لماذا مستوى المعيشة في الولايات المتحدة وأوروبا أعلى من روسيا.

لماذا في ألمانيا ودول أخرى في أوروبا الغربية ، حققت اليابان ، بعد الحرب ، مستوى معيشة أعلى مما هو عليه في الاتحاد السوفيتي وأعلى الآن مما هو عليه في روسيا.

1. في هذه البلدان ، لم يكن هناك مثل هذه النفقات الضخمة على الدفاع ، وعلى إنشاء درع صاروخي نووي ، وفي ألمانيا واليابان لم يكن هناك جيش وصناعة دفاعية لفترة طويلة ، وهذه تكاليف باهظة. على عكس هذه البلدان ، أُجبر الاتحاد السوفيتي بشكل موضوعي على القيام بذلك من أجل البقاء.

2. نجحت خطة مارشال - ساعدت الولايات المتحدة بالقروض والمعدات لإعادة الصناعة المدنية ، والصناعات الخفيفة ، والصناعات الخفيفة. زراعةومجال الإمداد المحلي للسكان ، والذي تم تطويره بشكل كافٍ من قبل ولم ينهار على الأرض ، كما هو الحال في الاتحاد السوفيتي. كانت هذه الدول موجودة في ظروف تاريخية مختلفة تمامًا. في الوقت نفسه ، نمت الولايات المتحدة أكثر ثراءً وأقوى.

لذلك ، في ألمانيا ، مع مراعاة الاجتهاد والالتزام بالقانون وتوافر الموظفين المؤهلين ، تم بناء صناعة سيارات قوية في وقت قصير ، وتمت استعادة قطاعات أخرى من الاقتصاد المدني والبنية التحتية بسرعة.

3. حققت الولايات المتحدة الأمريكية وألمانيا واليابان وغيرها من البلدان المتقدمة مستوى عالالحياة والطمأنينة في بلادهم فقط بعد أن تبنوا من النظام الاشتراكي مبادئ العدالة الاجتماعية والتوزيع العادل للدخل ( ضريبة متباينة) وأدخلت قوانين صارمة للتهرب الضريبي. تم تقديم مبدأ JJ Rousseau - يجب على الأغنياء المشاركة مع الفقراء. لا ينبغي أن يكون هناك غني جدًا وفقير جدًا في المجتمع. لذلك ، في السويد ، قال إن إس خروتشوف - نحن نبني الاشتراكية ، وقد بنوها بالفعل.

4. اتحاد الجمهوريات الاشتراكية السوفياتية ، الذي دمر على الأرض خلال سنوات الثورات والحرب الأهلية ، اضطر إلى استعادة الاقتصاد وبناء الدولة في أقصر وقت ممكن وفي ظروف العزلة والعقوبات. حتى عام 1924 ، كانت البلاد لا تزال تقاتل البسماتشي ، وفي عام 1939 كان هناك خالخين جول ، ثم الحرب الفنلندية في 1939-1940 ، ثم الحرب العالمية الثانية عام 1941. وحتى في هذه الفترات القصيرة ، تم إنشاء قطاعات جديدة تمامًا من الاقتصاد ، تم بناء قطاعات جديدة تمامًا من الاقتصاد - صناعة الطاقة الكهربائية ، والتعدين ، والهندسة الثقيلة والتقليدية ، وبناء الطائرات ، وبناء الجرارات ، وأعيد بناء الزراعة ، وتم بناء مدن جديدة. تم تأجيل إنشاء اقتصاد توفير الأسرة للسكان إلى وقت لاحق. ثم بدأت الحرب.

عظيم الحرب الوطنيةانتهكت جميع خطط الخلق ، وجلبت خسائر مادية وبشرية ضخمة. لقد اضطر الاتحاد السوفيتي ، الذي تعرض لدمار هائل لكل شيء في الجزء الأوروبي من البلاد ، في ذلك الوقت إلى إنشاء درع صاروخي نووي ، وإنفاق مبالغ طائلة على الدفاع. لذلك ، خرجت البلاد من الخراب لفترة طويلة جدًا. ومع ذلك ، تم استعادة الصناعة مرة أخرى في أقصر وقت ممكن ، وتم إنشاء فروع جديدة للاقتصاد. تم إنشاء درع الصواريخ النووية والملاحة الفضائية. أصبح اتحاد الجمهوريات الاشتراكية السوفياتية ثاني اقتصاد في العالم. احتلت صناعة الدفاع 75 ٪ من الحجم الإجمالي في الاقتصاد. لكن بناء المساكن الجماعية يمكن أن يبدأ فقط في عام 1958.

