Ubezpieczenie ryzyka bankowego: doświadczenia światowe i rosyjskie realia. Ubezpieczenie ryzyka bankowego kanamatov kemal madzhirovich Ubezpieczenie ryzyka finansowego z doświadczeniem zagranicznym

Wdrożenie systemu ubezpieczeń kredytów hipotecznych w różnych krajach:
USA, Kanada, Wielka Brytania, Litwa i szereg innych – doprowadziły do znacznego wzrostu całkowitego wolumenu kredytów hipotecznych udzielanych przez organizacje kredytowe, wzrostu liczby pożyczkodawców chętnych do pracy na rynku kredyty hipoteczne.
Jako system państwowy, system ubezpieczeniowy ryzyko kredytowe został wprowadzony do USA w 1934 roku i bezpośrednio po II wojnie światowej w Kanadzie. Następnie w tych i wielu innych krajach rozwinęły się także prywatne instytucje ubezpieczeń hipotecznych.
Utworzenie w 1934 roku przez rząd USA Federalnej Administracji Mieszkaniowej (FHA) było udanym przykładem wyjścia z najtrudniejszego w jego skutkach kryzysu, jaki dotknął system bankowy i osłabiło wypłacalność większości kredytobiorców, co miało pozytywny wpływ na wzrost i rozwój pierwotnego i wtórnego rynku kredytów hipotecznych. W ramach FFA, duża liczba specjalne państwowe programy ubezpieczenia ryzyka kredytowego, mające na celu zwiększenie dostępności kredytów dla rodzin o dochodach średnich i poniżej średniej, młodych rodzin, które kupują mieszkanie po raz pierwszy, innych kategorii ludności, które wcześniej nie były uważane przez banki za wiarygodnych kredytobiorców.
Niewątpliwą zasługą FFA było nie tylko stworzenie niezawodnego i samowystarczalnego systemu ubezpieczenia ryzyka kredytu hipotecznego, ale także skuteczne działania na rzecz standaryzacji rynku kredytów hipotecznych, mające na celu minimalizację ryzyka kredytowego, wprowadzenie metod i wytycznych w zakresie udzielania i obsługi kredytów hipotecznych pożyczki, rozwój i
wprowadzenie samochłonnych instrumentów kredytowych, wzrost terminów okres kredytowania do 30 lat, wprowadzenie ujednolicone formy dokumenty kredytowe, określające wymagania dotyczące rzetelności i profesjonalizmu banków, które zaczęły brać udział w programach.
Dzięki temu kredyty ubezpieczone w FFA stały się niezawodnym i płynnym produktem dla banków udzielających kredytów. Powstał w latach 30-tych XX wieku korporacja państwowa Fannie Mae, a później dwie inne korporacje, Jeannie Mae i Freddie Mac, zaczęły wykupywać, sekurytyzować i refinansować ubezpieczone pożyczki, emitując papiery wartościowe zabezpieczone hipoteką i sprzedając je inwestorom.
Należy zaznaczyć, że prywatne firmy ubezpieczeniowe nie ubezpieczają kredytów hipotecznych na 100%, jak robi to FJA, a jedynie na część kredytu, zwykle nieprzekraczającą 25-50%. To z jednej strony obniża koszt ubezpieczenia, z drugiej strony nie usuwa całkowicie ryzyka kredytowego z banku. Ryzyko kredytowe jest dzielone pomiędzy bank, który udzielił kredytu, a firmę ubezpieczeniową. W ciągu ostatnich 30 lat rynek ubezpieczeń kredytów hipotecznych w Stanach Zjednoczonych stał się dochodowym i niezawodnym obszarem dla prywatnego biznesu. Obecnie wraz z system państwowy ubezpieczenia z sukcesem rozpoczęły działalność prywatną Firmy ubezpieczeniowe.
W Kanadzie duży efekt stymulujący odnotowano także we wdrażaniu i rozwoju systemu publicznych i prywatnych ubezpieczeń ryzyka hipotecznego.
Kanadyjska korporacja mieszkaniowa hipoteczna została utworzona w 1946 roku pod nazwą Central Mortgage and Housing Corporation. W 1979 roku zmieniono nazwę na Canada Mortgage and Housing Corporation (CMHC). To jest spółka publiczna. Jej działalność jest regulowana przez państwo na podstawie następujących aktów prawnych: Ustawa o SMNS, Krajowa prawo mieszkaniowe(NHA), ustawa o regulacji finansowej.
Korporacja posiada 6 ośrodków regionalnych, po jednym w każdej prowincji Kanady. W samej siedzibie głównej w Ottawie zatrudnionych jest obecnie ponad 2000 pracowników.
Istnieją jednak inne ilustrujące przykłady tworzenia programów ubezpieczenia kredytu hipotecznego. Hongkong stanowi doskonały przykład gospodarczy pokazujący, jak skuteczny program ubezpieczenia kredytu hipotecznego, realizowany w odpowiednich warunkach, może pozytywnie wpłynąć na rozwój właścicieli domów i rozwój branży ubezpieczeń kredytów hipotecznych. Na początku 1999 r. jako pierwszy złożył wniosek Hongkong ubezpieczenie kredytu hipotecznego, co rozszerzyło możliwości udzielania kredytów hipotecznych. Stało się możliwe udzielanie kredytów z maksymalnym współczynnikiem LTU na poziomie od 70 do 85%, a czasami nawet do 90%. To znacznie poprawiło przystępność cenową mieszkań, ponieważ więcej kredytobiorców mogło wpłacić zaliczki w wysokości 10-15% niż w przypadku minimalny rozmiar zaliczka na poziomie 30%, co było obowiązkowe przed wprowadzeniem ubezpieczenia kredytu hipotecznego. Organ nadzoru bankowego obniżył wymogi kapitałowe ważone ryzykiem dla banków z tytułu kredytów z ubezpieczeniem kredytu hipotecznego. W wyniku przeglądu procedur underwritingowych przez zewnętrznych ubezpieczycieli kredytów hipotecznych ulepszono standardy zarządzania ryzykiem. Organ regulacyjny ds. ubezpieczycieli nakłada na ubezpieczycieli kredytów hipotecznych rygorystyczne wymogi kapitałowe i ratingowe, aby zapewnić bezpieczeństwo i niezawodność system finansowy Hongkong. W rezultacie ponad 12 000 kredytobiorców skorzystało z usług ubezpieczycieli kredytów hipotecznych, aby stać się właścicielami domów. Roczny wolumen udzielanych kredytów hipotecznych wzrósł do 15 miliardów dolarów. Statystyki mówią same za siebie, w 1997 r. udział kredytów hipotecznych w PKB wyniósł 27,3%, a w
w 2002 r. wzrósł do 42,4% w związku z wprowadzeniem ubezpieczenia kredytu hipotecznego.
Weźmy pod uwagę sytuację w Europie. W wielu stanach tak instrumenty rządowe ubezpieczenie kredytu hipotecznego - Finlandia,
Francja, Szwecja, Belgia, Wielka Brytania. W Ostatnio programy ubezpieczeń kredytów hipotecznych wprowadzono także w krajach bałtyckich. Ponadto na rynek kredytów hipotecznych Istnieją również prywatne firmy ubezpieczeniowe. Powodem, dla którego kraje te zdecydowały się na wprowadzenie stanu lub system prywatny Ubezpieczenie kredytu hipotecznego polega na rozpoznaniu istnienia braków w systemach z tym związanych programy rządowe dotacje mieszkaniowe. Oczywiście w pewnych okolicznościach system świadczeń i dotacji może być korzystny, jednak powinien być rozwijany w każdym kraju z osobna, z uwzględnieniem lokalnej specyfiki. Nie da się całkowicie zrezygnować z dotacji bez zaproponowania alternatywnych rozwiązań problemów kredytobiorców.
Kwestie krajowej polityki mieszkaniowej w Europie należą do kompetencji rządów poszczególnych państw, a nie Unii Europejskiej. Stwarza to pewne trudności w rozwiązywaniu problemów, z których większość jest podobna do tych w Rosji: budowa tanich mieszkań jako produkcja dóbr konsumpcyjnych, wielkość kredytów dla ludności itp. Kwestie te nie są specyficzne dla gospodarek wschodzących, ale są omawiane zarówno w Wielkiej Brytanii, jak i we Francji. Wynika to z rozwoju i zmian ewolucyjnych na rynku jako całości i na rynku siła robocza w szczególności. Pojawiają się nowe problemy, którymi należy się zająć. Przykładem jest sytuacja w Wielkiej Brytanii. Kraj ten zajmuje pierwsze miejsce w Europie pod względem liczby właścicieli domów. Jest powyżej średniej UE. Rząd zastanawia się jednak, jak jeszcze podnieść ten poziom. Jest to odpowiedź na procesy ewolucyjne w społeczeństwie – istnieje segment społeczeństwa, który nie jest objęty usługami rynku kredytów hipotecznych.
W wielu krajach po wprowadzeniu wspólnej waluty europejskiej i zawarciu porozumień z Maastricht zaostrzono politykę budżetową. Nie każdy kraj europejski może obecnie z łatwością zapewnić dotacje, aby pomóc określonym grupom ludności.
i rynek mieszkaniowy. Portugalia jest przykładem. Portugalski rynek mieszkaniowy jest w dużym stopniu dotowany. Ale teraz krok po kroku państwo zaprzestaje tej polityki. To samo można powiedzieć o Włoszech. Niestety we Włoszech nie ma spójnej polityki mieszkaniowej. Jedynym kryterium jest dostępność w danym momencie pieniędzy, które można przeznaczyć na jego realizację. W rezultacie dopiero na końcu rok podatkowy możesz zrozumieć, czy są euro do wydania na potrzeby mieszkaniowe, czy nie. Państwo odchodzi od rozwiązywania problemów mieszkaniowych. Obecnie sprzedaje się ogromną ilość mieszkań komunalnych, ponownie ze względu na trudności budżetowe. Jednocześnie na poziomie regionalnym można spotkać się ze zjawiskiem odwrotnym. We Włoszech istnieje obszar, w którym w ciągu ostatnich dwóch lat wprowadzono gwarancję państwową w celu zapewnienia młodym rodzinom dostępu do nieruchomości. Oczywiście mają gwarancję udzielenia określonej kwoty pożyczek. Co więcej, gwarancja ta dotyczy wyłącznie obywateli zamieszkujących ten obszar i spełniających wymogi dodatkowych kryteriów. Niemniej jednak wskazuje to na obecność różnic w podejściach. Z jednej strony istnieją ograniczenia budżetowe, które uniemożliwiają rządowi inwestowanie i subsydiowanie rynku mieszkaniowego. Z drugiej strony istnieje zainteresowanie polityczne polityką mieszkaniową, ponieważ rynek przedstawił szereg problemów, którymi należy się zająć. Trzeba wziąć pod uwagę relację cen mieszkań do dochodów obywateli – różnią się one ogromnie. W niektórych kraje europejskie różnica między kosztami mieszkań a dochodami ludności stale rośnie.
Biorąc pod uwagę własne i cudze negatywne doświadczenia na rynku ubezpieczeń kredytów hipotecznych, jego uczestnicy wyciągają pewne wnioski, które znajdują odzwierciedlenie bądź w aktach prawnych, bądź w statutach zakładów ubezpieczeń. W ten sposób powstały podstawowe zasady budowania programów ubezpieczenia kredytu hipotecznego za granicą, które są następujące:
¦ celowość rezerwowania środków, biorąc pod uwagę ryzyko, w wysokości wystarczającej na pokrycie wszelkich potrzeb, w tym także tych, które mogą powstać w okresie poważnych pogorszenie koniunktury gospodarczej;
¦ konieczność stosowania własnych, niezależnych kryteriów wyboru wierzycieli do programu, a także kryteriów gwarantowania konkretnych kredytów – oba kryteria nie są zależne od czynników politycznych;
¦ coroczne zaproszenie (obowiązkowe) niepaństwowych (prywatnych) firm audytorskich do przeprowadzania audytów finansowych i produkcyjnych audyty oprócz standardowych audytów i kontroli przeprowadzanych przez rządowe organy regulacyjne;
¦ zapewnienie odbioru i dalszego utrzymania minimum ocena inwestycji potwierdzające zdolność organizacji do spełnienia wymogów płatniczych (niezależnie od jakichkolwiek rezerwowych gwarancji rządowych, jakie organizacja może posiadać);
¦ określenie wysokości ubezpieczenia kredytu (procent pierwszej straty), co pozwala bankowi mieć pewność, że z punktu widzenia ekspozycji na ryzyka pozostanie on w tym samym lub nawet kilku najlepsza pozycja w porównaniu do sytuacji, gdyby pożyczka o stopie bazowej LTU wynoszącej 70% nie była ubezpieczona. Na przykład pożyczka z LTU wynoszącą 85% powinna mieć minimalne ubezpieczenie na poziomie co najmniej 20%, a 30% byłoby dla niej najbardziej akceptowalnym maksymalnym poziomem ochrony;
¦ wymagania dotyczące kredytów ubezpieczonych: po pierwsze mieszkanie spełniające określone standardy jakości (ustalone przez bank wierzyciela i (lub) firmę ubezpieczeniową), po drugie kredytobiorcy - osoby fizyczne, po trzecie kredytobiorcy, którzy kupują mieszkanie na własność;
¦ Początkowo stosuje się konserwatywny wskaźnik maksymalnego dopuszczalnego ubezpieczonego LTU – musi on być wyższy od aktualnego bazowego LTU nieubezpieczonego, ale niższy od oczekiwanego wskaźnika końcowego;
¦ ryzyko należy zaakceptować po uzyskaniu informacji nt pożyczka indywidualna zostanie zweryfikowany przez ubezpieczyciela kredytu hipotecznego, ale dopiero po zatwierdzeniu kredytu i uznaniu go za akceptowalnego pożyczkodawcę.
Jak widać z powyższych przykładów, wprowadzenie systemu ubezpieczenia kredytu hipotecznego stymuluje rynek kredytów hipotecznych, wprowadza określone wymagania zarówno dla kredytodawców, jak i kredytobiorców oraz pozwala na podniesienie poziomu LTU, co sprawia, że mieszkania stają się bardziej przystępne. W krajach, w których istnieje zarówno państwowe, jak i komercyjne ubezpieczenie kredytu hipotecznego, potencjalni klienci mają wybór pomiędzy pełnym ubezpieczeniem od ryzyka, ale za wyższą opłatą, lub niepełnym ubezpieczeniem, ale odpowiednio przy niższych stawkach taryfowych. Systemy ubezpieczeń kredytów hipotecznych w każdym z krajów nie przybrały od razu formy, jaka istnieje obecnie. To efekt praktycznej pracy, ulepszonego underwritingu, przetwarzania stale aktualizowanych danych i zwiększonych wymagań w zakresie kredytów hipotecznych.
Podsumowując powyższe, można zauważyć, że korzyści z ubezpieczenia kredytu hipotecznego dla kredytodawców mają się zmniejszać ryzyko kredytowe związane z niewypłacalnością kredytobiorcy oraz możliwością zaoferowania rozszerzonej listy kredytów hipotecznych produkty pożyczkowe skierowane do szerszego grona kredytobiorców. Zalety ubezpieczenia kredytu hipotecznego dla kredytobiorców są następujące: po pierwsze, zwiększa dostępność kredytów ze względu na więcej wysoki poziom LTU i w konsekwencji wysokość zadatku ulega zmniejszeniu; po drugie, zmniejsz stopy procentowe na hipotekę kredyty mieszkaniowe bo hipoteka
ubezpieczenie generalnie zmniejsza ryzyko kredytowe pożyczkodawcy; po trzecie, instytucja kredytowa może podjąć decyzję o zwiększeniu portfela kredytowego poprzez poszerzenie zakresu produktów kredytowych i kategorii potencjalnych kredytobiorców.

