45. التنظيم القانونيالتأمين على الودائع فرادىفي بنوك الاتحاد الروسي ، ينبغي اعتبار تأمين الودائع نوعًا من التأمين الإلزامي الذي يهدف إلى حماية مدخرات الأسرة الموضوعة فيها القطاع المصرفي. من وجهة نظر

46- نظام تأمين الودائع

46- نظام تأمين الودائع: المبادئ الأساسية لنظام تأمين الودائع هي: 1) المشاركة الإلزامية للبنوك في نظام تأمين الودائع ، أي إذا كان البنك ينفذ عمليات بأموال المواطنين ، فيجب أن يكون عضواً في نظام التأمين لهم

في الوقت الحاضر ، القليل من الناس يحتفظون بمدخراتهم في المنزل في خزانة أو تحت مرتبة. الآن يفضل جميع الأشخاص تقريبًا فتح ودائع في بنك معين ، ويثقون به في حساباتهم نقديأ. ولكن هل هذه الطريقة في تخزين المدخرات موثوقة؟ بعد كل شيء ، يعلم الجميع أن أي بنك ، باعتباره منظمة تجارية ، يمكن أن يفلس ويختفي في أي لحظة! ماذا عن المستثمرين في هذه الحالة؟ كيف تحمي ودائعك؟

نظام تأمين الودائع للأفراد: أبرز الملامح

في الواقع ، تضمن دولتنا على المستوى المناسب أن تفي البنوك بدقة بالتزاماتها تجاه المودعين. من أجل عملاء البنوك الذين فتحوا وديعة وعهدوا بأموالهم إليه للتخزين ، يمكنهم النوم بهدوء ، فهناك واحد مصمم خصيصًا. بفضلها ، يمكن لأي مواطن في الاتحاد الروسي ، عند فتح وديعة ، التأكد من أنه سيتم التأمين عليه. حتى إذا أفلس البنك الذي يتم الاحتفاظ بمدخرات العميل به فجأة ، فإن المودع سيستعيد أمواله بالتأكيد.

يعتقد بعض الناس ، وخاصة كبار السن ، أنه من الأفضل الاحتفاظ بأموالهم في المنزل. هل هذا صحيح؟ في الواقع ، هذا الرأي خاطئ. أولا ، لا أحد محصن ضد السرقة. على نحو متزايد ، نسمع عن المحتالين الذين يسرقون شقق كبار السن. وثانياً ، لا تنس التضخم. في هذه الأيام ، ترتفع أسعار المواد الغذائية بمعدل لا يصدق ، لكن الأموال المخبأة تحت الوسادة ، للأسف ، ليست كذلك. بخصوص وديعة بنكية، ثم يتم احتساب الفائدة هنا ، مما لا يسمح بانخفاض قيمة مدخرات العميل.

كيف يعمل نظام تأمين الودائع للأفراد؟

لذلك ، دعونا نلقي نظرة فاحصة على هذا النظام ، والذي يسمح للمودعين بعدم القلق بشأن مدخراتهم المخزنة في البنك. تم تطويره من قبل الدولة ويخضع لرقابة دقيقة من الهيئات التشريعية في الاتحاد الروسي. هذا النظامتمت الموافقة عليها بالقانون الاتحادي رقم 177-FZ (2003). وفقًا لهذا القانون ، يجب تأمين ودائع المواطن الروسي المفتوحة في أحد البنوك.

أما بالنسبة لمبلغ التأمين على الودائع ، فإنه يتجه للتغيير بشكل دوري. كما تم إنشاؤه من قبل الهيئات التشريعية في الاتحاد الروسي. لذلك ، على سبيل المثال ، في نهاية عام 2014 ، تم تحديد مبلغ التأمين الإجباري لودائع المواطنين - 1400000 روبل. تم اعتماد القانون الاتحادي رقم 451-FZ بشأن زيادة مبلغ تأمين الودائع في 29 ديسمبر 2014.

ما هو جوهر النظام؟ لنفترض أن أحد البنوك التي فتح فيها الفرد وديعة أفلس فجأة أو فقد ترخيصه. لذلك ، بفضل نظام التأمين ، سيحصل المواطن على استرداد 100٪. إذا تجاوزت مساهمته 1400000 روبل ، فسيتم تعويض 1400000 فقط.يوصى هؤلاء المستثمرون بفتح عدة ودائع دفعة واحدة حتى لا تتجاوز مبالغهم الرقم المحدد المكون من سبعة أرقام.

هل تشارك جميع البنوك في نظام تأمين الودائع؟

كيف يمكنني معرفة البنوك التي تعمل بنظام تأمين الودائع؟ من السهل القيام به! من أجل القيام بأنشطته ، وفقًا لتشريعات الاتحاد الروسي ، يجب أن يكون لدى البنك ترخيص. يمكنك معرفة مدى توفرها لدى بنك معين على الموقع الإلكتروني البنك المركزيالاتحاد الروسي. إذا كان البنك لديه ترخيص ، فهو عضو في نظام تأمين الودائع. هذا مرتبط بالتأكيد ، لأن البنك سيحصل على ترخيص إذا كان يعمل على هذا النظام.

بالإضافة إلى ذلك ، لا يحتاج المودعون إلى صياغة أي عقود إضافية لتأمين ودائعهم. أموال المواطنين المحتفظ بها في البنك مؤمنة بالفعل.

تأمين الودائع الإلزامي

في ولايتنا ، يعد التأمين على ودائع المواطنين إلزاميًا لجميع البنوك العاملة التي حصلت على ترخيص. في حالة إلغاء الترخيص ، يجب دفع المال للمودعين في موعد لا يتجاوز أسبوعين.

بالطبع ، من أجل دفع تعويضات للمودعين ، هناك حاجة إلى أموال كبيرة بما فيه الكفاية. من أين أتوا؟ الأمر بسيط: البنوك الأعضاء في نظام تأمين الودائع تدفع أقساط التأمين كل ثلاثة أشهر. يذهب هذا المال إلى صندوق فرديوكالات تأمين الودائع.

