مقدمة 3
الفصل الأول: الجوانب النظرية للإقراض قصير الأجل للأفراد في البنك التجاري. 6
1.1. ميزات الإقراض فرادىفي أحد البنوك التجارية. 6
1.2. أنواع القروض قصيرة الأجل للأفراد. 12
1.3. تحليل سوق الإقراض الاستهلاكي في الاتحاد الروسي 18
الفصل 2. تحليل النشاط الائتماني لشركة PJSC ROSBANK. 29
2.1. وصف موجز ل بي جي إس سي روسبانك. 29
2.2. التحليل المالي النشاط الاقتصاديشركة مساهمة عامة "روسبانك" (2013-2015) 32
2.3. تحليل الإقراض قصير الأجل للأفراد. 51
الفصل 3. أحداث تطوير الإقراض للأفراد في PJSC ROSBANK. 66
3.1. تدابير لتحسين الإقراض للأفراد في شركة مساهمة عامة
روسبانك …………………………………………………………………………………. 66
3.2. عملية حسابية الكفاءة الاقتصاديةوالتقليل مخاطر الائتمان. 75
الاستنتاج 78
قائمة المصادر المستخدمة 82

الإقراض المصرفي للأفراد، يتم تحديد حجم ونوعية ديون القروض إلى حد كبير من قبل الدولة اقتصاد وطنيوأداء مستقر لها السوق المالي. خلال فترة الانتعاش الاقتصادي والنمو الدخل النقديالسكان ، وخفض التضخم وأسعار الفائدة ، يتم تهيئة الظروف المواتية لتطوير الإقراض للأفراد ، مما يساعد على زيادة الطلب على الشراء والاستثمار ونشاط ريادة الأعمال. ومع ذلك، فإن التغيرات غير المواتية في الوضع في الأسواق المالية العالمية في عملية العولمة المالية تتجلى في عدم استقرار القطاع المصرفي في الاتحاد الروسي أمام الأزمات المالية العالمية. ويؤدي اعتماد البنوك على التمويل الخارجي وتخلف السوق المالية المحلية إلى نقص السيولة وانخفاض حجم الإقراض للأفراد. ويؤثر تدهور مؤشرات الاقتصاد الكلي للدولة على الاستقرار المالي لمواطنيها، ويؤثر بالتالي على نمو ديون القروض المتأخرة، وبالتالي تظل مشكلة النمو المكثف في حجم الإقراض للأفراد وتنظيم المخاطر المصرفية أحد أهم التحديات. الأكثر أهمية في سياق العولمة المالية.
تمت دراسة قضايا تطوير الإقراض المصرفي للأفراد على نطاق واسع وعرضها في الأدبيات العلمية. وفي الوقت نفسه، تميز العقد الماضي بالتأثير النشط للعولمة المالية على عملية إقراض الأفراد، مما جعل سوق الائتمان الروسي في متناول البنوك ذات رأس المال الأجنبي. ويصاحب توسع حصتها في سوق الائتمان المحلي تدفق حجم كبير من رؤوس أموال القروض المضاربة، وارتفاع معدلات نمو الإقراض للأفراد، والتي، مع انخفاض مستوى دخل حقيقييمكن أن يؤدي عدد السكان وارتفاع تكلفة القروض إلى الزيادة المخاطر المصرفية. وعلاوة على ذلك، مع زيادة المنافسة البنوك الروسيةومن حيث تكلفة موارد الودائع المحلية التي تجتذبها وتكاليف معاملات الإقراض، فهي أدنى من البنوك ذات رأس المال الأجنبي في كثير من النواحي. تعمل أنشطة روسيا في إطار منظمة التجارة العالمية على تسريع عملية التكامل الدولي لسوق الإقراض الشخصي وإنشاء مساحة ائتمانية موحدة عابرة للحدود الوطنية. ونتيجة لذلك، هناك حاجة متزايدة لتشكيل بنية تحتية ائتمانية حديثة، وتوحيد وتحديث عملية الإقراض المصرفي للأفراد وفقا للقواعد الدولية.
ترجع أهمية موضوع هذا العمل إلى أهمية إقراض الأفراد من أجل التنمية المثلى لاقتصاد البلاد.
الغرض من العمل هو النظر في إقراض الأفراد في روسيا في الوقت الحاضر.
يتم تحديد أهداف العمل حسب الهدف، وهي كما يلي:
- للكشف عن الجوانب النظريةالإقراض قصير الأجل للأفراد في أحد البنوك التجارية؛
- إجراء التحليل أنشطة الائتمانشركة مساهمة عامة "روسبانك"؛
- اقتراح تدابير لتطوير الإقراض للأفراد في PJSC Rosbank.
الهدف من الدراسة هو الإقراض للأفراد.
موضوع الدراسة هو حالة وميزات الإقراض للأفراد من قبل PJSC Rosbank.
كان الأساس النظري والمنهجي للأطروحة هو أعمال كبار الخبراء المحليين والأجانب، والكشف عن أنماط الإقراض للأفراد، الاقتصادية والاجتماعية. الجوانب التنظيميةتشكيل السياسة المصرفية في هذا المجال.
استخدم العمل القوانين الفيدرالية، ولوائح الاتحاد الروسي المتعلقة بأنشطة البنوك التجارية، ومواد المؤتمرات والندوات العلمية حول الموضوعات التي تمت دراستها، ومواد الدوريات، والبيانات من البيانات المنشورة والمالية للبنوك التجارية في روسيا، بالإضافة إلى المعلومات. من المواقع الرسمية الخاصة بالأنشطة المصرفية.
اعتمدت الدراسة على استخدام العينات الإحصائية والتحليلية، وكذلك على استخدام التجميع والتكلفة تحليل مقارنحسب الحالة الديناميكية للمؤشرات المدروسة.
الجدة العلمية للنتائج التي تم الحصول عليها تكمن في دراسة شاملة سياسة الائتمان بنك تجاري، في تطوير وتنفيذ أهدافه وغاياته، في تطوير الأساليب العملية لتقييم البنك التجاري في مجال الإقراض للأفراد. العنصر الأكثر أهمية في الحداثة العلمية لهذه الدراسة هو اقتراح فتح نقاط ائتمان في مراكز التسوق التابعة لشركة PJSC Rosbank، حيث تم حساب فعالية هذا النشاط.
تكمن الأهمية العملية للأطروحة في استخدام نتائج الأبحاث في أنشطة البنوك التجارية الأخرى من أجل تطوير سياسة ائتمانية فعالة للأفراد.
عمل التخرجويتكون من مقدمة وثلاثة فصول وخاتمة وقائمة المراجع.
.............
الأفعال التنظيمية
1. دستور الاتحاد الروسي في 12 ديسمبر 1993 // روسيسكايا غازيتا. 1993. 25 ديسمبر. رقم 237
2. القانون الاتحادي للاتحاد الروسي "بشأن البنك المركزي للاتحاد الروسي (بنك روسيا)" بتاريخ 10 يوليو 2002 رقم 86-FZ (بصيغته المعدلة في 30 ديسمبر 2015) // مجموعة التشريعات الروسية الاتحاد. 2002. رقم 28. فن. 2790
3. القانون الاتحادي للاتحاد الروسي "بشأن رصيد المستهلك» بتاريخ 21 ديسمبر 2013 رقم 353-FZ (بصيغته المعدلة في 21 يوليو 2014) // مجموعات تشريعات الاتحاد الروسي. 2013. رقم 51 الفن. 6673
4. القانون الاتحادي للاتحاد الروسي "بشأن البنوك والأنشطة المصرفية" بتاريخ 2 ديسمبر 1990 رقم 395-I (الطبعة بتاريخ 05/04/2016) // الجريدة الرسمية لمجلس نواب الشعب في جمهورية روسيا الاتحادية الاشتراكية السوفياتية. 1990. رقم 27. الفن. 357
5. تعليمات بنك روسيا "بشأن المعايير الإلزامية للبنوك" بتاريخ 3 ديسمبر 2012 رقم 139-I (بصيغتها المعدلة في 7 أبريل 2016) // نشرة بنك روسيا. 2012. رقم 74
6. تعليمات بنك روسيا "بشأن المعايير الإلزامية للبنوك" بتاريخ 3 ديسمبر 2012 رقم 139-I (بصيغتها المعدلة في 7 أبريل 2016) // نشرة بنك روسيا. 2012. رقم 74

كتب
7. الخدمات المصرفية. / إد. كوليسنيكوفا في آي، كروليفتسكايا إل بي. - م: المالية والإحصاء، 2012. -480 ص.
8. بالابانوف آي تي ​​البنوك والخدمات المصرفية. دورة قصيرة / I. T. Balabanov، N. A. Savinskaya. - سانت بطرسبورغ: بيتر، 2013. – 256 ص.
9. بيلوجلازوفا جي.إن. الخدمات المصرفية. – م: المالية والإحصاء، 2005. – 672 ص.
10. بوريل تي.بي. الأعمال المصرفية: الإدارة الإستراتيجية / ت.ب. برميل. - م. كونسالبانكر، 2012. - 376 ص.
11. جاميدوف ج.ن. الأعمال المصرفية والائتمانية / ج.ن. جاميدوف - م: يونيتي، 2013. - 315 ق.
12. جيلياروفسكايا، إل.تي. تحليل شامل للنتائج المالية والاقتصادية لأنشطة البنك وفروعه: كتاب مدرسي. دليل الجامعات / ل.ت. جيلياروفسكايا ، إس.إن. بانفينا. - سان بطرسبرج. : بطرس، 2014. – 240 ق.
13. المال والائتمان والبنوك. / إد. O. I. لافروشينا. - م: كنورس، 2005. – 576 ص.
14. دولان إي جيه، د.ك. المال والبنوك والسياسة النقدية. الترجمة من الإنجليزية / إي جيه دولان، كيه دي كامبل، آر جيه. كامبل. – سانت بطرسبورغ: بيتر، 2005. – 448 ص.
15. جوكوف إي.إ.ف. مال. ائتمان. البنوك: كتاب مدرسي للجامعات. / إي.إف. جوكوف. – م: الوحدة-دانا، 2010. – 429 ص.
16. جوكوف إي.إ.ف. البنوك ومؤسسات الائتمان غير المصرفية وعملياتها: كتاب مدرسي / E.F. جوكوفا. ؟ م: كتاب الجامعة، 2012. ؟ 528 ص.
17. جوكوف إي.إ.ف. الإدارة المصرفية: كتاب مدرسي لطلاب الجامعة / إ.ف. جوكوف. ؟ م.: وحدة-دانا، 2014. ? 303 ص.
18. كوفتون ر.س. آلية شاملة لتنظيم الإقراض الاستهلاكي في البنك التجاري: ديس. ... دكتوراه. / آر إس كوفتون. - ايكاترينبرج، 2008. - 194 ص.
19. لافروشين أو. الخدمات المصرفية: نظام الإقراض الحديث: درس تعليمي/ أوي. لافروشين ، أ.ن. أفاناسييفا، س. كورنينكو. - م: كنورس، 2007. – 264 ص.
20. لاريونوف آي في. إدارة الأصول والخصوم في البنك التجاري / I.V. لاريونوفا. – م: بريورا، 2011. – 272 ص.
21. ليتفينوف E. O. الأولويات والأدوات إقراض التجزئةفي روسيا: ديس. ... دكتوراه. / إي أو ليتفينوف. - فولجوجراد، 2008. – 201 ص.
22. نيكيتينا إن في تمويل الشركات. / N. V. نيكيتينا، V. V. يانوف. - م: كنورس، 2012. – 512 ص.
23. أولخوفا ر. الإدارة المصرفية في بنك حديث: كتاب مدرسي للجامعات / ر.ج. أولخوفا. ؟ م.: بروسبكت، كنوروس، 2012. ? 304 ص.
24. بانوفا جي إس. السياسة الائتمانية للبنك التجاري / G.S. بانوفا. - م: المحكمة الجنائية الدولية "DIS"، 2005. - 464 ص.
25. القاموس المالي والائتماني الحديث / تحت التحرير العام. م.ج. لابوستا، ب.س. نيكولسكي. - م: إنفرا-م، 2005. – 57 ص.
26. تيرنوفسكايا إي.بي. السياسة الائتمانية للبنوك الروسية وتأثيرها على القطاع الحقيقي للاقتصاد. دراسة / إ.ب. تيرنوفسكايا. - م: الفكر الاجتماعي السياسي. 2014. – 213 ص.
27. شيريميت م. التحليل الماليفي بنك تجاري / أ.د. شيريميت، ج.ن. شيرباكوفا. - م: المالية والإحصاء، 2010. – 256 ص.
28. شيرينسكايا، إي.بي. عمليات البنوك التجارية: الروسية و الخبرة الأجنبية/ إي.بي. شيرينسكايا. - م: المالية والإحصاء، 2014. – 160 ثانية.

الدوريات المطبوعة
29. Agafonova M. V. تشكيل محفظة القروض لبنك تجاري حديث / M. V. Agafonova // التكنولوجيا العالية الحديثة. - 2012. - العدد 6. - ص52-55
30. بورودينا إن.في. تقييم وإدارة الوجه المصرفي

آفاق تحسين أشكال ضمان سداد القروض في PJSC Rosbank

مع زيادة الإقراض في الاتحاد الروسي، فإن حجم القروض غير المسددة في قطاع الائتمان يتزايد حتما. وعلى الرغم من تدفق الاستثمارات الأجنبية، فإن حالة العملات المحلية لم تكن مثيرة للقلق. كل هذا كان ينتظر النشوة سوق الأوراق الماليةبمعزل عن الواقع، أصدرت البنوك القروض. في كل خطوة تقريبًا كانت هناك إعلانات ذات طبيعة مماثلة: "قرض في 30 دقيقة"، "مجرد مكالمة والمال موجود بالفعل في جيبك"، كما تم إغراء الصحف بعروض مختلفة للحصول على قروض، وفي بعض البنوك يكفي ذلك إظهار جواز السفر أو البطاقة فقط.

لكن نمو الإقراض المفرط يمكن أن يشكل تهديدا لأنه كثيرا ما ينتهي بانكماش حاد وما يتبعه من صدمة للمؤسسات المالية والقطاع الخاص القطاع الحقيقياقتصاد.

وفقا لصندوق النقد الدولي، على مدى السنوات الثلاثين الماضية، 75٪ من طفرات الائتمان في البلدان ذات الدخل المنخفض الاقتصاد الناميمصحوبة الأزمات المصرفيةو 85٪ - انخفاض قيمة العملة العملات الوطنية. لقد تطور وضع مماثل في روسيا. وقد لعبت الديون المتأخرة الدور الرائد هنا في الإقراض الاستهلاكي وفي قطاع الرهن العقاري. وفقًا لتقديرات CMAAC الرسمية، بلغ إجمالي معدل القروض المتعثرة للقروض الشخصية 4.3%، وللشركات - 2.1% من إجمالي القروض، أما بالنسبة الإقراض العقاري، فهذا ما يقرب من 8٪، وبحلول نهاية عام 2016، وفقا لخبراء Rosbank، شكلت الرهن العقاري حوالي 20٪.