خلال سنوات الركود ، تطورت البلاد ، وصناعات النفط والغاز ، وصناعة الطاقة الكهربائية ، والصناعة النووية ، والهندسة الميكانيكية ، وبناء الطائرات ، وبناء السفن ، والمزيد من التطور. من ناحية أخرى ، تأخرت الصناعة الخفيفة وقطاعات الإمدادات المنزلية عن المتطلبات العالمية ، ولم يكن لدينا الوقت لإعادة بنائها ، على الرغم من وجود محاولات ، لكنها كانت غير فعالة. كانت التغييرات الأساسية مطلوبة في مجال الحياة اليومية (الزراعة ، الصناعة الخفيفة ، إلخ) - الإدخال التدريجي لجميع أشكال الملكية بدعم من الدولة ، لكن السلطات التي كانت موجودة في ذلك الوقت لم تكن قادرة على ذلك. كانت لدينا قيود على كل شيء. كان من المستحيل كسب أكثر من المعتاد. تذكر الشباشكي ، عندما قامت فرق الهندسة ببناء حظائر الأبقار وأشياء أخرى ، وعملت لمدة 10-12 ساعة ، ومن أجل الحصول على الأموال المكتسبة ، كان من الضروري إدخال المعارف ، لأنه كانت هناك رسوم جمركية على كل شيء. وهكذا في كل شيء.

لقد تخلفنا عن البلدان المتقدمة من حيث إنتاجية العمل مرتين. لذلك ، قمنا بتوظيف ضعف عدد العمال في صناعات مماثلة ، وبالتالي كانت الرواتب أقل بالمقابل. لذلك ، لم تكن هناك بطالة ، ولم يكن هناك أغنياء للغاية ، لكن لم يكن هناك متسولون أيضًا. كان كما حدث في ظل ظروف معينة ، مع هذه القدرةالإدارة والمديرين. في ظل هذه الظروف ، كان لا مفر من أن يحكم كل شيء (طاليس) ، القدر. التوبيخ والسخط هنا لا طائل منه. ومع ذلك ، مع ندرة التنوع في المتاجر ، امتلأت ثلاجات الجميع ، وكانت جودة المنتجات أعلى بشكل لا يضاهى ، ولم يكن أحد يتضور جوعًا ، ولم يكن أحد يبحث في أكوام القمامة. يجب أن أقول إننا نقرأ في ذلك الوقت الكثير من الأدب ، وكانت كل أسرة تشترك في الصحف والمجلات. كان المجتمع ككل أكثر تعليما وصحة. أنا لا أختلق الأعذار ، فقط أذكر الحقائق. كان من الضروري تغيير الوضع ، ولكن ليس بنفس الطريقة التي فعلوا بها ، لإرضاء مجموعة ضيقة من السكان.

قارن ما تم إنجازه من عام 1985 إلى عام 2016. لم يتم بناء أي شيء جديد خلال هذه السنوات الثلاثين ، فنحن نستخدم أمتعة الاتحاد السوفيتي ، ما خلقه الشعب السوفيتي على مر السنين وحافظ عليه في نفس الوقت الموارد الطبيعية، والتي تُستخدم الآن لإثراء الأوليغارشية والمسؤولين ، في الواقع ، هناك سرقة قانونية للممتلكات العامة. أسوأ ما في الأمر أن المحافظة تتعرض للدمار ، والتي كانت في كل الأوقات أساس نهضة البلاد.

كل الإصلاحات تشبه ، وهي في الواقع ، إجراءات لتحرير الدولة تمامًا من حماية مصالح السكان. لقد تم تدمير الطب والتعليم في المناطق الريفية وأصبح من الصعب الوصول إليها ، وازدادت حالة الإسكان والخدمات المجتمعية سوءًا ، وبشكل عام مع الضمان الاجتماعي للسكان.

في الاتحاد السوفياتي ، كان هناك عدالة في توزيع الدخل والحياة العامة ، على الرغم من وجود تجاوزات مأساوية في الصراع على السلطة. لكن بعد ستالين ، لم يكن هناك قادة يلبي حجم شخصيتهم متطلبات العصر ، والقدرة على تغيير الوضع السياسي والأيديولوجي والاقتصادي بحيث يؤدي إلى التنمية الفعالة للبلاد ، وليس الركود والانهيار. . كانت هناك محاولات لتصحيح الوضع ، حاولوا تطوير الصناعة الخفيفة والزراعة ، لكنهم فشلوا. لفهم السبب ، يكفي أن ننظر ونفهم ما كان عليه قادتنا والمكتب السياسي بحلول هذا الوقت. لسوء حظنا والزعيم الأخير - م. اتضح أن غورباتشوف كان مجرد حزب تافه ، وما كان مطلوبًا هو شخصية على مقياس ستالين ، شخصية تتمتع بالحكمة وقوة الإرادة والقدرة على ترجمة الخطط الإستراتيجية إلى واقع ملموس.

الوضع هو نفسه الآن. لقد عزز بوتين كيان الدولة ، ويتحدث الخطب الوطنية ، ولكن في الاقتصاد ينتهج أو يسمح باتباع سياسة ليبرالية ضارة بالبلاد ، ولا تفيد إلا مجموعة ضيقة من السكان.

