ينقسم التأمين (بالمعنى الصحيح) ، اعتمادًا على موضوع التأمين ، إلى فرعين رئيسيين - الممتلكات والشخصية. يميز التشريع الأنواع الرئيسية التالية من التأمين: التأمين على الممتلكات ، والتأمين الشخصي ، وتأمين المسؤولية القانونية ، وأخيراً ، مخاطر تنظيم المشاريع. بالإضافة إلى ذلك ، يسلط الضوء أنواع خاصةالتأمين: معاش ، طبي ، بحري ، ودائع و الاستثمار الأجنبيمن المخاطر غير التجارية.

كائنات التأمين على الممتلكاتقد تكون هناك مصالح ملكية مرتبطة ، على وجه الخصوص ، بما يلي:

• حيازة الممتلكات واستخدامها والتخلص منها (التأمين على الممتلكات) ؛
• الالتزام بالتعويض عن الضرر الذي لحق بأشخاص آخرين (التأمين المسؤولية المدنية);
• تطبيق النشاط الريادي، أي التأمين على مخاطر الأعمال (المواد 929 ، 931 ، 932 من القانون المدني للاتحاد الروسي ، الفقرة 2 من المادة 4 من قانون "بشأن تنظيم أعمال التأمين في الاتحاد الروسي»).

هدف تأمين شخصي تبرز المنافع الشخصية للمواطن المرتبطة بحياته وصحته وقدرته على العمل (البند 1 ، المادة 4 من القانون المذكور). تحظر الدولة التأمين على بعض المصالح (على سبيل المثال ، الخسائر الناجمة عن المشاركة في الألعاب واليانصيب والمراهنات ، وكذلك النفقات التي قد يضطر الشخص لدفعها لتحرير الرهائن).

ينص قانون الاتحاد الروسي "بشأن تنظيم أعمال التأمين في الاتحاد الروسي" (المادة 3) ، وكذلك القانون المدني للاتحاد الروسي (المادة 927) ، على شكلين من أشكال التأمين: طوعي وإلزامي. يتم تنفيذ الأول على أساس اتفاق بين المؤمن له والمؤمن وقواعد التأمين التي تحدد شروط عامةوإجراءات تنفيذه. يتم قبول قواعد التأمين والموافقة عليها من قبل شركة التأمين بشكل مستقل وفقًا للقانون. يتم وضع شروط محددة للتأمين عند إبرام عقد تأمين منفصل وفقًا للقانون المدني للاتحاد الروسي. تنظم القواعد المسائل المتعلقة بإجراءات تكوين واستخدام احتياطي التدابير الوقائية لأنواع التأمين الطوعية. القانون المالي(انظر النص التقريبي الخاص باحتياطي التدابير الوقائية لأنواع التأمين الطوعية ، التي تمت الموافقة عليها من قبل Rosstrakhnadzor في 18 يناير 1995).

إلزاميهو التأمين المنصوص عليه في القانون. لكل نوع محدد من التأمين الإجباري ، يجب اعتماد قانون اتحادي يحتوي على العناصر التي ينص عليها القانون ، بما في ذلك: الموضوعات ؛ الأشياء الخاضعة للتأمين ؛ الحد الأدنى لمبلغ التأمين أو إجراء تحديده ، إلخ.

التأمين الإلزامييمكن أن تأخذ النموذج:

• تأمين الدولة الإلزامي على حساب الميزانية ،
• التأمين الإجباري الذي يتم على نفقة شركات التأمين نفسها.

ضمن السمات المميزةيمكن تسمية العلاقات القانونية الناشئة عن التأمين الإجباري ، والتي تسمح بأن تُنسب إلى دائرة العلاقات القانونية المالية ، بما يلي:

• أولاً ، إنشاء الدولة لأنواع وإجراءات وشروط التأمين الإجباري الذي يتم على نفقة شركات التأمين نفسها ، ومدى توافرها إشراف الدولةفي هذا المجال ، أو المشاركة المباشرة للدولة (الهيئة المخولة من قبلها) كموضوع إلزامي للعلاقات ؛
• ثانياً ، استخدام أسلوب الأمر في تنظيم ظهور وتغيير وإنهاء هذه العلاقات القانونية.

ينقسم التأمين الإجباري إلى تأمين حكومي إلزامي (غير حكومي). في الحالة الأولى ، يتم دفع أقساط التأمين على حساب الميزانية المقابلة (أو أموال خارج الميزانية) ، في الثانية - على نفقة المؤمن له أو غيره من الأشخاص.

يمكن أن يكون التأمين الإجباري (غير الحكومي) بدوره ممتلكات وشخصية ، بالإضافة إلى أنه مدفوع ومجاني.

إلى الرئيسي أنواعيشمل التأمين الحكومي الإجباري والإلزامي ما يلي.

1. تم تقديم تأمين المسؤولية المدنية لأصحاب المركبات في أراضي الاتحاد الروسي في 1 يناير 2004 بموجب القانون الاتحادي الصادر في 25 أبريل 2002 "بشأن التأمين الإجباري للمسؤولية المدنية لمالكي المركبات" 1. يتم تنفيذه على حساب أصحاب المركبات. مبلغ التأمين 400 ألف روبل ، بما في ذلك 240 ألف روبل. - للتعويض عن الأضرار التي لحقت بحياة أو صحة العديد من الضحايا ولا تزيد عن 160 ألف روبل. - لكل ضحية. من حيث التعويض عن الأضرار التي لحقت بالممتلكات - 160 ألف روبل ، على التوالي. ولا يزيد عن 120 ألف روبل. (في حالة الإضرار بممتلكات ضحية واحدة). ينظم الدولة معدلات التأمينلهذا النوع من التأمين.
2. نوع من التأمين الإلزامي على الممتلكات هو التأمين ضد الحريق على الممتلكات التي تملكها أو تستخدمها أو تتخلص منها الشركات (بما في ذلك الكيانات القانونية الأجنبية) التي تمارس أنشطة تجارية في روسيا ، على حساب أموال هذه الشركات (المادة 28 من القانون الاتحادي الصادر في ديسمبر). 21 ، 1994 رقم "حول السلامة من الحرائق").
3. النوع الرئيسي للتأمين الشخصي الإلزامي هو التأمين الشخصي الإلزامي للركاب الذي يتم تنفيذه على أساس مرسوم رئيس الاتحاد الروسي المؤرخ 7 يوليو 1992 "بشأن التأمين الشخصي الإلزامي للركاب" (بصيغته المعدلة في 22 يوليو 1998) 2. نظرًا لمساهمات المؤمن عليه ، يتم توفير التأمين ضد الحوادث لركاب النقل الجوي والسكك الحديدية والبحر والمياه الداخلية والنقل البري ، وكذلك السياح والمشاهدون الذين يقومون برحلات طويلة من خلال مؤسسات السياحة والرحلات طوال مدة الرحلة أو رحلة جوية. مجموع دفع التأمينالمدرجة في سعر التذكرة. مبلغ التأمين هو 120 الأبعاد الدنياالأجور في تاريخ الاستحواذ وثائق السفر. في بعض الحالات ، يتم توفير تأمين إلزامي مجاني. على سبيل المثال ، يخضع التأمين الإجباري على نفقة المؤسسة (الجمعية) ذات الصلة في حالة الوفاة أو الإصابة أو غيرها من الأضرار التي تلحق بالصحة فيما يتعلق بتنفيذ أنشطة المباحث والأمن للمواطنين المشاركين في أنشطة المباحث والأمنية الخاصة ، والعمل للتأجير (المادة 19 من قانون الاتحاد الروسي المؤرخ 11 مارس 1992 "بشأن أنشطة المباحث الخاصة والأمن في الاتحاد الروسي").

ينص القانون على إبرام عقود التأمين الإلزامية في عدد من الحالات. وتشمل هذه:

1. التأمين على أنواع معينة من الأنشطة ، يتم توفيره لغرض ضمان تعويض حاملي الوثائق عن الأضرار المحتملة في حالة التسبب في ذلك لأطراف ثالثة في سياق أنشطة حامل الوثيقة: على سبيل المثال ، الموثقون الذين يمارسون أعمالهم الخاصة ، أو المخلص الجمركي ، أو الجمارك الناقل (المادة 18 من أساسيات تشريع الاتحاد الروسي بشأن كتاب العدل ؛ المادة 95 ، 140 من قانون العمل في الاتحاد الروسي) ؛
2. استنتاج إلزاميعقود التأمين لصالح أشخاص آخرين ، على سبيل المثال ، يخضع المتبرع للتأمين الإجباري على حساب خدمة الدم في حالة الإصابة بأمراض معدية أثناء أداء وظيفة المتبرع (المادة 8 من قانون الاتحاد الروسي الصادر في 9 يونيو) ، 1993 "التبرع بالدم ومكوناته")؛
3. التأمين الإجباري لبعض الممتلكات الثقافية وغيرها من الممتلكات: على سبيل المثال ، أثناء التصدير المؤقت للممتلكات الثقافية من قبل متاحف الدولة ، وما إلى ذلك (المادة 30 من قانون الاتحاد الروسي الصادر في 15 أبريل 1993 "بشأن تصدير واستيراد الممتلكات الثقافية ").