480 rubli. | 150 UAH | $7,5 ", MOUSEOFF, FGCOLOR, "#FFFFCC",BGCOLOR, "#393939");" onMouseOut="return nd();"> Praca dyplomowa - 480 rubli, wysyłka 10 minut Całodobowo, siedem dni w tygodniu oraz w święta

240 rubli. | 75 UAH | 3,75 $ ", MOUSEOFF, FGCOLOR, "#FFFFCC",BGCOLOR, "#393939");" onMouseOut="return nd();"> Abstrakt - 240 rubli, dostawa 1-3 godziny, od 10-19 (czasu moskiewskiego), z wyjątkiem niedzieli

Kanamatow Kemal Madzhirovich. Ubezpieczenie ryzyk bankowych: Dis. ... kand. gospodarka Nauka: 08.00.10: Moskwa, 1998 224 s. RSL OD, 61:00-8/345-1

Wstęp

ROZDZIAŁ I. TREŚĆ EKONOMICZNA OCHRONY UBEZPIECZENIOWEJ W SEKTORZE BANKOWYM

2. Ryzykowny charakter Bankowość i ochrona ubezpieczeniowa jako jedna z metod zarządzania ryzykiem bankowym - 26

3. Klasyfikacja rodzajów ubezpieczeń ryzyk bankowych 48

ROZDZIAŁ II. ZAPEWNIENIE OCHRONY UBEZPIECZENIOWEJ DLA BANKÓW KOMERCYJNYCH

1. Zagraniczne doświadczenia w ubezpieczeniach ryzyk bankowych 68

2. Aspekt historyczny rozwój ubezpieczenia ryzyka bankowego 101

V Federacja Rosyjska

3. Charakterystyka rodzajów ubezpieczeń ryzyka bankowego w kraju

na rynku Federacji Rosyjskiej

ROZDZIAŁ III. PERSPEKTYWY PRODUKTÓW UBEZPIECZENIOWYCH W SEKTORZE BANKOWYM I MOŻLIWOŚCI ICH ZASTOSOWANIA NA ROSYJSKIM RYNKU UBEZPIECZEŃ

1. Problemy ochrony ubezpieczeniowej depozyty bankowe 133

2. Ochrona ubezpieczeniowa rynku plastikowych kart bankowych 152

3. Perspektywy poprawy relacji pomiędzy zakładami ubezpieczeń 172

spółki i banki komercyjne w Federacji Rosyjskiej

WNIOSEK 187

BIBLIOGRAFIA 191

APLIKACJE 199

Wprowadzenie do pracy

W ciągu ostatnich dziesięciu lat, od końca lat osiemdziesiątych, możemy zaobserwować szybki rozwój rynek finansowy W Federacji Rosyjskiej. Przede wszystkim na tle tego wzrostu szczególnie wyraźny był wzrost roli banków w gospodarce kraju, ich powstawanie i dalszy rozwój. Do chwili obecnej, na dzień 1 grudnia 1998 r., jest ich w sumie 2498

zarejestrowane banki komercyjne, z których 1509 faktycznie prowadzi działalność 1 .

Systemowe kryzys finansowy, która ma miejsce w naszym kraju i dotknie bez wyjątku wszystkie sektory gospodarki narodowej, niewątpliwie wpłynie na liczbę banków, które będą mogły przetrwać i nadal funkcjonować, ale w każdym razie na rynek związany z pracą banki komercyjne jako podmioty działalności gospodarczej pozostają. Możliwe jest zatrzymanie ekstensywnego rozwoju sektora bankowego w okresie pokryzysowym, jednak konieczność istnienia systemu banków komercyjnych jako ważnego elementu gospodarki rynkowej ma decydujące znaczenie dla reformowania gospodarki narodowej krajów Federacja Rosyjska.

Konieczność przezwyciężenia ostrego kryzysu finansowego i gospodarczego oraz zreformowania gospodarki w obecny etap, postawił przed branżą ubezpieczeniową Federacji Rosyjskiej szereg zadań rzeczywiste problemy wymagające rozwiązania. Jednym z tych problemów jest zapewnienie skutecznej ochrony ubezpieczeniowej w Bankowość Gospodarka narodowa.

Wzajemne oddziaływanie dwóch różnych sektorów rynku finansowego – bankowości i ubezpieczeń – przeszło w okresie swojego rozwoju kilka etapów. Charakter relacji banków i zakładów ubezpieczeń jest dotychczas problemem bardzo słabo zbadanym. Bardzo mało ekonomicznych

* badania, które miałyby na celu rozważenie i analizę przyrody
te połączenia.

1 Oficjalny serwer Banku Centralnego Federacji Rosyjskiej w sieci komputerowej „INTERNET” - .

Praca ta jest być może jedną z pierwszych prób rozważenia w rosyjskiej praktyce gospodarczej Bank komercyjny jako przedmiot stosunków ubezpieczeniowych i przedmiot interesów handlowych ubezpieczyciela.

Obecnie banki rosyjskie ograniczają się głównie do dwóch rodzajów ubezpieczeń – ubezpieczenia mienia bankowego oraz transportu inkasa. Praktycznym celem tego badania jest określenie najbardziej kompletnego „pakietu usług ubezpieczeniowych”, jaki rosyjskie towarzystwa ubezpieczeniowe mogą zaoferować bankom komercyjnym w celu ochrony interesów majątkowych tych ostatnich. Tego praktycznego zadania nie da się jednak rozwiązać bez teoretycznego uzasadnienia pojęcia ryzyka bankowego, ubezpieczeniowego ryzyka bankowego, klasyfikacji rodzajów ubezpieczeń ryzyka bankowego.

We współczesnych publikacjach, w tym także specjalistycznych, poświęconych ubezpieczeniom ryzyk bankowych, prawie zawsze pojawia się tworzenie przez bank fundusze rezerwowe, zarezerwowanie części środków w formie odliczeń w Banku Centralnym Federacji Rosyjskiej (utworzenie scentralizowanego fundusz ubezpieczeniowy), operacje zabezpieczające i inne.

Zakłady ubezpieczeń traktują bank jako podmiot ubezpieczeniowych stosunków prawnych, posiadający dwie grupy interesów ubezpieczeniowych. Pierwsza grupa łączy w sobie tradycyjne ryzyka, charakterystyczne dla wszystkich podmiotów gospodarczych (majątkowe, transportowe, odpowiedzialność zawodowa pracowników i inne). O istnieniu drugiej grupy interesów ubezpieczeniowych decyduje fakt, że w działalności banku komercyjnego występuje ogromna ilość ryzyk związanych ze specyfiką tego rodzaju działalności. Nowoczesny bank komercyjny to złożony podmiot gospodarczy, który wykonuje dużą liczbę różnych operacji i ma szerokie grono klientów, partnerów i kontrahentów. Od sprawnej pracy banku zależy funkcjonowanie wszystkich sektorów gospodarki narodowej. Ponadto duże znaczenie społeczne ma stabilne funkcjonowanie sektora bankowego.

Dlatego też ubezpieczenie ryzyka bankowego należy rozpatrywać jako rodzaj złożony, tj. ubezpieczenie, które łączy w sobie różne

gałęzie, rodzaje i podgatunki działalności ubezpieczeniowej. Jako analogię można podać ubezpieczenie ryzyk budowlano-montażowych, które obejmuje trzy główne rodzaje ubezpieczeń - prace budowlano-montażowe, odpowiedzialność cywilna przed osobami trzecimi oraz ubezpieczenie zobowiązań gwarancyjnych po uruchomieniu, a także szereg dodatkowych - ubezpieczenie pracowników od nieszczęśliwych wypadków, transportu ładunków i inne.

Wszystko to świadczy o aktualności tematu badań rozprawy doktorskiej, która bada interesy ubezpieczeniowe banków komercyjnych i ich kontrahentów, relacje ubezpieczyciela z ubezpieczycielami wynikające z umów ubezpieczenia ryzyka bankowego, zagadnienia związane z problemami rozwojowymi oraz tworzeniem niezbędne zachęty do dalszej ekspansji obszarów ubezpieczeń w sektorze bankowym.

Jednym z ważnych zadań naszej pracy jest określenie interesów ubezpieczeniowych banków komercyjnych i dokładne wskazanie tych obszarów działalności bankowej, w których ochrona ubezpieczeniowa jest najskuteczniejsza w porównaniu z innymi metodami minimalizacji ryzyka i wykorzystaniem możliwości ubezpieczeń komercyjnych w działalności bankowej.

Kolejnymi celami badawczymi niniejszej rozprawy doktorskiej jest zbudowanie klasyfikacji rodzajów ubezpieczeń ryzyka bankowego, analiza i badanie zgromadzonych doświadczeń w zakresie ubezpieczeń ryzyka bankowego za granicą i w naszym kraju dla ostatnie lata, rozwój produktów ubezpieczeniowych, które krajowi ubezpieczyciele mogą oferować rosyjskim bankom komercyjnym, badanie ubezpieczeń w tak specyficznych obszarach działalności banku, jak operacje depozytowe i rynek bankowych kart plastikowych. Ponadto w artykule dokonana zostanie analiza i wskazanie sposobów dalszego rozwoju relacji pomiędzy ubezpieczycielami a bankami w Federacji Rosyjskiej.

Ekonomiczna konieczność i istota wszystkich rodzajów ubezpieczeń, w tym ubezpieczeń związanych z sektorem bankowym, zostały głęboko i wszechstronnie rozwinięte w dziełach klasyków literatury rosyjskiej i sowieckiej. Ekonomia tacy jak Konshin F.V., Motylev L.A., Nikolsky P.A., Raikher V.K., Reitman L.I. W

fc obecnie tak znani rosyjscy ekonomiści, jak Kolomin E.V., Lavrushin O.I., Larionova I.V., Or-lanyuk-Malitskaya L.A. przywiązują dużą wagę do tych problemów. Sevruk V.T., Spletukhov Yu.A., a także autorzy zagraniczni Napmen W.J., Rose P.S., Brown R.F.

Przy przeprowadzaniu badań wykorzystano prace krajowych i zagranicznych naukowców z zakresu ubezpieczeń i bankowości.

Pracę przeprowadzono na podstawie badań, uogólnień i analizy ustawodawstwa Federacji Rosyjskiej, oficjalnych materiałów władz państwowych

władze wojskowe Federacji Rosyjskiej, w tym Rząd Federacji Rosyjskiej, Duma Państwowa, Departament Nadzoru Ubezpieczeniowego Ministerstwa Finansów Federacji Rosyjskiej i Bank Centralny Federacji Rosyjskiej.

W badaniu wykorzystano praktyczne materiały rosyjskich instytucji ubezpieczeniowych i banków komercyjnych, a także zagraniczne źródła pierwotne. Powszechnie korzystano z czasopism, głównie magazynów i gazet ekonomicznych.

Wykorzystaliśmy dane statystyczne publikowane w czasopismach, a także w materiałach Departamentu Nadzoru Ubezpieczeniowego Ministerstwa Finansów Federacji Rosyjskiej, Związku Banków Rosyjskich, Ministerstwa Spraw Wewnętrznych Federacji Rosyjskiej, specjalnych ubezpieczeń i bankowości publikacje drukowane i komputerowe.

Ekonomiczna kategoria ochrony ubezpieczeniowej i jej zastosowanie w sektorze bankowym

We współczesnym języku rosyjskim pojęcie „ubezpieczenia” definiuje się jako „system środków mających na celu utworzenie funduszu pieniężnego (ubezpieczeniowego) kosztem składek jego uczestników, z którego wyrządzone szkody klęski żywiołowe, wypadki, a także inne płatne suma pieniędzy w związku z wystąpieniem określonych zdarzeń. W teorii ubezpieczeń termin ten interpretuje się w następujący sposób: „ubezpieczenie działa jako zespół specjalnych, zamkniętych relacji redystrybucyjnych pomiędzy jego uczestnikami, dotyczących tworzenia się kosztem wkłady pieniężne docelowy fundusz ubezpieczeniowy, którego celem jest zrekompensowanie ewentualnych strat w sytuacjach awaryjnych lub innych strat przedsiębiorstwom i organizacjom lub zapewnienie pomoc finansowa obywatele”2. W głównym dokumencie prawnym określającym procedurę i metody prowadzenia ubezpieczeń, czyli ustawie Federacji Rosyjskiej „O organizacji działalności ubezpieczeniowej” podaje się następującą definicję:

„Ubezpieczenie to stosunek mający na celu ochronę interesów majątkowych jednostek i osoby prawne po wystąpieniu określonych zdarzeń (zdarzeń ubezpieczeniowych) na koszt środki pieniężne powstałe z opłacanych przez nich składek ubezpieczeniowych (składek ubezpieczeniowych).”.

Innymi słowy, ubezpieczenie to zbiór (system, kompleks) stosunków gospodarczych dotyczących tworzenia, kosztem składek (płatności, składek) osób prawnych i osób fizycznych, z wyspecjalizowanych przedsiębiorstw (organizacji ubezpieczeniowych - ubezpieczycieli) funduszy powierniczych przeznaczonych na płatności odszkodowanie z ubezpieczenia oraz ochronę ubezpieczeniową w wysokościach przewidzianych z góry umowami ubezpieczenia, z wcześniej utworzonymi osobami prawnymi i fizycznymi (osobami ubezpieczonymi, ubezpieczonymi, beneficjentami) w przypadku wystąpienia określonych w umowie ubezpieczenia zdarzeń (zdarzeń ubezpieczeniowych), które pociągają za sobą szkodę w mieniu, utratę dochodowego lub majątkowego osoby, która zawarła umowę ubezpieczenia, a także w innych określonych przypadkach aktualne ustawodawstwo lub stosowną umowę, przypadki.

Z powyższych różnych definicji pojęcia ubezpieczenia można wyróżnić następujące punkty, które można uznać za podstawowe w tej kwestii:

1. Środki ubezpieczeniowe stosunki gospodarcze, które wymagają udziału co najmniej dwóch stron – ubezpieczyciela i ubezpieczonego.

2. Ubezpieczycielem może być wyłącznie organizacja posiadająca uprawnienia do prowadzenia takiej działalności, czyli posiadająca koncesję na prowadzenie ubezpieczeń. To ubezpieczyciel opracowuje najbardziej racjonalne, akceptowalne dla obu stron warunki ubezpieczenia, a także ceny usługę ubezpieczeniową. Ubezpieczyciel zapewnia instytucja finansowa proces ubezpieczeniowy, w tym tworzenie funduszy ubezpieczeniowych.

