كوننا مشاركين في علاقات قانونية مختلفة وإجراء معاملات مختلفة تهدف إلى تلبية احتياجاتنا الشخصية، وليس تحقيق الربح، بما في ذلك عن طريق شراء سلع معينة، واستخدام خدمات معينة، فإننا - فرادىبطريقة أو بأخرى، نحن نتصرف كمستهلكين نهائيين للسلع (الخدمات). وفي الوقت نفسه، نحن لا نتحمل التزامات معينة فحسب، بل لدينا أيضًا قدر معين من الحقوق المنصوص عليها في التشريعات. ولكن عليك أن تعترف أنه في كثير من الأحيان، ببساطة بسبب جهل المستهلكين بحقوقهم، يمكن أن تنشأ عواقب مالية سلبية.

من خلال تحليل القضايا التي يوجهها العملاء والمستهلكون إلى شركتنا، وكذلك دراسة الممارسة القضائية، قررنا أن نتطرق إليها هذا المقالوهو النوع الأكثر شيوعًا، في رأينا، من وهم المستهلك والشكل الأكثر شيوعًا لخيانة الأمانة المصرفية. وهي تضمين اتفاقية القرض شرطًا يتعلق بالتأمين الإلزامي على الحياة والتأمين الصحي للمقترض. في سياق الحالي أزمة ماليةيبدو لنا أن هذا أحد المواضيع الأكثر أهمية.

كيف يفرض المصرفيون خدمة التأمين؟

لنبدأ بحقيقة أن ما يسمى بخدمة التأمين في المستندات المقدمة إليك من قبل البنك لملءها هي للوهلة الأولى طوعية. ومع ذلك، في الممارسة العملية، لا يسأل ممثلو البنك عن رغبتك / عدم رغبتك في تأمين حياتك وصحتك. إنهم ببساطة يقومون بتسليم المستندات، مع الإشارة إلى المكان الذي يجب أن يوقع فيه المقترض.

علاوة على ذلك، قد لا تلاحظ على الفور أن تكلفة التأمين مدرجة بالفعل في مبلغ القرض ويتم توزيعها أيضًا مدفوعات شهرية. من الممكن أيضًا ألا يُعرض عليك التوقيع على أي شيء إضافي، وسيتم كتابة شرط التأمين في اتفاقية القرض (بخط صغير تحت علامة النجمة). ومع وجود نفس العدد القليل من المستهلكين المسؤولين والذين يوصفون بالدقيقين والذين تمكنوا من كشف الاحتيال، فإن البنوك ترفض ببساطة الدخول في العقود. وسيكون هذا القرار معقولا تماما، لأنه بموجب القانون، يحق للبنك رفض إصدار قرض لك دون توضيح الأسباب.

ماذا يقول القانون عن التأمين بموجب اتفاقية القرض؟

دعونا نفكر بمزيد من التفصيل في العنصر التشريعي لهذه القضية، أي الموقف الخدمة الفيدراليةبشأن الإشراف في مجال حماية المستهلك ورفاهية الإنسان (Rospotrebnadzor)، وكذلك تحليل الممارسة القضائية.

على النحو التالي من اتفاقيات القروض المبرمة عادة، الشرط الخاص بتعليمات المقترض لتحويل جزء من القرض مالحيث يتم تحديد الدفع بموجب اتفاقية التأمين من قبل البنوك بالشكل القياسي لاتفاقية القرض. ويجب أن يقبله المقترض فقط من خلال الانضمام إلى الاتفاقية المقترحة ككل. البنوك عادة لا تخفي حتى انتماء شركة التأمين، لأن اسم شركة التأمين، كقاعدة عامة، يشبه إلى حد كبير اسم البنك.

وفقا للفقرة 1 من الفن. 421 من القانون المدني لمواطني الاتحاد الروسي و الكيانات القانونيةحرية الدخول في عقد. لا يُسمح بالإكراه على إبرام عقد، إلا في الحالات التي يكون فيها الالتزام بإبرام عقد منصوصًا عليه في هذا القانون أو القانون أو الالتزام المفترض طوعًا.

بالإضافة إلى ذلك، وفقا للفقرة 4 من الفن. 3 من قانون الاتحاد الروسي المؤرخ 27 نوفمبر 1992 رقم 4015-1 "بشأن تنظيم أعمال التأمين في الاتحاد الروسي» شروط وإجراءات التنفيذ التأمين الإلزاميتحددها القوانين الفيدرالية بشأن أنواع محددة من التأمين الإلزامي. وفي إطار العلاقات الائتمانية بين المستهلك والبنك، نص التشريع على حالة واحدة فقط من حالات التأمين الإلزامي بموجب القانون، وهي التأمين فقط في حالة وجود خطر رهن عقاري مرتبط بتلف أو خسارة العقارات. هذا التأمين إلزامي بموجب الفقرة 1 من الفن. 31 من قانون "الرهن العقاري (رهن العقارات)" بتاريخ 16 يوليو 1998 N 102-FZ (فيما يلي - رقم 102-FZ). تأمين حياة المقترض في ظل المعتاد اتفاقية قرضليس من الضروري.

وفقا للفن. 16 من قانون "حماية حقوق المستهلك" بتاريخ 7 فبراير 1992 رقم 2300-1 (فيما يلي - القانون رقم 2300-1)، شروط العقد التي تنتهك حقوق المستهلك مقارنة بالقواعد تعتبر القوانين أو الإجراءات القانونية الأخرى للاتحاد الروسي في مجال حماية حقوق المستهلكين باطلة. وفي نفس الوقت يمنع الربط بين شراء سلعة واحدة (أشغال، خدمات) الاستحواذ الإجباريسلع أخرى (الأشغال والخدمات). يتم تعويض الخسائر التي لحقت بالمستهلك نتيجة انتهاك حقه في حرية اختيار البضائع (الأعمال والخدمات) من قبل البائع (المنفذ) في كليا.

وبالتالي فرض خدمات إضافيةعلى شكل تأمين وعدم إصدار قرض دون شراء بوليصة التأمينالتأمين على الحياة، ومؤسسة الائتمان تنتهك حقوق المستهلكين. وفي المقابل، فإن الاتفاقية التي تتعارض شروطها مع مقتضيات القانون، تكون باطلة، وبالتالي ليس لها آثار قانونية، ولا تترتب عليها حقوق والتزامات لأطراف الاتفاقية (المادتان 167، 168 من القانون المدني) قانون الاتحاد الروسي).

حق التأمين في اتفاقية القرض: كيف يكون؟

وفقا للفقرة 2 من الفن. 7 من القانون الاتحادي الصادر في 21 ديسمبر 2013 رقم 353-FZ "بشأن الائتمان الاستهلاكي (القرض)" (المشار إليه فيما بعد برقم 353-FZ) إذا، عند تقديم رصيد المستهلك(قرض) يُعرض على المقترض خدمات إضافية يقدمها المُقرض و (أو) أطراف ثالثة مقابل رسوم، بما في ذلك التأمين على الحياة و (أو) التأمين الصحي للمقترض لصالح المقرض، بالإضافة إلى الفوائد التأمينية الأخرى للمقترض، طلب لتوفير قرض استهلاكي (قرض) بالشكل الذي يحدده المُقرض، والذي يحتوي على موافقة المقترض لتزويده بهذه الخدمات، بما في ذلك إبرام اتفاقيات أخرى يلتزم المقترض بإبرامها فيما يتعلق اتفاقية الائتمان الاستهلاكي (القرض).

