أسعار الفائدة على القروض في مؤخراونما بنحو 2-3%، ويرجع ذلك إلى توقعات البنوك بالموجة الثانية من الأزمة.

ولكن، مع ذلك، فإن البنوك في منافسة صعبة إلى حد ما، فهي مهتمة بجذب المزيد من العملاء. وينعكس هذا في تنوع برامج القروض المقدمة، والتي يمكنك من بينها اختيار البرنامج الأنسب.

ومع ذلك، غالبا ما تذكر البنوك، التي تعلن عن خدماتها على نطاق واسع نسب منخفضةو الظروف المواتيةدون دفع مبالغ زائدة. لا يستحق تصديق مثل هذه الإعلانات دائمًا، ولكن من الأفضل التأكد من أن العرض مربح من خلال دراسة شروط القرض المقترح بالتفصيل. ستقدم هذه المقالة العديد من النصائح التي ستساعدك على تحديد اختيارك وفهم بعض الحيل و"المزالق" الخاصة بالإقراض.

ومن الجدير بالذكر أن الفائدة على القرض والفائدة على الوديعة لا ينبغي اعتبارها مبالغ متكافئة، حيث يتم حسابها وفقا لمبدأ مختلف. عادة ما تكون الفائدة على القرض أعلى، ولكن يتم تحميلها على رصيد الدين، الذي يصبح أقل تدريجياً. لذلك، من خلال الحصول على قرض بقيمة 100 ألف روبل بفائدة 23٪ سنويًا، ستدفع أكثر من 12.5 ألف روبل سنويًا، ومن خلال الإيداع بفائدة 12.5٪ سنويًا (بعض البنوك تقدم مثل هذه الشروط)، سوف تحصل على نفس المبلغ الذي وصل

يمكن لأي بنك تقريبًا تقديم العديد من برامج الإقراض. ويمكن تقسيمهم تقريبًا إلى مجموعتين:

• قروض لمن يحتاجون إلى الحصول على الأموال في أقصر وقت ممكن، في حين لا توجد طريقة لإثبات دخلهم المالي؛
• القروض لمن لديه بعض الوقت والقدرة على التحصيل المستندات المطلوبة.

يعد القرض السريع أسرع طريقة للحصول على المال، لكن النسبة هنا بالطبع مرتفعة جدًا. في هذه الحالة، إذا لم يكن لدى البنك الوقت الكافي للتحقق من موثوقية المقترض، فسيتم تضمين جميع المخاطر عالية المخاطر. تعتبر القروض العادية، عندما يتحقق البنك من المستندات المقدمة من العميل ويتخذ القرار في غضون أيام قليلة، أكثر ربحية من حيث الدفع الزائد.

نظرًا لأن اختيار برامج القروض المقدمة واسع جدًا، فمن المفيد اختيار عدد قليل من البرامج المناسبة بنوك مختلفة، وفي كل طلب للحصول على قرض، ثم اختر أخيرًا الخيار الأكثر فائدة. يمكنك استخدام الإنترنت من خلال زيارة المواقع الإلكترونية للبنوك. في كثير من الأحيان، يمكنك في مثل هذه المواقع حساب المدفوعات القادمة باستخدام حاسبات القروض الخاصة.

• www.banki.ru
• www.credcalc.ru
• www.sravni.ru

عند الاختيار، ضع في اعتبارك النقاط التالية:

1. بادئ ذي بدء، انتبه إلى الخاص بك بنك الرواتب. تقدم البنوك مزايا إضافية إذا حصل العميل على أجر على بطاقة هذا البنك. إذا كانت الظروف لا تناسبك، ففكر في عروض البنوك الكبيرة. من الأفضل أن تكون دولة أو بنك أجنبيفإن معدلات هذه البنوك أقل بسبب انخفاض المخاطر.
2. تأكد من السؤال عن المعدل الفعال، أو التكلفة الإجماليةيُقرض. بالنسبة لك، هذا هو المؤشر الأكثر أهمية الذي يمكنك من خلاله مقارنة عروض البنوك المختلفة. سيشمل السعر الفعلي السعر الاسمي والعمولات المختلفة التي يتقاضاها البنك عند معالجة القرض وخدمته. ومن الجدير بالذكر هنا أنه لأغراض الدعاية، غالباً ما تقدم البنوك قروضاً بدون فوائد، ولكنها تعوض نقص الفائدة بمدفوعات عمولات مختلفة. ونتيجة لذلك، اتضح أن القرض بدون فوائد ليس هو الأكثر ربحية.
3. بالنسبة لمعظم المقترضين، من الأسهل التنقل بين العروض المختلفة من خلال مقارنة مبلغ الدفعة الزائدة. يعتبر هذا المؤشر أكثر وضوحًا من أسعار الفائدة، وسيتيح لك معرفة ما إذا كان سعر الفائدة باهظ الثمن أم لا الائتمان الرخيصاختار أنت.
4. مبلغ الوديعة ومدتها وعملتها. يجب أن يكون المبلغ هو المبلغ الذي تحتاجه حقًا، فمن الأفضل اختيار أقصر مدة، ولكن هكذا مدفوعات شهريةتمثل حوالي 20-30٪ من دخلك - يعتبر الخبراء أن هذه الظروف هي الأكثر راحة. من الأفضل أن تأخذ قرضًا بالروبل حتى لا تعتمد على التغيرات في سعر الصرف.
5. إذا كان ذلك ممكنا، يجب عليك دائما الحصول على التأمين، خاصة إذا كان القرض بمبلغ كبير. إن بوليصة التأمين بتكلفة منخفضة ستقلل من المخاطر التي تتعرض لها.
6. دراسة شروط العقد بعناية، وخاصة البنود التي تحمل علامة "*" والتي تحتوي على شرح على شكل حاشية بخط صغير. في بعض الأحيان يمكنك العثور على نصوص وتفسيرات محجوبة إلى حد ما في هذه الحواشي، بطريقة "سحرية" تحول 0٪ سنويًا إلى 15٪، أو تخفي عمولات كبيرة لمرة واحدة، لكنها تحتاج دائمًا إلى تخفيضها إلى ثلاثة مؤشرات مهمة: المعدل السنوي الفعلي، عمولة لمرة واحدة، عمولة شهرية.

تعتبر شروط السداد المبكر للقرض مهمة للغاية، حيث يتيح لك ذلك تقليل التكاليف النهائية. يطلب من البنوك بموجب القانون السماح بالسداد المبكر، ولكن بما أنهم لا يريدون خسارة دخل الفوائد، فإنهم يطبقون عقوبات مختلفة.

على سبيل المثال، هناك تأجيل للسداد المبكر للقرض لفترة معينة من لحظة إصدار القرض. يتم تقديم ذلك حتى يتمكن البنك من الحصول على فائدة مضمونة معينة من الإقراض. بالنسبة للقروض الاستهلاكية وقروض السيارات، يمكن أن تكون هذه الفترة مساوية لـ 3 أشهر، للرهن العقاري - من ستة أشهر.

في السداد المبكرقد ينص القرض البنكي على عمولات مختلفة، ولكن منذ عام 2011، تم اعتبارها غير قانونية، ولديك كل الحق في رفع دعوى قضائية. إذا كان القرض كمية قليلة، فستكون العمولة صغيرة أيضًا، ولكن في حالة الرهن العقاري سيكون المبلغ كبيرًا.

تعرف على حجم وإجراءات سداد الحد الأدنى من السداد المبكر للقرض. في حالة إضافية أموال مجانيةستتمكن من تقليل قاعدة الدين على القرض، وبالتالي تقليل نسبة الدفع الزائد عليه. ولكن هناك خصوصية معينة هنا: تضع البنوك، كقاعدة عامة، حدًا أدنى لمبلغ الدفع المبكر.

يرجى العلم أن البنك يقوم أولاً بخصم المبلغ من حسابك، ومن ثم مقارنة رصيد الأموال بحجم الحد الأدنى لمبلغ السداد المبكر. إذا قمت بتقديم طلب للسداد المبكر، وكان مبلغ رصيد الحساب يتجاوز الحد الأدنى المطلوب، فسيتم السداد المبكر. إذا كان رصيد الحساب أقل من المبلغ المحدد، فسوف يظل ببساطة في حسابك حتى الدفعة التالية.

هناك نوعان من خطط سداد القرض. مخطط المعاشينطوي على دفع مبالغ متساوية على مدى كامل مدة القرض. أولا، تسود دفعات الفائدة، ثم يتم دفع المبلغ الأصلي. هذا المخطط مناسب حيث يتم إيداع الأموال بالتساوي إلى حد ما.

مع نظام الدفع المتمايز، فإن المبالغ الأولية تسدد الدين الرئيسي، وحجمها كبير بما فيه الكفاية، وهو أمر بعيد عن أن يكون مقبولا للجميع. مثل هذا المخطط أكثر فائدة لأولئك الذين يرغبون في ذلك. سيؤدي ذلك إلى تقليل مبلغ المدفوعات عن طريق تقليل المبلغ الأصلي للدين، والذي يتم بموجبه تحصيل الفائدة. وبطبيعة الحال، كلما قل رصيد الدين، قل مقدار الفائدة عليه. ونتيجة لذلك، فإن مبلغ الفائدة على الدفعات المتمايزة أقل من دفعات الأقساط السنوية.