في عهد الرئيس بوتين ، تمت خصخصة صناعة الطاقة الكهربائية ، الليبرالي الخبيث غيدار تشوبايس السياسة الاقتصادية، أصبح فساد الأعمال والحكومة إجماليًا ، وأصبح عددًا كبيرًا من البنوك ، والتي هي في الأساس ثقوبًا خارجية ، ومكانًا لغسيل الأموال ولا فائدة منها للاقتصاد الحقيقي. الغالبية العظمى من العاصمة في الخارج ، والعاصمة والعقارات وعائلات النخبة في الخارج ، أي في الواقع ، تتحول روسيا إلى مستعمرة من القلة والمسؤولين. جميع الإجراءات المتخذة في الاقتصاد هي أنصاف الإجراءات التي لا تحل المشاكل. الحمد لله أنهم تمكنوا من استعادة النظام في صناعة الدفاع والدفاع ، وحتى في السياسة الخارجية، باستثناء أوكرانيا ، كل شيء على ما يرام أيضًا. لكن مع الاقتصاد الحقيقيوالأيديولوجيا هي فشل كامل.

لذلك ، يتجه السكان بشكل متزايد إلى شخصية ستالين. حتمية العقوبة إذا كان الشخص مذنبًا وترتبط فعالية الإدارة باسمه. لا أحد يوافق أو يدعو إلى قمع غير معقول ، لقد تمت إدانتهم. ولكن من أجل تصحيح الوضع بشكل فعال في روسيا الآن مع مراعاة مبادئ العدالة والمعايير الأخلاقية ، فإن القمع المبرر ضد المسؤولين الفاسدين في الحكومة والشركات ضروري ببساطة. السؤال الرئيسي هو ما إذا كان بوتين سيتمكن من مراجعة نظرته الاقتصادية الليبرالية ، وما إذا كان حجم شخصيته كافياً لذلك. أو سيبقى رجل دولة ليبراليًا ، عندما يتم تعزيز الدولة والسلطة الشخصية ، ويزداد ثراء الأوليغارشية والمسؤولون ، ويظل السكان فقراء في الدولة التي يحتمل أن تكون أغنى.

حاول محررو "TOLK" معرفة سبب دخول سبيربنك الدول الأوروبيةأه يصدر رهنًا عقاريًا بنسبة 3٪.

شاهد العديد من سكان روسيا على الإنترنت صوراً تصور فروع البنوك الأوروبية التي تتحدث عنها القروض الاستهلاكيةمن 5 إلى 7٪ سنويًا أو قروض عقارية من 1.5 إلى 2٪ سنويًا.

ومع ذلك ، يظهر الغضب الحقيقي بين المواطنين عندما يرون فروعًا مألوفة لـ Sberbank في بعض الدول الأوروبية ، حيث تبلغ النسبة 3٪. وهنا ، بالطبع ، السؤال الذي يطرح نفسه ، والذي ، بصيغة ثقافية ، سيبدو كالتالي:

"لماذا إذن حصلت على رهن عقاري بنسبة 11 ، 13 ، 15 ٪ سنويًا؟"

كما أن محرري "TOLK" مهتمون جدًا بهذا الموضوع. حول لماذا يستغرق الأمر في أوروبا والولايات المتحدة من ثلاث إلى عشر سنوات لسداد الرهن العقاري ، وفي روسيا من 10 إلى 30 ، ولماذا يوجد مثل هذا الاختلاف الكبير في النسب المئوية ، اقرأ في مادتنا.

كم عدد القروض التي أصدرها سبيربنك في إقليم ألتاي؟

نائب مدير فرع التاي شركة مساهمة عامة سبيربنكأخبر مكسيم بوكوف TOLK أنه في عام 2018 أصدر سبيربنك 13.1 ألف قرض بقيمة 16.6 مليار روبل في إقليم ألتاي. للمقارنة ، في عام 2017 ، تم إصدار حوالي 9.5 ألف قرض ، المبلغ الإجماليوالتي بلغت 11.3 مليار روبل.

"نعزو ذلك إلى الفعالية التكنولوجية العالية لخدماتنا: فقد أصبحت إجراءات التقديم أبسط ، وأصبحت مستندات أقل ومطلوبًا الحد الأدنى من الإجراءات من أجل الحصول على قرض ، يتم اتخاذ القرار بشأنه في مدة أقصاها ثلاثة أيام ، ولكن ، كقاعدة عامة ، واحد يكفي. بالإضافة إلى ذلك ، الخدمات الإلكترونيةتسمح لك بتقليل التكاليف المالية - على سبيل المثال ، عند التقدم للحصول على قرض عبر الإنترنت ".

