Znajomość zagadnień finansowych to wiedza i umiejętności, które pomagają podejmować rozsądne i rozsądne decyzje finansowe. Aby zostać uznanym za biegłego w sprawach finansowych należy rozumieć podstawowe pojęcia finansowe, poruszać się po usługach instytucji finansowych i korzystać z nich ze świadomością zalet, wad i zagrożeń, poprawnie oceniać sytuację na rynku, zarządzać finansami: prowadzić budżet, planować wydatki, gromadzić oszczędności i w miarę możliwości unikać długów.

Dlaczego wiedza finansowa jest ważna

Znajomość finansów jest niezbędna, aby chronić siebie i swoją rodzinę w nieprzewidzianych okolicznościach oraz poprawić jakość życia. Jest to ważne w szczególności dla każdego z nas, a także dla państwa i instytucji finansowych. Kiedy ludzie nie podejmują mądrych decyzji finansowych, wzrasta zadłużenie konsumentów i konsumentów. kredyty hipoteczne, pojawia się duża liczba oszustów, wskaźniki przestępczości rosną, stabilność gospodarcza spada, a ludzie inwestują w niewiarygodne banki lub używają wątpliwych narzędzi w celu zwiększenia swoich dochodów. Państwo musi sobie radzić ze skutkami: wypłacić odszkodowania i uspokoić niepokoje społeczne w społeczeństwie. Na przykład przez komunikat Narodowego Banku Polskiego, do 1 listopada 2017 r. w bankach złożono blisko 30 tys. wniosków o refinansowanie kredytów (zmiana warunków spłaty). Aby wesprzeć kredytobiorców, opracowaliśmy program państwowy: przeznaczono na to 130 miliardów tenge z budżetu republikańskiego.

Jednocześnie warto pamiętać, że pieniądze państwa to pieniądze podatników, czyli państwo naszym kosztem eliminuje konsekwencje niskiej alfabetyzacji finansowej. Nasuwa się logiczna decyzja: wydać pieniądze na poprawę świadomości finansowej populacji, aby nie radzić sobie z konsekwencjami. Takie podejście zaprocentuje w przyszłości.

Co musisz wiedzieć, aby być biegły w sprawach finansowych

O wiedzy finansowej rozmawialiśmy z Botagozem Zhumanovą, obserwatorem finansowym i założycielem projektu poprawy wiedzy inwestycyjnej i monitorowania działań systemu emerytalnego „Unified Pension Informant”.

Botagoz Zhumanova wyjaśnił, że na minimalną wiedzę finansową składa się kilka rzeczy:

„Przede wszystkim musisz kontrolować swoje wydatki i dochody. Jeśli za dochód uznasz pensję w wysokości 200 tys., To nie do końca jest to prawda. Głównym zasobem jest czas. Musisz obserwować, jak rynek ocenia Twój czas. Oblicz ile kosztuje godzina Twojej pracy.Pomoże to zrobić kolejny krok: zwiększyć przychód za każdą godzinę pracy.To zależy od specyfiki pracy: możesz zwiększyć wydajność, efektywniej wykorzystać czas i zrobić więcej, jeśli dochód zależy lub weź na siebie dodatkowe obowiązki, zdobądź dodatkowe umiejętności. Również na podstawie kosztu godzinowej pracy oszacuj koszty. Pomoże Ci to rozsądnie spojrzeć na to, czy stać Cię na pewne rzeczy, czy nie. Kontrolowanie wydatków jest ważne, inaczej skończysz w dziura zadłużenia z którego nie tak łatwo się wydostać. Po drugie, musisz przyzwyczaić się do czytania wszystkich umów i zrozumienia istoty usługi finansowe. Jeśli mówimy o pożyczkach, to dla początkujących polecam porównanie ofert na podstawie tego, ile płacisz ponad kwotę pożyczki. Bo oprócz stopy procentowe Istnieją również prowizje za ekstradycję i inne warunki.

Jak wygląda sytuacja z wiedzą finansową w Kazachstanie

Trudno jest ocenić poziom wiedzy finansowej w Kazachstanie, ponieważ w kraju nie ma wysokiej jakości najnowszych badań. Na poziomie światowym takie badania prowadzi Organizacja Współpracy Gospodarczej i Rozwoju (OECD). Według jej ostatniego w 2016 roku, w którym wzięło udział 51,5 tys. dorosłych (w wieku od 18 do 79 lat) z 30 krajów, tylko 51-54% respondentów osiągnęło minimalny wskaźnik znajomości finansów.

Agencja ratingowa Standard&Poors , która zajmuje się analizą rynków finansowych, w 2014 r. badała wiedzę o finansach. W badaniu wzięło udział 150 000 osób ze 148 krajów. Według tego badania wskaźnik znajomości finansów w Kazachstanie wynosi 40%.

Aby określić poziom wiedzy finansowej Kazachstanu, Narodowy Bank prowadzi ankieta . Jeśli spojrzeć na wyniki, wydaje się, że wszystko jest w porządku z umiejętnościami finansowymi.

Większość respondentów twierdzi, że studiuje umowę o świadczenie usługi finansowej, bada warunki iw zależności od nich wybiera usługę oraz organizację finansową, ma budżet i wie, gdzie się zwrócić w przypadku naruszenia ich praw.

Jednak w chwili pisania tego tekstu w ankiecie wzięło udział tylko 90 osób: to zbyt mało, aby wyciągać jakiekolwiek wnioski. Ponadto większość respondentów to ludzie młodzi, badający usługi i organizacje w Internecie na stronach internetowych. A jak działa starsza generacja, nie wiadomo.

Botagoz Zhumanova wyjaśniła: „Sądząc po dziesięciostopniowej skali, powiedziałabym, że ogólny poziom wiedzy finansowej w Kazachstanie jest na poziomie trzech. koncepcje finansowe, nie oceniają i nie kontrolują wydatków i dochodów, popadają w długi. Ludzie nie rozróżniają karty kredytowe z debetu. Wielu bierze pożyczki i porównuje banki tylko według stawek, bez zrozumienia istoty warunków. Jednym z powszechnych instrumentów finansowych, które posiadamy, jest inwestowanie w złoto. Niektórzy kręcą się po lombardach: uczynili z odsprzedaży złota główne źródło dochodu i tylko w nią inwestują. Sytuację poprawia jedynie zwiększenie kompetencji cyfrowych. ludzie szukają korzystna oferta, takich jak Aliexpress i Alibaba. Na wyprzedaży 11 listopada („Dzień Kawalera” w Chinach) Kazachstanie dokonali 4,5 miliona zakupów. Są takie kategorie znajomość finansów wyższy. W większości są to osoby o dochodach powyżej średniej. Wiedzą, jak i gdzie inwestować, kontrolować koszty, zwiększać przychody i nawigować po usługach. Ale nie ma ich wielu”.