يمكنك خفض سعر الفائدة على القرض بشكل كبير (أحيانًا يصل إلى 10٪) عن طريق تقديم المستندات التي تؤكد دخلك إلى البنك (الشهادة 2-NDFL). من المهم أيضًا وجود تاريخ ائتماني إيجابي، والعمل في المكان الأخير لمدة عام على الأقل، ووجود الضامنين، وكذلك ما إذا كنت عميلاً لهذا البنك سابقًا.

بخصوص مبالغ كبيرةالديون، على سبيل المثال، في حالة الرهن العقاري، قد يكون من المنطقي طلب المشورة من وسيط متخصص. في هذه الحالة، قد يكون الدفع مقابل خدماته أقل بكثير من مقدار المدخرات، سواء في الوقت أو المال.

تعليمات

بادئ ذي بدء، فكر جيدًا فيما إذا كان ما ستشتريه ضروريًا أم لا. إذا لم تكن في حاجة إليها هنا والآن، يمكنك ببساطة توفير المال للشراء. إذا كان هذا عنصرًا فاخرًا، فمن الممكن تمامًا الاستغناء عنه. القرض مفيد فقط للمؤسسات المالية، بالنسبة للمواطنين العاديين، فهو دائما مبالغ زائدة ومخاوف غير ضرورية. تقييم رصين الخاص بك الفرص الماليةعلى سداد القرض. فكر فيما إذا كان بإمكانك سداد المدفوعات في حالة حدوث أزمة، أو في حالة فقدان وظيفتك، أو في حالة حدوث أي مشكلة أخرى. كقاعدة عامة، تأتي هذه المشاكل بشكل غير متوقع ولا تعتمد على رغبات المقترض على الإطلاق. عند شراء أي شيء عن طريق الائتمان، تأكد من وجود نوع من الاحتياطيات المالية - المدخرات النقدية "ليوم ممطر" أو مصادر دخل إضافية.

لا تأخذ قرضًا من أول بنك تراه. دراسة مقترحات جميع المنظمات بدقة. ارفض فورًا العروض المقدمة من البنوك البعيدة جدًا عن المنزل أو العمل. انتبه إلى جدول عمل المؤسسة وعدد الفروع في المدينة ومدى توفر الأماكن وبعدها حيث يمكنك إجراء الدفعة التالية. تعرف على الطرق التي يمكنك من خلالها إجراء الدفعات بدون عمولة - كلما زاد المبلغ، كان ذلك أفضل. العديد من البنوك على الموقع لديها العقد القياسيالإقراض. اقرأها حتى يصبح كل حرف من هذه الوثيقة واضحًا. اكتشف معنى جميع العبارات المشكوك فيها وغير المفهومة من ضابط القرض. والأفضل من ذلك، أن تأخذ هذا العقد إلى محامٍ واطلب منه أن يشير إلى كل المزالق والغموض.

تأكد من معرفة ما سيحدث في حالة التأخر في السداد وإذا لم يعد من الممكن الدفع. يمكن توضيح هذا السؤال في البنك نفسه وعلى الإنترنت، وفقا لمراجعات المدينين. احتفظ بجميع المستندات المتعلقة بالقرض ولا تفقدها أبدًا: الاتفاقية وجميع ملحقاتها وإيصالات الدفع. لا تأخذ أبدًا قرضًا بالعملة الأجنبية، حتى لو كانت أسعار الفائدة عليها منخفضة جدًا. تتخلى أبدا موظفي البنكأرقام هواتف رئيسه وأقاربه. حتى في حالة التأخير في الدفع، سيتم إزعاجهم، ويمكنك أن تفقد وظيفتك بسرعة وتدمر العلاقات مع عائلتك.

إذا كانت هناك فرصة لسداد القرض في وقت مبكر، فاستخدمها. بعد سداد القرض، تأكد من إغلاق حساب القرض. والأفضل من ذلك، أن تطلب وثيقة تفيد بعدم وجود ديون للبنك، وليس لديه أي مطالبات. حتى تقوم بالسداد، احتفظ دائمًا في مخبأك بمبلغ يساوي دفعتين شهريتين، على الرهن العقاري - أي ما يعادل ستة دفعات. في حالة القوة القاهرة، سيوفر لك هذا من المشاكل. إذا تقدمت بطلب للحصول على بطاقة ائتمان، فاتصل بجميع الخدمات عن بعد - الخدمات المصرفية عبر الإنترنت والخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول.

كيفية الحصول على قرض من البنك؟ يجب أن يطرح هذا السؤال كل شخص يريد تحسين وضعه المالي بهذه الطريقة. بالإضافة إلى ذلك، أصبح الناس اليوم لا يفكرون مطلقًا في العواقب، مما يؤثر عليهم بشكل سلبي للغاية. وبالإضافة إلى ذلك، فإنهم يأخذون تلك القروض التي تفرضها البنوك، وليس تلك التي يمكن أن تحقق فوائد. لذلك، من المهم اليوم التعامل مع مسألة الإقراض بشكل صحيح وحكيم.

مفهوم الائتمان وأنواعه الرئيسية

قبل أن نبدأ في فهم كيفية أخذ القرض من البنك، سنقدم تعريفًا موجزًا ​​له بكلمات بسيطة.

قرض مصرفي هو تحويل من قبل مؤسسة مالية وائتمانية إلى فرد أو كيان قانوني مالعلى الشروط:

• توفير مبلغ معين من المال للمقترض الاستخدام المقصود(ولكن هناك أيضًا قروضًا غير ذات صلة)؛
• عودتهم في الوقت المناسب؛
• تلقي الدفع من المقترض مقابل استخدام الأموال الموضوعة تحت تصرفه.

يمكن تصنيف القرض البنكي وفق المعايير التالية:

1. حسب الغرض:

• هدف؛
• غير مستهدفة (على سبيل المثال، القروض النقدية).

1. للأمن:

• غير مضمونة (فارغة)؛
• مضمونة برهن أو كفالة.

1. حسب توفر التأمين:

• مع التأمين الإلزامي على الضمان و/أو المقترض؛
• بدون تأمين.

1. في شكل إصدار:

• إلى حساب بنك القرض؛
• على بطاقة إئتمانبما في ذلك القروض على المكشوف.

كل نوع من القروض له شروطه الخاصة للحصول عليه والمتطلبات التي يحددها البنك. على سبيل المثال، قروض السيارات و قروض الرهن العقاريلا يمكن إصداره إلا مقابل ضمان، وهو، كقاعدة عامة، الممتلكات المكتسبة نفسها. هذه القروض المستهدفةتخضع الى التأمين الإلزاميسواء الممتلكات نفسها أو حياة وصحة المقترضين.

يمكن إصدار القرض الاستهلاكي بشكل عام بدون ضمانات وبدون تأمين وبوثيقة واحدة فقط - جواز السفر.

هل يستحق أخذ قرض بنكي؟؟ هذا سؤال مهم جدًا يجب على كل شخص سيذهب إلى البنك للحصول على قرض أن يطرحه على نفسه. من هذا يعتمد بشكل مباشر على وضعه المالي في المستقبل.

ولتسهيل الإجابة على هذا السؤال سنقسم جميع أنواع القروض إلى قسمين مع تلخيص أنواعها:

• القروض الاستهلاكية؛
• قروض لبدء مشروع تجاري.

تحت رصيد المستهلكيُفهم على أنه قرض بنسبة مئوية معينة في مؤسسة مالية وائتمانية بغرض الحصول على الشيء المرغوب فيه أو العقار أو ما إلى ذلك، والذي من أجله هذه اللحظةلا توجد أموال.

وبموجب قرض لفتح مشروع تجاري، سوف نفهم الحصول على قرض لفتح مشروع تجاري.

بعد التفكير في هذا، من الممكن أن نسبب كل هذا بطريقة تجعل مدى ملاءمة الحصول على قرض مصرفي يعتمد بشكل مباشر على الغرض الذي يريد الشخص الحصول على قرض من أجله.

لو قرض مصرفيضروري لاقتناء شيء ما أو ممتلكات أو ما إلى ذلك. ببساطة لتلبية رغباتهم واحتياجاتهم ومتطلباتهم الشخصية، ثم اندفع بنفسك إلى ذلك حفرة الديونليس هناك نقطة. أي أن الحصول على قرض مقابل شيء يمكنك العيش بدونه لمجرد أن الآخرين يمتلكونه هو قمة الغباء والغباء.

صحيح أن مدى ملاءمة قرض السيارة يمكن أيضًا التشكيك فيه، وهنا من الضروري أيضًا الانتباه إلى أهدافه. إذا كنت تحتاج فقط إلى سيارة "لمسح أنفك" مع الجيران والأصدقاء و"خدش" كبريائك، فمن الأفضل عدم إفساد وضعك المالي بهذه الطريقة. وإذا كنت بحاجة إلى سيارة لتبدأ في تحقيق الربح بطريقة أو بأخرى، فإن الحصول على قرض سيارة له معنى خاص.

لو يتم أخذ القرض لبدء مشروعك التجاري الخاص، فإن مثل هذا القرض، على العكس من ذلك، سيمنح الشخص الفرصة لكسب المال وإنشاء مصدر جيد الدخل السلبي. وستكون تكلفة سداد هذا القرض أكثر من مبررة. صحيح أنه من الضروري هنا التفكير في كيفية سداد قرضك في حالة فشل عملك. وإلا فلن تتمكن ببساطة من سداد ديونك.

الشروط الأساسية لمنح القرض في البنك

لدى جميع البنوك تقريبًا نفس الشروط للحصول على قرض، وسننظر في أبسطها أدناه.

