Zwłaszcza
obecnie popularna forma
wdrożeniem mechanizmów najmu jest
leasing.
Nazwa
specyficzna forma wynajmu – leasing
- pochodzi z dzierżawy angielskiej -
„dzierżawa”, „dzierżawa”. Stąd najemca
najemca w język angielski- najemca oraz
wynajmujący, który wynajmuje.
Według
Sztuka. 2 ustawy federalnej „O leasingu”,
Leasing jest rodzajem inwestycji
działań związanych z przejęciem
nieruchomości i jej przeniesienia na podstawie
umowy najmu dla osób fizycznych lub
osoby prawne na niektórych
warunkach na czas określony i
pewna opłata z możliwością
przeniesienie własności rzeczy
wydzierżawić najemcy.
Umowa ubezpieczenia
zakończone w następujących przypadkach:
wygaśnięcie
działania;
wydajność
ubezpieczyciel odpowiedzialności cywilnej do
ubezpieczającego w ramach umowy w całości
tom;
niezapłacenie przez ubezpieczonego
składki na czas;
likwidacja
ubezpieczyciel, który jest legalny
osoby lub śmierci ubezpieczającego,
bycie indywidualnością;
likwidacja
ubezpieczający;
przyjęcie przez sąd
decyzje w sprawie uznania traktatu
nieważny.
Przystanki
wcześniej, na wniosek ubezpieczonego
lub ubezpieczyciela, jeśli ma to zastosowanie
warunkach umowy, a także na mocy porozumienia
boki. Jeśli jedna ze stron ma taki zamiar
wcześniejsze rozwiązanie umowy, musi
powiadomić drugiego
stronie co najmniej 30 dni wcześniej
przewidywany termin zakończenia
umowy.
W przypadku rozwiązania umowy do
żądanie ubezpieczonego, ubezpieczyciela
zwraca mu kwotę opłaconego ubezpieczenia
składki za poprzedni okres są mniejsze
poniesione wydatki. Jeśli jednocześnie
wcześniejsze rozwiązanie umowy
uzasadnione naruszeniem przepisów
ubezpieczenie przez ubezpieczyciela,
ten ostatni musi wrócić do ubezpieczonego
opłacone składki ubezpieczeniowe bez żadnych opłat
odliczenia.
Po wcześniejszym rozwiązaniu
rozpoczęte umowy ubezpieczenia
składki ubezpieczeniowe płacone przez ubezpieczyciela
należy zapłacić ubezpieczonemu
w pełni. Jeżeli roszczenie ubezpieczyciela
Przez wczesne zakończenie umowy
uzasadnione naruszeniem zasad ubezpieczenia
po stronie ubezpieczającego, ubezpieczenie
firma mu zwraca pieniądze
składki ubezpieczeniowe pomniejszone o poniesione
wydatki.
generalnie zaakceptowane
brane są pod uwagę systemy ubezpieczeniowe
następujące:
Ubezpieczenie wg
proporcjonalna odpowiedzialność.
Ubezpieczenie
odpowiedzialność za pierwsze ryzyko.
Zgodnie z systemem limitów
odpowiedzialność.
Q
- odszkodowanie z ubezpieczenia
T – aktualne
ilość obrażeń
S
- suma ubezpieczenia wynikająca z umowy
W
– wycena przedmiotu ubezpieczenia.
Dla
układ proporcjonalny
udział ubezpieczyciela w
zadośćuczynienie za szkody, które
pozostaje na własne ryzyko. Stopień kompletności
odszkodowanie z ubezpieczenia wyższy niż
mniejsza różnica pomiędzy sumą ubezpieczenia
(S)
i wycena przedmiotu ubezpieczenia (W).
Ubezpieczenie
odpowiedzialność za pierwsze ryzyko
zapewnia ubezpieczenie
odszkodowanie w wysokości szkody, ale w granicach
suma ubezpieczenia. Z tym systemem
odszkodowanie za szkody w ramach ubezpieczenia
kwota (pierwsze ryzyko) kompensowana
w całości oraz szkody przekraczające sumę ubezpieczenia
(drugie ryzyko) nie jest w ogóle zwracane.
Ubezpieczenie
w systemie ostatecznej odpowiedzialności
przewiduje odszkodowanie
ubezpieczyciele mają ugruntowaną pozycję
granice. Początkowe lub
minimalne i końcowe lub maksymalne
poziom szkody podlegającej naprawie
przez ubezpieczyciela.
Specjalny
obowiązujące przepisy ubezpieczeniowe
specyficzne stosunki ubezpieczeniowe,
obejmuje ustawy federalne, dekrety
Prezydent Federacji Rosyjskiej, Dekrety Rządu
Federacja Rosyjska w kwestiach ubezpieczeniowych. Najważniejsze
wśród nich jest ustawa Federacji Rosyjskiej „W sprawie
organizacja działalności ubezpieczeniowej w Federacji Rosyjskiej,
co pierwotnie nazywało się
„O ubezpieczeniach”.
Po wejściu w
moc drugiej części nowego Civila
Kodeks Federacji Rosyjskiej, kwestie zawarcia i
wykonania umowy ubezpieczenia
reguluje rozdział 48 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej „Ubezpieczenia”.
Istnieć
ustaw i innych aktów prawnych dotyczących niektórych
rodzaje ubezpieczeń, takie jak prawo Federacji Rosyjskiej
„W sprawie ubezpieczenia zdrowotnego obywateli
RF”; prawa związane z różnymi
rodzaje ubezpieczeń obowiązkowych. Wśród
należy je odnotować prawo federalne
„O obowiązkowym ubezpieczeniu cywilnym
odpowiedzialność właścicieli pojazdów
fundusze."
Ubezpieczenie
w ramach ogólnej polityki mogą być realizowane,
jeżeli przedmiot ubezpieczenia nie jest
obowiązkowe i zalecane
charakter: własność; majątek podzielony
na imprezie; warunki ubezpieczenia majątku
podobny; umowa jest ograniczona
pewien okres.
Jeśli tam są
heterogeniczne partie są ubezpieczone
nieruchomość, a następnie konkretną kwotę
suma ubezpieczenia jest wskazana w ubezpieczeniu
polityka. Przybliżony
wysokość składki ubezpieczeniowej i gotowe
klauzula „składka ustalana jest na podstawie
w oparciu o standardowe stawki ubezpieczyciela
jako procent całej partii
wartość nieruchomości.”
Ubezpieczający i
ubezpieczyciel ma prawo nie ograniczać
umowę na czas określony.
Jednocześnie Polityka Ogólna zawiera
wszystkie istotne warunki umowy.
Konieczne jest podanie konkretnych
warunki (transport, opakowanie). Przez
wniosek ubezpieczającego do ubezpieczyciela
zobowiązany wystawić polisy ubezpieczeniowe Przez
poszczególne strony majątku podlegające
w ramach polityki ogólnej.
W celu zapewnienia
interesy społeczne obywateli i interesy
może zostać ustanowione prawo stanowe
życie, zdrowie i własność państwa
pracownicy określonych kategorii.
Obowiązkowy ubezpieczenie państwowe
zrealizowane w ramach przyznanych środków
na te cele z odpowiedniego budżetu
ministerstwa i inne władze federalne
władza wykonawcza (ubezpieczyciele).
Obowiązkowe ubezpieczenie państwowe
przeprowadzane bezpośrednio
na podstawie ustaw i innych aktów prawnych
o takim ubezpieczeniu określonym w niniejszych dokumentach
akty ubezpieczenia państwowego lub
Inny organizacje rządowe
(ubezpieczyciele) lub na podstawie
umowy ubezpieczenia zawarte w
zgodnie z tymi ustawami przez ubezpieczycieli
i ubezpieczycieli.
Obowiązkowy
opłacone ubezpieczenie społeczne
ubezpieczycieli w ustalonej wysokości
ustaw i innych aktów prawnych dot
takie ubezpieczenie. .
Traktat
ubezpieczenie to umowa
pomiędzy ubezpieczycielem a ubezpieczonym.
Umowa zawierana jest w formie pisemnej.
Umowę uważa się za zawartą jeżeli
strony osiągnęły porozumienie
we wszystkich jego zasadniczych warunkach. Na
zawieranie umów majątkowych
ubezpieczenie
znaczące osiągnięcie
pomiędzy stronami umowy: 1.
O konkretnych
nieruchomość lub inną własność
odsetki będące przedmiotem ubezpieczenia;
2. O charakterze zdarzenia, w przypadku
którego początek ma miejsce
ubezpieczenie ( zdarzenie ubezpieczone); 3.
O
wysokość sumy ubezpieczenia; 4. O terminie
ważność umowy.
do niezbędnego
warunki umowy osobistej
ubezpieczenie obejmuje
następujące warunki: 1. O ubezpieczonym
twarz; 2.
Na wszelki wypadek o charakterze zdarzenia
którego zaistnienie w życiu ubezpieczonego
osoby są ubezpieczone; 3. O
wysokość sumy ubezpieczenia; 4.
O terminie
ważność umowy.
Jeniec
- Spółka Akcyjna
Firma ubezpieczeniowa porcja
głównie ubezpieczenia korporacyjne
interesów założycieli, jak również niezależnie
podmioty gospodarcze wchodzące w skład
strukturę zróżnicowanych koncernów
lub grupy finansowo-przemysłowe (FIG).