ينص التشريع على إلزامية الشخصية والممتلكات تأمين الدولة. قائمة حالات التأمين الشخصي الإجباري أوسع من تلك الخاصة بالتأمين الإجباري على الممتلكات. يمكن تقسيم التأمين الحكومي الإلزامي ، بالإضافة إلى التصنيف العام إلى التأمين الشخصي وتأمين الممتلكات ، إلى:

1. أنشئت للأشخاص في الخدمة المدنية (انظر المادة 15 من القانون الاتحادي الصادر في 31 يوليو 1995 "بشأن أساسيات الخدمة العامة" 3 (ساري المفعول حتى دخول القانون الاتحادي الصادر في 27 يوليو حيز التنفيذ في 1 فبراير 2005 ، 2004 "بشأن الخدمة المدنية للدولة في الاتحاد الروسي" 4) والقانون الاتحادي المؤرخ 28 آذار / مارس 1998 "بشأن التأمين الحكومي الإجباري على الحياة والصحة للعسكريين ، والمواطنين المدعوين للتدريب العسكري ، والأفراد وقادة هيئات الشؤون الداخلية الاتحاد الروسي ، ودائرة الإطفاء الحكومية ، ومراقبة تداول المخدرات والمؤثرات العقلية ، وموظفي المؤسسات والهيئات التابعة لنظام السجون وموظفي هيئات الشرطة الضريبية الفيدرالية ") ؛
2. أنشئت للأشخاص المتضررين من الحوادث الإشعاعية في المنشآت المدنية والعسكرية ، من الكوارث البيئية وغيرها من الكوارث الطارئة (انظر المادة 28 من قانون الاتحاد الروسي الصادر في 15 مايو 1991 "بشأن الحماية الاجتماعية للمواطنين المعرضين للإشعاع نتيجة كارثة في محطة تشيرنوبيل للطاقة النووية ") ؛
3. أنشئت للأشخاص العاملين في المجال الطبي وغيره بحث علميفي مجال علم الفيروسات ، وتقديم المساعدة الطبية والنفسية وأنواع أخرى من المساعدة ، وكذلك الأشخاص العاملين في مختلف عمل الانقاذ(المادة 22 من قانون الاتحاد الروسي الصادر في 2 يوليو / تموز "1992" بشأن الرعاية النفسية وضمانات حقوق المواطنين في نصوصه ").

يتم تنفيذ جميع أنواع التأمين الإجباري (بما في ذلك التأمين الحكومي) بغض النظر عن اتفاق الطرفين (المؤمن والمؤمن عليه) على الشروط التي تحددها الدولة. تكمن أهمية التأمين الإجباري في حقيقة أنه يجعل من الممكن توفير الكثير مساعدة ماليةمع أقساط تأمين صغيرة نسبيًا ، والتي تصبح ممكنة فقط مع أكبر مجموعة ممكنة من الأشخاص المشاركين في العلاقات القانونية للتأمين الإجباري ، بالإضافة إلى ضمان استخدام جزء من أقساط التأمين لإنشاء احتياطيات لتمويل تدابير الوقاية من الحوادث.

التأمين الإجباري هو شكل من أشكال التأمين تنشأ فيه علاقات التأمين بحكم القانون. البادئ بالتأمين الإجباري هو الدولة ، التي تلزم ، في شكل قانون ، الكيانات الاعتبارية والأفراد بالمساهمة بالأموال لضمان أهتمام عام. يتم تحديد أنواع وشروط وإجراءات إجراء التأمين الإجباري بموجب قوانين الاتحاد الروسي ذات الصلة.

يعني التأمين الإجباري أن التأمين يجب أن يتم بأمر من الدولة ، بغض النظر عما إذا كان المؤمن عليه يريد ذلك أم لا.

التأمين الإجباري هو شكل من أشكال التأمين ، يعهد بتنفيذه إلى حامل الوثيقة بموجب القانون ويتم تنفيذه من خلال إبرام عقد تأمين بين حامل الوثيقة والمؤمن. يتم توفير التأمين الإجباري من قبل المؤمن له على نفقته الخاصة.

ينشأ التأمين الإجباري في حالة وجود أحد الشروط التالية:
- يعتبر التأمين الطوعي لهذه المخاطر غير مربح تجاريًا لشركات التأمين ؛
- التأمين الطوعي باهظ الثمن بالنسبة للمؤمن عليه ؛
- يقلل حامل الوثيقة نفسه من خطورة مثل هذه المخاطر.
ولكن في الوقت نفسه ، يجب أن تكون هناك حاجة اجتماعية موضوعية للحماية من مثل هذه المخاطر. في هذه الحالة ، تتبنى الدولة قانون التأمين الإجباري.

تعود مبادرة تنفيذ التأمين الإجباري إلى الدولة ، وبالتالي فإن هذا التأمين له دائمًا دلالة اجتماعية ويعبر عن اهتمام الدولة إما بشريحة معينة من المواطنين (على سبيل المثال ، تأمين ركاب النقل الجوي والسكك الحديدية ، حيث توجد مخاطر أكبر ضرر) ، أو لبعض الممتلكات (على سبيل المثال ، التأمين على المباني السكنية المملوكة للمواطنين ، وما إلى ذلك). بمعنى آخر ، يعني التأمين الإجباري إنشاء حماية تأمينية للأشياء المهمة للمجتمع بأسره.

مبادئ التأمين الإجباري

هناك المبادئ التالية للتأمين الإجباري:
1. أهم مبدأ هو مبدأ الالتزام. التأمين إلزامي بموجب قانون الاتحاد الروسي "بشأن تنظيم أعمال التأمين في الاتحاد الروسي".
2. مبدأ هام للتأمين الإجباري هو مبدأ التغطية الكاملة. إنه يكمن في حقيقة أن شركات التأمين ، التي يُعهد إليها بالتأمين الإجباري ، يجب أن تضمن تغطية 100 ٪ للأشياء من خلال هذا النوع من التأمين ، والتي يجب عليها تسجيل الأشياء الخاضعة للتأمين سنويًا.
3. مبدأ آخر مهم هو مبدأ التلقائية ، أي الطبيعة التلقائية لتوزيع التأمين الإجباري. يتم تضمين كائنات التأمين الإجباري في خطط شركات التأمين حيث يتم تسجيلها من قبل الأخيرة ، وبعد ذلك يتعهد المؤمن عليه تلقائيًا بزيادة أقساط التأمين وفقًا للشروط وضمن الحدود الزمنية التي يحددها القانون.
4. مبدأ آخر مهم للتأمين الإجباري هو مبدأ الأبدية. يكمن في حقيقة أن التأمين ساري المفعول حتى يتم إلغاء قانون (مرسوم) التأمين الإجباري أو حتى يمتلك المؤمن عليه الممتلكات المؤمنة ويستخدمها ويتصرف فيها.
5. هناك أيضا مبدأ الاستقلال في سداد مدفوعات التأمين. إذا لم يدفع حامل الوثيقة أقساط التأمين ، يتم تحصيلها منه من خلال المحكمة. إذا تعرضت الممتلكات للتلف أو التدمير في هذا الوقت ، فستدفع شركة التأمين تعويض التأمينأثناء الاحتفاظ بالدين (يتم فرض رسوم جزائية على الدين).
6. مبدأ تقنين التغطية التأمينية. يشير التأمين الإجباري في عقده إلى المبلغ الطبيعي للتغطية التأمينية بمقدار نسبة مئوية معينة من تقييم العقار. أو يمكن أن يكون مبلغًا ثابتًا ، منصوصًا عليه في تشريعات التأمين لأشياء معينة من التأمين.

علامات التأمين الإجباري

يمكن تقسيم علامات التأمين الإجباري إلى اقتصادي وقانوني.
تشمل السمات الاقتصادية للتأمين الإجباري ما يلي:
1. الطابع الجماعي - المشاركة في التأمين لعدد كبير من الأشخاص المؤمن عليهم.
2. العالمية - يجب على جميع الأشخاص الذين يندرجون تحت فئة الشخص المؤمن عليه أو المؤمن عليه التصرف بهذه الصفة.
3. الشمولية - يجب تأمين جميع الأشياء الخاضعة للتأمين.
4. اتساع - إنجاز عدد كبيركائنات التأمين.
5. التوافر - يجب إنشاء مثل هذه البنية التحتية للتأمين التي ستسمح للمؤمن له بإجراء التأمين دون الكثير من المتاعب والصعوبة.
6. التوحيد - يحدد القانون إجراءات وشروط التأمين ، مما يضمن توحيد التأمين ، بغض النظر عمن يعمل على وجه التحديد باعتباره المؤمن والمؤمن وفي أي مكان يتم تنفيذ هذا التأمين.
7. الربحية - مع الأخذ في الاعتبار أن الأشخاص الذين ليس لديهم دخل كبير قد يشاركون في التأمين ، يتم تحديد مبلغ أقساط التأمين عند الحد الأدنى للمبلغ الممكن.