3. Ubezpieczonym może być zarówno osoba fizyczna, jak i osoba prawna, która potrzebuje ochrony swoich interesów majątkowych związanych z życiem i zdrowiem, bezpieczeństwem mienia.

Kosztem środków wniesionych przez ubezpieczonego (składki ubezpieczeniowe, wpłaty, składki) tworzony jest fundusz ubezpieczeniowy na pokrycie ewentualnych strat. Jest to podstawowa zasada stosunków ubezpieczeniowo – redystrybucyjnych w kręgu uczestników tworzenia funduszu ubezpieczeniowego, oparta na zamkniętym, solidarnym podziale szkód oraz ze względu na losowy (probabilistyczny) charakter korzystania z funduszu ubezpieczeniowego.

Istotny jest fakt, że następuje rozkład uszkodzeń w przestrzeni i czasie. Istnieje bezpośredni związek między wielkością terytorium a liczbą obiektów, które można ubezpieczyć. Im większe terytorium, tym większa szansa na zapewnienie normalnego podziału szkód pomiędzy uczestnikami funduszu ubezpieczeniowego.

Rozłożenie w czasie wynika z faktu, że w przypadku braku składek ubezpieczeniowych przez dany okres, część otrzymanych składek ubezpieczeniowych będzie stanowić źródło rezerw ubezpieczeniowych i będzie mogła zostać wykorzystana do dokonywania płatności ubezpieczeniowych w niekorzystnych okresach.

Samo pojęcie „ubezpieczenia” zawiera w sobie znaczenie naprawienia szkody powstałej w wyniku nieprzewidzianych okoliczności, wypadków, gdy za zdarzenie ubezpieczeniowe uważa się każde z góry określone zdarzenie. Innymi słowy, ryzykowny charakter ubezpieczenia jest jednym z podstawowych czynników tego warunku kategoria ekonomiczna. Co więcej, czynnik ryzyka i konieczność pokrycia ewentualnych szkód w wyniku jego ujawnienia powodują samą potrzebę ubezpieczenia.

Zagraniczne doświadczenia w ubezpieczeniach ryzyk bankowych

W rozwiniętym obce kraje zgromadził bogate doświadczenie w ubezpieczaniu różnorodnych interesów majątkowych banków. Historia takich ubezpieczeń sięga wielu dziesięcioleci. Pierwsza umowa ubezpieczenia ryzyka bankowego została zawarta w 1911 roku w USA. W okresie, jaki upłynął od tego czasu, wypracowany został system ochrony ubezpieczeniowej w działalności bankowej, obejmujący niemal wszystkie obiektywne kanały strat finansowych, czyli ryzyk zewnętrznych banków. Wiodącymi ubezpieczycielami w tym obszarze są członkowie brytyjskiej korporacji ubezpieczeniowej Lloyd s.

Obecnie w wielu krajach szeroko rozwinięte jest ubezpieczenie ryzyka bankowego. Przykładowo w Stanach Zjednoczonych rocznie zawieranych jest ponad 2 tysiące umów ubezpieczenia ryzyka bankowego. Jednocześnie od kilku lat w amerykańskich bankach obowiązkowe jest ubezpieczenie od ryzyk związanych z napadem.

Rosnąca popularność ubezpieczeń ryzyka bankowego na świecie wynika z kilku powodów. Jednym z nich jest poszerzenie obszaru ubezpieczeń, tj. wzrost liczby banków, ich aktywów i kapitału, wzrost wolumenów operacji bankowych. Kolejnym powodem zmuszającym banki do sięgania po ubezpieczenia jest wzrost częstotliwości i poszerzenie zakresu ryzyk powodujących straty, wzrost wysokości szkód spowodowanych różnymi zdarzeniami losowymi.

Wreszcie obecność umowy ubezpieczenia poprawia wizerunek banku, pomaga przyciągnąć klientów i inwestycje, ponieważ zmniejsza ryzyko jego niewypłacalności i upadłości. Wynika to z faktu, że oprócz udzielania przez ubezpieczycieli gwarancji odszkodowania za szkody wyrządzone bankowi, ubezpieczyciele przy zawieraniu umów ubezpieczenia sprawują wnikliwą kontrolę nad jego działalnością.

Wyraża się to tym, że zazwyczaj wymagają one kompleksowego audytu działalności banku, który obejmuje analizę jego kondycji finansowej, weryfikację systemu bezpieczeństwa, warunków transportu i przechowywania przedmiotów wartościowych itp. Zgodnie z wynikami przeprowadzonych kontroli firmy audytorskie i samymi ubezpieczycielami, opracowywana jest lista działań, jakie bank musi podjąć, aby umowa ubezpieczenia weszła w życie. Warunkiem zapewnienia ochrony ubezpieczeniowej jest także organizacja jasnej kontroli przez służby Audyt wewnętrzny i bezpieczeństwa, szczegółowa definicja i rozgraniczenie w instrukcje bankowe obowiązki służbowe i uprawnień pracowników, zapewniających niezawodność technicznych środków komunikacji i sieci komputerowych.

W okresie obowiązywania umowy ubezpieczenia, zgodnie z jej warunkami, ubezpieczyciele okresowo monitorują także pracę banku i na podstawie wyników kontroli wydają instrukcje, które pomagają zmniejszyć prawdopodobieństwo wystąpienia zdarzeń ubezpieczeniowych i strat z nich wynikających.

Aby zachęcić banki do przestrzegania niezbędne środki zmniejszające prawdopodobieństwo powstania szkody, towarzystwa ubezpieczeniowe z reguły zawierają umowy ubezpieczenia z bezwarunkowym udziałem własnym, nie rekompensując w pełni szkody wyrządzonej bankowi w wyniku wystąpienia zdarzenie ubezpieczone.

Elementy systemu ubezpieczenia ryzyka bankowego stosowane w krajach rozwiniętych można przede wszystkim podzielić na dwie grupy. Pierwsza obejmuje przedmiot ubezpieczenia i ryzyka ubezpieczeniowe, wspólne dla prawie każdego przedsiębiorstwa i organizacji. Do drugiego można zaliczyć takie przedmioty i ryzyka ubezpieczeniowe, potrzebę ochrony ubezpieczeniowej, co do której wyjaśnia się precyzyjnie specyfiką działalności bankowej. Podział ten został już pokazany w klasyfikacji rodzajów ubezpieczeń ryzyka bankowego.

Problemy ochrony ubezpieczeniowej lokat bankowych

Jednym z głównych rodzajów operacji bankowych są operacje mające na celu pozyskanie środków od osób prawnych i osób fizycznych na lokatach bankowych. Jest to tzw operacje pasywne. Jednocześnie szerokim rozwojem tego rodzaju operacji zainteresowani są zarówno deponenci, jak i banki, a także całe państwo. Deponenci deponując swoje pieniądze w banku, oczekują pewnego dochodu z operacji depozytowych w postaci odsetek naliczonych od kwoty depozytów. Dla instytucji bankowych najważniejszym źródłem środków są środki zgromadzone w depozytach. Wreszcie, dla państwa sumy pieniędzy uruchamiane za pośrednictwem systemu banków komercyjnych stanowią jedno z głównych źródeł inwestycji. Ponadto wiązanie środków w depozytach bankowych zmniejsza presję podaż pieniądza na rynku towarów i usług, a także na rynku finansowym, korzystnie wpływając na ograniczenie procesów inflacyjnych w kraju, ograniczając popyt na waluty obce.

Na wielkość środków zgromadzonych na lokatach bankowych wpływa wiele czynników: sytuacja gospodarcza i polityczna w kraju, poziom życia i mentalność społeczeństwa, stopień rozwoju systemu bankowego, jakość usług świadczonych przez banki itp. Jednak jednym z głównych jest stopień ryzyka przy inwestowaniu środków, dostępność gwarancji zwrotu pieniędzy.

Powszechnie przyjmuje się, że inwestowanie w banki komercyjne wiąże się z najmniejszym ryzykiem dla inwestora, gdyż banki ze względu na charakter swojej działalności, wysokość zgromadzonych środków, ustawodawstwo regulujące ich działalność, nadzór państwowy za nimi stoi zwykle jedna z najbardziej stabilnych części gospodarki. Jednocześnie historia świata i kraju zna liczne przypadki upadłości banków. W różnych okresach prawie wszystkie kraje rozwinięte borykały się z problemami z bezpieczeństwem depozytów bankowych.

Dlatego też powszechnie na świecie praktykuje się udzielanie deponentom gwarancji w postaci ubezpieczenia depozytów bankowych. Istota takiego ubezpieczenia polega na tym, że ubezpieczyciel przyjmuje na siebie wobec deponentów obowiązek zwrotu środków zainwestowanych w banku w przypadku upadłości banku komercyjnego lub jego braku możliwości zwrotu pieniędzy. Jednocześnie nie ma jednego schematu prowadzenia to ubezpieczenie, co tłumaczy się znacznymi różnicami w systemach bankowych każdego z krajów.

Zgodnie z metodologią przyjętą przez Międzynarodowy Fundusz Walutowy (MFW) wszystkie metody ubezpieczenia depozytów umownie dzieli się na dwa systemy:

system niewyrażonych gwarancji;

system pozytywnie wyrażonych gwarancji.

Podczas korzystania z pierwszego systemu zwykle nie ma specjalnych przepisów i innych przepisy prawne, które regulują tryb, formy, wysokość odszkodowań za straty deponentów banku w przypadku jego upadłości. Poza tym nie ma praktyki tworzenia specjalnych funduszy mających na celu rekompensowanie takich strat, a istnieją jedynie abstrakcyjne obowiązki państwa lub innych organów w zakresie ochrony środków inwestowanych w bankach. Jednocześnie o procedurze kompensowania strat decyduje się w każdym konkretnym przypadku według uznania państwa.

Systemy takie stosowane są zazwyczaj w krajach, w których systemy bankowe są w dużym stopniu zależne od państwa i nie doświadczyły jeszcze większych kryzysów.

Jednocześnie systemy ubezpieczeniowe z pozytywnie wyrażonymi gwarancjami często powstają w wyniku kryzysów, które dotknęły system bankowy danego kraju. Przykładami tego jest historia powstania takich systemów w USA, Wielkiej Brytanii, Włoszech, Argentynie. Głównymi zasadami tego systemu jest istnienie prawnie ustalonej procedury gwarantującej zwrot depozytów bankowych, a także specjalnie utworzonego w tym celu funduszu ubezpieczeniowego.

Nasz kraj należy jak dotąd zaliczyć do tych państw, w których istnieje system gwarancji, które nie są bezpośrednio wyrażane wobec deponentów bankowych. W szczególności, zgodnie z ustawodawstwem Federacji Rosyjskiej, państwo gwarantuje bezpieczeństwo depozytów ludności w tych bankach, pakiet kontrolny akcji, których jest właścicielem (w szczególności w Sbierbanku i Wniesztorgbanku), prywatni deponenci mają prawo otrzymać w pierwszej kolejności kwoty zainwestowane przez nich w banku po jego likwidacji, przykłady z likwidacją szeregu banków które popadły w trudną sytuację finansową (na przykład CB Tveruniversalbank ”) pokazują, że czasami państwo pozwala deponentom na zwrot pieniędzy.

Specjalność HAC RF08.00.10
Liczba stron 224

ROZDZIAŁ I. TREŚĆ EKONOMICZNA OCHRONY UBEZPIECZENIOWEJ W SEKTORZE BANKOWYM

§2. Ryzykowny charakter ochrony bankowej i ubezpieczeniowej jako jedna z metod zarządzania ryzykiem bankowym

§3. Klasyfikacja rodzajów ubezpieczeń ryzyka bankowego

ROZDZIAŁ II. ZAPEWNIENIE OCHRONY UBEZPIECZENIOWEJ DLA BANKÓW KOMERCYJNYCH

§1. Zagraniczne doświadczenia w ubezpieczeniach ryzyk bankowych

§2. Historyczny aspekt rozwoju ubezpieczeń ryzyka bankowego w Federacji Rosyjskiej

§3. Charakterystyka rodzajów ubezpieczeń ryzyk bankowych na rynku ubezpieczeniowym Federacji Rosyjskiej

ROZDZIAŁ III. PERSPEKTYWY PRODUKTÓW UBEZPIECZENIOWYCH W SEKTORZE BANKOWYM I MOŻLIWOŚCI ICH ZASTOSOWANIA NA ROSYJSKIM RYNKU UBEZPIECZEŃ

§1. Problemy ochrony ubezpieczeniowej lokat bankowych

§2. Ochrona ubezpieczeniowa rynku bankowych kart plastikowych

§3. Perspektywy poprawy relacji pomiędzy zakładami ubezpieczeń a bankami komercyjnymi w Federacji Rosyjskiej WNIOSEK

Wprowadzenie do pracy (część streszczenia) na temat „Ubezpieczenie ryzyk bankowych”

W ciągu ostatnich dziesięciu lat, od końca lat osiemdziesiątych, mogliśmy zaobserwować szybki rozwój rynku finansowego w Federacji Rosyjskiej. Przede wszystkim na tle tego wzrostu szczególnie wyraźny był wzrost roli banków w gospodarce kraju, ich powstawanie i dalszy rozwój. Obecnie, według stanu na 1 grudnia 1998 r., w Rosji jest zarejestrowanych 2498 banków komercyjnych, z czego 1509 faktycznie prowadzi działalność1.

Systemowy kryzys finansowy, który ma miejsce w naszym kraju i dotyka bez wyjątku wszystkie sektory gospodarki narodowej, niewątpliwie wpłynie na liczbę banków, które będą w stanie przetrwać i nadal funkcjonować, ale w każdym razie na rynek związany pozostaje praca banków komercyjnych jako podmiotów działalności gospodarczej. Możliwe jest zatrzymanie ekstensywnego rozwoju sektora bankowego w okresie pokryzysowym, jednak konieczność istnienia systemu banków komercyjnych jako ważnego elementu gospodarki rynkowej ma decydujące znaczenie dla reformowania gospodarki narodowej krajów Federacja Rosyjska.

Konieczność przezwyciężenia ostrego kryzysu finansowego i gospodarczego oraz zreformowania gospodarki na obecnym etapie postawiła branżę ubezpieczeniową Federacji Rosyjskiej szereg pilnych problemów, którymi należy się zająć. Jednym z tych problemów jest zapewnienie skutecznej ochrony ubezpieczeniowej w sektorze bankowym gospodarki narodowej.

1 Oficjalny serwer Banku Centralnego Federacji Rosyjskiej w sieci komputerowej „INTERNET” - http://www.cbr.nl/system/Credorg98.htm.

Być może praca ta jest jedną z pierwszych prób w rosyjskiej praktyce gospodarczej uznania banku komercyjnego za podmiot stosunków ubezpieczeniowych i przedmiot zainteresowań handlowych ubezpieczyciela.

