إذا أتيت إلى هنا، فهذا يعني أنك تبحث عن الوديعة الأكثر ربحية والملاءمة لاحتياجاتك. وما هي المساهمة المثالية في مفهومك؟ على الأرجح، سيكون الأمر مختلفا بالنسبة للجميع. ومن أجل تسهيل الاختيار، تحتاج إلى معرفة ما يتم تقديمه اليوم. البنوك المختلفةوما هي المساهمات الموجودة. وهذا ما سيتم مناقشته في مقالتنا.

ما هي أنواع وأنواع الودائع

من بين مجموعة كبيرة ومتنوعة من برامج الإيداع، يمكنك العثور على ودائع تهدف إلى تنفيذ خططها الخاصة التي يمكن أن ترضي المودعين الأكثر تطلبًا. ما الذي تهتم به أكثر؟ ربما تدخر أو تضاعف، أو ربما تحتاج إلى إيداع كوسيلة للحفاظ على رأس المال، أو استخدام شروط فريدة؟ سيجد الجميع شيئًا يرضيهم. وإليك الودائع الرئيسية التي تقدمها لنا جميع البنوك تقريبًا:

مع الكتابة بالأحرف الكبيرة- يتضمن هذا النوع الأكثر شيوعًا من الودائع إمكانية زيادة الجزء الرئيسي من الوديعة على حساب الفائدة المستلمة. ماذا يعني ذلك: أثناء وجود الوديعة في البنك، تتراكم الفائدة عليها، ولا تقوم بسحبها شهرياً أو ربع سنوي، ويقوم البنك تلقائياً بتحويلها إلى حساب الوديعة الخاص بك، وبالتالي يزيد حجمها. بعد ذلك، يتم فرض فائدة جديدة على مبلغ الإيداع المتزايد. للوهلة الأولى، هذه طريقة مثالية لزيادة أموالك الخاصة، ولكن هنا تجد البنوك أيضًا حيلًا معينة. مثال على ذلك يمكن أن يكون سعر الفائدة العائم، والذي يمكن أن يتغير بشكل كبير نحو الأسفل في النصف الثاني من مدة الوديعة. تجدر الإشارة على الفور إلى أن الودائع ذات الرسملة تكون أكثر ربحية عندما يكون مبلغ الإيداع كبيرًا، وستكون الفائدة أكثر وضوحًا.

حفظ في شباك- النوع التالي من الودائع، والذي يتم تخصيصه غالبًا بعد انتهاء الوديعة الرئيسية. جوهرها هو أنه يمكن للعميل سحب رأس ماله بالكامل في أي وقت كليا. وبما أن البنك لا يعرف متى سيأتي هذا اليوم لطلب الودائع، فإن سعر الفائدة عادة لا يزيد عن 0.1٪. بالطبع، يمكنك ببساطة ترك الأموال في البنك بهذه الشروط، ولكن بعد ذلك سوف يستفيد البنك فقط من استخدامها.

ودائع لأمد محدد - هذا هو الاسم العام للودائع التي يصدرها البنك لفترة معينة. يتم اختيار المدة مباشرة من قبل العميل: شهر، ثلاثة، ستة، اثني عشر شهرًا أو أكثر، حتى 3 سنوات. وانطلاقاً من ذلك تجدر الإشارة إلى أن العميل الذي قام بوضع أموال على وديعة لأجل، يتعهد بعدم سحبها حتى انتهاء مدة الوديعة. فإذا لم يتحقق هذا الشرط، ولو الحد الأدنى للمصطلح(لم ينتظر العميل بضعة أيام فقط قبل نهاية البرنامج)، ثم سيتم شطب الفائدة المتراكمة مسبقًا، ولن يتجاوز المعدل السعر المنصوص عليه في اتفاقية الإيداع تحت الطلب. لذلك، عند التخطيط لوضع الأموال على وديعة لأجل، عليك التأكد من أنهم سيكونون قادرين على الكذب طوال المدة.

الودائع الادخاريةيتم تمثيلها من خلال البرامج التي تسمح للعميل بإيداع أمواله الخاصة طوال مدة الإيداع بأكملها، أي لتجديد الوديعة الرئيسية. في أغلب الأحيان، يتم إصدار هذه الودائع بنسبة مئوية منخفضة، و طويل الأمد. يمكن أيضًا تنظيم الحد الأدنى لمبلغ التجديد من 500 إلى 1000 روبل أو أكثر. هذه الودائع هي الأكثر ملاءمة للأشخاص الذين لا يستطيعون توفير مبلغ معين في المنزل، وفي الوقت نفسه يريدون الحصول على تعويض صغير وحماية أموالهم من التضخم. إذا لم يكن هناك سباق لتحقيق أرباح فائقة وكان هدف واحد طويل المدى هو التراكم، فهذا هو الاستثمار المثالي بالنسبة لك.

ودائع التسويةمخصصة لأولئك العملاء الذين لا يستطيعون ضمان أنهم لن يحتاجوا إلى أموالهم في المستقبل القريب. مبدأ تشغيل مثل هذا الإيداع هو أنه يمكن للعميل سحب مبلغ معين في أي وقت، مع ترك الحد الأدنى المسموح به لمبلغ الإيداع في الحساب. في هذه الحالة، لا يحترق سعر الفائدة المحدد، وسيتم فرض الفائدة على رصيد الأموال في البنك. وتجدر الإشارة على الفور إلى أن المعدل في هذه الحالة سيكون صغيرًا جدًا مقارنة بالبرامج الأخرى الأكثر صرامة من حيث المتطلبات. إذا كان من المقبول في الوقت نفسه أن يتمكن العميل من إعادة المبلغ بالكامل أو جزء منه إلى الحساب، فإن هذا الإيداع سيحصل بالفعل على اسم الوديعة التي تم تجديدها بالنفقات.

الودائع الفائزةتمثل عرضًا ترويجيًا للبنك الذي يعد المودعين بأنه في حالة الفوز يكون الربح أعلى بكثير من الربح الودائع العادية. ماذا يعني: يستثمر العميل أمواله، وفي نهاية المدة يمكنه الحصول على إحدى الجوائز القيمة المضمونة، مثلاً سبيكة ذهب أو ربح 200% من المتوقع على إيداع آخر معبر عنه بنسبة مئوية من الودائع. في أغلب الأحيان، تحتوي هذه الودائع على شروط معينة لمبلغ الأموال التي تم جمعها وفترة التخزين بمبلغ 3-6 أشهر.

الهدف على الأطفال- يتم فتح هذه الودائع في أغلب الأحيان لفترات طويلة: 5-10 سنوات. يمكن لكل من ولي الأمر والوصي أو أي مودع بالغ آخر فتح مثل هذه الوديعة. وفي هذه الحالة يكون متلقي المساهمة هو الطفل مباشرة عند بلوغه سن معينة. إذا كانت مدة الوديعة لا تزيد عن 3 سنوات، فمن الممكن تمديدها بنفس الشروط السابقة. ومع ذلك، فإن هذه الودائع لا تحظى بشعبية كبيرة، لأنه من الصعب التخطيط لشيء ما لمثل هذه الفترة الطويلة، وحتى مع هذا التضخم كما هو الآن.

الودائع المرقمةمفتوحة من قبل هؤلاء المساهمين الذين يريدون الحفاظ على السرية. وفي أغلب الأحيان، يتم تنفيذ مثل هذه العمليات في نافذة أو غرفة منفصلة، ​​لإخفاء هوية مقدم الطلب عن الآخرين. على المستندات، بعد التوقيع على جميع الأوراق، بدلاً من الاسم الكامل للمودع، يظهر رقم الإيداع فقط. يمكنك الحصول على الدفع على الوديعة مع خاص كتاب الادخار. يتم تحويل الفائدة على هذه الودائع إلى الحساب الرئيسي تلقائيا بعد دفعها.

