في العقد الأخير من القرن العشرين ، تم اتخاذ تدابير في بلدنا لإضفاء اللامركزية على ما يسمى بنظام "البنك الأحادي" ، وتم اعتماد قوانين بشأن البنوك و الخدمات المصرفية، أدخلت عناصر المنافسة في القطاع المصرفي ، وأرست الأسس لعمل الروسي الجديد النظام المصرفيموجهة لاحتياجات اقتصاد من نوع السوق. أدت سلسلة من الأزمات في السنوات الأخيرة إلى تحديد الحاجة إلى تهيئة الظروف لزيادة استقرار البنوك وتطوير المنافسة في النظام المصرفي.

في الماضي القريب ، احتلت البنوك التجارية مكانة خاصة في اقتصاد الدول الغربية. هيئات الدولةمدعومًا دائمًا في حالة حدوث أزمة سيولة أو خطر الإفلاس لضمان استقرار النظام المالي والائتماني. في الوقت نفسه ، حدت التشريعات المالية من نطاق أنشطة البنوك التجارية ، وحددت بالضبط ما الذي يمكنها فعله وكيف يمكنها القيام به ، وفي نفس الوقت قامت بحماية البنوك من ظهور المنافسين. في الوقت نفسه ، لعبت البنوك الدور التقليدي كوسيط بين المودعين والمقترضين وضمنت عمل نظام الدفعالتفكير القليل نسبيًا في تطبيق الأساليب والتقنيات الجديدة.

ومع ذلك ، فإن نهاية XX - بداية الحادي والعشرينكان القرن فترة تغيير عميق ودراماتيكي في الخدمات المصرفيةوالعديد من الابتكارات في التنظيم وأساليب إدارة البنوك وأشكال خدمة العملاء من الشركات والأفراد. أثرت هذه العمليات على جميع البلدان ، بما في ذلك روسيا ، بدرجات متفاوتة وبكثافة متفاوتة.

تأكيدًا على أهمية التغييرات الجارية ، كثيرًا ما يسميها الخبراء "ثورة مالية". أصبحت تقنيات وأساليب العمل المصرفي التي تطورت على مر القرون أكثر تعقيدًا ، واكتسبت ميزات جديدة. في الوقت نفسه ، تظهر أنواع جديدة تمامًا من العمليات والخدمات الأصلية ليس لها نظائر في الممارسة العالمية وأصبحت ممكنة بسبب مجموعة معقدة من الأسباب التي تؤثر على العرض والطلب لرأس المال النقدي.

لطالما كان العمل المصرفي ممتعًا وأصليًا. هناك عدة اتجاهات في الأعمال المصرفية الدولية. وتشمل هذه الاستهلاك خدمات بنكيةفي الخارج والتجارة عبر الحدود في الخدمات والأنشطة الأخرى. خلال السنوات الأخيرةوقد لوحظ التطور السريع للأعمال المصرفية ، إلى جانب أن النشاط الأكثر ربحية يعتبر نشاط فتح مكاتب مصرفية في أراضي الدول الأخرى.

هناك قائمة معينة من الخدمات التي تقدمها البنوك للشركات الصغيرة. فقط في السنوات الأخيرة أصدرت البنوك عدد كبير منقروض وإعانات للشركات الصغيرة. إن إجراء الأعمال المصرفية في الخارج يتيح توفير الخدمات الأكثر طلبًا لعملاء البنك.

تشمل هذه الخدمات المصرفية:

تراكم وإقراض الودائع ؛

عمليات صرف العملات

عمليات الثقة

المدفوعات الدولية

المعاملات في أسواق الأسهم العالمية.

يوفر العمل المصرفي توفير مجموعة كبيرة من الخدمات ، ولكن في الوقت نفسه ، يمكن اعتبار الإقراض الخدمة الرئيسية والأكثر طلبًا. يكتسب تطوير النشاط المصرفي على أراضي بلدنا زخماً كل عام. تقدم البنوك الحديثة اليوم للعملاء أكثر من 100 نوع من الخدمات. في الوقت نفسه ، أصبحت أكبر البنوك العملاقة مؤسسات ائتمانية ومالية متعددة الأغراض.

تعمل كل من البنوك العامة والخاصة في بلدنا. بنك خاصهو خيار عمل جديد واعد. بالمقارنة مع مجالات النشاط الأخرى ، فإن الأعمال المصرفية لديها اختلافات كبيرة. البنك هو نظام كامل ، والغرض منه هو الإدارة الماهرة للتدفقات النقدية. وتجدر الإشارة إلى أن تطوير الأعمال المصرفية يتأثر بشكل كبير الاختيار الصحيحالاستراتيجيات وتنفيذها اللاحق ، واختيار العملية والطرق التي يتم اختيارها لإدارتها.

ظهرت البنوك الخاصة على أراضي الاتحاد الروسي في عام 1988. وطوال فترة وجودها ، كان على البنوك من هذا النوع تجاوز جميع المراحل النمو الإقتصاديالتي هي نموذجية للمنظمات التجارية.

تلتزم الأعمال المصرفية الخاصة بتوفير أقصى درجات الراحة لعملائها. للقيام بذلك ، تحتاج إلى إنفاق مبالغ ضخمة من المال. لكي يأخذ بنك جديد موقعًا ناجحًا في السوق ، من الضروري الانتظار لفترة طويلة من الوقت: الحصول على ترخيص ، وعملية اختيار الموظفين المحترفين ، والتسجيل وثائق ضروريةستستغرق هذه العمليات حوالي 12 شهرًا. لكن في الواقع ، يستغرق الإجراء وقتًا أطول. يجب أيضًا مراعاة أن تطوير الأعمال المصرفية يعتمد بشكل كبير على المجالات الرئيسية للنشاط المصرفي.

