وفقًا للقانون ، تتكون أي اتفاقية قرض للإقراض الاستهلاكي من جزأين: الظروف الفرديةالعقود والعامة يجب أن يكون الجزء الأول مجدولًا.

الأحكام الأساسية المتعلقة بالظروف الفردية

الشروط العامة للعقد رصيد المستهلك- فقرات الوثيقة واحدة لجميع المقترضين حسب هذه الأنواعالإقراض. تعكس الشروط الفردية معايير الاتفاقية التي تنطبق على معاملة معينة: المبلغ ، سعر الفائدة، الشروط ، العمولات ، الضمانات ، إجراءات السداد ، تفاصيل الاتصال بالمشاركين في المعاملة وطرق تبادل المعلومات ، إلخ.

يتم وضع هذه الشروط في شكل جدول ، يجب أن يحتوي على 3 أعمدة و 16 سطرًا على الأقل. المعلمات الإضافية المطلوبة من قبل كل من العميل والبنك موضحة أدناه ، ومرقمة بالترتيب ، بدءًا من النقطة 17. يتم تحديد العرض الجدولي بموجب القانون ، ومن المستحيل تغييره. إذا كان الشرط مفقودًا في النموذج ، يتم وضع العلامة المناسبة ببساطة ("مفقود" أو "غير قابل للتطبيق") ، ولكن يُحظر إزالته.

يجب أن تتوافق كلتا المجموعتين من الشروط - العامة والفردية - مع بعضها البعض. إذا تم الكشف عن تناقض في المستند ، فعندئذٍ يتم الاعتراف فقط بالشروط الفردية للعقد على أنها شرعية (صالحة).

خلال الفترة حتى استلام المقترض للقرض (حتى 3 أيام عمل ، مع مراعاة تحويل الأموال إلى الحساب) ، لا يحق للمقرض تعديل الجزء الفردي من الاتفاقية من جانب واحد.

عادة ما تختلف شروط القرض الاستهلاكي حسب سياسة الائتمانالدائن. شروط خاصةيتم توفيرها اعتمادًا على:

الخصائص الشخصية للعميل:

• جودة التاريخ الائتماني ؛
• توافر الضمانات
• خبرة في العمل؛
• حقيقة تأكيد التوظيف رسميًا ؛
• مقدار الدخل
• تسجيل التأمين
• الملكية ، إلخ.

انتمائه إلى جماعة معينة:

• موظفي شركة معينة ؛
• المتقاعدين
• عائلة شابة وغيرهم.

الشروط العامة لاتفاقية قرض المستهلك على مثال Sovcombank

تتضمن الشروط العامة لاتفاقية قرض Sovcombank العناصر التالية:

• المصطلحات والتعريفات العامة مع شرح معانيها ؛
• الأحكام العامة؛
• طرق صرف الأموال وسداد الديون ؛
• حقوق والتزامات كل من المقترض والبنك ؛
• مسؤولية العميل ؛
• المحاسبة المصرفية لحساب المقترض ؛
• أحكام بطاقة الدفع.

الشروط الفردية على مثال سبيربنك

تطبق الشروط الفردية في سبيربنك فيما يتعلق باتفاقية قرض المستهلك ، حيث يتم تحديدها :

• مبلغ القرض المعتمد من قبل البنك ؛
• صيغة في تاريخ بدء الاتفاقية - من تاريخ التوقيع - وانتهاء صلاحيتها ؛
• إجراء تحديد سعر الصرف في حالة عدم إصدار القرض بالروبل ؛
• تواتر ومقدار المساهمات لسداد القرض - شهريًا أو ربع سنويًا ، لم يتم الإشارة إلى مبلغ الدفع ، ولكن يتم تقديم رابط للجدول الزمني ، لأن. ستختلف المبالغ بسبب المساهمات الإضافية ؛
• طلب السداد المبكر، وهو أمر ممكن عند الطلب ، والذي يذكر تاريخ العملية والمبلغ والحساب الذي سيتم تحويل الأموال منه. الحد الأدنى لمبلغ السداد المبكر للقرض غير محدود. لا توجد رسوم على المعاملات ؛
• إشارة إلى أن المدفوعات بموجب الاتفاقية ممكنة من خلال الخصم التلقائي للأموال من حساب معين ، بما في ذلك من حساب أحد المدين البطاقات المصرفيةعميل؛
• حقيقة أنه يمكنك تجديد الحساب الذي يتم من خلاله الخصم مجانًا عن طريق إيداع الأموال في حساب مفتوح مع Sberbank في أحد الانقسامات الهيكلية(بمساعدة موظف) أو من خلال المحطات ؛
• التأمين - إذا تم توفيره في البداية ، يتم تحديد نوعه وميزاته ؛
• الأمن حسب متطلبات برنامج الائتمان ؛
• أغراض الإقراض - المستهلك ؛
• شرط خصم 20٪ من مبلغ الدفعة المتأخرة ؛
• أنه يجوز للبنك تحويل حق المطالبة بموجب الاتفاقية إلى أطراف ثالثة. للمقترض الحق في حظر نقل حق المطالبة بموجب القرض إلى أطراف ثالثة ؛
• أن يكون المقترض على دراية بالشروط والأحكام العامة للعقد ويوافق عليها تمامًا ؛
• الخدمات - المدرجة إذا لزم الأمر - المقدمة للعميل من أجل رسوم إضافيةمن قبل الدائن ، وهو شرط أساسي للاتفاقية الموقعة ؛
• إمكانية التبليغ والتواصل بين البنك والعميل من خلال المحادثات الهاتفية والشخصية ، وإرسال الرسائل النصية القصيرة ، والاتصالات على شكل سبيربنك على الإنترنت ، وكذلك البريد المسجل.