وتجدر الإشارة إلى أن مبلغ التأمين على الودائع لمواطني الاتحاد الروسي آخذ في الازدياد تدريجياً. لذلك ، في عام 2007 كان يساوي 400000 روبل. في عام 2008 - 700000 روبل. وهكذا ، بحلول عام 2015 ، بدأت تساوي 1400000 روبل. سيعوض مبلغ التأمين هذا عن الأموال المفقودة في كلياتقريبا كل المساهمين.

التأمين الاختياري لودائع المواطنين

دخلت العديد من البنوك الروسية في نظام التأمين الإجباري على الودائع ، ولكن ليس كلها. ما الذي يفسر هذا؟ بيت القصيد هو أن لا ضمير لهم المنظمات التجاريةوبالتالي ، قد يرغبون في الاستفادة من ودائع عملائهم. من الناحية العملية ، كانت هناك حالات عندما "انفجرت" بعض البنوك فجأة ، وتم تحويل تكاليف سداد الأموال إلى وكالة تأمين الودائع. من السهل تخيل مبلغ ضخم من المال!

هذا هو السبب في وجود شيء مثل تأمين طوعيالودائع. البنوك التي لا تشارك في نظام التأمين الإجباري يجب أن تقدم هذه الأنواعتأمين.

لا يختلف تأمين الودائع الطوعي عن أنواع التأمين الأخرى. هنا ، يحتاج المودع إلى إبرام اتفاقية مع البنك بالإضافة إلى ذلك لتأمين أمواله. بعد ذلك ، يدفع المواطن الذي أصدر تأمينًا اختياريًا على الودائع الاشتراكات المحددة في الاتفاقية إلى البنك.

ما هي الودائع التي لا تخضع للتأمين الإجباري؟

للأسف ، لا يمكن لجميع المواطنين فتح ودائعهم بموجب نظام التأمين الإجباري. هناك بعض الاستثناءات. لن يتم تأمين أموال المودعين التالية أسماؤهم:

• كتاب العدل والمحامين ورجال الأعمال الأفراد الذين تهدف ودائعهم وحساباتهم إلى تنفيذ النشاط المهني;
• الودائع الموجودة خارج البلاد في فروع بنوك الاتحاد الروسي ؛
• فتح وديعة لحاملها
• أموال استئمانية ؛
• النقود الإلكترونية
• حسابات مصرفية معدنية
• الحسابات الاسمية وحسابات الرهن.

إذا كنت تخطط لفتح وديعة في أحد البنوك ، فعليك أولاً معرفة ما إذا كان هذا البنك لديه ترخيص. للقيام بذلك ، انتقل إلى الموقع الإلكتروني للبنك المركزي للاتحاد الروسي.

إذا كان لديك أكثر من 1400000 روبل ، فافتح عدة ودائع. ثم سيتم بالتأكيد سداد الأموال بالكامل.

إذا اكتشفت فجأة أن ترخيص البنك قد تم إلغاؤه ، أو أنه أفلس ، فلا داعي للذعر. يجب عليك على الفور ، بعد أن جمعت جميع المستندات الخاصة بالإيداع ، الاتصال بوكالة تأمين الودائع.

في حالة وجود قرض مستحق عليك ، يجب ألا تفتح وديعة في نفس البنك الذي أخذت فيه القرض. على الأرجح ، سيتم خصم الأموال من الوديعة لسداد ديونك للبنك.

نظام تأمين الودائع الإجباري (CIS)- خاص برنامج حكوميتم تنفيذه وفقًا للقانون الاتحادي الصادر في 23 ديسمبر 2003 رقم 177-FZ "بشأن تأمين الودائع في بنوك الاتحاد الروسي".

الأهداف الرئيسية لوحدة خفض الانبعاثات المعتمدة هي:

• حماية الحقوق والمصالح المشروعة لمودعي البنوك الروسية ؛
• تعزيز الثقة في النظام المصرفي للاتحاد الروسي وتحفيز جذب الأموال في النظام المصرفيالاتحاد الروسي.

تم إنشاء "وكالة تأمين الودائع" التابعة للدولة (المشار إليها فيما يلي باسم الوكالة) لضمان عمل DIS ، وقبل كل شيء ، لضمان دفع التعويضات على الودائع في البنوك المشاركة في DIS في حالة وقوع حدث مؤمن عليه .

تشغيل نظام تأمين الودائع الإلزامي

تعد المشاركة في DIS إلزامية لجميع البنوك التي لها الحق في العمل مع ودائع الأفراد. تعتبر الودائع مؤمنة من يوم إدراج البنك في سجل البنوك المشاركة في DIS. القائمة الحاليةيتم نشر البنوك المشاركة في CER على الموقع الرسمي للوكالة في شبكة المعلومات والاتصالات "الإنترنت".

حاليًا ، يخضع مودعو 721 (اعتبارًا من 24 يناير 2020) من البنوك المشاركة في نظام تأمين الودائع للحماية من قبل DIS ، بما في ذلك:

• البنوك العاملة المرخصة للعمل مع الأفراد - 360 ؛
• تشغيل مؤسسات الائتمان التي كانت تقبل الودائع من قبل ، لكنها فقدت الحق في جذب الأموال من الأفراد - 6 ؛
• بنوك في طور التصفية - 355.

تخضع أموال المودعين الذين أبرموا اتفاقية إيداع مصرفي أو اتفاقية حساب مصرفي مع البنك ، بما في ذلك الودائع المصدق عليها بشهادات الادخار ، للتأمين.

وفقًا للقانون الاتحادي ، يشمل المستثمرون:

• الأفراد - مواطني الاتحاد الروسي ، مواطن أجنبي، شخص عديم الجنسية ؛
• الأفراد - رواد الأعمال الأفراد (IP) ؛
• الكيانات القانونية المصنفة وفقًا لـ تشريعمن الاتحاد الروسي إلى الشركات الصغيرة ، المعلومات التي ترد في السجل الموحد للشركات الصغيرة والمتوسطة الحجم (SMEs) الذي تحتفظ به دائرة الضرائب الفيدرالية في روسيا.