تشمل السمات القانونية للتأمين الإجباري ما يلي:
1. التأمين مؤسسة من مؤسسات الدولة.
2. تأسيس التأمين الإجباري عمل قانونيفي شكل قانون اتحادي.
3. يتم تحديد شروط التأمين في معظمها من خلال الإجراءات القانونية التنظيمية ، وليس من خلال العقد ، كما هو معتاد في التأمين الطوعي.
4. التأمين الإجباري - يجب أن يقوم حامل الوثيقة بالتأمين ، بغض النظر عما إذا كان يريد ذلك أم لا.
5. يقترن التأمين بإقامة حماية خاصة لمصالح كل من الأشخاص الذين يجب تأمينهم والأشخاص الذين يعملون كمستفيدين.
6. يترتب على تهرب حملة الوثائق من التأمين الإجباري المسؤولية المقررة.

يتم التأمين الإجباري من خلال إبرام عقد التأمين. الاستثناء من هذه القاعدة هو التأمين الإجباري الحكومي ، والذي يمكن تنفيذه في شكل غير تعاقدي.

المؤمن بموجب عقد التأمين الإجباري هو الشخص المخول بالتزام هذا التأمين.

أنواع التأمين الإجباري

هناك عدة أنواع من التأمين الإجباري ، كل منها يساعد في تنظيم منطقة معينة الحياة الاجتماعيةالمواطنين:
- تأمين صحي؛
- التأمينات الاجتماعية؛
- تأمين التقاعد؛
- تأمين الملكية;
- تأمين المسؤولية المدنية للسيارات;
- تأمين المسؤولية عن التسبب في ضرر أثناء تشغيل مادة خطرة منشأة إنتاج;
- تأمين الركاب.

تأمين صحي- هذا هو أكثر أنواع التأمين الإجباري شيوعًا. جميع سكان البلد تقريبًا لديهم سياسة CHI ؛ فهي توفر ضمانات واسعة في توفير الخدمات الطبية.

الغرض من التأمين الصحي الإجباري هو ضمان توفير الرعاية الطبية على الفور على حساب موارد الصندوق التراكمية. المال في صندوق طبيتحويل أرباب العمل على شكل خصم بمبلغ 3.6٪ من الضريبة الاجتماعية الموحدة.

للحصول على سياسة تأمين طبييجب عليك الاتصال بصندوق التأمين الطبي الإجباري الإقليمي ، والذي يمكن العثور على عنوانه في أقرب عيادة. عند الانتقال من موضوع الاتحاد إلى موضوع آخر ، من الضروري المرور السياسة القديمةثم احصل على واحدة جديدة.

ومع ذلك ، لتقديم رعاية طبيةلديك الحق في السفر إلى أي مكان في روسيا ، لذلك عندما تذهب في رحلة عمل أو عطلة ، تأكد من أخذ سياستك معك.

ليس كل شيء الخدمات الطبيةيتم توفيرها مجانًا ، وبالتالي ، فإن الخدمات الوقائية والمنتجعات الصحية ومستحضرات التجميل وغيرها من الخدمات التي يتم تنفيذها بمبادرة شخصية من المواطنين يتم إنتاجها على أساس تجاري.

للتأمين الاجتماعي الإجباريهناك نوعان من التأمين:
- تأمين اجتماعي في حالة العجز المؤقت والأمومة ؛
- التأمينات الاجتماعية ضد حوادث العمل وأمراض المهنة.

تأمين المعاش الإجباريالتي وضعتها الحكومة لهذا الغرض التعويض النقديالسكان العاملين عند التقاعد. يتم تجميع المعاش التقاعدي لكل مواطن في الاتحاد الروسي نتيجة لذلك اشتراكات التقاعد. بسبب خصومات التأمين من مكان العمل ، يتم إنشاء المستحقات التي تعمل بمثابة صندوق تراكمي في جميع أنحاء نشاط العملعامل. في نفس الوقت الحجم مدخرات التقاعد، بغض النظر عن الخصومات ، يمكنك زيادة بشكل مستقل. يصبح هذا ممكنًا بفضل الاستثمار الطوعي من جانبها الممول في الصندوق الفيدراليتأمين التقاعد.

يتم إصدار كل شخص مؤمن عليه شهادة تأمينتأمين معاش الدولة ، الذي يؤكد تسجيل المؤمن عليه في نظام تأمين معاشات الدولة في الاتحاد الروسي.

نوع التأمين الإجباري على الممتلكاتهو تأمين ودائع الأفراد في بنوك الاتحاد الروسي ، والذي ينظمه القانون الاتحادي الصادر في 23 ديسمبر 2003 رقم 177-FZ "بشأن تأمين ودائع الأفراد في بنوك الاتحاد الروسي". تتمثل أهداف القانون في حماية الحقوق والمصالح المشروعة لمودعي البنوك في الاتحاد الروسي ، وتعزيز الثقة في النظام المصرفي للاتحاد الروسي ، وتحفيز جذب المدخرات من السكان في الاتحاد الروسي. النظام المصرفيالترددات اللاسلكية.

OSAGO - تأمين إلزامي ضد المسؤولية تجاه الغير على السيارات.يعرف جميع مالكي السيارات عن هذا النوع من التأمين الإجباري. يضمن التعويض عن الأضرار التي تلحق بالصحة أو الحياة أو الممتلكات في حالة وقوع حادث. لن يساعد التأمين ضد المسؤولية تجاه الغير في حالة سرقة السيارة وكذلك تلفها. بالنسبة للدفعات المرتفعة وحزمة التأمين الممتدة ، سيتعين عليك التقدم بطلب للحصول على CASCO ، وهي ليست رخيصة.

التأمين الإجباري للمسؤولية المدنية لمالك المنشأة الخطرة ،التي تشمل:
- مناجم
- مناجم
- النباتات المعدنية
- محلات الكيماويات.
- مصانع إنتاج المتفجرات ؛
- NPP ؛
- منصات النفط
- مستودعات الوقود وزيوت التشحيم ؛
- مطاحن الدقيق؛
- المؤسسات الأخرى التي يمكن أن تشكل خطرا على الحياة.

تسرب الأمونيا ، انفجار في محطة للطاقة النووية ، انهيار في منجم ، حريق في محطة وقود - كل هذه حوادث في منشآت خطرة. في حالة وقوع حادث في منشأة خطرة ، يتلقى جميع الأشخاص المتضررين مدفوعات تأمين بمبلغ متزايد.

تأمين إجباري ضد الحوادث الشخصية للركابينطبق على ركاب النقل الجوي والسكك الحديدية والبحر والممرات المائية الداخلية والطرق ، وكذلك السياح والمشاهدين الذين يقومون برحلات دولية من خلال المنظمات السياحية والرحلات ، طوال مدة الرحلة أو الرحلة. يتم تنفيذه من خلال إبرام اتفاقيات بين شركات النقل وشركات النقل ذات الصلة وشركات التأمين. لا ينطبق هذا النوع من التأمين الإجباري على هذا النوع من وسائل النقل مثل سيارات الأجرة.

بسبب انتهاكات شركات النقل لمصالح المواطنين وعدم وجود ضمانات لتلقي المدفوعات ، في 1 يناير 2013 ، دخل "OSGOP-Law" رقم 67 (تأمين المسؤولية المدنية الإجباري للناقلين) حيز التنفيذ. الحد الأقصى للدفع هو 2 مليون روبل ، في حالة وفاة أحد الركاب ، يضاف إليها 25 ألف روبل أخرى للجنازة.

ومع ذلك ، مع اعتماد القانون ، لم يتغير الوضع كثيرًا ، حيث تتنصل شركات النقل ، بالتواطؤ مع شركات التأمين ، من واجباتها بكل الطرق الممكنة.

لتلقي الدفع في حالة الطوارئ ، سوف تحتاج إلى الاتصال بشركة التأمين وتزويدك بتذكرة وشيك تأمين. لذلك لا تتخلص من التذكرة والتأمين قبل وصولك إلى وجهتك. التأمين صالح فقط لمدة الرحلة.

نوع خاص من التأمين الإجباري تأمين الدولة الإجباري.تشمل موضوعات هذا النوع من التأمين ما يلي:
- أفراد عسكريون ؛
- استدعى المواطنون للتدريب العسكري ؛
- الأشخاص العاديون والقائدون لهيئات الشؤون الداخلية في الاتحاد الروسي ؛
- موظفو المؤسسات والهيئات التابعة لنظام السجون ؛
- موظفو شرطة الضرائب الاتحادية ؛
- الموظفون والعسكريون والعاملون في خدمة الإطفاء الحكومية.