Niska wiedza finansowa i chęć uzyskania wysokich dochodów wpływają również na to, co ludzie uważają za instrumenty finansowe: piramidy inwestycyjne (finansowe), kasyna online i automaty do gry.

Piramidy finansowe obiecują szybki i wysoki dochód: każdy przynosi pieniądze, rzekomo inwestuje się w wysokodochodowe papiery wartościowe. Wtedy wszyscy otrzymują dywidendy i radują się. W rzeczywistości, zgodnie z prawem, tylko banki drugiego rzędu i Kazpost mogą przyjmować pieniądze od ludności ( Operator krajowy pocztą) na podstawie wydanych zezwoleń. Żadnych licencji, umów ani legalne dokumenty piramidy finansowe nie mają i nie mogą mieć: od 2014 r. tworzenie piramidy finansowej jest generalnie przestępstwem.

W przypadku internetowych kasyn i automatów sytuacja jest jeszcze prostsza: mówią, że prawie rozdają pieniądze za darmo. Nawet nie musisz się wysilać: graj i wzbogacaj się. Oczywiście to tak nie działa: nikt tak po prostu nie da pieniędzy, a w życiu nie ma magicznych wodospadów pieniędzy. Na dłuższą metę kasyna i automaty są zawsze na plusie, a pieniądze może wygrać tylko losowa osoba, która zostanie określona przez wbudowany program. Nie można tego uznać za instrument finansowy, a nawet wysoce dochodowy. Botagoz Zhumanova wyjaśnia tę sytuację faktem, że dla większości niska znajomość finansów łączy się z łatwowiernością: „W naszej taksówce mogą zaoferować zakup bitcoina po niskiej cenie”.

Botagoz uważa, że bardzo ważne jest podnoszenie świadomości finansowej nie tylko wśród dorosłych, ale także wśród dzieci:

„Każda osoba bierze rozwiązania finansowe kilka razy dziennie. Jednak nie uczymy dzieci, jak to robić. W Chinach edukacja finansowa od dawna jest wprowadzana do szkół, jest nauczana na poziomie zrozumienia i wiedzy dziecka od pierwszej klasy. Na przykład, co dzieje się z pieniędzmi w skarbonce. Kiedy dzieci uczą się obliczać odsetki z matematyki, uczą się, jak obliczyć dochód z lokaty lub ocenić warunki pożyczki. Jest to bardzo skuteczne, gdy taka wiedza jest zintegrowana z codziennym życiem.”

Jak rozwiązuje się problem wiedzy finansowej w Kazachstanie

na forum „Poprawa wiedzy finansowej” 7 września 2017 r. głos zabrała Dina Galiyeva, wiceprezes Narodowego Banku Kazachstanu. Opowiedziała o tym, co zostało już wdrożone od 2007 roku w celu poprawy świadomości finansowej. Zasadniczo są to programy edukacyjne w telewizji, konkursy dla dzieci, bajki i materiały w gazetach „Ułan”, „Przyjaźni faceci” i magazynie „Oila”. Uruchomiliśmy również aplikację mobilną NBP, w której można zasięgnąć porady sprawy finansowe. Strona była dobrym pomysłem. www.fingramota.kz , który w teorii miał stać się odniesieniem przydatna informacja o finansach. Ale strona jest prawie pusta: w każdej sekcji jest jeden lub dwa artykuły, reszta była pusta.

Przydatne w tym zakresie są KMF i Homebank. KMF dostarczył materiały na temat finansów do magazynu „Isker”, prowadził także forum „Poprawa wiedzy finansowej”. Homebank organizował otwarte spotkania-seminaria dla wszystkich, na których odpowiadali na pytania ludności i wyjaśniali, jak działają usługi finansowe.

Projekt „Pojedynczy akumulacyjny informator emerytalny”, który został założony przez Botagoza Zhumanovą, jest inicjatywą współpracowników UAPF. NA strona internetowa regularnie publikujemy materiały wyjaśniające system emerytalny w Kazachstanie: jak działa, co się tam dzieje i jak te wydarzenia wpływają na nasze emerytury.

Dina Galiyeva zaproponowała stworzenie narodowej strategii poprawy świadomości finansowej, ponieważ „Program poprawy świadomości finansowej ludności na lata 2016-2018” zakończy się w przyszłym roku. Dopiero okaże się, w jaki sposób działania programu wpłynęły na wiedzę finansową: nie ma badań na ten temat. Generalnie jest to największe pytanie: dlaczego w Kazachstanie od tylu lat poprawia się wiedzę o finansach i nie przeprowadzono jakościowego badania jej poziomu? Dina Galiyeva powiedziała, że na 2018 rok planowane są badania socjologiczne dotyczące poziomu wiedzy finansowej. Pozostaje mieć nadzieję, że zostaną już opracowane działania następcze z uwzględnieniem poziomu populacji i informacji, które będą dla niego rzeczywiście przydatne. Zaproponowała między innymi wprowadzenie do szkół lekcji edukacji finansowej, aby jak najwcześniej zaszczepić te umiejętności.

Dużą wagę przywiązuje się do wiedzy finansowej dzisiejszej populacji, a odbywa się to na szczeblu państwowym. Często organizowane są szkolenia i promocje biznesowe, które mogą przyciągnąć ludzi do podnoszenia poziomu wykształcenia sfera ekonomiczna. Osoba posiadająca wiedzę finansową jest darem niebios dla społeczeństwa i państwa jako całości, ponieważ jest w stanie skuteczniej przezwyciężyć kryzys i być na bieżąco z wydarzeniami zachodzącymi w gospodarce kraju. Zdolność do obejścia sytuacji niestabilnej ekonomicznie i gotowość do pociągnięcia do odpowiedzialności podjęte decyzje- odróżniają osobę znającą się na finansach od analfabety, ale ci pierwsi niestety stanowią większość.

