Znajduje się na liście usług oferowanych przez większość banków. Dzięki temu programowi możesz poprawić warunki kredytowania i zmniejszyć obciążenia finansowe.

Ale czy to naprawdę takie proste? Przed złożeniem wniosku o pożyczkę należy rozważyć wszystkie za i przeciw.

W tym artykule ujawnimy całą prawdę o refinansowaniu kredytów: czy opłaca się to robić i czy warto, jaka jest korzyść dla Ciebie, a co dla banku, dowiemy się, jaki jest haczyk oferowanej usługi .

Czy warto refinansować

Refinansowanie polega na zaciągnięciu nowego kredytu na spłatę starego.

Przykładowo, klient posiada już aktualną umowę kredytową z instytucją bankową. Ma możliwość złożenia wniosku do innego banku, gdzie zostanie mu zaoferowana pożyczka z niższym oprocentowaniem.

Ubiegając się o kontynuację kredytobiorca spłaca pierwszą pożyczkę, a następnie spłaca ją innej, nowej instytucji kredytowej. Środki z nowego kredytu przekazywane są na spłatę starego zadłużenia. O refinansowaniu kredytów w innych instytucjach bankowych pisaliśmy.

Refinansowanie zazwyczaj dzieli się na zewnętrzne i wewnętrzne.

Krajowe oferowane w ramach jednego banku. Oznacza to, że pożyczkobiorca otrzymuje konkretną kwotę, która może pokryć starą pożyczkę, ale na bardziej lojalnych warunkach.

Umowa jest renegocjowana z klientem, gdzie wskazane jest zmienione oprocentowanie i okres obowiązywania. Banki zazwyczaj wyrażają zgodę na taką usługę sporadycznie, jeśli istnieje realna potrzeba.

Jeśli więc klient ma poważne trudności finansowe, można przeprowadzić refinansowanie, ponieważ dla wierzyciela taka perspektywa jest lepsza niż postępowanie w sądzie, gdy dłużnik w ogóle nie płaci.

Ten ostatni otrzymuje rewizję warunków na swoją korzyść, co również zmniejsza jego ciężar. A czasami zmiana warunków kredytowania staje się premią dla sumiennych pożyczkobiorców.

Pożyczanie zewnętrzne jest apelem do innej organizacji na pokrycie długu. Czasami jest to jedyny Możliwe rozwiązanie przyczynianie się do poprawy warunków wykorzystania pożyczonych środków.

Klient ma pełne prawo do refinansowania zadłużenia, póki sam może. Ta opcja jest znacznie bardziej powszechna i w wielu przypadkach staje się bardzo opłacalna.

Program umożliwia pożyczkobiorcy uzyskanie następujących korzyści:

Program ten jest jednak korzystny i nie zawsze odpowiedni.. Aby zrozumieć, czy zysk będzie wystarczający, należy wziąć pod uwagę następujące punkty:

• Oprocentowanie. Aby znacznie zmniejszyć nadpłatę, konieczne jest, aby różnica między tymi dwiema liczbami wynosiła co najmniej 5%.
• Miesięczna kwota płatności. Należy pamiętać, że wraz ze skróceniem okresu kredytowania zwiększają się regularne płatności.
• Zamawiać. Usługa wiąże się z uiszczeniem prowizji, a jeśli jest ona zbyt wysoka, wówczas możliwości zaoszczędzenia dla pożyczkobiorcy drastycznie spadają.
• Wcześniejsza spłata. Płacąc z góry, zmniejsza się zysk instytucji bankowej, dlatego wiele z nich, aby zrekompensować straty, wprowadza grzywny i kary.

W pierwszym przypadku płatności co miesiąc będą równe i obejmie kwotę spłaty odsetek (początkowo będą duże) oraz niewielką część spłaty zadłużenia głównego.

Ta ostatnia będzie rosła w tym samym czasie, gdy stopa procentowa będzie spadać.

W przypadku płatności zróżnicowanej płatność jest zawsze równa, a odsetki naliczane są tylko od salda i z biegiem czasu całkowita kwota maleje. Dla banku druga opcja jest mało opłacalna, gdyż zmniejsza się zysk z odsetek.

Pułapki propozycji

Niezależnie od tego, który bank refinansuje, Pułapki tej usługi są wszędzie prawie identyczne:

Trzeba także wziąć pod uwagę obecność ukrytych opłat i prowizji.. Może to dotyczyć wyceny zabezpieczenia (a opłacenie rzeczoznawcy nie jest jeszcze gwarancją pozytywnej decyzji instytucji kredytowej), a także prowizji za rozpatrzenie wniosku kredytowego.

Dodatkową pułapką jest konieczność zbierania duża liczba różne dokumenty i poświadczać je.

Ma to sens tylko wtedy, gdy dalsze pożyczanie przyniesie wystarczające korzyści – w przeciwnym razie po prostu zmarnujesz czas.

Korzyści dla banku

Dla banków główną korzyścią ze świadczenia usługi jest w pozyskiwaniu nowych, wiarygodnych klientów. Dlatego sprawdzają historię kredytową. Przeczytaj więcej o tym, jak refinansować pożyczkę ze złym kredytem.

Prawie każda rodzina w nowoczesny świat, planował zaciągnąć, wziął i spłaca lub spłacił już kredyt hipoteczny. Tym, którzy dopiero wchodzą na tę nieznaną i „trudną” drogę, należy życzyć powodzenia. Ci, którzy zapłacili, cieszą się, że wszystko już za nimi, natomiast ci, którzy obecnie muszą płacić więcej, szukają sposobów na szybszą spłatę zadłużenia bez przepłacania.