الإطار التشريعي

هناك عدد من القوانين التشريعية التي تفرض التأمين الحكومي الإلزامي على فئات معينةالأشخاص. على سبيل المثال ، تشمل هذه القوانين الأساسية للاتحاد الروسي ما يلي:
القانون الاتحادي رقم 3132-I المادة 20 "بشأن وضع القضاة في الاتحاد الروسي" ، وبموجبها فإن ممتلكات القاضي وصحته وحياته المبلغ الإجمالي أجورعلى مدى السنوات الخمس عشرة الماضية.
القانون الاتحادي رقم 45-FZ بشأن حماية الدولة للقضاة ، المسؤولينهيئات إنفاذ القانون والرقابة "تنص على أن فئات أخرى من الأشخاص تخضع للتأمين الإجباري ، مثل: المحققون والمدّعون العامون والأشخاص الذين يجرون التحقيقات وغيرهم ؛ القانون الاتحادي رقم 3-FZ "بشأن وضع عضو في مجلس الاتحاد ووضع نائب في مجلس الدوما التابع للجمعية الفيدرالية للاتحاد الروسي".
القانون الاتحادي رقم 5-FZ ، المادة 22 "بشأن الاستخبارات الأجنبية" ، والتي بموجبها يخضع جميع أفراد وكالات الاستخبارات الأجنبية للتأمين بمبلغ مائة وثمانين رواتب رسمية (رواتب) ؛ شركة التأمين هي وكالة الاستخبارات الأجنبية التابعة للاتحاد الروسي تحت رعاية رئيس الاتحاد الروسي.
القانون الاتحادي رقم 52-FZ "بشأن التأمين الحكومي الإجباري على حياة وصحة العسكريين.
القانون الاتحادي رقم 403-FZ "بشأن لجنة التحقيق في الاتحاد الروسي"
قوانين تشريعية أخرى.

المسؤولية عن مخالفة قواعد التأمين الإجباري

إذا اتضح أن التأمين الإجباري لم يتم تنفيذه ، فيحق للشخص الذي كان يجب أن يتم التأمين لصالحه أمر قضائيالطلب من الشخص المخول بالتزام التأمين تنفيذه.

إذا لم يتم تنفيذ التأمين الإجباري من قبل شخص مكلف بالتزام التأمين أو إذا تم إبرام عقد تأمين ، لكن شروطه تنتهك مصالح المستفيد ، فعندئذ في حالة وجود حدث مؤمن عليه، يكون الشخص مسؤولاً أمام المستفيد بالمبالغ التي سيتم تحديدها بالتأمين المناسب.

يتم استرداد المبالغ التي وفرها الشخص بسبب عدم كفاية التأمين إلى دخل الدولة مع الفوائد المتراكمة وفقًا للفن. 395 من القانون المدني للاتحاد الروسي.

التأمين هو علاقة لحماية مصالح ممتلكات الأفراد والكيانات القانونية في حالة وقوع أحداث معينة (أحداث مؤمنة) على حساب الأموال النقديةتتكون من أقساط التأمين التي يدفعونها (أقساط التأمين).

الأساس القانوني للتأمين هو القانون المدني للاتحاد الروسي ، قانون الاتحاد الروسي رقم 4015-1 بتاريخ 27 نوفمبر 1992 "بشأن تنظيم أعمال التأمين في الاتحاد الروسي" وغيرها من الوثائق التنظيمية.

تأمين- نظام (طريقة) لحماية المصالح المادية (الملكية) لكيانات سوق التأمين (الأفراد والكيانات القانونية) ، التهديد الموجود دائمًا ، ولكنه ليس إلزاميًا.

منتج التأمينهو فعل التأمين. شهادته التي تشهد أن مثل هذا العمل قد حدث بوليصة التأمين.

التأمين هو نظام لحماية المصالح المادية. ترتبط حقيقة أن المصالح المادية تتطلب الحماية احتمال وجود تهديدوجودهم. بالنسبة لكل مالك فردي ، يكون (التهديد) صغيرًا ، ولكنه في العموم ، وفقًا لقانون الأعداد الكبيرة ، حقيقي تمامًا. ومن هنا تأتي الحاجة الموضوعية للتأمين على المخاطر المادية ، والتي تنشأ فيما يتعلق بالمفهوم - منتج تأمين يجب أن يكون موجودًا دائمًا في السوق المالية. يرتبط كل منتج تأميني بمنتج معين كائن التأمين(ما هو مؤمن عليه) ، يحدد أسباب التأمين (مخاطر التأمين)، تكلفتها ( مبلغ التأمين )، سعر ( سعر التأمين)، شروط التسديد نقذا (تسويات التأمين) تحسبا لتلك الأحداث التي يتم التأمين ضدها. شهادة (شهادة) منتج التأمينهي وثيقة تسمى بوليصة التأمين. السياسة تؤكد حقيقة السجين عقود التأمين(شراء وبيع منتج تأميني) ، وهو دائمًا موضوع, موجهةالمشتركين في التأمين ، يحتوي على الرئيسي المعلمات الكميةالمعاملات ، هو وثيقة قانونية.

عقد التأمين هو عقد بيع وشراء منتج تأميني.

جوهر ووظائف التأمين

عمليا اي اتجاه النشاط الاقتصاديمحفوف بالمخاطر، حيث يوجد دائمًا احتمال تكبد خسائر مالية ناجمة عن أحداث سلبية أو عواقبها. يمكن أن يرتبط سبب ذلك بكل من العامل البشري والظواهر الطبيعية التي لا تعتمد على إرادة الشخص أو المجتمع. يواجه الإنسان طوال حياته العديد من الأخطار التي تهدد حياته وصحته وممتلكاته.

يجد الخطر المحتمل الذي يدركه الشخص تعبيره في مفهوم " مخاطرة". في ، عندما يتصرفون ، تصبح المخاطرة من المفهوم اليومي فئة اقتصادية. كيف الفئة الاقتصادية، مخاطرةيتميز بمفهوم الاحتمال وعدم اليقين لتطور الوضع. يمكن تحقيق أي حدث تقريبًا في حياة موضوع أو فريق أو مجتمع معين في ثلاثة اتجاهات:

• يمكن أن تصبح نتيجة الحدث مواتية (هناك احتمال للفوز) ؛
• لن تستلزم نتيجة الحدث تغييرات (صفر نتيجة) ؛
• نتيجة الحدث سلبية (تتضمن خسائر).

عادة ما يرتبط مفهوم الخطر (خطورة الموقف) بالنتائج السلبية المحتملة للحدث في المستقبل.

مخاطرةهو حدث مستقبلي محتمل مع سلبي العواقب الاقتصاديةأحجام غير معروفة.

يتم التعبير عن النتيجة السلبية الفعلية للمخاطر من حيث الضرر. على عكس المخاطر ، يخضع الضرر لبعد مادي محدد. يتطلب عامل وجود الخطر وضرورة التعويض عن الضرر المحتمل تنظيم آلية للحماية من الحوادث.

تستخدم الشركة العديد من الإجراءات التي تسمح بالتنبؤ باحتمالية المخاطر بموثوقية معينة ، مما يجعل من الممكن تقليل عواقبها السلبية ، أي الضرر. واحد من طرق إدارة المخاطريكون نظام التأمين.

شرط تأمينأولاً وقبل كل شيء ، يرتبط في ذهن الشخص بكلمة "الخوف" (الخوف على سلامة ممتلكاته ، على صحة الفرد ، وعلى حياته ، وما إلى ذلك). كان الخوف من الخسائر المادية وضرورة تعويضها هو الذي تسبب في ظهور التأمين. سرعان ما أدرك مالكو العقارات أنه من الصعب للغاية استرداد الخسائر المتكبدة بمفردهم ، حيث يتطلب ذلك إنشاء احتياطيات احتياطية على نفقتهم الخاصة. كوسيلة للخروج من هذا الموقف ، فكرة المسؤولية التضامنية والمتعددة عن الأضرار، التي تكبدها أحد المالكين ، على حساب الأموال الصندوق العام. يساهم فيه جميع أعضاء الصندوق بأموال يتم إنفاقها لتعويض خسائر المودعين. لذلك ، أدى إدراك الشخص لخطر الأحداث السلبية وطبيعتها العشوائية ، وكذلك التوزيع المشترك للضرر بين المشتركين في الصندوق ، إلى ظهور أحد الأشكال التنظيمية الأولى لنشاط التأمين.

أدى التطور الإضافي لعلاقات الإنتاج الاجتماعي إلى الحاجة إلى ضمان الاستمرارية والاستمرارية. التناقضات بين الإنسان والطبيعة ، وكذلك داخل المجتمع نفسه ، تخلق المتطلبات الأساسية لبدء الأحداث العشوائية التي لها عواقب سلبية. لذا فإن الطبيعة المحفوفة بالمخاطر الإنتاج الاجتماعييتسبب في الحاجة إلى تنظيم العلاقات بين الناس لمنع العواقب المدمرة وتحديد موقعها الكوارث الطبيعيةوالكوارث ذات الطبيعة المختلفة ، بالإضافة إلى التعويض عن الأضرار التي لحقت نتيجة هذه الظروف.

