مفهوم مبلغ التأمين والقيمة في التأمين على الممتلكات. مبلغ التأمين والقيمة المؤمن عليها تأمين ممتلكات الكيانات القانونية

تتلخص ممارسات التأمين العامة، الأجنبية والروسية، في استخدام الأنواع التالية من القيم، مع مراعاة خصائص الممتلكات المقبولة للتأمين.

القيمة التأمينية للمباني هي:

أ) تكلفة استبدال الكائن؛تكلفة الاستبدال هي التكلفة المقبولة محليًا للبناء الجديد، بما في ذلك تكاليف الأعمال المعمارية وأعمال التصميم الأخرى، بالإضافة إلى التخطيط للمنشأة المحددة؛

ب) القيمة الفعلية،مساوية لتكلفة استبدال المبنى، مخفضة بنسبة درجة التآكل المقابلة؛

الخامس) التكلفة الإجمالية إذا كان المبنى عرضة للهدم أو تم استهلاكه، عندما يكون المبنى غير صالح للاستخدام بطريقته الخاصة الغرض المقصود، ولكن لا يزال قيد الاستخدام من قبل حامل البوليصة؛ التكلفة الإجمالية هي أقصى سعر بيع ممكن للمبنى في منطقة معينة وفي وقت معين للمؤمن له. يمكن تشبيهه في الأسواق الأخرى بهذا المفهوم "القيمة السوقية.

قيمة التأمين على المعدات الفنية والتجارية(معدات) المؤسسة والعناصر الأخرى الموجودة في منطقة التأمين هي:

أ) تكلفة الاستبدال هي المبلغ المطلوب لاقتناء ممتلكات جديدة من نفس النوع والكمية والجودة أو لتصنيعها؛ والعامل الحاسم في هذه الحالة هو المبلغ الأقل الموجود في السوق؛

ب) القيمة الفعلية إذا كانت أقل من 40% من تكلفة الاستبدال أو إذا كان التأمين بموجب عقد التأمين يتم على أساس القيمة الفعلية فقط. القيمة الفعلية تساوي تكلفة استبدال العقار مطروحًا منها مبلغ الاستهلاك؛

ج) القيمة الإجمالية، إذا كانت الممتلكات بشكل عام غير صالحة للاستخدام للغرض المقصود منها، ولكنها لا تزال تستخدم من قبل المؤمن له؛ التكلفة الإجمالية هي أقصى سعر بيع ممكن للعقار المؤمن عليه في منطقة معينة وفي وقت معين.

القيمة التأمينية فيما يتعلق بفئات الممتلكات التالية: أ) البضائع التي ينتجها حامل البوليصة، حتى لو لم يتم تصنيعها بعد؛ب) البضائع المباعة من قبل حامل البوليصة؛الخامس) مواد خام؛ز) منتجات طبيعية- هو المبلغ اللازم لاقتناء عقار من نفس النوع والجودة أو لتصنيعه في منطقة معينة وفي وقت معين؛ المبلغ الأقل هو الحاسم.

تقتصر القيمة التأمينية على الحد الأقصى لسعر البيع المحتمل للمنتج، بالنسبة للمنتجات شبه المصنعة - إلى الحد الأقصى لسعر البيع المحتمل للمنتجات النهائية.

قيمة التأمين أوراق قيمةيتم تعريفه على النحو التالي:

أ) للأوراق المالية مع المعدل الرسمي- هذا هو معدل متوسط واحد في يوم آخر عرض أسعار لجميع البورصات الرسمية؛

ب) بالنسبة لدفاتر التوفير - المبلغ المتوفر في الحساب؛

ج) بالنسبة للأوراق المالية الأخرى – سعرها في السوق.

معيار الدولة الاتحاد الروسييا النظام الموحدتقييم العقارات(GOST R 51195.0.02-98) دخل حيز التنفيذ في 1 يناير 1999. يحدد هذا المعيار الإجراء الخاص بتحديد التكلفة فئات مختلفةالممتلكات، مع الأخذ في الاعتبار خصائصها، فضلا عن أغراض التقييم المختلفة: لإعداد التقارير، لمعاملات الشراء والبيع، والتأجير، والتأمين، والتنازل عن حقوق الإيجار، لتقديم العطاءات، والمزادات، والمسابقات، وما إلى ذلك.

ويحدد هذا المعيار الأنواع التالية من القيم، والتي يمكن استخدامها أيضًا لأغراض إبرام عقود التأمين:

أ) سعر السوق- القيمة النقدية المقدرة التي يوافق على بيعها البائع الذي لديه معلومات كاملة عن قيمة العقار وغير ملزم ببيعه، والمشتري الذي لديه معلومات كاملة عن قيمة العقار وهو غير ملزم بشرائه، سيوافق على شرائه؛

ب) تكلفة الاستبدال - تكلفة إعادة إنتاج العقار بالأسعار اعتبارًا من تاريخ التقييم؛

ج) تكلفة الاستبدال - تكلفة الشيء المماثل للذي يجري تقييمه بالأسعار في تاريخ التقييم؛

ز) التكلفة المبدئية- تكلفة إنشاء العقار وقت بدء استخدامه (التكليف)؛

ه) القيمة المتبقية - قيمة الممتلكات التي تنخفض بدرجة التآكل؛

و) القيمة في الاستخدام الحالي - القيمة السوقية للعقار على أساس استمرار شكل عمله عند عرض إمكانية بيعه في السوق؛

و) تكلفة التأمين- سعر استرداد كاملالأضرار التي لحقت بالممتلكات أثناء وقوع الحادث الحدث المؤمن عليه.