يلتزم الدائن في طلب تقديم قرض استهلاكي (قرض) بالإشارة إلى تكلفة الخدمة الإضافية للدائن المقدمة مقابل رسوم منفصلة ويجب التأكد من أن المقترض قادر على الموافقة أو رفض تزويده بهذه الخدمة خدمة إضافية مقابل رسوم منفصلة. بما في ذلك من خلال إبرام اتفاقيات أخرى يلتزم المقترض بإبرامها فيما يتعلق باتفاقية الائتمان (القرض) الاستهلاكي.

وبالتالي، ينبغي منح المستهلك الفرصة إما للموافقة أو رفض إدراج هذا النوع من الخدمة في اتفاقية القرض رسوم إضافية. إن إدراج بند التأمين على الحياة والصحة في اتفاقية القرض ينتهك حقوقك إذا لم تتمكن من إبرام اتفاقية قرض مع البنك دون هذا الشرط. في هذه الحالة، يمكن تحميل البنك المسؤولية الإدارية على أساس الجزء 2 من الفن. 14.8 من قانون الجرائم الإدارية للاتحاد الروسي (البند 8 من المراجعة الممارسة القضائية، موافقة رسالة إعلاميةهيئة رئاسة محكمة التحكيم العليا للاتحاد الروسي بتاريخ 13 سبتمبر 2011 رقم 146).

في الوقت نفسه، من المهم أن يعرف المستهلكون أنه من أجل تقديم البنك إلى المسؤولية الإدارية، من الضروري الاتصال بـ Rospotrebnadzor أو إدارته الإقليمية.

وفي الوقت نفسه، نص المشرع في الجزء 11 من الفن. 7 من القانون رقم 353-FZ، الوضع هو أنه إذا أبرم المستهلك اتفاقية قرض استهلاكي بشرط التأمين على الحياة، يحق للمقرض زيادة سعر الفائدة على القرض الصادر إلى مستوى سعر الفائدة المحددة في الاتفاقيات، حيث لا يكون إبرام اتفاقية التأمين إلزاميًا.

وبالتالي، إذا لم يستوف المقترض الشرط الإلزامي للتأمين خلال 30 يوما، فسيتم زيادة سعر القرض له كما لو أن العقد لم ينص على التأمين الإلزامي. بالإضافة إلى ذلك، يحق للمقرض المطالبة بالإنهاء المبكر لاتفاقية القرض الاستهلاكي و (أو) إعادة كامل المبلغ المتبقي من القرض الاستهلاكي، إذا لم يقم المقترض بالوفاء بالتزامات التأمين لأكثر من 30 يومًا (باستثناء الحالة التي يتم فيها اتخاذ قرار بزيادة سعر الفائدة). وهكذا يتعهد المستهلك بالموافقة على شرط التأمين الالتزامات الماليةلتسديد دفعات التأمين.

Rospotrebnadzor على التأمين بموجب اتفاقية القرض

تلتزم Rospotrebnadzor بالموقف القائل بأن التأمين على الحياة والتأمين الصحي عند إبرام اتفاقية قرض هو حق وليس التزامًا للمستهلك، لأن التأمين هو خدمة مستقلة فيما يتعلق بالإقراض. لا يمكن إسناد التزام التأمين على الحياة أو الصحة إلى المواطن، ويعتبر التأمين الشخصي مفروضاً على المستهلك إذا لم يتمكن المستهلك من الحصول على قرض دون هذه الخدمة. وبالتالي، فإن جعل إبرام اتفاقية القرض مشروطًا بالتأمين على الحياة والتأمين الصحي للمقترض يعد انتهاكًا لحقوق المستهلكين.

محاكم التأمين بموجب اتفاقية القرض

إذا انتقلنا إلى الممارسة القضائية، فهناك مواقف مختلفة للمحاكم، سننظر في بعضها.

1. الموقف الذي بموجبه شرط اتفاقية القرض السجن الإجباريلا ينتهك عقد التأمين على الحياة والعجز للمقترض حقوق المستهلكين إذا أتيحت للمقترض الفرصة لإبرام اتفاقية قرض مع البنك دون الشرط المحدد.

ويشار في الوقت نفسه إلى أنه إذا رفض المستهلك إبرام اتفاقية قرض مع التأمين، فيحق للبنك إنشاء سعر أعلى سعر الفائدة. وينعكس هذا الموقف في المرسوم المحكمة العليا RF بتاريخ 04/03/2015 في القضية رقم 307-AD15-1698، A05-10422/2014، وكذلك في مرسوم FAS لمنطقة فولغا-فياتكا بتاريخ 02/07/2014 في القضية رقم A31- 6383/2013.

كما يجوز للمقرض رفض إصدار قرض استهلاكي (قرض) للمقترض إذا رفض إبرام عقد تأمين (الجزء 5 من المادة 7 من القانون رقم 353-FZ).

2. الموقف الذي بموجبه تنتهك مدة اتفاقية القرض بشأن التأمين الإلزامي حقوق المستهلكين (قرار الخدمة الفيدرالية لمكافحة الاحتكار في منطقة فولغا-فياتكا بتاريخ 5 أبريل 2012 في القضية رقم A43-12748 / 2011، القرار من الخدمة الفيدرالية لمكافحة الاحتكار لمنطقة شرق سيبيريا بتاريخ 24 ديسمبر 2010 في القضية رقم A33-10999/2010، مرسوم الخدمة الفيدرالية لمكافحة الاحتكار لمنطقة فولغا-فياتكا بتاريخ 25 أكتوبر 2011 في القضية رقم А43-25336/ 2010، مرسوم الخدمة الفيدرالية لمكافحة الاحتكار لمنطقة الشرق الأقصى بتاريخ 22 يناير 2010 رقم Ф03-8374/2009 في القضية رقم А04-5826/2009، لمنطقة سيبيريا بتاريخ 17 ديسمبر 2010 في القضية رقم А03- 8828/2010، مرسوم FAS لمنطقة موسكو بتاريخ 30 يونيو 2010 رقم KA-А40/6250-10 في القضية رقم А40-158683/09-21-1169).

لتبرير هذا الموقف، تشير المحاكم إلى الجزء 2 من الفن. 935 من القانون المدني للاتحاد الروسي، الذي ينص على أن التزام المقترض بتأمين حياته وصحته لا يمكن أن يسنده إليه القانون. كما أنه بموجب القانون رقم 2300-1، يُحظر اشتراط شراء بعض السلع (الأشغال، الخدمات) على الشراء الإجباري لسلع أخرى (الأشغال، الخدمات).

3. الموقف الذي بموجبه لا ينتهك شرط اتفاقية القرض بشأن التأمين الإلزامي مع شركة تأمين معينة حقوق المستهلكين.

لذلك في قرار FAS لمنطقة موسكو بتاريخ 24 فبراير 2010 رقم KA-A41 / 1010-10 في القضية رقم A41-21180 / 09، لاحظ القضاة أن Rospotrebnadzor لم يثبت التكوين جريمة إدارية، المنسوبة إلى البنك. وخلصت المحكمة إلى أن شروط التأمين التي اقترحها البنك تهدف إلى ضمان سداد القرض.

كيفية حماية الحقوق إذا فرض البنك التأمين؟

خلاصة القول، نود أن نشير إلى أنه إذا كنت تعتقد أن عقد التأمين مفروض عليك، فيحق لك رفع دعوى لإنهاء هذا العقد. وبالإضافة إلى ذلك، ينص القانون على عدة الطرق الممكنةاستعادة حقوق المستهلك المنتهكة والتي نوصي باستخدامها في حالة فرض البنك خدمات التأمين.