Obecnie rosyjskie banki ograniczają się głównie do dwóch rodzajów ubezpieczeń – ubezpieczenia mienia bankowego i transportu windykacyjnego. Praktycznym celem tego badania jest określenie najbardziej kompletnego „pakietu usług ubezpieczeniowych”, jaki rosyjskie towarzystwa ubezpieczeniowe mogą zaoferować bankom komercyjnym w celu ochrony interesów majątkowych tych ostatnich. Tego praktycznego zadania nie da się jednak rozwiązać bez teoretycznego uzasadnienia pojęcia ryzyka bankowego, ubezpieczeniowego ryzyka bankowego, klasyfikacji rodzajów ubezpieczeń ryzyka bankowego.

We współczesnych publikacjach, nawet tych specjalnych, ubezpieczenie ryzyka bankowego jest prawie zawsze błędnie rozumiane jako utworzenie przez bank funduszy rezerwowych, zastrzeżenie części środków w formie odliczeń w Banku Centralnym Federacji Rosyjskiej ( utworzenie scentralizowanego funduszu ubezpieczeniowego), operacje zabezpieczające i inne.

Dlatego też ubezpieczenie ryzyka bankowego należy rozpatrywać jako rodzaj złożony, tj. ubezpieczenia, które łączą w sobie różne gałęzie, rodzaje i podtypy działalności ubezpieczeniowej. Jako analogię można podać ubezpieczenie ryzyk budowlano-montażowych, które obejmuje trzy główne rodzaje ubezpieczeń - prace budowlano-montażowe, odpowiedzialność cywilną wobec osób trzecich oraz ubezpieczenie zobowiązań gwarancyjnych po uruchomieniu, a także szereg dodatkowych - ubezpieczenie pracowników od następstw nieszczęśliwych wypadków, transportu ładunków i innych.

Inne cele badawcze tej rozprawy doktorskiej to zbudowanie klasyfikacji rodzajów ubezpieczeń ryzyka bankowego, analiza i badanie zgromadzonych doświadczeń w zakresie ubezpieczeń ryzyka bankowego za granicą i w naszym kraju w ostatnich latach, opracowanie produktów ubezpieczeniowych, które mogą być oferowane przez krajowych ubezpieczycieli dla rosyjskich banki badają ubezpieczenia w tak specyficznych obszarach działalności banku, jak działalność depozytowa i rynek plastikowych kart bankowych. Ponadto w artykule dokonana zostanie analiza i wskazanie sposobów dalszego rozwoju relacji pomiędzy ubezpieczycielami a bankami w Federacji Rosyjskiej.

Ekonomiczna konieczność i istota wszystkich rodzajów ubezpieczeń, w tym ubezpieczeń związanych z sektorem bankowym, zostały głęboko i wszechstronnie rozwinięte w pracach klasyków rosyjskiej i radzieckiej nauki ekonomicznej, takich jak Konshin F.V., Motylev JI.A., Nikolsky P.A. , Raikher V.K., Reitman L.I. Obecnie tak znani rosyjscy ekonomiści, jak Kolomin E.V., Lavrushin O.I., Larionova I.V., Or-lanyuk-Malitskaya L.A., zwracają dużą uwagę na te problemy. Sevruk V.T., Spletukhov Yu.A., a także autorzy zagraniczni Napmen W.J., Rose P.S., Brown R.F.

Przy przeprowadzaniu badań wykorzystano prace krajowych i zagranicznych naukowców z zakresu ubezpieczeń i bankowości.

Pracę przeprowadzono w oparciu o przestudiowanie, podsumowanie i analizę ustawodawstwa Federacji Rosyjskiej, materiałów urzędowych organów państwowych Federacji Rosyjskiej, w tym Rządu Federacji Rosyjskiej, Dumy Państwowej, Departamentu Nadzoru Ubezpieczeniowego Federacji Rosyjskiej, Ministerstwo Finansów Federacji Rosyjskiej i Bank Centralny Federacji Rosyjskiej.

Zakończenie rozprawy na temat „Finanse, obieg monetarny i kredyt”, Kanamatow, Kemal Madzhirovich

WNIOSEK

W artykule zbadano duży segment, który nie został jeszcze opanowany przez rosyjskich ubezpieczycieli. rynek ubezpieczeń- ubezpieczenie ryzyk bankowych. Tworzenie i rozwój tego segmentu rynku ubezpieczeniowego jest ważnym warunkiem wzmocnienia i wzrostu stabilność finansowa sektor bankowy.

Autor zbadał szeroką gamę ryzyk występujących w działalności banku komercyjnego i podjął próbę wyodrębnienia z nich tych ryzyk, które są ubezpieczone i mogą być ubezpieczone tradycyjnymi metodami ubezpieczeniowymi. Celem pracy nie była analiza istoty wewnętrznych działań bankowych i międzybankowych, mających na celu minimalizację ryzyk w szeregu operacji bankowych, takich jak operacje zabezpieczające (kontrakty terminowe, forward, opcje i inne), gdyż nie mieści się to w zakresie tej pracy. Niniejsza praca miała na celu dokładne określenie ryzyk ubezpieczeniowych w ich tradycyjnym rozumieniu, występujących w bankowości. Inaczej mówiąc, prowadzono prace nad określeniem sfery działania sił zakładu ubezpieczeń w stosunku do banku komercyjnego, jako obiektu mającego specyficzny i szeroki zakres zainteresowań ubezpieczeniowych.

Zdaniem autora perspektywy rozwoju poszczególnych rodzajów ubezpieczeń w sektorze bankowym będą w dużej mierze uzależnione od spełnienia szeregu wymogów, które przyczynią się do wzmocnienia całościowej roli ubezpieczeń w procesie przemian rynkowych w naszym kraju. Autor wymienia te wymagania w następujący sposób:

1. Podniesienie kultury ekonomicznej i ubezpieczeniowej ludności;

2. Opracowanie długoterminowej koncepcji dalszego rozwoju ubezpieczeń w Federacji Rosyjskiej;

3. Wdrożenie zintegrowany program działania związane z obsługą prawną rynku ubezpieczeń ryzyka bankowego;

4. Dokonywanie uzupełnień dokumentów regulujących tryb tworzenia i lokowania rezerw ubezpieczeniowych;

5. W oparciu o rozwój ustawodawstwa ubezpieczeniowego utworzenie optymalnego połączenia dobrowolnych i obowiązkowych form ubezpieczeń osobowych;

6. Opracowanie zestawu działań mających na celu wzmocnienie rynku reasekuracyjnego w Federacji Rosyjskiej, uregulowanie działalności reasekuracyjnej przy przenoszeniu ryzyka do zagranicznych zakładów ubezpieczeń.

Do tej pory banki na ogół preferowały inne możliwe sposoby pokrycie szkód z tytułu ryzyk bankowych niezwiązanych z konkretnymi towarzystwami ubezpieczeniowymi. Powodów tego jest wiele, związanych z czynnikami ekonomicznymi, psychologicznymi, a nawet historycznymi. Autor ma taką nadzieję ta praca zbliży choć mały krok te dwa rynki, ubezpieczenia i bankowość, i wpłynie na wzmocnienie roli ubezpieczeń w bankowości.

Ubezpieczenia powinny stać się atrakcyjne dla banków poprzez udział w tworzeniu funduszu ubezpieczeniowego poprzez dokonanie relatywnie małe ilości, bank staje się tym samym jednym z uczestników specjalnego utworzone rezerwy z prawem do części tych rezerw wystarczającej na pokrycie szkód przypadkowych. Wysokość należnego odszkodowania będzie ograniczona jedynie wysokością sumy ubezpieczenia ustalonej wcześniej przy podpisywaniu umowy oraz rzeczywistą wysokością wyrządzonej szkody.

Niestety, do chwili obecnej dla samych banków komercyjnych możliwość uczestniczenia w ubezpieczeniach nie przerodziła się w rzeczywiście wyrażoną potrzebę, co potwierdzają także wydarzenia drugiej połowy 1998 roku na rosyjskim rynku finansowym. Uważamy jednak, że to tylko kwestia czasu. Czynnik ryzyka ubezpieczeniowego rzeczywiście istnieje, jednak nie dla każdego banku jest on jeszcze oczywisty. Na razie banki większą wagę przywiązują do ryzyka systemowego, a także do ryzyk specyficznych w bankowości.

Naszym zdaniem można zaproponować pewne sposoby rozwiązania tego problemu, aby zwiększyć zainteresowanie banków komercyjnych ubezpieczaniem ich ryzyk i wzmocnić rolę ubezpieczeń w działalności kredytowej i bankowej. Są to środki takie jak:

1. Środki legislacyjne:

Przyznanie bankom ubezpieczającym swoje ryzyko prawa do przypisywania kosztów (kosztów) wszystkich istotnych płatności ubezpieczeniowe;

Wyłączenie z Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej zakazu ubezpieczenia od porwania i brania zakładników;

Przyspieszenie i zakończenie prac legislacyjnych nad wprowadzeniem stałego system operacyjny obowiązkowe ubezpieczenie lokaty bankowe z wykorzystaniem mechanizmów ubezpieczeniowych;

Wprowadzenie niektórych rodzajów obowiązkowych ubezpieczeń dla banków komercyjnych w drodze przyjęcia odpowiednich aktów prawnych. Na przykład ubezpieczenie od fałszerstwa kart plastikowych, papierów wartościowych i dokumentów płatniczych, od przestępstw związanych z penetracją sieci komputerowych i systemów bankowych, od utraty przedmiotów wartościowych podczas ich transportu, ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej niektórych kategorii pracowników banku. W szczególności Bank Centralny Federacji Rosyjskiej mógłby uwzględnić takie wymagania w obecnie opracowywanych „ Standardy państwowe w sprawie bezpieczeństwa banków”;

Przyjęcie ustawy federalnej „O obrocie kart płatniczych w Federacji Rosyjskiej”, która określi dokładne definicje wszystkich uczestników rynku kart plastikowych i jasno określi ich zakresy odpowiedzialności za obrót kartami;

Opracowanie standardowych warunków kompleksowego ubezpieczenia ryzyk bankowych i zatwierdzenie procedury licencjonowania przez Departament Nadzoru Ubezpieczeniowego Ministerstwa Finansów Federacji Rosyjskiej.

2. Środki organizacyjne:

Wprowadzenie kompleksowego ubezpieczenia bankowego w oparciu o polisę V.V.V. Lloyd's dostosowując go do specyficznych warunków rosyjskiego rynku finansowego, ale z zastrzeżeniem międzynarodowe standardy;

Zakładanie prac przeglądowych, opiniotwórczych i brokerskich w zakresie ubezpieczeń ryzyk bankowych. Jest to bardzo istotne dla wstępnej oceny pozycji banku w zakresie prowadzenia ubezpieczeń oraz zgodności z warunkami i standardami zachodnich ubezpieczycieli dla celów reasekuracyjnych;

Szkolenie specjalistów zakładów ubezpieczeń, którzy znają tę pracę banku i zrozumienie specyfiki bankowości;

Dostosowanie metod gromadzenia i pozyskiwania informacji o zdarzeniach w sektorze kredytowo-bankowym w celu poprawnych kalkulacji ubezpieczeniowych oraz wyeliminowania problemów z materiałami informacyjnymi, metodologicznymi i innymi, które pozwalają prawidłowo ocenić stopień ryzyka ubezpieczeniowego, sporządzić i zawrzeć umowę ubezpieczenia i wyeliminować szkody w przypadku wystąpienia zdarzenia ubezpieczeniowego.

Nawiązywanie powiązań pomiędzy ubezpieczycielami a bankowcami. Zawarcie umów generalnych pomiędzy ARB a szeregiem zakładów ubezpieczeń, o czym mowa w niniejszym artykule, jest pierwszym krokiem w tym kierunku. Możliwe jest także tworzenie wspólnych organizacji publicznych, które wspierałyby wspólne interesy zakładów ubezpieczeń i banków.

Mamy nadzieję, że niniejsza praca będzie ważnym krokiem w kierunku osiągnięcia tych celów. W każdym razie nie ma wątpliwości, że ubezpieczenia ryzyka bankowego mogą stać się obiecującym obszarem działalności wielu towarzystw ubezpieczeniowych i odegrać rolę w osiągnięciu stabilizacji i wzmocnienia pozycja finansowa sektor bankowy Federacji Rosyjskiej.

Należy pamiętać, że teksty naukowe przedstawione powyżej zostały przesłane do recenzji i uzyskane w drodze rozpoznawania oryginalnego tekstu rozprawy doktorskiej (OCR). W związku z tym mogą zawierać błędy związane z niedoskonałością algorytmów rozpoznawania. W dostarczanych przez nas plikach PDF prac dyplomowych i abstraktów nie ma tego typu błędów.

Wyślij swoją dobrą pracę do bazy wiedzy jest prosta. Skorzystaj z poniższego formularza

Studenci, doktoranci, młodzi naukowcy, którzy wykorzystują bazę wiedzy w swoich studiach i pracy, będą Państwu bardzo wdzięczni.

Podobne dokumenty

Istota i rodzaje ubezpieczeń ryzyka bankowego. Doświadczenia zagraniczne w tym zakresie. Stan aktualny i problemy w zakresie ubezpieczeń osobowych, majątkowych i odpowiedzialności cywilnej w Rosji. Perspektywy rozwoju ubezpieczeń ryzyka bankowego.

praca semestralna, dodana 02.06.2014

Pojęcie, istota i klasyfikacja ryzyk przedsiębiorczych, ramy regulacyjne. Doświadczenia zagraniczne w ubezpieczaniu ryzyk biznesowych, kierunki doskonalenia tego procesu na Białorusi, analiza i ocena współczesnej praktyki.

praca magisterska, dodana 05.05.2014

Podmiot gospodarczy ubezpieczenie: koncepcja, warunki, cechy. Kluczowe wskaźniki rozwoju Giełda Papierów Wartościowych, rodzaje zagrożeń i podstawa normatywna ich ubezpieczenie. Doświadczenia zagraniczne i główne kierunki doskonalenia ubezpieczeń ryzyk giełdowych.

teza, dodana 16.08.2012

Istota ryzyka przedsiębiorczego. Analiza jakości relacji ubezpieczeniowych. Rodzaje ryzyka biznesowego w Federacji Rosyjskiej. Doskonalenie zarządzania nimi w oparciu o ubezpieczenia. Problemy i perspektywy jego rozwoju. Status ubezpieczenia ryzyka biznesowego.

praca semestralna, dodana 22.02.2015

Ogólne przyczyny ryzyk bankowych i tendencje w ich poziomie. Strategie zarządzania ryzykiem. Portfel kredytowy: koncepcja, ocena jakości. Charakterystyka cech dywersyfikacji aktywów, limitowania, ubezpieczenia, hedgingu.

test, dodano 18.01.2015

Społeczno-ekonomiczna istota ubezpieczeń, jego zasady i rola gospodarka rynkowa. Pojęcie ryzyk ubezpieczeniowych i klasyfikacja ryzyka. Organizacja działalności ubezpieczeniowej. Podwójne ubezpieczenie i jego konsekwencje. Stawki ubezpieczenia i zabezpieczanie.

praca semestralna, dodana 05.04.2012

Społeczno-ekonomiczna istota ryzyk kredytowych i ich klasyfikacja. Główne czynniki ryzyka kredytowego i sposoby zarządzania nimi. Kolejność organizacji ubezpieczeń ryzyk kredytowych ludności, ocena organizacji ich ubezpieczeń na przykładzie IC SA „Rosno”.

praca semestralna, dodana 25.04.2014

Wstęp

Istota i rodzaje ubezpieczeń ryzyka bankowego

Zagraniczne doświadczenia w ubezpieczeniach ryzyk bankowych

Stan obecny i problemy ubezpieczeń ryzyka bankowego w Rosji

Perspektywy rozwoju ubezpieczeń ryzyka bankowego

Wniosek

Wykaz używanej literatury

Aplikacja

Wstęp

Jednym z trendów we współczesnej rosyjskiej praktyce bankowej jest korzystanie z ubezpieczeń. Ubezpieczenia pełnią rolę jednego ze stabilizatorów sytuacji gospodarczo-społecznej w kraju oraz jednej ze sfer gospodarki i biznesu. Dla banków ubezpieczenie uznawane jest za jedną ze metod zarządzania ryzykiem. Specyfiką ochrony ubezpieczeniowej jest naprawienie szkody w razie zajścia zdarzenia ubezpieczeniowego. Społeczną i publiczną funkcją ubezpieczeń jest ochrona banku przed niekorzystnymi wpływami zewnętrznymi i wewnętrznymi, które nie powinny mieć wpływu na stabilność finansową instytucji kredytowej, a w konsekwencji na państwo system walutowy stwierdza. Ponadto znaczenie ubezpieczeń ryzyka bankowego wynika z dość wysokiego stopnia prawdopodobieństwa ich realizacji, szczególnie w przypadku niesprzyjającej sytuacji gospodarczej lub politycznej w kraju. Różne programy ubezpieczeniowe pozwalają zneutralizować ewentualne straty.