الخيارات التالية لوثائق التأمين على الممتلكات ضد الحريق والمخاطر (المخاطر) ذات الصلة ممكنة:

أ) التأمين ل التكلفة الفعلية - وبذلك تكون القيمة التأمينية للعقار المقبول تأمينه هي ثمن الترميم (الشراء، الاستبدال) بأقل التقديرات الناشئة عن الفرق بين القديم والجديد متوسط السعر، وبالنسبة للمباني - تكلفة البناء المعتادة لظروف وتضاريس ووقت معين، مطروحًا منها المبلغ المقابل لدرجة البلى و الحالة الفنيةمبنى؛

ب) تأمين تكلفة الاستبدال - في الصناعة والتجارة وغيرها. يتم قبول الممتلكات العقارية للتأمين دون خصم البلى.

الخامس) تأمين القيمة السوقية - ل المنتجات النهائيةإذا تم بيعها بسعر ثابت، فإن قيمة التأمين هي سعر العقد المتفق عليه مطروحًا منه التكاليف التي تم توفيرها نتيجة لعدم التسليم (النقل، التكاليف العامة، وما إلى ذلك)؛

ز) خيارات التأمين الخاصة -القاعدة العامة هي أن القيمة المؤمن عليها يجب أن تتوافق دائمًا مع قيمة الممتلكات المؤمن عليها، ولكن بالنسبة لبعض فئات الممتلكات يكون من الصعب جدًا تحقيق هذه القاعدة، مما يعني أنه يجب تعديل المبلغ المؤمن عليه طوال الوقت. في هذه الحالة، تقدم شركات التأمين (معظمها أجنبية) بعض أشكال التأمين الخاصة، والتي تمنع إلى حد كبير مثل هذه الصعوبات:

- انزلاق التأمين بتكلفة الاستبدال.

هذا النموذجيتم استخدامه، كقاعدة عامة، عند التأمين على المباني والهياكل والمباني وما إلى ذلك، إذا تم اختيار تكلفة استبدال الكائن كأساس لتحديد القيمة المؤمن عليها. وبفضل اختيار القاعدة المتحركة لتحديد تكلفة الاستبدال، فإن عقد التأمين، من حيث تحديد مبلغ التأمين، يتكيف تلقائيا مع التغيرات في أسعار السوق يوم مواد بناءوالعمل وما إلى ذلك؛

- التأمين على أساس شرط الدفع الإضافي في حالة زيادة قيمة الشيء خلال مدة سريان عقد التأمين.

يتم أخذ الأساس من البيانات الأولية عن الأسعار خلال الفترة الزمنية التي تم فيها تنفيذ بناء الكائن أو عندما كانت آخر مرة حدثت فيها زيادة كبيرة في الأسعار. تؤخذ زيادات الأسعار التي تحدث بعد اللحظة المحددة بعين الاعتبار باستخدام رسم إضافي معين على المبلغ المؤمن عليه أو مبلغ مؤمن إضافي؛

- التأمين على أرصدة المخزون.

يتيح نموذج التأمين هذا تقسيم فترة التأمين بشكل مشروط إلى فترات زمنية يحدث خلالها الحمل الأقصى للمستودع (على سبيل المثال، أسابيع، أشهر) ويتم خلالها إجراء مراقبة تفصيلية لمؤشرات التكلفة الفعلية في المستودع و الحساب المقابل للقسط المستحق لشركة التأمين.