الصناديق التالية غير خاضعة للتأمين:

• مودعة في حسابات مصرفية (في الودائع) للمحامين وكتاب العدل وغيرهم من الأشخاص ، إذا تم فتح هذه الحسابات المصرفية (الودائع) فيما يتعلق بالأنشطة المهنية ؛
• مودعة في ودائع مصرفية ، يتم اعتماد تقديمها بشهادات إيداع ؛
• المحولة إلى البنوك إدارة الثقة;
• مودعة على ودائع في فروع بنوك الاتحاد الروسي الواقعة خارج أراضي الاتحاد الروسي ؛
• كونها نقودًا إلكترونية ؛
• موضوعة على حسابات اسمية ، باستثناء الحسابات الاسمية الفردية التي يفتحها الأوصياء أو الأمناء لصالح الأوصياء ؛
• موضوعة في حسابات الضمان ؛
• وضعت في ودائع ثانوية ؛
• وضعت من قبل أو لصالح كيانات قانونية ، باستثناء الأموال المقدمة من قبل أو لصالح الشركات الصغيرة.

الحدث المؤمن عليه هو أحد الأحداث التالية:

1) إلغاء (الإلغاء) من قبل بنك روسيا لترخيص البنك لتنفيذها العمليات المصرفية؛ 2) مقدمة من بنك روسيا وفقًا لـ تشريعالاتحاد الروسي وقف تلبية متطلبات دائني البنك. يُعتبر أن الحدث المؤمن عليه قد حدث من يوم إلغاء (إلغاء) ترخيص بنك روسيا من البنك أو من اليوم الذي تم فيه فرض حظر على تلبية مطالبات دائني البنك.

إبلاغ وكالة المودعين بوقوع حدث مؤمن عليه

يتم نشر المعلومات المتعلقة بوقوع حدث مؤمن ضد أحد البنوك على الموقع الرسمي لبنك روسيا وعلى الموقع الرسمي للوكالة على الإنترنت ، وكذلك في وسائل الإعلام. على الوكالة ، خلال 5 أيام عمل من تاريخ الاستلام من البنك الذي وقع بشأنه الحادث المؤمن عليه ، أن يوضع سجل التزامات البنك تجاه المودعين على الموقع الرسمي للوكالة في شبكة المعلومات والاتصالات " الإنترنت "وإرسالها إلى هذا البنك وكذلك إلى بنك روسيا لوضعها على موقعه الرسمي على شبكة الإنترنت في شبكة المعلومات والاتصالات" الإنترنت "وفي النشرة الدورية المطبوعة في موقع هذا البنك رسالة تحتوي على معلومات عن المكان ووقت وشكل وإجراءات قبول الطلبات المقدمة من المودعين لدفع تعويض عن الودائع. بالإضافة إلى ذلك ، في غضون شهر واحد من تاريخ الاستلام من البنك لسجل التزامات البنك تجاه المودعين ، ترسل الوكالة أيضًا رسالة مقابلة إلى كل مودع في هذا البنك ، والبيانات الواردة في السجل والتي اعتبارًا من تاريخ إرسال هذه الرسالة ، يقع على البنك التزامات على الودائع.

يمكن للمودع الحصول على كل هذه المعلومات عبر الهاتف. الخط الساخنالوكالات (8-800-200-08-05) (المكالمات داخل روسيا مجانية).

كما يمكن للمودع الاشتراك في أخبار البنك الذي يهتم به على الموقع الرسمي للوكالة على الإنترنت. في هذه الحالة ، سيتم إرسال المودع تلقائيًا إلى عنوان البريد الإلكتروني الذي حدده عند الاشتراك في الأخبار المنشورة على موقع الوكالة في قسم "تأمين الودائع / الأحداث المؤمن عليها" لهذا البنك.

مقاس تعويض التأمين

يتم تحديد مبلغ التعويض المستحق على الودائع على أساس مبلغ التزامات البنك تجاه المودع المؤمن عليه وفقًا للقانون الاتحادي.

يتم سداد المبالغ المستردة على الودائع من قبل الوكالة لمودع البنك بمبلغ 100 في المائة من مبلغ جميع ودائعه ، بما في ذلك الفائدة ، ولكن ليس أكثر من 1.4 مليون روبل. في المجموع.

على حسابات الضمان المفتوحة للتسويات بموجب صفقة بيع وشراء العقاراتوللمستوطنات بموجب اتفاقية المشاركة في البناء المشترك, أكبر مقاستعويض التأمين يساوي 10 مليون روبل. يتم احتساب المبالغ المسددة لحسابات الضمان ودفعها بشكل منفصل عن سداد الودائع الأخرى.

يتم احتساب الفائدة في تاريخ وقوع الحدث المؤمن عليه بناءً على شروط كل اتفاقية إيداع (حساب) بنكية محددة.

للودائع المصرفية المقومة بـ عملة أجنبية، يتم حساب مبلغ التعويض بعملة الاتحاد الروسي بسعر الصرف الذي حدده بنك روسيا في يوم الحدث المؤمن عليه.

يتم خصم مبالغ المطالبات النقدية المقابلة للبنك ضد المودع (على سبيل المثال ، على قرض حصل عليه المودع في نفس البنك) من مبلغ الإيداع عند حساب التعويض الذي تدفعه الوكالة. في الوقت نفسه ، لا يعني طرح مبلغ المطالبات المضادة سدادها التلقائي (كليًا أو جزئيًا). تظل التزامات المودع تجاه البنك كما هي ويجب أداؤها بشكل صحيح وفقًا لشروط الاتفاقيات المبرمة مع البنك.

في حالة السداد الكامل أو الجزئي من قبل المودع للدين للبنك ، يحق للمودع الحصول على تعويض تأميني بالمبلغ المناسب. في الوقت نفسه ، يمكنه إرسال طلب إلى البنك في شكل حربشأن إجراء التغييرات المناسبة في سجل التزامات البنك تجاه المودعين.

الحصول على معلومات عن كل شيء الطرق المتاحةيمكنك سداد قرض ودفع قرض للبنك الذي تم إلغاء ترخيصه للعمليات المصرفية على بوابة الدفع الخاصة بالوكالة: www.payasv.ru.