Stosowanie ubezpieczeń w praktyce bankowej jest niezbędne do zarządzania częścią ryzyk bankowych, a ponadto pozwala na poszerzanie zakresu oferowanych produktów bankowych. Ubezpieczenia zagraniczne przeszły dłuższą ścieżkę rozwoju niż rosyjskie, ale rosyjskie banki też mają dostęp do wszystkich znanych praktyka zagraniczna rodzajów produktów ubezpieczeniowych, w związku z czym rosyjskie banki zaczęły bardziej cenić ubezpieczenia, widać tendencję do rozwoju rynku ubezpieczeń w bankowości.

Współpraca banków z ubezpieczycielami pozwala bankom zarządzać własnym ryzykiem, modyfikować je produkty bankowe, tworzą czynniki determinujące popyt na produkty bankowe i usługi ubezpieczeniowe. Podczas wspólne działania bankami i towarzystwami ubezpieczeniowymi, klient otrzymuje najdogodniejszy zakres usług, który może obejmować usługi ubezpieczeniowe i bankowe, które uzupełniają się w taki sposób, że generalnie produktywność usług znacznie wzrosła. Należy zaznaczyć, że istotną wadą stosowania ubezpieczeń w praktyce bankowej jest wzrost kosztu produktu dla klienta dodatkowe wydatki dla banku. Jednak bank ubezpieczający swoje ryzyka będzie miał przewagę na rynku międzybankowym, zwiększając stopień reputacji i zaufania biznesowego, zarówno wśród instytucji finansowych, jak i ze strony swoich klientów.

Wszystko to wskazuje na istotność tematu Praca semestralna, w którym badane są relacje ubezpieczyciela z ubezpieczającymi wynikające z umów ubezpieczenia ryzyka bankowego, kwestie związane z problemami rozwojowymi i tworzeniem niezbędnych zachęt do dalszej ekspansji obszarów ubezpieczeń na rynku bankowym.

Celem niniejszej pracy jest zatem identyfikacja głównych problemów i perspektyw rozwoju ubezpieczeń ryzyka bankowego we współczesnym świecie warunki ekonomiczne.

Cel ten narzuca rozwiązanie następujących zadań:

rozważenie charakteru i rodzajów ubezpieczeń ryzyka bankowego w Rosji;

studiować zagraniczne doświadczenia w zakresie ubezpieczeń ryzyk bankowych;

analizować stan techniki i zidentyfikować główne problemy, a także określić perspektywy dalszego rozwoju tego obszaru działalności.

Podstawą teoretyczną i metodologiczną badania były prace naukowe klasyków ekonomii, wyniki badań podstawowych i badania stosowane współcześni naukowcy krajowi i zagraniczni. W trakcie badania zbadano akty prawne i regulacyjne Federacji Rosyjskiej, opracowania monograficzne, recenzje rosyjskich i zagranicznych czasopism na dany temat oraz strony tematyczne w Internecie.

Istota i rodzaje ubezpieczeń ryzyka bankowego

Należy rozróżnić pojęcie „ubezpieczenia” w wąskim i szerokim znaczeniu. W wąskim znaczeniu są to właściwie te stosunki, które reguluje ustawa Federacji Rosyjskiej nr 4015-1 z dnia 27 listopada 1992 r. „O organizacji działalności ubezpieczeniowej w Federacji Rosyjskiej” i są przedmiotem działalności wyspecjalizowanych organizacje ubezpieczeniowe (zakłady ubezpieczeń i reasekuracji).

W szerokim rozumieniu ubezpieczenie obejmuje również ubezpieczenie społeczne, obowiązkowy ubezpieczenie zdrowotne, ubezpieczenia wzajemne i ubezpieczenia wewnętrzne, które są uregulowane w innych aktach prawnych.

Szerokie pojęcie ubezpieczenia obejmuje wszystkie te stosunki gospodarcze, które wyrażają tworzenie specjalnych funduszy pieniężnych ze składek osób fizycznych i prawnych oraz późniejsze wykorzystanie tych środków w celu zrekompensowania tej samej lub innym osobom szkody (szkody) w przypadku różnych zdarzeń niepożądanych w ich życiu i działalności, a także o świadczenia w innych przypadkach przewidzianych w warunkach ubezpieczenia.

W miarę rozwoju gospodarki i poprawy układu społecznego kraju, charakter współdziałania tych obszarów z pewnością ulegnie zmianie. Niektóre funkcje mogą zostać przeniesione w procesie konkurencji lub na podstawie zmian legislacyjnych z jednej sfery stosunków ubezpieczeniowych do innej.

Pierwszą, wyjściową oznaką klasyfikacji w ubezpieczeniach jest jej podział na dwa obszary:

ubezpieczenia niekomercyjne;

ubezpieczenie komercyjne.

Ubezpieczenia niekomercyjne obejmują ubezpieczenia społeczne, obowiązkowe ubezpieczenia zdrowotne i ubezpieczenia wzajemne. Ubezpieczenia komercyjne obejmują ubezpieczenia podstawowe (bezpośrednie), w tym koasekurację i reasekurację.

Następny ważny aspekt klasyfikacja w ubezpieczeniach jest aspektem branżowym. Wyróżnia się trzy gałęzie ubezpieczeń: ubezpieczenie osobiste, ubezpieczenie majątku i ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej. Ustawa Federacji Rosyjskiej „O organizacji działalności ubezpieczeniowej w Federacji Rosyjskiej” jasno określa podobieństwa i różnice każdej z gałęzi ubezpieczeń. Różnice branżowe wynikają ze specyfiki pojawiania się interesów majątkowych ubezpieczycieli.

Ze względu na formy ubezpieczenia ubezpieczenia dzielimy na dobrowolne i obowiązkowe. Najbardziej odpowiednią gospodarką rynkową jest zasada dobrowolnego ubezpieczenia. Ustawodawstwo określa jedynie obowiązkowe atrybuty (szczegóły) umowy ubezpieczenia (polisy ubezpieczeniowej), a pozostałe warunki określa umowa między ubezpieczycielem a ubezpieczonym.

Jako dodatkową klasyfikację rodzajów ubezpieczeń, które są już bezpośrednio związane z naszą tematyką, czyli ubezpieczeniem ryzyk bankowych, możemy uwzględnić grupowanie rodzajów ubezpieczeń według określonych branż, obszarów czy obszarów działalności banku komercyjnego. W naszym przypadku jest to przydział konkretnych czynności bankowych. Klasyfikacja ta odzwierciedla specyfikę rozpatrywanego obiektu, w naszym przypadku instytucji bankowej, z punktu widzenia ubezpieczyciela, oraz jej miejsce we współczesnym systemie finansowym.

W tym celu można wyróżnić następujące obszary:

operacje depozytowe (operacje pasywne, mające na celu pozyskanie środków);

operacje kredytowe ( aktywne operacje, w sprawie lokowania środków) -,

działalność na rynku plastikowych kart bankowych (zarówno kredytowych, jak i debetowych).

operacji leasingowych.

Zgodnie z opisanymi powyżej zasadami klasyfikacji zaproponowano dalszą klasyfikację rodzajów ubezpieczeń ryzyka bankowego.

Również w tej klasyfikacji rodzajów ubezpieczeń, dla kompletności postrzegania tej klasyfikacji i stworzenia pełnego obrazu ubezpieczeń w sektorze bankowym, podano rodzaje ubezpieczeń, które nie są bezpośrednio związane z ryzykami bankowymi. Tego typu ubezpieczenia dotyczą całego sektora bankowego, czyli są związane z interesami ubezpieczeniowymi klientów banku – osób prawnych i osób fizycznych, a tym samym pośrednio wpływają na działalność banku i poziom ryzyka w jego działalności.

Podana poniżej klasyfikacja jest zgodna z Ustawą Federacji Rosyjskiej „O organizacji działalności ubezpieczeniowej w Federacji Rosyjskiej”, nie jest sprzeczna z Kodeksem cywilnym Federacji Rosyjskiej i odzwierciedla nie tylko obecną praktykę ubezpieczenia ryzyk bankowych, ale także potencjalnie obowiązujące produkty ubezpieczeniowe.

Klasyfikacja na podstawie ubezpieczeń komercyjnych i niekomercyjnych:

Ubezpieczenia niekomercyjne mogą być interesujące jedynie w zakresie ubezpieczenia społecznego i obowiązkowego ubezpieczenia medycznego dla pracowników banków komercyjnych, jako zwykłych pracowników organizacji komercyjnych.

Odpowiednio ubezpieczenia komercyjne można przypisać wszystkim innym istniejące gatunki ubezpieczenie ryzyk ubezpieczeniowych banków.

Klasyfikacja według formy postępowania:

Klasyfikując rodzaje ubezpieczeń ryzyk ubezpieczeniowych banków według form prowadzenia, należy przeprowadzić następujące grupowanie: Ubezpieczenia obowiązkowe:

ubezpieczenie na życie i ubezpieczenie zdrowotne pracowników Banku Centralnego Federacji Rosyjskiej (ubezpieczenie pracowników Banku Centralnego Federacji Rosyjskiej w charakterze urzędników służby cywilnej);

ubezpieczenie na życie pracowników zajmujących się działalnością detektywistyczną i ochroniarską, zatrudnionych – na koszt banku, w związku z realizacją działalności zawodowej;

ubezpieczenie depozytów bankowych obywateli;

ubezpieczenie mienia będącego zabezpieczeniem – przez hipotekę;

Ubezpieczenie dobrowolne:

wszystkie pozostałe rodzaje ubezpieczeń ryzyk bankowych Klasyfikacja według branży ubezpieczeniowej:

Ubezpieczenie osobiste:

1. Ubezpieczenie na życie:

różne rodzaje ubezpieczeń na życie dla kadry zarządzającej bankiem komercyjnym;

różnego rodzaju ubezpieczenia na życie dla pracowników banku i osób pracujących na podstawie umów czasowych;

ubezpieczenia emerytalne dla kadry kierowniczej i pracowników banku komercyjnego;

różnego rodzaju ubezpieczenia na życie dla klientów banku, m.in.:

ubezpieczenie na życie klientów – osób fizycznych będących kredytobiorcami banku (ubezpieczenie kredytu);

ubezpieczenia na życie dla klientów banku – osób prawnych i osób fizycznych, w tym m.in usługi dodatkowe na depozytach;

ubezpieczenie na życie dla klientów banku – osób prawnych i osób fizycznych, w ramach usługi dodatkowej dla posiadaczy (właścicieli) bankowych kart plastikowych (kredytowych, debetowych, chipowych (rozliczeniowych);

Ubezpieczenie od wypadku:

ubezpieczenie następstw nieszczęśliwych wypadków dla kadry zarządzającej bankiem komercyjnym;

ubezpieczenie wypadkowe dla różne kategorie pracownicy banku oraz osoby pracujące na podstawie umów tymczasowych;

ubezpieczenie następstw nieszczęśliwych wypadków dla klientów banku obejmujące:

ubezpieczenie klienta na wypadek inwalidztwa w wyniku nieszczęśliwego wypadku (ubezpieczenie kredytu);

ubezpieczenie NNW dla klientów banku – osób prawnych i osób fizycznych, w ramach usługi dodatkowej do lokat bankowych;

ubezpieczenie NNW dla klientów banku – osób prawnych i osób fizycznych, w ramach usługi dodatkowej dla posiadaczy (właścicieli) bankowych kart plastikowych (kredytowych, debetowych, chipowych (rozliczeniowych);

Dobrowolne ubezpieczenie zdrowotne:

dobrowolne ubezpieczenie zdrowotne koszty leczenia) dla kierownictwa banku;

dobrowolne zbiorowe ubezpieczenie medyczne (koszty leczenia) dla pracowników banku i osób pracujących na podstawie umów czasowych;

dla posiadaczy bankowych kart plastikowych (kredytowych, debetowych, chipowych (rozliczeniowych) – wyjeżdżających za granicę;

dla posiadaczy bankowych kart plastikowych (kredytowych, debetowych, chipowych (rozliczeniowych) – podróżujących na terenie Federacji Rosyjskiej;

Ubezpieczenie majątku:

Przy ubezpieczeniu mienia można wyróżnić, zgodnie z ogólną klasyfikacją ubezpieczeń, następujące podsektory ubezpieczeń ryzyk majątkowych związanych ze specyfiką przedmiotów ubezpieczenia:

Klasyczne ubezpieczenie mienia od „ognia” i ryzyk z nim związanych;

Bankowe specjalistyczne ubezpieczenia mienia;

Ubezpieczenia sprzętu elektronicznego i komputerowego;

Ubezpieczenie pojazdu;

Ubezpieczenia majątku osób fizycznych;

Inne rodzaje ubezpieczeń majątkowych;

Ubezpieczenie przestojów (przerw) w działalności (biznesu) banku komercyjnego (lub oddziału, odrębny kierunek, rodzaj działalności (tzw. „ubezpieczenie ryzyk pośrednich”);

Ubezpieczenie ryzyko finansowe;

Ubezpieczenie ładunku (transportu);

Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej:

Ubezpieczenie odpowiedzialności kredytobiorcy za niespłatę (niespłatę) pożyczki (kwota główna razem lub bez odsetek).

Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej pracowników banku w przypadku ujawnienia treści dokumenty bankowe;

Ubezpieczenie odpowiedzialności dyrektorów i pracowników banku wobec Zarządu lub akcjonariuszy;

Ubezpieczenie odpowiedzialności zawodowej różnych kategorii pracowników banku, m.in. kasjerów, kasjerów, inkasentów, ochroniarzy itp.

Ubezpieczenie odpowiedzialności rejestratorów papierów wartościowych;

Ubezpieczenie odpowiedzialności depozytowej.

Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej banków jako właścicieli środków transportu, nieruchomości i innego mienia za szkody wyrządzone osobom trzecim.Dodatkowa klasyfikacja na podstawie pogrupowania rodzajów ubezpieczeń na wyodrębnione, specyficzne obszary działalności bankowej.

Klasyfikację tę należy podać w formie tabeli (w załączniku nr 1), w której zostaną podsumowane poszczególne rodzaje działalności bankowej i odpowiadające im rodzaje ubezpieczeń. Komórki tej tabeli wskazują rodzaje ubezpieczeń odpowiadające działam ubezpieczeń i rodzajom działalności bankowej.

Jednocześnie należy zaznaczyć, że zgodnie z tą klasyfikacją, z punktu widzenia opłacania składek ubezpieczeniowych, niemal każdy obszar działalności bankowej można rozpatrywać z dwóch stron:

Gdy Składki ubezpieczeniowe(płatności, składki) opłaca sam bank komercyjny;

Kiedy składki ubezpieczeniowe opłaca klient banku - osoba fizyczna lub prawna. Dotyczy to wszystkich kategorii klientów bankowych wchodzących w interakcję z bankiem w różnych obszarach jego działalności, tj. dotyczy to deponentów, kredytobiorców, hipotek, posiadaczy kart plastikowych, nabywców papierów wartościowych, walut, posiadaczy różnego rodzaju rachunków bankowych, najemców itp.

Zgodnie z powyższymi uwagami tabelę zamieszczono w załączniku nr 1 do niniejszego opracowania.

Po ustaleniu sumy ryzyk bankowości ubezpieczeniowej oraz ogółu rodzajów ubezpieczeń, według których można ubezpieczyć te ryzyka, warto w kolejnym rozdziale przystąpić do rozważenia i analizy doświadczeń zagranicznych istniejącej teorii i praktyki tego ubezpieczenia, a także możliwości jego realizacji we współczesnych warunkach polityczno-gospodarczych Federacji Rosyjskiej.

Zagraniczne doświadczenia w ubezpieczeniach ryzyk bankowych

W rozwiniętych krajach zagranicznych zgromadzono bogate doświadczenie w ubezpieczaniu różnych interesów majątkowych banków. Historia takich ubezpieczeń sięga wielu dziesięcioleci. Pierwsza umowa ubezpieczenia ryzyka bankowego została zawarta w 1911 roku w USA. W okresie, jaki upłynął od tego czasu, wypracowany został system ochrony ubezpieczeniowej w działalności bankowej, obejmujący niemal wszystkie obiektywne kanały strat finansowych, czyli ryzyk zewnętrznych banków. Wiodącymi ubezpieczycielami w tym obszarze są członkowie brytyjskiej korporacji ubezpieczeniowej Lloyd's.

Rosnąca popularność ubezpieczeń ryzyka bankowego na świecie wynika z kilku powodów. Jednym z nich jest poszerzenie obszaru ubezpieczeń, tj. wzrost liczby banków, ich aktywów i kapitału, wzrost wolumenu operacji bankowych. Kolejnym powodem zmuszającym banki do sięgania po ubezpieczenia jest wzrost częstotliwości i poszerzenie zakresu ryzyk powodujących straty, wzrost wysokości szkód spowodowanych różnymi zdarzeniami losowymi.

Elementy systemu ubezpieczenia ryzyka bankowego stosowane w krajach rozwiniętych można przede wszystkim podzielić na dwie grupy. Pierwsza z nich obejmuje przedmioty ubezpieczeń i ryzyka ubezpieczeniowe wspólne dla niemal każdego przedsiębiorstwa i organizacji. Do drugiego można zaliczyć takie przedmioty i ryzyka ubezpieczeniowe, potrzebę ochrony ubezpieczeniowej, co do której wyjaśnia się precyzyjnie specyfiką działalności bankowej. Podział ten został już pokazany w klasyfikacji rodzajów ubezpieczeń ryzyka bankowego.

Specyfika ubezpieczeń ryzyka bankowego to grupa rodzajów, których potrzeba i tryb postępowania wynikają ze specyfiki bankowości. Z kolei tę grupę działalności ubezpieczeniowej można podzielić na kilka obszarów.

Do pierwszej z nich zaliczają się operacje ubezpieczeniowe, które zapewniają ochronę przed wartościowe przedmioty bankowe i inną własność banków.

Do drugiego - operacje, które zapewniają Zakres ubezpieczenia związane z użytkowaniem sprzętu komputerowego i oprogramowanie(sprzęt i oprogramowanie) w sektorze bankowym (głównie ubezpieczenia od oszustw komputerowych).

Po trzecie – ubezpieczenie od ryzyk związanych z użytkowaniem karty plastikowe w sektorze bankowym.

Do czwartego - ubezpieczenie aktywnej działalności bankowej (udzielanie kredytów, zakup obligacji itp.).

I wreszcie po piąte – ubezpieczenie pasywnych operacji bankowych (lokaty bankowe).

Jednocześnie należy podkreślić, że czołowi ubezpieczyciele na całym świecie kategorycznie odrzucają możliwość przyjmowania do ubezpieczenia szeregu ryzyk zawodowych bankowości, które stanowią integralną część działalności bankowej i w dużej mierze zależą od kwalifikacji personelu banku. Do ryzyk nieakceptowanych do ubezpieczenia zalicza się ryzyko walutowe, finansowe oraz znaczną część ryzyka kredytowego. Jak już wspomniano, wynik działań banku w zakresie realizacji tego typu ryzyk (ryzyka spekulacyjnego) może przynieść bankowi zarówno zysk, jak i stratę. Ubezpieczenie natomiast łamie tylko te ryzyka, które mogą spowodować szkody.

Rozważ procedurę prowadzenia działalności ubezpieczeniowej przez wiodących ubezpieczycieli zagranicznych.

Umowy ubezpieczenia ryzyka bankowego zawierane przez większość europejskich ubezpieczycieli opierają się na opracowanych w latach 70. przez Lloyd's Corporation „Ogólnych Obowiązkach Ubezpieczeń Bankowych”, znanych jako Bankers' Blanket Bond Insurance (B.V.B.). W literaturze specjalistycznej można znaleźć także następujące definicje: „Kompleksowe Ubezpieczenie Bankowe”, „Kompleksowe Ubezpieczenie Ryzyka Bankowego”, „Kompleksowe Ubezpieczenie Bankowe”, „Polityka Ogólna dla Bankowców”, „Polityka Bankowa Lloyd’s”, „Ogólna Polityka Bankowa Lloyd’s”, i często po prostu „VVV”

Natomiast w Stanach Zjednoczonych ubezpieczenie ryzyka bankowego realizowane jest w oparciu o tzw. „General Policy” opracowaną przez „American Association of Guarantors” dla amerykańskich banków. Warunki takiej polisy są w rzeczywistości identyczne z warunkami Bankers Blanket Bond. Od wielu lat amerykańskie banki mają obowiązek posiadania ubezpieczenia na podstawie „B.V.V.”. W ciągu ostatnich prawie trzech dekad kompleksowa polisa ubezpieczeniowa banku została dostosowana do lokalnych przepisów do stosowania w wielu krajach i obecnie jest szeroko stosowana na świecie. Proces ten trwa obecnie w poszczególnych krajach Europy Wschodniej i WNP.

Umowy ubezpieczenia Bankers Blanket Bond zawierane są na sumy ubezpieczenia od 5-10 mln USD do 250 mln USD. ubezpieczenie ryzyka bankowego

Jedną z najważniejszych części ubezpieczenia ryzyka bankowego jest ubezpieczenie od nielegalnych i oszukańczych działań pracowników banku. Stanowi ona zazwyczaj ponad połowę wszystkich zdarzeń ubezpieczeniowych. Wynika to z faktu, że nawet najbardziej wyrafinowane metody kontrola wewnętrzna i audyt nie zawsze pozwalają na całkowite zabezpieczenie banku przed ryzykiem defraudacji środków przez jego pracowników.

Przedmiotem ubezpieczenia przedmiotów wartościowych znajdujących się w siedzibie banku mogą być banknoty, papiery wartościowe i kupony z nich, metale szlachetne w postaci wlewków i wyrobów, kamienie szlachetne i półszlachetne, monety z tych metali i stopów, czeki, konosamenty, konosamenty, polisy ubezpieczeniowe, listy gwarancyjne, kwity depozytowe, warrantów gotówkowych, znaki skarbowe, hipoteki i inne dokumenty pieniężne należących zarówno do samego banku, jak i do innych osób i znajdujących się w skarbcach, magazynach i kasach banku.

Ryzyka ubezpieczeniowe to:

A) kradzież, rabunek, rozbój i podstęp dokonany przez osoby przebywające na terenie banku;

B) tajemnicze, niewytłumaczalne zniknięcie;

c) uszkodzenia, zniszczenia lub złośliwego przeniesienia w inne miejsce, popełnionych przez osoby w złym zamiarze.

Ubezpieczenia od wystąpienia trzech grup zdarzeń ubezpieczeniowych zyskują coraz większe znaczenie w związku z rozwojem technicznych środków kopiowania i ich coraz większą dostępnością, co w efekcie prowadzi do wzrostu liczby przestępstw związanych z fałszowaniem dokumentów, papiery wartościowe, banknoty.

Tym samym ubezpieczenie od strat spowodowanych działalnością banku na podstawie sfałszowanych dokumentów rekompensuje straty poniesione przez bank w związku z udzielaniem kredytów, dokonywaniem przelewów Pieniądze, jakichkolwiek płatności lub przeprowadzanych innych transakcji na ich podstawie.

a) sfałszowanych (w tym z podrobionym podpisem) lub sfałszowanych czeków, zamówienia gotówkowe, nakazy zapłaty, zobowiązania dłużne i inne dokumenty płatnicze;

b) fikcyjne instrukcje otrzymane przez ubezpieczonego telegrafem, telegrafem, faksem i innymi środkami komunikacji, rzekomo przesłane w imieniu klienta banku, brokera, innego banku lub instytucji finansowej, ale w rzeczywistości nie zostały przekazane ani przekazane, lecz z inna treść.

Ubezpieczenie od strat spowodowanych utratą, kradzieżą lub podrabianiem papierów wartościowych rekompensuje szkody wyrządzone bankom w związku z dokonywanymi przez nie transakcjami na podstawie podrobionych (w tym sfałszowanych podpisów) podrobionych, utraconych lub skradzionych akcji i certyfikatów do nich, obligacji, talonów papierów wartościowych papiery wartościowe, hipoteki i inne papiery wartościowe.

Wreszcie ubezpieczenie od strat poniesionych przez bank w związku z przyjęciem fałszywej waluty realizowane jest w przypadku przyjęcia przez kasjerów banku fałszywych, fałszywych lub niepłacących pieniędzy papierowych lub monet.

W wyniku powszechnego wprowadzenia technologii elektronicznej do praktyki bankowej straty banków wynikające z przestępczości związanej z wykorzystaniem takiej technologii gwałtownie wzrosły. Dość powiedzieć, że według szacunków Brytyjskiej Federacji Pracodawców wysokość szkód powstałych w wyniku oszustw przy użyciu systemów komputerowych wynosi średnio 500 000 dolarów na przypadek, a całkowitą roczną stratę np. w Stanach Zjednoczonych szacuje się na 3 dolary. -5 miliardów. Jednocześnie znaczna część tego typu przestępstw zostaje ujawniona dopiero przez przypadek i po ucieczce przestępców. Należy zaznaczyć, że oszustw komputerowych mogą dopuścić się w pierwszej kolejności pracownicy ubezpieczonego banku.

Amerykańscy ubezpieczyciele opracowali własną wersję ubezpieczenia od przestępstw związanych z użytkowaniem komputera i innego sprzętu elektronicznego. Jednocześnie amerykańska wersja takiego ubezpieczenia, w odróżnieniu od warunków ubezpieczenia opracowanych przez Lloyd's, faktycznie składa się z jednego akapitu, z którego wynika, że ubezpieczyciel pokrywa szkody ubezpieczonego poniesione przez niego w wyniku nieuprawnionego dostępu osób niepracujących. w banku do jego systemu komputerowego lub do systemu przekazów płatniczych w celu oszustwa.

Ubezpieczenie ryzyk związanych z używaniem kart plastikowych jako środka płatniczego realizowane jest w związku z tym, że zgodnie z warunkami korzystania z kart plastikowych przez klientów banku wydającego, w niektórych przypadkach przypisana jest ryzyko strat finansowych spowodowanych używaniem takich kart. Mają zatem interes podlegający ubezpieczeniu przy zawieraniu umów ubezpieczenia od tego rodzaju ryzyk.

Najbardziej znane warunki ubezpieczenia ryzyk związanych z kartami plastikowymi to także warunki opracowane przez Lloyd's Corporation.

Przejdźmy teraz do japońskich doświadczeń w zakresie ubezpieczenia ryzyka bankowego. Japońska forma polisy Kompleksowe Ubezpieczenie Ryzyka Bankowego została wprowadzona stosunkowo niedawno, bo od lutego 1983 roku i w zasadzie powtarza klasyczną Bankerską „Blanket Bond”. Licencje na to ubezpieczenie wydawane są przez Ministerstwo Finansów Japonii. Japoński sektor kredytowo-bankowy jest największy na świecie pod względem kapitału, ale liczba dużych i średnich banków nie przekracza stu.

Japoński system ubezpieczenia ryzyka bankowego powstał na bazie doświadczeń amerykańskich i europejskich, ale ma też pewne cechy charakterystyczne. Przede wszystkim specyfika japońskiej formy polityki V.V.V. polega na tym, że jego ochrona ubezpieczeniowa obejmuje następujące trzy odrębne części o różnej wysokości ochrony ubezpieczeniowej.

Część I. Ubezpieczenia majątkowe:

Oddział 1. Ubezpieczenie pieniężne;

Sekcja 2. Ubezpieczenie przeciw podrabianiu;

Dział 3. Ubezpieczenie dekoracja wnętrz i sprzęt;

Część druga. Ubezpieczenie odpowiedzialności zawodowej pracowników banku;

Część III. Ubezpieczenie od przestępstw komputerowych.

Zgodnie z japońską formą V.V.V. możliwe są następujące kombinacje:

Tylko część I;

Połączenie Części I i Części III;

Tylko część III.

Ubezpieczający jest zobowiązany do ubezpieczenia wszystkich swoich budynków, biur, oddziałów i spółek zależnych w Japonii i nie jest uprawniony do wybierania lub wykluczania poszczególnych biur i lokali z polisy ubezpieczeniowej.

Okres ubezpieczenia wynosi zazwyczaj rok, ale na wniosek ubezpieczającego może być krótszy lub dłuższy, jednak w każdym przypadku stanowi wielokrotność jednego miesiąca.