القيمة الفعلية الفعلية للعقار، وبعبارة أخرى – القيمة القابلة للتأمين، تستخدم لأغراض التأمين. هذا المفهوم له أهمية خاصة في المواقف التي يكون فيها من الضروري تحديد مبلغ التأمين في اتفاقية التأمين على الممتلكات. أما مبلغ المبلغ المؤمن عليه فلا يمكن أن يكون أعلى من القيمة المؤمن عليها. عندما يتعلق الأمر التأمين الشخصي، فسيتعين عليك أن تنسى مفهومًا مثل القيمة الفعلية، لأنه يفقد معناه. ويرجع ذلك إلى عدم وجود تقييم موضوعي لتكلفة صحة الشخص أو حياته. في كثير من الأحيان، يتم استخدام قيمة الميزانية العمومية (المخزون) لتحديد القيمة القابلة للتأمين. وهذا أمر نموذجي، في المقام الأول، بالنسبة للمؤسسات التي يتم فيها التأمين على الأصول الثابتة وفقًا لقيمتها الدفترية الكاملة (في هذه الحالة، يؤخذ الاستهلاك أيضًا في الاعتبار). ويترتب على ذلك أنه في حالة الخسارة الكاملة للأشياء العقارية المحددة، فإن القيمة المؤمن عليها سوف تتزامن مع المبلغ الإجماليالضرر و تعويض التأمين. تتميز القيمة الفعلية للملكية بالتغيرات، سواء للأسفل أو للأعلى. وفي الحالات التي يتم فيها تحديد هذا المبلغ على أنه أقل من مبلغ التأمين، مزيد من التطويريتم تحديد الوضع من خلال الفروق الدقيقة في الفن. 951 القانون المدني. هناك استثناءات ممكنة، والتي تشمل تلك اللحظات التي يكون فيها مبلغ القيمة المؤمن عليها في العقد ثابتًا. ويجب تحديد القيمة الفعلية للعقار وفقاً لموقعه وقت إبرام الاتفاقية التعاقدية. لا يُسمح بالتأمين بتكلفة تسمى تكلفة الاستبدال، والتي قد تتجاوز بشكل كبير في وقت حدوث الحالة المؤمن عليها تلك المشار إليها في الاتفاقية المبرمة. إذا كانت القيمة الفعلية للعقار تميل إلى الزيادة، ولم يتغير مبلغ المبلغ المؤمن عليه إلى الأعلى، ولن يكون هناك دفع أقساط تأمين إضافية، فيمكنك الرجوع إلى الفقرة 4.5 من الفقرة 4 من القانون المدني. وبما أن تحديد قيمة الأشياء العقارية يتم في مواقعها في يوم إبرام الاتفاقية، فيجب الإشارة إلى العنوان بشكل واضح في هذه الاتفاقية. عند التأمين على الممتلكات، لا يمكن عادة أن يكون مبلغ التأمين أعلى من القيمة الفعلية للعقار. ومع ذلك، فإن معظم الأنواع تأمين الملكيةيتم تقييم الضرر على أنه أقل من قيمته الفعلية في الحالات التي لا يتم فيها تدمير الكائن، ولكنه يتضرر بشكل كبير فقط نتيجة لحادث يتعلق بالتأمين. واسم هذا الضرر جزئي، فإذا كنا نتحدث عن مبلغ مخفض من القيمة المؤمن عليها، فإن مسألة مبلغ التعويض التأميني يتم حلها عن طريق تخفيض المبلغ المؤمن عليه إلى القيمة المؤمن عليها بنسبة ما. أبعد ما يكون عن التطابق مع مصطلح "القيمة السوقية". ولذلك، من أجل تحديد القيمة الفعلية، ليس من المنطقي استخدام الأساليب المصممة لتحديد سعر السوق. يتم استخدام طرق مختلفة لتحديد القيمة القابلة للتأمين. وهي تختلف في كل بلد، اعتمادًا على نوع التشريع المعمول به وما هو موضوع التأمين. إذا تساوى المبلغ المؤمن عليه والقيمة المؤمن عليها، يعتبر العقار مؤمناً بالكامل. إذا كان المبلغ أقل، فإن حصة المسؤولية تقع على عاتق حامل البوليصة. ومن الطرق الرئيسية لتحديد المبلغ الفعلي المؤمن عليه ما يلي: القيمة المؤمن عليها للعقار كسعر الشراء. القيمة التأمينية كقيمتها الدفترية. القيمة التأمينية كمتوسط القيمة السوقية. قيمة التأمين كقيمة الاستبدال. ومع ذلك، لا تعتبر أي من هذه الطرق مثالية، ولا يمكن استخدام الكثير منها في شكلها النقي لتحديد القيمة الفعلية للعقار، ولحل مسألة تحديد قيمة العقار في الواقع، يمكنك اللجوء إلى الإجراءات التالية: تطبيق المعلومات من الدلائل أو التقارير المثمنين المستقلين. وبعبارة أخرى، من الضروري تحديد التقييم المالي لموضوع التأمين المباشر. أما بالنسبة للعقار فإن القيمة التأمينية له تتحدد مباشرة بالسعر الفعلي المحدد عند إبرام اتفاقية التأمين. في حالات التأمين العقاري، ومن أجل تحديد مبلغ القيمة المؤمن عليها للشيء المؤمن عليه (سواء كان شقة أو منزلاً)، يجوز قبول مبلغ مساوٍ للقيمة السوقية للعقار محل الدراسة، ولكن فقط إذا كان مشابهاً للمؤمن له. بمعنى آخر، من أجل تحديد القيمة التأمينية للشقة، من الضروري حساب سعر السوق للشقق الواقعة في نفس المنطقة، والتي لها نفس المساحة ونفس عدد الغرف، وتقع على نفس المنطقة. أرضية. وبالتالي، لحساب القيمة الفعلية للعقار، نستخدم طرق مختلفة التقييم الاقتصادي. ومن المهم أن نتذكر أن هذه القيمة حاسمة عند تحديد مبلغ التأمين.