Działalność jeńca jest związana z
banki komercyjne, emerytura i
fundusze inwestycyjne i inni
instytucje finansowe i kredytowe (FCI)
działający w systemie multidyscyplinarnym
korporacje i grupy finansowo-przemysłowe.
Są założycielami
jeniec.
niepaństwowy
Fundusz emerytalny
- szczególna forma organizacji osobistej
ubezpieczenie gwarantujące wynajem
płatność przez ubezpieczonego po osiągnięciu
pewien wiek.
spółdzielnia
ubezpieczenie
- niepaństwowy, polegający na
prowadzenie działalności ubezpieczeniowej w
spółdzielnia.
32. Rodzaje wydatków ubezpieczyciela.
2. niedziałający
wydatki - na organizację emisji papierów wartościowych
dokumenty tożsamości; koszty sądowe i arbitraż
opłaty; koszty odsetek w
zobowiązania dłużne; wydatki na
płatność za usługi bankowe; grzywny, kary itp.;
wydatki roczne
zgromadzenia akcjonariuszy;
Zgodnie z art. 25
Ustawa „O organizacji działalności ubezpieczeniowej
V Federacja Rosyjska" podstawa
stabilność finansowa ubezpieczyciele
jest to, że mają płatne
kapitał zakładowy i ubezpieczenie
rezerw, a także system reasekuracji.
„Artykuł 25. Warunki
ubezpieczający
1. Gwarancje
stabilność finansowa
ubezpieczyciel są ekonomiczne
usprawiedliwiony stawki ubezpieczenia; ubezpieczenie
rezerw wystarczających do uzupełnienia
zobowiązania z umów ubezpieczenia,
koasekuracja, reasekuracja, wzajemność
ubezpieczenie;
fundusze własne;
reasekuracja.
Rezerwy ubezpieczeniowe i
muszą to być środki własne ubezpieczyciela
być poparte aktywami odpowiadającymi
dywersyfikacja, płynność,
zwrot i rentowność.
2. Własny
fundusze ubezpieczycieli (z wyjątkiem
towarzystwa ubezpieczeń wzajemnych
wyłącznie ubezpieczenia
jej członków) obejmują statutowe
kapitał, kapitał rezerwowy, dodatkowy
kapitał, zyski zatrzymane.
3. Ubezpieczyciele
musi być w pełni opłacony
kapitał zakładowy, którego wysokość
nie może być mniejsza niż
zgodnie z tą ustawą kwotę minimalną
kapitał zakładowy.
Minimalny rozmiar
kapitału docelowego ubezpieczyciela
ustalana na podstawie rozmiaru podstawy
kapitał zakładowy równy 30
milion rubli.
4. poprawne
politykę inwestycyjną.
Reprezentuje rentę
jest umową ubezpieczeniową
opłacana jest roczna renta
dowolny okres życia ubezpieczonego
w zamian za jednorazową premię
podczas podpisywania umowy.
Na praktyce
można płacić roczną rentę i
kwartalnie i miesięcznie, ale
Kwota jest równa kwocie pobranej za dany rok. Częściej
łącznie zapłacić jednorazową składkę
są używane sumy ubezpieczenia zgromadzone
w ramach mieszanego ubezpieczenia na życie lub
ubezpieczenie na przeżycie.
Czasami dozwolone
zapłacić za zakup renty w ratach.
Najczęściej renty
kupuj na emeryturze lub dla
opłacenie edukacji dzieci (na rzecz
trzecia osoba).
Do ustalenia
stawki ubezpieczenia rentowego
skorzystaj z tabel śmiertelności
dla ogółu społeczeństwa, ale dla ludności
mając wyższe wyniki
zdrowie, a co za tym idzie, więcej
niska śmiertelność.
1. czynsz od zaraz
to renta, która zaczyna być wypłacana
niezwłocznie po opłaceniu całej sumy ubezpieczenia
składki.
2. renta odroczona
- płatność zostaje odroczona do pewnego momentu
przyszła data. Przedział czasowy od
zakończenie umowy i rozpoczęcie płatności,
okres oczekiwania. Jeśli w tym okresie
następuje śmierć ubezpieczonego
składki są płacone z odsetkami lub bez nich
w zależności od warunków ubezpieczenia.
3. renta dożywotnia
przez resztę swojego życia.
4. najem tymczasowy
- płatne od dnia wymagalności
w określonym okresie
kontrakt.
5. czynsz z góry
(forward) - płatne na początku każdego
płatności.
6. czynsz postumerando
(po) - płatne na koniec każdego
okres wyznaczony na następny
płatności.
7. czynsz jest stały
- płatność dokonywana jest w ten sam sposób
rozmiar.
8. czynsz zmienny
- wartość rozmiaru zmienia się w
czas.
ryzyko ubezpieczeniowe
jest oczekiwanym wydarzeniem
którego wystąpienie ma miejsce
ubezpieczenie. Rozważane wydarzenie
jako ryzyko ubezpieczeniowe, powinno
mają oznaki prawdopodobieństwa i
przypadkowe zdarzenie.
Ubezpieczyciel jest zobowiązany:
w ramach ubezpieczenia
w przypadku dokonania płatności za ubezpieczenie
zgodnie z umową lub prawem
termin. Jeśli płatność ubezpieczenia Nie
wyprodukowano w ustalony czas,
ubezpieczyciel płaci ubezpieczonemu
karę w wysokości jednego procenta
składki ubezpieczeniowe za każdy dzień
opóźnienia;
zwrócić koszty,
dokonane przez ubezpieczonego
zdarzenie ubezpieczeniowe, któremu należy zapobiec
lub zmniejszyć szkodę ubezpieczonego
nieruchomości pod warunkiem zwrotu tych wydatków
określonych w regulaminie ubezpieczenia.
W tym przypadku wskazane
wydatki przekraczające
spowodowane szkody;
zachowaj sekret
informacje o ubezpieczonym i jego majątku
pozycja.
Traktaty
Ubezpieczenie na wypadek śmierci dzieli się na
na ubezpieczenie na życie i terminowe.
33. Obowiązkowe ubezpieczenie osobowe pasażerów.
Ubezpieczenie
pasażerów to widok ubezpieczenie osobiste
od wypadków, zapewniając
opłacenie pełnego lub częściowego ubezpieczenia
kwoty z tytułu następstw nieszczęśliwego wypadku
zdarzenie, które przydarzyło się pasażerowi w
sposób.
Ubezpieczenie
pasażerów odbywa się obowiązkowo,
jak i dobrowolnie.
Pasażerowie tranzytowi
uważane za ubezpieczone, w tym
oraz w okresie przeszczepu, jeśli tak jest
na stacji. Kiedy tymczasowo opuszczony
terytorium stacji, lotniska itp.
ubezpieczenie wygasa
wznowione dopiero po powrocie
na dworzec kolejowy, lotnisko, dworzec.
Składki ubezpieczeniowe,
wliczone w cenę biletu, są płatne
pasażerów przy zakupie biletu. Rozmiar
płatność zależy od rodzaju transportu i
odległość podróży. Oddzielne kategorie
pasażerowie są ubezpieczeni
bezpłatnie, jeżeli skorzystają z tego prawa
bezpłatne podróże. Nie podlega
personel serwisu ubezpieczeniowego
pojazd.
38. Ubezpieczenie małżeństwa
Może być
ubezpieczone są dzieci od urodzenia do 15 roku życia,
ale składki są należne wcześniej
18 lat. Po ukończeniu 18 roku życia przychodzi
okres karencji (do 25 lat). Ubezpieczenie
sprawa będzie dotyczyła albo małżeństwa
lub małżeństwo. Jeśli tak się nie stanie,
następnie w wieku 25 lat ubezpieczony
może otrzymać należną mu kwotę.
Ubezpieczający
mogą być obywatelami w wieku od 18 do 77 lat, ale z
pod warunkiem, że przed upływem terminu ważności
umowy, wiek ubezpieczonego będzie wynosił
nie więcej niż 75 lat. Umowy nie są podpisane
z niepełnosprawnymi. W przypadku śmierci ubezpieczonego
umowa zostaje rozwiązana i jaka jest jej wysokość
te. składki mogą być pobierane przez ubezpieczyciela,
przedstawienia ubezpieczycielowi
paszport i polisa.
39. Źródła wpływów środków w budżetach obowiązkowych ubezpieczeń społecznych.
uszkodzenie mienia
(szkoda majątkowa) – koszt naprawy
w celu przywrócenia ruchomych i/lub
nieruchomość, inne koszty,
spowodowane krzywdą;
obrażenia ciała (szkoda
osób) – wydatki na leczenie;
Szkoda moralna
(zadośćuczynienie za cierpienie);
Roszczenia pośrednio
dotknięte (na przykład w przypadku śmierci
żywiciel rodziny, koszty pochówku itp.).
Najpopularniejszy
ogólnoświatowy rodzaj ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej
jest ubezpieczenie
odpowiedzialność cywilna właściciele
Pojazd, Który
w większości krajów (w tym w Rosji)
jest obowiązkowe.
40. Ubezpieczenie medyczne
Medyczny
ubezpieczenia - podsektor ubezpieczeń osobowych
ubezpieczenie, które zapewnia
tworzenie funduszy docelowych kosztem
wkłady przedsiębiorstw, władz lokalnych
władze, obywatele i ich wykorzystanie
finansowanie opieki zdrowotnej
populacja.