Właśnie po to stworzono taką możliwość. Zastanówmy się, do czego to służy i kto przede wszystkim na tym zyskuje. Jakie są zalety i wady tej procedury i jak zrobić wszystko poprawnie, szybko i tak szybko, jak to możliwe.

Ważny! Refinansowanie jest możliwe zarówno w innym banku, jak i w tym, w którym zaciągnięty jest kredyt hipoteczny, jednak nie wszyscy kredytodawcy są gotowi refinansować własnych kredytobiorców.

Zazwyczaj, część finansowa procedury osoby przechodzi pomiędzy bankami, czyli kredytobiorca zaciąga kredyt w nowym banku, który z kolei spłaca Twoje zadłużenie.

Kwota nowego kredytu może przekroczyć pozostałe zadłużenie poprzedni kredyt Pozostałymi środkami pożyczkobiorca może dysponować według własnego uznania.

W zdecydowanej większości przypadków kredyt hipoteczny udzielany jest pod zabezpieczenie przedmiotu kredytu lub innej nieruchomości obciążonej hipoteką. W przypadku refinansowania kredyt hipoteczny musi zostać ponownie wydany nowy bank i w trakcie tej procedury pożyczkę uważa się za niezabezpieczoną. W rezultacie nowy bank tymczasowo podbija oprocentowanie na hipotece do momentu całkowitej ponownej rejestracji dokumentów. Po zakończeniu formalności oprocentowanie refinansowanego kredytu hipotecznego ulega obniżeniu.

W przypadku, gdy refinansowanie odbywa się w tym samym banku, w którym zaciągnięty został kredyt pierwotny, nie jest wymagana ponowna rejestracja kredytu hipotecznego, co znacznie skraca czas i koszty ponoszone przez kredytobiorcę.

Jeżeli pożyczkobiorca zdecyduje się na poprawę warunków kredytowania, konieczne jest:

1. Złóż wniosek do swojego banku z prośbą o obniżenie oprocentowania kredytu lub rozważ refinansowanie kredytu, jeśli bank udostępnia taki program.
2. Jeśli bank odmówił obniżenia stopy lub refinansowania fundusze własne, możesz skontaktować się z innym bankiem, gdzie podobne programyćwiczyć z sukcesem.

Ważne jest, aby wiedzieć! Często zdarza się, że jeśli Twój bank odmówił obniżenia oprocentowania lub refinansowania, a Ty udajesz się do innego banku, to wracasz z powrotem pozytywna decyzja w sprawie refinansowania z innego banku, Twój kredytobiorca może zmienić zdanie i spotkać się z Tobą poprzez obniżenie stawki.

Decydując się na zajęcie się kwestią finansowego polepszenia warunków kredytowania, należy jeszcze raz dokładnie przeczytać umowę kredytową i upewnić się, że nie istnieją żadne warunki uniemożliwiające takie przedsięwzięcie, a mianowicie:

• opłaty za spłatę kredytu przed czasem,
• tymczasowy zakaz (moratorium) wcześniejszej spłaty kredytu,
• całkowity zakaz wcześniejszą spłatę dług.

W tym drugim przypadku trzeba będzie porzucić pomysł zaciągania pożyczek i szukać innych rozwiązań. problemy finansowe.

Jak wszystko, refinansowanie ma swoje zalety i wady. Ale jest jeszcze więcej zalet.

Główne pozytywy są następujące:

1. Oprocentowanie kredytów spada.
2. W związku ze spadkiem odsetek zmniejsza się wysokość miesięcznych rat oraz łączna kwota nadpłaty.
3. Dokonanie refinansowania jest dość prostą procedurą, która nie zajmuje dużo mniej czasu niż nowe.
4. Refinansowanie umożliwia pożyczkobiorcy wycofanie przedmiotu z zastawu.
5. Przedpłata kredytu hipotecznego tworzy pozytywną historię kredytową.
6. Na spłatę zadłużenia środkami z innego banku nie jest wymagana zgoda pierwotnego banku wierzyciela.

Wady obejmują:

1. Ta procedura jest korzystna tylko wtedy, gdy dokładnie obliczyłeś wszystkie koszty ponownego wystawienia dokumentów i warunki kar za wcześniejszą spłatę.
2. Duża ilość dokumentów, które trzeba zebrać w krótkim czasie, a niektóre kosztują. Za udzielenie kredytu w nowym banku będziesz musiał zapłacić prowizję, jeśli taka istnieje. Jeśli nieruchomość jest zabezpieczona, ponowna rejestracja to pieniądze, ponieważ mieszkanie obciążone hipoteką będzie musiało zostać ponownie wycenione.
3. Rygorystyczne wymagania banku, gotowego do refinansowania. Musisz mieć prawie idealny Historia kredytowa, bez opóźnień, w przeciwnym razie mogą odmówić refinansowania, wówczas koszty wypełnionych dokumentów pójdą na marne, a efektem będą zmarnowane pieniądze (pkt 2).

Sbierbank, podobnie jak wiele innych banków, jest gotowy refinansować Twój kredyt hipoteczny, ponieważ zwiększa to prestiż organizacji, poszerza bazę klientów i gwarantuje dalszą współpracę z klientem.

Obecnie Sbierbank oferuje refinansowanie kredytów hipotecznych w wysokości 9,5% rocznie w kwocie 1 miliona rubli i do 30 lat, a także oferuje połączenie zadłużenia głównego z pożyczkami z innych banków, co znacznie zmniejsza miesięczne płatności.