الحد الأدنى سعر الفائدةفي روسيا

• اليوم ، الحد الأدنى لمعدل الرهن العقاري هو 6٪ سنويًا. يتم إصدار هذه القروض في إطار البرنامج دعم الدولةالعائلات التي لديها أطفال ولدوا منذ عام 2018.
• يمكن شراء الأشياء التي يكون المطور جاهزًا للمشاركة في دعم سعر الفائدة لها بمعدل 8.5٪.
• الحد الأدنى للسكن الجاهز 10.2٪. وهي متاحة للعائلات الشابة التي تتلقى أجورإلى بطاقة سبيربنك ، اختر الكائن الخاص بك على بوابة DomClick واستخدم خدمة التسجيل الإلكتروني.
• أيضا من هذا العام هناك خصم في حالة التسجيل القرض العقاريمع كبير دفعة مبدئية: إذا كان أكثر من 20٪ من تكلفة السكن ، يكون المعدل أقل.

معدل الفائدة الحالي على الرهن العقاري في البلدان الأخرى:

• الولايات المتحدة الأمريكية - من 2.5 إلى 7٪
• بلغاريا - من 4.5 إلى 5٪
• قبرص - من 4٪
• فنلندا - 1.4٪
• جمهورية التشيك - 2٪
• السويد - 1.85٪
• إستونيا - من 2 إلى 2.5٪
• بولندا - من 3.7 إلى 4٪
• هولندا - 2.5٪
• الدنمارك - 2.2٪

على الرغم من القدرة على سداد الرهن العقاري بسرعة ، إلا أن الناس يرتبونه في الغالب طويل الأمد- من 10 الى 30 سنة. المدفوعات في ظل هذه الظروف تصبح مريحة للغاية.

لماذا يوجد لدى سبيربنك أسعار فائدة مماثلة هناك؟

كثيرون على يقين من أنه إذا كان سعر الفائدة على الرهون العقارية في سبيربنك في روسيا ، على سبيل المثال ، كما هو الحال في جمهورية التشيك ، حيث يبلغ 2.26 ٪ سنويًا ، فسيصبح الإقراض في المتناول وهذا من شأنه أن يساعد الاقتصاد الروسي. الجواب مخفي في نظام ماليدولة منفصلة. يتم تضمين فروع سبيربنك في الخارج في المنطقة التنظيمية للبلد الذي تعمل فيه. إنهم لا يخضعون لسيطرة البنك المركزي الروسي.

نشاط سبيربنك الروسي ، على سبيل المثال ، في جمهورية التشيك يخضع لسيطرة البنك المركزي الأوروبي. لديه أيضًا فرعًا لبنكنا ويقترض الأموال بسعر المنظم الأوروبي. المعدل في البنك المركزي الأوروبي يساوي الآن 0.00٪ ، ومعدل البنك المركزي للاتحاد الروسي هو 7.75٪. بعد الاجتماع الذي سيعقد في 8 فبراير ، سوف يتغير.

ما هو معدل الفائدة المكون؟

إلى السعر الرئيسي للبنك المركزي الأوروبي أي بنك تجارييضيف تكلفة ممارسة الأعمال التجارية في الدولة ، مع مراعاة مستوى التضخم الذي يبلغ في منطقة اليورو حوالي 1٪. بالمناسبة ، خلال العام ، يمكن أن يكون معدل التضخم ، وكذلك مستوى السعر الرئيسي للبنك الرئيسي ، سالبًا. في روسيا ، يبلغ معدل التضخم الرسمي 4-4.5٪ ، على الرغم من أن العديد من الاقتصاديين يشككون في هذا الرقم.

وبالتالي ، يمكن استنتاج أن البنوك الأوروبيةيتم تضمين تكاليف عملهم فقط في تكلفة القرض.

من المسؤول عن المعدلات المرتفعة في روسيا؟

سيقول الكثير إن الأمر يتعلق بالسياسة البنك المركزيروسيا التي التضخم الرسميعند 4.5٪ يرفع سعر الفائدة باستمرار ، لكن هذا ليس صحيحًا تمامًا. تلعب الدورة دورًا رئيسيًا العملة الوطنية. كما تؤخذ في الاعتبار مؤشرات استقرار الروبل في البورصة ومستوى دخل المواطنين ووتيرة التنمية الاقتصادية.

وفقًا للخبراء ، لا تملك البنوك الروسية الأموال الكافية لتحديد الفائدة نفسها على الرهون العقارية كما هو الحال في الدول الأوروبية. بقدر ما يريدون ذلك ، ليس لديهم هذا الخيار بعد.

البنوك الروسية في روسيا تخاطر أكثر

المعدلات أعلى مما هي عليه في أوروبا والولايات المتحدة واليابان وغيرها ، بسبب انخفاض دخل السكان وتقلبه ، والذي نتج عن انخفاض قيمة الروبل. أيضًا ، نظرًا لبعض المخاطر الاقتصادية الكلية والتشغيلية الأعلى في العالم ، تستخدم البنوك الروسية عالية المخاطركتأمين ضد الخسائر المحتملة.

