التأمين ضد مخاطر البنوك: التجربة العالمية والواقع الروسي. التأمين ضد المخاطر المصرفية kanamatov kemal madzhirovich الخبرة الأجنبية التأمين ضد المخاطر المالية

تطبيق نظام تأمين الرهن العقاري في دول مختلفة:
الولايات المتحدة الأمريكية وكندا وبريطانيا العظمى وليتوانيا وعدد من الدول الأخرى - أدت إلى زيادة كبيرة في الحجم الإجمالي لقروض الرهن العقاري الصادرة عن منظمات الائتمان ، وزيادة في عدد المقرضين الراغبين في العمل في السوق قروض الرهن العقاري.
كنظام دولة ، نظام التأمين مخاطر الائتمانتم تقديمه إلى الولايات المتحدة في عام 1934 وبعد الحرب العالمية الثانية مباشرة في كندا. وفي وقت لاحق ، تطورت مؤسسات تأمين الرهن العقاري الخاصة في هذه البلدان وعدد من البلدان الأخرى.
كان إنشاء حكومة الولايات المتحدة للإدارة الفيدرالية للإسكان (FHA) في عام 1934 مثالاً ناجحًا على طريقة للخروج من أصعب أزمة في عواقبها التي أصابت النظام المصرفيوقوضت الملاءة المالية لمعظم المقترضين ، وهي خطوة كان لها تأثير إيجابي على نمو وتطور سوق الرهن العقاري الأساسي والثانوي. في إطار FFA ، عدد كبير منتهدف برامج التأمين ضد مخاطر الائتمان الحكومية الخاصة إلى زيادة توافر القروض للعائلات ذات الدخل المتوسط وأقل من المتوسط ، والأسر الشابة التي تشتري المساكن لأول مرة ، والفئات الأخرى من السكان التي لم تكن البنوك تعتبرها من قبل كمقترضين موثوق بهم.
لم تكن ميزة FFA التي لا جدال فيها هي إنشاء نظام موثوق ومستدام ذاتيًا للتأمين على مخاطر الرهن العقاري فحسب ، بل كانت أيضًا تدابير فعالة لتوحيد سوق الرهن العقاري بهدف تقليل مخاطر الائتمان ، وإدخال طرق وإرشادات لتوفير وخدمة الرهن العقاري قروض وتطوير و
إدخال أدوات ائتمانية ذاتية الامتصاص ، وزيادة في الشروط فترة الائتمانحتى 30 سنة ، مقدمة أشكال موحدةوثائق القرض ، التي تحدد متطلبات مصداقية واحتراف البنوك التي بدأت في المشاركة في البرامج.
نتيجة لذلك ، أصبحت القروض المؤمنة من قبل FFA منتجًا موثوقًا وسائلاً للبنوك المقرضة. تم إنشاؤه في الثلاثينيات من القرن العشرين شركة حكوميةبدأت فاني ماي ، وشركتان أخريان لاحقًا ، جيني ماي وفريدي ماك ، في إعادة شراء القروض المؤمنة وتوريقها وإعادة تمويلها عن طريق إصدار الأوراق المالية المدعومة بالرهن العقاري وبيعها للمستثمرين.
وتجدر الإشارة إلى أن شركات تأمين الرهن العقاري الخاصة لا تؤمن القروض بنسبة 100٪ ، كما تفعل FJA ، ولكن فقط لجزء من القرض ، وعادة لا تتجاوز نسبة 25-50٪. هذا ، من ناحية ، يقلل من تكلفة التأمين ، من ناحية أخرى ، لا يزيل تماما مخاطر الائتمان من البنك. يتم تقاسم مخاطر الائتمان بين البنك الذي أصدر القرض وشركة التأمين. على مدار الثلاثين عامًا الماضية ، أصبح سوق التأمين على الرهن العقاري في الولايات المتحدة منطقة مربحة وموثوقة للأعمال الخاصة. حاليا ، جنبا إلى جنب مع نظام الدولةبدأ التأمين بنجاح في العمل الخاص شركات التأمين.
وفي كندا ، لوحظ تأثير محفز كبير في تنفيذ وتطوير نظام للتأمين ضد مخاطر الرهن العقاري العام والخاص.
تأسست المؤسسة الكندية للإسكان العقاري في عام 1946 تحت اسم المؤسسة المركزية للرهن العقاري والإسكان. أعيدت تسميتها بالمؤسسة الكندية للرهن العقاري والإسكان (CMHC) عام 1979. هذه شركة عامة. يتم تنظيم أنشطتها من قبل الدولة على أساس القوانين التشريعية التالية: قانون SMNS ، الوطني قانون الإسكان(NHA) ، قانون التنظيم المالي.
الشركة لديها 6 مراكز إقليمية ، واحد في كل مقاطعة من كندا. يوجد حاليًا أكثر من 2000 موظف في المكتب الرئيسي في أوتاوا وحده.
ومع ذلك ، هناك أمثلة توضيحية أخرى لإنشاء برامج تأمين الرهن العقاري. تقدم هونغ كونغ مثالاً اقتصادياً ممتازاً عن كيف يمكن لبرنامج تأمين الرهن العقاري الناجح ، في ظل الظروف المناسبة ، أن يؤثر إيجاباً على نمو مالكي المنازل وتوسع صناعة تأمين الرهن العقاري. في أوائل عام 1999 ، كانت هونغ كونغ أول من تقدم تأمين الرهن العقاريمما أدى إلى توسيع إمكانيات الإقراض العقاري. أصبح من الممكن تقديم قروض بحد أقصى لنسبة LTU من 70 إلى 85٪ ، وأحيانًا تصل إلى 90٪. أدى هذا إلى تحسين القدرة على تحمل تكاليف الإسكان بشكل كبير لأن المزيد من المقترضين يمكن أن يسددوا دفعات أولية تتراوح بين 10 و 15٪ عن مع الحد الأدنى لحجم دفعة مبدئيةبنسبة 30٪ ، والتي كانت إلزامية قبل إدخال تأمين الرهن العقاري. خفضت هيئة الرقابة المصرفية متطلبات رأس المال المرجح على أساس المخاطر للبنوك على القروض مع تأمين الرهن العقاري. نتيجة لإجراءات الاكتتاب التي تمت مراجعتها من قبل شركات تأمين الرهن العقاري التابعة لجهات خارجية ، تم تحسين معايير إدارة المخاطر. يفرض منظم شركات التأمين متطلبات صارمة لرأس المال والتصنيف على شركات تأمين الرهن العقاري لضمان السلامة والموثوقية نظام ماليهونج كونج. نتيجة لذلك ، استخدم أكثر من 12000 مقترض شركات تأمين الرهن العقاري ليصبحوا أصحاب منازل. ارتفع الحجم السنوي لقروض الرهن العقاري المقدمة إلى 15 مليار دولار أمريكي. الإحصاءات تتحدث عن نفسها ، في عام 1997 كانت حصة الإقراض العقاري في الناتج المحلي الإجمالي 27.3 ٪ ، وفي
ارتفع عام 2002 إلى 42.4٪ بسبب إدخال تأمين الرهن العقاري.
لننظر إلى الوضع في أوروبا. في عدد من الدول هناك الأدوات الحكوميةتأمين الرهن العقاري - فنلندا ،
فرنسا ، السويد ، بلجيكا ، المملكة المتحدة. في مؤخراكما تم إدخال برامج التأمين على الرهن العقاري في دول البلطيق. بالإضافة إلى ذلك ، في سوق الرهن العقاريهناك أيضًا شركات خاصة للتأمين على الرهن العقاري. السبب في أن هذه الدول قررت إدخال الدولة أو نظام خاصالتأمين على الرهن العقاري هو التعرف على وجود أوجه قصور في الأنظمة ذات الصلة البرامج الحكوميةإعانات الإسكان. بالطبع ، في ظل ظروف معينة ، يمكن أن يكون نظام المزايا والإعانات مفيدًا ، ولكن يجب تطويره في كل بلد على حدة ، مع مراعاة الخصائص المحلية. من المستحيل التخلي تمامًا عن الدعم دون تقديم حلول بديلة لمشاكل المقترضين.
تقع قضايا سياسة الإسكان الوطنية في أوروبا ضمن اختصاص حكومات الدول الفردية ، وليس الاتحاد الأوروبي. وهذا يخلق بعض الصعوبات في حل المشكلات ، والتي يتشابه معظمها مع تلك الموجودة في روسيا: بناء مساكن ميسورة كإنتاج للسلع الاستهلاكية ، وحجم القروض للسكان ، وما إلى ذلك. هذه القضايا ليست خاصة باقتصاديات الأسواق الناشئة ، ولكن تتم مناقشتها في كل من المملكة المتحدة وفرنسا. هذا يرجع إلى التطور والتغيرات التطورية في السوق ككل وفي السوق قوة العملبخاصة. هناك مشاكل جديدة تحتاج إلى معالجة. مثال على ذلك هو الوضع في المملكة المتحدة. تحتل هذه الدولة المرتبة الأولى في أوروبا من حيث عدد أصحاب المنازل. إنه أعلى من متوسط الاتحاد الأوروبي. ومع ذلك ، فإن الحكومة تدرس كيفية رفع هذا المستوى أعلى. هذا استجابة للعمليات التطورية في المجتمع - هناك شريحة من السكان لا تغطيها خدمات سوق الرهن العقاري.
في عدد من البلدان ، بعد إدخال العملة الأوروبية الموحدة ، بعد إبرام اتفاقيات ماستريخت ، أصبح أكثر صرامة سياسة الميزانية. لا تستطيع كل دولة أوروبية الآن بسهولة تقديم الإعانات لمساعدة شرائح معينة من السكان.
وسوق الإسكان. البرتغال مثال على ذلك. تم دعم سوق الإسكان البرتغالي بشكل كبير. لكن الدولة الآن توقف هذه السياسة خطوة بخطوة. يمكن قول الشيء نفسه عن إيطاليا. لسوء الحظ ، لا توجد سياسة إسكان متماسكة في إيطاليا. المعيار الوحيد هو توافر المال في لحظة معينة لإنفاقه على تنفيذه. نتيجة لذلك ، فقط في النهاية السنة الماليةيمكنك أن تفهم ما إذا كان هناك يورو لتنفقه على احتياجات الإسكان أم لا. الدولة تبتعد عن حل قضايا الإسكان. حاليا ، يتم بيع كمية ضخمة من المساكن العامة ، مرة أخرى بسبب صعوبات الميزانية. في الوقت نفسه ، يمكن مواجهة الظاهرة المعاكسة على المستوى الإقليمي. هناك منطقة في إيطاليا تم فيها تقديم ضمان الدولة في العامين الماضيين لتوفير الوصول إلى العقارات للعائلات الشابة. بالطبع ، هم مضمونون لتقديم مبلغ معين من القروض. علاوة على ذلك ، ينطبق هذا الضمان فقط على المواطنين الذين يعيشون في هذه المنطقة والذين يستوفون متطلبات المعايير الإضافية. لكن ، مع ذلك ، يشير هذا إلى وجود اختلافات في النهج. من ناحية أخرى ، هناك قيود في الميزانية تمنع الحكومة من الاستثمار في سوق الإسكان ودعمه. من ناحية أخرى ، هناك اهتمام سياسي بسياسة الإسكان لأن السوق طرح عددا من المشاكل التي تحتاج إلى معالجة. من الضروري مراعاة نسبة أسعار المساكن ودخول المواطنين - فهي تختلف اختلافًا كبيرًا. في بعض الدول الأوروبيةالفجوة بين تكلفة السكن ودخل السكان آخذة في الازدياد.
مع الأخذ في الاعتبار التجربة السلبية الخاصة بهم وتجارب الآخرين في سوق التأمين على الرهن العقاري ، يتوصل المشاركون فيها إلى بعض الاستنتاجات ، والتي تنعكس إما في الإجراءات القانونية أو في مواثيق شركات التأمين. وعليه فقد تم تشكيل المبادئ الأساسية لبناء برامج التأمين على الرهن العقاري في الخارج ، وهي كالتالي:
ملاءمة الاحتفاظ بالأموال ، مع مراعاة المخاطر ، بمبلغ كافٍ لتلبية جميع المتطلبات ، بما في ذلك تلك التي قد تنشأ خلال فترة خطيرة الإنكماش الاقتصادي;
الحاجة إلى استخدام معاييرهم المستقلة لاختيار الدائنين للمشاركة في البرنامج ، بالإضافة إلى معايير الاكتتاب في قروض محددة - كلا المعيارين لا يعتمدان على عوامل سياسية ؛
دعوة سنوية (إلزامية) لشركات تدقيق غير حكومية (خاصة) لإجراء العمليات المالية والإنتاجية التدقيقبالإضافة إلى عمليات التدقيق القياسية والفحوصات التي يقوم بها المنظمون الحكوميون ؛
¦ ضمان الاستلام والصيانة الإضافية للحد الأدنى تصنيف الاستثمار، لتأكيد قدرة المنظمة على تلبية متطلبات الدفع (بغض النظر عن أي ضمانات حكومية احتياطية قد تكون لدى المنظمة) ؛
¦ تحديد مبلغ التغطية التأمينية للقرض (النسبة المئوية للخسارة الأولى) ، مما يتيح للبنك التأكد من أنه ، من وجهة نظر التعرض للمخاطر ، سيظل كما هو أو حتى عدة مرات. أفضل وضعمقارنة بما سيكون عليه الحال إذا لم يتم التأمين على قرض بمعدل أساسي قدره 70٪. على سبيل المثال ، يجب أن يكون للقرض الذي تبلغ قيمته التراكمية 85٪ حد أدنى من التغطية التأمينية لا يقل عن 20٪ ، وأن يكون 30٪ هو أقصى معدل تغطية مقبول له ؛
¦ متطلبات القروض المؤمن عليها: أولاً ، الإسكان الذي يفي بمعايير جودة معينة (يحددها البنك الدائن و (أو) شركة التأمين) ، وثانيًا ، المقترضون - الأفراد ، وثالثًا ، المقترضون الذين يشترون المساكن كممتلكات ؛
¦ في البداية ، يتم تطبيق مؤشر متحفظ للحد الأقصى المسموح به من LTU - يجب أن يكون أعلى من LTU الحالي غير المؤمن عليه ، ولكن أقل من المؤشر النهائي المتوقع ؛
¦ يجب قبول المخاطر بعد المعلومات عنها قرض فرديتمت مراجعتها من قبل شركة تأمين الرهن العقاري ، ولكن فقط بعد أن يتم ضمان القرض وتبين أنه مُقرض مقبول.
كما يتضح من الأمثلة المذكورة أعلاه ، فإن إدخال نظام تأمين الرهن العقاري يحفز سوق الرهن العقاري ، ويقدم متطلبات معينة لكل من المقرضين والمقترضين ، ويجعل من الممكن زيادة مستوى LTU ، مما يجعل الإسكان في المتناول. في البلدان التي يوجد فيها تأمين على مخاطر الرهن العقاري سواء كانت حكومية أو تجارية ، يمكن للعملاء المحتملين الاختيار بين التغطية الكاملة للمخاطر ، ولكن مقابل رسوم أعلى ، أو تغطية غير كاملة ، ولكن ، وفقًا لذلك ، بمعدلات تعريفة منخفضة. لم تتخذ أنظمة التأمين على الرهن العقاري في كل دولة على الفور الشكل الموجود الآن. هذا هو نتيجة العمل العملي ، وتحسين الاكتتاب ، ومعالجة البيانات المحدثة باستمرار ، وزيادة متطلبات الإقراض العقاري.
بإيجاز ما ورد أعلاه ، يمكن ملاحظة أن فوائد تأمين الرهن العقاري للمقرضين ستقل مخاطر الائتمانالمرتبطة بتعثر المقترض ، والقدرة على تقديم قائمة موسعة من الرهن العقاري منتجات القروضتستهدف مجموعة واسعة من المقترضين. مزايا تأمين الرهن العقاري للمقترضين هي كما يلي: أولاً ، يزيد من توافر القروض بسبب المزيد مستوى عال LTU ، وبالتالي ، يتم تخفيض مبلغ الدفعة المقدمة ؛ ثانيا ، النقصان اسعار الفائدةعلى الرهن العقاري قروض الإسكانلأن الرهن العقاري
يقلل التأمين بشكل عام من مخاطر الائتمان للمقرض ؛ ثالثًا ، قد تقرر مؤسسة الائتمان زيادة محفظة قروضها من خلال توسيع نطاق منتجات القروض وفئات المقترضين المحتملين.

