب إدارة المؤسسة التي تكون في نفس الوقت استثمارًا أو بنكًا تجاريًا أو شركة تأمين أو صندوق تحوط. من الصعب جدًا العثور على مدير يمكنه إدارة مجموعة متنوعة من المتجهات والتحكم فيها بشكل كامل.
بعد إطلاق أول محلات السوبر ماركت المالية ، تم الكشف عن هذه المشكلة ، وظهرت فكرة تعيين العديد من المديرين في وقت واحد - لكل مجال من مجالات النشاط. لكن في نفس الوقت يجب أن يكونوا على دراية بشؤون بعضهم البعض ، على الاجتماعات العامةحل القضايا الناشئة. ومع ذلك ، فإن هذا المخطط غير فعال إلى حد ما في الممارسة.
تاريخ النموذج في العالم
دخلت هذه العبارة حيز الاستخدام في الثمانينيات. لكن ظهرت أولى المتاجر المالية الكبرى في عشرينيات القرن الماضي في الولايات المتحدة. كان النصف الأول من القرن العشرين غير مواتٍ لهذا الشكل من التنظيم - فالقوانين الأمريكية منعت المؤسسات الائتمانية من الجمع بين الأمور المالية و النشاط التجاري. تم رفع القيد فقط في عام 1999.
في أوروبا ، تم الاعتراف بمحلات السوبر ماركت الائتمانية المالية في وقت مبكر إلى حد ما - في الثمانينيات.
تاريخ النموذج في الاتحاد الروسي
في روسيا ، ظهر الاهتمام بهذا النموذج من التنظيم المالي في التسعينيات. على سبيل المثال ، حددت "Finam" لنفسها شكلًا مثل الشكل الرئيسي في عام 1997. في عام 2002 ، أعلنت أورالسيب علناً عن الانتقال إلى نموذج سوبر ماركت مالي. وقد تبع مثاله بنك محلي رئيسي آخر - VTB.
لكن حتى الآن ، لا تزال المتاجر المالية الكبرى في روسيا في المرحلة الأولى من تشكيلها. يمكن أن تُعزى تلك الأشكال من المنظمات المالية الموجودة اليوم في الاتحاد الروسي إلى هذا النموذج بشكل مشروط إلى حد ما. الحقيقة هي أن كل ممثل من هذا القطاع يفهم مصطلح "سوبر ماركت مالي" بشكل فردي. التفسيرات التالية شائعة:
- قابضة تتكون من مؤسسات مالية متنوعة. يمكن أن تكون شركات الإدارة والسمسرة والبنوك وصناديق الاستثمار الوطنية ، شركات التأمينوما إلى ذلك وهلم جرا.
- وكلاء لعدة شركات مدمجة.
- البنوك الفردية، والتي تسمى محلات السوبر ماركت المالية نظرًا لأنها تقدم خدماتها في نفس الوقت خدمة الوساطة، يتم إدارة الوصي ، حيث يقدمون أسهمًا في الصناديق المشتركة بموجب مخططات الوكالة الخاصة بهم.
ليس من غير المألوف لمختلف منظمات الائتمانيعينون أنفسهم مثل هذا الاسم من أجل "كلمة حمراء" ، إعلان جذاب.
حتى الآن ، لا توجد متاجر سوبر ماركت مالية في كيروف وموسكو ومدن روسية أخرى ، بناءً على الفهم التقليدي للكلمة. يأكل البنوك العالميةقادرة على تقديم مجموعة متنوعة من المنتجات والخدمات المالية.
فوائد المنظمة
يتحول إنشاء محلات السوبر ماركت المالية إلى المزايا التالية للمؤسسين:
- النمو في المبيعات بسبب التنمية المتكاملةسلاسل البيع بالتجزئة.
- زيادة رسوم العمولات الإضافية.
- زيادة قاعدة العملاء.
بالنسبة لزوار هذه المنظمات ، فإن المزايا هي كما يلي:
- مجموعة واسعة من الخدمات والمنتجات ، ثروة من الخيارات.
- نهج شامل فردي.
- معايير الجودة الموحدة لجميع نواقل الخدمة.
- توفير الوقت والمال.
مشكلة محلات السوبر ماركت المالية الحديثة
المتاجر المالية الأولى في كيروف وموسكو ومدن أخرى في روسيا ليست كذلك في التفسير الأصلي لهذا المفهوم.
للوهلة الأولى ، يعد هذا النموذج بمزايا فقط - مجموعة متنوعة من الخدمات المالية ، خدمة سريعةتوفير المال والوقت للعملاء. لكن المتاجر المالية الروسية الحديثة تواجه أيضًا مجموعة كاملة من الصعوبات:
- عدم ثقة الجمهور. لا يزال المواطنون الروس متشككين في إمكانية فتح حساب تقاعد والحصول على قرض والتأمين على ممتلكاتهم في مكان واحد.