Medyczny
gwarancje ubezpieczeniowe
opieka medyczna, objętość i charakter
co jest określone w warunkach umowy
ubezpieczenie zdrowotne. Poziom
opieka medyczna zależy
od rodzaju modelu (organizacji) medycyny
(bezpłatne lub płatne).
W stosunek prawny
tego podsektora ubezpieczeń osobowych
na podstawie Medycyny
ubezpieczenie obywateli w języku rosyjskim
Federacja z dnia 28 czerwca 1991 r. nr 1499-1. Prawo
definiuje kwestie prawne, ekonomiczne i
podstawy organizacyjne medyczny
ubezpieczenie ludności Federacji Rosyjskiej.
Medyczny
ubezpieczenie realizowane jest w dwóch wersjach
rodzaje: obowiązkowe i dobrowolne.
Zabrania się lokowania rezerw ubezpieczeniowych w:
inwestycja, nie
przewidziane w tym regulaminie
do udzielania pożyczek
z wyjątkiem przypadków przewidzianych w regulaminie
udziały w towarach i
giełdy
intelektualny
własny
czeki, prywatyzacja
papiery wartościowe
za płace
i podatki, kary
44. Klasyfikacja ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej.
48. Ubezpieczenie dożywotnie.
Ubezpieczenie
wynajem tymczasowy - rodzaj
dobrowolne ubezpieczenie osobowe,
gdy regularne dochody, w przeciwieństwie do
renta z ubezpieczenia na życie, płatna
ubezpieczonemu w trakcie
określoną liczbę lat od funduszu,
zgromadzonych w ramach składek ubezpieczeniowych.
Umowa zostaje zawarta z osobą prawną I fizyczne.
osoby
od 16. roku życia do ówczesnego wieku
koniec płatności renty nie przekroczy 65
lata. Czas trwania umowy wynosi od 1 do 5 lat.
Przedmiotem ubezpieczenia jest majątek.
zainteresowania związane z emeryturą
świadczenie ubezpieczonego (ubezpieczonego).
W Federacji Rosyjskiej płaci się czynsz tymczasowy
z tytułu zawartych umów ubezpieczenia
zgodnie z zasadami ubezpieczenia
Dostępność ochrony ubezpieczeniowej stymuluje rozwój relacji rynkowych i aktywność biznesowa niewątpliwie poprawia się klimat inwestycyjny w kraju. Oznacza to, że każda działalność wiąże się z pewnym ryzykiem, które należy wziąć pod uwagę i właśnie tę potrzebę mają zaspokajać zakłady ubezpieczeń. Rzeczywiście za stosunkowo niewielką opłatę ubezpieczony może być pewien, że w razie zajścia zdarzenia ubezpieczeniowego ubezpieczyciel zrekompensuje mu szkodę.
Pojęcie „ryzyka” zostało po raz pierwszy sformułowane w ustawodawstwie w odniesieniu do ubezpieczeniowych stosunków prawnych.
We wszystkim kraje rozwinięte, w tym w Rosji, ubezpieczenia są strategicznie ważnym sektorem gospodarki, zapewniającym zdecydowaną większość inwestycji w jej rozwój i uwalniającym budżety państwa od wydatków na odszkodowania za straty powstałe w wyniku nieprzewidzianych zdarzeń. Wielkość rezerw i warunki lokowania środków sprawiają, że towarzystwa ubezpieczeniowe stają się najpotężniejszymi instytucjami finansowymi i pożyczkowymi. Swoją działalnością skupiają w swoich rękach ogromną władzę finansową.
Ponadto sprawny rynek ubezpieczeń przyczynia się do zwiększenia stabilności gospodarki, zapewnia elastyczne zarządzanie ryzykiem indywidualnym i ogólnym oraz funduszami poszczególnych obywateli.
Zatem miejsce rynek ubezpieczeń z powodu dwóch okoliczności. Po pierwsze, istnieje obiektywna potrzeba ochrony ubezpieczeniowej, co z kolei prowadzi do ukształtowania się rynku ubezpieczeniowego w systemie społeczno-gospodarczym społeczeństwa. Po drugie, forma monetarna organizacji fundusz ubezpieczeniowy zapewnienie ochrony ubezpieczeniowej łączy ten rynek z powszechnym rynkiem finansowym.
O miejscu rynku ubezpieczeń w systemie finansowym decyduje zarówno rola różnych instytucji finansowych w finansowaniu ochrony ubezpieczeniowej, jak i ich znaczenie jako obiektów lokowania środków inwestycyjnych organizacji ubezpieczeniowych oraz obsługi działalności ubezpieczeniowej, inwestycyjnej i innej.
Na podstawie powyższego można stwierdzić, że potrzeba ochrony ubezpieczeniowej jest powszechna, obejmuje wszystkie fazy reprodukcji społecznej, wszystkie ogniwa systemu społeczno-gospodarczego społeczeństwa, wszystkie podmioty gospodarcze i całą populację. Rynek ubezpieczeniowy nie tylko przyczynia się do rozwoju reprodukcji społecznej, ale także aktywnie wpływa poprzez fundusz ubezpieczeniowy na przepływy finansowe w gospodarce narodowej.
Zdaniem większości naukowców krajowych i zagranicznych, obecnie nie jest możliwe w pełni ukształtowanie stabilnego, zrównoważonego rynku usług ubezpieczeniowych, odpowiadającego współczesnym potrzebom społeczeństwa.
Finanse są istotnym elementem produkcja społeczna na wszystkich poziomach biznesu. Bez finansów niemożliwe jest zapewnienie na szeroką skalę indywidualnego i społecznego obrotu majątkiem produkcyjnym, regulacja sektorowa i strukturę terytorialną gospodarki, stymulować jak najszybsze wprowadzanie osiągnięć naukowych i technologicznych, zadowalać innych potrzeby publiczne. Takie potrzeby podmiotów gospodarczych i państwa determinują powstawanie różnego rodzaju powiązań finansowych. Rozwijają się stosunki finansowe pomiędzy państwem z jednej strony, osobami prawnymi i osobami fizycznymi z drugiej; pomiędzy dwoma podmiotami prawnymi; pomiędzy osobami prawnymi z jednej strony a osobami fizycznymi z drugiej. Pogrupowane według określonego atrybutu stosunki finansowe tworzą system finansowy.
System finansowy to zbiór instytucji finansowych, z których każda przyczynia się do tworzenia i wykorzystania odpowiednich środki pieniężne, I agencje rządowe oraz instytucje prowadzące działalność finansową w zakresie swoich kompetencji. Obecność różnych instytucji w środku system finansowy ze względu na to, że finanse obejmują swoje oddziaływanie na całą gospodarkę kraju i sferę społeczną.
System finansowy Federacji Rosyjskiej obejmuje:
1) stan systemu budżetowego, składający się z budżet federalny, budżety podmiotów Federacji i budżety samorządu terytorialnego;
2) pozabudżetowe fundusze specjalne;
3) stan i pożyczka bankowa(wszystkie powyższe instytucje zaliczane są do finansów scentralizowanych, które służą do regulowania gospodarki i Stosunki społeczne na poziomie makro);
4) fundusze ubezpieczeniowe (majątkowe i osobowe);
5) finanse podmiotów gospodarczych i branż z nimi związanych zdecentralizowane finanse, które służą regulacji i stymulowaniu gospodarki oraz relacji społecznych na poziomie mikro.
Na czele systemu organów finansowych Federacji Rosyjskiej stoi Ministerstwo Finansów Federacji Rosyjskiej, tj Organ wykonawczy zapewnienie realizacji jednolitego systemu finansowego, budżetowego, podatkowego i Polityka pieniężna oraz sprawowanie ogólnego zarządzania organizacją finansów w Federacji Rosyjskiej. Funkcje działalność finansowa ciała też działają kontrolowany przez rząd Federacji Rosyjskiej i podmiotów Federacji Rosyjskiej, w ramach obszarów zarządzania przypisanych do ich kompetencji. Jednocześnie istnieje system organów specjalnie utworzonych do zarządzania finansami i sprawowania kontroli w tym obszarze - jest to system władz finansowych i kredytowych (obejmuje Ministerstwo Finansów Federacji Rosyjskiej oraz władze finansowe podmiotów Federacji Rosyjskiej). Na czele systemu instytucji kredytowych stoi Bank centralny RF, która jest organem rządowym i wykonuje kierownictwo rządu w pobliżu Bankowość. Izba Obrachunkowa Federacji Rosyjskiej jest organem kontrola finansowa za terminowe wykonanie wszystkich artykułów budżetu federalnego. Skarb Federalny nadzoruje postępowanie politykę budżetową ogólnie. Ministerstwo Federacji Rosyjskiej ds. Podatków i Ceł jest częścią systemu centralnych organów władzy. Służba celna jest źródłem uzupełnienia skarbu państwa, na jej czele stoi Państwowy Komitet Celny.
Rynek ubezpieczeniowy jest częścią rynku finansowego, miejscem, w którym produkty ubezpieczeniowe.
Ubezpieczenie jest kategoria ekonomiczna, systemowy stosunki gospodarcze, które obejmują zestaw form i metod tworzenia funduszy powierniczych funduszy i ich wykorzystania w celu zrekompensowania szkód spowodowanych różnymi nieprzewidzianymi niekorzystnymi zdarzeniami.
Społeczna potrzeba zrekompensowania strat materialnych determinuje potrzebę nawiązywania stosunków gospodarczych między ludźmi w związku z zapobieganiem, ograniczaniem i przezwyciężaniem zagrożeń.
O miejscu rynku ubezpieczeń w systemie finansowym decydują dwie okoliczności. Z jednej strony istnieje obiektywna potrzeba ubezpieczenia. Z kolei monetarna forma organizacji funduszu ubezpieczeniowego zapewniającego ochronę ubezpieczeniową łączy ten rynek z powszechnym rynkiem finansowym.
Głównym zadaniem dzisiejszej Rosji jest rozwój gospodarki. Jednym z głównych kierunków takiego rozwoju jest zwiększenie konkurencyjności rosyjskiego rynku finansowego, utworzenie międzynarodowego centrum finansowego, poprawa klimat inwestycyjny w RF. Z kolei poprawa klimatu inwestycyjnego nie jest możliwa bez rozwiniętych rynków finansowych, branży ubezpieczeniowej i bankowej.
Rząd Federacji Rosyjskiej zatwierdził strategię rozwoju działalności ubezpieczeniowej w Rosji do 2020 roku (dekret nr 1293-r z dnia 22 lipca 2013 roku). Dokument został opracowany przez Ministerstwo Finansów Rosji w celu wszechstronnego promowania rozwoju branży ubezpieczeniowej, w szczególności przekształcenia jej w strategiczny znaczący sektor gospodarkę kraju.
Prognoza zakładała, że udział ubezpieczeń w PKB będzie rósł nieliniowo. Zatem na koniec 2014 roku wskaźnik ten powinien wzrosnąć o 42% do 1,7%, na koniec 2015 roku o 53% do 2,6%, a na koniec 2020 roku o kolejne 35% i osiągnąć 3,5%.
Zgodnie z dokumentem łączny wolumen składek ubezpieczycieli w 2020 roku wyniesie 3,66 biliona rubli wobec 663,7 miliarda rubli w 2011 roku. Udział ubezpieczeń na życie w dochodach ogółem wzrośnie z 5,2% do 14,9%. Udział typy dobrowolne ubezpieczenie wzrośnie do prawie 90%. Udział typy obowiązkowe spadnie z 16,7% w 2011 r. do 10,1%. Wolumen składek ubezpieczeniowych na mieszkańca w 2020 r. wyniesie 25 957 tys. rubli wobec 4 642 tys. rubli w 2011 r.
Jednak sytuacja rozwija się już według zupełnie innego scenariusza.
Tempo wzrostu rynku ubezpieczeń w I kwartale 2015 roku na poziomie 1,2% jest swego rodzaju absolutnym „antyrekordem”. Gorzej było jedynie w I kwartale 2009 roku, kiedy spadek składki wyniósł 1,5%. Ściągalność składek kosztem ludności pozostała praktycznie na poziomie roku poprzedniego (wzrost wyniósł zaledwie 0,6%).
Po raz pierwszy od dłuższego czasu znacząco spadła relacja składki ubezpieczeniowej do PKB. Dziś wynosi ona 1,5% wobec 1,7% rok temu. Udział składek ubezpieczeniowych w całkowitych wydatkach ludności na spożycie finalne spadł do 1,1% wobec 1,4% w pierwszym kwartale ub.r. Oczywiście ludność i przedsiębiorstwa zaczęły oszczędzać na ubezpieczeniach. Mimo to łączna liczba zawartych umów nieznacznie spadła: w pierwszym kwartale tego roku zawarto 31 mln umów ubezpieczenia, w tym 28 mln z osobami fizycznymi. Jednocześnie w pierwszym kwartale 2014 roku łączna liczba zawartych umów wyniosła 32 mln jednostek, z czego na populację przypadało tyle samo 28 mln umów. Zatem spadek liczby zawartych umów dotyczył głównie przedsiębiorstw (spadek liczby zawartych umów wyniósł tu 22%), a nie ludności.
W II kwartale 2015 roku kryzys na rynku ubezpieczeń trwał nadal pomimo wzrostu składek ubezpieczeniowych ogółem, które wzrosły o 3,1% do 252 mld RUB. wobec 244 miliardów rubli. w drugim kwartale ubiegłego roku. Jednocześnie relacja składki ubezpieczeniowej do PKB obniżyła się do 1,39% wobec 1,41% rok wcześniej.
Spadek relacji składki ubezpieczeniowej do PKB trwa drugi kwartał z rzędu, czego nie widziano od 2011 roku. Zjawisko to tłumaczono wówczas szybkim wzrostem gospodarki po kryzysie lat 2009-2010, w którym produkcja wzrosła, wyprzedzając rynek ubezpieczeniowy. Teraz mamy rynek ubezpieczeń pozostający w tyle za całą gospodarką na tle dość poważnego spowolnienia PKB, który w II kwartale br. spadł o 4,6%. Względne zmniejszenie składek ubezpieczeniowych ludności i przedsiębiorstw jest konsekwencją spadku wypłacalności, ograniczeń projekty inwestycyjne prowadzenia działalności gospodarczej, a także odmowa dokonywania przez ludność dużych zakupów w obliczu niepewności co do przyszłej koniunktury w gospodarce.
Po raz kolejny rozczarowujące wyniki zaprezentował rynek ubezpieczeń komunikacyjnych. Opłaty za ten rodzaj ubezpieczeń w porównaniu do drugiego kwartału 2014 roku spadły o 15,6%, udział wydatków na ubezpieczenia kadłubowe w całkowitych wydatkach gospodarstw domowych na spożycie finalne spadł do 0,37% wobec 0,49% rok wcześniej, stosunek składki kadłubowej do PKB spadł do 0,26% z 0,32% w roku ubiegłym.
Spadek utrzymał się w segmencie ubezpieczeń majątkowych dla przedsiębiorstw: w drugim kwartale składki na tym rynku spadły o 5,6% (w pierwszym kwartale 2015 roku zanotowano spadek o 14%). Widzimy tu skutki ograniczenia działalności inwestycyjnej biznesu: w pierwszej połowie roku inwestycje w środki trwałe spadły w Rosji o 5,5%.
Z drugiej strony, szereg segmentów rynku ubezpieczeń wykazało dodatnią dynamikę, co uchroniło rynek przed generalnym spadkiem składek. Przede wszystkim mówimy o rynku OSAGO, który znacząco urósł w związku z podwyżką ceł, która miała miejsce w pierwszej połowie 2015 roku. Kolekcje premium na tym rynku wzrosły o 49,7% w porównaniu do drugiego kwartału 2014 roku, znacznie przewyższając ogólny wzrost rynku wynoszący 3,1%.
Drugim segmentem, który wsparł rynek, były ubezpieczenia na życie, w których składki w drugim kwartale wzrosły o 14,5%. Faktem jest, że kryzys w istotny sposób wpłynął na wzrost aktywności oszczędnościowej Rosjan: według wyników drugiego kwartału łączny wolumen depozytów gospodarstw domowych w banki rosyjskie wzrosła o 16% w porównaniu z analogicznym okresem ubiegłego roku. W związku z tym wzrosły opłaty za ubezpieczenia na życie kredytobiorców banków, a także za klasyczne, akumulacyjne ubezpieczenia na życie.
Kolejnym segmentem rynku ubezpieczeniowego, w którym dynamika składek przekroczyła średni poziom rynkowy, są ubezpieczenia nieruchomości obywateli. W drugim kwartale 2015 roku rynek ten wzrósł o 16,7%. W zasadzie jego rozwój związany jest z działalnością szeregu dużych ubezpieczycieli, którzy uczynili z tego obszaru priorytet dla poszerzania działalności na rynku ubezpieczeniowym.
Pewny postęp widać w segmencie dobrowolnych ubezpieczeń zdrowotnych kosztem obywateli. Zbiory tutaj osiągnęły 5,5 miliarda rubli, czyli o 28,6% więcej niż w ten sam okres ostatni rok. Możliwe, że wzrost działalności na tym rynku jest związany z reformą systemu opieka medyczna populacja: redukcja bezpłatne usługi a utrudniony dostęp do nich zmusza społeczeństwo do bardziej aktywnego korzystania z usług płatnych leków opłacanych za pośrednictwem VHI.
Jeżeli mówimy o perspektywach rozwoju rynku ubezpieczeń, to nie można ich uznać za zbyt czarne, mimo rozczarowujących wyników I i II kwartału br. W Ostatnio wykazują pewne zachęcające oznaki ożywienia rozwój ekonomiczny, które powinno stać się bardziej widoczne w drugiej połowie tego roku. Należą do nich wzrost sprzedaży nowych samochodów w porównaniu do wskaźników wiosennych, wzrost aktywności konsumenckiej ludności oraz stabilizacja wskaźników przemysłowych.
Bibliografia
1. Nieczajew A.S. Proces zarządzania rosyjskim przedsiębiorstwem przemysłowym // Aktualne zagadnienia nauki ekonomiczne. 2009. Nr 5-5. s. 153-158.