البنوك الروسية في الخارج أقل مخاطرة

الفروع البنك الروسيفي الدول الأوروبية تتلقى موارد لضمان أنشطتها من الجهة المنظمة للبلد الذي توجد فيه وتعمل. العملة في الدول الأوروبية أكثر استقرارًا واستقرارًا ، وهو ما لا يمكن قوله عن الروبل. يسمح لك الحصول على الموارد في بلد آخر بإصدار قروض مريحة للسكان المحليين.

ربما تأخذ رهنًا عقاريًا فوق التل؟

إذا كنت تتلقى راتبًا بالروبل ، فيمكنك أن تتمنى حظًا سعيدًا. ربما سمع الكثير منكم عن الأشخاص في روسيا الذين وجدوا أنفسهم في وضع رهيب ، بعد ضم شبه جزيرة القرم إلى روسيا ، حيث بدأ الدولار واليورو بالنمو بوتيرة متسارعة.

إذا كان لديك راتب بالدولار أو بعملة أخرى ، فيمكن اعتبار الخيار مقبولاً.

لماذا لا يأخذ نفس بنك سبيربنك موارد من البنك المركزي لدولة أوروبية عند 0.00 أو 0.5٪ ويبدأ في إقراض الروس بسعر فائدة أقل؟

يتمثل الصداع الرئيسي في مخاطر العملة التي يجب على البنك أن يأخذها في الاعتبار. نظرًا لأنه يقترض بعملة أجنبية ، فسيتعين عليه الاستسلام بعملة أجنبية. في العلاقات مع سكان روسيا ، فإن هذا ينطوي على مخاطر مضاعفة وغير فعال.

أيضًا ، الأمر يتعلق بـ Sberbank نفسه ، الذي يخضع لعقوبات الاتحاد الأوروبي والولايات المتحدة منذ أغسطس 2014. لا جدوى من المخاطرة بشكل مضاعف ، لأنه من غير المعروف إلى متى سيتمكن من مواصلة أنشطته في أوروبا.

ما يجب القيام به؟

في أغلب الأحيان ، يقول الخبراء أنه من الأفضل عدم الحصول على قرض على الإطلاق. على سبيل المثال ، إذا كنا نتحدث عن شراء الأجهزة المنزلية ، فمن الأسهل الاقتراض من الأقارب أو الأصدقاء. ومع ذلك ، هناك القليل منها لديه مثل هذه الفرص ، لذلك عليك أن تختار بعناية أفضل الظروف من تلك المعروضة.

نفس النصيحة للرهون العقارية. لا داعي للأمل في حدوث انخفاض حاد في المعدل ؛ على الأرجح ، سيستمر في النمو.

تتمتع الشركات بفرصة دعم سعر الفائدة ، والذي غالبًا ما يساعد العديد من رواد الأعمال ، ولكن ليس من المنطقي مقارنة مستوى الراحة مع رجال الأعمال الأوروبيين.

لقد سمع الكثيرون بالتأكيد أن أكبر بنك في بلدنا يقدم أسعار فائدة منخفضة خارج الاتحاد الروسي. على سبيل المثال ، في جمهورية التشيك ، يعرض Sberbank إصدار قرض بنسبة 3 في المائة سنويًا ، بينما يبلغ معدل الفائدة في روسيا 13 في المائة أو أكثر. ليس من المستغرب أن تسببت مثل هذه الأنباء في موجة غضب كبيرة بين الروس. نتيجة لذلك ، كان على قادة سبيربنك شرح سبب حدوث ذلك. وقدم النائب الأول لرئيس مجلس إدارة سبيربنك ، ليف خاسيس ، الحجج في هذا الشأن.

كيف يشرح سبيربنك الفرق في الأسعار

توجد صفحات سبيربنك باللغة في الشبكات الاجتماعيةوالقنوات على منصات الإنترنت المختلفة. أي أخبار مهمة بخصوص أكبر بنكبلدنا ، يكاد لا يمر مرور الكرام. الأخبار التي يقدمها سبيربنك كافية شروط مربحةإقراض مواطني الدول الأوروبية. يمكن لمواطن من جمهورية التشيك أو ، على سبيل المثال ، كرواتيا الحصول على قرض بسعر فائدة 4-5 مرات أقل من مواطن الاتحاد الروسي.

إليكم كيف علق سبيربنك على هذا الموقف.