الأعمال المصرفية ، مثل غيرها ، تتكون من سلاسل تكنولوجية. الأساليب التقليدية في بنوك تجاريةتستند إلى الهيكل الهرمي للمنظمة ، أو الهيكل التنفيذي للبنك. أي أن العناصر الواردة في الهيكل التنظيمي للبنك مقسمة بشكل قياسي في ترتيب هرمي وفقًا للمجالات الوظيفية التي تركز على أداء مهام معينة.

من المهم جدًا للبنك أن يحدد لنفسه هيكلًا ليس مثاليًا ، بل هو الهيكل الأمثل ، أي أنه سيحقق أفضل النتائج. وتجدر الإشارة إلى أن كل بنك يحل مشاكل ضمان وتحسين جودة أعماله المصرفية وتلبية احتياجات العملاء بطرق مختلفة. على مستوى بنك واحد ، كل شيء واضح تمامًا. بالنسبة للأعمال المصرفية ، فإن نظام إدارة الجودة (QMS) للصناعة المصرفية مهم للغاية ، والذي له بنيته الخاصة وعملياته وإجراءاته التي تنظم الوثائق والمكونات الأخرى.

أهم خصائص الأعمال المصرفية الحديثة في روسيا والعديد من الدول الأخرى هي:

العولمة المالية

تحرير سوق الخدمات المصرفية ؛

زيادة المنافسة في الأعمال المصرفية ؛

حوسبة الابتكار الماليوالهندسة.

زيادة المخاطر.

البنك هو منظمة تقدم خدمات للجمهور في فتح الودائع وتقديم القروض. البنوك ضرورية لإدارة الشؤون المالية للسكان. توفير المال للشركات ، والقروض لأصحاب المشاريع ، و اسعار الفائدةسكان.

مثل الشركات الخاصة ، تكسب البنوك الأموال وتزيد رأس مالها ، وتقيم علاقات مع المنظمات الأخرى ، مما يضمن التنمية والإدارة المستقرة لجزء من القطاع المصرفي. يمكن تنفيذ هذه المهام من خلال توفير الخدمات عند الطلب ، ومساعدة المؤسسات ، وحل المشكلات القائمة.

البنوك هي أيضًا أداة لإدارة الاقتصاد. أنها تحل المهام الصناعية الهامة والمشاكل الإقليمية. يتم تنفيذ الاستقرار وحماية السكان من التضخم والأزمات ، بما في ذلك من قبل البنوك.

تدعم البنوك الأعمال التجارية لأن العمل هو مصدر دخل. تعمل مع البنوك الموارد الماليةوإدارة الشؤون المالية. من خلال التنفيذ نشاط الإقراض، تحل البنوك مشاكل جذب الموارد المالية.

يتم أيضًا تنفيذ الأنشطة المالية للشركة ، والدفع مقابل الخدمات ، والتسويات المتبادلة في شكل غير نقديالعمليات الحسابية. تسمح لك البنوك بإجراء المعاملات المالية بين الشركات ، وكذلك دفع أجور العمال.

من خلال العمل مع السكان ، تصدر البنوك قروضًا للأعمال التجارية ، مدى الحياة ، لشراء السيارات ، والسكن. الرهن العقاري هو شكل من أشكال الضمانات طويلة الأجل التي يتعهد فيها المقترض بممتلكات يمكن أن تغطي قيمتها مبلغ الضمان. تقدم البنوك برامج الرهن العقاري المختلفة. يجب أن تحل هذه البرامج مشكلة تحسين المستوى المعيشي للسكان.

يتم تنفيذ تراكم رأس المال وتوفير المال من قبل البنوك. تقدم البنوك أسعار فائدة للمودعين على ودائع الروبل من أجل التعاون متبادل المنفعة. تقوم البنوك بإعادة توزيع الأموال وتوفير الأموال لتطوير الأعمال ، ودفع الفوائد للمودعين. بالنسبة لأولئك الذين يريدون الاحتفاظ بالمال عملة أجنبية، سيكون عرض الحصول على الفائدة على الودائع باليورو مثيرًا للاهتمام. ربما يكون التوفير بالعملة الأجنبية مفيدًا.

ل الشركات الكبيرةتقدم البنوك خدمات الإصدار والبيع والشراء والتخزين أوراق قيمة. هذه أداة أخرى يمكن للشركات من خلالها إدارة مواردها المالية وجذبها نقدي.

وبالتالي ، تؤدي البنوك وظائف الإدارة المالية وتقدم خدماتها للجمهور والشركات. تعمل البنوك بموارد مالية مستقطبة ، وتعمل لمصلحتها الخاصة وتراكم رأس المال. تدعم البنوك الأعمال التجارية ، وتجعل من الممكن تجميع أموال السكان والحفاظ عليها.

تعمل البنوك في مجال الاقتصاد ، وتوفر فرصًا للتفاعل والتعاون بين المناطق والدول ، وإقامة علاقات تجارية ، وتوفير الأعمال أدوات مالية، وربط مناطق العمل وجعلها المنظمات الممكنةوالشركات للدخول في علاقات طويلة الأمد.

لا يمكن تسمية القطاع المصرفي بالبساطة ، لكنه على الرغم من هذه الحقيقة فهو مربح وجذاب للغاية. القيد الرئيسي هو وجود خبرة عمل كبيرة ومعرفة خاصة ، فضلاً عن قدر ضخم من الاستثمار.

يؤدي الفحص الدقيق لخصائص المجال التشريعي الروسي إلى استنتاج مفاده أن الخيار الأبسط والأسرع هو شراء بنك جاهز بالفعل وقيد التشغيل بدلاً من فتح بنك جديد يتطلب الحصول على جميع التصاريح اللازمة.