كتعريف حديث للمصطلح تأمينيمكن تمييز ما يلي:

تأمينهي علاقة لحماية مصالح ممتلكات الأفراد أو في حالة وقوع أحداث معينة (أحداث مؤمنة) على حساب الأموال النقدية المتكونة من أقساط التأمين (أقساط التأمين) التي يدفعونها.

الجوهر الاقتصادي للتأمينيتكون من الوظائف التالية:

• وظيفة المخاطرة. جوهر التأمين هو آلية نقل المخاطر ، وبصورة أدق ، الآثار الماليةالمخاطر. لهذه الأغراض ، تشكل مؤسسة التأمين صندوق تأمين متخصص على حساب أقساط التأمين المدفوعة (رسوم المخاطر). من أموال الصندوق ، يتم تعويض الخسائر المادية للمشاركين في الصندوق. في مقابل أقساط التأمين المدفوعة ، تتحمل شركة التأمين المسؤولية عن المخاطر التي تتحملها.
• وظيفة التحذيريوفر تدابير لمنع حدث مؤمن عليه وتقليل الضرر الناجم عن الأحداث المؤمن عليها. للقيام بذلك ، تشكل شركة التأمين صندوقًا للتدابير الوقائية (الوقائية) ، يتم إنفاق أمواله على أهداف محددة مسبقًا تهدف إلى تقليل مخاطر التأمين وعواقبها السلبية. المخاطر المؤمن عليها هي حدث محتمل يتم توفير التأمين ضده. الحدث يعتبر مخاطر التأمين، يجب أن يكون لها علامات الاحتمال والعشوائية لحدوثها. الحدث المؤمن عليه هو حدث وقع التي نصت عليها الاتفاقيةالتأمين أو القانون ، الذي ينشأ عند حدوثه التزام المؤمن بدفع دفعة تأمين إلى المؤمن له أو المؤمن عليه أو المستفيد أو أطراف ثالثة أخرى.
• وظيفة التحكميتم تنفيذه في تشكيل واستخدام الأموال الموجهة بدقة.
• وظيفة الادخاريتم تنفيذها عند تنفيذ أنواع معينة من التأمين على الحياة - تأمين تراكمي. منظمة التأمينيوفر للعميل حماية تأمينية في نفس الوقت ويؤدي وظيفة مؤسسة الادخار.

كائنات التأمين القيم المادية مستوى دخل المواطنين الحياة والصحة والقدرة على العمل للمواطنين التزامات المؤمن له باستيفاء الشروط التعاقدية لتوريد المنتجات ، وسداد الديون للدائنين ، والتعويض عن الأضرار المادية الخسارة المختلفة لدخل المؤمن عليه ، عدم استلام الربح ، تكوين الخسائر أنواع التأمين التأمين على المباني ، التأمين على الحيوانات ، بضائع منزلية، وسائل النقل والحصاد. معاش السن ، العجز ، تأمين معاش الورثة ، تأمين استحقاقات محددة بين مختلف الفئات الاجتماعية من السكان. التأمين على الحياة المختلط في حالة الوفاة والعجز ، تأمين الأطفال ، تأمين المعاش التكميلي ، تأمين الحوادث. تأمين عدم سداد قرض أو ديون أخرى ، تأمين المسؤولية المدنية لأصحاب المركبات ، تأمين المسؤولية المدنية للمؤسسات التي تشكل مصادر الخطر المتزايد ، إلخ. في حالة حدوث انخفاض في المستوى المتفق عليه للربحية أو الدخل ، في حالة الخسائر غير المتوقعة ، من تعطل المعدات ، إلخ.

نشاط التأمين - المفهوم والأنواع

نشاط التأمين(أعمال التأمين) - مجال نشاط شركات التأمين للتأمين وإعادة التأمين والتأمين المتبادل وكذلك وسطاء التأمين وخبراء التأمين لتقديم الخدمات المتعلقة بالتأمين مع إعادة التأمين.

الغرض من تنظيم أعمال التأمين هو ضمان حماية مصالح ممتلكات الأفراد والكيانات القانونية ، والاتحاد الروسي ، والكيانات المكونة للاتحاد الروسي و البلدياتفي حالة وقوع حدث مؤمن عليه.

مهام تنظيم أعمال التأمين هي:

• عقد موحد سياسة عامةفي مجال التأمين.
• إنشاء مبادئ التأمين وتشكيل آليات التأمين التي تضمن الأمن الاقتصاديالمواطنين والكيانات التجارية على أراضي الاتحاد الروسي.

كائنات التأمين

1. الكائنات تأمين شخصيقد تكون هناك مصالح عقارية تتعلق بما يلي:

• بقاء المواطنين على قيد الحياة إلى عمر أو فترة معينة ، مع الوفاة ، مع بداية أحداث أخرى في حياة المواطنين (التأمين على الحياة) ؛
• الإضرار بحياة المواطنين وصحتهم وتزويدهم بالخدمات الطبية (تأمين ضد الحوادث والأمراض ، تأمين طبي) ؛

2. الكائنات تأمين الملكيةقد تكون هناك مصالح ملكية مرتبطة ، على وجه الخصوص ، بما يلي:

• حيازة الممتلكات واستخدامها والتخلص منها (التأمين على الممتلكات) ؛
• الالتزام بالتعويض عن الضرر الذي يلحق بأشخاص آخرين (تأمين المسؤولية المدنية) ؛
• الأنشطة التجارية (التأمين على مخاطر الأعمال) ؛

3. التأمين على المصالح غير القانونية ، وكذلك المصالح غير القانونية ، ولكن التأمين عليها محظور بموجب القانون.

4. ما لم ينص القانون الاتحادي على خلاف ذلك ، يُسمح بتأمين الأشياء المتعلقة أنواع مختلفةو (أو) (التأمين المشترك) ؛

5. على أراضي الاتحاد الروسي ، لا يمكن تنفيذ التأمين (باستثناء إعادة التأمين) لمصالح الكيانات القانونية ، وكذلك الأفراد - المقيمين في الاتحاد الروسي ، إلا من قبل شركات التأمين التي حصلت على تراخيص بهذه الطريقة المنصوص عليها في هذا القانون.

التأمين الإجباري والطوعي

يتم التأمين في أشكال طوعية وإلزامية.

تأمين طوعي- على أساس اتفاق بين المؤمن له والمؤمن. قواعد تأمين طوعي، التي تحدد الشروط والإجراءات العامة لتنفيذه ، يتم تحديدها من قبل شركة التأمين بشكل مستقل وفقًا لأحكام قانون الاتحاد الروسي "بشأن التأمين". يتم تحديد شروط التأمين الخاصة عند إبرام عقد التأمين.

إلزاميهو التأمين المنصوص عليه في القانون. تنظم قوانين الاتحاد الروسي الأخرى أنواع وشروط وإجراءات التأمين الإجباري.

ينقسم التأمين الإجباري بدوره إلى تأمين على حساب حاملي الوثائق:

• تأمين بناء
• حيوانات المزرعة؛
• التأمين الشخصي لركاب النقل الجوي والسكك الحديدية والبحر والممرات المائية الداخلية والطرق ؛
• تأمين الدولة الشخصي والممتلكات الإجباري.

يتم تحديد أنواع التأمين الطوعية بشكل أساسي من خلال طبيعة علاقات السوق.

1. تأمين جماعيالحياة على شروط خاصةعند إبرام العقود مع المؤسسات والمنظمات للتأمين على حياة موظفيها.
2. تأمين المواطنينإنها حماية الصحة وتراكم الأموال المربح. عقود هذه الأنواعيمكن إبرام التأمين للمواطنين الذين تتراوح أعمارهم بين 16 و 77 عامًا (باستثناء الأشخاص ذوي الإعاقة من المجموعة الأولى) لمدة 3 سنوات و 5 و 10 و 15 و 20 عامًا ، ولكن ليس أكبر من 80 عامًا في وقت الإنهاء من العقد. يجوز إبرام العقد لصالح طرف ثالث (الآباء لصالح الأطفال ، والأزواج ، وما إلى ذلك ، والمؤسسات لصالح موظفيهم).
3. تأمين الأطفالحتى سن الرشد بموجب عقود تأمين للأطفال ، بغض النظر عن العمر والحالة الصحية. يمكن إبرام هذه الاتفاقيات من قبل الوالدين (الوالدين بالتبني) أو الأوصياء أو الأوصياء والأقارب الآخرين للطفل. يجب ألا يتجاوز عمر الطفل 15 سنة وتعرف مدة التأمين بالفرق بين 18 سنة وعمر الطفل. أقساط التأمينيمكن أن تدفع دفعة واحدة أو شهريًا.
4. تأمين محتويات المنزلالخامس الظروف الحديثةيكتسب المزيد والمزيد من الأهمية.
5. تأمين المركبةمملوكة للمواطنين. لقد اكتسبت روسيا بالفعل خبرة كافية في هذا التأمين. ينطبق عقد تأمين السيارة على أحداث التأمين(المخاطر) التي تحدث على أراضي روسيا.