1. توفر المستندات اللازمة للحصول على القرض

للحصول على قرض من البنك، عليك أن تفعل ذلك بدون فشللديك جواز سفر لمواطن من الاتحاد الروسي. صحيح أنه يحدث أن بعض البنوك يمكنها إصدار قرض للأشخاص الذين لديهم ببساطة تصريح إقامة مؤقت. هذا لا يحظره القانون، ولكن في الممارسة العملية نادرا ما يحدث.

هناك أيضًا حزمة إلزامية وإضافية من المستندات للحصول على قرض:

• المجموعة الإلزامية القياسية هي نفسها تقريبًا في كل مكان في القطاع المصرفي؛
• كل مؤسسة ائتمانية لديها مجموعة إضافية خاصة بها من المستندات، وتختلف أحيانًا عن مجموعة البنك المنافس.

1. العمر من 21 إلى 65 سنة

كقاعدة عامة، يرفض البنك الحصول على قرض للأشخاص الذين تقل أعمارهم عن 21 عامًا وأكثر من 65 عامًا. صحيح أن بعض البنوك تستثني وتصدر قروضًا للأشخاص الذين تقل أعمارهم عن 75 عامًا بشرط ذلك في النهاية اتفاقية قرضلن يزيد عمرهم عن عدد السنوات المحدد.

1. الحصول على وظيفة رسمية ودائمة

لن يقوم أي بنك بإصدار قرض لشخص غير موظف رسميًا وليس لديه أي وظيفة الدخل الدائمكافية لسداد القرض. لتأكيد عملك، سوف تحتاج إلى تقديم شهادة ضريبة الدخل الشخصي 2، شهادة تسجيل الدولةأنت كما رجل أعمال فرديأو إصلاح شركتك في شكل شركة ذات مسؤولية محدودة أو CJSC أو OJSC. بالإضافة إلى ذلك، تعد شهادات دخل المقترض والضامن ضرورية حتى يتمكن البنك من تقييم مقدار القرض الذي يمكنك الاعتماد عليه بشكل واقعي.

كيف وأين يمكنك الحصول على قرض بدون شهادة الدخل والضامنين، يمكنك أن تقرأ ولكن مع تاريخ ائتماني سيء.

1. جيد تاريخ الرصيد

كل بنك يحترم نفسه يهتم بالضرورة بالتاريخ الائتماني للمقترض. إن وجود تأخيرات متكررة في سداد القروض في الماضي بنسبة 100٪ من الحالات سيكون بمثابة سبب لرفض إصدار القرض، فضلاً عن عدم وجود بياناتك في مكاتب الائتمان. إذا تم رفض حصولك على قرض بعد عشر دقائق من تقديم الطلب، فيمكنك التأكد من أن سجلك الائتماني السيئ هو السبب في ذلك، حيث تقوم البنوك بالتحقق من البيانات من BKI في المقام الأول.

5 قواعد أساسية للحصول على القرض

القرض هو مصاريفك الدائمة والضرورية لعدة أشهر وحتى سنوات، مما سيكون له تأثير سلبي للغاية عليك المركز المالي. لذلك، إذا كنت ستأخذ قرضًا، فتأكد من اتباع القواعد الخمس أدناه حتى لا تندم كثيرًا على فعلتك في المستقبل.

القاعدة 1. إذا كان ذلك ممكنا، فمن الأفضل عدم الحصول على قرض على الإطلاق

إذا التزمت بهذه القاعدة، فاتبع الباقي، فلن تحتاج إليها. ويتعلق الأمر أولاً بالحصول على قرض للوفاء به الاحتياجات الخاصةوالاحتياجات. وتشمل هذه عادةً القروض الاستهلاكية لأغلى الأشياء وغير الضرورية التي يكتسبها الشخص إما ببساطة لأنه يريد ذلك، أو ليكون "مثل أي شخص آخر" أو "مثل أي شخص آخر".

من الضروري الحصول على قرض فقط لشيء يعقد الحياة بشكل كبير، ولشيء سيساعدك على الكسب والإبداع. والحصول على قرض لمجرد أنك تريد ذلك، أو أن تكون "مثل الآخرين"، بعبارة ملطفة، هو أمر غبي للغاية.

القاعدة 2. الأبسط - الأكثر تكلفة

يجب أن تتذكر دائمًا هذه القاعدة عند الذهاب إلى البنك للحصول على قرض: كلما كان الحصول على قرض أسهل، زادت تكلفة ذلك. عند الحصول على قرض، يجب أن تتذكر دائمًا أن القرض سيكلفك الكثير ولن يبرر نفسه إذا:

• ينظر البنك بسهولة وبسرعة في طلب الحصول على قرض؛
• عمليا لا يتطلب أي وثائق ولا يتطلب إثبات الدخل؛
• لا توجد سيطرة على غرض القرض والاستخدام المقصود منه؛
• غير مطلوب دفعة مبدئيةوالتعهد والضمان، وما إلى ذلك،

فإن هذا القرض سيكون باهظ الثمن بالنسبة لك. وكلما زاد عدد العناصر المذكورة أعلاه التي ستلتقي بها عرض القرض، المواضيع المزيد من الائتمانسيكون غير مؤات.

يمكنك أن تقرأ عن كيفية الحصول على قرض رائد أعمال فردي بدون ضمانات وللأعمال التجارية الصغيرة -.

القاعدة 3. يجب أن تأخذ قرضًا فقط من مؤسسة مالية وائتمانية مرخصة

إذا كنت ستأخذ قرضا، فتجاهل على الفور جميع الخيارات للحصول عليه في غير مرخص لهذا الغرض المؤسسات الماليةالذين يوزعون القروض على الجميع على التوالي بدون شهادات الدخل والضمانات والضمانات وما إلى ذلك. مثل هذا القرض سيكلفك الكثير ماليًا ونفسيًا.

القاعدة 4: استخدم برنامج القرض الخاص بك لغرض محدد

عادة، برامج الائتمانتم تطويرها من قبل متخصصين على دراية جيدة بمثل هذه القضايا ويعرفون ما يحتاجه الأشخاص من كل فئة من المقترضين. لذلك لا تعيد اختراع العجلة. لقد تم بالفعل اختراع كل شيء والتفكير فيه وتطبيقه بنجاح في الممارسة العملية. ما عليك سوى الحصول على قرض تم تصميم برنامجه خصيصًا لغرضك. يمكن أن يكون هذا المثال أنواعًا من القروض مثل الرهون العقارية وقروض السيارات وما إلى ذلك.

القاعدة 5. دراسة متأنية لجميع شروط الإقراض

كقاعدة عامة، يهتم الشخص الذي يدخل في اتفاقية قرض فقط بموعد وكم سيحتاج إلى الدفع. عندما يكون هناك، كما هو الحال في الممارسة العملية، عدد من الشروط التي يجب الانتباه إليها عند إبرام العقد:

عند الحصول على قرض من أحد البنوك، يتعرض الشخص لخطر قوي للغاية بأن يكون في وضع مالي يرثى له. ولكي لا تكون "مثقلًا بالديون" حقًا، خذ في الاعتبار النصائح أدناه، والتي ستساعدك حقًا على القيام بكل شيء بشكل صحيح وبكفاءة.

1. اختر المُقرض الخاص بك بحكمة

الاحتيال على القروض آخذ في الارتفاع هذه الأيام. وإذا كنت لا تريد أن تكون في وضع يرثى له، فامنح خيار مؤسسة الائتمان انتباه خاصوالتي يجب أن تكون موثوقة. وأول شيء عليك الانتباه إليه هو تصنيفها ومكانتها في السوق. تأكد أيضًا من التحقق من ذلك مؤسسة ماليةمسجل رسميًا لدى البنك المركزي، وهو ما يمكن القيام به على الموقع الإلكتروني www.cbr.ru. خلاف ذلك، مع وجود درجة عالية من الاحتمال، سوف تقع في أيدي المحتالين.

1. ادرس بعناية محتوى الاتفاقية مع المؤسسة الائتمانية

قبل التوقيع على العقد، ادرسه بعناية ودقة حتى لا يكون لديك أي مفاجآت غير سارة في المستقبل. عند توقيع العقد، تذكر أنك تضع توقيعك ليس فقط على قطعة من الورق، بل تضع توقيعك ضمن التزاماتك تجاه البنك. بموجب القانون، لديك خمسة أيام لاتخاذ قرار بشأن العقد، ويجب تسجيل جميع المفاوضات مع الدائن كتابيًا فقط. في جميع علاقاتك مع الدائن، احصل على دليل مكتوب على أفعالك وموقفك. تذكر: أنت تدافع عن أموالك. وإذا كان عليك أن تدافع عنهم في المحكمة، فإن حجة "أخبرني البنك" لن تجدي نفعاً.

1. يجب أن تعمل الأموال المقترضة

عند الحصول على قرض من مؤسسة ائتمانية، تذكر أنه يجب سداده بالكامل في الوقت المحدد في الاتفاقية ومع الفائدة. ولذلك فإن الغرض من أخذ القرض يجب أن يكون واضحاً ومبرراً بشكل محدد، وألا يكون نتيجة للانغماس في أهواءك. وباستخدام أموال الائتمان، يجب أن يحل الاستحواذ مشكلتك، أو يعمل على توليد الدخل والبدء في دفع تكاليفه.

1. خذ قرضًا فقط بعملة الدخل

بغض النظر عن مقدار محاولتهم بيع قرض لك عملة أجنبيةعندما تتحدث عن فوائده، تذكر ذلك دائمًا منظمة الائتمانوهذا يضع جميع مخاطر العملة المحتملة عليك. علاوة على ذلك، وبالنظر إلى التقلبات الحالية للروبل مقابل الدولار واليورو، فإن هذا صحيح بشكل خاص.

1. حافظ على اتفاقية القرض نظيفة وفي مكان آمن

لا تقم، تحت أي ظرف من الظروف، بتقديم معلومات حول قروضك وودائعك سواء عبر الهاتف أو عبر الإنترنت. كلما قمت بحماية مستنداتك بشكل أفضل من أعين المتطفلين، قل احتمال استخدامها من قبل أشخاص عديمي الضمير. بالإضافة إلى ذلك، يمكنك دائمًا أن تنسى تاريخ الدفع، حيث لن تنساه أبدًا بصفتك دائنًا وستفرض عليك بالتأكيد عقوبات.

1. كن حذرا مع بطاقتك المصرفية وسيم- بالبطاقة

في كثير من الأحيان، تعرض البنوك، إلى جانب الحصول على قرض، فتح بطاقة مصرفية لتحويل الأموال إليها. بالطبع، هذا مريح، لكنه في نفس الوقت يهدد أمن أموالك. هذا بسبب الحقيقة بأن بطاقة مصرفيةمن الأسهل على المحتالين سرقة أموالك. وتأكد من مشاهدة هاتفك. إذا كانت الخدمة المصرفية عبر الهاتف المحمول متصلة ببطاقة SIM الخاصة بك، ولن تستخدمها لفترة طويلة، فإنك مشغل للهاتف النقاليمكن أن ينقلها إلى شخص آخر، وهذا الشخص لا يتحول بالضرورة إلى شخص لائق.

1. يجب ألا تأخذ قرضًا من نفس البنك الذي لديك وديعة فيه

قد يهدد هذا بأنه إذا فقدت مؤسسة ائتمانية ترخيصها فجأة، فلن تحصل على تأمين الودائع حتى تقوم بسداد دين القرض.

1. لا تأخذ قرضًا أبدًا لسداد قرض آخر

لا تقم ببناء "هرم" ائتماني، فهذا محفوف بعواقب وخيمة للغاية. عاجلاً أم آجلاً، سوف ينهار مثل هذا "الهرم"، ولن يكون لديك أي فرصة للخروج من تحت أنقاضه.

1. قم بتقييم قدراتك المالية بشكل واقعي

قبل الحصول على قرض من أحد البنوك، من الضروري إجراء تقييم موضوعي للوضع في سوق العمل، والتضخم، وسعر صرف الروبل، وتقريب دخلك إلى الأسفل، ونفقاتك إلى أعلى. ألق نظرة فاحصة على الوضع ككل، وفكر في جميع المخاطر المحتملة وحاول التنبؤ بقدراتك المالية طوال فترة سداد القرض. سيساعدك هذا على اتخاذ القرار الصحيح ولن يكون كذلك.

1. التزم بجدول الدفع

ابذل قصارى جهدك لسداد دفعة القرض التالية في الوقت المحدد. بخلاف ذلك، بالإضافة إلى الفوائد المستحقة، ستظل الفوائد والغرامات مستحقة على دينك الرئيسي. ومن ثم سيكون من الصعب عمومًا سداد ديون القرض الخاص بك.

1. لا تذهب إلى "الخبراء"

نعني بكلمة "الخبراء" "مناهضو جامعي الأموال" و"المحامون" المشكوك فيهم وغيرهم من "المثبتين" الخاص بك. مشاكل ماليةالذين يعدونك بتولي قرارهم. هم وحدهم الذين سيحلونها فقط طالما يمكنك الحصول على شيء منك. يومًا ما سوف تنفد أموالك وستبقى مشاكلك معك. Z، يجب عليك أيضًا الاتصال بالمنظمات الموثوقة والموثوقة فقط.

كيفية أخذ قرض من البنك. تعليمات خطوة بخطوة

أعلاه، تعرفنا على القواعد الأساسية والنصائح حول كيفية الحصول على قرض من البنك. الآن دعونا نلقي نظرة على تجولاستلامه.

الخطوة 1. حدد الغرض من الحصول على القرض

يعتمد الكثير على غرضك من القرض، والأهم من ذلك، أي بنك وبرنامج الإقراض سيكون الأفضل لك أن تختاره. لذلك، خذ هذه الخطوة على محمل الجد، وصياغة هدفك بشكل واضح ومحدد.

الخطوة 2. اختر البنك المناسب

بعد أن تقرر الغرض من القرض، ستحتاج إلى البدء في البحث عن البنك المناسب للحصول عليه. كيفة تختار أفضل بنككتبنا. وهنا، أريد فقط أن أشير إلى أن مؤسسة الائتمان يجب أن تكون موثوقة ولديها ترخيص مناسب من البنك المركزي للاتحاد الروسي، والذي يمكن التحقق من توفره مباشرة على الموقع الرسمي للبنك المركزي. بالإضافة إلى ذلك، يجب عليك بالتأكيد التعرف على تصنيف البنوك على نفس الموقع وقراءة المراجعات عنها على الإنترنت.

الخطوة 3. اختر القرض الذي يناسب غرضك

واليوم، تطور البنوك برامج إقراض تعتمد بشكل مباشر على غرض القرض والعوامل البشرية. لذلك، أولا وقبل كل شيء، انتبه إلى البرنامج الذي تم تصميمه مباشرة لغرضك. ومن ثم ابدأ في النظر إلى الآخرين. تتضمن هذه البرامج عادةً قروض السيارات والرهون العقارية وما إلى ذلك.

عند اختيار القرض، انتبه إلى:

1. سعر الفائدة. أي على دفعتك الشهرية مقابل استخدام أموال البنك.
2. المدة التي يتم من خلالها إصدار القرض. كلما طالت مدة القرض، كلما زادت تكلفته. لذلك لا "تخرج عن المسار" وتأخذ المال لفترة طويلة.
3. رسوم القرض.كما أنها تزيد من قيمتها. في كثير من الأحيان، تقوم البنوك، التي تحدد أسعار فائدة منخفضة، بتغطيتها بعمولات مختلفة لمنح القرض، وفتح حساب، وما إلى ذلك.
4. تأمين. غالبًا ما يكون ذلك اختياريًا، لكن رفض القيام بذلك قد يؤدي إما إلى زيادة كبيرة في سعر الفائدة أو إلى قرار سلبي بمنح القرض. من الأفضل أن تأخذ في الاعتبار تكلفة التأمين في النفقات مقدما. بالإضافة إلى ذلك، فهو يقلل المخاطر ليس فقط بالنسبة للبنك، ولكن أيضًا بالنسبة للمقترض.
5. السداد المبكر. ولا يستفيد البنك ليس فقط من عدم سداد القرض، بل أيضاً من سداده المبكر، لأنه في كلتا الحالتين يخسر المال. إذا كان من المحتمل أنك ترغب في سداد القرض قبل نهاية العقد، فاحرص على الانتباه إلى هذا البند - فقد يتم تحديد عمولة هناك.

الخطوة 4. نبدأ في جمع وإعداد المستندات اللازمة

من الضروري هنا الانتباه إلى عدد المستندات التي تحتاج إلى جمعها للحصول على قرض من أحد البنوك. إذا وعد البنك بإصدار قرض بحد أدنى، فيجب أن تكون حذرًا للغاية. إن الحصول على قرض من مثل هذا البنك ينطوي على مخاطر كبيرة. من الأفضل الاتصال بالبنك الذي يتطلب إجراءً قياسيًا للتحقق من المستندات وملاءة العميل وتاريخه الائتماني.

عادة، الحد الأدنى من الحزمةوثائقيشبه هذا:

1. استمارة طلب للحصول على قرض.

يمكنك ملؤها إما في فرع البنك أو على الموقع الإلكتروني. غالبًا ما يحدث أن رفض إصدار القرض يرجع إلى ملئه غير الصحيح. يجب ملء الاستبيان بدقة وتقديم أكبر قدر ممكن من المعلومات الموثوقة. يجب ألا تبالغ في تقدير دخلك أو تقلل منه، أو تخفي تاريخك الائتماني أو بعض حقائق السيرة الذاتية، وتنسب لنفسك أيضًا ملكية لا تمتلكها. سيتم فحص جميع البيانات المدخلة في الاستبيان بعناية وسهولة من قبل البنك. أي تناقض بين الاستبيان والواقع سيكون ضدك. هناك حالات رفض فيها البنك الحصول على قرض فقط لأن رقم هاتف قسم المحاسبة في الشركة التي يعمل فيها المقترض قد تم كتابته بشكل غير صحيح في الاستبيان أو لم تتم الإشارة إلى رقم هاتف منزله.

1. جواز سفر مواطن من الاتحاد الروسي لعينة جديدة ونسخته وأصله.
2. الوثيقة الثانية(نسخة وأصل أحد المستندات التالية للاختيار من بينها):

• شهادة تسجيل عربة(تيسي). مناسبة فقط لمالك السيارة. في حالة أن TS الإنتاج الروسييجب ألا يزيد عمره عن 5 سنوات، سيارة أجنبية - لا يزيد عمرها عن 7 سنوات؛
• جواز سفر أجنبي يحمل ختم مراقبة الجوازات، والذي يؤكد حقيقة الرحلة إلى الخارج (باستثناء بلدان رابطة الدول المستقلة السابقة) خلال الأشهر الستة الماضية؛
• شهادة الدخل على شكل 2-NDFL، أو شهادة على شكل بنك.

سيكون من الأفضل تقديم كل هذه المستندات. علاوة على ذلك، فإن الشهادة على شكل 2-NDFL تقدر قيمتها أكثر من الشهادة على شكل بنك. هذا الأخير يزيد من دفع القرض الشهري بنسبة 1-2٪. إذا كان من الممكن تزويد البنك بأي مستندات أخرى تؤكد ملاءتك المالية، فتأكد من تقديمها. من الممكن أن تؤثر على قرار البنك بإصدار قرض لك، أو حتى أفضل - تقليل تكلفته الإجمالية.

الخطوة 5. نقدم طلبًا إلى البنك للنظر فيه

بعد جمع كافة المستندات اللازمة، يمكنك تقديم طلب إلى البنك للحصول على قرض. يمكن القيام بذلك إما عن طريق زيارة فرع البنك الذي تتعامل معه شخصيًا وملء طلب هناك - استبيان، أو عن طريق القيام بذلك عبر الإنترنت. وفي هذه الحالة يتم تقديم الطلب إلى في شكل إلكتروني. والتي تحتاج فقط إلى الانتقال إلى موقع الموقع الذي اخترته وملء نموذج خاص هناك. بعد ذلك، سيكون من الضروري الانتظار حتى ينظر البنك في طلبك، وهي فترة النظر التي عادة ما تصل إلى يومين.

لتقديم طلب إلى أحد البنوك للحصول على قرض، يجب ألا تسير بطريقة غير مرتبة. يجب أن ترتدي ملابس أنيقة وتمشيطًا أنيقًا. ومن الغريب، الخاص بك مظهرسيكون مهمًا أيضًا عندما يقرر البنك منحك قرضًا.

من أجل مساعدة نفسك خلال فترة النظر في الطلب، حذر من نيتك في الحصول على قرض لزملائك الذين يمكن للبنك الاتصال بهم لطرح أسئلة إضافية. هذا ينطبق بشكل خاص على الأشخاص الذين يعملون في الشركات الصغيرة. سيعتبر البنك ميزة لا شك فيها أنه في مكان خدمة العميل المحتمل يعرفون رغبته في الحصول على قرض ولا يمانعون في ذلك، أي أنهم يؤكدون ملاءته.

الخطوة 6. إبرام اتفاقية مع البنك

يتم اتخاذ هذه الخطوة فقط من قبل عملاء البنك الذين وافقوا على طلب القرض. سيتعين عليهم الحضور شخصيًا إلى فرع البنك ومتابعة إجراءات إبرام الاتفاقية. لا تتسرع في توقيع العقد. أولاً، ادرسها بعناية ودقة، واطرح أسئلة حول جميع الأمور الغامضة وتأكد من الحصول على إجابات لها. وفقط بعد ذلك، إذا كنت راضيا عن جميع الشروط والفروق الدقيقة للحصول على قرض، فيمكنك التوقيع على اتفاقية.

إذا رفض البنك إصدار قرض لك، وكنت في حاجة إليه حقًا، فيجب عليك معرفة أسباب الرفض، واتخاذ الإجراءات اللازمة لإلغائها، وبعد ذلك يمكنك إعادة تقديم الطلب إلى البنك وإعادة التقديم. وربما، إذا تم القضاء على أسباب الرفض بالفعل، فستتم الموافقة على القرض لك هذه المرة.

من هذه المقالة، تعلمت كيفية الحصول على قرض من أحد البنوك، وما هي القواعد والنصائح التي يجب عليك اتباعها حتى يعود عليك ببعض الفوائد. وإذا كنت لا تزال تستخدم النصائح المذكورة أعلاه، فسوف ينتهي سجلك الائتماني بشكل جيد. فقط تذكر أن الحصول على قرض ليس النهاية، ولكن على الأرجح، هذه ليست سوى بداية "عبودية" البنك، والتي تتمثل في دفع أقساط إلزامية ومنتظمة له. والآن تصبح مهمتك أن تفعل كل شيء لمنع تأخيرهم.

كما يمكنك التعبير عن رأيك حول المقالة والموقع نفسه في التعليقات، مع الإشارة إلى عيوب هذا المورد.

سيكون موقع MyRublik ممتنًا جدًا لك.

مرحبا ايها الاصدقاء!

تشير الإحصاءات إلى أن حجم الإقراض للسكان في بلدنا يكتسب زخمًا كل عام. آمل ألا يكون الأمر مرتبطًا بالتدهور. الوضع الماليمعظم الأسر، ومع زيادة في المجموع محو الأمية الماليةوالقدرة على الوفاء بالتزاماتهم. ولكن من أنا تمزح؟

أواصل بذل المحاولات لتعريف قراء مدونتنا بأساسيات التمويل والاقتصاد. كيفية الحصول على قرض هو موضوع مقال آخر.

تقدم البنوك منتجات القروض المختلفة لأي غرض وميزانية. كيف نفهم هذا التنوع ونختار بالضبط العرض الذي لن يثقل كاهلنا ميزانية الأسرةعقود قادمة؟ ما هو أول شيء يجب عليك الانتباه إليه عند التقدم بطلب للحصول على قرض؟ تابع القراءة للحصول على إجابات لهذه الأسئلة وبعض الأسئلة الأخرى.

أنواع القروض

بادئ ذي بدء، دعونا نتعرف على أنواع القروض التي يمكنك الحصول عليها اليوم في البنك:

• الائتمان الاستهلاكي نقدا. لقد قمت مؤخرًا بفحص الأصناف وشروط الحصول عليها بالتفصيل نقاط مهمةانكماش.
• قرض السيارة. لا تخصص جميع البنوك قرضا منفصلا لشراء سيارة، لكنه لا يزال موجودا. على سبيل المثال، في VTB، بنك UniCredit، بنك Rusfinance، إلخ.
• القرض العقاري. وتتزايد حصتها في هيكل الإقراض، ومن حيث معدلات النمو، تحتل القروض العقارية المرتبة الثانية بعد قروض السيارات (بنسبة 24٪ خلال العام).

ولا تقتصر قائمة القروض على هذا النطاق، بل هذه هي الأنواع الرئيسية. بالإضافة إلى ذلك، هناك:

• الهدف، أي أموال الائتمان، والتي يجب الإبلاغ عنها إلى البنك. على سبيل المثال، لتطوير الزراعة الفرعية من سبيربنك للتعليم.
• غير مستهدفة. هذا هو نفس المستهلك الذي يمكنك إنفاقه على أي شيء.
• على أمن الممتلكات (شقة، أرض، سيارة، منزل، الخ)
• بدون ضمانات وضامنين (يكفي الحزمة القياسيةوثائق).

بشكل منفصل، يمكنك الحصول على الأموال المقترضة، والتي تنص على إجراء مبسط للحصول على جواز سفر. على سبيل المثال، بدون شهادات دخل، بدون عمل رسمي.

متطلبات المقترض

ومن الواضح أن كل مؤسسة ائتمانية لها متطلباتها الخاصة، ولكن بشكل عام تظهر الصورة التالية:

1. يتراوح العمر من 18 (أحيانًا 21) إلى 65 (نادرًا 70 فما فوق). يجب استيفاء هذا الشرط ليس فقط عند الاستلام، ولكن أيضًا عند سداد القرض. إذا حصلت على قرض يبلغ من العمر 61 عامًا، على سبيل المثال، لمدة 5 سنوات، فسيتم رفضك (في حالة الحد العمري الذي يصل إلى 65 عامًا).
2. الخبرة في العمل من 3 إلى 6 أشهر، ونادرا ما تصل إلى سنة واحدة. وهذا ينطبق على وظيفتك الحالية. إذا قمت بتغييره باستمرار، قد يتم رفضك.
3. الجنسية الروسية. هذا شرط إلزاميللإقراض. ولكن هناك استثناءات. على سبيل المثال، للحصول على رهن عقاري، قد يكون المقترض شخصًا بدون الجنسية الروسية.
4. تتطلب بعض البنوك خطًا أرضيًا وهاتفًا محمولاً.
5. التسجيل والإقامة في المنطقة التي يقع فيها فرع البنك. ولكن هذا ليس هو الحال بالنسبة لجميع المؤسسات الائتمانية. على سبيل المثال، بنك تينكوفكل شيء يتم عبر الإنترنت، دون الحضور الشخصي للمقترض.

تحدد بعض البنوك على الفور الحد الأدنى للدخل الذي سيتم النظر في الطلب عنده. على سبيل المثال، في Alfa-Bank هو 10000 روبل.

إذا كنا نتحدث عن قرض مضمون، تتم إضافة المتطلبات إلى المتطلبات القياسية، على سبيل المثال، إلى الضامن أو الممتلكات المرهونة.

المستندات المطلوب استلامها

تسعى المنظمات الائتمانية جاهدة لجذب أكبر عدد ممكن من العملاء، وجذبهم بمتطلبات مخلصة لمجموعة من المستندات. هناك إعلانات تعرض فيها الحصول بسرعة على قرض لجواز السفر. لكننا أناس متعلمون ويجب أن نفهم أنه من غير المرجح أن يقوم بنك معقول بمثل هذه المخاطرة. هل هي عملية احتيال إذن؟

لا، كل ما في الأمر هو أن جميع المخاطر سيتم تضمينها في سعر الفائدة. بأموالك، فإنك تزود البنك بمكافأة قوية مقابل عدم تكلفته عناء جمع المستندات اللازمة.

يتم الحصول على القرض ليس فقط لتلبية الاحتياجات الحالية للأفراد، ولكن أيضًا للأعمال التجارية. على سبيل المثال، عندما كتبت، قدمت قائمة بالوثائق لرواد الأعمال. وهو يختلف عن القائمة للأفراد.

تعتمد قائمة المستندات على نوع القرض المستلم. أبسط قائمة للإقراض الاستهلاكي:

• جواز سفر يثبت هويتك؛
• المستندات التي تؤكد دخلك؛
• وثائق إضافية (على سبيل المثال، رخصة القيادة، SNILS، جواز السفر، وما إلى ذلك)

تكون المجموعة أكبر بكثير إذا حصلت على قرض مضمون بالعقار. في هذه الحالة، تتم إضافة المستندات إلى القائمة التي تصف بطريقة أو بأخرى موضوع الضمان (شهادة تسجيل الدولة للإسكان، جواز سفر السيارة، تقرير تقييم الممتلكات، وما إلى ذلك). حتى أن البنوك توفر عدة أشهر بعد الموافقة على القرض حتى تتمكن من تحصيل كامل المبلغ تعيين.

ما هو المطلوب للحصول على قرض للعاطلين عن العمل؟ ومهما بدا السؤال متناقضا، فإن البنوك مستعدة للعمل مع هؤلاء المواطنين أيضا. علاوة على ذلك، تشمل هذه الفئة كل شخص غير مسجل رسميًا (على سبيل المثال، العاملين لحسابهم الخاص، والعاملين لحسابهم الخاص، والأفراد الذين يعملون لدى رواد الأعمال الأفراد، وما إلى ذلك)، وللأسف، هذه ظاهرة منتشرة على نطاق واسع في بلادنا.

تحت أي شروط تقوم البنوك بإقراض الأموال للأشخاص الذين ليس لديهم عمل رسمي:

• إذا كانت لديك خبرة سابقة في الحصول على القرض وسداده بنجاح؛
• إذا كان العميل مستعدًا لتقديم وديعة؛
• إذا كان من الممكن جذب كفيل مذيب؛
• إذا كنت بحاجة إلى الحصول على مبلغ صغير لفترة قصيرة من الزمن.

وبطبيعة الحال، فإن الحصول على قرض للعاطلين عن العمل أصعب بكثير. وستكون شروط الإقراض أكثر صرامة من المستندات المتعلقة بالدخل والتوظيف.

إجراءات التسجيل

تصبح عملية التقدم للحصول على قرض أسهل كل عام. جميع البنوك لديها مواقع على شبكة الإنترنت، والعديد منها توفر الفرصة لملء طلب عبر الإنترنت للحصول على الموافقة وبعد ذلك فقط احصل على المال مع مجموعة من المستندات.

كيفية التعامل بشكل صحيح مع مسألة التصميم؟ قبل البدء بعملية التقديم:

• تعرف على معايير اختيار البنك.
• تحقق من عدد سنوات إصدار القرض (من الواضح أنه لن يكون لدى الجميع هذا السؤال).
• ينفق تحليل مقارنشروط الإقراض في البنوك المختلفة.
• قم بتقييم موضوعي لقدرتك على سداد القرض ليس فقط للعام المقبل، ولكن أيضًا في المستقبل.

في رأيي، هذه هي المرحلة الأكثر صعوبة ومسؤولة. من فضلك لا تبالغ في تقدير قوتك وقدراتك المالية. لا تقدم جميع البنوك تأجيلًا للقرض في حالة حدوث مشكلات من جانبك.

• تحليل الحزمة المطلوبةالمستندات التي لن تعتمد عليها الموافقة نفسها فحسب، بل تعتمد أيضًا شروط الائتمان إلى حد كبير.
• عد مرة أخرى إلى الفقرة الرابعة وبعد ذلك فقط انتقل إلى إجراءات التسجيل.

المراحل الرئيسية للحصول على القرض:

1. تعبئة استمارة الطلب، وهي تبدو مختلفة في البنوك، لكن فكرتها واحدة. هذه معلومات عنك وعن عملك ودخلك والقرض الذي حصلت عليه وما إلى ذلك. وكما ذكرنا سابقًا، يمكنك إصدارها على الموقع الإلكتروني أو زيارة البنك شخصيًا.
2. تتخذ البنوك خلال فترة زمنية قصيرة (من دقيقتين إلى يومين) قرارًا بشأن الموافقة المبدئية على قرض لك.
3. بعد ذلك، يجب عليك جمع مجموعة المستندات اللازمة، والتي يمكن العثور عليها على الموقع.
4. المرحلة الأخيرة هي زيارة البنك (في حالة بنك تينكوف- هذا هو توقع الساعي) لتوقيع العقد واستلام الأموال.

في كثير من الأحيان، تكتب مؤسسات الائتمان أنه يمكنك الحصول على أموال مقترضة نقدا (على سبيل المثال، متى الإقراض الاستهلاكي). ولكن في معظم الحالات، فهذا يعني أنه تم إصدارك بطاقة ائتمانالذي يتم تحويل الأموال إليه. يمكنك سحب النقود منه بسهولة إذا لزم الأمر.

ما الذي يجب الانتباه إليه؟

هذا قسم مهم جدًا من مقالتي، حيث سأهتم بما تحتاج إلى معرفته من أجل التقدم بطلب للحصول على قرض بشكل صحيح. ما هي النقاط التي يجب توضيحها قبل التوقيع على اتفاقية القرض؟ ولا تشير البنوك إليهم دائمًا، وفي بعض الأحيان تتجاهلهم عمدًا.

فيما يلي قائمتي الشخصية للنقاط المهمة:

1. تأمين.لقد لفتت انتباه القراء مرارًا وتكرارًا إلى هذا الشرط في العقد. كتبت مقالة منفصلة عن. أوصي بشدة بالقراءة. أظهرت دراسة لمراجعات مستخدمي القروض أن إدراج التأمين في العقد هو المشكلة رقم 1. ويمكن تجنبها بسهولة.
2. التكلفة الكاملة للقرض.وقد يختلف عن سعر الفائدة المذكور في الملصق الإعلاني. بالإضافة إلى القرض نفسه والفائدة على سداده، تشمل التكلفة الكاملة أيضًا جميع عمولات البنك.
3. النقاط، تحت "*".يتم إخفاء شروط الائتمان التي ليست مواتية لك دائمًا. نادرًا ما يقرأ الشخص ما هو مكتوب بخط صغير، وتستخدم البنوك هذا بمهارة.
4. شروط السداد المبكر.بموجب القانون، لا يحق للبنوك فرض عقوبات على السداد المبكر للقرض. لكن الظروف قد تختلف. لذلك، إذا كنت تخطط لتقليل عبء الديون، فادرسها بعناية.
5. خطة السداد.هناك دفعات سنوية (نفس المبلغ بعد نفس الفترة الزمنية) ودفعات متمايزة (مبالغ مختلفة). في الخيار الأول، يتم توزيع عبء الدين بالتساوي على كامل مدة القرض. وفي الحالة الثانية، تقوم أولاً بسداد مبالغ كبيرة، ثم تنخفض.
6. شروط الاعتماد التفضيلية.تمارس العديد من البنوك التخرج من المقترضين عملاء الرواتبوعادية. سوف تختلف شروط القرض. ولذلك، فمن المنطقي أن ننظر أولا إلى البنك الذي يتم تقديم الخدمة لك.
7. . تحليل شروط الحصول عليها مال مستلفعلى بطاقات الائتمان. لديهم دائما فترة السماحالإقراض والتجديد خط ائتمان. ربما سيكون هذا كافيا بالنسبة لك لعدم دفع الفائدة على القرض على الإطلاق؟

أسباب رفض القرض

على الرغم من الولاء العالي للبنوك للمقترضين، إلا أنهم غالبا ما يرفضون إصدار قرض. البنوك غير ملزمة بتوضيح أسباب الرفض.

ولكن هناك نقاط واضحة يمكنك استبعادها حتى قبل التقديم:

1. تاريخ ائتماني سيء. هذه نقطة مهمة للغاية يجب التعامل معها بكل مسؤولية. من الأفضل أن تفهم مسبقًا سبب رفض البنوك لك.
2. مستوى دخل غير كافي. لا تنشر جميع البنوك الحد الأدنى للدخل، لذلك يكون من الصعب أحيانًا تحديد المبلغ المناسب.
3. عمر غير مناسب للمقترض. يجد الشباب وكبار السن صعوبة أكبر في الحصول على قرض. يرجى ملاحظة أنه في وقت سداد القرض، يجب أن يستوفي العمر أيضًا المتطلبات.
4. التغييرات الوظيفية المتكررة. البنوك ترحب المستمر الأقدمية 3 أشهر وما فوق.
5. وجود سجل إجرامي ومرض عقلي. هنا، في رأيي، يمكنك الاستغناء عن التعليقات.
6. المظهر غير المرتب والكلام المشوش والعصبية المفرطة. إذا لاحظت مثل هذه الخطايا أمام نفسك، فحاول التقديم عبر الإنترنت.

يرجى ملاحظة أنه ليس فقط التاريخ الائتماني السيئ يمكن أن يسبب الرفض، ولكن أيضًا غيابه التام. إذا لم تحصل على قرض في حياتك، فليس لديك أي تاريخ. وبالنسبة للبنك، لا توجد معلومات عنك باعتبارك دافعًا موثوقًا به.

خاتمة

الإجابة على السؤال في بداية المقال حول كيفية الحصول على قرض للوهلة الأولى بسيطة. ولكن هذا فقط للوهلة الأولى. وأي مقترض مسؤول سوف يفتقد طوفان الحلويات الترويجية التي تطعمنا إياها البنوك بجد. هذا ليس بالنسبة لنا. سنخصص بضع ساعات لمعرفة ما أخفته عنا مؤسسات الائتمان، وما لم يتفقوا عليه، وما الذي قاموا بتزيينه. ثم سنمنح أنفسنا بضعة أيام أخرى لنفهم ما إذا كنا بحاجة إلى قرض على الإطلاق. بعد كل شيء، هذه هي الطريقة التي سنتصرف بها، أليس كذلك؟

بافل موكينسكي

المدير المالي شركة بناء"تكنوستروي".

هناك أوقات في الحياة لا يوجد فيها المال على الإطلاق. في مثل هذه الحالة، بالطبع، لا يستحق اللجوء إلى منظمات التمويل الأصغر في كل مكان. لا فائدة من التعليق على هذه الأطروحة: هناك ما يكفي من المواد على الويب حول هذا الموضوع التكلفة الفعليةهذا النوع من القروض.

يعد الاقتراض من الأقارب أو الأصدقاء أيضًا متعة مشكوك فيها. يمكنك تدمير العلاقات لبقية حياتك.

إذا لم يكن لديك احتياطي ليوم ممطر، فمن الأفضل الاتصال بالبنك.

1. شرط ضروري وكاف لاتخاذ قرار إيجابي

إذن، أنت بحاجة إلى المال، والطريق يقودك إلى البنك. قمت بتسمية إنجازاتك: سيارة باهظة الثمن، شقة، داشا. يبتسم موظفو البنك بلطف، لكنك تحصل على الرفض. لا أحد يشرح الأسباب، لكنها موجودة. بتعبير أدق، هذا هو دائما أحد الأسباب، دعونا نحاول معرفة ذلك.

يتم إنشاء البنك لتحقيق الربح. يتم العمل الخيري من قبل المنظمات الأخرى.

يهتم البنك بالإصدار، حيث أن هذا هو دخله الرئيسي (لا نعتبر أنشطة النقد الأجنبي في هذه المقالة). فالبنك لديه عدد قليل من الأصول الخاصة به، وهو ما يجذبه الأموال المقترضةوهي في حد ذاتها مقترض رئيسي: المودعون والبنك المركزي والبنوك الأخرى هم دائنوها.

يعمل البنك بشكل رئيسي الأصول السائلة- مال. من خلال إصدار القرض، يلتزم البنك بتحقيق الربح الذي يتكون منه اسعار الفائدةعلى الائتمان.

مخاطر البنك:

• المواقف التي يكون فيها المقترض غير أمين أو يُعلن إفلاسه؛
• إغلاق جماعي للودائع والودائع.

وهكذا فإن البنك "يتاجر" بالأموال، ولا معنى آخر لنشاطه. "يبيع" البنك لك الأموال بالتقسيط ويريد (ملزمًا) بتلقي الأموال مقابل "بضائعه". أي قرض مضمون بأموال المقترض على شكل دخله. جوهر القرض ليس الحصول على مال لا تملكه، بل الحصول على المال الذي تملكه ليس الآنلكنهم في المستقبل. علاوة على ذلك، في نظر البنك، يجب أن يكون هذا المستقبل مشرقًا ومتوقعًا وموثقًا بالكامل، ولن يصدق أحد هذه التوقعات.

سبب القرار السلبي في قضيتك هو سبب عادي: ليس لديك أموالك الخاصة في المستقبل. أصولك المقدمة في شكل عقارات وثروات أخرى ليست سائلة للبنك. تدفق ماليهي الحجة الوحيدة للقبول قرار إيجابيحول إصدار القرض. لن تؤثر بقية أصولك إلا على ولاء البنك، ومن ثم بشكل غير مباشر.

يتأثر قرار البنك أيضًا بالتاريخ الائتماني للشخص - وهذا عامل توقف للبنك. إذا كان العميل لديه راتب جيد، ولكن التاريخ الائتماني تالف، فسوف يرفض البنك هذا العميل. تهتم البنوك بديون العميل لمحضري الديون (Bailiffs)، ووجود قروض صغيرة من العميل.

شرط ضروري للحصول على القرض- دخل ثابت ثابت. حقيقة وجود دخل هي ضمانة للحصول على قرض. إن مبلغ الدخل مهم، ولكنه سيؤثر بالفعل على معايير القرض: الحد الأقصى للمبلغوالمدة والمعدل.

الدخل للأفراد هو الأجرفي مكان العمل. يتم تحديده بشهادة في النموذج 2-NDFL. ليس من المنطقي التزييف، لأن المعلومات المتعلقة بالضريبة المفروضة على الأفراد موجودة في مصادر مفتوحة (على موقع nalog.ru)، خاصة وأن خدمة أمان البنك لديها إمكانية الوصول ليس فقط إلى المصادر المفتوحة. سوف يرفض البنك بنكًا غير موظف رسميًا.

هناك خيار مع إثبات الدخل من خلال العرض اقرار ضريبىفي النموذج 3-NDFL، الذي فرديملزمة (المواد 227 و228 و229). قانون الضرائب RF) لتقديم بشكل مستقل إذا كانت هناك مصادر دخل إضافية. ولكن كم منكم لديه ما يظهره فيما يتعلق بتأكيد الإعلان؟

شرط كافي للحصول على القرض- يجب أن يكون الدخل الفترات السابقة. في هذه القضيةوهنا يضاف عامل رئيسي آخر - وهذا دليل على استقرار دخلك. إذا كنت تحاول الحصول على قرض للمرة الأولى، فيجب عليك العمل لفترة كافية (عادة من 10 إلى 10 سنوات). ثلاثة أشهرمقابل مبلغ بسيط) في الوظيفة الحالية.

إذا كنت مقترضًا ذا خبرة، فسيتم تشغيل عامل تصفية البنك المسمى "". هذه أداة للاستخدام الداخلي: في الوصول المفتوحلن تجد البيانات، فهذا امتياز مصرفي بحت. المعنى بسيط: إذا نجحت في "النجاة" من عدة قروض دون انتهاكات جسيمة، خاصة دون الديون المتأخرة في الوقت الحالي، فلن تلاحظ تأثير هذه الأداة. وإلا سيتم حرمانك. يعد السجل الائتماني السيئ دليلاً على رداءة دخلك وعدم موثوقيته في الفترات الماضية.

وبطبيعة الحال، سوف يتعرف البنك أيضًا على علاقتك بالرموز المختلفة (CC، UK). إذا كنت مهتم المحضرينوهذا يجعلك تلقائيًا شخصًا غير مرغوب فيه للبنك.

2. هل من الممكن الحصول على قرض بسعر رخيص

لذا، إذا كنت بحاجة إلى المال الآن وتريده، والأهم من ذلك، يمكنك التبرع به في المستقبل، فيمكنك المتابعة للنظر في معايير القرض الذي سيتم منحك إياه.

تطرح البنوك باستمرار منتجات قروض جديدة: فهي تغير الأسعار، وتغير الشروط، و"تبسيط" الإجراءات، و"إرجاع" الفائدة، و"إعادة تمويل" شيء ما - وبعبارة أخرى، فهي منخرطة في التسويق. يبقى الجوهر كما هو: يتم بيعك المال مقابل المال.

الافتراض الرئيسي هو أنه لا توجد قروض رخيصة.

مع انخفاض السعر، يكون الأمر دائمًا صعبًا للغاية من حيث الامتثال لجميع قواعد الحصول عليه، والأهم من ذلك، الوفاء بالتزامات القرض. "التفاصيل الدقيقة" هناك صغيرة وماكرة بشكل خاص. هنا، على سبيل المثال، حاشية نموذجية في العقد عند حساب السعر:

"يدخل معدل 11.5% حيز التنفيذ بعد السداد في الوقت المناسب/ بالشكل المناسب مدفوعات شهريةخلال الأشهر الأربعة الأولى (مع مدة قرض تتراوح بين 12 و18 شهرًا)؛ أول 8 أشهر (مع مدة قرض تتراوح من 19 إلى 36 شهرًا)..."

يبدو أن كل شيء واضح، المعدل 11.5% سنويا. لكن انظر إلى الأعلى قليلاً: "السعر: 24.9-38.9% سنويًا (مع مدة قرض تتراوح بين 12-18 شهرًا)، 22.9-37.9% سنويًا (مع مدة قرض تتراوح بين 19-36 شهرًا)..." كل شيء على ما يرام الجذر يتغير. يمكنك الحصول على قرض بمعدل (متوسط ​​للبساطة) قدره 31%، وإذا لم تتأخر عن الدفع خلال 4 أشهر، فستحصل على معدل فائدة قدره 11.5% للفترة المتبقية والجزء المتبقي من القرض.