الودائع بالعملة، كما يوحي الاسم، مفتوحة بعملة محددة. علاوة على ذلك، لا يهم على الإطلاق ما إذا كان العميل لديه هذه العملة، يمكنك ببساطة تحويلها من العملة الوطنية بالسعر الحالي. كقاعدة عامة، يكون سعر الفائدة على عمليات الإيداع هذه منخفضًا جدًا، حوالي 1-3٪ سنويًا، ولكن في نفس الوقت يتم تقليل مخاطر الخسارة. يملك المالعن طريق زيادة التضخم. أحد أنواع هذه الودائع متعددة العملات: فهي تسمح لك باختيار أي عملة بنفسك طوال مدة اتفاقية الإيداع باستخدام حسابك الشخصي.

برامج الإيداع الخاصةمخصصة لفئات معينة من العملاء. وقد يشمل هؤلاء المحاربين القدامى والمتقاعدين والموظفين في مؤسسات معينة أو موظفي البنك. وبالإضافة إلى ذلك، وهذا يشمل الفئة عملاء VIP، والتي يتم تقديم شروط استثنائية لبرامج الإيداع فيها. تشمل هذه الشروط: تصنيف عاليبالمائة، عروض موسمية أكثر ملاءمة، شروط عقد جذابة. في أغلب الأحيان، يتم تقديم عرض شخصي لمثل هؤلاء العملاء "الخاصين" بشأن إمكانية الحصول على شروط مواتية لاتفاقية الإيداع عبر الهاتف أو عند الاتصال التالي بالبنك.

للمتقاعدين، وخاصة أولئك الذين يخدمهم هذا البنك بالذات، يتم تقديمهم في أغلب الأحيان برامج فريدة من نوعهامع الحد الأقصى للمعدلاتنسبه مئويه. الشيء هو أن البنك لديه عتبة أعلى بكثير من الولاء لهؤلاء العملاء، ويصبحون موثوقين. بالإضافة إلى ذلك، يمكن للبنك أن يقدم لهم ودائع قابلة للتجديد، لأنه يعرف ما هو دخل المتقاعدين وما إذا كانوا ينفقونه بالكامل. لفتح مثل هذا الإيداع، يجب أن يكون لديك شهادة معاش. وكقاعدة عامة، لديهم رسوم دخول مخفضة بشكل كبير. ميزة أخرى: يمكن سحب الفوائد المتراكمة بطاقة التقاعدتلقائيًا، إذا كان المقصود استلامها طوال الفترة بأكملها على شكل مال.

ل الكيانات القانونية يتم فتح الودائع للشركات والمنظمات. والغرض منها هو الحصول على ربح صغير على حساب الأموال المجانية التي لا تشارك في دوران المؤسسة. العيب الكبير لهذه الودائع هو تأمينها، كقاعدة عامة، يمكن للمنظمات استثمار مبالغ كبيرة. ولكن كما تعلمون، في حالة الإفلاس، سيكون من الممكن إعادة المبلغ فقط في حدود 1.4 مليون روبل. في الوقت نفسه، يتم فتح هذه الودائع المدى القصير، لمدة تصل إلى ستة أشهر، على الرغم من أنه قد تكون هناك استثناءات. سعر الفائدة عند المستوى المتوسط.

ولكن إذا كانت المؤسسة تجذبها مشاريع الراتب، ثم يمكن للمرء أن يحصل امتيازات إضافيةومعدلات أعلى.

توجد أيضًا أنواع أخرى من الودائع. وتشمل هذه:

• الودائع لأصحاب المشاريع الفردية - مفتوحة بالعملة الوطنية وبالعملة الأجنبية؛
• الراتب - مخصص لموظفي بعض المنظمات وموظفيها؛
• الهدف - قد يأخذ شكل تراكمي أو فرعي؛
• الملف الشخصي - لشراء عملية شراء معينة، أي حتى يتم تجميع مبلغ معين.

أنواع الودائع في سبيربنك

أحد البنوك الأكثر شعبية للحفاظ على الحسابات الجارية وفتح برامج الودائع هو سبيربنك. هذا الولاء له ما يبرره، لأن البنك يتمتع بوضع بنك الدولة ويمكنه تزويد العملاء بضمانات لعودة المدخرات. من بين برامج الإيداع هناك برامج مستهدفة لكل من الأفراد والكيانات القانونية.

ل فرادىسبيربنك يمكن أن تقدم مثل هذه المساهمات:

• يحفظ- حيث يكون الهدف الرئيسي هو الحفاظ على المبلغ المتراكم بالفعل وحمايته من التضخم الصناديق الخاصة. يمكن أن يصل سعر الفائدة في هذه الحالة إلى حد أقصى قدره 5.5% سنويًا؛
• تجديد- مساهمة تستهدف الأشخاص الذين يرغبون في تجديد وتجميع الأموال بأنفسهم. بالنسبة لهم، يتم توفير معدل يصل إلى 4.5٪؛
• يقود- وديعة لأولئك الذين يريدون أن يكونوا قادرين على سحب أموالهم الخاصة دون خسارة سعر الفائدة، والذي يبلغ اليوم حوالي 4.7٪ لفتح وديعة عبر الإنترنت وما يصل إلى 4.2٪ عند الاتصال بالبنك شخصيًا؛
• هدية الحياة- حيث يتم تحويل 0.3% سنويًا بشكل ربع سنوي إلى الأعمال الخيرية، بينما يتم تحديد سعر الفائدة عند 4.95%؛
• و البرامج الاجتماعية والمعاشات التقاعدية، ل فئة منفصلةالمساهمين.

بالنسبة للكيانات القانونية، هناك العديد من الودائع، بما في ذلك: "الكلاسيكية"، "المتجددة"، "القابلة للاسترداد"، ويمكن إصدار كل منها في البنك وعبر الإنترنت. ميزة هامةمثل هذه الودائع حيث يتم تحديد سعر الفائدة فقط بعد تحديد المبلغ المطلوب للوديعة وتعيين شروط مدخراتها.

يمكن فتح الودائع بالعملات الوطنية والدولية، وسيؤثر ذلك أيضًا على حجم سعر الفائدة.

أنواع الودائع في VTB

VTB، باعتباره أحد أكبر البنوك في روسيا، يحتل مكانة خطيرة في السوق المالي. يمكنه أن يقدم لعملائه 3 ودائع رئيسية مدرجة في محفظة ودائعه لعام 2018:

1. "مربحة"- يمكن أن يصل سعر الفائدة عليه إلى 6.2٪ سنويًا، ولكن مدة الإيداع متواضعة جدًا - 3 أشهر. بالإضافة إلى حساب الروبل، من الممكن فتح إيداع العملة. يمكن فتح نفس الوديعة عبر الإنترنت، ومن ثم سيرتفع سعر الفائدة تلقائيًا بنسبة 0.49%
2. "مريح"- يمكن أيضًا فتح هذا الإيداع بطريقتين: عبر الإنترنت وغير متصل السمة المميزةمن حيث أنه يسمح بالسحب الجزئي للوديعة وتجديدها شهريًا. يمكن للعميل وحده أن يقرر ما يجب فعله بمساهمته الخاصة. لكن الفائدة أقل بكثير: 3.82% سنويا.
3. "قابلة لإعادة الملء"- لا ينص على سحب الأموال قبل انتهاء العقد، ولكنه يسمح لصاحبها بالتراكم على حساب أمواله الخاصة، بالإضافة إلى استثمارها في الوديعة. ولا يمكن أن تتجاوز مدتها 3 أشهر، وسعر الفائدة 5.82٪ .

أنواع الودائع في بنك BIN

يعد BIN Bank واحدًا من القلائل الذين يمثلون ممثلًا موثوقًا به القطاع المصرفيتقدم لعملائها جديرة حقا اسعار الفائدةعلى مساهماتك. بالمقارنة مع سبيربنك، فإن متوسط ​​سعر الفائدة أعلى بنسبة 2٪ لجميع اتفاقيات الودائع.