أولاً ، لا يعمل سبيربنك بالضبط في هذه الدول. أي أن Sberbank CZ تعمل في نفس جمهورية التشيك ، والتي تختلف عن Sberbank في روسيا. وهذان الهيكلان يعملان في دول مختلفةمع اقتصاديات مختلفة. ثانياً ، بلداننا لديها مستويات مختلفة من التضخم. إذا كان التضخم في جمهورية التشيك نفسها على مدى السنوات القليلة الماضية قد بلغ 1.5 في المائة ، فعندئذ بلغ متوسطه في روسيا 7.2 في المائة على مدى السنوات الخمس الماضية. وبما أن السعر الرئيسي مرتبط بمستوى التضخم ، فهو أقل بكثير في جمهورية التشيك ويصل إلى 1.75 في المائة ، وفي روسيا يبلغ المعدل الرئيسي 7.25 في المائة. أولئك. ما يقرب من 4 مرات أعلى.

يعطي سبيربنك أيضًا مثالًا على أنه في الواقع لا يوجد فرق كبير. بعد كل شيء ، يمكن الحصول على قرض عقاري في جمهورية التشيك بنسبة 3.3 في المائة ، بينما يبدأ سعر الفائدة في روسيا من 7.6 في المائة. أي أن الفرق يزيد قليلاً عن مرتين. حجة أخرى مهمة لسبيربنك هي أن الدخل على الودائع في روسيا أعلى. إذا كنت في جمهورية التشيك تربح 1.8 بالمائة فقط سنويًا على وديعة ، فإن معدل الودائع في روسيا هو 6.3 بالمائة. وآخر شيء يوليه سبيربنك اهتمامًا هو أنه إذا كان الاقتصاد الروسي مستقرًا ، كما هو الحال في جمهورية التشيك ، فستكون المعدلات متماثلة تمامًا.

هل قال سبيربنك كل شيء؟

من ناحية ، إنه مقنع تمامًا. لكن على الرغم من ذلك ، لم يكمل سبيربنك حديثه. يعلم الجميع جيدًا أن سبيربنك يتمتع بمكانة مهيمنة في السوق الروسي. ونتيجة لذلك ، يتلقى البنك ربحًا كبيرًا إلى حد ما. يحتفظ معظم الناس نقديفي سبيربنك ، ولديهم بطاقات الراتبشائع بصورة معقولة. وبالتالي ، لا شيء يمنع سبيربنك من خفض معدلات القروض وجعلها في متناول مواطنينا.

على سبيل المثال ، إذا خفضت معدل الفائدة بمقدار 1.5 مرة على الأقل ، فسيكون ذلك أسهل بكثير. نعم ، سيكون ربح سبيربنك أقل ، لكن الربح سيظل كبيرًا. لنأخذ الأرقام الرسمية كمثال. لعام 2018 صافي الربحبلغ سبيربنك 831 مليار روبل. ويبلغ دخل الفوائد على القروض حوالي 2 تريليون روبل. من الحساب ، اتضح أن متوسط ​​سعر الفائدة هو 10.5 بالمائة.

ومع ذلك ، إذا تم تخفيض معدل الفائدة إلى 7 في المائة على الأقل ، فإن دخل الفائدة سينخفض ​​إلى 1.3 تريليون روبل ، أي. حوالي 700 مليار روبل. لكن سبيربنك سيظل في ربح ، فقط مبلغ الربح سيكون 131 مليار روبل. السؤال الذي يطرح نفسه ، لماذا يحتاج سبيربنك إلى مثل هذه الأرباح المفاجئة؟

ولكن ، على ما يبدو ، نظرًا لحقيقة أن أكثر من 45 في المائة من أسهم سبيربنك مملوكة عمومًا لغير المقيمين في الاتحاد الروسي ، يمكننا أن نستنتج أن المساهمين الرئيسيين حددوا لأنفسهم هدف الحصول على أكبر قدر ممكن. المزيد من المال. علاوة على ذلك ، من الصعب تخيل المبالغ التي تتدفق من الاتحاد الروسي. ويُترك المواطنون ليأخذوا قروضًا بأسعار الفائدة المعروضة. في روسيا ، يتمتع Sberbank بأهمية كبيرة ، خاصة في البلدات والقرى الصغيرة ، بينما في أوروبا يعتبر بنكًا عاديًا يجب أن يناضل من أجل مكانه في سوق الخدمات المصرفية.

تحولت "الهدايا" الموعودة للسكان من رسالة الرئيس إلى الجمعية الفيدرالية إلى تعليمات محددة للحكومة. أصدر بوتين تعليماته لمجلس الوزراء والبنك المركزي لاتخاذ تدابير لخفض معدل الرهن العقاري إلى 8 ٪ ، وإلى عائلات كبيرةمع الأطفال - ما يصل إلى 6٪. وفي الوقت نفسه ، في المتوسط ​​في أوروبا الإقراض العقاري- 3٪ وفي اليابان 1.2٪ سنويا. أخبرنا الخبراء عن أسباب هذا التناقض مع روسيا.