في السنوات الأخيرة ، استخدم العديد من المواطنين مرة واحدة على الأقل قروض ائتمانية. وعند التقدم إلى أحد البنوك أو أي مؤسسة تمويل أصغر ، يواجه الجميع ما يُعرض عليهم شروط عامةالإقراض. مقارنة كل شيء الخيارات الممكنة، يختار المقترضون من هم أكثر فائدة لهم. ومع ذلك ، لا يعرف الكثيرون أنه من الممكن التفاوض مع مؤسسات الائتمان والمطالبة بشروط فردية لأنفسهم ، مع مراعاة ظروف معينة.

قبل بضع سنوات ، تم إجراء تعديلات على التشريعات المتعلقة بالعلاقات الائتمانية.

كما تضمنت هذه التعديلات تقسيم الشروط المنصوص عليها في:

• شائعة
• فردي.

مطلوب منهم التمييز بين جميع مؤسسات الائتمان التي تقدم القروض للمواطنين ، بغض النظر عن الشكل التنظيمي الذي لديهم.

بالإضافة إلى ذلك ، تم أيضًا تقديم الاختلافات المهمة الرئيسية بين هذين النوعين من المفاهيم. وجوهر هذه الاختلافات هو كما يلي:

1. يتم توفير الشروط العامة للجميع من جانب واحد ، ولا يتم تقديم الشروط الفردية إلا بعد الاجتماع مع المقترض ومناقشة جميع نقاط الاتفاقية.
2. المقاصد العامة مخصصة لجميع أنواع المقترضين ، ويتم تعيين الأفراد الفرديين فقط لعميل معين.
3. تخضع العناصر العامة لإمكانية التغييرات المستقبلية ، ولكن يجب إخطار الطرف الثاني بذلك بالطريقة المناسبة. يمكنك تغييرها بموجب العقد الحالي للأفضل فقط. للأسوأ ، يمكن تغيير الشروط عندما يتم النص عليها صراحة في الاتفاقية الموقعة. لا يمكن تغيير تلك البنود التي تم الاتفاق عليها بشكل فردي مع المقترض إلا من خلال المحكمة ، لإثبات ذلك سبب جيدلتغييرها.

لذلك ، عند صنع اتفاقية قرضيمكن للمقترض دائمًا محاولة تغيير الظروف الحالية واستبدالها بأخرى فردية.

شروط عامة

عند التحدث مع أحد المقرضين حول ما يمكن تغييره بطريقة أكثر فائدة للمقترض ، من المهم أن نفهم الشروط وفقًا للشروط الجديدة. القوانين التشريعية، تشير إلى عام ، وأي عناصر فردية.

تشمل الشروط العامة للعقد ما يلي:

1. اسم مؤسسة ائتمانيةوتفاصيل تحويل الدفعات الشهرية.
2. المتطلبات التي منظمة مصرفيةعند التقدم بطلب للحصول على قرض.
3. أنواع المدفوعات التي سيتم على أساسها حساب جدول سداد الديون. هناك خياران للحساب: متفاضل أو سنوي.
4. المسؤولية المنصوص عليها في الاتفاقية وتسري في حالة مخالفة المقترض لشروط القرض.
5. إمكانية التنازل عن الحقوق لأشخاص آخرين (هواة التحصيل) في حالة عدم الأداء.

يمكن تغيير كل هذه الشروط قبل توقيع الاتفاقية مع المقترض أو بعد التوقيع ، ولكن فقط للأفضل بالنسبة للمقترض.

الظروف الفردية

تعتبر جميع الشروط التي تم توفيرها مباشرة بعد المفاوضات بين المقترض وممثل مؤسسة الائتمان فردية. وتشمل هذه البنود التالية من الاتفاقية:

1. العملة التي تم إصدار القرض بها.
2. المبلغ الذي يتم تحويله إلى المقترض باتفاق الطرفين.
3. معدل الفائدة الذي يتم على أساسه حساب مبلغ الدفعة الزائدة.
4. الفترة التي ستكون الاتفاقية سارية خلالها وسيُطلب من المقترض دفع أقساط شهرية.
5. سعر خدمات إضافيةالمقدمة من البنك. قد يشمل ذلك عمولة للحفاظ على الحساب ، لتقديم الخدمة البنك المحمولوما إلى ذلك وهلم جرا.
6. إجراء التحويل إذا كانت المدفوعات ستتم بعملة مختلفة عن العملة التي تم إصدار القرض بها.
7. الخيارات المسموح بها لإجراء المدفوعات من خلال أنظمة معينة ، وكذلك شروط سدادها.
8. إجراءات حل النزاعات التي تنشأ في سياق علاقات الائتمان هذه والنظر فيها.
9. التزامات الضمان التي يقدمها المقترض لتأمين القرض النقدي الذي تم الحصول عليه.
10. التأمين الإجباري أو الاتفاق الطوعي أو التنازل عن أنواع التأمين الإضافية.

قد تكون هناك أيضًا عناصر أخرى يتفق عليها الطرفان. هنا ، يمكن النظر في مواقف معينة عندما يكون المقترض قادرًا على تلقي إجازات ائتمانية أو إمكانية السداد الجزئي أو المبكر للالتزامات المتعهد بها. الشروط الفردية دائما لها الأسبقية. لذلك ، إذا تم صياغة العقد بطريقة يتم فيها الحصول على تناقض ، فإن البنود الموضوعة على أساس فردي هي التي تسود.

هيكل العقد

في نفس عام 2014 ، عندما تم إجراء التعديلات ، تم تعديلها أيضًا في شكل اتفاقية القرض. يجب تقديمها في شكل جدول. يجب أن يكون هيكلها كما يلي:

1. يحتوي العمود الأول على رقم القرض.
2. والثاني هو اسم القرض.
3. وفي العمود الثالث نص توضيحي.

يجب كتابة كلمة "لا" ما لم يتم التوصل إلى اتفاق إيجابي بشأن عنصر معين. أيضًا ، يمكن استبدال هذه الكلمة بشرطة. لكن الخلايا الفارغة غير مسموح بها.

في الزاوية العلوية ، في مربع منفصل على اليمين ، يوجد مبلغ القرض والسعر الحقيقي الذي يتم تقديمه به.