من بين المنتجات الرئيسية:

• مساهمة" العجائب السبعة"مع إمكانية سحب جزء من الأموال وتجديدها. تم تحديد المعدل على 6.0%؛
• "الاستثمار في المستقبل (ILI) و (UI)"لمدة تصل إلى ستة أشهر. من زيادة معدلفي المائة بنسبة 8 و8.5% على التوالي. موافق، عرض جذاب إلى حد ما، بالنظر إلى أن رسوم الدخول تبدأ من 50 ألف روبل على الوديعة (NSZh).
• "الدخل الشهري"- ضمان إصدار الفائدة كل شهر والسماح لك بتجديد الجزء الرئيسي من الوديعة. كما أن الفائدة جذابة للغاية - 6.5٪ سنويًا.
• مساهمة" النسبة القصوى "يمكن للجميع تقريبًا تحمل تكاليفها، لأن الحد الأدنى لمبلغ الإيداع هو 10 آلاف روبل فقط، ومعدل الفائدة 7.2٪ سنويًا. صحيح أن مدتها لا يمكن أن تتجاوز ستة أشهر.
• وأخيرا - " عملات متعددة". كما ذكرنا سابقًا، يختار العميل العملة بنفسه خلال فترة الإيداع. بالروبل، سيكون السعر 6٪، بالدولار - 0.7٪، وباليورو - 0.01٪.

أنواع الودائع في Rosselkhozbank

يعتبر Rosselkhozbank هو الأكثر جرأة ويحاول تغطية جميع فئات المودعين. لذلك، لديه أكثر من 25 برنامج إيداع بأسعار فائدة وشروط خدمة مختلفة تمامًا. يمكن فتح معظم الودائع بالروبل والدولار. من بين الأكثر شعبية ومثيرة:

1. "امور النمر"بمعدل يصل إلى 6.3% سنوياً؛
2. "دخلك"، والذي يسمح لك بفتح وديعة لمدة عامين والحصول على معدل فائدة يصل إلى 6.75٪. وعندما تفتحها بـ الدفع الشهريأو رسملة الفائدة، سيكون المعدل 6.35%؛
3. مساهمات " الفرص المتاحة لك" و " مدخراتك";
4. "شروطك" بمدة شهر واحد فقط وبنسبة فائدة تصل إلى 6%؛
5. أكثر من 4 أنواع من الودائع "المربحة" مع طرق مختلفةاكتشافها ومدفوعات الفوائد" تصل إلى 6.7% سنويًا.

وهذه ليست القائمة الكاملة.

كل وديعة مثيرة للاهتمام بطريقتها الخاصة ويمكن فتحها في أسرع وقت ممكن وبأفضل الشروط.

أصناف من الودائع في بنك ألفا

كما أن بنك ألفا لا يتخلف عن الركب ويقدم لعملائه متوسط ​​أسعار الفائدة الإحصائية، ولكنه يتعاون حصريا مع كبار المودعين. لذلك، من أجل فتح وديعة، يجب أن يكون لديك حد أدنى للإيداع قدره 5 ملايين روبل، وهو مبلغ كبير جدًا بالنسبة لمعظم المودعين.

لدى بنك ألفا حاليًا 3 ودائع رئيسية: "Victory" و"Potential" و"Premier" بمعدلات فائدة تتراوح من 5.6 إلى 6.1%. الأول يتضمن رسملة الفائدة، والثاني يسمح بالسحب الجزئي وتجديد الوديعة، والثالث يسمح فقط بتجديد الوديعة. كما ترون، برامج جميع البنوك متطابقة تقريبا.

أنواع الودائع في بنك البريد

يعد بنك البريد من البنوك الحديثة التي تحاول جذب العملاء بشكل أكبر الظروف المواتيةمن معظم المنافسين الآخرين. أسعار الفائدة لديها هي في الفئة فوق المتوسط، وهو ما يكسب ولاء العملاء.

اليوم Post Bank جاهز لتقديم البرامج التالية لعملائه:

• مساهمات " مربحة" و " تراكمي"- حيث يكون الحد الأدنى للمبلغ التمهيدي 500 ألف روبل مطلوبًا، ومعدل الفائدة هو 6.85 و6.65% على التوالي. ولكن في الحالة الأولى، يُسمح فقط بتجديد الحساب الرئيسي، وفي الحالة الثانية، رسملة الفائدة، دون تخفيض سعر الفائدة طوال الفترة.
• المساهمتان الأخريان " بريد" و " عاصمة"إنها أكثر تشابهًا من حيث الشروط. كلاهما يسمح لك بإيداع مبلغ 50 ألف روبل بمعدل 6.95٪. لكن الاختلافات بينهما مختلفة: الأول يمكن أن يتحمله موظفو البنك ومكتب البريد، والثاني والمقصود لجميع المواطنين الآخرين في البلاد.

الاستنتاجات

بعد تحليل برامج معظم البنوك الكبرى، أود أن أشير إلى أنها كلها متشابهة، والخيار يقع على عاتق المودعين فقط. Sberbank أقرب إلى شخص ما، لكن أسعاره متوسطة، شخص ما مستعد لاستثمار مبلغ خطير في بنك ألفا، وبالنسبة لشخص ما، فإن Post Bank أكثر إثارة للاهتمام. كل شيء فردي بحت. يجب أن يكون مفهوما أن جميع البنوك لديها 3 برامج رئيسية: التراكم مع التجديد، والحفظ، وإذا أمكن، الانسحاب المبكر. الباقي هو مجرد مسألة ذوق واحتياجات.

اليوم، الطريقة الأكثر تحفظًا والأقل خطورة لاستثمار الأموال هي الإيداع البنكي. يكمن جوهرها في حقيقة أنك تدخل في اتفاقية مع أحد البنوك، والتي بموجبها تستثمر مبلغًا معينًا من المال لفترة محددة (الودائع لأجل) أو بدون فترة (وديعة الطلب)، على التوالي، بفائدة محددة. باستخدام الودائع المصرفية، لديك الفرصة للحصول على دخل ليس مرتفعًا ولكن مضمونًا من خلال استثمار رأس المال الخاص بك.

الآن في السوق خدمات بنكية، هناك الكثير من العروض لفتح جميع أنواع الودائع. البنوك، جميعها الطرق الممكنةيحاولون جذب العملاء إليها: أسعار الفائدة المرتفعة والبرامج المربحة الفريدة وسحوبات الجوائز والهدايا. وكل هذا لكي تتمكن من إيداع ودائعك معهم. ولكن ما هي الودائع وكيف تختار الوديعة المناسبة لك؟

تنقسم جميع الودائع إلى مجموعتين: عاجل وعند الطلب.

الودائع

يتم فتح الودائع لأجل لمدة محددة: 3، 6، 9، 12، 18، 24 و 36 شهرًا. كلما طالت الفترة التي تضع فيها مدخراتك، ارتفع سعر الفائدة على الوديعة. حتى الآن، أسعار الفائدة على الودائع هي: بالروبل - 9-13٪ وبالدولار / اليورو - 5-8٪. ولكن لا يزال لديك الحق في تلقي الأموال عند الطلب، ولكن في هذه الحالة يتقاضى البنك فائدة بسعر الوديعة تحت الطلب، وهو من 0.2٪ إلى 1٪ سنويًا.

كما تنقسم الودائع لأجل إلى عدة أنواع:

• الودائع القياسية. وفي نهاية فترة الإيداع، يتم تحميل الفائدة على حساب منفصل تحت الطلب. على سبيل المثال، من خلال إيداع 200000 روبل في الحساب لمدة 12 شهرًا، بمعدل 11٪ سنويًا، ستتمكن خلال عام من سحب 222000 (200000 من الحساب الرئيسي و 22000 من حساب الطلب.
• الإيداع بالقيمة الكبيرة. على المبلغ الأصلي، يقوم البنك باحتساب الفائدة، مرة واحدة في الشهر أو مرة كل ثلاثة أشهر، في حين يتم إضافة الفائدة إلى المبلغ الأصلي للوديعة. في الفترة التالية، لن يتم استحقاق الفائدة على مبلغ الوديعة الأولي، ولكن على المبلغ مع الدخل المتراكم الفترة السابقة. على سبيل المثال، لقد استثمرت 200000 روبل، بمعدل 10٪ سنويًا. بعد 3 أشهر، يتقاضى البنك 10% سنويًا لأول 3 أشهر، أي. حوالي 2.5٪ - يصل هذا إلى 5000 روبل بالإضافة إلى المبلغ الرئيسي. في الأشهر الثلاثة المقبلة، يقوم البنك بالفعل بتجميع الفائدة بمبلغ 205000 روبل. إلخ. قبل نهاية العقد.
• إيداع متعدد العملات. يتيح لك هذا الإيداع فتح حسابات في وقت واحد عملات مختلفةوقبل انتهاء العقد، يتم توزيع الأموال بينهما بحرية. على سبيل المثال، إذا بدأت إحدى العملات في السوق المالية في الانخفاض بشكل حاد في السعر، فيمكنك تحويل الأموال إلى حساب بعملة أخرى، وبالتالي ستوفر مدخراتك.