دفع تعويضات التأمين

يبدأ قبول الطلبات من المودعين بدفع تعويض على الودائع ودفع التعويض عن الودائع ، كقاعدة عامة ، بعد 10-14 يومًا تقويميًا من وقوع الحدث المؤمن عليه. الوقت المحدد ضروري للوكالة لتلقي معلومات من البنك عن الودائع (سجل الالتزامات) والتحقق منها وتنظيم المدفوعات.

يمكنك التقدم بطلب للدفع خلال كامل فترة تصفية البنك. في المتوسط ​​، تستغرق إجراءات تصفية البنك حوالي 3 سنوات.

يتم توفير تعويض التأمين للمودعين الذين لم يكن لديهم الوقت لتقديم طلب للحصول على تعويض التأمين من قبل الوكالة عند تقديم الطلبات في حالات استثنائية ، على سبيل المثال ، في حالة المرض الخطير ، ورحلة عمل طويلة الأجل إلى الخارج ، والخدمة العسكرية.

من أجل ضمان أسرع دفع ممكن للتعويض على الودائع ، قبول الطلبات من المودعين لدفع التعويض على الودائع (يتم نشر نموذج الطلب على الموقع الرسمي للوكالة على الإنترنت) وغيرها المستندات المطلوبةبالإضافة إلى دفع التعويضات نفسها ، يمكن أن تقوم الوكالة من خلال البنوك الوكيلة التي تعمل نيابة عنها وعلى نفقتها.

يتم اختيار البنوك الوكيلة على أساس تنافسي. يتم نشر إعلان نتائج اختيار وكلاء البنوك على الموقع الرسمي للوكالة على الإنترنت في موعد لا يتجاوز 7 أيام بعد وقوع الحدث المؤمن عليه.

يتم دفع التعويض على الودائع في غضون 3 أيام عمل من تاريخ تقديم المودع إلى البنك الوكيل لطلب دفع تعويض على الودائع ووثيقة هوية. يمكن دفع التعويض نقدًا وبتحويل الأموال إلى الحساب المصرفي المحدد من قبل المودع المفتوح لدى البنك. سداد الودائع رواد الأعمال الأفرادنفذت فقط على الحساب المفتوح للتنفيذ النشاط الريادي. يتم دفع التعويض عن الودائع الخاصة بمؤسسة صغيرة إلى الحساب المصرفي لهذه المؤسسة الصغيرة المفتوحة لدى أحد البنوك.

يتم نشر توقيت بدء المدفوعات واسم البنك الوكيل ، بما في ذلك عناوين مكاتبه حيث يمكنك الحصول على تعويض التأمين ، على الموقع الرسمي للوكالة على الإنترنت وفي وسائل الإعلام.

إذا قررت المحكمة تصفية البنك ، يتم إجراء التسويات مع المودعين في الجزء الذي يتجاوز المبلغ الذي دفعته الوكالة في سياق محكمة التحكيمإجراءات الإفلاس أو التصفية الإجبارية. يتم استيفاء مطالبات المودعين هذه كجزء من مطالبات الدائنين ذات الأولوية الأولى.

الأساسيات المالية CER

من أجل سداد مدفوعات التأمين ، ينص القانون الفيدرالي على تشكيل صندوق تأمين إلزامي على الودائع (يشار إليه فيما يلي باسم الصندوق). يتكون الصندوق من أقساط التأمين للبنوك المشاركة في DIS ، الدخل من الاستثمار بشكل مؤقت أموال مجانيةصندوق ، مساهمة ملكية من الاتحاد الروسي.

أقساط التأمينتدفعها البنوك المشاركة في CER على أساس ربع سنوي. يتم تحديد معدل أقساط التأمين من قبل مجلس إدارة الوكالة. منذ الربع الثالث من عام 2015 ، تم إدخال آلية لدفع الاشتراكات بمعدلات متباينة. طلب زيادة معدلاتيعتمد على الحد الأقصى اسعار الفائدةالبنوك على الودائع التي تجذبها وتقييم بنك روسيا لها المركز المالي، بما في ذلك إجراءات الاستجابة الإشرافية التي قدمها بنك روسيا.

تحدد حكومة الاتحاد الروسي إجراءات وآليات مراقبة استثمار الأموال المجانية مؤقتًا للصندوق. تخضع قائمة الأصول المسموح بها للاستثمار لتنظيم صارم. نشر بيانات الدخل من استثمار موارد الصندوق في تقارير سنويةوكالات.

يتم إرجاع أموال الصندوق التي تم إنفاقها على المدفوعات كليًا أو جزئيًا إلى الصندوق عند استيفاء مطالبات الوكالة للبنوك التي تمت تصفيتها والتي تم تحويلها إليه نتيجة دفع تعويضات تأمينية لمودعيها.

أموال الصندوق لديها صارمة الغرض الخاصولا يمكن إنفاقها إلا على سداد الودائع. من أجل التحكم في الإنفاق المستهدف ، يتم حساب أموال الصندوق في حساب مفتوح خصيصًا للوكالة لدى بنك روسيا.

الاستقرار المالييتم توفير وحدات خفض الانبعاثات المعتمد من خلال ممتلكات الوكالة ، وإذا لزم الأمر ، من قبل ميزانية الاتحاد أو الفيدرالية، فضلا عن القروض المقدمة من بنك روسيا.

قانون تأمين الودائع

مسرد للمصطلحات الأساسية

وكالة تأمين الودائع (DIA)- منظمة غير ربحية أنشأتها الدولة لتأمين العمل أنظمة تأمين الودائع (DIS)والدعوة المساهمين. يعمل DIA على أساس القانون الاتحادي الصادر في 23 ديسمبر 2003 رقم 177-FZ "بشأن تأمين الودائع في بنوك الاتحاد الروسي" (القانون الاتحادي رقم 177-FZ). الشكل التنظيمي والقانوني لـ DIA - شركة حكومية. إن DIA هي التي تنظم دفع التعويضات للأفراد والكيانات القانونية عن الودائع ،التي يتم تأمينها وفقًا لـ القانون الاتحادي رقم 177-FZ ،من الصناديق صندوق تأمين الودائع الإجباري.