يحظر عمل الوجبات السريعة في شكل علامات نجمية منفصلة عن اتفاقية القرض ، وكذلك كتابة النص بخط صغير. يجب تضمين كل شيء في الجدول الرئيسي وكتابته بنفس الخط المقروء.

الفروق الدقيقة

كما أثرت هذه التعديلات على إمكانية تغيير الأحوال الفردية والعامة. لا يمكن تغيير اتفاقية القرض حتى يستلم المقترض نقديحتى لو تم توقيع العقد بالفعل. إذا لم تصل الأموال إلى الحساب المحدد ، فلن يُسمح بإجراء تغييرات في شروط الاتفاقية.

أيضًا ، يحق للمقترض إعادة الأموال خلال الشهر الأول ، ودفع الفائدة فقط عن هذه الفترة. العمولات الإضافية غير مسموح بها. تبدأ الصفقة في العمل من اللحظة التي تم فيها توقيع العقد من قبل الأطراف وتم تحويل الأموال أيضًا إلى الحساب.

لا يمكن تغيير الشروط الفردية ، ولكن يمكن إضافة بنود إضافية إليها. غالبًا ما تضع البنوك شروطًا فردية بناءً على المعايير التالية:

1. التاريخ الائتماني للمقترض ، والذي يعبر عن مصداقيته التامة. إذا لم يتأخر المواطن في السداد مطلقًا ، أثناء استخدام القروض غالبًا ، فإنه يعتبر موثوقًا به.
2. عالية ومستقرة أجور. هذه المعلمة ليست طويلة الأجل دائمًا ، ولكنها تشير إلى أن المقترض لديه دخل معين ، والذي سيكون كافياً لسداد الدين في الوقت المحدد. في هذه الحالة يجب تأكيد الدخل بوثائق رسمية. من المستحسن أن معطى الراتبكانت بيضاء وخاضعة للضريبة.
3. التوفر جانبية، والتي يمكن للشخص أن يتعهد بها بالإضافة إلى ذلك لضمان مصداقية التزامه. في الوقت نفسه ، إذا كان هذا العقار يعتبر عالي السيولة ، يمكن للبنك تغيير شروط القرض بشكل كبير للأفضل للمقترض.
4. وجود المقترضين والضامنين الذين يشاركون كضمان لموثوقية الوفاء بالالتزام المتعهد به. يجب أن يكون لديهم أيضًا دخل مرتفع مدعومًا بوثائق رسمية. عادةً ما تتضمن هذه الأوراق شهادة 2-NDFL أو إقرار ضريبي.

في الأساس ، لا تقدم جميع البنوك أقصى الظروفعلى سبيل الإعارة. ولكن يمكن لأي مقترض محاولة التفاوض بشأن الشروط الأكثر ملاءمة له من خلال تقديم ضمانات إضافية للسداد للبنك. مال مستلففي الوقت المحدد.

يجب تسجيل جميع الترتيبات في الاتفاقية. قبل التوقيع ، تأكد من أن موظفي البنك قد أشاروا إلى كل شيء بشكل صحيح. في المستقبل ، سيكون من الصعب إثبات وجود اتفاق شفهي مختلف إذا تم تحويل الأموال بالفعل بموجب اتفاقية موقعة.

في عام 2014 ، تم اعتماد تعديل على التشريعات المنظمة لإصدار القروض وسدادها. وفقًا لها ، تم تقديم مفهوم الشروط العامة والفردية لاتفاقية قرض المستهلك. في الوقت نفسه ، ليس فقط البنوك ، ولكن أيضا الصغيرة المؤسسات الماليةوالتعاونيات الائتمانية والقروض الخاصة وما إلى ذلك.

ما هو الفرق بين الظروف العامة والفردية

اختلافاتهم الرئيسية هي كما يلي:

• يتم توفير العناصر العامة من قبل الدائن من جانب واحد ، ويتم تحقيق الفردي من خلال المفاوضات ؛
• الغرض العام هو الاستخدام المتكرر (أي لجميع المقترضين) ، للأفراد - فقط في حالة واحدة محددة ؛
• يمكن للدائن تغيير القواعد العامة من جانب واحد مع إشعار مسبق للطرف الثاني (ولكن لا ينبغي أن تتدهور الأطراف الموجودة) ، ولا يمكن تغيير الفردي إلا من خلال المحكمة.

تشمل الشروط العامة:

• اسم الدائن وبياناته.
• المتطلبات لمقترض محتمل عند التقديم. يتم سرد أهمها في هذه المقالة ؛
• خيارات سداد القرض. معاش أو مدفوعات متباينة. يتم النظر في الفرق بين هذين النظامين في هذا الرابط ؛
• المسؤولية عن عدم سداد القرض ؛
• استحالة (أو إمكانية) التنازل عن حقوق المطالبة بديون على قرض لأطراف ثالثة (بعبارة أخرى: من الممكن أو المستحيل تحويل الديون إلى المحصلين).

ما هو مدرج في الشروط الفردية

وتشمل هذه أحكام العقد التي توصل إليها الطرفان من خلال المفاوضات:

• مبلغ القرض؛
• عملة القرض
• المعدل السنوي. أفضل اهتماممن البنوك هذا العام ستجد في هذا الاستعراض ؛
• مدة العقد؛
• في حالة القرض بالعملة الأجنبية - إجراء التحويل ؛
• خيارات لإجراء الدفع (تشير إلى حسابات جارية محددة لتحويل الأموال) ؛
• معلومات التأمين؛
• وصف الضمان (إن وجد) والموقف الذي تم فيه سحبه. لمزيد من المعلومات حول القروض المضمونة ، ستتلقى من هذه المقالة ؛
• تكلفة وإجراءات الدفع مقابل الخدمات الإضافية (على سبيل المثال ، للحفاظ على حساب) ؛
• إجراءات تسوية المنازعات.

بالطبع ، يمكن أيضًا تضمين أحكام أخرى في العقد إذا اتفق الطرفان عليها. على سبيل المثال ، الترتيب الذي العطل الائتمانيةفي حالة وجود صعوبات مالية للعميل أو بعض طرق السداد المبكر للقرض.