Pod względem przedmiotu ubezpieczenia są one niemal identyczne z klasyczną formą ubezpieczenia V.V.V.

Na całym świecie, oprócz VVV, ubezpieczenie można rozszerzyć na różne działania banków komercyjnych. Jedną z głównych działalności banków jest ich działalność aktywna, taka jak udzielanie kredytów, nabywanie akcji, obligacji itp. Podczas wdrażania wspomniana aktywność banki ponoszą ryzyko niespłacenia kredytu przez kredytobiorcę, niewykupu obligacji czy niezapłacenia odsetek od nich itp. Wyraźnie widać, że banki są zainteresowane zabezpieczeniem przed takimi ryzykami, w tym poprzez ubezpieczenie. Ubezpieczenia zapewniające ochronę ubezpieczeniową przed tymi ryzykami to: ubezpieczenia majątku zastawu, ubezpieczenia na życie i zdrowie kredytobiorców, ubezpieczenia gwarancji finansowych, ubezpieczenia kredytu.

Stan obecny i problemy ubezpieczeń ryzyka bankowego w Rosji

Opisując aktualny stan sfery działalności ubezpieczeń ryzyk bankowych, nie sposób nie wspomnieć ogólnie o tempie rozwoju całej branży ubezpieczeń bankowych. Ogólnie rzecz biorąc, obecnie w tej branży ubezpieczeniowej następuje zaostrzenie wymagań banków wobec firm ubezpieczeniowych, ale należy również zauważyć, że banki coraz częściej zwracają się do ubezpieczycieli, aby zabezpieczyć się przed własnym ryzykiem. Jednocześnie towarzystwa ubezpieczeniowe dokładają wszelkich starań, aby powiększyć swój portfel.

W 2012 roku na rynku bancassurance liczba ubezpieczycieli zrzeszonych w bankach wzrosła o 70%, podczas gdy ubezpieczyciele rynkowi tylko o 13%. Jednocześnie wolumen rynku bancassurance w 2012 roku wyniósł 161 miliardów rubli, czyli o 28% więcej niż w roku ubiegłym, a wzrost ten zapewnił przede wszystkim jeden rodzaj - ubezpieczenia na życie i zdrowie kredytobiorców pożyczki konsumenckie(wzrost o 77%). Według badania przygotowanego przez agencję ratingową Expert RA udział ubezpieczycieli powiązanych z bankami wzrósł z 28% w 2011 r. do 37% w 2012 r., a w 2013 r. według prognozy Expert RA wyniesie 50%. Prognozuje się, że w 2013 roku tempo wzrostu bancassurance wyniesie 20%. Podstawa rynku bancassurance z ostatnich lat – czyli ubezpieczenia casco samochodów zakupionych na kredyt – trafia do dealerskiego kanału sprzedaży. Siłą napędową rynku bancassurance w 2013 roku pozostaną ubezpieczenia na życie i zdrowie kredytobiorców w kredytach konsumenckich, jego wzrost wyniesie 50%. Jednak od 2014 roku dynamika rynku ubezpieczeń w zakresie kredytów konsumenckich będzie spadać – „nie da się rosnąć w nieskończoność narzucając proste produkty”.

Można zatem powiedzieć, że akcja kredytowa banków zaczęła się stopniowo odradzać, odpowiednio należy spodziewać się wzrostu wpływów ze składek ubezpieczeniowych z tytułu nowej działalności w ubezpieczeniach banków detalicznych.

W 2011 roku nie zaszły istotne zmiany w strukturze bancassurance. Podobnie jak w 2010 roku największy udział mają ubezpieczenia detaliczne w kanale sprzedaży bankowej – 81%, ubezpieczenia osób prawnych za pośrednictwem banków stanowiły 13%, ubezpieczenia ryzyk samych banków – 6%.

Pięć największych ubezpieczeń bankowych w 2011 roku obejmowało ubezpieczenia komunikacyjne (54% składki całego rynku ubezpieczeń bankowych), ubezpieczenia kredytu hipotecznego (12%), ubezpieczenia na życie i zdrowie kredytobiorców kredytów konsumenckich (28%), zabezpieczenie kredytobiorcy (13%), dobrowolne ubezpieczenie medyczne pracowników banku (3%).

Pierwsze miejsca w rankingu pod względem ubezpieczeń bankowych w 2011 roku zajęły SOJSC VSK (10,8 mld rubli składek na ubezpieczenia bankowe), Grupa Generali PPF (9,2 mld rubli), Grupa Ingosstrakh (9,1 mld rubli), LLC SK „Zgoda ” (7,2 miliarda rubli) i OSAO „RESO-Garantia” (6,9 miliarda rubli).

Mniejszy udział w rynku bancassurance w zakresie ubezpieczeń ryzyka korporacyjnego i ryzyka bankowego pozostanie w rękach ubezpieczycieli uniwersalnych. Przy właściwej organizacji zarządzania ryzykiem w bankach, ryzyka własne i złożone duże ryzyka podmiotów prawnych nie powinny być przenoszone na zrzeszone zakłady ubezpieczeń, aby nie doszło do kumulacji ryzyk w ramach grupy. Pozostała część rynku bancassurance nie jest jednak tak atrakcyjna jak rynek detaliczny.

Pomimo ożywienia akcji kredytowej, ubezpieczenia zabezpieczeń korporacyjnych znajdują się w stagnacji, nie osiągnęły poziomu sprzed kryzysu i nadal spadają (-4% w 2011 roku).

Powodem tego jest wzrost udziału kredytów niezabezpieczonych, zastępowanie zabezpieczeń innymi rodzajami zabezpieczeń, np. kapitał obrotowy, kontrola działalność finansowa i inne. Znalazło to również odzwierciedlenie w dynamice składek, które znacząco wzrosły w przypadku pozostałych ubezpieczeń ryzyka korporacyjnego związanych z usługami bankowymi (+32% w 2011 roku).

Zwiększenie ubezpieczenia małych i średnich przedsiębiorstw w procesie kredytowania. Jednak MŚP nie zawsze posiadają majątek, który mógłby zostać zastawiony, dlatego w tej kategorii kredytobiorców najczęstszym rozwiązaniem jest ubezpieczenie towarów w obrocie (+86% w 2011 r.). Większość banków traktuje ubezpieczenie nie jako narzędzie ochrony własnego ryzyka operacyjnego, ale jedynie jako sposób na zwiększenie lojalności pracowników.

W ubezpieczeniach ryzyk samych banków główny udział stale zajmują VMI pracowników banków, udział tego typu wyniósł 56% całkowitego wolumenu ubezpieczeń ryzyk własnych banków. Tak jak poprzednio, banki wolą przeznaczać większość swoich środków na ubezpieczenie swoich pracowników, niż na inne ryzyka operacyjne. W znaczącym tempie rosną ubezpieczenia na życie i zdrowie pracowników banków (133% w 2011 roku), a ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej menadżerów banków (D&O) o 95%. Ubezpieczenia BBB nie są powszechne wśród banków, wolumen tego rynku w 2011 roku utrzymywał się na tym samym poziomie.

W okresie pokryzysowym banki stały się ostrożniejsze i bardziej rygorystyczne w doborze towarzystw ubezpieczeniowych, przez co nie każdy ubezpieczyciel może zostać partnerem banku. W ubiegłym roku akredytację banków mogli uzyskać jedynie ci ubezpieczyciele, którzy posiadali wysoką stabilność finansową. Głównymi wymaganiami banków jest wysoka wiarygodność firmy i terminowość regulowania strat. Procedura wyboru towarzystw ubezpieczeniowych różne banki w przybliżeniu takie same, ale wymagania banków mogą różnić się liczbą wymaganych dokumentów. Ubezpieczyciele narzekają, że czasami lista ta może być bardzo duża, a decyzja o akredytacji zbyt długa. Z drugiej strony dzięki działaniom FAS wymagania banków stały się bardziej przejrzyste – banki zaczęły publikować listę wymagane dokumenty i wymagania dla zakładów ubezpieczeń na ich stronach internetowych, a po pozytywnej odpowiedzi banku, nazwa firmy pojawia się na liście rekomendowanych ubezpieczycieli.

Jednym z palących problemów jest dziś kwestia stabilności finansowej zakładu ubezpieczeń, która często pojawia się w przypadku nie wywiązywania się ubezpieczyciela z gwarancji wypłacalności, systematycznego niewywiązywania się ze swoich zobowiązań wobec ubezpieczających i innych naruszeń. Ubezpieczonemu trudno więc samemu sprawdzić stabilność finansową zakładu ubezpieczeń, a także rzetelność przekazywanych przez niego informacji. Stosunek aktywów do pasywów może świadczyć o sumiennym wykonywaniu przez spółkę swoich zobowiązań wobec klienta. W takich przypadkach organ kontrolujący ubezpieczenia ma prawo zawiesić, ograniczyć licencję, a nawet cofnąć licencję ubezpieczycielowi.

Do chwili obecnej funkcja kontroli i nadzoru w zakresie działalności ubezpieczeniowej została przeniesiona do Banku Rosji od 1 września 2013 r. (zgodnie z art. prawo federalne z dnia 23 lipca 2013 r. nr 251-FZ „W sprawie zmiany niektórych aktów prawnych Federacji Rosyjskiej w związku z przekazaniem Bankowi Centralnemu Federacji Rosyjskiej uprawnień do regulacji, kontroli i nadzoru w zakresie rynków finansowych” ).

Istotna jest także kwestia reasekuracji zobowiązań zakładu ubezpieczeń w przypadku niewystarczalności. fundusze rezerwowe spłacić swoje zobowiązania pieniężne przed klientami. W ta sprawa Potencjalni klienci dobrze by zrobili, gdyby zapytali, czy firma ubezpieczeniowa, z którą chcesz nawiązać współpracę, ma umowę reasekuracji z większym towarzystwem ubezpieczeniowym, najlepiej zagranicznym.

Gwarancje stabilności finansowej są ważnym czynnikiem przy wyborze ubezpieczyciela, jednak wybór towarzystwa ubezpieczeniowego w dużej mierze zależy od warunków, zasad ubezpieczenia oferowanych przez konkretnego ubezpieczyciela. Pomimo odmienności zasad ubezpieczeń oferowanych przez zakłady ubezpieczeń, główne warunki ubezpieczenia określonych interesów banku zazwyczaj mają ze sobą wiele wspólnego: z reguły listy ryzyk są podobne, w przypadku zawarcia umowy ryzyko procedura ustalania wysokości szkody itp. Często ubezpieczyciele zawierają umowy ubezpieczenia interesów banku na zasadach opracowanych przez nich ogólnych zasad ubezpieczenia. Przykładowo umowa ubezpieczenia przedmiotów wartościowych znajdujących się w skarbcu banku zawierana jest na zasadach ubezpieczenia mienia, ubezpieczenia transportu kolekcji – na zasadach ubezpieczenia cargo itp. Jednakże towarzystwa ubezpieczeniowe specjalizujące się w ubezpieczaniu interesów banków zazwyczaj oferują ubezpieczającemu oryginalne zasady ubezpieczenia opracowane specjalnie dla banku lub jego klientów. Zasady takie odzwierciedlają wszystkie cechy ubezpieczenia interesów bankowych, na które jednak należy zwrócić szczególną uwagę.

Analiza obecnej praktyki Ubezpieczenie rosyjskie niestety trzeba przyznać, że banki nie są gotowe do zawierania dużych umów ubezpieczenia kombinowanego: przemawiają za tym względy finansowe (takie ubezpieczenia są bardzo drogie) oraz niechęć do umożliwienia ubezpieczycielowi dostępu do informacji bankowej (a bez tego zawarcie taka umowa ubezpieczenia jest nie do pomyślenia). Oczywiście radykalna zmiana sytuacji na lepsze jest możliwa tylko wtedy, gdy banki i ubezpieczyciele będą mieli wzajemne zaufanie i zainteresowanie. Tylko na tych warunkach kompleksowe ubezpieczenia bankowe będą oferować najwięcej optymalny model zapobiec istnieniu nowoczesny świat ryzyko działalności bankowej.

Perspektywy rozwoju ubezpieczeń ryzyka bankowego

We współczesnych warunkach gospodarczych instytucje sektor bankowy zaczęło coraz bardziej cenić ubezpieczenia i dotyczy to już nie tylko ubezpieczenia zabezpieczeń, ale także ryzyk samych banków. Biorąc pod uwagę wszystkie zalety i wady partnerstwa z firmą ubezpieczeniową, banki rozszerzają zakres ubezpieczenia niezbędny do pełniejszego pokrycia swojego ryzyka, a jeśli kredytobiorcy odmówią zakupu ubezpieczenia, same banki zaczęły ubezpieczać zastawioną nieruchomość w przypadku poważnej płynności problemy z kredytobiorcami.

Ze strony instytucji kredytowych rośnie zainteresowanie ubezpieczaniem własnego ryzyka. Obiecujący kierunek bancassurance w najbliższej przyszłości będzie kompleksowym ubezpieczeniem ryzyka banków (Bankers Blanket Bond – BBB). W 2011 roku, według Expert RA, ubezpieczenie ryzyk operacyjnych banków (BBB) wyniosło 270 mln rubli, co przekroczyło wolumen z 2010 roku o 12,5%. Dla rynku bancassurance jest to niewielka kwota, ale sukcesywnie rośnie.

Zwykle w Rosji banki ubezpieczają indywidualne ryzyka operacyjne, a nie cały swój kompleks. Kompleksowe ubezpieczenie ryzyk bankowych jest szeroko stosowane za granicą, a czasem wręcz obowiązkowe, a w Rosji dopiero zaczyna się rozwijać. Jednocześnie ten rodzaj ubezpieczenia pozwala na „zamknięcie” znacznej części ryzyk powstających w toku działalności bankowej, co oznacza, że jest ważnym elementem zintegrowanego systemu zarządzania ryzykiem każdego banku skupiającego się na długofalowy rozwój oraz dbałość o swój wizerunek i reputację. Dla rosyjskiego rynku bankowego są to tematy aktualne w najbliższej przyszłości.

Kolejnym obszarem ochrony przed stratami banków jest ubezpieczenie wystawców kart bankowych. W 2011 roku segment ubezpieczeń wydawców kart bankowych wyniósł niewielką kwotę - 25 mln rubli, co przekroczyło wartość z 2010 roku zaledwie o 1,3%. Ten rodzaj ubezpieczeń jest w Rosji nadal bardzo słabo rozwinięty, jednak wraz ze wzrostem liczby oszustw z nim związanych karty bankowe, zainteresowanie ubezpieczeniami będzie rosło. Pomimo kryzysu ten rodzaj ubezpieczeń nie spadł, co wskazuje na zainteresowanie banków ograniczaniem strat związanych z oszustwami w tym obszarze. Istnieją dwa możliwe schematy współpracy ubezpieczyciela z bankiem: wystawienie polisy bezpośrednio do banku lub ubezpieczenie klientów banku. Obecnie banki wolą same ubezpieczać ryzyka związane z oszustwami związanymi z kartami plastikowymi, gdyż rozumieją, że klienci chętniej wybierają bank posiadający taką ochronę.