حاليًا ، تحظى مجموعة الخدمات المصرفية بشعبية كبيرة ، مما يجذب المزيد والمزيد من رواد الأعمال الجدد في هذا المجال. قبل أن تبدأ في فتح مؤسستك الخاصة ، عليك أن تقرر الاتجاه الذي سيكون لها:

• سوقالبنوك التي يتمثل نشاطها الرئيسي في إقامة علاقات بين البنوك والحفاظ عليها. تتكون معظم أصولها من التمويل الذي تجتذب من مؤسسات الائتمان الأخرى. وهي تستند إلى تمويل المضاربة ، على سبيل المثال ، الأوراق المالية.
• في ائتمانمؤسسة ، بناءً على اسمها ، يتكون الجزء الرئيسي من الأصل من الأموال المقترضة.
• مُقدَّريمارس البنك تقديم الخدمات لعملائه (بالمناسبة ، ليس عليهم أن يكون لديهم الكثير من العملاء على الإطلاق ، غالبًا ما يكفي عميل واحد ، ولكن عميل كبير).
• أكبر مجموعة هي بيع بالتجزئةالمنظمات. إنهم يشاركون في تقديم خدمات مختلفة في مجال التمويل ، ويجمعون ميزات كل نوع آخر ، وبالتالي هم الأكثر تنوعًا وتنوعًا.

يمكنكم مشاهدة مقابلة شيقة حول تنظيم مثل هذا النشاط مع صاحبه في الفيديو التالي:

المستندات المطلوبة وكيفية الحصول عليها

لذلك ، تحتاج أولاً إلى تسجيل الموضوع النشاط الريادي. النموذج القياسي هنا هو شركة مساهمة(مفتوح أو مغلق - لا توجد قيود قانونية). وفقًا لمصنف OKPD 2 ، يبدو النشاط المصرفي مثل "الخدمات المالية ، باستثناء خدمات التأمين والمعاشات التقاعدية".

بعد الانتهاء من عمليات التسجيل ، يجب عليك إنشاء معلومات حول البنك واسمه بالكامل ، ثم إرسال المعلومات إلى الإدارة الإقليمية الرئيسية(كل منطقة لها منطقة خاصة بها). حتى تصدر هذه الوكالة اتفاقية موقعة في يد رجل أعمال حديث العهد ، فلا فائدة من التقدم بطلب للحصول على ترخيص.

تفترض هذه المرحلة أن هناك ما يكفي رأس المال المصرح بهللدفع ، حيث أن الإدارة الإقليمية الرئيسية ستتحقق من ذلك بالتأكيد.

أيضًا ، عند استلام الموافقة ، سيتم إجراء فحص التاريخ الماليالمنظمة ككل وكل من مؤسسيها على حدة. وإذا قرر أحد المؤسسين على الأقل إخفاء معلومات حول أي من معاملاتهم المالية ، فإن إمكانية الفتح سوف تتلاشى في مهدها.

الآن قليلا عن رأس المال المصرح به. يجب ان يملك 300 مليون روبل أموال مجانيةفي وقت الحصول على الترخيص. بالمناسبة ، تم زيادة المبلغ مؤخرًا ، وكان مطلوبًا في وقت سابق 180 مليون "فقط" لرأس المال المصرح به.

بعد إكمال GTU للتحقق ، من الضروري ضمان نقل المعلومات حول المؤسسة المفتوحة حديثًا إلى البنك المركزي ، حيث سيتم فحص كل وثيقة مقدمة بعناية لا تقل عن ذلك. سلطة المراجعة النهائية هي لجنة الرقابة المصرفية. يعتمد ذلك على قرار هذا الهيكل ما إذا كان سيتم فتح هيكل جديد. منظمة تجاريةأم لا.

إذا كان القرار إيجابيًا ، فسيتم نقل المعلومات المتعلقة بالبنك إلى جهة التحكم التالية - مكتب الضرائبمسؤول عن إدخاله في السجل منظمات الائتمان.

من هذه اللحظة ، لدى المؤسسة شهر واحد فقط للإيداع في حساب رأس المال المصرح به.

تتضمن حزمة المستندات الإلزامية القياسية الأولية للتسجيل العناصر التالية:

• إفادة.
• قائمة الوثائق التأسيسية.
• خطة عمل معدة بعناية.
• بروتوكول يشهد على تنفيذ المؤسسين اجتماع عام.
• وثيقة تؤكد سداد الدولة. الواجبات.
• نسخ من المستندات تفيد بأن المؤسسين قد اجتازوا التسجيل الرسمي.
• استبيانات المرشحين للمناصب العليا: مدير ، رئيس الحساباتونوابهم.
• تقرير مراقب الحسابات يؤكد حقيقة ذلك القوائم الماليةغير موثوقة.
• حزمة من المستندات اللازمة لمؤسسة ائتمانية لتكون قادرة على الحصول على رأي أنها تتوافق مع عدد من المتطلبات المعمول بهاأثناء المعاملات النقدية.
• وثيقة صادرة عن FAS (خدمة مكافحة الاحتكار الفيدرالية) وتؤكد الرد الإيجابي على التماس الموافقة على إنشاء مؤسسة.
• قائمة كاملة بالمؤسسين على الورق.

نطاق الخدمات الممكنة

الهدف الاستراتيجي للبنك وكل خدمة من خدماته هو زيادة الدخل والتي يمكن تحقيقها بعدة طرق:

• جذب العملاء.
• توسيع سوق المبيعات للخدمات.
• زيادة الحصة السوقية.