بعض المستفيدين من خدمات الدولة هم عائلات لديها أطفال ، وعدهم فلاديمير بوتين بشروط جديدة للرهون العقارية التفضيلية ، أي بمعدل 6٪ لكامل فترة سداد القرض. بالإضافة إلى ذلك ، ستخصص الدولة 450 ألف روبل من جيبها الخاص للأسر الكبيرة التي لديها قروض عقارية. الهدف النبيل المتمثل في مساعدة العائلات الشابة في السكن ، في الواقع ، يقتل الحجر الثاني للدولة في الحال - هذه هي الطريقة التي يساعد بها صناعة البناء الراكدة.

تم تقديم قروض عقارية مدعومة من الدولة للعائلات التي لديها أطفال في عام 2015. ثم بسبب مشاكل اقتصاديةتراجعت سوق الإقراض ، وشعرت صناعة البناء بالتدهور: فقد أصبح شراء مساكن ثانوية أكثر ربحية ، بدلاً من الشقق في المباني الجديدة. نظرًا لأن الدولة دائمًا ما تولي اهتمامًا كبيرًا بالبناة (الصناعة مهمة للاقتصاد) ، فقد قررت تحفيز الطلب بين أولئك الذين يحتاجون بشكل خاص إلى السكن وقدمت معدلًا مخفضًا قدره 12 ٪ للعائلات التي لديها طفلان أو أكثر. متوسط ​​السعر لكل شروط عامةثم كان أعلى من ذلك بكثير. كانت الفكرة أن تختار الدولة البنوك التي ستشارك في البرنامج وتعوضها عن الفرق بين السعر التفضيلي والسعر الرئيسي. كانت الفكرة ناجحة: قروض ميسرةكان الطلب عليها ، وحصل المقترضون على شروط مواتية ، وتعافى سوق البناء.

كان برنامج الرهن العقاري المدعوم من الدولة ساري المفعول حتى عام 2017. منذ بداية عام 2018 ، تقرر إعادة تنشيطه حتى نهاية عام 2022 ، ولكن بشروط مختلفة. وانخفض المعدل التفضيلي إلى 6٪ ، ويمكن للأسر التي لديها طفلان الحصول عليها ، لكن السعر المدعوم بالنسبة لهم كان ساريًا لمدة 3 سنوات فقط. للعائلات التي لديها ثلاثة أطفال - 5 سنوات. إذا أخذت الأسرة رهنًا تفضيليًا وظهر فيه طفل ثالث ، تضاف خمس سنوات إلى ثلاث سنوات. وفقًا لذلك ، كان الحد الأقصى لمدة السعر التفضيلي 8 سنوات. في الوقت نفسه ، كان متوسط ​​معدل الرهن العقاري الأساسي حوالي 10٪. لتعويض هذا الفارق للبنوك ، خصصت الدولة 600 مليار روبل من الميزانية. شروط تفضيليةاستفاد ما يقرب من 580 ألف أسرة.

ما الفرق بين المخطط الحالي الذي اقترحه الرئيس والمخطط السابق؟ الشيء الرئيسي: دعم معدل الرهن العقاري بنسبة 6٪ لكامل مدة القرض. في تعليماته ، أمر بوضع تعديلات محددة بحلول 25 مارس. لم يتضح بعد ما إذا كان المالكون الحاليون للقروض التفضيلية سيكونون قادرين على إعادة التمويل بموجب الشروط الجديدة ، أي طوال مدة القرض. قدمت الظروف السابقة مثل هذه الفرصة. ومن المثير للاهتمام أيضا ما إذا كان الرهن العقاري التفضيليللمرحلة الثانوية؟ على الأرجح لا. في السنوات الماضية ، تم تقديم "خصم" الرهن العقاري فقط للشقق في المباني الجديدة وللشقق التي تم شراؤها من المطورين فقط. يجب أن تظهر أيضًا قائمة بالبنوك المشاركة في البرنامج. والسؤال الأهم: هل الدولة مستعدة حقًا لتعويض البنوك عن الدخل الضائع على قروض الرهن العقاري ، والتي لا تأخذها الكثير من العائلات لمدة 3 سنوات أو حتى 8 سنوات ، بل لمدة 15-25 عامًا.

طلبنا من الخبراء حساب مقدار تكلفة الابتكار من العنوان الرئاسي على الميزانية. "إذا خصصت الدولة 600 مليار روبل لمدة 8 سنوات كحد أقصى من دعم الرهن العقاري ، فقد اتضح أنه لمدة عام واحد من الإنفاق على هذا المشروع - 75 مليار روبل. في المتوسط ​​، يصدر الروس قروضًا سكنية لمدة 15 عامًا. وقالت كاتيا فرنكل ، رئيسة قسم التحليلات في FinIst: "إذا كان السعر التفضيلي ساريًا طوال فترة استحقاق الرهن العقاري بالكامل ، فقد يكلف 1.125 تريليون روبل لميزانية البلاد". وفقًا للخبير ، ستكون الظروف الجديدة أكثر ملاءمة ، وستزيد العرض والطلب بمقدار 2-3 مرات.