Schemat współpracy w ramach układu zbiorowego ubezpieczenia jest zdecydowanie najwygodniejszy i najłatwiejszy technologicznie. Jednak rzeczywisty wybór schematu współpracy zależy zwykle od oceny ryzyka prawnego i podatkowego dokonanej przez bank. Czasami z tych powodów dokonuje się wyboru na korzyść mniej dogodnej umowy agencyjnej.

Teraz rynek bankowy odzyskuje siły, akcja kredytowa odpowiednio się ożywia, w 2011 r. ubezpieczenia bankowości detalicznej ponownie wzrosną. Dziś, w związku z nadpłynnością banków i pokryzysowym spadkiem w sektorze przedsiębiorstw, to właśnie w obszarze kredyty detaliczne w związku z tym ubezpieczenia kredytów detalicznych odnotowują zauważalne ożywienie.

Zdaniem Eksperta RA najbardziej perspektywicznymi rodzajami ubezpieczeń bankowych w nadchodzących latach, obok popularnych ubezpieczeń detalicznych, będą ubezpieczenia zabezpieczeń, towarów i mienia osób prawnych za pośrednictwem banków, a także BBB – ubezpieczenia wystawców kart bankowych, oraz ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej personelu.

Wniosek

Bankowość, jak każdy biznes, wiąże się z wieloma ryzykami. Termin „ubezpieczenie bankowe” ma wiele różnych interpretacji. W Rosji do niedawna bancassurance rozumiano albo jako utworzenie przez bank własnego towarzystwa ubezpieczeniowego, albo jako mechanizm „optymalizacji podatkowej”. Obie te opcje są Warunki rosyjskie ułożyło się całkiem nieźle.

Bank gromadzący środki deponentów jest w naturalny sposób zainteresowany bezpieczeństwem tych środków, zabezpieczeniem ich przed różnego rodzaju ryzykami. Ryzyka bankowe i system zarządzania nimi to pojęcie złożone. Szczególne miejsce w zarządzaniu ryzykiem bankowym zajmują ubezpieczenia, które jako narzędzie kompensacji ryzyka bankowego bardzo harmonijnie wpisują się w mechanizm zarządzania ryzykiem bankowym, a w większości przypadków są znacznie bardziej opłacalne, biorąc pod uwagę jego w miarę rozsądny koszt, niż klasyczne narzędzia neutralizacji, minimalizacji lub unikania zarządzania ryzykiem bankowym.

Nowe technologie, złożoność zarządzania bankami, przestępstwa komputerowe, napady zbrojne, pojawienie się nowych działań i wiele więcej, które generują przejęcia instytucje finansowe polisy ubezpieczeniowe. Zazwyczaj ubezpieczone są te ryzyka, na które bank nie ma wpływu. Specjaliści z zakresu bankowości identyfikują wiele ryzyk bankowych. Obecnie interakcja banków z ubezpieczycielami intensywnie się rozwija, co jest zrozumiałe, biorąc pod uwagę obopólne korzyści płynące z takiej współpracy, ponieważ głównym celem prowadzenia działalności gospodarczej jest zapewnienie wspólnego zrównoważonego rozwoju przy jednoczesnym osiąganiu wzajemnie korzystnych wyników. Tego rodzaju interakcja, w ramach której część ryzyka instytucji kredytowej zostaje przeniesiona na ubezpieczyciela, jest korzystna dla obu uczestników tych relacji: w tym przypadku banki ubezpieczają swoje ryzyka i mogą bezpośrednio skupić się na zapewnieniu usługi bankowe a firmy ubezpieczeniowe z kolei zyskują nowe kanały sprzedaży polis ubezpieczeniowych w różnych obszarach (ubezpieczenia komunikacyjne, ubezpieczenia hipoteczne, kredyty hipoteczne), zapewniając stabilność i wiarygodność instytucji kredytowej, co jest istotnym czynnikiem wpływającym na pozycjonowanie produktów bankowych .

Banki, które zdecydowały się ubezpieczyć swoje ryzyko, ustalają to wspólnie z ubezpieczycielem suma ubezpieczenia biorąc pod uwagę ubezpieczone ryzyko. Wysokość stawki ubezpieczenia ustalana jest w zależności od przedmiotu i okresu ubezpieczenia, wielkości zobowiązań ubezpieczyciela oraz stopnia ryzyka. Przykładowo stawka za ubezpieczenie zebranych i przewożonych środków może wynosić od 0,005 do 0,01% sumy ubezpieczenia.

Segment ten w ostatnich latach wykazywał znaczną dynamikę wzrostu i przyciągnął uwagę licznych uczestników rynku finansowego i jego badaczy. Zauważalnie zmienia się także podejście banków do ubezpieczycieli, co jest zrozumiałe, bo w przyszłości prym wiodą ci, którzy teraz będą nawiązywać relacje z ubezpieczycielami.

Wykaz używanej literatury

Kodeks cywilny RF (Kodeks cywilny Federacji Rosyjskiej) z 30 listopada 1994 r. N 51-FZ - Część 1. ( aktualne wydanie z dnia 01.09.2013) // Konsultant ATP Plus.

Ustawa federalna nr 177-FZ z dnia 23 grudnia 2003 r. „W sprawie ubezpieczenia depozytów osób fizycznych w bankach Federacji Rosyjskiej” (zmieniona 7 maja 2013 r.).

Ustawa federalna nr 4015-1 z dnia 27 listopada 1992 r. „W sprawie organizacji działalności ubezpieczeniowej w Federacji Rosyjskiej” (zmieniona 21 czerwca 2004 r. N 57-FZ)

Pismo Banku Rosji nr 70-T z dnia 23 czerwca 2004 r. „O typowych ryzykach bankowych”//Biuletyn Banku Rosji nr 38 z 30 czerwca 2004 r.

Pismo Banku Rosji nr 76-T z dnia 24 maja 2005 r. „W sprawie organizacji zarządzania ryzykiem operacyjnym w instytucjach kredytowych”//Biuletyn Banku Rosji nr 28 z dnia 1 czerwca 2005 r.

Pismo Banku Rosji nr 92-T z dnia 30.06.2005 r. „W sprawie organizacji zarządzania ryzykiem prawnym i ryzykiem utraty reputacji biznesowej w instytucjach kredytowych i grupach bankowych”// Biuletyn Banku Rosji nr 34 , 06.07.2005.

Alenichev D.V. Ubezpieczenie ryzyk walutowych, kredytów bankowych i eksportowych.-M.: Wydawnictwo „East Service”.-M.: 2004.-114 s.;

Aminov D.I., Revin V.P. Przestępczość w sektorze kredytowym i bankowym. - M.: Brandes, 2007.

Alekseeva D.G., Pykhtin S.V., Khomenko E.G. Prawo bankowe. Instruktaż. Wydanie 4, poprawione. i dodatkowe M.: NORMA; INFRA-M, 2010.

Afonchenko A.G. Istota i znaczenie ryzyka jako kategorii cywilnej // Prawo współczesne. 2007. N 8. S. 58.

Ryzyko bankowe: Proc. zasiłek / wyd. O.I. Lavrushina, N.I. Walentsewa. M.: KnoRus, 2007. S. 122.

Zarządzanie bankowością / wyd. O.I. Ławruszyn. M.: Knorus, 2011.

Nadzór bankowy. Doświadczenia europejskie i praktyka rosyjska / wyd. M. Olsen. M., 2005.

Bankowość: Przewodnik pomocniczy/ wyd. Babicheva Yu.A. - M.: Ekonomia, 2006.

Vdovina O.N. Ubezpieczenie ryzyk kredytowych banków // „Organizacja sprzedaży produktów ubezpieczeniowych”, 2008, N 3.

Vdovina O.N. Produkty ubezpieczeniowe związane z kartami bankowymi i kredytami konsumenckimi // „Organizacja sprzedaży produktów ubezpieczeniowych”, 2009, N 3.

Wysokowski D.V. Zarządzanie ryzykiem w Bank komercyjny// „Obliczenia i praca operacyjna w banku komercyjnym”, 2006, N 5.

Gracheva E.Yu., Boltinova O.V. Podstawa prawna ubezpieczenie: instruktaż. M.: Prospekt, 2011. 128 s.

Dedikov S.V. Kompleksowe ubezpieczenie ryzyk bankowych // Legalna praca w instytucji kredytowej. 2011. N 3. S. 8 - 21.

Dedikov S.V. Ubezpieczenie ryzyka kredytowego banków // Legalna praca w instytucji kredytowej. 2011. N 3. S. 67 - 79.

Oficjalna strona agencji ratingowej „Expert RA” // #„justify”>Oficjalna strona Bank centralny Rosja // #"justify">Sevruk V.T. Metody oceny i prognozowania ryzyka bankowego // Zarządzanie w instytucji kredytowej. 2010. N 3. S. 59 - 76.

Sevruk V.T. Ryzyka bankowe M.: Wydawnictwo „Case” LTD.-2004.-70 s.

Słucki A.A. Ryzyka bankowe: klasyfikacja dla ubezpieczeń// „Kredyty bankowe”, 2007, N 1.

Słucki A.A. Ryzyko kredyty konsumenckie: zasady budowy systemu ubezpieczeniowego z uwzględnieniem negatywnych doświadczeń ROSNO // „Kredyty bankowe”, 2007, N 2.

Sokolinskaya N.E. Ryzyka bankowe. // Pieniądze i kredyt - 2003.-N 12.-s.21.

Frolova N. Ryzyka bankowe: sposoby minimalizacji// „Audyt i opodatkowanie”, 2009, N 1.

Aneks 1

Zgodność branż i rodzajów działalności ubezpieczeniowej i bankowej

Transakcje depozytowe (pasywne) Transakcje kredytowe (aktywne) Bankowe karty plastikowe (kredytowe i depozytowe) Transakcje leasingowe ubezpieczenie NNW dla deponentów jako dodatkowa usługa banku; Ubezpieczenie na koszt deponenta: 1. Wszelkie płatności z tytułu powyższych rodzajów ubezpieczeń mogą zostać przekazane przez bank deponentowi, łącznie z odsetkami naliczonymi przez bank od depozytu Ubezpieczenie na koszt banku: brak ubezpieczenia na koszt kredytobiorcy: ubezpieczenie na życie kredytobiorców – osób fizycznych, (at ubezpieczenie kredytu); ubezpieczenie kredytobiorcy indywidualny od inwalidztwa na skutek nieszczęśliwego wypadku Ubezpieczenie posiadaczy bankowej karty plastikowej na koszt banku: ubezpieczenie na życie posiadacza bankowej karty plastikowej; ubezpieczenie wypadkowe dla posiadaczy kart plastikowych; dobrowolne ubezpieczenie medyczne (koszty leczenia) dla osób wyjeżdżających za granicę – posiadaczy plastikowych kart bankowych; dobrowolne ubezpieczenie medyczne (koszty leczenia) dla posiadaczy plastikowych kart bankowych poruszających się po terytorium Federacji Rosyjskiej; Ubezpieczenie na koszt posiadaczy (właścicieli) plastikowych kart bankowych: wszystkie płatności z tytułu powyższych rodzajów ubezpieczeń mogą zostać przeniesione przez bank na właściciela, włączając je w koszt obsługi karty; Ubezpieczenie na koszt banku: nie Ubezpieczenie na koszt klienta: nie Ubezpieczenie mienia: Ubezpieczenie mienia Ubezpieczenie na koszt banku: nie Ubezpieczenie na koszt deponenta: nie; dla: Ubezpieczenie na koszt banku: brak Ubezpieczenie na koszt deponenta kredytobiorca: ubezpieczenie zabezpieczenia nieruchomości kredyty hipoteczne; ubezpieczenie różnego rodzaju zabezpieczeń przy otrzymaniu kredytu przez kredytobiorcę Ubezpieczenie na koszt banku: ubezpieczenie sprzętu przetwarzającego, bankomatów, kart plastikowych i innego mienia związanego z tym rynkiem; Ubezpieczenie na koszt posiadacza karty: nieUbezpieczenie na koszt banku: nie Ubezpieczenie na koszt firmy leasingowej lub leasingobiorcy: ubezpieczenie wynajmowanego mienia; Ubezpieczenie ryzyka finansowego:Ubezpieczenie na kosztUbezpieczenie na koszt banku: brak Ubezpieczenia na koszt kredytobiorcy: ubezpieczenie ryzyka braku spłaty (niespłacenia) kredytu wraz z odsetkami lub bez odsetek; Ubezpieczenie na koszt banku: ubezpieczenie strat (strat) finansowych na kartach plastikowych (jak w wyniku utraty, fałszerstwa, kradzieży, nieuprawnionego dostępu itp.); Ubezpieczenie na koszt posiadacza karty: wszelkie płatności z tytułu powyższych ubezpieczeń bank może przenieść na właściciela, włączając je w koszty obsługi karty; Ubezpieczenie na koszt banku: brak Ubezpieczenia na koszt firma leasingowa lub leasingobiorca: ubezpieczenie ryzyk finansowych na rzecz banku – wierzyciela (polisa ubezpieczeniowa stanowi zabezpieczenie spłaty kredytu, w ramach którego sprzęt nabywany jest w leasingu); środki banku: ubezpieczenie depozytów przez bank samodzielnie lub część program federalny ubezpieczenie depozytu; Ubezpieczenie na koszt deponenta: ubezpieczenie lokat bankowych Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej: Ubezpieczenie na koszt banku: nie Ubezpieczenie na koszt deponenta: nie Ubezpieczenie na koszt banku: 1. ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej pracowników banku w przypadek ujawnienia treści dokumentów bankowych; 2. ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej dyrektorów i pracowników banku przed Zarządem lub akcjonariuszami; ubezpieczenie odpowiedzialności zawodowej różnych kategorii pracowników banku; ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej banków jako właścicieli różnego rodzaju mienia za szkody wyrządzone osobom trzecim; Ubezpieczenie na koszt kredytobiorcy: ubezpieczenie odpowiedzialności kredytobiorcy za niespłatę kredytu (kwota główna kredytu wraz z odsetkami lub bez odsetek) Ubezpieczenie na koszt banku: brak Ubezpieczenie na koszt posiadacza (właściciele) plastikowych kart bankowych: nie Ubezpieczenie na koszt banku: nie Ubezpieczenie na koszt firmy leasingowej lub leasingobiorcy: nie

Ekonomiczna kategoria ochrony ubezpieczeniowej i jej zastosowanie w sektorze bankowym

Zagraniczne doświadczenia w ubezpieczeniach ryzyk bankowych

Problemy ochrony ubezpieczeniowej lokat bankowych

Wprowadzenie do pracy (część streszczenia) na temat „Ubezpieczenie ryzyk bankowych”

Zakończenie rozprawy na temat „Finanse, obieg monetarny i kredyt”, Kanamatow, Kemal Madzhirovich

Wyślij swoją dobrą pracę do bazy wiedzy jest prosta. Skorzystaj z poniższego formularza

Podobne dokumenty

Oferty pracy podobne do - Perspektywy rozwoju ubezpieczeń ryzyka bankowego