Minimalne zrozumienie umiejętności finansowych

Sztuki zarządzania wydatkami i dochodami nie uczy się w szkole, na studiach instytucje edukacyjne dają tylko teoretyczne pomysły, a szkolenia biznesowe dostarczają dokładnie połowę wiedzy. Najlepszym sposobem zdobądź wiedzę finansową - ucz się i ćwicz jak najwięcej. Znajomość finansów pomaga człowiekowi czuć się pewniej w sytuacjach niestabilności ekonomicznej i nie spieszyć się w ostatniej chwili pod wpływem paniki.

Minimalny poziom wiedzy finansowej obejmuje:

Pojęcie oszustwa na rynek finansowy;
Kalkulacja własnego budżetu;
Robienie oszczędności.

Mając pojęcie o kompetencjach finansowych w krajach świata, będziesz mógł przeanalizować swój poziom przygotowania i sam zdecydować, na ile jesteś gotowy do śledzenia własnych wydatków i dochodów, jak to możliwe oszczędzać i zwiększać ich wysokość, poświęcając minimalną ilość czasu na pracę.

ekonomicznie trudna sytuacja problem wiedzy finansowej, a raczej analfabetyzmu, jest dojrzały nie tylko w regionach, ale także główne miasta. Ludziom brakuje wiedzy finansowej! Warto przypomnieć o ataku paniki w sklepach AGD, gdy konsumenci wykupują potrzebne i niepotrzebne lodówki czy wyprzedaże ubrań. Nie jest opłacalna inwestycja w produkt dyskontowy, ale wręcz przeciwnie, strata funduszy.

Chociaż Rosjanie najczęściej skupia się na zachodnim standardzie życia, nie ma ani jednego kraj europejski gdzie mieszkańcy wiedzą, jak właściwie rozdzielać swoje dochody i kontrolować wydatki. W przeciwieństwie do regionów azjatyckich, Australii i Nowa Zelandia daleko zaawansowany pod względem świadomości finansowej ludności. Kultura chińska początkowo sugerowała obecność oszczędności, jednak analizując współczesność sytuacja ekonomiczna, możesz zacząć w to wątpić. W Holandii ponad 60% populacji nie słyszało nic o systemie emerytalnym, a w Wielkiej Brytanii i USA młodzi ludzie w wieku 16-17 lat są już „zadłużeni”, co na szczęście w Rosji nie jest dozwolone przez prawo . Jeśli chce się wziąć kolejny nowy gadżet, młodzi ludzie nie myślą o oszczędzaniu i decydują się odłożyć część miesięcznego zysku na spłatę zadłużenia, ale nie zawsze wystarczy pieniędzy. Osoba, która dorastała w Związku Radzieckim, nadal pociesza się myślą, że państwo bierze odpowiedzialność za prywatne decyzje problemy finansowe do siebie. Jeśli dokonano nieudanego depozyt inwestycyjny, 40% Rosjan uważa, że państwo powinno rekompensować koszty – częsty błąd, który uniemożliwia wielu wyjście z pajęczyny zadłużenia.

Nie wpadnij w ręce oszustów

Gwarantowane uczciwe zarobki to środki otrzymane w zamian za własną pracę. Kiedy istnieje możliwość wzbogacenia się przy minimalnej inwestycji, miej się na baczności, ponieważ najprawdopodobniej jest to oszustwo. Jedynym sposobem inwestowania o niskim poziomie ryzyka są akcje, obligacje i inwestycje. Piramida finansowa też alternatywny sposób zarobków, donosząc co miesiąc do 100% początkowej składki. Wydawałoby się, że system jest niezwykle prosty: przyprowadź 100 znajomych, którzy są chętni do inwestowania i czerpania korzyści od każdego. Powstaje pytanie: czy ma szansę zgromadzić wymaganą liczbę uczestników przed zamknięciem piramidy finansowej? Po osiągnięciu punktu kulminacyjnego piramida najczęściej się załamuje, odbierając wszystkie inwestycje. Zostajesz z niczym, po doświadczeniu najbardziej nieprzyjemnego doświadczenia. Jedyną szansą na skorzystanie z tego typu dochodów jest obliczenie czasu, który warto poświęcić na promowanie piramidy i przewidując jej upadek, zatrzymanie się w czasie.

Dziś pod piramidami finansowymi kryją się gry sieciowe, których istotę można pokrótce opisać w dwóch etapach: zainwestowanie określonej kwoty pieniędzy oraz zaproszenie nowych uczestników. Jak w piramidy finansowe, gry z prawdziwy wniosek pieniądze wygrywa ten, kto jest najbardziej aktywny i jest jednym z pierwszych. Ludzie, którzy przybyli z reguły w okresie rozkwitu tzw. „biznesu”, zostają z niczym.

Osoby obeznane z finansami przewidują prawdopodobieństwo ruiny i nie zadowalają się szybkimi zarobkami. Tylko długie oczekiwanie dałoby szansę na wzbogacenie się, dlatego lepiej postawić na bezpieczne inwestycje.

O inwestowaniu: czy ryzyko jest szlachetnym celem?

Ponieważ inwestycje oznaczają długoterminowa inwestycja kapitału do gospodarki w celu uzyskania korzyści w przyszłości, zawsze możesz liczyć na wolne środki w krytycznym momencie. Dzięki depozytom masz możliwość zarobienia bez pracy, ale wiąże się to z pewnym ryzykiem. Jeśli zdecydujesz się zainwestować, zainwestuj tylko swoje środki, które nie są ostatnie, ale zapasowe. Inwestor poniesie straty wraz ze spółką, jeśli upadnie. Technologie zarządzania ryzykiem w ostatnie lata poprawić, ale nawet jeśli coś Cię powstrzyma, pamiętaj, że ryzyko to szczytny cel, a nawet jeśli pierwsze doświadczenie się nie powiedzie, przybliży Cię do podwójnej wygranej – inaczej się nie zdarza! Ponieważ inwestowanie ma trójjedyny cel: „oszczędzaj – zwiększaj – odbieraj”, musisz ustalić priorytety i sam zdecydować, czy jesteś gotowy podjąć ryzyko i otrzymać zwrot, który przekracza dziesięciokrotność początkowej inwestycji? Czy jesteś gotowy, aby zapewnić sobie niezależną przyszłość, aby się przed nią chronić ryzyko finansowe i pozostawić po sobie prawdziwą spuściznę? Metodą przeprowadzenia banalnej kalkulacji można stwierdzić, że inwestując dziś zaledwie jednego dolara na 26% rocznie, za 100 lat otrzymasz 10 miliardów dolarów.