التأمين الإلزامي- شكل من أشكال علاقات التأمين على أساس ذات الصلة القوانين التشريعيةوضع قائمة الأشياء والأحزاب وشروط التأمين. يكمن جوهر هذا الشكل في الإكراه والعالمية والضرورة الاجتماعية لحماية التأمين لمصالح الكيانات القانونية والأفراد.

تفاصيل هذا النوع من التأمين قانونيالإكراه والعقد. بالإضافة إلى ذلك ، الأشياء الخاضعة للتأمين الإجباري ، ويحدد القانون شروط وإجراءات التأمين. تأمين مالي طوعي إلزامي

من سمات التأمين الإجباري أيضًا عدم وجود فترة محددة لصلاحية الحماية التأمينية. يتم تأمين الأشياء طوال فترة وجودها وخدمتها وتشغيلها. في الوقت نفسه ، لا يؤدي عدم دفع شركات التأمين لأقساط التأمين التالية إلى إنهاء التأمين.

يتميز التأمين الإجباري بمصادر تمويل مختلفة: موارد الميزانية(تأمين فئات معينة من المواطنين) ؛ أقساط التأمين (تأمين نقل الركاب) ؛ وسائل الأموال الخاصة للدولة - صناديق التمويل خارج الميزانية (التأمين الاجتماعي ، تأمين المعاشات التقاعدية ، إلخ).

تصنيف أنواع التأمين الإجباري في الاتحاد الروسي:

• التأمين الصحي الإجباري (CHI)
• التأمين الاجتماعي الإجباري
• تأمين الدولة الإجباري للأفراد العسكريين وموظفي الخدمة المدنية
• تأمين شخصي إلزامي للركاب
• تأمين المسؤولية الإجباري عن الأضرار التي تحدث أثناء تشغيل منشأة إنتاج خطرة
• · تأمين المسؤولية المدنية الإجباري لأصحاب المركبات.

الأنواع التالية ليست إلزامية رسميًا ، لكن إبرام العقود ذات الصلة شرط ضروري النشاط المهنيحاملي الوثائق:

• تأمين المسؤولية عن أعمال البناء والتركيب
• · تأمين المسؤولية في سوق الأوراق المالية.

بالإضافة إلى هذه الأنواع ، يجب أن يكون لأصحاب العقارات والموثقين في الاتحاد الروسي شهادة من شركة التأمين بشأن تأمين المسؤولية من أجل الحصول على ترخيص للقيام بأنشطة مهنية.

يتم تحديد تطبيق التأمين الإجباري وشروطه وإجراءاته بموجب قوانين اتحادية بشأن أنواع محددة من التأمين الإجباري. إجراءات تنفيذ التأمين الإجباري ينظمها أيضًا الفن. 936 من القانون المدني للاتحاد الروسي. يتم التأمين الإجباري في معظم الحالات على نفقة المؤمن له ، باستثناء تأمين الركاب الإجباري ، والذي ، في قانونيقد تكون الحالات على نفقتهم.

مهام

المهمة 1. تسمية القواعد الأساسية لوضع احتياطيات التأمين (الأموال) وتحليل صلاحيات سلطات الدولة لتنظيم أنشطة مؤسسات التأمين غير الحكومية

استخدام الأموال صندوق التأمينيقوم على مبدأ التوزيع المغلق للضرر. بناءً على هذا المبدأ ، يتم إعادة توزيع الأموال في كل من المكان والزمان. بسبب عدم التوافق بين وقت استلام الأموال في صندوق التأمين ووقت السداد منه ، فإن شركة التأمين لديها احتياطيات التأمين، والتي يمكن لشركة التأمين استخدامها وفقًا لمبادئ التنويع والسداد والربحية والسيولة. الطرق الممكنة لاستخدام احتياطيات التأمين:

• ضمانات حكومية؛
• · الأوراق المالية للكيانات التابعة للاتحاد الروسي والسلطات المحلية ؛
• إيداع الودائع المصرفية;
• الأوراق المالية للشركات (الأسهم والسندات والشهادات وما إلى ذلك) ؛
• حقوق ملكية حصة في رأس المال المصرح به ؛
• العقارات (الأرض والشقق والمنازل وأنواع أخرى) ؛
• · قيم العملات;
• نقد في اليد.

يحظر استخدام احتياطيات التأمين من أجل:

• · تقديم قروض (اعتمادات) للأفراد والكيانات الاعتبارية ، باستثناء بعض الحالات التي ينص عليها القانون. (يُسمح فقط بإصدار قروض لحملة الوثائق الذين أبرموا عقود تأمين شخصي ، ضمن المبالغ المؤمن عليها بموجب هذه العقود) ؛
• إبرام اتفاقيات البيع والشراء ، باستثناء الحالات المنصوص عليها في القواعد ؛
• الاستحواذ على أسهم وحصص من السلع و تبادل الأسهم;
• الاستثمار في الملكية الفكرية؛
• · الاستثمارات غير المنصوص عليها في القواعد الخاصة بتوظيف احتياطيات التأمين.

تأثير الدولة على نشاط التأمينتتم من خلال الإبلاغ عن أنشطة مؤسسات التأمين ، والتحقق من أنشطتها و أنظمةنشاط التأمين.

منذ مارس 2011 ، تم تفويض تنظيم علاقات التأمين إلى الخدمة الفيدرالية للأسواق المالية.

خدمة الأسواق المالية الفيدرالية (FFMS) هي وكالة فيدراليةالسلطة التنفيذية ، أداء وظائف التنظيم القانوني والرقابة والإشراف في مجال الأسواق المالية(باستثناء الأنشطة المصرفية والتدقيق) ، بما في ذلك الرقابة والإشراف في مجال أنشطة التأمين، وأنشطة وأنشطة التعاون الائتماني والتمويل الأصغر بورصات السلع، وسطاء البورصة ووسطاء الأوراق المالية ، وتقديم سيطرة الدولةللامتثال لمتطلبات تشريعات الاتحاد الروسي بشأن المواجهة سوء استخدامالمعلومات الداخلية والتلاعب بالسوق.

النظام بأكمله تنظيم الدولةيتكون سوق التأمين الروسي من طرق مختلفةالتفاعلات عليه ، ليس فقط من قبل FFMS.

المشكلة الرئيسية للإشراف على التأمين الحكومي هي مقدار الاحتياطيات التي تضمن ملاءة شركة التأمين. إن افتقار شركة التأمين للأموال اللازمة لدفع الالتزامات المفترضة يقوض الثقة ليس فقط في شركة تأمين معينة ، ولكن أيضًا في فكرة التأمين بشكل عام. ولا يمكن للدولة أن تكون بمعزل عن نشاط التأمين ، لأن عدم الثقة بفكرة التأمين في ذهن الجمهور يتجسد في مطالبات السكان بمؤسسات الدولة.

المهمة 2. توسيع نظام سلطات الدولة التي تنظم أنشطة التأمين في الاتحاد الروسي

هيكل هيئات الدولة تنظيم أنشطة المنظمات في سوق التأمينيشمل:

• - حكومة الاتحاد الروسي المسؤولة الخدمة الفيدراليةفي الأسواق المالية ؛
• - وزارة المالية في الاتحاد الروسي ؛

وزارة الاتحاد الروسي ل سياسة مكافحة الاحتكار- يضع قواعد مكافحة الاحتكار ويمارس الرقابة على تنفيذها ؛

• - البنك المركزي RF - ينظم تفاصيل أنشطة مؤسسات التأمين في سوق الخدمات المصرفية ؛
• - هيئة السوق الفيدرالية أوراق قيمة- ينظم خصوصيات أنشطة شركات التأمين في سوق الأوراق المالية ؛
• - وزارة الاتحاد الروسي للضرائب والرسوم ، إلخ.

المهمة 3. إعطاء وصف قانوني للتأمين الإجباري والطوعي. أعط أمثلة

حسب الفن. 3 من قانون الاتحاد الروسي "بشأن تنظيم أعمال التأمين في الاتحاد الروسي"):

• 1) يتم التأمين الاختياري على أساس الإرادة الحرة للمؤمن عليه والمؤمن ؛
• 2) يتم التأمين الإجباري بموجب قوانين خاصة. ينظم القانون المدني للاتحاد الروسي (المادة 936) تنفيذ التأمين الإجباري. يجب على الشخص المخول بالتزام التأمين الامتثال لمتطلبات القانون. يتم تحديد المسؤولية عن عدم الوفاء بالتزام التأمين في الفن. 937 من القانون المدني للاتحاد الروسي. إذا لم يوف الشخص المكلف بتنفيذ التأمين الإجباري بهذا الالتزام ، عند وقوع حدث مؤمن عليه ، فإنه يكون مسؤولاً أمام المستفيد بنفس الشروط التي بموجبها كان يجب دفع تعويض التأمين بالتأمين المناسب. يمكن أن تكون نفس أنواع التأمين (الشخصية ، والتأمين على الممتلكات ، والتأمين ضد المسؤولية) خاضعة للتأمين الطوعي والإلزامي.