التأمين على الممتلكات هو أحد أشهر أنواع التأمين. من وجهة نظر جوهرية، فهو مطابق تقريبًا للتأمين الشخصي (المخاطر)، ولكن به بعض الاختلافات. دعونا ننظر إلى بعض منهم.
يتعلق الاختلاف الأول بتحديد القيمة المؤمن عليها والمبلغ المؤمن عليه، حيث يتم حسابهما على أساس القيمة الفعلية للعقار. المبلغ المؤمن عليهلا يمكن أن تكون أكثر من القيمة الفعلية.
لا يختلف حساب معدلات التأمين من الناحية المنهجية عن التأمين الشخصي، ولكن يتم أخذ عوامل الخطر الأخرى في الاعتبار.
وتتعلق الاختلافات الهامة الأخرى بتسوية الخسائر. عند التأمين على الممتلكات (المنقولة و العقارات) يتم احتساب مبلغ التأمين على أنه الفرق بين القيمة الفعلية وقت إبرام عقد التأمين مطروحا منه البلى الطبيعي والأرصدة القابلة للاستخدام وإضافة التكاليف المحتملة لإنقاذ الممتلكات المؤمن عليها. وفي هذه الحالة يؤخذ بعين الاعتبار المنصوص عليها في العقدنظام التأمين للتعويضات التأمينية. عند التأمين على المحاصيل، عند تسوية الخسائر، تؤخذ في الاعتبار القيمة المحققة للحبوب/الخضار/الفاكهة، والمساحة المزروعة، ومستوى الإنتاج المتوقع. عند التأمين على الحيوانات، يمكن أن تؤخذ في الاعتبار معايير التكاثر الطبيعي للحيوانات.
عند تحديد مبلغ دفع التأمين، يؤخذ في الاعتبار وجود حق الامتياز في عقد التأمين ونظام التعويضات التأمينية. هناك امتيازات مشروطة وغير مشروطة. مع خصم مشروط، يتم دفع التعويض كلياضرر. إذا كان غير مشروط، يتم تخفيض المبلغ الكامل للضرر بمقدار مبلغ الخصم غير المشروط. وإذا كان الضرر أقل من مبلغ الخصم المشروط أو غير المشروط، فلا يتم الدفع.
مثال 5.1. تكلفة المعدات المؤمن عليها 10 ملايين روبل، المبلغ المؤمن عليه 8 ملايين روبل، الضرر الذي لحق بالمؤمن له 7 ملايين روبل. حساب التعويض التأميني باستخدام نظام المسؤولية التناسبية ونظام المخاطر الأول.
حل:
تعويضات التأمين في ظل النظام النسبي ستكون: 7 ملايين × (8/10 مليون) = 5.6 مليون، وفي ظل نظام المخاطر الأول - 7 ملايين روبل.
مثال 5.2. مبلغ التأمين 95 ألف روبل. وبلغت الخسارة 12760 روبل. وتنص الاتفاقية على خصم غير مشروط بنسبة 10٪. دفع التأمينسيكون: 12760 - (95000 × 10٪) = 3260 روبل.
أو: مبلغ التأمين 75 ألف روبل. وكانت الخسارة 12٪. تنص الاتفاقية على امتياز مشروط بنسبة 10٪. مبلغ التأمين سيكون: 75.000 × 12% = 8.400، لأن أن يكون مقدار الضرر أكبر من حجم الخصم المشروط (أي السداد الكامل).
مثال 5.3. كانت القيمة الفعلية لشيء التأمين وقت إبرام عقد التأمين 10 ملايين روبل. استهلاك الكائن هو 1 ٪ شهريا. في الشهر العاشر، وقع حدث مؤمن عليه وتضرر الكائن بنسبة 20%. لتقليل الخسائر الناجمة عن حدث مؤمن عليه، تم اتخاذ تدابير بلغت تكلفتها 500 ألف روبل. احسب مبلغ تعويض التأمين.
حل.
تعويض التأمين سيكون: (10 مليون - 10%) × 20% + 0.5 مليون = 2.3 مليون روبل.
ستساعدك المهام التالية على اكتساب فهم أعمق لصناعة التأمين على الممتلكات.
ألعاب الأعمال حول الموضوع 5
لعبة الأعمال 5.1.
أنت أحد مالكي (ومديري) شركة قابضة تعمل في إنتاج الدهون والمنتجات الزيتية. تتكون الملكية من مصنع للزيوت والدهون (عدة ورش عمل ومستودع للمواد الخام والمنتجات النهائية) والعديد من المؤسسات الزراعية لإنتاج المواد الخام ذات الأصل الحيواني والنباتي.
تمتلك شركتك خدمة المبيعات (والتسليم) الخاصة بها للمنتجات. يتم توفير بعض المواد الخام والمنتجات النهائية للمقاولين الأجانب.
تحديد أنواع التأمين على الممتلكات التي يمكن أن تحمي الشركات المملوكة لك. إعطاء الأساس المنطقي. من الممكن وضع بعض الافتراضات.
المهام والأهداف. تحليل تكوين الأشياء مؤسسة التصنيعوتقديم برنامج حماية معقول ل أنواع الممتلكاتتأمين.
تلخيص. الفريق الفائز هو الذي يقوم بإعداد الاقتراح الأكثر اكتمالا لحماية ممتلكات الشركات القابضة بأقل عدد من الأخطاء المنطقية
فكرة. من الملائم عرض نتائج تحليل المخاطر الخاصة بالمؤسسة، وبالتالي أنواع التأمين على الممتلكات في شكل مصفوفة، حيث سيتم عرض أنواع التأمين على الممتلكات أفقياً، والمؤسسات ومجموعات الممتلكات ضمن هذه المؤسسات سيتم تقديمه عموديا. كتصنيف للأنواع، من المناسب استخدام تصنيف الفن. 32.9 من قانون "تنظيم أعمال التأمين في الاتحاد الروسي" بصيغته المعدلة وفقًا لذلك.
اختبارات حول الموضوع 5
اختبار 5.1