أولوية الظروف الفردية أعلى. لذلك ، إذا كانت تتعارض ، يجب على المرء أن يتصرف كما هو موصوف فيها.

هيكل العقد

منذ عام 2014 ، يجب على البنوك ومؤسسات الائتمان الأخرى تقديم شروط منح القرض في شكل جدول:

• يشير العمود الأول إلى الرقم التسلسلي ؛
• في الثانية - الاسم ؛
• في الثالث - المحتوى (شرح النص).

إذا لم يتم قبول الشرط ، على سبيل المثال ، عند التنازل عن الحقوق ، فسيتم وضع شرطة أو كلمة "لا" في العمود الثالث. لا يسمح بتخطي الأسطر والأعمدة الفارغة.

بخصوص المبلغ الإجماليالقرض وسعر الإقراض الحقيقي ، يجب تأطيرهما ووضعهما في الزاوية اليمنى العليا من العقد.

لا يجوز استخدام الخط الصغير و "العلامات النجمية" مع إزالة المعلمات الإضافية. يجب إصلاح جميع الأحكام بشكل موحد. معظم شروط مربحةعلى القروض الاستهلاكية ترد في هذا

منذ 1 يوليو 2014 ، العلاقات في الميدان الإقراض الاستهلاكيسيتغير بشكل كبير بسبب نشره القانون الاتحاديبتاريخ 21 ديسمبر 2013 N 353-FZ "بشأن الائتمان الاستهلاكي (قرض)" (يشار إليه فيما بعد بالقانون). يحتوي القانون على القواعد التي بموجبها تقدم المؤسسات المالية الائتمانية وغير الائتمانية الائتمانات والقروض للمواطنين لأغراض لا تتعلق بها النشاط الريادي. يحدد القانون إجراءات حساب التكلفة الكاملة للقرض ، الحدود الأبعاد القصوىيتم وضع العقوبات والمتطلبات التفصيلية لمحتوى وتنفيذ اتفاقيات الائتمان الاستهلاكي (القرض). ستنطبق أحكام الوثيقة على البنوك ، ومؤسسات التمويل الأصغر ، وتعاونيات الائتمان ، والشركات الأخرى العاملة فيها النشاط المهنيلتوفير القروض الاستهلاكية ، وكذلك للأشخاص الذين حصلوا على حق المطالبة ضد المقترض (يشار إليهم فيما يلي بشكل عام بالدائنين).

التكلفة القصوى القروض الاستهلاكيةسيحدد في الواقع بنك روسيا

اعتبارًا من 1 يوليو 2014 ، لن يكون المقرضون قادرين على تحديد التكلفة الكاملة للقروض الاستهلاكية بشكل تعسفي. يحتوي القانون على صيغة لحساب قيمتها ، ويحدد أيضًا المدفوعات التي يمكن تضمينها في هذه التكلفة وأيها لا يمكن تضمينها. على سبيل المثال ، مبلغ قسط التأمين بموجب العقد تأمين طوعيقد يتم تضمينها في تكلفة القرض فقط إذا حصل المقترض ، نتيجة لإبرام مثل هذه الاتفاقية ، على شروط ائتمانية أكثر ملاءمة.

يجب ألا تتجاوز التكلفة الإجمالية لكل ائتمان استهلاكي محدد (قرض) في وقت إبرام الاتفاقية بأكثر من ثلث متوسط ​​القيمة السوقية المعتمدة من قبل بنك روسيا للربع الحالي فيما يتعلق بالفئة المقابلة منتج القرض.

ينص القانون على إجراءات تحديد متوسط ​​القيمة السوقية للائتمان الاستهلاكي (القرض). في الوقت نفسه ، لا يمكن حل بعض القضايا المتعلقة بهذه العملية إلا بعد أن يتبنى بنك روسيا اللوائح اللازمة.

على وجه الخصوص ، يُترك تعريف فئات قروض المستهلكين لتقدير بنك روسيا. يحتوي القانون فقط على مؤشرات يجب على بنك روسيا أن يأخذها في الاعتبار في هذه الحالة: مبلغ القرض ، ومدته ، ونوع المقرض ، والغرض ، وما إلى ذلك ، لكنه لا يشير إلى ما إذا كانت فئات مختلفة من القروض (قروض) مطلوبة للاختلاف في كل هذه المؤشرات.

على سبيل المثال ، قد يحدد بنك روسيا ما هو المفتاح لتخصيص قرض في فئة منفصلةسيكون حجمها وفترة العودة. وبالتالي ، ستضطر البنوك ومؤسسات التمويل الأصغر إلى إصدار قروض من هذه الفئة في إطار معدلات موحدة ، على الرغم من أن أسعار الفائدة لهذه المنظمات قد تختلف في الوقت الحالي بعشرات المرات.

ينص القانون على أنه بالنسبة لكل فئة من فئات الائتمان الاستهلاكي ، يلتزم بنك روسيا بتقييم الائتمانات (القروض) الصادرة عن مائة على الأقل من أكبر الدائنين أو ما لا يقل عن ثلث إجمالي عدد الدائنين الذين يقدمون ائتمانات (قروض) من الفئة المقابلة.

سيتم تقسيم جميع شروط اتفاقيات الائتمان الاستهلاكي (القرض) إلى عامة وفردية

سيقسم القانون جميع شروط القروض الاستهلاكية إلى عامة وشروط فردية. الاختلافات بينهما هي أن الشروط العامة يضعها الدائن من جانب واحد لغرض التطبيق المتعدد. على العكس من ذلك ، يتم تحديد الشروط الفردية في كل عقد على حدة ولا تنطبق إلا في العلاقات بين المقرض ومقترض معين.

وفقًا للقانون ، تتضمن الشروط والأحكام الفردية لاتفاقية القرض (اتفاقية القرض) ، على وجه الخصوص ، مبلغ الائتمان (القرض) ، وفترة سداده ، ومعدل الفائدة ، وما إلى ذلك. يتطلب القانون أن تكون الشروط الفردية لـ يتم تسجيل الاتفاق في شكل جدول ، والذي سيتم وضعه في معلومات الاتفاقية حول التكلفة الإجمالية للقرض.