- نشاط مثل هذه النماذج من المؤسسات المالية مناسب للمدن الفيدرالية الكبيرة. ولكن بالنسبة للمدن الصغيرة ، الريف، المدن ذات الصناعة الواحدة ، لن تصبح المتاجر المالية هنا ذات صلة قريبًا. يعتمد نجاح مثل هذه المؤسسة إلى حد كبير على دخل السكان وقدرتها على الحصول على هذه المنتجات المالية.
- نقص الكوادر المؤهلة. تقدم محلات السوبر ماركت المالية خدمة شخصية. وفقًا لذلك ، لكل متجه هنا تحتاج إلى اختيار متخصص مؤهل ، وهو الآس في مجاله. وينبغي توسيع مجالات معرفة مديري هذه المنظمات عدة مرات. بعد كل شيء ، هم بحاجة إلى إدارة العديد مناطق مختلفةأنشطة. ومن ثم فإن النتيجة هي نقص الموظفين "الجودة" القادرين على توفير المستوى المطلوب من المبيعات.
- تميل البنوك إلى إعادة التدريب في المتاجر المالية الكبرى في موسكو. تحتاج مثل هذه المؤسسة إلى تنظيم إعادة تدريب واسعة النطاق للموظفين الذين عملوا سابقًا في القطاع المصرفي فقط. يمكن قول الشيء نفسه عن شركات التأمين والعمال شركات الاستثمار.
- في روسيا ، لا يوجد منظم كلي قادر على التحكم في أنشطة المتاجر المالية الكبرى. يتم تنظيم أنشطة البنوك من قبل البنك المركزي والمؤسسات الاستثمارية - الخدمة الفيدراليةبواسطة الأنشطة المالية، شركات التأمين - الخدمة الفيدرالية للإشراف على التأمين.
آفاق التنمية في الاتحاد الروسي
تشير الدراسات إلى أن أيا من المتاجر المالية الكبرى العاملة على أراضي الاتحاد الروسي لا تتمتع بهذا المعنى الكامل للكلمة ، بالمقارنة مع الهياكل الأجنبية المماثلة.
ولكن لا يزال هناك مستقبل لتطوير هذا الشكل من المؤسسات المالية في روسيا. ولكن ، كما يقول الخبراء ، سيتطلب تطويرها ما لا يقل عن 10 سنوات من الاستثمار. بعد ذلك سيكون من الممكن الحصول على محلات السوبر ماركت المالية بأقصى نطاق من الخدمات ، والتي تنطبق عليها معايير جودة موحدة.أنسب نموذج لروسيا هو اندماج البنوك الكبيرة مع وسطاء غير مصرفيين مهمين.
يقول خبراء آخرون إن المتاجر المالية الكبرى محكوم عليها بالفشل. وكشكل من أشكال التنظيم سوف يستنفدون أنفسهم قريبًا في الغرب. في الوقت نفسه ، قد لا تصل الأمور إلى تطورها الكامل في الاتحاد الروسي.
بطريقة أو بأخرى ، ولكن في بعض البلدان اليوم توجد متاجر سوبر ماركت مالية كاملة. في روسيا ، تم تطوير مثل هذا النموذج من التنظيم بشكل مشروط. الشركات التي تمثلها هي محلات السوبر ماركت المالية بشكل جزئي فقط.
"هل تريد كسب المال دون مغادرة منزلك؟" ، أو "الطريقة الحقيقية لكسب مليون" ، أو "تعرف على 10 أسرار من الأثرياء حول كيفية تحقيق النجاح المالي." بالتأكيد شاهد الجميع أمثلة كثيرة لمحاولات "طلاق" شخص من أجل مغامرة ، والتي تنتهي دائمًا بنصيحة حفر حفرة في أرض الحمقى ووضع الذهب فيها.
يأخذ هذا الثقب أشكالًا مختلفة: يحدث أن هذا هو "عمل" شبكي ، ويحدث أن الكازينوهات على الإنترنت ، وغالبًا ما يكون الشخص المطمئن ، يتم إغرائهم بأساليب مضاعفة الأموال مثل الاستثمار في وسطاء فوركس غير الرسميين ، في شركات الائتمان الأصغر التي لا تفعل ذلك. لديك ترخيص مصرفي في روسيا ، في الخيارات الثنائيةأو خدمات العملات المشبوهة.
غالبًا ما يتم إخفاء هذه الفئة من المحتالين على أنهم "عاديون" سوق الأوراق المالية، التي تعمل بالكامل ضمن الإطار القانوني تحت إشراف بنك روسيا ووزارة المالية و Rosfinmonitoring وهي نظام الدورة الدموية الأنظمة الماليةفي جميع أنحاء العالم. من خلال هذا النشاط ، تخاف الشركات الاحتيالية بالفعل من التحضر الأسواق الماليةكثير من الناس ، تسبب لهم ضررًا حقيقيًا - دعنا نتذكر على الأقل هرم MMM ، الذي ازدهر بغزارة في التسعينيات.