1. تحميل الدائن المسؤولية الإدارية (إذا تم إبرام اتفاقية القرض منذ ما لا يزيد عن عام واحد). السبب هو انتهاك تشريعات حماية المستهلك، المعبر عنه في تضمين اتفاقية القرض الشروط التي تنتهك حقوق المستهلك المنصوص عليها في القانون (الجزء 2 من المادة 14.8 من قانون الجرائم الإدارية للاتحاد الروسي). في هذه الحالة، يصدر Rospotrebnadzor أمرًا للقضاء على الانتهاكات المحددة.

2. عرض مطالبات الملكية في الدعاوى والإجراءات القضائية. يتكون إجراء المطالبة من إرسال مطالبة كتابية إلى الدائن. أمر المحكمةحل النزاع بإصدار مطلب الاعتراف بجزء من المعاملة (شرط التأمين على الحياة والتأمين الصحي للمقترض) على أنه غير صالح والتعويض عن الخسائر المتكبدة. في هذه الحالة، يحق للمستهلك إشراك مكتب Rospotrebnadzor التابع للموضوع ذي الصلة في الاتحاد الروسي وإداراته الإقليمية للمشاركة في القضية لإبداء الرأي من أجل حماية حقوق المستهلك.

تذكر، حتى لا تدخل في دعوى قضائية طويلة مع مؤسسات الائتمان، يجب أن تكون متيقظًا في مرحلة التقدم للحصول على قرض وفي وقت التوقيع المباشر على اتفاقية القرض. ننصحك أولاً بطلب نموذج اتفاقية قرض قياسي من البنك وتقديمه للتحليل إلى محامين مؤهلين يمكنهم أن يشرحوا لك جميع المخاطر المحتملة لإبرام المعاملات الائتمانية وخيارات حماية حقوقك.

لا تدع ذلك يضللك!

يأتي كل قرض مع عرض التأمين. ومع ذلك، فهي مفيدة بشكل مضاعف للبنوك. أموالهم مؤمنة، ومن خلال وضع برنامج جماعي، يكسب البنك مثل الوسيط. وأيضًا ليس سراً على أحد أن البنوك الكبيرة لديها شركات تأمين خاصة بها.

من الواضح أنه من المفيد للبنوك أن تفرض خدمات إضافية، لكنها مجبرة على التصرف ضمن القانون. دعونا نفكر في قوانين التأمين الائتماني الموجودة في روسيا اليوم، وكيف يمكن للمقترض أن يرفض عند التقديم، أو إصدار استرداد بعد الحصول على القرض.

وفي حالة القروض، عندما تشعر البنوك بالاعتماد على حاجة المقترض إلى المال، فإنها تتصرف على حافة المسموح به.

يستخدم المدير الحيل والتحولات في الكلام التي تعزز الانطباع بما قيل. العميل، بعد أن قرر اللعب بأمان، غالبًا ما يوافق على جميع شروط الائتمان.

لكن، منظمات الائتمان، وفقا للفن. 5 من القانون الاتحادي "في البنوك و الخدمات المصرفية» ليس لهم الحق في ممارسة أنشطة التأمين.

بموجب قرار هيئة رئاسة الخدمة الفيدرالية لمكافحة الاحتكار بتاريخ 05.09.2012 رقم 8-26/4 "بشأن التأمين عند إبرام اتفاقية قرض"، تقرر أنه ليس لدى البنوك الحق في إجبار المقترضين على التأمين على الحياة والصحة .

أيضًا، في القانون رقم 2300-ط "بشأن حماية حقوق المستهلك" الصادر في 7 فبراير 1992، تنص المادة 16 على أنه يُحظر على مقدم الخدمة شراء بعض الخدمات من قبل الآخرين.

أي أن اشتراط التأمين بالقرض غير قانوني، باستثناء التأمين الإلزامي.

تم تحديد متطلبات التأمين الإلزامي بموجب المادة 935 من القانون المدني للاتحاد الروسي.

من وجهة نظر القانون، هناك نوعان فقط من التأمين الائتماني الإلزامي:

1. تأمين ضمانات الرهن العقاري - بناء الشقق.
2. التأمين الإضافي لقرض السيارة - كاسكو.

إن الالتزام بتأمين الجدران أثناء الرهن العقاري منصوص عليه في المادة 31 من قانون الرهن العقاري (رهن العقارات) بتاريخ 16 يوليو 1998 رقم 102-FZ.

على الإطلاق جميع أنواع التأمين الأخرى طوعية، والتي يضمنها قانون "الائتمان الاستهلاكي (القرض)" N353-FZ والفصل 48 من القانون المدني للاتحاد الروسي.

المقترض مقتنع بالتأمين، لكنه غير ملزم. سننص على الفور على المخاوف: سيتم إدراجهم في القائمة السوداء، في المستقبل لن يمنحوا قرضا.

هل سيرفضون القرض إذا رفضوا؟

الآلاف، إن لم يكن الملايين، من المواطنين لديهم قروض بدون تأمين. تظهر معظم التجارب أن وجود التأمين أو رفضه لا يؤثر على قرار إصدار القرض.

يحتاج البنك إلى المقترضين، فهم يتحملون فائدة كبيرة كل شهر.

وإذا خيرت بين: الحصول على الربح من العميل فقط على شكل فائدة أو الرفض بسبب عدم وجود تأمين وعدم امتلاك أي شيء، فإن البنك سيختار الربح دائمًا. لا يحتاج المقترضون فقط إلى البنوك، بل تحتاج البنوك أيضًا إلى المقترضين.

هل سيعطونك المزيد؟

إذا لم يكن هناك أي تأخير، فسوف يعطونك كيف. في البنك تاريخ الائتمانلا توجد معلومات حول وجود أو عدم وجود تأمين مع القرض، بل وأكثر من ذلك حول ما إذا كان العميل قد أعاد التأمين بعد التسجيل أم لا.

علاوة على ذلك، فإن العديد من التقارير تشير إلى أنه بعد موافقة أحد البنوك، يتلقون على الفور عروضًا عبر البريد أو مكالمات من الآخرين. وبعد سداد الدين، تتدفق العروض مثل الفطر بعد المطر.

لذلك، لا ينبغي أن تثق بشكل أعمى في مدير البنك، فيمكنه تضليل عمدا.

مميزات القروض والبطاقات الاستهلاكية

لاحظ أن التأمين الإلزاميهي مجرد حماية جانبية. إذا تم أخذ القرض مع تسجيل العقار كضمان، يحق للبنك أن يطلب حمايته.

ولكن جميع القروض التي لا تنطوي على ضمانات - نقد المستهلك أو البطاقة - لا تتطلب التأمين. لا!

لا ينظم القانون رقم 353-FZ "بشأن الائتمان الاستهلاكي (القرض)" عودة التأمين، ولكنه يشير إلى الأساس الطوعي لهذه العلاقات.

التأمين ضد الحوادث والحياة والصحة أو فقدان الوظيفة كلها طوعية.

الحق في اختيار الشركة للمستهلك

وبالنظر إلى مسألة مشروعية فرض خدمات التأمين من قبل البنك، فمن المهم الإشارة إلى حق الاختيار الذي يلتزم البنك بتوفيره للمقترض.

ليست جميع أنواع التأمين تقريبًا طوعية فحسب، بل أيضًا مع التأمين أنواع إلزاميةالبنك محدود في المتطلبات.

لا يمكنك طلب التأمين من شركة معينة، أو حتى من شركة معتمدة.

بموجب القانون، يلتزم البنك بتزويد المقترض بالحق في الاختيار، والذي تنظمه المادة 421 من القانون المدني للاتحاد الروسي -

FZ حول العودة

في الجزء الثاني من المقال سنقوم بتحليل إمكانية إعادة الأموال للتأمين على القرض بعد التسجيل.