لا يحدد القانون الشروط العامة للإقراض ، ومع ذلك ، من نص الوثيقة ، يمكن للمرء أن ينشئ قائمتهم التقريبية. وبالتالي ، سيُطلب من المقرضين نشر معلومات عن توفير واستخدام وسداد القروض (القروض) في الأماكن التي يتم فيها تقديم الخدمات. يشار إلى أن الشروط العامة والفردية للعقد يجب ألا تتعارض مع المعلومات المنشورة للوصول العام.

يختلف إجراء تغيير الشروط العامة للعقد اختلافًا كبيرًا عن الإجراء الخاص بتغيير الشروط الفردية. للدائن الحق في تغيير الشروط العامة للعقد من جانب واحد ، إذا لم يترتب على ذلك ظهور جديد أو زيادة في حجم العقد الحالي الالتزامات النقديةمستعير.

يحق للمدين أيضًا تغيير الشروط العامة من جانب واحد ، ومع ذلك ، لن يتمكن من تنفيذ هذا الإجراء إلا في أمر قضائي. يحدد القانون أن أحكام الفن. 428 من القانون المدني للاتحاد الروسي بشأن اتفاقيات الانضمام. وبالتالي ، يحق للمقترض اللجوء إلى المحكمة لطلب تغيير هذه الشروط إذا كان من الواضح أنها تشكل عبئًا على المقترض (على سبيل المثال ، تقليل مسؤولية الدائن).

لا يوجد مثل هذا البند فيما يتعلق بالظروف الفردية ، لذلك يمكن تغييرها ترتيب عامالمنصوص عليها في الفصل. 29 من القانون المدني للاتحاد الروسي (بما في ذلك الاتفاق بين الطرفين ، بقرار من المحكمة في حالة حدوث خرق مادي للعقد من قبل الطرف الآخر ، وما إلى ذلك).

وهكذا ، عندما تدخل القواعد الجديدة حيز التنفيذ ، سيكون من الأصعب على المقترضين تغيير الشروط الفردية لاتفاقيات الائتمان الاستهلاكي (القرض) ، لأن المحاكم في الوقت الحاضر تعترف بهذه الاتفاقات مثل اتفاقيات الانضمام (انظر ، على سبيل المثال ، الفقرة 6 رسالة إعلاميةهيئة رئاسة محكمة التحكيم العليا للاتحاد الروسي بتاريخ 13 سبتمبر 2011 رقم 146 ، حكم الاستئناف الصادر عن المحكمة العليا لجمهورية تتارستان بتاريخ 28 أكتوبر 2013 في القضية رقم 33-12917 / 13).

سيتمكن الدائن من التنازل لأي شخص عن حق المطالبة بموجب اتفاقية ائتمان استهلاكي (قرض) ، إذا لم يتضمن القانون أو الاتفاقية حظرًا على مثل هذا التنازل

يحتوي القانون قاعدة عامة، والتي بموجبها يكون الدائن قادرًا على التنازل إلى أي شخص عن حقه في المطالبة ضد المدين. ومع ذلك ، قد يكون هذا التنازل محظورًا بموجب القانون أو العقد. لا يعتبر وضع الدائن ولا حالة الشخص الذي تم التنازل عن الحق لصالحه غير ذي صلة بنقل حقوق المطالبة. وبالتالي ، فيما يتعلق بالبنوك ، يزيل القانون التناقض بين الممارسة محاكم التحكيموالمحاكم ذات الاختصاص العام.

تتخذ محاكم التحكيم موقفًا مماثلاً: يحق للبنك ، دون موافقة المقترض ، التنازل عن الحق في المطالبة بموجب اتفاقية قرض استهلاكي لأي شخص ، حتى لو لم يكن لديه وضع مؤسسة ائتمانية (البند 16 من خطاب المعلومات الصادر عن هيئة رئاسة محكمة التحكيم العليا للاتحاد الروسي بتاريخ 13 سبتمبر 2011 رقم 146).

تدافع المحاكم ذات الاختصاص العام عن وجهة نظر مختلفة: يُحظر على البنك التنازل عن الحق في المطالبة بأشخاص ليس لديهم تراخيص بالحق في ممارسة الخدمات المصرفيةإذا كان في القانون أو في اتفاقية قرضلا يوجد مؤشر مباشر لإمكانية الحصول على مثل هذا الامتياز (الفقرة 51 من مرسوم الجلسة الكاملة المحكمة العليا RF بتاريخ 28 يونيو 2012 رقم 17).

ائتمان– نقل أي ممتلكات ثمينة للاستخدام المؤقت (بأي شكل من الأشكال) من مالك إلى آخر وفقًا لشروط الإرجاع والاستعجال والدفع. يتم التعبير عن العلاقات الحديثة في مجال الإقراض بأشكال وأنواع مختلفة من هذا القبيل منتج مالي. اعتمادًا على هذا ، تختلف قواعد توفيره أيضًا.

مبادئ الإقراض الشروط العامة لمنح القرض

شروط منح أي قرض تستند إلى مبادئه:

• العودة.
• الاستعجال؛
• قسط.

يُفهم السداد على أنه الحاجة إلى الرجوع الإلزامي للقيمة المادية التي يتلقاها المقترض للمقرض. الاستعجال هو شكل طبيعي لتأكيد العودة. يفترض أن الأموال المستلمة على القرض لا تخضع فقط للعودة ، ولكن يجب سدادها في غضون فترة محددة بدقة.

الشرط الأخير للقرض هو سداد القرض. يحدد هذا المبدأ الأجر الإلزامي للدائن مقابل الانتفاع به قيمة مادية. يتم التعبير عنها إما في شكل دفعة واحدة أو دفعة على أقساط خلال كامل مدة الاتفاقية.