ومع ذلك ، لا تزال معدلات الرهن العقاري في روسيا مرتفعة ، حتى بالنسبة للأسر الشابة المحتاجة. للمقارنة: في اليابان ، النسبة المئوية قروض الإسكانلا تتجاوز 1.2٪ في السنة ، في سويسرا - 1.4٪ ، في باقي أوروبا - 3٪. "في الدول المتقدمةإن مدفوعات الرهن العقاري منخفضة للغاية بحيث لا توجد حاجة خاصة لتطوير أدوات تفضيلية لفئات معينة ، "يوضح فرنكل ،" ولكن هناك مخطط مماثل لروسيا في أوزبكستان: يتم تزويد العائلات التي لديها أطفال لمدة 5 سنوات بمعدل تفضيلي قدره 7 ٪. "

لماذا معدلات قروض الإسكان منخفضة للغاية في معظم البلدان المتقدمة ، ومرات أعلى في روسيا؟ الحقيقة هي أن معدلات الرهن العقاري ، مثل أي معدلات أخرى على القروض المصرفية، ترتبط ارتباطًا مباشرًا بـ سعر الفائدة الرئيسيالتي حددها البنك المركزي. طوال عام 2017 ، خفض المنظم الروسي السعر على خلفية الاستقرار الوضع الاقتصاديوالتضخم المنخفض ، وفي عام 2018 بدأ في زيادته - حتى 7.75٪ اليوم. بعد قرار البنك المركزي ، رفعت البنوك معدلات الرهن العقاري. يبلغ متوسط ​​معدل الرهن العقاري حاليًا 9.6٪. هذا الرقم اقترح بوتين خفضه إلى 8٪.

كان التضخم مرتفعا في بلادنا لفترة طويلة ، وقد كافح البنك المركزي لمواجهة ذلك بكل الطرق. في البلدان المتقدمة ، بعد أزمة إقراض الرهن العقاري في عام 2008 ، انخفض التضخم إلى الصفر ، بل انهار إلى الانكماش. من الصعب تخيل روسي ، ولكن هناك ، من حقيقة أن الأسعار لا ترتفع ، بل تنخفض ، عانت الأعمال والاقتصاد ككل.

لم يكن من المربح لرواد الأعمال أن يحتفظوا بأعمال خاسرة ، نظرًا لأن أسعار السلع كانت تنخفض ، كان من المربح أن يأخذ كل رأس المال للبنك ويضعهم على الأقل في بعض النسبة المئوية. لمساعدة العديد من الشركات على البقاء واقفة على قدميها ، قرر الاحتياطي الفيدرالي الأمريكي والبنك المركزي الأوروبي (البنك المركزي الأوروبي) وبنك إنجلترا مساعدة شركاتهم. كيف؟ لا تحفز الودائع ، بل الإقراض.

لقد خفضوا أسعار الفائدة ، في بعض الحالات إلى الصفر: الآن يمكن للشركات الحصول على قروض رخيصة في مثل هذا الوضع الصعب لإعادة التأهيل بعد الأزمة. أصبحت الاستثمارات غير مربحة بالنسبة لهم: معدل الصفرأوضحت كاتيا فرنكل ، رئيسة قسم التحليلات في FinIst: "لن تحقق أي دخل".

وفقًا لذلك ، في أوروبا وأمريكا ، عندما تم إعادة تأهيل الأعمال التجارية ، استقر التضخم بعدها. معدلات الرهن العقارييتم الضبط تلقائيًا على المستوى المنخفض. يبدو أن هذا ليس مربحًا للبنوك ، ولكن المؤسسات الماليةفي البلدان المتقدمة يكسبون بشكل مختلف: يحصلون على مكاسبهم الخاصة بسبب حجم الطلب ، ويمكن أن يحصلوا على أجر إضافي شركات البناء، أكثر من أقل معدل الائتمانويوضح الخبير أنه كلما قل التأخير وعدم الدفع.

لاحظ أن قروض الرهن العقاري بشكل عام محفظة القروضتحتل مكانة بارزة - 43٪. "في الوقت نفسه ، يبلغ متوسط ​​مبلغ قرض الرهن العقاري حوالي مليوني روبل في روسيا ككل ،" يلاحظ رئيس الجمعية الوطنية للمهنيين وكالات التحصيلإلمان مهدييف.

بوجود إحصاءات قروض الإسكان تحت تصرفك ، التي عبر عنها الخبراء ، فمن السهل حسابها آلة حساب الرهن العقاريكم سيكلف "متوسط" 15 سنة من سداد "متوسط" 2 مليون قرض بنسبة 6٪ سنويًا. الدفع الشهريسيصل إلى ما يقرب من 17 ألف روبل ، وسيتعين دفع مليون و 37 ألف روبل على القرض.