Sbierbank nie wymaga zaświadczeń o saldzie zadłużenia kredytowego w innym banku, ponieważ sam żąda tych danych i gwarantuje indywidualne podejście do każdego klienta. Dlatego przetwarzanie trwa krócej.

Jak korzystne są warunki w Sbierbanku?

Przykład: Pozostała kwota długu 1 milion rubli na okres 4 lat, miesięczna płatność wyniesie 25 124 rubli, przy oprocentowaniu kredytu 9,5%.

W tym samym czasie i na tych samych warunkach początkowych w VTB 24 Twoja płatność wyniesie już 27 076 rubli, a stawka wynosi 13,5% rocznie, w DeltaCredit Bank 26 042 rubli. na poziomie 10,5%.

Wniosek, refinansowanie w Sbierbanku jest opłacalne i szybkie.

Ulga podatkowa na refinansowanie kredytu hipotecznego

Refinansowany, VTB czy Raiffeisenbank – to ten sam kredyt hipoteczny, tylko na korzystniejszych warunkach. Dzięki temu kredytobiorca nie traci prawa do ubiegania się o ulgę w podatku od nieruchomości. Ponadto kwoty zapłacone z tytułu odsetek sumują się (od pożyczka docelowa i refinansowanego). Najpierw jednak otrzymujesz odliczenie odsetek od docelowego kredytu (w pierwszym banku), a następnie odliczenie odsetek od refinansowanego psa (w innym banku).

W związku z przejściem procedury udzielenia kredytu, pakiet dokumentów przedłożonych obsługa podatkowa. Będziesz musiał zebrać 2 komplety dokumentów z obu banków.

Ważny! W nowym Umowa pożyczki wskazać należy, że celem kredytu jest refinansowanie kredytu hipotecznego.

Wiele (jeśli nie wszystkie, to większość) banków oferuje taką usługę jak refinansowanie kredytu na korzystniejszych warunkach. Będzie to szczególnie interesujące dla tych kredytobiorców, którzy mają pożyczki na duże kwoty, gdy nawet niewielka poprawa stóp procentowych może zapewnić spore oszczędności w związku z ostateczną nadpłatą kredytu. Przede wszystkim jest to oczywiście kredyt hipoteczny, którego wysokość może sięgać kilku milionów, a okres spłaty liczony jest w latach.

Miło było zaoszczędzić kilkaset tysięcy refinansowaniem Kredyt hipoteczny. Jednak i tutaj, jak gdzie indziej, czyhają pułapki. I nie zawsze taka technika da pozytywny wynik. Co więcej, możesz nawet uzyskać wynik negatywny. Jak? Więcej na ten temat poniżej.

Jakie możliwości da Ci refinansowanie?

Dla niewtajemniczonych w temat - jak w skrócie działa refinansowanie kredytu hipotecznego.

Refinansowanie pożyczki następuje w momencie jej zaciągnięcia dodatkowy kredyt w banku na korzystniejszych warunkach, a stary dług spłacany jest kosztem otrzymanych środków.

Mówiąc najprościej banku strony trzeciej(za Twoją zgodą) umarza dług od wierzyciela organizacja finansowa. Teraz masz obowiązek spłacić od niego pożyczkę, ale przy niższym oprocentowaniu. Miałeś pożyczkę na 20% rocznie, po refinansowaniu będzie to 15%. Oszczędności roczne - 5% kwoty zadłużenia rocznie.

Refinansowanie kredytu hipotecznego - plusy

Najpierw spójrzmy na idealną opcję.

Refinansowanie kredytu hipotecznego jest odpowiednie dla tych, którzy wzięli tę pożyczkę przez długi czas, po wysokich stawkach. Od kilku lat oprocentowanie kredytów hipotecznych systematycznie spada. A teraz bez problemu znajdziesz taką samą pożyczkę na korzystniejszych warunkach.

Kiedy w 2009 roku zaciągaliśmy z żoną kredyt hipoteczny na nasze pierwsze mieszkanie, oprocentowanie kredytu wynosiło 16% w skali roku. W 2014 roku otrzymaliśmy kredyt hipoteczny na drugie mieszkanie ze stopą procentową 12%.

Pierwszą pożyczkę zaciągnęliśmy na 15 lat. A jeśli do tej pory został opłacony, zasadnym byłoby wystawienie nowego, na bardziej akceptowalnych dla nas warunkach. 4% oszczędności rocznie to mnóstwo pieniędzy (które można przeznaczyć na ciekawsze rzeczy niż dawanie bankierom).

Spójrzmy na przykład, jak korzystne jest takie posunięcie dla rodzin obciążonych kredytem hipotecznym.

Jest kredyt hipoteczny. Saldo niespłaconej pożyczki wynosi 2 miliony rubli na okres 10 lat przy stopie 14% rocznie. W obecnym scenariuszu nadpłata na rzecz banku wyniesie około 1700 tysięcy rubli (wg danych).

Myślisz, że to wszystko? Oczywiście nie. Istnieje jeszcze jedna pułapka: wszystkie dobre przedsięwzięcia mogą zaszkodzić Twoim finansom. Jego imię odliczenie podatku.

Kamień 2 - odliczenie podatku

To był drugi powód, dla którego odmówiliśmy wznowienia pożyczki. Jeśli nie planujesz otrzymać lub już w całości otrzymałeś ulgę podatkową na mieszkanie, możesz bezpiecznie pominąć ten akapit. Albo masz mieszkanie o wartości od 2 milionów rubli. Jeśli nie, przeczytaj nasze wskazówki.