2. Potrzeba skutecznego zarządzania ryzykiem w rosyjskich przedsiębiorstwach Obolkin N.A., Konyukhov V.Yu. Biuletyn Państwowego Uniwersytetu Technicznego w Irkucku. 2009. Nr 1 (37). s. 140-141.
3. Analiza rozwoju gospodarki poradzieckiej Rosji Starkov R.F. Biuletyn Państwowego Uniwersytetu Technicznego w Irkucku. 2013. Nr 12 (83). s. 362-368.
4. Zarządzanie ryzykiem w procesie organizacji produkcji Shchadov I.M., Fedotov K.V., Milova Yu.Yu. Gospodarka i przedsiębiorczość. 2014. Nr 12-4 (53-4). s. 765-769.
5. Sposoby organizacji produkcji w warunkach ryzyka ekonomicznego Bunkovskiy V.I., Lukyanchikova N.P., Chernyshenko M.S. monografia / Państwowy Uniwersytet Techniczny w Irkucku. Irkuck, 2014.
6. Organizacyjno-ekonomiczne i ustaleń finansowych rozwój REGIONÓW geoekonomicznych Rogov V.Yu. Wiadomości o Państwowej Akademii Ekonomicznej w Irkucku. 2003. Nr 1. S. 148-160.
7. Analiza i perspektywy rozwoju technoparku jako obiektu infrastruktury innowacyjnej Kotelnikov N.V., Nagaeva A.V. Biuletyn Politechniki Tomskiej. 2014. V. 324. Nr 6. S. 126-133.
Krótki opis
Miejsce rynku ubezpieczeń w systemie finansowym w ogóle i w systemie finansowym rynek finansowy w szczególności decydują o tym dwie okoliczności. Z jednej strony istnieje obiektywna potrzeba ochrony ubezpieczeniowej, która prowadzi do powstania zjawiska gospodarczego – rynku ubezpieczeniowego. Z kolei monetarna forma organizacji funduszu ubezpieczeniowego zapewniającego ochronę ubezpieczeniową łączy ten rynek z powszechnym rynkiem finansowym.
Załączone pliki: 1 plik
Miejsce rynku ubezpieczeń w systemie finansowym
O miejscu rynku ubezpieczeń w systemie finansowym w ogóle i na rynku finansowym w szczególności decydują dwie okoliczności. Z jednej strony istnieje obiektywna potrzeba ochrony ubezpieczeniowej, która prowadzi do powstania zjawiska gospodarczego – rynku ubezpieczeniowego. Z kolei monetarna forma organizacji funduszu ubezpieczeniowego zapewniającego ochronę ubezpieczeniową łączy ten rynek z powszechnym rynkiem finansowym.
Ryż. 1 Miejsce rynku ubezpieczeń w systemie finansowym
W krajach o gospodarce rynkowej ubezpieczenia pełnią rolę jednego ze strategicznych sektorów gospodarki, ponieważ:
zmniejsza obciążenie budżetu po stronie wydatkowej; system ubezpieczeń rekompensuje szkody wyrządzone państwu, przedsiębiorstwom, obywatelom w wyniku klęsk i zdarzeń naturalnych i spowodowanych przez człowieka (według rosyjskiego Ministerstwa ds. Sytuacji Nadzwyczajnych szkody te w 1996 r. wyniosły 80 miliardów rubli, w 1997 r. - ponad 300 miliardów rubli), uwolnienie państwa od płatności, stwarza możliwość skierowania uwolnionych pieniędzy na cele społeczne i inne ważne programy państwowe;
promuje stabilność społeczno-gospodarczą w społeczeństwie, jako integralny element systemu ochrona socjalna ludności poprzez wprowadzenie ważnych społecznie rodzajów ubezpieczeń (dodatkowe ubezpieczenie emerytalne, długoterminowe ubezpieczenie na życie, komunikacyjne ubezpieczenie OC itp.);
ma istotny wpływ na wzmocnienie systemu finansowego państwa, gdyż według uznanych na arenie międzynarodowej standardów jest to najbardziej elastyczny, stały i niezawodny źródło wewnętrzne inwestycje w gospodarce (w USA około 30% długoterminowych inwestycji w gospodarce pochodzi od organizacji ubezpieczeniowych, które oferują długoterminowe ubezpieczenia na życie).
Rynek usług ubezpieczeniowych odgrywa znaczącą rolę w rozwoju i sprawnym funkcjonowaniu sektora finansowego gospodarka narodowa ponieważ firmy ubezpieczeniowe są pośrednikami finansowymi, którzy zmniejszają koszty transakcyjne związane z przenoszeniem środków od oszczędzających do kredytobiorców poprzez gromadzenie znacznych środków od wielu płatników składek.
Struktura rynku ubezpieczeniowego
Rynek ubezpieczeń jest złożonym, zintegrowanym systemem. Jest to sfera relacji towarowo-pieniężnych w zakresie zakupu i sprzedaży usług ubezpieczeniowych. Usługa ubezpieczeniowa wyraża się w ochronie interesów majątkowych osób fizycznych i prawnych na wypadek wystąpienia zdarzenia ubezpieczeniowego. Wartość użytkowa usługi ubezpieczeniowej polega na zapewnieniu ochrony ubezpieczeniowej, wartość wymienna w taryfie ubezpieczenia.
Strukturę rynku ubezpieczeń tworzą:
- organizacje ubezpieczeniowe;
- ubezpieczający;
- produkty ubezpieczeniowe;
- pośrednicy ubezpieczeniowi;
- profesjonalni rzeczoznawcy ryzyk i strat ubezpieczeniowych;
- stowarzyszenia ubezpieczycieli;
- stowarzyszenia ubezpieczycieli;
- systemy regulacja państwowa rynek ubezpieczeń.
Organizacje ubezpieczeniowe – podstawy instytucjonalne rynku ubezpieczeniowego, specyficzna forma organizacji funduszu ubezpieczeniowego ubezpieczyciela. Zakład ubezpieczeń zajmuje się zawieraniem umów ubezpieczenia i ich utrzymaniem. Struktura organizacji ubezpieczeniowych zależy od ich przynależności, charakteru prowadzonej działalności i obszaru usług.
Organizacje ubezpieczeniowe dzielą się na: towarzystwa akcyjne, prywatne, publiczne i towarzystwa ubezpieczeń wzajemnych.
Na rynkach rozwiniętych dominuje forma akcjonariatu zakładów ubezpieczeń.
Akcyjne towarzystwo ubezpieczeń – niepaństwowa forma organizacyjna, w której spółka pełni funkcję ubezpieczyciela kapitał prywatny, sformatowany jako Spółka Akcyjna. Kapitał zakładowy akcyjnego zakładu ubezpieczeń tworzony jest z akcji i innych papierów wartościowych, co pozwala przy ograniczonych środkach znacząco zwiększyć jego potencjał finansowy.
Prywatne firmy ubezpieczeniowe są własnością jednego właściciela lub jego rodziny.
W ubezpieczeniach państwowych państwo pełni rolę ubezpieczyciela. Organizacja państwowych zakładów ubezpieczeń następuje poprzez ich utworzenie przez państwo lub nacjonalizację akcyjnych zakładów ubezpieczeń i przekształcenie ich majątku na własność państwa.
Rządowe organizacje ubezpieczeniowe są organizacjami non-profit, których działalność opiera się na dotacjach. Rządowe organizacje ubezpieczeniowe specjalizują się w ubezpieczeniu na wypadek bezrobocia i odszkodowaniach dla pracowników i pracowników, którzy tymczasowo stracili pracę.
Towarzystwo ubezpieczeń wzajemnych jest specjalną niepaństwową formą organizacyjną, która wyraża porozumienie między grupą osób fizycznych lub prawnych w sprawie wzajemnego kompensowania przyszłych ewentualnych strat w niektórych akcjach zgodnie z ustalonymi zasadami ubezpieczenia. Ubezpieczenia wzajemne to niekomercyjna forma organizacji funduszu ubezpieczeniowego, która zapewnia ubezpieczeniową ochronę interesów majątkowych członków jego towarzystwa.
W krajach rozwiniętych udział w rynku ubezpieczeń wzajemnych sięga 50% całego rynku ubezpieczeń.
Produktem rynku ubezpieczeniowego jest produkt ubezpieczeniowy. Promocja i sprzedaż produktu na rynku ubezpieczeniowym prowadzona jest przez pośredników ubezpieczeniowych.
Wyspecjalizowane zakłady ubezpieczeń produkują określone rodzaje ubezpieczeń, np. ubezpieczenia na życie, ubezpieczenia komunikacyjne, itp. Do tego typu zakładów zaliczają się także zakłady reasekuracyjne, które za opłatą przejmują od ubezpieczycieli część ubezpieczonego ryzyka. Celem reasekuracji jest stworzenie zrównoważonego portfela umów reasekuracyjnych, zapewnienie stabilności finansowej i rentowności działalności ubezpieczeniowej.
Powszechne towarzystwa ubezpieczeniowe oferują szeroką gamę usług ubezpieczeniowych. Ponieważ zakup i sprzedaż produktu ubezpieczeniowego odbywa się na rynku ubezpieczeniowym, konieczna jest zarówno promocja agentów ubezpieczeniowych na rynku, jak i ich wdrażanie. Operacje te wykonują pośrednicy ubezpieczeniowi: agenci ubezpieczeniowi oraz brokerzy Ubezpieczeniowi.
Agenci ubezpieczeniowi - osoby fizyczne lub osoby prawne działając w imieniu ubezpieczyciela i na jego rzecz, zgodnie z przyznanymi mu uprawnieniami.
Brokerzy ubezpieczeniowi to niezależne osoby fizyczne lub prawne posiadające uprawnienia do prowadzenia we własnym imieniu działalności ubezpieczeniowej na podstawie dyspozycji ubezpieczonego lub ubezpieczyciela. Broker ubezpieczeniowy nie jest stroną umowy ubezpieczenia. Jego usługi polegają na pośredniczeniu w wykonaniu umowy ubezpieczenia, za co pobiera ustalony procent.
Funkcjonowanie rynku ubezpieczeniowego wymaga obecności profesjonalnych rzeczoznawców i rzeczoznawców – rzeczoznawców i likwidatorów.
Geodeci – inspektorzy lub agenci firmy ubezpieczeniowej dokonujący kontroli ubezpieczonego mienia. Na podstawie opinii rzeczoznawcy zakład ubezpieczeń podejmuje decyzję o zawarciu umowy ubezpieczenia.
Likwidatorzy to upoważnione osoby lub firmy zajmujące się ustalaniem przyczyn, charakteru i wysokości strat.
Państwową regulację rynku ubezpieczeniowego można przedstawić w następujący sposób:
Ryż. 2 System państwowej regulacji rynku ubezpieczeniowego
Rysunek 3. Czynniki wpływające na rozwój rynku ubezpieczeń w 2012 roku.
Problemy na str. Rynek.
Do głównych problemów systemowych rosyjskiego rynku ubezpieczeniowego należą:
- istniejący poziom wypłacalności i popyt obywateli i osób prawnych na usługi ubezpieczeniowe;
- niedostateczne wykorzystanie mechanizmu ubezpieczeniowego, a w szczególności niedorozwój ubezpieczeń obowiązkowych, bez których rynek nie może się aktywnie rozwijać ubezpieczenie dobrowolne;
- stosunkowo słaby rozwój działalności ubezpieczeniowej (w zależności od ogólne warunki gospodarki, doskonalenie legislacji w zakresie uproszczenia obowiązkowych ubezpieczeń, rozwój długoterminowych ubezpieczeń na życie, ubezpieczeń emerytalnych i wzajemnych, opodatkowanie) powstrzymuje wzrost fundusze własne i gromadzenie rezerw ubezpieczeniowych od zakładów ubezpieczeń;
- brak systemu angażowania środków ludności w proces inwestycyjny poprzez zawieranie długoterminowych umów ubezpieczenia na życie i emerytur;
- brak wiarygodnych instrumentów długoterminowego lokowania rezerw ubezpieczeniowych;
- ograniczenie konkurencji w niektórych sektorach rynku i terytoriach, w szczególności poprzez tworzenie powiązanych i autoryzowanych zakładów ubezpieczeń;
- brak systemu działań usprawniających ustawodawstwo dotyczące podatków i opłat na rynku ubezpieczeniowym;
- niski poziom kapitalizacja zakładów ubezpieczeń (ograniczona zdolność finansowa rynku), a także niedorozwój krajowego rynku reasekuracji, prowadzące do braku możliwości ubezpieczania głównych ryzyk bez udziału zagranicznych zakładów reasekuracji i nieuzasadnionego wypływu znacznych kwot składek ubezpieczeniowych za granicę ;
- bliskość informacyjna rynku ubezpieczeniowego, co stwarza potencjalnym ubezpieczającym problemy w wyborze zrównoważonych towarzystw ubezpieczeniowych;
- niedoskonałość wsparcia prawno-organizacyjnego państwowego nadzoru ubezpieczeniowego.
Treść
Wstęp
I. Pojęcie rynku ubezpieczeniowego
1.1. Pojęcie ubezpieczenia i rynek ubezpieczeniowy
1.2. Podmioty i infrastruktura rynku ubezpieczeniowego
1.3. Miejsce i rola rynku ubezpieczeniowego w systemie finansowym
II. Ukraiński rynek ubezpieczeniowy
2.1. Rozwój ukraińskiego rynku ubezpieczeniowego
2.2. Koniunktura ukraińskiego rynku ubezpieczeniowego na tym etapie
Wniosek
Lista źródeł informacji
Wstęp
Prowadzenie działalności w warunkach rynkowych obarczone jest różnego rodzaju ryzykami. Niepewność jest jednym z głównych elementów sytuacji rynkowej na każdym rynku dowolnego państwa – rozwiniętego lub rozwijającego się. Niepewność obejmuje całą gamę możliwych nieprzewidzianych sytuacji i zagrożeń. Jednocześnie jakikolwiek podmiot gospodarczy podejmuje ryzyko już w momencie organizowania własnego biznesu. Dlatego ryzyko jest integralną częścią działalności każdego przedsiębiorstwa.
W takiej sytuacji niemal jedynym sposobem zabezpieczenia się przed ryzykami i zminimalizowania ich skutków jest ubezpieczenie. Pod tym względem charakter i funkcje ubezpieczeń na Ukrainie zasadniczo się zmieniają, rośnie jego znaczenie jako skutecznego, racjonalnego, ekonomicznego i niedrogi sposób ochrona interesów majątkowych podmiotów gospodarczych, producentów towarów i usług, a także obywateli.
Rynek usług ubezpieczeniowych jest jednym z niezbędnych elementów infrastruktury rynkowej, ściśle powiązanym z rynkiem środków produkcji, dobra konsumpcyjne, rynek kapitałowy i papierów wartościowych, pracy i siła robocza. W krajach o rozwiniętych gospodarkach działalność ubezpieczeniowa ma szeroki zakres i zapewnia przedsiębiorcom niezawodną ochronę ich interesów niekorzystne skutki różnego rodzaju wypadki spowodowane przez człowieka, ryzyko finansowe, czynniki kryminogenne, klęski żywiołowe i inne.
Usługi ubezpieczeniowe zajmują ważne miejsce w systemie zarządzania i minimalizacji ryzyka. Jednocześnie rynek ubezpieczeń, zapewniając konkurencję ubezpieczycieli, zapewnia ubezpieczającym możliwość wyboru najbardziej odpowiedniego i korzystne warunki ubezpieczenia na każde indywidualne zdarzenie ubezpieczeniowe i w każdej indywidualnej sytuacji.
Pod dominacją forma państwowa systemu zarządzania majątkiem i administracyjno-decyzyjnym w naszym kraju, potencjał instytucji ubezpieczeniowej nie mógł zostać w pełni ujawniony, zakres jej zastosowania był bardzo ograniczony. Nie było działalności ubezpieczeniowej w jej obecnej wartości i nie mogło być, gdyż nie było podstaw - prywatna przedsiębiorczość i niezależność podmiotów gospodarczych.
Badanie podstaw powstawania i funkcjonowania rynku ubezpieczeniowego dla naszego kraju jest niezwykle ważne już teraz Krajowy rynek jest na tym etapie rozwoju. Badanie doświadczeń światowych w tym aspekcie jest konieczne, aby zapobiec powtarzaniu się błędów, a także aby zyskać szansę na stworzenie bardziej zaawansowanego systemu ubezpieczeniowego w naszym kraju.
Celem zajęć jest zatem omówienie rynku ubezpieczeniowego jako takiego, jego powstawania i rozwoju na Ukrainie.
Cele pracy na kursie to:
· ujawnienie koncepcji rynku ubezpieczeniowego, jego podmiotów i infrastruktury;
· uwzględnienie powstawania i rozwoju rynku ubezpieczeniowego Ukrainy oraz jego obecnej koniunktury.
I.Pojęcie rynku ubezpieczeniowego
1.1. Pojęcie ubezpieczenia i rynek ubezpieczeniowy
Ubezpieczenia są integralną częścią finansów, ale relacje ubezpieczeniowe mają szereg cech:
* relacje pieniężne w ubezpieczeniach wiążą się z możliwością wystąpienia zdarzeń ubezpieczeniowych powodujących szkodę;
* w przypadku ubezpieczenia wyrządzone szkody rozkładają się pomiędzy uczestnikami ubezpieczenia;
* w przypadku ubezpieczenia szkody rozkładają się pomiędzy terytoriami i w czasie;
* ubezpieczenie charakteryzuje się zwrotem środków wniesionych do funduszu ubezpieczeniowego.
Na podstawie wymienionych powyżej cech można podać następującą definicję: ubezpieczenie - jest to zespół stosunków gospodarczych pomiędzy jego uczestnikami, dotyczący utworzenia funduszu ubezpieczeniowego i wykorzystania go do naprawienia szkody.
Działalność ubezpieczeniowa lub działalność ubezpieczeniowa – dziedzina działalności ubezpieczycieli w zakresie ubezpieczeń, reasekuracji, ubezpieczeń wzajemnych, a także działalność brokerów ubezpieczeniowych, aktuariuszy ubezpieczeniowych w zakresie świadczenia usług związanych z ubezpieczeniami i reasekuracją.
Rynek ubezpieczeniowy to pewien obszar stosunków finansowych, gdzie przedmiotem sprzedaży i zakupu jest ochrona ubezpieczeniowa i gdzie kształtuje się na nią popyt i podaż. Rynek ubezpieczeniowy jest szczególną strukturą społeczno-gospodarczą skupiającą różne podmioty realizujące swoje specyficzne interesy i pełniące określone funkcje.
Rynek ubezpieczeń - Jest to rynek, na którym przedmiotem kupna i sprzedaży jest usługa ubezpieczeniowa. Na rynku ubezpieczeń, jak na każdym rynku, istnieją sprzedający, kupujący i pośrednicy.
Rynek ubezpieczeń funkcjonuje nierozerwalnie w powiązaniu z innymi elementami rynku finansowego i finansowego rynek pieniężny. Jest to bezpośrednio powiązane z rynkiem kredytowym, rynkiem usługi bankowe itp., co zapewnia jego stabilność i normalne funkcjonowanie zgodnie ze swoimi celami i założeniami. Głównym celem funkcjonowania rynku finansowego jest gromadzenie i redystrybucja środków ubezpieczycieli w celu ograniczania i ograniczania skutków ryzyk w celu osiągnięcia zysku.
1.2. Podmioty i infrastruktura rynku ubezpieczeniowego
Badanie rynku ubezpieczeniowego zacznijmy od rozważenia jego podmiotów – uczestników relacji ubezpieczeniowych. Oczywiście, oprócz nabywców usług ubezpieczeniowych, są też różne rodzaje sprzedawców. Podmiotami działalności ubezpieczeniowej są organizacje ubezpieczeniowe, towarzystwa ubezpieczeń wzajemnych, brokerzy ubezpieczeniowi i aktuariusze ubezpieczeniowi. Ustawa definiuje następujących uczestników stosunków ubezpieczeniowych:
· ubezpieczający, ubezpieczeni, beneficjenci;
firmy ubezpieczeniowe;
Towarzystwa ubezpieczeń wzajemnych;
agenci ubezpieczeniowi;
brokerzy Ubezpieczeniowi;
aktuariusze ubezpieczeniowi;
organ nadzoru ubezpieczeniowego;
· stowarzyszenia podmiotów działalności ubezpieczeniowej, w tym organizacje samoregulacyjne.
Ubezpieczony -
Jest to osoba prawna lub posiadająca zdolność do czynności prawnych osoba fizyczna, która zawarła umowę ubezpieczenia z ubezpieczycielami lub która jest ubezpieczona z mocy prawa.
Drugim głównym podmiotem rynku ubezpieczeniowego jest ubezpieczyciel, osoba prawna, odrębna jednostka gospodarcza, która została utworzona specjalnie w celu realizacji ubezpieczeń, koasekuracji, reasekuracji, ubezpieczeń wzajemnych i uzyskała licencję. Ubezpieczyciele pełnią następujące główne funkcje:
- przeprowadzić ocenę ryzyka;
- otrzymywać składki ubezpieczeniowe;
- określić wysokość straty lub szkody;
- formularz rezerwy ubezpieczeniowe;
- inwestować aktywa;
- dokonać płatności ubezpieczenia.
Wyróżnia się następujące typy ubezpieczycieli: zakłady ubezpieczeń (towarzystwa), zakłady reasekuracji (towarzystwa), zakłady ubezpieczeń wzajemnych.
Firmy ubezpieczeniowe (organizacje) - organizacje komercyjne specjalizuje się w działalności ubezpieczeniowej.
Zakłady reasekuracyjne (zakłady) prowadzą działalność związaną wyłącznie z reasekuracją, czyli ochroną przez jednego ubezpieczyciela (reasekuratora) interesów majątkowych innego ubezpieczyciela (reasekuratora) związaną z przyjęciem przez tego ostatniego zobowiązań do płatności ubezpieczeniowych wynikających z umowy ubezpieczenia.
Firmy reasekuracyjne kupują i sprzedają usługę ubezpieczeniową, ale ryzyko związane z realizacją usług ubezpieczeniowych, zapewniających niezawodność i stabilność całego systemu ubezpieczeniowego. Na przykład firma ubezpieczeniowa „A” ubezpieczyła duże ryzyko, co sprawia, że jej portfel jest zbyt ryzykowny. W tym przypadku reasekuracja jest najlepszą metodą ograniczenia tego ryzyka.
Klasyfikację zakładów ubezpieczeń według cech charakterystycznych przedstawiono w tabeli 1.
Tabela 1 – Klasyfikacje zakładów ubezpieczeń
| Funkcje klasyfikacji |
Grupy zakładów ubezpieczeń |
|
| Podział instytucjonalny |
- magazyn; - Akcje; -państwo |
|
| Podział terytorialny |
-lokalny; -krajowy |
|
| Podział branży |
- prowadzenie działalności ubezpieczeniowej w zakresie ubezpieczeń osobowych ( ubezpieczenie dożycia ubezpieczenie na życie i ryzyko osobiste); - prowadzenie działalności ubezpieczeniowej na terenie regionu ubezpieczenie majątku różne rodzaje; - prowadzenie działalności ubezpieczeniowej w zakresie ubezpieczeń majątkowych i ubezpieczeń ryzyk osobowych |
|
| Podział gatunków |
- prowadzenie działalności w zakresie ubezpieczeń obowiązkowych; - działalność w zakresie ubezpieczeń dobrowolnych |
W przypadku towarzystwa ubezpieczeń wzajemnych fundusz ubezpieczeniowy tworzony jest w oparciu o centralizację środków przez uczestników fundusz inwestycyjny które pełnią jednocześnie funkcję ubezpieczycieli i ubezpieczycieli. W konsekwencji uczestnicy towarzystwa ubezpieczeń wzajemnych są właścicielami całego jego majątku.
pośrednicy ubezpieczeniowi. Większość operacji ubezpieczeniowych na świecie realizowana jest poprzez pośredników ubezpieczeniowych, do których zaliczają się:
- brokerzy Ubezpieczeniowi,
- agenci ubezpieczeniowi.
Agenci ubezpieczeniowi – zamieszkujący na stałe na terytorium państwa i prowadzący swoją działalność na podstawie umowy cywilnoprawnej osoby lub osoby prawne reprezentujące ubezpieczyciela w stosunkach z ubezpieczającym i działające w imieniu ubezpieczyciela i na jego rzecz zgodnie z przyznanymi uprawnieniami.
Brokerzy ubezpieczeniowi – zamieszkujący na stałe na terytorium państwa i zarejestrowani w sposób określony przez ustawę jako indywidualni przedsiębiorcy osoby fizyczne lub prawne, które działają w interesie ubezpieczonego (reasekuratora) lub ubezpieczyciela (reasekuratora) i prowadzą działalność w celu świadczenia usług związanych z zawieraniem umów ubezpieczenia (reasekuracji) pomiędzy ubezpieczycielem (reasekuratorem) a ubezpieczonym ( reasekuratora), jak również z egzekucją te umowy. Świadcząc usługi związane z zawarciem tych umów, broker ubezpieczeniowy nie jest uprawniony do jednoczesnego działania w interesie ubezpieczonego i ubezpieczyciela.
Brokerzy ubezpieczeniowi mają prawo wykonywać inną działalność związaną z ubezpieczeniami, niezakazaną przez przepisy prawa, z wyjątkiem działalności jak Agent ubezpieczeniowy, ubezpieczyciel, reasekurator. Tym samym brokerzy ubezpieczeniowi nie są uprawnieni do prowadzenia działalności niezwiązanej z ubezpieczeniami.
Niedozwolona jest działalność agentów ubezpieczeniowych i brokerów ubezpieczeniowych w zakresie świadczenia usług związanych z zawieraniem i realizacją umów ubezpieczenia (z wyjątkiem umów reasekuracji) z zagranicznymi zakładami ubezpieczeń lub zagranicznymi brokerami ubezpieczeniowymi w kraju. W celu zawarcia umów reasekuracji z zagranicznymi zakładami ubezpieczeń ubezpieczyciele mają prawo zawierać umowy z zagranicznymi brokerami ubezpieczeniowymi.
W tabeli. 2 przedstawiamy główną charakterystykę działalności dwóch głównych typów pośredników ubezpieczeniowych, jakimi są agent ubezpieczeniowy i broker ubezpieczeniowy. Główne różnice między nimi dotyczą tego, w czyim imieniu prowadzona jest działalność, jaki rodzaj wynagrodzenia, liczba partnerskich ubezpieczycieli, konieczność uzyskania licencji oraz ograniczenia prowadzenia działalności.
Tabela 2 – Główna charakterystyka pośredników ubezpieczeniowych
| Charakterystyka |
Agent ubezpieczeniowy |
Broker ubezpieczeniowy |
|
| W czyim imieniu wykonuje działalność |
W imieniu ubezpieczyciela i w jego imieniu |
We własnym imieniu i na rzecz ubezpieczonego, lub ubezpieczający |
|
| Rodzaj nagrody i jego źródło |
Wynagrodzenie prowizyjne ubezpieczyciel płaci |
Wynagrodzenie prowizyjne opłacane przez ubezpieczyciela lub ubezpieczony |
|
| Uzależnienie od konkretnego ubezpieczyciela |
Zwykle to działa z jednym ubezpieczycielem |
Współpracuje z wieloma ubezpieczyciele |
|
| Charakterystyka |
Agent ubezpieczeniowy |
Broker ubezpieczeniowy |
|
| Konieczność koncesjonowanie |
Działalność agenta nie licencjonowany |
Działalność brokerów ubezpieczeniowych jest licencjonowana |
|
| Ograniczenia na przedmiot działalności |
Ubezpieczenia nie są działalnością wyłączną |
Brokerzy ubezpieczeniowi nie są uprawnieni do prowadzenia działalności niezwiązanej z ubezpieczeniami. |
Stowarzyszenia ubezpieczycieli mogą mieć charakter ekonomiczny: towarzystwa ubezpieczeniowe i reasekuracyjne tworzone w celu zapewnienia stabilności finansowej działalności ubezpieczeniowej, jak i profesjonalny: związki, stowarzyszenia, które powstają w celu koordynowania swoich działań, reprezentowania i ochrony interesów swoich uczestników.