الأسئلة وخيارات الإجابة	خيارات الإجابة
1. التأمين على الممتلكات يساعد الشخص...	أ) الثراء ب) توفير المال ج) حفظ الممتلكات
2. هل يمكن لحامل الوثيقة المشاركة في التعويض عن الضرر الذي لحق به؟	أ) نعم ب) لا
3. الضرر التأميني	أ) الخسارة التي تلحق بممتلكات المؤمن له نتيجة لحدث خطير ب) الخسارة التي تلحق بممتلكات المؤمن له نتيجة لحدث مؤمن عليه ج) الخسائر التي تلحق بالممتلكات المؤمن عليها نتيجة لذلك حدث التأمينالمنصوص عليها في عقد التأمين على الممتلكات المتضررة
4. من يجب عليه إثبات مقدار الضرر	أ) المؤمن ب) حامل البوليصة الخامس) خبير مستقل
5. ما الذي يسمى مخاطر الملكية؟	أ) خطر التسجيل غير الصحيح لملكية العقارات ب) خطر خسارة العقارات ج) خطر الضرر الذي يلحق بالمصالح العقارية للمؤمن له في حالة فقدان حقوق ملكية العقارات

الاختبار 5.2 (التحكم)

الأسئلة وخيارات الإجابة	خيارات الإجابة
1. المبلغ المؤمن عليه للتأمين على الممتلكات هو...	أ) القيمة الفعلية للعقار وقت التأمين والمحددة في عقد التأمين ب) مبلغ المال الذي تم التأمين عليه بالفعل على الممتلكات، والمحدد في عقد التأمين
2. هل سيكون من القانوني أن يتجاوز مبلغ التعويض التأميني عن الممتلكات المؤمن عليها المفقودة المبلغ المؤمن عليه المحدد في عقد التأمين لهذه الممتلكات؟	أ) نعم ب) لا
3. هل التعويض التأميني ممكن في عينيا?	أ) نعم ب) لا
4. هل يتم تعويض الخسائر الناجمة عن الأعمال العسكرية بموجب قواعد التأمين على الممتلكات القياسية؟	أ) نعم ب) لا
5. هل يمكن للمبلغ المؤمن عليه في عقد التأمين على الممتلكات أن يتجاوز قيمته التأمينية؟	أ) نعم ب) لا
6. هل يحق لحامل الوثيقة قانوناً المطالبة بتعويض إضافي من المؤمن إذا قام الأخير بدفع مبلغ التأمين كاملاً ولكن هذا المبلغ أقل من الضرر الفعلي الناجم عن الحدث المؤمن عليه؟	أ) نعم ب) لا
7. هل المواطن ملزم بدفع ضريبة على الفرق بين تعويض التأمين والقيمة السوقية للممتلكات المفقودة؟	أ) نعم ب) لا
8. ما هي قيمة التعويضات التأمينية التي يتم دفعها؟	أ) في مقدار الضرر الكامل ب) بمبلغ الضرر الكامل، ولكن ليس أكثر من المبلغ المؤمن عليه ج) بنسبة المبلغ المؤمن عليه إلى القيمة المؤمن عليها، ما لم ينص عقد التأمين على خلاف ذلك