480 فرك. | 150 غريفنا | 7.5 دولارات أمريكية ، MOUSEOFF ، FGCOLOR ، "#FFFFCC" ، BGCOLOR ، "# 393939") ؛ " onMouseOut = "return nd ()؛"> الرسالة - 480 روبل ، الشحن 10 دقائق 24 ساعة في اليوم وسبعة أيام في الأسبوع وأيام العطل

240 فرك. | 75 غريفنا | 3.75 دولارًا أمريكيًا ، MOUSEOFF ، FGCOLOR ، "#FFFFCC" ، BGCOLOR ، "# 393939") ؛ " onMouseOut = "return nd ()؛"> الخلاصة - 240 روبل ، توصيل 1-3 ساعات ، من 10 إلى 19 (بتوقيت موسكو) ، ما عدا يوم الأحد

كاناماتوف كمال مادجيروفيتش. تأمين مخاطر البنك: Dis. ... كان. اقتصاد العلوم: 08.00.10: موسكو ، 1998224 ص. RSL OD ، 61: 00-8 / 345-1

مقدمة

الفصل الأول.المحتوى الاقتصادي لتغطية التأمين في القطاع المصرفي

2. طبيعة محفوفة بالمخاطر الخدمات المصرفيةوالحماية التأمينية كأحد أساليب إدارة المخاطر المصرفية - 26

3. تصنيف أنواع التأمين ضد مخاطر البنوك 48

الباب الثاني. توفير تغطية تأمينية للبنوك التجارية

1. الخبرة الأجنبية في التأمين ضد المخاطر المصرفية 68

2. الجانب التاريخيتطوير التأمين ضد المخاطر المصرفية 101

الخامس الاتحاد الروسي

3. خصائص أنواع التأمين ضد المخاطر المصرفية في الدولة

في سوق الاتحاد الروسي

الفصل الثالث. منتجات التأمين النظري في القطاع المصرفي وإمكانيات تطبيقها في سوق التأمين الروسي

1. مشاكل الحماية التأمينية الودائع المصرفية 133

2. الحماية التأمينية لسوق البطاقات البلاستيكية المصرفية 152

3. آفاق تحسين العلاقة بين شركات التأمين 172

الشركات والبنوك التجارية في الاتحاد الروسي

الخلاصة 187

المراجع 191

التطبيقات 199

مقدمة في العمل

خلال السنوات العشر الماضية ، منذ نهاية الثمانينيات ، تمكنا من مراقبة التطور السريع السوق الماليفي الاتحاد الروسي. بادئ ذي بدء ، على خلفية هذا النمو ، برز بشكل خاص زيادة دور البنوك في اقتصاد البلاد ، وتشكيلها والمزيد من التطوير. حتى الآن ، اعتبارًا من 1 ديسمبر 1998 ، هناك ما مجموعه 2498

البنوك التجارية المسجلة ، منها 1509 تعمل بالفعل 1.

النظامية أزمة مالية، التي تحدث في بلدنا وتتأثر ، دون استثناء ، بجميع قطاعات الاقتصاد الوطني ، ستؤثر بلا شك على عدد البنوك التي ستكون قادرة على البقاء والاستمرار في العمل ، ولكن على أي حال ، فإن السوق المرتبط بعمل البنوك التجارية ، باعتبارها مواضيع النشاط الاقتصادي ، لا تزال قائمة. من الممكن أن يتوقف التطور الشامل للقطاع المصرفي في فترة ما بعد الأزمة ، لكن الحاجة إلى وجود نظام للبنوك التجارية كعنصر مهم في اقتصاد السوق له أهمية حاسمة في إصلاح الاقتصاد الوطني للدولة. الاتحاد الروسي.

الحاجة إلى التغلب على الأزمة المالية والاقتصادية الحادة وإصلاح الاقتصاد في المرحلة الحالية، تعيين عدد من المهام لصناعة التأمين في الاتحاد الروسي مشاكل فعليةتتطلب حلا. واحدة من هذه المشاكل هي توفير تغطية تأمينية فعالة في الخدمات المصرفيةاقتصاد وطني.

لقد مر تفاعل قطاعين مختلفين من السوق المالي - البنوك والتأمين - بعدة مراحل خلال فترة تطوره. إن طبيعة العلاقة بين البنوك وشركات التأمين حتى الوقت الحاضر هي مشكلة مدروسة قليلاً. عدد قليل جدا من الناحية الاقتصادية

* الدراسات التي من شأنها أن تحاول النظر في الطبيعة وتحليلها
هذه الروابط.

1 الخادم الرسمي للبنك المركزي للاتحاد الروسي في شبكة الكمبيوتر "الإنترنت" -.

ربما يكون هذا العمل من أولى المحاولات التي يجب مراعاتها في الممارسة الاقتصادية الروسية بنك تجاريكموضوع لعلاقات التأمين وكهدف من المصلحة التجارية لشركة التأمين.

حالياً البنوك الروسيةتقتصر بشكل أساسي على نوعين من التأمين - التأمين على الممتلكات المصرفية ونقل التحصيل. الغرض العملي من هذه الدراسة هو تحديد "حزمة خدمات التأمين" الأكثر اكتمالا التي يمكن لشركات التأمين الروسية تقديمها للبنوك التجارية لحماية مصالح ممتلكات الأخيرة. ومع ذلك ، لا يمكن حل هذه المهمة العملية بدون إثبات نظري لمفهوم المخاطر المصرفية ، ومخاطر التأمين المصرفي ، وتصنيف أنواع التأمين ضد المخاطر المصرفية.

في المنشورات الحديثة ، بما في ذلك ، حتى في المنشورات الخاصة ، تحت التأمين على المخاطر المصرفية ، دائمًا ما يكون إنشاء بنك الصناديق الاحتياطية، الاحتفاظ بجزء من الأموال في شكل خصومات في البنك المركزي للاتحاد الروسي (إنشاء مركز صندوق التأمين) وعمليات التحوط وغيرها.

تعتبر شركات التأمين البنك كموضوع للعلاقات القانونية للتأمين ، وله مجموعتان من المصالح التأمينية. تجمع المجموعة الأولى بين المخاطر التقليدية التي تتميز بها جميع كيانات الأعمال (الملكية ، النقل ، المسؤولية المهنية للموظفين ، وغيرها). يتم تحديد وجود المجموعة الثانية من مصالح التأمين من خلال حقيقة أنه في أنشطة البنك التجاري هناك عدد كبير من المخاطر المرتبطة بتفاصيل هذا النوع من النشاط. البنك التجاري الحديث هو كيان تجاري معقد يؤدي عددًا كبيرًا من العمليات المختلفة ولديه مجموعة واسعة من العملاء والشركاء والأطراف المقابلة. يعتمد عمل جميع قطاعات الاقتصاد الوطني على حسن سير عمل البنك. بالإضافة إلى ذلك ، فإن التشغيل المستقر للقطاع المصرفي له أهمية اجتماعية كبيرة.

لهذا السبب يجب اعتبار التأمين ضد المخاطر المصرفية نوعًا معقدًا ، أي التأمين الذي يجمع بين مختلف

فروع وأنواع وأنواع نشاط التأمين. كنظيرًا ، يمكن للمرء أن يستشهد بتأمين مخاطر البناء والتركيب ، والذي يشمل ثلاثة أنواع رئيسية من التأمين - أعمال البناء والتركيب ، المسؤولية المدنيةقبل الأطراف الثالثة والتأمين على التزامات الضمان بعد الإطلاق ، بالإضافة إلى عدد من الالتزامات الإضافية - تأمين العمال ضد الحوادث ، ونقل البضائع وغيرها.

كل هذا يشهد على أهمية موضوع بحث الأطروحة ، والذي يدرس المصالح التأمينية للبنوك التجارية والأطراف المقابلة لها ، والعلاقة بين شركة التأمين وشركات التأمين الناشئة بموجب عقود التأمين ضد مخاطر البنوك ، والقضايا المتعلقة بمشاكل التنمية وإنشاء الحوافز اللازمة لمزيد من التوسع في مجالات التأمين في سوق القطاع المصرفي.

تتمثل إحدى المهام المهمة لعملنا في تحديد المصالح التأمينية للبنوك التجارية وتحديد مجالات النشاط المصرفي بالضبط حيث تكون التغطية التأمينية أكثر فعالية مقارنة بالطرق الأخرى لتقليل المخاطر واستخدام فرص التأمين التجارية في الأعمال المصرفية.

تتمثل الأهداف الأخرى لبحث الأطروحة في بناء تصنيف لأنواع التأمين ضد المخاطر المصرفية ، وتحليل ودراسة الخبرة المتراكمة للتأمين ضد المخاطر المصرفية في الخارج وفي بلدنا من أجل السنوات الاخيرة، وتطوير منتجات التأمين التي يمكن أن تقدمها شركات التأمين المحلية للبنوك التجارية الروسية ، ودراسة التأمين في مجالات محددة من أنشطة البنك مثل عمليات الإيداع وسوق البطاقات البلاستيكية المصرفية. بالإضافة إلى ذلك ، ستحلل الورقة وتحدد سبل تطوير العلاقات بين شركات التأمين والمصارف في الاتحاد الروسي.

تم تطوير الضرورة الاقتصادية وجوهر جميع أنواع التأمين ، بما في ذلك التأمين المتعلق بالقطاع المصرفي ، بعمق وشامل في أعمال كلاسيكيات الروسية والسوفياتية اقتصادياتمثل Konshin F.V. ، Motylev LA ، Nikolsky P.A. ، Raikher V.K. ، Reitman L.I. في

fc حاليًا ، يولي الاقتصاديون الروس المشهورون مثل Kolomin E.V. و Lavrushin O.I. و Larionova IV و Or-lanyuk-Malitskaya L.A. اهتمامًا كبيرًا لهذه المشكلات. Sevruk V.T. و Spletukhov Yu.A ، وكذلك المؤلفون الأجانب Napmen W.J. و Rose PS و Brown R.F.

عند إجراء هذه الدراسة ، تم استخدام أعمال العلماء المحليين والأجانب في مجال التأمين والمصارف.

تم تنفيذ العمل على أساس دراسة وتعميم وتحليل تشريعات الاتحاد الروسي والمواد الرسمية لسلطات الدولة

السلطات العسكرية للاتحاد الروسي ، بما في ذلك حكومة الاتحاد الروسي ، ومجلس الدوما ، وإدارة الإشراف على التأمين بوزارة المالية في الاتحاد الروسي والبنك المركزي للاتحاد الروسي.

في سياق الدراسة ، تم استخدام المواد العملية لمنظمات التأمين والبنوك التجارية الروسية ، وكذلك المصادر الأولية الأجنبية. تم استخدام الدوريات ، وخاصة المجلات والصحف الاقتصادية ، على نطاق واسع.

استخدمنا البيانات الإحصائية المنشورة في الدوريات ، وكذلك في المواد الخاصة بإدارة الإشراف على التأمين بوزارة المالية في الاتحاد الروسي ، ورابطة البنوك الروسية ، ووزارة الشؤون الداخلية للاتحاد الروسي ، والتأمين والمصارف الخاصة. المطبوعات والمنشورات الحاسوبية.

الفئة الاقتصادية للحماية التأمينية واستخدامها في القطاع المصرفي

في اللغة الروسية الحديثة ، يُعرَّف مفهوم "التأمين" بأنه "نظام من الإجراءات لإنشاء صندوق (تأمين) نقدي على حساب مساهمات المشاركين فيه ، والتي تسببت فيها الأضرار. الكوارث الطبيعية، والحوادث ، وكذلك مدفوعة الأجر الأخرى مبالغ من المالفيما يتعلق بحدوث أحداث معينة. في نظرية التأمين ، يتم تفسير هذا المصطلح على النحو التالي: "أعمال التأمين كمجموعة من علاقات إعادة التوزيع المغلقة الخاصة بين المشاركين فيها فيما يتعلق بالتكوين على حساب المساهمات النقديةالهدف صندوق التأمين المقصود لتعويض الطوارئ المحتملة أو خسائر أخرى للمؤسسات والمنظمات أو لتقديمها مساعدة ماليةالمواطنون "2. في الوثيقة القانونية الرئيسية التي تحدد إجراءات وطرق إجراء التأمين ، أي ، ينص قانون الاتحاد الروسي" بشأن تنظيم أعمال التأمين "على التعريف التالي:

"التأمين هو علاقة لحماية مصالح ممتلكات الأفراد و الكيانات القانونيةعند وقوع أحداث معينة (أحداث مؤمنة) على حساب الأموال النقديةتتكون من رسوم التأمين (أقساط التأمين) التي يدفعونها ".

بمعنى آخر ، التأمين عبارة عن مجموعة (نظام ، معقد) من العلاقات الاقتصادية فيما يتعلق بتكوين ، على حساب المساهمات (المدفوعات ، والأقساط) للكيانات القانونية والأفراد ، من المؤسسات المتخصصة (مؤسسات التأمين - شركات التأمين) الصناديق الاستئمانية المخصصة للمدفوعات تعويض التأمينوالتغطية التأمينية بالمبالغ المنصوص عليها مسبقًا في عقود التأمين ، مع الكيانات القانونية والأفراد الذين تم تأسيسهم مسبقًا (الأشخاص المؤمن عليهم ، والمؤمن عليهم ، والمستفيدون) عند وقوع الأحداث (أحداث التأمين) المحددة في عقد التأمين الذي أدى إلى تلف الممتلكات ، وفقدان الدخل أو المسؤولية المادية للشخص الذي أبرم عقد التأمين ، وكذلك في شروط أخرى التشريعات الحاليةأو الحالات ذات الصلة.

من التعاريف المختلفة المذكورة أعلاه لمفهوم التأمين ، يمكن تمييز النقاط التالية ، والتي يمكن اعتبارها أساسية في هذا الشأن:

1. وسائل التأمين العلاقات الاقتصادية، والتي تتطلب مشاركة طرفين على الأقل - المؤمن والمؤمن عليه.

2. فقط المنظمة التي لديها حق قانوني في الانخراط في مثل هذه الأنشطة ، أي تلك التي حصلت على ترخيص لإجراء التأمين ، يمكنها أن تعمل كمؤمن. إن شركة التأمين هي التي تضع أكثر شروط التأمين عقلانية ومقبولة لكلا الطرفين وكذلك أسعارها خدمة التأمين. يوفر المؤمن مؤسسة ماليةعملية التأمين ، بما في ذلك تكوين صناديق التأمين.

3. قد يكون المؤمن عليه فردًا وكيانًا قانونيًا يحتاج إلى حماية مصالح ممتلكاته المتعلقة بالحياة والصحة وسلامة الممتلكات.