Osoba znająca się na finansach, która zdecydowała się spróbować żyć z depozytów, musi pamiętać o następujących zasadach:

Racjonalnie rozdzielaj swoje dochody;
Podejmuj ryzyko w inwestycjach dopiero po uzyskaniu przyzwoitego dochodu;
Inwestuj w ryzykowne inwestycje tylko te pieniądze, których nie boisz się stracić;
Zainwestuj 10-20% dochodu.

Mark Twain powiedział również: „Możesz uniknąć inwestowania tylko w dwóch przypadkach: jeśli masz pieniądze lub nie masz ich wcale!”. Jeśli nadal uważasz, że inwestowanie jest dla Ciebie, pamiętaj, że stopień ryzyka zależy od wielkości depozytu i dochodów.

Nie jest tajemnicą, że około 90% obywateli nie prowadzi budżetu i nie widzi obszarów wydatków, z których „wyciekają” pieniądze w najprawdziwszym tego słowa znaczeniu. Ludzie dziwią się, że dosłownie w pierwszych dniach po otrzymaniu pensji środki rozchodzą się nie wiadomo gdzie. Oczywiście musisz się zrelaksować i rozpieszczać kosztownymi zakupami, ale ważniejsze jest, aby wszyscy wiedzieli, kiedy przestać. Nie każdy zdaje sobie sprawę, że można zaoszczędzić co najmniej 10% budżetu. Odmówisz płacenia w restauracji za kolegę, wolisz nie pożyczać od nierzetelnych osób i zaczekaj na sezonową wyprzedaż, a od razu poczujesz, jak bardzo miesięczny przychód poprzez cięcie kosztów. Spróbuj ograniczyć niepotrzebne wydatki i zacznij oszczędzać już teraz, inwestując lub dokonując niezbędnych zakupów.

Obecność oszczędności jest szczególnie ważna w sytuacji niestabilności ekonomicznej, kiedy człowiek nie jest w stanie przewidzieć, co może go spotkać jutro. Często nawet ludzie sukcesu mogą stracić pracę zaciągając kredyty – sytuacja, z którą absolutnie każdy może się zmierzyć bez żadnych oszczędności. Jak pokazuje praktyka międzynarodowa, jako trwałe oszczędności, powinieneś mieć co najmniej trzymiesięczny dochód w rezerwie. To tak zwana „finansowa poduszka powietrzna”, do której w każdej chwili możesz zwrócić się o pomoc. Jeśli chcesz zmniejszyć stopień ryzyka, skorzystaj z usług ubezpieczeniowych, aby w każdej nieprzyjemnej chwili mieć wsparcie w postaci wypłaty ubezpieczenia. Jeśli nadal jesteś pewny swojego miejsca pracy, nie pozwól, aby powstrzymało Cię to od comiesięcznego oszczędzania na wypadek kłopotów lub odwrotnie, jeśli musisz wnieść pożyteczny wkład lub zorganizować wielkie wydarzenie.

Od dzieciństwa jesteśmy uczeni, aby iść do pracy, aby zarobić pieniądze na życie lub przeżycie. Jeśli się nad tym zastanowić, łatwo zrozumieć, że aby uzyskać większy zysk, musisz albo podnieść jakość pracy, albo liczbę godzin jej poświęconych. Osoba może napotkać pewne trudności, które mogą wpłynąć na uzyskanie pożądanego wynagrodzenie. Zgadzam się, nie każdy może awansować na stanowisko dyrektora firmy, a jakość pracy zwykłego pracownika, nawet najbardziej udanego, jest znacznie niższa niż jakość dyrektora. Jak się wydaje na pierwszy rzut oka, rozwiązaniem może być zwiększenie liczby godzin, ale czy warto poświęcać wolną przestrzeń, aby podążać za tropem pracy? Sensem życia nie jest wychodzenie wcześnie rano do pracy, przychodzenie i pójście do łóżka. Istnieje pewna granica ludzkiej zdolności do pracy, która implikuje minimalne zmęczenie, dlatego ważne jest, aby skrócić czas pracy przy jednoczesnym zwiększeniu dochodów. Zapytaj jak? Najpierw sam zdecyduj, kim jesteś według Roberta Kiyosaki, eksperta w dziedzinie wiedzy finansowej.

Osoba to pracownik, który ma pracę (zdolność do pracy przez 40 lat, 40 godzin tygodniowo; na emeryturze w najlepszym przypadku otrzymując 40% całkowitego dochodu do końca życia).
Osoba jest właścicielem firmy z własną firmą i pracującymi dla niej ludźmi (minimalne zatrudnienie w sprawach firmy; 99% czasu wolnego i pełne dysponowanie środkami zarobionymi przez pracowników);
Osoba jest właścicielem swojej firmy i pracuje dla siebie (zatrudnienie jest mniej więcej takie samo jak pracownika; solidny procent dochodu emerytalnego jest ponownie inwestowany w biznes);
Osoba jest inwestorem, dla którego pieniądze pracują (całkowita niezależność od funduszy i czasu; przechodząc na emeryturę masz solidny kapitał dla siebie i swoich potomków).

Każdy z nas należy do co najmniej jednej z czterech kategorii, nasze miejsce jest źródłem gotówki. Niektórzy są pracownikami i pracują za wynagrodzeniem, inni polegają tylko na sobie. Świat biznesu składa się z różnych ludzi, więc nie do pomyślenia jest wyobrażenie sobie, że przynajmniej jedna z kategorii jest pusta. Ważne jest, aby zrozumieć, że wolność finansową można znaleźć w dowolnej z czterech kategorii i nie trzeba ograniczać się tylko do jednej.

