أظهر بنك OTP، أحد الشركات الرائدة في سوق الإقراض عبر نقاط البيع، نموًا بمقدار ثلاثة أضعاف في التجارة الإلكترونية في عام 2017 مقارنة بعام 2016. وفي عام 2018، يتوقع نموًا بنسبة 50٪ في هذا القطاع. ويعتزم البنك أيضًا اختبار بطاقات التقسيط بناءً على تقنية LoP.

ومن بين اتجاهات السوق الرئيسية، يشير المتخصصون في بنك OTP إلى الرغبة المتزايدة لدى تجار التجزئة في بيع منتجاتهم بالتقسيط. ما يصل إلى 80٪ من المشاركين في السوق يقومون بذلك بالفعل. حتى سلاسل البقالة بدأت في تقديم البقالة عن طريق الائتمان. ويحدث هذا على خلفية إدخال حلول تكنولوجية جديدة (الاستبيان المبسط، والتقنيات غير الورقية، وما إلى ذلك).

لا تزال القطاعات الأقل خطورة في إقراض نقاط البيع هي الأثاث ومنتجات الفراء، حسبما قال نائب رئيس مجلس الإدارة للصحفيين في 31 مايو 2018 في وجبة إفطار صحفية مجلس OLPبنك الكسندر فاسيليف. وقال: "من الواضح أن الأثاث والفراء عبارة عن قروض ذات جودة أعلى". "إذا كان المعدل الافتراضي في سوق المعدات المحمولة يصل إلى 15%، فإن المعدل الافتراضي في الفراء والأثاث هو 0.2-0.3% فقط." وأشار فاسيلييف أيضًا إلى أنه نظرًا لتعقيد إعادة البيع الثانوي لهذه البضائع، لا يتم استخدام هذه القروض في مخططات احتيالية.

بالرغم من أداء جيدالإصدارات في الإقراض التقليدي لنقاط البيع في عام 2017، يعتزم بنك OTP تطوير خطوط إنتاج جديدة. على وجه الخصوص، نحن نتحدث عن الإصدار التجريبي من بطاقات التقسيط. ينظر البنك إلى هذا القطاع في المقام الأول كخيار لجذب عملاء جدد. على عكس بيلاروسيا، حيث جاءت إلينا هذه التكنولوجيا (حيث تم استعارتها بدورها من تركيا، حيث يصل سوق التركيبات إلى 25٪)، فإن متاجرنا ليست مستعدة بعد لدفع العمولات للبنوك. بشكل عام، جاذبية المنتج بالنسبة للبنوك، يتم تفسير ذلك بإمكانية تحويل النفقات باستخدام بطاقة الائتمان إلى دفعة سنوية، مما يقلل المخاطر. يقول ألكسندر فاسيلييف: "يستخدم العملاء هذه الخدمة بفارغ الصبر، والسوق هنا مجبر حرفيًا على متابعتهم".

كما أصبح من الصعب على نحو متزايد على البنوك التنافس في مراكز التسوق الكبيرة. ويشير نائب رئيس مجلس الإدارة إلى أنه "عندما تتنافس مع 5-7 بنوك في موقع واحد، فإن هذا لا يوفر الكثير من فرص التطوير". وهذا يدفع البنوك إلى تطوير منصات الإقراض والمبيعات الرقمية عبر الإنترنت. وهناك عامل آخر وهو نمو التجارة عبر الإنترنت، الناجم عن انخفاض هوامش منافذ البيع بالتجزئة الصغيرة. ويشير فاسيلييف إلى أن "المزيد والمزيد من المتاجر الصغيرة تعمل على خفض تكاليف استئجار المباني والاتصال بالإنترنت". حتى وقت قريب، بالنسبة لبنك OTP، كان الإقراض عبر الإنترنت يمثل حصة صغيرة جدًا من الأحجام، لكنه أظهر في العام الماضي زيادة بمقدار ثلاثة أضعاف ويتم تحديده الآن من قبل البنك كقطاع منفصل بسبب إمكاناته العالية وتطوره النشط. الطريقة الرئيسية للتفاعل مع المتاجر عبر الإنترنت هي منصة الوساطة (محررًا ما يصل إلى 60-65٪ من مبيعات الائتمان لأفضل 100 شركة).

هناك اتجاه آخر في سوق الإقراض عبر نقاط البيع وهو نمو مبيعات منتجات العمولات. في حالة مكتب المدعي العامالبنك هو خط إنتاج الشركاء في المجالات الخدمات الطبيةوالسلع للحياة والصحة والخدمات المنزلية والخدمات الاستشارية في مجال المالية والقانون.

وفي نهاية شهر أكتوبر، تفوق بنك Pochta على بنك OTP في إصدار القروض لشراء البضائع في البلاد شبكات البيع بالتجزئة(قروض نقاط البيع) وقد تحتل المركز الثاني في هذا السوق قريبًا. يتم ضمان النمو السريع في الإصدارات من خلال معدل الإقراض لشراء المعدات المحمولة - يمثل هذا القطاع حوالي 50٪ من جميع قروض نقاط البيع للبنك. ولا يشارك المنافسون هذا النهج، مشيرين إلى ارتفاع المخاطر في هذا القطاع بسبب سيولة الهواتف الذكية المشتراة بالأجل، ويفضلون التنازل عن حصتهم في السوق بدلاً من زيادة المخاطر.

وفقًا لوكالة التحليل Frank RG، تجاوز بنك Pochta Bank، أحد أكبر ثلاثة رواد في سوق الإقراض عبر نقاط البيع، بنك OTP، الذي يحتل المرتبة الثانية في هذا القطاع من حيث الإصدارات. على مدار الشهر، أصدر بنك Post Bank قروضًا لنقاط البيع بقيمة 4.52 مليار روبل، وبنك OTP - مقابل 4.32 مليار روبل، وبنك HKF الرائد في السوق - مقابل 7.11 مليار روبل. ونتيجة لذلك، كانت مؤشرات محفظة القروض لبنك Pochta وبنك OTP في هذا القطاع متساوية تقريبًا - 32.1 مليار روبل. و32.9 مليار روبل على التوالي، بينما كانت الفجوة قبل شهر 1.7 مليار روبل.

215 مليار روبل

وبالتالي، قبل نهاية العام، قد تحدث تغييرات في المراكز الثلاثة الأولى، والمركز الثاني، الذي يشغله بنك OTP منذ عام 2010، قد يحتله بنك Pochta، الذي دخل هذا السوق في وقت متأخر بكثير عن اللاعبين الآخرين (مشروع مشترك لـ VTB والبريد الروسي). على هذه اللحظةيمثل بنك HKF الرائد في السوق 22.2% من إجمالي حجم القروض في هذا القطاع، وبنك OTP - 13.3%، وبنك Pochta - 12.9%. بلغت محفظة قروض نقاط البيع للنظام ككل، وفقًا لفرانك آر جي، اعتبارًا من 1 نوفمبر، ما يصل إلى 215 مليار روبل.

يتم توفير أسرع نمو في قطاع الإقراض عبر نقاط البيع من قبل بنك Pochta، على وجه الخصوص، قروض المعدات المحمولة. يقول أندريه بافلوف، مدير تطوير شبكة الشراكة في بنك Pochta: "نحن نعمل على تعزيز مكانتنا في قطاع إقراض المعدات المحمولة من خلال توسيع التعاون مع متاجر الاتصالات الخلوية الرائدة. حاليًا، يتعاون البنك بنجاح مع الشركات الفيدرالية مثل Svyaznoy ( بما في ذلك متاجر Euroset)، Beeline، MTS، Tele2. وعلى المستوى المحلي، تم بناء العلاقات مع الشركاء الإقليميين الرئيسيين بشكل فعال. ووفقا له، تشكل القروض المخصصة للأجهزة المحمولة حوالي 50٪ من إجمالي قروض نقاط البيع للبنك.

تعتبر هذه الحصة المرتفعة من القروض المخصصة للمعدات المتنقلة أمرًا غير معتاد بالنسبة لقادة السوق، نظرًا لأن هذه القروض ترتبط بزيادة المخاطر. يقول ألكسندر أنتونينكو، نائب رئيس مجلس إدارة بنك HCF: "إن حصتنا من المعدات المحمولة لا تزيد عن 30٪ من محفظة نقاط البيع". وتعتمد هذه الحصة على سياسة البنك، حيث أن قروض شراء الهواتف مرتبطة مع زيادة المخاطر بسبب سيولة البضاعة." وعلى عكس الثلاجات ومعاطف الفرو والقطاعات الأخرى، يمكن بيع الهاتف الذكي الجديد فعليًا في يوم واحد من خلال لوحات الإعلانات عبر الإنترنت، وهو ما يجذب المحتالين، كما يشير المصرفيون. وفقا لنائب رئيس مجلس إدارة بنك OTP، ألكسندر فاسيليف، فإن البنك ليس لديه هدف للحفاظ على حصة سوقية معينة، لأنه يركز على ربحية الإصدارات. "نحن نلتزم بالسياسات المحافظة. في مجال نقاط البيع، يمكنك إصدار الكثير وكسب القليل أو حتى الخسارة،" يشير السيد فاسيليف. ووفقا له، تمثل المعدات المحمولة في بنك OTP حوالي 15٪ من الإصدارات. ويوضح قائلاً: "إن الحجم الرئيسي للقروض الخاصة بالمعدات المحمولة يتركز في محلات الاتصالات ومتاجر الإلكترونيات الكبيرة. ولديهم متطلبات عالية إلى حد ما من أجل شراء الأجهزة المحمولة". معدل الائتمانوالعمولة التي يجب على البنك دفعها منظمة التجارةولجذب العملاء، فإن جزءًا من القروض قد يكون ببساطة غير مربح. الهواتف المحمولة هي شريحة مرتبطة مخاطر عاليةوعندما يكون هذا مصحوبًا بسعر لا يزال منخفضًا وعمولة عالية، يتبقى عدد لا بأس به من القروض المربحة، كما يستنتج.

ومع ذلك، فإن بنك Pochta لا ينوي التخلي عن نهجه. هدفنا هو الحصول على المركز الثاني في تصنيف المحفظة قروض السلع: في عام 2019، يخطط بنك Pochta لزيادة حصته في السوق إلى 15٪، كما قال السيد بافلوف.

كسينيا ديمنتييفا، سفيتلانا ساموسيفا

موسكو، 26 ديسمبر - رئيسة الوزراء إيكاترينا جيروفا.وتمثل المجموعة المالية المجرية OTP Group في روسيا منذ نهاية عام 2006 من خلال بنك OTP. خلال هذا الوقت، دخل البنك أكبر 55 بنكًا في روسيا واحتل المركز الثاني في سوق الإقراض الروسي عبر نقاط البيع. حول مدى خصوصية إلى بنك أجنبييعمل في روسيا، حول الموقف البنك الأمفيما يتعلق بتطوير بنك OTP، وخطط توسيع الأعمال والمخاطر والآفاق لتطوير إقراض نقاط البيع والتداول عبر الإنترنت، تحدث نائب رئيس مجلس إدارة البنك ألكسندر فاسيليف في مقابلة مع وكالة برايم.

- كيف يتطور سوق إقراض نقاط البيع في الاتحاد الروسي؟ وكيف تختلف عن الأسواق الخارجية؟

الآن هو الوقت المناسب لإقراض نقاط البيع. منذ عام 2015، تحسن الوضع من حيث المخاطر تدريجيا، والآن العديد من البنوك على استعداد للإقراض، والذهاب إلى قطاعات مختلفة كانت غير معتادة في عامي 2012 و 2013 - على سبيل المثال، الإقراض للفراء والأثاث. الاتجاه العام هو أن متوسط ​​مبلغ القرض آخذ في الازدياد وأسعار الفائدة آخذة في الانخفاض.

أما بالنسبة لربحية الإقراض عبر نقاط البيع بالنسبة للبنوك، فهي مؤخرايتناقص أيضا. ويرجع ذلك إلى حقيقة أن تجار التجزئة يجدون صعوبة متزايدة في التنافس مع بعضهم البعض، ويضطرون إلى استخدام إقراض نقاط البيع كأداة لزيادة الربحية. في الوقت نفسه، من المهم بالنسبة لهم أن يكون المعدل منخفضًا قدر الإمكان أو أن تكون عمولة البنك لجذب العميل مرتفعة قدر الإمكان.

- ما هي حصة سوق إقراض نقاط البيع في الاتحاد الروسي التي يمتلكها بنك OTP؟ كيف يرغب البنك في زيادة هذه الحصة؟

نحن نحتل المركز الثاني، من حيث الإصدارات التي تبلغ حوالي 14٪ من السوق. وفي الوقت نفسه، نحن بنك محافظ ونحاول إصدار قروض نقاط البيع في تلك الأماكن ولهؤلاء العملاء حيث يكون الأمر واضحًا من وجهة نظر المخاطرة و النموذج المالي. نحن لا ندخل في قطاعات محفوفة بالمخاطر. إن زيادة حصتنا والوصول إلى المركز الأول في السوق بأي وسيلة ليست غاية في حد ذاتها وليست عنصرًا من عناصر استراتيجيتنا.

تتمتع أعمال نقاط البيع بخصائصها الخاصة: إذا قارنتها، على سبيل المثال، بالرهن العقاري، فإن المكون الرئيسي للمخاطر في إقراض الرهن العقاري هو التخلف عن السداد الاجتماعي، والذي يمكن أن يحدث في أي وقت خلال مدة القرض، وفي إقراض نقاط البيع هو الاحتيال، أي الاحتيال.

إذا كان العميل يقوم بالدفع بانتظام في الأشهر القليلة الأولى، فعندئذٍ جدًا احتمال كبيرسيستمر في الدفع بطريقة منضبطة وسيقوم بسداد مبلغ القرض بالكامل في الوقت المحدد.

إذا كنت أحد البنوك الرائدة، فهذا يسمح لك باكتساب الخبرة وبناء نماذج تسجيل جيدة وأنظمة لمكافحة الاحتيال، فضلاً عن التمتع بالمصداقية مع المنظمات التجارية وتدفق جيد بشكل عام للعملاء. وفقط في هذه الحالة يصبح هذا النوع من العمل مربحًا. كونك البنك السادس أو السابع يعني أن تكون دائمًا على الهامش في كل منظمة تجارية. تقوم بنوك الاختيار الأول بجمع نتائج جيدة، وعملاء ذوي جودة، وبنوك الاختيار الثاني والثالث تتلقى الرفض بعدهم.

ما هي التغييرات التي حدثت في سوق نقاط البيع في العام الماضي (كيف تغيرت الديناميكيات وأحجام الإصدارات والطلب والإحصائيات الأخرى المتاحة)؟ ما هي التوقعات التي تتوقعها من تطور هذا السوق والنمو/الانخفاض في دخل بنك OTP في عام 2018؟

لقد خططنا للنمو ونتوقع أن ينمو السوق أيضًا.

- كيف تغيرت صورة المقترض في 2017؟ هل هناك تفصيل حسب العمر والجنس ودخل المقترض؟

إذا أخذنا كل فئة من فئات المنتجات على حدة، ففي معظم الحالات، يتم أخذ القروض، على سبيل المثال، للثلاجات، من قبل نفس الأشخاص الذين أخذوها من قبل تقريبًا. فمن الواضح أن هاتف خليوييشتري الأشخاص الأصغر سنًا والأقل ثراءً عن طريق الائتمان، لكن حصة القروض المخصصة للفراء والأثاث آخذة في النمو، حيث يكون الجزء الأكبر من العملاء من المقترضين الأكثر ثراءً وكبار السن. على الأرجح، هؤلاء الأشخاص الذين يحصلون على قروض للهواتف المحمولة، لن يحصلوا على قروض لمعاطف الفرو والعكس صحيح. وبشكل عام، فإن عملاء نقاط البيع لدينا هم في الغالب من الإناث، ويبلغ متوسط ​​أعمارهن 41 عامًا.

ما الذي يحصل عليه العملاء في أغلب الأحيان من الائتمان في منافذ البيع بالتجزئة؟ ما هو متوسط ​​مبلغ الشراء؟ كيف تغيرت في عام 2017؟

ذلك يعتمد على استراتيجية البنك. في يوم من الأيام، كانت قطاعاتنا الرئيسية هي الأجهزة المنزلية والهواتف المحمولة، ولم يكن لدينا أي تواجد تقريبًا في فئات المنتجات الأخرى. الآن تتناقص حصة فئات المنتجات هذه في الحجم الإجمالي للإصدارات. بدأنا في توسيع حضورنا وإصدار القروض في قطاعات مختلفة جدًا، والتي كانت تعتبر في السابق غير كلاسيكية. ويبلغ متوسط ​​مبلغ الشراء منذ بداية العام حوالي 25 ألف روبل، وهو آخذ في النمو. كان أدنى متوسط ​​فاتورة في عام 2017 بين سكان جمهورية ماري إل ومنطقة أوليانوفسك (17.97 ألف روبل و 22.42 ألف روبل على التوالي). أعلى متوسط ​​فاتورة هو 39.33 ألف روبل و39.38 ألف روبل في قباردينو بلقاريا ومنطقة كامتشاتكا.

- هل زادت المخاطر في الإقراض عبر نقاط البيع في روسيا السنوات الاخيرة، أو على العكس من ذلك، انخفض؟

يتم تقليل المخاطر. وكانت هناك ذروة محلية في عام 2014 والنصف الأول من عام 2015، ثم انخفضت تدريجياً.

فهل يقوم البنك بزيادة تكوين الاحتياطيات لهذه القروض؟ هل هناك أي ثغرات في التشريعات في هذا السوق؟ ما هي اقتراحاتكم لتحسينه؟

إذا لم تكن هناك تغييرات في القواعد التنظيمية، وقواعد تكوين الاحتياطيات، فسوف تنخفض. ومن وجهة نظر تكوين الاحتياطيات، فإننا نشعر بالارتياح، على الرغم من حدوث تغييرات في منهجية حسابها. ويرجع ذلك إلى حد كبير إلى أننا نتبع نهجًا محافظًا في الإقراض ولا نعمل في القطاعات عالية المخاطر، حيث يتعين تكوين الاحتياطيات بشكل كبير. حجم أكبر. ربما يكون الإزعاج الوحيد هنا هو أن الابتكارات المختلفة تحدث في كثير من الأحيان.

كيف يعمل بشكل عام بالنسبة لبنك أجنبي خاص في روسيا؟ ما هي المزايا والعيوب الرئيسية للتنظيم المصرفي الروسي؟

حسنًا، مريح. إذا قارنا السوق الروسية بالأسواق الأخرى التي تتواجد فيها مجموعة OTP، فإن السوق، أولاً، كبير جدًا، وثانيًا، يتطور بسرعة كبيرة. التكنولوجيا والابتكار - هذا يغير ترتيبًا كبيرًا هنا بشكل أسرع منه في البلدان الأخرى. عندما نطلق مشاريع جديدة، نحاول التشاور مع البنوك الأخرى في المجموعة، وكقاعدة عامة، تكون حلولها مثيرة للاهتمام، ولكنها لا تنطبق دائمًا على سوقنا. في الواقع، تعد روسيا واحدة من الأسواق الأكثر إثارة للاهتمام، لأنه هنا يمكنك تجربة الكثير. وفي الوقت نفسه، يمكن توسيع نطاق الأفكار الناجحة.

هل لدى البنك خطط لتوسيع أعماله في الاتحاد الروسي؟ أخبرنا المزيد عن هذا من فضلك. ما هم؟

نحن دائمًا على استعداد للحوار والنظر في المقترحات المختلفة، ولكن ليست لدينا مهمة شراء شيء ما فحسب - بل يجب أن يكون استحواذنا مكملاً للأعمال الحالية ويعطي تأثيرًا تآزريًا. لدينا دائمًا خيارات ندرسها ونحللها.

هل أنت راض؟ البنك الأمتطوير الأعمال في روسيا؟ ما هي النتائج التي تتوقعها من تطوير أعمالك بنهاية عام 2017 ( المؤشرات المالية)?

من المحتمل أن يكون لدينا أكبر زيادة في الأرباح بين بنوك المجموعة - وفقًا للمعايير الدولية لإعداد التقارير المالية، أرباح المجموعة في روسيا (باستثناء المشروع عبر الإنترنت) المس البنك) بناءً على نتائج التسعة أشهر من عام 2017 بلغت 4.5 مليار روبل، وهو ما يزيد بنسبة 18٪ عن العام الماضي. وفي نهاية العام، سيكون الأداء المالي لبنك OTP أفضل مما كان عليه في الماضي. بشكل عام، يعد عام 2017 واحدًا من أكثر الأعوام نجاحًا بالنسبة لنا الأعمال المصرفيةفي روسيا.

ما هي تقييماتك وتوقعاتك فيما يتعلق بسوق التداول عبر الإنترنت في روسيا؟ ما مدى اهتمام البنوك بهذا القطاع؟

يعد إصدار القروض للسلع في المتاجر عبر الإنترنت أحد أكثر الأمور اتجاهات واعدة، لكنها لا تزال ضعيفة التطور. على الرغم من أن الإمكانات ضخمة بكل بساطة. على سبيل المثال، في متجر كبير لبيع المعدات، تبلغ حصة المبيعات على الائتمان حوالي 30٪، ثم في المتاجر عبر الإنترنت، كقاعدة عامة، لا تزيد عن 2٪. أي أن هناك مجالاً للنمو والتطور. الشيء الوحيد هو أن سوق الإقراض عبر الإنترنت أكثر حساسية للسعر. إذا قام شخص ما بتحليل الأسعار على الإنترنت، ومقارنتها مع بعضها البعض، فمن المرجح أن يكون مدروسًا عند اختيار عرض القرض. في العادي متاجر البيع بالتجزئةهذا خطأ. من حيث معدلات وجودة المقترضين، فإن المعدلات أقل، ونوعية المقترضين أعلى. ولكن هناك مشكلة أخرى، وهي أن الاحتيال على الإنترنت أسهل. ليست هناك حاجة للتجول في التسوق وانتظار الموافقة على قرضك.

وبلغ حجم سوق التداول عبر الإنترنت في روسيا في نهاية عام 2016 920 مليار روبل، بزيادة قدرها 21٪ على أساس سنوي. النمو في النصف الأول من عام 2017 السوق الروسيةوشكلت التجارة عبر الإنترنت 22٪. وبحلول نهاية العام، سينمو بنسبة 25% ويصل إلى 1.2 تريليون روبل. حصة التجارة عبر الإنترنت من الجميع الاقتصاد الرقميروسيا 36%. في الوقت نفسه، يقدم أكثر من 90٪ من المشترين طلباتهم في المتاجر الروسية عبر الإنترنت.

ما هي ديناميات الإقراض من خلال بطاقات الائتمان؟ هل تحظى بشعبية كبيرة بين العملاء، أم أن العملاء يفضلون الإقراض عبر نقاط البيع؟

نحن متخصصون بشكل أساسي في الإقراض عبر نقاط البيع، وإذا سُئل عملاؤنا عما إذا كانوا بحاجة إلى بطاقة ونوعها، فسيجيب الجميع في معظم الحالات بأنه لا توجد مثل هذه الحاجة. بالنسبة للعملاء الذين اعتادوا على قروض نقاط البيع، من المهم أن يكون المنتج بسيطًا ومفهومًا. قرر رجل شراء ثلاجة بمبلغ 40 ألف روبل. حصل على قرض بنفس المبلغ بالضبط - 40 ألف روبل. لقد أصدروا جدولًا يشير إلى أنه في تاريخ كذا وكذا من كل شهر يجب دفع مبلغ كذا وكذا - كل شيء واضح جدًا.

منتج البطاقة نفسه أكثر تعقيدًا - فترة الفاتورةفترة السداد، فترة السماح- هذه الآلية ليست واضحة للجميع. لمثل هؤلاء العملاء أطلقنا سراحهم بطاقة خاصة- شيء بين قرض نقطة البيع وبطاقة الائتمان.

- أي أن محفظة الإقراض عبر نقاط البيع لدى البنك أعلى من محفظة بطاقاته الائتمانية؟

وهي متساوية في الحجم تقريبًا. إذا تحدثنا عن المحافظ، فإن قرض نقاط البيع له مدة قصيرة. ومع نمو الشيك، فإنه يزيد قليلا، ولكن عادة ما يكون 12 شهرا. أي أن المحفظة يتم سدادها وإطفاءها بسرعة كبيرة، بالإضافة إلى ذلك السداد المبكرمما يزيد من انخفاض قيمة المحفظة.

وبحسب الخرائط فإن الوضع مختلف، فالانخفاض الطبيعي في حد ذاته صغير جدًا، بالإضافة إلى ذلك عملاء جيديننحن أيضًا نعمل على زيادة الحدود، وبالتالي تحفيزهم على استخدام البطاقات. وبالتالي، من الطبيعي أن يكون الاحتفاظ بمحفظة البطاقات على أساس حالي أسهل من الاحتفاظ بمحفظة قروض نقاط البيع.

ما هو متوسط ​​السعر الآن في سوق الإقراض عبر نقاط البيع وفي البنك؟ هل تتوقع أن ينخفض ​​بعد سعر الفائدة الرئيسي؟

حوالي 25%. سعر الفائدة الرئيسي له تأثير ضئيل للغاية على سعر الإقراض في نقاط البيع. يتكون سعر قرض نقاط البيع من تكلفة التمويل، والتي تتأثر بالسعر الرئيسي، ولكن ليس بشكل مباشر. من تكلفة المخاطرة بالنسبة للمقترض، والتي لا يؤثر عليها سعر الفائدة الرئيسي على الإطلاق. ومن تكلفة معاملة إصدار القروض. ولذلك التغيير سعر الفائدة الرئيسييؤثر الصعود إلى الأسفل بشكل غير مباشر للغاية على سعر الإقراض في نقاط البيع. لنفترض أن المخاطر التي يتعرض لها المقترض لها تأثير أقوى بكثير. وفقًا لتوقعاتي، سينخفض ​​متوسط ​​السعر في سوق الإقراض عبر نقاط البيع في عام 2018.

وفقًا للبيانات، اعتبارًا من 1 نوفمبر، احتل بنك OTP المركز 51 في النظام المصرفيالاتحاد الروسي بأصول تبلغ 145.5 مليار روبل، الصناديق الخاصةبلغت 29.5 مليار روبل، أموال السكان - 55 مليار روبل.

الرئيس

ولد إيليا بتروفيتش تشيزيفسكي في لينينغراد (سانت بطرسبرغ) عام 1978.

في عام 2000 حصل على دبلوم من معهد سانت بطرسبرغ للميكانيكا الدقيقة والبصريات (الجامعة التقنية). أثناء دراسته في الجامعة كان عضوا نشطا الرابطة الدوليةالطلاب الذين يدرسون الاقتصاد والإدارة (AIESEC). بدأ حياته المهنية في سانت بطرسبرغ في قطاع السلع الاستهلاكية سريعة الحركة - كرافت فودز.

وفي عام 2003، انتقل للعمل في قسم البيع بالتجزئة في Citibank CJSC في موسكو، حيث قام بتطوير قنوات مبيعات ومنتجات ائتمانية بديلة. وفي عام 2006، انتقل إلى شركة GE Capital - حيث عمل في روسيا وخارجها، وانتقل من رئيس منطقة موسكو إلى مدير المبيعات والتوزيع في روسيا، حيث كان مسؤولاً عن تطوير قنوات التوزيع والبيع والتمويل البديل وجذب العملاء عبر الإنترنت. . وفي أكتوبر 2012، انتقل إلى بنك Rusfinance LLC (سوسيتيه جنرال) ليشغل منصب نائب رئيس البنك، حيث كان مسؤولاً عن المبيعات والمنتجات والتسويق في البنك.

وفي يونيو 2013، انضم إلى فريق OTP Bank، حيث شغل منصب مدير قسم الشبكات اعتبارًا من أغسطس 2013. وفي 9 يونيو 2014، تم تعيينه نائبًا لرئيس مجلس إدارة بنك OTP. شملت منطقة مسؤولية إيليا تشيزيفسكي الأعمال الكلاسيكية شبكة الفروعو القنوات البديلةمبيعات بالإضافة إلى ذلك، كان مسؤولاً عن العمل مع قطاع كبار الشخصيات والشركات الصغيرة ومتناهية الصغر والتطوير الشركات التجاريةالبنك، قنوات الجذب عن بعد وخدمة عملاء البنك.

كابوستين سيرجي نيكولاييفيتش

سيرة ذاتية قصيرة

سيرجي نيكولايفيتش كابوستين

نائب رئيس مجلس الإدارة، عضو مجلس الإدارة

ولد سيرجي نيكولايفيتش كابوستين في موسكو عام 1979.

في عام 2001 تخرج من كلية الميكانيكا والرياضيات بجامعة موسكو الحكومية بدرجة في الرياضيات التطبيقية. لديه درجة المرشح العلوم الاقتصادية.

في القطاع المصرفيأكثر من 15 عاما. بدأ حياته المهنية المصرفية في عام 2001 في بنك فوزروزديني، حيث شق طريقه من متخصص رائد إلى نائب رئيس القسم عمليات بيع المفرقالاجابة عن الاسئلة تجارة التجزئةالخدمات المصرفية وإدارة المخاطر.

وفي عام 2008، انتقل إلى بنك OTP، حيث تولى منصب مدير مديرية تقييم المخاطر والمنهجية. القضايا الخاضعة للإشراف المتعلقة مخاطر الائتمانحول محفظة التجزئة للبنك ومنهجية الإقراض والمخاطر التشغيلية ومخاطر السوق.

من عام 2011 إلى عام 2013 عمل في مجال التمويل الأصغر.

يشغل منذ عام 2013 منصب نائب رئيس مجلس الإدارة، ومدير قسم إدارة المخاطر في بنك OTP.

أوريشكينا يوليا سيرجيفنا

سيرة ذاتية قصيرة

يوليا سيرجيفنا أوريشكينا

مدير إدارة الدعم القانوني، عضو مجلس الإدارة

ولدت يوليا سيرجيفنا أوريشكينا في موسكو عام 1973.

في عام 1997 تخرجت من أكاديمية القانون الحكومية في موسكو بدرجة في الفقه.

بدأت حياتها المهنية في مكتب المدعي العام، ثم انتقلت للعمل في الإدارة القانونية للإدارة الإقليمية الرئيسية في موسكو البنك المركزي الاتحاد الروسي. عملت يوليا سيرجيفنا أوريشكينا أيضًا لسنوات مختلفة في الخدمات القانونية لعدد من البنوك الروسية الكبرى، على وجه الخصوص، مثل CB Petrocommerce وOJSC Impexbank وغيرها.

تعمل يوليا سيرجيفنا أوريشكينا في بنك OTP (حتى عام 2008 – Investsberbank) منذ عام 2007، حيث ترأس الإدارة الدعم القانوني.

فاسيليف ألكسندر فاسيليفيتش

نائب رئيس مجلس الإدارة، عضو مجلس الإدارة

سيرة ذاتية قصيرة

الكسندر فاسيليفيتش فاسيليف

نائب رئيس مجلس الإدارة، عضو مجلس الإدارة

ولد ألكسندر فاسيليفيتش فاسيليف في أختوبينسك عام 1978.

تخرج من جامعة موسكو الحكومية. إم في لومونوسوف.

يعمل في القطاع المصرفي منذ أكثر من 10 سنوات.

وفي الفترة من 2004 إلى 2010، شغل منصب نائب رئيس قسم عمليات البيع بالتجزئة في Bank Vozrozhdenie OJSC، حيث عمل في مشاريع التطوير. منتجات الائتمانل فرادى(القروض الاستهلاكية، قروض السيارات، الإقراض الائتماني للرهن العقاري)، وكذلك بشأن تنفيذ أنظمة أتمتة العمليات إقراض التجزئة، مثل Microsoft Dynamics CRM، وExperian Strategy Manager.

وفي عام 2010، ترأس السيد فاسيليف القسم مخاطر الائتمان FG "BCS"، حيث شارك في إطلاق خط الإقراض للأفراد وفي إنشاء عمليات موحدة لتقييم وإدارة مخاطر الائتمان. منذ يونيو 2011، انضم إلى فريق OTP Bank كمدير لمديرية تطوير المنتجات والتكنولوجيا. منذ ديسمبر 2013، شغل منصب مدير قسم الإقراض الاستهلاكي.

دريماتش كيريل أندريفيتش

نائب رئيس مجلس الإدارة، عضو مجلس الإدارة

سيرة ذاتية قصيرة

كيريل أندريفيتش دريماش

نائب رئيس مجلس الإدارة، عضو مجلس الإدارة

ولد كيريل أندريفيتش دريماش في موسكو عام 1974.

في عام 1996 تخرج من معهد موسكو للاقتصاد والإحصاء بدرجة في الرياضيات التطبيقية.

أكثر من 20 عاماً في القطاع المصرفي. بدأ حياته المهنية المصرفية في عام 1996 في ZAO Citibank، وشق طريقه من متخصص إلى رئيس قسم تكنولوجيا المعلومات، وكان مسؤولاً عن تطوير قاعدة تكنولوجيا المعلومات، وأتمتة العمليات التجارية و ادارة ماليةفي مجال تكنولوجيا المعلومات.

وفي عام 2009، انضم إلى بنك باركليز ذ.م.م كمدير قسم. تقنيات المعلوماتوفي عام 2010 تم ضمه إلى مجلس إدارة البنك.

ومن عام 2012 إلى عام 2016، عمل في JSC Citibank كرئيس لتقنيات الخدمات المصرفية التشغيلية في البنك المركزي والبنك المركزي. أوروبا الشرقيةكان مسؤولاً عن إنشاء وصيانة وتطوير بيئة معلومات عالية التقنية للبنك، وأشرف على التطوير والتطبيق نظم المعلوماتوالمنتجات المصرفية الجديدة.

وفي نوفمبر 2016، انضم إلى فريق OTP Bank JSC كمدير لقسم إدارة العمليات. منذ 3 نوفمبر 2017، يشغل منصب نائب رئيس مجلس الإدارة، وعضو مجلس إدارة بنك OTP Bank JSC.

بيلوميتسيف إيجور يوريفيتش

نائب رئيس مجلس الإدارة، عضو مجلس الإدارة

سيرة ذاتية قصيرة

إيجور يوريفيتش بيلوميتسيف

نائب رئيس مجلس الإدارة، عضو مجلس الإدارة

ولد إيجور يوريفيتش بيلوميتسيف في غوركي ( نيزهني نوفجورود) في عام 1966.

وفي عام 1989، حصل على دبلوم اقتصادي متخصص في العلاقات الاقتصادية الخارجية من جامعة بودابست كارل ماركس للعلوم الاقتصادية. في عام 1993، أكمل إيجور يوريفيتش درجة الماجستير في جامعة ستوكهولم للاقتصاد.

أكثر من 25 عاماً في القطاع المصرفي. بدأ حياته المهنية المصرفية في عام 1990 في بنك Mezobank المجري، والذي تم دمجه لاحقًا في مجموعة مالية كبيرة في اوربا الوسطى– مجموعة بنك إرستي. تم تعيين إيجور يوريفيتش مديرًا لقسم عمليات الخزانة وكان مسؤولاً عن تطوير إدارة الأصول والأصول وإدارة أنشطة الخزانة في Erste Bank في المجر، وتطوير وتنفيذ استراتيجيات الأعمال في مجال عمليات الخزانة، والبدء في تطوير عمليات جديدة. المنتجات الاستثماريةوالاستراتيجيات.

وفي عام 2001، انتقل إلى شركة Volksbank PJSC (بودابست) وترأس قسم الخزانة و اتجاه الاستثمارفي البنك.

وفي عام 2007، انضم إلى فريق OTP Bank (أوكرانيا) كنائب لرئيس مجلس الإدارة، مسؤولاً عن عمليات الخزانة وإدارة الأصول والخصوم، وتطوير الشركات التابعة. تحت قيادة إيجور يوريفيتش، تم إنشاء وتطوير ما يلي بنجاح: OTP Factoring، OTP صندوق التقاعد، مكتب المدعي العام شركة الإدارةوتأجير OTP.

في عام 2016، انتقل إيجور يوريفيتش إلى بنك OTP (روسيا)، حيث تولى منصب مستشار الرئيس وكان مسؤولاً عن تطوير أعمال الشركة وعمليات الخزانة. في فبراير 2017، تم تعيين إيجور مديرًا لقسم أعمال الشركات وعمليات الخزانة، حيث نجح في إدارة تطوير الاستراتيجيات والمنتجات الجديدة في مجالات الأعمال لهذه الأقسام.

وفي 3 نوفمبر 2017، تم تعيينه نائباً لرئيس مجلس الإدارة، وعضواً في مجلس إدارة بنك OTP Bank JSC.

في 27 يناير 2015، انضم غابور بوريان-كوزما إلى فريق القسم المالي في بنك OTP Bank JSC كمدير للمشروع. شارك في وضع خطط إعداد وتنفيذ المشاريع المالية للبنك، وشارك في تحسين تخطيط الأعمال ووضع نموذج تطوير استراتيجي فعال مجموعات OTPفي روسيا.

في 1 ديسمبر 2015 تم تعيين غابور مديراً لقسم المالية وتولى الإشراف على الكتلة المالية أنشطة مكتب المدعي العامبنك (روسيا) وإدارة الإدارات المسؤولة عن تشكيل و تخطيط استراتيجي السياسة الماليةالبنك والمالية و خدمات المحاسبة، الإدارات المسؤولة عن عمليات التدقيق.

وفي 6 يونيو 2018، تم تعيينه في منصب نائب رئيس مجلس الإدارة، وعضو مجلس إدارة بنك OTP Bank JSC.

القضية رقم 2-1341/2015

حل

باسم الاتحاد الروسي

محكمة مدينة ديميتروفغراد في منطقة أوليانوفسك، والتي تتألف من رئيس المحكمة إي.بي. تشابايكينا،

وكيل الوزارة رايزن إي.إي.،

بعد أن نظرت في قضية مدنية أمام محكمة علنية بناءً على مطالبة Annenkova R.M. للمجتمع مع ذات مسؤولية محدودة"صالون التجميل" على تحصيل الأموال، الفوائد بموجب العقد، الغرامة، التعويض عن الضرر المعنوي، مفتوح شركة مساهمة"بنك OTP" عند الاعتراف اتفاقية قرضغير صالح وإغلاق الحساب،

المثبتة:

المدعي أنينكوفا ر.م. رفعت دعوى، تم توضيحها أثناء المحاكمة، ضد الشركة ذات المسؤولية المحدودة "صالون التجميل" لاسترداد الأموال والفوائد بموجب الاتفاقية والغرامة والتعويض عن الضرر المعنوي، والشركة المساهمة المفتوحة "بنك OTP" مقابل الاعتراف بعدم صلاحية اتفاقية القرض وحسابات الإغلاق.

ودعماً لادعاءاتها، أشارت إلى أنها أبرمت عبر الهاتف اتفاقية شراء وبيع مع شركة Beauty Salon LLC. لدعوتها إلى إجراء عرض مستحضرات التجميل، اتصلوا بها مرارًا وتكرارًا، بطريقة تطفلية وطلبوا منها الحضور لعرض مستحضرات التجميل Desheli، مع التأكيد على ذلك هذا الإجراءبدون مقابل.

* * * لقد جاءت لإجراء مجاني دون نية شراء أي منتجات. وأثناء العملية، أكد لها خبير التجميل أنه بعد شهر من العناية بمستحضرات تجميل ديشيلي في المنزل، سيكون لها تأثير ملحوظ، كما تأكدت من التركيبة الطبيعية لمستحضرات التجميل وخصائصها المذهلة.

وبعد قيامها بالإجراءات تحت تأثير نفسي، اضطرت لإبرام اتفاقية بيع وشراء بالتقسيط لمدة 3 سنوات. لم تكن ترغب في توقيع العقد، لكنها فعلت ذلك لسبب ما. كونها في حالة غير مفهومة لها تحت تأثير مجموعة من العوامل - الإقناع والروائح وإجراءات التجميل، ذهبت إلى المكتب، حيث أصدر موظفون آخرون بسرعة قرضًا نيابة عنها في بنك OJSC OTP. وفي الوقت نفسه، لم يكن هناك ممثل للبنك. تشير اتفاقية القرض المستلمة إلى أن فاسيليف ألكسندر فاسيليفيتش هو الشخص المعتمد للبنك، ومع ذلك، تم إبرام الاتفاقية معها من قبل موظفة في "صالون التجميل"، وهي امرأة، وتحمل اتفاقية القرض توقيع فاسيليف بالفاكس وختم الفاكس للبنك . ولم يتم شرح شروط القرض أو مبلغ القرض أو الفائدة. عند إبرام اتفاقية قرض، قامت موظفة في Beauty Salon LLC، وفقًا لتقديرها الخاص، بتجميع مبلغ دخلها.

سعر المنتج أو مجموعة مستحضرات التجميل * فرك. لم يتم نقلها لها. ولم يتم تزويدها بمواصفات المنتج، ولم توقع على شهادة قبول ونقل البضائع. تنص شروط عقد شراء وبيع البضائع على شراء البضائع بالتقسيط، دون استخدام أموال الائتمان، لكن موظفة في Beauty Salon LLC، بتضليلها، أجبرتها على إبرام اتفاقية قرض تحت تأثير الخداع .

ولم تستخدم الأموال المقترضة بالائتمان، ولم تستخدم السلع التي لم يتم شراؤها بها صناديق الائتمان. وفقا للفن. يعتبر المعاملة لإبرام اتفاقية القرض غير صالحة.

مبلغ سداد القرض الأولي * * * ز، المبلغ * فرك. تم استدعاؤها باستمرار من البنك، وأجبرت على دفع * فرك.

في * * اتصلت بالمدعى عليه مرارًا وتكرارًا وطلبت إعلان العقد غير صالح * * * وتم إنهاء اتفاقية الشراء والبيع وتم إعداد شهادة إنهاء العقد. وينص القانون على أن مبلغ * فرك. تحويلها إلى حساب مفتوح بإسمها في البنك حتى * * *

وبالتالي، فإن شركة Beauty Salon LLC ملزمة بإعادة الأموال إلى البنك.

كتبت طلبًا لإنهاء اتفاقية القرض وأرسلته إلى البنك، لكن البنك رفض إنهاء الاتفاقية.

وهي لا توافق على رفض البنك لأنه، وفقا لشروط اتفاقية القرض، أ القروض الاستهلاكيةلشراء منتج معين لم يتم توفيره لها.

طلبت إبطال اتفاقية القرض رقم * بتاريخ * * *، المبرمة بينها وبين بنك OJSC OTP، لإلزام صالون التجميل LLC بتنفيذ شهادة الإنهاء المؤرخة * * * بشأن إنهاء اتفاقية الشراء والبيع * بتاريخ * * * ز.، للتعافي من Beauty Salon LLC * فرك.، تعويض عن الضرر المعنوي بمبلغ * فرك.

وفقًا للمطالبة المحدثة، يطلب استرداد * روبل من شركة Beauty Salon LLC. * كوبيل، خسائر بمبلغ * روبل، غرامة لعدم الامتثال لمتطلبات المستهلك، الفائدة على القرض بمبلغ * روبل. للفترة من * * * إلى * * *، التعويض عن الضرر المعنوي بمبلغ * روبل، إبطال اتفاقية القرض رقم * بتاريخ * * *، المبرمة بينها وبين بنك OJSC OTP.

وفي جلسة المحكمة، قالت المدعية أنينكوفا ر.م. وأيدت الادعاءات المحددة، مشيرة إلى أنها قدمت للمحكمة تفسيرات مماثلة لتلك الواردة في الادعاءات. وطلبت استيفاء المطالبات الموضحة.

قامت ممثلة المدعية، فايزولينا د.خ.، بناءً على أقوال المدعية، بتوضيح ادعاءات Annenkova R.M. مدعومة أيضا.

ممثلو المدعى عليهم LLC "Beauty Salon"، OJSC "OTP Bank"، بعد إخطارهم حسب الأصول بوقت ومكان النظر في القضية، لم يحضروا جلسة المحكمة، ولم يبلغوا عن أسباب عدم حضورهم أمام المحكمة، ولم يقدم أي اعتراض على الدعوى.

وفقًا لأحكام الجزء 4 من المادة من قانون الإجراءات المدنية للاتحاد الروسي، ترى المحكمة أنه من الممكن النظر في القضية في غياب المتهمين الذين لم يحضروا والذين تم إخطارهم بوقت ومكان المحاكمة. النظر في القضية.

وبعد الاستماع إلى المدعي وممثله، والاطلاع على مواد القضية، توصلت المحكمة إلى النتيجة التالية.

وفقًا للجزء الأول من المادة من قانون الإجراءات المدنية للاتحاد الروسي، يحق للشخص المعني، بالطريقة التي يحددها التشريع المتعلق بالإجراءات المدنية، التقدم بطلب إلى المحكمة لحماية الحقوق والحريات المنتهكة أو المتنازع عليها أو المصالح المشروعة.

كما هو محدد في جلسة المحكمة، * * * سنوات بين Annenkova R.M. ووقعت شركة Beauty Salon LLC اتفاقية شراء وبيع رقم * لشراء مجموعة مستحضرات تجميل بقيمة * روبل. * كوب.

وفي الوقت نفسه، تم جمع أموال القروض لشراء مجموعة من خدمات الرعاية - Annenkova R.M. * * * العام الذي تم فيه إبرام اتفاقية القرض رقم * مع بنك OJSC OTP.

وفقا لشروط اتفاقية القرض، القرض نقديالمقدمة للمدعي لمدة * أشهر، بنسبة *٪ سنويًا لاستخدام القرض، المبلغ الدفع الشهريهو * فرك، مبلغ الدفعة الأخيرة هو * فرك.

في الوقت نفسه، تم تقديم القرض لدفع ثمن ما اشترته R. M. Annenkova. البضائع على شكل مجموعة مستحضرات تجميل، يجب تحويل الأموال إلى حساب منفذ البيع بالتجزئة، وهو Beauty Salon LLC.

وبالتالي، فإن التزامات المشتري بدفع ثمن البضائع إلى Annenkova R.M. تم الانتهاء من.

في الوقت نفسه، كما أوضحت R. M. Annenkova، لم تستخدم مجموعة خدمات التجميل المدفوعة.

لم يقدم المدعى عليه "صالون التجميل" LLC أي دليل إلى المحكمة لدحض حجج المدعي هذه، في حين أنه وفقًا للمادة. وفقًا لقانون الإجراءات المدنية للاتحاد الروسي، يجب على كل طرف إثبات الظروف التي يشير إليها كأساس لادعاءاته واعتراضاته.

على النحو التالي من مواد القضية، * * * سنوات بين Annenkova R.M. وأبرم المدعى عليه اتفاقية لإنهاء اتفاقية الشراء والبيع رقم * بتاريخ * * *، والتي بموجب بنودها، تعهدت شركة Beauty Salon LLC بالتزامات تحويل المبلغ المدفوع بموجب الاتفاقية خلال * * * سنة مبلغ *روبل . * كوب. عن طريق تحويل الأموال إلى الحساب الجاري للمدعي المفتوح لدى بنك OJSC OTP.

وهكذا، منذ أن وجدت المحكمة أن الأطراف في أنشأها القانونأمر، تم إنهاء عقد شراء وبيع البضائع المبرم مسبقًا في شكل مجموعة من الخدمات التجميلية، وبالتالي، بما أن البضائع لم يتم نقلها إلى المشتري، فإن مبلغ المال الذي ساهم به المدعي لدفع ثمن البضائع كان خاضعا للعودة.

في الوقت نفسه، كما قررت المحكمة، فإن المنفذ LLC "صالون التجميل" ملتزم بإعادة مبلغ من المال إلى المدعي بمبلغ * روبل. * كوب. لم يمتثل.

معلومات حول تحويل المدعى عليه LLC "Beauty Salon" لأي مبالغ إلى حساب المدعي في OJSC "OTP Bank" لغرض السداد التزامات الائتمانولا يوجد مدعٍ أمام البنك، وكذلك لا يمكن إعادة الأموال إلى المدعي بشكل آخر.

لم يقدم المدعى عليه Beauty Salon LLC دليلاً إلى المحكمة على الوفاء بالالتزامات التي تم التعهد بها بموجب قانون إنهاء العقد.

بموجب الفقرة 1 من الفن. القانون المدنيفي الاتحاد الروسي، يعتبر الاتفاق مبرمًا إذا تم التوصل إلى اتفاق بين الطرفين، بالشكل المطلوب في الحالات المناسبة، بشأن جميع الشروط الأساسية للاتفاقية. والأساسية هي الشروط المتعلقة بموضوع العقد، وهي الشروط المذكورة في القانون أو غيره الأفعال القانونيةباعتبارها ضرورية أو ضرورية للعقود من هذا النوع، وكذلك جميع الشروط التي يجب التوصل إلى اتفاق بشأنها بناءً على طلب أحد الطرفين.

وفقا للجزء 1 من الفن. من القانون المدني للاتحاد الروسي، تكون المعاملة غير صالحة للأسباب التي ينص عليها هذا القانون، بسبب اعتراف المحكمة بها على هذا النحو (معاملة قابلة للإبطال) أو بغض النظر عن هذا الاعتراف (باطلة).

وفقا للجزء 1 من الفن. القانون المدني للاتحاد الروسي، معاملة غير صالحة لا يترتب عليها عواقب قانونية، باستثناء تلك المتعلقة ببطلانها وهي غير صالحة من لحظة اكتمالها.

وفقا للفقرة 2 من الفن. وفقًا للقانون المدني للاتحاد الروسي، يجوز للمحكمة إعلان بطلان المعاملة التي تتم تحت تأثير الخداع بناءً على طلب الضحية. كما يعتبر الصمت المتعمد بشأن الظروف التي كان ينبغي على الشخص الإبلاغ عنها بالضمير المطلوب منه بموجب شروط الصفقة بمثابة خداع.

في النزاع قيد النظر، دخل الطرفان في علاقة تعاقدية لتزويد المدعي بأموال ائتمانية.

لا يقتصر إضفاء الطابع الرسمي على العلاقات التعاقدية لإصدار القرض على قيام الأطراف بإعداد وثيقة واحدة فقط (اتفاقية القرض) موقعة منهم، ولكن يتم تأكيدها من خلال وثائق أخرى، والتي من خلالها ستكون إرادة المقترض واضحة في الحصول على قرض مبلغ معين من البنك مبلغ من المالبشروط متفق عليها (من خلال تقديم العميل طلبًا لإصدار الأموال، عن طريق دفع رسوم لتوفير القرض، وما إلى ذلك)، وبدوره، من خلال فتح البنك حساب قرض للعميل وإصدار الأموال إلى الأخير.

لم تعترض المدعية على قيام البنك بفتح حساب جاري باسمها وإيداع الأموال فيه كدفعة مقابل منتج تجميلي.

بدأ المقترض في استيفاء اتفاقية القرض بتاريخ * * * بالشروط المنصوص عليها فيها، ودفع رسوم القرض بمبلغ * روبل.

وفقا لأحكام الفن. فن. ، تم الحصول على الأدلة في القضية في المنصوص عليها في القانونإجراءات المعلومات حول الوقائع التي على أساسها تثبت المحكمة وجود أو عدم وجود ظروف تبرر مطالب واعتراضات الأطراف، فضلاً عن الظروف الأخرى ذات الصلة بالنظر في القضية وحلها بشكل سليم. يجب على كل طرف أن يثبت الظروف التي يشير إليها كأساس لمطالباته واعتراضاته. ويعتبر عدم إثبات الظروف التي يشير إليها المدعي لدعم ادعاءاته أساساً مستقلاً لرفض دعواه.

في في هذه الحالةلا يوجد دليل في مواد القضية يؤكد أن اتفاقية القرض الخاصة بـ Annenkov R.M. أبرمها المدعي تحت تأثير الخداع والوهم، فضلا عن أنها عند إبرام العقد لم تسعى إلى تحقيق الأهداف التي ينبغي أن يشير إليها الطرفان، ولم تكن أفعالهما تهدف إلى تحقيق النتيجة القانونية التي ينبغي يتم الحصول عليها عند إبرام هذه الصفقة، حيث تم إبرام العقد وفقا للقواعد التشريعات الحالية، تم استيفاء شروط الاتفاقية من قبل الطرفين.

ومن ثم ترى المحكمة أنه لا توجد أسس قانونية لإعلان بطلان اتفاقية القرض للأسباب التي أشار إليها المدعي لدعم ادعاءاته.

وبناء على ذلك، فإن متطلبات Annenkova R.M. لا تخضع للرضا. بشأن استرداد مدفوعات المدعي للبنك من شركة "صالون التجميل" ذات المسؤولية المحدودة * فرك. والفائدة على استخدام القرض بمبلغ * فرك. للفترة من * * * إلى * * *، وفقًا للجزء 3 من الفن. القانون المدني للاتحاد الروسي، الالتزام لا ينشئ التزامات للأشخاص الذين لا يشاركون فيه كأطراف (لأطراف ثالثة).

Beauty Salon LLC ليست طرفًا في اتفاقية القرض، وبالتالي التزامات المدعي بموجبها الاتفاقية المذكورةلا يمكن أن يؤثر على التزامات شركة Beauty Salon LLC، وبالتالي فإن فرض التزام بدفع القرض للبنك على المدعى عليه لا يمكن أن يكون وسيلة لاستعادة حقوق المدعي؛ يجب رفض هذا الجزء من المطالبة.

وفقا للفن. قانون الإجراءات المدنية للاتحاد الروسي، حيث أن المدعي، عند تقديم مطالبة، معفى من دفع واجب الدولة، ويتم استيفاء المطالبات المحددة، يتلقى المدعى عليه الدخل الميزانية المحليةتخضع رسوم الدولة بمبلغ 2640 روبل روسي للتحصيل. 72 كوبيل

تسترشد بالفن. - ، - قانون الإجراءات المدنية للاتحاد الروسي، المحكمة

مقرر:

سيتم تلبية مطالبات روزا ميخائيلوفنا أنينكوفا جزئيًا.

للتعافي من الشركة ذات المسؤولية المحدودة "صالون التجميل" لصالح Annenkova R.M. نقدا بمبلغ * (*) فرك. * كوب، تعويض عن الضرر المعنوي بمبلغ * (*) فرك، غرامة بمبلغ * (*) فرك. * كوب، وفي المجموع لجمع * (*) فرك. * كوب.

سيتم رفض بقية مطالبات روزا ميخائيلوفنا أنينكوفا.

للتعافي من الشركة ذات المسؤولية المحدودة "صالون التجميل" كإيرادات للموازنة المحلية رسوم الدولةبمبلغ * (*) فرك. * كوب.

يمكن استئناف القرار أمام أوليانوفسك المحكمة الإقليميةمن خلال محكمة مدينة ديميتروفغراد خلال شهر من تاريخ تحرير القرار بصيغته النهائية الموافق 06/01/2015.

القاضي إي.بي. تشابيكينا