على حساب الأموال التي يساهم بها المؤمن له (أقساط التأمين والمدفوعات والاشتراكات) ، يتم تكوين صندوق تأمين لتغطية الخسائر المحتملة. هذا هو المبدأ الأساسي للتأمين - علاقات إعادة التوزيع داخل دائرة المشاركين في تكوين صندوق التأمين ، بناءً على التوزيع التضامني المغلق للضرر وبسبب الطبيعة العشوائية (الاحتمالية) لاستخدام صندوق التأمين.

المهم هو حقيقة أن توزيع الضرر في المكان والزمان يتم. هناك علاقة مباشرة بين حجم المنطقة وعدد الأشياء التي يمكن التأمين عليها. كلما كبرت المساحة ، زادت فرصة ضمان التوزيع الطبيعي للضرر بين المشاركين في صندوق التأمين.

يرجع التصميم الزمني إلى حقيقة أنه في حالة عدم وجود مدفوعات تأمين لفترة معينة ، فإن جزءًا من مدفوعات التأمين المستلمة سيكون مصدرًا لاحتياطيات التأمين ، ويمكن استخدامه لسداد مدفوعات التأمين في فترات غير مواتية.

يتضمن مفهوم "التأمين" ذاته معنى التعويض عن الضرر الناتج عن ظروف غير متوقعة ، والحوادث ، عندما يعتبر أي حدث محدد مسبقًا حدثًا مؤمنًا عليه. وبعبارة أخرى ، فإن الطبيعة المحفوفة بالمخاطر للتأمين هي أحد العوامل الأساسية لذلك الفئة الاقتصادية. علاوة على ذلك ، فإن عامل الخطر والحاجة إلى تغطية الضرر المحتمل نتيجة مظاهره يتسببان في الحاجة إلى التأمين.

الخبرة الأجنبية في التأمين ضد المخاطر المصرفية

متطور الدول الأجنبيةتراكمت خبرة غنية في تأمين المصالح العقارية المختلفة للبنوك. يعود تاريخ هذا التأمين إلى عدة عقود. تم إبرام أول عقد تأمين ضد المخاطر المصرفية في عام 1911 في الولايات المتحدة الأمريكية. خلال الفترة التي انقضت منذ ذلك الحين ، تم تطوير نظام حماية تأمين في الأعمال المصرفية ، يغطي جميع القنوات الموضوعية للخسائر المالية تقريبًا ، أي المخاطر الخارجية للبنوك. شركات التأمين الرائدة في هذا المجال هي أعضاء في شركة التأمين البريطانية Lloyd s.

في الوقت الحاضر ، تم تطوير التأمين ضد المخاطر المصرفية على نطاق واسع في العديد من البلدان. على سبيل المثال ، في الولايات المتحدة ، يتم إبرام أكثر من 2000 عقد تأمين ضد المخاطر المصرفية سنويًا. في الوقت نفسه ، لعدة سنوات ، كان التأمين ضد المخاطر المرتبطة بالسرقة إلزاميًا للبنوك الأمريكية.

تعود الشعبية المتزايدة للتأمين ضد مخاطر البنوك في العالم إلى عدد من الأسباب. أحدها هو توسيع مجال التأمين ، أي نمو عدد البنوك وأصولها ورؤوس أموالها وزيادة أحجامها العمليات المصرفية. سبب آخر لإجبار البنوك على اللجوء إلى التأمين هو زيادة وتيرة وتوسيع نطاق المخاطر التي تسبب الخسائر ، وزيادة مقدار الضرر الناجم عن الأحداث العشوائية المختلفة.

وأخيراً ، فإن وجود عقد تأمين يعزز صورة البنك ، ويساعد على جذب العملاء والاستثمارات ، كما يقلل من مخاطر إفلاسه وإفلاسه. ويرجع ذلك إلى حقيقة أنه بالإضافة إلى توفير شركات التأمين لضمانات التعويض عن الخسائر التي تلحق البنك ، عند إبرام عقود التأمين ، تمارس شركات التأمين رقابة دقيقة على أنشطتها.

يتم التعبير عن ذلك في حقيقة أنها تتطلب عادة تدقيقًا شاملاً لأنشطة البنك ، والذي يتضمن تحليل وضعه المالي ، والتحقق من نظام الأمان ، وشروط نقل وتخزين الأشياء الثمينة ، إلخ. وفقا لنتائج الفحوصات التي أجريت شركات التدقيقوشركات التأمين نفسها ، يتم وضع قائمة بالإجراءات التي يتعين على البنك اتخاذها من أجل دخول عقد التأمين حيز التنفيذ. شروط توفير الحماية التأمينية هي أيضًا تنظيم رقابة واضحة من قبل الخدمات التدقيق الداخليوالأمن ، تعريف مفصل وترسيم في تعليمات بنكية الواجبات الرسميةوصلاحيات العاملين ، مع ضمان موثوقية الوسائل التقنية للاتصال وشبكات الكمبيوتر.

خلال فترة سريان عقد التأمين ، وفقًا لشروطه ، تقوم شركات التأمين أيضًا بمراقبة عمل البنك بشكل دوري وإعطاء التعليمات بناءً على نتائج عمليات التفتيش التي تساعد في تقليل احتمالية وقوع أحداث وخسائر مؤمنة عليها.

لتشجيع البنوك على الامتثال التدابير اللازمةتقلل من احتمالية الخسائر ، تقوم شركات التأمين ، كقاعدة عامة ، بإبرام عقود التأمين بخصم غير مشروط ، دون تعويض كامل عن الأضرار التي لحقت بالبنك نتيجة البداية حدث مؤمن عليه.

يمكن تقسيم عناصر نظام التأمين ضد المخاطر المصرفية المستخدم في البلدان الأجنبية المتقدمة بشكل أساسي إلى مجموعتين. الأول يغطي كائنات التأمين و مخاطر التأمين، أمر شائع في أي مؤسسة أو مؤسسة تقريبًا. يمكن أن يشمل الثاني مثل هذه الأشياء ومخاطر التأمين ، والحاجة إلى الحماية التأمينية ، والتي يتم تفسيرها بدقة من خلال خصوصية الأنشطة المصرفية. وقد تم بالفعل عرض هذا التقسيم في تصنيف أنواع التأمين ضد المخاطر المصرفية.

مشاكل الحماية التأمينية للودائع المصرفية

من الأنواع الرئيسية للعمليات المصرفية عمليات جذب الأموال من الكيانات القانونية والأفراد في الودائع المصرفية. هذا هو ما يسمى ب العمليات السلبية. في الوقت نفسه ، يهتم كل من المودعين والبنوك ، وكذلك الدولة ككل ، بالتطور الواسع لمثل هذه العمليات. المودعون ، الذين يقومون بإيداع أموالهم في البنك ، يتوقعون الحصول على دخل معين من عمليات الإيداع في شكل فوائد مستحقة على مبلغ الودائع. بالنسبة للمؤسسات المصرفية ، فإن الأموال التي يتم جذبها في الودائع هي أهم مصدر للموارد. أخيرًا ، بالنسبة للدولة ، تمثل المبالغ المالية التي يتم حشدها من خلال نظام البنوك التجارية أحد المصادر الرئيسية للاستثمار. بالإضافة إلى ذلك ، فإن تقييد الأموال في الودائع المصرفية يقلل الضغط المعروض النقديفي سوق السلع والخدمات ، وكذلك في السوق المالية ، مما له تأثير مفيد في كبح العمليات التضخمية في البلاد ، مما يقلل من الطلب على العملات الأجنبية.

يتأثر حجم الأموال المودعة في الودائع المصرفية بعدة عوامل: الوضع الاقتصادي والسياسي في الدولة ، ومستوى معيشة السكان وعقليتهم ، ودرجة تطور النظام المصرفي ، وجودة الخدمات التي تقدمها البنوك. ، إلخ. ومع ذلك ، فإن أحد أهمها هو درجة المخاطرة عند استثمار الأموال ، وتوافر ضمانات استرداد الأموال.

من المسلم به عمومًا أن الاستثمار في البنوك التجارية يرتبط بأقل مخاطر للمستثمر ، حيث أن البنوك ، من حيث طبيعة عملياتها ، ومقدار الأموال المتراكمة ، والتشريعات التي تنظم أنشطتها ، إشراف الدولةخلفهم عادة ما يكون أحد أكثر أجزاء الاقتصاد استقرارًا. في الوقت نفسه ، يعرف كل من التاريخ العالمي والمحلي العديد من حالات فشل البنوك. في فترات زمنية مختلفة ، واجهت جميع البلدان المتقدمة تقريبًا مشاكل تتعلق بسلامة الودائع المصرفية.

لذلك ، يُمارس على نطاق واسع في العالم تقديم ضمانات للمودعين في شكل تأمين على الودائع المصرفية. جوهر هذا التأمين هو أن شركة التأمين تتحمل التزامات للمودعين بإعادة الأموال المستثمرة في البنك في حالة إفلاس أحد البنوك التجارية أو عدم قدرته على إعادة الأموال. في الوقت نفسه ، لا يوجد مخطط واحد لإجراء هذا التأمين، وهو ما يفسره اختلافات كبيرة في الأنظمة المصرفية لكل من البلدان.

وفقًا للمنهجية التي يتبناها صندوق النقد الدولي (IMF) ، يتم تقسيم جميع طرق التأمين على الودائع تقليديًا إلى النظامين التاليين:

نظام ضمانات غير صريحة ؛

نظام الضمانات المعبر عنها بشكل إيجابي.

عند استخدام النظام الأول ، لا يوجد عادة تشريعات خاصة وغيرها أنظمةالذي ينظم إجراءات وصيغ ومبالغ التعويض عن الخسائر لمودعي البنك في حالة إفلاسه. بالإضافة إلى ذلك ، لا توجد ممارسة لإنشاء صناديق خاصة تهدف إلى تعويض هذه الخسائر ، ولا توجد سوى التزامات مجردة للدولة أو هيئات أخرى لحماية الأموال المستثمرة في البنوك. في الوقت نفسه ، يتم تحديد إجراءات تعويض الخسائر في كل حالة محددة وفقًا لتقدير الدولة.

تميل مثل هذه الأنظمة إلى الاستخدام في البلدان التي تعتمد أنظمتها المصرفية اعتمادًا كبيرًا على الدولة ولم تشهد بعد أزمات كبيرة.

في الوقت نفسه ، غالبًا ما يتم إنشاء أنظمة التأمين ذات الضمانات الإيجابية نتيجة الأزمات التي تضرب النظام المصرفي لبلد ما. ومن الأمثلة على ذلك تاريخ إنشاء مثل هذه الأنظمة في الولايات المتحدة الأمريكية وبريطانيا العظمى وإيطاليا والأرجنتين. تتمثل المبادئ الرئيسية لهذا النظام في وجود إجراء قانوني لضمان عودة الودائع المصرفية ، بالإضافة إلى صندوق تأمين تم إنشاؤه خصيصًا لهذا الغرض.

يجب أن يُنسب بلدنا حتى الآن إلى تلك الدول التي يوجد فيها نظام ضمانات لا يتم التعبير عنها مباشرة لمودعي البنوك. على وجه الخصوص ، وفقًا لتشريعات الاتحاد الروسي ، تضمن الدولة سلامة ودائع السكان في تلك البنوك ، حصة مسيطرةالأسهم التي يمتلكها (على وجه الخصوص ، في Sberbank و Vneshtorgbank) ، للمودعين الخاصين الحق في تلقي ، على سبيل الأولوية ، المبالغ المستثمرة من قبلهم في البنك عند تصفيته ، أمثلة على تصفية عدد من البنوك التي وقعت في وضع مالي صعب (على سبيل المثال ، CB Tveruniversalbank ") تبين أن الدولة تسمح أحيانًا للمودعين بإعادة أموالهم.

التخصص HAC RF08.00.10
عدد الصفحات 224

الفصل الأول.المحتوى الاقتصادي لتغطية التأمين في القطاع المصرفي

§2. الطبيعة الخطرة للحماية المصرفية والتأمينية كإحدى طرق إدارة المخاطر المصرفية

§3. تصنيف أنواع التأمين ضد المخاطر المصرفية

الباب الثاني. توفير تغطية تأمينية للبنوك التجارية

§1. الخبرة الأجنبية في التأمين ضد المخاطر المصرفية

§2. الجانب التاريخي لتطوير التأمين ضد المخاطر المصرفية في الاتحاد الروسي

§3. خصائص أنواع التأمين ضد مخاطر البنوك في سوق التأمين في الاتحاد الروسي

الفصل الثالث. منتجات التأمين النظري في القطاع المصرفي وإمكانيات تطبيقها في سوق التأمين الروسي

§1. مشاكل الحماية التأمينية للودائع المصرفية

§2. الحماية التأمينية لسوق البطاقات البلاستيكية البنكية

§3. آفاق تحسين العلاقة بين شركات التأمين والبنوك التجارية في خاتمة الاتحاد الروسي

مقدمة للأطروحة (جزء من الملخص) حول موضوع "التأمين من المخاطر المصرفية"

خلال السنوات العشر الماضية ، منذ نهاية الثمانينيات ، تمكنا من مراقبة التطور السريع للسوق المالية في الاتحاد الروسي. بادئ ذي بدء ، على خلفية هذا النمو ، برز بشكل خاص زيادة دور البنوك في اقتصاد البلاد ، وتشكيلها والمزيد من التطوير. حتى الآن ، اعتبارًا من 1 ديسمبر 1998 ، هناك 2498 بنكًا تجاريًا مسجلاً في روسيا ، منها 1509 بنكًا تعمل بالفعل 1.

إن الأزمة المالية النظامية التي تحدث في بلدنا والتي تؤثر ، دون استثناء ، على جميع قطاعات الاقتصاد الوطني ، ستؤثر بلا شك على عدد البنوك التي ستكون قادرة على البقاء والاستمرار في العمل ، ولكن على أي حال ، السوق المرتبطة مع بقاء عمل البنوك التجارية كموضوعات للنشاط الاقتصادي. من الممكن أن يتوقف التطور الشامل للقطاع المصرفي في فترة ما بعد الأزمة ، لكن الحاجة إلى وجود نظام للبنوك التجارية كعنصر مهم في اقتصاد السوق له أهمية حاسمة في إصلاح الاقتصاد الوطني للدولة. الاتحاد الروسي.

إن الحاجة إلى التغلب على الأزمة المالية والاقتصادية الحادة وإصلاح الاقتصاد في المرحلة الحالية ، وضعت أمام صناعة التأمين في الاتحاد الروسي عددًا من المشاكل العاجلة التي تحتاج إلى معالجة. ومن هذه المشاكل توفير حماية تأمينية فعالة في القطاع المصرفي للاقتصاد الوطني.

لقد مر تفاعل قطاعين مختلفين من السوق المالي - البنوك والتأمين - بعدة مراحل خلال فترة تطوره. إن طبيعة العلاقة بين البنوك وشركات التأمين حتى الوقت الحاضر هي مشكلة مدروسة قليلاً. قليل جدا البحث الاقتصاديمن سيحاول النظر في طبيعة هذه العلاقات وتحليلها.

1 الخادم الرسمي للبنك المركزي للاتحاد الروسي في شبكة الكمبيوتر "الإنترنت" - http://www.cbr.nl/system/Credorg98.htm.

ربما يكون هذا العمل أحد المحاولات الأولى في الممارسة الاقتصادية الروسية لاعتبار البنك التجاري موضوعًا لعلاقات التأمين وكهدف للمصلحة التجارية لشركة التأمين.