هناك اختلاف آخر بين الودائع لأجل وهو أنه في بعض الودائع يمكنك سحب الأموال، ولكن مع ترك حد للحساب، تمت مناقشته في الاتفاقية، بينما في حالات أخرى لا يمكنك سحب الأموال على الإطلاق قبل انتهاء الاتفاقية. من الممكن أيضًا إيداع أموال إضافية في الحساب مع بعض القيود المحددة في الاتفاقية.

إيداع الطلب

شيء آخر هو الودائع تحت الطلب. هنا تحصل على فرصة الاحتفاظ بمدخراتك في حساب شخصي والحصول على الفوائد المتراكمة، وعند الطلب، الحصول على المبلغ اللازم في متناول اليد، ومن الممكن أيضًا تجديد حسابك. لكن أسعار الفائدة على الودائع تحت الطلب ضئيلة وتتراوح من 0.2٪ إلى 1٪ بالروبل، لأن. هذا النوع من الودائع ليس مربحًا جدًا للبنوك، بسبب إمكانية استدعاء الأموال في أي وقت. نعم، وبالنسبة للمستثمرين، فإن هذه المساهمة ليست مربحة جدًا أيضًا، لأن هذا النوع من الدخل ليس مربحًا بدرجة كافية، ولن يوفر المال من التضخم.

عادة، تُستخدم الودائع تحت الطلب لتحويل واستلام الأموال (الرواتب والمعاشات التقاعدية واستحقاقات الطلاب) أو لتخزينها مؤقتًا، بحيث يمكنك استلام مدخراتك في أي وقت.

ولعل هذه المعلومات تساعدك على عدم الخلط عند اختيار الوديعة واختيار الوديعة البنكية التي تناسبك.

أي شخص بالغ مرة واحدة على الأقل، ولكن خطرت له فكرة إمكانية الاستثمار في أحد البنوك بفائدة. لكن اختيار البنك وشرط الإيداع قد يكون أمرًا صعبًا.

الوديعة هي الأموال المودعة في البنك لتخزينها أو زيادتها.

أنواع الودائع. الودائع تحت الطلب.

حيث مساهمةيمكنك إيداع أي مبلغ من المال، ولكن ليس أقل من الحد الأدنى المحدد. لاستخدام هذه الأموال، يتقاضى البنك فائدة، ولكن في كثير من الأحيان الحد الأدنى، كقاعدة عامة، لا يزيد عن 1٪. يتعهد البنك بإصدار أمواله للمودع عند الطلب الأول. يتم إبرام هذا النوع من الودائع دون تحديد مدة الصلاحية (غير محدودة).

ودائع لأمد محدد.

يقوم المودع بدفع الحد الأدنى الذي يحدده البنك للمدة المحددة في الاتفاقية. والفرق الرئيسي بين الودائع لأجل هو أنه لا يمكنك سحب الأموال حتى انتهاء مدة الاتفاقية. في حالات معزولة، لا يزال بإمكانك استرداد أموالك، ولكن في مثل هذه الظروف سيتم فرض غرامة. علاوة على ذلك، كلما تم سحب الأموال في وقت مبكر، كلما زاد مبلغ الغرامة. ولكن مع الودائع لأجل، يكون سعر الفائدة مرتفعًا جدًا على المدى الطويلالمساهمة، كلما ارتفعت النسبة. الودائع لأجل لا تحتوي على إمكانية تجديد الحساب والعكس صحيح.

أنواع الودائع لأجل. الودائع الادخارية.

هذا هو الأسهل والأكثر ربحية نوع الودائع لأجل. مع مثل هذه المساهمة، لا يمكن تجديدها. ويتم سحب الأموال دائمًا مع فقدان الفائدة. لا يمكن الحصول على الفائدة المحددة في الاتفاقية إلا في نهاية مدة الإيداع. سوف تضع الأموال لفترة طويلة، كقاعدة عامة، تحت أكثر من غيرها الفائدة المرتفعة.

الودائع الادخارية.

كما يوحي الاسم، يهدف هذا الإيداع إلى تجميع الأموال لبعض عمليات الشراء باهظة الثمن، على سبيل المثال، شقة أو سيارة. يحق للمودع تجديد الحساب وفقًا للحد الأدنى من شرط التجديد، ولكن يُحظر إجراء عمليات السحب قبل تاريخ انتهاء الصلاحية. سعر الفائدة على هذه الودائع أقل قليلاً من سعر الفائدة على الودائع الادخارية.

الودائع المقدرة.

ودائع التسويةوتنقسم بدورها إلى حساب تجديد وودائع النفقات.

عند تجديد الحساب، يمكنك تنفيذ عمليات النفقات والتجديد. يمكنك فقط سحب الأموال من حسابات الإنفاق، حتى الحد الأدنى المحدد. بعد سحب الأموال من الحساب، تستمر الفائدة في التراكم على الرصيد.

مساهمات خاصة.

الودائع التي يمكن للبنك تطويرها لدوائر أضيق من السكان (المتقاعدين والطلاب والأطفال).

بعض أنواع الودائع الخاصة.

عادة ما تتم الودائع المستهدفة باسم مواطن قاصر مع تاريخ استلام متأخر. يقوم ولي الأمر (المساهم) بإيداع مبلغ لصالح الطفل ويدير الحساب حتى يتم نقل الحقوق في الوديعة. تتم إعادة تسجيل المستندات الكاملة للطفل عند بلوغه سن الرشد. كما يمكن إعادة تسجيل الحقوق للطفل من عمر 14 إلى 18 سنة بموافقة خطية من المساهم.

الودائع المشروطةتتم باسم شخص آخر يمكنه التصرف في الأموال وفقًا لتقديره الخاص، ولكن فقط وفقًا للشروط التي يحددها المودع.

الرواسب المعدنية- هذه حسابات بنكية لا تؤخذ في الاعتبار الأموال، بل الجرام أو الكيلوجرام المعادن الثمينة. يقوم العميل بشراء المعدن الثمين وإيداعه في البنك، متتبعاً سعره في السوق العالمية. عند إغلاق الوديعة، يدفع البنك للعميل التكلفة المعادن الثمينةبالسعر الحالي.

كما يمكن تقسيم الودائع المصرفية إلى أنواع مختلفةبالعملة التي يتم إنشاؤها وتخزينها بها. وبالتالي هناك مساهمات في العملات الوطنية، دولار أمريكي أو يورو. بالإضافة إلىهم، أنا موجود ودائع متعددة العملات- الجمع بين عدة أنواع من العملات في وديعة واحدة.

اختيار الودائع المصرفية- إنها مسألة فردية. لكن تنوع العروض في البنوك يسمح للمودعين المحتملين باختيار الخيار الأنسب لاستثمار الأموال.

الإيداع البنكي هو الطريقة الأكثر شعبية لتوفير المال. إنه يجذب بوضوحه وإمكانية الوصول إليه، بالإضافة إلى ذلك، يتم تأمين الأموال على الودائع التي تصل إلى 1.4 مليون روبل من قبل الدولة. يخرج أنواع مختلفةالودائع في البنوك بشروط وشروط مختلفة معدلات مختلفة، ولفهم أي الودائع هي الأكثر ربحية، عليك أن تعرف بعض التفاصيل الدقيقة.

علاوة على ذلك، في قسم معلمات الإيداع، نجد العناصر: "التجديد"، "السحب الجزئي"، و"الإنهاء التفضيلي". لفهم ما هو أكثر ملاءمة ومربحة بالنسبة لك، دعونا نلقي نظرة فاحصة على أنواع الودائع في البنوك وفقا لهذه المعلمات.