Wolność finansową osiąga się z kategorii „osoba – właściciel firmy” i „osoba – inwestor”, a osoby z kategorii „osoba – właściciel firmy” oraz „osoba – pracownik” również powinny spróbować szczęścia.

Wiedza finansowa to krok do sukcesu

Jeśli cierpliwie doczytałeś ten artykuł do końca, to znaczy, że zależy Ci na tym, ile zarabiasz teraz, jak możesz oszczędzać i wyolbrzymiać swoje dochody oraz inwestować je w swoją przyszłość. Jeśli cierpliwie przeczytałeś ten artykuł, jesteś gotowy, aby powoli, ale zdecydowanie czekać, aż pieniądze zaczną na Ciebie pracować, a jednocześnie kontynuować doskonalenie się w dziedzinie finansów. Do Ciebie należy decyzja, kim się teraz staniesz - pracownikiem czy menedżerem własnego biznesu. Nie daj się nabrać oszustom i wybierz najbardziej gwarantowany sposób na zarobienie pieniędzy, a wtedy będziesz mógł zapewnić szczęśliwą przyszłość nie tylko sobie, ale także swoim potomkom.

Gdzie zaczyna się wiedza finansowa?

Co to jest wiedza finansowa

Od dawna nosiłem się z pomysłem napisania osobnego artykułu na blogu o szeroko pojętej edukacji finansowej. Jestem pewien, że będzie to istotne dla wielu czytelników, zwłaszcza początkujących inwestorów. Niestety, strumień błędów, które ciągle słyszę od czytelników, dowodzi tej trafności. Nie mogłem wcześniej ominąć kwestii kompetentnego stosunku do siebie, kultury i psychologii inwestowania, wielokrotnie poruszając różne aspekty tej problematyki. Na przykład w swoim kwietniowym poście na temat, a także w recenzjach. Dziś postaram się podejść do problemu kompleksowo i odpowiedzieć na ważne pytania:

Co obejmuje pojęcie alfabetyzacji finansowej i od czego się zaczyna?
Jak wiedza finansowa wpływa na sukces inwestora?
W jaki sposób inwestor może poprawić swoją kulturę finansową i jak to determinuje Twoją drogę do wolności finansowej?

Geneza i treść pojęcia Financial Literacy

Bloguję już ponad 6 lat. W tym czasie regularnie publikuję raporty z wyników moich inwestycji. Teraz portfel inwestycji publicznych wynosi ponad 1 000 000 rubli.

Specjalnie dla czytelników opracowałem Kurs Leniwego Inwestora, w którym krok po kroku pokazałem, jak uporządkować finanse osobiste i skutecznie inwestować oszczędności w dziesiątki aktywów. Polecam każdemu czytelnikowi przejść przynajmniej pierwszy tydzień szkolenia (to nic nie kosztuje).

Aby nie zamazywać tematu rozmowy, zacznijmy od definicji. Bliższe mi jest sformułowanie: Financial Literacy to poziom wiedzy i umiejętności z zakresu finansów, wystarczający do prawidłowej oceny procesy gospodarcze oraz do podejmowania świadomych decyzji związanych z oszczędnościami, inwestycjami, ubezpieczeniami i przyszłą emeryturą.

Pojęcie alfabetyzacji finansowej powinno obejmować również kwalifikowane zachowania konsumenckie danej osoby. Jest mało prawdopodobne, że będziesz się spierać z faktem, że w były ZSRR, stosunkowo niedawno budującego komunizm, większość społeczeństwa nie ma nawet elementarnej wiedzy finansowej. To historyczne dziedzictwo jest trudne do przezwyciężenia i dotyka nawet ludzi pracujących sektor finansowy. Osobiście znam pracowników banku, którzy mając dobre dochody jak na rosyjskie standardy, nieustannie popadali w zależność kredytową i nie mieli jasnego planu.

Niestety, nawet posiadanie wyższego wykształcenia finansowego nie gwarantuje automatycznie znajomości finansów. Oczywiście sytuacja stopniowo się zmienia, ale Rosja wciąż plasuje się pod tym wskaźnikiem na 24. miejscu, obok Kamerunu, Madagaskaru, Zimbabwe i Białorusi (badanie S&P, 2015), a liczba osób z wykształceniem finansowym wynosi 38%. Populacja różne krajeświat został poproszony o zrozumienie trzech pytań: stopa procentowa (w tym), . Badanie ujawniło inne smutne szczegóły: Rosjanie średnio nie wiedzą, na co wydaje około 30% swoich wydatków, ale planują budżet rodzinny przez ponad miesiąc 10% populacji. 77% rodzin w ogóle nie rozmawia z dziećmi o pieniądzach, uważając to za naganne. Jednym słowem, w naszym kraju nie ma ani masowej tradycji planowania finansowego, ani szerokiego upowszechnienia praktycznych umiejętności.

Czasami przypominamy sobie ponure historie z poradzieckimi - MMM, Vlastelina, Chara-Bank, rosyjski Dom Selenga, Grupa Khoper, którzy okradli miliony naszych współobywateli, wykorzystując ich naiwność i frywolny stosunek do własnych pieniędzy . Prawdą jest też, że Rosjanie nie są w tym wyjątkowi: wystarczy przypomnieć sensacyjną firmę miliardera z Wall Street, Bernarda Madoffa, który doprowadził do bankructwa tysiące łatwowiernych inwestorów na całym świecie iw 2008 roku poszedł do więzienia na 150 lat. Niestety w sprawach edukacji finansowej naszych dzieci nie możemy polegać na szkole. Lekcje programu edukacyjnego zostały wprowadzone dopiero od 1 września 2016 roku i nawet wtedy są opcjonalne. Dlatego ważne jest, aby stale pracować nad samokształceniem finansowym i dawać przykład wszystkim gospodarstwom domowym. I, oczywiście, trzymać się menedżerskiego podejścia do pieniędzy, w przeciwieństwie do tak powszechnego podejścia konsumenckiego (zarobione - wydane).