المهام المتعلقة بالموضوع 5
المهمة رقم 5.1. الممتلكات المنزليةمؤمن عليه بموجب نظام المسؤولية التناسبية بمبلغ 75000 روبل روسي. القيمة الفعلية للعقار هي 90.000 روبل.
سؤال: ما مقدار الضرر الذي يساوي تعويض التأمين 65000 روبل؟
المشكلة رقم 5.2. تكلفة المعدات المؤمن عليها 14 مليون روبل، المبلغ المؤمن عليه 10 ملايين روبل، الضرر الذي لحق بالمؤمن له 8.5 مليون روبل.
سؤال: حساب التعويض التأميني في ظل نظام المسؤولية التناسبية ونظام المخاطر الأول.
المشكلة رقم 5.3. قرر السيد إيفانوف تأمين سيارته. وقدر الخبير قيمتها بـ 100 ألف روبل. وافق السيد إيفانوف، عند إبرام العقد، على معدل تأمين بنسبة 5%، لكنه لم يكن لديه المبلغ المطلوب لدفعه قسط تأمين. عرض تخفيض مبلغ التأمين ودفع 4 آلاف روبل. أقساط التأمين. وبعد فترة تعرضت السيارة لحادث وبلغ حجم الأضرار بحسب الخبير 60 ألف روبل.
سؤال: ما هو المبلغ الذي حصل عليه السيد إيفانوف كتعويض تأميني؟ />المهمة رقم 5.4. تم إبرام عقد تأمين لمبنيين للشركة. تبلغ قيمة المبنى الأول مليون روبل والثاني 1.5 مليون روبل. وينص العقد على إنشاء امتياز فيما يتعلق بتأمين أحد المباني (الثاني). الخصم هو 2٪. يمنح إنشاء حق الامتياز لصاحب البوليصة الحق في الحصول على خصم 5% من القاعدة سعر التأمين. معدل التأمين الأساسي هو 0.6%.
سؤال: تحديد مبلغ قسط التأمين بموجب عقد التأمين.
المشكلة رقم 5.5. ينص عقد التأمين على إعادة جزء من قسط التأمين مطروحا منه المبالغ المدفوعة ونفقات شركة التأمين في حالة حدوث ذلك الإنهاء المبكراتفاق. يقوم حامل البوليصة بإنهائها مبكرًا قبل 4 أشهر من انتهاء العقد المبرم لمدة عام واحد. قسط تأمين- 1200 دولار أمريكي المدفوعات لفترة صلاحية العقد - 330 دولارا أمريكيا؛ مصاريف الأعمال 25%.
سؤال: تحديد مقدار الاشتراكات التي سيتم إرجاعها.
المشكلة رقم 5.6. ودمر الانفجار ورشة التجميع بالمصنع. تم بناء الورشة منذ 5 سنوات. القيمة الدفترية الأولية هي 250 مليون روبل. وللتقليل من خسائر الانفجار وتطهير المنطقة تم اتخاذ إجراءات بلغت تكلفتها 800 ألف روبل. معدل الاستهلاك لهذا النوع من المباني هو 2.8٪ سنويا.
سؤال: تحديد مبلغ التعويض التأميني على أن يكون المبنى مؤمناً بقيمته كاملة.
المشكلة رقم 5.7. أبرمت شركة تأمين اتفاقية لتأمين ممتلكات مجمع تسوق كبير. نتيجة حريق في أحد المستودعات تضرر مبنى المستودع وبعض البضائع المخزنة فيه. تم تحديد تكلفة ترميم مبنى المستودع بـ 2700000 روبل، والأضرار الناجمة عن الخسارة والأضرار التي لحقت بالبضائع 7300000 روبل. بلغت تكلفة إنقاذ العقار 150 ألف روبل. أثبت التحقيق في ظروف الحدث المؤمن عليه من قبل شركة التأمين أنه في الواقع تم التأمين على العقار بنسبة 85٪ من قيمته الفعلية.
المشكلة رقم 5.8. قررت الشركة عند إبرام عقد التأمين أنها ستقوم بتأمين ممتلكاتها بنسبة 75% من قيمتها. في هذه الحالة، يتم إنشاء امتياز غير مشروط بمبلغ 1500 دولار أمريكي. لكل حدث مؤمن عليه. دمر الحريق المبنى المؤمن عليه، وبلغت قيمة الأضرار 73 ألف دولار أمريكي.
سؤال: احسب مبلغ تعويض التأمين.
المشكلة رقم 5.9. ويبلغ متوسط إنتاج القمح خلال السنوات الخمس الماضية 30 سنتا للهكتار الواحد. مساحة المحاصيل 100 هكتار. وبسبب الصقيع الذي حدث، تم تدمير المحصول بالكامل. سعر السوقالقمح 200 روبل. لمدة 1 ج. عند إبرام عقد التأمين يتم تحديد مبلغ التأمين على أساس متوسط القيمة السوقية. مسؤولية المؤمن هي 50٪.
سؤال: تحديد مبلغ التعويض التأميني.
المشكلة رقم 5.10. نتيجة حادث مروري، دمرت سيارة تبلغ قيمتها الأصلية 24 ألف دولار. الاستهلاك في يوم الحدث المؤمن عليه هو 30٪. تكلفة بقايا السيارة الصالحة للبيع هي 7000 دولار أمريكي، تم إنفاق 2000 دولار أمريكي على ترتيب هذه الأجزاء. تنص الاتفاقية على امتياز غير مشروط بنسبة 1٪. السيارة مؤمنة في السعر الكامل.
سؤال: تحديد مبلغ التعويض التأميني.
أسئلة اختبار حول الموضوع 5 ما هو التأمين المزدوج (المتكرر) وما هي عواقبه
المؤمن وحامل البوليصة؟ ما هي أنواع الامتيازات الموجودة وما هي مميزاتها؟ كيف يتم تحديد مبلغ التأمين في التأمين على الممتلكات؟ ما هو جوهر وآلية التأمين على المحاصيل؟ ماذا حدث تأمين الرهن العقاري؟ ما هي ظروف القوة القاهرة؟ ما هي أنظمة التعويض التأميني التي تعرفها؟ اشرح اختلافاتهم. اذكر الشروط الأساسية لعقد التأمين على الممتلكات؟ ما هو تأمين كاسكو؟ ما هي منطقة التغطية التأمينية؟

أنواع التأمين

التأمين اليوم هو مجال منفصل من الاقتصاد. يقوم عميل الشركة بدفع ثمن تعهد الأخير بتحمل مخاطره. عندها يمكن لحامل البوليصة أن ينام بسلام ولا يقلق بشأن المشاكل المحتملة.

يمكنك تأمين أي شيء:

العقارات؛
مجوهرات؛
سيارات؛
الحياة و الصحة؛
المخاطر التجارية والمالية؛
تأمين السفر؛
الأصول غير الملموسة (الأعمال الفنية)؛
قطعة أرض، أخرى.