في الوقت الحالي ، تقتصر البنوك الروسية بشكل أساسي على نوعين من التأمين - التأمين على الممتلكات المصرفية ونقل التحصيل. الغرض العملي من هذه الدراسة هو تحديد "حزمة خدمات التأمين" الأكثر اكتمالا التي يمكن لشركات التأمين الروسية تقديمها للبنوك التجارية لحماية مصالح ممتلكات الأخيرة. ومع ذلك ، لا يمكن حل هذه المهمة العملية بدون إثبات نظري لمفهوم المخاطر المصرفية ، ومخاطر التأمين المصرفي ، وتصنيف أنواع التأمين ضد المخاطر المصرفية.

في المنشورات الحديثة ، بما في ذلك المنشورات الخاصة ، تحت التأمين ضد مخاطر البنوك ، فهم دائمًا تقريبًا عن طريق الخطأ إنشاء أموال احتياطية من قبل البنك ، وحجز جزء من الأموال في شكل خصومات في البنك المركزي للاتحاد الروسي (إنشاء صندوق تأمين مركزي) وعمليات التحوط وغيرها.

لهذا السبب يجب اعتبار التأمين ضد المخاطر المصرفية نوعًا معقدًا ، أي التأمين ، الذي يجمع بين مختلف فروع وأنواع وأنواع أنشطة التأمين. كنظيرًا ، يمكن للمرء أن يستشهد بتأمين مخاطر البناء والتركيب ، والذي يتضمن ثلاثة أنواع رئيسية من التأمين - أعمال البناء والتركيب ، والمسؤولية المدنية تجاه الأطراف الثالثة ، والتأمين على التزامات ضمان ما بعد الإطلاق ، بالإضافة إلى عدد من الالتزامات الإضافية - تأمين العمال ضد الحوادث ونقل البضائع وغيرها.

تتمثل الأهداف الأخرى لبحث الأطروحة في بناء تصنيف لأنواع التأمين ضد المخاطر المصرفية ، وتحليل ودراسة الخبرة المتراكمة للتأمين ضد المخاطر المصرفية في الخارج وفي بلدنا في السنوات الأخيرة ، وتطوير منتجات التأمين التي يمكن أن تقدمها شركات التأمين المحلية للتجارة الروسية البنوك ، دراسة التأمين في مجالات محددة من أنشطة البنك ، مثل عمليات الإيداع وسوق البطاقات البلاستيكية المصرفية. بالإضافة إلى ذلك ، ستحلل الورقة وتحدد سبل تطوير العلاقات بين شركات التأمين والمصارف في الاتحاد الروسي.

تم تطوير الضرورة الاقتصادية وجوهر جميع أنواع التأمين ، بما في ذلك التأمين المتعلق بالقطاع المصرفي ، بعمق وشامل في أعمال كلاسيكيات العلوم الاقتصادية الروسية والسوفياتية ، مثل Konshin F.V. ، Motylev JI.A ، Nikolsky P.A. ، رايخر ف.ك. ، ريتمان ل. في الوقت الحاضر ، يولي الاقتصاديون الروس المشهورون مثل Kolomin E.V. و Lavrushin O.I. و Larionova IV و Or-lanyuk-Malitskaya L.A. اهتمامًا كبيرًا لهذه المشكلات. Sevruk V.T. و Spletukhov Yu.A ، وكذلك المؤلفون الأجانب Napmen W.J. و Rose PS و Brown R.F.

عند إجراء هذه الدراسة ، تم استخدام أعمال العلماء المحليين والأجانب في مجال التأمين والمصارف.

تم تنفيذ العمل على أساس دراسة وتلخيص وتحليل تشريعات الاتحاد الروسي والمواد الرسمية لسلطات الدولة في الاتحاد الروسي ، بما في ذلك حكومة الاتحاد الروسي ، ومجلس الدوما ، وإدارة الإشراف على التأمين في الاتحاد الروسي. وزارة المالية في الاتحاد الروسي والبنك المركزي للاتحاد الروسي.

استنتاج الأطروحة حول موضوع "التمويل والتداول النقدي والائتمان" ، كاناماتوف ، كمال مادجيروفيتش

خاتمة

في هذه الورقة ، تمت دراسة شريحة كبيرة لم تتقنها شركات التأمين الروسية بعد. سوق التأمين- تأمين المخاطر المصرفية. يعد تكوين وتطوير هذا الجزء من سوق التأمين شرطًا مهمًا لتعزيزه وزيادته الاستقرار الماليالقطاع المصرفي.

قام المؤلف بدراسة مجموعة واسعة من المخاطر الموجودة في أنشطة البنك التجاري وحاول تحديد تلك المخاطر المؤمنة والتي يمكن التأمين عليها من خلال طرق التأمين التقليدية. لم يكن الغرض من العمل هو تحليل جوهر الأعمال المصرفية الداخلية والإجراءات بين البنوك التي تهدف إلى تقليل المخاطر في عدد من العمليات المصرفية ، مثل عمليات التحوط (العقود الآجلة ، والعقود الآجلة ، والخيارات ، وغيرها) ، نظرًا لأن هذا ليس ضمن النطاق من هذا العمل. كان هذا العمل يهدف إلى تحديد مخاطر التأمين بالضبط بمعناها التقليدي الموجودة في البنوك. بمعنى آخر ، تم العمل على تحديد مجال تطبيق قوى شركة التأمين فيما يتعلق بالبنك التجاري ، ككائن له مجموعة محددة وواسعة من الفوائد التأمينية.

ووفقًا للمؤلف ، فإن آفاق تطوير أنواع مختلفة من التأمين في القطاع المصرفي ستعتمد إلى حد كبير على الامتثال لعدد من المتطلبات التي تساهم في تعزيز الدور العام للتأمين في عملية تحولات السوق في بلدنا. يسرد المؤلف هذه المتطلبات على النحو التالي:

1 - تنمية الثقافة الاقتصادية والتأمينية للسكان.

2. تطوير مفهوم طويل الأجل لمواصلة تطوير التأمين في الاتحاد الروسي ؛

3. التنفيذ برنامج متكاملالإجراءات المتعلقة بالدعم القانوني لسوق التأمين ضد المخاطر المصرفية ؛

4 - إضافة الإضافات إلى الوثائق المنظمة لإجراءات تكوين وتوظيف احتياطيات التأمين.

5. بناء على تطوير تشريعات التأمين ، تشكيل مزيج مثالي من أشكال التأمين الشخصي الطوعي والإلزامي ؛

6. تطوير مجموعة من التدابير التي تهدف إلى تعزيز سوق إعادة التأمين في الاتحاد الروسي ، وتنظيم عمليات إعادة التأمين عند تحويل المخاطر إلى شركات التأمين الأجنبية.

حتى الآن ، تفضل البنوك بشكل عام غيرها الطرق الممكنةتغطية الأضرار الناجمة عن المخاطر المصرفية غير المرتبطة بشركات تأمين محددة. وهناك أسباب مختلفة لذلك ، تتعلق بأسباب اقتصادية ونفسية وحتى تاريخية. المؤلف يأمل ذلك هذا العملسيقرّب هذين السوقين ، التأمين والبنوك ، خطوة صغيرة على الأقل ، وسيؤثر على تعزيز دور التأمين في الخدمات المصرفية.

يجب أن يصبح التأمين جاذبًا للبنوك من خلال المشاركة في تكوين صندوق التأمين من خلال جعله نسبيًا كميات صغيرةوبذلك يصبح البنك أحد المشاركين في برنامج خاص خلق الاحتياطياتمع الحق في جزء من هذه الاحتياطيات يكفي لتغطية الأضرار العرضية. سيتم تحديد مبلغ التعويض المستحق فقط بمقدار مبلغ التأمين المتفق عليه مسبقًا عند توقيع العقد والمبلغ الفعلي للضرر الناجم.

لسوء الحظ ، حتى الوقت الحاضر ، بالنسبة للبنوك التجارية نفسها ، لم تتحول إمكانية المشاركة في التأمين إلى حاجة صريحة بالفعل ، وهو ما أكدته أيضًا أحداث النصف الثاني من عام 1998 في السوق المالية الروسية. لكننا نعتقد أنها مسألة وقت فقط. إن عامل مخاطر التأمين موجود بالفعل ، لكنه ليس واضحًا بعد بالنسبة لكل بنك. في الوقت الحالي ، تولي البنوك أهمية أكبر للمخاطر على مستوى النظام ، فضلاً عن مخاطر محددة في العمل المصرفي.

في رأينا ، يمكن اقتراح طرق معينة لحل هذه المشكلة من أجل زيادة اهتمام البنوك التجارية بتأمين مخاطرها وتعزيز دور التأمين في الأنشطة الائتمانية والمصرفية. هذه تدابير مثل:

1- التدابير التشريعية:

منح الحق للبنوك التي تؤمن مخاطرها في أن تنسب إلى التكاليف (التكلفة) جميعها ذات الصلة مدفوعات التأمين;

استبعاد من القانون المدني للاتحاد الروسي حظر التأمين ضد الاختطاف وأخذ الرهائن ؛

تسريع وانجاز العمل التشريعي على استحداث دائم نظام التشغيل التأمين الإلزاميالودائع المصرفية باستخدام آليات التأمين ؛

استحداث أنواع معينة من التأمين الإجباري للبنوك التجارية بناءً على اعتماد القوانين التشريعية ذات الصلة. على سبيل المثال ، التأمين ضد تزوير البطاقات البلاستيكية والأوراق المالية ووثائق الدفع ، والجرائم المتعلقة باختراق شبكات الكمبيوتر والأنظمة المصرفية ، وضد فقدان الأشياء الثمينة أثناء نقلها ، والتأمين ضد المسؤولية لفئات معينة من موظفي البنوك. وعلى وجه الخصوص ، يمكن للبنك المركزي للاتحاد الروسي أن يدرج مثل هذه المتطلبات في " معايير الدولةعلى سلامة البنوك "؛

اعتماد القانون الاتحادي "بشأن تداول بطاقات الدفع في الاتحاد الروسي" ، والذي سيقدم تعريفات دقيقة لجميع المشاركين في سوق البطاقات البلاستيكية ويحدد بوضوح مجالات مسؤوليتهم عند توزيع البطاقات ؛

وضع شروط معيارية للتأمين الشامل على المخاطر المصرفية والموافقة على إجراء الترخيص من قبل إدارة الإشراف على التأمين في وزارة المالية في الاتحاد الروسي.

2- التدابير التنظيمية:

إدخال التأمين المصرفي الشامل بناءً على سياسة V.V.V. Lloyd من خلال تكييفها مع الظروف المحددة للسوق المالي الروسي ، ولكن تخضع ل المعايير الدولية;

إنشاء أعمال المسح والتقييم والوساطة للتأمين من المخاطر المصرفية. هذا مهم للغاية لإجراء تقييم أولي لموقف البنك لإجراء التأمين والامتثال لشروط ومعايير شركات التأمين الغربية لأغراض إعادة التأمين ؛

تدريب المتخصصين بشركات التأمين ، من يعرف الوظيفةالبنك وفهم تفاصيل العمل المصرفي ؛

تعديل طرق جمع والحصول على معلومات عن الحوادث في قطاع الائتمان والمصارف من أجل حسابات التأمين الصحيحة وللتخلص من المشاكل المتعلقة بالمعلومات والمواد المنهجية وغيرها من المواد التي تسمح لك بالتقييم الصحيح لدرجة مخاطر التأمين ، وصياغة وإبرام عقد التأمين ، والقضاء على الضرر في حالة وقوع حدث مؤمن عليه.

إقامة روابط بين شركات التأمين والمصرفيين. إن إبرام اتفاقيات عامة بين بنك ARB وعدد من شركات التأمين ، كما هو مذكور في هذه الورقة ، هو الخطوة الأولى في هذا الاتجاه. من الممكن أيضًا إنشاء منظمات عامة مشتركة تدعم المصالح المشتركة لشركات التأمين والبنوك.

نأمل أن يكون هذا العمل خطوة مهمة نحو تحقيق هذه الأهداف. على أي حال ، ليس هناك شك في أن التأمين ضد المخاطر المصرفية يمكن أن يصبح مجال نشاط واعد للعديد من شركات التأمين ويلعب دورًا في تحقيق الاستقرار والتقوية المركز الماليالقطاع المصرفي في الاتحاد الروسي.

يرجى ملاحظة أن النصوص العلمية المعروضة أعلاه تم نشرها للمراجعة والحصول عليها من خلال التعرف على نص الأطروحة الأصلية (OCR). في هذا الصدد ، قد تحتوي على أخطاء تتعلق بنقص خوارزميات التعرف. لا توجد مثل هذه الأخطاء في ملفات PDF للأطروحات والملخصات التي نقدمها.

إرسال عملك الجيد في قاعدة المعرفة أمر بسيط. استخدم النموذج أدناه

سيكون الطلاب وطلاب الدراسات العليا والعلماء الشباب الذين يستخدمون قاعدة المعرفة في دراساتهم وعملهم ممتنين جدًا لك.

وثائق مماثلة

جوهر وأنواع التأمين ضد المخاطر المصرفية. الخبرة الأجنبية في هذا المجال. الوضع الحالي والمشاكل في مجال التأمين الشخصي والممتلكات والتأمين ضد المسؤولية في روسيا. آفاق تطوير التأمين ضد المخاطر المصرفية.

ورقة مصطلح تمت إضافتها في 02/06/2014

مفهوم وجوهر وتصنيف مخاطر ريادة الأعمال وإطارها التنظيمي. خبرة أجنبية في تأمين مخاطر الأعمال ، اتجاهات لتحسين هذه العملية في بيلاروسيا ، تحليل وتقييم ممارساتها الحديثة.

أطروحة تمت إضافة 05/05/2014

الكيان الاقتصاديالتأمين: المفهوم ، الشروط ، الميزات. مؤشرات التنمية الرئيسية سوق الأوراق الماليةوأنواع مخاطره و القاعدة المعياريةتأمينهم. الخبرة الأجنبية والتوجهات الرئيسية لتحسين التأمين على مخاطر المخزون.

أطروحة ، تمت إضافة 08/16/2012

جوهر مخاطر المشاريع. تحليل جودة علاقات التأمين. أنواع مخاطر الأعمال في الاتحاد الروسي. تحسين إدارتها على أساس التأمين. مشاكل وآفاق تطورها. حالة التأمين ضد مخاطر الأعمال.

ورقة مصطلح ، تمت الإضافة 02/22/2015

الأسباب العامة للمخاطر المصرفية واتجاهات مستواها. استراتيجيات إدارة المخاطر. محفظة القروض: المفهوم وتقييم الجودة. خصائص ميزات تنويع الأصول والقيود والتأمين والتحوط.

الاختبار ، تمت إضافة 01/18/2015

الجوهر الاجتماعي والاقتصادي للتأمين ومبادئه ودوره في إقتصاد السوق. مفهوم مخاطر التأمين وتصنيف المخاطر. تنظيم أنشطة التأمين. التأمين المزدوج ونتائجه. معدلات التأمينوالتحوط.

ورقة مصطلح ، تمت الإضافة في 05/04/2012

الجوهر الاجتماعي والاقتصادي لمخاطر الائتمان وتصنيفها. العوامل الرئيسية لمخاطر الائتمان وطرق إدارتها. ترتيب تنظيم التأمين من مخاطر الائتمان للسكان ، وتقييم تنظيم التأمين الخاصة بهم على سبيل المثال لجنة الخدمة المدنية الدولية "روسنو".

ورقة مصطلح ، تمت إضافة 2014/04/25

مقدمة

جوهر وأنواع التأمين ضد المخاطر المصرفية

الخبرة الأجنبية في التأمين ضد المخاطر المصرفية

الوضع الحالي ومشاكل التأمين ضد المخاطر المصرفية في روسيا

آفاق تطوير التأمين ضد المخاطر المصرفية

خاتمة

قائمة الأدب المستخدم

طلب

مقدمة

يعد استخدام التأمين أحد الاتجاهات السائدة في الممارسة المصرفية الروسية الحديثة. يعمل التأمين كأحد عوامل استقرار الوضع الاقتصادي والاجتماعي في البلاد وكواحد من مجالات الاقتصاد والأعمال. بالنسبة للبنوك ، يعتبر التأمين أحد أساليب إدارة المخاطر. خصوصية الحماية التأمينية هي التعويض عن الضرر في حالة وقوع حدث مؤمن عليه. تتمثل الوظيفة الاجتماعية والعامة للتأمين في حماية البنك من التأثيرات الخارجية والداخلية السلبية التي لا ينبغي أن تؤثر على الاستقرار المالي لمؤسسة الائتمان ، وبالتالي على الدولة النظام النقديتنص على. بالإضافة إلى ذلك ، ترجع أهمية التأمين ضد المخاطر المصرفية إلى درجة عالية إلى حد ما من احتمالية تنفيذها ، لا سيما في حالة اقتصادية أو سياسية غير مواتية في البلاد. تسمح لك برامج التأمين المختلفة بتحييد الخسائر المحتملة.

يعد استخدام التأمين في الممارسة المصرفية ضروريًا لإدارة جزء من المخاطر المصرفية ، بالإضافة إلى أنه يسمح لك بتوسيع نطاق المنتجات المصرفية المقدمة. لقد مر التأمين الأجنبي بمسار تنمية أطول من المسار الروسي ، لكن البنوك الروسية لديها أيضًا إمكانية الوصول إلى كل ما هو معروف جيدًا ممارسة أجنبيةأنواع منتجات التأمين ، لذلك بدأت البنوك الروسية في زيادة قيمة التأمين ، وهناك اتجاه لتطوير سوق التأمين في البنوك.

يتيح التعاون بين البنوك وشركات التأمين للبنوك إدارة مخاطرها وتعديلها المنتجات المصرفية، تخلق العوامل التي تحدد الطلب على المنتجات المصرفية وخدمات التأمين. خلال الأنشطة المشتركةالبنوك وشركات التأمين ، يتلقى العميل مجموعة الخدمات الأكثر ملاءمة ، والتي قد تشمل خدمات التأمين والخدمات المصرفية التي تكمل بعضها البعض بطريقة زادت بشكل عام إنتاجية الخدمات بشكل كبير. وتجدر الإشارة إلى أن العيب الكبير في استخدام التأمين في الممارسة المصرفية هو الزيادة في تكلفة المنتج بالنسبة للعميل أو نفقات إضافيةللبنك. ومع ذلك ، فإن البنك الذي يؤمن مخاطره سيكون له ميزة في سوق ما بين البنوك ، مما يزيد من درجة سمعة العمل والثقة ، سواء بين المؤسسات المالية أو من جانب عملائه.

كل هذا يشير إلى أهمية موضوع هذا ورقة مصطلح، الذي يدرس العلاقة بين شركة التأمين وحملة الوثائق الناشئة بموجب عقود التأمين ضد مخاطر البنوك ، والقضايا المتعلقة بمشاكل التنمية وخلق الحوافز اللازمة لمزيد من التوسع في مجالات التأمين في السوق المصرفية.

وبالتالي ، فإن الغرض من هذا العمل هو تحديد المشاكل والآفاق الرئيسية لتطوير التأمين ضد المخاطر المصرفية في العصر الحديث ظروف اقتصادية.

هذا الهدف يملي حل المهام التالية:

النظر في طبيعة وأنواع التأمين ضد المخاطر المصرفية في روسيا ؛

لدراسة الخبرة الأجنبية في التأمين ضد المخاطر المصرفية ؛

تحليل مثال رائع من الفنوتحديد المشاكل الرئيسية ، وكذلك تحديد آفاق مزيد من التطوير لهذا المجال من النشاط.

كان الأساس النظري والمنهجي للدراسة هو الأعمال العلمية لكلاسيكيات الاقتصاد ، ونتائج الأساسيات و البحوث التطبيقيةالعلماء المحليين والأجانب الحديثين. في سياق الدراسة ، تمت دراسة القوانين التشريعية والتنظيمية للاتحاد الروسي ، والدراسات الفردية ، ومراجعات الدوريات الروسية والأجنبية حول الموضوع قيد النظر ، والصفحات المواضيعية على الإنترنت.

جوهر وأنواع التأمين ضد المخاطر المصرفية

من الضروري التمييز بين مفهوم "التأمين" بالمعنى الضيق والمعنى الواسع. بالمعنى الضيق ، هذه هي في الواقع تلك العلاقات التي ينظمها قانون الاتحاد الروسي رقم 4015-1 المؤرخ 27 نوفمبر 1992 "بشأن تنظيم أعمال التأمين في الاتحاد الروسي" وهي موضوع نشاط متخصص مؤسسات التأمين (شركات التأمين وإعادة التأمين).

بمعنى واسع ، يغطي التأمين أيضًا التأمينات الاجتماعية، إلزامي تأمين صحي، والتأمين المتبادل والتأمين الأسير ، التي تنظمها قوانين تشريعية أخرى.

يشمل المفهوم الواسع للتأمين كل تلك العلاقات الاقتصادية التي تعبر عن إنشاء صناديق نقدية خاصة من مساهمات الأفراد والكيانات الاعتبارية والاستخدام اللاحق لهذه الأموال لتعويض نفس الأشخاص أو غيرهم من الأشخاص عن الضرر (الضرر) في حالة مختلف الأحداث السلبية في حياتهم وأنشطتهم ، وكذلك للمدفوعات في الحالات الأخرى المنصوص عليها في شروط التأمين.

مع تطور الاقتصاد وتحسن الترتيب الاجتماعي للبلد ، ستتغير طبيعة التفاعل بين هذه المناطق بالتأكيد. يمكن نقل وظائف معينة في عملية المنافسة أو على أساس التغييرات في التشريع من مجال علاقات التأمين إلى مجال آخر.

أول علامة أولية للتصنيف في التأمين هو تقسيمه إلى مجالين:

تأمين غير تجاري

التأمين التجاري.

يشمل التأمين غير التجاري التأمين الاجتماعي والتأمين الصحي الإجباري والتأمين المتبادل. يشمل التأمين التجاري التأمين الأساسي (المباشر) ، بما في ذلك التأمين المشترك وإعادة التأمين.

التالي جانب مهمالتصنيف في التأمين هو جانب الصناعة. هناك فروع التأمين الثلاثة التالية - تأمين شخصي, تأمين الملكيةوالتأمين ضد المسؤولية. يحدد قانون الاتحاد الروسي "بشأن تنظيم أعمال التأمين في الاتحاد الروسي" بوضوح القواسم المشتركة والاختلافات بين كل فرع من فروع التأمين. تعود الاختلافات في الصناعات إلى خصائص ظهور مصالح الملكية لشركات التأمين.

وفقًا لأشكال التأمين ، ينقسم التأمين إلى طوعي وإلزامي. أنسب اقتصاد للسوق هو مبدأ التأمين الطوعي. يحدد التشريع فقط السمات الإلزامية (التفاصيل) لعقد التأمين (بوليصة التأمين) ، ويتم تحديد الشروط المتبقية بموجب العقد بين شركة التأمين والمؤمن عليه.

كتصنيف إضافي لأنواع التأمين التي ترتبط بالفعل ارتباطًا مباشرًا بموضوعنا ، أي التأمين ضد مخاطر البنوك ، يمكننا تضمين تجميع أنواع التأمين وفقًا لبعض الصناعات أو المجالات أو مجالات نشاط البنك التجاري. في حالتنا ، هذا هو تخصيص أنشطة مصرفية محددة. يعكس هذا التصنيف خصوصية الشيء قيد النظر ، في حالتنا ، مؤسسة مصرفية ، من وجهة نظر شركة التأمين ، ومكانتها في النظام المالي الحديث.

ولهذه الغاية يمكن تمييز المجالات التالية:

عمليات الإيداع (العمليات السلبية ، لجمع الأموال) ؛

عمليات الائتمان ( عمليات نشطة، بشأن إيداع الأموال) - ،

العمليات في سوق البطاقات البلاستيكية للبنوك (الائتمان والخصم

عمليات التأجير.

وفقًا لمبادئ التصنيف الموضحة أعلاه ، تم اقتراح تصنيف أنواع التأمين ضد المخاطر المصرفية.

أيضًا ، في هذا التصنيف لأنواع التأمين ، من أجل اكتمال تصور هذا التصنيف ولإنشاء صورة كاملة للتأمين في القطاع المصرفي ، يتم تقديم أنواع التأمين التي لا ترتبط مباشرة بالمخاطر المصرفية. تتعلق هذه الأنواع من التأمين بالقطاع المصرفي ككل ، أي أنها مرتبطة بالمصالح التأمينية لعملاء البنوك - الكيانات القانونية والأفراد ، وبالتالي تؤثر بشكل غير مباشر على أنشطة البنك ومستوى المخاطر في أنشطته.

التصنيف الوارد أدناه يتوافق مع قانون الاتحاد الروسي "بشأن تنظيم أعمال التأمين في الاتحاد الروسي" ، ولا يتعارض مع القانون المدني للاتحاد الروسي ولا يعكس الممارسة الحالية للتأمين ضد المخاطر المصرفية فحسب ، بل يحتمل أيضًا منتجات التأمين المعمول بها.

التصنيف على أساس التأمين التجاري وغير التجاري:

قد يكون التأمين غير التجاري ذا فائدة فقط من حيث التأمين الطبي الاجتماعي والإلزامي لموظفي البنوك التجارية ، كموظفين عاديين في المؤسسات التجارية.

يمكن أن يعزى التأمين التجاري ، على التوالي ، إلى جميع الآخرين الأنواع الموجودةتأمين مخاطر التأمين المصرفي.

التصنيف حسب شكل السلوك:

تصنيف أنواع التأمين من مخاطر التأمين المصرفي حسب أشكال التنفيذ ، لا بد من القيام بالتجميع التالي: التأمين الإجباري:

التأمين على الحياة والتأمين الطبي لموظفي البنك المركزي للاتحاد الروسي (تأمين لموظفي البنك المركزي للاتحاد الروسي كموظفين مدنيين) ؛

التأمين على الحياة للموظفين العاملين في أنشطة المباحث والأمن ، العاملين - على حساب البنك ، فيما يتعلق بتنفيذ الأنشطة المهنية ؛

تأمين الودائع المصرفية للمواطنين ؛

التأمين على الممتلكات كضمان - من قبل الرهن ؛

التأمين الطوعي:

جميع أنواع التأمين الأخرى لمخاطر التأمين المصرفي التصنيف حسب صناعة التأمين:

تأمين شخصي:

1. التأمين على الحياة:

أنواع مختلفة من التأمين على الحياة لإدارة بنك تجاري ؛

أنواع مختلفة من التأمين على الحياة لموظفي البنوك والأشخاص العاملين بموجب عقود مؤقتة ؛

تأمين التقاعد لإدارة وموظفي البنك التجاري ؛

أنواع مختلفة من التأمين على الحياة لعملاء البنوك ، بما في ذلك:

التأمين على الحياة للعملاء - الأفراد المقترضين من البنك (تأمين الائتمان) ؛

التأمين على الحياة لعملاء البنوك - الكيانات القانونية والأفراد ، بما في ذلك خدمة اضافيةعلى الودائع

التأمين على الحياة لعملاء البنوك - الكيانات القانونية والأفراد ، مشمول كخدمة إضافية لحاملي (مالكي) البطاقات البلاستيكية المصرفية (الائتمان ، الخصم ، الرقاقة (التسوية) ؛

تأمين الحوادث:

التأمين ضد الحوادث لإدارة بنك تجاري ؛

التأمين ضد الحوادث لـ فئات مختلفةموظفو البنوك والأشخاص العاملون بموجب عقود مؤقتة ؛

تأمين ضد الحوادث لعملاء البنك ، بما في ذلك:

تأمين العميل ضد الإعاقة نتيجة حادث (تأمين الائتمان) ؛

التأمين ضد الحوادث لعملاء البنوك - الكيانات القانونية والأفراد ، مشمول كخدمة إضافية للودائع المصرفية ؛

التأمين ضد الحوادث لعملاء البنوك - الكيانات القانونية والأفراد ، مشمول كخدمة إضافية لحاملي (مالكي) البطاقات البلاستيكية المصرفية (الائتمان ، الخصم ، الرقاقة (التسوية) ؛

التأمين الصحي الطوعي:

التأمين الصحي الطوعي النفقات الطبية) لإدارة البنك ؛

التأمين الطبي الجماعي الطوعي (النفقات الطبية) لموظفي البنك والأشخاص العاملين بموجب عقود مؤقتة ؛

لحاملي البطاقات البلاستيكية المصرفية (الائتمان ، الخصم ، الرقاقة (التسوية) - السفر إلى الخارج ؛

لحاملي البطاقات البلاستيكية المصرفية (الائتمان ، الخصم ، الرقاقة (التسوية) - السفر داخل أراضي الاتحاد الروسي ؛

تأمين الملكية:

عند التأمين على الممتلكات ، من الممكن ، وفقًا لتصنيف التأمين العام ، تحديد القطاعات الفرعية التالية للتأمين على مخاطر الممتلكات المرتبطة بخصائص عناصر التأمين:

التأمين الكلاسيكي على الممتلكات ضد "الحريق" والمخاطر ذات الصلة ؛

التأمين المصرفي المتخصص على الممتلكات ؛

تأمين المعدات الإلكترونية وأجهزة الكمبيوتر ؛

تأمين السيارة

تأمين ممتلكات الأفراد ؛

أنواع أخرى من التأمين على الممتلكات ؛

التأمين ضد التوقف (الانقطاعات) في الأنشطة (الأعمال) للبنك التجاري (أو الفرع ، التوجيه المنفصل ، نوع النشاط (ما يسمى "التأمين ضد المخاطر غير المباشرة") ؛

تأمين المخاطر المالية;

التأمين على البضائع (النقل) ؛

تأمين المسؤولية:

تأمين مسؤولية المقترض عن عدم سداد (عدم السداد) للقروض (المبلغ الأساسي معًا أو بدون فائدة عليه).

تأمين المسؤولية لموظفي البنك في حالة الإفصاح عن المحتوى مستندات بنكية;

تأمين مسؤولية أعضاء مجلس الإدارة والعاملين بالبنك أمام مجلس الإدارة أو المساهمين ؛

تأمين المسؤولية المهنية لفئات مختلفة من موظفي البنوك ، بما في ذلك الصرافين ، والصرافين ، وجامعي التحصيل ، وحراس الأمن ، إلخ.

تأمين المسؤولية لمسجلي الأوراق المالية ؛

تأمين مسؤولية الإيداع.

تأمين المسؤولية المدنية للبنوك كمالكين لوسائل النقل والعقارات والممتلكات الأخرى ، عن الأضرار التي تلحق بأطراف ثالثة تصنيف إضافي يعتمد على تجميع أنواع التأمين في مجالات نشاط مصرفي محددة منفصلة.

يجب إعطاء هذا التصنيف في شكل جدول (في الملحق رقم 1) ، والذي سوف يلخص الأنواع المحددة للأنشطة المصرفية وأنواع التأمين المقابلة. توضح خلايا هذا الجدول أنواع التأمين المطابقة لفروع التأمين وأنواع الأنشطة المصرفية.

في الوقت نفسه ، تجدر الإشارة إلى أنه وفقًا لهذا التصنيف ، من وجهة نظر دفع أقساط التأمين ، يمكن اعتبار كل مجال من مجالات النشاط المصرفي تقريبًا من جانبين:

متى أقساط التأمين(المدفوعات ، الأقساط) يدفعها البنك التجاري نفسه ؛

عندما يتم دفع أقساط التأمين من قبل عميل البنك - فرد أو كيان قانوني. ينطبق هذا على جميع فئات عملاء البنوك الذين يتفاعلون مع البنك في مختلف مجالات أنشطته ، أي ينطبق هذا على المودعين ، والمقترضين ، والرهن العقاري ، وحاملي البطاقات البلاستيكية ، ومشتري الأوراق المالية ، والعملة ، وأصحاب أنواع مختلفة من الحسابات المصرفية ، والمستأجرين ، إلخ.

وفقًا للتعليقات الواردة أعلاه ، يوجد جدول في الملحق رقم 1 لهذه الدراسة.

بعد تحديد إجمالي مخاطر التأمين المصرفي ومجموع أنواع التأمين ، التي يمكن بموجبها التأمين على هذه المخاطر ، يُنصح بالمضي قدمًا في الفصل التالي لدراسة وتحليل التجربة الأجنبية للنظرية والممارسة القائمة هذا التأمين ، فضلاً عن إمكانيات تنفيذه في الظروف السياسية والاقتصادية الحديثة للاتحاد الروسي.

الخبرة الأجنبية في التأمين ضد المخاطر المصرفية

في البلدان الأجنبية المتقدمة ، تراكمت خبرة غنية في تأمين المصالح العقارية المختلفة للبنوك. يعود تاريخ هذا التأمين إلى عدة عقود. تم إبرام أول عقد تأمين ضد المخاطر المصرفية في عام 1911 في الولايات المتحدة الأمريكية. خلال الفترة التي انقضت منذ ذلك الحين ، تم تطوير نظام حماية تأمين في الأعمال المصرفية ، يغطي جميع القنوات الموضوعية للخسائر المالية تقريبًا ، أي المخاطر الخارجية للبنوك. شركات التأمين الرائدة في هذا المجال هي أعضاء في شركة التأمين البريطانية لويدز.

تعود الشعبية المتزايدة للتأمين ضد مخاطر البنوك في العالم إلى عدد من الأسباب. أحدها هو توسيع مجال التأمين ، أي نمو عدد البنوك وأصولها ورؤوس أموالها ، زيادة حجم العمليات المصرفية. سبب آخر لإجبار البنوك على اللجوء إلى التأمين هو زيادة وتيرة وتوسيع نطاق المخاطر التي تسبب الخسائر ، وزيادة مقدار الضرر الناجم عن الأحداث العشوائية المختلفة.

يمكن تقسيم عناصر نظام التأمين ضد المخاطر المصرفية المستخدم في البلدان الأجنبية المتقدمة بشكل أساسي إلى مجموعتين. يغطي الأول منها موضوعات التأمين ومخاطر التأمين الشائعة في أي مؤسسة ومنظمة تقريبًا. يمكن أن يشمل الثاني مثل هذه الأشياء ومخاطر التأمين ، والحاجة إلى الحماية التأمينية ، والتي يتم تفسيرها بدقة من خلال خصوصية الأنشطة المصرفية. وقد تم بالفعل عرض هذا التقسيم في تصنيف أنواع التأمين ضد المخاطر المصرفية.

خصوصيات التأمين ضد المخاطر المصرفية هي مجموعة من الأنواع ، والحاجة والإجراءات الخاصة بها ترجع إلى الطبيعة الخاصة للبنوك. يمكن أيضًا تقسيم هذه المجموعة من عمليات التأمين بدورها إلى عدة مجالات.

يشمل أولها عمليات التأمين التي توفر الحماية ضد الأشياء الثمينة في البنوكوغيرها من ممتلكات البنوك.

إلى الثانية - العمليات التي توفر تغطية التأمينالمرتبطة باستخدام أجهزة الكمبيوتر و برمجة(الأجهزة والبرمجيات) في القطاع المصرفي (بشكل أساسي التأمين ضد الاحتيال عبر الكمبيوتر).

إلى الثالث - التأمين ضد المخاطر المرتبطة بالاستخدام بطاقات بلاستيكيةفي القطاع المصرفي.

رابعًا - تأمين العمليات المصرفية النشطة (إصدار القروض ، شراء السندات ، إلخ).

وأخيرًا ، إلى الخامس - تأمين العمليات المصرفية السلبية (الودائع المصرفية).

في الوقت نفسه ، يجب التأكيد على أن شركات التأمين الرائدة في جميع أنحاء العالم ترفض رفضًا قاطعًا إمكانية قبول عدد من المخاطر المصرفية المهنية للتأمين ، والتي تعد جزءًا لا يتجزأ من الأنشطة المصرفية وتعتمد إلى حد كبير على مؤهلات موظفي البنك. تتضمن هذه المخاطر التي لا يتم قبولها للتأمين مخاطر العملة والمخاطر المالية وجزء كبير من مخاطر الائتمان. كما ذكرنا سابقًا ، فإن نتيجة أنشطة البنك في تحقيق هذه المخاطر (مخاطر المضاربة) يمكن أن تجلب للبنك الربح والخسارة. من ناحية أخرى ، لا يكسر التأمين سوى المخاطر التي يمكن أن تسبب الضرر.

النظر في إجراءات إجراء عمليات التأمين من قبل شركات التأمين الأجنبية الرائدة.

تستند عقود التأمين ضد المخاطر المصرفية التي أبرمتها معظم شركات التأمين الأوروبية على "الالتزامات العامة للتأمين المصرفي" التي طورتها شركة Lloyd's Corporation في السبعينيات ، والمعروفة باسم التأمين الشامل للسندات المصرفيين (B.V.B.). توجد التعريفات التالية أيضًا في الأدبيات المتخصصة - "التأمين المصرفي الشامل" ، "التأمين المصرفي الشامل ضد المخاطر" ، "التأمين المصرفي الشامل" ، "السياسة العامة للمصرفيين" ، "سياسة لويدز المصرفية" ، "سياسة لويدز المصرفية العامة" ، وغالبًا ما يكون ببساطة "V.V.V."

ومع ذلك ، في الولايات المتحدة ، يتم تنفيذ التأمين ضد المخاطر المصرفية على أساس ما يسمى "السياسة العامة" التي طورتها "الرابطة الأمريكية للضمانات" للبنوك الأمريكية. شروط هذه السياسة ، في الواقع ، مماثلة لتلك الخاصة بالسندات الشاملة للمصرفيين. لسنوات عديدة ، كان من الإلزامي للبنوك الأمريكية أن تحصل على تأمينها على أساس "B.V.V.". على مدى العقود الثلاثة الماضية تقريبًا ، تم تكييف بوليصة التأمين البنكية الشاملة للقوانين المحلية لاستخدامها في العديد من البلدان وهي الآن مستخدمة على نطاق واسع في العالم. هذه العملية جارية حاليا في البلدان من أوروبا الشرقيةورابطة الدول المستقلة.

يتم إبرام عقود التأمين الشامل للسندات المصرفية لمبالغ مؤمنة تتراوح من 5-10 مليون دولار أمريكي إلى 250 مليون دولار أمريكي. التأمين ضد المخاطر المصرفية

أحد أهم أجزاء التأمين ضد مخاطر البنوك هو التأمين ضد أعمال الاحتيال غير القانونية لموظفي البنك. عادة ما يمثل أكثر من نصف جميع الأحداث المؤمنة. هذا يرجع إلى حقيقة أنه حتى أكثر الأساليب تعقيدًا تحكم داخليوالتدقيق لا يجعل دائمًا من الممكن حماية البنك تمامًا من مخاطر اختلاس الأموال من قبل موظفيه.

قد تكون أغراض التأمين على الأشياء الثمينة الموجودة في مباني البنك الأوراق النقدية، الأوراق المالية والقسائم منها ، المعادن الثمينة في السبائك والمنتجات ، الأحجار الكريمة وشبه الكريمة ، العملات المعدنية والسبائك ، الشيكات ، بوالص الشحن ، بوالص الشحن ، سياسات التأمينوخطابات الضمان وإيصالات الودائع والمذكرات النقدية وطوابع الإيرادات والرهون العقارية وغيرها المستندات النقديةتنتمي إلى كل من البنك نفسه وإلى أشخاص آخرين وتقع في الخزائن والمخازن والمكاتب النقدية للبنك.

مخاطر التأمين هي:

أ) السرقة والسطو والسرقة والخداع التي يرتكبها الأشخاص أثناء تواجدهم في مباني البنك ؛

ب) اختفاء غامض لا يمكن تفسيره ؛

ج) إتلاف أو إتلاف أو نقل متعمد لمكان آخر من قبل أي شخص بقصد كيد.

أصبح التأمين ضد وقوع المجموعات الثلاث التالية من الأحداث المؤمن عليها ذا أهمية متزايدة بسبب تطور الوسائل التقنية للنسخ وتوافرها المتزايد ، مما يؤدي بدوره إلى زيادة عدد الجرائم المتعلقة بتزوير المستندات ، الأوراق المالية والأوراق النقدية.

وبالتالي ، فإن التأمين ضد الخسائر الناجمة عن عمليات البنك بناءً على مستندات مزورة يعوض الخسائر التي يتكبدها البنك بسبب قيامه بإصدار قروض وإجراء تحويلات. مال، أي مدفوعات أو إجراء معاملات أخرى على أساس.

أ) الشيكات المزورة (بما في ذلك التوقيع المزور) أو الشيكات المخادعة ، الطلبات النقديةوأوامر الدفع والتزامات الديون ووثائق الدفع الأخرى ؛

ب) التعليمات الوهمية التي يتلقاها المؤمن عليه عن طريق التلغراف والتلتيت والفاكس وغيرها من وسائل الاتصال ، والتي يُزعم أنها مرسلة نيابة عن عميل أو وسيط أو بنك أو مؤسسة مالية أخرى ، ولكن في الواقع لم يتم إرسالها أو إرسالها ، ولكن مع محتوى مختلف.

التأمين ضد الخسائر الناجمة عن فقدان الأوراق المالية أو سرقتها أو تزييفها يعوض الأضرار التي لحقت بالبنوك فيما يتعلق بمعاملاتها على أساس تزوير (بما في ذلك تزوير التوقيع) الأسهم والشهادات المزيفة أو المفقودة أو المسروقة الخاصة بها والسندات وكوبونات الأوراق المالية الأوراق المالية والرهون العقارية والأوراق المالية الأخرى.

أخيرًا ، يتم تنفيذ التأمين ضد الخسائر التي يتكبدها البنك فيما يتعلق بقبول العملة المزيفة في حالة قبول الصرافين بالعملات الورقية أو العملات الورقية المزيفة أو المزيفة أو غير المدفوعة.

نتيجة لإدخال التكنولوجيا الإلكترونية على نطاق واسع في الممارسة المصرفية ، زادت خسائر البنوك من الجريمة في استخدام هذه التكنولوجيا بشكل حاد. يكفي القول أنه وفقًا لتقديرات الاتحاد البريطاني لأصحاب العمل ، فإن مقدار الضرر الناجم عن الاحتيال باستخدام أنظمة الكمبيوتر يبلغ في المتوسط 500 ألف دولار لكل حالة ، ويقدر إجمالي الخسارة السنوية ، على سبيل المثال ، في الولايات المتحدة بـ 3 دولارات. -5000000000. في الوقت نفسه ، يتم الكشف عن جزء كبير من هذه الجرائم بالصدفة فقط وبعد هروب المجرمين. وتجدر الإشارة إلى أن الاحتيال الحاسوبي ، في المقام الأول ، يمكن أن يرتكبه موظفو البنك المؤمن عليه نفسه.

طورت شركات التأمين الأمريكية نسختها الخاصة من التأمين ضد الجرائم المتعلقة باستخدام الكمبيوتر والمعدات الإلكترونية الأخرى. في الوقت نفسه ، فإن النسخة الأمريكية من هذا التأمين ، على عكس شروط التأمين التي طورتها لويدز ، تتكون في الواقع من فقرة واحدة ، تنص على أن المؤمن يغطي خسائر المؤمن عليه التي تكبدها نتيجة الوصول غير المصرح به للأشخاص الذين لا يعملون. في البنك إلى نظام الكمبيوتر الخاص به أو إلى نظام تحويل الدفع بغرض الاحتيال.

يتم التأمين ضد المخاطر المرتبطة باستخدام البطاقات البلاستيكية كوسيلة للدفع نظرًا لحقيقة أنه وفقًا لشروط استخدام البطاقات البلاستيكية من قبل عملاء البنك المصدر ، يتم تعيينه ، في بعض الحالات ، مخاطر الخسائر المالية الناجمة عن استخدام هذه البطاقات. لذلك ، لديهم مصلحة قابلة للتأمين عند إبرام عقود التأمين ضد هذه المخاطر.

الشروط الأكثر شهرة لتأمين المخاطر المرتبطة بالبطاقات البلاستيكية هي أيضًا الشروط التي وضعتها شركة Lloyd's.

الآن دعنا ننتقل إلى التجربة اليابانية للتأمين ضد المخاطر المصرفية. تم تقديم النموذج الياباني لسياسة التأمين الشامل ضد المخاطر المصرفية مؤخرًا نسبيًا ، منذ فبراير 1983 ، وهو يكرر بشكل أساسي "السندات الشاملة" للمصرفيين. وتصدر التراخيص لهذا التأمين من قبل وزارة المالية اليابانية. والقطاع المصرفي والائتماني الياباني هو الأكبر في العالم من حيث رأس المال ، لكن عدد البنوك الكبيرة والمتوسطة الحجم لا يتجاوز المائة.

تم إنشاء نظام التأمين ضد مخاطر البنوك اليابانية على أساس الخبرة الأمريكية والأوروبية ، ولكن له أيضًا بعض خصائصه الخاصة. بادئ ذي بدء ، خصوصية الشكل الياباني للسياسة V.V.V. تكمن في حقيقة أن التغطية التأمينية لها تشمل الأجزاء الثلاثة المنفصلة التالية بمبالغ مختلفة من التغطية التأمينية.

الجزء الأول - التأمين على الممتلكات:

القسم 1. التأمين النقدي ؛

القسم 2. تأمين مكافحة التزييف ؛

القسم 3. التأمين الديكور الداخليوالمعدات؛

الجزء الثاني. تأمين المسؤولية المهنية لموظفي البنك ؛

الجزء الثالث. التأمين ضد جرائم الحاسب الآلي.

وفقًا للنموذج الياباني V.V.V. المجموعات التالية ممكنة:

الجزء الأول فقط ؛

مزيج من الجزء الأول والجزء الثالث ؛

الجزء الثالث فقط.

يلتزم حامل الوثيقة بالتأمين على جميع المباني والمكاتب والفروع والشركات التابعة له في اليابان ، ولا يحق له اختيار أو استبعاد المكاتب والمباني الفردية من بوليصة التأمين.

عادة ما تكون فترة التأمين مساوية لسنة واحدة ، ولكن بناءً على طلب حامل الوثيقة ، يمكن أن تكون أقصر أو أطول ، ولكن على أي حال مضاعفات شهر واحد.

بقدر ما يتعلق الأمر بأشياء التأمين ، فهي متطابقة تقريبًا مع الشكل الكلاسيكي لـ V.V.V.