Jak wiedza finansowa wpływa na sukces inwestora

Inwestorzy to niewielka zamożna część populacji kraju, a wielu z nich ma typowe błędne wyobrażenia na temat pieniędzy. W każdym razie pokonanie ich i osiągnięcie poziomu zawodowego nie jest takie proste: wymaga czasu, wysiłku i sumiennego opanowania przydatnej wiedzy i zasad postępowania. Zastanawiając się nad tematem artykułu, zadałem sobie pytanie: jak mają się do siebie zawodowe kwalifikacje finansowe i szeroko pojęta znajomość finansów? Czy inwestor lub doświadczony trader powinien pracować nad poprawą swojej kultury finansowej, czy dotyczy to tylko osób innych zawodów i laików?

Odpowiedzią jest samo życie. Wszyscy, w ten czy inny sposób, byliście świadkami sytuacji, w których dość doświadczony menedżer konta lub trader dalej Giełda Papierów Wartościowych nie z powodu siły wyższej, ale pod wpływem stresu, podniecenia, braku miejsca, w którym powinni być. Często z powodu elementarnej chciwości. Wszyscy jesteśmy żywymi ludźmi, ale nietrzymaniem emocji, impulsywnością, frywolnym podejściem do własnych strategia inwestycyjna jest naruszeniem zasad postępowania finansowego i zaniedbaniem zarządzania ryzykiem. A to świadczy o lukach w ogólnych kompetencjach finansowych.

Parafrazując wschodnią mądrość: osoba obeznana z finansami, która nie ma pieniędzy, prędzej czy później je zdobędzie; analfabeta finansowy, który ma dużo pieniędzy, na pewno je straci.

W jaki sposób inwestor może poprawić swoją wiedzę finansową?

Podeszliśmy do pytania, jakimi metodami i środkami prywatny inwestor mogą poprawić własną wiedzę finansową, a także wpłynąć na wychowanie swoich dzieci we właściwym kierunku. Oferuję własny zestaw zasad.

Przemyślane, poważne podejście do pieniędzy. Pozbycie się myślenia konsumpcyjnego i przejście do kształtowania przyszłych przynoszących stały (najlepiej pasywny) dochód.
Rachunkowość i planowanie budżetu osobistego/rodzinnego. Podział finansów na dochody i wydatki, z raportowaniem linia po linii, podobnie jak bilans. Zmień nastawienie rodziny do tego procesu, spraw, aby było to ekscytujące poszukiwanie, przekonaj rodzinę o korzyściach i osobistym interesie każdego. Nic tak nie motywuje jak uczciwie zarobione premie i upominki, a co najważniejsze osiągnięcie wspólnie wyznaczonego wspólnego celu.
Wyznaczenie długoterminowych celów finansowych, które zmotywują Cię do zdobywania wiedzy i umiejętności finansowych. Pożądane jest zapewnienie dodatkowego dochodu, który pozwoli na zainwestowanie części wpływów (od 10%). Nawet jeśli Twoje obecne dochody z głównej pracy pozwalają Ci nie szukać pracy dorywczej, dodatkowym źródłem mogą być zarówno zyski z inwestycji, jak i oszczędności na dotychczasowych wydatkach. Najważniejsze jest, aby rozpocząć praktykę inwestycyjną tak wcześnie, jak to możliwe, aby stworzyć trwałe i przydatne umiejętności, a tym samym zwiększyć swoją wiedzę finansową. Myślę, że jest to nawet ważniejsze niż zysk uzyskany w tym czasie.
Budowanie właściwych relacji z instytucje finansowe: firmy ubezpieczeniowe, obsługa podatkowa itd. Zasady są proste: przeczytaj regulamin i umowę (nawet drobnym drukiem). Nie bierz pożyczki konsumenckie bez specjalnej potrzeby, nie dopuszczaj do zaległych kredytów i dług podatkowy. Wykonaj własne wstępne obliczenia, ponieważ teraz wszystkie kalkulatory są dostępne online.

Przydział budżetu na samorozwój (). Samokształcenie, lektury, kursy, szkolenia, webinaria, płatne konsultacje – wszystko to bezpośrednio działa na poprawę Twoich umiejętności finansowych. Wiele z tego można znaleźć w Internecie za darmo, dyscyplina i motywacja są tutaj ważniejsze.
Zajmuj się instrumentami finansowymi częściej: nic tak nie podniesie Twojej wiedzy finansowej, jak prawdziwa aktywność. To brak praktyki czyni ludzi bezsilnymi finansowo.

Zauważ, że nie wymieniam tutaj rekomendacji, jak inwestować lub handlować z zyskiem i bezpiecznie, to tematy na inne artykuły. Mówię o normach zachowania, bez których nie można stworzyć warunków do ciągłego doskonalenia swojej wiedzy finansowej. Są to kluczowe warunki wstępne dla Ciebie i Twojej rodziny, aby znaleźć drogę do wolności finansowej.

W prostych słowach znajomość finansów to system wiedzy i umiejętności, jak racjonalnie zarządzać swoimi pieniędzmi, poruszać się po usługach finansowych i nie dać się nabrać na sztuczki oszustów finansowych.

Posiadanie wiedzy finansowej jest dziś nie tylko ważne, ale i prestiżowe. W końcu właściwe zarządzanie finansami jest kluczem do finansowego dobrobytu!

Zagrożenia dla niskiej świadomości finansowej ludności wyrażają się we wzroście liczby nadużyć finansowych, w gromadzeniu nadwyżek niespłacalnych kredytów oraz nieefektywnej dystrybucji osobistych oszczędności. To dodatkowe źródło stresu - po co nam to???

znajomość finansów pomaga nam z tobą efektywnie planować i wykorzystywać swój budżet osobisty podejmować decyzje w zakresie finansów osobistych, opierając się na swoich długofalowych zainteresowaniach i pragnieniach, uniknąć nadmiernego zadłużenia, poruszać się po złożonych usługach i produktach oferowanych przez banki i inne instytucje finansowe, rozpoznawać zagrożenia i zmniejszyć ryzyko oszustwa.