Na rynku ubezpieczeniowym każdego państwa istnieją pewne relacje między jego uczestnikami. Decyduje o tym nie tylko współpraca przy rozwiązywaniu określonych problemów, ale także konieczność ekonomiczna i obecność zagrożeń. Uczestnicy rynku dążą do współpracy właśnie w celu ograniczenia ryzyka niektórych rodzajów ubezpieczeń lub zdarzeń ubezpieczeniowych.
Partnerami w zakresie ubezpieczenia dla każdego zakładu ubezpieczeń są pozostali uczestnicy ubezpieczenia, a także inne zakłady ubezpieczeń (ryc. 1).
Rysunek 1. Partnerzy ubezpieczeniowi
Scharakteryzujmy pokrótce elementy wnętrza Otoczenie rynku ubezpieczeniowego.
Rodzaje usług ubezpieczeniowych – gama oferowanych na rynku produktów ubezpieczeniowych, które charakteryzują się określonym zestawem warunków ubezpieczenia, w tym wykazem podmiotów ubezpieczenia, zestawem ryzyk ubezpieczeniowych, wymogami dotyczącymi ustalania wysokości odpowiedzialności ubezpieczeniowej i składki ubezpieczeniowej , tryb zawarcia umowy ubezpieczenia i obowiązki stron związane z jej wykonaniem.
Stawki ubezpieczenia są na rozsądnym poziomie, który pozwala określić koszt usług ubezpieczeniowych. Ubezpieczenie wiąże się z procesami empirycznymi, dlatego przy ustalaniu stawek ubezpieczenia potrzebne są specjalne procedury. - obliczenia aktuarialne . System sprzedaży usług ubezpieczeniowych będzie obejmował etapy, sposoby, przedmioty sprzedaży, procedurę wystawiania dokumentów ubezpieczeniowych .
Infrastruktura organizacji ubezpieczeniowej to usługi obsługujące proces produkcyjny, struktury organizacji ubezpieczeniowej: planistyczna i ekonomiczna, finansowa, marketingowa, techniczna, ekspercka. Wśród tych usług najbardziej specyficzna jest usługa ekspercka, w skład której wchodzą różni specjaliści w zależności od specjalizacji zakładu ubezpieczeń:
- komisarz nadzwyczajny. Ustala przyczyny, charakter i zakres szkód na ubezpieczonych statkach, ładunku i innym mieniu, sporządza kartę wypadku;
- geodeta. Inspektor lub agent ubezpieczyciela, który sprawdza mienie przyjęte do ubezpieczenia. Na podstawie decyzji rzeczoznawcy może zostać rozstrzygnięta kwestia zawarcia lub niezawarcia umowy ubezpieczenia;
- ekspert medyczny. Przeprowadza badania lekarskie dotyczące jakości leczenia ubezpieczonego, sprawdza rejestry płatności instytucji medycznych;
- dozownik. Specjalista z zakresu międzynarodowego prawa morskiego, wykonujący obliczenia dotyczące podziału wydatków na średnią ogólną pomiędzy statek, ładunek i fracht, tj. przeciętne stwierdzenie;
- aktuariusz. Specjalista obliczający stawki ubezpieczeń i rezerwy ubezpieczeniowe.
Należy zauważyć, że eksperci ci niekoniecznie są pracownikami organizacji ubezpieczeniowej. Często są to samodzielne, niezależne agencje. Zatem kwalifikujące się towarzystwa, wyspecjalizowane organizacje zajmujące się bezpieczeństwem przeciwpożarowym, ochroną pracy, bezpieczeństwem itp. Mogą pełnić rolę inspektora. Dyspozytor jest także najczęściej osobą niezależną. W praktyce za granicą jest on zazwyczaj zapraszany przez armatora, na Ukrainie takich specjalistów można znaleźć w Izbie Przemysłowo-Handlowej.
1.3. Miejsce i rola rynku ubezpieczeniowego w systemie finansowym
Miejsce rynku ubezpieczeniowego wynika z dwóch okoliczności. Z jednej strony istnieje obiektywna potrzeba ochrony ubezpieczeniowej, która prowadzi do ukształtowania się rynku ubezpieczeniowego w systemie społeczno-gospodarczym społeczeństwa. Z kolei monetarna forma organizacji funduszu ubezpieczeniowego w celu zapewnienia ochrony ubezpieczeniowej łączy ten rynek z powszechnym rynkiem finansowym.O miejscu rynku ubezpieczeń w systemie finansowym decyduje zarówno rola różnych instytucji finansowych w finansowaniu ochrony ubezpieczeniowej, jak i ich znaczenie jako obiektów lokowania zasobów inwestycyjnych organizacji ubezpieczeniowych oraz obsługi działalności ubezpieczeniowej, inwestycyjnej i innej (ryc. 2).
Powszechność ubezpieczeń determinuje bezpośrednie powiązanie rynku ubezpieczeniowego z finansami przedsiębiorstw, finansami społeczeństwa, system bankowy, budżet państwa oraz inne instytucje finansowe, w ramach których realizowane są relacje ubezpieczeniowe.
W takich relacjach odpowiednie instytucje finansowe pełnią rolę ubezpieczycieli i konsumentów produktów ubezpieczeniowych. Pomiędzy rynkiem ubezpieczeniowym a budżetem i państwem tworzą się specyficzne relacje środków pozabudżetowych związane z organizacją ubezpieczeń obowiązkowych.
Rysunek 2. Miejsce rynku ubezpieczeń w systemie finansowym.
Rynek ubezpieczeniowy ma stabilne powiązania finansowe z rynkiem papierów wartościowych, systemem bankowym, Rynek walutowy, finanse stanowe i regionalne, w których organizacje ubezpieczeniowe lokują rezerwy ubezpieczeniowe i inne środki inwestycyjne.
Funkcjonowanie rynku ubezpieczeń odbywa się w ramach systemu finansowego, zarówno na zasadach partnerskich, jak iw otoczeniu konkurencyjnym. Dotyczy to konkurencji pomiędzy różnymi instytucjami finansowymi za darmo gotówka ludności i podmiotów gospodarczych. Jeżeli na rynku ubezpieczeniowym oferowane są np. ubezpieczenia na życie, to banki – depozyty, Giełda Papierów Wartościowych- papiery wartościowe itp.
Rynek ubezpieczeń pełni szereg wzajemnie powiązanych funkcji: kompensacyjną (zwrotną), akumulacyjną, dystrybucyjną, prewencyjną i inwestycyjną:
1) Główną funkcją rynku ubezpieczeniowego jest funkcja kompensacyjna, dzięki której istnieje instytucja ubezpieczeń. Treść funkcji wyraża się w zapewnieniu ochrony ubezpieczeniowej osobom prawnym i osobom fizycznym w formie naprawienia szkody na wypadek zdarzeń niepożądanych, która była przedmiotem ubezpieczenia.
2) Funkcja akumulacyjna lub oszczędnościowa pełniona jest przez ubezpieczenia na życie i umożliwia gromadzenie określonej z góry sumy ubezpieczenia z tytułu zawartej umowy ubezpieczenia.
3) Funkcja dystrybucyjna rynku ubezpieczeniowego realizuje mechanizm ochrony ubezpieczeniowej. Istota funkcji wyraża się w formacji i przeznaczenie fundusz ubezpieczeniowy. Tworzenie funduszu ubezpieczeniowego realizowane jest w systemie rezerw ubezpieczeniowych, które zapewniają gwarancję płatności ubezpieczeniowych i stabilność ubezpieczenia.
4) Prewencyjna funkcja rynku ubezpieczeniowego nie jest bezpośrednio związana z realizacją działalności ubezpieczeniowej. Funkcja ta ma na celu zapobieganie zdarzeniom ubezpieczeniowym i ograniczanie szkód. Realizację funkcji zapobiegawczej zapewnia się poprzez finansowanie działań mających na celu zapobieganie lub ograniczanie negatywnych skutków wypadków klęski żywiołowe. Odpowiednie środki pochodzą z Funduszu Prewencji. Realizacja funkcji prewencyjnych pomaga zwiększyć stabilność finansową ubezpieczycieli i działa ważny czynnik zapewnienie ciągłości procesu reprodukcji społecznej.
5) Funkcja inwestycyjna rynku ubezpieczeniowego realizowana jest poprzez lokowanie środków tymczasowych wolne środki w papierach wartościowych, lokatach bankowych, nieruchomościach itp. Wraz z rozwojem rynku ubezpieczeń rola funkcja inwestycyjna wzrasta. Zwraca się uwagę na szereg zagranicznych ekonomistów, którzy definiują lęki itp.