البنك - عضو في DIS- مؤسسة ائتمانية لها الحق في جذب الأموال من السكان في مساهمات. يجب على البنك الدفع أقساط التأمينالخامس صندوق تأمين الودائع الإلزامية ؛إبلاغ المودعين عن مشاركتهم في وحدات خفض الانبعاثات المعتمدة ، وبشأن إجراءات ومبالغ استلام المبالغ المستردة على الودائع ؛ الاحتفاظ بسجلات عن التزامات البنك تجاه المودعين.

مساهمة- الأموال التي وضعها المستثمرون في البنوك المشاركة في DISعلى أراضي الاتحاد الروسي على أساس اتفاقية إيداع مصرفي أو اتفاقية حساب مصرفي. يشمل مصطلح "الإيداع" الفائدة المرسملة (المستحقة) على مبلغ الإيداع. الودائع تخضع للحماية التأمينية سواء بالروبل أو بالعملة الأجنبية. ينص القانون على استبعاد أنواع معينة من الالتزامات المالية من التأمين. على وجه الخصوص ، لا يخضع ما يلي للتأمين: الأموال المودعة في الحسابات المصرفية (في الودائع) للمحامين وكتاب العدل وغيرهم من الأشخاص المفتوحة للأنشطة المهنية ؛ الودائع ، التي يتم التصديق على صنعها بشهادة إيداع ؛ الأموال المحولة إلى البنوك لإدارة الائتمان ؛ الودائع في فروع البنوك الروسية الموجودة في الخارج ؛ النقود الإلكترونية الأموال الموضوعة في حسابات اسمية ، باستثناء الحسابات الاسمية التي يتم فتحها للأوصياء أو الأوصياء والمستفيدين منها هم الأوصياء وحسابات الرهن وحسابات الضمان ، ما لم يثبت خلاف ذلك القانون الاتحادي رقم 177-FZ؛ الأموال الموضوعة في ودائع ثانوية ؛ الأموال الموضوعة من قبل الكيانات القانونية أو لصالحها ، باستثناء الأموال التي وضعتها أو لصالح مؤسسات صغيرة. بالإضافة إلى ذلك ، الودائع التي لم يتم ترشيحها في وحدات نقدية(على سبيل المثال ، في جرامات المعادن الثمينة).

مساهم- مواطن من الاتحاد الروسي ، أو مواطن أجنبي ، أو شخص عديم الجنسية ، بما في ذلك أولئك الذين يشاركون في أنشطة ريادة الأعمال ، أو كيان قانوني مصنف وفقًا لتشريعات الاتحاد الروسي على أنه شركة صغيرة ، والمعلومات الواردة في الوثيقة الموحدة سجل الشركات الصغيرة والمتوسطة ، يتم الاحتفاظ به وفقًا للقانون الاتحادي الصادر في 24 يوليو 2007 رقم 209-FZ "بشأن تطوير الشركات الصغيرة والمتوسطة الحجم في الاتحاد الروسي" ، والذي أبرم اتفاقية مصرفية مع البنك مساهمةأو اتفاقية حساب بنكي. يحق للمستثمر بموجب القانون الحصول على تعويض التأمينفي البنك الذي ضده حالة التأمين. من أجل ممارسة هذا الحق ، المودع الفردييكفي تقديم طلب ذي صلة ووثيقة تثبت هويته. المطالبات المضادة– الالتزامات النقدية مساهمللبنك (رصيد الدين على قرض ، السحب على المكشوف ، إلخ). المطالبات المقابلة تقلل من مقدار الالتزامات في الحساب تعويض التأمين. لا يستلزم دفع تعويض التأمين الإنهاء التلقائي (التعويض) للمطالبات المقابلة.

سجل البنوك المشاركة في DIS- قائمة البنوك ، مساهماتالتي يتم التأمين عليها وفقًا لها القانون الاتحادي رقم 177-FZ. يتم الاحتفاظ بالسجل من قبل DIA. وهي متاحة للمراجعة على موقع DIA الرسمي على الإنترنت. إذا كان البنك لديه حالة التأمين، فإنه يخضع للاستبعاد من السجل بعد انتهاء إفلاس (تصفية) البنك من قبل المديرية العامة للاستثمار.

سجل الخصوم المصرفية- قائمة بالتزامات البنك تجاه المودعين مطالبات مضادةالبنك ل المساهمينعلى أساس السداد تعويض التأمين. يحتوي على معلومات حول المساهمين؛ ا مساهماتوعن مطالبات مضادةالبنك ل مساهم.

نظام تأمين الودائع (DIS)- برنامج حكومي خاص يتم تنفيذه وفقًا للقانون الاتحادي "بشأن تأمين الودائع في بنوك الاتحاد الروسي". وتتمثل مهمتها الرئيسية في حماية مدخرات السكان الموجودين فيها البنوك الروسية. يسمح CER المساهمينعند وقوع حدث مؤمن عليه ، تستلم السدادعلى الودائع ضمن الحد الأقصى للتعويض التأميني الذي يحدده القانون. آلية تأمين الودائع بسيطة قدر الإمكان ولا تتطلب أي إجراءات أولية من المودع: مساهماتوحسابات الأفراد و الكيانات القانونيةفي أحد البنوك المشاركة الخاضعة للتأمين وفقًا لـ القانون الاتحادي رقم 177-FZ، يتم التأمين عليها "تلقائيًا" من لحظة إيداع الأموال في البنك على أساس اتفاقية إيداع / حساب مصرفي.

تعويض التأمين (سداد الودائع / الودائع)– مبلغ من المالمستحق الدفع مساهمفي البداية حدث مؤمن عليه. يتم تحديده بناءً على مبلغ التزامات البنك إلى مساهمناقص مطالبات مضادةإناء.
يتم دفع تعويضات الودائع بمبلغ 100٪ من مبلغ جميع الودائع في البنك ، ولكن ليس أكثر من الحد الأقصى لتعويض التأمين الذي يحدده القانون. يتضمن مبلغ الإيداع كلاً من مبلغ المال الذي ساهم به المودع والفائدة (المستحقة) على الإيداع. يتم دفع تعويض التأمين بالروبل في غضون ثلاثة أيام عمل بعد أن يقدم المودع (ممثله ، ووريثه ، ووريثه) طلبًا للدفع والمستندات اللازمة (وثيقة هوية ، توكيل رسمي ، وثيقة عن الحق في الميراث) ، ولكن ليس قبل 14 يوم عمل من تاريخ وقوع الحدث المؤمن عليه ، ما لم يتم تحديد تاريخ سابق بقرار من مجلس إدارة مطار دبي الدولي. يتم إعادة حساب الودائع بالعملات الأجنبية إلى روبل بسعر صرف بنك روسيا في تاريخ حدث مؤمن عليه.