كيف تجني المال من الاستثمارات؟
مستحيل. لسوء الحظ ، لا يمكن لأحد أن يمنحك مثل هذا الضمان. علاوة على ذلك ، فإن القانون يحظرها صراحة. لذلك ، يتعين على الشركات التي تدير صناديق الاستثمار إبلاغ العميل شفهياً وخطياً بأن الأرباح السابقة لا تضمن الأرباح المستقبلية.
في عام 1995 ، صدر المرسوم الرئاسي رقم 765 "بشأن التدابير الإضافية لتحسين كفاءة سياسة الاستثمار الاتحاد الروسي". أولاً صناديق الاستثمارموجودة في روسيا منذ عام 1996. مرت 22 عامًا منذ ذلك الحين ، وفي الوقت الحالي هناك حوالي ألف ونصف منظمة في روسيا بإجمالي أصول تقارب ثلاثة تريليونات روبل ، وعملائها أكثر من نصف مليون شخص.
ربما تكون هذه المؤسسة الاستثمارية هي الأكثر أمانًا بعد البنوك (وفقط بسبب الافتقار المنطقي تمامًا لضمانات الدولة لتأمين الاستثمار): يتم التحكم في أنشطة إدارة شركات الصناديق المشتركة (صناديق الاستثمار المشترك) من قبل بنك روسيا والمنظمين الحكوميين الآخرين والمنظمات الكبيرة ذاتية التنظيم والمستودعات المتخصصة.
إذا حاولت شرح آليات أنشطتهم على الأصابع ، فإن صناديق الاستثمار تجمع 10 روبلات من 100 شخص وتستثمر الألف روبل المستلمة في أصول معينة ، والتي يمكن أن تكون أسهم شركة ، وسندات حكومية وشركات ، ونقدًا ، العقاراتويتم استثمار هذه الألف روبل بشكل صارم في حدود إعلان الاستثمار للصندوق من قبل مدير محفظة محترف.
كما تظهر الممارسة ، مع الاستثمار طويل الأجل في سوق الأوراق المالية ، يكون المستثمر في وضع أسود ، لأن الأسواق ترتفع دائمًا على مدى فترات طويلة من الزمن ، مما يخفف الأزمات قصيرة الأجل.
ديناميات مؤشر MICEX للفترة 01/20/2003 - 06/29/2018
كيف هي الامور الان؟
في الآونة الأخيرة ، روسيا لديها قانوني و الأساس التكنولوجيلخلق طرق لشراء الخدمات المالية عن بعد. لا ، هذه ليست "الطريقة لكسب مليون من الصفر دون مغادرة منزلك". هذا هو الاتجاه العالمي عند وضع أموال على وديعة بنكية أو شراء منتج تأمين أو أمنيمكن القيام به عن بعد باستخدام اتصال بالإنترنت. يشار إلى هذه الخدمات على أنها محلات السوبر ماركت المالية أو الأسواق المالية. يمكن أن تتغير الصفة في هذه العبارة إلى "استثمار" أو ما شابه ذلك في المعنى.
وبالتالي ، هناك طريقة حضارية للمحافظة على أموالك وزيادتها ، تثق بها للمحترفين. يتم مراقبتها من قبل الدولة ، والسلطات التنظيمية ، وتمثلهم بدورهم من قبل الجمعيات المهنية ( المنظمات ذاتية التنظيم). بناءً على شهيتك للمخاطرة والعائد المطلوب ، يمكنك اختيار أموال بأدوات تكون متحفظة تقريبًا مثل الودائع المصرفيةأو ، على العكس ، أكثر عدوانية.
لقد استفاد المشاركون في السوق بالفعل من هذه الفرصة ، وكذلك المنظم الضخم للصناعة المالية - بنك روسيا ، الذي أطلق مشروعًا يسمى "Marketplace" ، والذي سيسمح في المستقبل القريب في مكان واحد للاستثمار فيه العديد من المنتجات المختلفة في آن واحد من مختلف الشركات الماليةوالبنوك.
ما هي المتاجر المالية الموجودة في روسيا؟
الآن في روسيا ، يتم تمثيل محلات السوبر ماركت المالية أو أسواق الاستثمار بدرجات متفاوتة من الاستعداد ، وهناك عدد من الشركات الكبيرة وليست الشركات ذاتها. بالإضافة إلى ذلك ، تظهر باستمرار العشرات من الشركات الناشئة المتخصصة ذات التركيز المماثل. للحديث عن كل منهم ، لن تكون مجلدات هذه المقالة كافية ، لكن يمكننا التوقف عند عدد قليل من أكبرها وفي نفس الوقت الأكثر إثارة للاهتمام.