قواعد إعادة التأمين هي نفسها لجميع أنواع القروض. عند إعادة الأموال مقابل الرهن العقاري، سيشير المقترض إلى نفس الأسباب التشريعية كما هو الحال عند إلغاء سياسة قرض السيارة. لذلك، دعونا نتفق على هذا: عندما ترد كلمة "قرض" في مقال، يقرأها القارئ تلقائيًا على أنها قرض سيارة أو رهن عقاري أو قرض استهلاكي.

اعتمادًا على التوقيت، ستختلف أسباب إعادة التأمين على القرض. لذلك، على سبيل المثال، نص المشرع على إمكانية العودة بسهولة خلال فترة التبريد - في الـ 14 يومًا الأولى، إذا ضاعت هذه الفترة، فيجب البحث عن أسباب أخرى.

النظر في جميع مراحل سداد القرض ذات الأهمية القانونية لعودة التأمين.

1. أول 14 يومًا بعد إصدار القرض.
2. خلال فترة سداد القرض.
3. في السداد المبكر.
4. بعض الوقت بعد سداد القرض.

وسوف ننظر في كل حالة على حدة. النظر بالتفصيل وعلى أمثلة الممارسة القانونية في الأسباب القانونية لعودة تأمين الائتمان.

أول 14 يومًا

يوجد مقال منفصل عن فترة التبريد على الموقع. فترة التبريد هي الفترة التي يحق للمواطن خلالها رفض التأمين دون توضيح الأسباب والبحث عن الأسباب. هذه الفترة هي 14 يوما.

20 نوفمبر 2015 البنك المركزيأصدرت روسيا التوجيه رقم 3854-U "بشأن الحد الأدنى من المتطلبات القياسية لشروط وإجراءات التنفيذ أنواع معينة التأمين الطوعي"، والذي ينظم العودة السهلة فقط.

في الأسبوعين الأولين، يحق للمقترض رفض أي نوع من التأمين، باستثناء بوليصة الضمان. وبطبيعة الحال، هذه الخفة لا تزال متفاخرة تماما. تتخذ البنوك بجدية التدابير اللازمة لمنع الفشل.

على سبيل المثال، مع الرهن العقاري، إذا رفضت التأمين على الحياة خلال فترة التبريد، فسيقوم البنك برفع سعر الفائدة. ماذا الرهن العقاري أكثر ربحيةبمعدل مخفض على القرض مع التأمين أو بمعدل متزايد ولكن بدون تأمين قارنا في مقال خاص.

لتكتمل الصورة لنضيف باقي قياسات البنك:

• التأمين الجماعي، حيث لا يكون المقترض هو المؤمن عليه؛
• شركة التأمين ليست في المدينة؛
• ملاحظة "ربح العميل" في الدفع عند قيام البنك بإرجاع التأمين.

تبدو الملاحظة الواردة في سداد مبلغ التأمين على القرض قبيحة بشكل خاص. في الواقع، في هذه الحالة، المقترض في العام المقبل سوف ترسل الضريبةرسالة تطالب بدفع ضريبة الدخل. سيتعين علينا الركض وإثبات ...

من المهم إضافة فترة عد تنازلي مدتها 14 يومًا لا تبدأ في يوم التوقيع، بل في اليوم التالي، وفقًا للمادة 191 من القانون المدني للاتحاد الروسي.

يعتبر هذا المصطلح أيامًا تقويمية، أي يتم تضمين جميع أيام العطل وعطلات نهاية الأسبوع. وفي الوقت نفسه، وفقا للفن. 193 من القانون المدني للاتحاد الروسي، إذا وقع اليوم الأخير من المدة في يوم غير عمل، فإن يوم العمل التالي يعتبر يوم انتهاء المدة. يعتبر هذا المصطلح أيامًا تقويمية، أي يتم تضمين جميع أيام العطل وعطلات نهاية الأسبوع.

ممارسة المراجحة

مجموعة من قرارات إيجابيةتراكمت الممارسة القضائية خلال فترة سريان توجيهات البنك المركزي لمدة أسبوعين. دعونا نفكر في بعض منهم.

القرار رقم 2-1203/2018

تناول الحكم في القضية المذكورة أعلاه مطالبة من مقترض تقدم بطلب استرداد الأموال في اليوم الرابع عشر من فترة التبريد. رفض البنك، مشيرا إلى أن الموعد النهائي قد انتهى، على ما يبدو على أمل أن يتخلى المدعي عن هذا المشروع مقابل العودة. لكن المحكمة انحازت إلى المدعي.

القرار رقم 2-2082/2018

وفي القرار الثاني، قام البنك بتأخير السداد للمقترض الذي قدم طلب إلغاء التأمين في الوقت المحدد. أرسل المدعي مطالبة ثانية إلى البنك يطالب فيها ليس فقط بإعادة تكلفة التأمين، ولكن أيضًا بغرامة عن كل يوم تأخير. وتجاهل البنك طلبها وأيدته المحكمة.

القرار رقم 33-5972/2018

تم النظر في هذه الدعوى حول انتهاك حقوق المستهلك بسبب عدم وجود بند في عقد الانضمام إلى التأمين الجماعي بشأن إمكانية إعادة الأموال خلال فترة التبريد. إن عدم وجود مثل هذا الشرط أدى إلى تضليل المقترضين، لذلك تم إنهاء العقد بعد فترة أسبوعين.

قرار رقم 2-1159/2018

هذا حكمومن الغريب أن المدعي تم رفض إعادة الأموال على الطلب المقدم خلال فترة التبريد، وذلك بسبب افتراض محامي البنك أنه إذا كان المدعي مرتبطا ببرنامج التأمين الجماعي، فإن تعليمات البنك المركزي من فترة التبريد لا ينطبق عليها. كما يتبين من قرار المحكمة، فقد كانوا مخطئين، وكان لها هذا الحق.

خلال فترة السداد

من خلال الاستمرار في سداد القرض وعدم انتظار السداد المبكر، يمكنك إنهاء عقد التأمين. هناك أسباب قانونية مختلفة لذلك. دعونا نفكر فيها جميعًا:

1. شروط العقد تنتهك حقوق المستهلكين.
2. الرفض الأحادي.
3. استحالة وقوع الحدث المؤمن عليه.

الممارسة القضائية لديها قرارات بشأن إنهاء عقد التأمين لجميع هذه الظروف. ولذلك، ولتسهيل فهم العلاقة بين القانون والممارسة، سوف نعرض المزيد عن قرارات المحاكم.

دعاوى حقوق المستهلك

حقوق المستهلك واسعة النطاق. البنك ملزم بإعداد اتفاقية وفقًا لها، ولكن غالبًا ما تكون هناك أدلة في الاتفاقيات.

قرار رقم 2-2026/2018

لذلك، على سبيل المثال، في القرار أعلاه، وجد المدعي أنه عند التقدم بطلب للحصول على قرض، أشار البنك في الاستبيان إلى واحد المبلغ المؤمن عليهلكن نص العقد تضمن مبلغًا يزيد عن 50 ألف روبل تقريبًا. قد يكون هذا خطأ، لكن بالنسبة للمحكمة كان هذا السبب كافيًا لإنهاء العقد وفقًا للأجزاء 1-3 من المادة 10 من قانون حماية حقوق المستهلك، حيث يجب توصيل المعلومات إلى المستهلك بشكل صحيح وكامل. ماذا في هذه القضيةانتهكت.