بالطبع، هذا أيضًا جيد جدًا: انخفض المعدل ثلاث مرات. وبما أنه من الصعب الإيمان بالمعجزات، ولا أؤمن بإيثار المصرفيين على الإطلاق، إلى السؤال "لماذا قرر البنك مقابلتي في منتصف الطريق؟" هناك إجابة: "في وقت إبرام اتفاقية الائتمان الاستهلاكي (القرض)، لا يمكن أن تتجاوز التكلفة الإجمالية للقرض التكلفة المحسوبة متوسط ​​القيم السوقية للتكلفة الكاملة للقروض الاستهلاكية
(القروض)بنك روسيا متوسط ​​القيمة السوقية<…>بأكثر من الثلث" (القانون الاتحادي "بشأن" رصيد المستهلك(قرض) "N 353-FZ). يلتزم المصرفيون بمتطلبات القانون، ولا يخسرون أرباحهم إلى الحد الأقصى، لأنك تدفع الحد الأقصى لمدة 4 أشهر.

يبقى فقط الاستمرار في الوفاء بالتزاماتهم في الوقت المحدد وبشكل صحيح. كيف هذا؟ ما هو مخفي تحت مصطلح "السليم"؟ نقرأ العقد بعناية ونربطه بالمادة 309 من القانون المدني للاتحاد الروسي وننفذه بشكل صحيح. أي انتهاك يؤدي إلى عدم الأداء، ونتيجة لذلك، يظل المعدل مرتفعا للغاية، والقرض باهظ الثمن.

يعد الحصول على سعر فائدة منخفض على القرض عملية إبداعية. لن يزودك أحد بخوارزميات واضحة، فقط الإحصائيات تحت تصرفك. هذا هو المكان الذي تبدأ فيه العلامات غير المباشرة لدخلك في لعب دور: العقارات (كلما كانت أكبر وأحدث، كلما كان ذلك أفضل)، والسيارة (كلما كانت أغلى وأحدث، كان ذلك أفضل)، والانتظام (السفر إلى الخارج في الأشهر الستة الماضية سيفيد) ، الأسرة (إذا كنت متزوجًا ولديك أطفال، تزداد الفرص، ولكن ليس بشكل خطي: ​​إذا كان لديك أكثر من طفلين قاصرين، فسيكون لذلك تأثير معاكس)، والمظهر (الملابس باهظة الثمن والإكسسوارات - كل شيء سيكون ميزة إضافية بالنسبة لك ).

في كثير من الأحيان حاملي البطاقات مشاريع الراتب، التي يخدمها أحد البنوك، تتمتع بامتيازات عند الحصول على قرض فيه.

لسوء الحظ، تم تسوية جميع المكافآت المستلمة. شروط إضافيةالبنك، على سبيل المثال، عن طريق الطلب الملح للتأمين على الحياة والصحة. يمكن أن يصل مبلغ قسط التأمين إلى 20٪ من مبلغ القرض نفسه. رسميًا، لا يحق للبنك فرض هذه الخدمة، لكن يمكنه تغيير شروط القرض بالكامل اعتمادًا على ما إذا كان العميل لديه تأمين. الإجمالي: نسبة 11.5% + 20% تأمين = نفس 31%.

البنوك تجني الأموال أيضًا الدخل من الرسوم، و دخل جيديتلقى البنك من بيع التأمين. إذا لم يكن لدى العميل تأمين، فإن المعدل بالنسبة له يزيد بعدة نقاط. وعادة لا يتم إرجاع هذا التأمين، حتى لو قام العميل بإغلاق القرض قبل الموعد المحدد.

بالإضافة إلى التأمين الأساسي، تقدم البنوك أيضًا ما يسمى بالمنتجات المعبأة. عادة ما تكون غير مكلفة، ولا يغادر العميل فقط بعقد موقع، ولكن أيضًا بعدة "صناديق".

يفغيني سيفتسوف، مدير التنمية الإقليمية"إعادة التمويل. rf".

حوامل بطاقات الراتبالبنك الذي يحصلون منه على قرض، فمن الضروري أن نأخذ في الاعتبار حقيقة أنهم ينقلون بالفعل إدارة قرضهم مباشرة إلى البنك. للوهلة الأولى، يبدو الوضع جذابًا للغاية لكلا الطرفين: فهم يعرفون بعضهم البعض، وقد تم إنشاء الثقة، وتم تبسيط مخطط الحصول على القرض بشكل واضح، واحتمال إصداره مرتفع جدًا.

ولكن هناك تحذير واحد: لدى البنك القدرة على تنفيذ إجراءات سداد الديون الجارية وغيرها دون مشاركتك المباشرة. سوف يستخدم هذا الحق بالتأكيد.

لن يطلق هذا السلاح النار على ساقك إلا عندما يظهر خط أسود في الحياة. قد ينشأ موقف عندما تحتاج إلى الاختيار بين حل بعض صعوبات الحياة والحاجة إلى الوفاء بالالتزامات تجاه البنك في الوقت المحدد.

عندما تكون هناك حاجة ماسة إلى المال هنا والآن، فإن حل المشكلة سيكون له الأولوية على "الخطيئة" التي يتم تصحيحها بسهولة - وهي دفعة متأخرة لمرة واحدة. لكن البنك ببساطة لن يسمح لك بالقيام بذلك: فهو سيقوم بتحصيل أمواله في الوقت المحدد بموجب العقد، عند توفر الأموال على بطاقتك. أنت تخاطر بالبقاء مفلسًا عندما لا يكون هذا هو الوقت المناسب.

الاستنتاج مما سبق يوحي بأنه محبط بعض الشيء: لن يكون من الممكن الحصول على قرض بسعر رخيص. بطريقة أو بأخرى، سوف يحصل المصرفيون على معدل العائد الخاص بهم.

3. في أي بنك تأخذ القرض

وفي جميع الأحوال إذا كان يقع ضمن تعريف المادة 1 القانون الاتحادي"في البنوك والأنشطة المصرفية".

البنك هو مؤسسة ائتمانية لها الحق الحصري، على أساس ترخيص من بنك روسيا، في القيام بشكل إجمالي بما يلي: عمليات البنك: جذب الأموال من الأفراد و الكيانات القانونية; إيداع هذه الأموال لحسابها الخاص وعلى نفقتها الخاصة وفق شروط السداد والسداد والإلحاح؛ فتح والحفاظ على الحسابات المصرفية للأفراد والكيانات القانونية.

المادة 1 من القانون الاتحادي "في شأن البنوك والأنشطة المصرفية"

معيار اختيار بنك معين هو الأفضل للاستخدام الجغرافي. المكتب الذي يسهل عليك الوصول إليه بشكل أسهل وأسرع هو الأفضل. سيكون من المناسب لك حل جميع المشكلات بحضورك الشخصي، لأن هذا النوع من التفاعل مع البنك فقط هو الذي يقلل من أخطاء الخدمة المصرفية.

من الضروري دائمًا التعامل شخصيًا مع قضايا المبلغ غير المعتمد، وتبادل الأوراق ذات الصلة التي تؤكد حل المشكلة. التواصل عبر الهاتف والبريد الإلكتروني مفيد فقط للإعلان وفرض "شروط فائقة" عليك. قاعدة الأدلةيجب أن تكون مطبوعة دائمًا، وأن تحتوي على التاريخ وتوقيع فنان معين وختم أزرق.

في هذه الأمور، تحتاج إلى الالتزام بالآراء المحافظة. إذا وصلت القضية فجأة إلى المحكمة، فسيكون من الصعب جدًا إثبات أنك استوفيت جميع متطلبات إغلاق القرض بدون مستندات ورقية. رسائل التأكيد القصيرة ولقطات الشاشة وتسجيلات المكالمات الهاتفية لمراكز الاتصال - كم عدد هذه المعلومات التي يتم حفظها؟ ولكن عندما يتبين خلال عام أن لديك دينًا لائقًا للبنك على قرض "مغلق"، وسيتم إبلاغك بذلك عند عبور منطقة المراقبة الجمركية في المطار، عندما تذهب في إجازة، فسيكون ذلك تكون غير سارة للغاية.

يوجد الآن العديد من سماسرة القروض في السوق الذين يعرضون الحصول على قرض من أحد البنوك مقابل رسوم. لكن مساعدتهم خادعة: سوف يأخذون المال من العميل، لكنهم لن يكونوا قادرين على التأثير على قرار البنك إذا كان العميل محفوفا بالمخاطر. تكمن فائدة الاتصال بالوسيط في أنه لن يرسل الطلبات إلى بنك واحد، بل إلى عدة بنك في وقت واحد. وهذا سيوفر وقت العميل.

إيفجيني سيفتسوف، مدير التنمية الإقليمية، Refinance.rf.

بعض وسطاء الائتمانلن يأخذوا حتى عمولة مقابل خدماتهم (سيتم تلبية مصلحتهم رسميًا من قبل البنك وفقًا لشروط الشراكة، ولكن في الواقع، بالطبع، ستدفع). عليك أن تفهم أن مهمة الوسيط ليست الحصول على قرض لك، ولكن إحضارك إلى مؤسسة ائتمانية. عند دخولك الباب، ستبقى وحدك مع البنك. في الواقع، الوسيط هو وكيل إعلانات عادي.

الفائدة الحقيقية من وسيط جيدفي قدراتها التجميعية (قاعدة بيانات قوية حول منتجات الائتمان) والمكون الداخلي (لأن مدير الائتمان في البنك هو أيضًا شخص).

ملاحظة: بمجرد ظهورهم على الراديو في أحد البرامج، أعربوا عن فكرة المنفعة المشكوك فيها للحصول على قرض بشكل عام. كان المعنى على النحو التالي: لا يمكن الحصول على قرض إلا لشراء وسائل الإنتاج أو الأصول التي يتجاوز نمو قيمتها المعدل الحالي للقرض.