في الوقت الحاضر ، مستوى المنافسة في سوق البنوكعالية بما يكفي ، لذلك ، من أجل الحفاظ على التوازن في المنظمة ، يجب تشكيل نوع من المتاجر يمكن أن يوفر للعميل مجموعة كاملة منخدمات.

الأنواع الرئيسية للخدمات المصرفية:

• استشارات. موظف بنكتأكد من فهم قضايا مثل الاستثمارات والأوراق المالية ، عائدات الضرائبتكون قادرة على نقل المعلومات إلى العميل في شكل يسهل الوصول إليه. إذا كان العميل كيانًا قانونيًا ، فقد يحتاج إلى فحص ائتماني لطرف مقابل جديد أو مساعدة في تحليل فرص التسويق في الأسواق ذات الأحجام المختلفة ، على الصعيدين الوطني والعالمي.
• يتحكم التدفقات المالية : يقوم البنك بتحصيل المدفوعات ، وتسديد المدفوعات للشركات ، واستثمار الأموال الزائدة في شراء الأوراق المالية قصيرة الأجل حتى يبدأ العميل في الشعور بالحاجة إليها.
• توفير خدمات الوساطة عند إجراء المعاملات المتعلقة بالأوراق المالية.
• تنفيذ خدمات الاستثمار. على سبيل المثال ، الاكتتاب ، وهو اكتتاب مضمون أو شراء أوراق مالية جديدة من المصدرين. في الوقت نفسه ، فإن الغرض من هذا الاستحواذ هو إعادة بيعها لاحقًا إلى مشترٍ آخر وتوليد الدخل.
• تأمين. لفترة طويلة ، كانت البنوك بطاقة تامينحياة العميل مما يضمن له سداد القرض في حالة وفاته أو مرضه. إجراءات لتقديم بوليصة التأميننفذت من خلال الانضمام للمغامراتأو بالتوقيع ، مع إعطاء الحق لشركة التأمين في فتح كشك لبيع وثائق التأمين على أراضي مؤسسة الائتمان.
• مجموعة من الخدمات المالية ، والتي تتكون بدورها من عمليات الثقة والتأجير والتخصيم. نوع الخدمة يعتمد بشكل مباشر على نوع العميل.

حول المباني المناسبة والمعدات اللازمة

لا يمكن تسمية البنك بمكتب عادي ، على الرغم من أنه يظهر على هذا النحو للوهلة الأولى. يؤدي عدة وظائف مهمة:

• خدمة العملاء والزوار.
• العمليات النقدية.
• تخزين مخزون كبير من النقد والمواد.

وهذا يعني ضمناً عددًا من الميزات المحددة التي يجب أخذها في الاعتبار أثناء تشييد مباني البنك أو إعادة بنائها أو إصلاحها.

لذلك ، عند وضع مشروع ما ، تحتاج إلى إيلاء اهتمام خاص للخارج و الديكور الداخلي(أسلوب الشركة هو عامل أساسي) ، والتخطيط (منطقة العميل المريحة والمكتب الخلفي الوظيفي مطلوبان) والقوة التقنية وفقًا لعدد من المتطلبات التنظيمية (معدات الحماية ونظام متكامل يوفر الأمان).

السمة الرئيسية للبناء هي الحاجة إلى معدات إلزامية بوسائل هندسية وتقنية ، والغرض الرئيسي منها هو الحماية والسلامة. تضع المؤسسات التالية متطلباتها لمباني البنك: البنك المركزي للاتحاد الروسي ، ووزارة الشؤون الداخلية ، وفحص الحرائق و Rospotrebnadzor.

بشكل عام ، لا يمكن أن يُعهد بالتصميم والبناء إلا إلى المنظمات ذات الخبرة مع المتخصصين المؤهلين من بين الموظفين.

ترتبط أنشطة المؤسسة يوميًا بالمعالجة مبالغ كبيرةوبالتالي ، فإن المعدات المتخصصة ستكون في متناول اليد. يتيح لك عد النقود وفرزها حسب الفئة وحتى التحقق من أصالتها. يمكنك شراء عدة أجهزة منفصلة ووحدة متعددة الوظائف يمكنها التعامل مع كل من المهام المذكورة أعلاه.

بالطبع ، لا يمكنك الاستغناء عن جهاز الصراف الآلي. بالمناسبة ، من المستحسن أنه لم يكن بمفرده وكان موجودًا في مكان مقبول أو في قسم.

طاقم عمل

العمل في البنك هو مهنة مسؤولة للغاية تتطلب الامتثال لمعايير مثل التركيز والجودة. لذلك ، يتطلب اختيار الموظفين اهتمامًا وثيقًا ، خاصة عندما يتعلق الأمر بالمناصب القيادية. يمكن فقط لمدير مؤهل أن يقدم كفاءة العملشركات.

يتم تحديد الهيكل التنظيمي للمؤسسة من خلال الميثاق الذي يجب أن يحتوي على معلومات حول الهيئات الإدارية والصلاحيات الممنوحة لها والمسؤوليات الموكلة والعلاقة عند إجراء العمليات المالية.

الإدارة العليا الاجتماع العام للمساهمين. يجب عقده مرة واحدة على الأقل في السنة ، و اجتماع استثنائيقد يتم عقدها في أي وقت إذا طلب ذلك من قبل المؤسسين أو مجلس الإدارة أو لجنة التدقيق أو أحد المساهمين. تشمل المهام الرئيسية للمجلس: الإدارة التشغيلية للأنشطة المصرفية ، والموافقة على اللوائح الخاصة بالوحدة الهيكلية ، والمكتب التمثيلي أو فرع المؤسسة ، بالإضافة إلى حل قضايا التوظيف وتنسيب الموظفين.