يستفيد حامل البوليصة وعميله بشكل متبادل من هذه الصفقة. وإذا اتبعت الشركة "قواعد اللعبة" في سوقها، فسوف يستثمر المزيد والمزيد من العملاء الأموال فيها. الشيء الرئيسي هو التوصل إلى توافق بين الطرفين بشأن مبلغ التعويض. ولحسابها بشكل صحيح، من الضروري تقييم العقار، أي تحديد القيمة القابلة للتأمين.

مفاهيم قيمة التأمين ومبلغ التأمين. اختلافات

وفقًا لتشريعات الاتحاد الروسي، عند حدوث ما هو محدد في السياسة، تلتزم شركة التأمين بمنح العميل مبلغًا معينًا. هذا المبلغ هو لحظة رئيسيةإبرام العقد يتم احتسابه من قبل الشركة وبعد الاتفاق مع العميل يتم تضمينه في عقد التأمين الشخصي أو التأمين على الممتلكات. هذا هو مبلغ التأمين

ومع ذلك، فإن مبلغ التأمين والقيمة المؤمن عليها ليسا مفهومين متطابقين. قد تكون القيمة المؤمن عليها مساوية للمبلغ، ولكن في الواقع فإن مبلغ المال الذي يمكن للعميل الحصول عليه في متناول اليد يكون أقل من القيمة السوقية الحقيقية للشيء. لا يمكن أن يتجاوز مبلغ التأمين التكلفة، على النحو المنصوص عليه في البند 2 من الفن. 10 من قانون الشؤون حيث أن المقصود بالتأمين هو التعويض عن الضرر وليس المساهمة في زيادة رأس المال.

ما هي قيمة التأمين؟ ويتم تحديده بعد تقييم العقار أو تقييم المخاطر التي يتعرض لها شركة التأمين. في أغلب الأحيان هذه هي القيمة السوقية.

يجب أن يؤخذ في الاعتبار أنه فقط عندما التأمين الطوعيمبلغ التعويض قابل للتفاوض. في الحالة التي يكون فيها التوقيع على السياسة إلزاميًا، سيتم تحديد المبلغ بموجب القانون.

مبلغ التأمين في بعض الأحيان يكون له مبلغ ثابت. وأحيانا يتم تحديدها على أساس نسبة معينة من التكلفة.

أنواع تكاليف التأمين

التأمين الأكثر شيوعا هو التأمين على الممتلكات. يتم حساب تكلفة التأمين على الممتلكات، كما ذكرنا سابقًا، باستخدام طرق مختلفة. وبناء على اختيار هذه الطريقة يتم التمييز بين أنواع القيمة التأمينية التالية:

التأمين الكامل. تكلفة الشيء المؤمن عليه تساوي التعويض.
متناسب.
استبدال كائن بآخر جديد وعامل. تستخدم عند بيع الأجهزة المنزلية.
سيتم سداد المبلغ اللازم لإصلاح العقار.

اعتمادا على تفاصيل حساب التعريفة، هناك مخاطر التأمين الفردية والجماعية. ونعني بالمخاطر الجماعية التأمين ضد الكوارث الطبيعية. يتم احتساب تكلفة التأمين هنا بمعدلات منفصلة.

لتحديد تكلفة التأمين، يجب عليك أولا تحديد طريقة لتقييم كائن التأمين. يمكن أن تكون المقارنة أو الدخل أو النفقات. وفي معظم الحالات، يتم استخدام الطريقة المقارنة. يتم اشتقاق التكلفة بناءً على تحليل المعاملات السابقة وحالة السوق. وبعد ذلك يتم تحديد مبلغ التعويض.

معادلة حساب تعويض التأمين عند استخدام نظام الحساب التناسبي هي نفسها في كل مكان. تتغير التعريفة فقط.

الصيغة هي كما يلي: Q = T · S/W.

د - مبلغ التأمين؛
ث - القيمة الحقيقية للممتلكات؛
T هو المعامل المختار لهذا النوع من المخاطر.

تكلفة التأمين على الممتلكات. المخاطر

عادة ما يتم إجراء التقييم العقاري في فرع Rostekhinventarizatsiya أو في أي شركة تقييم عقارات خاصة لديها ترخيص.

هناك عدة عوامل تؤثر على تقدير التكلفة:

درجة الخطوره؛
التكلفة الحقيقية؛
مدة التأمين
نوع الشيء المؤمن عليه.

نقطة مهمة للغاية هي فئة المخاطر. لن تعمل في حيرة. يتم فحص جميع المخاطر المرتبطة بإبرام الصفقة من قبل أعلى المتخصصين - الضامنين. هؤلاء هم الأشخاص المسؤولون عن تصنيف أنواع المخاطر وتحديد المخاطر التي يجب قبولها وتلك التي يجب رفضها. فئات المخاطر الرئيسية هي كما يلي:

سرقة الممتلكات؛
الأضرار التي لحقت بالممتلكات من قبل المتسللين.
الحوادث بأنواعها المختلفة؛
الكوارث المرتبطة بالكوارث الطبيعية (الفيضانات والانهيارات الأرضية وما إلى ذلك).

في هذا الصدد، يتم تحليل العديد من المعلمات. إذا كانت العقارات مؤمنة، يتم التحقق من موقع ودرجة تآكل هذا المبنى. عند حساب قيمة التأمين، سيقوم المثمن أيضًا بتحليل المخزون و القيمة المساحيةالعقارات.