للتأمين الطوعي والإلزامي خصائصه الخاصة. تتمثل إحدى ميزات التأمين الطوعي في حسن النية للأفراد أو الكيانات القانونية (شركات التأمين) الذين لديهم الرغبة في التأمين على حياتهم أو ممتلكاتهم أو مسؤوليتهم المدنية وإبرام عقود التأمين ، والتي تشكل قواعد التأمين جزءًا لا يتجزأ منها.

تحدد قواعد التأمين الشروط والإجراءات العامة لتنفيذ التأمين ، ويتم قبولها والموافقة عليها من قبل شركة التأمين أو اتحاد شركات التأمين بشكل مستقل وفقًا لما يلي:

• 1) مع قانون الاتحاد الروسي "بشأن تنظيم أعمال التأمين في الاتحاد الروسي" ؛
• 2) من الفصل. 48 من القانون المدني للاتحاد الروسي ، الذي ينظم العلاقة بين شركة التأمين والمؤمن عليه التي نشأت نتيجة لتنفيذ عقد التأمين.

تتمثل إحدى ميزات التأمين الإجباري في فرض التزام على الأفراد أو الكيانات القانونية (شركات التأمين) بموجب القوانين الفيدرالية ، والتي تتمثل في الالتزام بإبرام عقد تأمين.

خصوصية هذا التأمين هي أيضًا أن القوانين الفيدرالية فقط هي التي لها الحق في تحميل التزام التأمين. تحدد القوانين الفيدرالية شروط وإجراءات تنفيذ التأمين الإجباري بشأن أنواع محددة من التأمين الإجباري. ومع ذلك ، فإن قانون الاتحاد الروسي "بشأن تنظيم أعمال التأمين في الاتحاد الروسي" ينطبق أيضًا على العلاقات المتعلقة بالتأمين الإجباري من حيث إنشاء إطار قانونيتنظيم علاقات التأمين.

تم إنشاؤها في روسيا نظام التأمين الصحي ،يحتوي على نظام من التدابير المصممة ل حماية اجتماعيةمصالح السكان في حماية الصحة. يتم توفير التأمين الصحي على نوعين - إلزامي (CMI) وطوعي (VHI)- وفق برامج التأمين الصحي.

يخضع التأمين الصحي الإلزامي حاليًا لجميع مواطني روسيا (العاملين وغير العاملين) منذ الولادة. يحصل المواطن الذي لديه بوليصة تأمين إجباري على خدمات طبية مجانية عند التقدم للحصول على رعاية طبية في مؤسسة طبية. ومع ذلك ، يحق له الحصول على قائمة الخدمات الطبية التي يحددها القانون دون مقابل. للأطفال الصغار الذين لديهم اسم بوليصة التأمين الطبي الإجباري, هذا المستندعند الاتصال مؤسسة طبيةيمثلها الوالدان. الخدمات الطبية مجانية للمواطنين لأنها تُدفع من صناديق التأمين الصحي الإجباري.

VHI - يتم إنتاجه بناءً على طلب المواطن أو صاحب العمل ؛ يسمح لك بالحصول على خدمات طبية إضافية تزيد عن تلك المضمونة. على عكس التأمين الطبي الإجباري ، الذي يدفعه دافعو الضرائب ، الخدمات بموجب عقد VHI ، يدفع المواطن لنفسه.

على عكس الأنواع التقليدية للتأمين الطوعي تأمين صحيلا يتم سداد مدفوعات التأمين نقدًا ، بل نقدًا شكل طبيعي: على شكل حزمة خدمات طبية وغيرها يدفعها المؤمن. وبالتالي ، فإن VHI هو نوع خاص من التأمين ، حيث أن المستفيد (المؤمن عليه) هو مستهلك للتأمين وفي نفس الوقت الخدمات الطبية.

إن تعاون مؤسسة تأمين مع مؤسسة طبية ينص عليها القانون في تقديم الرعاية الطبية للمواطنين يجعل شركة التأمين مسؤولة عن جودة تنظيم هذه العملية ، وإلى حد ما ، عن جودة نتائجها.

مهمة

قامت المواطنة تيتوفا بتأمينها سيارةمن الحوادث والسرقة في شركة ذات مسؤولية محدودة "المؤمن". بعد أن ذهبت في رحلة عمل طويلة ، سلمت السيارة لابنها بالوكالة. لم يستخدم الابن السيارة في المرآب لمدة شهر تقريبًا ، وعندما قرر استخدامها ، اتضح أن السيارة قد سُرقت. شركة تأمينرفضت تعويض الأضرار التي لحقت بممتلكات ابنها تيتوفا. المدير التنفيذيصرحت شركة LLC "Insurant" أن العقد قد أبرم من قبل Titova ، والذي سيتم دفع مبلغ التأمين إليه.

هل تصرفات شركة التأمين قانونية؟

على الأرجح ، استرشدت شركة التأمين في رفضها بحقيقة أنه في عقد التأمين المبرم بين شركة ذات مسؤولية محدودة "مؤمن" ومواطن ، لم يُشار إلى ابن تيتوف كمستفيد. وهكذا ، يسترشد بالفقرة 1 من الفن. 929 من القانون المدني للاتحاد الروسي ، شركة التأمين LLC ملزمة بالفعل بدفع تعويض تأميني للمواطن تيتوفا ، المؤمن عليه بموجب العقد.

ومع ذلك ، في جوهرها ، يكون المؤمن عليه دائنًا بموجب التزام تأمين ، ويكون المؤمن مدينًا. وهكذا يكون المؤمن عليه دائنا في التزام التأمين، يجوز له التنازل عن حقه في المطالبة بالدفع لشخص آخر بطريقة التنازل البسيط (البند 1 من المادة 382 من القانون المدني للاتحاد الروسي).

بناءً على ما سبق ، يمكننا أن نستنتج أن إجراءات شركة التأمين Insurance Company LLC يمكن اعتبارها غير قانونية إذا تنازلت المواطنة تيتوفا عن حقها في المطالبة لابنها.

التأمين فرصة الشروط الماليةاحم نفسك من مختلف المخاطر. في أوقاتنا الصعبة والتي لا يمكن التنبؤ بها ، هذا مهم للغاية. كانت هذه الخدمة مناسبة لفترة طويلة ، ولكن بعد تقديمها أنواع مختلفةالتأمين الإجباري في الاتحاد الروسي ، بدأ جميع سكان البلاد تقريبًا في استخدامه. ما هو هذا النشاط في روسيا؟ دعونا نحدد الأنواع الرئيسية للتأمين في الاتحاد الروسي ، وكذلك توضيح الفروق الدقيقة الأخرى في صناعة الخدمات هذه.

تعريف

على الرغم من حقيقة أن أنواع التأمين في الاتحاد الروسي معروضة في نطاق واسع إلى حد ما ، يمكن وصف كل هذا النشاط بتعريف واحد.

هذه آلية فريدة يقع من خلالها جزء من المخاطر المحتملة على عاتق المنظمة التي تقدم هذه الخدمات. من الطبيعي أن ، كما هو الحال مع أي خدمة أخرى ، قانونية أو فرديالراغبين في تقليل المخاطر يجب أن يدفع. يتم تشكيل صندوق تعويض الخسائر في حالة وقوع حدث مؤمن عليه على حساب مساهمات نقدية دورية أو لمرة واحدة.

تصنيف

الآن دعونا نلقي نظرة على أنواع معينة من التأمين في الاتحاد الروسي ونحدد كيفية تصنيف هذا النوع من الخدمة.

يمكن تصنيف جميع أنواع هذا النشاط وفقًا لعاملين: حسب الموضوع ومستوى الالتزام. وفقًا لهذه المعايير ، يتم تحديد أنواع التأمين. يعرف القانون المدني للاتحاد الروسي نوعين رئيسيين من التأمين وفقًا لمستوى الالتزام: الطوعي والإلزامي. سيتم مناقشة هذه الأنواع بالتفصيل أدناه.

تأمين طوعي

نوع التأمين الطوعي ينص على إبرام اتفاق بناء على طلب العميل. هو نفسه يقرر ما هي المخاطر التي يجب أن يحمي نفسه منها وأي شركة يجب الاتصال بها فيما يتعلق بهذا الأمر.

تنقسم جميع أنواع التأمين الطوعي في الاتحاد الروسي إلى مجموعتين أساسيتين: التأمين على الحياة وأنواع أخرى من الخدمات.

التأمين على الحياة

أحد أكثر أنواع هذه الخدمات شيوعًا هو التأمين على الحياة. وهو ينص في معظم الحالات على وجود مساهمات دورية طويلة الأجل. يتم تقديم هذا النوع من الخدمة لأسباب طبيعية للأفراد فقط.