Ty i ja, będąc biegłymi w sprawach finansowych, jesteśmy generalnie lepiej przygotowani na kryzysy i możemy lepiej się chronić lepiej poruszać się w warunkach świata kryzys finansowy: radzić sobie z zwrot podatku, wybierz siebie plany emerytalne, oszczędzaj oszczędności, podejmuj właściwe inwestycje i inne decyzje finansowe i nie poddawaj się panice. Wtedy nie możesz martwić się o finanse i żyć dla własnej przyjemności 😉 .

znajomość finansów implikuje zdolność ludzi do życia w miarę swoich możliwości, monitorowania stanu swoich finansów, planowania przyszłych dochodów i wydatków, zwłaszcza emerytalnych, wyboru odpowiednich produktów finansowych i rozumienia spraw finansowych.

Skąd mamy wiedzieć, czy jesteśmy biegli w sprawach finansowych, czy nie? Tak więc obraz osoby znającej się na finansach (oczami Banku Centralnego) jest następujący:

1. Prowadzi ewidencję własny dochód i wydatków (czyli ważne jest, aby wiedzieć, ile otrzymałeś dochodów, na co wydałeś pieniądze, jaka jest różnica między dochodami a wydatkami - najlepiej, aby coś zostało i to „coś” trzeba zwiększyć, aby osiągnąć przyszłe wyniki finansowe cele).

2. Wydaje mniej niż zarabia - osoba obeznana z finansami nie ma kupy kredytów różne banki i/lub MIF, umie żyć w ramach swoich środków (wydaje to, co zarobi) i oszczędza za darmo gotówka.

3. Zorientowany w świecie finansów (wie, gdzie znaleźć potrzebne informacje). Oczywiście nie można śledzić wszystkiego, ale trzeba wiedzieć i rozumieć, gdzie się dostać niezbędne informacje(z zaufanych źródeł) i używaj go z maksymalna korzyść dla siebie.

4. Dokonuje racjonalnego wyboru usług finansowych. O niezawodność trzeba dbać instytucje finansowe aby nie stracić pieniędzy.

5. Posiada własny fundusz rezerwowy – „poduszkę powietrzną” (na wypadek nieprzewidzianych okoliczności). To jeden z najbardziej ważne zasady znajomość finansów. Możesz stracić pracę, zachorować i iść na zwolnienie lekarskie na długi czas, a pieniądze z Fundusz rezerwowy pomóc ci żyć i płacić własne potrzeby I opłaty obowiązkowe bez znaczącego wpływu na jakość życia.

6. Wie, w jaki sposób chronione są prawa konsumenta usług finansowych – tj. osoba wie, gdzie się zwrócić w przypadku naruszenia jej praw na rynku finansowym.

I nie powinieneś całkowicie polegać na państwie i może - musisz myśleć o swojej finansowej przyszłości już dziś i poprawić swoją wiedzę finansową. Ponadto dostępnych jest obecnie wiele materiałów do samokształcenia. Tutaj przychodzimy na ratunek 🙂 .

W tej sekcji (i w całym portalu) dzielimy się z Tobą poradami finansowymi, omawiamy ważne kwestie ze świata finansów osobistych, śledzimy aktualności i pomagamy poprawić Twoje umiejętności finansowe.

Ucz się, stosuj zdobytą wiedzę w praktyce i realizuj swoje cele!

O tak, teraz przeprowadzimy Cię przez sekcję:

Artykuły
— ciekawe artykuły z zakresu wiedzy finansowej na każdy dzień (i na noc, jeśli nie masz ochoty spać).
Nie oszukasz nas
Uzbrojony w wiedzę możesz wiele zdziałać. Tutaj powiemy Ci o niuansach podczas korzystania z najpopularniejszych Produkty finansowe i usług (np. o tym, co warto wiedzieć przed zaciągnięciem kredytu i na co należy zwrócić szczególną uwagę).
Finanse osobiste
- i tutaj zebraliśmy wskazówki dotyczące planowania finansów osobistych i innych części Twoich finansów osobistych oraz tego, jak skutecznie nimi zarządzać (aby nie zmniejszały się, a jedynie rosły, a dochody przewyższały wydatki). Ach, żeby tylko był taki portfel, że wieczorem go ładujesz, a rano znów jest pełny! 😉 Postaramy się zrozumieć, skąd wziąć taką opłatę (i ona naprawdę istnieje, niektórzy nazywają to „inwestycją”).
Edukacja
- nasz ulubiony dział! Tutaj oferujemy szkolenia kursy wiedzy finansowej dla wszystkich. Po pomyślnym ukończeniu kursu i zdaniu wszystkich testów online otrzymasz certyfikat 🙂 . Ale wiedza zdobyta podczas kursów (i zastosowania ich w praktyce) jest najcenniejszą rzeczą, jaką możesz wziąć dla siebie.

- i tutaj zebraliśmy fajne książki, aplikacje mobilne, ciekawe filmy, planszowe gry ekonomiczne - i wszystko o tematyce finansowej. Ech, kiedyś zamieni się to w nasz złoty fundusz...

Ocena umiejętności finansowych

Ponadto przydatne materiały dotyczące wiedzy finansowej można znaleźć w naszych grupach w w sieciach społecznościowych(kliknij i dołącz)

Ekologia konsumpcji. Biznes: Z reguły znajomość finansów przechodzi przez ogromną liczbę błędów i prób, stopniowo zdobywając doświadczenie...

Odpowiednio zarządzając swoimi finansami, możesz nie tylko znacznie obniżyć koszty, ale także znacznie zwiększyć grubość swojego portfela. Z reguły biegłość finansową zdobywa się przez ogromną ilość błędów i prób, stopniowo zdobywając doświadczenie i ignorując mądre rady finansistów.

Oto kilka kluczowych punktów, na które należy zwrócić uwagę na ścieżce do wiedzy finansowej.

1. „Poduszka powietrzna”

Zdecydowana większość ludzi uważa, że pewnego rodzaju gromadzenie jest zupełnie bezużyteczne: i tak wszystko stracisz, więc po co oszczędzać, skoro możesz wydać wszystko od razu i kupić potrzebną rzecz?

Być może na dany moment życia ta decyzja może wydawać się słuszna, ale po jakimś czasie może się okazać, że potrzebna będzie pewna kwota na nieprzewidziane wydatki: drobne naprawy w biurze, podwyżki cen u dostawców itp.

Jak opłacić te wydatki, jeśli w ogóle nie ma oszczędności? Pożyczka może nie zostać udzielona, a otrzymanie jej często zajmuje kilka dni lub nawet tygodni, a Ty możesz nie mieć tego czasu.