القرار 2-245/2019

في قرار المحكمة هذا، كان أساس إصدار حكم إيجابي هو وجود مرسوم Rospotrebnadzor، الذي وجد، عند إجراء التدقيق بناءً على طلب المقترض، تناقضات في العقد بين عقد التأمين والقرض، مما أدى إلى صدور المرسوم وفرض غرامة على البنك على أساس المادة. 14.8 من قانون الجرائم الإدارية - تضمين العقد الشروط التي تنتهك حقوق المستهلك

المحكمة بعد الفحص وكالة حكوميةويتم الاسترشاد بإصدار مرسوم الغرامة بهذه الوثيقة، دون إجراء أي تحليلات أخرى. وببساطة، فإن المحكمة ملزمة باعتبار المرسوم بمثابة انتهاك مثبت.

ما حدث في القضية الحالية، حيث، بفضل وجود غرامة من RosPotrebNadzor، كان من الممكن الفوز بالقضية دون صعوبة كبيرة.

القرار رقم 2-1232/2018

هنا، كان أساس النزاع حول عودة التأمين على القرض هو قاعدة القانون بشأن عدم وجود حق في الاختيار في العقد، المنصوص عليه في المادة 421 من القانون المدني للاتحاد الروسي - حق المستهلك لحرية إبرام العقد.

والحقيقة أنه بموجب شروط العقد لم يكن من الممكن دفع عمولة مقابل الانضمام إلى برنامج التأمين الجماعي، باستثناء إدراجها في نص القرض. انحازت المحكمة إلى الحقيقة.

للسداد المبكر

ولا يعني السداد المبكر للقرض في حد ذاته إنهاء عقد التأمين. يستمر التأمين على المقترض. أما إذا كان مبلغ التأمين بموجب شروط العقد يساوي رصيد الدين، فبعد السداد تصبح التغطية صفراً.

هذا الوضع هو الأساس لإنهاء العقد بموجب المادة 958 من القانون المدني للاتحاد الروسي - الذوبان المبكرعقود التأمين. ولكن هناك أيضاً عقود لا يساوي فيها مبلغ التأمين رصيد الدين، وفي هذه الحالة لا يمكن إعادة المال للتأمين، لأن خطر التأمين لم يختفي.

هل سداد القرض في حد ذاته هو الوضع الذي يزول فيه الخطر على حياة المؤمن له؟

المحكمة سوف تقف مع المقترض. لأنه عند وقوع حدث مؤمن عليه، فإن المبلغ المستحق سيكون مساوياً للصفر. ولذلك فإن إمكانية الحدث المؤمن عليهإسقاط.

على سبيل المثال، يتم تأمين المقترض بمبلغ 1،000،000 روبل. ومع ذلك، ليس هناك ما يشير إلى أن المبلغ المستحق يساوي رصيد الدين. ولكن يشار إلى أنه في حالة وقوع حدث مؤمن عليه، يتم سداد دين القرض أولاً، ويتم تحويل الباقي إلى المقترض / الورثة. في هذه الحالة، ليس سداد القرض هو الأساس عند اختفاء الخطر المؤمن عليه بموجب المادة 958 من القانون المدني للاتحاد الروسي. سيتم حرمان المقترض من استرداد المبلغ. هذه هي ممارسة القانون.

النظر في الأمثلة.

الأحكام

بعد فترة من الزمن

هل الفائدة على مبلغ التأمين غير قانونية؟

إذا لم يكن لدى المقترض المال لسداد قسط التأمين على الفور، وهو أمر منطقي، بعد كل شيء، تقدم بطلب للحصول على قرض، ثم يتم تضمين تكلفة التأمين في نص القرض. وبناء على ذلك، يتم تحميل الفائدة على القرض على هذا المبلغ. رسميا، مثل هذه الإجراءات التي يتخذها البنك ليست غير قانونية.

أخذ البنك عند التسجيل من العميل موافقة طوعية على التأمين. وافق العميل، خوفًا من الرفض، على أي شروط، حتى لو كانت مرهقة. لم يكن لدى العميل المال لدفع ثمن التأمين وقت التسجيل. وقد أعطاه البنك الشجاع هذا المبلغ للتأمين بفائدة.

والآن، رسميًا، بموجب العقد، يدفع المقترض الأموال المأخوذة لأغراضه الخاصة. ليس من أجل تأمين الائتمان. خدع البنك العميل؟ لقد استغلت الوضع بدلاً من ذلك. لكن قانوني.

في تواصل مع

عند إبرام اتفاقية قرض، يقدم موظفو البنك (وحتى يفرضون) تأمين القروض لعملائهم، بحجة أن هذا شرط أساسي لتلقي الأموال. دعونا نحاول معرفة ما إذا كان هذا هو الحال بالفعل، وماذا سيحدث إذا رفضت تأمين الائتمان وكيفية تجنبه من أجل الحصول على المال في النهاية.

ما هو تأمين الائتمان

المهمة الرئيسية بطاقة تامينهو حماية البنك من المخاطر المحتملة لخسارة الأموال عند إصدار القروض للسكان. تتيح لك هذه الطريقة تقليل سعر الفائدة الذي يتم إصدار القرض به، لأنه إذا لم يتمكن المقترض من سداد الدين بمفرده، فستقوم شركة التأمين بذلك نيابة عنه.

مقتطف من القانون

نشاط التأمين في الخدمات المصرفيةيتم تنظيمه من خلال الأفعال القانونية التنظيمية التالية:

• القانون الاتحادي "بشأن الائتمان الاستهلاكي (القرض)" (FZ رقم 353 المؤرخ 21 ديسمبر 2013)؛
• القانون المدني للاتحاد الروسي (المادة 935)؛
• قانون الاتحاد الروسي "بشأن حماية حقوق المستهلك" (المادة 16)؛
• القانون الاتحادي "بشأن الرهن العقاري (الرهن العقاري)"، المادة 31 (FZ رقم 102 المؤرخ 16 يوليو 1998).

الحالات التي يكون فيها التأمين إلزاميا ومتى لا

تنص المادة 935 من القانون المدني للاتحاد الروسي على أن التأمين على الحياة والتأمين الصحي هو حق طوعي لكل شخص، وينص قانون "حماية حقوق المستهلك" على أنه يحظر ربط استلام بعض السلع (وهذا يمكن يشمل القرض) مع إلزامية شراء الآخرين (بوليصة التأمين). ومع ذلك، يصر موظفو البنك على أن بوليصة التأمين شرط أساسي للحصول على القرض.

فكر في أنواع التأمين الرئيسية التي يواجهها العميل عند الاتصال بالبنك.

1. التأمين على الحياة والتأمين الصحي.هذا هو النوع الأكثر شيوعًا من التأمين الذي تقدمه البنوك، حيث في حالة وفاة المقترض (أو عجزه)، ستقوم شركة التأمين بتعويض الأموال الصادرة عن البنك. متوسط ​​تكلفة هذه السياسة هو من 10 إلى 15٪ من المبلغ الإجمالييُقرض. عند اختيار هذا النوع من التأمين، من الضروري التعامل بعناية مع اختيار شركة التأمين، لأن الشروط التي يتم بموجبها الدفع قد تختلف.
2. التأمين على فقدان الوظيفة.في حالة فقدان العمل، ستقوم شركة التأمين بسداد الدين للبنك شهريًا خلال فترة معينة (حسب البرنامج المختار، في المتوسط ​​6 أشهر). يبدو هذا النوع من التأمين مغريا للغاية، لكن القليل من الناس يعرفون أنه في ظل فقدان الوظيفة، تفهم شركات التأمين الفصل أثناء تصفية المنظمة أو تخفيض الموظفين. إذا استقال المقترض بارادتهأو فيما يتعلق بانتهاك انضباط العمل (وهي أكثر الطرق شيوعًا لفقدان الوظيفة)، فلن يحصل على أجر. تتراوح تكلفة الوثيقة في المتوسط ​​من 1 إلى 5% من إجمالي مبلغ القرض.
3. مسؤولية المقترض عن عدم سداد القرض.إذا لم يقم المقترض بسداد الدين للبنك، فستقوم شركة التأمين بذلك بدلاً من ذلك (أندر أنواع التأمين، حيث لا يستفيد أي من الطرفين بسبب التكلفة العالية).
4. تأمين اللقب.إذا اكتسب العميل دون قصد عقارًا تعود ملكيته لشخص آخر (معاملات غير قانونية مع السكن)، فستدفع شركة التأمين للبنك تكلفة هذا العقار. يتم تطبيق هذا النوع من التأمين في أغلب الأحيان عندما الإقراض العقاري. تتراوح تكلفة السياسة في المتوسط ​​من 0.5 إلى 1٪ من إجمالي مبلغ القرض.