ويترتب على ذلك من حيث القيمة المطلقة الثقب الموجود أرصدة البنوكبلغت 400-500 مليون روبل. في الوقت نفسه، تحاول الشركات تمديد عملية تحصيل الديون وبالتالي تأجيل إفلاسها، وتستخدم بحكمة جميع الاحتمالات القانونية. إنهم يحاولون الطعن في اتفاقيات القروض مع البنوك من خلال اللجوء إلى المحكمة بدعاوى مضادة ضد البنك الدائن. هدفهم هو كسب الوقت على أمل تغيير الوضع العام الوضع الاقتصاديفي البلاد والعالم. الأمل في التعافي السريع، بما في ذلك تأكيدات من الحكومة بأن مشكلة الائتمان الاقتصاد الروسيسيتم التغلب عليها بشكل رئيسي في الأشهر الستة المقبلة إلى سنة. ودعماً لذلك، منذ أكتوبر 2008، قامت الحكومة بانتظام "بضخ" الأموال في البنوك الروسية (وفقاً لبعض المصادر، ما يقرب من تريليون روبل) بهدف واضح هو إيصالها إلى الشركات. ووعد بأن هذه العملية ستستمر حتى يعود الوضع إلى طبيعته. وبطبيعة الحال، هذا لا ينطبق على جميع المؤسسات، ولكن فقط على تلك التي تعد الأكثر واعدة للاقتصاد المحلي، وكذلك ضمان الأمن الاقتصادي والدفاعي للبلاد. بالإضافة إلى ذلك، تفيد الدولة بأنها مستعدة لدعمهم بشكل مباشر من خلال الشراء الأسهم الممتازةأو سندات الشركات المسجلة، التي تدخل رأس المال المصرح به لمنظمات الديون.

وبالإضافة إلى الشركات، أصبح السكان من المتخلفين الرئيسيين. في السنوات الأخيرة، أصبح هذا القطاع من السوق جذابًا للغاية بالنسبة للبنوك، نظرًا لأن ربحية محفظة القروض هذه مقارنة بإقراض الكيانات القانونية أعلى بكثير بسبب زيادة المخاطر وتبلغ 25-30٪.

ولوحظ أعلى مستوى من عدم السداد في قطاع الإقراض السريع - وهو الأكثر ربحية بالنسبة للبنوك. ولذلك، فإن جميع البنوك تقريبا هذه اللحظةلقد توقفوا ببساطة عن إصدار هذه القروض. وبأحجام أصغر، تتزايد أيضًا حالات التخلف عن سداد قروض السيارات والرهون العقارية.

إن التقييم الصحيح للجدارة الائتمانية للمقترض، وبالتالي السعر العادل لمنتج القرض، هو مفتاح الثقة في عودة الأموال المقترضة، ونتيجة لذلك، التشغيل الفعال للبنك. وبهذا المعنى، أحدثت الأزمة تأثيراً تطهيرياً، وكشفت عن المشاكل والاختناقات النظام المصرفي. ولم تتمكن البنوك الضعيفة من البقاء على قيد الحياة، وأصبح الباقي أكثر مسؤولية عن إقراض الأفراد والكيانات القانونية، واختيار المقترضين الأكثر موثوقية. ونتيجة لهذا فلابد أن تتحسن محافظ قروض التجزئة لدى البنوك، وهذا من شأنه أن يقلل من معدل نمو الديون المتأخرة.

كيف تعزز البنوك جهودها لتقييم الجدارة الائتمانية لعملائها؟

أولا، تقوم البنوك بإدخال وتحسين آليات إدارة مخاطر الائتمان. تعتبر مكاتب الائتمان من أهم المراجع عند تحليل مخاطر الائتمان. في الوقت نفسه، الأدوات الرئيسية هي التحليلات والبرمجيات، أي القدرة على أتمتة ومراقبة وتحليل بيانات العملاء المحتملين ومركزيتها. ثانيا، لهذا لا يزال نسبيا نشاط جديديحتاج البنك إلى العثور على موظفين أكفاء، حيث يوجد نقص حاد في عددهم حاليًا.

تحاول البنوك إما حل حالات التخلف عن سداد القروض، أو محاولة استخدام خدماتها الأمنية الخاصة، أو استخدام أدوات استرداد الديون بشكل متزايد مثل إعادة بيع جزء من محفظة القروض إلى مقرض آخر أو وكالة تحصيل. غالبًا ما يعمل هواة جمع العملات كمستشارين قانونيين، حيث يقدمون المشورة للمدينين في الجانب القانوني، مستشهدين بالقوانين التي تهدف إلى معاقبة الجهات الفاعلة السيئة والدائنين. تعتقد بعض البنوك أنه يجب توخي الحذر عند إشراك المقاولين في التحصيل، في حين أنه من غير المرجح أن يرغب أي بنك في قضاء بعض الوقت في التعامل مع القروض ذات احتمالية التحصيل المنخفضة. وحتى في ظل القطاع المالي الصعب اليوم، فإن المستثمرين مهتمون بشراء محافظ الديون الروسية المتعثرة. بيع مثل هذه المحفظة على الفور دفع نقداسوف يقوم بتسوية الميزانية العمومية للبنك وإتاحة الوقت لموظفي قسم إقراض التجزئة.

يعد التعهد هو الشكل الأكثر واعدة لضمان سداد القرض في Rosbank PJSC، لأنه يتمتع بمزايا لا شك فيها من بين الطرق الأخرى لضمان الوفاء بالالتزامات في ظروف السوق الحديثة.

فيما يلي مزايا الضمانات:

• - تضمن اتفاقية رهن الممتلكات توافر هذه الممتلكات وسلامتها في الوقت الذي يتعين فيه على المدين أن يدفع للدائن، أي. ويظل التعهد ساري المفعول طوال مدة الالتزام الرئيسي. علاوة على ذلك، فإن قيمة الممتلكات المرهونة ستزداد بما يتناسب مع مستوى التضخم؛
• - الخطر الحقيقي لفقدان الممتلكات هو حافز جيد للمدين للوفاء بالتزاماته بشكل صحيح، لأنه يعتبر موضوع الضمان، كقاعدة عامة، ذا قيمة خاصة، وممتلكات عالية السيولة.

ومن الأشكال المهمة أيضًا لضمان سداد القروض الضمانات والضمانات. في هذه الحالة، يتحمل المقترض مسؤولية الممتلكات، كقاعدة عامة، من قبل طرف ثالث.

وبالتالي، فإن الدائنين لديهم أكثر من غيرهم طرق مختلفةضمان عودة العبد قرض مصرفي.

تعتمد الطريقة التي ينبغي تطبيقها في الممارسة العملية على مجموعة واسعة من العوامل، بما في ذلك: الضمان القانوني لإمكانية استخدام نماذج محددة؛ الخبرة السابقة للمقرض في هذا المجال؛ إمكانية استقطاب محامين مؤهلين ومتخصصين في بعض أشكال الأمن؛ الإمكانيات الحقيقية للمقرض والمقترض، وما إلى ذلك.

يعتمد نطاق استخدام الأشكال المختلفة لضمان سداد القروض، مع مراعاة درجة فعالية هذه الأشكال، على الوضع الاقتصادي الحقيقي الذي يتطور تحت تأثير العديد من العوامل. وأهمها الوضع المالي للمقترض ونوعية ضمان القرض الذي لديه (الجدول 17).

الجدول 17 درجة جودة الأشكال الثانوية لأمن سداد القروض

وكما يتبين من الجدول 17، فإن أعلى درجة، والتي تعني الأكثر فعالية، هي: الضمانات والودائع. في هذه الحالات هناك نسبة عالية نسبيا الحد الأقصى للمبلغيُقرض. وفي الوقت نفسه، فإن تعقيد تقييم الرهن العقاري يقلل من الحد الأقصى لمستوى القرض. وتم الحصول على درجة أقل في الضمانات (الضمانات) والضمانات أوراق قيمة.

يمكن أن يصل الحد الأقصى لمبلغ القرض، الخاضع لضمان ذو جدارة ائتمانية عالية للضامن، إلى 100%. إذا كانت الجدارة الائتمانية للكفيل موضع شك، فإن درجة المخاطرة تزداد وبالتالي يجوز للبنك تخفيض مبلغ القرض المقدم مقارنة بالمبلغ المحدد في اتفاقية الضمان أو خطاب الضمان. إن أدنى مؤشر مرتبط بزيادة مخاطر سداد القروض هو التنازل عن المطالبات ونقل الملكية.

إن وجود الأدوات المصرفية بأشكال مختلفة لضمان سداد القروض يعني ضمناً الاختيار الصحيحمن وجهة نظر اقتصادية لأحدهم في وضع معين.

للقيام بذلك، أثناء النظر في طلب القرض، من الضروري تحليل المقترض المحدد لمخاطر منح القرض. يتم استخدام مؤشرين كمعايير للمخاطر: الوضع المالي للمقترض وجودة ضماناته.

الوضع المالي للمقترض في الحياة الاقتصاديةيتحدد بمستوى الربحية وحصة الاحتياطي على حساب الأموال الخاصة. ووفقاً لهذا، تتميز ثلاث مجموعات من المؤسسات بمستويات مختلفة من مخاطر التأخر في سداد القروض:

• - حالة مالية لا تشوبها شائبة، أي. قاعدة أسهم قوية وربحية عالية؛
• - وضع مالي مرضي؛
• - الوضع المالي غير المرضي، أي. حصة منخفضة من الأموال الخاصة و مستوى منخفضالربحية.

بناءً على توافر العرض وجودته، يتم تقسيم جميع المؤسسات إلى أربع مجموعات معرضة للخطر، وهي:

• - سلامة لا تشوبها شائبة.
• - بنية أمنية كافية ولكنها غير مواتية؛
• - صعوبة تقييم الضمانات.
• - لا ضمانات.

مما لا شك فيه، اعتمادًا على انتماء المؤسسات إلى مجموعة معينة، مع مراعاة المعايير المذكورة أعلاه، تختلف درجة المخاطرة التي يتعرض لها البنك لسداد القرض لاحقًا. ولذلك، يجب استخدام شكل من أشكال ضمان سداد القرض.

قد تكون التدابير التي تتخذها مؤسسة ائتمانية فيما يتعلق بالقروض الحالية كما يلي (الجدول 18):

الجدول 18 التدابير التي اتخذتها مؤسسة الائتمان فيما يتعلق بالقروض القائمة

سننظر في هذه التدابير بمزيد من التفصيل.

تنفيذ وصيانة النظام المصرفي السلطات الإشرافية- المديرون والمديرون الشخصيون الذين يمكنهم تقديم حلول لمجموعة من قضايا التفاعل بين العميل (خاصة العميل الكبير) والبنك. تكليف مدير شخصييزيد العميل من كفاءة الخدمة، وسرعة الاستجابة للمشاكل والصعوبات الناشئة، مما يقلل بشكل كبير من المخاطر التشغيلية وخطر سوء التفاهم بين العميل وموظف البنك، الذي يتم استدعاؤه عن طريق الخطأ لحل مشكلة معينة (لمرة واحدة) المشكلة التي تتطلب المزيد من الوقت لدراسة العلاقات بكفاءة في النظام نفسه وجوهر مشكلة معينة وإيجاد طرق لحلها ؛

إنشاء "مصفوفة أعراض المشكلة" النموذجية. يُنصح البنك باستخدام مجموعة مفصلة من المؤشرات التي تسمح له بتحديد وتصنيف القروض المتعثرة بسرعة وفعالية.

لمنع ظهور القروض المتعثرة بشكل أكثر فعالية، من الضروري تحديد الشروط المسبقة لظهور علامات المشاكل في المعاملات حتى قبل تنفيذ عمليات التنفيذ نفسها. يمكن أن تختلف العلامات التي تشير إلى احتمال وجود مشكلة (بما في ذلك الديون الخفية) بشكل كبير.

إنشاء مصفوفة نموذجية للسلوك الأكثر احتمالا للمقترض. في هذه الحالة، ينبغي تطوير السيناريوهات الرئيسية (النموذجية والأساسية) للتطور المحتمل للوضع بعد حصول المقترض على القرض. مثل هذه المصفوفة يمكن أن تكون بمثابة مفتاح لموظف القرض.

إنشاء "مصفوفة إجراءات البنك" النموذجية. من المستحسن أن تقوم المؤسسة الائتمانية بإنشاء خوارزمية عمل تصف عددًا من التدابير الإستراتيجية والتكتيكية والتشغيلية التي يتم اتخاذها وتكون كافية لسيناريوهات نموذجية معينة لتطور الموقف، خاصة في حالة (من الناحية المثالية، الأولي مراحل ظهور العلامات الأولية للمشاكل).

إن تطوير مثل هذه المجموعة من التدابير "المصفوفية" سوف يتطلب نسبياً استثمار صغير، ولكنه سيؤدي إلى تحسن كبير في جودة وسرعة اتخاذ القرار بشأن المواقف الإشكالية الناشئة في أنظمة مثل "البنك المقترض"، وسيسمح بحل (منع) كبير وفي الوقت المناسب لحالة الصراع. تقليل فقدان الجوانب.

إنشاء حزمة برمجية تساعد مسؤول القرض على اتخاذ قرارات مؤهلة ومستنيرة في الوقت المناسب. إن استخدام المصفوفات الموصوفة أعلاه يؤدي إلى الخلق برمجة(برنامج) مما يسمح لهم باستهداف موظف القرض.

آلية عمل هذه الفئة من البرامج "يوصى بتدريب الخبراء التحليليين ونظام التعلم الذاتي": بعد إدخال المؤشرات الرسمية الرئيسية لمعاملة معينة (مؤشرات الأنشطة المالية والاقتصادية للمقترض، المؤشرات الخارجيةكفاءة الصناعة، المقترض، الخ.)

في برنامج قاعدة بيانات النظام، مقارنة البيانات الفعلية المدخلة مع البيانات النموذجية لمصفوفة علامات مشاكل المعاملات ومصفوفة سيناريوهات سلوك المقترض والمعاملات و"القضايا": تقييم الوضع وعلامات المعاملات الإشكالية وقائمة الإجراءات ذات الأولوية اللازمة لتحسين جودة المعاملة.

أهداف هذا البرنامج هي:

• - بعد تحليل كل معاملة على حدة، تحديد المعاملات الإشكالية؛
• - المعاملات الإشكالية الأولية تحليل المؤشرات المالية والاقتصادية، أنشطة الإنتاجالمقترض، وبيانات الميزانية العمومية، والتقارير الأخرى الموجودة تحت تصرف البنك؛
• - مقارنة العوامل الخارجية والداخلية التي تؤثر على خدمة المقترض للمعاملة؛
• - تحديد درجة الملاءة المالية الإشكالية الموصى بها للتعيين؛
• - مقارنة حالة المعاملة مع سيناريوهات سلوك المقترض؛ "توقع" السلوك الأكثر احتمالا للمقترض؛
• - بناءً على السلوك الأرجح للمقترض ودرجة مشكلة المعاملة، اختر مسار العمل الأكثر ملاءمة للبنك؛
• - تحديد تأثير هذه العملية على محفظة القروض المتجانسة ومحفظة قروض البنك ككل؛
• - التنبؤ بالأثر التراكمي للقروض المتعثرة على أداء محفظة القروض؛
• - معالجة (حساب) البيانات المتعلقة بمحفظة قروض البنك (الحجم والنسب وتركيز المخاطر وتقييم المخاطر وما إلى ذلك).

يعد إنشاء مثل هذه البرامج التفصيلية أمرًا في غاية الأهمية أثناء الأزمات، مصحوبًا بزيادة متعددة في حجم العمل مع عدد ثابت من مسؤولي القروض.

يمكن تجنب الاعتراف بالعديد من القروض باعتبارها إشكالية إذا اتخذ المقترضون الإجراءات التالية:

• - في مرحلة التقدم بطلب للحصول على قرض، دون تحريف، قدموا معلومات كاملة عن حالتهم المالية وغيرها، وعبء الديون؛
• - إبلاغ البنك على الفور بجميع التغييرات في حياتهم وأنشطتهم المالية والاقتصادية التي قد تؤثر بشكل مباشر أو غير مباشر على سداد القرض؛
• - إذا ظهرت مشاكل في سداد القرض، لم يؤخروا أو يفاقموا الوضع، بل لجأوا على الفور إلى البنك الدائن للمساعدة في حل المشاكل.

حيث يمكن الإشارة في الجدول إلى التدابير التي يمكن أن يتخذها أشخاص غير المقرضين والمقترضين (أطراف ثالثة، بما في ذلك الدولة)، والتي تؤثر بشكل مباشر على جودة العلاقة والوضع المالي لكليهما. 19.

الجدول 19 التدابير التي تؤثر على جودة العلاقات والوضع المالي للبنك

التدابير التي تؤثر على جودة العلاقات والوضع المالي للبنك
1. من المستحسن أن لا تقوم البنوك بتأمين القروض الفردية، بل على محافظ القروض المتجانسة مع زيادة مخاطر عدم السداد
2. يجوز استخدام جزء من صندوق الاستقرار في الاتحاد الروسي لضمان القروض، خاصة أثناء الأزمات الاقتصادية
3. من الضروري تعزيز الحماية القانونية لحقوق المقترضين، ووضع الشروط القانونية ذات الأولوية للمؤسسات المقترضة القائمة في الاتساق القضائي مع البنوك الدائنة
4. يُنصح بالاحتفاظ قانونًا بالتزامات السداد، حتى تلك المعترف بها على أنها غير قابلة للتحصيل والقروض المشطوبة من قبل البنوك، للمقترضين لفترة زمنية أطول من أجل تحفيز سداد الديون عندما يتحسن الوضع المالي للمدين

تتيح التدابير المذكورة أعلاه استبعاد المقترضين الذين يحتمل أن يكونوا غير موثوقين، وتسهيل سداد القروض الممنوحة بالفعل، وزيادة الثقة في النظام المصرفي ككل، بما في ذلك بسبب الدور المتزايد للدولة في هذه العملية، ومنح المدين الحق في السداد. فرصة لاستعادة "اسمه الجيد".

وبالتالي، في الختام يمكننا استخلاص الاستنتاجات التالية:

• - PJSC Rosbank هي إحدى الشركات الرائدة في السوق الخدمات الماليةللشركات الصغيرة والمتوسطة. يقدم البنك خدمات شاملة للمؤسسات الصغيرة والمتوسطة الحجم، بما في ذلك منتجات القروض المصممة خصيصًا؛
• - تحليل الأنشطة الماليةوالبيانات الإحصائية للعام الماضي للمؤسسة الائتمانية. يفتح شركة مساهمةويشير "روسبنك" إلى عدم وجود اتجاهات سلبية يمكن أن تؤثر على الاستقرار المالي للبنك مستقبلا؛
• - العمل الائتمانيفي PJSC Rosbank تم تنظيمه بحيث يتم إيلاء أكبر قدر من الاهتمام للمصادر الرئيسية لسداد القروض. ومع ذلك، ومن أجل تقليل المخاطر والتغلب على المواقف غير المتوقعة، يتم إيلاء الاهتمام الواجب للمصادر الإضافية لسداد القروض، والتي تشمل الضمانات والضمانات والضمانات؛
• - الضمان هو الشكل الأكثر واعدة لتأمين سداد القروض في Rosbank PJSC، لأنه يتمتع بمزايا لا شك فيها من بين الطرق الأخرى لضمان الوفاء بالالتزامات في ظروف السوق الحديثة؛
• - الطريقة المثالية لضمان سداد القروض المصرفية للأسف غير موجودة بعد. وفي هذا الصدد، يجب أن يتم اختيار نوع معين من الضمان بشكل مستقل من قبل كل مؤسسة ائتمانية في إطار اتخاذ قرار بشأن معاملة قرض محددة. لكن بلادنا لا تزال بحاجة إلى إقرار قوانين تسمح للقضاة ووكالات إنفاذ القانون بالتأكد من سداد ديون المقترض للمقرض.
• - يُظهر تحليل ديناميكيات أشكال الضمان لسداد القروض في سياق الكيانات القانونية والأفراد أن الشكل الأكثر استخدامًا للضمان لالتزامات القروض يظل ضمانًا على مدار السنوات الثلاث الماضية. تبلغ حصتها في تقديم القروض لعملاء الشركات 100٪، لأنه بموجب شروط الإقراض للكيانات القانونية، يقبل Rosbank فقط الضمانات. إن حصة الضمانات في تأمين القروض لعملاء التجزئة في Rosbank PJSC أقل قليلاً. في عام 2015، بلغت النسبة 53%، وفي عام 2016 - 51%.

إرسال عملك الجيد في قاعدة المعرفة أمر بسيط. استخدم النموذج أدناه

سيكون الطلاب وطلاب الدراسات العليا والعلماء الشباب الذين يستخدمون قاعدة المعرفة في دراساتهم وعملهم ممتنين جدًا لك.

نشر على http://www.allbest.ru//

نشر على http://www.allbest.ru//

مقدمة

الفصل 1. اساس نظرى عمليات الائتمانبنك تجاري

1.2 التنظيمية التنظيم القانونيعمليات الائتمان المصرفي

1.3 أشكال الائتمان ومبادئ الإقراض

الفصل 2. تحليل العمليات الائتمانية لشركة PJSC Rosbank

2.1 الخصائص التنظيمية والاقتصادية لأنشطة البنك

2.2 التحليل المؤشرات الماليةإناء

2.3 تحليل العمليات الائتمانية لشركة PJSC ROSBANK

2.4 إجراءات لتحسين العمليات الائتمانية للبنك

خاتمة

فهرس

مقدمة

حديث بنك تجاريهي منظمة ائتمانية عالمية توفر للعملاء مجموعة كبيرة من الخدمات. حاليًا، في ظل ظروف المنافسة الشرسة بين البنوك ومؤسسات الائتمان غير المصرفية، يضطر البنك التجاري إلى توسيع نطاق العمليات التي يتم إجراؤها من أجل الحصول على ما يكفي الأداء الطبيعيوصل. البنوك الحديثة هي المشاركين الرئيسيين في سوق الأوراق المالية، سوق صرف العملات الأجنبية، يقدمون للعملاء أنواع مختلفةخدمات الثقة والاستشارات، وتقديم خدمات التأمين من خلال ذات الصلة شركات التأمين، توسيع العمليات المتعلقة بطاقات بلاستيكية، تنفيذ المعاملات العقارية من خلال الممثلين، الخ.

تكمن أهمية موضوع العمل في أن عملية الائتمان هي إحدى العمليات الرئيسية العمليات المصرفية. يلعب الائتمان كفئة اقتصادية دورًا مهمًا في اقتصاد السوق، كونه المصدر الرئيسي لتمويل الكيانات التجارية ذات التمويل الإضافي نقدا. في عملية إجراء عمليات الإقراض النشطة من أجل تحقيق الربح، تواجه البنوك مخاطر الائتمان، أي خطر عدم قيام المقترض بدفع مبلغ أصل المبلغ والفائدة المستحقة للمقرض. كل نوع من المعاملات الائتمانية له أسبابه وعوامله الخاصة التي تحدد درجة مخاطر الائتمان.

قد تنشأ مخاطر الائتمان إذا الوضع الماليالمقترض، حدوث مضاعفات غير متوقعة في الخطط النباتية، غير المؤمن عليه جانبية، الافتقار إلى المهارات التنظيمية اللازمة أو الخبرة في المدير، وما إلى ذلك. يتم أخذ هذه العوامل والعديد من العوامل الأخرى في الاعتبار من قبل موظفي البنك عند تقييم الجدارة الائتمانية للمؤسسة والضمانات المقدمة كضمان.

ولذلك فإن موضوع البحث ذو صلة.

الغرض من العمل التأهيلي النهائي هو تحليل واتخاذ التدابير لتحسين العمليات الائتمانية للبنك.

استلزم الهدف المحدد للعمل التأهيلي النهائي صياغة وحل المهام التالية:

تحديد الأسس النظرية للعمليات الائتمانية للبنك.

إجراء تحليل للعمليات الائتمانية لشركة PJSC Rosbank؛

وضع تدابير لتحسين عمليات الائتمان في PJSC Rosbank.

الهدف من الدراسة هو PJSC Rosbank.

موضوع الدراسة هو العمليات الائتمانية لشركة PJSC Rosbank.

كانت قاعدة المعلومات للدراسة هي الأفعال القانونية التنظيمية للاتحاد الروسي، بالإضافة إلى الأعمال العلمية المخصصة لمشاكل تحليل عمليات الائتمان وتطبيقها في الأنشطة العملية لبنك تجاري في الظروف الحديثةإدارة. يشمل الخبراء الرئيسيون في الموضوع قيد النظر عددًا كبيرًا من المتخصصين المحليين والأجانب في مجال تنظيم عمليات الائتمان المصرفي: M. D. Alekseenko، I. A. Blank، M. G. Dmitrienko، V. N. Kochetkov، L. Primostka.A.، Kovbasyuk M.R.، Baranovkiy A.I. ، Denisenko M.P. وآخرون، موارد الإنترنت، البيانات الإحصائية لشركة PJSC Rosbank للفترة 2014-2016.

تم استخدام الأساليب التجريبية والمنطقية المجردة والتحليلية المتخصصة والحسابات التحليلية والمعيارية كطرق بحث في العمل.

الفصل الأول. الأسس النظرية للعمليات الائتمانية للبنك التجاري

1.1 مفهوم العمليات الائتمانية للبنك التجاري

من المعروف أن البنوك تلعب دورًا كبيرًا في اقتصاد أي دولة، بما في ذلك من خلال العمليات الائتمانية. وفي الوقت نفسه تعتبر القروض من أهم أنواعها الأصول المصرفيةوتدر معظم دخل البنوك. لفهم طبيعة المعاملات الائتمانية، من الضروري النظر في طبيعة القرض نفسه.

لقد نشأ الائتمان من الحاجة إلى تطوير العلاقات بين السلع والنقود، وكانت الحاجة إليه ناجمة عن التداول غير المتكافئ لرؤوس الأموال الفردية. يعمل الائتمان كشكل من أشكال حل التناقض بين تراكم الموارد النقدية المجانية مؤقتًا من قبل بعض الكيانات الاقتصادية والحاجة إليها في كيانات أخرى.

كيف تتم المعاملات الائتمانية؟ يقوم البنك، كوسيط، بتجميع الأموال المجانية مؤقتًا من السكان والمؤسسات رأس المال المقترض، ويتيح التخلص منها مؤقتًا لتلك الكيانات القانونية والأفراد الذين يحتاجون إلى جذب موارد مالية إضافية في ظل ظروف معينة. ونتيجة لذلك، يتم إنشاء علاقات ائتمانية بين البنك والكيانات المختلفة - العلاقات الاقتصادية التي يتم التعبير عنها في إعادة توزيع الأموال بشروط السداد. وعندما تنشأ، فإن هذا الأخير ملزم عند الوصول مواعيد نهائية ثابتةإرجاع الأموال عن طريق دفع ثمن استخدامها كفوائد وأرباح وعمولات وما إلى ذلك.

الهدف الرئيسي للبنك التجاري هو تحقيق الربح. وبالتالي، فإن إحدى المهام الرئيسية هي تعبئة الأموال المجانية مؤقتًا والإقراض للاقتصاد. يتم الإقراض على حساب موارد الائتمان - موارد البنك، والتي، بسبب الظروف، لم يتم استخدامها لتنفيذها العمليات النشطة، ولكن يمكن نقلها بشروط الأمان والإلحاح والسداد والدفع إلى الكيانات التجارية. ومع ذلك، لا يمكن للبنك استخدام جميع الأموال المعبأة لتقديم القروض. حجم الأموال المتاحة للعمليات النشطة هو إمكانات الائتمان- هذا هو مقدار الأموال المعبأة بعد خصم احتياطي السيولة، مع مراعاة المخاطر.

بالإضافة إلى البنك التجاري، تشارك في عملية الإقراض منظمات أخرى مدمجة في نظام الائتمان. نظام الائتمان عبارة عن مجموعة من المنظمات أو المؤسسات التي يمكنها المشاركة في عملية الإقراض من موقع المقرض (الشكل 1).

الشكل 1 - نظام الائتمان

عند القيام بعمليات الائتمان يتحمل البنك مخاطر معينة تتمثل في عدم سداد القرض وهو ما يسمى بمخاطر الائتمان، وتمثل المخاطر التي الالتزامات الماليةلن يتم تنفيذها من قبل العملاء بالكامل وفي الوقت المتوقع أو الموضح في العقد، مما قد يؤدي إلى خسائر مالية للبنك.

وبالتالي فإن مخاطر الائتمان هي مخاطر تعتمد على العميل ورغبته وقدرته على الوفاء بالتزاماته تجاه البنك. تسمى مجموعة التدابير التي وضعها البنك لتقليل مخاطر الائتمان سياسة الائتمان- مجموعة من الإجراءات المصرفية التي تهدف إلى زيادة ربحية العمليات الائتمانية وتقليل مخاطر الائتمان.

أنشطة البنوك في الظروف إقتصاد السوقتحت تأثير العوامل الخارجية والداخلية المختلفة. في ظل الركود الحالي الذي يشهده الاقتصاد الروسي، فإن أهم المشاكل التي تواجه البنوك التجارية هي تقييم وتحليل مخاطر تقديم القروض للمقترضين.

تحتوي محفظة القروض في الممارسة المصرفية على مجموعة من القروض من بنك معين أو مجموعة من القروض المصرفية التي يتم تقييمها حسب مستوى المخاطر. تصدر البنوك القروض حسب القطاع: الكيانات القانونية والأفراد، والمؤسسات المالية، والمؤسسات الكبيرة والمتوسطة والصغيرة، والعملاء الحقيقيين وغير الشرفاء،

لا تهتم أي مؤسسة ائتمانية بالمؤشرات الكمية للإقراض فحسب، بل تهتم أيضًا بالجودة. تُفهم جودة محفظة القروض على أنها خاصية في هيكلها، والتي لديها القدرة على ضمان أقصى مستوى من الربحية عند مستوى مقبول من مخاطر الائتمان وسيولة الميزانية العمومية.

مخاطر الائتمان هي المخاطر المتمثلة في عدم قدرة المقترض على الوفاء بالتزاماته المالية بشكل كامل وفي الوقت المناسب، المنصوص عليها في الاتفاقية. ونظراً للوضع الاقتصادي غير المستقر في البلاد، تضطر البنوك إلى تحمل مخاطر متزايدة، وفي هذا الصدد، تزايدت مشكلة الحد من المخاطر المصرفية بشكل حاد. يعتمد إجمالي مخاطر مؤسسة الائتمان على درجة مخاطر الائتمان لقطاعات المحفظة الفردية، وكذلك على تنويع هيكل محفظة القروض وقطاعاتها الفردية.

إحدى طرق تقليل ومنع مخاطر الائتمان المستخدمة في الممارسات المصرفية اليومية هي تكوين احتياطيات لخسائر القروض المحتملة. إذا اتبع البنك سياسة فعالة في مجال تكوين الاحتياطي، فإن هذه السياسة لن تساعد فقط على زيادة استقرار النشاط المالي للمؤسسة الائتمانية، ولكن أيضًا على تجنب التقلبات في هوامش الربح المرتبطة بشطب القروض.

مسترشدة بأحكام بنك روسيا، تستخدم مؤسسات الائتمان توزيع القروض إلى خمس فئات جودة لتحديد احتياطي التقييم:

1) المعيار؛

2) غير قياسي.

3) مشكوك فيه.

4) إشكالية.

5) ميؤوس منها.

تتميز كل فئة من هذه الفئات بفاصل زمني معين للاستهلاك: 0.1-20%؛ 21-50%؛ 51-100%؛ 100%. تجدر الإشارة إلى أن هذا التصنيف لفئات القروض الصادرة يركز بالكامل على التحليل النوعي للوضع المالي للمقترض.

عند تحديد احتمالية انخفاض قيمة القرض، تقوم البنوك بتقييم العميل بناءً على خصائص مثل الاستقرار المالي للمقترض، الفرص المالية، القدرة على توفير الائتمان.

القروض المقدمة للأفراد لغرض احتساب الاحتياطي تتشكل لفئات مختلفة منتجات الائتمانفي محافظ منفصلة لها نفس خصائص المخاطر.

يقوم البنك بتحليل كل محفظة على أساس مدة القروض في الحسابات المتأخرة. يعتبر القرض المطفأ بالكامل قرضًا عندما تكون أقساط أصل الدين والفائدة عليه متأخرة أكثر من 180 يومًا.

ونظرًا لتباطؤ النمو الاقتصادي في روسيا خلال العامين الماضيين، فمن المستحسن مراقبة معاملات الإقراض بشكل منهجي في سياق عملاء المقترضين من أجل اتخاذ الإجراءات في الوقت المناسب.

تلعب الجدارة الائتمانية للمقترض دورًا رئيسيًا في العلاقات الائتمانية وهي مفهوم مميز لاقتصاد السوق. في ظروف النظام المركزي لتوزيع الموارد المالية، عندما كانت العلاقات بين السلع والمال محدودة وكانت الأساليب الإدارية لإدارة العمليات الائتمانية ذات أولوية، كانت غائبة، لذلك يمكن اعتبارها جديدة نسبيًا بالنسبة للاقتصاد الروسي الحديث. الجدارة الائتمانية هي قدرة المقترض على سداد التزامات ديونه بالكامل وفي الوقت المحدد.

تعد عمليات الائتمان أهم عنصر مدر للدخل في أنشطة البنوك الروسية. وبفضل هذا المصدر، الجزء الرئيسي صافي الربح، خصصت الأموال الاحتياطيةتم تأسيسها وسوف تقوم بتوزيع أرباح على مساهمي البنك. وفي الوقت نفسه، تعتبر القروض المصرفية المصدر الرئيسي للتجديد القوى العاملةللمؤسسات في القطاع الحقيقي للاقتصاد. تحدد العمليات الائتمانية، التي تلعب دورًا مهمًا في تطوير كل من البنوك والمنظمات الأخرى، كفاءة اقتصاد البلاد ككل.

وبالتالي، على نطاق الاقتصاد الكلي، تكمن أهمية العمليات الائتمانية في حقيقة أنه بمساعدة بنوكها، يتم تحويل الأموال المجانية المؤقتة إلى أموال تشغيلية، مما يحفز عملية الإنتاج والتداول والاستهلاك. تعتبر عمليات الإقراض بالنسبة للبنوك أهم أنواع النشاط المصرفي الذي يدر الدخل. ومع ذلك، من أجل فهم جوهر العمليات الائتمانية بشكل كامل، يجب ألا ننسى أن تقديم القرض يرتبط دائمًا بمخاطر الائتمان، والتي يتم التعبير عنها في عدم سداد المبلغ الأصلي والفائدة عليه من قبل الكيانات القانونية و فرادى.

إن الفهم الكامل لطبيعة وجوهر العمليات الائتمانية أمر مستحيل دون مراعاة العناصر نظام ائتمانعمومًا.

يتضمن الإقراض ثلاثة مكونات رئيسية - الأشياء والضمانات والضمانات خدمات الائتمان. في أي نظام، تحتفظ هذه العناصر الثلاثة الرئيسية بأهميتها الأساسية وتحدد "وجه" العملية الائتمانية وفعاليتها. العناصر الرئيسية لنظام الائتمان لا يمكن فصلها عن بعضها البعض. لا يحدث النجاح في أنشطة الإقراض التي يقوم بها البنك إلا إذا كان كل منها يكمل الآخر ويزيد من موثوقية معاملة القرض. من ناحية أخرى، فإن محاولة تدمير وحدتهم تنتهك حتما النظام بأكمله، وتقوضه، ويمكن أن تؤدي إلى انتهاك سداد القروض المصرفية.

ومع ذلك، يظهر حتما عنصر آخر في نظام الائتمان، ألا وهو الثقة. وهذا يتبع من مفهوم الائتمان نفسه، وهو من اللات. "العقيدة" تعني أيضًا "الاعتقاد". في القرض، كما تعلم، كلا الطرفين هما المُقرض والمقترض. وفيما بينها، وعلى أساس قابلية التجديد، تتحرك تكلفة الإقراض. هذه الحركة حتما تولد الثقة بين المقترض الذي يعتقد أن البنك سيقدم القرض في الوقت المحدد بالمبلغ المطلوب، والمقرض الذي يعتقد أن المقترض يستخدم القرض بشكل صحيح سوف يعيد القرض المقدم له في وقت سابق في الوقت المحدد ومع الفوائد على القرض. الائتمان كما العلاقات الاقتصاديةهي دائمًا مخاطرة، وبدون الثقة يكون هذا مستحيلًا. ولذلك يمكننا القول أن الثقة، من ناحية، تنشأ كعنصر ضروري في علاقات الائتمان، من ناحية أخرى، كموقف واعٍ للطرفين، له طابع معين. الأساس الاقتصادي.

وبالتالي، فإن موضوع الإقراض من وجهة نظر الخدمات المصرفية الكلاسيكية هم كيانات قانونية أو أفراد قادرون ولديهم ضمانات مادية أو غيرها لتنفيذ العمليات الاقتصادية، بما في ذلك الائتمان.

يمكن لأي مالك عقار يلهم الثقة في البنك، ولديه ضمانات مادية وقانونية معينة، ويريد دفع الفائدة على القرض وإعادته إلى مؤسسة الائتمان، أن يصبح مقترضًا. يمكن أن يكون موضوع الحصول على قرض على مستوى مختلف تماما، بدءا من فرد أو مؤسسة أو شركة إلى الدولة.

بالمعنى الضيق، الكائن هو العنصر الذي يتم من أجله إصدار قرض وإبرام معاملة ائتمانية له. يمكن أن يكون موضوع الإقراض المصرفي خاصًا أو تراكميًا. ويصبح خاصاً إذا كان القرض "الأقل" الصادر معزولاً، منفصلاً عن القروض الأخرى. على سبيل المثال، يمكن للبنك أن يزود عميله باحتياجات منفصلة تتعلق فقط بتراكم التعبئة والتغليف أو المواد الخام أو المنتجات النهائية. العكس المباشر لكائن معين هو كائن تراكمي، عندما يتم إصدار قرض لكائنات متعددة غير منفصلة عن بعضها البعض، ولكن يتم دمجها في كائن واحد (مشترك، تراكمي).

ومع ذلك، قد لا يكون من الضروري إصدار القرض ليشكل بنداً ملموساً. بالمعنى الواسع، لا يعبر الشيء عن الشيء في حالته المادية الملموسة فحسب، بل يعبر أيضًا عن العملية المادية ككل، الأمر الذي يتطلب قرضًا ومن أجل ضمان الاستمرارية وتسريع إتمام معاملة القرض.

وبالتالي، فإن المعاملات الائتمانية هي العلاقة بين المقرض والمقترض (المدين) عند تقديم أول وآخر مبلغ معين من المال بشروط السداد، والإلحاح، والسداد.

تنقسم عمليات الائتمان المصرفي إلى مجموعتين كبيرتين:

نشط، عندما يقوم البنك بدور المقرض، وإصدار القروض؛

سلبي، عندما يعمل البنك كمقترض (مدين)، يجذب الأموال من العملاء والبنوك الأخرى بشروط الدفع، والإلحاح، والسداد.

هناك نوعان رئيسيان من المعاملات الائتمانية: القروض والودائع.

وبناء على ذلك، يمكن تنفيذ عمليات الائتمان النشطة والسلبية في شكل قروض وفي شكل ودائع. تتكون عمليات الائتمان النشطة، أولاً، فيما يتعلق بعمليات الائتمان مع العملاء وعمليات تقديم القروض بين البنوك؛ ثانياً: من الودائع المودعة في البنوك الأخرى. تتكون معاملات الإقراض السلبي أيضًا من الودائع من كيانات وأفراد خارجيين، بما في ذلك العملاء والبنوك الأخرى في تلك المؤسسة المصرفية، ومعاملات الإقراض للحصول على قروض بين البنوك من البنك.

تقريبا أي بنك تجاري في روسيا ينفذ العديد من العمليات النشطة، بما في ذلك العمليات الائتمانية. ومع ذلك، فإن أنواع المعاملات الائتمانية مختلفة وتعتمد على العديد من الشروط. دعونا ننظر في الأنواع الرئيسية من عمليات الائتمان التي يتم إجراؤها في كل من روسيا ودول أخرى في العالم، ونلاحظ بعض ميزاتها.

يتم تقسيم عمليات السفن إلى مجموعات وفقًا لـ المعايير التالية(صفات):

نوع المقترض

طريقة التوفير؛

شروط الإقراض؛

طبيعة تداول الأموال؛

الغرض (أموال القروض) ؛

نوع الحساب الذي سيتم فتحه؛

إجراءات إصدار الأموال؛

طريقة سداد القرض؛

إجراءات حساب وسداد الفائدة ؛

درجة المخاطرة؛

نوع الوثائق التي سيتم إصدارها، الخ.

ولذلك، فإن تصنيف القروض الصادرة عن البنوك يمكن أن يتم لعدد من الأسباب.

وفي مجال الاستخدام (كائنات القروض) تنقسم القروض في بلادنا إلى: القروض المستهدفةللدفع الأصول الماديةلدعم عملية الإنتاج والقروض التجارية و عمليات وسيطة، قروض لبناء وشراء المساكن، الخ.

وفقاً لموضوعات المعاملة الائتمانية (حسب شكل المقرض والمقترض) يتم التمييز بين ما يلي:

أ) حسب نوع المقرض:

القروض المصرفية. يتم تقديم هذه القروض من قبل البنوك الفردية أو الاتحادات المصرفية (الجمعيات المصرفية).

القروض من مؤسسات الائتمان غير المصرفية. يشمل هذا النوع القروض المقدمة من محلات الرهن، وإيجار المكاتب، وصناديق المساعدة المتبادلة، والتعاونيات الائتمانية، وجمعيات البناء، صناديق التقاعدإلخ.

القروض الشخصية أو الخاصة، أي القروض المقدمة من الأفراد.

القروض المقدمة للمقترضين من قبل المؤسسات والمنظمات في شكل قروض تجارية أو قروض بالتقسيط أو، على سبيل المثال، مقدمة للسكان من قبل المنظمات التجارية.

ب) حسب نوع المقترض:

القروض الكيانات القانونية، مثل المنظمات التجارية، المنظمات غير الربحية، الحكومية.

القروض للأفراد.

على أساس الصناعة، يتم تخصيص القروض من قبل البنوك للمؤسسات الصناعية، زراعة، التجارة، النقل، الاتصالات، الخ.

وبحسب شروط القرض تنقسم القروض إلى:

على المدى القصير (من يوم واحد إلى سنة واحدة)؛

متوسطة المدى (الفترة من سنة إلى ثلاث إلى خمس سنوات).

طويلة الأجل (لمدة ثلاث إلى خمس سنوات).

وأود أن أشير إلى أن هذا التقسيم في كثير من الأحيان يكون مشروطا، خاصة خلال فترات عدم الاستقرار الاقتصادي.

اعتمادًا على نوع الحساب الذي يجب فتحه، يتم تقديم قروض لمرة واحدة من حسابات قروض منفصلة (بسيطة) أو إقراض من حسابات خاصة حسابات الائتمانوالتي تمثل إجمالي ديون العملاء للبنك.

عند تأمين القروض، يتم توفير القروض غير المضمونة (الفارغة) والمضمونة (الضمانات والضمانات والضمانات والتأمين). السبب الرئيسي الذي يجعل البنك يطلب ضمانات هو مخاطر الخسائر في حالة عدم الرغبة أو عدم القدرة على سداد القرض في الوقت المحدد وبالكامل.

وفقا لجدول السداد هناك قروض يجب سدادها دفعة واحدة وقروض بالتقسيط. القروض بدون أقساط لها ميزة مهمة: بالنسبة لهذه القروض، يتم سداد القروض والفوائد في وقت واحد.

قروض التقسيط تشمل:

القروض ذات سداد القرض بشكل دوري واحد (شهريًا، ربع سنويًا، وما إلى ذلك)؛

القروض ذات أقساط دورية متفاوتة (يتغير مبلغ سداد القرض (بالزيادة أو النقصان) اعتمادًا على عوامل معينة، على سبيل المثال، مع اقتراب الموعد النهائي لسداد القرض أو إبرام اتفاقية القرض).

القروض ذات السداد غير المتساوي وغير الدوري.

من الممكن أيضًا تقسيم القروض إلى قروض فترة السماحوبدون فترة سماح.

وفقاً لطريقة تحصيل الفوائد يتم تصنيف القروض على النحو التالي:

القروض مع خصم الفائدة عند تقديم القرض؛

القروض مع دفعات الفائدة أثناء سداد القرض؛

قروض بفوائد متساوية طوال فترة الاستخدام (ربع سنوي، مرة كل ستة أشهر أو وفقًا لجدول زمني متفق عليه خصيصًا).

هناك أيضًا شيء مثل القرض مع دفع الأقساط السنوية، أي سداد الدين الرئيسي مع دفع الفائدة في نفس الوقت لاستخدام القرض.

بناءً على طبيعة تداول الأموال تنقسم القروض إلى:

أ) الموسمية وغير الموسمية؛

ب) القابل للتصرف والمتجدد (التدوير، البقشيش).

تتضمن مجموعة القروض المتجددة عمومًا القروض المقدمة للعملاء بموجب بطاقات الائتمانأو القروض على حسابات سلبية نشطة منفصلة في شكل سحب على المكشوف، أو قرض تعاقدي، وما إلى ذلك.

يتضمن قرض التقسيط سدادًا دوريًا للقرض والفائدة. وفي معظم الحالات، يحصل المقترض على مثل هذا القرض لشراء بضائع أو لتغطية نفقات أخرى ويوافق على سداد القرض على أقساط متساوية كل شهر. يمكن من الناحية الفنية تحويل قروض بطاقات الائتمان والسحب على المكشوف من الحساب الجاري إلى قروض بالتقسيط لأنها تقوم أيضًا بسداد دفعات دورية (شهرية في الغالب). ومع ذلك، لديهم عدد من الميزات التي تجعل من الممكن تقسيمها إلى مجموعة منفصلة من القروض.

يمكن أن تأخذ قروض التقسيط شكل ائتمان مصرفي مباشر أو غير مباشر. عند تقديم قرض مصرفي مباشر، يتم إبرام اتفاقية قرض بين البنك ومقترض القرض. يفترض القرض البنكي غير المباشر وجود وسيط في العلاقة الائتمانية بين البنك والعميل. غالبًا ما يكون هذا الوسيط تجارة تجزئة. اتفاق الائتمانوفي هذه الحالة يتم الاتفاق بين العميل والمتجر الذي يحصل فيما بعد على قرض من البنك.

التصنيف أعلاه مشروط، لأنه في الممارسة المصرفية يكون من المستحيل في بعض الأحيان التمييز بين نوع أو آخر من القروض في شكله النقي وفقًا لمعايير تصنيف معينة. وفي الوقت نفسه، يعكس التصنيف المقدم تنوع القروض، لكنه لا يستنفد جميع معايير التصنيف الممكنة، لذلك يمكن الاستمرار فيه اعتمادًا على خصائص أخرى.

1.2 التنظيم القانونيعمليات الائتمان المصرفي

الخدمات المصرفية هي نظام من العمليات والعمليات الجارية التي تهدف إلى تحقيق الربح. لا يحدد التشريع المصرفي الروسي الحالي الأنشطة أو المعاملات المصرفية، على الرغم من أنه يستخدم مصطلحات محددة.

يجب أن يتم تطوير العمليات الائتمانية للبنوك التجارية مع الالتزام الصارم بالقوانين التشريعية الحالية التي تنظم الجوانب ذات الصلة بالأنشطة المصرفية، والتي تؤثر بشكل مباشر أو غير مباشر على قدرة البنوك على الاستثمار في أنواع معينة من العمليات الائتمانية.

حاضِر الأساس القانونيوجود النظام المصرفي هو القانون المدني للاتحاد الروسي ودستور الاتحاد الروسي. تحدد القواعد الدستورية الهيئات المخولة بأداء وظائف إدارة النظام الائتماني والمصرفي، وإجراءات تشكيلها ومبادئ أداء المهام الموكلة إليها. يعكس دستور الاتحاد الروسي حالة وأهداف ووظائف ومبادئ التنظيم والأنشطة الرئيسية البنك المركزيالاتحاد الروسي كمنظمة قانونية عامة الهيكل التنظيميوكذلك الحقوق والواجبات الأساسية،

وفقا للفن. 819 القانون المدنيفي الاتحاد الروسي، وفقًا لاتفاقية القرض، يتعهد البنك أو مؤسسة ائتمانية أخرى بتوفير الأموال للمقترض بالمبلغ وبالشروط المنصوص عليها في الاتفاقيةويتعهد المقترض بإعادة الأموال المستلمة ودفع الفائدة عليها. ولذلك فإن الحصول على قرض يعرف مبدئيا في القانون المدني بأنه الحصول على مبلغ معين من المال.

ومع ذلك، يمكننا أيضًا أن نرى أنه يمكن التعبير عن علاقات الائتمان ليس فقط في تحويل مبلغ من المال للاستخدام المؤقت وإعادته لاحقًا مع الفائدة، ولكن أيضًا في تحويل منتج معين، وأشياء أخرى يتم تحويلها كما لو كانت للحصول على قرض ( الائتمان السلعي). هناك أيضًا علاقات قانونية للتخصيم والتأجير، والتي في محتواها تساعد أيضًا رائد الأعمال الصغير في الحصول على موارد معينة لتطويره.

يحدد القانون المدني للاتحاد الروسي الأحكام القانونية للكيانات المشاركة فيها التداول المدنيوتنفيذ أنشطتهم في قطاع الائتمان، وإجراءات الحفاظ عليها تسجيل الدولة(المادة 51) وإنهاء أنشطتها (المادة 54). كما يوفر قواعد عامةعن حالة الأفراد (الفصل 4)، وقواعد إبرام المعاملات (الفصل 9)، والقواعد العامة للعقود والالتزامات (القسم الفرعي 2). تعتبر التفاصيل مثل هذه العقود التي يتم استخدامها في الأنشطة المصرفية كاتفاق وديعة بنكية(الفصل 44)، اتفاقية الحساب البنكي (الفصل 45).

وتتم مناقشة إنفاذ الالتزامات في الفصل. 23، والتي تنص، على وجه الخصوص، على أن الأشكال الرئيسية للضمان يمكن أن تكون الغرامة، والتعهد، والامتياز، والكفالة، والضمان المصرفي، والوديعة. الفصل 25 والفصل. 26 ينظم المسؤولية عن الإخلال بالالتزامات وإنهاء الالتزامات. الفصل 46 مخصص لقضايا الدفع - النقدية وغير النقدية. يصف الفصل 54 إدارة الثقةالملكية، ويتم النظر في قضايا التأجير التمويلي.

الوضع القانوني والأهداف والوظائف والصلاحيات لموضوع واحد ومستقل من المستوى الأول للنظام المصرفي للاتحاد الروسي - البنك المركزي للاتحاد الروسي بموجب القانون الاتحادي "بشأن البنك المركزي للاتحاد الروسي (بنك الاتحاد الروسي"). روسيا)".

وفقا للفن. 56 من القانون، بنك روسيا هو هيئة التنظيم المصرفي والإشراف المصرفي التي تمارس الإشراف المستمر على امتثال مؤسسات الائتمان والمجموعات المصرفية للتشريعات المصرفية، أنظمةبنك روسيا والمعايير الإلزامية التي وضعها.

فيما يتعلق بالعلاقات الائتمانية، يجوز لبنك روسيا وضع معايير إلزامية لعمل مؤسسات الائتمان، على وجه الخصوص، فيما يتعلق بمخاطر مؤسسة الائتمان للقروض المقدمة، وكذلك فرض متطلبات أخرى على أنشطة مؤسسات الائتمان.

أحد القوانين الرئيسية التي تنظم العلاقات الائتمانية هو قانون الاتحاد الروسي "بشأن البنوك والأنشطة المصرفية".

بادئ ذي بدء، في الفن. يحدد المادة 5 من هذا القانون العمليات المصرفية، بما في ذلك إيداع الأموال لحسابه الخاص وعلى نفقته الخاصة، وهو ما يتم التعبير عنه في تقديم القروض للكيانات القانونية والأفراد. بالإضافة إلى ذلك، يحدد القانون أحكام ومتطلبات تنفيذ أنشطة مؤسسات الائتمان وأنواع وإجراءات إجراء العمليات والعمليات المصرفية وحماية مصالح عملاء مؤسسات الائتمان.

تنظم المادة 29 من القانون الاتحادي "بشأن البنوك والأنشطة المصرفية" أسعار الفائدة على القروض. على وجه الخصوص، ليس للبنك الحق في تغيير أسعار الفائدة على القروض وإجراءات تحديدها من جانب واحد. وفقًا لاتفاقية القرض المبرمة مع مقترض مواطن، لا يجوز لمؤسسة الائتمان تقصير مدة هذه الاتفاقية من جانب واحد، أو زيادة مبلغ الفائدة وتغيير إجراءات تحديدها، أو زيادة أو إنشاء عمولة على المعاملات، إلا في الحالات المنصوص عليها بموجب القانون الاتحادي.

يحدد القانون الاتحادي الصادر في 30 ديسمبر 2004 رقم 218-FZ (بصيغته المعدلة في 3 ديسمبر 2011) "بشأن تاريخ الائتمان" مفهوم وتكوين التاريخ الائتماني، وأسباب وإجراءات تكوين وتخزين واستخدام سجلات الائتمان. يتم تنظيم الأنشطة ذات الصلة لمكاتب تاريخ الائتمان، وميزات إنشاء وتصفية وإعادة تنظيم مكاتب تاريخ الائتمان، بالإضافة إلى مبادئ تفاعلها مع مصادر تاريخ الائتمان والمقترضين والهيئات الحكومية والحكومات المحلية وبنك روسيا.

تنظم القوانين الفيدرالية الأخرى أيضًا العلاقات التي تنشأ أثناء أنشطة مؤسسة ائتمانية ومقترض، لكن هذه القوانين تتعلق بتنظيم العلاقات في إقراض المستهلك فقط بشكل غير مباشر، بل هي مرجعية (تصريحية): القوانين الفدرالية"حول الرهن العقاري" تنظيم العملةو مراقبة الصرف"والقوانين الفيدرالية الأخرى.

من بين الإجراءات القانونية التنظيمية لبنك روسيا التي تنظم العلاقات الائتمانية ما يلي:

قرار بنك روسيا رقم 2459-U بتاريخ 06/03/2010 رقم 2459-U "بشأن تفاصيل تقييم مخاطر الائتمان للائتمانات الفردية والقروض والديون المعادلة" يحدد الإجراء الخاص بمؤسسات الائتمان لتكوين احتياطيات لـ الخسائر المحتملة على القروض، على القروض والديون المماثلة، والتي تشمل المطالبات النقدية والمطالبات الناشئة عن المعاملات مع أدوات مالية، بالإضافة إلى ميزات إشراف بنك روسيا على امتثال مؤسسات الائتمان لإجراءات تكوين احتياطيات لسداد القروض.

تعليمات بنك روسيا رقم 139-I بتاريخ 3 ديسمبر 2012 (بصيغتها المعدلة في 13 فبراير 2017) "بشأن المعايير المصرفية الإلزامية" تحدد القيم العددية ومنهجية حساب هذه المعايير المصرفية الإلزامية باعتبارها الحد الأقصى للمخاطر لكل مقترض أو مجموعة من المقترضين ذوي الصلة، أكبر مقاسمخاطر الائتمان الرئيسية، الحد الأقصى لمبلغ القرض، ضمانات بنكيةوالضمانات التي يقدمها البنك للمشاركين فيه (المساهمين).

ضمن الوثائق الداخليةتعتبر السياسة الائتمانية للبنك مهمة.

السياسة الائتمانية للبنك التجاري هي مجموعة من العوامل والوثائق والإجراءات التي تحدد تطور البنك التجاري في مجال الإقراض لعملائه. تحدد سياسة الائتمان أهداف وأولويات الأنشطة الائتمانية للبنك ووسائل وطرق تنفيذها بالإضافة إلى مبادئ وإجراءات تنظيم عملية الائتمان.

تجدر الإشارة إلى أنه بسبب كمية كبيرةوعدم الاتساق في التنظيم القانوني للعمليات الائتمانية، يتم تنظيم عملية الإقراض الحقيقي في كل بنك محدد بشكل أساسي من خلال القوانين القانونية المحلية.

وتشمل هذه، أولاً وقبل كل شيء، قواعد إقراض هذا البنك، وأحكام لجنة الائتمان، والأوصاف مسؤوليات العملفئات معينة من موظفي البنك التجاري الذين يقررون منح القرض. تكمن الأهمية القانونية لهذه الأفعال في أنها تمثل توصيات للمقترض قبل توقيع العقد، وبعد ذلك تصبح التزامات طوعية. لذلك، قبل الحصول على قرض، يُنصح جميع المقترضين المحتملين بدراسة قواعد الإقراض بعناية من أجل فهم مجمل الحقوق والالتزامات وحتى المزيد حول تدابير المسؤولية والرقابة التي يمارسها هذا البنك.

لتقييم الوضع الحاليالتنظيم القانوني لعمليات الإقراض، وتحديد إمكانيات وطرق استخدامها، وكذلك صياغة توصيات لتحسينها، أولا وقبل كل شيء، من الضروري تحديد الاحتياجات الاقتصاديةوالمصالح الإجمالية للجهات المشاركة في الإقراض.

بادئ ذي بدء، هناك كيانان يشاركان في الإقراض المصرفي: البنك والمقترض. بالنسبة للبنك، يعتبر الإقراض نوعًا من الاحتراف النشاط الريادي، أحد المصادر الرئيسية للربح.

وبهذه الصفة، يعتبر الإقراض المصرفي السمة المميزةالبنك ويتطلب ترخيصًا من بنك روسيا. نفس الإقراض هو نشاط دائم، أي مجموعة من الإجراءات المنسقة، كقاعدة عامة، يتم تنفيذها بشكل قياسي، متحدة بهدف واحد - الربح.

وبطبيعة الحال، من الأفضل للبنك أن يقدم الأغلى وفي أغلب الأحيان قرض قصير الأجل. خاصة الآن، عندما يؤدي عدم استقرار الاقتصاد والدرجة العالية من المخاطر في العمليات الائتمانية إلى تحديد توجه البنوك في المقام الأول نحو الإقراض قصير الأجل (حتى سنة واحدة) وحتى الإقراض قصير الأجل (عدة أيام أو أسابيع).

بالنسبة للمقترض، الذي يمكن أن يكون أفرادًا ووحداتهم الهيكلية، مواطنين، غالبًا ما يكون القرض وسيلة لحل مشاكلهم المالية، ووسيلة لضمان أنشطة الإنتاج، والاحتياجات الملحة. وفي هذا الصدد، يكون المقترض، من حيث المبدأ، على استعداد للقيام بذلك نفقات إضافيةعلى شكل فائدة لاستخدام القرض، ولكن بالطبع يجب أن تكون هذه الفائدة ومدة القرض مجدية، مما يجعل من الممكن تطوير الإنتاج وبناء الوحدات السكنية والسكنية. المباني غير السكنيةوتطوير وإتقان التقنيات الجديدة وما إلى ذلك. المقترض مهتم بقرض رخيص وطويل الأجل.

وبالإضافة إلى هذين الكيانين الظاهرين ذوي المصالح المتعارضتين، للوهلة الأولى، في الإقراض المصرفي، وعلى عكس أنواع الإقراض الأخرى، تتأثر مصالح كيانين آخرين. تكون المنظمة الأولى مشاركة في تأمين الوفاء بالتزامات القرض إذا لم يكن المقترض واحدًا.

نحن نتحدث عن ضامن، ضامن، مؤمن، طرف ثالث - تعهد. هذا الشخص مهتم في المقام الأول بما التزامات الائتمانتم استيفاؤها، وفي حالة عدم الالتزام اتفاقية قرضيكتسب حقوقًا مستقلة فيما يتعلق بممارسة المسؤولية. والموضوع الثاني هو صاحب الحقوق.

والحقيقة هي أن الإقراض المصرفي، على عكس الأنواع الأخرى، لا يتم على حساب أموال البنك بقدر ما يتم على حساب ما يسمى بالأموال المقترضة. نظامهم القانوني غير متطور بما فيه الكفاية، ولكن على أي حال يمكن القول أنه فيما يتعلق بهذه الأموال هناك التزامات إضافية تجاه البنك وحق مودعيه الذين حولوا الأموال إليه على شكل ودائع أو حسابات.

بالإضافة إلى المودعين، يمكن للدولة توفير أموال الإقراض بشروط معينة، والتي تشكل أعباء على القرض، في شكل قروض ميسرة مستهدفة.

ولذلك لا بد من الحديث عن مصالح المودعين في البنوك الذين قدموا أموالهم لأعمال البنك، وبالتالي يحتاجون إلى الحماية القانونية. تهتم هذه المواضيع بالحصول على أقصى قدر ممكن سعر الفائدةعلى ودائعهم وبالتالي على تقديم قروض باهظة الثمن، إلا أنهم معرضون لخطر العواقب السلبية لسياسات الإقراض التي تنتهجها البنوك.

المودعون والبنوك لديهم مخاطرهم الخاصة (للمودع - خطر المالك، للبنك - رجل الأعمال)، ويجب أن تكون هذه المخاطر في حالة متوازنة. بمعنى آخر، لا يحق للبنك أن يقرر كل ما يخصه صعوبات ماليةفقط على حساب مستثمريها.

فيما يتعلق بالدولة أو المجتمع ككل، الذي خصص مبلغًا معينًا من المال لضمان أنشطة ذات أهمية اجتماعية أو حقوق معينة مجموعات اجتماعية، نحن بحاجة للحديث عن جذب هذه الأموال لمقترضين محددين.

وينبغي أن يكون أصحاب الحقوق والمصالح المحددون في الإقراض الموجه هم تلك الوكالات الحكومية المطلوبة لبيع القرض.

ومن الضروري تسمية قضية معقدة أخرى لها مصالحها الخاصة في الإقراض أو تنفيذ السياسات الائتمانية من قبل البنوك، ولكن ليس لها وضع قانوني محدد بوضوح، ولكن مع ذلك لها تأثير كبير على الممارسة المصرفية. نحن نتحدث عن موضوع غير تقليدي مثل النظام المصرفي للاتحاد الروسي ككل.

بشكل عام، يمكن القول بأن الممارسة المصرفية قد طورت عاداتها وقواعدها الخاصة لتقديم القروض وسدادها، والتي، على الرغم من عدم امتثالها الكامل للقانون واللوائح، يكون لها في بعض الأحيان تأثير حاسم على التنظيم القانوني، لأنها سجلت المصالح المشروعة اقتصاديًا ومن حيث المبدأ لمنظمات الائتمان. هذا الوضع القانونييعكس إلى حد ما مصالح المشاركين في الإقراض والسجلات الطبيعة القانونيةعمليات الائتمان.

في ختام مراجعة الإطار التنظيمي للإقراض المصرفي، تجدر الإشارة إلى أنه مع اعتماد القانون المدني الجديد للاتحاد الروسي، زاد دور الاتفاقية بشكل كبير وبدأت في اقتراح وتنظيم العلاقات القانونية بين الأطراف . لقد توسعت بشكل كبير قدرة الأطراف على صياغة بعض أحكام الاتفاقية بطريقة أو بأخرى. وهذا يعني أنه في كثير من الحالات، تعتمد مصالح الملكية ورفاهية المنظمة على الصياغة الصحيحة للعقد، والتي تحددها الممارسة.

1.3 أشكال مبادئ الائتمان

يميز شكل القرض المظهر الخارجي وتنظيم العلاقات الائتمانية ويتم تحديده من خلال عدد من الخصائص: موضوع المعاملة الائتمانية، وتكوين المشاركين، والغرض المقصود،

التغييرات في الإنتاج والعلاقات بين السلع والمال تؤدي إلى تغييرات النماذج الموجودةالإقراض وإنشاء أخرى جديدة.

لقد سبق الشكل السلعي للائتمان تاريخياً الشكل النقدي. وهذا يعني في أنقى صوره توفير القيمة وإرجاعها في النموذج قيم السلع. الشكل السائد هو الشكل النقدي، عندما يكون تقديم القرض وسداده ودفع الفائدة على شكل أموال (قرض مصرفي، رهن عقاري، وما إلى ذلك).

هناك العديد من الأغراض للحصول على الأشياء وإقراضها، ولكن يمكن تجميعها في شكل أشكال ائتمان إنتاجية واستهلاكية. يتضمن شكل الإنتاج من الائتمان استخدامه لغرض الإنتاج والتداول لأغراض الإنتاج. يتم استخدام نموذج المستهلك ل احتياجات المستهلكسكان.

في اقتصاد السوق المتقدم يستخدمونها أشكال متعددةالقرض (الجدول 1)

الجدول 1

الأشكال الأساسية للائتمان

نماذج القروض	كائن القرض
تجاري	رأس المال السلعي	القرض المقدم في شكل سلعةبائعو البضائع لعملائهم على شكل دفع مؤجل أو مقسَّط للبضائع المباعة أو الخدمات المقدمة. يساعد هذا النوع من القروض على تسريع التنفيذ
بنك	رأس المال المال	الائتمان المقدم في شكل قروض نقدية من قبل البنوك التجارية ومؤسسات الإقراض الأخرى للكيانات القانونية والأفراد، وكذلك للدولة والعملاء الأجانب
مستهلك	بضاعة تتحمل	الائتمان المقدمة الشركات التجاريةوالبنوك ومؤسسات الائتمان المتخصصة للسكان لشراء السلع المعمرة بالتقسيط
القرض العقاري	القروض طويلة الأجل المضمونة بالعقارات	قرض يصدر لشراء أو بناء المساكن أو شراء الأراضي. تتراوح الفائدة على القرض من 15 إلى 30%
بين البنوك	رأس المال المال	قرض تقدمه البنوك لبعضها البعض عندما يكون لدى بعض البنوك نقص وبعضها الآخر لديه فائض في موارد الائتمان
ولاية	قرض لتمويل عجز الموازنة وغيرها.	قرض يكون فيه المقترض هو الدولة أو السلطات المحلية، ويأخذ القرض نفسه شكل قرض حكومي
دولي	قرض لتنفيذ الدولية البرامج المصرفيةوإلخ.	الائتمان الذي يغطي العلاقات الاقتصادية بين الدولة والدولية المنظمات الاقتصادية. موجود في شكل قروض تجارية ومصرفية

في سياق تطور اقتصاد السوق، تحتل أشكال الإقراض مثل التأجير والتخصيم والمصادرة والثقة مكانة خاصة.

التأجير هو شكل من أشكال القروض غير النقدية، أي شكل من أشكال الإيجار مع نقل الآلات والمعدات وغيرها ممتلكات ملموسةللاستخدام مع الدفع اللاحق لتكلفتها.

التأجير - استئجار المعدات التقنية والمرافق الصناعية لمدة 6 أشهر إلى 15 سنة. ويتم ذلك على أساس اتفاق بين شركة التأجير (المؤجر)، التي تحصل على العقار على نفقتها الخاصة وتقوم بتأجيره، والمستأجر (المستأجر)، الذي يدفع تدريجيا إيجارلاستخدام الممتلكات المؤجرة.

التخصيم هو معاملة عمولة مالية يعين فيها العميل الحسابات المستحقة شركة التخصيمأو قسم التخصيم في البنك.

يتم تنفيذ هذه العملية من أجل:

1) الاستلام الفوري لأغلبية المبلغ؛

2) ضمانات السداد الكامل للديون؛

3) تقليل تكلفة مسك الحسابات. عادةً ما يكون العميل موردًا، وهو أدنى مرتبة من شركة التخصيم، وله الحق في تلقي الدفع مقابل البضائع المسلمة أو الخدمات المقدمة.

تقوم شركة التخصيم بدفع للعميل على الفور ما بين 70 إلى 90% من المطالبة على شكل قرض، ويتم توفير الرصيد (مطروحًا منه الفائدة على القرض ورسوم خدمة التخصيم) بعد استرداد الدين بالكامل. نشأ التخصيم في البداية كعملية للبائعين، ثم اتخذ شكل الإقراض.

يعتبر Forfaiting، في جوهره، التخصيم طويل الأجل المرتبط ببيع الديون إلى البنك، وسيتم استلام تحصيله خلال 1-5 سنوات.

Forfaiting هو شكل خاص من أشكال الإقراض عمليات التداول. الشرط الرئيسي للمصادرة هو أن يتم تحويل جميع المخاطر المتعلقة بالتزامات الدين إلى مصادرة دون الحق في عكس التزامات البائع.

الثقة هي إدارة رأس مال العملاء. في الممارسة الأجنبية، تُفهم الثقة على أنها نشاط البنوك أو المؤسسات المالية لإدارة الممتلكات وأداء خدمات أخرى نيابة عن العميل ونيابة عنه باعتباره وصيًا.

بناءً على الاتفاقية المبرمة بين الأطراف المعنية (أو حسب الرغبة)، يكتسب الشخص المرخص له الحقوق المقابلة ويعمل كمدير للعقار، بما في ذلك الأرصدة الموجودة في الحسابات المصرفية.

تجدر الإشارة إلى أن الإقراض المصرفي للكيانات القانونية والأفراد يتم مع الالتزام الصارم بمبادئ الإقراض التي تشكل أساس نظام الائتمان.

إن توفير القروض من قبل البنوك يعني ضمنا توحيد القواعد والمبادئ لتنفيذ هذا النوع من النشاط، وبالتالي بناءه وفقا لبعض المبادئ المقبولة عموما، مما يضمن، من ناحية، حماية مصالح الجميع المشاركين في الإقراض، ومن ناحية أخرى، مقارنة فعالية الإقراض التي نفذت البنوك المختلفة. وينبغي للمبادئ العامة للائتمان المصرفي أن تكون بمثابة وظيفة التوحيد والمقارنة، والتي يمكن النظر فيها المبادئ العامةأو قواعد تنفيذ أنشطة الإقراض، التي تم تطويرها من خلال الممارسة والمنصوص عليها في المتطلبات القانونية، والتي يعد الامتثال لها أهم شرط مسبق للتشغيل الفعال للبنوك والمقترضين.

تتميز المبادئ الأساسية التالية للإقراض: الاستعجال، والسداد، والدفع، والتمايز، وضمان القرض (الجدول 2).

الجدول 2

مبادئ الإقراض

الاستعجال	يشير إلى شرط ضروري لسداد القرض. ويجب سداد القرض خلال فترة محددة بدقة
السداد	يعني أنه بعد انتهاء فترة القرض، يخضع القرض الصادر للسداد الإلزامي
قسط	يجب على المقترض أن يدفع للبنك رسومًا معينة مقابل الاستخدام المؤقت للأموال. ومن الناحية العملية، يتم تنفيذ هذا المبدأ باستخدام آلية الفائدة المصرفية
التفاضل	لا ينبغي أن تتبع البنوك نفس النهج في حل مسألة إصدار القروض لمختلف الكيانات التجارية
حماية	وهذا يعني أن ممتلكات المقترض والأشياء الثمينة والضمانات تسمح للمقرض أن يكون واثقًا من عودة الأموال الصادرة. ولضمان سداد القرض في الوقت المناسب، يقوم الدائنون بموجب الاتفاقية بتعيين تعهد أو ضمان أو ضمان مصرفي

إن أهمية الإقراض هي شكل ضروري لضمان سداد القرض. مبدأ الاستعجال يعني أنه يجب سداد القرض خلال فترة محددة بدقة. وبالتالي فإن الاستعجال هو ضمان مؤقت لسداد القرض. مدة القرض هي الفترة مال مستلففي منزل المقترض، في حالة انتهاك هذا الشرط، يكون للمقرض أسباب كافية لتطبيق عقوبات اقتصادية على المقترض في شكل زيادة في الفائدة وتأجيل لاحق للتقديم متطلبات ماليةفي قاعة المحكمة. الاستثناء الجزئي لهذه القاعدة هو ما يسمى القروض تحت الطلب. (قروض القروض هي قروض يجب سدادها خلال فترة محددة بعد تلقي إخطار رسمي من المُقرض.) حاليًا، لا يتم استخدامها عمليًا ليس فقط في روسيا، ولكن أيضًا في معظم البلدان الأخرى، لأنها تتطلب ظروف سوق مستقرة نسبيًا لرأس مال القرض وفي الاقتصاد ككل). التكرار هو السمة التي تميز الائتمان كفئة اقتصادية عن غيرها الفئات الاقتصاديةالعلاقات بين السلع والمال. وبدون سداد القرض، لا يمكن للقرض أن يوجد، وبالتالي فإن السداد جزء لا يتجزأ من القرض، وخاصيته.

يتم تفسير السداد والحاجة الملحة للإقراض من خلال حقيقة أن البنوك تقوم بتعبئة مؤقتة الأموال المتاحةالشركات والمؤسسات والسكان للإقراض. هذه الأموال لا تنتمي إلى البنوك، وهي تأتي في النهاية إلى البنك من قطاعات السوق المختلفة التي يقصدونها (القروض الاستهلاكية، القروض التجارية، إلخ). الميزة الأساسيةمن هذه الأموال أنها تخضع للعودة إلى أصحابها الذين استثمروها في البنك بشروط الودائع لأجل. وتنص القاعدة المصرفية الأساسية على ما يلي: "يجب أن يتوافق حجم وتوقيت المتطلبات المالية للبنك مع حجم وتوقيت الالتزامات".

دفع القروض المصرفية هو الدفع من قبل المستفيدين لرسوم استخدام مؤقتة معينة لأموالهم. ويتم تطبيق هذا المبدأ عمليا من خلال آلية المصالح المصرفية. سعر الفائدة البنكي هو نوع من قرض "السعر". يهدف سداد القروض إلى إحداث تأثير محفز على الحسابات التجارية للمؤسسات، وتشجيعها على زيادة مواردها الخاصة وتوفير تكاليف الأموال المقترضة. يدفع البنك للبنك لتغطية نفقاته المتعلقة بدفع الفائدة على ودائع الأموال الأجنبية، وتكلفة صيانة معداته، وتكلفة التضخم، ويحقق أيضًا ربحًا من خلال زيادة أموال موارد الإقراض (الاحتياطي والقانوني) والاستخدام لهم لاحتياجاتهم الخاصة وغيرها.

ويعني التمييز الائتماني أن البنوك التجارية لا ينبغي أن يكون لديها نهج واضح تجاه مسألة توفير الائتمان لعملائها المتقدمين للحصول على قرض. وينبغي تقديم الائتمان فقط إلى تلك الكيانات القادرة على سداده في الوقت المناسب. ولذلك، ينبغي أن يتم التمييز بين الإقراض على أساس مؤشرات الإقراض، والتي تُفهم على أنها الحالة المالية للمؤسسة، مما يعطي الثقة في قدرة المقترض واستعداده لسداد القرض خلال فترة العقد. يتم تقييم هذه الصفات للمقترضين المحتملين من خلال تحليل رصيد السيولة لديهم، مما يضمن الاقتصاد المصادر الخاصةمستوى الربحية في الوقت الحالي وفي المستقبل.

تعد درجة الجدارة الائتمانية (أو الجدارة الائتمانية) للعميل مؤشرًا لمخاطر الائتمان الفردية أو الخاصة للبنك المرتبط بعميل معين بالقرض المحدد الممنوح للعميل.

يغطي ضمان الائتمان أحد مخاطر الائتمان الرئيسية - خطر عدم سداد القرض. إذا لم يؤخذ هذا المبدأ في الاعتبار، فإن الأعمال المصرفية ستصبح مهنة مضاربة، حيث تؤدي المخاطر العالية للمعاملات إلى زيادة حادة في أسعار الفائدة.

وتجدر الإشارة إلى أن حل مشكلة الحصول على القرض يعتمد على نوع الإقراض وموضوع القرض. إذا تحدث عن شركة كبيرة، التي تعمل بنجاح منذ عقود، وتتمتع بفترة جيدة وطويلة تاريخ الرصيد، التي تحتل مكانة رائدة في السوق، ويرأسها محترفون معروفون، فإن حل مشكلة تقديم القروض يتطلب نهجًا واحدًا.

إذا نظرنا في مسألة قرض لمؤسسة صغيرة، فما علينا سوى التسجيل وبدء نشاطنا التجاري من الصفر - ومن دون حل مسألة الضمانات، من المستحيل الحصول على قرض.

الفصل 2. تحليل العمليات الائتمانية لشركة PJSC Rosbank

2.1 الخصائص التنظيمية والاقتصادية للبنك

شركة المساهمة المفتوحة "Rosbank" هي مؤسسة مالية خاصة متنوعة، وهي واحدة من الشركات الرائدة في النظام المصرفي الروسي. تقوم شركة PJSC Rosbank بتنفيذ استراتيجية إنشاء عالمية باستمرار مؤسسة ماليةالنطاق الوطني ويخدم جميع فئات العملاء.

الأنشطة الرئيسية لشركة Rosbank PJSC هي البيع بالتجزئة والشركات والاستثمار النشاط المصرفيوالعمل مع عملاء القطاع الخاص الأثرياء. في الوقت الحالي، تمتلك شركة Rosbank PJSC أكبر شبكة إقليمية خاصة في البلاد: أكثر من 700 فرع شبكي في 70 منطقة في الاتحاد الروسي.

الشيء الأكثر أهمية بالنسبة للبنك هو تطوير أعمال التجزئة. تعمل شركة PJSC Rosbank بنشاط مع السكان من خلال تقديم العروض خيارات مختلفةالودائع ومنتجات القروض المختلفة. يحتل البنك مكانة رائدة في سوق الإقراض الاستهلاكي والرهن العقاري. أكثر من 3 ملايين شخص هم عملاء من القطاع الخاص لشركة Rosbank PJSC.

تم وضع حصة كبيرة من موارد الائتمان بين المؤسسات التجارية(16.3%)، البناء (13.9%)، الكهرباء (12.2%). يتعاون Rosbank بنشاط مع مؤسسات ومنظمات القطاع الحقيقي لاقتصاد المجمع الصناعي العسكري (7.8٪) والمعادن الحديدية (4.0٪). ومن بين الصناعات الأخرى التي يوفر لها البنك موارد ائتمانية، من الضروري أيضًا ملاحظة شركات التأجير (8.0٪) والمؤسسات المالية (3.2٪).

ويعد البنك أحد الشركات الرائدة في سوق الخدمات المالية للشركات الصغيرة والمتوسطة، حيث يخدم حوالي 45 ألف عميل. يقدم البنك خدمات شاملة للمؤسسات الصغيرة والمتوسطة، بما في ذلك منتجات القروض المصممة خصيصًا. يضمن التعاون المثمر مع المؤسسات المالية والائتمانية المحلية والأجنبية مستوى عالٍ من الثقة في Rosbank OJSC، مما يسمح لنا بتسديد مدفوعات العملاء على الظروف المواتيةوجذب الموارد للعملاء بشكل فعال.

PJSC Rosbank هي إحدى الشركات الرائدة في سوق الخدمات المالية للشركات الصغيرة والمتوسطة. يقدم البنك خدمات شاملة للمؤسسات الصغيرة والمتوسطة، بما في ذلك منتجات القروض المصممة خصيصًا (الجدول 3).

الجدول 3

الأنشطة الرئيسية لشركة PJSC Rosbank

وثائق مماثلة

مفهوم العمليات الائتمانية للبنك التجاري وتنظيمها القانوني. المبادئ الأساسية للإقراض والتغيرات في الإنتاج والعلاقات بين السلع والنقود. أشكال الائتمان: تجاري، رهن عقاري، حكومي، بين البنوك، إلخ.

أطروحة، أضيفت في 07/07/2017


عرض للأسس النظرية لإقراض الأفراد في نظام العمليات النشطة للبنوك التجارية. إجراء تحليل للمعاملات الائتمانية مع أفراد البنك محل الدراسة. وضع إجراءات لتحسين العمليات الائتمانية للبنك.

أطروحة، أضيفت في 26/08/2017


تصنيف القروض المصرفية. التنظيم القانوني للأنشطة الائتمانية للبنوك في أوكرانيا. تحليل المعاملات الائتمانية ومخاطرها باستخدام مثال بنك التمويل والائتمان. آفاق تطور نشاط البنك في سوق الائتمان.

أطروحة، أضيفت في 15/12/2012


تنظيم العمليات الائتمانية للبنك التجاري. تحليل حالة وديناميكيات محفظة القروض وربحية المعاملات الائتمانية مع الكيانات القانونية في فرع تشيليابينسك لبنك التوفير في الاتحاد الروسي. تدابير لتحسين الإقراض

أطروحة، أضيفت في 07/03/2012


دراسة جوانب إدارة العمليات الائتمانية، وتحليل فعالية العمليات الائتمانية للبنك التجاري. تحديد جوهر وأنواع العمليات الائتمانية وجدوى إدارتها. الأساليب الإحصائية لدراسة العمليات الائتمانية.

تمت إضافة الدورة التدريبية في 14/02/2010


جوهر ودور عمليات الائتمان. تحليل الوضع المالي للفرع الإقليمي تشيتا. التدابير الرئيسية لتحسين كفاءة عملياتها الائتمانية. خصائص سوق الائتمان في منطقة أجينسكي بوريات في إقليم ترانس بايكال.

أطروحة، أضيفت في 14/01/2015


جوهر وأشكال ووظائف العمليات الائتمانية. مبادئ عمل نظام الإقراض الحديث في البنوك التجارية. تنظيم القروض الصغيرة لأصحاب المشاريع الفردية. توصيات لتحسين العمل مع القروض المتعثرة.

أطروحة، أضيفت في 23/03/2015


مفهوم ومبادئ الإقراض من قبل البنوك التجارية. أنواع ومميزات تنظيم عملية الإقراض للأفراد. تحليل عمليات الائتمان باستخدام مثال OJSC AKB "ROSBANK"، الخاص بهم الخصائص العامةوالتقييم وطرق تحسين الكفاءة.

تمت إضافة الدورة التدريبية في 09/11/2010


مبادئ الإقراض المصرفي. أنواع عمليات الائتمان المصرفي. نماذج وإجراءات الإقراض. عملية الائتمان ومراحلها. بعض أنواع عمليات الإقراض البنكي: اعتماد الفواتير، وإقراض التخصيم، والمصادرة.

تمت إضافة الدورة التدريبية في 18/11/2003


جوهر وأنواع العمليات الائتمانية. مراحل الإقراض تحليل فعالية إدارة العمليات الائتمانية للبنك التجاري. تأثير سياسة سعر الفائدة على ربحية العمليات الائتمانية. إدارة العمليات الائتمانية.

مجلة PLUS تتحدث مع أرنو دينيس، النائب الأول لرئيس مجلس إدارة Rosbank.

كيف تقيم الوضع الحالي للخدمات المصرفية للأفراد في روسيا ككل؟ ما هي الاتجاهات التي يمكن تحديدها هنا؟

التجزئة الروسية السوق المصرفية- واحدة من أكثر الشركات تطورًا ديناميكيًا من حيث نمو الحجم ومن حيث تطوير التقنيات الرقمية.

في عام 2018 النمو قروض التجزئةوفي روسيا بلغ 22%، وهو ليس أعلى بكثير من النمو البالغ 3% في قروض التجزئة في منطقة اليورو.

فيما يتعلق بتطوير التقنيات الرقمية، نرى دعمًا كبيرًا من الحكومة الروسية والبنك المركزي، بهدف رقمنة الأعمال المصرفية وخلق ظروف تنافسية متساوية. ومن شأن تحديد الهوية البيومترية ونظام الدفع الأسرع والمبادرات الأخرى أن تزيد من المنافسة بين البنوك، الأمر الذي سيكون بلا شك مفيدًا للعملاء.

- ماذا يعني أن يظل البنك تنافسيًا اليوم - ما هي الإجراءات التي يجب اتخاذها لتحقيق ذلك؟

اليوم، تجري المنافسة للعملاء على مستوى جديد. لا يكفي أن يكون لديك علامة تجارية معروفة ومكانة قوية تاريخيًا في السوق. نرى أن العملاء اليوم يختارون البنك بناءً على مزيج من الموثوقية والراحة ومستوى خدماته الرقمية والمرونة في الخدمة والحلول امور معقدة.

ولمواجهة المنافسة العالية وتلبية متطلبات العملاء، من الضروري تحويل المنصة المصرفية إلى مؤسسة مرنة ورشيقة يمكنها التغيير بسرعة وفقًا لمتطلبات السوق.

يعد بناء علاقات طويلة الأمد مع العملاء وزيادة الرضا عن مستوى الخدمة أحد المزايا الإستراتيجية الرئيسية في بيئة يمكن للعميل بسهولة، بمساعدة تليفون محمولتغيير بنك إلى آخر.

- ما هي التغييرات التي تراها في سلوك العميل؟

في رأيي، في القطاع الماليوكما هو الحال في أماكن أخرى، فإن الاتجاهين الرئيسيين هما الرقمنة والتخصيص.

لقد اعتاد العملاء الروس بالفعل على ذلك مستوى عالالخدمة وإتقان المنتجات الرقمية الجديدة بسرعة. ويزداد عدد المعاملات غير النقدية لدفع ثمن السلع والخدمات بنسبة 30% سنوياً (وفقاً للبنك المركزي). تعد روسيا أيضًا الرائدة عالميًا في نمو مستخدمي التطبيقات المصرفية عبر الهاتف المحمول(بحسب فينتالتا). يرغب العملاء في الحصول على أكبر عدد ممكن من الخدمات عبر الإنترنت في الوقت المناسب لهم.

وفي الوقت نفسه، في المستقبل القريب، يجب أن تصبح المنتجات المصرفية مخصصة قدر الإمكان - "مصممة" لتلبية احتياجات عميل معين. لا يجب على البنك أن يستجيب لاحتياجات العميل الحالية فحسب، بل يجب عليه أيضًا توقعها - فهم المنتج وتحت أي ظروف سيكون مطلوبًا.

ما هو البيع بالتجزئة اليوم؟ المجموعة المصرفيةسوسيتيه جنرال مع الأخذ في الاعتبار الاستراتيجية المعتمدة حتى 2020؟

يوجد اليوم 3 بنوك في مجموعتنا المصرفية: Universal Rosbank، بنك الرهن العقاري DeltaCredit وRusfinance Bank، الشركة الرائدة في سوق إقراض السيارات ونقاط البيع. يتم تمثيل سوسيتيه جنرال أيضًا في روسيا بواسطة شركة سوسيتيه جنرال للتأمين و ALD Automotive. وبالتالي، يمكننا القول أن لدينا اليوم منصة مالية عالمية تغطي جميع قطاعات السوق وتتيح لعملائنا الحصول عليها مجموعة كاملة منخدمات. سيكون الحدث الرئيسي لهذا العام بالنسبة لنا هو اندماج بنك DeltaCredit مع Rosbank. لقد أعلنا ذلك في سبتمبر من العام الماضي ونخطط لإكمال عملية الاندماج بحلول الأول من يونيو. سيحصل خط الرهن العقاري في أعمالنا على اسمه الخاص - "Rosbank House"، والذي يعكس جوهره بشكل كامل. نحن لا نصدر قروضًا لشراء المساكن فحسب، بل نسعى أيضًا إلى تزويد عملائنا بجميع البنية التحتية والفرص المرتبطة بها. هدفنا هو أن نصبح البنك المفضل للعملاء.

ما هي التغييرات التي ستحدث في الإقراض العقاري فيما يتعلق بدمج بنك DeltaCredit مع Rosbank؟

نتيجة للاندماج، الذي سيتم الانتهاء منه في منتصف العام، فإن أعمال الرهن العقاري، دون تغيير عمليا، ستكون جزءا من كتلة التجزئة في Rosbank تحت العلامة التجارية Rosbank Dom. ونتيجة لذلك، سيتمكن عملاء بنك DeltaCredit من الوصول إلى البنية التحتية بأكملها وجميع المنتجات المصرفية لـ Rosbank. نحن على ثقة من أن الاندماج سيفتح فرصًا جديدة للتطوير وسيسمح لنا بتقديم خدمات مصرفية أكثر ملاءمة للعملاء في المستقبل. وفي الوقت نفسه، ستبقى شروط الاتفاقيات الحالية دون تغيير، وسيتم نقل جميع حقوق والتزامات DeltaCredit بموجب الاتفاقيات المبرمة إلى Rosbank.