كجزء من الهيكل التنظيمييجب أن يكون هناك عدد من الوحدات التي تؤدي غرضها الوظيفي:

• إدارات الائتمان والمراجعة، كل منها يحل القضايا العامة: الأول - التطوير سياسة الائتمانوالثاني - عن طريق إجراء مراجعة خارجية وتقييم لأنشطة المنظمة ؛
• قسم التخطيطمهامها الرئيسية هي: التنظيم نشاطات تجارية، السيطرة على هذا مؤشرات مهمةالسيولة والربحية ، تحليل إقتصاديودراسة ملاءة العميل ، وكذلك التسويق والعلاقات العامة ؛
• إدارة الودائع: قبول وإصدار الودائع ، وإصدار الأوراق المالية وطرحها ؛
• يتحكم عمليات الائتمان : تنفيذ عمليات الإقراض قصيرة الأجل وطويلة الأجل ، والعمليات المصرفية غير التقليدية ، مثل التأجير ، وما إلى ذلك ؛
• يتحكم العمليات الدولية : ودائع العملات، وتقديم قرض بالعملة الأجنبية ، وما إلى ذلك ؛
• المحاسبة والإدارة التشغيلية، ويتألف من قسم العمليات والتسوية والإدارة المشاركة في المعاملات النقدية.

يجب أن يتم أداء وظائف الموظفين من قبل الإدارة الإدارية والاقتصادية والقسم القانوني وخدمة الموظفين وقسم المحاسبة.

التكاليف اللازمة والمصادر المحتملة

اعتبر الخبراء أن الاكتشاف البنك الخاصسوف يتطلب 300 مليون روبل على الأقل. بالإضافة إلى ذلك ، سيتم إنفاق ما يقرب من 200 مليون على تنظيم المكاتب ونظام الأمن وتوظيف الموظفين اللازمين.

تجعل الأموال الخاصة بالمؤسسة من الممكن الحفاظ على استدامتها. في وقت الافتتاح ، هناك حاجة إليها لتغطية التكاليف ذات الأولوية: الأرض ، والمباني ، والمعدات ، الأجر. في المستقبل ، من خلال الصناديق الخاصةتتم الاستثمارات في الأصول طويلة الأجل.

تتكون الأموال الخاصة بالمنظمة من:

• من العاصمة المصرح بها ؛
• من الاحتياطي والصندوق الخاص ؛
• من احتياطيات التأمين
• من رأس مال إضافي
• من ربح غير موزع خلال العام.

الأموال التي تشكل أساس موارد البنك تساهم بها الكيانات القانونية والأفراد - المشاركون (المساهمون أو المساهمون).

فترة الاسترداد

يؤثر الوضع المالي في المدينة بشكل كبير على ربحية المؤسسة واستردادها ، ولكن أي بنك منظم بعناية يؤتي ثماره في 5-10 سنوات.

مستوى المنافسة في هذا المجال مرتفع جدا ولكن حتى وجود عدد كبير منها المنظمات الكبيرةلا يتعارض مع تطور الصغار. نظرًا لكونهم يقدمون خدمات مختلفة تمامًا ، فإن السكان يحتاجون إلى أحدهما والآخر.

بالإضافة إلى ذلك ، غالبًا ما يكون من الضروري فتح مؤسستك الخاصة ، على سبيل المثال ، عندما تعمل كشركة فرعية تساعد في الخدمة الشركة الرئيسية. بشكل عام ، يعد هذا استثمارًا مربحًا ، لأنه مع مثل هذا المشروع الواسع النطاق ، تكون 5 سنوات مؤشر جيدتسديد.

تعتبر الأعمال المصرفية للأفراد أحد أهم المجالات في عمل العدد المهيمن من المؤسسات الائتمانية ، والتي يمكن أن تكون بمثابة مصدر مهم لزيادة الموارد ، فضلاً عن كونها خيارًا واعدًا لوضع الأموال من قبل البنوك من أجل الحصول على نسبة عالية. نتيجة مالية. تعد تجارة التجزئة حاليًا أحد عوامل النمو الرئيسية للقطاع المصرفي وقطاع رئيسي في معظم أنشطة البنوك. حصة تجارة التجزئة في القطاع المصرفيسوف تنمو مع زيادة ثروة المواطنين الروس ، وعلى هذا الأساس ، لديهم حاجة أكبر للائتمان والتسوية والاستثمار وغيرها الخدمات المالية. 1

من أجل تحديد جوهر العمل المصرفي تجارة التجزئةوفهم مفهومه ، من الضروري أولاً وقبل كل شيء تحديد مكان تجارة التجزئة في هيكل بنك عالمي ودراسة التفسيرات الحالية لهذا المفهوم.

هناك عدة أنواع من البنوك التجارية في السوق المصرفية الروسية. كقاعدة عامة ، يتم تقسيم البنوك إلى عالمية ومتخصصة. تركز بنوك يونيفرسال على تقديم جميع أنواع الخدمات الائتمانية والمالية ، بينما تركز البنوك المتخصصة على تقديم خدمات محددة أو خدمة فئة معينة من العملاء.

تاريخيًا ، كان الاتجاه الأول لعالمية النشاط المصرفي هو توسيع نطاق أنشطة بنك الإيداع والائتمان الكلاسيكي من خلال تضمين الأعمال المصرفية الاستثمارية فيه. ظهرت البنوك العالمية من هذا النوع لأول مرة في بلجيكا وفرنسا وألمانيا وروسيا في القرن التاسع عشر. عندها ظهر النوع الأول تاريخيًا من البنك العالمي. واحدة من الاستراتيجية المجالات ذات الأولويةإن تعميم البنوك الروسية هو تطوير تجارة التجزئة.