أنواع الودائع

1 ودائع الادخار.هذه وديعة مصرفية كلاسيكية ظهرت في وقت أبكر من غيرها، ربما منذ بداية الودائع. لا يسمح بالتجديد أو الانسحاب الجزئي. ومع ذلك، فإن هذا الودائع سوف يكون أكثر مصلحة مواتيةعن طريق الإيداع. سوف يناسبك إذا كان لديك مبلغ كبير من المال، والذي بالتأكيد لا تخطط لاستخدامه في المستقبل القريب. منذ الظروف الإنهاء المبكرمع المنتجات التي تقدم الخير أسعار الودائععادة ما تكون غير مواتية للغاية. وعلى الأرجح أنك لن تتلقى أي فائدة على الإطلاق عند إنهاء اتفاقية الإيداع. عادة، يتم فتح هذا الإيداع لمدة سنة أو ستة أشهر.

علاوة على ذلك، يعتبر الشخص استحالة السحب الجزئي من الوديعة ميزة كبيرة. لأن وفي هذه الحالة، ليس لديه أي إغراءات إضافية لإنفاق جزء من مدخراته على بعض الهراء. من المستحيل ببساطة القيام بذلك دون إنهاء العقد، وبالطبع مع فقدان الفوائد المستحقة. لذلك، سوف يفكر الشخص 100 مرة فيما إذا كان يحتاج حقًا إلى المال بشكل عاجل، ولن يقوم بالإنفاق غير الضروري.

عند اختيار وديعة ادخارية، بالإضافة إلى سعر الفائدة، لا تفوت النقطة المتعلقة بتوقيت وتكرار استحقاق الفائدة. وبطبيعة الحال، كلما زادت الفائدة عليك، كلما كان ذلك أفضل. إيداع مع الفائدة كل شهر أكثر ربحية من الودائع، حيث يتم استحقاق الفائدة مرة واحدة في نهاية المدة. وبطبيعة الحال، تذكر حول رسملة الفائدة.

3 الودائع لأجل متاحة أيضًا مع إمكانية السحب الجزئي والتجديد. هذا ما يسمى إيداع التسوية، والذي يسمح لك بإدارة جزء من المساهمة في أي وقت. عادةً ما يكون هناك حد أدنى للرصيد لا يمكنك سحبه، ولكن ما يمكنك استخدامه بما يزيد عن هذا المبلغ يكون وفقًا لتقديرك.

انتبه جيدًا للتأكد من أن العقد ينص على عدم خسارة الفائدة المستحقة مسبقًا على المبلغ المسحوب جزئيًا (اقرأ المزيد عن هذا في المقالة: ""). وإلا فإن هذه المساهمة في التسوية تفقد ببساطة كل مزاياها.

إذا قارنا جميع أنواع الودائع، فإن إيداع التسوية يؤدي إلى تقييمي الشخصي. في عصرنا، في كثير من الأحيان هناك مقترحات استثمارية جديدة مربحة. على سبيل المثال، في ديسمبر 2014، بدأت الودائع في روسيا في العرض للغاية معدلات مواتيةعن طريق الودائع. وفي ظل وجود إيداع مع إمكانية السحب الجزئي، تمكنت من تحويل أموالي بسرعة إلى المزيد ودائع عالية. علاوة على ذلك، دون إغلاق الودائع السابقة، وبالتالي، دون خسارة الفائدة.

علاوة على ذلك، كان من الواضح أنه لن يتم عرض أسعار الفائدة المرتفعة على الودائع قريبًا. وعليه، لم يكن هناك وقت لانتظار انتهاء الودائع السابقة. ولم يكن لدى الكثيرين الوقت للاستفادة من هذا عرض مفيدبسبب احتمالية خسارة الفوائد المتراكمة سابقاً. وهكذا تمكنت على الفور من تحويل مدخراتي بنسبة 20٪ بالروبل وبنسبة 10٪ بالدولار واليورو.

وهكذا، أظهرت الودائع مع إمكانية التجديد الجزئي والانسحاب ميزتها على الودائع الادخارية والودائع الادخارية. في رأيي، من المنطقي الاهتمام بهم فقط في وقت هادئ ومستقر، وهو أمر غير متوقع لا الآن ولا في المستقبل القريب.

4 هناك المزيد الودائع تحت الطلبوالتي يمكن أيضًا تجديدها ويمكنك سحب الأموال منها. لكن سعر الفائدة عليها منخفض للغاية، وعادة ما يكون مئات من المئة سنويا، أي. يمكننا القول أنه لا توجد نسب مئوية على الإطلاق. عادة، يتم استخدام الودائع تحت الطلب قبل عملية شراء كبيرة، حتى لا يتم الاحتفاظ بالمال في المنزل أو استئجار صندوق ودائع آمن. ومع ذلك، فمن الغباء إلى حد ما، لهذه الأغراض، يمكنك التقاط وديعة تسوية جيدة وعدم فقدان الفائدة ليوم واحد.

ونتيجة لذلك، وبعد تحليل جميع أنواع الودائع المصرفية حسب إمكانية التجديد والسحب، أصبح من الواضح أن أفضل الأسعار على الودائع توفرها وديعة التوفير، وأفضل الفرص لإدارة رأس المال توفرها وديعة التسوية، و ودائع الادخارمناسب لأولئك الذين يجمعون المشتريات العالمية ويخشون الاحتفاظ بالمال في متناول اليد حتى لا يضيعوه في هراء غير ضروري. والإيداع "عند الطلب" بشكل عام عديم الفائدة على الإطلاق.

ما رأيك، ما هي الودائع الأكثر ربحية؟

فيما يتعلق بحظر Telegram، تم إنشاء مرآة قناة في TamTam (رسول من مجموعة Mail.ru مع وظائف مماثلة): www.tt.me/hranidengi .

اشترك في برقية اشترك في طم تام

اشترك لتكون على علم بجميع التغييرات :)

مقدمة

1. عمليات الإيداع كمصدر موارد للبنوك التجارية

1.3 تصنيف الودائع

1.4 تنظيم العمل مع الودائع في بنك تجاري

2. تحليل عمليات الإيداع لبنك تجاري على مثال بنك ألفا

2.1 الخصائص العامةأنشطة ألفا بنك

2.2 تقييم فعالية البنك التجاري في جذب الودائع

2.3 حالة وديناميكيات ودائع بنك ألفا

خاتمة

فهرس

طلب

مقدمة

في البداية، شاركت مؤسسات الادخار في جذب الودائع من السكان: البنوك والصناديق الاستئمانية وغيرها. في الوقت نفسه، عملت البنوك التجارية أكثر على المدفوعات غير النقدية للمؤسسات والدولة، وكذلك التسويات عن طريق الشيكات. بمرور الوقت، بدأوا في تقديم هؤلاء العملاء لوضع الأموال على الودائع لفترة معينة بنسبة جيدة. وفي وقت لاحق، بدأت البنوك التجارية أيضًا في العمل مع السكان. وبدورها بدأت مؤسسات الادخار بفتح حسابات جارية للمؤسسات. في المستقبل، وخاصة مع ظهور البطاقات المصرفية، اختفت عمليا الاختلافات بين حسابات التوفير والحسابات الجارية والحسابات الجارية. يمكن تحويل الأموال من أحدهم، بناءً على طلب العميل، إلى آخر. يمكن لنفس العميل أن يمتلك نظامًا كاملاً من الحسابات المترابطة: البطاقة، والشيكات، والحسابات الجارية، والادخار. بالنسبة للأموال الموجودة في حساب البطاقة، قد يتم فرض فائدة على المودع، كما هو الحال في حساب التوفير.

هكذا تكون المساهمات مبالغ من المالمتضمن في بنك تجاريللتخزين في ظل ظروف معينة أو تحويل الأموال إلى شكل أقل سيولة (على سبيل المثال، أسهم أو سندات المؤسسات، الأعمال التجارية الخاصة ...) من أجل تحقيق الربح أو الحصول على ضمان. يتم إيداع الودائع للتخزين في البنوك التجارية على أساس تعاقدي قابل للإرجاع. شروط تخزين الودائع، ومقدار الربحية في شكل فوائد وأرباح منصوص عليها في العقود.