الحد الأقصى لتعويض التأمين- حد قانوني على المبلغ الإجمالي للتعويض عن الودائع المدفوعة لمودع واحد في بنك واحد. اعتبارًا من 30 ديسمبر 2014 ، يبلغ الحد الأقصى لتعويض التأمين 1.4 مليون روبل. أنواع معينةحسابات (حسابات الضمان المفتوحة للتسويات بموجب صفقة شراء وبيع العقارات ، وحسابات الضمان المفتوحة للتسويات بموجب اتفاقية المشاركة في البناء المشترك) ، الحد الأقصى لمبلغ تعويض التأمين هو 10 مليون روبل.

حالة التأمين- الإلغاء (الإلغاء) بنك - عضو في DISتراخيص من بنك روسيا للقيام بعمليات مصرفية أو قيام بنك روسيا بوقف تلبية مطالبات دائني البنك.

أقساط التأمين المصرفي- مساهمات ربع سنوية للبنوك الأعضاء في DIS في صندوق تأمين الودائع الإلزامي. منذ 1 يوليو 2015 قدم معدلات متباينةأقساط التأمين: الأساسي والإضافي والإضافي.

صندوق تأمين الودائع الإلزامية -الأساس المالي لوحدات خفض الانبعاثات المعتمدة. يتكون الصندوق من المساهمة العقارية للاتحاد الروسي ، وأقساط التأمين للبنوك المشاركة في DIS ، والدخل من وضع أصول الصندوق في الدولة والشركات ضمانات، والنقدية والممتلكات المستلمة من الوفاء بحقوق مطالبة DIA ، المكتسبة نتيجة دفع تعويض على الودائع لهم. تستخدم موارد الصندوق للدفع تعويض التأمين على الودائع والأغراض الأخرى التي تحددها القوانين الاتحادية.

نظام تأمين الودائع (DIS) هو آلية لحماية ودائع الأفراد في البنوك من خلال التأمين عليها (ضمانها). يتم تنفيذ تأمين الودائع في الاتحاد الروسي وفقًا للقانون الاتحادي رقم 177-FZ المؤرخ 23 ديسمبر 2003 "بشأن تأمين ودائع الأفراد في بنوك الاتحاد الروسي". من أجل إدارة نظام تأمين الودائع ، على أساس قانون تأمين الودائع ، في كانون الثاني / يناير 2004 ، أنشأ الاتحاد الروسي شركة حكومية - "وكالة تأمين الودائع"

يتعين على جميع البنوك التي تجذب أموال المواطنين الاشتراك في نظام تأمين الودائع. واليوم ، تم تضمين 874 مصرفاً في نظام التأمين وفقاً لقائمة البنوك المشاركة في وكالة تأمين الودائع.

ليس فقط روبل و حسابات العملاتالأفراد ، ولكن أيضًا الراتب بطاقات بلاستيكية، الفائدة على الحسابات. يتم استبعاد الودائع التالية من نظام التأمين:

الأموال الموضوعة في حسابات الأفراد المنخرطين في أنشطة ريادة الأعمال دون تشكيل كيان قانوني ، إذا تم فتح هذه الحسابات فيما يتعلق بـ أنشطة محددة;

ودائع لحاملها

الأموال المحولة من قبل الأفراد إلى البنوك لإدارة الائتمان ؛

· الودائع في فروع البنوك الروسية الموجودة خارج الاتحاد الروسي ؛

· حسابات معدنية غير شخصية.

الحد الأقصى لتعويض التأمين عن الودائع هو 700000 روبل ، حتى لو احتفظ المودع بالمال في عدة حسابات في بنك واحد. ومع ذلك ، إذا كان لديه الوسائل بنوك مختلفة، يتم تحديد مبلغ تعويض التأمين لكل بنك على حدة. إذا تم إيداع الوديعة بعملة أجنبية ، يتم حساب مبلغ التعويض عن الودائع بالروبل بسعر الصرف الذي يحدده بنك روسيا في يوم الحدث المؤمن عليه. في حالة عدم السداد بسبب خطأ الوكالة في التعويض المتفق عليه عن الودائع في وقت ثابتيُدفع للمودع فائدة على مبلغ عدم الدفع بسعر إعادة التمويل الذي حدده بنك روسيا.

لا يتطلب التأمين النقدي أي شيء الإجراءات الفرديةوتقديم حزمة منفصلة من المستندات.

ينشأ حق المودع في الحصول على تعويض من تاريخ وقوع الحدث المؤمن عليه. الأحداث المؤمن عليها هي الظروف التالية: إلغاء ترخيص بنك روسيا للعمليات المصرفية من البنك وقيام بنك روسيا بوقف تنفيذ مطالبات دائني البنك. الوقف هو تعليق وفاء المدين بالالتزامات النقدية ، وكذلك جميع التزامات دفع الضرائب ، وإنهاء جميع التدابير التي تهدف على وجه التحديد إلى تأمين الالتزامات. لا يحق للمدين أن يفي بشكل مستقل بأي التزامات مالية. غالبًا ما يؤدي تطبيق الوقف الاختياري إلى بعض القيود المحددة على الحقوق المدنية للدائنين لجميع الالتزامات النقدية.

تقبل وكالة تأمين الودائع (DIA) الطلبات وتدفع تعويضات المودعين على الودائع في حالة وقوع حدث مؤمن عليه. يمكن تقديم المستندات من يوم وقوع الحدث المؤمن عليه حتى يوم اكتمال إجراءات الإفلاس ، وإذا تم فرض حظر على إرضاء مطالبات الدائنين ، حتى يوم انتهاء الوقف الاختياري.