يتم تسجيل الحدث المؤمن عليه إما عند حدوث الوفاة أو عند البقاء على قيد الحياة إلى سن معينة. في أغلب الأحيان ، يتم الدفع في وجود أي من الحدثين. يمكن أيضًا تضمين تأمين التقاعد الطوعي في هذه المجموعة.

أنواع التأمين الطوعية الأخرى

تشمل الأنواع الأخرى من التأمين الطوعي مجموعة واسعة من الخدمات. لكن يمكن تقسيمها إلى ثلاث مجموعات رئيسية:

• تأمين شخصي
• تأمين المسؤولية المدنية؛
• تأمين الملكية.

ينص النوع الأول من هذه الأنواع على أن هدف العمل هو الشخص نفسه. وبالتالي ، يمكن أن يعزى هذا النوع في المقام الأول إلى أشكال مختلفةتأمين صحي.

تأمين طبي

بالاسم نفسه ، من الواضح أن هذا النوع من التأمين مرتبط بحالة صحة الإنسان. دفع التأمينيتضمن سداد الأموال للإصابة أو لدفع مقابل الخدمات الطبية.

• في حالة المرض
• في حالة وقوع حادث ؛
• في شكل تعويض عن العلاج الطبي.

كقاعدة عامة ، يتم التفاوض على جميع أنواع الأمراض بشكل منفصل. لا يتم اعتبار كل منهم حدثًا مؤمنًا عليه. على سبيل المثال ، مع نزلة البرد ، من غير المرجح أن يتلقى أي شخص دفعة.

يجوز إلغاء عقد التأمين إذا أخفى العميل الحالة الحقيقية لصحته وقت إبرامها.

تأمين المسؤولية

في مؤخرافي كثير من الأحيان نسمع عن هذا النوع من العلاقات القانونيةمثل تأمين المسؤولية. ينص على الدفع مالشخص مصاب أو كيان قانونيفي حالة الأفعال غير المقصودة التي تسبب الضرر. يمكن أن تكون شركة التأمين إما شخصًا أو منظمة.

يريد الكثير من الناس الآن حماية أنفسهم من مخاطر المسؤولية ، لذلك يقومون بتنفيذ تأمين طوعي حتى عندما لا ينص قانون هذا النوع من النشاط على تنفيذ مثل هذه الإجراءات في بدون فشل.

في أغلب الأحيان ، يتم إجراء هذا النوع من العقود من قبل مالكي النقل البري أو المائي أو السكك الحديدية ، وكذلك الأشخاص الذين يديرونها. هذا النوع من الخدمة شائع في الشؤون المالية الأشخاص المسؤولينفي حالة فقدان الممتلكات أو تلفها. يمكن أيضًا التأمين على المسؤولية ضد استحقاق غرامة لعدم أداء العمل بموجب العقد. الشركات التي تدير منشآت خطرة تحاول طواعية في كثير من الأحيان حماية نفسها من مثل هذه المخاطر.

تأمين الملكية

لطالما اعتبر الناس خسارة الممتلكات بمثابة فجيعة. لذلك ، من أجل التخفيف من مرارة ضياع شيء ثمين ، أو سرقة ، أو تدمير منزل (على سبيل المثال ، بسبب ظروف مأساوية) أو تدمير محصول ، يفضل الكثير من الناس التأمين على العنصر الذي يقلقهم أكثر. سلامة.

يخرج أنواع معينةالتأمين على الممتلكات في الاتحاد الروسي. هذا عمل مناسب فيما يتعلق بسيارة أو عقار أو مائي أو جوي أو نقل بالسكك الحديدية ، سلع ثمينة.

بشكل منفصل ، يجب تسليط الضوء على التأمين الزراعي. يعتبر أيضا نوع الملكية. العملاء هم في الغالب شركات زراعية أو مزارعون يؤمنون على المحاصيل أو الماشية. غالبًا ما يتم توفير هذا النوع من الخدمة دعم الدولة. لذلك ، يتم تضمينه أحيانًا في القائمة ، والتي تتضمن أنواعًا من التأمين الحكومي في الاتحاد الروسي.

التأمين الإلزامي

يوفر هذا النوع إبرامًا إلزاميًا لاتفاقية إذا كان لدى العميل شرط معين (أداء أعمال أو خدمات محددة ، ملكية عربةإلخ.)

الأنواع الرئيسية للتأمين الإجباري في الاتحاد الروسي: الشخصية ، والمسؤولية ، وأنواع أخرى. كل هذه الأنواع لها أيضًا تقسيمها الخاص إلى مجموعات. على سبيل المثال ، تشمل الأنواع الأخرى أنواعًا مختلفة بشكل أساسي التأمينات الاجتماعيةفي الترددات اللاسلكية. سنناقش كل منهم بمزيد من التفصيل أدناه.

تأمين شخصي إلزامي

هذا النوع من العقود مطلوب لإبرام مختلف شركات السفروناقلات الركاب والمؤسسات الطبية والفنادق والوحدات العسكرية وما إلى ذلك. والهدف من العلاقات القانونية هو حياة وصحة الضيوف والركاب والسائحين والمرضى والعسكريين ، إلخ. هذه القضيةالمؤمن عليه والمستفيد شخصان مختلفان.

كقاعدة عامة ، يتم تضمين الأموال الخاصة بالدفع مقابل مثل هذه الأحداث في تكاليف التشغيل لشركة أو منظمة معينة.

تأمين المسؤولية الإجباري

بالإضافة إلى تأمين المسؤولية المدنية الطوعي ، هناك شكل إلزامي له. يتم إبرام الاتفاقية من قبل أصحاب المركبات وشركات النقل الجوي والشركات أو الأشخاص الذين يقومون بتشغيل منشآت خطرة ، وتكون درجة الخطر على الآخرين من وقوع حادث موثقًا بوثيقة خاصة.

أكثر أنواع التأمين الإجباري شيوعًا ، بلا شك ، هو OSAGO. يتعين على جميع مالكي المركبات إبرام اتفاقية مناسبة. تفسر حقيقة وجود العديد من مالكي السيارات في بلدنا الطلب على هذه الخدمة بالذات. قد يتم تغريم مالك السيارة الذي لم يشتر OSAGO من قبل السلطات التنظيمية.

في روسيا ، تم إطلاق هذا النوع من التأمين في عام 2003 ، وفي عام 2014 تم إصلاحه بشكل كبير. جوهر هذه الخدمة يعني في حالة التسبب في ضرر مادي لمالك مركبة أخرى بسبب حادث ، ودفع تعويض مالي لهذا الأخير على نفقة شركة التأمين. وبالتالي ، سيتم إزالة عبء المسؤولية المادي القوي إلى حد ما من الشخص الذي تسبب في ضرر غير مقصود ، والذي هو المركز المالي، ربما ، لن يسمح بالسداد ، ويمكن للطرف المتضرر أن يتأكد من حصوله على تعويض مالي عن الخسائر التي تسبب فيها. لكن الشرط الأساسي لدفع مبلغ التأمين هو تسجيل الحادث من قبل شرطة المرور.

نوع آخر من تأمين المسؤولية هو OPO. يتم إصدارها إلى مالك مرافق الإنتاج الخطرة. يقع الحدث المؤمن عليه عند وقوع حادث ، فيما يتعلق بضرر مادي أو ضرر لصحة الآخرين.

أشكال أخرى من التأمين الإجباري

يتم تصنيف جميع أنواع التأمين الإجباري الأخرى على أنها "أخرى". في أغلب الأحيان ، وهذا يشمل الإلزامي الضمان الاجتماعيالموظفين في حالة وقوع حدث غير متوقع (المرض ، الفصل ، إلخ)

هناك الأنواع التالية من التأمين الاجتماعي الإجباري في الاتحاد الروسي:

• مَعاش؛
• من حادث في العمل.
• إعاقة مؤقتة
• عندما تفقد وظيفتك.

دفع الاشتراكات يتم إسناد جزء منه إلى الموظف وجزء آخر إلى صاحب العمل. ولكن على أي حال ، فإن تحصيل المدفوعات وإدارتها يتم حصريًا من قبل صاحب العمل. إذا كان الشخص المؤمن عليه رجل أعمال فردي، فإن عبء الدفع بالكامل يقع على كاهله.

قيمة التأمين

بالطبع ، تؤدي جميع أنواع التأمين وظيفة مهمة إلى حد ما لتوزيع المخاطر. يسمح هذا حتى في حالة حدوث خسارة معينة بتعويض الخسارة جزئيًا على الأقل.

أشكال التأمين الإجباري لها أهمية كبيرة. إنها تساعد بشكل كبير في تقليل مستوى التوتر الاجتماعي في المجتمع في حالة ظروف قاهرة مختلفة ، وكذلك ضمان دخل ثابتحتى في حالة فقدان الوظيفة بسبب العمر أو لأسباب أخرى.