ويمكن ملاحظة أن هذه الأنواع من التأمين تؤثر على حياة المقترض وملاءته المالية، والأمر متروك له ليقرر ما إذا كان يريد حماية نفسه من الأحداث المؤمن عليها أعلاه (الوفاة، فقدان الوظيفة، التخلف عن سداد الديون).

ولكن هناك نوع آخر من التأمين يرتبط بشكل مباشر بأنشطة البنك:

• التأمين على الممتلكات المضمونة بقرض.يستخدم هذا النوع من التأمين بشكل أساسي في إقراض الرهن العقاري وهو إلزامي (هذا الشرط منصوص عليه في المادة 31 من القانون الاتحادي "بشأن الرهن العقاري"). وحتى لحظة دفع الأموال، تكون الممتلكات مملوكة للبنك، الذي يجب أن يكون لديه ضمان بعدم حدوث أي شيء لممتلكاته. وتتراوح تكلفة هذا النوع من التأمين في المتوسط ​​من 0.5 إلى 1% من تكلفة السكن.

وبالتالي فإن معظم الأحداث المؤمن عليها تكون طوعية، والاستثناء الوحيد هو التأمين على الممتلكات، لأنه ملك للبنك حتى يتم سداد القرض.

يجب أن نتذكر أن التأمين هو ضمان بنكي أنه في حالة حدوث مشاكل مع المقترض، فإنه سيكون قادرا على استعادة أمواله. إنه التأمين الذي يسمح للبنك بتخفيض سعر الفائدة الذي يصدر به الأموال. وفي حالة عدم وجود مثل هذا الضمان، يكون للبنك كل الحق في رفع سعر الفائدة، أو رفض إصدار القرض تحت أي ذريعة معقولة أخرى.

قائمة البنوك التي يكون فيها التأمين اختياريا

تقريبا أي بنك كبيرقد يكون لها عدة برامج قروض مختلفة، بما في ذلك دون الحاجة إلى التأمين. يوجد مثل هذه البرامج في Alfa Bank وTinkoff Bank وRaiffeisen Bank وSKB Bank وUniCredit Bank وSberbank وTouch Bank وOtkritie Bank وPost Bank وSovcombank. ومع ذلك، يجب أن تكون مستعدًا لحقيقة أن سعر الفائدة على هذا القرض قد يكون أعلى، وقد يكون مبلغ القرض أقل.

معلومات عن كل شيء برامج الائتمانيمكن الحصول عليها من المواقع الرسمية، وكذلك من مكاتب البنوك.

شروط التأمين المحددة في اتفاقية القرض

الخطوة الأولى عند إبرام اتفاقية القرض هي تحديد ما إذا كان تنفيذ بوليصة التأمين إلزاميًا. إذا لم يكن القرض العقاري، متعلق ب جانبيةفإن إبرام عقد التأمين حق اختياري لكل إنسان. وفي هذه الحالة لا بد من إبلاغ موظف البنك برفض التأمين قبل توقيع العقد، والقيام معه باختيار برنامج الإقراض الذي يناسب الطرفين.

إذا قرر المقترض استخدام عقد التأمين، فمن الضروري معرفة نوع التأمين الذي يقدمه البنك. تخصيص التأمين الجماعي والفردي.

• مع التأمين الجماعي، يبرم البنك بشكل مستقل اتفاقية مع شركة معينة ويدعو جميع العملاء الذين تقدموا بطلبات للحصول على قرض للانضمام إلى هذه الاتفاقية. هذا النوع من التأمين هو الأكثر ربحية بالنسبة للمقترض، لأنه لا يسمح لك بإنهاء العقد، واسترداد الأموال في حالة السداد المبكر للقرض. وذلك لأن المؤمن عليه هو البنك، وله وحده الحق في تغيير شروط التأمين.
• مع التأمين الفردي، يختار المقترض شركة التأمينالذي يبرم معه اتفاقية، ويجوز له إنهاؤها، وكذلك الحصول عليها دفع التأمينفي حالة السداد المبكر للديون.

والشيء التالي الذي يجب الانتباه إليه هو ما إذا كان هناك بند في اتفاقية القرض ينص على أنه في حالة التخلف عن التزامات التأمين (إنهاء التأمين قبل 30 يومًا)، يحق للبنك رفع سعر الفائدة وحتى إنهائه .

هل يمكنني إلغاء الاشتراك في التأمين؟

وفق القانون الاتحادي"فيما يتعلق بالائتمان الاستهلاكي (القرض)" يجوز للعميل رفض إصدار بوليصة تأمين (باستثناء التأمين على الممتلكات الذي يتم أخذ القرض على أساسه)، إلا أن ذلك قد يؤدي إلى زيادة في سعر الفائدة، أو سيكون العميل رفض القرض تحت ذريعة معقولة أخرى.

يفرض البنك التأمين - ماذا تفعل؟

إذن ماذا تفعل إذا أجبرك البنك على الحصول على التأمين؟ إذا كان هذا تأمينًا على الممتلكات يتم الحصول على قرض (رهن عقاري) بضمانه، فلن يكون من الممكن رفض التأمين. وفي حالات أخرى، كل شيء يكون حسب تقدير العميل. ولكن عليك أولا أن تقرر ما إذا كان التأمين ليس ضروريا، كما يبدو.

فيما يتعلق بتشديد متطلبات شركات التأمين، أصبحت بوليصة التأمين بطريقة جيدةاحمِ نفسك وأحبائك من المواقف غير المتوقعة. في قرض طويل الأجلالتأمين على الحياة والتأمين الصحي هو استثمار مبرر إلى حد ما.

ومع ذلك، إذا كان المقترض عازمًا على رفض التأمين، لكنه يخشى حرمانه من القرض أو زيادة سعر الفائدة، فيمكنك إنهاء عقد التأمين بعد توقيع العقد مع البنك.

في تشريعات التأمين، يتم استخدام مفهوم مثل فترة التبريد. هذا هو الوقت الذي يمكنك بسهولة إلغاء بوليصة التأمين غير الضرورية (حاليًا، فترة التبريد هي 14 يومًا من تاريخ توقيع عقد التأمين).

من أجل الحصول على استرداد، يجب عليك الاتصال بشركة التأمين لطلب إلغاء عقد التأمين. وفي الوقت نفسه يجب أن نتذكر أن مبلغ استرداد التأمين سيكون أقل بعدد الأيام التي مرت منذ تاريخ إصدار بوليصة التأمين.

نقطة مهمة - فترة التبريد لا تنطبق على التأمين الجماعي.

كما أنه في حالة السداد المبكر للقرض، يمكنك التواصل مع شركة التأمين لاسترداد المبلغ (باستثناء التأمين الجماعي).