Ulga w podatku od nieruchomości to szansa na zwrot 13% środków wydanych na zakup mieszkania oraz odsetek zapłaconych od kredytu. Ale nie więcej niż 2 miliony rubli (za ten moment). Z ulgi można skorzystać tylko raz w życiu.

Ubiegając się o ulgę podatkową zwracane są przede wszystkim odsetki od głównego kosztu mieszkania. Kiedy otrzymasz w całości wszystkie należne Ci pieniądze, w grę wchodzi zwrot naliczonych odsetek.

Kiedy się zorganizujesz nowy kredyt za mieszkanie i zamkniesz poprzednią hipotekę, formalnie zostanie uznane, że ją spłaciłeś. W rezultacie nie otrzymasz 13%, które można by w przyszłości zwrócić z odsetek naliczonych przez bank.

Kupiłeś mieszkanie za 1,3 miliona. Własnych pieniędzy było 300 tys., a 1 000 000 zaciągnięto na kredyt na 10 lat przy oprocentowaniu 13% rocznie. Nadpłata kredytu wyniesie około 800 tys. Masz prawo otrzymać 13% kosztów mieszkania - 169 tysięcy rubli i odsetki zapłacone od kredytu - 91 tysięcy (13% z 700 tysięcy). Nie zapomnij: 2 miliony dolarów, które można odliczyć maksymalna ilość- 2 miliony - 1,3 miliona (koszt mieszkania) = 700 000. W sumie możesz otrzymać od państwa - 260 tysięcy rubli.

Masz możliwość refinansowania kredytu w innym banku na 12 proc. Różnica 1% pozwoli Ci od razu zaoszczędzić 10 tys. już w pierwszym roku. I tak dalej. Ostateczne oszczędności wyniosą około 70 tys. Ale wtedy stracisz prawo do otrzymania 95 tys. Ostateczny wynik to minus 25 tys. I koszt nowego projektu.

Oczywiście na starym kredycie hipotecznym nadpłaciłeś już część środków w postaci naliczonych odsetek i możesz ubiegać się o otrzymanie 13% z nich. Dlatego przed rozpoczęciem całej procedury ponownego udzielenia pożyczki należy wszystko obliczyć i zważyć. A jak może się okazać, że gra nie jest warta świeczki, skoro na pierwszy rzut oka jest tego więcej korzystne warunki nie zapewni znaczących oszczędności, jakich oczekujesz.

Czy zatem warto refinansować?

Podsumujmy wszystkie informacje w pewien algorytm, który pozwoli nam zrozumieć, czy warto brać nowy kredyt. Aby to zrobić, musisz przeprowadzić proste obliczenia, porównać dane i wyciągnąć wnioski. Musisz znać następujące wartości:

1. Koszty reorganizacji.
2. Kwota przyszłej nadpłaty z bieżącego salda bieżącego kredytu pomniejszona o koszty ust. 1
3. Nadpłata w wyniku refinansowania
4. Różnica między punktem 2 i punktem 3 będzie Twoją korzyścią.

Z odliczeniem podatku trochę trudniej, ale niewiele.

1. Rozważamy, ile można odliczyć od podatku naliczone odsetki (2 miliony minus koszt mieszkania).
2. Jeśli spłaciłeś już tę kwotę w formie odsetek od pierwszej pożyczki, wówczas czynnik ten nie jest brany pod uwagę.
3. Koszt twojego mieszkania to ponad 2 miliony, podobnie jak w punkcie 2.
4. Ile możesz zwrócić pieniędzy z aktualnego kredytu w formie nadpłaty odsetek (odliczenia od podatku).
5. O ile mniej pieniędzy otrzymasz ze zwrotu z naliczonych odsetek.

Pieniądze kochają konto. A lepiej poświęcić kilka minut na obliczenia, aby ocenić szanse na wznowienie obecnego kredytu hipotecznego, niż tracić czas, pieniądze i nerwy i skończyć z wynikiem zerowym lub negatywnym.

Ważna zmiana (dodatek)

dodano 12.10.2017

O ulgach podatkowych na refinansowanie kredytu hipotecznego.

W prawie jest taki artykuł:

Klauzula 1, art. 220 Ordynacji podatkowej Federacji Rosyjskiej: „podatnik ma prawo do następujących ulg w podatku od nieruchomości,
4) odliczenie podatku od nieruchomości w wysokości faktycznie poniesionych przez podatnika wydatków na spłatę odsetek pożyczki celowe(pożyczki) faktycznie wydane na nową budowę lub nabycie na danym terytorium Federacja Rosyjska budynek mieszkalny, mieszkanie, pokój lub udziały w nich, nabycie działki lub udziały (udziały) w nich przeznaczone pod indywidualne budownictwo mieszkaniowe oraz działki lub udziały (udziały) w nich, na których nabyte budynki mieszkalne lub udziału (udziałów) w nich, a także na spłatę odsetek od pożyczek otrzymanych od banków w celu refinansowania (użycia) kredytów na nowe budownictwo lub nabycie na terytorium Federacji Rosyjskiej budynku mieszkalnego , mieszkania, pokoju lub udziału (udziałów) w nich, nabycie gruntów lub udziałów (udziałów) w nich, przeznaczonych pod indywidualne budownictwo mieszkaniowe oraz działek lub udziałów (udziałów) w nich, na których nabyte są budynki mieszkalne lub udziały ( akcje) w nich się znajdują.

Jeśli to proste, to możesz odliczyć od podatku wszystkie poniesione wydatki (w tym refinansowanie) na mieszkanie.