تقييم تأمين المؤسسة

عندما يتم التأمين على كيان قانوني، يتم تحديد التعريفة على أساس حجم المؤسسة. وتنطبق تعريفة واحدة على المؤسسات المتوسطة الحجم، وأخرى على المؤسسات الكبيرة. أثناء تقييم التكلفة، يتم أخذ كل شيء في الاعتبار: الأصول الثابتة، ورأس المال العامل، ومخزونات المستودعات، وحتى تكلفة تلك المباني غير المكتملة.

عند تحليل المخاطر يتم استخدام جميع المعلومات المتوفرة، حيث أن المبالغ في هذا النوع من التأمين كبيرة. ويجب أن تؤخذ في الاعتبار جميع الإحصائيات المتاحة من الشركات الأخرى.

ليست شائعة جدًا في روسيا. الحالة الاقتصادية غير المستقرة تجعلها غير جذابة.

هل من الممكن تغيير التكلفة بعد التوقيع على الوثيقة؟

بمجرد التوقيع على السياسة، لا يمكن تغيير شروطها. ولكن هناك أيضًا بعض الفروق الدقيقة. يمكن الاعتراض على المبلغ المؤمن عليه من قبل الشركة نفسها أو مأمورية الضرائب إذا كانت هناك شكوك حول صحة حساب القيمة المؤمن عليها. وعندما في الإجراء القضائيإذا نجح المؤمن في إثبات تعرضه للخداع، كان له الحق في تخفيض مبلغ التعويض.

فارق بسيط آخر هو القبول - فحص داخلي في مؤسسة التأمين. إذا تم اكتشاف أثناء الفحص أن مبلغ التعويض مرتفع جدًا، تقوم شركة التأمين بإبلاغ العميل بالقبول، وسيتم إعادة كتابة العقد وإبرامه مرة أخرى.

هناك بلا شك فوائد لاتخاذ سياسة. بعد أن قمت بالتأمين على نفسك، فرديأو تحصل المنظمة على ضمان السداد مال. لكن مبادئ الحساب مربكة للغاية، ولا يستطيع معظم حاملي وثائق التأمين فهم هذا النظام. ولذلك ينبغي للدولة أن تسيطر على التأمين.

- القيمة الفعلية الفعلية للعقار المقبول التأمين عليه.

في كثير من الأحيان، يتم استخدام القيمة الدفترية (المخزونية) للعقار كقيمة تأمينية. وهذا أمر طبيعي بالنسبة للمؤسسات التي يتم التأمين على أصولها الثابتة إلى أقصى حد. قيمة الكتابمع الأخذ في الاعتبار الاستهلاك (البلى). لذلك، في حالة الخسارة الكاملة للعقار المحدد، تتوافق القيمة المؤمن عليها مع مبلغ الضرر والتعويض التأميني. إذا كانت القيمة الدفترية أقل من القيمة الفعلية (على سبيل المثال، في ظروف التضخم)، فيمكن تحديد قيمة التأمين عند إبرام العقد من قبل منظمة التأمين بمشاركة حامل البوليصة. ويتم تحديد قيمة التأمين بالمثل في حالات المبالغة في تقدير القيمة الدفترية للعقار.

وفقا لل القانون المدني للاتحاد الروسي قيمة التأمين هيالقيمة الفعلية للعقار في موقعه يوم إبرام عقد التأمين. ولا يجوز المنازعة فيما بعد في القيمة المؤمن عليها للعقار المحدد في عقد التأمين، إلا في حالة تضليل المؤمن عمداً بشأن هذه القيمة، والذي لم يمارس حقه في تقدير قيمة العقار قبل إبرام العقد. إذا تم التأمين على العقار فقط في حدود القيمة المؤمن عليها، فيحق لصاحب البوليصة إجراء تأمين إضافي، بما في ذلك مع مؤمن آخر، على أن لا يتجاوز إجمالي مبلغ التأمين لجميع عقود التأمين القيمة المؤمن عليها. إذا زاد مبلغ التأمين المحدد في عقد التأمين على الممتلكات عن القيمة المؤمن عليها، كان العقد باطلا في هذا الجزء من المبلغ المؤمن عليه.

إجراءات حساب مبلغ قيمة التأمينفي مختلف البلدان على أساس التشريعات الفعلية والممارسات المعمول بها. على سبيل المثال، عند التأمين على البضائع في ممارسة السوق الإنجليزية، تعتبر القيمة المؤمن عليها هي السعر الذي تكلف به الممتلكات المؤمن عليها حامل البوليصة وقت التحميل (التكلفة الأولية)، بالإضافة إلى تكاليف التحميل والتأمين. يحدد القانون الفرنسي القيمة التأمينية للمنتج على أنها سعر البيعفي المكان وأثناء التحميل، مع الأخذ في الاعتبار مقدار التكاليف المرتبطة بتسليم البضائع إلى وجهتها، بالإضافة إلى الربح المتوقع. في ألمانيا، تعتبر القيمة المؤمن عليها للمنتج هي القيمة الفعلية (للمبيعات) في وقت وقوع الحدث المؤمن عليه.

المزيد عن الموضوع 5. التأمين على الممتلكات: