جوهر البنوك الإقليمية وأنواعها ووظائفها الرئيسية

في. ريكوفا ،

طبيب العلوم الاقتصادية، عضو مراسل في الأكاديمية الروسية للعلوم الطبيعية ، مدير المعهد اقتصاد مبتكرالجامعة المالية التابعة لحكومة الاتحاد الروسي

إي. أندريانوف ،

كبير الاقتصاديين في فرع تتارستان الإقليمي لشركة Rosselkhozbank OJSC

يوضح المقال الحاجة إلى إبراز الإقليمية مؤسسات الائتمانفي النظام المصرفي الروسي. يتم دراسة مقاربات ميزات التصنيف لهذه البنوك ومزاياها ومشاكل التنمية.

تتمتع مؤسسات الائتمان الإقليمية ببعض الميزات المحددة التي تختلف عن غيرها. نتيجة لذلك ، يصبح من الضروري تمييزها على أنها عرض منفصلالروسية النظام المصرفي. لا يمكن المبالغة في تقدير دور البنوك المحلية في تطوير النظام المالي والائتماني لمنطقة معينة - فهم يتحملون عبء تزويد الاقتصاد الإقليمي بكل من موارد الاستثمار والأموال التي يستخدمها المقترضون لتغطية الفجوات النقدية.

تعريف بنك إقليمي

لتمييز بنك إقليمي ، أولاً وقبل كل شيء ، سنحدد وفقًا للمعايير التي يتميز بها عن مؤسسات الائتمان الأخرى. في روسيا ، لا يوجد تعريف مقبول قانونيًا لمصطلح "بنك إقليمي" ، وعادةً ، عند إجراء البحوث ، فإنها تشمل مؤسسات الائتمان المسجلة في أراضي الكيان المكون للاتحاد الروسي. في الوقت نفسه ، يسترشدون بحقيقة أن المعلومات الإحصائية في السياق الإقليمي يتم جمعها لموضوعات الاتحاد. في الممارسة الأجنبية ، تعتبر مؤسسات الائتمان هذه إقليمية إذا اقتصرت أنشطتها على إقليم معين (دولة ، أرض ، منطقة).

في العلوم المحلية ، يتم النظر في علامات مختلفة لتصنيف البنك كمجموعة إقليمية. من وجهة نظر بعض المؤلفين ، يتم إنشاء بنك إقليمي ويعمل في المنطقة ولا يمتد نفوذه إلى موسكو ومنطقة موسكو. لكن مثل هذا التفسير لا يكفي لتعريف كامل للبنك الإقليمي ، لأن هذه الخاصية تشمل الدولة والفيدرالية الكبيرة والشركات التابعة. البنوك الأجنبية.

26 أنا مصرفية أنا №6 2011

В0 # 06 (Apa # ka) .1geСс1 26 23/05/2011 10:06:50

في دراسة وكالة تصنيف Rus-Rating ، يتم تحديد البنوك الإقليمية من خلال مستوى الرسملة وتوزيع الأصول وقاعدة الموارد في مجموعة منفصلة - جنبًا إلى جنب مع Sberbank والبنوك المملوكة للدولة والبنوك الفيدرالية الكبيرة والأجنبية والسلع وغيرها. البنوك. في رأينا ، لا يمكن أن تكون هذه العلامة بمثابة خاصية أساسية ، فهي تعكس فقط النتائج الكمية للنظام المصرفي الروسي.

هناك معايير أخرى ، مثل حصة مسيطرةأسهم البنوك من السلطات المحلية ، والتي تحدد مسبقًا نطاق البنك الإقليمي ودوره وتفاصيله. لذا ، Yu.Yu. Rusanov ، يلاحظ أن أنشطة هذه البنوك يجب أن ترتبط بالتدفقات أموال الميزانيةقروض حكومية البرامج الإقليمية. يقلل المؤلف من دور هذه البنوك في أداء وظائف الوكالة الحكومة الإقليمية. ومع ذلك ، فإن هذا الحكم لا يتوافق دائمًا مع الممارسة. على سبيل المثال ، كثير بنوك تجاريةتتارستان (Tatfondbank ، Tatinvestbank ، إلخ) ، مسجلة على أراضيها وتوفر مجموعة واسعة من خدمات بنكيةلتنمية الاقتصاد المحلي ، ليسوا وكلاء لحكومة جمهورية تتارستان.

يفرد بعض الخبراء مشاركة السلطات الإقليمية كمعيار ، سواء في دور المؤسسين أو في دور المالكين:

■ إنشاء بنك من قبل السلطات الإقليمية والبلديات.

■ هيمنة أموال السلطات المحلية على رأس المال المصرح به (موارد) البنك ؛

■ خدمة تفضيلية على المستوى المحلي والبلدي منظمات الميزانيةوالسلطات المحلية أموال خارج الميزانية;

■ مسك حسابات متلقي الموازنة من الموازنة المحلية.

في رأينا ، هذه العلامات على وجود بنك إقليمي لا يمكن أن تكون ضرورية ، منذ مشاركة السلطات العامة البلديةأو أحد مواضيع الاتحاد يمكن أن يتم إجراؤه أيضًا في بنوك مناطق أخرى أو بنوك رأسمالية لا علاقة لها باقتصاد منطقة معينة.

وهكذا ، نرى أن بعض المؤلفين يربطون مفهوم البنك الإقليمي بقطاع الخدمات الخاص به ، والبعض الآخر - بتأثيره على الاقتصاد الإقليمي وأهميته ، والبعض الآخر - مع إنشاء بنك من قبل السلطات الإقليمية وخدمتها. بتحليل وجهات النظر المختلفة ، هناك أربعة مناهج رئيسية لتحديد جوهر البنك الإقليمي:

■ موجه نحو العميل - يعمل البنك في منطقة واحدة فقط ومع العملاء هذه المنطقة;

■ المؤسس - أنشأته السلطات الإقليمية ويخدمها ؛

■ إحصائية وإدارية - مسجلة في إقليم موضوع الاتحاد ؛

■ يعتمد على أهمية البنك لإقليم منطقة معينة.

ومع ذلك ، فإن كل نهج من الأساليب غامض وبالتالي مثير للجدل. في رأينا ، هناك حاجة إلى خصائص إضافية لبنك إقليمي لتمييزه عن مجموعة مؤسسات الائتمان الأخرى العاملة فيه السوق الإقليمي:

■ تكوين الجذور عدالةتقع البنوك في المنطقة ؛

■ تتشكل الخصوم بشكل رئيسي على حساب السكان و الكيانات القانونيةمنطقة؛

■ بيع الخدمات المصرفية في السوق الإقليمية.

■ الاستقلال عن الموارد الماليةالبنوك الإقليمية الأجنبية.

هذه هي العلامات التي تحدد أن الأداء الناجح لبنك إقليمي يعتمد كليًا على الوضع الماليالأعمال والرفاهية عدد السكان المجتمع المحليمن ناحية ، وله تأثير مباشر على الرفاه الاقتصادي للمنطقة من ناحية أخرى.

لذلك ، دعونا نصوغ تعريف البنك الإقليمي - هذه هي المنظمة التي تنفذ عمليات مالية ووسيطة متخصصة في المنطقة من أجل تطوير اقتصادها وتعتمد على الوضع المالي القانوني و فرادىهذه المنطقة.

ميزات التطوير

يمكن بالتأكيد تسمية البنوك الإقليمية المتخصصة المؤسسات المالية- كل منطقة على حدة لها خصائصها الخاصة النمو الإقتصاديوبالتالي ، يضطر البنك إلى تزويد السوق بالخدمات الأكثر طلبًا فقط في هذه المنطقة. بالإضافة إلى ذلك ، فإن المتطلبات الأساسية لتخصيص البنوك الإقليمية هي سمات التنمية السياسية والاقتصادية في روسيا.

أولاً ، سمات علاقات الملكية. مع بداية الخصخصة ، انتهى المطاف بحصة كبيرة من الملكية الخاصة (في المقام الأول أكبر الشركات) في أيدي عدد محدود من المجموعات المالية والصناعية الكبيرة التي يوجد مركزها في موسكو. وقد أثر هذا الاتجاه أيضًا على القطاع المصرفي. ونتيجة لذلك ، خدمت مؤسسات الائتمان المدارة من المركز مجمع الإنتاج الموجود في المناطق ولم تستطع تلبية احتياجات المؤسسات الصناعية بسبب الجهل بالخصائص المحلية.

ثانياً ، مستوى التنمية الاقتصادية للمناطق. بعد انهيار المركزية النظام المخططوجدت المناطق نفسها في ظروف اقتصادية مختلفة. حيث ظل الاقتصاد قويا ،

خلاصة. يتم تحليل الأسئلة المتعلقة بضرورة تخصيص نظام فرعي للبنوك الإقليمية في النظام المصرفي لروسيا. يتم تقديم التحقيق في مناهج تصنيف علامات البنوك الإقليمية على أساس تعريف المؤلف للبنك الإقليمي. ويتم النظر في مزايا البنوك الإقليمية ومشكلة تطورها

الكلمات الدالة. المنطقة ، البنك ، النظام ، التمويل.

الكلمات الدالة. المنطقة ، البنك ، النظام ، التمويل.

6 2011 الخدمات المصرفية I 27 I

تم إنشاء الأنظمة المصرفية الإقليمية ، التي تتكون أساسًا من مؤسسات ائتمانية مستقلة ، بعناية فائقة. في المناطق التي تعتمد اقتصاديًا على المركز ، تم فتح فروع لبنوك موسكو بشكل أساسي (الجدول 1).

توجد أكبر حصة للبنوك في المنطقة الفيدرالية المركزية (57.8٪ اعتبارًا من 01.01.2011). الشرق الأقصى وشمال القوقاز وسيبيريا المقاطعات الفيدراليةلديها عدد قليل للغاية من البنوك التي تخدم الاقتصاد الإقليمي. التنمية غير المتكافئة لمؤسسات الائتمان الإقليمية بسبب الهدف أسباب اقتصاديةجعل من المستحيل الانتشار في جميع المناطق نظام واحدإدارة النظم المصرفية الإقليمية.

ثالثًا ، الاختلافات في تكوين قاعدة موارد البنوك. كقاعدة عامة ، تمتلك الفروع الكبيرة أو الشركات التابعة للبنوك الأجنبية المزيد من الاحتمالاتجذب الخصوم الرخيصة سواء في شكل أموال من الشركات الأم أو في شكل أموال الميزانية ، والتي يتم وضعها في حسابات البنوك الكبيرة. حدد الموقف الأضعف للبنوك الإقليمية الحاجة إلى فصلها في مجموعة منفصلة لتطوير استراتيجيات التنمية المستقلة وخلق ظروف تشغيل تنافسية.

رابعًا ، هيكلة كبيرة للبنوك: في النظام المصرفي المحلي ، إلى جانب البنوك الكبيرة ، توجد أيضًا مؤسسات ائتمانية صغيرة جدًا. هذه الميزة هي مشاكل محددة سلفا في مناهج الإشراف والرقابة من قبل بنك روسيا (موحدا دون التفريق بين البنوك وفقا لخصائص التنمية). عدد من البنوك الصغيرة ، على الرغم من درجة أهميتها العالية بالنسبة لاقتصاد المنطقة ، لم تستطع تلبية متطلبات الهيئة التنظيمية واضطرت إلى التوقف عن أنشطتها. ومن ثم ، هناك حاجة إلى تحديد البنوك الإقليمية على حدة ، مع مراعاة مخاطرها وخصائص التنمية الأخرى.

بحلول بداية عام 2011 ، كانت هناك بنوك في النظام المصرفي رأس مالها

توزيع المنظمات المصرفيةحسب مناطق روسيا

بلغت أقل من 45 مليون روبل ، ويمكن أن تعزى إلى مجموعة صغيرة منها. لكن عدد هذه البنوك آخذ في الانخفاض بسرعة: على مدار العامين الماضيين من 107 إلى 38. بالإضافة إلى هذه المجموعة ، خصت الهيئة المنظمة: البنوك التي يبلغ رأسمالها 45-90 مليون روبل. (انخفض عددهم من 90 إلى 7 في عامين) ؛ برأسمال 90-180 مليون (زاد من 142 اعتبارًا من 01.01.2009 إلى 187 اعتبارًا من 01.01.2011) ؛ برأسمال يزيد عن 180 مليون روبل. (زاد من 747 إلى 766).

فيرسال إن. - 2013

تقييم الاستقرار المالي للبنوك التجارية: تحليل مقارن للطرق

Tarkhanova E.A. - 2014

تستلزم الاحتياجات الحالية للاقتصاد الإقليمي للاستثمار إشراك النظام الائتماني والمالي في تكوين الموارد الكامنة لضمان التنمية. نظام اقتصاديرعايا الاتحاد. الدير ، ميزة وظيفيةنشاط البنوك هو تراكم الحرة مالخلقت في اقتصاد البلد ككل ، والمناطق على وجه الخصوص. علاوة على ذلك ، إذا كان تكوين جانب الإيرادات في ميزانيات موضوعات الاتحاد يحدث بشكل أساسي بسبب التخفيضات الضريبية ويتم تنظيمه السياسة الضريبيةالدول ، فإن البنوك التجارية لديها القدرة على تكوين قاعدة موارد وفقًا لسياسة الودائع الخاصة بها. يعتبر توفير الحماية اللازمة للمودعين لاستثماراتهم مهمة قصوى في توسيع إمكانات الموارد للنظام الائتماني والمصرفي في المنطقة. علاوة على ذلك ، فإن الموارد التي تشكلها البنوك بالأصالة عن نفسها وعلى نفقتها الخاصة ، وفقًا للخطة الاستراتيجية ، يتم استثمارها من قبلها في القطاعات ذات الأولوية في الاقتصاد المحلي. في المقابل ، يجب أن يتم توجيه الموارد ، وفقًا لبعض الاقتصاديين المحليين ، بالاشتراك مع إدارات البلديات. وهكذا ، تشارك البنوك في عملية إعادة إنتاج القطاعات ذات الأولوية للاقتصاد الوطني. من أجل تفعيل دور النظام الائتماني والمصرفي في عملية إعادة إنتاج المنطقة ، من الضروري إنشاء آلية لتشكيل قاعدة موارد عالية الجودة لاستخدامها المتنوع ، مع مراعاة خصوصيات التنمية. من اقتصاد المنطقة.

تلخيصًا لتجربة تطوير النظام الائتماني والمصرفي في روسيا على مدى السنوات القليلة الماضية ، يُنصح بتسليط الضوء على المشكلات الرئيسية في أداء النظام المصرفي برئاسة البنك المركزي:

ليس كافي تأثير فعالعواقب التنظيم النقدي لبنك روسيا على تنمية الاقتصاد ؛

عدم اهتمام البنوك الكبرى بتطوير اقتصاد المناطق ؛

رسملة صغيرة للبنوك الإقليمية ؛

التخصص الصناعي للبنوك التجارية - خدمة التدفقات المالية للمؤسسات التي تشكل جزءًا من الممتلكات ؛

عدم قدرة البنوك التجارية على تكوين قاعدة موارد عالية الجودة ؛

انخفاض تطور الأعمال المصرفية نشاط استثماري;

السياسة السلبية للبنوك في مجال إقراض المؤسسات من مختلف أشكال الملكية والسكان ؛

انخفاض في وظيفة الإنجاب العملة الوطنيةواستخدام الأفراد للعملات الأجنبية كمخزن للقيمة.

تلخيصًا لتجربة البنوك التجارية في روسيا في فترات ما قبل الأزمة وما بعدها ، يُنصح بدراسة أنشطة النظام الائتماني والمصرفي في إقليم كيان إداري واحد. وهذا سيجعل من الممكن تقييم نتائج أنشطة البنوك في منطقة تيومين تحت تأثير عوامل اقتصادية، وإظهار دور النظام المصرفي في تكوين الموارد المحتملة للمنطقة ، وصياغة مفهوم لتطوير الأنشطة الاستثمارية للبنوك في منطقة تيومين.

يتميز اقتصاد منطقة تيومين ب نسبة عاليةالإنتاج الصناعي. تتكون معظم منطقة تيومين ، حيث يتم إنتاج النفط والغاز الرئيسي ، من مناطق الحكم الذاتي - خانتي مانسيسك منطقة الحكم الذاتيوأوكروغ يامالو-نينيتس المستقلة. هم رعايا مستقلون عن الاتحاد الروسي ويوفرون 94 ٪ من إجمالي حجم المنتجات القابلة للتسويق ويحتلون 89 ٪ من أراضي المنطقة. جنوب منطقة تيومين ، وعلى رأسها عاصمة المنطقة ، تركزت في البداية إدارياً ، الوظائف الماليةووظائف مقر الفرع وقاعدة الشحن. في الوقت الحاضر ، يمثل جنوب المنطقة من الناحية الاقتصادية منطقة ذات مجمع صناعي زراعي متطور. في الهيكل الاقتصاديتهيمن شركات مجمع الوقود والطاقة على منطقة تيومين ، ويهدف الاقتصاد المتنوع في المنطقة إلى خدمة مجمع الوقود والطاقة.

المستوى الثاني من النظام المصرفي للمنطقة يتمثل في البنوك التجارية المسجلة في منطقة تيومين ، مع نطاق واسع شبكة الفروعداخل المنطقة وخارجها ، وكذلك فروع البنوك غير المسجلة في المنطقة ، بما في ذلك فروع سبيربنك في الاتحاد الروسي. يوجد 28 بنكًا إقليميًا مسجلاً ويعمل في الإدارة الإقليمية لبنك روسيا لمنطقة تيومين. ويقدر إجمالي رأسمالها بـ 9019.9 مليون روبل. أكبرها بنك خانتي مانسيسك ، سورغوتنيفتجازبانك ، سيبنفت بنك و زابسيبكومبانك. أحد الفروع الرئيسية لسبيربنك لروسيا في منطقة تيومين هو الضفة الغربية لسيبيريا لسبيربنك في روسيا. يمتلك بنك سبيربنك في غرب سيبيريا في روسيا شبكة واسعة من الفروع في منطقة تيومين ، مما يوفر موارد لفرع تيومين. فروع البنوك في مناطق أخرى لديها رأس مال إجمالي ضئيل ، يتكون من أموال من الاحتياطي وأموال البنوك الأخرى. أكبر الفروع هي تلك التابعة لبنك أورال سيبيريا التجاري و Alfa-Bank.

ترتكز الأنشطة الرئيسية للبنوك التي يتألف منها النظام المصرفي للمنطقة على أهداف مختلفة تمت صياغتها في الخطط الإستراتيجية لهذه البنوك. تعتبر البنوك الإقليمية أن هدف نشاطها هو تزويد القطاعات ذات الأولوية من الاقتصاد وسكان المنطقة بالمنتجات المصرفية الضرورية. يتمثل الهدف الاستراتيجي لـ Sberbank of Russia في تعزيز المراكز المحققة لبنك تجاري عالمي يحافظ على التخصص والريادة في سوق الخدمات المصرفية للأفراد ، مما يعني أن نشاطه الرئيسي هو تقديم الخدمات للسكان. تقوم الفروع بالمهام الموكلة إليها من قبل البنوك الأم. اعتمادًا على العوامل الموضوعية للعمل ، تنقسم أنشطة الفروع إلى:

الحفاظ على التدفقات المالية للمؤسسات التي تشكل جزءًا من الممتلكات التي ينتمي إليها البنك أو مؤسسه ؛

تعبئة الأموال المجانية التي تم إنشاؤها في المنطقة لتشكيل قاعدة موارد البنك الأم ؛

المشاركة في التمويل المشاريع الاستثماريةوالبرامج.

الميزة الوظيفية للنظام الائتماني والمصرفي هي القدرة على الخدمة التدفقات الماليةالمؤسسات الصناعية من مختلف أشكال الملكية وتخلق التدفقات المالية الخاصة بها. يتيح لك ذلك التركيز على الحسابات المصرفية والأموال التي تشكل قاعدة موارد النظام المصرفي. يعتمد حجم ونوعية قاعدة الموارد على إمكانات النظام المصرفي في عملية إعادة الإنتاج في المنطقة.

الأموال في حسابات المؤسسات والمنظمات هي مصادر ثابتة لموارد البنوك ، ولكن خلال الأزمات القطاعية ، ينخفض ​​حجمها وهذا يؤثر سلباً على السيولة المصرفية. نادرا ما تقوم الكيانات القانونية بتجميع الأموال في حسابات الودائع ؛ استثماراتها قصيرة الأجل.

في الوقت الحاضر ، تتمثل مشكلة تكوين الموارد المحتملة للبنوك التجارية في تقليل الاستثمارات طويلة الأجل. تقوم البنوك التجارية بتجميع السيولة المصرفية الزائدة في حسابات لدى البنك المركزي. يصاحب نمو قاعدة موارد البنوك في منطقة تيومين زيادة في موارد الائتمان المجانية. تم تحويل الأسهم إلى حسابات لدى بنك روسيا الاحتياطيات المطلوبةحسابات البنوك الإقليمية - 11.3٪ من الحجم الإجمالي للاستثمارات ؛ الفروع - 3.41٪ ؛ في ZSB لبنك التوفير الروسي - 0. تراكم أموال المؤسسات الائتمانية في الأصل ، يزيد البنك المركزي الذهب - يتم تخفيض احتياطيات النقد الأجنبي ، والمحاسبة عن الفواتير والقروض لمؤسسات الائتمان. لتوسيع إمكانات الموارد للنظام الائتماني والمصرفي ، فإن الانبعاثات الائتمانية للبنك المركزي لها أهمية خاصة. تضمن آلية إصدار الائتمان من خلال البنوك التجارية توفير الأموال في قطاع حقيقياقتصاد. يساهم البنك المركزي في زيادة الطلب على القروض من "بنك البنوك" من خلال تخفيض معدل إعادة التمويل ، وإدخال أدوات جديدة لتأمين قرض - سندات الشركات الصناعية وضمانات من البنوك التجارية الكبرى. لكن من جانب البنوك التجارية ، وخاصة الإقليمية منها ، لا يوجد نشاط في جذب قروض من البنك المركزي.

سياسة الودائع للبنوك الإقليمية سلبية ، لكن العمليات المصرفية للسكان في مرحلة تطور مستمر. إن عصر التطوير المكثف للعمليات للسكان يفسح المجال للنمو المكثف للمشاريع المعقدة لخدمة الأفراد. يرجع نمو ودائع الأفراد إلى الثقة المتزايدة في النظام المصرفي ، والميول إلى تعزيز سعر صرف العملة الوطنية ، وسير العمل. مشاريع الرواتباستخدام بطاقات بلاستيكية. بالنظر إلى هذا الاتجاه الإيجابي نحو توسيع قاعدة الموارد على حساب الودائع والودائع من السكان ، فمن الضروري تأمين الودائع ضد الاستهلاك. في رأينا ، يمكن إنشاء صندوق تأمين الودائع من قبل البنوك التجارية التي تعد جزءًا من النظام المصرفي في المنطقة.

يتم تداول الأوراق المالية المصدرة وغير المصدرة للبنوك التجارية في إقليم المنطقة. من خلال إصدارها ، يجذب البنك موارد المدى.

بتكوين قاعدة الموارد ، تواجه البنوك التجارية مشكلة صغر حجمها مقارنة بالاحتياجات عملاء كبارفي إقراض احتياجاتهم والاستثمار في الإنتاج. إن انخفاض رسملة قاعدة الموارد يحد من قيام العديد من البنوك الإقليمية بتوسيع الاستثمار وتمويل رأس المال. مشكلة المدى القصير حادة الموارد المصرفيةيجعل من الصعب تنفيذها برامج الرهن العقاريواستثمار طويل الأجل. زيادة إمكانات الموارد على حساب الأموال التي تم إنشاؤها على أراضي المنطقة ، تضعها البنوك التجارية في القطاعات ذات الأولوية في اقتصاد المنطقة. هذه هي مؤسسات مجمع الوقود والطاقة ، التي تخدم مؤسساتها الصغيرة ، ومؤسسات مجمع الصناعات الزراعية ، وموضوعات الاتحاد الروسي وسكان المنطقة.

البنوك الإقليمية نشطة في الإقراض والاستثمار. تبلغ حصة الإقراض والاستثمار 62.07٪ من الموارد المخصصة للبنوك الإقليمية. يخصص ZSB من سبيربنك في روسيا 46.14٪ من موارده المخصصة للإقراض والاستثمار. البنوك في المناطق الأخرى تقرض وتستثمر فقط 27.20٪ من المبلغ الإجمالي للموارد الموضوعة. هذه السياسة السلبية للفروع في مجال الإقراض تفسر من خلال افتقارها إلى الاستقلالية في اختيار المقترضين المحتملين ونسبة عالية من التسويات بين البنوك. في الوقت نفسه ، تبلغ موارد الائتمان المجانية في فروع البنوك في مناطق أخرى 8.11٪ فقط ، من ZSB لسبيربنك الروسي 0.02٪ ، ومن البنوك الإقليمية موارد الائتمان غير المستخدمة 38.17. وهذا يعني أن البنوك الإقليمية لا تستخدم إمكاناتها الائتمانية والاستثمارية بشكل صحيح.

وفي هيكل الائتمان والاستثمارات الاستثمارية لفروع البنوك في المناطق الأخرى ، تغلب الموارد الموجهة للإقراض بنسبة 88.94٪. يخصص ZSB من سبيربنك في روسيا 61.06٪ من حجم الاستثمارات الائتمانية والاستثمارية للإقراض. سمة من سمات تكوين الائتمان و المحافظ الاستثماريةهو أقصى قدر من التنويع ، أي وجود قروض من طيف متنوع من الإلحاح. حصة الإقراض قصير الأجل - حتى 180 يومًا هي 31.51 ٪ ؛ من 180 يومًا إلى عام واحد - 24.76٪ ؛ حصة القروض متوسطة الأجل - من 1 إلى 3 سنوات 15٪ ، على مدى ثلاث سنوات - 25.12٪. تعمل البنوك الإقليمية على زيادة حصة الإقراض طويل الأجل في الحجم الإجمالي لاستثمارات القروض ، كما فعل بنك خانتي مانسيسك استثمارات طويلة الأجل- 47.8٪ من الحجم الإجمالي للاستثمارات الائتمانية ، سورغوتنيفتجاز بنك - 72.43٪ على التوالي ، سيبنفت بنك - زابسبكومبانك - 16.9٪.

في الحجم الإجمالي للاستثمارات الائتمانية للبنوك الإقليمية ، تسود القروض الممنوحة لشركات ومؤسسات القطاع الحقيقي للاقتصاد ؛ وتبلغ حصتها في إجمالي حجم قروض الروبل 76.49٪ ، و 82.53٪ من إجمالي حجم الإقراض بالعملة الأجنبية.

تشهد الأعمال الصغيرة نموًا كبيرًا في الإنتاج في منطقة تيومين. يتم تلبية احتياجات الأعمال التجارية الصغيرة في الموارد التي تقرضها البنوك من قبل البنوك التجارية الإقليمية الصغيرة ، ZSB of Sberbank of Russia ، Ural-Siberian Bank ، Zapsibkombank ، وما إلى ذلك. حصة الإقراض للشركات الصغيرة ليست كبيرة. أسباب مثل هذه السياسة الائتمانية السلبية ترجع إلى عدم وجود تاريخ الرصيد، ضمانات منخفضة الجودة للقروض و مخاطرة عاليةالاستثمارات. تبلغ حصة الإقراض للسكان حوالي 10٪ فقط. إذا أخذنا في الاعتبار نمو ودائع الأسر حتى 18.68٪ في قاعدة الموارد الإجمالية ، فإن هذه السياسة السلبية للبنوك الإقليمية لإقراض السكان يمكن تفسيرها من خلال انخفاض الطلب عليها من المقترضين المحتملين.

المشكلة حادة بشكل خاص الإقراض العقاريودور البنوك في هذا النظام. في خانتي مانسيسك منطقة الحكم الذاتيالموديل الإقراض العقاري"بمشاركة البلديات" ، حيث يقتصر دور البنك على تقديم قروض مصرفية للسلطات لتمويل بناء المساكن. حصة قروض البناء من قبل البنوك التجارية الإقليمية ليست كبيرة وتصل فقط إلى 3.3٪ من الحجم الإجمالي. يقدم بنك خانتي - مانسيسك ، الذي خصص 600 مليون روبل لهذا الغرض ، قروضًا طويلة الأجل لصندوق Zhilische الذي شكله الموضوع الفيدرالي. وفي الوقت نفسه ، تتزايد تكاليف البناء من ميزانية البلديات كل عام. يتمثل دور خاص في تحفيز الإقراض طويل الأجل ، بما في ذلك الإقراض العقاري ، في الحصول على التعاون الاقتصادي بين البنوك التجارية الإقليمية والإدارات البلدية.

أنشطة المشاركين في النظام المصرفي لمنطقة تيومين غير متجانسة من حيث أهداف الأداء وطرق تحقيق هذه الأهداف. في التغلب على هذه التناقضات ، فإن مشكلة القدرة التنافسية للبنوك الإقليمية في سوق الموارد حادة. سوق الموارد مشبع بالعرض ، لكن مصادر جذبهم للمشاركين في النظام مختلفة. هناك تخصص للبنوك حسب مصادر تكوين قاعدة الموارد. تعتمد القدرة المحتملة للبنوك على استثمار الأموال في الاقتصاد الإقليمي على جودتها. حتى الآن ، الاستثمار والإقراض للقطاع الحقيقي للاقتصاد ، والنظام المصرفي لم يستنفد قدراته في توجيه الموارد إلى المجال الاجتماعي. التنمية الإقليميةيجب أن يتم تمويلها من مصادر مختلفة ، في المقام الأول من خلال الموارد القطاع المصرفي، الذي ينمو دوره.

صفحة 1

الأنشطة المصرفية - العمليات المصرفية ، وكذلك المعاملات الأخرى المسموح بها التشريعات الحالية، على أن تقوم بها مؤسسات الائتمان بالإضافة إلى العمليات المصرفية.

المعاملات المصرفية - المعاملات التي ، وفقًا للقانون ، هي الموضوع الحصري لنشاط مؤسسة ائتمانية على أساس ترخيص صادر عنها ، وتشمل:

جذب الأموال من الأفراد والكيانات الاعتبارية في الودائع.

وضع هذه الأموال التي تم جمعها نيابة عنها وعلى نفقتها الخاصة.

فتح ومسك حسابات الأفراد والكيانات القانونية.

إجراء التسويات نيابة عن الأفراد والكيانات القانونية ، بما في ذلك البنوك المراسلة ، على حساباتهم المصرفية.

تحصيل الأموال والكمبيالات ووثائق الدفع والتسوية و خدمة النقديةالأفراد والكيانات القانونية.

الشراء - بيع العملات الأجنبية نقدًا وغير نقدي.

جذب الرواسب ووضع المعادن النفيسة.

إصدار الكفالات البنكية.

تنفيذ عمليات تحويل العملات الأجنبية نيابة عن الأفراد دون فتح حساب.

بالإضافة إلى ما سبق ، يحق للمؤسسة الائتمانية إجراء المعاملات التالية:

إصدار ضمانات للغير ، تنص على الوفاء بالالتزامات نقدًا.

اكتساب الحق في المطالبة من أطراف ثالثة بالوفاء بالالتزامات نقدًا.

إدارة الأموال والممتلكات الأخرى بموجب اتفاقية مع الأفراد والكيانات القانونية.

تأجير أماكن خاصة للأفراد والكيانات الاعتبارية أو وجود خزائن بها لتخزين المستندات والأشياء الثمينة.

معاملات التأجير.

تقديم الاستشارات وخدمات المعلومات ، إلخ.

يحظر على مؤسسة الائتمان الانخراط في أنشطة الإنتاج والتجارة والتأمين (باستثناء المخاطر).

لتنفيذ مهامه يقوم البنك بما يلي:

ينفذ مجموعة متنوعة من العمليات والمعاملات التي يسمح بها التشريع المصرفي ؛

استخدامات مختلفة أدوات مالية، تختلف عن بعضها البعض في الشروط ، والشكل ، والنطاق ، وما إلى ذلك.

يمكن تقسيم المجموعة الكاملة من العمليات والمعاملات المصرفية إلى المجموعات الرئيسية التالية اعتمادًا على محتواها والموارد التي ينطوي عليها تنفيذها:

 العمليات السلبية - العمليات التي من خلالها تقوم البنوك بتكوين وتجميع مواردها المالية الخاصة والمقترضة.

 العمليات النشطة - عمليات البنك عند الإيداع نيابة عنه على نفقته الخاصة من المستقطبين و الصناديق الخاصةلغرض توليد الدخل.

عمليات العمولة والوسطاء - العمليات التي تقوم بها البنوك نيابة عن العملاء ، على نفقتهم ومقابل رسوم معينة (عمولة) ، أي العمليات التي تمكن البنك من الحصول على الدخل دون استخدام موارده الخاصة والمقترضة.

العمليات السلبية هي نقطة البداية في أنشطة البنك التجاري ، حيث يقوم البنك أولاً بتكوين موارده ، ثم يضعها بين المقترضين في ظروف مختلفة. هذا:

تكوين رأس مال البنك وزيادته

رأس المال - الصندوق المصرح به ؛

رأس المال الاحتياطي - يخدم لتغطية الخسائر والنفقات المحتملة غير المنصوص عليها في خطط البنوك ؛

صندوق تراكم - يستخدم ل مزيد من التطويرإناء؛

الصناديق والاحتياطيات الخاصة ؛

عمليات الإيداع

الودائع تحت الطلب - الأموال المودعة لدى مؤسسات الائتمان دون تحديد فترة الاحتفاظ ، والتي يمكن سحبها كليًا أو جزئيًا في أي وقت ؛

الودائع لأجل - الأموال المحفوظة في الحسابات لفترة معينة (تصل إلى 3 أشهر ، من 3 إلى 6 أشهر ، من 6 إلى 9 أشهر ، أكثر من عام).

هناك أنواع الودائع التالية:

ودائع الادخار - تُستخدم لتجميع الأموال أو استثمارها. يستخدم أشكال مختلفةالودائع:

الفوز.

عاجل؛

لحاملها

عيد الميلاد؛

عند الطلب ، إلخ.

شهادة - شهادة خطية من البنك المصدر لإيداع الأموال ، تثبت حق المودع (المستفيد) أو خليفته في الاستلام عند انتهاء الصلاحية تاريخ الاستحقاقمبلغ الوديعة (الوديعة) والفائدة عليها ؛

مقالات مفيدة:

تحليل محفظة قروض البنك CJSC "Bank Gorod"
تحسين الجودة محفظة القروضيتيح لك البنك التجاري حل أهم المشاكل في الإدارة المصرفية ويقدمها إدارة موثوقةمحفظة القروض مع تقليل المخاطر المصرفية. وفي هذا الصدد ، فإن دراسة محفظة القروض والإدارة المعقولة لهيكلها ...

مفهوم وميزات الترخيص المصرفي
مصطلح "تصريح خاص (ترخيص)" فيما يتعلق بتنفيذ الأنشطة المصرفية ، بالإضافة إلى التشريع المصرفي الخاص (الفصل 2 من قانون البنوك ؛ المادتان 4 و 58 من قانون بنك روسيا) ، يستخدم في فن. 52 من قانون سوق الأوراق المالية ، المادة. 172 من القانون الجنائي للاتحاد الروسي ، الفن. 9 من قانون الصرف الأجنبي ...

أنواع واعدة من الإقراض الاستهلاكي
أكثر أنواع العقود شيوعًا رصيد المستهلكوخصائصها المتأصلة: 1. السحب على المكشوف - طريقة إقراض قصير الأجل (لا تتجاوز شروطها عادة شهرًا واحدًا) ، التي نصت عليها المعاهدةحساب بنكي ، حيث يتم تقديم مستندات الدفع للدفع من التسوية ...

البنوك الإقليمية: مفهوم ومشاكل التنمية

بريلوتسكايا مارينا نيكولاييفنا

طالب في السنة الرابعة ، قسم المالية والائتمان والضرائب ، جامعة الملك سعود ، الاتحاد الروسي ، كورسك

أرتيموف فلاديمير الكسندروفيتش

كاند. اقتصاد علوم ، أستاذ مشارك ،رأس قسمالتمويل والائتمان والضرائبجامعة الملك سعود ، الاتحاد الروسي ، كورسك

في "استراتيجية تطوير القطاع المصرفي" الاتحاد الروسيللفترة حتى عام 2015 "على أن التوزيع الإقليمي للخدمات المصرفية في الاتحاد الروسي لا يزال غير متجانس. في بعض المناطق ، يتخلف عرض الخدمات المصرفية كثيرًا عن الطلب. بالإضافة إلى ذلك ، يتطلب ترويج الخدمات المصرفية في المناطق في بعض الحالات رسملة إضافية لمؤسسات الائتمان.

نتيجة لذلك ، توجد في الاتحاد الروسي مجموعات من السكان وأصحاب المشاريع الذين لديهم فرص محدودة للغاية للحصول على المنتجات والخدمات المصرفية ، بما في ذلك جذب القروض المصرفية. هذا هو أساسا سكان الريف و المناطق النائيةوالفئات ذات الدخل المنخفض من السكان والشركات الصغيرة. يعيق هذا الظرف تنمية ريادة الأعمال الصغيرة والفردية في مناطق الاتحاد الروسي ويبطئ تهدئة التفاوتات الإقليمية ، بما في ذلك مستوى معيشة السكان.

يمكن أن يساعد في حل هذه المشكلة من خلال تطوير البنوك الإقليمية ، والتي دورها في تطوير المالية و نظام ائتمانمن المستحيل المبالغة في تقدير منطقة واحدة - فهم يلعبون دورًا رئيسيًا في تراكم الموارد المالية.

لتوصيف بنك إقليمي ، نحدد أولاً ما هو المعيار لإبراز هذا المفهوم. في روسيا ، لا يوجد تعريف مقبول قانونيًا لمصطلح "بنك إقليمي". تقليديا ، عند إجراء البحوث ، تشمل المؤسسات الائتمانية المسجلة في أراضي الكيان المكون للاتحاد الروسي. في الوقت نفسه ، يسترشدون بحقيقة أن المعلومات الإحصائية في السياق الإقليمي يتم جمعها لموضوعات الاتحاد. في الممارسة الأجنبية ، تعتبر مؤسسات الائتمان هذه إقليمية إذا اقتصرت أنشطتها على إقليم معين (دولة ، أرض ، منطقة).

في العلوم المحلية ، يتم النظر في علامات مختلفة لتصنيف البنك كمجموعة إقليمية. من وجهة نظر بعض المؤلفين ، يتم إنشاء بنك إقليمي ويعمل في المنطقة ولا يمتد نفوذه إلى موسكو ومنطقة موسكو. ومع ذلك ، فإن هذه الخاصية تشمل أيضًا البنوك الأجنبية المملوكة للدولة والفدرالية الكبيرة والفرعية.

صف وكالات التصنيف، مع تحديد البنوك الإقليمية كمجموعة منفصلة ، ينطلق من مؤشرات الأداء المختلفة: مقدار رأس المال السهمي ، ومستوى الرسملة ، وحجم الميزانية العمومية ، وما إلى ذلك. في رأينا ، لا يمكن أن تكون هذه العلامة بمثابة خاصية أساسية ، إنه يعكس فقط النتائج الكمية للنظام المصرفي الروسي.

هناك معايير أخرى ، على سبيل المثال ، حصة مسيطرة في أحد البنوك مع السلطات المحلية ، والتي تحدد مسبقًا نطاق البنك الإقليمي ودوره وخصوصياته. في رأينا ، هذه الميزة للبنك الإقليمي ليست حاسمة ، حيث يمكن أيضًا تنفيذ مشاركة السلطات العامة للبلدية أو الكيان المكون للاتحاد الروسي في بنوك المناطق الأخرى أو البنوك الرأسمالية غير المرتبطة بـ اقتصاد منطقة معينة.

وبالتالي ، هناك العديد من الأساليب ، لكن كل منها غامض وبالتالي مثير للجدل. في رأينا ، هناك حاجة إلى خصائص إضافية لبنك إقليمي لتمييزه عن مؤسسات الائتمان الأخرى العاملة في السوق الإقليمية:

· جذور تكوين رأس المال للبنك موجودة في المنطقة.

· تتشكل الخصوم بشكل أساسي على حساب السكان والكيانات القانونية في المنطقة ؛

تباع الخدمات المصرفية في السوق الإقليمية ؛

· الاستقلال عن الموارد المالية للمصارف في المناطق الأخرى.

لذلك ، دعونا نصوغ تعريف البنك الإقليمي - هذه منظمة تنفذ عمليات مالية ووسيطة متخصصة في المنطقة من أجل تطوير اقتصادها وتعتمد على الحالة المالية للكيانات القانونية والأفراد في المنطقة.

دعونا ننظر في بعض مشاكل البنوك الإقليمية في روسيا.

في رأينا ، أحد التهديدات التي تواجه أنشطتهم هو تشديد المتطلبات باستمرار الحد الأدنى لحجمعاصمة. بدأت هذه العملية بطلب زيادة رأس المال إلى 90 مليون روبل. من 1 كانون الثاني (يناير) 2010 ، من 1 كانون الثاني (يناير) 2012 - ما لا يقل عن 180 مليون روبل ، وأخيراً من 1 كانون الثاني (يناير) 2015 - ما لا يقل عن 300 مليون روبل. ستنظر الحكومة والبنك المركزي في إمكانية وجود متطلبات جديدة لمقدار رأس مال المؤسسات الائتمانية عند مستوى 250-500 مليون روبل. والغرض من الزيادة هو تعزيز النظام المصرفي والحد من الاستخدام ترخيص مصرفيل المعاملات المشبوهة. ولكن هل سيؤدي ذلك إلى حل هذه المشكلات وما هي العيوب التي يمكن الحصول عليها نتيجة لذلك؟

وفقًا للبنك المركزي ، يوجد حاليًا 314 بنكًا يعمل في السوق برأسمال أقل من 300 مليون روبل ، حوالي ثلث جميع هذه البنوك هي بنوك إقليمية. من الممكن أن تكون هذه البنوك قادرة على زيادة رأس مالها وتظل عالمية ، ولكن من الممكن أيضًا أن تزداد متطلبات رأس المال في المستقبل إلى مليار روبل.

يخشى الخبراء أن مثل هذه الزيادة القوية في متطلبات الحد الأدنى لرأس المالسيؤدي إلى خروج البنوك الإقليمية الصغيرة من السوق ، والتي تلعب دورًا مهمًا.

بحسب مدير إدارة أنشطة التراخيص و الانتعاش الماليمؤسسات ائتمان ميخائيل سوخوف ، في نوفمبر 2012 ، لم يصل 319 بنكًا إلى مستوى 300 مليون روبل ، فقد احتاجوا إلى حوالي 33 مليار روبل للحصول على رسملة إضافية.

في يناير 2012 ، كان هناك 299 بنكًا فقط في روسيا برأسمال يزيد عن مليار روبل ، أي 30.6 ٪ فقط من العدد الإجمالي. في مارس 2012 ، كان هناك بالفعل 309 منها. أما بالنسبة للبنوك التي تم إنشاؤها حديثًا ، فقد تم تحديد حجم رأس مالها منذ عام 2012 عند مستوى 300 مليون روبل ، ومنذ عام 2015 ، أصبح الجميع البنوك الروسية.

مثل هذه التغييرات تؤتي ثمارها بالفعل. وهكذا ، في عام 2014 ، انخفض عدد المؤسسات الائتمانية الإقليمية العاملة بمقدار 40 - إلى 915 (اعتبارًا من 01.02.2014). كما يتضح من الجدول 1 ، لوحظ وجود اتجاه تنازلي في مؤسسات الائتمان خلال الفترة قيد المراجعة بأكملها. من عام 2010 إلى عام 2014 ، انخفض عدد المؤسسات الائتمانية في المناطق بنسبة 10.5٪ من 1023 إلى 915 على التوالي ، أي أكثر من 100 بنك أغلق في 5 سنوات فقط.

أما بالنسبة لتوزيع البنوك حسب المناطق ، فإن الحصة الأكبر للبنوك تقع في المنطقة الفيدرالية المركزية - 59.3٪ اعتبارًا من 1 فبراير 2014. ومن سنة إلى أخرى تتزايد حصة هذه المنطقة فقط. في حين أن حصة المؤسسات الائتمانية في المناطق الأخرى ضئيلة وفي معظم المناطق تتراجع من سنة إلى أخرى. وهكذا ، يوضح الجدول أن العدد الرئيسي للبنوك المسجلة في الجزء الأوروبي من البلاد ، وعدد قليل جدًا من البنوك الإقليمية خارج جبال الأورال. وتجدر الإشارة بشكل خاص إلى قلة عدد البنوك التجارية الإقليمية في أراضي مناطق الشرق الأقصى والشمالية والأورال الشاسعة. المقاطعات الفيدرالية، والتي انخفضت أيضًا بشكل ملحوظ خلال الفترة التي تم تحليلها. يشهد هذا الظرف على التطور غير المتكافئ للنظام المصرفي الإقليمي.

الجدول 1.

توزيع المنظمات المصرفية حسب مناطق روسيا

المقاطعة الفيدرالية
	عدد البنوك		عدد البنوك		عدد البنوك		عدد البنوك		عدد البنوك
وسط بما في ذلك. منطقة موسكو وموسكو
شمال غرب
شمال القوقاز
فولغا
الأورال
سيبيريا
الشرق الاقصى
الاتحاد الروسي

دعنا ننتقل إلى التحليل خبرة أجنبية. في روسيا ، تبلغ نسبة أصول القطاع المصرفي إلى الناتج المحلي الإجمالي 76٪ ، بينما تبلغ ، على سبيل المثال ، في الاتحاد الأوروبي حوالي 300٪. يبلغ إجمالي رأس مال البنوك الروسية حوالي 10٪ من الناتج المحلي الإجمالي ، وفي البرازيل والنمسا - أكثر من 30٪. في الواقع ، لا تزال رسملة القطاع المصرفي الروسي منخفضة للغاية ، ولكن في بلدان أخرى ، كانت البنوك تبني رؤوس أموالها منذ قرون.

الشكل 1. عدد البنوك في بلدان مختارة

في الوقت نفسه ، تمثل أكبر 20 بنكًا في روسيا 70٪ من الأصول. تعتبر الحصة السوقية العالية للبنوك الكبيرة من سمات معظم البلدان الأخرى ، ولكن في معظمها لا تزيد المنافسة عن طريق التخفيض الإداري للمشاركين في السوق. يتضح هذا من خلال عدد كبير منمؤسسات الائتمان في هذه البلدان. لذلك ، في الولايات المتحدة - 15802 بنكًا ، في ألمانيا - 1929 ، في إيطاليا - 778 (الشكل 1).

بالنسبة لروسيا ، في رأينا ، لا تكمن المشكلة في عدد البنوك ، ولكن في جودتها. حقيقة أن البنك كبير أو صغير لا يعني "جودة عالية" أو "جودة منخفضة". إن تركيز ومركزية رأس المال ، وتعزيز وتقليص عدد مؤسسات الائتمان هي عملية حتمية ، وستشتد المنافسة في القطاع المصرفي بمرور الوقت. لكن هذه العملية يجب أن تكون القوانين الاقتصاديةوليس من خلال الإجراءات الإدارية.

إن خروج مؤسسات الائتمان الإقليمية من السوق سيقلل من إمكانية التوسع في المنتجات والخدمات المصرفية في المناطق ولن يؤدي إلى زيادة استقرار القطاع المصرفي.

لكن مزايا البنوك الإقليمية الصغيرة هي معرفة وفهم أفضل لاحتياجات المنطقة ، وإقامة اتصالات مع المنظمات الإقليمية والبلدية ، وفرصة تعزيز وجودها في سوق الشركات الصغيرة والمتوسطة.

وبالتالي ، فإن المبدأ الأساسي لتحديث النظام المصرفي لا ينبغي أن يكون التخفيض الإداري لرأس مال البنوك إلى بعض المعايير الكمية ، بل زيادة في رأس مالها. الاستقرار المالي. سيضمن الحفاظ على جميع البنوك التي تؤكد جدواها المالية وتحتل قطاعًا معينًا من السوق المنافسة فيها السوق المالي، سيزيد من توافر وجودة الخدمات المصرفية المقدمة ، وسوف يسهم في تحسين كفاءة الاقتصاد.

فهرس:

1. Beloglazova G.N. إستراتيجية تطوير القطاع الإقليمي من النظام المصرفي / G.N. Beloglazova // المصرفية. م ، - 2011. - رقم 2. - ص. 28-31.

2 - فويلونوف أ. آفاق تطوير منظمات الائتمان الإقليمية / أ. Voylunov // المال والائتمان. م ، - 2012. - رقم 11. - ص. 12-16.

3. الموقع الرسمي للبنك المركزي للاتحاد الروسي. القسم الإقليمي. [ المورد الإلكتروني] - وضع وصول. - URL: http://www.cbr.ru/regions/ (تم الوصول إليه في 27.02.2014).

4. الموقع الرسمي ل RBC. [مورد إلكتروني] - وضع الوصول. - URL: http://www.rbc.ru (تم الوصول إليه في 02/27/2014).

5. ريكوفا آي. جوهر البنوك الإقليمية وأنواعها ووظائفها الرئيسية / I.N. ريكوفا ، إي. Andreyanova // المصرفية. م: - 2011. - رقم 6. - ص. 26-29.

6. إستراتيجية تطوير القطاع المصرفي لروسيا الاتحادية للفترة حتى 2015. [مورد إلكتروني] - وضع الوصول. - URL: http://www.cbr.ru/ (تم الوصول إليه في 27.02.2014).

على الرغم من حقيقة وجود البنوك لفترة طويلة ، فإن مسألة جوهر البنك قابلة للنقاش. تتميز الجوانب الرئيسية التالية لأنشطة البنوك:

• متجر المال
• مؤسسة ، منظمة ؛
• هيئة الإدارة الاقتصادية؛
• وكيل الصرف
• شركة الائتمان.

تقدم الموسوعة الاقتصادية الجديدة التعريف التالي: "البنك هو:

• نظام يعمل على التراكم (أموال ، معلومات ، إلخ) ؛
• مؤسسة مالية تجمع الأموال والمدخرات وتقدم القروض وتنفذها التسويات النقدية، إصدار ومحاسبة الكمبيالات والأوراق المالية الأخرى ، وإصدار النقود ، والعمليات بالذهب ، سعر صرف العملاتووظائف أخرى.

في القانون الاتحادي "بشأن البنوك والأنشطة المصرفية" ، يكون مفهوم البنك على النحو التالي: "البنك هو مؤسسة ائتمانية لها الحق الحصري في تنفيذ العمليات المصرفية التالية في المجمل: جذب الأموال من الأفراد والقانونيين الكيانات للودائع ، ووضع هذه الأموال نيابة عنها ولحسابها الخاص وفقًا لشروط السداد ، والدفع ، والاستعجال ، وفتح الحسابات المصرفية للأفراد والكيانات القانونية والاحتفاظ بها.

حديث النظرية الاقتصاديةتعتبر البنوك نوعاً خاصاً من الوسطاء الماليين. تتميز البنوك كوسطاء ماليين خاصين بالسمات الأساسية التالية:

أولاً ، مثل أي وسطاء ماليين ، فإنهم يتبادلون التزامات الديون ، أي تصدر البنوك التزامات الديون الخاصة بها ، وتوضع الأموال التي يتم حشدها على هذا الأساس نيابة عنها في التزامات الديون الصادرة عن جهات إصدار أخرى ؛

ثانياً ، تشكل البنوك التزاماتها الخاصة على أساس الودائع عالية السيولة والودائع الثابتة. بصفتها وسيطًا ماليًا ، تتحمل البنوك التزامات غير مشروطة بمبلغ ثابت من الديون للكيانات القانونية والأفراد ؛

ثالثًا ، البنوك كوسطاء ماليين وديعين مستوى عال"النفوذ المالي" ، أي تشارك مال مستلففي البنية السلبية. تشكل البنوك موارد ائتمانية بشكل رئيسي على حساب الأموال المقترضة ، مما يجعلها تعتمد على عوامل خارجية وداخلية وتتطلب نظامًا خاصًا للإشراف على الأنشطة المصرفية من الخارج. البنك المركزيوالهيئات الأخرى ؛

رابعًا ، للبنوك الحق في فتح حسابات التسوية والجارية والعملات وغيرها والاحتفاظ بها ، وإصدار وسائل دفع غير نقدية ، وعلى هذا الأساس ، ضمان عمل نظام الدفع.

البنوك مثل الوسطاء الماليون ،مع الأخذ الودائع النقديةمن كيانات مختلفة العلاقات الاقتصادية، أقرضها لكيانات أخرى لفترات مختلفة. يمكن للأول إعادة الأموال عند الطلب أو دون سابق إنذار ، بينما يحتاج الأخير عادةً إلى المال لفترة طويلة. هناك كيانات لديها أموال ترغب في إقراضها ، ولكنها تريد أيضًا استردادها عندما تحتاج إليها. في الوقت نفسه ، هناك جهات تسعى لاقتراض الأموال ، ولكن بشرط ألا تسدد الأموال إلا بعد فترة معينة. من الواضح أن هاتين المجموعتين لا تستطيعان التعامل مباشرة مع بعضهما البعض. تتكون وظيفة البنك من التحول ودائع قصيرة الأجلفي قروض طويلة الأجل. يعمل البنك كوسيط ، ويقبل الودائع ، ويدفع الفائدة عليها ، ويقدم القروض ، ويعين المقترضين أكثر الفائدة المرتفعة. وبالتالي ، يعفي البنك المودع من الحاجة إلى التحقق من موثوقية المقترض.

وبالتالي ، من الممكن التمييز الميزات التاليةإناء:

• تراكم الأموال
• تحويل الموارد؛
• أنظمة تدفق مالي.

الغرض من البنوك في خدمة المقترضين والمودعين هو تحقيق ربح ، وبهذه الصفة فإنها تشبه أي منظمة تجارية. كيف المزيد من الماليمكن للبنوك أن تقرض ، ستحصل على المزيد من الأرباح. ومع ذلك ، لا يمكن للبنك إقراض جميع الأموال التي يتلقاها من الودائع ، حيث يلزم الاحتفاظ بأموال كافية في شكل سائل حتى يتمكن من تلبية متطلبات السداد للمودعين. هذا هو المكان الذي تكمن فيه معضلة المصرفي: فكلما كان الشكل الذي يتم الاحتفاظ بالأموال به سيولة ، انخفض معدل العائد. الاحتفاظ بالنقد ، على سبيل المثال ، الشكل الأكثر سيولة للأصول ، لا يجلب ربحًا للبنك.

لذلك ، يجب على البنك الحفاظ على نسب معينة في التوازن بين تعظيم الإقراض وتقليل السيولة حتى النهاية. مستوى منخفضحيث يكون العمل آمنًا. إلى حد ما ، يتم تسهيل هذه المهمة من خلال الضوابط الرسمية ، ولكن لا يزال لدى البنوك مجال واسع للعمل. يمكن النظر إلى تضارب الربحية ومتطلبات السيولة كنتيجة مباشرة لتضارب المصالح بين المجموعتين اللتين تمنحان البنك موارده المالية: المساهمون والمودعون. يمتلك المساهمون الممتلكات المصرفية بشكل مشترك ويهتمون بتلقي الدخل من رأس المال المستثمر. يوفر المودعون الجزء الأكبر من الأموال التي يستخدمها البنك ويطالبون بالأمان والقدرة على سحب أموالهم من حسابات التوفير دون إشعار. بنك جيديجب أن تكون قادرة على التوفيق بين مصالح هذه المجموعات ، وإلا فإنها ستخسر المستثمرين أو المساهمين.

يتمثل دور البنوك في ضمان تركيز رأس المال الحر والموارد اللازمة للتكاثر البسيط والموسع ، من أجل تبسيط وترشيد تداول الأموال.

أنواع البنوك وأشكالها

النظام المصرفي كوحدة للتطوير والتفاعل المستمر للمؤسسات المالية والائتمانية التي تؤدي العمليات المصرفية في كل من كليا، وجزئيًا ، اعتمادًا على معيار التقييم ، يمكن تصنيفها على النحو التالي:

• بواسطة شكل الملكيةتخصيص البنوك الحكومية والمساهمة والتعاونية والمختلطة. في عدد من البلدان ، تعود ملكية رأس مال البنك المركزي بالكامل إلى الدولة (روسيا ، فرنسا) ، وفي بعض الأحيان تمتلك الدولة حوالي 50٪ (اليابان ، سويسرا) ؛
• بواسطة استمارة قانونيةتنقسم البنوك إلى مفتوحة ومغلقة الشركات المساهمةوالشركات ذات المسؤولية المحدودة ؛
• بواسطة الغرض الوظيفي- إصدار (إصدار النقود للتداول) ، إيداع البنوك - قبول الودائع من السكان هو عمليتها الرئيسية ؛ البنوك التجارية التي تمارس جميع العمليات التي يسمح بها القانون ؛
• بواسطة طبيعة العمليات المنجزةتنقسم البنوك إلى عالمية ومتخصصة. لو البنوك العالميةهم أكثر نموذجية بالنسبة لأوروبا (الحد من المخاطر) ، بينما هم متخصصون في الولايات المتحدة ، حيث يُعتقد أن التخصص يزيد من مستوى خدمة العملاء ، ويقلل من تكلفة العمليات المصرفية ؛
• بواسطة عدد الفروع- بدون فروع ومتعددة الفروع ؛
• بواسطة قطاع الخدمات- الإقليمية والأقاليمية والوطنية والدولية ؛ البنوك البلدية هي أيضا إقليمية ،
• بواسطة مقياس النشاط -اتحادات صغيرة ، متوسطة ، كبيرة ، جمعيات بين البنوك.

مخصصة بشكل منفصل البنوك الغرض الخاص ، التي تنفذ عملياتها بتوجيه من السلطات التنفيذية ، هي بنوك مرخصة تمول البرامج الحكومية.

تشمل عناصر النظام المصرفي أيضًا البنية التحتية المصرفية -الشركات والخدمات التي تقدم خدمات المعلومات والمنهجية والعلمية وشؤون الموظفين والاتصالات للبنوك.

البنوك هي مركز النظام المالي.

بنك- مؤسسة ائتمانية خاصة تختص بتجميع الأموال ووضعها لحسابها الخاص لتحقيق الربح.

الغرض الرئيسي للبنك - الوساطة في حركة الأموال من الدائنين إلى المقترضين وفي المدفوعات. نتيجة لذلك ، يتم تحويل الأموال النقدية المجانية إلى رأس مال قرض ، مما يجلب الفائدة.

يعمل البنك في مجال الصرف ، وينظم تداول الأموال نقدًا وغير نقدي.

الوظائف الرئيسية للبنوك:

• جذب (تراكم) الأموال وتحويلها إلى رأس مال مقرض ؛
• تحفيز الادخار في الاقتصاد الوطني ؛
• وساطة ائتمانية
• الوساطة في المدفوعات ؛
• خلق أموال القروضالاستئناف.
• وساطة ل سوق الأوراق المالية(في المعاملات مع ضمانات);
• تقديم الاستشارات والمعلومات والخدمات الأخرى.

البنوك لا تتشكل فقط الموارد الخاصة، هم توفير التراكم الداخلي للأموال لتنمية اقتصاد البلاد.حوافز للادخار أموال مجانيةيتم توفير السكان وتراكم رأس المال بمرونة سياسة الإيداعالبنك في وجود وضع اقتصادي كلي ملائم في البلاد.

تحفيز السياسةوتقترح:

• إنشاء جذابة اسعار الفائدةعلى الودائع
• ضمانات عالية لسلامة أموال المودعين ؛
• تصنيف موثوقية مرتفع بدرجة كافية للبنك وتوافر المعلومات حول أنشطته ؛
• مجموعة متنوعة من خدمات الإيداع.

الوساطة الائتمانية- أهم وظيفة للبنك كمؤسسة ائتمانية. يضمن إعادة التوزيع الفعال للموارد المالية في الاقتصاد الوطني على أسس السداد والإلحاح والدفع. عمليات الائتمانهو مصدر الدخل الرئيسي للبنك.

وساطة الدفع- الوظيفة الأصلية والأساسية للبنوك. في إقتصاد السوقجميع الكيانات الاقتصادية ، بغض النظر عن شكل ملكيتها ، لديها حسابات التسويةفي البنوك التي من خلالها كل شيء المدفوعات غير النقدية. البنوك مسؤولة عن الوفاء في الوقت المناسب بتعليمات عملائها لتسديد المدفوعات.

خلق الائتمان وسائل التداولهي عملية إنتاج النقود من قبل النظام المصرفي. إنها قادرة على توسيع القروض والودائع عن طريق ضرب القاعدة النقدية. هذه امتداد المعروض النقدي مُسَمًّى تأثير مضاعف.

يتطلب فهم هذه العملية فهم الأنواع الرئيسية للعمليات المصرفية. جميع العمليات مقسمة إلى المبني للمجهولو نشيط،وهو ما ينعكس في الميزانية العمومية للبنك.

بالمسؤوليةتعكس البنوك جذب الأموال - تكوين الودائع ، وللأصل- اكتتابها بإصدار قروض أو الاستثمار ، على سبيل المثال ، في الأوراق المالية.

جميع الأموال التي تعبئها البنوك في السوق المالية تمثل مواردها ، ذلك الجزء منها الذي يمكن استخدامه للقيام به عمليات نشطةمُسَمًّى احتياطي مجاني(أو مورد ائتماني).

وبالتالي ، فإن نشاط البنوك له أهمية اجتماعية بالغة الأهمية. تنظم البنوك العملية النقدية وتصدر الأوراق النقدية.

النتيجة المحددة للنشاط المصرفي هي منتج مصرفي.

منتج مصرفي- وهي خدمات خاصة يقدمها البنك للعملاء ، ووسائل الدفع النقدية وغير النقدية الصادرة عنه. النوعية منتج مصرفييتألف من محتواه غير المادي ونطاق تداول نقدي محدود.

أنواع البنوك

يجب تمييز الأنواع الرئيسية التالية من البنوك: البنوك المصدرة ، البنوك التجارية (البنوك المتخصصة ، بنوك المحاسبة والودائع ، بنوك الادخار ، بنوك الرهن العقاريوالبنوك التعاونية والبنوك الجماعية). في الغالبية العظمى من البلدان ، يكون البنك المصدر البنك المركزيبلدان.

في الأنظمة المصرفية الحديثة في البلدان المتقدمة ، هناك نوعان رئيسيان من البنوك:

لمجموعة البنوك التجارية المختلفة الدول المتقدمةيشمل عددا من المؤسسات هيكل مختلفوملكية مختلفة. لا تفسر بنفس الطريقة دول مختلفةومفهوم "البنوك التجارية" ذاته. الفرق الرئيسي بينهما عن المركزية هو حقوق إصدار الأوراق النقدية. هناك نوعان من البنوك التجارية: عالمية و البنوك الخاصة.

يونيفرسال بانكسإجراء جميع أنواع العمليات المصرفية أو جميعها تقريبًا: تقديم قروض قصيرة الأجل وطويلة الأجل ؛ عمليات الأوراق المالية ، وقبول الودائع بأنواعها ، وتقديم جميع أنواع الخدمات ، إلخ.

بنك خاص، على العكس من ذلك ، متخصص في نوع واحد أو عدة أنواع من العمليات المصرفية. في بعض البلدان ، تمنع قوانين البنوك أو تمنع البنوك ببساطة من تنفيذ مجموعة واسعة من العمليات. ومع ذلك ، فإن أرباح البنوك من بعض العمليات الخاصة يمكن أن تكون كبيرة جدًا بحيث تصبح الأنشطة في مجالات أخرى اختيارية.

يجب فهم هيمنة نوع واحد من البنوك في نظام الائتمان لبلد ما على أنه اتجاه. في بعض البلدان حيث تهيمن البنوك العالمية ، على سبيل المثال ، هناك العديد من البنوك الخاصة. على العكس من ذلك ، في البلدان التي تهيمن عليها البنوك المتخصصة ، على وجه الخصوص السنوات الاخيرة، هناك اتجاه متزايد نحو التعميم. يحدث هذا نتيجة لتحرير التشريعات المصرفية في البلدان الفردية ، ونتيجة لتحايل البنوك على القوانين القائمة. ومن الأمثلة على ذلك ممارسة إنشاء بنوك خاصة مستقلة تنتمي إليها البنوك الكبرىوتوسيع نطاق العمليات المصرفية لهذا الأخير. تشمل البلدان التي يسود فيها مبدأ تخصص البنوك المملكة المتحدة وفرنسا والولايات المتحدة الأمريكية وإيطاليا ، مع التحفظ ، اليابان. يسود مبدأ العالمية في سويسرا وألمانيا والنمسا. ومع ذلك ، في العديد من البلدان المتقدمة ، أصبحت الفروق الإحصائية بين هذين النوعين من البنوك غامضة ومثيرة للجدل بشكل متزايد ، لأنه حتى في تلك البلدان حيث ، وفقًا للإحصاءات ، تهيمن البنوك الخاصة ، في الواقع ، تحول العديد منها بالفعل إلى بنوك عالمية . هناك ثغرات في أي حواجز تضعها سلطات الدولة في طريق التعميم. في الولايات المتحدة هو كذلك مقتنيات مصرفية . توجد أمثلة مماثلة في بلدان أخرى. على سبيل المثال ، يتألف النظام المصرفي في هونج كونج من ثلاثة مستويات ، والتي تتكون من ثلاثة أنواع من المؤسسات المصرفية ، وهي: البنوك المرخصة والبنوك مع ترخيص محدودوسحب الشركاتالمصرح لهم بقبول الودائع من الجمهور.

النوع الثالث من المؤسسات المصرفية لسحب الودائع يعمل مع قيود مختلفة. لا يجوز تسمية البنوك والبنوك المرخصة إلا بترخيص محدود.