Najważniejszy warunek! W nowej umowie należy określić cel kredytu - refinansowanie (refinansowanie) kredytu hipotecznego. Wtedy nie powinno być żadnych problemów. Urząd skarbowy przyjmie deklaracje i zwróci 13% odsetek zapłaconych od nowej pożyczki.

Przed złożeniem wniosku o refinansowanie koniecznie sprawdź w nowym banku, co będzie zapisane w nowej umowie. Jeśli jest inne sformułowanie, mogą wystąpić problemy z podatkiem.

Jeżeli jednak sformułowanie jest błędne i otrzymaliśmy już nowy kredyt, to bierzemy z banku zaświadczenie o celu otrzymanego kredytu i zanosimy je do organ podatkowy. Mogą wystąpić pewne niedogodności związane z biurokracją. Jednak kod należy rozumieć dosłownie. A wszelkie odstępstwa od litery prawa są przez fiskusa odbierane negatywnie.

Niektórym wystarczy dostarczenie takich dokumentów (zaświadczenia z banku). Inni patrzą na wszystko z wrogością i nie chcą spłacać nowego kredytu.

Lepiej jest wcześniej wyjaśnić wszystkie szczegóły podczas kontroli w miejscu zamieszkania.

Zdjęcie: Evgenia Yablonskaya dla BankInformService

Refinansowanie to jeden z produktów, który dziś nabiera znacznego rozmachu. W dużej mierze jest to spowodowane sytuacja ekonomiczna: oprocentowanie kredytów znacznie spadło, znaczna liczba kredytobiorców chciała zmniejszyć swoje zadłużenie. W jednym tekście zebraliśmy odpowiedzi na najważniejsze pytania dotyczące refinansowania kredytu hipotecznego od przedstawicieli 8 banków.

Przy jakiej różnicy stóp refinansowanie będzie opłacalne?

Eksperci są zgodni, że refinansowanie ma uzasadnione sens ekonomiczny, jeśli różnica stawek wynosi co najmniej 1 punkt procentowy, a lepiej - 1,5-2 punkty procentowe. Wynika to z faktu, że podczas zaciągania pożyczki wiąże się to z wieloma kosztami, w tym związanymi z uzyskaniem opłaconych zaświadczeń i ubezpieczenia, a to znacząco wpływa na oszczędności uzyskane z różnicy stawek.

„Kredyty refinansowane są korzystne dla tych, którzy zaciągnęli kredyty na wysokie oprocentowanie. Od kilku lat oprocentowanie kredytów hipotecznych systematycznie spada. I teraz różnica w oprocentowaniu kredytów hipotecznych sięga 4 punktów procentowych w porównaniu do stawek z lat 2013-2014. W przypadku refinansowania w tym przypadku dla przeciętnego kredytobiorcy różnica w płatnościach wynosi około 4000 rubli miesięcznie ”- mówi Zapsibkombank. Samodzielne obliczenie ostatecznych oszczędności nie jest takie trudne.

Komentarz

Samo obliczenie korzyści jest dość łatwe. Skontaktuj się z bankiem, który będzie refinansował Twój kredyt hipoteczny, dowiedz się, jaka będzie wysokość przyszłej miesięcznej raty według obniżonej stawki. Następnie oblicz różnicę w ratach i pomnóż ją przez liczbę pozostałych miesięcy kredytu hipotecznego. Następnie od otrzymanej kwoty odejmij wszystkie koszty formalności, wyceny nieruchomości itp.

Jeśli mówimy o konkretnych liczbach, to refinansowanie kredytu hipotecznego jest możliwe i konieczne, jeśli oprocentowanie kredytu przekracza 12%, uważa szef centrum kredyty hipoteczne słoik " Rosyjska stolica» w Jekaterynburgu Dmitrij Mochalin. Jego kolega z detalicznego oddziału VTB zwraca uwagę, że ważny jest także okres kredytowania – najskuteczniejsze będzie refinansowanie w pierwszych latach obsługi kredytu hipotecznego.

Komentarz

Refinansowanie kredytu hipotecznego jest już korzystne już przy różnicy stawek 1% i więcej, ale tylko w pierwszych latach spłaty kredytu hipotecznego (najskuteczniej będzie przez pierwsze 1-2 lata), ponieważ to właśnie w tym okresie że główna część odsetek i minimalna część kapitału to spłacany dług.

Czasami wskazana jest zmiana pożyczkodawcy, nawet jeśli różnica w oprocentowaniu jest niewielka, ale możliwe jest wydłużenie okresu kredytu hipotecznego.

Komentarz

Refinansowanie to nie tylko zmiana oprocentowania, ale także szansa na zmianę okresu kredytowania. Na przykład, jeśli w rodzinie nastąpiła zmiana warunki płacowe, a pożyczka pierwotna została udzielona na okres 10 lat, wówczas wydłużenie okresu pożyczki spowoduje zmniejszenie wysokości miesięcznych płatności. główny cel klientów w trakcie refinansowania - uzyskanie nowych dogodnych i komfortowych warunków kredytu hipotecznego.

Niektóre banki oferują połączenie kilku kredytów w jeden w procesie refinansowania kredytu hipotecznego lub otrzymania dodatkowej kwoty na przykład na remont.

Komentarz

Elena Vyatkina, kierownik działu kredytów hipotecznych w Jekaterynburgu, bank Uralsib:

Nie ma uniwersalnego przepisu na każdą okazję. Wszystko zależy od celu refinansowania. Możesz zmniejszyć miesięczną ratę, wydłużając okres pożyczki nawet przy tej samej stopie. Kredytobiorca może mieć wiele pożyczek różne stawki, które chce połączyć w jedno i tym samym znacznie zmniejszyć miesięczne obciążenie budżet rodzinny. W naszym programie refinansowania możesz połączyć kredyty hipoteczne w jeden kredyt, pożyczki konsumenckie i długi karty kredytowe, a także zawrzeć w treści pożyczki dodatkową kwotę w celu otrzymania jej w gotówce.

Oblicz korzyści na konkretnych przykładach

Aby wyobrazić sobie, jak opłacalne może być refinansowanie, poprosiliśmy przedstawicieli instytucje kredytowe dokonaj kalkulacji według konkretnych parametrów – najpopularniejsze terminy i kwoty. Średnio oszczędności wynoszą ponad 500-800 tysięcy rubli.

Sprawa z Primsotsbanku

Anna Demidova, Kierownik Działu Sprzedaży Departamentu Kredytów Hipotecznych Primsotsbank:

Warunki poprzedniej pożyczki: Kwota pożyczki 2 mln RUB. Okres kredytowania 20 lat Oprocentowanie - 13,5% rocznie Miesięczna rata dożywotnia 24 190 rubli. Przy refinansowaniu pożyczki przy zachowaniu okresu kredytowania, ale przy obniżeniu stopy do poziomu 10,5%, miesięczna rata wyniesie już około 20 000 rubli, ale oszczędności na oprocentowaniu przez cały okres kredytowania będą ponad 800 000 rubli. Zgadzam się, różnica jest znacząca.

Sprawa z VTB

Elena Beltikova, kierownik działu sprzedaży kredyty hipoteczne oddział detaliczny banku VTB w Jekaterynburgu:

Załóżmy, że klient zaciągnął kredyt hipoteczny na 2 miliony rubli na 15 lat. Obecna pożyczka została udzielona na 15,5%, a miesięczna spłata wynosi 28 679 rubli. Po 2 latach kredytobiorca refinansuje kredyt hipoteczny, a oprocentowanie nowego kredytu zostaje obniżone do 11,75% (mianowicie taką stawkę oferuje obecnie detaliczny oddział VTB Jekaterynburg). Miesięczna opłata spadnie do 24 068 rubli. W takim przypadku w ciągu 15 lat spłaty kredytu pożyczkobiorca zaoszczędzi 719 331 rubli. Nawet jeśli odejmiemy od tego dodatkowe koszty refinansowania (ocena zabezpieczeń, ubezpieczenie), jak widzimy, oszczędności są znaczne.

Sprawa od DeltaCredit

Alena Pavlova, dyrektor banku DeltaCredit w Jekaterynburgu:

W każdym przypadku pożyczkobiorca otrzyma dochód w postaci zmniejszenia nadpłaty – a im mniej czasu zajmie mu obsługa istniejącego kredytu wysoka ocena, tym większa będzie jego korzyść. Konwencjonalnie, jeśli pożyczkobiorca nadal jest winien bankowi 2,8 miliona rubli, musi spłacać kredyt hipoteczny przez kolejne 14 lat, a jego stawka wynosi 13% rocznie, wówczas ponowne wydanie kredytu hipotecznego ze stopą procentową 10,5% rocznie pozwoli mu zaoszczędzić ponad 500 tysiąc rubli.

Jakie dodatkowe koszty ponosi kredytobiorca przy refinansowaniu?

Refinansowanie to nie tylko 500-800 tysięcy rubli oszczędności, ale także koszty. Ich rozmiar z reguły nie jest bardzo duży, ale należy je również wziąć pod uwagę.

Przede wszystkim jest to wycena nieruchomości - będzie kosztować 2-5 tysięcy rubli, w zależności od obiektu i wybranego firma rzeczoznawcza. Ponadto w procesie refinansowania występują wydatki obowiązek państwowy o rejestrację umowy o kredyt hipoteczny (zwykle do 500 rubli).

Jeśli nieruchomość została zakupiona w trakcie małżeństwa, najprawdopodobniej będziesz potrzebować notarialnej zgody małżonka na transakcję (około 1500 rubli). Niemal wszyscy pożyczkodawcy wymagają zabezpieczenia przy refinansowaniu – zazwyczaj jest to 0,3-1,5% wartości nieruchomości. Możliwe, że warunki umowy przewidywają także ubezpieczenie na życie kredytobiorców – jego wielkość zależy od towarzystwa ubezpieczeniowego i indywidualne cechy kredytobiorcy (stan jego zdrowia, zawód, wiek).

Dodatkowe koszty mogą wiązać się z uzyskaniem dokumentów od głównego pożyczkodawcy. Niektóre (ale nie wszystkie) banki pobierają opłatę za zaświadczenia o saldzie zadłużenia i zapłaconych odsetkach, zaświadczenie o braku opóźnień, zaświadczenie ze szczegółami dotyczącymi wcześniejszej spłaty kredytu od głównego pożyczkodawcy.

Zawsze pytaj nowego pożyczkodawcę o pełną listę kosztów dodatkowych: może się zdarzyć, że w konkretnym banku lista kosztów dodatkowych będzie odbiegać od standardowej.

Jak długo trwa refinansowanie kredytu hipotecznego?

Z reguły cały proces składa się z pięciu etapów: 1. Ocena pożyczkobiorcy.
2. Wycena zabezpieczeń (nieruchomości).
3. Deal (podpisanie umowy).
4. Udzielenie pożyczki.
5. Ponowna rejestracja zabezpieczenia dla nowego wierzyciela.
W zależności od banku i indywidualnych cech transakcji, procedura może trwać inna ilość czas. Jeśli wszystko zostanie zrobione szybko, możesz zachować w ciągu 1,5 tygodnia. Zbierając dokumenty należy pamiętać, że niektóre certyfikaty mają swoją datę ważności.

Komentarz

Svetlana Kovaleva, zastępca kierownika oddziału Absolut Bank w Jekaterynburgu:

Z reguły początkowo kredytobiorca osobiście zgłasza się do oddziału banku lub konsultuje telefonicznie” infolinia„. Następnie składa wniosek o refinansowanie kredytu. Jednocześnie pakiet dokumentów jest standardowy: kwestionariusz, paszport, zaświadczenie o dochodach, kopia książeczki pracy, dokumenty na mieszkanie. Wniosek rozpatrujemy niezwłocznie, nie dłużej niż dwa dni. Najczęściej pożyczkobiorca dowiaduje się o decyzji tego samego lub następnego dnia. Następnie zleca sporządzenie operatu wyceny nieruchomości, pobiera zaświadczenia o saldzie zadłużenia i braku opóźnień w banku, który wcześniej udzielił kredytu. Należy mieć na uwadze, że certyfikaty te z reguły ważne są przez krótki czas (najczęściej do 5 dni). Dlatego bardzo ważna jest sprawność i koordynacja działań banku i kredytobiorcy podczas transakcji.

Na termin rozpatrzenia refinansowania kredytu hipotecznego wpływa nie tylko skuteczność wybranego banku i szybkość działania samego kredytobiorcy, ale także szybkość przetwarzania dokumentów od pierwotnego pożyczkodawcy.

Na pierwszy rzut oka refinansowanie może wydawać się poważną sprawą. opłacalny sposób umorzenie zadłużenia hipotecznego. Jednak nie wszystko jest takie proste, ta usługa zawiera wiele pułapek i funkcji, o których powinieneś wiedzieć.

Więc, prawdziwy artykuł pomoże zrozumieć główne zalety i wady takiej procedury.

Jaka jest istota kredytowania w innym banku?

Obecnie aktywnie wykorzystywany jest system refinansowania kredytów hipotecznych, który ma na celu przeniesienie drogich kredytów do kategorii tańszych. Dzięki temu klient ma możliwość spłaty aktualne zadłużenie na kredyt hipoteczny w drodze kredytu udzielonego przez inny bank.

Znaczenie takiej procedury można przedstawić w następujący sposób.:

1. Kredytobiorca znajduje nowego pożyczkodawcę oferującego lepsze warunki (niższe oprocentowanie, niższa miesięczna rata itp.).
2. Podpisana zostaje umowa refinansowania.
3. Dotychczasowe zadłużenie z tytułu kredytu hipotecznego spłacane jest kosztem środków otrzymanych od innego pożyczkodawcy.

Dom zastawiony poprzedniemu pożyczkodawcy jest zwykle używany jako zabezpieczenie nowej pożyczki. Są jednak banki, które są gotowe udzielić dalszego kredytu bez żadnych gwarancji, ale opłata za taki kredyt będzie wielokrotnie wyższa.

Zatem dla banku chodzi o to, by zwabić cudzego klienta, a dla kredytobiorcy – o zaoszczędzenie określonej kwoty pieniędzy.

Plusy i minusy procedury

Słysząc o takiej usłudze, wielu obywateli jest zainteresowanych tym, czy refinansowanie kredytu hipotecznego jest opłacalne? Aby odpowiedzieć na to pytanie, zajmiemy się głównymi zaletami i wadami takiej procedury.

Więc, Główne zalety pożyczania są następujące:

• Możliwość redukcji całkowita kwota płatności kosztem obniżonej stopy procentowej;
• Przeniesienie pożyczki z jednej waluty na drugą (na przykład z dolarów na ruble rosyjskie);
• Zmniejszenie miesięczna rata poprzez wydłużenie okresu kredytowania;
• Konsolidacja kilku kredytów w jeden;
• Usunięcie obciążenia z nieruchomości obciążonej hipoteką (jeżeli drugi bank zgodził się udzielić kredytu bez zabezpieczeń).

Zatem kolejny kredyt hipoteczny ma znaczne zalety. Warto jednak spojrzeć na to od drugiej strony, po zapoznaniu się z szeregiem niedociągnięć.:

• Wystąpienie dodatkowych kosztów związanych z utrzymaniem takiej usługi (dodatkowe prowizje i opłaty);
• Czas trwania i złożoność procedury (refinansowanie w innym banku jest równoznaczne z uzyskaniem nowego kredytu hipotecznego);
• Możesz spłacić nie więcej niż 5-6 pożyczek;
• Konieczność uzyskania zgody od poprzedniego pożyczkodawcy;
• Wymagana jest nienaganna historia kredytowa.

Czy warto refinansować kredyt hipoteczny?

Zaciągnięcie kolejnego kredytu hipotecznego nie jest w każdym przypadku efektywny sposób zmniejszenie obciążeń finansowych. Czasem takie postępowanie może skutkować nawet jeszcze większymi długami, dlatego aby zrozumieć czy w ogóle (czy) ma to sens, konieczne jest zebranie jak największej ilości informacji.

Sprawdź, czy refinansowanie kredytu hipotecznego jest opłacalne konkretna sytuacja pomoże odpowiedzieć na następujące pytania:

• Ile czasu minęło od rozpoczęcia spłaty kredytu hipotecznego?
• Jaki procent oferuje pożyczkodawca?
• Czy są dodatkowe opłaty za usługę, jaka jest ich wysokość?

Sytuacje, w których ma to sens

Dlatego refinansowanie zaleca się przeprowadzić już na początku zaciągania kredytu hipotecznego. Rzecz w tym, że większość instytucji bankowych w rozliczeniach z klientami korzysta z programu rentowego, który polega na spłacie odsetek podstawowych w pierwszych miesiącach. Jednocześnie sama treść pożyczki praktycznie nie jest zwracana na początkowym etapie.

Tym samym dokonując refinansowania od razu po zaciągnięciu kredytu hipotecznego, kredytobiorca będzie mógł zaoszczędzić znaczną ilość pieniędzy, płacąc niższe oprocentowanie.

Następny ważny punkt to opłata za użytkowanie fundusze pożyczkowe poprzez system kredytowy. Banki oferują dziś różnorodne warunki, jednak aby taka procedura miała sens (z ekonomicznego punktu widzenia), ujemna różnica pomiędzy obecnym i nowym oprocentowaniem kredytu hipotecznego musi wynosić co najmniej 2 punkty procentowe. W przeciwnym razie wszystkie powstałe oszczędności zostaną „pochłonięte” przez dodatkowe koszty, które mogą powstać podczas rejestracji (prowizje, opłata państwowa za rejestrację, kara za wcześniejszą spłatę itp.).

Przed podjęciem ostatecznej decyzji należy porównać wszystkie koszty i wielkość korzyści, jakie zostaną uzyskane dzięki skorzystaniu z takiej usługi. Tylko w tym przypadku będzie można zrozumieć, czy refinansowanie kredytu hipotecznego jest opłacalne.

Instrukcje jak to zrobić dobrze

Dość często obywatele doświadczają pewnego zamieszania, nie wiedząc, od czego zacząć. Zrozum, jak się zorganizować Tej procedury, pomocny będzie następujący plan działania:

Krok 1- należy przestudiować jak najwięcej programów różnych pożyczkodawców i wybrać dla siebie najbardziej opłacalny.

Analizę warunków dalszego kredytowania należy rozpocząć od banku (w którym pierwotnie zaciągnięto kredyt hipoteczny), ponieważ ta opcja jest wygodniejsza i szybsza.

Krok 2- sporządź wniosek i złóż go pożyczkodawcy. Można tego dokonać poprzez kontakt osobisty lub przez Internet, wypełniając odpowiedni formularz na stronie internetowej banku.

Krok 3– poczekaj na odpowiedź (zwykle trwa to od 2 do 5 dni).

Krok 4- po otrzymaniu zgody na refinansowanie należy powiadomić o tym swojego dotychczasowego pożyczkodawcę, a następnie przystąpić do zbierania dokumentów.

Krok 5- dostarczenie niezbędnych dokumentów i zawarcie umowy z inną instytucją kredytową.

Po załatwieniu wszelkich formalności nowy wierzyciel spłaci zadłużenie klienta przelewając odpowiednią kwotę na konto poprzedniego pożyczkodawcy.

Recenzje klientów banku: analizujemy na przykładzie

Jednym z najpewniejszych sposobów zobaczenia sytuacji od środka jest uzyskanie informacji z pierwszej ręki, czyli od osób, które już korzystały podobna usługa. Zastanówmy się więc prawdziwe recenzje kiedy klienci faktycznie skorzystali z refinansowania, a także ich negatywne doświadczenia.

Roman (klient VTB 24): « Rok po złożeniu wniosku o kredyt hipoteczny zdałem sobie sprawę, że nie jestem już w stanie opanować miesięcznej spłaty. Dowiedziałem się o takiej usłudze jak pożyczka i zacząłem szukać odpowiedniego banku. Natknąłem się na program oferowany przez VTB 24. Warunki bardzo mi się podobały: stawka wynosi 8,8% (przy obecnych 11%), kwota do 30 milionów rubli, okres do 30 lat. Szczególnie zadowolony z braku opłat za usługi i kar za wcześniejszą spłatę.

Weszłam na ich oficjalną stronę internetową i wypełniłam wniosek. Pozytywna odpowiedź przyszła po około 2 dniach SMS-em, chociaż bałam się odrzucenia ze względu na niewielki rozmiar mojego miesięczny przychód. Wszystko odbyło się szybko, bez problemów. Bardzo się cieszę, że skorzystałem z tej usługi».

Olga ( stały klient„Sberbank”): « O refinansowanie kredytu hipotecznego złożyłem 16 marca 2018 roku (w tym samym banku składałem wniosek o kredyt bieżący). Mamy już 23 września, a odpowiedzi nadal nie ma. Za każdym razem wysyłają odpowiedzi. Termin rozpatrzenia wniosku został przedłużony do 11 października 2018 roku. To wstyd, jak tak traktują stałych klientów!».

Władimir (klient Transcapitalbanku): « Po 2 latach spłacania kredytu hipotecznego zdecydowałem się spróbować refinansować. Zwróciłem się do TKB, zaproponowali 9,45% lub 8,45% (przy spłacie 3% pożyczki). Bardzo przyjazny personel, bardzo kompetentny i wyjaśnił procedurę.

W rezultacie zaoszczędzono około 500 tysięcy rubli, płacąc 60 tysięcy rubli miesięcznie».

Przydatne wideo

Wniosek

Nie można więc jednoznacznie stwierdzić, że refinansowanie jest gwarancją uzyskania tańszego kredytu hipotecznego. Ostateczna wysokość oszczędności zależy od wielu czynników, które należy wziąć pod uwagę z wyprzedzeniem. W niektórych sytuacjach jest to naprawdę korzystne, w innych jest to całkowicie bezsensowny zabieg.