ماذا يحدث في سوق الرهن العقاري اليوم؟ ما هي التوقعات/التوقعات المتعلقة بمعدل الفائدة وعدد القروض العقارية؟

واستنادًا إلى نتائج الأشهر الأولى من عام 2019، يستمر حجم الإقراض العقاري في الاتحاد الروسي في النمو، وإن كان بوتيرة أبطأ من العام الماضي. ونتوقع أن يتباطأ معدل نمو القروض العقارية خلال الأشهر المقبلة، ليصل متوسط ​​سعر الفائدة إلى 10.7%. العام الماضيسجل رقما قياسيا لسوق الرهن العقاري في روسيا، وعلى الرغم من الانخفاض المحتمل في حجم القروض الصادرة في عام 2019، إلا أن النشاط في السوق لا يزال مرتفعا.

كيف تقيمون شبكة فروع المجموعة المصرفية؟ ما هي أشكال فروع البنوك التي تنطوي عليها؟ ما رأيك في شكل القسم في المستقبل؟

لدينا أوسع شبكة من الفروع بين اللاعبين الأجانب الممثلين في روسيا - نحن موجودون في 70 منطقة. هذه ميزة مهمة عند جذب العملاء الزائرين والزائرين. عملاء الراتب. نحن نعمل باستمرار على تحسين شبكتنا، وتدريب الموظفين، وفي الوقت نفسه نولي اهتمامًا كبيرًا لتطوير الخدمات المصرفية عبر الإنترنت والخدمات الرقمية.

لدينا 4 أشكال للفروع - من المكاتب الصغيرة التي تخدم معاملات العملاء الأساسية، إلى الفروع الكبيرة التي تعمل مع جميع فئات العملاء. يستثمر Rosbank بنشاط في تحسين شبكة البيع بالتجزئة الإقليمية، بما في ذلك فتح فروع بشكل جديد باستمرار في تلك المناطق التي نرى فيها إمكانات لتطوير الأعمال.

مكتب المستقبل، الذي يظهر الآن، مريح ومريح وودود. يمكن للعملاء إجراء معظم معاملاتهم اليومية عبر الإنترنت بأنفسهم. سوف يأتون إلى القسم للحصول على مشورة الجودة والحلول المؤهلة للقضايا المعقدة. ولهذا السبب من المهم جدًا الاستثمار في الموظفين وتوسيع كفاءاتهم.

كيف يؤثر التحول الرقمي على الخدمات المصرفية تجارة التجزئة؟ ما الذي يجب تضمينه في القنوات المصرفية عن بعد اليوم؟

يعمل التحول الرقمي على تحسين الراحة وإمكانية الوصول بشكل كبير خدمات بنكية. نحن نتجه نحو إتاحة أي من منتجاتنا أو خدماتنا من خلال القنوات البعيدة. بحيث لا يتمكن العميل من الحصول على قرض أو استخدام خدمات الدفع عن بعد فحسب، بل يمكنه في أي وقت الحصول على المشورة من أحد متخصصي البنك، والشهادة اللازمة، وتغيير البيانات الشخصية، وتقديم مطالبة والحصول على إجابة عبر الإنترنت. ولتحقيق ذلك، نخطط لتوسيع إمكانيات الدردشة عبر الإنترنت بشكل كبير.

ما هي المجالات المحددة التي يشهد فيها السوق "الجوع التكنولوجي" الأكثر وضوحًا؟ ما هي التقنيات التي تبدو اختراقاً حقيقياً من وجهة النظر هذه ولماذا؟

نتوقع حدوث تغييرات كبيرة في خدمات الدفع عند تنفيذ الفواتير في نظام المدفوعات الأسرع. في الوقت الحالي، تحتفظ البنوك التي تقدم خدمات الدفع لعملائها بقاعدة بيانات خاصة بها لمقدمي الخدمات أو تعمل مع مجمعي الخدمات، مما يحد بطريقة أو بأخرى من قائمة مقدمي الخدمات المتاحين و وظائفخدمة. مع تقديم خدمة الفواتير، سيتمكن العميل نفسه من الاشتراك في الخدمات واختيار البنك الذي يريد إصدار الفواتير له - البنك الذي يناسبه الدفع من خلاله.

هل سيؤدي نظام الدفع الأسرع إلى زيادة المنافسة في القطاع المصرفي؟ هل سيغير النظام الوضع في سوق الخدمات المستحوذة؟

SBP هو، بطبيعة الحال، مشروع على نطاق وطني. لقد كنا من بين أول من انضم إلى النظام ونرى بالفعل أن المزيد والمزيد من العملاء بدأوا في استخدام الخدمة.

في المرحلة الحالية، يسمح SBP للعملاء بتحويل الأموال دون علمهم التفاصيل المصرفيةفقط عن طريق رقم الهاتف. يعد التوسع في قطاع C2B هو الخطوة التالية في تطوير النظام. سيسمح هذا للعملاء - الكيانات القانونية - بالتخلص من المحطات المادية وتوفير المال بشكل كبير عند الاستحواذ.

ونتوقع أن يؤدي ذلك إلى زيادة كبيرة في مستوى نشاط المعاملات في القنوات البعيدة للبنك. سنشارك في اختبار هذه الوظيفة هذا الصيف. في الصين، على سبيل المثال، أصبح الدفع مقابل السلع والخدمات باستخدام رموز QR شائعًا للغاية. سيحدد الوقت إلى أي مدى سيترسخ هذا في روسيا. في رأيي، يمكن أن يكون SBP بديلاً جيدًا للمؤسسات في تلك الصناعات التي يكون فيها معدل الاستحواذ مرتفعًا جدًا. عليك أن تفهم أن البنية التحتية للبطاقة قد تم إنشاؤها على مدار الخمسين عامًا الماضية تقريبًا، وما تم حله بالفعل عدة مرات بواسطة أنظمة الدفع الدولية، لم يأتِ SBP بعد - حل المشكلات الإشكالية، والتشغيل دون انقطاع على مدار الساعة طوال أيام الأسبوع، واسترداد الأموال الميكانيكا، والعمل مع دفعات مزدوجة، وما إلى ذلك. لذلك، في المستقبل القريب، من غير المرجح أن يحل النظام محل طرق الدفع الحالية، لكنه قد يحتل مكانته في السوق.

الخدمات المصرفية المفتوحة – ما هو المستقبل الذي تراه لهذه الأيديولوجية في روسيا، وكيف يمكن أن يختلف النهج الروسي عن النهج الأجنبي؟ ما هي المخاطر التي تواجه البنوك وغيرها من الجهات التي تراها على هذا المسار؟

والفرق الرئيسي هو أنه يوجد في أوروبا توجيه الدفع PSD2، والذي يلزم البنوك بتقديمه الوصول المفتوحإلى واجهة برمجة التطبيقات. في روسيا، لا يوجد مثل هذا الالتزام حتى الآن، ولكن يمكننا أن نصل إلى ذلك تدريجياً. تدعم مجموعة Rosbank أيديولوجية الخدمات المصرفية المفتوحة، حيث نرى فيها إمكانات كبيرة للتعاون مع الشركاء. بالفعل اليوم، يوفر بنك DeltaCredit للشركاء واجهات برمجة التطبيقات المفتوحة لتقديم الطلبات القرض العقاريمع إمكانية الحصول على الحل عبر الإنترنت.

هل ستبدأ جميع فروع "روسبنك" بحلول نهاية العام في قبول البيانات البيومترية من المواطنين؟ ما هي الآفاق التي تفتحها القياسات الحيوية للبنوك؟

لقد كنا من أوائل البنوك التي قامت بتجهيز مكاتبنا بمعدات تحديد الهوية البيومترية. كان هذا مرة أخرى في يوليو 2018. لقد قمنا اليوم بتجهيز أكثر من 100 من مكاتبنا، وسننتهي من تجهيز الشبكة بالكامل بحلول نهاية عام 2019. نرى أن العملاء بدأوا في التعود على هذا الابتكار، كل شيء المزيد من الناسيريدون تقديم بياناتهم، ولكن حتى الآن العدد الإجمالي لأولئك الذين قدموا ليس كبيرًا جدًا - من الناحية الكمية فهو أقل من 1٪ من إجمالي قاعدة عملائنا.

في المستقبل القريب، ستصبح القياسات الحيوية جزءًا إلزاميًا من الأعمال لجميع أعضاء المجتمع المصرفي، لذلك سيتعين على الجميع الانضمام. وإلا فسوف يخسرون المعركة التنافسية. بفضل المنافسة، تتحسن جودة المنتجات ومستوى الخدمة، والتي اليوم، كما قلت، مبنية على التكنولوجيا.

إن مشاركة جميع اللاعبين في السوق المالية دون استثناء في النظام البيومتري الموحد سيسمح للعميل باستبعاد إمكانية الوصول المادي من معايير اختيار البنك والتركيز على المنتجات والخدمات التي تقدمها البنوك.

يتيح تحديد الهوية عن بعد للبنوك الفرصة لتقديم الخدمات لسكان المدن النائية، وكذلك الأشخاص ذوي الإعاقة. سيساعد إنشاء وتطوير بنية تحتية حكومية رقمية مشتركة على زيادة إمكانية الوصول إلى الخدمات المالية في جميع أنحاء الاتحاد الروسي وتطوير المنافسة ليس فقط في القطاع المالي.

- ما هي التغييرات التي تنتظر العملاء في الخدمات المصرفية عن بعد؟

نحن نعمل باستمرار على تحسين خدماتنا عن بعد. خلال هذا العام سنبدأ في التنفيذ منتجات التجزئةوذلك باستخدام آلية التعرف عن بعد من خلال النظام البيومتري الموحد. في المرحلة الأولى، نخطط لإصدار قروض نقدية عن بعد لعملاء جدد بهذه الطريقة.

بالإضافة إلى ذلك، سيتمكن العملاء قريبًا جدًا من استخدام جميع منتجات مجموعة Rosbank من خلال تطبيق واحد (بما في ذلك، على سبيل المثال، خدمة القروض في بنك Rusfinance والحصول على موافقة الرهن العقاري في خدمة DeltaExpress).

- لماذا ركز Rosbank على الشريحة المتميزة من قاعدة عملائه في عام 2018؟

وفي عام 2018، قمنا بزيادة عدد العملاء المميزين بنسبة 57%. في الوقت الحالي، يمثل القطاع المتميز حوالي 4% من جميع عملاء التجزئة، في حين تمثل أموالهم أكثر من 40% من إجمالي أرصدة الحسابات.

وبالتالي، فإن قسط التأمين هو قطاع مربح للغاية وأقل خطورة لتطوير أعمال البنوك. وستسمح لنا البنية التحتية الحالية وعرض المنتجات لـ Rosbank بالمنافسة بنجاح في هذا المجال.

في العام الماضي قمت بتحديث الخط بطاقات الخصم. هل يهدف برنامج الولاء الخاص بك في المقام الأول إلى جذب العملاء الجدد أو الاحتفاظ بالعملاء الحاليين؟ كيف تنوين تطويره أكثر؟

في العام الماضي، قمنا بالكثير من العمل لإطلاق برنامج ولاء جديد، #كل شيء ممكن، والذي تم تكييفه إلى أقصى حد ليناسب احتياجات العملاء. في البداية، بالطبع، تهدف إلى جذب عملاء جدد، ولكننا نشهد أيضًا زيادة في متوسط ​​الفاتورة بين العملاء الحاليين الذين بدأوا في استخدام هذه البطاقة.

بخصوص مزيد من التطويربرامج الولاء، ثم سننتقل هنا أيضًا نحو مزيد من التخصيص - انظر إلى فئات استرداد النقود التي تهم العملاء، وما يعتبرونه أكثر ربحية، وسنقدم العديد من العروض الترويجية والمكافآت للشركاء. نريد أن تكون بطاقتنا أعلى المحفظة لعملائنا.

في مؤخراتولي البنوك اهتماما كبيرا للشركات الصغيرة ومتناهية الصغر. روزبانك ليست استثناء. ما الذي يدفع هذا الاتجاه؟ ما هي الخطوات التي يتخذها البنك لتطوير هذا المجال؟

إن اهتمام البنوك بقطاع الأعمال الصغيرة يرجع في رأيي إلى عدة عوامل.

وفي الواقع، ظلت الشركات الصغيرة هي الشريحة الأخيرة في السوق، والتي لم تكن البنوك توليها من قبل الكثير من الاهتمام من حيث الاستثمار والتنمية. في السابق، قطاعات مختلفة من العمل مع التجزئة والكبيرة عملاء الشركة، ومع ذلك، في السنوات الأخيرة 4-5 جاء دور الشركات الصغيرة. وهذا اتجاه عالمي - انظر كم عدد الشركات المصرفية الناشئة للشركات الصغيرة والمتوسطة الموجودة في لندن!

بالإضافة إلى ذلك، يعد هذا مجال عمل مربحًا جدًا للبنوك. في الظروف عالية المخاطرفي السوق والأسعار السائدة ل خدمات بنكيةيمكن للعملاء في هذا المجال جلب الدخل للبنك حتى بدون الإقراض.

لقد ركز Rosbank، الذي يعمل مع الشركات الصغيرة لفترة طويلة، بشكل خاص على تطوير هذا القطاع منذ عام 2017. يتم التعبير عن ذلك في مجموعة من التدابير: من التركيز الإداري إلى الاستثمار في الفريق والتكنولوجيا. بفضل هذا، قمنا بزيادة جذب العملاء الجدد بشكل كبير، ونعمل بنشاط على تحديث مجموعة منتجاتنا (الحزم والبطاقات الحديثة التي تم إطلاقها)، وتحسين العمليات (يمكنك الآن فتح حساب معنا في 3 ساعات)، وفي غضون بضعة أشهر نحن ستطلق نظامًا جديدًا تمامًا لخدمة العملاء عن بعد. كل هذا له بالفعل تأثير إيجابي على أرباحنا.

- ما مدى خطورة السؤال الذي يواجه العملاء اليوم؟ محو الأمية الماليةوكيف يحلها روزبانك؟

تعتبر قضايا التخطيط المالي الكفء والاختيار المستقل للمنتج المصرفي المناسب والتقييم الصحيح للنفقات والحماية من الأنشطة الاحتيالية ذات صلة بغالبية السكان. في الوقت نفسه، فإن مسألة محو الأمية المالية حادة للغاية في روسيا - تظهر الأبحاث الجارية أنه حتى 50٪ من السكان لا يستطيعون الإجابة بشكل صحيح على أبسط الأسئلة حول هذا الموضوع.

يعقد Rosbank باستمرار فعاليات مختلفة تهدف إلى زيادة مستوى الثقافة المالية. على سبيل المثال، يوجد على الموقع الإلكتروني للبنك قسم "حول المال فقط"، والذي يوفر معلومات عن البطاقات والقروض والمدخرات والأنشطة التجارية والقياسات الحيوية. قمنا في العام الماضي بتنظيم حملة توعية بالقياسات الحيوية مع مدونين مشهورين، والتي حظيت بتغطية جيدة.

نحن ندعم أيضًا فعاليات أسبوع الثقافة المالية ونعمل باستمرار على توسيع نطاق التعاون معها المؤسسات التعليميةوفي المدن التي يعملون فيها، يقوم خبراء البنك بإلقاء محاضرات ودروس رئيسية وورش عمل للطلاب.