يتم توثيق العلاقات بين موضوعات الإقراض في شكل اتفاقية قرض مبرمة. الأجزاء الأساسية من هذه الوثيقة هي شروطها العامة والفردية .

يتم وضع الشروط العامة لاتفاقية القرض من قبل الدائن بشكل مستقل ومن جانب واحد. تم تطويرها وفقًا لمتطلبات التشريعات الحالية. تنطبق عليهم قواعد اتفاقية الانضمام (المادة 428 من القانون المدني للاتحاد الروسي). أي أن موافقة المقترض على هذه الشروط يتم تأكيدها من خلال إبرام اتفاقية القرض الرئيسية. في هذه الحالة ، لا يلزم توقيع المقترض.

الشروط العامة التي وضعتها مختلف المؤسسات المالية والائتمانية / البنوك لا تختلف اختلافا كبيرا عن بعضها البعض. كقاعدة عامة ، تشمل المناصب (الأقسام) الرئيسية التالية:

المعايير العامة التي تحدد شروط تقديم منتج القرض هي تلك التي وضعها المقرض:

• استهداف المنتج؛
• متطلبات المستهلك ؛
• الحد الأدنى/ الحد الأقصى للمبلغوعملة القرض ؛
• فترة قرض؛
• شكل منح أموال ائتمانية (نقدية / غير نقدية) ؛
• فائدة للاستخدام
• ضمان الوفاء بالتزامات المستهلك (تأمين ، ضمان ، رهن).

قد تتضمن الشروط العامة مرفقات إضافية. وهي تتعلق بنوع معين من منتج القرض أو البرنامج الذي تنفذه المؤسسة المقرضة.

يتم أيضًا قبول التعديلات والإضافات على المستند الحالي من قبل الدائن بشكل مستقل (دون اتفاق مع الطرف الآخر). يتم توجيه انتباه المقترضين إلى مثل هذه القرارات من خلال طرحهم العام.

يجب أن تتوفر الشروط العامة المطورة والمعتمدة في مكتب منظمة الإقراض. بالإضافة إلى ذلك ، إذا كان للمقرض مصدر إنترنت خاص به ، فإن هذه الوثيقة تخضع للنشر على موقع الشركة على الويب. بناءً على طلب المستهلك ، يمكن تقديم المستند إليه على نسخة ورقية.

بعد القبول قرار إيجابيعند الإقراض ، يزود المُقرض المستهلك بوثيقة مع المعلمات الفردية للمنتج للمراجعة. على عكس الشروط العامة ، تحتوي هذه الوثيقة على مواقف تم إنشاؤها بموجب اتفاق مكتوب بين المستهلك (المقترض) والمؤسسة المقرضة.

يبدي المستهلك موافقته على الحصول على قرض في ظل هذه الشروط بالتوقيع عليه. من هذه اللحظة ، تعتبر اتفاقية القرض الرئيسية منتهية.

الشروط الفردية ، كوثيقة ، تم تحديدها وتحديدها بالفعل على وجه التحديد:

• شكل ونوع المنتج ؛
• مبلغ القرض (الحد ، العملة) ؛
• مدة الاتفاقية (سداد القرض) ؛
• فائدة للاستخدام
• إجراءات السداد (الحجم ، التكرار ، الشروط ، الطرق ، إلخ) ؛
• حجم العقوبة / المصادرة / الغرامة ؛
• الخدمات الإضافية المدفوعة للدائن (القائمة ، السعر ، إجراءات التقديم) ؛
• طرق تبادل المعلومات بين الطرفين ؛
• الشروط الإلزامية الأخرى ، والتي يتم تحديدها اعتمادًا على نوع منتج القرض المعين.

أنواع وأشكال الائتمان الرئيسية. شروط منح القرض الاستهلاكي

شروط/ منتج	"التعليمية"	«بدعم من الدولة»
متطلبات المستهلك	العمر من 14 سنة	طالب (طالب) من مؤسسة - مشارك في برنامج دعم الدولة ؛ المواطنة والتسجيل الدائم في الاتحاد الروسي ؛ العمر من 14 سنة
المبلغ والعملة والشكل	يعتمد الحد الأقصى للمبلغ على ملاءة المستهلك (المقترضين المشتركين). لا يمكن أن تتجاوز 90٪ من تكلفة التعليم بأكمله ؛	الحد الأقصى للمبلغ يتوافق مع تكلفة التعليم ؛ الصادرة بالروبل الروسي في شكل غير نقديعلى حساب المستهلك. نقل بعد ذلك إلى حساب المؤسسة التعليمية
شرط	لا يزيد عمره عن 11 عامًا	مدة الدراسة ، التي تزيد بمقدار 10 سنوات ، المخصصة للسداد
سعر الفائدة	12%	7,06% * (بمعدل إعادة تمويل البنك المركزي للاتحاد الروسي 8.25٪) * عند تغيير معدل إعادة التمويل ، يتم احتسابها على أساس معدل إعادة التمويل + خمس نقاط
حماية	ضمان الأشخاص الطبيعيين ؛ رهن الملكية ( التأمين الإلزامي)	غير مطلوب
شروط خاصة	المستهلكون الذين تقل أعمارهم عن 18 عامًا والذين ليس لديهم مصدر دخل دائم - يلزم إشراك مقترض مشارك الأشخاص الخاضعين للوصاية ، لا يتم توفير المنتج	بالنسبة للمستهلكين الذين تقل أعمارهم عن 18 عامًا ، يتم توفير المنتج فقط مع: موافقة خطية من الممثلين القانونيين ؛ إذن من سلطة الوصاية لإبرام اتفاقية قرض واتخاذ الإجراءات المتعلقة بتنفيذه (بما في ذلك خصم الأموال من الحساب لـ الغرض المقصود، تنفيذ تعليمات للبنك بشطب الأموال على حساب السداد). لا يتم تزويد الأشخاص الخاضعين للوصاية بالمنتج (المادة 19 من القانون الاتحادي "الوصاية والوصاية")

يتم وضع شروط محددة للمخصص لكل مستهلك على حدة ، اعتمادًا على احتياجاته ومؤشرات الملاءة.