تقدم موارد الإنترنت الأجنبية التعريفات التالية للبنك العالمي. بنك عالمي ing (المصرفية الشاملة) - نظام مصرفي حيث يحق للبنوك تقديم خدمات متنوعة لعملائها. البنك الشامل (بنك الخدمة الكاملة) هو مؤسسة ماليةالتي تقبل الودائع وتصدر القروض وتقدم خدمات أخرى للسكان.

كقاعدة عامة ، يقوم كل بنك عالمي بتنفيذ التجزئة عمليات البنك. علاوة على ذلك ، يشكل قطاع التجزئة حاليًا مكونًا مهمًا في أنشطة أي بنك يدعي أنه بنك عالمي. من ناحية أخرى ، هناك بنوك متخصصة حصريًا في الخدمات المصرفية للأفراد. من أجل تحديد دور اتجاه التجزئة في الأعمال المصرفية ، دعونا نحدد مكان هذا الاتجاه في أنشطة بنك عالمي. تحقيقا لهذه الغاية ، النظر في التعاريف الحالية بنك التجزئة.

تتمثل المرحلة الجديدة المتوقعة في تطوير سوق التجزئة المصرفية في الدور المتزايد لتخصص أنشطة بنوك التجزئة فيما يتعلق بتفاعلها مع كل من الأسر وفيما بينها. سيكون لدى بنوك التجزئة مرحلة من التخصص في سوق الخدمات المصرفية للأفراد كنظام ، في العلاقات داخل النظام وبين الأنظمة ، أي تخصص نظام النشاط. وبالتالي ، فإن التخصص المنهجي للخدمات المصرفية للأفراد هو شكل من أشكال تنظيم أنشطة بنوك التجزئة في سوق التجزئة المصرفية كنظام يعتمد على التركيز المتزامن لأنشطتها على خدمة مجموعات معينة من الأسر والإنتاج ، وبيع الخدمات المصرفية للأفراد أو جعل الأسرة. المدفوعات للسلع والخدمات.

هناك عدد كبير من تعريفات "بنك التجزئة" في الأدبيات الاقتصادية المحلية والأدلة العلمية والعملية. في الوقت نفسه ، من الواضح أن بنك التجزئة هو مؤسسة ائتمانية تركز على العمل مع العملاء من القطاع الخاص.

تحديد مفاهيم بنك التجزئة العالمي ، Krestovsky IA. لأول مرة يعطي تعريفا موسعا لهذا الأخير ، والذي بموجبه بنك التجزئة هو بنك لا يتخصص فقط في تقديم الخدمات فرادى، ولكن أيضًا تنفيذ مجموعة من الأنشطة لتقديم الخدمات للعملاء من القطاع الخاص والترويج لها. في الواقع ، لا يمكن لبنك التجزئة الاستغناء عن خدمة عملاء الشركات. في الممارسة العملية ، قد يتم إعاقة تنفيذ ، على سبيل المثال ، خدمة مثل "مشروع الراتب" بسبب عدم قدرة المؤسسة على فتح حساب مصرفي خاص بها. صحيح ، لا شيء يمنع المنظمة من تحويل الأموال في إطار مشروع الراتببالنسبة لبطاقات الموظفين من مؤسسات الائتمان الأخرى ، ومع ذلك ، ولتيسير العمليات الحسابية ، قد يرغب العميل في فتح حساب جاري آخر لدى البنك. أيضًا ، مع تطوير أعمال البطاقات ، يمكن لبنك التجزئة تطوير خدمة اكتساب ، حيث قد تحتاج المؤسسة أيضًا إلى فتح حساب جاري مع أحد البنوك التي ستنفذ عملية الاستحواذ.

في دراسته Naumenko A.A. يقترح تحديد البنوك العالمية والمتخصصة للبيع بالتجزئة وبنوك التجزئة تمامًا. التجزئة المصرفية هي بنك تجاري، 100٪ من حجم الخدمات عبارة عن خدمات لعملاء التجزئة ، بينما ، اعتمادًا على اتساع نطاق الخدمات ، لعملاء التجزئة ، وأيضًا ، اعتمادًا على الطابع الجماعي في طبيعة تقديمهم ، يجب على المرء أن يكون منفردًا من بنك تجزئة متخصص ، بالإضافة إلى بنك تجزئة تمامًا.

توفر الموارد المالية المختلفة عبر الإنترنت أيضًا تعريفات لبنك التجزئة. مصدر المعلومات والتحليل تقدم Finam التعريف التالي: بنك التجزئة هو بنك تجاري يخدم أي عميل ، ويقوم بالعديد من المعاملات الصغيرة ويحتاج إلى شبكة من الفروع.

لا يشير أي من التعريفات الحالية إلى أن بنك التجزئة هو بنك يخدم الأفراد بشكل حصري. بعد كل شيء ، كل بنك تجاري ، يقدم نفسه كبنك تجزئة ، ينفذ خدمات التسوية والنقدعلى حد سواء المادية و الكيانات القانونية، ولكن على نطاق أصغر بكثير.

بنك التجزئة الحديث هو دليل مالي يقدم تكنولوجيًا ، وفي نفس الوقت بسيطًا ومفهومًا الحلول المالية، تتطور باستمرار وتقدم خدمات وخدمات جديدة ومريحة.

من الواضح أن أساس نشاط بنك التجزئة هو الأعمال المصرفية للأفراد ، وتفسير تعريفها له أيضًا طابع التعددية.

الأعمال المصرفية للأفراد هي منطقة منافسة مفتوحة ، حيث يوجد صراع شرس للعميل.

الأعمال المصرفية للأفراد هي مجموعة من العلاقات التي تنشأ بين المصنعين (البائعين) والمستهلكين من القطاع الخاص (المشترين) لمجموعة من المنتجات والخدمات المصرفية للأفراد التي توفر مجموعة واسعة من المنتجات الخدمية والحديثة والمتنقلة ، والتي تتميز بوجودها البنية التحتية الخاصة بها وتوفير إمكانية المعاملات وتقديم الخدمات في كل نقطة من قنوات البيع بالتجزئة.