يتم دفع التعويضات نقدًا و معاملة بنكيةلتفاصيل المودع. يتم التعويض من قبل الوكالة وفقًا لسجل التزامات البنك تجاه المودعين خلال 3 أيام من تاريخ تقديم المودع للمستندات اللازمة ، ولكن ليس قبل 14 يومًا من تاريخ الحدث المؤمن عليه.

يحتفظ المودع الذي حصل على مبلغ مسترد على الودائع من وكالة تأمين الودائع بالحق في المطالبة بدفع الجزء المتبقي من الوديعة من البنك وفقًا للقانون المعمول به.

كان لإدخال نظام تأمين الودائع في روسيا تأثير إيجابي على الوضع الاقتصاديفي البلاد. المودعون لا يخشون الوثوق بأموالهم للبنوك. أدى هذا إلى تنشيط اقتصاد البلاد.

الآن اعتمد مجلس الدوما في القراءة الأولى مشروع قانون يرفع الحد الأقصى لمبلغ التأمين إلى مليون روبل. بعد اعتماده في مجلس الدوما في الاتحاد الروسي في ثلاث قراءات ، يجب أن يوافق مجلس الاتحاد الروسي ويوقعه رئيس الاتحاد الروسي. وسيدخل حيز التنفيذ اعتبارًا من يوم نشره في النسخة الرسمية المطبوعة (" صحيفة روسية"). تسري أحكام القانون على جميع الودائع في البنوك ، بغض النظر عن وقت فتح وديعة معينة.

تأمين الودائع الطوعي

في الوقت الحالي ، تقدم جميع البنوك المحلية تقريبًا لعملائها طرق مختلفةحماية الموارد المالية. الطريقة الأكثر شيوعًا لحماية الأموال هي التأمين الطوعي.

المعنى الرئيسي لهذا الاقتراح هو أن المودع ، إذا رغب في ذلك ، يأخذ تأمينًا للأموال المستثمرة في البنك ، وبفضله يوفر لنفسه على الأقل بطريقة ما الحماية في المستقبل. بعد كل شيء ، في أي وقت يمكن أن يكون هناك تغييرات مختلفة في مجال التمويل. على سبيل المثال ، يمكن أن يكون انخفاض حاد إلى حد ما في قيمة العملة بسبب التغيرات في السياسة أو الأحداث الأخرى.

باستخدام التأمين على الودائع طواعية ، سيكون المودع على يقين تمامًا من أنه بغض النظر عن الوضع السوق الماليسيكون قادرًا على استعادة أمواله بالكامل. ولكن في الوقت نفسه ، يجب ألا يغيب عن البال أن هذه الخدمة مدفوعة الأجر ، ولكن ينصح العديد من خبراء السوق المالية باستخدام هذا العرض.

تأمين الودائع الطوعي له معنى حقيقي فقط إذا تجاوز الوديعة 700000 روبل. تعتمد مبالغ رسوم التأمين على مصداقية البنك الذي يحتفظ بالحساب وعلى مبلغ الوديعة.

إن برنامج الدولة الخاص الذي يعمل وفقًا للقانون الاتحادي "بشأن تأمين ودائع الأفراد في بنوك الاتحاد الروسي" هو إنشاء نظام لتأمين ودائع السكان.

لقد حدث تاريخيًا أن مواطني بلدنا لا يستطيعون التأكد تمامًا من سلامة مدخراتهم المحفوظة في حسابات مصرفية. الحالات التي يكون فيها ، بسبب الوضع في السوق المالية أو بسبب إفلاس البنك نفسه ، ودائع السكان "محترقة" ليست شائعة.

كان هذا أحد أسباب ظهور DIS - نظام تأمين الودائع. يسمح لك بالتعويض عن الأضرار المادية للأفراد في حال حدوث ذلك ، وفقًا لـ المنشأة بموجب القانونأسباب فقدان مدخراتهم.

يختلف تأمين ودائع الأفراد إلى حد ما عن نفس تأمين ودائع الكيانات القانونية. بادئ ذي بدء ، هناك نظام مختلف لمدفوعات التأمين وشروط التأمين.

نظام التأمين على الودائع ليس جديدًا - فهو مستخدم بالفعل في حوالي مائة دولة. بادئ ذي بدء ، يساعد هذا الإجراء في منع الذعر بين السكان إذا كان هناك خطر بفقدان ودائعهم.

بالإضافة إلى ذلك ، فإن مثل هذا الإجراء مثل التأمين على الودائع يحسن عمل البنوك العادية ، ويزيد من ثقة المودعين في أنشطة البنك ، وهو أمر مهم بشكل خاص في عدد من البلدان.

في بلدنا ، تأمين الودائع للأفراد ، مثل التأمين الإلزاميودائع الأفراد ، ظهرت مؤخرًا نسبيًا - في عام 2004 ، مع ظهور القانون المذكور أعلاه "بشأن تأمين ودائع الأفراد في بنوك الاتحاد الروسي".

كيف يمكننا النظر في تأمين الودائع الإجباري والطوعي. يسمح لك بجعل أمان أموال المواطنين العاديين أكثر موثوقية.

تحت حماية نظام التأمين على الودائع الآن ما يقرب من تسعمائة بنك - أعضائها. هذا يتضمن:

• رئيسي البنوك العاملةالمرخص لهم بالعمل مع الأفراد ؛
• حاضِر منظمات الائتمانمن كان لديه سابقًا ترخيصًا للعمليات على ودائع الأفراد ، والذي فقد حاليًا ؛
• البنوك في طور التصفية (حوالي مائة واثنين وأربعين منظمة في المجموع).

تشغيل نظام التأمين هذا بسيط. لنفترض أن ترخيص أحد البنوك قد تم إلغاؤه لسبب ما. يعتبر هذا وقوع حدث مؤمن عليه ، والذي ينطوي على تعويض عن الأضرار التي لحقت بالمودعين.