الوديعة هي أموالك التي تقوم بإيداعها لدى البنك الأكثر موثوقية والتي تخضع للإرجاع في تاريخ محدد مسبقًا أو في ظل ظروف معينة. إذا كان لديك مبلغ معين من المال ملقى بلا فائدة في أحد البنوك، أو تحت مرتبة، أو على رف في خزانة تحت الأشياء، فعليك أن تعلم: "إن أموالك في هذا الوقت تنخفض بقدر قيمتها، كما أن التضخم يأكلها قطعًا صغيرة، ويكون المال الموجود في منزلك مجرد طعام شهي.

وحتى لا يفقد المال قيمته، يجب أن يصنع نفسه بنفسه، ولتكن نسبة بسيطة يقدمها لنا البنك عندما نريد إيداعها، لكن ستكون على يقين من أن التضخم لن يصل إليهم.

يمكن لأي شخص حصل بالفعل على جواز سفر، وبالطبع لديه أموال، أن يقوم بالإيداع. لكي يكون لديك ضمان بعودة أموالك مع فائدة الوديعة، حاول اختيار البنك الأنسب. في هذه الحالة، فإن هذا المعيار مثل قرب البنك من منزلك أو تبادل نقل جيد لن يعمل ببساطة. لا تطارد أسعار الفائدة المرتفعة قليلاً للبنوك الشابة، اختر بنكًا مستقرًا موجودًا في سوق الخدمات هذا لسنوات عديدة ويتمتع بسمعة لا تشوبها شائبة.

لذا اختر بنك موثوق، ولا تقدم طبقاً من أموالك للتضخم على مائدة العشاء. المال يجب أن يجلب الدخل!

كلما كان الاقتصاد أكثر استقرارًا في البلاد، زادت ثقة الأشخاص الذين يمتلكون أموالًا مجانية مؤقتًا، وزاد ميلهم إلى إبرام اتفاقيات الإيداع ووضع رؤوس أموالهم في حسابات مصرفية.

وتجدر الإشارة إلى أن تشكيل سياسة الودائع في بلادنا لم يحظ بالاهتمام الواجب. ويرجع ذلك إلى حقيقة أن الطلب على الخدمات المصرفية تجاوز العرض بشكل كبير، وارتفاع معدلات التضخم، وتوافر الموارد الرخيصة، والدولار المتنامي باستمرار - كل هذه الظروف وفرت معدل عائد مرتفع للعمليات المصرفية، مما أدى إلى تغيير طبيعة مخاطرها . ووجود سوق الإقراض بين البنوك، الذي تعامل بشكل مثالي مع وظيفة إعادة تمويل العمليات "الطويلة"، سمح للبنوك بعدم القلق كثيرًا بشأن هيكل أموالها المقترضة. انخفاض معدل العائد واختفاء مصادر الدخل التقليدية مثل القروض بين البنوك والمعاملات محددة الأجل سوق صرف العملات الأجنبيةجعل تشكيل سياسة الودائع للبنوك التجارية من حيث تحسين هيكل الأموال التي تجتذبها وخفض تكاليف الفائدة عليها هو القضية الأولى. وأكد التطور اللاحق للنظام المصرفي في أوكرانيا الحاجة إلى زيادة دور سياسة الودائع لدى البنك التجاري، وبالتالي تحسينها.

وبناء على ما تقدم فإن أهمية موضوع البحث ترجع إلى: أولا، الزيادة الكبيرة في دور سياسة الودائع في ضمان استقرار البنك التجاري، ثانيا، الحاجة إلى بحث شامل لسياسة الودائع لدى البنك التجاري في العلاقات مع العملاء.

هدف ورقة الأجل- دراسة وتحليل عمليات الإيداع في البنك التجاري في المرحلة الحالية والنظر في سبل تحسينها.

الهدف من دراسة هذا العمل هو عمليات الإيداع في البنك التجاري.

موضوع الدراسة هو العلاقة بين الكيانات التجارية وغيرها من الكيانات التي تقدم خدمات مؤقتة الأموال المتاحةبنك تجاري.

1. الجوانب النظريةعمليات الإيداع

1.1 اساس نظرىإجراء عمليات الإيداع

بموجب اتفاقية إيداع (وديعة) مصرفية، يتعهد أحد الطرفين (البنك)، الذي قبل مبلغ المال (الوديعة) المستلم من الطرف الآخر (المودع) أو المستلم مقابله، بإعادة مبلغ الوديعة ودفع الفائدة عليه بتاريخ بالشروط وبالطريقة المنصوص عليها في الاتفاقية.

تحتل مصادر الودائع لجمع الأموال المكانة الرئيسية في هيكل موارد وأنشطة مؤسسات الائتمان. وفي الوقت نفسه، فهي تختلف في التنوع الكبير، مما يستلزم تصنيفها. ومن معايير التصنيف نخص بالذكر:

فترة المطالبة؛

نوع العقد المستخدم؛

شرط الإيداع

مستوى التكلفة للبنك التجاري.

وعليه يتم تقسيم الأموال المنجذبة حسب شروط الجذب:

الأموال عند الطلب؛

الودائع والودائع لأجل.

يبرم المودع اتفاقية مع البنك، يتعهد بموجبها البنك بإعادة مبلغ الوديعة والفوائد المستحقة عليه وفقا للشروط المنصوص عليها في الاتفاقية. تعتبر مثل هذه الاتفاقية علنية، أي. لا يمكن للبنك رفض قبول وديعة من العميل، ولا يحق للبنك إعطاء الأفضلية لبعض المودعين على الآخرين، على سبيل المثال، فرض فائدة أعلى على ودائع موظفيه (مقارنة بودائع المواطنين الآخرين). تنطبق هذه القاعدة على الودائع المحولة بنفس الشروط. يحق للبنك تحديد أسعار مختلفة اعتمادًا على مدة الاتفاقيات وحجم الودائع وشروط العائد. في تسميات الودائع المصرفية، عادة ما تكون هناك عدة أنواع من الودائع بشروط وأسعار وشروط أخرى مختلفة.

يتم إبرام اتفاقية الإيداع البنكي كتابيًا، ويتم التصديق على الوديعة من خلال دفتر توفير شخصي أو دفتر توفير لحامله. هذا الأخير هو الأمن. ويجب أن يشير ويصدق من قبل البنك على اسم وموقع البنك (الفرع)، ورقم حساب الوديعة، وكذلك جميع مبالغ الأموال المضافة والخصم من الحساب، ورصيد الأموال في الحساب في وقت الإيداع. يتم تقديم دفتر التوفير إلى البنك.

اعتمادًا على المدة التي يتم من خلالها إبرام اتفاقية الودائع المصرفية، هناك الودائع تحت الطلب والودائع لأجل والودائع الادخارية.

تشتمل الودائع تحت الطلب للعملاء على أرصدة تسويات العملاء والحسابات الجارية والودائع الفعلية تحت الطلب. ويمكن إيداع وسحب هذه الأرصدة النقدية من قبل عملاء البنك عند الطلب وتولد عمومًا عوائد منخفضة للعميل.

الودائع لأجل هي أموال مودعة لفترة محددة في اتفاقية بين البنك وفرد أو كيان قانوني. يمكن للمؤسسات الائتمانية أيضًا الدخول في اتفاقيات مع الأفراد ودائع الادخارومع ذلك، بموجب اتفاقيات الإيداع البنكي مع الأفراد، ينص القانون على حق المودع في المطالبة بالأموال في وقت مبكر تاريخ الاستحقاقولكن في حالة السحب المبكر لكل الأموال أو جزء منها، يتم دفع الفائدة عادةً بمعدل الوديعة تحت الطلب. على العكس من ذلك، بالنسبة للودائع لأجل لدى الكيانات القانونية، يقوم البنك بإرجاع الأموال عند انتهاء فترة الإيداع، ما لم ينص الاتفاق بين الطرفين على خلاف ذلك. إذا لم يقم المودع بسحب الوديعة في نهاية المدة، فيمكن تمديدها (تمديدها) إما وفقًا لشروط الوديعة تحت الطلب أو وفقًا لشروط الاتفاقية الحالية. قد ينص العقد على عدد محدود أو لا يحصى من التمديدات.