الخدمات المصرفية للأفراد - خدمة مصرفيةالأفراد والشركات الصغيرة.

تقدم المصادر الأجنبية التعريفات التالية للخدمات المصرفية للأفراد. الخدمات المصرفية للأفراد هي نشاط مصرفي تتعامل فيه المؤسسات المصرفية مباشرة مع المستهلكين بدلاً من الشركات أو البنوك الأخرى. تشمل الخدمات المقدمة جمع التبرعات ، التسوية والمعاملات النقدية, قروض الرهن العقاري, القروض الاستهلاكية, بطاقات الخصموبطاقات الائتمان.

تشير مجموعة متنوعة من التعريفات للأعمال المصرفية للأفراد إلى مجموعة متنوعة من الأساليب لدراستها ، بالإضافة إلى أهداف البحث المنشودة. يحدد كل بنك على حدة استراتيجية السلوك في سوق الخدمات المصرفية للأفراد ، واستراتيجية التنمية في هذا السوق ، ومجموعة من العملاء الذين سيخدمهم ، ومجموعة من المنتجات والخدمات التي سيقوم البنك بتنفيذها والترويج لها في السوق. لذلك ، من العدل أن نقول إن تعريف الأعمال المصرفية للأفراد لكل بنك فريد من نوعه ، ويعتمد فقط على خصائصه وأهداف أنشطته في هذا السوق ، ولكن خدمة السكان ستكون دائمًا الأساس. الهياكل التي تمتلكها طريقة العمل، الممنوحة بهذه الصلاحيات ، ستكون أيضًا فردية لكل بنك.

أظهر تحليل الأدبيات العلمية أنه لا يوجد نهج واحد في تحديد الخدمات المصرفيةمفهوم التجزئة المصرفية.

باستخدام نهج العملية ، يمكننا تقديم التفسير التالي لتعريف الأعمال المصرفية للأفراد. الأعمال المصرفية للأفراد -هذا أمر فريد لكل بنك عملية تجارية مستدامة وهادفة لها قيمة للمستهلك ، لتوفير المنتجات والخدمات لعملاء التجزئة للبنك ، مع تحديد أصحاب العمليات التجارية ، والمدخلات (الموارد) ، والمخرجات (النتائج) ونموذج (وصف عملية الأعمال) وموارد عملية الأعمال ، اعتمادًا على تفاصيل أنشطة البنك واستراتيجيته وتوجه العميل ، والذي يحول ، وفقًا للتكنولوجيا المعينة ، المدخلات إلى مخرجات.

كقاعدة عامة ، يكون مالك العملية التجارية هو تنفيذيمؤسسة ائتمانية لديها الموارد البشرية والتكنولوجية والمعلوماتية وغيرها تحت تصرفها وهي مسؤولة عن تخطيط وإدارة وكفاءة العملية التجارية. نقصد تحت عميل التجزئة للبنك فردًا.

• Bochkarev S. V. ، Pochikovskaya E. A. البنك العالمي وتعميم النشاط المصرفي (لمسألة المفاهيم). // مشاكل الاقتصاد الحديث. - 2009. - № 2 (30).

الأعمال المصرفية ، مثل أي عمل آخر ، تتكون من سلاسل تكنولوجية. الأساليب التقليدية ( العمليات التكنولوجية) في البنوك التجارية الحديثة على أساس الهيكل الهرمي للمنظمة ، أو الهيكل التنفيذي. أي أن العناصر الواردة في الهيكل التنظيمي للبنك ، كقاعدة عامة ، مقسمة بترتيب هرمي إلى مجالات وظيفية موجهة نحو أداء مهام معينة.

في الوقت نفسه ، لا يتناسب عميل البنك مع الهيكل التنظيمي للبنك ، باستثناء النطاق التقليدي المحدود للخدمات المصرفية. إذا اتبعنا مسار تلبية الاحتياجات المعتادة للعميل ، والذي لا يسبب مشاكل إضافية ولا يتطلب حل التسلسل الهرمي الحالي ، فإن سلسلة تكنولوجية تنشأ من الروابط الفردية على المستوى التنفيذي ، والتي تغلق عند إرضاء الاحتياجات التقليدية للعميل. يمكن لمثل هذه المنظمة الهيكلية الاستغناء عن العميل تمامًا ، والشيء الرئيسي هو أن هناك مصدرًا للتمويل لتغطية التكاليف ، حيث يتم إنشاء منظمة تقليدية وفقًا لطبيعة الخدمات المصرفية المقدمة وعائدات من أولوية الخدمات على تنفيذها ، أي يسعى البنك لبيع تلك المنتجات والخدمات المصرفية التي يمكنه إنتاجها. ميزة هذا الهيكل التنظيمي للبنك هي مستوى عالضمن تخصص مصرفي بجودة عالية في تنفيذ العمليات ، والعيب هو أيضًا تخصص ضيق ، مما يجعل من الصعب تنسيق الأنشطة الانقسامات الهيكليةالبنك وحل مشاكل العملاء المعقدة. ويرجع ذلك إلى حقيقة أن الأقسام المعزولة للبنك ، بسبب النطاق الضيق لمسؤوليتها ، غير قادرة على فهم مشاكل العميل بالكامل أو التوصية بخدمات أكثر ملاءمة من الأقسام الأخرى للبنك بسبب تخصصها الضيق .