في جميع أنحاء العالم ، بالإضافة إلى VVV ، يمكن تمديد التأمين ليشمل مختلف أنشطة البنوك التجارية. من الأنشطة الرئيسية للبنوك عملياتها النشطة ، مثل إصدار القروض وشراء الأسهم والسندات وما إلى ذلك. عند التنفيذ قال النشاطتتحمل البنوك مخاطر عدم سداد المقترض للقرض ، أو عدم استرداد السندات أو عدم دفع الفائدة عليها ، وما إلى ذلك. ومن الواضح أن البنوك مهتمة بالحماية من هذه المخاطر ، بما في ذلك من خلال التأمين. أنواع التأمين التي توفر الحماية التأمينية ضد هذه المخاطر هي: التأمين على الممتلكات المرهونة ، والتأمين على الحياة والتأمين الصحي للمقترضين ، وتأمين الضمان المالي ، وتأمين الائتمان.

الوضع الحالي ومشاكل التأمين ضد المخاطر المصرفية في روسيا

لوصف الوضع الحالي لمجال نشاط التأمين على مخاطر البنوك ، لا يسع المرء إلا أن يذكر بشكل عام وتيرة تطور فرع التأمين المصرفي بأكمله. بشكل عام ، يوجد اليوم في صناعة التأمين هذه تشديد في متطلبات البنوك لشركات التأمين ، ولكن من المهم أيضًا ملاحظة أن البنوك تتجه بشكل متزايد إلى شركات التأمين لحماية نفسها من المخاطر الخاصة بها. في الوقت نفسه ، تبذل شركات التأمين جهودًا كبيرة لزيادة محافظها الاستثمارية.

في عام 2012 ، في سوق التأمين المصرفي ، نمت شركات التأمين المرتبطة بالبنوك بنسبة 70٪ ، بينما نمت شركات التأمين في السوق بنسبة 13٪ فقط. في الوقت نفسه ، بلغ حجم سوق التأمين المصرفي في عام 2012 161 مليار روبل ، وهو أعلى بنسبة 28٪ عن العام الماضي ، وقد تم توفير هذا النمو ، أولاً وقبل كل شيء ، بنوع واحد - التأمين على الحياة والتأمين الصحي للمقترضين. القروض الاستهلاكية(زيادة 77٪). وفقًا لدراسة أعدتها وكالة تصنيف Expert RA ، زادت حصة شركات التأمين المرتبطة بالبنوك من 28٪ في 2011 إلى 37٪ في 2012 ، وفي 2013 ، وفقًا لتوقعات Expert RA ، ستصل إلى 50٪. من المتوقع أن يبلغ معدل نمو التأمين المصرفي 20٪ في عام 2013. أساس سوق التأمين المصرفي في السنوات الماضية - هذا هو تأمين بدن السيارات المشتراة بالائتمان - يذهب إلى قناة مبيعات الوكلاء. سيظل محرك سوق التأمين المصرفي في عام 2013 هو التأمين على الحياة والتأمين الصحي للمقترضين في الإقراض الاستهلاكي ، وسيبلغ نموه 50٪. ومع ذلك ، منذ عام 2014 ، سينخفض معدل نمو سوق التأمين في الإقراض الاستهلاكي - "من المستحيل أن تنمو إلى الأبد بفرض منتجات بسيطة".

وبالتالي ، يمكننا القول أن الإقراض المصرفي قد بدأ في التعافي تدريجيًا ، على التوالي ، يجب أن نتوقع زيادة في استلام أقساط التأمين من شركة جديدة في تأمين بنك التجزئة.

لم تكن هناك تغييرات جوهرية في هيكل التأمين المصرفي في عام 2011. كما في عام 2010 ، احتل تأمين التجزئة الحصة الأكبر من خلال قناة المبيعات المصرفية - 81 ٪ ، والتأمين على الكيانات القانونية من خلال البنوك بنسبة 13 ٪ ، والتأمين على مخاطر البنوك نفسها - 6 ٪.

تضمنت الأنواع الخمسة الأولى من التأمين المصرفي في عام 2011 التأمين على أجسام السيارات (54٪ من أقساط التأمين من إجمالي سوق التأمين المصرفي) ، وتأمين الرهن العقاري (12٪) ، والتأمين على الحياة والتأمين الصحي لمقترضين القروض الاستهلاكية (28٪) ، جانبيةالمقترضين (13٪) تأمين طبي اختياري لموظفي البنك (3٪).

احتلت SOJSC VSK المراكز الأولى في الترتيب من حيث التأمين المصرفي في عام 2011 (10.8 مليار روبل من أقساط التأمين المصرفي) ، ومجموعة Generali PPF (9.2 مليار روبل) ، ومجموعة Ingosstrakh (9.1 مليار روبل) ، و LLC. (7.2 مليار روبل) و OSAO "RESO-Garantia" (6.9 مليار روبل).

ستبقى حصة أصغر من سوق التأمين المصرفي ذات الصلة بالتأمين ضد مخاطر الشركات والتأمين ضد مخاطر البنوك مع شركات التأمين العالمية. مع وجود منظمة مختصة لإدارة المخاطر في البنوك ، لا ينبغي تحويل المخاطر الخاصة والمخاطر الكبيرة المعقدة للكيانات القانونية إلى شركات التأمين التابعة حتى لا يكون هناك تراكم للمخاطر داخل المجموعة. ومع ذلك ، فإن بقية سوق التأمين المصرفي ليست جذابة مثل سوق التجزئة.

على الرغم من انتعاش الإقراض ، فإن تأمين ضمانات الشركات في حالة ركود ، ولم يصل إلى مستوى ما قبل الأزمة ، ويستمر في الانخفاض (-4٪ في عام 2011).

والسبب في ذلك هو الزيادة في حصة الإقراض غير المضمون ، واستبدال الضمانات بأنواع أخرى من الضمانات ، على سبيل المثال القوى العاملة، يتحكم الأنشطة الماليةوغيرها. وقد انعكس هذا أيضًا في ديناميكيات الأقساط ، والتي زادت بشكل كبير لأنواع أخرى من التأمين ضد مخاطر الشركات المتعلقة بالخدمات المصرفية (+ 32٪ في عام 2011).

زيادة التأمين للشركات الصغيرة والمتوسطة في الإقراض. ومع ذلك ، لا تمتلك الشركات الصغيرة والمتوسطة دائمًا ممتلكات يمكن رهنها ، وبالتالي ، في هذه الفئة من المقترضين ، فإن التأمين الأكثر شيوعًا هو تأمين السلع المتداولة (+ 86 ٪ في عام 2011). تعتبر معظم البنوك التأمين ليس كأداة لحماية المخاطر التشغيلية الخاصة بها ، ولكن فقط كوسيلة لزيادة ولاء الموظفين.

في التأمين على مخاطر البنوك نفسها ، يحتل الحصة الأساسية بثبات التأمين الصحي الاختياري لموظفي البنوك ، وبلغت حصة هذا النوع 56 ٪ من إجمالي حجم التأمين على مخاطر البنوك. . كما في السابق ، تفضل البنوك إنفاق معظم أموالها على التأمين على موظفيها ، بدلاً من الإنفاق على المخاطر التشغيلية الأخرى. ينمو التأمين على الحياة والتأمين الصحي لموظفي البنوك بوتيرة كبيرة (133٪ في عام 2011) ، ونما تأمين المسؤولية لمديري البنوك (D&O) بنسبة 95٪. التأمين BBB ليس منتشرًا بين البنوك ، ظل حجم هذا السوق في عام 2011 عند نفس المستوى.

في فترة ما بعد الأزمة ، أصبحت البنوك أكثر حرصًا وأكثر صرامة في اختيار شركات التأمين ، لذلك لا يمكن لكل شركة تأمين أن تصبح شريكًا في البنك. في العام الماضي ، فقط شركات التأمين التي تتمتع باستقرار مالي مرتفع يمكنها اجتياز الاعتماد من البنوك. المتطلبات الرئيسية للبنوك هي الموثوقية العالية للشركة وتسوية الخسائر في الوقت المناسب. إجراءات اختيار شركات التأمين بنوك مختلفةنفس الشيء تقريبًا ، ولكن قد تختلف متطلبات البنوك في عدد المستندات المطلوبة. تشكو شركات التأمين من أن هذه القائمة قد تكون كبيرة جدًا في بعض الأحيان ، وأن قرار الاعتماد طويل جدًا. من ناحية أخرى ، بفضل إجراءات FAS ، أصبحت متطلبات البنوك أكثر شفافية - بدأت البنوك في نشر قائمة المستندات المطلوبةوالمتطلبات الخاصة بشركات التأمين على مواقعها الإلكترونية وبعد رد إيجابي من البنك يظهر اسم الشركة في قائمة شركات التأمين الموصى بها.

تتمثل إحدى المشكلات الملحة اليوم في مسألة الاستقرار المالي لشركة التأمين ، والتي تنشأ غالبًا عندما تفشل شركة التأمين في الامتثال لضمانات الملاءة ، وتفشل بشكل منهجي في الوفاء بالتزاماتها تجاه حاملي وثائق التأمين وغيرها من الانتهاكات. لذلك يصعب على المؤمن له التأكد من الاستقرار المالي لشركة التأمين ، وكذلك مصداقية المعلومات التي قدمتها. يمكن أن تشهد نسبة أصولها إلى الخصوم على الأداء الواعي من قبل الشركة لالتزاماتها تجاه العميل. في مثل هذه الحالات ، يحق لهيئة مراقبة التأمين تعليق الترخيص وتقييده وحتى إلغاء ترخيص شركة التأمين.

حتى الآن ، تم نقل وظيفة الرقابة والإشراف في مجال أنشطة التأمين إلى بنك روسيا منذ 1 سبتمبر 2013 (وفقًا لـ قانون اتحاديبتاريخ 23 يوليو 2013 رقم 251-FZ "بشأن التعديلات على بعض القوانين التشريعية للاتحاد الروسي فيما يتعلق بنقل سلطة التنظيم والرقابة والإشراف في مجال الأسواق المالية إلى البنك المركزي للاتحاد الروسي" ).

مسألة إعادة التأمين على التزامات شركة التأمين في حالة عدم كفاية أمر مهم أيضا. الصناديق الاحتياطيةلتسديد الالتزامات النقديةأمام العملاء. في هذه القضيةمن الأفضل أن يسأل العملاء المحتملون عما إذا كانت شركة التأمين التي ترغب في التعامل معها لديها عقد إعادة تأمين مع شركة تأمين أكبر ، ويفضل أن تكون أجنبية.

تعد ضمانات الاستقرار المالي عاملاً مهمًا عند اختيار شركة التأمين ، لكن اختيار شركة التأمين يعتمد إلى حد كبير على الشروط وقواعد التأمين التي تقدمها شركة تأمين معينة. على الرغم من الاختلاف في قواعد التأمين التي تقدمها شركات التأمين ، فإن الشروط الرئيسية لتأمين مصالح معينة للبنك عادة ما يكون لها الكثير من القواسم المشتركة: كقاعدة عامة ، تكون قوائم المخاطر متشابهة ، وفي حالة إبرام اتفاقية ، فإن إجراء لتحديد مقدار الخسارة ، إلخ. في كثير من الأحيان ، تقوم شركات التأمين بإبرام عقود التأمين لمصالح البنك وفقًا لشروط القواعد العامة للتأمين التي وضعها. على سبيل المثال ، يتم إبرام عقد تأمين للأشياء الثمينة في قبو بنك بموجب شروط قواعد التأمين على الممتلكات ، والتأمين على نقل التحصيل - بموجب شروط قواعد تأمين البضائع ، إلخ. ومع ذلك ، فإن شركات التأمين المتخصصة في تأمين المصالح المصرفية عادة ما تقدم لحامل الوثيقة قواعد التأمين الأصلية التي تم تطويرها خصيصًا للبنك أو لعملائه. تعكس هذه القواعد جميع سمات التأمين على المصالح المصرفية ، والتي ، مع ذلك ، يجب أن تحظى باهتمام خاص.

تحليل الممارسة الحالية التأمين الروسيلسوء الحظ ، علينا أن نعترف بأن البنوك ليست مستعدة لإبرام عقود تأمين كبيرة مجمعة: هناك أسباب مالية (مثل هذا التأمين مكلف للغاية) ، والإحجام عن السماح لشركة التأمين بالوصول إلى المعلومات المصرفية (وبدون ذلك ، إبرام عقد التأمين هذا لا يمكن تصوره). من الواضح أنه من الممكن تغيير الوضع بشكل جذري للأفضل فقط إذا كان لدى البنوك وشركات التأمين ثقة متبادلة ومصالح في بعضها البعض. فقط في ظل هذه الشروط سوف يقدم التأمين المصرفي الشامل أكثر من غيره النموذج الأمثلمنع القائمة العالم الحديثمخاطر الأعمال المصرفية.

آفاق تطوير التأمين ضد المخاطر المصرفية

في الظروف الاقتصادية الحديثة والمؤسسات القطاع المصرفيبدأ في تقييم التأمين أكثر فأكثر ، وهذا ينطبق بالفعل ليس فقط على تأمين الضمان ، ولكن أيضًا على مخاطر البنوك نفسها. مع الأخذ في الاعتبار جميع مزايا وعيوب الشراكة مع شركة التأمين ، تقوم البنوك بتوسيع التغطية التأمينية اللازمة لتغطية مخاطرها بشكل كامل ، وإذا رفض المقترضون شراء التأمين ، فإن البنوك نفسها بدأت في التأمين على الممتلكات المرهونة في حالات السيولة الخطيرة. مشاكل مع المقترضين.

من جانب المؤسسات الائتمانية ، هناك اهتمام متزايد بتأمين مخاطرها الخاصة. اتجاه واعدسيكون التأمين المصرفي في المستقبل القريب بمثابة تأمين شامل للبنوك ضد المخاطر (Bankers Blanket Bond - BBB). في عام 2011 ، وفقًا لـ Expert RA ، بلغ التأمين على المخاطر التشغيلية للبنوك (BBB) 270 مليون روبل ، وهو ما تجاوز حجم عام 2010 بنسبة 12.5 ٪. بالنسبة لسوق التأمين المصرفي ، هذا مبلغ صغير ، لكنه يتزايد تدريجياً.

عادةً ما تؤمن البنوك في روسيا المخاطر التشغيلية الفردية ، وليس مجمعها بالكامل. يُستخدم التأمين الشامل للمخاطر المصرفية على نطاق واسع في الخارج ، وأحيانًا يكون إلزاميًا ، وقد بدأ للتو في التطور في روسيا. في الوقت نفسه ، يتيح لك هذا النوع من التأمين "إغلاق" جزء كبير من المخاطر التي تنشأ في سياق الأنشطة المصرفية ، مما يعني أنه عنصر مهم في نظام إدارة المخاطر المتكامل لأي بنك يركز على التنمية طويلة المدى والعناية بصورتها وسمعتها. بالنسبة لسوق البنوك الروسية ، هذه قضايا الساعة في المستقبل القريب.

مجال آخر للحماية من الخسائر المصرفية هو تأمين مصدري البطاقات المصرفية. في عام 2011 ، بلغ قطاع التأمين من مصدري البطاقات المصرفية مبلغًا ضئيلًا - 25 مليون روبل ، وهو ما تجاوز قيمة عام 2010 بنسبة 1.3 ٪ فقط. لا يزال هذا النوع من التأمين ضعيفًا جدًا في روسيا ، ولكن مع نمو الاحتيال الناتج عن ذلك البطاقات المصرفية، سيزداد الاهتمام بالتأمين. على الرغم من الأزمة ، إلا أن هذا النوع من التأمين لم يتراجع ، مما يشير إلى اهتمام البنوك بتقليل الخسائر المرتبطة بالاحتيال في هذا المجال. هناك نوعان من المخططات المحتملة للتعاون بين شركة التأمين والبنك: إصدار بوليصة مباشرة إلى البنك أو التأمين على عملاء البنك. في الوقت الحالي ، تفضل البنوك التأمين على المخاطر المرتبطة بالاحتيال على البطاقات البلاستيكية نفسها ، حيث إنها تدرك أنه من المرجح أن يختار العملاء بنكًا يتمتع بهذه الحماية.

يعتبر مخطط التعاون بموجب اتفاقية التأمين الجماعي هو الأكثر ملاءمة وسهولة من الناحية التكنولوجية. لكن الاختيار الحقيقي لخطة التعاون يعتمد عادة على تقييم البنك للمخاطر القانونية والضريبية. في بعض الأحيان ، لهذه الأسباب ، يتم الاختيار لصالح اتفاقية وكالة أقل ملاءمة.

الآن يتعافى سوق البنوك ، يتعافى الإقراض ، على التوالي ، في عام 2011 سينمو التأمين المصرفي للأفراد مرة أخرى. اليوم ، بسبب السيولة الزائدة للبنوك والانحدار بعد الأزمة في قطاع الشركات ، فإنه يقع في منطقة الإقراض بالتجزئةوبالتالي ، يشهد تأمين ائتمان التجزئة انتعاشًا ملحوظًا.

وفقًا لـ Expert RA ، فإن أكثر أنواع التأمين المصرفي الواعدة في السنوات القادمة ، بالإضافة إلى أنواع التجزئة الشائعة ، ستكون التأمين على الضمانات والسلع وممتلكات الكيانات القانونية من خلال البنوك ، وكذلك BBB ، تأمين مصدري البطاقات المصرفية ، وتأمين المسؤولية الشخصية.

خاتمة

ترتبط الأعمال المصرفية ، مثل أي عمل تجاري ، بالعديد من المخاطر. مصطلح "التأمين المصرفي" له العديد من التفسيرات المختلفة. في روسيا ، حتى وقت قريب ، كان يُفهم التأمين المصرفي إما على أنه إنشاء بنك لشركة تأمين خاصة به ، أو كآلية "لتحسين الضرائب". كلا الخيارين هما الشروط الروسيةاستقر بشكل جيد.

من الطبيعي أن يهتم البنك الذي يجمع أموال المودعين بسلامة هذه الأموال وحمايتها من مختلف أنواع المخاطر. تعتبر المخاطر المصرفية ، وكذلك نظام إدارتها ، مفهومًا معقدًا. يتم إعطاء مكانة خاصة للتأمين في إدارة المخاطر المصرفية ، والذي ، كأداة للتعويض عن المخاطر المصرفية ، يتناسب بشكل متناغم للغاية مع آلية إدارة المخاطر المصرفية ، وفي معظم الحالات يكون أكثر ربحية ، بناءً على تكلفته المعقولة إلى حد ما ، من الأدوات الكلاسيكية لتحييد أو تقليل أو تجنب إدارة المخاطر المصرفية.

التقنيات الجديدة ، وتعقيد إدارة البنوك ، وجرائم الكمبيوتر ، والغارات المسلحة ، وظهور أنشطة جديدة ، وأكثر من ذلك بكثير مما يولد الاستحواذ المؤسسات الماليةسياسات التأمين. عادة ، يتم التأمين على تلك المخاطر التي لا يستطيع البنك التأثير فيها. يحدد المهنيون المصرفيون العديد من المخاطر المصرفية. في الوقت الحالي ، يتوسع التفاعل بين البنوك وشركات التأمين بشكل مكثف ، وهو أمر مفهوم ، بالنظر إلى المنفعة المتبادلة لهذا التعاون ، لأن الهدف الرئيسي لممارسة الأعمال التجارية هو ضمان الاستدامة المشتركة مع تحقيق أداء مفيد للطرفين. هذا النوع من التفاعل ، الذي يتم فيه تحويل جزء من مخاطر مؤسسة ائتمانية إلى شركة التأمين ، مفيد لكلا المشاركين في هذه العلاقات: في هذه الحالة ، تؤمن البنوك مخاطرها ويمكن أن تركز بشكل مباشر على توفير خدمات بنكية، وشركات التأمين ، بدورها ، تتلقى قنوات مبيعات جديدة لبوالص التأمين في مختلف المجالات (التأمين على السيارات ، والتأمين على الرهن العقاري ، والإقراض العقاري) ، مما يضمن استقرار وموثوقية مؤسسة الائتمان ، وهو عامل مهم يؤثر على وضع المنتجات المصرفية .

البنوك التي قررت التأمين على مخاطرها تحدد مع شركة التأمين مبلغ التأمينمع الأخذ بعين الاعتبار المخاطر المؤمن عليها. يتم تحديد مبلغ تعريفة التأمين اعتمادًا على موضوع التأمين ومدة التأمين وحجم التزامات شركة التأمين ودرجة المخاطر. على سبيل المثال ، يمكن أن تتراوح تعريفة التأمين على الأموال المحصلة والمنقولة من 0.005 إلى 0.01٪ من مبلغ التأمين.

في السنوات الأخيرة ، أظهر هذا القطاع معدلات نمو كبيرة وجذب انتباه العديد من المشاركين في السوق المالية والباحثين فيه. كما يتغير موقف البنوك تجاه شركات التأمين بشكل ملحوظ ، وهو أمر مفهوم ، لأن أولئك الذين سيقيمون الآن علاقات مع شركات التأمين هم الذين سيأخذون زمام المبادرة في المستقبل.

قائمة الأدب المستخدم

القانون المدني RF (القانون المدني للاتحاد الروسي) المؤرخ 30 نوفمبر 1994 N 51-FZ - الجزء 1. ( الإصدار الحاليبتاريخ 01.09.2013) // ATP Consultant Plus.

القانون الاتحادي رقم 177-FZ المؤرخ في 23 ديسمبر 2003 "بشأن التأمين على ودائع الأفراد في بنوك الاتحاد الروسي" (بصيغته المعدلة في 7 مايو 2013).

القانون الاتحادي رقم 4015-1 المؤرخ 27 نوفمبر 1992 "بشأن تنظيم أعمال التأمين في الاتحاد الروسي" (بصيغته المعدلة في 21 يونيو 2004 N 57-FZ)

خطاب بنك روسيا رقم 70-T بتاريخ 23 يونيو 2004 "بشأن المخاطر المصرفية النموذجية" // نشرة بنك روسيا ، العدد 38 ، 30 يونيو 2004.

خطاب بنك روسيا رقم 76-T بتاريخ 24 مايو 2005 "بشأن تنظيم إدارة المخاطر التشغيلية في مؤسسات الائتمان" // نشرة بنك روسيا ، العدد 28 ، 1 يونيو 2005.

خطاب من بنك روسيا رقم 92-T بتاريخ 30.06.2005 "بشأن تنظيم إدارة المخاطر القانونية وخطر فقدان السمعة التجارية في المؤسسات الائتمانية والمجموعات المصرفية" // Bulletin of the Bank of Russia ، رقم 34 ، 06.07.2005.

Alenichev D.V. التأمين على مخاطر العملات ، البنوك والقروض التجارية للتصدير. - م: دار النشر "إيست سيرفس". - م: 2004. - 114 ص ؛

أمينوف دي ، ريفين ف. الجريمة في قطاع الائتمان والمصارف. - م: برانديس ، 2007.

Alekseeva D.G.، Pykhtin S.V.، Khomenko E.G. قانون البنوك. درس تعليمي. الطبعة الرابعة ، المنقحة. وإضافية م: نورما ؛ INFRA-M ، 2010.

أفونشينكو أ. جوهر وأهمية الخطر كفئة مدنية // القانون الحديث. 2007. N 8. S. 58.

المخاطر المصرفية: Proc. البدل / إد. O.I. لافروشينا ، ن. فالينتسيفا. M: KnoRus، 2007. S. 122.

إدارة البنوك / إد. O.I. لافروشين. م: كنورس ، 2011.

الإشراف المصرفي. التجربة الأوروبية والممارسة الروسية / إد. إم أولسن. م ، 2005.

الخدمات المصرفية: دليل المساعدة/ إد. Babicheva Yu.A. - م: الاقتصاد ، 2006.

فدوفينا أون. تأمين مخاطر الائتمان للبنوك // "تنظيم مبيعات منتجات التأمين" ، 2008 ، عدد 3.

فدوفينا أون. منتجات التأمين المتعلقة بالبطاقات المصرفية والإقراض الاستهلاكي // "تنظيم مبيعات منتجات التأمين" ، 2009 ، العدد 3.

فيسوكوفسكي دي. إدارة المخاطر في بنك تجاري// "الحسابات و العمل التشغيليفي بنك تجاري "، 2006 ، رقم 5.

جراشيفا إي يو ، بولتينوفا أو في. الأساس القانونيتأمين: درس تعليمي. م: بروسبكت ، 2011. 128 ص.

ديديكوف إس. التأمين الشامل ضد المخاطر المصرفية // العمل القانوني في مؤسسة الائتمان. 2011. N 3. S. 8-21.

ديديكوف إس. تأمين مخاطر الائتمان للبنوك // العمل القانوني في مؤسسة الائتمان. 2011. N 3. S. 67 - 79.

الموقع الرسمي لوكالة التصنيف "Expert RA" // # "justify"> الموقع الرسمي البنك المركزيروسيا // # "justify"> Sevruk V.T. طرق تقييم المخاطر المصرفية والتنبؤ بها // الإدارة في مؤسسة ائتمانية. 2010. N 3. S. 59 - 76.

سيفروك ف. المخاطر المصرفية م: دار النشر "Case" LTD ". -2004. -70 ص.

سلوتسكي أ. المخاطر المصرفية: تصنيف التأمين // "الإقراض المصرفي" ، 2007 ، عدد 1.

سلوتسكي أ. المخاطر الإقراض الاستهلاكي: مبادئ بناء نظام التأمين ، مع الأخذ بعين الاعتبار التجربة السلبية لـ ROSNO / / "الإقراض المصرفي" ، 2007 ، عدد 2.

سوكولينسكايا إن. المخاطر المصرفية. // المال والائتمان. - 2003. - N 12. - ص 21.

فرولوفا ن.المخاطر المصرفية: طرق تقليل // "التدقيق والضرائب" ، 2009 ، رقم 1.

المرفق 1

مراسلات الصناعات وأنواع الأنشطة التأمينية والمصرفية

عمليات الإيداع (السلبي) عمليات الائتمان (النشطة) البطاقات البلاستيكية المصرفية (الائتمان والودائع) عمليات التأجير التأمين ضد الحوادث للمودعين كخدمة إضافية للبنك ؛ التأمين على حساب المودع: 1. يمكن للبنك تحويل جميع المدفوعات لأنواع التأمين المذكورة أعلاه إلى المودع ، بما في ذلك الفوائد التي يفرضها البنك على الوديعة ؛ التأمين على حساب البنك: لا يوجد تأمين على حساب المقترض: التأمين على الحياة للمقترضين - الأفراد ، (at بطاقة تامين) ؛ تأمين المقترض فرديضد العجز نتيجة حادث ؛ تأمين حاملي البطاقات البلاستيكية للبنك على نفقة البنك: التأمين على الحياة لحاملي البطاقات البلاستيكية للبنك ؛ التأمين ضد الحوادث لحاملي البطاقات البلاستيكية ؛ التأمين الطبي الطوعي (النفقات الطبية) للمسافرين إلى الخارج - حاملي البطاقات البلاستيكية المصرفية ؛ التأمين الطبي الطوعي (النفقات الطبية) لحاملي البطاقات البلاستيكية المصرفية الذين يتنقلون في جميع أنحاء أراضي الاتحاد الروسي ؛ التأمين على حساب حاملي (أصحاب) البطاقات البلاستيكية المصرفية: يمكن تحويل جميع مدفوعات أنواع التأمين المذكورة أعلاه من قبل البنك إلى المالك ، بما في ذلك تكلفة خدمة البطاقة ؛ التأمين على حساب البنك: لا تأمين على حساب العميل: لا تأمين على الممتلكات: تأمين على الممتلكات على نفقة البنك: لا تأمين على حساب المودع: لا ؛ من أجل: تأمين على حساب البنك: لا تأمين على حساب المقترض: تأمين الرهن العقاري الإقراض العقاري؛ التأمين على أنواع مختلفة من الضمانات عند استلام القرض من قبل المقترض ؛ التأمين على حساب البنك: تأمين معدات المعالجة وأجهزة الصراف الآلي والبطاقات البلاستيكية والممتلكات الأخرى المتعلقة بهذا السوق ؛ التأمين على حساب حامل البطاقة: لا يوجد تأمين على نفقة البنك: لا يوجد تأمين على نفقة شركة التأجير أو المستأجر: تأمين على الممتلكات المستأجرة ؛ تأمين ضد المخاطر المالية: تأمين على النفقة تأمين على حساب البنك: لا يوجد تأمين على حساب المقترض: التأمين ضد مخاطر عدم سداد القرض (عدم السداد) ، بما في ذلك أو عدم الفائدة عليه ؛ التأمين على حساب البنك: التأمين على الخسائر المالية (الخسائر) على البطاقات البلاستيكية (مثل نتيجة الضياع أو التزوير أو السرقة أو الوصول غير المصرح به وما إلى ذلك) ؛ التأمين على حساب حامل البطاقة: يمكن للبنك تحويل جميع مدفوعات أنواع التأمين المذكورة أعلاه إلى المالك ، بما في ذلك تكاليف خدمة البطاقة ؛ التأمين على حساب البنك: لا يوجد تأمين على حساب شركة التأجير أو المستأجر: التأمين على المخاطر المالية لصالح البنك - الدائن (بوليصة التأمين هي ضمان لسداد قرض يتم بموجبه شراء المعدات بالتأجير) ؛ الأموال المصرفية: تأمين الودائع من قبل البنك نفسه أو جزء من البرنامج الفيدراليالتأمين على الودائع؛ التأمين على حساب المودع: تأمين الودائع المصرفية ؛ تأمين المسؤولية: التأمين على حساب البنك: لا يوجد تأمين على حساب المودع: لا يوجد تأمين على حساب البنك: 1. تأمين المسؤولية لموظفي البنك في حالة الإفصاح عن محتويات المستندات المصرفية ؛ 2. تأمين مسئولية أعضاء مجلس الإدارة والعاملين بالبنك أمام مجلس الإدارة أو قبل المساهمين. تأمين المسؤولية المهنية لفئات مختلفة من موظفي البنوك ؛ تأمين المسؤولية المدنية للبنوك كمالكين لأنواع مختلفة من الممتلكات عن الأضرار التي تلحق بأطراف ثالثة ؛ التأمين على حساب المقترض: تأمين مسؤولية المقترضين عن عدم سداد القرض (المبلغ الأساسي للقرض ، بما في ذلك أو بدون الفائدة عليه). التأمين على حساب البنك: لا يوجد تأمين على حساب حاملي القرض (أصحاب) البطاقات البلاستيكية المصرفية: لا يوجد تأمين على حساب البنك: لا يوجد تأمين على نفقة شركة التأجير أو المستأجر: لا

الفئة الاقتصادية للحماية التأمينية واستخدامها في القطاع المصرفي

الخبرة الأجنبية في التأمين ضد المخاطر المصرفية

مشاكل الحماية التأمينية للودائع المصرفية

مقدمة للأطروحة (جزء من الملخص) حول موضوع "التأمين من المخاطر المصرفية"

استنتاج الأطروحة حول موضوع "التمويل والتداول النقدي والائتمان" ، كاناماتوف ، كمال مادجيروفيتش

إرسال عملك الجيد في قاعدة المعرفة أمر بسيط. استخدم النموذج أدناه

وثائق مماثلة

وظائف مشابهة - آفاق تطوير التأمين ضد المخاطر المصرفية