هل من القانوني إنهاء العقد من قبل البنك عند رفض التأمين

رسميا، لا يمكن للبنك إنهاء اتفاقية القرض في حالة رفض إصدار بوليصة تأمين. ومع ذلك، يجب أن يكون مفهوما أن عقد التأمين هو نوع من الضمان على إعادة القرض إلى البنك. في حالة رفض إصدار التأمين، يحق للبنك، لحماية نفسه، رفع سعر الفائدة الذي يصدر به القرض.

للقيام بذلك، يتم كتابة شرط في اتفاقية القرض أنه في حالة عدم الوفاء بالتزامات التأمين، يحق للبنك رفع سعر الفائدة وحتى إنهاء الاتفاقية.

قرض المستهلك - هل أحتاج إلى تأمين؟

عند الحصول على قرض استهلاكي، ليس هناك حاجة إلى التأمين، ولكن لا شيء يمكن أن يمنع البنك من رفض إصدار قرض (تحت أي ذريعة معقولة).

نصيحة المحامين بشأن الائتمان والتأمين (فيديو):

يعد التأمين المصرفي فرصة لتقليل مخاطر عدم سداد الأموال، وكذلك وسيلة لإصدار قرض بسعر فائدة أقل. في الوقت نفسه، التأمين طوعي، ويمكنك رفضه إذا كنت ترغب في ذلك (الاستثناء هو التأمين على الممتلكات، والذي يتم تأمينه بقرض رهن عقاري).

إذا أصر البنك الذي يخطط المقترض فيه للحصول على قرض على الحصول على بوليصة تأمين، فيمكنك إما إصدارها ثم إنهائها دون مشاكل في غضون 14 يومًا، أو اختيار بنك آخر أكثر ولاءً. في الوقت نفسه، تجدر الإشارة إلى أن التأمين مفيد ليس فقط للبنك، ولكن أيضا للمقترض، لأنه سيسمح لك بحماية نفسك وأحبائك في حالة استحالة سداد القرض بسبب غير متوقع الموقف.

منذ 1 يونيو 2016، تم تطبيق قواعد جديدة للتأمين الطوعي في روسيا، والتي تنطبق أيضًا على تأمين الائتمان. السؤال هو هل من الممكن رفض التأمين على القرض بعد استلامه، مما أثار قلق المقترضين من قبل، ولكن بعد الابتكار أصبح الوضع أكثر إرباكًا.

في هذه المقالة سوف نفهم الوضع الحالي معًا، وسوف تتلقى أيضًا تعليمات مفصلةكيفية إلغاء تأمين الائتمان. إذا كنت لا ترغب في فهم تعقيدات قانون عودة التأمين، نوصي باستخدام اختبار بسيط - سيظهر ما إذا كان من الممكن عودة التأمين.

الاختبار: اكتشف ما إذا كان بإمكانك إعادة التأمين على القرض

الإطار التشريعي

وتنظم القوانين أنشطة البنوك وشركات التأمين. يتم تنظيم العلاقة بين العملاء والبنك بموجب العقد، وهو - بموجب القانون. وفقًا لتعليمات البنك المركزي الروسي بتاريخ 20 نوفمبر 2015 N 3854-U، تلتزم شركات التأمين بتوفير إمكانية رفض التأمين الطوعي في غضون 14 يومًا بعد إبرام العقد. تنطبق هذه التعليمات أيضًا على تأمين الائتمان.

وفقا لهذا التوجيه، الذي دخل حيز التنفيذ الكامل في 1 يونيو 2016، لدى العملاء الفرصة لإنهاء عقد التأمين.
يكون هذا ممكنًا إذا لم يمر أكثر من 14 يومًا من تاريخ الانتهاء، وكذلك إذا لم يحدث حدث مؤمن عليه خلال هذه الأيام الخمسة. يرجى ملاحظة أن فترة 14 يومًا تعتبر أيامًا غير تقويمية

هذه الفترة ليست مرتبطة بأي حال من الأحوال بدفع التأمين، فهي تحسب من تاريخ إبرام العقد. لذلك، إذا أبرمت اتفاقية، ولكنك لم تدفع إلا بعد 13 يوم عمل، فلن يتبقى لك سوى يوم عمل واحد لإنهائها. تم تسجيل مرسوم بنك روسيا لدى وزارة العدل تحت رقم N 41072 بتاريخ 12 فبراير 2016.

المقدمة لشركات التأمين فترة السماحوالتي يمكن من خلالها لشركات التأمين الاستعداد للابتكار. 06/01/2016 دخلت الابتكارات حيز التنفيذ بالكامل. وبموجب هذا المرسوم تلتزم شركة التأمين بإنهاء العقد وإعادة الأموال خلال 10 أيام. مبلغ السداد هو 100٪ من المبلغ المدفوع، مطروحا منه الأيام التي تم فيها التأمين على العميل. على سبيل المثال، إذا قمت بإلغاء التأمين بعد 3 أيام عمل، فسيتم رد كامل المبلغ المدفوع للتأمين، مطروحًا منه تكلفة ثلاثة أيام تأمين. يتم تنظيم التأمين من خلال 935 مادة القانون المدنيالترددات اللاسلكية. وينص بوضوح على أن التأمين على الحياة أو التأمين الصحي طوعي.


أيضا على جانب المقترض وقانون "حماية حقوق المستهلك". بموجب نص القانون، لا يحق لأحد ربط استلام خدمة (قرض) بشراء خدمة أخرى (تأمين).


إذا اضطررت إلى الحصول على تأمين وتم تضليلك بأنه إلزامي، فأنت بحاجة إلى الذهاب إلى المحكمة وإعادة التأمين الخاص بك
إقرأ أيضاً:
لا يوجد سوى استثناء واحد - التأمين على الرهن العقاري. لذلك، من المهم أن نفهم ما هو تأمين القروض الذي يمكن إلغاؤه وما هو الإلزامي.

ما هو التأمين المطلوب وما هو ليس كذلك؟

ينص القانون على أن التأمين على الحياة هو اختيار طوعي للمقترض. ويترتب على ذلك أن التأمين اختياري. لسوء الحظ، فإن ممارسة الحصول على قرض تختلف عما يتوقعه المرء بناءً على القانون.

من الناحية العملية، اتضح أن البنوك تجبر عملائها على الحصول على تأمين الائتمان طوعًا وإجباريًا. ابتكار 01/06/2016 يحمي العملاء، حيث يسمح لك برفض التأمين المفروض إذا كان لديك الوقت للقيام بذلك وقت محدد. غالبًا ما تتعلق هذه التأمينات المفروضة بمجموعات القروض التالية:

• مستهلك؛
• القرض العقاري؛
• سيارات;

يُفرض على العملاء تأمين على الحياة والتأمين الصحي، والتأمين ضد فقدان الوظيفة، والأضرار التي تلحق بالممتلكات، وفي حالة قروض السيارات - CASCO. كل هذا يتم بهدف واحد - تقليل المخاطر التي يتعرض لها البنك. يسمح لك التأمين بإبطال خطر عدم قدرتك على سداد القرض في حالة وقوع أحد الأحداث المؤمن عليها. في روسيا، يُنظر إلى التأمين بعداء، لكن هذه الأداة يمكنها أيضًا تأمين المقترض.

من بين قائمة التأمينات بأكملها، يعد التأمين على الممتلكات المكتسبة ضد الخسارة إلزاميًا. على سبيل المثال، عند شراء شقة برهن عقاري. في هذه الحالة، يحق للبنك أن يطلب منك شراء التأمين، وينظم هذه اللحظة القانون 935 من القانون المدني للاتحاد الروسي و 31 مادة من قانون "الرهن العقاري". التأمين على الحياة أو العمل أو التأمين على الملكية هو تأمين اختياري، حتى لو أصر البنك على خلاف ذلك.