أيضًا ، على سبيل المثال ، يمكنك مراعاة شروط توفير المنتجات التي تقدمها مؤسسات مثل Rossinterbank و Rosselkhozbank و Ruskobank.

قرض الرهن العقاري: الشروط والأحكام

قرض الرهن العقاري - توفير الأموال المقترضة للمستهلك على الضمان (الرهن العقاري) العقارات. كقاعدة عامة ، يتم إصدارها بمبالغ كبيرة ولفترة طويلة من الزمن.

يمكن استخدام هذا النوع من القروض المؤسسات الماليةسواء بالنسبة لاقتناء المقترض للممتلكات نفسها (التي تعمل لاحقًا كضمان) ، ولأنواع أخرى من منتجات الائتمان (كضمان).

في معظم الحالات ، يكون الغرض من إقراض الرهن العقاري للمستهلكين هو الاستحواذ على العقارات السكنية (تحت الإنشاء ، في السوق الأولية أو الثانوية).

المعالم الرئيسية لشروط منح الرهن العقاري:

• العملة والمبلغ ومدة القرض ؛
• حجم الدفعة المقدمة ؛
• نوع ومقدار سعر الفائدة (ثابت / متغير) ؛
• عمولات ومدفوعات إضافية ؛
• التأمين على الممتلكات / المستهلك (إلزامي أو طوعي) ؛
• متطلبات المستهلك والمستندات اللازمة ؛
• مبلغ ونوع المدفوعات (متباينة / سنوية) ، إلخ.

يقارن الشروط الأساسيةيمكن تقديم قروض الرهن العقاري على سبيل المثال من المنتجات التي تقدمها المؤسسات الرائدة في البلاد. يظهر الجدول العروض الحالية* في ثلاثة مجالات رئيسية للإقراض العقاري.

شروط/ مؤسسة
الغرض من المنتج	اقتناء العقارات السكنية (السوق الرئيسي)	اقتناء العقارات السكنية (سوق ثانوي)	تجديد وتحسين العقارات. دراسات؛ علاج
متطلبات المستهلك	العمر: 21-75 (وقت العودة) ؛ خبرة في العمل - 6 أشهر على الأقل. (عام - من عام)	المواطنة والتسجيل و إقامة دائمةعلى أراضي الاتحاد الروسي ؛ العمر: 21-60 (وقت تقديم الطلب) ؛	المواطنة والتسجيل والإقامة الدائمة على أراضي الاتحاد الروسي ؛ العمر: 20-65 ؛ خبرة في العمل - 6 أشهر على الأقل. (عام - من عام) ؛ لا يوجد تاريخ ائتماني سلبي
عملة	روبل روسي	روبل روسي	روبل روسي
اسعار الفائدة	15,00%-15,50%	15,95% (عند تطبيق التأمين الشامل)	17,50%-19,50%
مجموع	من 45 ألف روبل ما يصل إلى 15 مليون روبل	من 1.5 مليون روبل ما يصل إلى 15 مليون روبل	من 300 ألف روبل ما يصل إلى 30 مليون روبل
شرط	تصل إلى 30 سنة	تصل إلى 30 سنة	تصل إلى 15 سنة
استمارة التقديم	مبلغ مقطوع / جزئي	لمرة واحدة على الحساب	لمرة واحدة إلى الحساب ؛ خط ائتمان
دفعة مقدمة / وديعة تأمين		من 20٪ من قيمة العقار المقتنى	دقيقة. وديعة تأمين 30٪
حماية	رهن الممتلكات الدائنة (الأخرى) ؛ حتى لحظة تسجيل رهن العقار الدائن - الرهن حقوق الملكيةأو ضمانة للأفراد ؛ عند تعهد مبنى سكني - تعهد و قطعة أرض	رهن الممتلكات المكتسبة ؛ ضمان الزوج (إن وجد) ؛ ضمان مادي / قانوني وجوه	رهن عقار سكني مملوك (وهو ليس الوحيد للمستهلك ، والذي لا يوجد فيه أشخاص مسجلون) ؛ ضمان مادي / قانوني الأشخاص. رهن الممتلكات المنقولة وغيرها
تأمين	التأمين الإجباري ضد مخاطر فقدان / تلف الضمانات طوال الفترة (باستثناء قطعة الأرض)	التأمين الإجباري ضد مخاطر فقدان / تلف الضمانات طوال الفترة	التأمين الإجباري ضد المخاطر: خسارة / تلف الضمانات طوال المدة ؛ إنهاء ملكية العقار لمدة لا تقل عن سنة واحدة
أمر دفع		أقساط شهرية	الأقساط السنوية / المدفوعات المتباينة
مسؤولية المستهلك	عقوبة 20٪ سنويا	عقوبة 0.1٪ في اليوم	عقوبة 0.05٪ في اليوم
النظر في طلب للحصول على أموال	25 يوما	14 يوما	1-10 أيام

* اعتبارًا من نهاية مايو 2015.

يمكن تقديم قروض الرهن العقاري الجماعية من قبل المؤسسات في فروعها (الفروع) في مكان:

• تسجيل المستهلك (أو أحد المقترضين المشتركين) ؛
• الموقع الفعلي للضمانات ؛
• اعتماد صاحب العمل للمستهلك (أو المقترض المشارك).

القرض التجاري هو قرض غير مصرفي يتم تقديمه بشرط الدفع المسبق أو الدفع المسبق أو خطة التقسيط أو الدفع المؤجل للسلع (الخدمات / الأعمال). يستخدم هذا النموذج على نطاق واسع في العلاقات بين الكيانات التجارية (الكيانات القانونية ، وأصحاب المشاريع الفردية) والأفراد.

وهو في جوهره شرط محدد للتسويات المتبادلة بين أطراف العلاقات الاقتصادية والقانونية. من هذا المنطلق يمكننا أن نستنتج أن تطبيقه ممكن فقط في إطار تنفيذ الاتفاقية الرئيسية (عقد البيع ، الخدمات ، التوريد ، العمل ، إلخ).