تستحق الفائدة على مبلغ الوديعة البنكية من اليوم التالي ليوم استلامها من قبل البنك، حتى يوم إعادتها إلى المودع، ضمناً. يمكن إضافة الفائدة إلى المبلغ الأصلي للوديعة (رسملة الفائدة) أو تحويلها إلى حساب تحت الطلب، حيث يمكن للمودع سحبها منه. اعتمادًا على شروط الإيداع، يتم تحديد خيار واحد أو آخر بموجب الاتفاقية أو يُترك لتقدير المودع.

وتنص الاتفاقية على خطط مختلفة لحساب الفائدة. لذلك، على سبيل المثال، يمكن استحقاق الفائدة في نهاية مدة الإيداع، شهريًا أو يوميًا. متى الاستحقاق الشهرييتم احتساب الفائدة باستخدام صيغة الفائدة المركبة.

بالإضافة إلى جعل المبلغ الرئيسي للوديعة، قد تنص الاتفاقية على إمكانية تقديم مساهمات إضافية في الوديعة. وهذا يسمح للمودع بوضع أموال مجانية لفترة أقصر بالسعر المطبق على الودائع الأطول، ويجعل الودائع أكثر جاذبية للعملاء. عادة ما تكون مثل هذه الفرصة محدودة بالحد الأدنى المسموح به من المساهمة الإضافية والموعد النهائي الذي يُسمح فيه بالمساهمات (على سبيل المثال، في موعد لا يتجاوز تاريخًا ما بين تاريخ الافتتاح ونهاية الإيداع).

بيانات الودائع هي الأساس لتسويات الودائع بين البنك والمودع. يتم إصدار الوديعة ودفع الفائدة وتنفيذ أوامر المودع لتحويل الأموال من حساب الوديعة إلى أشخاص آخرين من قبل البنك عند تقديم دفتر التوفير.

مميزات الودائع لأجل هي:

استحالة استخدامها في التسويات وإصدار وثائق التسوية عليها؛

بطء دوران النقد؛

تكلفتها - بالنسبة للبنك والربحية - بالنسبة للعميل.

الودائع الادخارية مفتوحة للأفراد فقط. في المنافسة على المودع، تقدم البنوك التجارية شروطًا مختلفة لفتح الوديعة والحفاظ عليها، ومستوى الفائدة المدفوعة.

ويمكن أيضًا تمييز ما يلي كمعايير لتصنيف مصادر الودائع لجمع الأموال:

التكلفة بالنسبة للبنك؛

التأثير على سيولة المؤسسة الائتمانية؛

احتمالية خطر الانسحاب المبكر.

من وجهة نظر التكاليف التي يتكبدها البنك لخدمة الودائع، فإن أغلى الودائع هي الودائع لأجل، والتي، وفقا للعلامات الرسمية، لها تأثير إيجابي على سيولة المؤسسة الائتمانية، حيث لا يمكن للعميل المطالبة بها قبل المدة المحددة في الاتفاقية (باستثناء ودائع الأفراد). على الرغم من الميزة المعلنة، هذه المجموعة من مصادر الودائع حساسة للغاية للتغيرات في أسعار الفائدة في السوق، حيث أن اهتمام العميل بوضع الأموال يرجع إلى الرغبة في الحصول على الدخل. قد يترتب على ذلك أنه في حالة سياسة أسعار الفائدة غير المرنة، على سبيل المثال، عندما لا يقوم البنك برفع أسعار الفائدة على الودائع لأجل في مواجهة ارتفاع التضخم ومحدودية المعروض من الموارد، لا يجوز لعملائه تجديد عقودهم التعاقدية العلاقة معها عند انتهاء الصلاحية. من المؤكد أن مثل هذه السياسة ستؤدي إلى زيادة في نفقات الفائدة لمؤسسة ائتمانية بسبب الحاجة إلى استبدال تدفق الأموال من الودائع لأجل بمصادر جديدة للأموال المجمعة، عادة في سوق ما بين البنوك. تجدر الإشارة إلى أن الودائع لأجل رسميًا، نظرًا لأن الكيانات القانونية لا يمكنها المطالبة بالأموال قبل الموعد المحدد في الاتفاقية، لها تأثير إيجابي على سيولة مؤسسة الائتمان. ومع ذلك، فإن صيانتها (دفع الفائدة للعميل) باهظة الثمن، ورفض العميل تجديد الوديعة لأجل (وهذا ينطبق بشكل أساسي على الودائع المودعة في مبالغ كبيرة) قد يؤثر سلبا على سيولة المؤسسة الائتمانية.

تتميز الودائع تحت الطلب بسيولة عالية للعميل وسيولة منخفضة للبنك. يمكن لعملاء البنك المطالبة بأموالهم في أي وقت، ويمكن للبنك تنفيذ أوامرهم. تؤثر حالة العلاقات هذه سلبًا بشكل رسمي على سيولة البنك التجاري، نظرًا لأن الأموال التي تم جمعها، بما في ذلك الأموال عند الطلب، قد تم بالفعل وضعها في عمليات نشطة، وعادة ما يكون استحقاقها أطول من مدة الأموال المجمعة . وفي الوقت نفسه، تشمل الودائع تحت الطلب أرصدة التسوية والحسابات الجارية للعملاء، وتحاول المؤسسة الائتمانية فتح أكبر عدد ممكن من هذه الحسابات. يذكر أن الحساب الجاري هو الحساب الرئيسي للعميل والذي يعكس جميع تعاملاته (التدفقات النقدية). بمعنى آخر، يمكن التنبؤ بحركة الأموال على الحساب الجاري للعميل، حيث أن البنك لديه جميع المعلومات اللازمة عن المشترين والبائعين للعميل، وتوقيت ومبالغ دفعات الرواتب، والخصومات الضريبية. ويترتب على ذلك أنه يمكن التنبؤ بشكل إجمالي بأرصدة التسوية والحسابات الجارية لعملاء البنوك، علاوة على ذلك، يمكن للمؤسسة الائتمانية حساب الحد الأدنى للرصيد بشكل عام لجميع حسابات التسوية للعملاء، أي. تحت مستوى هذا الرصيد، لا يوجد تدفق للأموال من البنك. وهذا يعني أن الحد الأدنى للرصيد ليس له تأثير سلبي على سيولة المؤسسة الائتمانية، بالإضافة إلى أن الحفاظ على هذه الأموال يرتبط بأقل التكاليف.

مجموعة خاصة من مصادر الودائع التي تجتذبها الأموال هي ودائع الأفراد، والتي، وفقًا لشروط سحبها، يمكن أن تكون ودائع عند الطلب أو لأجل. إن الحفاظ على هذه الودائع أمر مكلف بالنسبة لمؤسسة الائتمان. قد يؤدي حجم الأموال التي تجتذبها مؤسسة ائتمانية من المودعين من القطاع الخاص إلى مشاكل في السيولة، وتكون مخاطر سحبها مرتفعة وقد تكون ناجمة عن أسباب مختلفة، بما في ذلك. طبيعة غير اقتصادية (على سبيل المثال، فقدان السمعة، ذعر السوق، وما إلى ذلك). من أجل منع السحب التلقائي للأموال من الحسابات في المؤسسات الائتمانية من قبل المودعين من القطاع الخاص في جميع أنحاء العالم، بما في ذلك. وفي بلادنا يتم اتخاذ التدابير لحماية مصالحهم. وتشمل هذه التدابير القوانين التشريعية المعتمدة خصيصًا والتي تضمن دفع التعويضات للأفراد في حالة فشل البنك في حدود المبلغ المحدد في القانون. بالإضافة إلى ذلك، يمكن لمؤسسات الائتمان أيضًا إجراء التأمين الطوعي على ودائع الأفراد.

1.2 أنواع الودائع وخصائصها

تنقسم ودائع البنوك الأوكرانية إلى ثلاث فئات رئيسية: عاجلة، مشروطة والطلب.

تعني الودائع المشروطة دفع مبلغ الوديعة إلى المودع مع الفوائد المستحقة عند وقوع (عدم وقوع) حدث محدد في الاتفاقية. ونادرا ما تستخدم هذه الودائع للأفراد.