من المهم للبنك أن يحدد لنفسه ليس هيكلًا مثاليًا ، بل هيكلًا مثاليًا ، أي الذي يعطي أفضل النتائج. من موقع الإدارة المالية للعميل ، من الضروري بناء هيكل تكنولوجي للبنك يتوافق مع محتوى الرابط "العميل - المنتج المصرفي". لا يتطلب بناء مثل هذا الرابط على أساس تقنية الإدارة المالية للعميل إعادة تنظيم هيكل البنك ، ولكن فقط إدخال تقنية موازية فيما يتعلق بالهيكل التكنولوجي المصرفي الحالي (الإدارة المصرفية) ، ولكن مع التركيز على العميل لغرض الابتكارات التكنولوجية المستمرة (الابتكارات) في البنك. يعد نظام التقنيات الموازية ضروريًا للاستبدال التدريجي بتقنيات واعدة أكثر تقدمًا للنظام التكنولوجي الحالي الذي يفقد قدرته التنافسية دون تعطيله الجذري. الحركة التدريجية للتقنيات الموازية ، والتي تملأ نفسها بمرور الوقت ، مما يزيد الحصة تدريجيًا ، الكل النظام التكنولوجيالبنك دون تعطيل أنشطته

المنشورات العلمية (المقالات والدراسات) مع كلمة رئيسية الأعمال المصرفية ، الذي نشرته دار نشر الاقتصاد الإبداعي (وجد: 58 للفترة من 2001 إلى 2014).

6. Sukhodoeva L.F.، Mudrak A.A.
// الاقتصاد الإبداعي. (رقم 3/2011).
يحلل المؤلفون مفاهيم المنتجات المصرفية والائتمانية. يتركز الاهتمام على محتواها الداخلي ، أي على مجمل العمليات لإرضاء العملاء. وتجدر الإشارة إلى أن البنوك يجب أن تسعى جاهدة لتحسين الموثوقية عن طريق الحد بشكل معقول من دخل الفوائد و مخاطر الائتمان. تنويع محفظة القروضمن خلال تطوير منتجات قروض جديدة والترويج لها ، فإنها تزيد من القوة السوقية للبنك من خلال زيادة استقراره و "التركيز على العملاء".

Sukhodoeva L.F.، Mudrak A.A. المصرفية و منتج القرضكمصطلح مبتكر يركز على نهج موجه نحو العميل لمحتواه الاقتصادي // الاقتصاد الإبداعي. - 2011. - المجلد 5. - رقم 3. - ص. 133-138. - url:.

15.
// ريادة الأعمال الروسية. (رقم 12/2008).
تم تضمين النظام المصرفي ، كما يلاحظ Tavasiev A.M. ، في نظام اقتصاديالبلد عبارة عن مجموعة واحدة ومتكاملة (متفاعلة) من مؤسسات الائتمان. كل واحد منهم يؤدي وظيفة خاصة (وظائف) وإجراء قائمته الخاصة المعاملات النقديةوالصفقات. نتيجة لذلك ، فإن الحجم الكامل لاحتياجات المجتمع ل المنتجات المصرفية(الخدمات) راضية بالكامل وبأقصى درجة ممكنة من الكفاءة.

Artemyev A.A.، Poroshkov I.V. تأثير الظروف الحديثةحول مبادئ تشكيل وعمل النظام المصرفي الوطني // المجلة الروسية لريادة الأعمال. - 2008. - المجلد 9. - رقم 12. - ص. 52-55. - url:.

18. Zhulikov P.P. ، Zhulikova O.V.

معاصر اقتصاد العالميتخذ شكلًا جديدًا ، حيث يتم استخدام مصطلحات جديدة وتقنيات اقتصادية جديدة ، مما يؤدي إلى تغيير جذري في البنية التحتية لتشكيلات الدولة. يتم إدخال هذه التقنيات في الاقتصادات الوطنية من خلال اقتصاديات مختلفة المؤسسات الاقتصادية. من بينها ، تحتل الشركات عبر الوطنية مكانة خاصة ، والتي تنتج حاليًا ، وفقًا لتقديرات مختلفة ، من ربع إلى ثلث الناتج المحلي الإجمالي العالمي.

Zhulikov P.P. ، Zhulikova O.V. إدارة التسويق في القطاع المصرفي وتشييد الشركات // المجلة الروسية لريادة الأعمال. - 2008. - المجلد 9. - رقم 11. - ص. 63-66. - url:.

20. Artemyev A.A.، Poroshkov I.V.
// ريادة الأعمال الروسية. (رقم 11/2008).
كأجنبي و التجربة الروسيةإذا أراد البنك أن يتطور اليوم ، فيجب أن يعمل بنشاط في قطاع التجزئة. في الواقع ، كل شيء عملاء الشركة"منقسمون" بالفعل ، ولم يبق في السوق سوى الأفراد العاديين ، سواء أولئك الذين لديهم مدخرات معينة أو أولئك الذين يحتاجون إلى الأموال ، وكذلك الأفراد الصغار الأعمال المتوسطة. لذلك ، يمكن التعرف على تطوير قطاع خدمات التجزئة للأفراد باعتباره اتجاهًا استراتيجيًا للبنوك الروسية.

Artemyev A.A.، Poroshkov I.V. الحاجة إلى تحديد وتطوير مبدأ التكوين محو الأمية الماليةالسكان في القطاع المصرفي // المجلة الروسية لريادة الأعمال. - 2008. - المجلد 9. - رقم 11. - ص. 16-20. - url:.

انشر رسالتك بجودة عالية مقابل 15 طنًا فقط!
يشمل السعر الأساسي تدقيق النص ، ISBN ، DOI ، UDC ، LBC ، النسخ القانونية ، التحميل إلى RSCI ، 10 نسخ للمؤلف مع التسليم عبر روسيا.

موسكو + 7495648 6241