على المستوى التشريعي ، لا يوجد تحديد لشروط نصها. تخضع للقواعد واللوائح السارية على القروض والائتمان. يمكن لأطراف العلاقة الاتفاق بشكل مستقل ووضع الشروط فيما يتعلق بما يلي:

1. النماذج (الدفع المسبق ، الدفع المسبق ، التأجيل ، خطة التقسيط).
2. المبالغ والشروط.
3. مبلغ الرسم (نسبة مئوية) ، إلخ.

كقاعدة ، في الممارسة العملية ، يتم تحديد شروط تقديم الإقراض التجاري في الاتفاقية الرئيسية. ومع ذلك ، يمكن صياغتها وإضفاء الطابع الرسمي عليها في وثيقة منفصلة (اتفاقية إضافية). في هذه الحالة ، تنطبق نفس متطلبات النموذج على المستند الأساسي.

وفقًا لذلك ، إذا كانت الاتفاقية الرئيسية خاضعة لمتطلبات شكلها المكتوب أو تسجيلها لدى الدولة ، فيجب تطبيق متطلبات مماثلة على اتفاقية القرض.

يسمح هذا الشكل من الإقراض للمستهلكين باقتراض أشياء محددة. يمكن أن يكون الكائن عبارة عن منتجات مادية فقط (مواد خام ، مواد ، سلع أخرى) يتم توفيرها للاستخدام المدفوع لمدة محددة للمستهلك.

بعد انقضاء الفترة المحددة بموجب الاتفاقية ، تخضع هذه الأشياء (ذات الجودة والنوع المتطابقين) للعودة إلى الدائن مع دفع فائدة مقابل استخدامها.

تستند العلاقات بين كيانات الأعمال إلى اتفاقيات مكتوبة - عقود ائتمان سلعي. الوثيقة تحدد وتحدد شروط توفيرها. أهمها:

1. توصيف الشيء المنقول بالائتمان (الكمية ، والتشكيلة ، والاكتمال ، والجودة ، وما إلى ذلك).
2. المبلغ (المعدل) وإجراءات تسديد المدفوعات مقابل الاستخدام.
3. شروط رد الشيء أو التعويض عنه نقدا.

تحديد فترة عودة ليس شرطا إلزاميا وأساسيا. وفقًا لقواعد التشريع الحالي ، في حالة غيابه ، يكون القرض قابلاً للإرجاع بعد شهر من تقديم مطالبة الدائن للمقترض.

ما لم ينص على خلاف ذلك في الاتفاقية نفسها ، فإن العلاقات الناشئة فيما يتعلق باستخدام ائتمان سلعي هي تعويضية. يتم تحديد مبلغ الفائدة (الرسوم) لاستخدام السلع وإجراءات سداد المدفوعات بشكل مستقل من قبل أطراف الاتفاقية. إذا لم يتم تحديد هذا الشرط ، فسيتم تحديد سعر الفائدة على أنه مساوٍ لسعر إعادة التمويل للبنك المركزي للاتحاد الروسي.

قرض الموازنة هو قرض مستهدف قابل للسداد على حساب الميزانية. وهي من صور تمويل مصاريفها. يمكن أن يكون المقترضون مؤسسات حكومية وبلدية على حد سواء ، و الكيانات القانونية(لا تتعلق بالفئات المحددة). الشرط الرئيسي للمتلقين هو عدم وجود ديون المدفوعات الإلزاميةأمام الميزانية المعنية.

ينص التشريع الحالي للمؤسسات البلدية والحكومية على إمكانية الحصول على قرض بدون فوائد. يجوز منح المنظمات الأخرى قرضًا فقط وفقًا لشروط دفع الفائدة مقابل استخدامها. يتم تحديد سعرها في الاتفاقية ذات الصلة ، وبمبلغ لا يقل عن 1/10 من معدل إعادة تمويل البنك المركزي (ساري المفعول خلال مدة القرض).

يمكن للشركة الحصول على قرض في حالة استيفاء الشروط التالية:

• الكيان القانوني ليس في طور إعادة التنظيم أو التصفية أو الإفلاس ؛
• الشركة مسجلة بشكل صحيح وتعمل على أراضي البلدية (ميزانيتها عبارة عن ائتمان) ؛
• لا توجد ديون على أموال الموازنة المستلمة سابقًا ، والمدفوعات الإلزامية على جميع المستويات وأموال الدولة الخارجة عن الميزانية.

بالإضافة إلى ذلك ، فإن الشرط الأساسي لمنح قرض لكيان قانوني هو تأكيد استقراره المالي. لهذا الغرض ، تقوم هيئة الرقابة المالية بإجراء تدقيق مالي أولي لحالة المنظمة.

يتم إصدار القرض للشركات الخاصة فقط إذا كانت تقدم ضمانات سائلة. يمكن أن تكون طرقه:

1. ضمان بنكي.
2. يضمن.
3. ضمانات الملكية (بما في ذلك الأوراق المالية والأسهم والوحدات وما إلى ذلك) التي تغطي 100٪ من القرض.

1. عند اختيار منتج القرض وبرنامجه ، تأكد من دراسة شروط الإقراض العامة المعتمدة من قبل المؤسسة المالية.
2. اعلم أن المؤسسة المصرفية ملزمة بإجراء استشارة كاملة مع المقترض بشأن شروط القرض. إذا رغب المستهلك ، يجب أن يقدم المُقرض أيضًا مجانًا لمراجعة جميع الوثائق (الشروط العامة والفردية) لمنتج معين.
3. قبل التوقيع على اتفاقية القرض ، قم بدراسة جميع شروطها بعناية. إذا كانت بعض المواقف غير واضحة ، يجب أن تطلب من موظف في البنك الدائن توضيحها.
4. المقرض ملزم بتزويد المستهلك باتفاقية ائتمان (الشروط الفردية) للمراجعة. اعلم أن فترة الإلمام بشروطها لا يمكن أن تقل عن 5 أيام.