شروط التأمين في العقد مع البنك

شروط تأمين القرض محددة في العقد الخاص بك. لذلك ليس من الصعب العثور عليهم. من الممكن ألا يُطلب منك دفع مبلغ التأمين بشكل منفصل، حيث سيقوم البنك بتحويل الدفعة إلى شركة التأمين. خيار مثالي إذا رفضت التأمين حتى قبل إبرام العقد. للقيام بذلك، تحتاج إلى معرفة جميع شروط القرض قبل ظهور توقيعاتك على المستندات.

لا تحتاج إلى سؤال موظف البنك فحسب، بل تحتاج أيضًا إلى دراسة العقد بعناية بنفسك. على سبيل المثال، يوجد أدناه عقد المستهلك، والذي بموجبه يحصل العميل على التأمين.

في مثل هذه الحالات، يمكنك محاولة إلغاء التأمين قبل الانتهاء. فقط في حالات نادرة لن يؤثر هذا على الائتمان. ويجوز للبنك رفض الإصدار دون توضيح الأسباب. لكن السبب الحقيقي هو أنك ألغيت التأمين. خيار آخر - سيوافق البنك، لكنه سيقدم لك المزيد عالية المخاطر. وفي هذا الصدد يطرح السؤال هل يمكن الاستفادة من الابتكار في القوانين لإبرام اتفاقية مع البنك بشروط ميسرة ومن ثم إلغاء التأمين المفروض؟

هل يمكنني إلغاء الاشتراك في التأمين؟

بفضل الابتكارات - نعم، يمكنك رفض التأمين المفروض. فترة التبريد هي أول 14 يومًا بعد توقيع العقد. خلال هذه الفترة يمكنك الانسحاب من عقد التأمين. بما في ذلك إذا كان هذا التأمين متعلقًا بقرض. البنوك تأتي مع المخططات التي تحاول التحايل على القانون. على سبيل المثال، يجوز للبنك إنشاء تأمين جماعي عام لجميع المقترضين.

في هذه الحالة، لا يتم بيع التأمين للمقترض، فهو ببساطة مرتبط بنظام التأمين الجماعي. اتضح أنه من أجل إنهاء عقد التأمين، يحتاج العميل إلى "الانفصال عن نظام" التأمين الجماعي، وليس إنهاء العقد مباشرة. لا ينطبق القانون على هذا النوع من التأمين، وبالتالي لا يمكن للعميل إنهاء هذا التأمين. ومن المتوقع أن تظهر مخططات أخرى في المستقبل، حيث لا ترغب البنوك في تحمل هذه الابتكارات.

كيفية إلغاء التأمين؟

دعونا نفكر في مثال تطبيقي. لقد تقدمت بطلب إلى بنك VTB للحصول على قرض لشراء سيارة. المعدل هو 7.9% سنويًا، ولكنه صالح فقط في حالة إبرام عقد تأمين على الحياة. إذا رفضت إبرام التأمين، فقد يتم حرمانك من القرض أو تقديم معدل سنوي أعلى بكثير. بعد دراسة جميع شروط العقد، أنت تدرك أنك بحاجة إلى قرض. شروط القرض هي كما يلي:

وتبين أن التأمين يزيد رصيدك بنسبة 6.24%، أي بنحو 2% سنوياً. وبذلك يرتفع سعر الفائدة الحقيقي على القرض من 7.9% إلى حوالي 9.9% سنوياً. وفقًا لاتفاقية القرض، فإن شركة التأمين الخاصة بك هي VTB Insurance، وهي شركة تابعة لبنك VTB. لنفترض أن البنك وافق على القرض لك وأنك وقعت العقد يوم الخميس 1 ديسمبر.

بدءًا من هذا التاريخ، لديك 14 يومًا يمكنك خلالها إلغاء الاشتراك في التأمين الإجباري على الحياة. اتضح أنه حتى 17 ديسمبر (ضمناً) يمكنك إرسال طلب الرفض إلى البنك. 14 يوم عمل يبدأ احتسابها من يوم العمل التالي ليوم توقيع العقد. لإلغاء التأمين، يجب عليك تزويد البنك بما يلي:

• إعلان الانسحاب من العقد؛
• نسخة من العقد
• شيك أو مستند آخر يؤكد دفع قسط التأمين؛
• نسخة من جواز سفر المؤمن عليه؛

يمكنك تسليم المستندات شخصيًا، ولكن لهذا سيتعين عليك زيارة مكتب شركة التأمين. يمكن إرسال المستندات عن طريق البريد، ولكن ذلك إلزامي عن طريق البريد المسجلمع شرح المرفق . الطريقة الأولى هي الأفضل حيث تسترد معظم قسط التأمين مطروحا منه الأيام التي كان فيها التأمين ساريا. تنتهي فترة التأمين عندما تتلقى شركة التأمين طلبك. بعد تقديم كافة المستندات لشركة التأمين، سيتم إضافة التعويض إلى حسابك خلال 10 أيام عمل.

لقد أظهرت الممارسة أن البنوك تتأخر هذا الإجراءوتجاوز الحد القانوني وهو 10 أيام عمل. وبعد انتهاء هذه الفترة يمكنك التواصل مع شركة التأمين لطلب جديد والتحكم في العملية. تظهر المراجعات أنه يتم إرجاع الأموال خلال شهر تقويمي واحد.

نموذج خطاب إلغاء التأمين

من الناحية المثالية، إذا اتصلت بشركة التأمين الخاصة بك، فسوف يزودونك بنموذج طلب لإلغاء عقد التأمين. يمكنك تقديم الطلب بنفسك. تأكد من تضمين:

• تفاصيل جواز السفر الخاص بك؛
• تفاصيل العقد الخاص بك؛
• سبب الإنهاء؛

التاريخ وتوقيعك مطلوبان أيضًا. يمكنك تحديد أي سبب لإنهاء العقد، بما في ذلك السبب الأبسط: وفقًا لتشريعات الاتحاد الروسي، أستخدم الحق القانوني في إنهاء العقد خلال 5 أيام عمل من تاريخ التوقيع. يمكنك إما استخدام المثال التالي لبيان الإنهاء:

ماذا سيحدث للقرض في حالة الرفض؟

معظم أسئلة شائعةإنه أيضًا الخوف الرئيسي للناس - هل يمكن للبنك إنهاء اتفاقية القرض إذا رفضت التأمين. وبطبيعة الحال، فإن رفضك يؤثر على المخاطر التي يتعرض لها البنك، فهي تزيد. ولكن إذا كنت قد أبرمت بالفعل اتفاقية قرض، فإن رفض التأمين، الذي تم إجراؤه وفقًا للقانون، ليس سببًا لإنهاء اتفاقية القرض.

اتضح أن مثل هذه الخطوة لا ينبغي أن تؤدي إلى حقيقة أن البنك سيطالب بالسداد المبكر. وهناك أيضا مثال معاكس. بعض البنوك لا تبحث عن ثغرات في القانون فحسب، بل تذهب لمقابلة عملائها. على سبيل المثال، يوجد في بعض اتفاقيات قرض سبيربنك شرط مفاده أنه يمكن للمقترض رفض التأمين في غضون 14 يومًا بعد التوقيع.

مرحبًا، أنا مؤلف هذا المقال ومنشئ جميع الآلات الحاسبة في هذا المشروع. لدي أكثر من 3 سنوات من الخبرة في بنوك Renaissance Credit وPromsvyazbank. أنا على دراية جيدة بالقروض والقروض والسداد المبكر. لو سمحت معدلهذه المقالة، معدل أدناه.