في وقت قصير ، يتم دفع تعويض للمودع الذي عانى نتيجة إلغاء ترخيص بنكي بمبلغ محدد مسبقًا. إذا كانت هناك تصفية للبنك ، فسيتم إعادة المبالغ التي تزيد عن التعويض المتفق عليه إلى المودعين لاحقًا ، عندما تتم تصفية المدخرات المصرفية.

وتجدر الإشارة إلى أنه على عكس أنواع التأمين الأخرى ، فإن تأمين ودائع الأفراد لا يتطلب إبرام اتفاقية إضافية مع البنك. تحدث العملية تلقائيًا.

تتولى وكالة تأمين الودائع مسؤولية تعويض خسائر المودعين ، وبذلك تصبح الدائن التالي للبنك الفاشل. إن إعادة الأموال التي تنفقها الوكالة لتعويض خسائر المودعين لم تعد شاغلاً للمواطنين العاديين.

يمكن ملاحظة مثال آخر على تشغيل نظام تأمين الودائع منذ وقت ليس ببعيد في شبه جزيرة القرم. بعد ضم جمهورية القرم ، رفض بنك أوكرانيا تقديم المزيد من الخدمات للسكان.

ثم بدأ العمل بكامل قوته. تلقى كل مودع تعويضاً عن خسارة مدخراته.

تأمين إلزامي لودائع الأفراد

في الاتحاد الروسي ، يعد تأمين ودائع الأفراد من قبل البنوك التي تجذب الأموال من المواطنين إلزاميًا. أي ، من خلال جذب ودائع الأفراد لعملياتهم ، والبنوك في بدون فشلالحصول على ترخيص لمثل هذا العمل.

كل وديعة يخسرها الفرد نتيجة الانهيار منظمة مصرفية، في حق الاعتماد على تعويض الخسائر بنسبة مائة بالمائة. لكن في الوقت نفسه ، لا ينبغي لأحد أن يتوقع أن يتجاوز هذا المبلغ سبعمائة ألف روبل.

هناك مخرج ، تحصل عليه استرداد كاملعلى الودائع ، إذا كانت الودائع محفوظة في بنوك مختلفة. ومن الجدير أيضًا أن يؤخذ في الاعتبار أن الفائض ، غير المدرج في مبلغ سبعمائة ألف روبل ، يمكن أيضًا تعويضه ، ولكن بطريقة تنافسية بالفعل.

الدفع بواسطة حدث مؤمن عليهفي موعد لا يتجاوز أربعة عشر يومًا بعد إلغاء الترخيص من البنك.

• إلغاء ترخيص مصرفي للأنشطة ذات الودائع للمواطنين ؛
• مقدمة من بنك روسيا لوقف اختياري لأنشطة المنظمة في هذا الاتجاه.

يتم النظر في كل حدث مؤمن عليه على أساس فردي ، كل حالة على حدة.

ومع ذلك ، هناك استثناءات في القائمة لا تندرج تحت الحدث المؤمن عليه. بعض أنواع الودائع هي استثناء ، فلا ينبغي للمودعين الاعتماد على تعويض الأضرار. تشمل هذه المجموعة:

• الحسابات المفتوحة للأنشطة التجارية المنصوص عليها في القانون ، على سبيل المثال ، حسابات المحامين ؛
• ودائع لحاملها
• الودائع التي يتم تحويلها إلى البنك لإدارة الائتمان ؛
• الودائع في فروع البنوك الروسية الموجودة خارج البلاد ؛
• النقود الإلكترونية دون فتح حساب ؛
• التحويلات بدون فتح حساب.

بطبيعة الحال ، لضمان ذلك عدد كبيرالمستثمرين مع التعويض ، يجب أن يكون لديك أموال كبيرة. وكالة التأمين على الودائع لديها صندوق فردي ، الأموال التي تصل إلى مليارات الروبلات.

من أين تأتي هذه الأموال؟ بطبيعة الحال ، من أقساط التأمين التي تدفعها البنوك المشاركة في النظام على أساس ربع سنوي.

يتألف تاريخ تطوير نظام تأمين الودائع في روسيا من عدة مراحل. في البدايه مبلغ التأمينبلغت فقط مائة ألف روبل. ومع ذلك ، فإن الحقائق الحديثة تتطلب زيادة في هذه المؤشرات المتواضعة للغاية.

لذلك ، في عام 2006 ، ارتفع مبلغ مدفوعات التأمين إلى مائة وتسعين ألف روبل. في وقت لاحق ، في عام 2007 ، أصبح المبلغ يساوي أربعمائة ألف روبل.

في عام 2008 ، عندما كانت الأزمة العالمية على قدم وساق ، تقرر زيادة مبلغ مدفوعات تأمين الودائع إلى سبعمائة ألف روبل. تم الحفاظ على هذه الأرقام حتى يومنا هذا.

وفقًا لمطوري القانون ، سيكون هذا المبلغ قادرًا على تعويض الخسائر والبقاء على قدميه.

التأمين الطوعي لودائع الأفراد

من خلال اعتماد قانون التأمين على ودائع الأفراد ، خطط المطورون لإدراج جميع البنوك القائمة في العمل. ومع ذلك ، لم يحدث هذا ، ولم يتم تضمين كل بنك في نظام التأمين.

لماذا يسمى النظام إلزامي وليس طوعي؟ بالنسبة للبنوك غير المدرجة في نظام تأمين الودائع ، هناك قانون خاصيحكم العلاقة بين البنك والمودع.

يتم شرح رفض المشاركة في نظام جميع البنوك ببساطة. يمكن لعدد من المنظمات عديمة الضمير ، ببساطة ، الاستفادة من القانون الحالي ، وسوف تنقل المسؤولية عن خسارة المدخرات من قبل المودعين إلى أكتاف وكالة تأمين الودائع.

سيزداد عدد البنوك الفاشلة ، وليس المائة الأولى ، وهذه تكلفة هائلة من صندوق التأمين.

تأمين الودائع للأفراد ، مثل تأمين الودائع الطوعي للأفراد ، يعمل مثل أي نوع آخر من التأمين. يبرم المودع اتفاقية تأمين إضافية على الودائع ، ويدفع مساهمات البنك.

ترقية! استشارة مدفوعة - مجانية!