الودائع تحت الطلب ليس لها فترة احتفاظ محددة. يمكن سحب أي مبلغ من الوديعة في أي وقت. جميع البنوك توفر هذا النوع من الإيداع، ويمكنك فتحه بأي عملة يعمل بها البنك. لكن سعر الفائدة صغير. يعتبر الإيداع من هذا النوع مناسبًا لأولئك الذين لا يرغبون في الاحتفاظ بالمال في المنزل، ولكنهم في الوقت نفسه يريدون أن يكونوا قادرين على استخدام الأموال بسرعة، إذا لزم الأمر، لإجراء معاملة تسوية لمرة واحدة.

عاجل الودائع المصرفيةمفتوحة لفترة معينة من الزمن. خلال هذه الفترة، من المفترض أن العميل لن يأخذ المال. تعتمد ربحية الوديعة على المدة والمبلغ (كلما كان أكبر، كلما كان المبلغ أكبر). المزيد من الاهتمامعلى الودائع) والتكرار الذي يتم به تحصيل الفائدة. عند انتهاء المدة، يُمنح العميل كامل مبلغ الوديعة مع أو بدون فائدة (إذا تم دفع الفائدة خلال المدة). الفائدة على الودائع من هذا النوع مرتفعة جدًا. يوصى بفتح وديعة لأجل لأولئك الذين يرغبون في زيادة المبلغ الإجمالي بشكل كبير.

تجدر الإشارة إلى أنه من الممكن سحب الأموال من الوديعة لأجل، ولكن في هذه الحالة، سيتم تحصيل الفائدة على الوديعة في البنك بالسعر "عند الطلب" (الحد الأدنى). ولكن اليوم بعض البنوك الأوكرانية تقدم المزيد إيداع مواتيةوالتي بموجب شروطها، حتى في حالة السحب المبكر، سيتم زيادة الفائدة على الودائع. وعلى الرغم من أن احتمال الانسحاب المبكر صغير، فإن أخذ مثل هذا الإيداع، سوف تحصل على ضمانات إضافية.

إذا لم تقم بسحب الأموال في الوقت المحدد، فسيقوم البنك بتحويلها إلى حساب الوديعة تحت الطلب الخاص بك أو إطالة (تمديد) مدة الاتفاقية. يتم احتساب أسعار الودائع وفقا للاتفاقية المبرمة.

اعتمادًا على إمكانية أو استحالة التجديد، يتم تقسيم الودائع لأجل إلى تراكمية ومدخرات.

لاحظ أن هذا التصنيف للودائع مشروط، لأنه في الممارسة العملية غالبا ما تكون هناك ودائع تجمع بين خصائص مختلفة.

وديعة التوفير هي وديعة بالمعنى التقليدي. يوفر الحد الأدنى من الوظائف، وفي بعض الحالات يكون من الممكن رسملة الفائدة.

يجب فتح وديعة ادخارية إذا لم يكن من المهم بشكل أساسي بالنسبة لك الحصول على دخل إضافي كل شهر. في معظم الحالات، لا ينص العقد على إمكانية إيداع الأموال خلال مدة العقد. ولكن هذه طريقة مريحة ومربحة للغاية لتوفير مدخراتك. المخطط بسيط: تقوم بإحضار المبلغ إلى البنك، واختيار طريقة دفع الفائدة الأكثر ملاءمة. مع الوديعة الادخارية، يتم الدفع في نهاية المدة أو حتى مقدمًا (شهريًا، ربع سنويًا). ومع ذلك، لا يمكنك إيداع أموال إضافية في الحساب.

ومن الجدير بالذكر أن الودائع ذات رسملة الفائدة تعطي ربحًا إضافيًا في المبلغ النهائي. تتم إضافة الفائدة على الوديعة كل شهر إلى مبلغ الوديعة، ويتم الاستحقاق الإضافي مع مراعاة الفائدة المرسملة مسبقًا. عند حساب العائد النهائي، تأخذ حاسبة الودائع Benefit.ua ذلك في الاعتبار، وهي ميزة مريحة للغاية.

الودائع التراكمية تعني القدرة على إيداع أموال إضافية خلال مدة العقد. تعتبر هذه الودائع مريحة للغاية عندما تحتاج إلى تجميع مبلغ لعملية شراء كبيرة. ميزتها الرئيسية هي أن عمليات الإيداع للبنوك يمكن أن تزيد بشكل كبير المبلغ الإجمالي. سيتم احتساب الفائدة أيضًا على المبلغ المتزايد. عند فتح مثل هذا الإيداع، لا يتعجل الكثيرون في سحب الفائدة، في محاولة لتوفير المزيد.

في كثير من الأحيان يتم تقديم أسعار الفائدة على الودائع في البنوك الأوكرانية كجزء من برنامج شامل. لذلك، على سبيل المثال، بمساعدة وديعة، يمكن للعميل تجميع جزء من تكلفة السكن. وبعد مرور بعض الوقت، سيقوم البنك بإصدار قرض بالمبلغ المتبقي.

عادة ما تكون معدلات إيداع البنوك على الودائع الادخارية أقل من أسعار الودائع الادخارية. نظرًا لأن البنك لا يستطيع التنبؤ بحجم الأموال التي ستكون في الحساب في وقت معين. إذا لم يكن لدى العميل مبلغ كبير للدفعة الأولى، فإن فوائد القرض للبنك لها أهمية ثانوية.

في معظم الحالات، لا تختلف أسعار الفائدة على الودائع في البنوك لمبلغ تجديد الوديعة عن المعدلات الرئيسية. ولكن في بعض الحالات، قد يتم النص على قيود مختلفة في اتفاقية الإيداع، والتي لن تسمح للمودع باستخدام حساب التوفير بأقصى قدر من الكفاءة.

أولاً، قد تكون هناك حدود لمبلغ إجمالي الإيداع (على سبيل المثال، يمكنك تجديد الرصيد حتى مستوى معين فقط) أو لمبلغ المساهمة الإضافية.

ثانيا، يمكن فرض قيود على مدة التجديد. على سبيل المثال، يمكن تجديد الوديعة فقط للأشهر الستة الأولى أو لا يمكن تجديدها في الشهر الأخير من العقد. والسبب في ذلك واضح: ليس من المربح أن يدفع البنك فائدة سنوية على الوديعة بمبلغ ظل في الحساب لمدة شهر واحد فقط.

هناك أيضًا ودائع بنكية لا يمكنك تجديدها فحسب، بل يمكنك أيضًا سحب الأموال منها دون خسارة الفائدة. ولكن في الوقت نفسه، ينص العقد بوضوح على حجم الحد الأدنى للدفع وشروط المساهمات. وهذا يعني أنه لا يمكنك سحب الأموال إلا حتى حد معين - وهو رصيد غير قابل للتخفيض. وكقاعدة عامة، فإن أسعار الفائدة على الودائع في البنوك الأوكرانية في هذه الفئة من الودائع أقل قليلاً من الودائع لأجل التقليدية.

وتجدر الإشارة أيضًا إلى الودائع الأخرى الموجودة في البنوك الأوكرانية.

التسوية - مناسبة لأولئك الذين يريدون الحفاظ على السيطرة على الأموال. غالبًا ما تتضمن مثل هذه الودائع في البنوك إنشاء بطاقة بلاستيكية. يمكن تجديد الودائع، ودفع الفائدة إلى حساب أو بطاقة، في حين أن هناك فرصة لاستخدام الأموال بحرية. هناك أيضًا حد أدنى للرصيد، والذي يتم عند تجاوزه خفض معدل الدفع.

متعددة العملات - مثل هذه الودائع في البنوك الأوكرانية تعني تخزين الأموال بعدة عملات في وقت واحد. كل واحد لديه سعر فائدة مختلف. هناك حد أدنى للرصيد لكل عملة. يمكن سحب المبلغ المتبقي أو تحويله إلى عملة أخرى بسعر البنك.

متخصصة - يتم توفير هذه الودائع في أوكرانيا لفئات معينة من المواطنين: قدامى المحاربين، وموظفي عدد من الشركات، والأطفال، وعملاء البنوك.