Dlatego ważne jest, aby pamiętać o pierwszej zasadzie: zawsze powinieneś mieć oszczędności w wysokości 3-6 miesięcznych wydatków na nieprzewidziane zdarzenie.

2. Oszczędności „pod materacem” zamiast w banku

W Rosji mniej niż 50% populacji korzysta z depozytów bankowych, a do 5% to inwestorzy Giełda Papierów Wartościowych. A wszystko z tego powodu, że mało kto komukolwiek ufa instrumenty finansowe, preferując przechowywanie oszczędności w domu pod poduszką/materacem/w szafce nocnej itp.

W rzeczywistości tego typu „inwestycja” daje gwarantowany dochód minus 10-13% rocznie! Powód jest prosty – inflacja. Tak więc twoje obecne 500 tysięcy rubli, postawione na nocnym stoliku, za 5 lat zamieni się w 310 tysięcy rubli. przy inflacji 10% rocznie.

Dlatego druga zasada: nie przechowuj oszczędności na szafce nocnej - lepiej umieścić je przynajmniej na lokacie bankowej, aby uchronić się przed inflacją. Boisz się upadku banku? Naucz, że po umieszczeniu w jednym banku do 700 tysięcy rubli. kiedy cofniesz jego licencję, masz gwarancję bezpiecznego zwrotu depozytu dzięki systemowi ubezpieczenia depozytów.

3. Nieprawidłowe parametry kredytu

Decydując się na podjęcie pożyczka bankowa, warto o tym pamiętać musi być w walucie, w której otrzymujesz zysk. Najczęściej są to ruble. Jeśli ulegniesz pokusie zaciągnięcia kredytu w walucie po niższym kursie, możesz wtedy uzyskać wzrost swojego miesięczne płatności na kredyt o 30-50% z powodu deprecjacji rubla.

Nie bądź zbyt duży: weź pożyczkę nie „z marżą” na wszelki wypadek, ale na kwotę, której potrzebujesz. Należy pamiętać, że biorąc dodatkowe 50 tysięcy rubli. na kredyt będziesz musiał zwrócić do banku już 75 tysięcy lub więcej.

Dlatego lepiej jest wziąć pożyczkę w rublach, na najbardziej potrzebną kwotę i na minimalny okres tak, aby spłata kredytu wynosiła do 20-30% Twoich dochodów.

4. Inwestycja bezterminowa

Nie da się inteligentnie inwestować, jeśli nie wiesz, w jakim konkretnym celu to się robi. Jednocześnie „zarabianie” nie jest celem. Cel powinien mieć ramy czasowe, koszt i priorytet. Tylko jasno ją definiując, możesz poprawnie dobrać odpowiednie dla siebie narzędzia inwestycyjne.

Tak więc, jeśli inwestujesz z zamiarem zaoszczędzenia na jakiś ważny cel w ciągu 1-3 lat, lepiej wybrać depozyty bankowe oraz wysoce wiarygodne obligacje lub fundusze obligacji.

Jeśli mówimy o celu za 3-10 lat, to oprócz depozytów i obligacji możesz dodać do swojego portfela do 50% akcji lub funduszy akcyjnych. Cóż, jeśli inwestujesz przez 10 lub więcej lat, możesz zwiększyć udział akcji do 70-80%.

5. Rozsądnie podejmuj ryzyko

Jeśli twój kolega lub sąsiad inwestuje w akcje i cieszy się zwrotem w wysokości 20% rocznie lub więcej, nie oznacza to, że musisz je pilnie kupować. Faktem jest, że każda osoba ma swój własny poziom apetytu na ryzyko. A jeśli twój sąsiad jest czasem gotowy znieść spadek wartości swoich akcji nawet o 50%, to możesz nie być na to gotowy, sprzedać akcje w najbardziej nieodpowiednim momencie, ponieść straty i rozczarować się inwestycjami.

Dlatego bardzo ważne jest prawidłowe określenie apetytu na ryzyko: Jeśli nie jesteś gotowy na znaczne spadki wartości swoich inwestycji, lokuj większość środków w lokatach i bezpiecznych obligacjach. Jeśli jesteś gotowy na ostre wahania wielkość swoich oszczędności - znaczną ich część możesz ulokować w akcjach.

6. Plan finansowy

Jeśli ktoś myśli tylko o kupnie samochodu za rok, nie planuje kupić mieszkania za 3 lata i opłacić edukację syna za 10 lat, to kupi potrzebną kwotę na samochód, ale zostanie bez zaliczka. Ze względu na duże spłaty kredytów nie będzie w stanie odłożyć kwoty potrzebnej na kształcenie syna, a także nie dostanie się na najlepszą uczelnię, aby dostać się na wolny wydział. Nie ma co mówić o emeryturze. Cały ten niekorzystny scenariusz zrealizował się bowiem osoba miała przed sobą jeden cel, a nie pełny plan finansowy.

7. Zaniedbanie ubezpieczenia

W Rosji ubezpieczenia mieszkań, samochodów, a tym bardziej życia, są niepopularne, ponieważ. większość uważa, że nic im się nie może stać. Koszty remontu mieszkania, odszkodowania za zalanych sąsiadów poniżej, przywrócenia własnego zdrowia są w większości przypadków nieoczekiwane i wymagają znacznych wydatków, na które nie każdy jest gotowy. Ubezpieczenia majątkowe, OC i na życie są zatem gwarancją pewności co do przyszłości każdego człowieka.

8. Zacznij oszczędzać na emeryturę na kilka lat przed emeryturą.

O emeryturze trzeba pomyśleć co najmniej 10 lat wcześniej.

9. Zaniedbywanie ulg podatkowych

Niewiele osób zna i używa wszystkich rodzajów ulgi podatkowe. Tymczasem każdy może otrzymać na swoje konto do 15 600 rubli rocznie, jeśli zapłacił za edukację, leczenie, zainwestował w swoje świadczenie emerytalne lub działalność charytatywną. Jeśli kupiłeś mieszkanie lub dom, możesz otrzymać do 260 tysięcy rubli na swoje konto. plus dodatkowa rekompensata za odsetki od kredytu na zakup nieruchomości. opublikowany